Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thanh Tú
MSSV : 1723402010129
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dương, tháng 12/2020

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu
quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt
Á – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu do tự bản thân thực
hiện và có sự hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn. Các dữ liệu và thông tin được
sử dụng trong toàn bộ bài báo cáo là có nguồn gốc, trung thực, đáng tin cậy và
được trích dẫn rõ ràng.
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giảng
viên Trường Đại học Thủ Dầu Một đã giảng dạy, truyền đạt cho em những
kiến thức cũng như kinh nghiệm để em có những nền tảng cơ bản giúp em
chuẩn bị tốt trên con đường tương lai sự nghiệp sau này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thanh Hoa đã tận tình
hướng dẫn, sửa chữa những sai sót của em trong suốt quá trình thực tập để em
có thể hoàn thành tốt bài báo cáo này.
Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, các anh chị
Cán bộ, Công nhân viên đang công tác tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương đã tạo điều kiện và cơ hội giúp em hiểu rõ hơn về môi
trường làm việc thực tế của Ngân hàng, cũng như nhiệt tình giúp em thu thập
số liệu để có thể hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập này.
Trong quá trình thực tập và làm báo cáo sẽ khó tránh được những sai sót.
Em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét từ phía Thầy/Cô.
Kính chúc quý Thầy/Cô sức khoẻ dồi dào. Chúc Ngân hàng ngày càng
phát triển, chúc các anh chị nhân viên trong Ngân hàng luôn thành công trên
cương vị công tác của mình.
Em xin chân thành cảm ơn.
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
05
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Thanh Tú Ngày sinh: 26/07/1999
MSSV: 1723402010129 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0965577078 Email: thanhtu26799@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
4. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1 02/11 – 08/11 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập.
2 09/11 – 15/11 Tìm và khảo lược các công trình nghiên cứu có liên quan.
3 16/11 – 22/11 Phân tích thực trạng
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:

iv

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
4 23/11 – 29/11 Phân tích SWOT
5 30/11 – 06/12 Đề xuất giải pháp căn cứ vào SWOT
6 07/12 – 13/12 Hoàn chỉnh bài báo cáo
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
Nguyễn Thị Thanh Hoa Nguyễn Thanh Tú
v

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘTCỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Thanh Tú MSSV: 1723402010129 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
vi

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm

Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
nhân tại Ngân hàng TMCP – Chi nhánh Bình Dương.
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU................................................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài........................................................................................................................ 1
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................................. 1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................................... 2
4. Ý nghĩa đề tài ............................................................................................................................... 2
5. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................................... 2
6. Bố cục đề tài.................................................................................................................................. 2
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ................................................................................................................................................................... 3
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO
VAY MUA Ô TÔ.................................................................................................................................. 3
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay của NHTM.............. 3
1.1.1.1 Khái niệm của hoạt động cho vay................................................................. 3
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay .................................................................. 3
1.1.1.3 Lợi ích của hoạt động cho vay........................................................................ 5
1.1.1.4 Phân loại các hình thức cho vay của NHTM.......................................... 6
1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM.............................................................. 7
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô ............................................................................ 7
1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô.............................................. 8
1.1.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến cho vay của NHTM......................................... 8
1.1.3.1 Nhóm yếu tố từ ngân hàng................................................................................ 8
1.1.3.2 Nhóm yếu tố từ khách hàng .......................................................................... 10
1.1.3.3 Nhóm yếu tố ngoài ngân hàng..................................................................... 10
1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô....................................... 10
1.1.4.1 Dư nợ cho vay....................................................................................................... 10
1.1.4.2 Doanh số cho vay................................................................................................ 10
1.1.4.3 Nợ quá hạn và nợ xấu ....................................................................................... 11
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU ..................................................................................................... 11
ix

Assignment, Essay
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG............................................................................ 15
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG .............................................................................................................. 15
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.............................................................................. 15
2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự ................................................................................................ 15
2.1.3 Tình hình kinh doanh..................................................................................................... 16
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG.............. 17
2.2.1 Giới thiệu về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á
Chi nhánh Bình Dương................................................................................................................... 17
2.2.2 Quy định về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương............................................... 18
2.2.3 Quy trình cho vay mua ô tô........................................................................................ 25
2.2.3.1 Sơ đồ quy trình cho vay mua ô tô.............................................................. 25
2.2.3.2 Các bước cho vay mua ô tô ........................................................................... 27
2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá về hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương . 29
2.2.4.1 Doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương............................................................................................................................. 29
2.2.4.2 Dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh
Bình Dương............................................................................................................................................ 31
2.2.4.3 Tình hình nợ quá hạn cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt
Á – Chi nhánh Bình Dương.......................................................................................................... 32
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG.......................................... 33
2.3.1 Điểm mạnh........................................................................................................................... 33
2.3.2 Điểm yếu............................................................................................................................... 35
2.3.3 Cơ hội...................................................................................................................................... 36
2.3.4 Thách thức............................................................................................................................ 38
x

Assignment, Essay
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ........................................................................... 41
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI............................................................. 41
3.2 GIẢI PHÁP.................................................................................................................................... 42
3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực................................................................... 42
3.2.2 Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing..................................................... 43
3.2.3 Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của hoạt động cho vay trả
góp mua ô tô.......................................................................................................................................... 44
3.2.4 Thực hiện đúng và bám sát quy trình cho vay................................................ 46
3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng......................................................... 46
3.2.6 Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng với khách công ty bảo hiểm...... 48
3.3 KIẾN NGHỊ .................................................................................................................................. 48
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN............................................................................................ 48
3.3.2 Kiến nghị đối với Nhà Nước..................................................................................... 49
KẾT LUẬN............................................................................................................................................ 51
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................. 52
PHỤ LỤC 1 ........................................................................................................................................... 53
PHỤ LỤC 2 ........................................................................................................................................... 54
PHỤ LỤC 3 ........................................................................................................................................... 55
PHỤ LỤC 4 ........................................................................................................................................... 56
PHỤ LỤC 5 ........................................................................................................................................... 57
PHỤ LỤC 6 ........................................................................................................................................... 58
PHỤ LỤC 7 ........................................................................................................................................... 59
PHỤ LỤC 8 ........................................................................................................................................... 60
PHỤ LỤC 9 ........................................................................................................................................... 61
PHỤ LỤC 10......................................................................................................................................... 62
PHỤ LỤC 11......................................................................................................................................... 63
xi

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
VIETABANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á
TMCP Thương mại cổ phần
KHCN Khách hàng cá nhân
CVTD Chuyên viên tín dụng
KH Khách hàng
CN Chi nhánh
GDV Giao dịch viên
DVKH Dịch vụ khách hàng
TCTD Tổ chức tín dụng
HTTD Hỗ trợ tín dụng
ĐVKD Đơn vị kinh doanh
PTVT Phương tiện vận tải
TSĐB Tài sản đảm bảo
HĐ Hợp đồng
GDĐB Giao dịch đảm bảo
NHTM Ngân hàng thương mại
QHKH Quan hệ khách hàng
HĐQT Hội đồng quản trị
KSTD Kiểm soát tín dụng
KSGN Kiểm soát giải ngân
xii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC TRANG
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
16
Việt Á - Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.2 Lãi suất cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á
21
– Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.3 Danh mục các xe thế chấp bằng bất động sản 23
Bảng 2.4 Danh mục các xe thế chấp bằng hai hình thức bất động
23
sản và chính chiếc xe được mua
Bảng 2.5 Danh mục các xe từ 9 chỗ trở xuống được cho vay tại
24
ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.6 Danh mục các xe trên 9 chỗ được cho vay tại ngân hàng
24
TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.7 Tình hình doanh số cho vay mua ô tô tại Ngân hàng
30
TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP
31
Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay mua ô tô tại
32
ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Assignment, Essay
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC HÌNH
DANH MỤC TRANG
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Á –
15
Chi nhánh Bình Dương
Hình 2.2 Quy trình cho vay mua ô tô tại VietABank 26
xiv

