Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG”
Sinh viên thực hiện
Lớp
: Huỳnh Thị Kim Ngân
: D17TC02
MSSV : 1723402010082
Khoá : 2017 – 2021
Ngành : Tài chính – Ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

Assignment, Essay
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG”
Sinh viên thực hiện
Lớp
: Huỳnh Thị Kim Ngân
: D17TC02
MSSV 1723402010082
Khoá : 2017 – 2021
Ngành : Tài chính – Ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến
Bình Dƣơng, tháng 12/2020
i

Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đề tài Báo cáo tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động cho
vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng” là một công trình nghiên cứu độc lập
dƣới sự hƣớng dẫn của giáo viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến.
Ngoài ra không có bất cứ sự sao chép của ngƣời khác. Đề tài, nội dung báo
cáo thực tập là sản phẩm mà em đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học tập
tại trƣờng cũng nhƣ tham gia thực tập tại Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh
Bình Dƣơng. Các số liệu, kết quả trình bày trong báo cáo là hoàn toàn trung
thực, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật của bộ môn và nhà trƣờng
đề ra nếu nhƣ có vấn đề xảy ra
Sinh viên
Huỳnh Thị Kim Ngân
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian học tập và rèn luyện, những kiến thức và kinh nghiệm của
Quý thầy cô tại trƣờng Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt đã giúp em xây dựng
một nền tảng vững chắc, là hành trang để em tự tin tiếp cận và làm việc trong
môi trƣờng thực tế một cách dễ dàng. Em xin gởi lƣời tri ân đến Quý thầy cô
đã tận tâm dạy dỗ em trong suốt thời gian học tập tại trƣờng, đặc biệt gửi lời
cảm ơn sâu sắc đến Thầy Nguyễn Văn Chiến, Thầy đã nhiệt tình giảng dạy và
hƣớng dẫn để em có thể hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình
Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc cùng toàn thể các anh
chị cán bộ nhân viên tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình
Dƣơng đã luôn quan tâm, giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập
trong môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện và em đã có nhiều cơ
hội để tiếp cận thực tế, học hỏi đƣợc nhiều điều trong khoảng thời gian thực
tập tại Ngân hàng
Cuối cùng em xin chúc Thầy sẽ có nhiều sức khỏe, đạt nhiều thành tích
trong công việc và cuộc sống. Chúc Quý Ngân hàng gặp nhiều may mắn và
phát triển thịnh vƣợng hơn nữa trong tƣơng lai
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên
Huỳnh Thị Kim Ngân
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
05
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Huỳnh Thị Kim Ngân Ngày sinh: 05/09/1999
MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Điện thoại: 0929097867 Email: huynhthikimngan41@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM Ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): Th.S Nguyễn Văn Chiến
4. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh
Bình Dƣơng
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1
2
3
iv

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
Không tiếp tục:
4
5
6
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với
Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn
Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thự c hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
v

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU...................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài .............................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu......................................................................................... 2
3. Phƣơng pháp nghiên cứu................................................................................ 2
3.1 Nguồn dữ liệu .............................................................................................. 2
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu........................................................................... 2
4. Đối tƣợng nghiên cứu...................................................................................... 3
5. Kết cấu đề tài.................................................................................................... 3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................................ 4
1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN ................................................................................................ 4
1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân................................................ 4
1.1.1.1 Khái niệm............................................................................................. 4
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay................................................................................. 4
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay............................................................. 5
1.1.1.4 Các hình thức cho vay ......................................................................... 7
1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân ................... 9
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân ........................ 9
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân ......................... 9
1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân .....10
1.1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô............................................11
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô .............................12
1.1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)..............................................................12
1.1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) ...........................................12
1.1.3.3 Tỷ lệ thu lãi (%) .................................................................................12
1.1.3.4 Hệ số thu nợ (%)................................................................................13
1.1.3.5 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu...........................................................13
ix

Assignment, Essay
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU...........................................................................15
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .................................................................................17
2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG..........................................................................17
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
– chi nhánh Bình Dƣơng................................................................................17
2.1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG....................................................................18
2.1.2.1 Phòng Giám Đốc ...............................................................................18
2.1.2.2 Phòng hỗ trợ ......................................................................................19
2.1.2.3 Phòng khách hàng doanh nghiệp ......................................................20
2.1.2.4 Phòng khách hàng cá nhân................................................................20
2.1.2.5 Phòng dịch vụ khách hàng.................................................................21
2.1.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG............................22
2.1.3.1 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi..............................................................22
2.1.3.2 Cơ cấu nhân sự theo giới tính............................................................23
2.1.3.3 Cơ cấu nhân sự theo trình độ ............................................................24
2.1.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG (2018 – 2020) ....25
2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG............................................28
2.2.1 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua ô tô ................................28
2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua ô tô............................30
2.2.3 Tình hình thu lãi từ cho vay mua ô tô..................................................31
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay mua ô tô ......................................................32
2.2.5 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô ............................33
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ BẰNG PHÂN TÍCH
SWOT..................................................................................................................35
2.3.1 Điểm mạnh..............................................................................................35
x

Assignment, Essay
2.3.2 Điểm yếu..................................................................................................36
2.3.3 Cơ hội ......................................................................................................37
2.3.3.1 Môi trường kinh doanh của Việt Nam được đánh giá ổn định..........37
2.3.3.2 Ngân hàng tăng cường đầu tư công nghệ số.....................................37
2.3.3.3 Những chính sách mới của Ngân hàng nhà nước .............................37
2.3.3.4 Lợi nhuận từ dịch vụ tài chính phi tín dụng được gia tăng...............38
2.3.3.5 Thứ năm là Hiệp định thương mại tự do EVFTA đi vào thực hiện ...38
2.3.4 Thách thức..............................................................................................39
2.3.4.1 Xu hướng gia tăng nợ xấu .................................................................39
2.3.4.2 Sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng .............................................39
2.3.4.3 Hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của các Ngân hàng chưa
đáp ứng được nhu cầu ...................................................................................40
2.3.4.4 Nhu cầu tín dụng giảm.......................................................................40
2.3.4.5 Thứ năm là áp lực tăng vốn điều lệ ...................................................40
2.3.4.6 Thứ sáu là thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao..............................41
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ.........................................................42
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG.......................................................42
3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ.........................................................................43
3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng....44
3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình cho vay ............................................................44
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng.............................44
3.2.1.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi ...............................................45
3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định..........................................46
3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ..............................................46
KẾT LUẬN ............................................................................................................47
TÀI LIỆU THAM KHẢO ....................................................................................48
xi

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHTM Ngân hàng thƣơng mại
TPB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong
TMCP Thƣơng mại cổ phần
CV Chuyên viên
NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
HĐTD Hợp đồng tín dụng
TCTD Tài chính tín dụng
CVTD Cho vay tiêu dùng
BIDV Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
xii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Nhiệm vụ của nhân viên hỗ trợ tín dụng ........................................... 19
Bảng 2.2: Cơ cấu lao động Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình
Dƣơng theo độ tuổi (tỷ lệ %) ................................................................................ 22
Bảng 2.3 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TPB – chi nhánh
Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 ......................................................................... 25
Bảng 2.4 Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay mua ô tô (2017 – 2019) . 28
Bảng 2.5: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô (2017 - 2019) ...... 30
Bảng 2.6: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 –
2019 ......................................................................................................................... 31
Bảng 2.7: Bảng kết quả tình hình thu nợ của cho vay mua ô tô (2017 – 2019) 32
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 –
2019 ......................................................................................................................... 33
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB - Bình Dƣơng theo giới tính .......23
Hình 2.2: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB – chi nhánh Bình Dƣơng theo trình
độ.............................................................................................................................24
Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện tình hình dƣ nợ cho vay mua xe (2017 - 2019).....29
xiv

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Nền kinh tế nƣớc ta những năm gần đay khá phát triển. Hoạt động của ngành
ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể. Trong đó, tín dụng
ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động
kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ. Trong điều kiện hiện
nay, việc nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của sử dụng vốn, của nghiệp vụ tín
dụng là điều không thể thiếu nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi
ngân hàng. Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân ngày càng đƣợc
nâng cao, cùng với đó là sự tăng trƣởng không ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng
hóa, nhu cầu đi lại của ngƣời dân cả nƣớc. Trên thị trƣờng hiện nay, nhu cầu mua
xe ô tô và vay vốn để mua ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trƣờng xe ô tô đang nóng
dần trở lại với vô số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá cả khác nhau, cả
từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn
đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô nhƣ mong ƣớc, cho bản thân hay cho cả
gia đình. Trƣớc tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đƣợc đáp
ứng sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết.
Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục
của thị trƣờng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách
hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. TP. Thủ Dầu Một hiện là đô thị loại I,
Thủ Dầu Một cách trung tâm TP. Hồ Chí Minh khoảng 30km về phía Bắc, có vị trí
tƣơng đối thuận lợi cho việc giao lƣu với các huyện, thị trong tỉnh và cả nƣớc qua
quốc lộ 13 (hay còn gọi lad Đại lộ Bình Dƣơng). Cùng với sự phát triển đó các
ngành nghề khác nhau và lực lƣợng lao động dồi dào. Ngân hàng chi nhánh TP
Bank Bình Dƣơng hiểu rằng khả năng di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi thế
cho khách hàng. Đó chính là lý do tại sao các ngân hàng phát triển sảm phẩm cho
vay mua ô tô nhằm giúp khách hàng đi lại nhanh chóng với chi phí thấp. Dịch vụ
cho vay mua ô tô của chi nhánh TP Bank Bình Dƣơng chủ yếu nhắm đến đối
tƣợng các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp đang có nhu cầu muốn sở hữu
xe ô tô nhƣng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời. Nắm bắt đƣợc những vấn đề
trên nên em quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng”
nhằm giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua ô tô và đƣa ra giải pháp góp
phần nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh
1

Assignment, Essay
2. Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống lại cơ sở lý luận về Tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Tìm hiểu tình hình chung của Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng nhƣ đi sâu
nghiên cứu một cách có hệ thống và tìm hiểu hoạt động cho vay mua ô tô tại TP
Bank Bình Dƣơng
Ghi nhận những ƣu điểm và nhƣợc điểm trong qua trình tác nghiệp qua đó
đánh giá tính hiệu quả của quy trình thẩm định tín dụng tại TP Bank Bình Dƣơng
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại TP Bank , rút ra những mặt hạn chế và đề
xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô của TP
Bank
3. Phƣơng pháp nghiên
cứu 3.1 Nguồn dữ liệu
Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng, sách giáo trình, tài liệu tham khảo
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu
Để làm rõ đƣợc đề tài này tác giả cần sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thống
kê các số liệu ấy từ hoạt động của Ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các hoạt động,
công việc mà mình đã quan sát đƣợc và mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu
thu nhập đƣợc từ nghiên cứu. So sánh dữ liệu bằng cách biểu hiện dữ liệu bằng đồ
họa trong các dữ liệu, biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt dữ liệu. Sau đó
chúng ta sẽ có thể dễ dàng so sánh dữ liệu qua các năm để thấy đƣợc mức dộ tăng
trƣởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm của chi nhánh. Phân tích từ các số liệu
đã biểu diễn so sánh, ta phân tích suy luận tình hình hoạt động của Ngân hàng. Từ
đó, đƣa ra những giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô đối
với khách hàng cá nhân
2

Assignment, Essay
4. Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng
cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt
động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên
Phong – chính nhánh Bình Dƣơng
+ Về thời gian: Trong giai đoạn 2017 – 2019
5. Kết cấu đề tài
Đề tài: “Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng” đƣợc chia làm 3 chƣơng
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 3: Nhận xét và kiến nghị nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho
vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1.1 Khái niệm
Hoạt động cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn lợi nhuận lớn khi dƣ
nợ cho vay thƣờng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, thu nhập từ cho vay
thƣờng chiếm từ 50% - 70% tổng thu nhập của Ngân hàng
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc
NHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với
khách hàng, “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chức tín dụng giao
cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất
định theo thỏa thuận với nguyên tắc cơ bản có hoàn trả cả gốc và lãi”
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay
 Đối tƣợng cho vay
Khách hàng vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ hợp
tác, công ty hợp danh, các tổ chức chính trị, xã hội khác trong nền kinh tế. Khách
hàng muốn vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện cho vay
trong quy định Ngân hàng đề ra. Thông thƣờng nhu cầu vay vốn xuất phát từ nhu
cầu tiêu dùng hoặc nhu cầu kinh doanh của mỗi một khách hàng
 Quy mô cho vay
Quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng, tài
sản đảm bảo và khả năng trả nợ của từng khách hàng. Ngoài ra, quy mô cho vay
còn phụ thuộc vào vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Khách
hàng doanh nghiệp thƣờng có nhu cầu vay vốn lớn hơn khách hàng cá nhân, tài
sản đảm bảo lớn thì nhu cầu vay vốn của khách hàng đƣợc đáp ứng tốt hơn. Khi
vốn điều lệ và nguồn huy động vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ mở rộng
cho vay, quy mô các khoản cho vay tăng lên
4

Assignment, Essay
 Rủi ro cho vay
Cho vay là hoạt động có khả năng mang lại rủi ro lớn nhất cho Ngân hàng.
Rủi ro này xảy ra từ cả hai phía nhƣng thông thƣờng xảy ra chủ yếu khi khách
hàng không có khả năng hoàn trả gốc và (hoặc) lãi khi đến hạn. Tùy thuộc vào quy
mô, đặc điểm của từng khoản vay, khách hàng vay mà khả năng mang lại rủi ro
cho Ngân hàng khác nhau. Các món vay tiêu dùng đƣợc đánh giá là chứa đựng rủi
ro cao nhất.
 Lãi suất và khả năng sinh lời
Lãi suất và tỷ lệ phần trăm khách hàng phải trả cho Ngân hàng tính trên số
tiền Ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một thời gian cụ thể. Lãi suất của mỗi
khoản vay là khác nhau, tùy theo quy định và thời hạn vay. Ngoài ra lãi suất cho
vay còn phụ thuộc vào quy định của NHNN
Khả năng sinh lời của các khoản vay lớn, tùy thuộc vào từng món vay của
lãi suất thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng. Các khoản vay có khả năng
xảy ra rủi ro lớn thì khả năng sinh lời càng cao và ngƣợc lại. Tuy nhiên, so với tất
cả cả hoạt động khác thì cho vay đƣợc xem nhƣ là hoạt động có khả năng sinh lời
lớn nhất
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay
 Vai trò đối với nền kinh tế
Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp
phần đầu tƣ phát triển kinh tế
Thừa thiếu vốn tạm thời thƣờng xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phân
phối vốn vay đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho
quá trình sản xuất đƣợc liên tục
Ngoài ra, hoạt động cho vay còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ, là động
lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phƣơng tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ
phát triển. thông qua hoạt động cho vay này sẽ giúp các doanh nghiệp sử dụng
nguồn lao động và nguyên liệu hợp lý thúc đẩy quá trình tăng trƣởng kinh tế, giải
quyết các vấn đề xã hội
Thúc đẩy nền kinh tế phát triển: hoạt động của các Ngân hàng là tập trung
vốn tiền tệ tạm thời nhàn nỗi nằm phân tán trong các doanh nghiệp, các cơ quan
Nhà nƣớc và cá nhân để cho vay các đơn vị kinh tế, những ngƣời có nhu cầu về
vốn và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
5

Assignment, Essay
Tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn: trong điều
kiện nƣớc ta, Nhà nƣớc tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi
nhọn, mà phát triển các ngành này sẽ tạo cơ sở lôi cuốn các ngành kinh tế khác
phát triển nhƣ sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí…
Góp phần tác động đến việc tăng cƣờng chế độ hạch toán kinh tế: đặc trƣng
cơ bản của hoạt động cho vay là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cà có lợi tức. Nhờ
vậy mà kích thích sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả. Khi sử dụng vốn vay
Ngân hàng, doanh nghiệp có nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, điều đó
buộc doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm
chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho
doanh nghiệp
Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nƣớc
ngoài: trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một quốc gia gắn liền với
kinh tế thế giới, cho vay trong Ngân hàng đã trở thành một trong những phƣơng
tiện nối liền kinh tế các nƣớc với nhau. Đối với các nƣớc đang phát triển nói
chung và nƣớc ta nói riêng, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc
mở rộng sản xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn cho vay bên ngoài để công
nghiệp hóa và hiện đại hóa nền kinh tế
 Vai trò đối với khách hàng
Hoạt động cho vay của Ngân hàng có các kỳ hạn khác nhau. Ngắn hạn, trung
hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi…. Vì thế
khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay và thõa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp
với mục tiêu kinh doanh của mình
Mặt khác việc vay vốn Ngân hàng giúp khách hàng tập trung đƣợc vốn kinh
doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi
theo hợp động. Bên cạnh đó việc thõa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng khi hết
hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… nhƣ trợ giúp
vốn, gia hạn hợp đồng
 Vai trò đối với Ngân hàng
Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhƣng nó lại là
hoạt động chính và đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng. Mặc dù các rủi ro
luôn tiềm ẩn trong mỗi một món vay của một khách hàng nhƣng khi Ngân hàng
cho vay sẽ thu đƣợc lãi suất phù hợp tƣơng ứng với các khoản vay đó và đấy cũng
chính là thu nhập của Ngân hàng cho vay
6

Assignment, Essay
1.1.1.4 Các hình thức cho vay
Hoạt động cho vay hiện nay đƣợc thể hiện dƣới nhiều hình thức khác nhau,
dựa vào đặc tính, mục đích, thời hạn… mà phân loại từng hoạt động cho vay.
Nhƣng chủ yếu Ngân hàng thƣờng dựa vào:
 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là ngƣời đi vay phải sử
dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ
lợi ích cá nhân. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này hiện nay là cho vay trả
góp
Cho vay để kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho
các cá nhân vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản
xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về kinh doanh
 Dựa theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và đƣợc sử dụng
để bù đắp sự thiếu hụt vốn lƣu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu
ngắn hạn của cá nhân
Cho vay trung hạn: là các món vay có thời hạn trên 12 tháng và đến 60
tháng. Cho vay trung hạn chủ yếu đƣợc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi
mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có
quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lƣu động thƣờng
xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa
có thể lên đến 20 – 30 năm. Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công
trình xây dựng cơ bản nhƣ xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đƣờng, các thiết bị,
phƣơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
 Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay
Cho vay có đảm bảo: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho
khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của ngƣời vay với mục đích
xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi ngƣời đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng
Cho vay không có đảm bảo: là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ
tài sản của ngƣời đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ, thay vào đó là điều kiện ràng
buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng
7

Assignment, Essay
 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay
Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp. Đây
là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn.
Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những
điều kiện mà hai bên thỏa thuận
Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung
gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, nhƣ nhóm sản xuất hội nông
dân, hội phụ nữ… Các tổ chức này thƣờng xuyên liên kết các thành viên theo một
mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành
viên
 Dựa theo phƣơng thức cho vay:
Cho vay theo món: là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và
Ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết. Cho vay theo món cũng gọi là
cho vay từng lần vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản
tiền do một mục đích sử dụng vốn cụ thể
Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần
làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cở sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch
vay và trả nợ gửi đến Ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ
sung vốn thƣờng xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn
mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi
việc vay và trả nợ
Các phƣơng thức cho vay khác nhƣ: Cho vay ứng trƣớc, cho vau thấu chi,
cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác
8

Assignment, Essay
1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân
Cho vay mua ô tô là khoản vay trong hình thức cho vay tiêu dùng nhằm tài
trợ chi tiêu cho khách hàng, đƣợc hiểu là một hình thức Ngân hàng cho khách
hàng vay vốn để mua ô tô mặc dù khách hàng đó có thể chƣa đủ khả năng mua tại
thời điểm đó, đồng thời hoạt động này giúp cho các hãng sản xuất xe có thể duy trì
hiệu suất sản xuất và khả năng tiêu thu ô tô ra thị trƣờng. Điều này không chỉ thỏa
mãn nhu cầu chi tiêu cho khách hàng mà còn thỏa mãn cả những nhà sản xuất, kích
thích nền cho vay mua ô tô trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân
Cho vay cũng là một hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng với khách hàng.
Do đó, nó vẫn mang đầy đủ các đặc điểm đặc trƣng cho vay nói chung. Ngoài ra,
hoạt động cho vay mua ô tô còn mang một số nét đặc điểm riêng biệt nhƣ sau:
 Đặc điểm về đối tƣợng cho vay mua ô tô: Trong cho vay mua ô tô thì
đối tƣợng chính là các cá nhân, hộ gia đình. Hầu hết các cá nhân khi tiền hành vay
vốn để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng đều có thu nhập cao và ổn định. Hơn thế,
họ có nhu cầu chi tiêu vƣợt quá thu nhập của mình. Đối với khách hàng cá nhân,
vay vốn sẽ giúp họ nhận đƣợc cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà chỉ khả năng chi trả
trong tƣơng lai mới đáp ứng đƣợc. Các cá nhân ở đây là những ngƣời có đầy đủ
năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng
Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho
việc đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này hƣớng tới thƣờng là xe con,
xe du lịch loại nhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao. Cùng với sự phát
triển của nền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ô tô của ngƣời dân ngày càng tăng cao,
nhóm khách hàng này càng cũng theo đà tăng lên. Nhất là trong thời gian từ năm 2017
trở đi, khi Việt Nam gia nhập các hiệp hội thƣơng mại Quốc Tế, phá bỏ các hàng rào
thuế quan,… thì việc sắp tới giá xe nhập khẩu tại Việt Nam sẽ giảm mạnh đồng nghĩa
với việc ngƣời dân nƣớc ta vẫn còn xu hƣớng “sinh ngoại” do đó mà theo đánh giá
của các chuyên gia thì lƣợng xe nhập khẩu ô tô trong năm tới sẽ tăng mạnh cũng nhƣ
lƣợng tiêu thụ xe ô tô trong nƣớc sẽ gia tăng hơn bao giờ hết
 Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô: Đối với các khoản vay theo
món, thƣờng là món vay có thời hạn ngắn hoặc trung hạn, tuy nhiên các khoản vay
trả góp thƣờng là các khoản vay trung – dài hạn. Các NHTM thƣờng quy định thời
gian cho vay là từ 1 – 10 năm, tùy từng quy định, mục đích sử dụng vốn vay, tài
9

Assignment, Essay
sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng với Ngân hàng. Nhƣng
Ngân hàng không nên cho vay với thời hạn quá dài, vì nhƣ vây thiện chí trả nợ của
khách hàng sẽ bị giảm, việc thu hồi nợ của Ngân hàng gặp khó khăn, khả năng xảy
ra rủi ro đối với Ngân hàng sẽ tăng lên cao
 Đặc điểm đối với rủi ro cho vay mua ô tô: Khi mua ô tô thông thƣờng
khách hàng thƣờng thế chấp chính chiếc xe sẽ mua đó, mà giá trị của chiếc xe lại
thƣờng giảm theo thời gian sử dụng. Khách hàng sẽ trả nợ cho Ngân hàng từ chính
thu nhập của họ. Vì vây, khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng sẽ giảm sút trong
trƣờng hợp thu nhập của khách hàng bị giảm hay do khách hàng bị mất việc,
không có khả năng tạo ra thu nhập… Khi cho vay mua ô tô Ngân hàng thƣờng
cầm bản chính của giấy tờ xe và buộc khách hàng phải mua bảo hiểm cho chiếc xe
đó và ngƣời thụ hƣởng trong trƣờng hợp xảy ra tổn thấy là Ngân hàng. Nhƣng
thƣờng thì các món vay mua ô tô có giá trị nhỏ nên phân tán đƣợc rủi ro cho Ngân
hàng. Hoạt động cho vay mua ô tô đƣợc xem nhƣ là hoạt động có rủi ro thấp
 Đặc điểm về lãi suất cho vay mua ô tô: Lãi suất cho vay mua ô tô cao
do để bù đắp những chi phí lớn trong việc thẩm định khách hàng. Hiện nay, trong
môi trƣờng cạnh tranh các Ngân hàng áp dụng 2 hình thức là lãi suất cố định (áp
dụng theo số dƣ nợ cố định ban đầu, thay đổi liên tục, biến động theo thị trƣờng).
Nhìn chung lãi suất vẫn đƣợc xác định dựa trên lãi suất cơ bản
1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
Phƣơng thức cho vay trực tiếp với ngƣời mua: là phƣơng thức cho vay mà
Ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với ngƣời mua. Theo phƣơng thức này
Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho
các hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô. Khi đến hạn thanh toán, khách
hàng phải trả Ngân hàng số tiền đã vay và lãi nhƣ đã ký trong hợp đồng vay
Phƣơng thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp
dụng trong trƣờng hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá
12 tháng nhƣng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay
Phƣơng thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng):
áp dụng trong trƣờng hợp thời gian dƣới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản
đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay
10

Assignment, Essay
1.1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô
Đối với khách hàng: Với hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng hoàn toàn
có thể sở hữu chiếc xe ô tô ƣng ý mà bấy lâu nay mong ƣớc khi chƣa có đủ khả
năng chi trả. Nhờ vậy, khách hàng hoàn toàn có thể hƣởng những tiện ích mà chiếc
xe mang lại, có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh (nhƣ: cho thuê xe
du lịch, taxi…) mang lại thêm khoản thu nhập. Khách hàng có thể sử dụng chiếc xe
ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho công việc, tạo tinh thần hƣng phấn, tạo động
lực để khách hàng làm việc hiệu quả
Đối với Ngân hàng: Với lãi suất áp dụng cho vay mua ô tô của các NHTM
hiện nay khá cao và cao hơn các khoản cho vay khác, nhờ vậy đây đƣợc coi là
món hời khi đem lại một khoản lợi nhuận khá lớn cho Ngân hàng. Hơn nữa, thị
trƣờng ô tô tại Việt Nam đang đƣợc đánh giá là tiềm năng, có cơ hội phát triển
mạnh trong tƣơng lai nếu Ngân hàng chú trọng vào việc cho vay này có thể sẽ đem
lại nguồn lợi nhuận lớn cho mình. Không những vây, Ngân hàng sẽ tạo đƣợc thói
quen tiếp cận với các dịch vụ của Ngân hàng cho khách hàng, từ đó Ngân hàng có
thể mở thêm nhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá đƣợc hình ảnh
của mình đối với khách hàng
Đối với nền kinh tế: Hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng làm tăng
sức mua của khách hàng có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế. Khi cầu về ô tô tăng
lên sẽ kích thích các hãng sản xuất ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho
ngƣời lao động, nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân. Hoạt động cho vay
mua ô tô này đã gián tiếp tác động đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô,
ngành giao thông vận tải, du lịch… khi số lƣợng ô tô lƣu hành tăng thì đƣờng
giao thông đƣợc mở rộng, đi lại thuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng
11

Assignment, Essay
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô
1.1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) =
Dƣ nợ năm nay - Dƣ nợ năm trƣớc
x 100% Dƣ nợ năm trƣớc
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng qua các năm để
đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế
hoạch tín dụng của ngân hàng
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định và có
hiệu quả, ngƣợc lại Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm
khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả
1.1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%)
Tỷ lệ tăng trƣởng DSCV (%) = DSCV năm nay −DSCV năm trƣớc x 100% DSCV năm trƣớc
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trƣởng tín dụng qua các năm để đánh
giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế
hoạch tín dụng của Ngân hàng (tƣơng tự nhƣ chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ), nhƣng
bao gồm toàn bộ dƣ nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dƣ nợ cho
vay trong năm đã thu hồi
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ồn định và có
hiệu quả, ngƣợc lại Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm
khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả
1.1.3.3 Tỷ lệ thu lãi (%)
Tổng lãi đã thu trong năm
Tỷ lệ thu lãi (%) =
Tổng lãi ph ải thu trong năm
x 100%
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của
Ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch
doanh thu của Ngân hàng từ việc cho vay
Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng nhƣ tình
hình tài chính của Ngân hàng càng tốt, ngƣợc lại Ngân hàng đang gặp khó khăn
tỏng việc thu lãi, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến doanh thu của Ngân hàng, chỉ tiêu
này củng thể hiện tình hình bất ổn tỏng cho vay của Ngân hàng, có thể nợ xấu (tín
dụng đen) trong Ngân hàng tăng cao nên ảnh hƣởng đế khả năng thu hồi lãi của
12

Assignment, Essay
Ngân hàng và có thể ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi lãi trong tƣơng lai (thông
thƣờng tỷ lệ này phải trên 95% mới là tốt)
1.1.3.4 Hệ số thu nợ (%)
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ (%) = Doanh số cho vay x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng
Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì
Ngân hàng sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn
Tỷ lệ này càng cao càng tốt
1.1.3.5 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu
a) Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy
đủ cả gốc và lãi đúng hạn
+ Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng
thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn
lại
b) Nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
+ Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh
nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng
trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần đầu)
c) Nhóm 3 (nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ
hạn trả nợ lần đầu phân loại và các nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này
+ Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi
đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
d) Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gồm:
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày theo thời
hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
13

Assignment, Essay
e) Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm
+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo
thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn
hoặc đã quá hạn
+ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý
Nợ quá hạn cho vay mua xe ô tô là các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5,
nợ quá hạn trên 10 ngày mà đến hạn khách hàng không trả nợ hoặc trả không đủ số
tiền trong hợp đồng quy định và không đƣợc Ngân hàng gia hạn thì đƣợc đƣa vào
mục nợ quá hạn cho vay mua xe ô tô
Nợ xấu cho vay mua xe ô tô
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô (%) = Tổng dƣ nợ cho vay mua xe ô tô x 100%
Nợ xấu là các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên, nợ từ nhóm 3 đến nhóm
5. Tỷ lệ nợ xấu càng thấp thì chất lƣợng tín dụng càng cao và ngƣợc lại. Đây là
chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá chất lƣợng một khoản vay
Nợ xấu cho vay mua xe ô tô
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua xe ô tô (%) = Tổng dƣ nợ cho vay mua xe ô tô x 100
14

Assignment, Essay
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Tác giả Nguyễn Thanh Hà (2015), “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh
Sơn Tây”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Thăng Long. Luận văn nghiên cứu về cho
vay KHCN và mở rộng hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển –
chi nhánh Sơn Tây. Luận văn đã hệ thông lý luận về mở rộng cho vay KHCN, đã
phân tích, chỉ ra đƣợc tiềm năng mở rộng thị trƣờng cho vay KHCN của chi nhánh
trên địa bàn, đƣa ra những thuận lợi và khó khăn trong việc mở rộng cho vay
KHCN, từ đó đƣa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại
chi nhánh Sơn Tây
Tác giả Phạm Thị Thúy Hậu (2016), “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – chi nhánh Phúc Yên”, luận văn Thạc sỹ Đại học Bách Khoa Hà Nội, đề
tài hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về CVTD của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng,
đƣa ra lý luận về CVTD và phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng CVTD
của BIDV Phúc Yên, từ đó chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, hạn chế trong hoạt động
CVTD của BIDV. Trên cơ sở phân tích đánh giá những ƣu, nhƣợc điểm của
BIDV, tác gải đề xuất giải pháp phát triển hoạt động CVTD cho BIDV Phúc Yên.
Luận văn này đã giải quyết vấn đề trên diện rộng, cả phần lý luận và thực tiễn vừa
có tính tổng quát, vừa có tính cụ thể đối với thực trạng CVTD của BIDV Phúc yên
trong thời điểm cụ thể. Tuy nhiên tính chất vùng miền, cục bộ cho từng vùng địa lý
chƣa đƣợc khai thác và giải quyết triệt
Tác giả Võ Hạ Bảo Đan (2017) tại luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh
Thừa Thiên Huế”. Trên nền tảng cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng. Tác
giả đã phân tích rõ các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh,
chỉ ra những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho
vay tiêu dùng. Từ đó đề ra định hƣớng, giải pháp, kiến nghị với các cấp nhằm Phát
triển, định hƣớng tới đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân mang lại những
tác động tích cực cho toàn xã hội, đóng góp quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế của
mỗi quốc gia, nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn tăng lợi
nhuận cho chi nhánh
Tác giả Đào Thị Hồng Ngát (2018), “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện
Văn Giang Hưng Yên”, Luận văn Thạc sĩ, Viện Đại học Mở Hà Nội. Quá trình
15

Assignment, Essay
nghiên cứu của luận văn đã: (1) Xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay
KHCN tại NHTM, (2) Phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN tại Agribank –
chi nhánh Huyện Văn Giang Hƣng Yên trong giai đoạn 2014 – 2017. Qua đó,
đánh giá những điểm mạnh, những điểm yếu cùng các nguyên nhân dẫn đến những
điểm yếu trong hoạt động quản lý này, (3) Đề xuất phƣơng hƣớng và một số giải
pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHCN tại Agribank – chi nhánh
Huyện Văn Giang Hƣng Yên đến năm 2025. Điểm nổi bật của luận văn đó là hệ
thống số liệu (gồm cả số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp) khá phong phú, những phân
tích đƣợc đƣa ra sát với vấn đề nghiên cứu và khá chặt chẽ
Tác gải Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách
hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, bài viết đăng trên Tạp chí Tài
chính ngày 01/02/2019. Bài viết đã đánh giá khái quát thực trạng chất lƣợng cho
vay KHCN tại Agribank – chi nhánh huyện Ngọc Lặc Thanh Hóa giai đoạn 2015 –
2017, đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ này trong tƣơng lai
gần. Theo tác giả, để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN, chi nhánh cần tập trung
vào một số giải pháp cơ bản. (1) Thực hiên tốt quy trình thực hiện cho vay KHCN,
(2) Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN, (3) Xây dựng quy trình thẩm
định và cho vay hợp lý, (4) Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay
KHCN, (5) Nâng cao chất lƣợng CVTD
16

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi
nhánh Bình Dƣơng
Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong (gọi tắt là “TP Bank”) đƣợc
thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh
bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng. TP
Bank đƣợc kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệp thị trƣờng
cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lƣợc bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc
Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng
Công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding
Pte.Ltd, Singapore
Hội Sở Chính của Ngân hàng TMCP Tiên Phong nằm ở 57 Lý Thƣờng Kiệt,
Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội. Để mở rộng hoạt động mạng lƣới của Ngân
hàng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng đƣợc thành lập khai
trƣơng vào ngày 28/02/2014 tại địa chỉ số 303A, Đại lộ Bình Dƣơng, phƣờng
Chánh Nghĩa, TP. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dƣơng
Tên gọi: Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong
Tên tiếng anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: TP Bank
Điên thoại: 0274 6281 234
Fax: 0274 6250 868
17

Assignment, Essay
2.1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
Hệ thống tổ chức ngân hàng đƣợc thể hiện qua sơ đồ sau:
HỘI SỞ
(HÀ NỘI)
TPB - CN BÌNH DƢƠNG
TPB - DĨ AN
TPB - TP THỦ DẦU
MỘT
PHÒNG GIÁM ĐỐC
PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG DỊCH VỤ
HỖTRỢ KHDN KHCN KHÁCH HÀNG
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dương)
Ngân hàng chia làm năm nhóm phòng ban
chính 2.1.2.1 Phòng Giám Đốc
Chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù
hợp với chiến lƣợc và mục tiêu kinh doanh của TPB
Chỉ đạo xây dựng các quy trình, xác định nhiệm vụ và điều phối hoạt động
các Phòng/Bộ phận thuộc đơn vị
Phân tích hoạt động để đánh giá thành tích hoạt động của đơn vị và của nhân
viên, xác định các khu vực cần tiết kiệm chi phí và thực hiện các chƣơng trình cải
tiến
Xem lại các báo cáo tài chính, các báo cáo về hoạt động nhằm đảm bảo các
mục tiêu kinh doanh của đơn vị đƣợc thực hiện
Chỉ đạo và điều phối mọi hoạt động có liên quan đến kinh doanh tài sản nợ
và tài sản có trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng hiệu quả hoạt động
Thiết lập các quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại đơn vị
18

Assignment, Essay
Tham dự các cuộc họp do Hội Sở chủ trì, cuộc họp của các Hội đồng chuyên
môn khi đƣợc chỉ định
Xúc tiến thƣơng hiệu TPB trƣớc các đối tác, cơ quan Nhà nƣớc, công
chúng…
Phân công hoặc ủy quyền một số nhiệm vụ cho thuộc cấp
Tham gia tuyển dụng, đào tạo, đánh giá thành tích, điều chuyển và cho thôi
việc nhân viên... theo quy định về phân cấp quản lý về nhân sự và lƣơng thƣởng
của TPB
2.1.2.2 Phòng hỗ trợ
Nhiệm vụ chính của hỗ trợ tín dụng là giúp đỡ các nhân viên Tín dụng trong
việc lập hồ sơ, sổ sách. Nhân viên hỗ trợ tín dụng chính là một cộng sự đắc lực của
nhân viên tín dụng cũng đồng thời nhƣ bộ phận giám định nhằm tránh những rủi ro
tín dụng phát sinh cho ngân hàng. Họ đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch và
an toàn hơn. Nhiệm vụ của việc hỗ trợ tín dụng đƣợc chia làm hai giai đoạn: Đó là
trƣớc giải ngân và sau giải ngân, đƣợc trình bày chi tiết trong bảng sau:
Bảng 2.1: Nhiệm vụ của nhân viên hỗ trợ tín dụng
Trƣớc khi giải ngân Sau khi giải ngân
+ Kiểm soát tính hợp lệ, tính tuân thủ, + Đôn đốc các đơn vị kinh doanh
tính đầy đủ của bộ hồ sơ tín dụng theo nhanh chóng thu nợ gốc, nợ lãi.
đúng các quy định hiện hành của pháp + Lƣu giữ và quản lý hồ sơ tín dụng,
luật, các quy định của nội bộ Ngân thực hiện các thủ tục xuất nhập và quản
hàng và các quy định của Ngân hàng lý tài sản đảm bảo đúng theo quy trình
Nhà nƣớc. của Ngân hàng.
+ Lập và hoàn thiện hồ sơ pháp lý của + Lập các báo cáo liên quan đến các bộ
hồ sơ tín dụng trƣớc khi tiến hành khoản vay cho Ngân hàng Nhà nƣớc,
giải ngân. trung tâm kiểm soát tín dụng và các
+ Thực hiện các thủ tục liên quan đến báo cáo phục vụ cho mục đích quản trị
tài sản đảm bảo tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng.
hiện hành của pháp luật. + Hỗ trợ cung cấp thông tin, hồ sơ theo
+ Nhập và quản lý các dữ liệu về yêu cầu đối với kiểm toán và các
khoản vay trên hệ thống phần mềm. phòng ban giám sát tín dụng.
+ Tham gia thẩm định, định giá và định
giá lại tài sản đảm bảo.
19

Assignment, Essay
+ Giải ngân, thu gốc lãi, giải chấp tài
sản đảm bảo sau khi hợp đồng tín dụng
đƣợc thanh lý.
2.1.2.3 Phòng khách hàng doanh nghiệp
Trực tiếp thực hiện việc tìm kiếm, thẩm định, duy trì và phát triển quan hệ
khách hàng doanh nghiệp
Thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh đƣợc giao đối với lĩnh vực Khách hàng
Doanh nghiệp gồm: Tín dụng, Huy động vốn, Sản phẩm bảo hiểm, Dịch vụ tài
khoản, Ngân hàng điện tử,… và các chỉ tiêu bán chéo khác
Xây dựng, đề xuất các giải pháp trọn gói phục vụ nhu cầu về dịch vụ tài
chính ngân hàng của Khách hàng Doanh nghiệp
Thực hiện các chức năng của Cán bộ Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp tại
TPB
Quản lý và hỗ trợ nhóm làm việc đƣợc phân công
Các công việc khác do cấp quản lý trực tiếp yêu cầu trong phạm vi thẩm
quyền đƣợc giao
2.1.2.4 Phòng khách hàng cá nhân
Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc các loại hình dịch
vụ của ngân hàng.
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tƣ vấn cho họ những sản phẩm, dịch vụ,
tiện ích và cách hoàn thành các thủ tục hồ sơ theo quy định của ngân hàng dựa trên
nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính của khách hàng
Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn để đảm bảo quyền lợi cho Ngân
hàng. Thẩm định dựa trên các tiêu chuẩn nhƣ uy tín, khả năng tài chính, tình hình
kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, tài sản đảm bảo nợ vay,....
Làm báo cáo thẩm định theo quy trình của Ngân hàng và trình các cấp xét
duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay
Chuyên viên quan hệ khách hàng phải lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế
chấp và các hồ sơ văn bản có liên quan
Khi khách hàng có yêu cầu giải ngân thì chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ
theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo các quy định về giải ngân của Ngân hàng
Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của Ngân hàng và theo dõi việc trả
nợ gốc cùng lãi vay theo hợp đồng của khách hàng
20

Assignment, Essay
Trong trƣờng hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi,.. chuyên viên
quan hệ khách hàng phải thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trƣớc
hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, thúc giục khách hàng trả nợ
2.1.2.5 Phòng dịch vụ khách hàng
Giải quyết các vấn đề về sản phẩm hoặc dịch vụ bằng cách làm rõ khiếu nại
của khách hàng, xác định nguyên nhân của vấn đề, lựa chọn và giải thích giải pháp
tốt nhất để giải quyết vấn đề, tiến hành sửa chữa hoặc điều chỉnh, theo dõi để đảm
bảo giải quyết
Tạo khách hàng tiềm năng, xác định và đánh giá nhu cầu của khách hàng để
đạt đƣợc sự hài lòng, xây dựng mối quan hệ bền vững thông qua giao tiếp mở và
tƣơng tác
Mở và duy trì tài khoản khách hàng bằng cách ghi lại thông tin tài khoản, xử
lý các điều chỉnh của khách hàng
Giải quyết khiếu nại của khách hàng, đề xuất giải pháp thay thế phù hợp
trong thời hạn và theo dõi để đảm bảo giải quyết
Thông báo cho khách hàng về các giao dịch và chƣơng trình khuyến mãi,
cung cấp thông tin chính xác, hợp lệ và đầy đủ bằng cách sử dụng đúng phƣơng
pháp/công cụ, bán sản phẩm và dịch vụ
Chuẩn bị báo cáo sản phẩm hoặc dịch vụ bằng cách thu thập và phân tích
thông tin khách hàng, đóng góp cho nỗ lực của nhóm bằng cách hoàn thành các kết
quả liên quan khi cần thiết, đáp ứng mục tiêu bán hàng cá nhân/nhóm và hạn ngạch
xử lý cuộc gọi
21

Assignment, Essay
2.1.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NGÂN HÀNG TMCP
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1.3.1 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi
Bảng 2.2: Cơ cấu lao động Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình
Dƣơng theo độ tuổi (tỷ lệ %)
Tuổi Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dƣới 30 66,4% 67,7% 68,2%
Từ 31 đến 40 22,6% 20,3% 21%
Từ 40 đến 50 9,6% 8,5% 9,3%
Từ 50 trở lên 3% 4,7% 3,2%
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TPB – chi nhánh
Bình Dương)
Cơ cấu lao động của Ngân hàng TPB – chi nhánh Bình Dƣơng theo độ tuổi
không thay đổi nhiều qua các năm. Từ bảng trên ta nhận thấy, Ngân hàng đã xây
dựng đƣợc đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻ, số lao động dƣới 30 tuổi
chiếm 68,2% năm 2019 và 67,7% năm 2018
22

Assignment, Essay
2.1.3.2 Cơ cấu nhân sự theo giới tính
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng có số lƣợng 40 nhân sự,
trong đó:
- Nam: 15 nhân sự
- Nữ: 25 nhân sự
42%
58% Nam
Nữ
Hình 2.1: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB - Bình Dƣơng theo giới tính
Từ biểu đồ cho ta thấy nhân sự của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh
Bình Dƣơng có số lƣợng nhân viên nữ chiếm cao hơn nhân viên nam. Nữ có
23 nhân sự chiếm tỉ lệ 58%, nam có 17 nhân sự chiếm tỉ lệ 42%. Cho thấy Ngân
hàng có sự chênh lệch giữa giới tính nam và nữ không lớn lắm. Có ƣu điểm là
nhân viên nữ sẽ chăm chỉ và cẩn thận trong công việc. Nhực điểm là nữ khó chịu
đƣợc áp lực công việc
23

Assignment, Essay
2.1.3.3 Cơ cấu nhân sự theo trình độ
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng có số lƣợng 40
nhân sự, trong đó:
- Đại học: 36 nhân sự
- Cao đẳng: 4 nhân sự
10%
Đại học
Cao đẳng
90%
Hình 2.2: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB – chi nhánh Bình Dƣơng theo
trình độ
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Bình Dương)
Từ biểu đồ cho thấy, nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh
Bình Dƣơng có trình độ chuyên môn cao, hơn 90% là trình độ đại học, còn lại
trình độ cao đẳng chỉ chiếm khoảng 10%. Hàng năm, TPB – chi nhánh Bình
Dƣơng đã tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành,
có trình độ ngoại ngữ tốt, đồng thời chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên
môn, ngoại ngữ cho cán bộ, cử cán bộ tham gia học tập, tham quan khảo sát trong
và ngoài nƣớc. Do đó, TPB – chi nhánh Bình Dƣơng đã xây dựng đƣợc đội ngũ
cán bộ có trình độ cao
Từ những số liệu phân tích cho ta thấy đƣợc đội ngũ nhân sự của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng trẻ trung, năng động, môi trƣờng làm
việc chuyên nghiệp, tin cậy với trình độ đại học, cao đẳng, phổ thông. Trong đó
trình độ đại học là chiếm đa số khoảng 90%, tiếp theo là trình độ cao đẳng. Đội
ngũ nhân sự Tiên Phong Bình Dƣơng phát triển và tự hào bản sắc văn hóa TPB –
chi nhánh Bình Dƣơng sáng tạo, đoàn kết, tạo cơ hội phát triển cao cho tất cả mọi
ngƣời, hƣớng tới giá trị tôn vinh những cá nhân có thành tích tốt
24

Assignment, Essay
2.1.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG (2018 – 2020)
Bảng 2.3 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TPB –
chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
Sự tăng trƣởng Sự tăng trƣởng
Năm của 2018 so với của 2019 so với
Chỉ tiêu 2017 2018
2017 2018 2019
Tuyệt
Mức
Tuyệt
Mức
đối đối
Vốn huy
1.834.981 2.451.794 2.989.156 616.813 33,61% 537.362 21,92%
động
Tổngdƣ
nợ cho 1.370.425 1.720.548 2.197.198 350.123 25,55% 476.650 27.7%
vay
Doanh
205.717 296.738 310.424 91.021 44,25% 13.686 4,61%
thu
Chi phí 181.270 270.615 278.476 89.345 49,29% 7.861 2.9%
Lợi
nhuận
24.447 26.123 31.948 1.676 6,86% 5.825 22,3%
trƣớc
thuế
Thuế 4.889 5.225 6.390 336 6,87% 1.165 22,3%
Lợi
nhuận 19.558 20.898 25.558 1.340 6,85% 4.660 22.3%
ròng
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
– chi nhánh Bình Dương)
Từ bảng trên, Vốn huy động qua các năm đều có sự tăng trƣởng nhất định.
Năm 2017 tổng vốn huy động đạt 1.834.981 triệu đồng qua năm 2017 tăng trƣởng là
616.813 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng là 33,61% so với năm 2017
25

Assignment, Essay
và sang 2019 đạt 2.989.156 triệu đồng tăng 537.362 triệu đồng tƣơng ứng với tốc
độ tăng là 21,92% so với năm 2018. Do sức tăng trƣởng kinh tế của Bình Dƣơng
gần đây khá cao. Các khu công nghiệp cũng nhƣ các công ty đƣợc đầu tƣ nƣớc
ngoài đƣợc thành lập khá nhiều nên nguồn vốn huy động đƣợc rất cao. Đó cũng là
thuận lợi để cung cấp nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tín dụng
Tổng dƣ nợ cho vay trong những đây cũng dần phát triển. Năm 2017 đạt
1.370.425 triệu đồng đến năm 2018 đạt 1.720.548 triệu đồng tăng 350.123 triệu
đồng tƣơng ứng với 25,55% so với 2017 và sang năm 2019 đạt 2.197.198 triệu
đồng tăng 476.650 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 27,7%. Cho thấy tổng dƣ
nợ cho vay ngày càng cao, chứng tỏ khách hàng đang nợ ngân hàng ngày càng
tăng, có thể có tín hiệu tốt và không tốt. Mức tăng trƣởng cao nhƣ vậy là do đời
sống củng nhân dân càng ngày càng cao nhu cầu vay vốn để chi tiêu cũng nhƣ đầu
tƣ kinh doanh là rất cao nên dƣ nợ của tỷ lệ này qua các năm đều tăng cao
Doanh thu từ năm 2017-2019 có sự tăng trƣởng. Năm 2017 doanh thu
của TPB – chi nhánh Bình Dƣơng đạt 205.717 triệu đồng, năm 2018 đạt 296.738
triệu đồng tăng mạnh tăng 91.021 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 44,25% so
với năm 2017, đến năm 2019 đạt 310.424 triệu đồng tăng nhẹ tăng 13.686 triệu
đồng tƣơng ứng với 4,61% so với năm 2018. Cho thấy doanh số của TPB – chi
nhánh Bình Dƣơng ngày càng tăng, chứng tỏ TPB – chi nhánh Bình Dƣơng ngày
càng phát triển. Tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng năm 2019 thấp hơn năm 2017, có thể
thấy doanh thu còn chƣa ổn định
Chi phí của TPB – chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 - 2019 đều khá lớn
trong ba năm qua. Năm 2017 có chi phí là 181.270 triệu đồng, năm 2018 là
270.615 triệu đồng tăng 49,29% so với năm 2017. Năm 2019 là 278.476 triệu đồng
tăng 7.861 triệu đồng tƣơng ứng với 2.9% so với năm 2018. Cho thấy chi phí ngày
càng tăng là không tốt, sử dụng vốn không hiệu quả
Lợi nhuận trƣớc thuế còn khá thấp. Năm 2017 đạt 24.447 triệu đồng, năm
2018 đạt 26.123 triệu đồng tăng 1.676 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 6,86%
so với năm 2017. Năm 2019 đạt 31.948 triệu đồng tăng 5.825 triệu đồng tƣơng
ứng với tốc độ tăng là 22,3% so với năm 2018. Cho thấy lợi nhuận trƣớc thuế tăng
là tốt
Thuế suất mà ngân hàng phải trả cho nhà nƣớc chiếm 20% trên lợi
nhuận trƣớc thuế
26

Assignment, Essay
Lợi nhuận ròng trên doanh thu năm 2017 đạt 19.558, năm 2018 đạt 20.898
tăng 1.340 so với năm 2017. Năm 2019 đạt 25.558 tăng 4.660 so với năm 2018.
Cho thấy lợi nhuận ròng trên doanh thu ngày càng lớn
27

Assignment, Essay
2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.2.1 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua ô tô
Bảng 2.4 Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay mua ô tô (2017 – 2019)
Mức tăng Mức tăng
Năm trƣởng 2018 so trƣởng 2019 so
Chỉ tiêu với 2017 với 2018
2017 2018 2019
Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng
đối đối đối đối
Tổng dƣ
nợ cho
428.537 617.824 748.714 189.287 44,17% 130.890 21,19%
vay mua
ô tô
Tổng dƣ
nợ cho 1.172.527 1.430.291 1.856.718 257.764 22% 426.427 29,81%
vay
Tỷ lệ dƣ
nợ cho
36,55% 43,2% 40,32% 6,65% 18,19% -2.88% -6.67%
vay mua
ô tô
28

Assignment, Essay
2000000
1800000
1600000
1400000
1200000
Tổng dƣ nợ cho vay mua
1000000 ô tô
800000 Tổng dƣ nợ cho vay
600000
400000
200000
0
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện tình hình dƣ nợ cho vay mua xe (2017 - 2019)
Qua bảng trên, nhìn chung từ năm 2017 - 2019, ta có thể thấy tổng dƣ nợ
vay mua ô tô qua 3 năm đều tăng với mức khá cao. Năm 2017 đạt dƣ nợ cho vay
mua ô tô là 428.537 chiếm 36.55% trên tổng dƣ nợ cho vay. Năm 2018 đạt dƣ nợ
cho vay mua ô tô là 617.824 triệu đồng, chiếm 43.2% trên tổng dƣ nợ cho vay,
tăng 189.287 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 44,17% so với năm 2017. Qua
năm 2019 dƣ nợ cho vay mua ô tô đạt 748.714 triệu đồng chiếm 40,32% trên tổng
dƣ nợ cho vay, tăng 130.890 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 21,19% so
với năm 2018. Cho thấy dƣ nợ cho vay mua ô tô ngày càng tăng. Tuy nhiên tỷ lệ
dƣ nợ cho vay mua ô tô trên tổng dƣ nợ cho vay năm 2018 tăng 6,65% so với năm
2017 nhƣng năm 2019 giảm sút giảm 2,88% so với năm 2018. Có thể thấy năm
2018 ngƣời dân tập trung vào vay mua ô tô, năm 2019 ngƣời dân đã chuyển sang
hƣớng vay với mục đích khác. Tổng dƣ nợ cho vay ở chi nhánh ngày càng tăng
cao là do địa bàn Bình Dƣơng những năm vừa qua đang phát triển rất mạnh mẽ
dẫn đến thu nhập của ngƣời dân đƣợc tăng cao. Vì vậy, dẫn đến nhu cầu vay tiêu
dùng là điều rất cần thiết cho ngƣời dân trong địa bàn. Từ đó, dƣ nợ vay mua ô tô
càng ngày càng tăng cao
29

Assignment, Essay
2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua ô tô
Bảng 2.5: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô (2017 - 2019)
Mức tăng Mức tăng
trƣởng trƣởng
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm 2018 so với 2017 2019 so với 2018
2017 2018 2019
Doanh số
cho vay 255.853 393.297 483.612 137.444 53,72% 90.315 22,96%
mua ô tô
Tổng
doanh số 1.638.821 1.957.328 2.108.547 318.507 19,44% 151.219 7.73%
cho vay
Tỷ trọng
doanh
số cho 15,61% 20,09% 22,94% 4,48% 28,7% 2,85% 14,19%
vay mua
ô tô
Qua các năm từ 2017 - 2019 tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng của TPB –
chi nhánh Bình Dƣơng tăng đều qua các năm. Mặc dù doanh số tăng nhƣng tỷ
trọng doanh số cho vay mua ô tô còn khá thấp so với tổng doanh số cho vay. Năm
2017 doanh số cho vay mua ô tô chỉ đạt 255.853 triệu đồng chiếm 15,61% trên
tổng doanh số cho vay nhƣng đến năm 2018 doanh số cho vay mua ô tô tăng mạnh
đạt 393.297 triệu đồng chiếm 20,09% so với tổng doanh số cho vay, tăng 137.444
triệu đồng tƣơng ứng tốc độ tăng là 53,72% so với doanh số cho vay mua ô tô năm
2017. Cho thấy năm 2018 Ngân hàng tăng trƣởng mạnh mẽ về hoạt động cho vay
mua ô tô, có thể Ngân hàng đã có nhiều chính sách đãi ngộ cho hoạt động cho vay
mua ô tô nhƣ giảm lãi suất cho khách hàng, ngoài ra có thể do khách hàng tin
tƣởng và hài lòng với dịch vụ cho vay của ngân hàng TPB. Đến năm 2019 doanh
số cho vay mua ô tô đạt 483.6121 triệu đồng chiếm 22,94% so với tổng doanh số
30

Assignment, Essay
cho vay, tăng 90.315 triệu đồng tƣơng ứng tốc độ tăng là 22,96% so với doanh số
cho vay mua ô tô năm 2018. Cho thấy năm 2019 Ngân hàng TPB đang đạt doanh
số cho vay mua ô tô tăng trƣởng ổn định. Tuy nhiên cho vay mua ô tô rất đƣợc
nhiều ngƣời dân tham gia hoạt động cho vay này để góp phần cải thiện đời sống
nhƣng doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay còn thấp
2.2.3 Tình hình thu lãi từ cho vay mua ô tô
Bảng 2.6: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 –
2019
Mức tăng
Mức tăng trƣớc
trƣởng 2018 so
Năm Năm Năm 2019 so với 2018
Chỉ tiêu với 2017
2017 2018 2019
Lãi từ cho
28.636 37.628 40.745 8.992 31,4% 3.117 8,28%
vay mua ô tô
Tổng thu lãi
35.735 41.932 72.749 6.197 17,34% 30.817 73,49%
từ cho vay
Tỷ trọng thu
lãi từ cho vay 80,13% 92,12% 56% 11,99% 14,96% -36,12% 39,2%
mua ô tô
Qua các năm 2017 - 2019, cho thấy thu lãi từ cho vay mua ô tô ngày càng
tăng. Năm 2017 Lãi thu từ cho vay mua ô tô đạt 28.636 triệu đồng, năm 2018 lãi
thu từ cho vay mua ô tô đạt 37.628 triệu đồng, tăng 8.992 triệu đồng tƣơng ứng
với tỷ lệ tăng 31,4% so với năm 2017, đến năm 2019 Lãi thu từ cho vay mua ô tô
đạt 40.745 triệu đồng, tăng 3.117 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 8,28% so
với năm 2018. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay mua ô tô chiếm trên 50% tổng lãi từ cho
vay mua ô tô, năm 2017 tỷ trọng lãi từ cho vay mua ô tô trên tổng lãi cho vay là
80,13%, năm 2018 chiếm tỷ trọng 90,12% tăng 11,99% so với năm 2017, nhƣng
năm 2019 tỷ lệ thu lãi từ cho vay mua ô tô giảm sút đột ngột giảm 36,12% xuống
còn 56% so với năm 2018. Tuy nhiên lãi thu từ cho vay mua ô tô vẫn chiếm tỷ
31

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương