Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI –
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung

Assignment, Essay
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020

Assignment, Essay
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI –
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020

Assignment, Essay
i

Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu độc lập của bản
thân em vàđược thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.Nguyễn Hoàng Chung.
Báo cáo được nghiên cứu và hoàn thành tại Đại học Thủ Dầu Một.
Các tài liệu tham khảo, các số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên
cứu Báo cáo này được sử dụng đúng quy định, không vi phạm quy chế bảo
mật của Nhà nước.
Nội dung, kết quả trình bày trong Báo cáo là trung thực và chưa từng
được công bố trong bất kì nghiên cứu nào trước đây.
Em xin cam đoan những vấn đề nêu trên là hoàn toàn đúng sự thật. Nếu
sai, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Bình Dương, ngày…tháng…năm 2020
Sinh viên
Vũ Như Quỳnh

Assignment, Essay
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Qua quá trình học tập hơn 3 năm tại Trường Đại Học Thủ Dầu Một,
có đội lúc gặp khó khán trong quá trình học tập, nhưng nhờ sự giảng dạy
nhiệt tình của các thầy cô chúng em đã nắm vững được những lý thuyết về
ngành mà mình chọn học để sau này có thể tự tin ứng dụng những lý thuyết
đó vào công việc thực tế của bản thân.
Để hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp này trước hết em xin
được gửi lời cảm ơn gửi đến quýthầy, côtrong khoa Kinh Tế trường Đại
học Thủ Dầu Một.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung,
người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trực tiếp góp ý và sửa chữa những sai
sót trong quá trình em thực hiện và hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt
nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cá côchú, anh, chị ở cá
phòng ban của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - HàNội - Chi nhánh Bình
Dương đã tạo điều kiện vàtận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian qua.
Cho em cơ hội được tìm hiểu những vấn đề thực tế trong lĩnh vực Ngân
hàng và việc phân tích hiệu quả Ngân hàng để hoàn thành chuyên đề tốt
nghiệp này.
Trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - HàNội -
Chi nhánh Bình Dương em đã được tiếp cận với môi trường làm việc thực
tế, có cơ hội vận dụng những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà
trường vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để rồi từ những
thực tế đó em có được những sự hiểu biết sâu sắc về một số hoạt động
trong lĩnh vực Ngân hàng giúp em rút ngắn phần nào khoảng cách giữa lý
thuyết và thực hành, góp phần tích luỹ những kinh nghiệm quý báu đầu tiên
của thực tiễn cho chính bản thân mình. Tuy nhiên ở điều kiện chủ quan và
khách quan, nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết
điểm, do vậy em kính mong được sự chỉ bảo, góp ý kiến của quý thầy cô
Báo cáo của em được hoàn thiện với kết quả tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

Assignment, Essay
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Vũ Như Quỳnh Ngày sinh: 30/5/1999
MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Điện thoại: 0965650035 Email: chungnguyenquynhdi@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 1 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Hoàng Chung
4. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Kýtên)
Tóm tắt giới thiệu dơn vị thực tập
1 26/10/2020 -
1/11/2020
2 2/11/2020 - Tìm và lược khảo các công trình nghiên cứu
8/11/2020
3
9/11/2020 - Phân tích thực trạng của vấn đề nghiên cứu
15/11/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
v

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Kýtên)
4
16/11/2020 -
Phân tích SWOT
22/11/2020
5
30/11/2020 - Tìm cơ sở lí thuyết về vấn đề nghiên cứu
6/12/2020
6
30/11/2020 - Đề xuất giải pháp căn cứ vào SWOT
6/12/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
7/12/2020 - Hoàn chỉnh bài báo cáo
13/12/2020
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên)
(Ký và ghi rõ họ tên)
v

Assignment, Essay
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi

Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
vii

Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Hoàng Chung
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN...............................................................................................i
LỜI CẢM ƠN ...................................................................................................ii
MỤC LỤC........................................................................................................ix
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ..................................................................xiv
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
1. Lý do chọ đề tài………………………………………………………………….... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu......................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu...............................................................................3
5. Ý nghĩa đề tài: ...............................................................................................3
6. Kết cấu đề tài:................................................................................................3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................................................4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG
CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ
ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM..................................................................4
1.1.1 Khái niệm .................................................................................................4
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng .......................................4
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cánhân...............................................................4
1.1.1.3 Khái niệm về bất động sản....................................................................5
1.1.2. Phân loại dự án BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM....................6
1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn cho các dự án BĐS của NHTM ......7
1.1.3.1 Đặc điểm về lãi suất áp dụng đối với cho vay trung và dài hạn...........7
1.1.3.2. Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ......................................................8
1.1.3.3. Tài sản đảm bảo cho khoản vay............................................................................... 10
1.1.3.4. Nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn....................................... 10
1.1.3.5. Xử lý nợ quá hạn ................................................................................10
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung vàdài hạn.............10
1.1.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng.............................................................10

Assignment, Essay
ix

Assignment, Essay
1.1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng..................................................................... 11
1.1.4.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng ............................................................................ 12
1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các dự án
BĐS .......................................................................................................................... 12
1.1.5.1 Chỉ tiêu định lượng....................................................................................... 12
1.1.5.2 Chỉ tiêu định tính.......................................................................................... 15
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: ................................................................................ 16
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ
NỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG....................................................................... 20
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG ................................................................................................................... 20
2.1.1 Lịch sử hình thành vàphát triển....................................................................... 20
2.1.2 Cơ cấu tổ chức................................................................................................. 21
2.1.3. Nhân sự....................................................................................................................................... 24
2.1.4. Tình hình kinh doanh Ngân Hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương. .............. 25
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
SHB - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG...................................................................... 27
2.2.1. Quy trình tín dụng trung vàdài hạn cho cá dự án bất động sản tại Ngân Hàng
SHB - Chi nhánh Bình Dương ................................................................................. 27
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương.............................................................. 30
2.2.3 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn trong các dự án bất động sản tại SHB - Chi
nhánh Bình Dương................................................................................................................................32
2.2.4 Phân tích cá chỉ tiêu đánh giá về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn trong các dự án bất động sản tại Ngân hàng SHB - Chi nhánh Bình Dương.... 32
2.2.4.1 Nhóm chỉ tiêu sinh lời .................................................................................. 32
2.2.4.2 Nhóm chỉ tiêu an toàn vốn ........................................................................... 34
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG ........................................................................................................ 39
x

Assignment, Essay
2.3.1. Những kết quả đạt được ................................................................................. 39
2.3.2 Điểm mạnh( Strengths) ................................................................................... 41
2.3.3 Điểm yếu( Weaknesses).................................................................................. 41
2.3.4. Cơ hội (Opportunitiers).................................................................................. 41
2.3.5 Thách thức (Threats)............................................................................................................ 41
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ........................................................... 43
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ
NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG...................................................................... 43
3.1.1. Định hướng hoạt động chung của SHB – Chi nhánh Bình Dương................ 43
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tín dụng TDH cho các dự án BĐS............... 44
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG......................................................................................... 45
3.2.1 Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn cho vay bất động sản
45
3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định trong hoạt động cho vay dự BĐS................. 46
3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong cho vay BĐS ................................ 47
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, hợp tác chặt chẽ với
KH để giải quyết nợ quá hạn.................................................................................... 48
3.2.5 Tăng trưởng hoạt động tín dụng TDH và lợi nhuận trong các dự án BĐS..... 49
3.3 KIẾN NGHỊ ....................................................................................................... 49
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ và các Bộ, Ngành có liên quan.............................. 49
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .............................................................. 50
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương............................. 51
KẾT LUẬN.............................................................................................................. 52
TÀI LIỆU THAM KHẢO........................................................................................ 53
PHỤ LỤC................................................................................................................. 54
xi