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Với nhịp tăng trưởng hiện tại của nền kinh tế Thế Giới, Việt Nam cũng
dần có những bước chuyển mình đáng kể trong mọi mặt của đời sống xã hội.
Công cuộc mở cửa hội nhập kinh tế cũng chính là điều kiện thúc đẩy sự phát
triển của nhiều ngành kinh tế, trong đó có lĩnh vực ngân hàng cụ thể là tín
dụng ngân hàng. Bên cạnh đó, quy mô dân số nước ta hiện nay hơn 90 triệu
dân, thu nhập của người dân không ngừng được cải thiện, đời sống vật chất và
tinh thần ngày càng được nâng cao, thêm vào đó là chính sách mở cửa của
nền kinh tế nước nhà đã thu hút không ít những nhà kinh doanh trong và
ngoài nước đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng làm cho những sản phẩm cho vay
của ngân hàng trở nên sôi động hơn bao giờ hết, nhất là sản phẩm cho vay vốn
mua ô tô. Nhiều dòng sản phẩm ô tô mới được ra đời, với sự đa dạng về mẫu
mã và linh hoạt về mức giá đã trở thành tâm điểm lựa chọn của nhiều khách
hàng. Điều này dẫn đến việc vay vốn để mua ô tô tại các Ngân hàng thương
mại ngày càng tăng lên. Vì vậy, các Ngân hàng thương mại đã và đang ra sức
phát triển các gói cho vay vốn mua xe ô tô để đáp ứng kịp thời nhu cầu từ các
khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao vị thế của mình so với
đối thủ cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Bình Dương, ngân hàng TMCP Việt Á –
Chi nhánh Bình Dương cũng tiến hành đưa ra nhiều sản phẩm cho vay đa
dạng đến với nhiều đối tượng khách hàng, trong đó có gói cho vay vốn mua ô
tô đối với khách hàng cá nhân.
Sau một quãng thời gian thực tập, tìm tòi, học hỏi tại ngân hàng TMCP
Việt Á - Chi nhánh Bình Dương, nhận thấy thị trường ô tô cũng như cho vay
vốn mua ô tô trên địa bàn tỉnh Bình Dương có tiềm năng khá lớn và đồng thời
với mong muốn giới thiệu cụ thể hơn về sản phẩm cho vay mua ô tô tại ngân
hàng và đưa ra các giải pháp phù hợp để tăng hiệu quả cho sản phẩm vay mua
ô tô, tôi quyết định chọn đề tài: "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả
cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á -
Chi nhánh Bình Dương”.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Tìm hiểu về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại
ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
1

Assignment, Essay
Đánh giá hiệu quả, phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách
hàng tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
Đề ra những giải pháp hiệu quá để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô
tại VietABank – Chi nhánh Bình Dương, đề xuất những kiến nghị nhằm cải
thiện công tác quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay mua ô tô đối
với khách hàng cá nhân tại VietABank – Chi nhánh Bình Dương
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương
Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2017 – 2019.
Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
4. Ý nghĩa đề tài
Đề tài góp phần đánh giá thực trạng cho vay mua ô tô và đề ra giải pháp
nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
5. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp tổng hợp, phân tích số liệu cho vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân, kết hợp với các quy trình nghiệp vụ cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương giai
đoạn 2017 – 2019 và tham khảo các ý kiến của một số bộ phận chức năng liên
quan đến hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại VietABank
– Chi nhánh Bình Dương.
6. Bố cục đề tài
Đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối
với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình
Dương” được chia làm 3 chương:
Chương 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô.
Chương 2. Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương.
Chương 3. Giải pháp – Kiến Nghị.
2

Assignment, Essay
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO
VAY MUA Ô TÔ
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm của hoạt động cho vay
Tín dụng là quan hệ vay mượn gồm cả đi vay và cho vay. Như vậy, cho
vay cũng là một trong các hình thức tín dụng ngân hàng, theo mục 2 - điều 3 -
quyết định số 1627/2001/QĐ NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ
chức tín dụng đối với khách hàng thì:”Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử
dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên
tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.
Hoạt động cho vay là hoạt động bao trùm của ngân hàng với tầm quan
trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ
ràng, được xác định và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng
hoặc chính sách cho vay. Chính sách cho vay phải ngắn cương lĩnh tài trợ của
một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên
ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong hoạt động phân tích tín dụng,
tạo sự thống nhất Trung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng
cao khả năng sinh lời. Cho vay mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận
không nhỏ do lãi suất cho vay thường lớn. Mặt khác, cùng với sự phát triển
của nền kinh tế nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng phát triển lên,
tổng thu nhập từ hoạt động cho vay này là rất đáng kể.
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
Theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN quy định hoạt động cho vay là
hoạt động truyền thống của ngân hàng. Đó là một khoản mục cơ bản của tài
sản có của một ngân hàng. Nó phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại
hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài. Mà thời
hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất cho vay dài hạn
lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu
sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn
lưu động tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn.
3

Assignment, Essay
Cho vay ngắn hạn có tính lỏng cao hơn, có thể coi như bộ phận đảm bảo
khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, cho vay trung và dài hạn thường
đầu tư vào mở rộng, đầu tư mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới
trang thiết bị khoa học công nghệ, dây truyền sản xuất hiện đại,…tức là những
dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn. Do đó có tính lỏng thấp,
độ rủi ro cao nên có lãi suất cao nhất trong các loại tín dụng.
Vì vậy, chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là các khoản cho vay
trung và dài hạn mà tốt sẽ mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối
với các ngân hàng chuyên doanh sẽ có lợi thế lớn hơn vì đây là những ngân
hàng có thế mạnh về vốn, chuyên sâu hơn về cho vay trung và dài hạn, thì có
ưu thế cạnh tranh hơn thị trường.
Hoạt động cho vay là hoạt động có tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu lớn
nhất cho ngân hàng nhưng lại là hoạt động rủi ro nhất. Vì vậy trong hoạt động
của nó phải tuân thủ nguyên tắc cho vay. Nguyên tắc cho vay góp phần rất
quan trọng vào việc hạn chế rủi ro của ngân hàng thương mại. Sau đây là một
số nguyên tắc cơ bản:
+ Sàng lọc: Lựa chọn đối nghịch trong các thị trường cho vay đòi hỏi
ngân hàng phải lọc những người đi vay có triển vọng tốt ra khỏi những người
có triển vọng xấu, nhờ vậy các khoản cho vay sẽ an toàn hơn và mang lại lợi
nhuận cho ngân hàng.
+ Giám sát: Ngân hàng phải tiến hành hoạt động giám sát nhằm hạn chế
rủi ro đạo đức, cần xác định rõ những quy định và hạn chế trong các hợp đồng
vay, đồng thời giám sát xem người đi vay có tuân thủ theo các quy định, hạn
chế đó không và có thể cưỡng chế thi hành nếu người đi vay không tuân thủ.
+ Quan hệ khách hàng thường xuyên và lâu dài: Một khách hàng đi vay có
quan hệ tín dụng với ngân hàng trong khoảng thời gian dài trước đó thì ngân
hàng sẽ nhìn vào các hoạt động quá khứ của khách hàng để nắm bắt được một số
lượng thông tin đáng kể về người này. Điều này sẽ giảm rủi ro đạo đức trong cho
vay, tiết kiệm được chi phí và thời gian thẩm định khách hàng.
+ Tài sản đảm bảo và có số dư bù: Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải
có tài sản đảm bảo, đây là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng khi nguồn thứ
nhất là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh của người đi vay không đảm
bảo trả được nợ.
4

Assignment, Essay
Số dư bù: Một doanh nghiệp khi nhận được một món vay phải giữ một
số vốn tối thiểu bắt buộc trong tài khoản ở ngân hàng cho vay. Như vậy, ngân
hàng có thể giám sát và quản lý người đi vay hiệu quả và dễ dàng. Đồng thời
số dư bù tăng khả năng món vay được hoàn trả.
+ Hạn chế tín dụng: Đó là việc ngân hàng từ chối cho vay mặc dù người
vay sẵn lòng thanh toán lãi suất đã được công bố thậm chí với một lãi suất cao
hơn.
Việc hạn chế tín dụng có hai dạng: Ngân hàng từ chối cho vay với bất kỳ
số lượng nào với người vay; Ngân hàng cho vay nhưng hạn chế mức vay dưới
mức vay mà người đi vay mong muốn.
+ Tương hợp ý muốn: Đó là vấn đề giữa ngân hàng và khách hàng về:
nhu cầu vay vốn, quy mô của loại hình cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho
vay, thời điểm giải ngân…
Các ngân hàng thương mại Việt Nam, chiếm hơn 70% chi phí và thu
nhập là các hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay và vay, chất lượng tín dụng
đặc biệt là các khoản vay còn thấp. Do đó, hoạt động của các ngân hàng
thương mại Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy cần phải quản lý chặt
chẽ hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Trong quản lý tiền cho
vay nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cao nhất trong phạm vi
an toàn đó, Có hai nguyên tắc quản lý tiền cho vay như sau:
+ Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích: Khách
hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân
hàng, không được trái với quy định của pháp luật và của ngân hàng cấp trên.
Mục đích của việc cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm
bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái phép và việc tài trợ đó là
phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng.
+ Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn: Đây là
điều bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền vay của ngân hàng và là điều kiện
để ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong hợp đồng tín dụng luôn ghi rõ thời
hạn hoàn trả vốn và lãi, khách hàng phải cam kết hoàn trả đúng thời hạn đó.
1.1.1.3 Lợi ích của hoạt động cho vay
Ngày nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với chính các ngân hàng
trong hệ thống mà còn phải cạnh tranh với các công ty tài chính, phi ngân hàng
khác đã khiến cuộc cạnh tranh thị phần ngày càng trở nên khốc liệt. Trong khi
5

Assignment, Essay
cho vay tiêu dùng đang có rất nhiều tiềm năng để trở thành xu thế, các ngân hàng
đang cố gắng mở rộng thị phần, đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, phân tán rủi
ro trong hoạt động kinh doanh và có thể mở rộng đối tượng giao dịch.
Ngân hàng mở rộng được thị phần và có được lượng khách hàng đông
đảo có thể hạ thấp được chi phí quản lý, giúp khách hàng đặc biệt là những
khách hàng có thu nhập thấp và trung bình tiếp cận được nguồn vốn vay với
chi phí thấp hơn, đáp ứng cho những nhu cầu xa xỉ hơn khi khách hàng chưa
có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu đó. Có thể nói, người tiêu dùng là
người được hưởng trực tiếp và nhiều lợi ích nhất mà hình thức vay mang lại.
Chi tiêu càng nhiều càng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao sức
cạnh tranh với hàng hoá nước ngoài. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được
các mục tiêu kinh tế - xã hội khác nhau như giải quyết công ăn việc làm cho
người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội và cải thiện nâng
cao chất lượng đời sống cho người dân (Phan Thị Thu Hà, 2013)
1.1.1.4 Phân loại các hình thức cho vay của NHTM
Thông tư 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành mới đây
đã bổ sung thêm nhiều phương thức cho vay mới phù hợp với thực tế, sửa đổi
nội hàm của các phương thức cho vay để bảo đảm phân biệt rõ ràng giữa các
phương thức.
Cụ thể, 9 phương thức cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN bao
gồm:
Một là, cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng (tổ chức tín
dụng) và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
Hai là, cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng
thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay
vốn.
Ba là, cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với
khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa
vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công
nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa
thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất
tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Bốn là, cho vay theo hạn mức: tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với
khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời
6

Assignment, Essay
gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay
từng lần. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức
dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.
Năm là, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: tổ chức tín dụng cam
kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự
phòng đã thỏa thuận. tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu
lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 năm.
Sáu là, cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: tổ chức
tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh
toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán
trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng
thời gian tối đa 01 năm.
Bảy là, cho vay quay vòng: tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp
dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá
01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động
kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay
không vượt quá 03 tháng.
Tám là, cho vay tuần hoàn (rollover): tổ chức tín dụng và khách hàng
thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
- Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn
trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số
dư nợ gốc của khoản vay.
- Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân
ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh.
- Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ
chức tín dụng.
- Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ
chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận.
Chín là, các phương thức cho vay khác được kết hợp 8 các phương thức
cho vay nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín
dụng và đặc điểm của khoản vay.
7

Assignment, Essay
1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô
Vay mua xe ô tô trả góp là hình thức vay vốn ngân hàng để mua xe.
Dùng chính xe ô tô dự định mua làm tài sản đảm bảo với ngân hàng, mà
không cần phải thế chấp tài sản khác. Vì cạnh tranh nên nhiều ngân hàng áp
dụng mức lãi suất ưu đãi, mức cho vay cao và thời gian trả lãi dài hạn, hỗ trợ
khách hàng tối đa.
1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân là hình thức cho vay tiêu
dùng nên nó mang đầy đủ các đặc điểm cho vay tiêu dùng. Ngoài các đặc
điểm chung, hoạt động cho vay mua ô tô còn có các đặc điểm riêng sau:
- Đặc điểm phạm vi cho vay
Là các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, có nhu cầu mua xe để
phục vụ đời sống hằng ngày, những loại xe họ quan tâm là những loại xe đắt
tiền, hiện đại, sang trọng. Nhóm khách hàng này ngày càng tăng lên do thu
nhập của họ ngày càng cao họ có đủ sức chi trả cho cả gốc và lãi cho Ngân
hàng nhưng chưa có đủ tiền ngay hoặc muốn chi tiền đầu tư lĩnh vực khác,
bên cạnh đó họ cũng nhận ra rằng đi vay Ngân hàng rất tiện lợi.
- Đặc điểm về phương thức trả nợ
Khách hàng vay có thể thỏa thuận việc trả nợ với khách hàng tùy theo
thu nhập của họ.
Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải trả phí cam kết nếu có thỏa
thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Đặc điểm về rủi ro hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Rủi ro trong hoạt động cho vay cao vì khách hàng thường thế chấp bằng
chính chiếc xe đó, nhưng hiện nay rủi ro đã giảm đi rất nhiều do có sự tham
gia của lĩnh vực bảo hiểm khi xe của khách hàng có vấn đề: hỏng, mất trộm,
… thì hãng bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đền bù thay khách hàng,.. và thu
nhập hiện nay của người dân tăng cao, mức sống cao nên họ có đủ khả năng
trả nợ cho ngân hàng.
8

Assignment, Essay
1.1.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM
1.1.3.1 Nhóm yếu tố từ ngân hàng
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh: Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến
hiệu quả cho vay. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh
thành công trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa
chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với
các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới,… Dựa trên cơ sở một chiến
lược kinh doanh được xác lập, NHTM sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra
những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề
ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế
hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự,…
Thứ hai, các chính sách, quy định của ngân hàng: Đó là chính sách chăm
sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu kỳ đáo hay không; Các quy
định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu
nhập hiện có của người dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và
kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin
vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài
bao lâu,…
Thứ ba, chất lượng cán bộ tín dụng: Nhân viên tín dụng là người trực
tiếp tiếp xúc với KHCN, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục
vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết
định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau
khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi nhân viên tín dụng phải có trình độ chuyên
môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong
công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý,
có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt,… Nhờ có những cán bộ như
vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay
cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Thứ tư, công tác thông tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, NHTM
thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của
KHCN về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng.
NHTM sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và
tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện
9

Assignment, Essay
pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Từ đó, làm cơ sở để ra
quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Thứ năm, công nghệ của ngân hàng: Công nghệ hiện đại giúp cho
NHTM cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú, phục vụ nhu cầu ngày càng lớn
và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng,
NHTM phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, hệ
thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công
sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong
quá trình giao dịch với khách hàng.
1.1.3.2 Nhóm yếu tố từ khách hàng
Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng: Với mỗi cán bộ tín dụng
vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một
khoản vay vốn được NHTM chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những
yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả
nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính
lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định.
Thứ hai, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngoài những nhân
tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng
tới cho vay KHCN, đó là đạo đức khách hàng. Nếu như khách hàng là người
có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng
hoạt động cho vay, các quy định cũng không quá khắt khe.
1.1.3.3 Nhóm yếu tố ngoài ngân hàng
Thứ nhất, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: Nếu là thành thị
hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì
nhu cầu vay của KHCN sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh
nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.
Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị: Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh
hưởng tới hoạt động cho vay của KHCN. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập
bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay
đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc
rối xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM để dành
khách hàng thì hoạt động cho vay của NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
10

Assignment, Essay
1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô
1.1.4.1 Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng số dư tiền cho vay tại một ngân hàng đối với một
khách hàng, một nhóm khách hàng hay toàn bộ khách hàng tại một thời điểm.
Tổng dư nợ của một ngân hàng cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp
ứng nhu cầu về vốn vay của ngân hàng đó
Dư nợ còn là cơ sở để xác định chất lượng của khoản vay và nó phụ
thuộc vào trạng thái thanh khoản của ngân hàng, chính sách cho vay,…
1.1.4.2 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay của NHTM đối với từng
khách hàng cụ thể và cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, chính sách cho vay của ngân hàng,
chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý.
1.1.4.3 Nợ quá hạn và nợ xấu
Trong hoạt động tín dụng của hầu hết các ngân hàng luôn tồn tại nhiều
rủi ro mà một trong số đó là tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu. Các khoản vay
khi đến hạn nhưng khách hàng không trả được nợ hoặc được gia hạn nợ
nhưng đến thời gian gia hạn mà khách hàng vẫn không trả được nợ do một số
khách hàng không đủ tiền trả nợ cho ngân hàng đúng hạn hoặc gặp rủi ro
trong kinh doanh… thì ngân hàng chuyển chúng thành nợ quá hạn và nợ xấu.
Nợ quá hạn và nợ xấu luôn là những điều đáng lo ngại của các ngân hàng vì
ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng.
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Tập trung phân tích về hoạt động cho vay mua ô tô sau đó đưa ra những
giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô là đề tài thu hút được
nhiều sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu. Một số công trình được tác giả
tham khảo gồm:
Nguyễn Du Thành Phát (2011), Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho
vay mua xe ô tô tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Tân
Sơn Nhất. Khoá luận đã hệ thống được những vấn đề cơ bản về cho vay mua
ô tô và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất, phân tích
rõ những đặc điểm về lãi suất, quy trình và công tác thẩm định, thời gian vay
11

Assignment, Essay
vốn và hạn mức của hoạt động cho vay mua ô tô trong bối cảnh thị trường kinh
tế có nhiều biến động. Đưa ra được những ưu điểm như: phương thức trả nợ tiện
lợi, tài sản đảm bảo đa dạng, cho vay bù đắp,... và một số nhược điểm về rủi ro
từ phía khách hàng, quy trình khi cho vay khá chặt chẽ và dài dòng... Bên cạnh
những thành công về doanh thu mang lại cho ngân hàng trong giai đoạn 2008 –
2010 là rất lớn, tiếp cận được một lượng khách hàng tương đối lớn trong địa bàn
giúp cho doanh số cho vay mua ô tô của ngân hàng tăng đều qua các năm, khoá
luận cũng chỉ ra được những hạn chế cũng như khó khăn của hoạt động vay mua
ô tô này mang lại như: chi phí đào tạo nhân viên là khá lớn vì đội ngũ ngân viên
thường xuyên thay đổi, chịu sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, khách hàng chưa
tiếp cận được với sản phẩm nhiều…Từ đó tìm ra được hướng đi đúng đắn cho
ngân hàng mang lại hiệu quả phát triển cho ngân hàng, đề xuất được các giải
pháp khắc phục những tình trạng xấu ảnh hưởng đến doanh thu cũng như sự phát
triển của hoạt động mua ô tô: gia tăng các hoạt động khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn
về lãi suất; phân vùng quản lý cho nhân viên để có thể nắm bắt dễ dàng hơn nhu
cầu của khách hàng; tăng cường mối liên kết với các hãng
ô tô trên địa bàn; tăng cường công tác marketing để quảng bá sản phẩm cho
vay mua ô tô…
Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020), Phân tích các yếu
tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình. Nội dung bài
viết là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá
nhân (KHCN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) - Chi nhánh Tân Bình. Dữ liệu nghiên cứu được tác giả thu thập từ
200 KHCN có quan hệ tín dụng với ngân hàng liên tục từ 3 năm trở lên từ năm
2016 - 2018. Tác giả phân tích thông qua dữ liệu thu thập được và kết quả phân
tích hồi quy Logistic với sự hỗ trợ của phần mềm Stata 13.0. Kết quả nghiên cứu
cho thấy 5 nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN, đó là: thu nhập, thời
gian làm công việc hiện tại, lãi suất, quy mô khoản vay, lịch sử tín dụng. Dựa
trên kết quả nghiên cứu, tác giả đã đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao khả
năng trả nợ của KHCN tại Sacombank - Chi nhánh Tân Bình. Hiện nay, việc
quản lý và kiểm soát khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân khi cho vay mua ô
tô là một việc cần hết sức lưu ý, bài viết là một cơ sở để có thể tìm ra được
phương hướng kiểm soát việc thu hồi nợ và lãi một cách đúng
12

Assignment, Essay
đắn và phù hợp giúp ngân hàng phát triển tốt hơn đặc biệt là về việc thu hồi
nợ khi cho vay vốn mua ô tô.
Lê Hữu Phương (2016), Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân
hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2013 –
2015. Trong toàn bộ nội dung của khoá luận đã đưa ra được cái nhìn tổng quan
về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam chi nhánh Huế trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015, cụ thể đã phân
tích được tình hình doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn
cũng như nợ xấu còn tồn tại, cho thấy được những thành công về doanh số cho
vay cũng như doanh thu của hoạt động này mang lại, bên cạnh đó cũng là những
mặt khó khăn như: chất lượng thông tin khách hàng cung cấp còn nhiều bất cập,
gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích và đánh giá thực trạng của
khách hàng, đội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụng có trình độ chuyên môn
chưa cao, các cán bộ tín dụng vẫn xem nhẹ thẩm định rủi ro trong hoạt động cho
vay, việc quản lý các danh mục TSĐB chưa được làm thường xuyên và không có
tính hệ thống, hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh chịu sự cạnh tranh gay
gắt về lãi suất và các quy chế cho vay với nhiều ngân hàng lớn, nhỏ trong địa
bàn. Từ đó tìm ra cách giải quyết những khó khăn, định hướng được hướng đi
đúng đắn trong những năm tiếp theo để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô
một cách tốt nhất mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng: nâng cao chất lượng cán
bộ tín dụng, hoàn thiện hệ thống XHTDNB, tổ chức bộ phận chuyên trách định
giá tài sản đảm bảo, hoàn thiện quy trình cho vay, tăng cường kiểm tra việc sử
dụng vốn vay và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, xây dựng chiến
lược cho hoạt động cho vay mua ô tô trong thời gian tiếp theo, xây dựng chính
sách lãi suất hấp dẫn và linh hoạt, thiết lập mối quan hệ bền vững với khách
hàng, các đại lý bán xe ô tô và cái đại lý bảo hiểm.
Lê Trung Hiếu và Lê Thị Thanh Thuý (2020), Ứng dụng mô hình IPA nhằm
phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh. Bài viết đã nghiên cứu, thực hiện, xác định lý
do khách hàng chọn dịch vụ cho vay mua ô tô và đề xuất một số giải pháp nhằm
phát triển dịch vụ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh).
Kết quả cho thấy các chỉ tiêu: An toàn khi giao dịch; thông tin khách hàng luôn
được bảo mật tuyệt đối; nhân viên thao tác nghiệp vụ nhanh chính xác; thông tin
về sản phẩm, dịch vụ đầy đủ, dễ hiểu; ngân hàng thực hiện
13

Assignment, Essay
đúng thời gian giao dịch; nhân viên gần gũi với khách hàng (tần suất liên lạc
thường xuyên); nhân viên biết lắng nghe và thấu hiểu khách hàng là những
chỉ tiêu vừa có mức độ quan trọng cao và có mức độ thực hiện cao mà BIDV
Trà Vinh cần tiếp tục duy trì và tập trung phát triển. Từ đó mô hình IPA được
ra đời nhằm đo lường chất lượng dịch vụ, đưa ra được những chiến lược phát
triển đúng đắn cho ngân hàng trong tương lai.
Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền và Nguyễn Thị Thúy
Quỳnh (2017), Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại.
Bài viết đã nêu lên vấn đề mà các ngân hàng thương mại đang phải đối mặt là
rủi ro tín dụng: những nguyên nhân, những hậu quả, những chỉ tiêu đánh giá
độ do tín dụng, từ đó bài viết đã đưa ra được những biện pháp phòng ngừa đối
do tín dụng như: thiết lập chính sách tín dụng phù hợp, phân tích tín dụng và
thẩm định dự án đầu tư, xếp hạng tín dụng, bảo đảm tính dụng, mua bảo hiểm
tín dụng, lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng gây ra tổn thất về
tài chính, giảm giá thị trường vốn của ngân hàng, trong trường hợp nghiêm
trọng hơn có thể làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng bị thua lỗ, thậm chí
là phá sản. Các biện pháp để xử lý rủi ro tín dụng cũng được đề xuất trong bài
viết như: biện pháp khai thác, biện pháp thanh lý, bán nợ, xóa nợ. Bài viết đã
giúp chúng ta thấy được những rủi ro về tín dụng mà cho vay mua ô tô là một
trong những hoạt động tín dụng đang rất phổ biến tại các ngân hàng thương
mại kể cả những ngân hàng nước ngoài, rủi ro trong việc cho vay mua ô tô
cần hết sức chú trọng để tìm ra được những giải pháp xử lý triệt để được
những rủi ro đó. Để phòng ngừa rủi ro tín dụng, hạn chế tác động của xấu của
nó, theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, tất cả các khoản nợ
xấu ngân hàng đều phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ lệ trích lập dự
phòng tùy thuộc theo mức độ nợ xấu và tài sản đảm bảo. Số tiền trích lập dự
phòng được tính vào chi phí vốn của ngân hàng. Hoạt động cho vay mua ô tô
của ngân hàng cũng là một hoạt động tín dụng, thông qua bài viết rút ra được
kinh nghiệm trong việc xử lý rủi ro để phòng những rủi ro có thể xảy ra ảnh
hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, sau đó có thể phát
triển hoạt động cho vay này một cách tốt nhất mà rủi ro luôn ở mức thấp nhất
mang lợi doanh thu cao cho ngân hàng.
14

Assignment, Essay
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Á được thành lập vào ngày 04/07/2003 trên cơ
sở là hợp nhất hai tổ chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trường tiền
tệ và tài chính Việt Nam: Công ty tài chính cổ phần Sài Gòn và ngân hàng
thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng.
Ngân hàng TMCP Việt Á hoạt động với đầy đủ dựa trên các chức năng
kinh doanh của một ngân hàng thương mại và có thế mạnh trong các hoạt
động tài chính như: kinh doanh vàng, đầu tư, tài trợ các dự án,…
Trải qua 17 năm hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Việt Á đã
giành được nhiều giải thưởng lớn như: Doanh nghiệp phát triển bền vững
2014, Top 10 Ngân hàng điện tử được yêu thích nhất – My Ebank, Thương
hiệu – Nhãn hiệu Vàng Việt Nam, …
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự
Giám đốc CN Phó giám đốc CN
Phòng
Phòng Phòng Phòng
khách
khách Kế toán dịch vụ
hàng
hàng cá - Kho khách
doanh
nhân quỹ hàng
nghiệp
(Nguồn: VietABank – Chi nhánh Bình Dương)
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình
Dương

Assignment, Essay
15

Assignment, Essay
Năm 2019 ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương đang hoạt
động với một đội ngũ nhân sự bao gồm 1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc và các
phòng ban khác như: Phòng KHCN bao gồm 1 trưởng phòng, 5 CVTD và 2 hỗ
trợ CVTD; Phòng KHDN bao gồm 1 trưởng phòng, 1 CVTD và 1 hỗ trợ CVTD;
Phòng Kế toán – Kho quỹ bao gồm 1 trưởng phòng, 1 kế toán, 1 kiểm ngân và
1 kho quỹ; Phòng DVKH bao gồm 1 kiểm soát viên và 1 giao dịch viên.
2.1.3 Tình hình kinh doanh
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Việt Á -
Chi nhánh Bình Dương
ĐVT: Triệu đồng
2018/2017 2019/2018
Chỉ Năm Năm Năm Mức
Tỷ lệ
Mức
Tỷ lệ
tiêu 2017 2018 2019 biến biến
(%) (%)
động động
Tổng
1.310.797 1.433.244 1.638.361 122.447 9,34 205.117 14,31
tài sản
Doanh
169.328 199.062 245.773 29.734 17,56 46.711 23,47
thu
Chi
134.039 152.514 168.785 18.475 13,78 16.271 10,67
phí
LNTT 35.289 46.549 61.742 11.260 31,91 15.193 32,64
Tỷ lệ
0,89% 0,78% 0,95% (0,11%) (12,36) 0,17% 18,00
nợ xấu
(Nguồn: Báo cáo tài chính VietABank – Chi nhánh Bình Dương)
Đầu tiên, bảng số liệu cho thấy hiệu quả hoạt động của CN Bình Dương
luôn duy trì ổn định qua các năm dù môi trường kinh tế Việt Nam chưa thuận
lợi. Tổng tài sản năm 2017 là 1.310.797 triệu đồng, năm 2018 là 1.433.244
triệu đồng (tương đương tăng 9,34%) so với năm 2017. Đến năm 2019, tổng
tài sản tăng 205.117 triệu đồng (tương đương tăng 14,31%) so với năm 2018.
16

Assignment, Essay
Năm 2017, doanh thu đạt 169.328 triệu đồng, năm 2018 doanh thu đạt
199.062 triệu đồng. Nhìn chung ta thấy doanh thu tăng đều qua các năm, đây
là một điều đáng mừng. Cụ thể năm 2018 tăng 29.734 triệu đồng (tương
đương 17,56%) so với năm 2017. Đến năm 2019, doanh thu tăng đạt 46.711
triệu đồng (tương đương tăng 23,47%) so với năm trước. Ta thấy chi phí biến
động tăng nhưng không lớn bằng tốc độ tăng doanh thu nên kéo theo lợi
nhuận trước thuế của CN Bình Dương cũng biến động tăng. Năm 2017, lợi
nhuận trước thuế đạt 35.289 triệu đồng, năm 2018 tăng thêm 11.260 triệu
đồng tương đương tăng 31,91% so với năm 2017. Sang năm 2019 lợi nhuận
trước thuế là 61.742 triệu đồng, tăng 32,64% so với năm trước. Điều này cho
thấy lợi nhuận trước thuế của CN Bình Dương đã đóng góp khá nhiều vào
tổng lợi nhuận trước thuế của toàn hệ thống VietABank.
Để đạt được những kết quả kinh doanh như vậy là do CN Bình Dương
đang ngày càng đa dạng hóa, năng cao chất lượng dịch vụ và ngày càng thu
hút được nhiều khách hàng có uy tín. Đồng thời do nên kinh tế tăng trưởng
liên tục, các tổ chức kinh tế trong nước cần nhiều vốn để tăng quy mô sản
xuất, thúc đẩy hoạt động kinh doanh. Vì vậy mà hoạt động huy động vốn và
hoạt động kinh doanh của CN Bình Dương cũng theo đó phát triển.
Trong giai đoạn 2017 – 2019, nguồn vốn huy động của CN Bình Dương
(bao gồm: tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, các khoản tiền gửi,
tiền vay được ghi vào nguồn vốn) tăng trưởng mạnh qua các năm. Đến năm
2019, tổng nguồn vốn huy động là 1,430,000 triệu đồng, nguồn vốn huy động
đáp ứng nhu cầu sử vốn của ngân hàng và đảm bảo thanh khoản cho toàn hệ
thống.
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.2.1 Giới thiệu về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP
Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Khi mức sống tăng lên, nhu cầu về các tiện nghi cho cuộc sống hiện đại
cũng ngày càng lớn. Với một bộ phận khách hàng có thu nhập ổn định, nhu cầu
có thể là một ngôi nhà, căn hộ với đầy đủ tiện nghi, thậm chí là một chiếc xe hơi
đời mới vì vậy ngân hàng TMCP Việt Á đã cho ra đời hàng loạt sản phẩm cho
vay phục vụ đời sống con người ngày càng tốt hơn, đầy đủ hơn phù hợp
17

Assignment, Essay
với nhu cầu sống ngày càng đa dạng hơn. Trong đó nổi bật nhất là sản phẩm
cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á –
Chi nhánh Bình Dương, đây cũng là sản phẩm đang được số đông khách hàng
lựa chọn nhằm mục đích có một được một phương tiện lưu thông tiện lợi hơn,
tốt hơn đối với nhu cầu sống của họ.
Sản phẩm “Cho vay mua ô tô” là dịch vụ tài chính dành cho khách hàng
cá nhân (KHCN) tại ngân hàng TMCP Việt Á (VietABank) – Chi nhánh Bình
Dương có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô mới 100% thế chấp bằng bất động sản
hoặc chính chiếc xe mua phục vụ tiêu dùng, kinh doanh.
Với rất nhiều tiện ích khi vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á, sản
phẩm đang được rất nhiều người tin tưởng vay vốn tại Ngân hàng:
- Tài trợ tất cả các loại xe, tỷ lệ tài trợ cao (100%), thời hạn cho vay dài
(7 năm) phù hợp nhu cầu Khách hàng.
- Cho vay bù đắp nguồn vốn vay mượn từ bạn bè, người thân đã sử dụng
để mua xe ô tô. Thời gian cho vay bù đắp tối đa không quá 03 tháng từ thời
điểm mua xe ô tô.
- Thời gian phê duyệt khoản vay trong vòng 60 phút (áp dụng đối với
một số đối tượng khách hàng thỏa mãn điều kiện của VietABank).
- Giải ngân theo giấy hẹn (Trường hợp bên bán xe có ký Hợp đồng hợp
tác/liên kết với VietABank).
- Thủ tục vay vốn đơn giản, xác nhận cho vay nhanh chóng, không tốn
phí định giá.
2.2.2 Quy định về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá
nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
- Đối tượng áp dụng cho vay
Đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của VietABank – Chi
nhánh Bình Dương.
Độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.
Khách hàng là cá nhân đang sinh sống thường xuyên và làm việc, kinh
doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay.
18

Assignment, Essay
- Điều kiện vay vốn
Có hộ khẩu thường trú/KT3/KT4 (sổ tạm trú) hoặc các giấy tờ khác có
giá trị tương đương tại địa bàn có chi nhánh/phòng giao dịch của VietABank
và không quá 50 km tính từ trụ sở của ĐVKD cho vay.
Khách hàng hoặc vợ/chồng của khách hàng là người đứng tên trên giấy
đăng ký xe.
Chủ sở hữu tài sản (Khách hàng vay hoặc bên thứ ba) có độ tuổi không
vượt quá 60 tuổi tính đến thời điểm kết thúc khoản vay.
Tỷ lệ nợ phải thanh toán (tại VietABank và các TCTD khác) tổng thu
nhập hàng tháng (DTI) tối đa 70%.
Không có nợ quá hạn từ nhóm 02 trong vòng 06 tháng gần nhất và có nợ
nhóm 03 đến nhóm 05 trong 12 tháng gần nhất tại VietABank và các tổ chức
tín dụng khác theo thông tin CIC.
Các điều kiện khác phù hợp theo chính sách tín dụng và quy định hiện
hành của VietABank.
- Hạn mức, thời hạn cho vay
Hiện nay, sản phẩm cho vay mua xe ô tô của ngân hàng TMCP Việt Á là
sự lựa chọn phù hợp cho khách hàng đang có nhu cầu sở hữu chiếc xe cho
công việc hoặc phục vụ nhu cầu đi lại của gia đình.
Khách hàng vay mua xe tại Việt Á sẽ được tài trợ tất cả các loại xe, hạn
mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng/ hồ sơ và tối đa lên đến 100% nhu cầu
vốn của khách hàng.
Thời hạn vay linh hoạt lên đến 84 tháng (7 năm) với tài sản đảm bảo là
bất động sản hoặc chính chiếc xe được mua.
- Bảo đảm tiền vay
Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay: khách hàng phải mua bảo hiểm
toàn bộ xe tại công ty bảo hiểm của Việt Á hoặc tại công ty bảo hiểm được Việt
Á chấp thuận trong suốt thời gian vay vốn với mức bằng 100 % giá trị xe.
- Chứng minh khả thi nguồn trả nợ
Nguồn trả nợ dựa trên cơ sở thu nhập của người đứng tên vay và người thân
trong gia đình đóng góp. Người vay chứng minh nguồn trả nợ gồm các nguồn
thu nhập hợp pháp, hợp lý, thuyết minh rõ ràng phương án trả nợ cụ thể.
19

Assignment, Essay
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và giải ngân vốn vay
chi nhánh và khách hàng ký hợp đồng tín dụng. Trong hợp đồng tín dụng phải
ghi rõ:
- Tại mục cam kết của bên vay
Bên vay cam kết mua bảo hiểm 100 % giá trị xe trong suốt thời gian vay
vốn. Số tiền bảo hiểm trong trường hợp phát sinh rủi ro sẽ được chuyển thẳng
vào tài khoản tiền gửi của bên vay mở tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương và sẽ được giữ lại trên tài khoản để dùng vào mục đích trả
nợ vay theo hợp đồng này.
- Giải ngân
+ Trường hợp 1: bên bán xe ô tô chấp thuận việc chi nhánh sẽ thanh toán sau
khi khách hàng đã nhận xe và hoàn tất thủ tục đăng ký xe.
Sau khi ký hợp đồng tín dụng, chi nhánh gửi thông báo chấp thuận số
tiền cho vay đến đại lý bán xe.
Chi nhánh thực hiện giải ngân vốn vay, chuyển thẳng vào tài khoản tiền
gửi của bên bán đã được ghi rõ trong hợp đồng mua bán xe sau khi khách
hàng hoàn tất thủ tục đăng ký xe, mua bảo hiểm toàn bộ xe và bàn giao bản
chính cho ngân hàng.
+ Trường hợp 2: Bên bán xe không chấp thuận phương án thanh toán
Trường hợp đảm bảo bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên
thứ ba. Chi nhánh giải ngân sau khi đã hoàn thành thủ tục cầm cố, thế chấp
theo quy định hiện hành của VietABank
Trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay hoặc kết hợp giữa
đảm bảo tài sản hình thành giữa vốn vay và cầm cố, thế chấp bằng tài sản của
khách hàng hoặc bên thứ ba:
Khi giải ngân, chi nhánh phải yêu cầu bên bán xe ô tô chuyển giao toàn
bộ giấy tờ cho chi nhánh và khách hàng (hai bên thỏa thuận đồng thời giao
cho chi nhánh giữ). Sau đó, chi nhánh phối hợp với khách hàng làm thủ tục
kiểm định, đăng ký xe, mua bảo hiểm toàn bộ xe.
Thực hiện thủ tục đảm bảo tài sản: hợp đồng thế chấp tài sản hình thành
từ vốn vay, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng vay hoặc của
bên thứ ba đường chi nhánh và khách hàng ký kết đồng thời với việc ký kết
hợp đồng tín dụng.
20

Assignment, Essay
- Lãi suất cho vay
Việc quyết định lãi suất cho vay mua ô tô sẽ phải dựa trên các thông số về
mức kỳ vọng sinh lời của NH, rủi ro tín dụng của khoản vay và tỷ lệ an toàn vốn.
Do đó, lãi suất cho vay mua ô tô phải được ngân hàng trực tiếp cho vay giám sát
chặt chẽ để đảm bảo bù đủ loại chi phí như chi phí vốn, chi phí rủi ro tín dụng và
khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của NH có lãi và tăng trưởng.
Lãi suất cho vay là tỷ lệ tính trên tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả
cho ngân hàng để được sử dụng vốn vay. Cũng như giá cả của mọi loại hàng
hóa khác, lãi suất chủ yếu được tạo ra bởi cung cầu về vốn. Bên cạnh đó, lãi
suất còn chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lượng vốn vay, thời hạn vốn
vay và tình hình kinh tế.
Việc xây dựng chính sách lãi suất sẽ do hội đồng quản trị xét duyệt chính
sách và quy trình xác định lãi suất cho vay, sau đó ủy ban quản lý tài sản Nợ -
Có và tổng giám đốc chịu trách nhiệm ban hành quy chế xác định lãi suất cho
vay cụ thể là cho vay mua ô tô, định hướng biên độ lãi suất, xây dựng và ban
hành các biện pháp kiểm tra giám sát và báo cáo Hội đồng quản trị. Lãi suất
vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân tại VietABank – Chi nhánh Bình
Dương vô cùng hấp dẫn, cụ thể như sau:
Bảng 2.1 Lãi suất cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương
Khoản vay Kì hạn vay
Biên độ lãi
Phí phạt trả
Lãi suất xuất sau ưu
tối đa tối đa nợ trước hạn
đãi
6%-7%
100 % nhu
7 năm 3%-5% 1%-3%
cầu
Ở mức lãi suất 6%/năm, đây thực sự là một mức lãi suất cho vay mua xe
vô cùng hấp dẫn. Khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm với mức lãi suất này
khi biên độ lãi xuất sau ưu đãi chỉ từ 3% - 5%.
Ngoài mức lãi suất ưu đãi, bạn còn nhận được rất nhiều ưu đãi từ ngân hàng
và các đơn vị đối tác trên khắp cả nước như: khi khách hàng mua xe ô tô vào thời
điểm ngân hàng đang có chính sách tri ân khách hàng, khách hàng vay mua xe sẽ
được tặng nhiều phần quà hấp dẫn như voucher chăm sóc xe tại các

Assignment, Essay
21

Assignment, Essay
auto xe có uy tín trên cả nước, hoặc là những chương trình rút thăm trúng
thưởng, một chuyến đi du lịch trong và ngoài nước, một chiếc ti vi hoặc một
chiếc điện thoại đời mới,… đây cũng là một trong những chiến lược được
ngân hàng đề ra để tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng hơn.
+ Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
+ Phương thức trả nợ: Gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm
dần.
- Tài sản đảm bảo
Tài sản bảo đảm là bất động sản định giá và bảo hiểm theo quy định của
VietABank ban hành từng thời kỳ.
+ Định giá: Xe sản xuất lắp ráp tại Việt Nam hoặc xe nhập khẩu, phân
phối nguyên chiếc chính hãng tại Việt Nam. Giá xe căn cứ vào giá trị ghi trên
hóa đơn/Hợp đồng mua bán giữa hai bên. Xe nhập khẩu nguyên chiếc không
chính hãng: ĐVKD định giá theo khung giá AMC ban hành.
+ Bảo hiểm: Khách hàng mua bảo hiểm vật chất toàn bộ xe trong suốt thời
gian cho vay, bên thụ hưởng bảo hiểm là ĐVKD của VietABank – Chi nhánh
Bình Dương. VietABank – Chi nhánh Bình Dương bắt buộc khách hàng mua
bảo hiểm của các Công ty bảo hiểm trong danh sách quy định.
- Danh mục các xe được cho vay của ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh
Bình Dương.
1. Loại xe mua: xe ô tô mới 100% có nguồn gốc hợp pháp, giấy tờ hợp lệ,
đủ tiêu chuẩn lưu thông và được phép mua bán, chuyển nhượng theo quy định
của pháp luật.
2. Số tiền vay tối thiểu: Số tiền vay tối thiểu 50 triệu đồng.
3. Danh mục các xe được tài trợ cho vay, tỉ lệ tài trợ, thời gian cho vay.
22

Assignment, Essay
a) Trường hợp thế chấp bằng bất động sản
Bảng 2.2 Danh mục các xe thế chấp bằng bất động sản
Tỉ lệ tài trợ
Thời
Tỷ lệ cho vay tối đa TSDB là bất động gian cho
Loại xe cho vay tối
sản vay tối
đa
đa
Không
Áp dụng theo QĐ số 030/QĐ- 100% giá
giới hạn
HĐQT/15 ngày 03/03/2015 v/v ban trị xe ghi
danh
hành quy chế về tỉ lệ cấp tín dụng so trên hóa
mục xe 84 tháng
với gí trị định giá TSDB tại VietABank đơn/hợp
được
hoặc các văn bản thay thế bổ sung nếu đồng mua
phép
có bán
mua
b) Trường hợp thế chấp bằng cả bất động sản và cả chiếc xe được mua
Lưu ý: ĐVKD tài trợ tối đa 100 % giá trị xe tuy nhiên phải đảm bảo 2
tỷ lệ cho vay tối đa đối với tài TSBD là BĐS và đối với TSBD là chính chiếc
xe được mua không được vượt quá quy định.
Bảng 2.3 Danh mục các xe thế chấp bằng hai hình thức bất
động sản và chính chiếc xe được mua
Loại xe
Tỷ lệ cho vay tài sản
Tỷ lệ cho vay
Thời gian
đảm bảo là bất động sản cho vay
Theo quy
Áp dụng theo QĐ số
030/QĐ-HĐQT/15 ngày Theo quy định tại
định tại điểm
03/03/2015 v/v ban hành điểm C khoản 3
C khoản 3
quy chế về tỉ lệ cấp tín của phụ lục trường 84 tháng
trường hợp
dụng so với gí trị định hợp thế chấp bằng
thế chấp bằng
giá tsđb tại VietABank chính chiếc xe
chính chiếc xe
hoặc các văn bản thay được mua
được mua
thế bổ sung nếu có

Assignment, Essay
23

Assignment, Essay
c) Trường hợp thế chấp bằng chính chiếc xe được mua
- Xe từ 9 chỗ trở xuống bao gồm xe bán tải
Bảng 2.4 Danh mục các xe từ 9 chỗ trở xuống được cho vay tại Ngân
hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương
STT Loại xe
Tỷ lệ cho Thời gian cho
vay tối đa vay tối đa
Xe thuộc các thương hiệu EU,G8 và
80% giá
1 Hàn Quốc (có thể được sản xuất ở 84 tháng
trị xe
các nước khác)
- Xe trên 9 chỗ bao gồm xe tải ≤ 4 tấn
Bảng 2.5 Danh mục các xe trên 9 chỗ được cho vay của Ngân hàng
TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương
Tỷ lệ
Thời gian
STT Loại xe cho
cho vay
vay
Xe thuộc các thương hiệu EUG8 và Hàn Quốc
70%
1 giá trị 84 tháng
(có thể được sản xuất ở các nước khác)
xe
Xe thuộc các thương hiệu Thaco, 70%
2 Samco,VMC,Tranxico,Heaco do Việt Nam sản giá trị 60 tháng
xuất xe
Xe của các thương hiệu Dong feng, Howo, Hải
60%
3 giá trị 36 tháng
Âu
xe
50%
4 Xe Trung Quốc và các nước ASEAN giá trị 36 tháng
xe
24

Assignment, Essay
Lưu ý:
- Các loại xe sang xe siêu sang có giá trị trên 05 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay tối
đa 50% giá trị xe, thời hạn cho tối đa 60 tháng.
- Xe có nguồn gốc Trung Quốc và các nước Asean là các loại xe ô tô có
xuất xứ từ Trung Quốc và các nước ASEAN, kể cả trường hợp xe lắp ráp tại
Việt Nam nhưng có động cơ chính do Trung Quốc và các nước ASEAN
(Nguồn gốc động cơ chính được thể hiện trên hợp đồng mua bán xe, hoá đơn,
tờ khai nhập khẩu, giấy xuất xưởng,…) Xe có nguồn gốc từ Trung quốc và
các nước ASEAN không bao gồm các thương hiệu của EU, G8 và Hàn Quốc
đầu tư nhà máy sản xuất/lắp ráp tại Trung Quốc và các nước ASEAN.
- Danh mục xe nêu trên sẽ được khối KHCN cập nhật định kì theo thông
báo của Tổng Giám đốc, ĐVKD lưu ý cập nhật để cấp tín dụng theo đúng quy
định. Các loại xe ngoài danh mục nêu trên, ĐVKD chỉ được phép vay khi có
phê duyệt của Tổng Giám đốc.
2.2.3 Quy trình cho vay mua ô tô
2.2.3.1 Sơ đồ quy trình cho vay mua ô tô
Hiện nay, ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương đang có
những chiến lược phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cực tốt cho khách
hàng, ưu đãi về lãi suất, thời gian vay và giảm phí phạt cho khách hàng vay
mua xe cùng với việc dịch vụ chăm sóc khách hàng của ngân hàng và các
hãng xe ngày càng chuyên nghiệp nên việc mua xe ô tô trả góp đang là một xu
hướng phổ biến. Các khoản vay mua xe ô tô hiện nay đang được VietABank –
Chi nhánh Bình Dương triển khai khá mạnh mẽ trên thị trường, với một quy
trình đồng bộ kết hợp giữ đơn vị bán xe, ngân hàng và khách hàng. Vì vậy các
khoản cho vay mua xe hiện nay có thủ tục có thể coi là khá nhanh trong số
các khoản vay khác. Và VietABank – Chi nhánh Bình Dương đã giới thiệu
đến khách hàng một quy trình, thủ tục cho vay mua xe ô tô rõ ràng nhất, cụ
thể nhất để tiếp cận đến khách hàng một cách triệt để nhất có thể. Sơ đồ quy
trình và thủ tục vay mua xe tại VietABank – Chi nhánh Bình Dương như sau:
25

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (8)

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương