Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI
SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD
THỦ DẦU MỘT
Sinh viên thực hiện : PHAN THỊ TRANG ĐÀI
Lớp : D17TC01
MSSV : 1723402010031
Khóa : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn : TS. NGUYỄN NGỌC MAI

Bình Dƣơng – 2020

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI
SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD
THỦ DẦU MỘT
Sinh viên thực hiện : PHAN THỊ TRANG ĐÀI
Lớp : D17TC01
MSSV : 1723402010031
Khóa : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn : TS. NGUYỄN NGỌC MAI
Bình Dƣơng – 2020

i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan báo cáo “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh
thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một” là
công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu trong báo cáo này đƣợc tôi
tìm hiểu, thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đƣợc xử lý
trung thực và khách quan. Kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong báo cáo
này không sao chép của bất cứ luận văn nào, cũng chƣa đƣợc trình bày hay
công bố ở bất cứ công trình nghiên cứu nào khác trƣớc đây.
Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về công trình nghiên cứu của mình.
Bình Dương, ngày 11 tháng 11 năm 2020
Ngƣời cam đoan
Sinh viên
Phan Thị Trang Đài
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Khi hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp này trƣớc tiên tôi xin gửi
lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo trong khoa Kinh tế - Trƣờng Đại
học Thủ Dầu Một vì nhờ sự giảng dạy, truyền đạt kiến thức và kĩ năng của
quý thầy cô đã trang bị cho tôi nền tảng cơ bản để thực hiện báo cáo này và
đây cũng là hành trang để tôi có thể tự tin, không bị bỡ ngỡ khi bƣớc ra va
chạm và thực tập tại môi trƣờng ngân hàng.
Đặc biệt, tôi xin gửi đến cô TS. Nguyễn Ngọc Mai - ngƣời đã trực tiếp
quan tâm, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài báo cáo tốt
nghiệp này lời cảm ơn sâu sắc nhất.
Tiếp đến, tôi xin gửi lời cảm ơn đến ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng
Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một
đã tạo điều kiện cho tôi đƣợc thực tập tại ngân hàng. Tôi xin cảm ơn Ban
Lãnh Đạo ngân hàng, các anh chị và toàn thể nhân viên ngân hàng tại PGD
tiềm năng Thủ Dầu Một, đặc biệt là chị Nguyễn Huỳnh Thảo Yến – Ngƣời
trực tiếp hƣớng dẫn thực tập của tôi tại đơn vị; đã tạo điều kiện thuận lợi,
giúp đỡ cho tôi đƣợc tìm hiểu thực tiễn trong suốt quá trình thực tập tại đơn
vị để tôi có thể hoàn thiện bài báo cáo tốt nghiệp này.
Bài báo cáo tốt nghiệp này đƣợc thực hiện trong khoảng thời gian 4
tuần, vì kiến thức và trình độ lý luận của tôi còn nhiều hạn chế nên không
tránh khỏi những thiếu sót, tôi kính mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp
quý báu của quý thầy cô để tôi có thể hoàn thiện bài báo cáo tốt hơn.
Cuối cùng, tôi kính chúc quý thầy cô Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một và
toàn thể các anh chị nhân viên tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín
(Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một lời chúc sức
khỏe và thành công trong cuộc sống.
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Bình Dƣơng, ngày 11 tháng 11 năm 2020
Sinh viên thực hiện
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Phan Thị Trang Đài Ngày sinh: 11/07/1999
MSSV: 1723402010031 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0336057332 Email: phanthitrangdai1999@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Mai
4. Tên đề tài: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
Nhận xét của CBHD
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
(Ký tên)
1 05/10/2020 – 11/10/2020 Viết phần mở đầu
2 12/10/2020 – 18/10/2020 Viết Chƣơng 1
iv

(Ký tên)
3 19/10/2020 – 25/10/2020 Tiếp tục viết Chƣơng 1
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
Không tiếp tục:
4 26/10/2020 – 01/11/2020 Viết Chƣơng 2
5 02/11/2020 – 08/11/2020 Viết tiếp chƣơng 2
6 09/11/2020 – 15/11/2020 Viết Chƣơng 3
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7 16/11/2020 – 22/11/2020 Viết tiếp Chƣơng 3
8 23/11/2020 – 29/11/2020 Viết Kết luận, sửa và bổ sung thêm
v

(Ký tên)
9 30/11/2020 – 06/12/2020 Sửa toàn bài hoàn chỉnh
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn Bình Dương, ngày 10 tháng 12 năm 2020
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
vi

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Phan Thị Trang Đài MSSV:1723402010031 Lớp: D17TC01
2. Tên đề tài: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank –
CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Mai
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
08- BCTN
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Phan Thị Trang Đài MSSV: 171723402010031 Lớp: D17TC01
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Phan Thị Trang Đài MSSV: 1723402010031 Lớp: D17TC01
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
ix

Assignment, Essay
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ................................................................................1
2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU..........................................................................1
3. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .............................................2
3.1. Đối tƣợng nghiên cứu:...............................................................................2
3.2. Phạm vi nghiên cứu:...................................................................................2
4. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU................................................................2
4.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu: ...................................................................2
4.2. Phƣơng pháp xử lí số liệu:.........................................................................2
5. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI...............................................................................2
6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI ..............................................................................3
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CN
BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT........................................................4
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI SACOMBANK – CN
BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT........................................................4
1.1.1. Khái niệm thẻ thanh toán ........................................................................4
1.1.2. Đặc tính của thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD
Thủ Dầu Một .....................................................................................................4
1.1.2.1. Thẻ nội địa............................................................................................5
1.1.2.2. Thẻ quốc tế...........................................................................................5
1.1.3. Phân loại các sản phẩm thẻ thanh toán của Sacombank .........................7
1.1.4. Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng –
PGD Thủ Dầu Một............................................................................................9
1.1.4.1. Điều kiện và thủ tục .............................................................................9
1.1.4.2. Quy trình phát hành thẻ thanh toán....................................................10
1.1.5. Vai trò và lợi ích của thẻ thanh toán .....................................................11
1.1.5.1. Đối với nền kinh tế quốc gia..............................................................11
1.1.5.2. Đối với Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một..........11
x

Assignment, Essay
1.1.5.3. Đối với chủ thẻ thanh toán.................................................................12
1.1.5.4. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ.............................................................12
1.1.6. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một....................................12
1.1.6.1. Các yếu tố khách quan .......................................................................12
1.1.6.2. Các yếu tố chủ quan ...........................................................................12
1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một....................................13
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU........................................................................14
CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN –
CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT ...............................................17
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG –
PGD THỦ DẦU MỘT....................................................................................17
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển............................................................17
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank ..............................17
2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank – CN Bình Dƣơng 18
2.1.1.3. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank – CN Bình Dƣơng –
PGD Thủ Dầu Một..........................................................................................18
2.1.2. Hệ thống tổ chức của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ......19
Dầu Một...........................................................................................................19
2.1.3. Tình hình nhân sự của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu
Một ..................................................................................................................21
2.1.4. Tình hình kinh doanh của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ
Dầu Một...........................................................................................................22
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
THANH TOÁN TẠI SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ
DẦU MỘT ......................................................................................................23
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI
SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT BẰNG
PHÂN TÍCH SWOT .......................................................................................28
2.3.1 Điểm mạnh .............................................................................................28
xi

Assignment, Essay
2.3.2 Điểm yếu ................................................................................................28
2.3.3 Cơ hội.....................................................................................................29
2.3.4 Thách thức..............................................................................................30
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ ......................................................31
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK – CN BÌNH
DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT TRONG 5 NĂM TỚI.............................31
3.2 CÁC GIẢI PHÁP (NẾU CÓ) – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT .......................32
KẾT LUẬN.....................................................................................................34
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................35
PHỤ LỤC 1.....................................................................................................36
PHỤ LỤC 2.....................................................................................................40
PHỤ LỤC 3.....................................................................................................44
xii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nguyên nghĩa
ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động)
BHXH Bảo hiểm xã hội
BHYT Bảo hiểm y tế
CCCD Căn cƣớc công dân
CMND Chứng minh nhân dân
CN Chi nhánh
CV Chuyên viên
DS Doanh số
ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ
KH Khách hàng
PGD Phòng giao dịch
PCCC Phòng cháy chữa cháy
POS Point of Sale (Máy chấp nhận thanh toán thẻ)
Sacombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
SL Số lƣợng
TMCP Thƣơng mại cổ phần
VND Việt Nam Đồng
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1. Thống kê tình hình nhân sự của Saombank – PGD Thủ Dầu Một
giai đoạn 2017 – 2019...................................................................................................................... 21
Bảng 2.2. Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank –
PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019 ......................................................................... 22
Bảng 2.3. Thống kê số lƣợng thẻ thanh toán giai đoạn 2017 – 2019 của
Sacombank – PGD Thủ Dầu Một............................................................................................. 23
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của Sacombank –
xiv

Assignment, Essay
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1. Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Sacombank – PGD Thủ Dầu
Một.............................................................................................................................................................. 10
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Thủ Dầu Một......................... 19
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán của Sacombank –
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 1.1. Các sản phẩm thẻ thanh toán của Sacombank................................................ 7
Hình 1.2. Các sản phẩm thẻ thanh toán đồng thƣơng hiệu của Sacombank...... 8
Hình 2.1. Logo của Sacombank................................................................................................. 17
xv

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển hiện nay, nhu cầu giao
dịch thanh toán không dùng tiền mặt của chúng ta cũng nhiều hơn. Để đáp
ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm thẻ thanh
toán. Thẻ thanh toán không chỉ là một sản phẩm dịch vụ mà là công cụ cạnh
tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế kinh doanh lớn cho ngân hàng nào có
khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích. Để có thể vƣơn
lên đứng đầu trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán và chiếm lĩnh thị
trƣờng, đòi hỏi các ngân hàng phải nhìn nhận một cách khách quan những
thuận lợi và khó khăn, những điểm mạnh và điểm yếu của sản phẩm, từ đó đề
ra các biện pháp nhằm tăng cƣờng khả năng cạnh tranh và phát triển thị
trƣờng sản phẩm thẻ thanh toán của mình. Ngoài việc xây dựng đƣợc hình
ảnh thân thiện của ngân hàng đối với khách hàng, việc triển khai dịch vụ thẻ
thanh toán thành công cũng khẳng định sự tiên tiến về chất lƣợng dịch vụ và
công nghệ của một ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một sản phẩm vô cùng tiện ích, phục vụ rất nhiều nhu cầu
sử dụng trong đời sống ở nhiều lĩnh vực của mọi ngƣời, giải quyết đƣợc những
bất cập và hạn chế của việc thanh toán bằng tiền mặt. Qua kiến thức đƣợc học và
quá trình thực tập ở ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) – Chi
nhánh Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một cùng với những tìm hiểu thực tế, tôi đã
quyết định chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh
toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD
Thủ Dầu Một” làm báo cáo tốt nghiệp với mong muốn nêu đƣợc thực trạng,
những ƣu điểm và khuyết điểm hiện tại, từ đó có những giải pháp tích cực để
phát triển dịch vụ cung ứng thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng
– PGD Thủ Dầu Một.
2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Tìm hiểu về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN
Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một (Hồ sơ, thủ tục)
Phân tích ƣu điểm, nhƣợc điểm, cơ hội và thách thức của hoạt động kinh
doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
1

Assignment, Essay
3. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
3.1. Đối tƣợng nghiên cứu:
Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng
– PGD Thủ Dầu Một
3.2. Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: Tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
Địa chỉ: 425 Cách Mạng Tháng 8, phƣờng Phú Cƣờng, thành phố Thủ
Dầu Một, tỉnh Bình Dƣơng
Thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 – 2019
4. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu:
Thu thập số liệu thứ cấp và sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu,
chủ yếu là các nguồn chuẩn từ sách, báo cáo, tạp chí kinh tế trên Internet
Phƣơng pháp định tính: Phỏng vấn Chuyên viên tƣ vấn Nguyễn Huỳnh
Thảo Yến
4.2. Phƣơng pháp xử lí số liệu:
Phƣơng pháp thống kê số liệu nhân sự và kết quả hoạt động kinh doanh,
số liệu về thẻ thanh toán của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu
Một
Phƣơng pháp so sánh số liệu nhân sự, kết quả hoạt động kinh doanh, thẻ
thanh toán của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
Phƣơng pháp phân tích số liệu nhân sự, kết quả hoạt động kinh doanh,
thẻ thanh toán của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
5. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
Ý nghĩa khoa học: Đóng góp, củng cố thêm các cơ sở lý thuyết về thẻ
thanh toán.
Ý nghĩa thực tiễn: Dựa trên các số liệu ngân hàng cung cấp và tôi tự tìm
hiểu cùng với kiến thức đã đƣợc học, tôi thực hiện đề tài “Giải pháp phát triển
hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD
Thủ Dầu Một”. Từ đó đƣa ra đƣợc cái nhìn tổng quan hơn về tình hình hoạt
động của ngân hàng trong giai đoạn ba năm gần đây. Thông qua các số liệu đánh
giá đƣợc ƣu nhƣợc điểm từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị
2

Assignment, Essay
nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN
Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một.
6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Nghiên cứu có kết cấu 3 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu
Một
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân
hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
Chƣơng 3: Nhận xét – Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh
thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – CN Bình Dƣơng
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG
TÍN – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI SACOMBANK – CN
BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT
1.1.1. Khái niệm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện thanh toán đƣợc cung cấp bởi ngân
hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ. Thẻ thanh toán dùng để thanh toán hàng hóa
dịch vụ thay thế tiền mặt bằng cách quẹt thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ, thanh
toán trên internet hoặc dùng để chuyển khoản, thanh toán hóa đơn dịch vụ, rút
tiền tại máy ATM. Thẻ thanh toán là biểu hiện về sự cam kết của ngân hàng
hoặc tổ chức phát hành đảm bảo thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử
dụng bằng tiền của chủ thẻ đã gửi tại ngân hàng. (Bùi Vũ Thái Sơn, 2018)
“Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt
đƣợc phát hành bởi các ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty,
khách hàng có thể sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ
tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ, rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, cơ
sở chấp nhận thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động (ATM) trong phạm vi số
dƣ tiền gửi của mình.” (Nguyễn Hồng Mơ, 2016)
Thẻ thanh toán là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến
và hiện đại và đƣợc sử dụng phổ biến hiện nay. Bắt nguồn từ phƣơng thức
mua bán chịu hàng hóa bán lẻ, thẻ thanh toán đã ra đời và phát triển gắn liền
với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Đây là công cụ
thanh toán mà ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng (chủ thẻ),
đáp ứng các nhu cầu thanh toán của chủ thẻ trong phạm vi số dƣ tiền gửi của
chủ thẻ. Thẻ thanh toán còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống
giao dịch tự động (ATM). (Nguyễn Hải Yến, 2018)
1.1.2. Đặc tính của thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng –
PGD Thủ Dầu Một
Căn cứ vào phạm vi sử dụng, thẻ thanh toán đƣợc chia ra làm 2 loại cho
khách hàng (Cá nhân, doanh nghiệp) đó là:
Thẻ nội địa
Thẻ quốc tế
4

Assignment, Essay
1.1.2.1. Thẻ nội địa
Để tối ƣu hóa quyền lợi của khách hàng, Sacombank không ngừng triển
khai các chƣơng trình ƣu đãi đặc biệt bất ngờ dành cho chủ thẻ trong đa dạng
lĩnh vực đời sống nhƣ ẩm thực, thời trang, mua sắm, du lịch, nghĩ dƣỡng, giải
trí, giáo dục, chăm sóc sức khỏe và làm đẹp trên toàn quốc.
Tiện ích:
- Thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi tại Sacombank, sử dụng tiền trong tài
khoản để giao dịch mọi lúc mọi nơi
- Thông qua dịch vụ Internet Banking, tại ATM Sacombank, ATM có
logo Napas trên toàn quốc:
+ Rút tiền mặt, tra cứu thông tin
+ Chuyển khoản tài khoản/thẻ, liên ngân hàng, dịch vụ Cardless
+ Thanh toán dƣ nợ thẻ tín dụng Sacombank
- Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) của Sacombank, POS có
logo Napas.
- Mua hàng trực tuyến tại nhiều website
- Tiền trong thẻ vẫn đƣợc hƣởng lãi
- Chia sẻ tiện ích cho ngƣời thân bằng cách mở thêm thẻ phụ.
1.1.2.2. Thẻ quốc tế
Tiện ích
- Tiền trong thẻ vẫn đƣợc hƣởng lãi (theo lãi suất của tài khoản tiền gửi
thanh toán/ theo lãi suất không kỳ hạn đối với thẻ Sacombank UnionPay)
- Quản lý tài khoản linh hoạt mọi lúc mọi nơi, cho phép thực hiện các
giao dịch thông qua Internet Banking và ATM Sacombank để:
+ Tra cứu thông tin.
+ Chuyển khoản đến tài khoản/thẻ/số điện thoại.
+ Nộp tiền mặt vào thẻ/tài khoản Sacombank tại ATM Sacombank.
+ Thanh toán dƣ nợ thẻ tín dụng Sacombank
- Thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) trên thế giới và
qua Internet.
- Rút tiền mặt tại ATM trên toàn thế giới (có biểu tƣợng Sacombank và
5

Assignment, Essay
Visa/Master Card/ UnionPay đối với từng loại thẻ thanh toán tƣơng ứng).
Đặc biệt, đối với thẻ Sacombank Mastercard thì còn có 2 tiện ích là:
- Bảo vệ thông tin cá nhân toàn cầu:
+ Thông tin của chủ thẻ đƣợc quét kiểm tra bởi hệ thống của Mastercard
trên phạm vi toàn cầu.
+ Khi phát hiện các thông tin bị rò rỉ, chủ thẻ sẽ đƣợc cảnh báo qua
email hoặc sms đã đăng ký.
- Bảo hiểm mua sắm trực tuyến:
+ Đƣợc bồi thƣờng lên đến 4,500,000 VND/ 1 sự kiện (tối đa 4,500,000
VND/ năm).
+ Đƣợc bảo hiểm khi hàng hóa mua trực tuyến bị hƣ hỏng, giao hàng
không đúng hoặc không đầy đủ.
+ Đƣợc bảo hiểm khi hàng hóa không nhận đƣợc sau 30 ngày kể từ
ngày giao hàng dự kiến
Thẻ thanh toán quốc tế doanh nghiệp còn có thêm một số tiện ích khác
nhƣ:
- Tách bạch chi tiêu cá nhân và doanh nghiệp.
- Không cần tạm ứng công tác phí cho cán bộ nhân viên.
- Giảm thiểu rủi ro khi mang nhiều tiền mặt đi công tác
- Đặc quyền bảo hiểm du lịch toàn cầu với giá trị bồi thƣờng lên đến
11,6 tỷ VND
- Linh hoạt lựa chọn sản phẩm thẻ phù hợp theo nhu cầu chi tiêu của
doanh nghiệp:
+ Không rút tiền mặt, chi tiêu tối đa 500 triệu VND/ngày
+ Rút tiền mặt 100 triệu VND/ngày, chi tiêu tối đa 500 triệu VND/ngày
6

Assignment, Essay
1.1.3. Phân loại các sản phẩm thẻ thanh toán của Sacombank
Hình 1.1. Các sản phẩm thẻ thanh toán của Sacombank
(Nguồn: Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một)
Nhận xét: Sacombank có đa dạng các sản phẩm thẻ thanh toán gồm thẻ
nội địa và thẻ quốc tế đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu lựa chọn, mục đích sử
dụng của khách hàng.
Visa Imperial Signature: Thẻ thanh toán quốc tế xứng tầm đẳng cấp.
Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Imperial Signature là thẻ thanh toán
cao cấp nhất dành riêng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng cao cấp, không chỉ
có chức năng thanh toán mà còn có chức năng nhận diện khách hàng ƣu tiên.
Thẻ thanh toán quốc tế doanh nghiệp: Đây là loại thẻ thanh toán đồng
hành cùng doanh nhân.
Sacombank Visa Debit: Chiếc thẻ thanh toán thông minh đƣợc tích hợp
nhiều tiện ích và ƣu đãi vƣợt trội.
Sacombank MasterCard: Không chỉ là một chiếc thẻ thanh toán thông
thƣờng mà còn có tiện ích bảo hiểm mua sắm trực tuyến.
Sacombank UnionPay: Thẻ thanh toán quốc tế đáp ứng mọi nhu cầu
của bạn tại Trung Quốc.
Thẻ thanh toán nội địa Napas: Đây là một phƣơng thức hoàn hảo để
quản lý an toàn và bảo mật.
7

Assignment, Essay
Hình 1.2. Các sản phẩm thẻ thanh toán đồng thương hiệu của Sacombank
Nhận xét:
Thẻ thanh toán đa năng Sacombank – Novaland
Sacombank còn hợp tác cùng các tổ chức khác để phát hành thẻ thanh
toán đồng thƣơng hiệu. Sacombank đã hợp tác với Công ty Cổ phần Đầu tƣ
Địa ốc Nova để phát hành thẻ thanh toán đa năng đồng thƣơng hiệu
Sacombank – Novaland dành cho dân cƣ sống tại các khu dân cƣ cao cấp của
Novaland. Thẻ thanh toán đa năng Sacombank – Novaland là thẻ ngân hàng
tích hợp chức năng thẻ ra vào khu dân cƣ của Novaland.
Bên cạnh đó, Thẻ thanh toán đa năng Sacombank – Novaland còn kết nối
với tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Sacombank, cho phép
khách hàng thực hiện nhiều giao dịch nhƣ tra cứu số dƣ, gửi tiết kiệm, thanh
toán, rút tiền, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống Sacombank, mua hàng
trực tuyến, nạp tiền điện thoại, thanh toán hoá đơn thông qua dịch vụ Internet
Banking, Mobile Banking, ATM Sacombank và ATM có logo
Banknetvn/Smartlink/VNBC trên toàn quốc. Ngoài ra, khi sử dụng thẻ, khách
hàng còn đƣợc miễn phí phát hành và phí thƣờng niên năm đầu tiên; tham gia
dịch vụ ủy thác thanh toán, chuyển tiền qua thẻ, nhận tiền bằng di động, mở
thẻ phụ để chia sẻ tiện ích với ngƣời thân; thanh toán hóa đơn tại các điểm
chấp nhận thẻ (POS); giảm đến 50% tại các địa điểm có biểu tƣợng
8

Assignment, Essay
Sacombank Plus và đƣợc hƣởng các chƣơng trình ƣu đãi, giảm giá khác của
Sacombank.
Thẻ sinh viên
Sacombank đã hợp tác cùng với các trƣờng Đại học nhƣ: Đại học Ngân
hàng thành phố Hồ Chí Minh, Đại học Công nghệ thành phố Hồ Chí Minh,
Đại học Văn Hiến, Đại học Kinh tế - Tài chính để phát hành thẻ sinh viên
đồng thƣơng hiệu Sacombank, là sản phẩm tích hợp giữa thẻ sinh viên trƣờng
và thẻ thanh toán Sacombank, giúp phục vụ nhu cầu học tập và thanh toán,
giao dịch của sinh viên với những chính sách ƣu đãi đặc biệt.
1.1.4. Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình
Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một
1.1.4.1. Điều kiện và thủ tục
Đối với khách hàng cá nhân
Thẻ chính: Cá nhân từ đủ 15 tuổi trở lên
Thẻ phụ: Cá nhân từ đủ 15 tuổi trở lên
Hồ sơ đăng ký bao gồm:
- Bản sao CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực (Không cần công chứng)
- Phiếu đăng ký kiêm hợp đồng sử dụng dịch vụ
- Đăng ký thẻ trực tuyến
- Đến chi nhánh/phòng giao dịch của Sacombank
Đối với khách hàng doanh nghiệp
Hồ sơ đăng ký bao gồm:
- Giấy đề nghị kiêm hợp đồng đăng kí và sử dụng dịch vụ
- Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản
- Hồ sơ chứng minh tƣ cách pháp lý của tổ chức.
- Hồ sơ chứng minh tƣ cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.
Cách thức đăng ký:
Đến chi nhánh/phòng giao dịch của Sacombank
9

Assignment, Essay
1.1.4.2. Quy trình phát hành thẻ thanh toán
Bƣớc 1: Tiếp nhận yêu cầu mở thẻ thanh toán
Bƣớc 2: Yêu cầu KH xuất trình giấy tờ cần thiết, điền thông tin vào phiếu
đăng ký
Bƣớc 3: Xác thực thông tin của KH và chuyển cho cấp trên phê duyệt
Bƣớc 4: Viết số tài khoản cho KH và hẹn KH sau 1 tuần lên nhận thẻ
Bƣớc 5: Khi KH đến nhận thẻ thì hƣớng dẫn KH kích hoạt thẻ và cấp pin
Sơ đồ 1.1. Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Sacombank
Mô tả quy trình:
Bƣớc 1: Tiếp nhận yêu cầu mở thẻ thanh toán của khách hàng
Bƣớc 2:
- Đối với khách hàng cá nhân: Yêu cầu khách hàng xuất trình CMND
(nếu khách hàng không có bản sao thì chuyên viên tƣ vấn sẽ sao chép ra) và
đƣa Phiếu đăng ký kiêm hợp đồng sử dụng dịch vụ (Phụ lục 1) và hƣớng dẫn
khách hàng điền đầy đủ thông tin vào.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Yêu cầu khách hàng xuất trình đầy
đủ bộ hồ sơ pháp lý bao gồm: Giấy phép kinh doanh của doanh nghiệp; Giấy
thông báo mẫu dấu đƣợc in trên cổng thông tin điện tử doanh nghiệp; CMND
của ngƣời đại diện pháp luật (Trƣờng hợp công ty có 2 thành viên trở lên thì
phải thu thập CMND của tất cả các thành viên trong công ty). Sau khi khách
hàng đã xuất trình đủ giấy tờ cần thiết thì chuyên viên tƣ vấn sẽ đƣa Giấy đề
nghị kiêm hợp đồng đăng kí và sử dụng dịch vụ (Phụ lục 2); Giấy đề nghị
kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản (Phụ lục 3) và hƣớng dẫn khách
hàng điền đầy đủ thông tin vào.
Bƣớc 3: Kiểm tra và xác thực lại thông tin của khách hàng. Nếu tất cả
thông tin đã chính xác thì chuyên viên tƣ vấn sẽ tiến hành thực hiện các thao
10

Assignment, Essay
tác nghiệp vụ chuyên môn trên máy tính và chuyển phiếu đăng ký kiêm hợp
đồng sử dụng đến cho Kiểm soát viên xử lý giao dịch phê duyệt.
Bƣớc 4: Sau khi Kiểm soát viên xử lý giao dịch phê duyệt, chuyên viên
tƣ vấn sẽ viết số tài khoản đƣa cho khách hàng để phục vụ nhu cầu giao dịch
trƣớc khi có thẻ của khách hàng và hẹn khách hàng sau 1 tuần đến nhận thẻ.
Bƣớc 5: Khi khách hàng đến nhận thẻ thì chuyên viên tƣ vấn sẽ in phiếu
yêu cầu nhận thẻ ra và cho khách hàng ký tên. Chuyên viên tƣ vấn sẽ kiểm tra
chữ ký của khách hàng theo đúng chữ ký trên phiếu đăng ký kiêm hợp đồng
sử dụng dịch vụ, nếu đúng chữ ký sẽ đƣa thẻ cho khách hàng và tiến hành
kích hoạt thẻ, cấp pin cho thẻ. Cuối cùng là hƣớng dẫn khách hàng sử dụng
các ứng dụng mSign / mSacombank / Sacombank Pay để phục vụ nhu cầu
thanh toán, thực hiện các giao dịch qua thẻ của khách hàng.
1.1.5. Vai trò và lợi ích của thẻ thanh toán
1.1.5.1. Đối với nền kinh tế quốc gia
Việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ giúp giảm khối lƣợng tiền mặt
trong lƣu thông, từ đó giảm thiểu những chi phí liên quan đến việc phát hành
và lƣu thông tiền mặt mà còn tại điều kiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ một
cách chính xác, an toàn, tiện lợi, tiết kiệm chi phí và thời gian.
Việc sử dụng thẻ thanh toán giúp Nhà nƣớc kiểm soát đƣợc vấn đề thu
nộp thuế, không bị thất thu thuế từ những giao dịch chui hoặc không minh
bạch, chống tệ nạn “rửa tiển”.
Sử dụng thẻ thanh toán không chỉ phục vụ theo chỉ đạo thực hiện chính
sách tiền tệ quốc gia của ngân hàng Nhà nƣớc mà còn góp phần tăng nhanh
vòng quay vốn, góp phần tăng cƣờng nhu cầu vốn cho xã hội.
1.1.5.2. Đối với Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một
Việc sử dụng thẻ thanh toán càng phát triển, càng mở rộng thì nguồn vốn
Sacombank huy động đƣợc từ số dƣ trên các tài khoản tiền gửi thanh toán
của các tổ chức kinh tế sẽ tăng lên, giúp tăng nguồn vốn tín dụng của ngân
hàng. Bên cạnh đó thu từ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí giao dịch, thanh
toán của thẻ cũng là một nguồn thu tƣơng đối của ngân hàng. Sự phát triển
của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán còn thể hiện trình độ quản lý, trình
độ kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng và còn khẳng định đƣợc sự tín nhiệm từ
khách hàng đối với ngân hàng.
11

Assignment, Essay
1.1.5.3. Đối với chủ thẻ thanh toán
Sử dụng thẻ thanh toán giúp đảm bảo quá trình giao dịch diễn ra an toàn,
nhanh chóng, linh hoạt hơn, giúp tiết kiệm chi phí phải bỏ ra để thực hiện
những giao dịch, dễ dàng xác thực giao dịch. Không chỉ thế thanh toán bằng
thẻ còn đƣợc hƣởng nhiều ƣu đãi hơn so với thanh toán bằng tiền mặt.
1.1.5.4. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Giúp đơn vị đa dạng hóa phƣơng thức thanh toán, giảm chi phí kiểm
đếm, bảo quản tiền mặt của bộ phận quỹ, giảm đƣợc chi phí quản lý chứng từ
và hóa đơn, giảm tình trạng chậm trả của khách hàng.
1.1.6. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
1.1.6.1. Các yếu tố khách quan
Môi trƣờng kinh tế: Kinh tế phát triển sẽ làm chất lƣợng đời sống
đƣợc cải thiện, thu nhập ngƣời dân cao hơn. Khi đó nhu cầu mua sắm, giải trí
của mọi ngƣời tăng lên và sử dụng thẻ thanh toán sẽ mang lại các tiện ích và
đáp ứng những nhu cầu đó của khách hàng.
Môi trƣờng xã hội: Yếu tố chính trị xã hội phải ổn định thì các dịch vụ
kinh doanh nói chung, hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán nói riêng mới
phát triển đƣợc. Không chỉ thế, thói quen sử dụng tiền mặt hay thói quen giao
dịch qua ngân hàng của ngƣời dân trong đời sống cũng ảnh hƣởng rất lớn đến
hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của ngân hàng. Vì vậy các ngân hàng
phải tạo dựng chất lƣợng sản phẩm thẻ và uy tín tốt, có chính sách quảng bá,
tiếp cận đến nhiều đối tƣợng khách hàng để có đƣợc sự tín nhiệm, tin dùng
sản phẩm của khách hàng. Không chỉ ngân hàng phải cải thiện mà ngay chính
ngƣời dân cũng phải nâng cao dân trí, tiếp cận với thời đại để có thể sử dụng
và nhận đƣợc những tiện ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng.
1.1.6.2. Các yếu tố chủ quan
Tiện ích và chất lƣợng của thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán phải có
những chức năng và tiện ích vƣợt trội so với việc dùng bằng tiền mặt thì điều
đó mới khiến khách hàng có ý định và quyết định sử dụng thẻ thanh toán.
Mức phí của thẻ thanh toán: Mức phí thƣờng niên hay phí dịch vụ của
thẻ thanh toán cũng ảnh hƣởng đến việc lựa chọn sử dụng loại thẻ thanh toán
nào của ngân hàng nào. Nhiều khách hàng hay chọn sử dụng thẻ thanh toán
của ngân hàng có phí giao dịch thấp hoặc miễn phí.
12

Assignment, Essay
Hệ thống công nghệ của ngân hàng: Ngân hàng phải đầu tƣ hệ thống
công nghệ kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế và đầu tƣ hệ thống trang thiết bị
phục vụ, đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng. Toàn hệ
thống phải đồng bộ, có tính tích hợp cao để việc xử lý các giao dịch qua thẻ
thanh toán đƣợc nhanh chóng hơn.
Chính sách marketing của ngân hàng: Ngân hàng cần có chính sách
chiến lƣợc để phát triển sản phẩm thẻ thanh toán. Thông qua các hoạt động
nghiên cứu, phân tích thị trƣờng, thiết kế, quảng bá sản phẩm, giúp ngân hàng
tìm kiếm, tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng hơn và giúp khách hàng
tiếp cận đƣợc với sản phẩm, lựa chọn sử dụng sản phẩm phù hợp.
Trình độ chuyên viên tƣ vấn của ngân hàng: Chuyên viên tƣ vấn của
Sacombank phải nắm rõ tất cả các sản phẩm, phát hành thẻ tuân thủ theo
những quy định của tổ chức thẻ quốc tế và giúp xử lý các vấn đề liên quan
đến thẻ thanh toán của khách hàng nhanh chóng.
Hoạt động kiểm soát và quản lý rủi ro: Kinh doanh thẻ thanh toán là
một hoạt động mang về lợi nhuận cho ngân hàng, song song với việc tạo ra lợi
nhuận sẽ tồn tại rủi ro. Vì vậy để tránh tổn thất cho khách hàng và ngân hàng,
Sacombank phải kiểm soát và quản lý rủi ro chặt chẽ để góp phần hạn chế
những thiệt hại về mặt tài chính, đảm bảo thẻ hoạt động một cách an toàn, bảo
mật, hiệu quả và đồng thời bảo vệ, nâng cao đƣợc uy tín của ngân hàng.
1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
Số lƣợng thẻ: Chỉ tiêu này sẽ gồm 2 yếu tố đó là số lƣợng thẻ mới
đƣợc phát hành và số lƣợng thẻ hoạt động trên số lƣợng thẻ phát hành.
Những yếu tố này là tiêu thức thể hiện sự tăng trƣởng khách hàng sử dụng thẻ
thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một.
Doanh số giao dịch qua thẻ: Là tiêu thức thể
đánh giá dịch vụ thẻ thanh toán của Sacombank có
sử dụng nhiều hay không.
hiện hiệu quả sử dụng thẻ,
đƣợc khách hàng lựa chọn
Mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ: Để đáp ứng, phục vụ
nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tƣợng khách hàng thuộc nhiều tầng lớp
thì ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm và gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ
thanh toán của mình cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Để tất cả
khách hàng đều có thể lựa chọn và sử dụng sản phẩm thẻ phù hợp.
13

Assignment, Essay
Mạng lƣới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ: Đây là một trong những yếu
tố thể hiện sự phát triển, tăng trƣởng của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
của ngân hàng cũng nhƣ khả năng chiếm lĩnh thị trƣờng của Sacombank so
với các ngân hàng khác. Số lƣợng máy móc đầu tƣ thêm hay có nhiều đơn vị
chấp nhận thẻ hơn để phục vụ hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ cũng đánh
giá ngân hàng có chú trọng đến việc phát triển hoạt động thẻ hay không.
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ = Doanh thu từ dịch vụ thẻ (Phí thƣờng
niên, phí giao dịch...) - Chi phí dịch vụ thẻ (Chi phí nguồn vốn, chi phí mở
rộng mạng lƣới...).
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Nguyễn Lê Nhật Anh (2018) với nghiên cứu Phát triển dịch vụ thanh
toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thừa Thiên
Huế. Tác giả đã luận giải những vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ thanh toán
nhƣ khái niệm, vai trò, điều kiện, chức năng, tiện ích của thẻ, những nhân tố
ảnh hƣởng và quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ của các ngân hàng thƣơng
mại. Tác giả phân tích thực trạng vấn đề phát triển thẻ thanh toán tại ngân
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Thừa Thiên Huế không ngừng
phát triển không chỉ về số lƣợng, chủng loại sản phẩm thẻ mà còn cải thiện
chất lƣợng dịch vụ. Số lƣợng và chất lƣợng đều ngày càng tăng trƣởng chính
là kết quả của sự tin tƣởng, tín nhiệm khách hàng dành cho ngân hàng. Bên
cạnh những kết quả ngân hàng đạt đƣợc nhƣ số lƣợng thẻ thanh toán phát
hành tăng đáng kể, doanh thu từ nghiệp vụ thẻ tăng trƣởng ổn định, Agribank
Thừa Thiên Huế là một trong những ngân hàng dẫn đầu về dịch vụ thanh toán
thẻ trên địa bàn thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhƣ hạn chế về hệ thống
phân phối, nền tảng công nghệ kỹ thuật chƣa thật sự ổn định, việc bảo trì hệ
thống tốn nhiều thời gian, gây trở ngại giao dịch của khách hàng. Hạn chế về
tỷ lệ thanh toán trên tổng các phƣơng tiện thanh toán, vấn đề phí khi thanh
toán qua thẻ, rủi ro trong hoạt động thẻ, chính sách maketing, xây dựng nguồn
nhân lực cũng là những vấn đề cần xem xét. Tác giả tìm ra đƣợc nguyên nhân
và đề xuất giải pháp khắc phục, xử lý những hạn chế đó.
Lê Thế Giới & Lê Văn Huy (2006) với Mô hình nghiên cứu những nhân
tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam. Tác giả
đã nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến ý định và quyết định
sử dụng thẻ ATM, trong đó tác giả đã đề cập đến 9 nhân tố cơ bản để dẫn đến
ý định sử dụng và cuối cùng là quyết định sử dụng, 9 nhân tố đó là: Yếu tố
14

Assignment, Essay
kinh tế, yếu tố pháp luật, hạ tầng công nghệ, nhận thức vai trò của thẻ ATM, thói
quen sử dụng phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, độ tuổi của ngƣời
tham gia, khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của ngân
hàng, chính sách maketing của đơn vị cấp thẻ, tiện ích của thẻ. Tác giả đã sử
dụng phƣơng pháp nghiên cứu và thu thập dữ liệu từ việc khảo sát bằng một
bảng câu hỏi đƣợc xây dựng thông qua thang đo lƣờng thái độ bằng thang điểm
Likert với 5 sự lựa chọn để đo lƣờng những nhân tố . Dựa vào kết quả những
nhân tố này, tác giả đã tiến hành kiểm định mô hình để kiểm định mối quan hệ
giữa các nhân tố tác động và ý định sử dụng thẻ ATM, kiểm định ý định sử dụng
thẻ, khả năng sẵn sàng, chính sách maketing của ngân hàng phát hành, tiện ích sử
dụng với quyết định sử dụng thẻ ATM. Từ đó, tác giả nêu ra
ý nghĩa thực tiễn của mô hình và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thị
trƣờng thẻ ATM tại Việt Nam.
Nguyễn Hải Yến (2018) với đề tài nghiên cứu Hoàn thiện hoạt động kinh
doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Ban Mê, tỉnh Đắk Lắk. Tác giả đã luận giải một cách khái quát về thẻ ngân
hàng, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng và phát triển hoạt động kinh doanh
thẻ ngân hàng. Trong nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát
triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nhƣ trình độ đội ngũ cán bộ làm
công tác thẻ, năng lực tài chính cùng trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân
hàng, định hƣớng phát triển của ngân hàng, các nhân tố môi trƣờng bên ngoài
ngân hàng. Tác giả cũng phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt
động kinh doanh thẻ thanh toán nhƣ tốc độ tăng trƣởng của số lƣợng thẻ phát
hành, doanh số thanh toán thẻ, mạng lƣới máy rút tiền tự động, đơn vị chấp
nhận thẻ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ,... Nghiên cứu đã phân tích và
đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại BIDV – Chi
nhánh Ban Mê, tỉnh Đắk Lắk. Đồng thời chỉ ra một số hạn chế tồn tại nhƣ:
Sản phẩm thẻ còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng, mạng lƣới đơn vị
chấp nhận thẻ còn hạn chế, tính chuyên nghiệp trong triển khai sản phẩm dịch
vụ thẻ chƣa cao, thẻ BIDV chƣa thực sự cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng
khác về phí, công tác Marketing chƣa đa dạng. Tác giả đã tìm ra nguyên nhân
của những hạn chế trên và cũng đƣa ra những giải pháp giúp khắc phục hạn
chế và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại BIDV – Chi nhánh
Ban Mê, tỉnh Đắk Lắk.
15

Assignment, Essay
Bùi Vũ Thái Sơn (2018) với luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế Phát triển
dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh Quảng Trị. Tác giả đã nêu ra
cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề từ tổng quan về thẻ, về phát triển dịch vụ
thẻ thanh toán, đến kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng
thƣơng mại trên thế giới và ở Việt Nam. Tác giả đã phân tích và đánh giá
đƣợc thực trạng tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi
nhánh Quảng Trị, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân đồng thời đề xuất
những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán tại
Agribank chi nhánh Quảng Trị. Đặc biệt tác giả còn đƣa ra những kiến nghị
đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và các ban ngành liên
quan với mong muốn phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh
Quảng Trị.
Ngô Hải Linh (2004) với đề tài Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Tác giả đã luận giải các
vấn đề liên quan đến khái niệm, phân loại, tiện ích của thẻ, các nghiệp vụ kinh
doanh thẻ, các nhân tố ảnh hƣởng, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh
thẻ của Techcombank. Tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng kinh doanh
thẻ tại Techcombank, từ đó chỉ ra những hạn chế rồi tìm ra nguyên nhân sau
đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế và phát
triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank.
16

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƢƠNG TÍN – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK – CN BÌNH
DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank
Tên ngân hàng: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
Tên giao dịch quốc tế: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank
Tên giao dịch (Tên viết tắt): Sacombank
Địa chỉ trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phƣờng 8, quận 3,
thành phố Hồ Chí Minh
Ngày thành lập: ngày 05 tháng 12 năm 1991
Vốn điều lệ: 18852 tỷ đồng (Đến ngày 31/07/2020)
Vốn chủ sở hữu: 27139 tỷ đồng (Đến ngày 31/07/2020)
Website: https://www.sacombank.com.vn
Hình 2.1. Logo của Sacombank
(Nguồn: https://www.sacombank.com.vn)
Sacombank là một ngân hàng thƣơng mại cổ phần của Việt Nam, đƣợc
thành lập theo giấy phép số 0006/NH-GP ngày 05 tháng 12 năm 1991 của
Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Năm 1996, Sacombank là ngân hàng đầu
tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng/cổ phiếu để
tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham gia góp vốn.
Năm 2006, là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm
yết cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng. Năm 2012,
Sacombank có vốn điều lệ là 14.176 tỷ đồng, đƣợc coi là ngân hàng thƣơng
mại cổ phần có vốn điều lệ và hệ thống chi nhánh lớn nhất Việt Nam. Năm
2013, Sacombank là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng
17

Assignment, Essay
bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do Tạp chí The Asset và Tạp chí
International Finance Magazine (IFM) bình chọn. Các giải thƣởng này đã
khẳng định uy tín, sức cạnh tranh nổi bật của Sacombank và chiến lƣợc hoạt
động hiệu quả của Sacombank qua các thời kỳ.
Sacombank hiện đang thuộc Top 10 ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam với
chiến lƣợc phát triển là kiên trì định hƣớng trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện
đại, đa năng hàng đầu Khu vực, trong đó chú trọng vào yếu tố an toàn, hiệu
quả và bền vững.
2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank – CN Bình Dương
Địa chỉ: 431 Đại lộ Bình Dƣơng, khu 1, phƣờng Phú Cƣờng, thành phố
Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dƣơng
Số điện thoại: 0274 3859 593 Số Fax: 0274 3859 591
Sacombank chi nhánh Bình Dƣơng chính thức đi vào hoạt động ngày
25/10/2002. Sau 18 năm hoạt động, mạng lƣới hoạt động của Sacombank tại
Bình Dƣơng gồm có 1 chi nhánh và 10 PGD. Nhằm đáp ứng nhu cầu phát
triển kinh tế - xã hội, đồng thời thực hiện mục tiêu phục vụ khách hàng mọi
lúc, mọi nơi với chất lƣợng dịch vụ tốt nhất, hệ thống ATM tại Bình Dƣơng
không ngừng đƣợc đầu tƣ trang bị cơ sở vật chất kĩ thuật để đáp ứng khả
năng cung ứng dịch vụ.
2.1.1.3. Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank – CN Bình Dương –
PGD Thủ Dầu Một
Ngày thành lập: 12/05/2004
Địa chỉ: 425 Cách Mạng Tháng Tám, phƣờng Phú Cƣờng, thành phố
Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dƣơng
Điện thoại: 0274.385.9961 Fax: 0274.385.9962
Số lƣợng nhân sự: 27 nhân sự
Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu
khu vực.
Sứ mệnh: Tối ƣu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích
cho khách hàng. Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tƣ và cổ
đông. Mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vƣợng cho cán bộ nhân
viên. Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội.
18

Assignment, Essay
Giá trị cốt lõi: Tiên phong, đổi mới và năng động, cam kết chất lƣợng,
trách nhiệm với cộng đồng và xã hội, tạo dựng sự khác biệt.
Mục tiêu: Sacombank hƣớng đến hoạt động theo phƣơng châm “An
toàn - Hiệu quả - Vững bền”. Để đạt đƣợc mục tiêu đề này, Sacombank xác
định phải đạt đƣợc 5 nhóm mục tiêu cụ thể trong Chiến lƣợc phát triển giai
đoạn 2010 – 2020, đó là: Thứ nhất, phát triển mô hình Tập đoàn phù hợp và
có chọn lọc trên cơ sở thực hiện các mục tiêu. Thứ hai, gia tăng giá trị cổ
đông trên cơ sở thực hiện mục tiêu. Thứ ba, thỏa mãn nhu cầu của khách
hàng về sản phẩm, dịch vụ và chất lƣợng phục vụ với phƣơng châm “hƣớng
tới khách hàng. Thứ tƣ, mang lại sự thịnh vƣợng cho nhân viên. Thứ năm,
góp phần vào sự phát triển phồn vinh và văn minh của xã hội, cộng đồng.
Triết lý kinh doanh: “Khách hàng hài lòng – Sacombank thành công” là
triết lý kinh doanh của Sacombank với bản cam kết chất lƣợng dịch vụ gồm 5
yếu tố: Chất lƣợng phục vụ, thời gian, trung thực, sẵn sàng, nhất quán.
2.1.2. Hệ thống tổ chức của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD
Thủ Dầu Một
TRƢỞNG PHÒNG
GIAO DỊCH
PHÓ PHÒNG
KINH DOANH
PHÓ PHÒNG PHỤ
TRÁCH NỘI NGHIỆP
CV
TƢ
VẤN
CV
KHÁCH
HÀNG
CV
QUẢN LÝ
TÍN DỤNG
KIỂM SOÁT
VIÊN XỬ LÝ
GIAO DỊCH
GIAO
GIAO
DỊCH THỦ
DỊCH
VIÊN QUỸ
VIÊN
QUỸ
NHÂN VIÊN
HÀNH CHÍNH
BẢO TÀI TẠP
VỆ XẾ VỤ
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Thủ Dầu Một
Nhiệm vụ và chức năng của các nhân sự:
Trƣởng phòng: Chịu trách nhiệm tổ chức, triển khai, điều hành, quản lý
các hoạt động kinh doanh của PGD để đạt đƣợc chỉ tiêu và đảm bảo hoạt
động của PGD ổn định.
19

Assignment, Essay
Hai phó phòng:Thực hiện giám sát, kiểm tra các hoạt động của các giao
dịch viên, các chuyên viên. Khi trƣởng phòng không có mặt tại PGD thì các
phó phòng sẽ giải quyết các vấn đề thay cho trƣởng phòng.
Kiểm soát viên xử lý giao dịch: Kiểm soát chứng từ giao dịch và phê
duyệt theo phân cấp công việc đảm bảo tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ của
ngân hàng và pháp luật.
Nhân viên hành chính: Cung ứng, mua sắm các thiết bị văn phòng phẩm,
tài sản tại PGD. Theo dõi, cập nhật và quản lý hồ sơ nhân sự tại PGD. Theo
dõi và giải quyết chế độ BHXH, BHYT và xử lý bảng lƣơng của nhân sự.
Chuyên viên tƣ vấn: Hỗ trợ khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng và bán
chéo các sản phẩm của ngân hàng
Chuyên viên khách hàng: Thực hiện bán các sản phẩm dịch vụ của ngân
hàng theo chỉ tiêu. Tiếp thị và quản lý khách hàng của mình. Chăm sóc, duy
trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Làm hồ sơ, phân tích, thẩm
định, đề xuất cấp tín dụng.
Chuyên viên quản lý tín dụng: Thực hiện quy trình triển khai phán quyết
tín dụng. Thực hiện kiểm tra, quản lý và lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
Giao dịch viên: Thực hiện xử lý các giao dịch thu, chi của khách hàng tại
quầy, tiếp nhận và xử lý hồ sơ thanh toán quốc tế.
Giao dịch viên quỹ: Kiểm đếm, đóng bó tiền, giao nhận và vận chuyển
tiền mặt đúng quy định. Thu, chi tiền mặt, giấy tờ có giá… theo phân công, ủy
quyền cụ thể của cấp có thẩm quyền. Quản lý thẻ đã đƣợc phát hành chờ
khách hàng đến ngân hàng nhận thẻ.
Thủ quỹ: Kiếm đếm, phân loại tiền, phát hiện tiền giả thì xử lý theo quy
định của ngân hàng và pháp luật. Đóng gói và sắp xếp tiền mặt, ngoại tệ, tài
sản quý và giấy tờ có giá trong kho theo quy định.
Bảo vệ: Giữ gìn tài sản, xe của khách hàng và nhân viên. Đảm bảo an
ninh, an toàn PCCC tại PGD.
Tài xế: Lái xe đƣa đón lãnh đạo, cán bộ nhân viên hoặc tài sản đến nơi
an toàn đúng thời hạn theo quy định.
Tạp vụ: Chịu trách nhiệm thực hiện công tác vệ sinh tại PGD. Mở đèn
vào buổi sáng trƣớc khi PGD bắt đầu làm việc và kiểm tra tắt đèn vào buổi
chiều sau khi kết thúc giờ làm việc hành chính.
20

Assignment, Essay
2.1.3. Tình hình nhân sự của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ
Dầu Một
Bảng 2.1. Thống kê tình hình nhân sự của Saombank
– PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
(Đơn vị tính: Ngƣời)
Năm
2017 2018 2019
Các chỉ tiêu
Trình Đại học 22 22 21
độ Khác 5 5 5
Giới Nam 12 12 12
tính Nữ 15 15 14
Dƣới 30 8 8 8
Độ tuổi
Từ 30 đến dƣới 35 9 9 8
Từ 35 đến dƣới 40 5 5 5
Từ 40 trở lên 5 5 5
Nhận xét: Nhìn chung số lƣợng nhân sự tại PGD Thủ Dầu Một là 27
ngƣời, không có nhiều sự thay đổi trong giai đoạn 2017 – 2019, chỉ có năm
2019 số lƣợng nhân sự giảm đi 1 ngƣời do nữ nhân sự này nghỉ thai sản.
Nhân sự tại Sacombank – PGD Thủ Dầu Một chủ yếu là có trình độ chuyên
môn Đại học, chiếm tỷ lệ lớn (81,48% tổng nhân sự). Đây là những nhân sự
đảm nhiệm những công việc quan trọng cần có kiến thức chuyên ngành, kiến
thức tổng hợp tốt, linh hoạt trong xử lý tình huống và có nhiều kỹ năng khác
để phục vụ công việc. Những nhân sự có trình độ khác chiếm tỷ lệ nhỏ
(18,52% tổng nhân sự) đảm nhiệm những công việc đơn giản hơn, không đòi
hỏi nhiều về kiến thức chuyên môn nhƣng tất cả nhân sự đều đƣợc đào tạo
theo chuẩn mực chung của Sacombank để xây dựng hình ảnh nhân viên
Sacombank thân thiện, đáng tin cậy và hoàn thành tốt công việc.
Tổng quan nhân sự của Sacombank – PGD Thủ Dầu Một có số lƣợng
nhân sự nữ đông hơn nam. Có 15 nhân sự nữ (tƣơng đƣơng 55,56% trên tổng
nhân sự), có 12 nhân sự nam (tƣơng đƣơng 44,44% trên tổng nhân sự). Chức
vụ của các nhân sự phù hợp với tính chất của công việc nhƣ bên Chuyên viên
21

Assignment, Essay
khách hàng (Tín dụng) đa số là nhân sự nam và bên Giao dịch viên tất cả đều
là nhân sự nữ. Nhìn chung nhân sự tại Sacombank – PGD Thủ Dầu Một chủ
yếu là nhân sự thuộc độ tuổi lao động trẻ. Độ tuổi dƣới 30 gồm 8 nhân sự,
chiếm 29,63% tổng nhân sự, đây là độ tuổi có nhiều nhân sự thứ hai trong
phòng giao dịch. Độ tuổi từ 30 đến dƣới 35 gồm 9 nhân sự, chiếm 33,33%
tổng nhân sự, đây là độ tuổi có nhiều nhân sự nhất phòng giao dịch. Độ tuổi từ
35 đến dƣới 40 gồm 5 nhân sự, chiếm 18,52% tổng nhân sự, độ tuổi từ 40 trở
lên gồm 5 nhân sự, chiếm 18,52% tổng nhân sự.
2.1.4. Tình hình kinh doanh của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD
Thủ Dầu Một
Bảng 2.2. Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank –
PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chênh lệch
Năm
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu
+/- % +/- %
Tổng thu
21.397 28.517 36.625 7.120 33,28 8.108 28,43
hoạt động
Chi phí 4.865 5864 6.884 999 20,53 1.020 17,39
Lợi nhuận
16.532 22.653 29.741 6.121 37,03 7.088 31,29
trƣớc thuế
Lợi nhuận
13.225,6 18.122,4 23.792,8 4896,8 37,03 5670,4 31,29
sau thuế
Nhận xét: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank – CN Bình
Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một khá hiệu quả, các chỉ tiêu đều tăng lên. Tổng thu
hoạt động qua các năm tăng trƣởng khá cao (tổng thu hoạt động năm 2018
tăng lên 33,28% so với năm 2017 và năm 2019 tăng lên 28,43% so với năm
2018). Chi phí cũng tăng nhẹ qua các năm (chi phí năm 2018 tăng 20,53% so
với năm 2017 và năm 2019 tăng 17,39% so với năm 2018). Do thu tăng mạnh
nhƣng chi tăng rất ít nên lợi nhuận sẽ cao hơn. Lợi nhuận trƣớc thuế của

Assignment, Essay
22

Assignment, Essay
Sacombank cũng tăng đều qua các năm (năm 2018 tăng 37,03% so với năm
2017 và năm 2019 tăng 31,29% so với năm 2018). Lợi nhuận sau thuế cũng vì
thế mà tăng lên ổn định (năm 2018 tăng 37,03% so với năm 2017 và năm
2019 tăng 31,29% so với năm 2018)
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
THANH TOÁN TẠI SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ
DẦU MỘT
Bảng 2.3. Thống kê số lƣợng thẻ thanh toán giai đoạn 2017 – 2019 của
Sacombank – PGD Thủ Dầu Một
(Đơn vị tính: thẻ)
Chênh lệch
Năm
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Các chỉ tiêu
+/- % +/- %
SL thẻ Cá nhân 7.113 7.564 8.395 451 6,34 831 10,99
phát hành Doanh nghiệp 18 23 38 5 27,78 15 65,22
SL thẻ Cá nhân 6.877 7.256 8.106 379 5,51 850 11,71
sử dụng Doanh nghiệp 18 23 38 5 27,78 15 65,22
Nhận xét: Số lƣợng thẻ thanh toán cá nhân phát hành tăng nhanh qua các
năm. Năm 2018 tăng 6,34% so với năm 2017. Năm 2019 tăng 10,99% so với năm
2018. Năm 2019 có mức tăng trƣởng thẻ cao hơn năm 2018 (10,99% > 6,34%).
Số lƣợng thẻ thanh toán doanh nghiệp phát hành của ngân hàng cũng
tăng nhanh qua các năm. Năm 2018 tăng 27,78% so với năm 2017. Năm 2019
tăng 65,22% so với năm 2018. Năm 2019 có số lƣợng thẻ doanh nghiệp tăng
lên gấp 3 lần so với năm 2018 (15 > 5) và mức tăng trƣởng thẻ của năm 2019
cao hơn năm 2018 (65,22% > 27,78%)
Số lƣợng thẻ thanh toán cá nhân sử dụng tăng qua các năm. Năm 2018
tăng 5,51% so với năm 2017. Năm 2019 tăng 11,71% so với năm 2018. Năm
2019 có mức tăng trƣởng thẻ cao hơn năm 2018 (11,71% > 5,51%).
Số lƣợng thẻ thanh toán doanh nghiệp sử dụng tăng nhanh qua các năm.
Năm 2018 tăng 27,78% so với năm 2017. Năm 2019 tăng 65,22% so với năm
2018. Năm 2019 có mức tăng trƣởng thẻ cao hơn năm 2018 (65,22% > 27,78%).

Assignment, Essay
23

Assignment, Essay
Nhìn chung số lƣợng thẻ cá nhân nhiều hơn thẻ doanh nghiệp, thẻ cá
nhân chiếm phần lớn và thẻ doanh nghiệp chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng
thẻ. Tuy số lƣợng thẻ thanh toán cá nhân phát hành lớn nhƣng tỷ lệ thẻ sử
dụng trên thẻ phát hành chỉ khoảng 96%. Điều này thể hiện vẫn còn một số ít
khách hàng đã không thật sự sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của Sacombank.
Tuy số lƣợng thẻ thanh toán doanh nghiệp phát hành của Sacombank chiếm
tỷ lệ nhỏ nhƣng những khách hàng doanh nghiệp thật sự tín nhiệm và sử dụng
dịch vụ thẻ của Sacombank, điều này đƣợc minh chứng qua các số liệu số
lƣợng thẻ phát hành bằng với số lƣợng thẻ sử dụng.
Có thể khẳng định chất lƣợng cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán của
Sacombank – PGD Thủ Dầu Một ngày càng đƣợc cải thiện tốt hơn, số lƣợng
khách hàng tín nhiệm và sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng ngày càng
nhiều hơn.
Doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank
1800
1595.8
1600 1446
1400
1205.4
1200
1000
712 735.6
800 643.7 645.6
564.8 542.1
600
400
200
0
2017 2018 2019
DS giao dịch tại ĐVCNT DS giao dịch tại ATM DS giao dịch tại POS
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán của
Sacombank – PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
Nhận xét:
Doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank tại ĐVCNT có xu
hƣớng tăng qua các năm, doanh số giao dịch năm 2018 tăng 240,6 triệu đồng
so với năm 2017 (tƣơng đƣơng tăng 19,96%), doanh số giao dịch năm 2019
tăng 149,8 triệu đồng so với năm 2018 (tƣơng đƣơng tăng 10,36%), năm
2019 có mức độ tăng trƣởng thấp hơn 9,6% so với năm 2018.
24

Assignment, Essay
Doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank tại ATM có xu
hƣớng tăng qua các năm, doanh số giao dịch năm 2018 tăng 78,9 triệu đồng
so với năm 2017 (tƣơng đƣơng tăng 13,97%), doanh số giao dịch năm 2019
tăng 68,3 triệu đồng so với năm 2018 (tƣơng đƣơng tăng 10,61%), năm 2019
có mức độ tăng trƣởng thấp hơn 3,36% so với năm 2018.
Doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank tại POS có xu hƣớng
tăng qua các năm, doanh số giao dịch năm 2018 tăng 103,5 triệu đồng so với
năm 2017 (tƣơng đƣơng tăng 18,33%), doanh số giao dịch năm 2019 tăng 90
triệu đồng so với năm 2018 (tƣơng đƣơng tăng 13,94%), năm 2019 có mức
độ tăng trƣởng thấp hơn 4,39% so với năm 2018.
Trong năm 2017, doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank tại
ĐVCNT chiếm tỷ lệ lớn nhất, tại POS chiếm tỷ lệ nhỏ nhất. Trong năm 2018,
doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán Sacombank tại ĐVCNT chiếm tỷ lệ lớn
nhất, tại ATM chiếm tỷ lệ nhỏ nhất. Trong năm 2019, doanh số giao dịch qua
thẻ thanh toán Sacombank tại ĐVCNT chiếm tỷ lệ lớn nhất, tại ATM chiếm
tỷ lệ nhỏ nhất.
Không chỉ thông qua hai chỉ tiêu trên để phân tích thực trạng hoạt động
kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu
Một mà còn phải đề cập đến mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh
toán của Sacombank. Hiện tại Sacombank đang kinh doanh 6 sản phẩm thẻ
thanh toán: Thẻ thanh toán nội địa Napas, Sacombank Visa Debit,Sacombank
MasterCard, Sacombank UnionPay, Visa Imperial Signature, thẻ thanh toán
quốc tế doanh nghiệp với nhiêu tiện ích, ƣu đãi đặc biệt, phù hợp với nhiều
nhu cầu của khách hàng.
Để đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán thì
một nhân tố không thể thiếu đó là mạng lƣới ATM, ĐVCNT, POS. Mạng
lƣới giao dịch đƣợc mở rộng với 1.054 máy ATM và 27.681 máy POS, trong
đó 75% hệ thống máy POS đã đƣợc trang bị công nghệ thanh toán chạm đảm
bảo cho khách hàng an tâm giao dịch mọi lúc mọi nơi. Sacombank vinh dự
đƣợc bình chọn là Ngân hàng có mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ hiệu quả
nhất năm 2017 nhờ đáp ứng tốt các tiêu chí về mạng lƣới máy ATM/POS,
tổng lƣợng tiền và số lƣợng giao dịch hằng tháng qua hệ thống POS. Năm
2018, Sacombank tiếp tục mở rộng dịch vụ chấp nhận thẻ QR Pay cho thẻ
UnionPay, đồng thời phát triển dịch vụ chấp nhận thẻ mới nhằm tăng thêm sự
lựa chọn cho đại lý, tạo tiền đề để gia tăng hiệu quả kinh doanh.
25

Assignment, Essay
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của Sacombank
– PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 - 2019
Năm
2018 2019
2017
Chỉ tiêu
Doanh thu 1. 397 1.630 1.798
Chi phí 145 178 211
Lợi nhuận 1.252 1.452 1.587
Nhận xét:
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – PGD
Thủ Dầu Một tăng trƣởng qua các năm trong giai đoạn 2017 – 2019. Năm
2018, doanh thu tăng lên 233 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 16,69%) so với năm
2017. Năm 2019 doanh thu tăng lên 168 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 10,31%)
so với năm 2018.
Do doanh thu tăng nên chi phí của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
tại Sacombank – PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019 cũng tăng lên mỗi
năm. Năm 2018 chi phí tăng lên 33 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 22,76%) so
với năm 2017. Năm 2019 chi phí tăng lên 33 triệu đồng (tƣơng ứng tăng
18,54%) so với năm 2018.
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – PGD
Thủ Dầu Một cũng tăng lên qua các năm. Năm 2018 lợi nhuận tăng 200 triệu
đồng (tƣơng ứng tăng 15,97%) so với năm 2017. Năm 2019 lợi nhuận tăng
135 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 9,3%) so với năm 2018. Do chi phí chỉ chiếm
tỷ lệ nhỏ (9,3% và 15,97%) so với doanh thu mỗi năm nên lợi nhuận của hoạt
động kinh doanh thẻ thanh toán tại PGD Thủ Dầu Một khá cao. Việc doanh
thu tăng cũng dẫn đến việc chi phí tăng do ngân hàng phải đầu tƣ thêm vào
việc nâng cao chất lƣợng cung ứng các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng
và tạo ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ
thanh toán của Sacombank.
26

Assignment, Essay
Những kết quả đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
của Sacombank – CN Bình Dƣơng – PGD Thủ Dầu Một:
Giai đoạn năm 2017 – 2019, hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của
toàn hệ thống Sacombank nói chung và Sacombank – CN Bình Dƣơng –
PGD Thủ Dầu Một nói riêng ngày càng phát triển, nâng cao chất lƣợng sản
phẩm, dịch vụ, số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán và doanh số giao
dịch có xu hƣớng tăng nhanh, mạng lƣới giao dịch của Sacombank đƣợc mở
rộng phủ sóng toàn quốc. Chính những điều này đã đóng góp và tạo nên thành
công, mang về cho Sacombank những giải thƣởng danh giá trong lĩnh vực
kinh doanh thẻ.
Trong năm 2017, Sacombank vinh dự nhận 4 giải thƣởng lớn của tổ
chức Visa đó là: Top 3 ngân hàng phát hành thẻ Visa Debit đạt doanh số cao
nhất thị trƣờng. Top 3 ngân hàng có doanh số giao dịch thẻ cao nhất. Ngân
hàng dẫn đầu về triển khai công nghệ thanh toán bằng QR code. Ngân hàng
dẫn đầu về triển khai công nghệ thanh toán chạm.
Trong năm 2018, tại Lễ trao giải thƣờng niên của Tổ chức thẻ quốc tế
Visa (Visa Annual Leadership Awards) tại Thành phố Hạ Long, Sacombank
đã vinh dự trở thành ngân hàng thƣơng mại Việt Nam duy nhất đƣợc xƣớng
tên trong 5 danh hiệu danh giá là: Sacombank là Ngân hàng có doanh số giao
dịch qua QR cao nhất năm 2018 (Leadership in Scan to Pay Payment Volume
2018). Sacombank là ngân hàng có doanh số giao dịch bằng phƣơng thức
chạm cao nhất năm 2018 (Leadership in Visa Tap to Pay Payment Volume
2018). Sacombank là ngân hàng có doanh số giao dịch qua thẻ thanh toán cao
nhất năm 2018 (Leadership in Debit Payment Volume 2018). Sacombank là
ngân hàng có mức tăng trƣởng doanh số tại các điểm chấp nhận thẻ cao nhất
năm 2018 (Leadership in Merchant Sales Volume Growth 2018). Sacombank
thuộc Top 3 ngân hàng có tổng doanh số giao dịch thẻ cao nhất năm 2018
(Leadership in Payment Volume 2018).
Trong năm 2019, thẻ Sacombank Visa tiếp tục dẫn đầu thị trƣờng thẻ
Việt Nam. Đây là năm thứ ba liên tiếp Sacombank đƣợc trao tặng các giải
thƣởng lớn về thẻ Visa và lần đầu tiên dẫn đầu về tỷ lệ thiết bị chấp nhận thẻ
không tiếp xúc hoạt động cao nhất. Cụ thể, các giải thƣởng gồm: Ngân hàng
dẫn đầu về tổng doanh số giao dịch thanh toán. Ngân hàng dẫn đầu về tốc độ
tăng trƣởng doanh số chấp nhận thẻ. Ngân hàng dẫn đầu về tỉ lệ thiết bị chấp
nhận thẻ không tiếp xúc hoạt động cao nhất. Ngân hàng dẫn đầu về tổng
27

Assignment, Essay
doanh số giao dịch thanh toán không tiếp xúc. Ngân hàng dẫn đầu về tổng
doanh số giao dịch thanh toán QR.
Đây là thành quả từ những nỗ lực không ngừng của Sacombank trong
việc liên tục mở rộng và cải tiến các tiện ích thẻ, đồng thời tiên phong cung
ứng những phƣơng thức thanh toán mới, hiện đại, an toàn, và triển khai nhiều
chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mãi hấp dẫn mang đến trải nghiệm ngày càng
chất lƣợng cho khách hàng sử dụng thẻ thanh toán Sacombank.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN
TẠI SACOMBANK – CN BÌNH DƢƠNG – PGD THỦ DẦU MỘT
BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
2.3.1 Điểm mạnh
Thẻ thanh toán tại Sacombank có đa dạng các sản phẩm, phù hợp với tất
cả nhu cầu và mục đích sử dụng của khách hàng. Thẻ thanh toán Sacombank
có nhiều tiện ích, thuận tiện cho việc thanh toán và giao dịch vì thẻ đƣợc chấp
nhận toàn quốc, có mạng lƣới ATM, điểm giao dịch rộng khắp cả nƣớc. Thẻ
thanh toán không giới hạn nhƣ tiền mặt, khách hàng có thể yên tâm ra ngoài
mà không cần mang theo quá nhiều tiền mặt trong ngƣời, hạn chế đƣợc việc
bị rơi mất hay bị trộm cƣớp tiền mặt.
Thẻ thanh toán Sacombank có độ bảo mật và an toàn cao, mọi thông tin
giao dịch sẽ đƣợc ngân hàng thông báo qua tin nhắn cho khách hàng, trƣờng
hợp khách hàng thông báo bị mất thẻ, ngân hàng sẽ khóa thẻ ngay, khách
hàng không lo về việc bị mất tiền trong thẻ. Khách hàng có thể dễ dàng kiểm
soát thẻ thanh toán Sacombank với việc tra cứu thông tin giao dịch mọi lúc
mọi nơi.
Ƣu điểm của đa số thẻ thanh toán quốc tế của Sacombank là thẻ đƣợc
chấp nhận toàn cầu và qua internet (Ngoại trừ thẻ nội địa napas thì phí rẻ và
chỉ chấp nhận tại Việt Nam, không thanh toán tại nƣớc ngoài đƣợc; Thẻ
UnionPay đƣợc chấp nhận 100% tại Trung Quốc).
2.3.2 Điểm yếu
Tuy có rất nhiều ƣu điểm và tiện ích nhƣng thẻ thanh toán nội địa napas
của Sacombank lại có một hạn chế nhỏ đó là khi khách hàng giao dịch tại cây
ATM thì khách hàng phải nhập cả mật khẩu và số CMND thì mới thực hiện
giao dịch thành công đƣợc. Điều này cũng là một bất tiện đối với những
khách hàng đang rất vội, không nhớ số CMND của mình nhƣng lại quên đem
28

Assignment, Essay
theo CMND nên không thể thực hiện giao dịch đƣợc.
Việc nâng cấp, bảo trì hệ thống thanh toán trực tuyến cũng là một hạn
chế của Sacombank. Mặc dù hệ thống internet banking của Sacombank
thƣờng xuyên bảo trì nhƣng Sacombank lại ít khi gửi thông báo cho khách
hàng biết về việc bảo trì trong ngày nào, thời gian nào nhƣ một số ngân hàng
khác. Các ngân hàng khác thƣờng gửi thông báo lƣu ý với khách hàng trong
khoảng thời gian từ mấy giờ đến mấy giờ hệ thống sẽ bảo trì và không thể
đăng nhập, giao dịch đƣợc. Điều này giúp khách hàng nắm bắt đƣợc tình
hình và có cách sắp xếp, xử lý công việc. Còn Sacombank lại không thông
báo nên khách hàng tƣởng tài khoản, thẻ thanh toán của mình bị lỗi, phải lên
ngân hàng để hỏi, ảnh hƣởng đến thời gian và công việc của khách hàng.
2.3.3 Cơ hội
Ngày nay, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, qua thẻ thanh toán
ngày càng tăng cao do tính cấp thiết và tiện lợi mà thẻ thanh toán mang lại
cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu mọi lúc mọi nơi nên đây là một cơ hội giúp
Sacombank phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán. Bên cạnh đó, số
lƣợng ngân hàng Việt Nam tham gia trên thị trƣờng thẻ là 41 ngân hàng. Tuy
nhiên trong đó số lƣợng ngân hàng Việt Nam có tham gia thẻ nội địa là 40/41
ngân hàng, thẻ quốc tế chỉ có 35/41 ngân hàng. Mà Sacombank có đủ cả 2
loại thẻ nội địa và quốc tế nên đây là một yếu tố giúp Sacombank giảm đƣợc
áp lực cạnh tranh trên thị trƣờng thẻ, là thế lợi lớn giúp Sacombank có nhiều
khách hàng hơn nhờ sự đa dạng loại thẻ thanh toán để khách hàng lựa chọn.
Hiện nay, Nhà nƣớc đang khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt
trong nền kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản lý thuế giảm thất thu
cho Ngân sách Nhà nƣớc. Việc thanh toán qua thẻ thanh toán ngày càng phổ
biến hơn sẽ giúp cơ quan quản lý thuế có thể có thêm nhiều thông tin của các
đối tƣợng nộp thuế. Hệ thống ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán,
đồng thời cũng là đầu mối cung cấp thông tin cần thiết cho các cơ quan quản
lý thuế nhằm có đƣợc sự thống nhất đối với những số liệu về thuế mà cơ quan
quản lý thuế có đƣợc, để từ đó tìm ra đƣợc những đối tƣợng không tuân thủ
các nghĩa vụ về thuế nhất là đối với các sắc thuế trực thu nhƣ thuế TNCN,
thuế TNDN và các đối tƣợng có thu nhập cao muốn trốn thuế sẽ đƣợc kiểm
soát chặt chẽ hơn khi cơ quan quản lý thuế phối hợp cùng với hệ thống ngân
hàng kiểm soát các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán qua
29

Assignment, Essay
thẻ. Đây là một cơ hội, tiềm năng giúp hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
của Sacombank có thể phát triển hơn nữa.
2.3.4 Thách thức
Thẻ thanh toán của Sacombank chƣa thực sự cạnh tranh với các ngân
hàng khác về phí. Chính sách phí, phí dịch vụ cho hoạt động thanh toán, giao
dịch qua thẻ Sacombank bị chủ thẻ đánh giá là chƣa hợp lý, một số khách
hàng phản ánh phí giao dịch qua thẻ của Sacombank quá cao, so sánh
Sacombank cao hơn các ngân hàng khác. Điều này là do cơ chế, chính sách
của mỗi ngân hàng khác nhau nhƣng Sacombank vẫn tuân thủ và đặt ra mức
phí nằm trong khoản cho phép của ngân hàng Nhà nƣớc.
30

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Sacombank – CN Bình Dương – PGD Thủ Dầu Một