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BĐS
CVCNTT
CVHTKH
CVHTTD
CVKHCN
CVKHDN
CVKT
CVTĐ
GDV
HĐLĐ
Bất động sản
Chuyên viên công nghệ thông tin
Chuyên viên hỗ trợ khách hàng
Chuyên viên hỗ trợ tín dụng
Chuyên viên khách hàng cánhâ
Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Chuyên viên kế toán
Chuyên viên thẩm định
Giao dịch viên
Hợp đồng lao động
HĐQT Hội đồng quản trị
HĐTDTƯ Hội đồng tín dụng trung ương
KH
KHCN
KHDN
KSV
NH
NHNN
NHTM
NVHC
NVNQ
Khách hàng
Khách hàng cánhâ
Khách hàng doanh nghiệp
Kiểm soát viên
Ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
Nhân viên hành chính
Nhân viên ngâ quỹ

xii

NVXLN Nhân viên xử lýnợ
PTGĐRR Phó tổng giám đốc rủi ro
QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng
SHB
TBP
Ngân hàng
Trưởng bộ
thương mại cổ phần Sài Gòn - HàNội
phận
TCTD Tổ chức tín dụng
TDH Trung dài hạn
TMCP
TP
TSĐB
Thương Mại Cổ
Trưởng phòng
Tài sản đảm bảo
Phần
TSSLTTTS
TSSLTVCSH
TTS
VNĐ
XNK
Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản
Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu
Tổng tài sản
Việt Nam đồng
Xuất nhập khẩu
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình nhâ sự của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - HàNội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019). .................................................24
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - HàNội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2016 - 2019). ..................................................25
Bảng 2.3: Lợi nhuận ròng/thu nhập, lợi nhuận ròng/chi phíNgân hàng TMCP
Sài Gòn - HàNội – Chi nhánh Bình Dương (2016 – 2019) ............................26
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019)..................31
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đối với bất động sản tại Ngân
hàng TMCP Sài Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương...............................31
Bảng 2.6: Cơ cấu lợi nhuận cho vay trung dài hạn từ các ngành tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017-2019) . 32
Bảng 2.7: Tỷ suất sinh lời trên doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019)..................33
Bảng 2.8: Tỷ lệ giá trị TSĐB đối khoản vay bất động sản khi xét cấp tín dụng
tại Ngân hàng Sài Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương............................37
Bảng 2.9: Điểm mạnh và điểm yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – HàNội –
Chi nhánh Bình Dương. ..................................................................................41
xiv

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - HàNội Chi
nhánh Bình Dương. .........................................................................................21
Hình 2.2: Biểu đồ phân loại nợ trong ngành bất động sản tại Ngân hàng Sài
Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương..........................................................35
xv

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lýdo chọn đề tài
Việt Nam trải qua hơn 20 năm đổi mới từ một nước nông nghiệp lạc hậu
đã từng bước vươn lên khẳng định mình đối với thế giới nói chung vàkhu vực
Đông Nam Á nói riêng, chiếm lĩnh một số thị trường lớn vàcó nhiều bước
phát triển vượt bậc về các lĩnh vực góp phần nâng cao vị thế của mình trên
trường quốc tế. Sau hơn hai mươi năm đổi mới, đất nước ta đã đạt được nhiều
thành tựu nổi bật trong tất cả các lĩnh vực: chính trị, kinh tế - xã hội, văn hoá -
giáo dục, y tế, thể dục thể thao, quốc phòng - an ninh, ngoại giao,...
Đặc biệt tốc độ tăng trưởng kinh tế của chúng ta trong suốt những năm qua
luôn ở mức tương đối cao và ổn định so với khu vực và trên thế giới. Để có
được những thành công này là sự kết hợp của nhiều yếu tố và các thành phần
trong nền kinh tế, trong đó phải kể đến vai trò của hệ thống Ngân hàng thương
mại đối với nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính có vai trò
quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, chu chuyển luồng tiền phục
vụ cho mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi
nhuận cho Ngân hàng. Trong đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tài trợ
cho các dự án nói chung và các dự án BĐS nói riêng là hoạt động có quy mô
lớn, dư nợ chiếm tỷ trọng cao trong các nghiệp vụ cấp tín dụng của các
NHTM. Trong khoảng 10 năm trở lại đây thì hoạt động tín dụng trung và dài
hạn trong lĩnh vực bất động sản được các Ngân hàng hết sức chú trọng và
chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng hạn mức tín dụng trung và dài hạn của
các Ngân hàng. Vì vậy, chất lượng cho vay dự án BĐS sản sẽ ảnh hưởng rất
lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động
tín dụng nói chung và từ đó góp phần quyết định kết quả hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
Tại SHB - Chi nhánh Bình Dương, hoạt động tín dụng trung và dài hạn
trong các dự án trong đó có các dự án BĐS cũng là hoạt động chính của Ngân
hàng. Tuy nhiên, do biến động của thị trường BĐS, đặc biệt là 2-3 năm trở lại
đây thì chất lượng cho vay trong các dự án BĐS này của SHB nói riêng hay
ngành Ngân hàng nói chung đang có chiều hướng giảm sút, nhiều vấn đề khó
khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ để hoạt động này trở lên thông suốt, hiệu
quả hơn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
1

Assignment, Essay
BĐS đã trở thành nhiệm vụ cấp thiết đối với SHB nhằm nâng cao hiệu quả và
chất lượng cho vay trong bối cảnh nền kinh tế đang ở giai đoạn suy thoái và
cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM như hiện nay. Chính vì vậy, em
làsinh viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, bằng những kiến thức tiếp thu
được ở trường và với những kiến thức thực tế khi thực tập tại SHB - Chi nhánh
Bình Dương, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương” làm đề tài cho bài Báo cáo tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm giải quyết các vấn đề sau:
Làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung
và dài hạn, dự án BĐS trong hoạt động cho vay của các NHTM.
Giới thiệu quy trình tín dụng trung và dài hạn trong các dự BĐS tại SHB
- Chi nhánh Bình Dương.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
BĐS tại SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn trong các dự án BĐS tại SHB – Chi nhánh Bình Dương.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: tín dụng trung và dài hạn cho các dự án BĐS tại
SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi nghiên cứu: Do hoạt động tín dụng trung và dài hạn có phạm vi
rất rộng. Xét trên góc độ Ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung và dài hạn
là nội dung được quan tâm và bao trùm nhất trong hoạt động tín dụng trung và
dài hạn vì xét cho đến cùng thì chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu hướng tới
của Ngân hàng SHB cũng như của các Ngân hàng, nó bao hàm gần như toàn
bộ quá trình hoạt động của lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, quản trị rủi ro,
giám sát tín dụng trung và dài hạn,... Nên trong phạm vi đề tài này, em xin
được đề cập đến vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho
các dự án bất động sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh
Bình Dương” (giai đoạn 2016 - 2019) để có những nghiên cứu, đánh giá kỹ
lưỡng và sát thực nhất đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn của SHB –
Chi nhánh Bình Dương.
2

Assignment, Essay
4. Phương pháp nghiên cứu
Do tính chất của đề tài, em chủ yếu dựa vào dữ liệu đã có ở quá khứ của
một NHTM, kết hợp với sự quan sát những yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng
đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong lĩnh vực BĐS tại SHB – Chi
nhánh Bình Dương để từ đó, tiến hành phân tích và đưa ra các giải pháp cụ
thể để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án BĐS cho
SHB - Chi nhánh Bình Dương. Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sẽ được sử
dụng các phương pháp sau:
Phương pháp tổng hợp, chọn lọc nguồn thông tin từ các tạp chí, sách báo,
thông tin điện tử trên các trang và tài liệu chuyên ngành…
Phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động của
Ngân hàng, phương pháp thống kê, phân tích và phương pháp so sánh sự biến
động của dãy số qua các năm để từ đó làm sáng tỏ mục tiêu đặt ra đối với đề
tài.
Phương pháp thăm dò: khảo sát thực tế, tìm hiểu cá nghiệp vụ cụ thể tại
SHB - Chi nháh Bình Dương.
5. Ý nghĩa đề tài:
Hiệu quả của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho
các dự án BĐS không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân hàng mà còn có ý nghĩa
với từng cá nhân, từng doanh nghiệp và với cả nền kinh tế. Trước những
vai tròto lớn, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn và cho các dự án
BĐS là việc làm cần thiết, cấp bách và liên tục đối với cá Ngân hàng nói
chung vàNgân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng. Từ đó giúp
Ngân hàng có những chính sách mới hợp lý, hiệu quả thu hút được lượng
lớn khách hàng và đem về những kết quả đáng mong đợi.
6. Kết cấu đề tài:
Đề tài được kết cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lýthuyết về nâng cao chất lượng tín dụng trung vàdài
hạn cho cá dự án bất động sản của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự
án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình
Dương
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị
3

Assignment, Essay
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM
1.1.1 Khái niệm
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng
Theo Viện nhân lực Ngân hàng tài chính Cấp tín dụng làviệc thỏa thuận
để tổ chức, cánhâ sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phé sử dụng một
khoản tiền theo nguyê tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho
thuêtài chính, bao thanh toán, bảo lãnh Ngân hàng vàcá nghiệp vụ cấp tín
dụng khác. Cấp tín dụng được coi làmột quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa
người cho vay và người đi vay với điều kiện cóhoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một
thời gian nhất định. Hay nói một cách khác, tín dụng làmột phạm trùkinh tế
phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cánhâ hay tổ chức nhường
quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giátrị hoặc hiện vật cho một
cánhâ hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: thời gian hoàn trả (
gốc vàlãi), lãi suất, cách thức vay mượn vàthu hồi...
Như vậy, theo đúng quy đinh của phá luật, KH làcánhâ hoặc doanh
nghiệp cónhu cầu sử dụng vốn vay đều cần được cá Ngân hàng hoặc cá tổ
chức tín dụng cấp tín dụng. Ngoài ra, phá luật cũng quy định rõràng, trong
một số trường hợp cụ thể, KH còn cóthế sẽ được cấp tín dụng tối đa vượt hạn
mức.
Ngoài ra, trong quan hệ tín dụng còn cónhững đặc trưng khác cần đề cập
như khả năng rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giátrị và quy
luật lưu thông tiền tệ...
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cánhân
Theo Bùi Diệu Anh (2009) Tín dụng cá nhâ làthể hiện mối quan hệ giữa
người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ
chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay
trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị
hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản
lãi.
4

Assignment, Essay
Tín dụng cá nhân phục vụ KH làcánhâ có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ
mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhâ
đó. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhâ
thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường
xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều vào môi trường kinh tế, văn hoá, xã hội.
Chính vì vậy ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá
nhân cũng khác nhau.
Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn,
trung hạn, dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ
sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn. Còn đối với khoản
vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay
thường là trung và dài hạn.
Quy mô vốn và các số lượng các khoản vay tín dụng cá nhân: thông
thường quy mô của mỗi khoản vay tín dụng cánhân thường nhỏ hơn các
khoản vay của tín dụng doanh nghiệp. Tuy vậy, ở các ngân hàng số lượng tín
dụng cá nhân thường rất lớn. Ở các NHTMN hoạt dộng theo định hướng bán
lẻ, số lượng tín dụng cá là rất lớn và do đó tổng quy mô tín dụng cá nhân
thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng.
1.1.1.3 Khái niệm về bất động sản
Theo Luật Dân sự điều 174 (2015) BĐS lànhững tài sản gắn liền với đất
đai và không di dời được. BĐS bao gồm cá công trình xây dựng, mùa màng,
cây trồng… và tất cả những gì liên quan đến đất đai hay gắn liền với đất đai,
những vật trên mặt đất cùng với những bộ phận cấu thành lãnh thổ.
Tuy nhiên, mỗi nước lại có quan niệm khác nhau về những tài sản “gắn
liền” với đất đai được coi là BĐS. Điều 520 Luật Dân sự Pháp quy định “mùa
màng chưa gặt, trái cây chưa bứt khỏi cây là BĐS, nếu đã bứt khỏi cây được
coi là động sản”. Trong khi đó, Điều 100 Luật Dân sự Thái Lan quy định:
“BĐS là đất đai và những vật gắn liền với đất đai, bao gồm cả những quyền
gắn với việc sở hữu đất đai”. Luật Dân sự Đức đưa ra khái niệm BĐS bao
gồm đất đai và các tài sản gắn với đất.
Đối với nước ta. Điều 181 của Bộ Luật Dân sự nước Cộng hòa xã hội
chủ nghĩa Việt Nam năm 2005, bất động sản là các tài sản không di dời được
bao gồm:
a) Đất đai.
5

Assignment, Essay
b) Nhàở, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả cá tài sản gắn
liền với nhàở, công trình xây dựng đó.
c) Các tài sản khác gắn liền với đất đai.
d) Các tài sản khác do phá luật quy định
Từ các cơ sở trên, có thể nói khái niệm BĐS rất rộng, đa dạng và cần
được quy định cụ thể bằng pháp luật của mỗi nước và có những tài sản có
quốc gia nhưng nhì chung BĐS trước hết là tài sản nhưng khác với các tài sản
khác là nó không di dời được. BĐS bao gồm đất đai và những tài sản gắn liền
với đất đai, không tách rời với đất đai, được xác định bởi vị trí địa lý của đất.
1.1.2. Phân loại dự án BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM
Theo Savills Việt Nam (2011) Ngân hàng chia dự án BĐS thành 4 tiểu
ngành nhỏ để phục vụ việc quản lý, phân loại từng đối tượng:
Bất động sản để bán
Đây là việc các chủ đầu tư bỏ vốn tự có, vốn vay để xây dựng chung cư,
căn hộ cao cấp, biệt thự. Hình thức này khá phổ biến khi các chủ đầu tư thực
hiện dự BĐS do tỷ suất sinh lời cao, nhu cầu lớn và đặc biệt hấp dẫn với
người mua.
Bất động sản cho thuê
Đây là việc các chủ đầu tư bỏ vốn tự có, vốn vay để xây dựng những tòa
nhà văn phòng hoặc căn hộ cho thuê ở những vị trí đẹp, trung tâm ở các thành
phố lớn để cho các doanh nghiệp hoặc cá nhân khác thuê lại với mục đích làm
văn phòng hoặc để ở. Còn phía chủ đầu tư sẽ tiến hành thu phí dịch vụ văn
phòng cho thuê hoặc nhà ở và thu các loại phí phụ trợ khác (phí quản lý, điện,
nước...). Hình thức kinh doanh này hiện nay khá phổ biến cả ở Việt Nam và
các nước trên thế giới (đặc biệt là ở những nước phát triển).
Dịch vụ khu công nghiệp, khu chế xuất
Đây là việc các chủ đầu tư bỏ vốn tự có, vốn vay để xây dựng các dự án
hạ tầng, khu công nghiệp, khu chế xuất để cho các nhà máy, xí nghiệp thuê
hoặc bán đứt cho các nhà máy, xí nghiệp. Hình thức này cũng khá phổ biến ở
Việt Nam khi mà nền kinh tế ngày một phát triển, các khu công nghiệp mọc
lên để chào đón các công ty có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI), hoặc
các công ty liên doanh (Việt Nam – nước ngoài) hoặc các công ty của Việt
Nam.
6

Assignment, Essay
Dịch vụ lưu trú, ăn uống, giải trí
Đây là việc các chủ đầu tư bỏ vốn tự có, vốn vay để xây dựng nhà hàng,
khách sạn, khu tổ hợp khách sạn, khu nghỉ dưỡng (resort), khu vui chơi giải
trí công viên...để kinh doanh thu lợi. Hình thức này phổ biến và xuất hiện trên
thế giới cách đây cả 1 thế kỷ, nó xuất phát từ nhu cầu vui chơi, du lịch của
con người. Ở Việt Nam thì trong khoảng 10 năm trở lại đây, các dự án dạng
này phát triển khá mạnh và đóng góp rất nhiều cho ngành du lịch, tạo nguồn
thu rất lớn cho ngân sách nhà nước. Đây cũng là hình thức mà Ngân hàng rất
ưa thích khi tài trợ vốn vay.
1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn cho các dự án BĐS của NHTM
1.1.3.1 Đặc điểm về lãi suất áp dụng đối với cho vay trung và dài hạn
Lãi suất cho vay phụ thuộc vào bốn yếu tố sau:
Mức lãi suất chung trên thị trường
Số tiền vay: Đối với các khoản cho vay trung và dài hạn có quy mô lớn,
lãi suất cho vay thường thấp hơn đối với các khoản cho vay cùng kỳ hạn
nhưng có quy mô nhỏ hơn. Lý do là các chi phí thu xếp thẩm định và quản lý
các khoản cho vay có quy mô lớn rẻ hơn một cách tương đối so với các khoản
vay nhỏ. Ngoài ra, do các khoản cho vay có quy mô lớn thường được cấp ra
cho những KH lớn, có chỉ số xếp hạng tín nhiệm cao và thường có ít rủi ro tín
dụng.
Thời hạn vay: Về nguyên tắc, đối với cùng một loại người vay như nhau,
lãi suất cho vay trung và dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn vì tính
thanh khoản thấp, chi phí nguồn vốn cho vay cao và chứa đựng nhiều khả
năng xuất hiện rủi ro hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn. Tương tự như
vậy, các khoản cho vay trung và dài hạn có thời hạn càng dài thì lãi suất cũng
có xu hướng càng cao.
Loại khách hàng: KH có mức độ rủi ro cao sẽ phải chịu mức lãi suất cao
hơn KH có mức độ rủi ro thấp hơn.
Lãi suất cho vay trung và dài hạn được áp dụng là lãi suất cố định (chỉ áp
dụng một mức lãi suất cho cả thời hạn vay) hoặc lãi suất thả nổi (lãi suất được
áp dụng sẽ được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn
vay, có thể là điều chỉnh 03 hoặc 06 tháng/lần tùy vào thỏa thuận giữa các
bên). Khi áp dụng lãi suất cho vay thả nổi thường trong hợp đồng cho vay có
7

Assignment, Essay
kèm thêm điều khoản lãi suất sàn và lãi suất trần để hạn chế bớt tính biến
động của lãi suất, giảm rủi ro cho cả người cho vay lẫn người đi vay.
1.1.3.2. Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ
Thời hạn cho vay: Đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, trừ
trường hợp loại tín dụng tuần hoàn, có hai trường hợp về thời hạn cho vay
như sau:
Trường hợp khoản vay phát huy ngay hiệu quả sau khi số tiền vay được
phát ra, thời hạn cho vay chính là thời hạn thu hồi nợ.
Trường hợp khoản vay sau khi số tiền vay được phát ra, phải trải qua
một thời gian mới phát huy hiệu quả, có khả năng trả nợ thì thời hạn cho vay
ngoài thời hạn thu hồi nợ (bắt đầu lúc dự án phát huy hiệu quả) còn phải tính
cả khoản thời gian này, thường được gọi là thời hạn ân hạn.
Công thức thường được dùng để ước lượng thời hạn thu hồi nợ của
khoản cho vay TDH được tính như sau (Cẩm nang tín dụng SHB, 2018):
Số tiền vay ban đầu
Thời hạn thu hồi nợ = —————————————
Số tiền trả nợ gốc hàng năm
Đây là công thức thường được các Ngân hàng áp dụng phổ biến để tính
ra thời gian thu hồi nợ khi lịch trả nợ đều (số tiền bằng nhau của mỗi năm thu
nợ)
Kỳ hạn nợ: Các phương án lựa chọn đối với kỳ hạn trả nợ bao gồm:
Các kỳ hạn trả nợ đều nhau theo tháng, quý hoặc năm
Các kỳ hạn trả nợ có tính thời vụ
Kỳ hạn trả nợ chỉ có một lần vào lúc kết thúc thời hạn vay
Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ có quan hệ mật thiết với nhau, tuỳ theo loại
KH khác nhau, thời hạn cho vay khác nhau mà Ngân hàng xác định kỳ hạn trả
nợ khác nhau. Ngược lại, tuỳ theo KH khác nhau, với khả năng thanh toán ở
cá kỳ hạn khác nhau mà Ngân hàng chấp nhận cho vay với thời hạn khác
nhau. Để thực hiện được các vấn đề có tính nguyên lý vừa nêu. Ngân hàng
thường tính toán thời lượng của các phương án cho vay khác nhau để so sánh
và lựa chọn phương án cho vay thích hợp nhất. Nếu KH vay có mức độ rủi ro
thấp Ngân hàng có thể chấp nhận cho vay với thời lượng dài. Ngược lại, KH
8

Assignment, Essay
có mức độ rủi ro cao thì Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay với thời lượng
ngắn. Ứng với mỗi KH có độ rủi ro nhất định, tương ứng với một thời hạn cho
vay nhất định, muốn thay đổi thời lượng, Ngân hàng có thể thay đổi kỳ hạn trả
nợ. Ngược lại, có kỳ hạn trả nợ (theo tháng, theo quý hoặc bán niên...) Ngân
hàng có thể thay đổi thời lượng bằng cách thay đổi thời hạn cho vay. 1.1.3.3.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay
Đối với các nước, tài sản bảo đảm thường dùng cho các khoản tín dụng
tuần hoàn là các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của người đi vay. Trong
hai loại vừa nêu, các khoản phải thu thường được Ngân hàng ưa thích hơn.
Đối với khoản cho vay tài trợ cho tài sản cố định thì tài sản bảo đảm có
thể là bản thân tài sản hình thành từ tiền vay hoặc cũng có thể là tài sản khác
thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người đi vay như động sản (máy móc thiết
bị, phương tiện vận tải, giấy tờ có giá...), BĐS (nhà, đất, tài sản gắn liền với
đất...)
Dù cho tài sản đảm bảo cho các khoản vay có là gì đi nữa thì tài sản bảo đảm
vẫn luôn được Ngân hàng xác định là nguồn thu nợ thứ cấp (chỉ áp dụng trong
trường hợp phát sinh nợ xấu), chính dòng tiền từ hoạt động của doanh nghiệp
và dòng tiền từ dự án mới là nguồn trả nợ cho Ngân hàng trong hoạt động vay
vốn.
1.1.3.4. Nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn
Nguồn trả nợ đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, trừ loại tín
dụng tuần hoàn (hạn mức) ra, hoàn toàn khác với nguồn trả nợ của các khoản
cho vay ngắn hạn. Mục đích sử dụng của các khoản vay ngắn hạn của doanh
nghiệp là để tài trợ cho nhu cầu tài sản lưu động thời vụ, chủ yếu là các loại
hàng tồn kho và các khoản phải thu. Sau khi các khoản này được chuyển đổi
thành tiền thì khoản vay cũng được hoàn trả. Ngược lại, các khoản vay trung
và dài hạn được dùng chủ yếu cho nhu cầu tài sản cố định và tài sản lưu động
thường xuyên. Cho nên, nguồn trả nợ chính đối với các khoản vay này thường
là phần tăng thêm trong vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp được tạo ra từ lợi
nhuận sau thuế.
Ngoài ra, còn một nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn khác,
cũng rất quan trọng đó là nguồn khấu hao. Nếu khoản vay trung và dài hạn
được hoàn trả không phải từ nguồn khấu hao, trong khi vốn sở hữu của doanh
nghiệp không tăng, thì thực chất khoản vay đã được chuyển hoá thành khoản
9

Assignment, Essay
nợ nào khác trên bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp mà thật sự khoản nợ
của doanh nghiệp không giảm.
1.1.3.5. Xử lý nợ quá hạn
Khoản tín dụng có rủi ro là khoản nợ mang đặc trưng:
KH không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng khi các cam kết này
đã đến hạn.
Tình hình tài chính của KH đang và có chiều hướng xấu dẫn tới có khả
năng Ngân hàng không thu hồi được cả vốn lẫn lãi.
Giá trị tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) không đủ trang trải
nợ gốc và lãi.
Thông thường về thời gian là các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên
được coi là nợ có vấn đề (QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, 2005).
Hành động ngăn ngừa được tiến hành theo trật tự, kỹ lưỡng mới mong có
kết quả, đó là: Lập kế hoạch gặp gỡ khách hàng (với các nội dung: cách tổ
chức, bàn giao hồ sơ cho cán bộ quản lý rủi ro cao, chuẩn bị gặp gỡ khách
hàng); gặp gỡ KH; lập phương án ngăn ngừa (trong phương án quan trọng
nhất là những giải pháp cụ thể) và cuối cùng là quá trình kiểm tra phương án
khắc phục.
Khi quá trình ngăn ngừa tỏ ra không thành công hoặc gặp nợ vay có vấn
đề mà ý chí hợp tác cùng ngăn ngừa từ phía khách hàng kém hay lừa đảo,
Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp xử lý thông qua bộ phận truy hồi tài
sản với một phương án xử lý cụ thể được lập cho các giải pháp cụ thể trong 2
nhóm biện pháp: Khai thác sử dụng tài sản đó hoặc thanh lý tài sản để thu hồi
nợ vay.
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung vàdài hạn
1.1.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng
Công tác thẩm định dự án đầu tư: việc thẩm định nhằm rút ra những kết
luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thế xảy ra
khi quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Công tác thầm định ảnh hưởng
rất lớn đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, nếu việc thẩm định được
thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang
lại các quyết định chính xác, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và
lợi nhuận cho Ngân hàng.
10

Assignment, Essay
Chính sách tín dụng: là đường lối chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín
dụng được thực hiện một cách tốt nhất, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành
bại của một Ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thu hút
được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, từ
đó sẽ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
Công tác tổ chức của Ngân hàng: Khả năng tổ chức của Ngân hàng ảnh
hưởng rất lớn đến hoạt động dụng. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học
đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các
phòng ban trong Ngân hàng, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu
khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản vốn huy động cũng như vốn
cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Đội ngũ cán bộ tín dụng: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành
bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của NHTM nói chung.
Đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng
lực, có sự hiểu biết rộng về môi trường kinh tế - xã hội, pháp luật, ngoại ngữ...
thì sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng
cũng như hoạt động tín dụng nói chung, góp phần vào sự phát triển ổn định và
bền vững của các Ngân hàng.
Lãi suất cho vay: Lãi suất hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của
tín dụng, vì nó là giá của quyền được sử dụng vốn vay trong một khoảng thời
gian nhất định, mà người sử dụng phải trả cho người cho vay, là tỷ lệ của tổng
số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Lãi suất là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh nghiệp đưa ra các quyết định
của mình như chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu tư, mua sắm trang thiết
bị phục vụ sản xuất kinh doanh hay cho vay hoặc gửi tiền vào Ngân hàng.
Công tác thông tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, Ngân hàng
thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của
khách hàng về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho Ngân
hàng. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho
Ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của Ngân hàng về các rủi ro đó,
dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Làm cơ
sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
1.1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng: Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề
quan tâm đầu tiên về KH của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn
11

Assignment, Essay
được Ngân hàng chấp nhận khi KH đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng
lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng
cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc
nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngoài những nhân tố trên
còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài Ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho
vay KHCN, đó là đạo đức KH. Nếu như KH là người có ý thức trả nợ tốt, rủi
ro tín dụng thấp thì Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng
sẽ không quá khắt khe.
1.1.4.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng
Đặc điểm thị trường nơi Ngân hàng hoạt động: Nếu là thành thị hoặc nơi
tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu
vay của KH cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi
mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.
Môi trường kinh tế, chính trị: Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng
tới hoạt động cho vay của KHCN. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập
bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho
vay đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn
chế rắc rối xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân
hàng để dành KH thì hoạt động cho vay của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn...
1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với
các dự án BĐS
1.1.5.1 Chỉ tiêu định lượng
Nhóm chỉ tiêu sinh lời:
Để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn xét về mặt lợi nhuận
các Ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay
Lợi nhuận từ hoạt Doanh thu từ hoạt động Chi phí hoạt động
= -
động cho vay TDH cho vay TDH cho vay TDH
(Cẩm nang tín dụng SHB, 2018) Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận tuyệt
đối từ hoạt động cho vay trung dài hạn. Chỉ tiêu này càng lớn thì phản ánh
12

Assignment, Essay
hiệu quả của hoạt động cho vay trung dài hạn càng cao, độ sinh lời cao và
ngược lại. Để có được lợi nhuận cao thì Ngân hàng có thể thực hiện bằng hai
phương thức:
Thứ nhất: tăng doanh thu từ hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua
việc tăng trưởng dư nợ.
Thứ hai: tiết kiệm chi phí hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua tiết
kiệm các chi phí liên quan đến huy động vốn và các chi phí khác liên quan
đến hoạt động cho vay....
Chỉ tiêu tỷ suất sinh lời trên doanh số cho vay
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay TDH
Tỷ suất sinh lời TDH = —————————————————
Dư nợ cho nay TDH
(Cẩm nang tín dụng SHB, 2018) Chỉ tiêu tỷ suất sinh lời phản ánh hiệu
quả của hoạt động cho vay TDH so với quy mô cho vay TDH của Ngân hàng.
Chỉ tiêu này xem xét dưới góc độ hiệu quả của hoạt động cho vay TDH so với
chính nó. Theo chỉ tiêu này, sẽ cho biết một đồng dư nợ cho vay TDH phát ra
sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận mang về. Chỉ tiêu này càng cao chứng
tỏ lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay TDH càng lớn và ngược lại. Chỉ
tiêu này ở các Ngân hàng thông thường duy trì mức ≥ 3,5%/năm.
Nhóm chỉ tiêu an toàn vốn
Chỉ tiêu định lượng: là những chỉ tiêu được lượng hóa cụ thể như:
Chỉ tiêu về nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là những khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc hết thời hạn
trả nợ cộng thêm thời gian gia hạn nợ nhưng KH vẫn chưa trả được nợ. Khi
KH bị NQH, lãi suất áp dụng cho những khoản vay quá hạn với mức lãi suất
rất cao và theo thông lệ KH sẽ phải chịu lãi suất bằng 150% lãi suất trong hạn.
Về lý thuyết, nếu sau thời gian quá hạn mà KH có khả năng trả được toàn bộ
gốc, lãi và lãi phạt thì toàn bộ lãi phạt và phần chênh giữa (lãi - giá vốn về
huy động) sẽ được ghi nhận vào thu thuần cho Ngân hàng. Tuy nhiên, không
có Ngân hàng nào muốn nhận lãi suất cao này khi cho vay. NQH là chỉ tiêu
quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của một Ngân hàng, những rủi ro
tiềm ẩn mà Ngân hàng đó đang phải đối mặt. Để có thể phân tích một cách
chính xác hơn tình trạng nợ tại một Ngân hàng người ta thường phân chia nợ
13

Assignment, Essay
quá hạn thành: nợ quá hạn có khả năng thu hồi, nợ quá hạn khó đòi, nợ quá
hạn không có khả năng thu hồi. Căn cứ để phân loại dựa vào thời gian quá
hạn, nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, uy tín của KH. Các chỉ tiêu thường dùng
để đánh giá nợ quá hạn trên tổng dư nợ (TDN), xác định theo công thức (Cẩm
nang tín dụng SHB, 2018) thì:
Dư NQH tín dụng TDH
Tỷ lệ NQH trên TDH =
Dư nợ tín dụng TDH
Tỷ lệ NQH khó đòi trên
=
Dư NQH khó đòi
TDH
Tỷ lệ NQH không có khả năng
=
Dư NQH không có khả năng thu
thu hồi trên TDH hồi
Chỉ tiêu Tỷ lệ NQH trên TDH phản ánh một cách khái quát tình hình nợ
quá hạn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong tổng dư nợ của toàn Ngân
hàng. Về lý thuyết, chỉ tiêu này càng thấp thì hệ số an toàn của Ngân hàng
càng cao, rủi ro tín dụng phải đối mặt sẽ giảm xuống. Tuy nhiên, trong thực tế
rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi nhất là trong lĩnh vực tín dụng
- kinh doanh về tiền tệ. Do vậy, Ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ cho
phép, nằm trong giới hạn này coi như vẫn đang trong giới hạn an toàn được
kiểm soát. Hiện tại, các Ngân hàng đang để tỷ lệ giới hạn an toàn đó là nhỏ
hơn hoặc bằng 3%, còn đạt ở mức 1% - 2% có thể coi là lý tưởng. Chỉ tiêu Tỷ
lệ NQH trên TDH cóthể xem là tổng quan về tình hình nợ quá hạn của Ngân
hàng. Tuy nhiên, để đánh giá một cách chính xác tình trạng các khoản nợ hiện
tại để từ đó có những đánh giá về những rủi ro mà Ngân hàng đang phải đối
phó thì chỉ tiêu này sẽ phản ánh không thực sự chính xác. Bởi lẽ, có những
KH vẫn hoạt động kinh doanh tốt, nhưng do xác định sai dòng tiền vào của
doanh nghiệp nên xác định kỳ hạn trả nợ không phù hợp hoặc do một số
nguyên nhân khách quan khác dẫn đến việc trả nợ không đúng tiến độ dẫn đến
nợ quá hạn. Chính vì vậy, để có những nhìn nhận đánh giá chính xác hơn về
thực trạng NQH tại Ngân hàng, các Ngân hàng đã phải dùng thêm hai chỉ tiêu
Tỷ lệ NQH khó đòi trên TDH và Tỷ lệ NQH không có khả năng thu hồi trên
TDH. Nợ khó đòi là nợ ít có cơ hội đòi được nhưng vẫn còn có khả năng đòi

Assignment, Essay
14

Assignment, Essay
mặc dù xác suất là rất thấp. Nợ không có khả năng thu hồi là những khoản nợ
có nguy cơ mất vốn. Nếu hai chỉ tiêu này thấp mà chỉ tiêu tỷ lệ NQH trên
TDH chút có cao hơn ngưỡng cho phép thì hoạt động Ngân hàng vẫn được
đánh giá là lành mạnh. Ngược lại, hai chỉ tiêu này cao và đặc biệt chỉ tiêu tỷ lệ
NQH không có khả năng thu hồi trên TDH thì hoạt động Ngân hàng đang gặp
nhiều rủi ro, tuy có thể chưa đến mức đe dọa đến sự tồn tại và phát triển của
Ngân hàng song chất lượng tín dụng TDH của Ngân hàng đang gặp vấn đề.
Giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay
Các Ngân hàng thường coi giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì rủi ro
trong hoạt động cho vay càng thấp và ngược lại. Tùy từng quy định của mỗi
Ngân hàng mà quy định thành chính sách tài sản bảo đảm riêng. Giá trị tài sản
bảo đảm sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khấu hao dẫn theo quy định dẫn
đến giá trị giảm dần, giá trị giảm do hao mòn hữu hình và vô hình, do yếu tố
thị trường...Vì vậy, Ngân hàng thường phải xem xét lại giá trị tài sản bảo đảm
định kỳ để yêu cầu KH thực hiện bổ sung tài sản bảo đảm nếu thấy cần thiết.
1.1.5.2 Chỉ tiêu định tính
Sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng
(Cẩm nang SHB, 2018) Khách hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân
hàng tồn tại và phát triển. Do đó cần duy trì và không ngừng nâng cao chất
lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu của KH một cách tốt nhất.
Chất lượng dịch vụ Ngân hàng phản ánh khả năng đáp ứng, thậm chí cao
hơn kỳ vọng của KH và cần được duy trì một cách thường xuyên, nhất quán.
Chất lượng dịch vụ là vô hình, chịu ảnh hưởng của cả quá trình Ngân hàng
cung cấp dịch vụ, kể từ khâu nghiên cứu nhu cầu, thiết kế sản phẩm đến khâu
cung cấp sản phẩm và chăm sóc KH. Do đánh giá chất lượng dịch vụ khó hơn
vàphức tạp hơn so với đánh giá chất lượng hàng hoá nê chất lượng dịch vụ
được xác định bằng hiệu số giữa dịch vụ cảm nhận với dịch vụ kỳ vọng. Hiệu
số càng cao, chất lượng càng đảm bảo. Vì vậy, đánh giá chất lượng dịch vụ
Ngân hàng cần phải dựa trên sự cảm nhận và mong muốn của KH.
Có 5 khía cạnh cơ bản để Ngân hàng xây dựng cơ sở đánh giá chất lượng
dịch vụ thông qua mức độ cảm nhận của KH:
Mức độ tin tưởng (Reliability): Các tính năng liên quan đến quá trình
cung cấp dịch vụ đòi hỏi độ chính xác, ổn định, đáng tin cậy. Khi Ngân hàng
15

Assignment, Essay
hứa làm điều gì đó trong thời gian cụ thể thì có thực hiện đúng như vậy
không? Khi khách hàng gặp trở ngại, Ngân hàng có thực sự quan tâm giải
quyết vấn đề đó? Ngân hàng có cung cấp dịch vụ đúng thời gian đã cam kết
và có chú trọng vào việc không để tạo ra lỗi trong cả quá trình làm việc
không?
Mức độ bảo đảm (Assurance): Thể hiện ở kiến thức và tác phong của
người cung cấp dịch vụ, cũng như khả năng gây lòng tin và sự tín nhiệm của
họ. Một số câu hỏi đặt ra để khảo sát mức độ bảo đảm khi Ngân hàng cung
cấp dịch vụ như: Hành vi của nhân viên Ngân hàng có khiến khách hàng tin
tưởng không? Khách hàng có cảm thấy an toàn khi giao dịch với Ngân hàng
không? Và một điều rất quan trọng đó là nhân viên Ngân hàng có đủ kiến thức
chuyên môn để trả lời các câu hỏi của khách hàng hay không?
Yếu tố hữu hình (Tangibles): Thể hiện ở điều kiện vật chất, trang thiết bị
hỗ trợ và hình thức bên ngoài của người cung cấp dịch vụ. Ngân hàng có được
trang bị hiện đại, được bố trí bắt mắt không? Trang phục của nhân viên Ngân
hàng trông có gọn gàng, trang nhã? Các tài liệu liên quan đến sản phẩm,
chẳng hạn như tờ rơi và các bài giới thiệu có được thiết kế đẹp, dễ đọc, dễ
hiểu và hấp dẫn không?
Sự thấu hiểu (Empathy): Thể hiện sự quan tâm, lưu ý của Ngân hàng đến
khách hàng. Ngân hàng có thể hiện sự quan tâm đặc biệt đến cá nhân KH
không? Thời gian, địa điểm hoạt động của Ngân hàng có thực sự thuận tiện
cho khách hàng giao dịch không? Đối với những KH quan trọng, đem lại
nhiều lợi ích, Ngân hàng có dành sự ưu tiên đặc biệt nào hay sự ứng xử và
tiếp đãi giống mọi KH khác? Ngân hàng có thực sự quan tâm đến lợi ích, tìm
hiểu nhu cầu cụ thể của KH không?
Khả năng đáp ứng (Responsiveness): Phản ánh sự sẵn lòng giúp KH và
cung cấp dịch vụ mau chóng. Khách hàng có được biết chính xác khi nào dịch
vụ được thực hiện không? Ngân hàng có thực hiện dịch vụ một cách nhanh
chóng không?
Đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân
hàng 1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU:
Để hoàn thành được bài báo cáo tốt nghiệp về đề tài “Nâng cao chất
lượng tín dụng trung vàdài hạn cho cá dự án bất động sản tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn – HàNội – Chi nhánh Bình Dương”, ngoài nêu được những
vấn đề cần thiết và đưa ra những giải phá hiệu quả nhằm nâng cao chất
16

Assignment, Essay
lượng tín dụng trung dài hạn là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiê
cứu, cóthể kể đến một vài tác phẩm tiêu biểu như:
Huỳnh Bảo Ngọc (2018), trong bài nghiê cứu “Quản trị rủi ro tín dụng
trong cho vay trung dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng.” đã cho ta
thấy Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã có
những bước phát triển về hoạt động cho vay tín dụng trung và dài hạn của
NHTM tại Agribank Chi nhánh Đà Nẵng. Với ưu điểm từ hoạt động tín dụng
trung và dài hạn đang được các NHTM chú trọng phát triển nhằm mang lại cho
các NHTM nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp NHTM nâng cao được chất
lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận.
Bên cạnh đó Ngân hàng còn có những nhược điểm như không nắm bắt được
nhu cầu KH, kiểm soát tín dụng còn hạn chế, và các sản phẩm không được tiếp
thị rộng rãi đến KH, dẫn đến nhiều rủi ro. Vì thế tác giả đã chú trọng việc đánh
giá mức độ nghiêm trọng của rủi ro đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh tín
dụng cũng hư làtăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng, khuyến nghị phát triển
KH mục tiêu, khuyến nghị đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo và một số
khuyến nghị về công tác nhân sự, cơ sở vật chất, Agribank - Chi nhánh Đà
Nẵng.
Luận văn Thạc sĩ Ngân hang (2019), “Nâng cao chất lượng tín dụng
trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao
dịch Hà Nội”. Luận án này đã cho ta thấy hoạt động tín dụng đang là mối quan
tâm hàng đầu của cá NHTM hiện nay ở nước ta, thị trường tài chính chưa phải
làkênh phân bố vốn một cách cóhiệu quả, do đó vốn đầu tư cho hoạt động sản
xuất kinh doanh của nền kinh tế vẫn phải dựa vào nguồn vốn tín dụng của các
Ngân hàng. Trong khi đó thu nhập chủ yếu cá NHTM của Việt nam hiện nay
làtừ hoạt động tín dụng cho vay, nhìn vào tổng tài sản thì khoản mục cho vay
bao giờ cũng chiếm tỷ trọng cao nhất. Thu nhập từ tiền cho vay thể hiện dưới
dạng lãi tiền vay vàphụ thuộc chủ yếu vào thời hạn của khoản vay. Thời hạn
cho vay càng dài thìlãi suất càng cao và do đó thu nhập của Ngân hàng càng
lớn. Chính vìvậy nếu cá Ngân hàng cóthể mở rộng cấp tín dụng nhất làtín dụng
trung vàdài hạn đối với cá dự án đầu tư thì sẽ có điều kiện kiếm lời nhiều hơn.
Tác giả làm rõđến việc nâng cao chất lượng tín dụng vìcá khoản cấp tín dụng
cóthời hạn càng dài thìcàng tiềm ẩn một tỷ lệ rủi ro cao và đó là lý do vì sao
khi mở rộng quy mô các Ngân hàng thường chủ trọng đến hoạt động nâng cao
chất lượng tín dụng trung vàdài hạn
17

Assignment, Essay
Nguyễn Phương Nghi (2010), “Giải Pháp Hạn Chế Nợ Quá Hạn Trong
Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Của Các NH TMCP Tư Nhân Tại Tp.Hcm”.
Đã cho ta thấy nghiên cứu lý luận cơ bản về vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu
cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến tình trạng nợ quá hạn và kinh nghiệm của
các nước trong hoạt động tín dụng của NHTM. Điểm mạnh là các NHTM có
hệ thống chi nhánh trên khắp cả nước, am hiểu về thị trường trong nước, cùng
với đội ngũ KH của NHTM Việt Nam khá đông đảo, chiếm thị phần lớn về
hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ, đội ngũ nhân viên tận tụy, ham
học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại, có
được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương, môi trường pháp
lý thuận lợi, hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng. Bên cạnh đó
cũng có những nhược điểm như năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn
chế so với yêu cầu của NHTM hiện đại, bộ máy quản lý cồng kềnh, không
hiệu quả. Cuối cùng là kiến nghị các giải pháp xử lý nợ quá hạn, nâng cao
hiệu quả hoạt động, tiến tới chuẩn mực quốc tế đối với công tác quản trị rủi ro
tín dụng. Đưa ra các lời khuyên, tư vấn về nghề nghiệp, việc làm, xu hướng.
Đề nghị KH quản lý chặt chẽ chi tiêu, có thể bán bớt một số tài sản có giá mà
ít ảnh hưởng đến cuộc sống của KH để trả nợ cho NH.
Phạm Thị Huyền Trang (2016) “Tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP
Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”. Tác giả đã đi sâu
vào nghiên cứu tình hình thực trạng hiện tại của Ngân hàng BIDV chi nhánh
Quảng Ninh, hệ thống hoá những vấn đề lý luận về lĩnh vực tín dụng cá nhân
tại các NHTM. Tìm ra vàđánh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
BIDV - Chi nhánh Quảng Ninh. Cuối cùng là đề xuất những giải pháp, kiến
nghị nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng BIDV - Chi
nhánh Quảng Ninh.
Nguyễn Đức Tú(2013), “ Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam” Luận án đã đề xuất khái niệm mới về
rủi ro tín dụng, trong đó nhấn mạnh là khả năng xảy ra sự khác biệt không
mong muốn giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng đúng hạn, nhận được
đầy đủ lãi và gốc, rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính tức là giảm thu
nhập ròng và giảm giá thị trường của vốn. Tác giả đã phát triển hệ thống lý
luận về quản lý rủi ro là: Xây dựng mô hình quản lý theo hướng tiếp cận các
phương pháp quản lý hiện đại, áp dụng các mô hình đánh giá và phân hóa rủi
ro tín dụng, Ngân hàng nên xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu
kiểm, tư vấn, đến ra quyết định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân
18

Assignment, Essay
tích và rà soát tín dụng. Kết quả phân tích số liệu Ngân hàng Công thương
Việt Nam chỉ ra những vấn đề bất cập về chiến lược, mô hình, quy trình, hệ
thống đo lường dẫn đến việc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam dễ
gặp rủi ro tín dụng. Luận án đã chỉ ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng
cao và hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng của NH, đặc biệt là giải
pháp xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng, chuyển đổi mô hình tổ chức
kinh doanh trong ngắn và dài hạn, ứng dụng các nghiệp vụ phái sinh để hạn
chế rủi ro.
19

Assignment, Essay
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG
SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành vàphát triển
错误!
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Saigon Hanoi Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: SHB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng
TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, được thành lập ngày 13/11/1993 tại Cần Thơ.
Năm 2006, Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được chuyển đổi môhình
hoạt động lên Ngân hàng TMCP Đô Thị vàđổi tên thành Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội (SHB).
Được sự chấp nhận của Thống Đốc NHNN theo Quyết định số 2576/QĐ
– NHNN ngày 1/11/2007 và SHB khai trương chính thức đi vào hoạt động từ
ngày 15/11/2007 mở trụ sở giao dịch tại địa điểm được xem làtrung tâm của
tỉnh Bình Dương. Trong suốt những năm phát triển SHB Bình Dương luôn là
chi nhánh dẫn đầu trong khu vực Đông Nam Bộ nói riêng vàcónhững đóng
góp tích cực cho hoạt động của toàn thể Ngân hàng nói chung: chiếm 8% tổng
lợi nhuận, chiếm hơn 5% tổng nguồn vốn huy động và dư nợ của toàn Ngân
hàng SHB. SHB - Chi nhánh Bình Dương luôn chú trọng cá dịch vụ, sản
phẩm nhằm mang lại tối đa lợi ích cho KH, không ngừng đổi mới, mang tới

Assignment, Essay
20

Assignment, Essay
cho KH những sản phẩm, cá giải pháp tư vấn tài chính phùhợp vàcam kết
đồng hành cùng KH.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - HàNội Chi
nhánh Bình Dương.
BAN
GIÁM
ĐỐC
P.Khách hàng
doanh nghiệp
P.Khách hàng
cánhâ
P.Hỗ trợ tín
dụng
P.Thẩm định
P.Kế toán
P.Dịch vụ
khách hàng
P.Xử lý nợ
P.Ngân quỹ
P.Hành chính
P.Công nghệ
thông tin
Trưởng phòng
CVKHDN
Trưởng phòng
CVKHCN
Trưởng phòng
CVHTTD
Trưởng phòng
CVTĐ
Trưởng phòng
CVKT
Trưởng phòng
KSV
GDV
Trưởng phòng
NVXLN
Trưởng phòng
NVNQ
Trưởng phòng
NVHC
Trưởng phòng
CVCNTT
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội -Chi
nhánh Bình Dương)
Ban giám đốc:
Chịu trách nhiệm chính điều hành và định hướng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động
các phòng ban theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của Chi nhánh
và quản lý các phòng giao dịch trên địa bàn. Bổ nhiệm, khen thưởng hoặc kỷ
luật, nâng lương cho các cán bộ nhâ viên,…
Phòng khách hàng doanh nghiệp:
21

Assignment, Essay

Assignment, Essay
Phụ trách các công việc giao dịch và phát triển mối quan hệ với KH và
các tổ chức doanh nghiệp của chi nhánh.
Phòng khách hàng cánhân:
Thực hiện các quan hệ kinh doanh với KH và các cá nhân tạo mối quan
hệ tốt vàlàm hài lòng KH.
Phòng hỗ trợ tín dụng và phòng thẩm định:
Hướng dẫn cho KH các quy định về thủ tục cho vay và lập hồ sơ vay vốn.
Kiểm tra, thẩm định các hồ sơ thủ tục vay vốn, các điều kiện vay vốn trình
Ban Giám Đốc ký kết các hợp đồng tín dụng.
Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của KH, kiểm tra tài
sản thế chấp, theo dõi việc thu lãi, thu nợ. Nhận hồ sơ và thẩm định các
trường hợp khách hàng xin gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ…
Phòng kế toán:
Quản lýhồ sơ của KH, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi,
trả tiền vay, chuyển nợ quáhạn, thu thập các thông tin phát sinh trong ngày,
chi tiêu tài chính quyết toán các khoản lương đối với các phòng giao dịch trực
thuộc, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà Nước. Thường xuyên
kiểm tra các nghiệp vụ về kế toán tài chính, kịp thời chấn chỉnh những sai sót
trong hạch toán các nghiệp vụ phát sinh.
Phòng dịch vụ khách hàng:
Chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với KH, giới thiệu cung cấp các
dịch vụ của Ngân hàng, hỗ trợ và xử lý các nguyện vọng, nhu cầu của KH. Bộ
phận dịch vụ KH cũng có các chỉ tiêu thẻ và KH riêng như bộ phận tín dụng,
tuy nhiên, bộ phận này vẫn làm nhiệm vụ chủ yếu là giao dịch và hỗ trợ KH.
Phòng xử lý nợ:
Quản lý hồ sơ tín dụng phối hợp với cán bộ phòng quan hệ KH để nâng
cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng và hỗ trợ cán bộ KH trong việc theo dõi
tình hình khoản vay. Làngười cung cấp thông tin chính xác cho quản lý Ngân
hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro.
Phòng ngân quỹ:
Quản lí ngồn vốn và sử dụng vốn, thanh toán, nguồn vốn nhận từ bên
ngoài, tài sản Nợ - Có. Quản lí và kinh doanh trên thị trường tiền tệ, ngoại tệ,
vàng. Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ
22

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương