Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV
– CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
Họ và tên: Lê Sơn Dũng
MSSV: 1723402010024
Lớp: D17TC01
Khóa: 2017-2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
GVHD TS. Nguyễn Ngọc Mai

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO THỰC TẬP 4
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV
– CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
Họ và tên: Lê Sơn Dũng
MSSV: 1723402010024
Lớp: D17TC01
Khóa:
Ngành:
GVHD
2017-2021
Tài chính ngân hàng
TS. Nguyễn Ngọc Mai
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan: Đề tài báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh
Thủ Dầu Một” đƣợc tiến hành công khai, dựa trên sự cố gắng, nổ lực của
bản thân và sự giúp đỡ nhiệt tình từ các anh/chị làm việc tại Ngân hàng
BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. Cùng với đó là sự hƣớng dẩn nhiệt tình của
TS. Nguyễn Ngọc Mai.
Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong đề tài là trung thực và hoàn toàn
không sao chép hoặc sử dụng kết quả của đề tài nghiên cứu nào tƣơng tự.
Nếu phát hiện có sự sao chép kết quả nghiên cứu của đề tài khác, em xin hoàn
toàn chịu trách nhiệm.
Bình Dƣơng, ngày 10 tháng 12 năm 2020
Tác giả đề tài
Lê Sơn Dũng
i

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Em xin cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một đặc biệt là cô Nguyễn
Ngọc Mai – giảng viên hƣớng dẫn đã cung cấp các kiến thức cần thiết về
chuyên môn để em vận dụng trong quá trình thực tập
Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt
Nam – chi nhánh Thủ Dầu Một và các anh chị nhân viên phòng Khách hàng
doanh nghiệp đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em trong quá trình thực tập
Em xin kính chúc quý thầy cô cùng toàn thể các anh, chị nhân viên Ngân
hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Dầu Một dồi dào
sức khỏe và gặt hái đƣợc thành công trong công việc cũng nhƣ cuộc sống.
Trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng, do bản thân em chƣa có nhiều
kinh nghiệm làm việc nên không thể tránh khỏi việc mắc những sai sót trong
công việc, rất mong các anh, chị bỏ qua.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn !
Sinh viên thực tập
Lê Sơn Dũng
ii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Lê Sơn Dũng Ngày sinh: 15/05/1999
MSSV: 1723402010024 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại:0337265253 Email: sondung155@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Ngọc Mai
4. Tên đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1
Viết phần mở đầu
2
Sửa chƣơng 1
3
Tiếp tục sửa chƣơng 1
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
Không tiếp tục:
iii

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
4 Tiếp tục sửa chƣơng 1
5
Sửa chƣơng 2
6
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
Sửa chƣơng 3
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
iv

v

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên:Lê Sơn Dũng MSSV: 1723402010024.Lớp:D17TC01
2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân
hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi

Assignment, Essay
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................. 1
1 Lý do chọn đề tài....................................................................................... 1
2 Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................. 1
3 Đối tƣợng nghiên cứu............................................................................... 2
4 Phƣơng pháp nghiên cứu.......................................................................... 2
5 Ý nghĩ đề tài.............................................................................................. 2
6 Kết cấu ...................................................................................................... 3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5
1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp.......................................... 6
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp........................................................................ 6
1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp....................................... 6
1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ........................................ 6
1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp............................................. 7
1.1.5 Phân loại cho vay.................................................................................10
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá............................................................................13
1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng.......................................................................... 9
1.2 lƣợc khảo tài liệu....................................................................................20
CHƢƠNG 2 ................................................................................................21
2.1.... GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH
THỦ DẦU MỘT...........................................................................................21
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ..........................................................21
2.1.2Tình hình nhân sự .................................................................................22
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019...........................28
2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT .......28
2.2.1 Quy trình cho vay.................................................................................29
2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp .. 30
2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp ...........................32
vii

Assignment, Essay
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp...........................32
2.2.5 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp.......................33
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP BẰNG PHÂN TÍCH SWOT.........................................................33
2.3.1 Điểm mạnh...........................................................................................35
2.3.2 Điểm yếu..............................................................................................36
2.3.3 Cơ hội...................................................................................................37
2.3.4 Thách thức............................................................................................38
TỔNG KẾT CHƢƠNG 2.............................................................................39
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
TẠI BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT ................................................40
2.3.3 Cơ hội...................................................................................................37
2.3.3 Cơ hội...................................................................................................37
2.3.3 Cơ hội...................................................................................................37
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU
MỘT TRONG 5 NĂM..................................................................................40
3.2 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ...........................................40
3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ và Cơ Quan có thẩm quyền ........................40
3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nƣớc..................................................41
3.2.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một...42
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.............................................................................43
KẾT LUẬN...................................................................................................37
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................37
viii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA
1 NHTM Ngân hàng thƣơng mại
2 NV Nhân viên
3 KHDN Khách hàng doanh nghiệp
4 QLKH Quản lí khách hàng
5 QLRR Quản lí rủi ro
6 PGĐ Phó giám đốc
7 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
ix

Assignment, Essay
DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT TÊN TRANG
Bảng 2.1: Bảng báo cáo tình hình nhân sự
ngân hàng
1 BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một từ năm 2017 27
– 2019
Bảng 2.2: Báo cáo một số kết quả hoạt
2
động kinh doanh của Ngân hàng BIDV-
29
Chi nhánh Thủ Dầu Một
Bảng 2.3: Bảng cơ cấu tỷ trọng
3
doanh số cho vay khách hàng
33
doanh nghiệp (2017-2019)
Bảng 2.4: Bảng kết quả tình hình
dƣ nợ của cho vay
4 khách hàng doanh nghiệp (2017- 34
2019)
Bảng 2.5: Bảng kết quả tình hình
thu nợ của
5 cho vay khách hàng doanh 35
nghiệp (2017-2019)
Bảng 2.6: Tình tình nợ quá
6 hạn và nợ xấu cho vay khách 37
hàng doanh nghiệp giai đoạn
x

Assignment, Essay
2017 - 2019
Bảng 2.8: Bảng cơ cấu hoạt động
7
thu lãi cho vay khách hàng
39
xi

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Ngày nay, cùng sự phát triển nhanh chóng của đất nƣớc về kinh tế xã hội, nhu
cầu nâng cao mở rộng phát triển kinh doanh kéo theo đó cũng tăng lên. Doanh
nghiệp ngày nay có nhu cầu cao hơn về mức độ sản xuất, mặt hàng cũng nhƣ
loại hình kinh doanh. Tuy nhiên, không phải lúc nào năng lực tài chính của
doanh nghiệp cũng có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu đó. Vì thế, các dịch vụ tín dụng
là cần thiết, đặc biệt là dịch vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Dịch
vụ cho vay tín dụng của ngân hàng thƣờng đƣợc chọn vì tính chuyên nghiệp,
chặt chẽ uy tín, lãi suất hợp lý.
Ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng đi đầu trong các dịch vụ tín
dụng đa dạng đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên cùng với
sự phát triển của nền kinh tế, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, cùng với sự ra đời
của nhiều ngân hàng mới, sự phát triển của nhiều ngân hàng đi đầu cũng nhƣ sự
gia nhập của nhiều ngân hàng nƣớc ngoài. Vì thế ngân hàng BIDV buộc phải đổi
mới với nhiều sản phẩm ra đời cũng nhƣ cải tiến quy trình để có thể phục vụ cho
khách hàng tốt hơn.
Ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một cũng đã góp phần phát triển kinh
tế thông qua các nghiệp vụ cũng nhƣ đầu tƣ. Cho vay đối với khách hàng doanh
nghiệp là một sản phẩm của ngân hàng BIDV đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn
khi có nhu cầu. Vì vậy đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với
khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một”
nhằm tìm hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng từ đó rút ra những kiến thức cần thiết
làm vốn kiến thức để cho việc học tập sau này.
2 Mục tiêu nghiên cứu
Tổng quan: Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại ngân hàng BIDV – chi nhánh
Thủ Dầu Một đã cho tôi thấy đƣợc tầm quan trọng của việc cho vay đối với
khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một. Việc
nghiên cứu đề tài nhằm đƣa ra các biện pháp hiệu quả trong việc cho vay đối với
khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một.
Cụ thể: Tìm hiểu về các lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, hoạt động cho vay
đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một,
1

Assignment, Essay
từ đó phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng
BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. Từ đó tìm ra ƣu điểm, nhƣợc điểm và đƣa ra
một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh
nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một.
3 Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đối
với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một.
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt
động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh
Thủ Dầu Một.
+ Về thời gian: trong giai đoạn 2017-2019
4 Phƣơng pháp nghiên cứu
– Nguồn dữ liệu:
Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng BIDV-
chi nhánh Thủ Dầu Một, sách, giáo trình, tài liệu tham khảo.
– Phƣơng pháp nghiên cứu
Để làm rõ đƣợc đề tài này chúng ta cần sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thống
kê các số liệu lấy từ hoạt động của ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các hoạt
động, công việc mà mình đã quan sát đƣợc và mô tả những đặc tính cơ bản của
dữ liệu thu thập đƣợc từ nghiên cứu. So sánh dữ liệu bằng cách biểu diễn dữ liệu
bằng đồ họa trong các dữ liệu, biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt dữ liệu.
Sau đó chúng ta sẽ có thể dễ dàng so sánh dữ liệu qua các năm để thấy đƣợc
mức độ tăng trƣởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm của chi nhánh. Phân
tích từ các số liệu đã đƣợc biểu diễn so sánh, ta phân tích suy luận tình hình hoạt
động của ngân hàng. Từ đó đƣa ra những giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả
cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với khách hàng doanh nghiệp
5 Ý nghĩ đề tài
Qua bài nghiên cứu, sinh viên có thể có những kiến thức ban đầu về quá trình tín
dụng, cách thức làm việc cũng nhƣ nghiệp vụ cơ bản với khách hàng , từ đó sinh
viên có thêm kiến thức nhằm phục vụ cho công việc sau khi ra trƣờng. Thông
2

Assignment, Essay
qua phân tích đánh giá đề tài sẽ có những đóng góp một số giải pháp nhằm cải
thiện quy trình tín dụng của ngân hàng
6 Kết cấu
– Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại
– Chƣơng 2: Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV-chi
nhánh Thủ Dầu Một
– Chƣơng 3: Giải pháp – kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách
hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một.
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp
Doanh nghiệp có thể đƣợc hiểu một cách chung nhất là một tổ chức kinh tế
đƣợc thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hoá hoặc dịch vụ trên
thị trƣờng. Tuỳ theo đặc thù về lĩnh vực hoạt động, hình thức tổ chức trong các
lĩnh vực khác nhau, doanh nghiệp có thể đƣợc hiểu dƣới các thuật ngữ khác
nhau: nhà máy, xí nghiệp, công ty, cửa hàng...
Theo khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 2005 thì doanh
nghiệp đƣợc hiểu nhƣ sau: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài
sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định của
pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Kinh doanh là
việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu
tƣ, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trƣờng
nhằm mục đích sinh lợi.
1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Theo khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao
cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời
gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng thƣơng mại đƣợc coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh
doanh trên lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh
tiền tệ của ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cho vay là hoạt động đóng góp lợi
nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp của NHTM có những
đặc điểm sau:
Đối tƣợng khách hàng đa dạng vì các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh
vực khác nhau. Do đó nhu cầu vay vốn để đáp ứng cũng đa dạng và phong phú, từ
việc cho vay trong lĩnh vực xây dựng đối với các doanh nghiệp xây lắp hay cho vay
lĩnh vực đầu tƣ chăm sóc cây công nghiệp đối với các doanh nghiệp sản
4

Assignment, Essay
xuất cà phê, cao su...
Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp là để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh
doanh, mở rộng quy mô sản xuất nhƣ vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản
xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xƣởng, đổi mới thiết bị và áp dụng
những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh với các khoản
vay có giá trị lớn và có thể rất lớn.
Thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp hơn vì tính pháp lý của
doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với cá nhân. Bên cạnh đó giá trị khoản vay
lớn và tài sản đảm bảo thƣờng phức tạp, khó định giá hơn vì hầu hết tài sản
doanh nghiệp thƣờng thế chấp chính nhà máy, dụng cụ sản xuất của mình...
Nguồn trả nợ của ngƣời vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao
và các nguồn thu hợp pháp khác.
So với cho vay khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, khách hàng doanh
nghiệp có hệ thống thông tin tốt hơn, chặt chẽ hơn do đều có hệ thống thông tin
kế toán, báo cáo tài chính. Các thông tin tài chính đƣợc khách hàng cung cấp từ
các báo cáo tài chính, báo cáo thuế... Tùy thuộc vào báo cáo tài chính có đƣợc
kiểm toán hay không , uy tín tổ chức kiểm toán mà chất lƣợng thông tin tài
chính khách hàng cung cấp cao hay thấp.
Rủi ro xảy ra từ cho vay doanh nghiệp thƣờng gây ra tổn thất lớn cho ngân
hàng thƣơng mại. Do đó, các lãnh đạo NHTM rất quan tâm đến quản trị rủi ro
các khoản cho vay doanh nghiệp.
1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp
– Góp phần thúc đẩy sản xuất lƣu thông hàng hóa phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì sự hoạt động liên tục đòi hỏi
vốn của doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và
lƣu thông nên hiện tƣợng thừa và thiếu vốn tạm thời thƣờng xuyên xảy ra ở
doanh nghiệp. Từ đó tín dụng góp đã phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện
cho sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, là nguồn cung ứng vốn cho doanh
nghiệp, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Mặt khác, với mục tiêu mở rộng
sản xuất kinh doanh đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về nguồn vốn là một
trong những mối quan tâm hàng đầu đƣợc đặt ra. Để đẩy mạnh tiến độ sản xuất,
doanh nghiệp không chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà còn phải biết tận
5

Assignment, Essay
dụng những dòng chảy khác của vốn trong xã hội. Tín dụng đã chứng tỏ là một
trong những công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế. Bên
cạnh đó, tín dụng còn là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho doanh nghiệp, tổ chức
trong nền kinh tế.
Có thể nói, trong mọi nền kinh tế – xã hội, tín dụng đều phát huy vai trò to lớn
nói trên của nó:
Đối với doanh nghiệp: vốn vay luôn chiếm một vị trí đáng kể trong cơ cấu vốn
lƣu động và cố định của các doanh nghiệp. Nói cách khác, vay vốn ngân hàng là
công cụ tài trợ vốn cho các đơn vị sản xuất kinh doanh và góp phần thúc đẩy
phát triển kinh tế.
Đối với dân chúng: vay vốn ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ.
Đối với toàn xã hội: vay vốn ngân hàng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn.
– Góp phần ổn định tiền tệ, giá cả
Khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tận dụng
những nguồn vốn nhãn rỗi trong xã hội, cho vay doanh nghiệp đã trực tiếp làm
giảm khối lƣợng tiền tệ tồn đọng trong lƣu thông. Bên cạnh đó, cho vay doanh
nghiệp đã tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một
trong những nhân tố tích cực làm giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.
Do đó cho vay doanh nghiệp đƣợc xem là một trong những biện pháp hữu
hiệu góp phần làm giảm lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ. Mặt
khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp
hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh…làm cho sản xuất ngày càng phát
triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng đƣợc nhu cầu
ngày càng tăng của xã hội, chính nhờ đó mà cho vay doanh nghiệp góp phần làm
ổn định thị trƣờng giá cả trong nƣớc…
– Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã hội
Đây là hệ quả tất yếu của hai vai trò nêu trên: nền kinh tế phát triển trong một
môi trƣờng ổn định về tiền tệ là điều kiện để sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày
càng gia tăng có thể thoả mãn nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội.
Mặt khác, do cho vay doanh nghiệp cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc
khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội do đó có thể thu hút đƣợc nhiều lực
6

Assignment, Essay
lƣợng lao động của xã hội để tạo ra lực lƣợng sản xuất mới thúc đẩy tăng
trƣởng kinh tế.
– Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp
Sự sinh lời của đồng tiền, đó là mong muốn của những ai nắm giữ nó. Trên
thực tế, những ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sàng cho vay để kiếm lãi, còn
doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lời của vốn mà cần vay thêm tiền để mở
rộng sản xuất kinh doanh. Với tƣ cách là trung gian dẫn vốn, ngân hàng đã giải
quyết đƣợc mâu thuẫn đó. Với hoạt động đi vay để cho vay, ngân hàng đã tạo cơ
hội cho các chủ doanh nghiệp có thể thành lập công ty hoặc mở rộng sản xuất
kinh doanh bằng việc vay vốn.
– Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh
nghiệp
Theo quy luật khách quan, trong nền kinh tế thị trƣờng thì cạnh tranh là một
tất yếu, điều này ảnh hƣởng rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh
nghiệp. Việc tạo dựng thƣơng hiệu và phát triển thị phần là một thử thách lớn
đối với doanh nghiệp trong quá trình cạnh tranh trên thƣơng trƣờng. Để mở
rộng sản xuất, tạo vị thế cho mình, ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, doanh nghiệp
phải thƣờng xuyên tìm biện pháp huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong
đó vốn vay ngân hàng đƣợc coi là nguồn vốn bổ sung chủ yếu. Khi yêu cầu về
vốn của doanh nghiệp đƣợc đáp ứng thì mục đích chiễm lĩnh thị trƣờng, tạo thế
cạnh tranh của doanh nghiệp trở nên dễ dàng hơn.
– Góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp
Thực chất, ngân hàng cũng là doanh nghiệp kinh doanh, nhƣng ở dạng kinh
doanh tiền tệ hoạt động theo cơ chế “vay để cho vay”, nghĩa là, ngân hàng cũng
phải đi vay, phải đi vay, phải tiến hành huy động vốn và có quy định thời hạn trả.
Vì vậy, trƣớc khi ký kết hợp đồng vay vốn, ngân hàng tiến hành thẩm định
tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp rất kỹ càng
và ngân hàng chỉ cho vay đối với những khách hàng có kết quả hoạt động kinh
doanh hiệu quả, tài chính lành mạnh, đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn.
Yêu cầu này của ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp quan tâm hơn đến hiệu
quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng
cao khả năng tối đa hoá lợi nhuận của doanh nghiệp.
7

Assignment, Essay
Mặt khác, thông qua hoạt động cho vay, vốn vay ngân hàng đƣợc cung cấp kịp
thời tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn đƣợc luân chuyển
thuận lợi và nhanh chóng, thúc đẩy hiệu quả quá trình sản xuất kinh doanh của
doanh nghiệp.
1.1.5 Phân loại cho vay
 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Căn cứ vào thời hạn vay, ngƣời ta chia làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay
trung hạn và cho vay dài hạn.
Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay đến một năm, đƣợc sử
dụng nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn nhƣ bổ sung ngân quỹ, đảm bảo
yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lƣu động.
Đặc điểm của loại hình tín dụng này là có mức độ rủi ro thấp vì thời hạn hoàn
vốn nhanh giảm đƣợc các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng nhƣ sự bất ổn của
môi trƣờng kinh tế vĩ mô. Do đó, loại cho vay này thƣờng có lãi suất thấp hơn
so với các loại cấp tín dụng khác.
Cho vay trung hạn và dài hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay hơn một năm,
chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công
nghệ, mở rộng thiết bị sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh, mua
phƣơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp mới.
Vì thời hạn dài và hiệu quả đầu tƣ thƣờng là dự tính nên loại cho vay này
thƣờng chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống. Do có
mức rủi ro cao nhƣ vậy nên nó có mức lãi suất cao hơn so với phƣơng thức cho
vay ngắn hạn.
 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng cho vay
Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều
có tài sản tƣơng đƣơng thế chấp, có các hình thức nhƣ cầm cố, thế chấp, chiết
khấu và bảo lãnh.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: là khoản tín dụng mà các khoản cho vay
phát ra không cần tài sản thế chấp, mà chỉ dựa vào tín chấp. Loại hình này
thƣờng đƣợc áp dụng đối với khách hàng truyển thống, có quan hệ lâu dài và
sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tài chính lành mạnh và có uy
8

Assignment, Essay
tín đối với ngân hàng nhƣ trả nợ đầy đủ đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản
xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ…
 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: đây là tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu
vay vốn của các đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ hoặc Doanh nghiệp.
Cho vay tiêu dùng: là hình thức tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của
dân cƣ, có hai loại, một là tín dụng tiêu dùng trực tiếp là việc ngân hàng cho vay
trực tiếp khách hàng để tiêu dùng; hai là tín dụng tiêu dùng gián tiếp là việc ngân
hàng mua các phiếu mua bán hàng từ ngƣời bán lẻ hàng hóa, tức là hình thức tài
trợ bán trả góp của NHTM.
 Căn cứ phƣơng thức cho vay
Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành ngày 31/12/2001,
Ngân hàng tiến hành cho vay theo các phƣơng thức sau:
Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến hành thực
hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Phƣơng thức
này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thƣờng xuyên,
sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thƣơng vụ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là số dƣ nợ cho vay cao nhất mà ngân hàng
cam kết sẽ thực hiện cho một khách hàng, có hiệu lực trong một thời gian nhất
định. Hạn mức tín dụng đƣợc xác định trên cơ sở nhu cầu vay vốn của khách
hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Khi đã đƣợc ngân hàng ấn định hạn
mức tín dụng thì khách hàng đƣợc quyền vay vốn với số dự trong phạm vi của
hạn mức tín dụng đó.
Cho vay theo dự án đầu tƣ: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện
đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời
sống.
Cho vay hợp vốn: Là loại hình cho vay, trong đó một nhóm ngân hàng thƣơng
mại cùng tham gia tài trợ chung một dự án vay. Trong đó một ngân hàng làm đầu
mối dàn xếp, phối hợp các ngân hàng còn lại để cùng cho vay. Loại hình này áp
dụng trong trƣờng hợp dự án có quy mô vốn lớn, vƣợt quá khả năng tài trợ của
một ngân hàng hoặc vƣợt quá qui định giới hạn của luật pháp. Nó cũng đƣợc sử
9

Assignment, Essay
dụng với mục tiêu phân tán rủi ro của ngân hàng.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín
dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn
mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy
rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho
vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân
theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về phát
hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo
sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ
chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng
dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản
thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân
hàng Nhà nƣớc Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng
dịch vụ thanh toán.
Bảo lãnh ngân hàng:Là hình thức cấp tín dụng đƣợc thực hiện thông qua sự
cam kết bằng văn bản của ngân hàng với bên thụ hƣởng bảo lãnh về việc thực
hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình, khi khách hàng không
thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên thụ hƣởng
bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền đã
đƣợc trả thay.
Các phƣơng thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định
tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và
đặc điểm của khách hàng vay.
 Căn cứ phƣơng thức hoàn trả nợ vay
Theo phƣơng thức hoàn trả nợ vay, thì tín dụng có thể đƣợc chia làm hai loại:
cho vay hoàn trả một lần, và cho vay trả góp.
Cho vay hoàn trả một lần: Các khoản vay đƣợc hoàn trả một lần vào thời
gian xác định trong hợp đồng tín dụng, lãi vay có thể đƣợc hoàn trả theo thỏa
thuận trong hợp đồng, chẳng hạn theo tháng, theo quý hoặc theo năm.
10

Assignment, Essay
Cho vay trả góp: Việc hoàn trả đƣợc tiến hành định kỳ, các khoản này có thể
bằng nhau hoặc không bằng nhau, tùy theo thỏa thuận và đƣợc thực hiện theo
nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng.
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá
1.1.6.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh
– Chỉ tiêu vòng quay tài sản
– Chỉ tiêu này đánh giá kết quả kinh doanh, phản ánh hiệu quả các tài sản đƣợc đầu
tƣ hay còn gọi là khả năng sinh lời của đầu tƣ ( ROI: Return On Investment).
– Chỉ tiêu lợi nhuận trên doanh thu: ( ROS)
– Chỉ tiêu này phản ánh mức sinh lời trên doanh thu sau khi đã bù đắp tất cả các
chi phí và đóng thuế, cho biết hiệu quả của một đồng thu nhập, đồng thời đánh
giá đƣợc sự quản lý chi phí sản xuất và chính sách định giá của ngân hàng.
– Chỉ tiêu lợi nhuận trên tài sản: (ROA)
– Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của vốn tự có hay chính xác hơn là đo lƣờng
mức sinh lời đầu tƣ của vốn chủ sở hữu.
– Chỉ tiêu lợi nhuận trên vốn tự có: (ROE)
– Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của vốn tự có hay chính xác hơn là đo lƣờng
mức sinh lời đầu tƣ của vốn chủ sở hữu.
1.1.6.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp
– Dƣ nợ: Dƣ nợ là tổng số tiền đã cho vay còn lại của ngân hàng sau khi khách
hàng đã trả nợ. Để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng ngƣời ta thƣờng
sử dụng các chỉ tiêu về dƣ nợ sau đây
Dƣ nợ / tổng nguồn vốn (%):
11

Assignment, Essay
 Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng
của ngân hàng.

 Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có
hiệu quả, ngƣợc lại là ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm
khách hàng.

Dƣ nợ / vốn huy động (%):

 Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay đƣợc bao nhiêu so với nguồn vốn
huy động, nó còn nói lên khả năng huy động vốn tại địa phƣơng của ngân hàng.

 Chỉ tiêu này lớn thể hiện vốn huy động tham gia vào dƣ nợ ít, ngƣợc lại khả
năng huy động vốn ngân hàng chƣa tốt.

Vòng quay vốn tín dụng D (vòng):

 Vòng quay vốn tín dụng D (vòng) = doanh số thu nợ / dƣ nợ bình quân [trong
đó dƣ nợ bình quân trong kỳ = ( dƣ nợ đầu kỳ + dự nợ cuối kỳ)/2].
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời
gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh
thì đƣợc coi là tốt và việc đầu tƣ càng đƣợc an toàn.
– Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ vay của khách hàng đã đến thời hạn trả nợ nhƣng vẫn
chƣa trả đƣợc nợ cho ngân hàng. Nợ quá hạn đƣợc đánh giá, xem xét qua các
chỉ tiêu sau:
Hệ số thu nợ (%):
 Hệ số thu nợ (%) = (doanh số thu nợ / doanh số cho vay) x 100%.

 Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng.

 Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì
ngân hàng sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn.

 Tỉ lệ này càng cao càng tốt.
Tỉ lệ nợ quá hạn (%):
 Tỉ lệ nợ quá hạn (%) = (nợ quá hạn / tổng dƣ nợ) x 100%.

 Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản
vay.
12

Assignment, Essay
 Đây là chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín
dụng tại ngân hàng.
Tỉ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng ngân hàng càng kém,
và ngƣợc lại.
1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng
1.1.7.1 Nhân tố bên trong
– Nguồn vốn ngân hàng
Vốn là điều kiện tiền đề, điều kiện đầu tiên để một ngân hàng thực hiện hoạt
động kinh doanh của mình. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của
ngân hàng, do đó nếu không xét đến ảnh hƣởng của các yếu tố khác thì một ngân
hàng càng thu hút đƣợc nguồn vốn dồi dào thì cơ hội kinh doanh càng lớn.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng,
ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn có ƣu thế cạnh tranh hơn các ngân hàng ít
vốn. Nguồn vốn này có tính ổn định nên ngân hàng có nguồn lực vững chắc để
tăng trƣởng tín dụng, có điều kiện đẩy mạnh việc đầu tƣ các dự án quy mô lớn,
mở rộng tín dụng trên nhiều lĩnh vực. Nhƣ vậy nguồn vốn huy động tạo thêm
nguồn để cho vay và quyết định quy mô cho vay.
– Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến
việc mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng để đạt đƣợc mục tiêu đã hoạch định
và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng mang tính chất sống còn đối với NHTM, hơn thế nữa chức
năng huy động và cho vay quyết định quy mô, chất lƣợng, sản phẩm ngân hàng
tạo nên bộ mặt ngân hàng trƣớc công chúng. Chính sách tín dụng đóng vai trò
then chốt điều tiết các mặt hoạt động nhƣ: huy động vốn và cho vay, lãi suất, sản
phẩm tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng...nhằm
thực hiện các mục tiêu chiến lƣợc đề ra trong kinh doanh.
Vì vậy, trong từng thời kỳ nhất định, các NHTM phải định hƣớng xây dựng mục
tiêu phấn đấu cụ thể để định hƣớng tích cực đến việc điều chỉnh mọi mặt hoạt
động NHTM. Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM sử
dụng tối ƣu hoá nguồn vốn của mình khi cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho
13

Assignment, Essay
việc mở rộng quy mô tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh là
điều kiện tiền đề quan trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHTM.
– Quy mô hoạt động của ngân hàng
NHTM có quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, có thƣơng hiệu và uy tín cao trên
thƣơng trƣờng, một mặt giúp cho việc huy động vốn đƣợc dễ dàng và thuận lợi
hơn, qua đó gia tăng đƣợc quy mô nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng
quy mô cho vay, mặt khác giúp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng tiếp
cận và đặt niềm tin vào ngân hàng nhiều hơn, góp phần mở rộng quy mô cho vay
của ngân hàng.
– Chất lượng nhân sự và cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng.
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng là yếu tố đầu tiên tác động vào
tâm lý khách hàng khi có quan hệ giao dịch với ngân hàng. Từ đó có thể giữ
đƣợc khách hàng truyền thống và thiết lập đƣợc một lƣợng khách hàng mới cho
ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật
chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao
dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân
hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay. Sự hỗ trợ của các
phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng,
chính xác, công tác phân tích tín dụng, lập kể hoạch, xây dựng chính sách tín
dụng cũng có hiệu quả hơn.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh những máy móc thiết bị
tiên tiến, con ngƣời có đóng góp rất lớn đến thành công của ngân hàng. Hoạt
động cho vay doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ phải có trình độ tổng quát, có cái nhìn
biện chứng cho mọi vấn đề, có khả năng phát hiện và phân tích vấn đề một cách
khéo léo. Đối với cán bộ tín dụng, khi làm việc phải có sự nhạy bén, linh hoạt xử
lý mọi vấn đề, không áp dụng nguyên tắc một cách máy móc, cứng nhắc để có
thể vừa thu hút đƣợc khách hàng vừa đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh
cho ngân hàng. Đây không chỉ đơn thuần là một nghiệp vụ mà nói đúng hơn nó
là một nghệ thuật trong kinh doanh.
– Quy trình cho vay
Quy trình cho vay doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho
14

Assignment, Essay
vay doanh nghiệp của ngân hàng, một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng
cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Bên cạnh đó, quy trình cho
vay làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn từng bộ phận liên
quan trong hoạt động cho vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho
vay, trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong quá trình thực
hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay,
nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng.
– Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay)
Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một đơn vị thời
gian nhất định (ngày, tuần, tháng, năm).
Với vai trò là ngƣời đi vay, thông qua công cụ lãi suất, NHTM có thể tăng hay
giảm quy mô nguồn vốn huy động của mình, để đáp ứng nhu cầu mở rộng hay
thu hẹp quy mô tín dụng. Trong trƣờng hợp này (giả định trong điều kiện bình
thƣờng), việc tăng lãi suất huy động sẽ giúp NHTM tăng đƣợc quy mô nguồn
vốn huy động, từ đó có thể mở rộng đƣợc quy mô cho vay doanh nghiệp, ngƣợc
lại giảm lãi suất huy động sẽ làm giảm quy mô nguồn vốn huy động có thể dẫn
đến thu hẹp quy mô cho vay doanh nghiệp.
Với vay trò là ngƣời cho vay, NHTM cũng có thể thông qua công cụ lãi suất để
điều chỉnh quy mô cho vay doanh nghiệp. Trƣờng hợp này (cũng trong điều kiện
bình thƣờng), tăng lãi suất cho vay sẽ làm làm giảm quy mô cho vay doanh
nghiệp và ngƣợc lại.
Nhƣ vậy, lãi suất cũng là một trong những nhân tố quyết định đến việc phát triển
cho vay doanh nghiệp của các NHTM.
– Hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là một tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phân
khúc thị trƣờng, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách
hàng, chọn lọc khách hàng, khách hàng tiềm năng...và thoả mãn nhu cầu của họ
nhằm đạt mục tiêu, lợi nhuận đề ra... Hoạt động marketing đƣợc hỗ trợ tốt sẽ hỗ
trợ đáng kể không chỉ cho việc mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp mà còn
giúp nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay doanh nghiệp.
1.1.7.2 Các nhân tố bên ngoài
15

Assignment, Essay
– Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội
– Môi trường chính trị: Việt Nam có môi trƣờng chính trị rất ổn định, đây là
điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tƣ trong và ngoài
nƣớc, tạo sự an tâm cho ngƣời dân bỏ vốn sản xuất kinh doanh. Đó cũng là điều
kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay của các
ngân hàng thƣơng mại nói riêng.
– Môi trường pháp lý: Hiện tại nƣớc ta đã có những cải cách đáng kể để tạo ra
môi trƣờng pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp
cùng tham gia kinh doanh, từng bƣớc tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều
chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất trên
quan điểm Nhà nƣớc tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp
luật của từng doanh nghiệp. Xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự
ổn định và rõ ràng về môi trƣờng đầu tƣ và tính công khai, minh bạch về chế
độ, chính sách khuyến khích đầu tƣ.
– Môi trường kinh tế - xã hội: Môi trƣờng kinh tế xã hội ảnh hƣởng rất lớn đến
hoạt động cho vay của các NHTM đối với các doanh nghiệp. Môi trƣờng kinh
tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của cho vay doanh nghiệp là trung tâm tài
chính, trung tâm thƣơng mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo,
trung tâm khoa học kỹ thuật...
– Chính sách hỗ trợ cho vay các doanh nghiệp
– Các doanh nghiệp là nhân tố cực kỳ quan trọng để thúc đẩy và mở rộng cạnh
tranh, bảo đảm cho sự phát triển ổn định nền kinh tế, phòng chống nguy cơ
khủng hoảng kinh tế. Hiện nay các doanh nghiệp thì rất thiếu vốn, cộng thêm
vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy, để các doanh
nghiệp phát huy tốt vai trò của mình thì việc Nhà nƣớc ta cần có những chính
sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp là điều hết sức cần thiết. Các chính sách đó
phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là một
nhiệm vụ trung tâm; một ƣu tiên hàng đầu trong chiến lƣợc phát triển cho vay
16

Assignment, Essay
doanh nghiệp.
– Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
– Nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp
– Điều trƣớc tiên và mang tính chất quyết định đến quy mô vốn tín dụng ngân
hàng, đó chính là nhu cầu vốn vay của khách hàng, ngân hàng không thể mở
rộng đƣợc quy mô cho vay nếu khách hàng không có nhu cầu về vốn vay ngân
hàng.
– Uy tín, thương hiệu của doanh nghiệp
– Những giá trị vô hình nhƣ uy tín, giá trị thƣơng hiệu, thị phần, kênh phân phối
là cơ sở, căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định lựa chọn cho vay, và có thể
xem xét cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.
– Doanh nghiệp chưa hiểu rõ về quy định cho vay của ngân hàng
– Trong thực tế có rât nhiều doanh nghiệp chƣa hiểu rõ về quy định cho vay của
ngân hàng, đồng thời có tâm lý sợ thủ tục vay vốn ngân hàng rƣờm rà, phức tạp,
việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn doanh nghiệp thiết
lập thủ tục vay vốn của ngân hàng chƣa đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu.
– Vấn đề tài chính của doanh nghiệp
– Nhiều doanh nghiệp nhất là các công ty TNHH, tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu
minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá năng lực thật sự của
khách hàng. Mặt khác, vốn tự có của các doanh nghiệp còn hạn chế. Vốn nhỏ
ảnh hƣởng lớn đến khả năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Năng lực
tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu , các hệ số đảm bảo tài chính không đảm
bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định đƣợc dòng tiền lƣu chuyển bởi
vậy không tính toán đúng khả năng trả nợ trong tƣơng lai.
– Việc thực hiện các quy định về kế toán, kiểm toán chưa tốt
– Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phƣơng pháp hạch toán kế toán của
doanh nghiệp thƣờng không đầy đủ, thiếu chính xác, thiếu minh bạch. Nhiều
doanh nghiệp không thực hiện phƣơng pháp kế toán theo chế độ bắt buộc mà chỉ
17

Assignment, Essay
thực hiện dựa trên kinh nghiệm cá nhân. Do đó gây khó khăn lớn cho ngân hàng
khi tiến hành đánh giá doanh nghiệp
– Trình độ, cách thức quản lý thiếu khoa học
– Ở một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh còn thiếu kinh
nghiệm, việc bố trí quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tƣ
tƣởng e ngại, thiếu tự tin, khả năng thuyết trình đàm phán với ngân hàng.
– Đây chính là những vẫn đề mà các doanh nghiệp cần quan tâm khắc phục. Nếu
khắc phục đƣợc những điểm hạn chế này thì chắc chắn việc tiếp cận vốn ngân
hàng sẽ không còn là vấn đề khó khăn và khi đó quy mô cho vay doanh
nghiệp sẽ ngày càng mở rộng.
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
– Cao Thị Ánh Vân (2019) Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân
hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn thƣơng tín chi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận
văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Huế). Đề tài góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về
phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại. Phân
tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân
hàng Sacombank Huế giai đoạn 2016-2018; - Đề xuất các giải pháp nhằm phát
triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Sacombank Huế đến năm
2023
– Nguyễn Quốc Hà (2013) Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng chi nhánh Đồng Nai (Luận văn thạc sĩ,
Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh).Qua bài luận văn đƣa ra cơ sở lý luận
về chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân
hàng thƣơng mại; Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
BIDV; Ứng dụng mô hình Servperf đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ cho vay khách
hàng doanh nghiệp.
– Huỳnh Thị Xuân Thảo (2017) Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ
cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của của Ngân hàng TMCP Công
Thƣơng chi nhánh Bình Phƣớc (Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ
Chí Minh). Đề tài đƣợc thực hiện với mong muốn tìm ra các nhân tố tác động, từ
18

Assignment, Essay
đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay
khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
Thông qua các số liệu thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố
khám phá và phân tích hồi quy, nghiên cứu đã thực hiện đƣợc các mục tiêu đề
ra: xác định đƣợc các nhân tố tác động đến chất lƣợng dịch vụ cho vay tại chi
nhánh bao gồm: sự đáp ứng, năng lực phục vụ và sự đồng cảm; đo lƣờng đƣợc
mức độ tác động của từng nhân tố cũng nhƣ các biến quan sát của mỗi nhân tố
lên chất lƣợng dịch vụ cho vay, trong đó nhân tố đáp ứng tác động mạnh nhất
nên những giải pháp tập trung vào nhân tố này; đánh giá đƣợc cảm nhận của
khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với chất lƣợng dịch vụ cho vay tổng
thể của ngân hàng, mức đánh giá đạt đƣợc xoay quanh điểm trung hòa nhƣng
chƣa đạt tới mức đồng ý; đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao
chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng
Công thƣơng chi nhánh Bình Phƣớc.
– Nguyễn Bình Đông (2009) Nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ở
Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần An Bình – Phòng giao dịch Long
Xuyên(chuyên đề tốt nghiệp, Đại học An Giang).Đề tài đƣa ra quan điểm giúp
hiểu rõ hơn từ đâu mà các doanh nghiệp cần vốn, điều quan trọng hơn là nắm bắt
đƣợc quá trình cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Từ việc tiếp
nhận hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp đến việc sử lý hồ sơ, thẩm định tín dụng
và nguồn tài sản đảm bảo và cuối cùng là quyết định cho vay hay không cho vay
của ngân hàng đối với doanh nghiệp.
– Phạm Thị Bích Thủy (2014) Phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động cho
vay khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam khu vực TP. HCM (Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế
thành phố Hồ Chí Minh). Đề tài đƣa ra tổng quan về các nhân tố tác động đến
hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại. Phân
tích các nhân tác động và giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng
doanh nghiệp tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam.
19

Assignment, Essay
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Qua chƣơng 1 ta thấy đƣợc toàn bộ lý luận cơ bản về nghiệp vụ cho vay khách
hàng doanh nghiệp. mục tiêu cho vay của ngân hàng thƣơng mại đồng thời
đƣa ra các phƣơng hƣớng để thực hiện mục tiêu đó, các nhóm tiêu chí để đánh
giá việc phát triển cho cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM. Bên cạnh
đó, trong nội dung của chƣơng thể hiện rõ nét các nhân tố ảnh hƣởng đến việc
cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM.
Từ đây là tiền đề cần thiết cho phân tích tình hình cho vay khách hàng
doanh nghiệp tại BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một ở chƣơng 2.
20

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI
NHÁNH THỦ DẦU MỘT
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một đi vào hoạt động ngày 01/05/2015.
Thời gian đầu thành lập chi nhánh có số lƣợng ít nhân viên. Nhƣng sau quá
trình hoạt động phát triển liên tục và không ngừng đổi mới chi nhánh đã mở rộng
mạng lƣới hoạt động kinh doanh khắp tỉnh Bình Dƣơng.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một là chi nhánh cấp 1, trực thuộc
quản lý của Ngân hàng BIDV Hội Sở, là đơn vị hạch toán báo sở, có con dấu
riêng theo quy định của Nhà Nƣớc.
Trong những năm qua Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một luôn có
những cải tiến không ngừng về dịch vụ sản phẩm để có thể đáp ứng đầy đủ nhất
các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ sản phẩm. Chi nhánh đã ngày càng hoàn
thiện mình hơn và đã trở thành “Ngƣời bạn đồng hành đáng tin cậy” của khách
hàng trong và ngoài tỉnh.
Địa chỉ: 37 Yersin, Phƣờng Phú Cƣờng, Thành phố Thủ Dầu Một, Bình
Dƣơng
ĐT: 02743822423
Trong vài năm hoạt động BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một đã mở rộng mạng
lƣới hoạt động khắp địa bàn tỉnh:
– Phòng giao dịch Thuận An
– Phòng giao dịch Tân Bình
– Phòng giao dịch Phú Chánh
 Giấy khen của TGĐ BIDV năm 2015 (Quyết định số 3249/QĐ-BIDV ngày
12/05/2016)

 Bằng khen của Tổng Giám đốc Bảo hiểm xã hội Việt Nam năm 2016-2017

(Quyết định số 3110/QĐ-BHXH ngày 28/12/2017)

 Tập thể lao động xuất sắc (QĐ 365/QĐ-BIDV ngày 24/01/2018)
21

Assignment, Essay
 Hệ thống xuất sắc (QĐ 20/QĐ-BIDV ngày 15/01/2018)

 Quyết định của UBND tỉnh Công nhận chi nhánh đạt tiêu chuẩn "An toàn về
An ninh, trật tự" năm 2018" (Quyết định số 345/QĐ-UBND ngày 13/02/2019)
Bằng khen của Thống đốc NHNN năm 2017 - 2018 (Quyết định số 2652/QĐ-
NHNN ngày 26 tháng 12 năm 2019)
– Lĩnh vực kinh doanh:
Huy động vốn: nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ
phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn và các hình thức huy động khác theo quy
định.
Hoạt động tín dụng: cấp tín dụng dƣới hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng
phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh và các hình thức khác theo quy định
của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: mở tài khoản, cung ứng các phƣơng tiện
thanh toán trong và ngoài nƣớc, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nƣớc và
quốc tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt,
ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.
2.1.2 Tình hình nhân sự
Bảng 2.1: Bảng báo cáo tình hình nhân sự ngân hàng
BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một từ năm 2017 – 2019
Năm
2017 2018 2019
Phân loại
Giới tính
Nam 34 36 37
Nữ 38 42 46
Độ tuổi
<41 tuổi 62 66 73
41-60 10 10 10
Trình độ học vấn
Cao học 22 22 22
Đại học 50 56 61
22

Assignment, Essay
Nhìn chung cơ cấu về giới tính của nhân viên BIDV-chi nhánh Thủ Dầu
Một khá cân bằng, hơi nghiêng một chút về phía số lƣợng nữ giới, số lƣợng
nhân viên nữ tăng nhiều hơn so với nhân viên năm qua từng năm. Qua từng
năm số lƣợng nhân viên nữ lần lƣợt chiếm tỉ lệ 52,78%, 53,85% và 55,42% ,
tƣơng ứng với nhân viên nam qua các năm 2017, 2018, 2019 lần lƣợt chiếm tỉ
lệ 47.22%, 46,15% và 44,58%. Cho thấy ngân hàng có sự chênh lệch giữa giới
tính nam và nữ không nhiều, rất đồng đều và cân bằng. Có ƣu điểm là nhân
viên nữ sẽ chăm chỉ và cẩn thận trong công việc, nhân viên nam di chuyển xa,
tác nghiệp linh hoạt bên ngoài.
Cơ cấu lao động của Ngân hàng BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một theo độ
tuổi không thay đổi nhiều qua các năm. Từ bảng trên ta nhận thấy, ngân hàng
đã xây dựng đƣợc đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻ, số lao động dƣới
40 tuổi chiếm 86.11% năm 2017, 86.84% năm 2018 và 87.95% năm 2019.
Số nhân viên trẻ chiếm hơn 80%. Với các giải pháp phát triển nguồn nhân
lực nhƣ đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân tài cũng nhƣ thu hút chất xám từ các
khu vực kinh tế phát triển, các nhân viên của Ngân hàng BIDV - chi nhánh
Thủ Dầu Một đƣợc đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính ngân hàng, có kiến
thức về kinh tế thị trƣờng tƣơng đối toàn diện, có trình độ ngoại ngữ, có khả
năng thích nghi nhạy bén với môi trƣờng kinh doanh hiện đại
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019
Bình Dƣơng là một khu vực trọng điểm về công nghiệp phía Nam, giáp với hai
vùng kinh tế là thành phố Hồ Chí Minh và thành phố Biên Hòa trực thuộc tỉnh
Đồng Nai. Nhờ vậy lƣợng đầu tƣ trong nƣớc và ngoài nƣớc tập trung phát triển
sản xuất khá đáng kể,từ đó kéo theo đó là lực lƣợng nhân lực dồi dào từ khắp
nơi đổ về đầu quân vào các nhà máy, xí nghiệp, khu công nghiệp mọc lên với tốc
độ chóng mặt. Nắm bắt đƣợc cơ hội này, BIDV toàn tỉnh Bình Dƣơng nói chung
và BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một nói riêng đã ra sức mở rộng thị phần cũng nhƣ
nghiên cứu ra các gói sản phẩm phù hợp với đa dạng tầng lớp và nhu cầu khác
nhau. Sau đây là bảng số liệu ghi nhận lại những kết quả mà ngân hàng BIDV-
chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt đƣợc trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019:
23

Assignment, Essay
Bảng 2.2: Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một
ĐVT: tỷ đồng
Sự tăng trƣởng Sự tăng trƣởng
NĂM của 2018 so với của 2019 so với
CHI TIÊU 2017 2018
2017 2018 2019
Tuyệt
Mức
Tuyệt
Mức
đối đối
Vốn huy động 3045 3537 3755 492 16.16% 218 6.16%
Doanh thu 74 132.6 182.9 58.6 79.19% 50.3 37.93%
Chi phí 21 34.6 37.9 13.6 64.76% 3.3 9.54%
Lợi nhuận 53 98 145 45 84.91% 47 47.96%
trƣớc thuế
Thuế 10.6 19.6 29 9 84.91% 9.4 47.96%
Lợi nhuận 42.4 78.4 116 36 84.91% 37.6 47.96%
ròng
(Nguồn: BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một)
Từ bảng trên, Vốn huy động qua các năm đều có sự tăng trƣởng nhất định.
Năm 2017 tổng vốn huy động đạt 3045 tỷ đồng qua năm 2018 tăng trƣởng là
3537 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng là 16.16% so với năm 2017 và
sang 2019 đạt 3755 tỷ đồng tăng 218 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là
6.16% so với năm 2018. Do sức tăng trƣởng kinh tế của Bình Dƣơng gần đây
khá cao. Các khu công nghiệp cũng nhƣ các công ty đƣợc đầu tƣ nƣớc ngoài
đƣợc thành lập khá nhiều nên nguồn vốn huy động đƣợc rất cao. Đó cũng là
thuận lợi để cung cấp nguồn vốn cho hoạt động kinh tín dụng.
Doanh thu từ năm 2017-2019 có sự tăng trƣởng. Năm 2017 doanh thu của
BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một đạt 74 tỷ đồng, năm 2018 đạt 132.6 tỷ đồng tăng
58.6 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 79.19% so với năm 2017, đến năm 2019
24

Assignment, Essay
đạt 182.9 tỷ đồng tăng 50.3 tỷ đồng tƣơng ứng với 37.93% so với năm 2018.
Cho thấy doanh số của BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một ngày càng tăng, chứng tỏ
BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một ngày càng phát triển.Tuy nhiên tốc độ tăng
trƣởng năm 2019 thấp hơn năm 2018, có thể thấy doanh thu còn chƣa ổn định.
Chi phí của BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một từ năm 2017-2019 tăng mạnh
trong 2018 nhƣng lại ổn định dần vào năm 2019. Năm 2017 có chi phí là 21 tỷ
đồng, năm 2018 là 34,6 tỷ đồng tăng 64,76% so với năm 2017. Năm 2019 là
37.9 tỷ đồng tăng 3.3 tỷ đồng tƣơng ứng với 9.54% so với năm 2018. Cho thấy
chi phí ngày càng tăng là không tốt, sử dụng vốn không hiệu quả.
Lợi nhuận trƣớc thuế còn khá thấp trong 2017 nhƣng sau đó sự bùng nổ lợi
nhuận diễn ra vào những năm sau. Năm 2017 đạt 53 tỷ đồng, năm 2019 đạt 98 tỷ
đồng tăng 45 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 84,91% so với năm 2017. Năm
2019 đạt 145 tỷ đồng tăng 47 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 47,96% so
với năm 2018. Cho thấy lợi nhuận trƣớc thuế tăng một cách đáng kể
2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
2.2.1 Quy trình cho vay
Bƣớc 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
 NV QLKH thu thập hồ sơ vay vốn và thông tin của khách hàng theo quy định
và hƣớng dẫn của BIDV.

 Trƣờng hợp gặp những vấn đề còn vƣớng mắc, chƣa rõ ràng do: thiếu thông
tin, phƣơng án kinh doanh cần cơ cấu,… TĐTD trao đổi/yêu cầu với QLKH để
bổ sung thông tin/gặp khách hàng,…

Lập báo cáo đề xuất tín dụng

 NV QLKH lập báo cáo đề xuất tín dụng cho khách hàng (theo mẫu Báo cáo đề
xuất tín dụng của BIDV), báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm soát (Trƣởng/Phó
phòng) và chuyển sang TĐTD theo quy định BIDV.
Lập báo cáo Thẩm định tín dụng
 NV TĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng (theo mẫu Báo cáo thẩm
định tín dụng – đƣợc quy định chi tiết tới từng nhóm khách hàng, sản phẩm).
25

Assignment, Essay
 Thẩm định TSĐB

 NV TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo Thẩm định tín dụng và
hồ sơ tới Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duyệt.
Bƣớc 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng tín dụng và các Văn kiện tín dụng
có liên quan
Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt
 Phòng QLKH nhận lại trao đổi từ phòng QLRR ( kèm theo Hồ sơ) và
chuyển đến PGĐ QLRR để thực hiện các bƣớc tiếp theo.

 Sau khi KH hoàn tất thủ tục ký các văn kiện tín dụng có liên quan, trình ký
Cấp có thẩm quyền.

 Phòng QLKH hoàn thiện các thủ tục liên quan đến TSĐB theo quy định của
pháp luật, quy định của BIDV.
Bƣớc 3: Giải ngân
Nhận và lập hồ sơ
 Khi PGĐ QLRR đã xét duyệt thông qua hồ sơ, giám đốc sẽ tiếp nhận hồ sơ,
xem xét phê duyệt

 Trƣờng hợp đồng ý cấp tín dụng, Phòng QLKH thực hiện ý kiến phê duyệt
của các cấp có thẩm quyền. Đàm phán, ký kết hợp đồng cho phụ trách phòng/bộ
phận ký kiểm soát, trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân.

 Trƣờng hợp không đồng ý cấp tín dụng, phòng QLKH từ chối cấp tín dụng
cho khách hàng

 Cấp có thẩm quyền tại chi nhánh là Giám đốc Chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc ủy
quyền ký duyệt giải ngân.
Nhập thông tin vào hệ thống, lƣu hồ sơ
 Hồ sơ giải ngân: NV QLKH sau khi trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy
số khế ƣớc, nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống, thực hiện giải ngân theo quy

định BIDV.

 Hồ sơ Bảo lãnh: NV QLKH thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống theo quy
định của BIDV.

 NV QLKH lƣu hồ sơ theo quy định và thông tin về khoản vay.
26

Bƣớc KHÁCH HÀNG P.QLKH PGĐ QLKH P.QLRR PGĐ QLRR GIÁM ĐỐC
Nhu cầu
Hình
Tiếp nhận,
Thiếu
kiểm tra
Xét
2
Đủ duyệt
2
:
.
1 Bổ sung hồ Phân tích, lập Vƣợt
Qu
y
sơ thẩm
Báo cáo đề
xuất tín dụng quyền
trìn
h
Thẩm định Báo
ch
o
cáo đề xuất tín
dụng
va
y
nhánhchi-BIDVNguồn:(
nghiệpdoanhhàngkhách
Trao đổi Rà soát, thẩm
2
định đánh giá
Xét
rủi ro
duyệt
Không
Từ chối cấp đồng ý
tín dụng cấp tín
Xét
dụng
3
duyệt
Thủ
Đàm
Đồng Thực hiện ý kiến
phán, ký
Dầu
kết hợp ý cấp phê duyệt của
tín các cấp có thẩm
đồng
dụng quyền Ý kiến phê duyệt
Một)
27

Assignment, Essay
2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.3: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng
ĐVT: Tỷ đồng
Mức tăng trƣởng Mức tăng trƣởng
2018 2019
2017 2018 2019 so với 2017 so với 2018
Chỉ tiêu Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng
đối đối đối đối
Doanh số cho
1350 1300 1400 -50 -3,7% 100 7,69%
vay KHDN
Tổng doanh số
2670 2800 2700 130 4,87% -100 -3,57%
cho vay
Tỷ trọng doanh
số cho vay 50,56% 46,43% 51,85% -4,13% 8,17% 5,42% 11,67%
KHDN
(Nguồn: BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
Qua bảng trên, ta thấy tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn
chiếm quá bán, riêng năm 2018 có sự sụt giảm làm cho tỷ trọng bị chênh lệch
không còn nghiêng về cho vay khách hàng doanh nghiệp. Mặc dù doanh số cho đến
năm 2019 tăng nhƣng tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn
tƣơng đối ổn định đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Năm 2017 doanh số cho vay
khách hàng doanh nghiệp đạt 1350 tỷ đồng chiếm 50,56% trên tổng doanh số cho
vay nhƣng đến năm 2018 doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp lại sụt giảm
chỉ đạt 1300 tỷ đồng chiếm 46,43% so với tổng doanh số cho vay, giảm 50 tỷ đồng
tƣơng ứng tốc độ tăng là -3,7% so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp
năm 2017. Cho thấy năm 2018 ngân hàng đã bị chững lại nhƣng không quá nhiều
so với doanh số những năm trƣớc, có thể do đặc thù cho lƣợng khách hàng doanh
nghiệp ở địa bàn một phần là các doanh nghiệp vốn nƣớc ngoài, cụ thể là Trung
Quốc. năm 2018 với chiến tranh thƣơng mại Mỹ-Trung
28

Assignment, Essay
nổ ra, nền kinh tế Trung Quốc trì trệ dẫn đến nguồn đầu tƣ bị kém đi ảnh hƣởng
đến doanh số . Đến năm 2019 doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1400
tỷ đồng chiếm 51,85% so với tổng doanh số cho vay, tăng 100 tỷ đồng tƣơng ứng
tốc độ tăng là 7,69% so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2018.
Cho thấy năm 2019 Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một đang đạt doanh số
cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trƣởng ổn định trở lại. Thị trƣờng bắt đầu
vào nhịp hoạt động ổn định, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh quay trở lại kinh
doanh sản xuất kéo theo đó là cần một lƣợng vốn nhất định nên doanh số cho vay
đi lên trở lại và vƣợt cao hơn cả những năm trƣớc.
2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.4: Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay
khách hàng doanh nghiệp (2017-2019)
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2018 so với 2017 2019 so với 2018
đối đối đối đối
2017 2018 2019
Tổng dƣ nợ
cho vay 1200 1300 1500 100 8,33% 200 15,38%
KHDN
Tổng dƣ nợ
3000 3100 3500 100 3,33% 400 12,90%
cho vay
Tỷ lệ dƣ nợ
cho vay 40% 41,94% 42,86% 1,94% 4,85% 0,92% 2,19%
KHDN
Qua các năm từ 2017-2019, ta thấy rằng tổng dƣ nợ tăng dần đều mỗi năm
không quá nhiều. Năm 2017 đạt dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp là
1200 tỷ đồng chiếm 40% trên tổng dƣ nợ cho vay. Năm 2018 đạt dƣ nợ cho vay
29

Assignment, Essay
khách hàng doanh nghiệp là 1300 tỷ đồng, chiếm 41,94% trên tổng dƣ nợ cho
vay, tăng 100 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 8,33% so với năm 2017. Qua
năm 2019 dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1500 tỷ đồng chiếm
42,86% trên tổng dƣ nợ cho vay, tăng 200 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là
15,38% so với năm 2018. Cho thấy dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
ngày càng tăng. Tuy nhiên tỷ lệ dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp trên
tổng dƣ nợ cho vay năm 2018 tăng 1,94% so với năm 2017 và năm 2019 tiếp
tục tăng 0,92% so với năm 2018. Có thể thấy lƣợng dƣ nợ tịnh tiến một mức ổn
định, cho thấy tình hình kinh tế đang cố gắng vƣợt qua khó khăn, các doanh
nghiệp vẫn cố gắng tìm ra giải pháp thoát khỏi tình trạng kinh tế bất ổn, rất quan
tâm việc đi vay bổ sung vốn và với sự uy tín và chất lƣợng của mình BIDV-chi
nhánh Thủ Dầu Một đã đƣợc các doanh nghiệp tin tƣởng chọn làm nơi vay.
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.5: Bảng kết quả tình hình thu nợ của
cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019)
ĐVT: Tỷ đồng
Mức tăng Mức tăng
Năm
trƣởng 2018 trƣởng 2019 so
so với 2017 với 2018
2017 2018 2019 đối đối đối đối
Doanh số thu
nợ cho vay 1250 1200 1200 -50 -4% 0 0%
KHDN
Tổng thu nợ 2570 2700 2300 130 5,06% -400 -14,81%
Tỷ lệ thu nợ
48,64% 44,44% 52.17% -4,20% -8,63% 7,73% 17,39%
cho vay KHDN
Qua các năm từ 2016-2018, ta có thể thấy tỉ lệ thu nợ cho vay khách hàng
30

Assignment, Essay
doanh nghiệp qua 3 năm không có sự thay đổi quá nhiều, hơi giảm so với năm
2017. Năm 2017 đạt doanh số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp là 1250
tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp là 48,64% trên tổng dƣ
nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp. Năm 2018 đạt doanh số thu nợ cho vay
khách hàng doanh nghiệp là 1200 tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng
doanh nghiệp là 44,44% trên tổng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp,
giảm 50 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là -4% so với doanh số thu nợ năm
2017. Qua năm 2019 doanh số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp không
đổi so với năm 2018 vẫn là 1200 tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ là 52,17% trên tổng dƣ nợ
cho vay khách hàng doanh nghiệp. Tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh
nghiệp trên tổng thu nợ qua 3 năm có sự tiến triển khi năm 2019 tăng rất nhiều
so với những năm trƣớc, riêng năm 2018 có sự biến động kinh tế nên tình hình
thu nợ sa sút. Tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2018 giảm
4,2% so với năm 2017, nhƣng tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
năm 2019 đã tăng 7,73% so với năm 2018. Từ đó cho chúng ta thấy ngân hàng
đã có chính sách biện pháp thu hồi nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp cải
thiện hơn.
2.2.5 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Qua các năm 2017-2019, cho thấy thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
ngày càng tăng. Năm 2017 Lãi thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 84 tỷ
đồng, năm 2018 lãi thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 91 tỷ đồng, tăng
7 tỷ đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 8,33% so với năm 2017, đến năm 2019 Lãi
thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 105 tỷ đồng, tăng 14 tỷ đồng tƣơng
ứng với tốc độ tăng là 5,38% so với năm 2018. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách
hàng doanh nghiệp chiếm xấp xỉ trên 30% tổng lãi từ cho vay khách hàng doanh
nghiệp, năm 2017 tỷ trọng lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp trên tổng lãi
cho vay là 34,15%, năm 2018 tăng nhẹ chiếm tỷ trọng 35,97% tăng 1,82% so với
năm 2017, năm 2019 tỷ lệ thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp tiếp tục
tăng nhẹ tăng 0,87% so với năm 2018. Tuy nhiên lãi thu từ cho vay khách hàng
doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân
hàng. Từ đó có thể thấy đƣợc triển vọng cũng nhƣ tiềm năng của hoạt động cho
vay khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
31

Assignment, Essay
Bảng 2.6: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay khách hàng
ĐVT: Tỷ đồng
2018 so với 2017 2019 so với 2018
Năm Năm Năm
Chỉ tiêu
Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng
Lãi từ cho vay
84 91 105 7 8.33% 14 15.38%
KHDN
Tổng thu lãi từ
246 253 285 7 2.85% 32 12.65%
cho vay
Tỷ trọng thu
lãi từ cho vay 34.15% 35.97% 36.84% 1.82% 5.33% 0.87% 2.42%
KHDN
2.2.6 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Qua bảng 2.5, ta thấy từ năm 2017 - 2019 nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh
nghiệp vẫn còn tồn đọng nhƣng đã có chiều hƣớng đi xuống trong năm 2019.
Nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2017 là 2,9 tỷ đồng. Năm
2018 nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp là 3,2 tỷ đồng tăng 0,3 tỷ
đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 10,3% so với năm 2017. Đến năm 2019 nợ
quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp là 3 tỷ đồng, giảm 0,2 tỷ đồng tƣơng
ứng với tốc độ tăng là -6,2% so với năm 2018. Tỷ lện nợ xấu cho vay khách
hàng doanh nghiệp không diễn ra trong những hợp đồng vay của BIDV-chi
nhánh Thủ Dầu Một, tín hiệu tốt cho sự phát triển của chi nhánh
Nợ xấu và nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp qua các năm tuy vẫn tăng
nhƣng tỷ lệ của các chỉ tiêu này đều nằm trong mức tỷ lệ cho phép và khá thấp.
Việc làm cho các tỷ lệ này giảm là do dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp qua
các năm dều tăng và do một số nguyên nhân nhƣ công tác thẩm định còn một số sai
sót và các yếu tố khách quan nhƣ lạm pháp, ảnh hƣởng của kinh tế
32

Assignment, Essay
- xã hội - chính trị ....ảnh hƣởng tới việc làm ăn cũng nhƣ thu nhập của doanh
nghiệp làm ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ.
Bảng 2.8: Tình tình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách
hàng doanh nghiệp giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2018 so với 2019 so với 2018
Chỉ tiêu 2017
Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng
Nợ quá hạn
2.9 3.2 3 0.3 10.3% -0.2 -6,2%
CVKHDN
Nợ xấu 0 0 0 0 - 0 -
Tổng dƣ nợ
1200 1300 1500 100 8,33% 200 15,38%
CVKHDN
Tỷ lệ NQH/dƣ 0.24
0.25% 0.2% 0.01% 4.17% -0.05% -20%
nợ CVKHDN %
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
2.3.1 Điểm mạnh
Kết quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV- Thủ Dầu Một
nhìn chung là đã phát triển khá tốt, cho vay khách hàng doanh nghiệp trở thành
một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển cho vay của ngân hàng và trong
quá trình hoạt động của mình, BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một đã đƣợc những
thành quả đáng kể
Quy trình cho vay của BIDV rất rõ ràng và chi tiết, mối quan hệ giữa các bƣớc
trong quy trình liên kết với nhau khá chặc chẽ, cán bộ tín dụng có thể thực hiện một
cách dễ dàng và có trình tự. Ngoài quy trình cho vay, BIDV còn có các quy
33

Assignment, Essay
trình cụ thể, riêng lẻ cho từng bƣớc và đặc biệt là bộ tiêu chí cấp tín dụng dùng
để xếp hạng tín dụng cho khách hàng. Nhờ vậy mà cán bộ tín dụng có thể rút
ngắn thời gian, thủ tục mà vẫn giảm đƣợc rủi ro tín dụng xảy ra, góp phần tăng
chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng .
Bên cạnh đó, BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một nằm trên địa điểm dân cƣ đông
đúc, nhu cầu mua sắm và kinh doanh cao cũng là thuận lợi để ngân hàng thu hút
khách hàng về với mình. Hơn nữa BIDV là ngân hàng lâu năm nên có nhiều
khách hàng quen, uy tín của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh giúp ngân
hàng thu hút đƣợc khách hàng hơn so với các ngân hàng bạn.
Tổng doanh số cho vay cũng nhƣ dƣ nợ cho vay qua giai đoạn 2017-2019 đầy
khó khăn và trở ngại bị ảnh hƣởng bởi các vấn đề toàn cầu nhƣng kết quả cũng
khá ổn định. Đây là một thành quả rất đáng ghi nhận của phòng khách hàng
doanh nghiệp, chứng tỏ chất lƣợng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
ngày càng đƣợc nâng cao, uy tín của Chi nhánh ngày càng đƣợc củng cố.
Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn, con số này rất nhỏ so với
mức quy định của các NHTM, chứng tỏ phòng khách hàng doanh nghiệp luôn
kiểm soát đƣợc tỷ lệ này. Điều này cũng chứng tỏ, các cán bộ nhân viên đã thực
hiện công tác thẩm định tƣơng đối chặt chẽ, loại bỏ những khách hàng có tƣ
cách mục đích không tốt. Với những khách hàng có tƣ cách tốt nhƣng gặp khó
khăn trong việc chi trả, các cán bộ đã tìm các biện pháp giúp đỡ khách hàng,
thực hiện lại cơ cấu nợ hợp lí hơn.
Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp không
ngừng tăng qua các quý với tốc độ tăng trƣởng ngày một cao hơn.
Những thành quả mà Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt
đƣợc trong thời gian qua đã chứng tỏ đƣợc tiềm năng phát triển và vị thế của
mình trên thị trƣờng.Ngân hàng xứng đáng với những giải thƣởng đạt đƣợc
trong tƣơng lai ngân hàng sẽ gặt hái đƣợc nhiều thành công hơn nữa.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Đầu Một đã có những bƣớc phát triển
đáng kể trong quá tình hoạt động của mình. Tuy nhiên, bên cạnh các mặt tích
cực, hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng cá nhân luôn tồn tại
những mặt hạn chế và rủi ro nhất định.
2.3.2 Điểm yếu
34

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (8)

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một