Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN
CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG
TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Trang
Lớp : D17TC03
MSSV : 1723402010161
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa

Bình Dương, tháng 12/2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN
CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG
TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Trang
Lớp : D17TC03
MSSV : 1723402010161
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dương, tháng 12/2020

i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng
TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương” là một công trình nghiên cứu độc lập
dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa.
Ngoài ra không có bất cứ sự sao chép của người khác. Đề tài, nội dung báo
cáo tốt nghiệp là sản phẩm mà tôi đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học
tập tại trường cũng như tham gia thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dương. Các số liệu, kết quả trình bày trong báo cáo là hoàn toàn
trung thực, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật của bộ môn và nhà
trường đề ra nếu như có vấn đề xảy ra.
Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Trang
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô
trường Đại học Thủ Dầu Một đặc biệt là các thầy cô Khoa Tài chính - Ngân
hàng đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình truyền đạt vốn kiến thức quý
báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường. Đó là những kiến
thức nền tảng cơ bản để làm hành trang cho em có thể tiếp cận với thực tế sau
này. Em xin chân thành cảm ơn cô ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa đã trực tiếp
hướng dẫn, giúp đỡ, giải đáp thắc mắc, giúp em hoàn thành bài báo cáo.
Đồng thời, em cũng xin gửi lời cám ơn trân trọng tới Ban lãnh đạo Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Á (VAB) chi nhánh Bình Dương và các anh
chị nhân viên phòng vận hành đã tận tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi
cho em trong khoảng thời gian em thực tập tại ngân hàng.
Cuối cùng em xin kính chúc các thầy cô, Ban lãnh đạo cùng toàn thể các
anh chị trong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á (VAB) chi nhánh Bình
Dương dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. Kính chúc Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Á (VAB) ngày càng phát triển mạnh mẽ, luôn đem
lại niềm tin cho khách hàng và ngày càng vươn xa ra thế giới.
Trân trọng,
Sinh viên
Nguyễn Thị Trang
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Thị Trang Ngày sinh: 18/08/1999
MSSV: 1723402010161 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0334777673 Email: nguyentrang18081999@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
4. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương
mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1 02/11 – 08/11 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập.
2 09/11 – 15/11 Tìm và khảo lược các công trình nghiên cứu có liên quan.
3 16/11 – 22/11 Phân tích thực trạng
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
iv

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
4 23/11 – 29/11 Phân tích SWOT
5 30/11 – 06/12 Đề xuất giải pháp căn cứ vào SWOT
6 07/12 – 13/12 Hoàn chỉnh bài báo cáo
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
Nguyễn Thị Thanh Hoa Nguyễn Thị Trang
v

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘTCỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Thị Trang MSSV: 1723402010161 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có
tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
Nguyễn Thị Thanh Hoa
vi

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
Nguyễn Thanh Nguyên

Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
Nguyễn Thế Mẫn

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT..............................................................xii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ............................................................... xiii
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ......................................................................xiv
PHẦN MỞ ĐẦU..............................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài...........................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu......................................................................................1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu...............................................................................2
5. Kết cấu...........................................................................................................2
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ THỰC TRẠNG VÀ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ......................................................3
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THỰC
TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ............................3
1.1.1. Khái niệm về cho vay..............................................................................3
1.1.2. Phân loại cho vay ....................................................................................3
2.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng ..................................................................4
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU........................................................................9
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG
CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN
CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG...............................................................................12
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMC VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG...............................................................................12
2.1.1. Lịch sử hình thành phát triển ................................................................12
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý tại chi nhánh....................................................13
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban........................................................13
ix

Assignment, Essay
2.1.3. Tổng quan về tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi
nhánh Bình Dương. .........................................................................................14
2.1.4. Tình hình kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình
Dương..............................................................................................................17
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU
QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN
ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG..........................................................................................................18
2.2.1. Quy trình công việc, cách thức cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản
đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương ..................18
2.2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản
đảm bảo tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Bình Dương...............................21
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU
DƯƠNG..........................................................................................................24
2.3.1. Điểm mạnh ............................................................................................24
2.3.2. Điểm yếu ...............................................................................................25
2.3.3. Cơ hội....................................................................................................25
2.3.4. Thách thức.............................................................................................26
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ..................................................28
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á
TRONG 5 NĂM TỚI ....................................................................................28
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á –
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG......................................................................29
3.2.1 Hoàn thiện và đổi mới cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lí. ........................29
3.2.1.1 Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay..............................................29
3.2.1.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với KHCN............................30
3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lí. ........................30
3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing với khách hàng...................................30
3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.....................................................31
3.2.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi vay. ..........................32
3.2.6 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng và
xếp hạng khách hàng.......................................................................................33
3.2.7 Tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại. ...............................33
x

Assignment, Essay
3.2.8 Chủ động phát hiện và xử lí các khoản nợ xấu......................................34
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ............................................................................34
KẾT LUẬN ....................................................................................................37
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................38
PHỤ LỤC.......................................................................................................39
xi

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TMCP Thương mại cổ phần
UBND Ủy Ban Nhân Dân
CN Chi nhánh
PGD Phòng giao dịch
NHNN Ngân hàng nhà nước
VietABank Ngân hàng Việt Á
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
TCKT Tổ chức kinh tế
TCTD Tổ chức tín dụng
ĐVKD Đơn vị kinh doanh
ĐVKH Đơn vị khách hàng
CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
CVTD Chuyên viên tín dụng
HTTD Hỗ trợ tín dụng
KSTD Khảo sát tín dụng
KSGN Khảo sát giải ngân
GDV Giao dịch viên
TSĐB Tài sản đảm bảo
PDGN Phê duyệt giải ngân
CV QL&HTTD Chuyên viên quản lí và hỗ trợ tín dụng
TDCN Tiêu dùng cá nhân
CSTD Chính sách tín dụng
SXKD Sản xuất kinh doanh
xii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
STT Thứ tự Tên bảng Trang
bảng
1 Bảng 2.1 Bảng thống kê nhân sự tại ngân hàng TMCP 15
Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
2 Bảng 2.2 Bảng thống kê tình hình nhân sự theo độ tuổi
,trình độ, giới tính của ngân hàng TMCP Việt 16
Á – chi nhánh Bình Dương.
3 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
17
Bình Dương giai đoạn 2017 đến 2019
4 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh Bình Dương giai
18
đoạn 2017 – 2019
5 Bảng 2.5 Quy trình tín dụng tại NH TMCP Việt Á Chi
19
nhánh Bình Dương
6 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ gốc hiện tại của hoạt động cho
vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại
22
Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình
Dương (2017 - 2019)
7 Bản 2.7 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân
có tài sản đảm tại Ngân hàng TMCP Việt Á – 22
Chi nhánh Bình Dương.
8 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân có
tài sản đảm bảo theo thời hạn vay tại Ngân 23
hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
STT Thứ tự hình Tên hình Trang
1 Hình 2.1 Logo của Ngân hàng TMCP Việt Á 12
2 Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
13
TMCP Việt Á – CN Bình Dương.
xiv

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Hòa cùng xu thế hội nhập của nền kinh tế, ngành Ngân hàng đã góp
một phần không nhỏ đến sự tồn tại và phát triển của xã hội, trong đó nỗi bật là
hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có thể nói hoạt động kinh doanh là hoạt
động ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng
nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Trong đó, nghiệp vụ tín dụng mà đặc
biệt là tín dụng cá nhân đang trở thành một mảng tín dụng mang lại nhiều
tiềm năng cho ngân hàng. Từ thực tế cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển,
không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh,
mở rộng thị trường hiện nay, các cá nhân cũng là người cần vốn hơn bao giờ
hết. Sự phát triển của kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng của người dân,
do vây nhu cầu tiêu dùng cũng ngày càng tăng, không những sử dụng khoản
tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng. Có thể
nói, cho vay tiêu dùng là một trong những giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng
nội địa, khi nhu cầu cuốc sống ngày càng đươc nâng cao thì cuộc cạnh tranh
cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng sẽ nón lên. Nắm bắt được tình hình đó,
trong thời gian qua rất nhiều ngân hàng đã tham gia khai thác mảng thị trường
đầy tiềm năng này. Để thu hút thêm được nhiều khách hàng mở rộng thị
trường cho vay các ngân hàng luôn nổ lực cung cấp các sản phẩm cho vay tốt
nhất với thủ tục đơn giản nhất, đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách
hàng.
Nhằm cung cấp thông tin sản phẩm một cách đầy đủ, xem xét thực trạng
cũng như hiệu quả mà hoạt động này mang lại, Nguyễn Thị Trang thực hiện
đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu
dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Á - Chi nhánh Bình Dương.”
2. Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng, đặc
điểm, vai trò của tín dụng tiêu dùng có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá
nhân trong nền kinh tế. Tìm hiểu quy trình, hồ sồ cho vay tiêu dùng. Đánh giá
kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn
2017 – 2019 tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á
1

Assignment, Essay
(VAB) chi nhánh Bình Dương. Từ đó đưa ra một số biện pháp giúp nâng cao
chất lượng kinh doanh và lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng trên địa bàn.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu quá trình tín dụng,
hoạt động tín dụng tiêu dùng có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân
giai đoạn 2017 – 2019 tại ngân hàng TMCP Việt Á (VAB) chi nhánh Bình
Dương.
Phạm vi nghiên cứu bao gồm:
Về không gian: ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á (VAB) – Chi
nhánh Bình Dương.
Về thời gian: 2017– 2019.
4. Phương pháp nghiên cứu
Bằng việc áp dụng một số phương pháp đã học: phương pháp thống kê,
phương pháp so sánh sự biến động của các số liệu qua các năm, phân tích và
tổng hợp số liệu từ các hợp đồng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Ngân hàng.
Đồng thời tập hợp tài liệu liên quan từ website của các cơ quan ngân hàng,
sách báo, tạp chí để làm rõ thêm về các vấn đề cần nghiên cứu.
5. Kết cấu
Đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Á - Chi nhánh Bình Dương” được chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về vấn đề thực trạng và giải pháp nâng cao
hiệu quả hoạt đông cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân
hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Chương 2: Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt
đông cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt
Á – Chi nhánh Bình Dương
Chương 3: Giải pháp - kiến nghị.
2

Assignment, Essay
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ THỰC TRẠNG VÀ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THỰC
TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
1.1.1. Khái niệm về cho vay
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2007) Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử
dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có
hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2. Phân loại cho vay
Theo Phan Thị Cúc (2008), phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào 3 căn cứ
sau:
– Căn cứ vào mục đích vay:
+ Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu
cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ
gia đình.
+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho
việc trang trải các chi phí như chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi
phí cho học hành, giải trí, du lịch…
– Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
+ Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó người
đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn
nhất định trong thời hạn cho vay, phương thức này thường áp dụng cho các
khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay không đủ để
thanh toán hết một lần số nợ vay.
+ Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay
được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản
vay tiêu dùng phi trả góp được cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn
không dài.
+ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho
phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho
phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này,
3

Assignment, Essay
trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và
thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện
việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
– Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:
+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân
hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng
hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong
đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu
nợ từ những người này.
2.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Theo Trần Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2018): Cho vay
tiêu dùng là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của
khách hàng.
 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

- Áp dụng cho khách hàng cá nhân
- Vốn tín dụng được sử dụng cho nhiều hoạt động khác nhau
- Nguồn thu nợ là nguồn thu nhập thường xuyên của người đi vay.
 Lợi ích:

- Đối với khách hàng: góp phần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của
ngân hàng. Phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mở rộng
đối tượng khách hàng giao dịch, mở rộng thị phần.
- Đối với khách hàng: tiếp cận được nguồn vốn, được ngân hàng cung
ứng các dịch vụ khác gắn liền với khoản tiêu vay.
 Các điều kiện để vay tiêu dùng:

- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Có nguồn thu nhập ổn định bảo đảm trả được nợ cho ngân hàng.
- Có tài sản đảm bảo hoặc được bảo lãnh của bên thứ 3.
 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
Các nhân tố từ phía ngân hàng:
- Chính sách tín dụng
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Chính vì tầm quan
trọng của nó, hoạt động này cần phải được thực hiện theo một chính sách rõ
ràng, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới
4

Assignment, Essay
hạn tín dụng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các phương thức
cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn, các
khoản vay có vấn đề.
- Quy trình cho vay
Quy trình cho vay qui định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá
trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn vay. Nó bắt đầu từ việc phân tích
nhu cầu cho đến khi thu hồi nợ vay gồm cả vốn lẫn lãi.
- Chất lượng cán bộ tín dụng.
Chất lượng CBTD thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kiến
thức tổng hợp, trách nhiệm với công việc và cả vấn đề đạo đức của CBTD.
Trong mắt khách hàng, CBTD chính là hình ảnh của NH. Vì vậy, khả năng
giao tiếp tốt của họ sẽ tạo niềm tin và sự hài lòng đối với khách hàng, giúp họ
nhận thức sâu sắc hơn về hình ảnh của NH. Trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan
trọng nhất vì nó đảm bảo quá trình thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính
xác và linh hoạt trong mọi tình huống khi cho vay.
- Tình hình huy động vốn
Đặc trưng nhất của ngành NH là “đi vay để cho vay: Bởi vậy, nếu không
đi vay được, NH sẽ không có vốn để cho vay. Nguồn vốn huy động được càng
lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển. Tuy
nhiên, nếu NH huy động được nhiều vốn mà không cho vay hết được số đó sẽ
dẫn đến tình trạng “ứ động vốn” trong khi NH vẫn phải trả phí cho nguồn vốn
đó. Điều này sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của NH.
- Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là một nhân tố vô cùng quan trọng nhằm góp phần
đảm bảo an toàn đối với hoạt động cho vay của NH trước những rủi ro có thể
phát sinh từ phía khách hàng hoặc biến động trên thị trường. Việc duy trì
nghiệp vụ thông tin tín dụng giúp tạo lập cơ sở dữ liệu tập trung về khách
hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lí tín dụng,
quản trị rủi ro tín dụng. Hệ thống thông tin tín dụng giúp tìm kiếm và phát
hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của
các khoản nợ, đồng thời tiên liệu trước khả năng một khoản tín dụng có thể
chuyển sang nợ xấu.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Cở sở vật chất, trang thiết bị công nghệ của mỗi NH cũng là một trong
những yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay. Đó là các công cụ, dụng cụ,
phương tiện phục vụ cho việc quản lí, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và
5

Assignment, Essay
tạo điều kiện thuận tiện và thoải mái trong quá trình thực hiện giao dịch với
khách hàng. Từ đó NH thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác và hiệu
quả hơn.
Nhân tố từ phía khách hàng:
- Thiện chí của KHCN trong việc trả nợ ngân hàng
Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng của khoản vay.
KHCN phải có thiện chí trả nợ thì lúc đó mới cung cấp đầy đủ và trung thực
mọi thông tin về tình hình hoạt động sử dụng vốn vay của KH mình, cũng như
là sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.
Chỉ khi KHCN chịu hợp tác với NH thì NH mới đảm bảo chất lượng cho vay,
nếu không, dù hợp đồng cho vay có chặt chẽ thế nào thì cũng không thể đảm
bảo được an toàn cho vay khoản vay của NH.
Các nhân tố khác:
- Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên
quan, ràng buộc lẫn nhau. Bất kì sự biến động nào của một hoạt động kinh tế
nào đó cũng ảnh hưởng tới việc SXKD của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa,
hoạt động của NHTM có thể coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau
của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay
chậm của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các NH, đặc
biệt là hoạt động cho vay cũng như hiệu quả cho vay của NH.
- Môi trường chính trị - xã hội
Cũng như nhân tố kinh tế, môi trường chính trị - xã hội của một quốc gia
có ổn định, không có những biểu hiện tiêu cực, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho
hoạt động của các KH ổn định và phát triển, đồng thời NH cũng sẽ mạnh dạn
hơn với những quyết định cho vay của mình.
- Môi trường pháp lí
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do
kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động
cho vay của NH cũng như vậy, phải tuân theo các qui định của NHNN, Luật
của các TCTD, Luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản và
những qui định pháp luật rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành
lang pháp lí vững chắc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH, hoạt
động cho vay sẽ đạt hiệu quả cao, phát huy vai trò của hệ thống NH đối với sự
phát triển kinh tế xã hội.
- Môi trường tự nhiên
6

Assignment, Essay
Đối với các KHCN hoạt động trong những ngành nghề phụ thuộc nhiều
vào các điều kiện tự nhiên hay mang tính thời vụ thì sự ảnh hưởng của môi
trường tự nhiên là rất lớn. Các yếu tố tự nhiên như thiên tai, hạn hán, mất
mùa, dịch bệnh….sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho cả KH và NH so việc
kinh doanh của KH bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh bị giảm sút, các khoản nợ
NH bị trì hoãn, thậm chí là không trả được, ảnh hưởng tới công tác cho vay
của NH.
 Một số chỉ tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng

- Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)
Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung
vốn tín dụng của NH.
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH và khả năng sử dụng vốn
càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn
bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của
ngân hàng.
- Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy
động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện
ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy
đông hay chưa.
Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu
này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy
động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu
chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn
vốn huy động, gây lãng phí.
- Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = ℎ ố ℎ ợ ư ợ ì ℎ â
Trong đó:
Dư nợ bình quân trong kỳ =( ư ợ đầ ỳ + ư ợ ố ỳ)
2
7

Assignment, Essay
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng,
thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng
nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.
Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã
quá hạn.
Nợ xấu: là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng
dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng
- Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định tính:
Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại nợ, cam kết
ngoại bảng theo 05 nhóm như sau:
+ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ
cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Các cam kết ngoại bảng được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng
nước ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ
theo cam kết.
+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ
cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
nước ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam
kết nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không có khả năng thu hồi
nợ gốc và lãi khi đến hạn. Các khoản nợ này được tổ chức tín dụng, chi nhánh
ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất.
nước ngoài đánh giá là khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa
vụ theo cam kết.
+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụng,
chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất cao.
Các cam kết ngoại bảng mà khả năng khách hàng không thực hiện cam
kết là rất cao.
+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ
chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả
năng thu hồi, mất vốn.
8

Assignment, Essay
- Tỷ lệ trích lập dự phòng:
+ Nhóm 1: 0%;
+ Nhóm 2: 5%;
+ Nhóm 3: 20%;
+ Nhóm 4: 50%;
+ Nhóm 5: 100%
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Để chuẩn bị đề tài nghiên cứu của mình thì việc lược khảo các tài liệu
liên quan là rất cần thiết, đặc biệt là các tài liệu có liên quan đến “Thực trạng
và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt đông cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản
đảm bảo”. Sau đây là một số tài liệu được tham khảo trong đề tài:
Hoàng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
tại ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà
Tây”. Đề tài được nghiên cứu từ năm 2015 trở về trước nên nội dung khá là
sát với tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng hiện nay. Luận văn
đã trình bày khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động
cho vay tiêu dùng. Với ưu điểm là Doanh số CVTD đều tăng nhanh qua các
năm và chiếm tỷ trọng đáng kể, dư nợ tăng đều qua các năm, số lượng khách
hàng giao dịch CVTD tai ngân hàng liên tục tăng trong 3 năm,...Bên cạnh đó
ngân hàng còn tồn tại một số nhược điểm sau tình trạng nợ quá hạn, trong đó
nợ xấu tại NH vẫn còn khá cao, công tác thẩm định, kiểm soát nợ và phân tích
nợ còn hạn chế, do đó chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro. Sản phẩm
CVTD chưa đa dạng, chưa phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng,...Những
giải pháp được tác giả đưa ra bao gồm nhóm giải pháp nhom xây dựng chiến
lược kinh doanh, nhóm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như chất
lượng phục vụ khách hàng, đi kèm với đó là nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro
trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trần Thị Thanh Tâm (2015), trong bài nghiên cứu “Giải pháp phát triển
dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam” đã cho thấy ngân hàng Việt Nam đã
có những bước phát triển về dịch vụ vho vay tiêu dùng. Bài báo đã chỉ ra
được những ưu điểm của việc phát triển cho vay tiêu dùng, cụ thể là lãi thu từ
cho vay tăng qua các năm, dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ và doanh
số cho vay tăng liên tục trong 3 năm 2015 – 2017,...bên cạnh đó còn những
nhược điểm như nợ xấu tuy có giảm nhưng vẫn còn cao, chiến lược
Marketing của chi nhánh còn hạn chế, chưa thực sự hấp dẫn, số lượng của các
dự án cho vay còn ít do hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao. Tác giả cũng
9

Assignment, Essay
đã đưa ra những nhóm giải pháp chính như nhóm xây dựng chính sách lãi
suất, nhóm năng cao chất lượng bộ tín dụng, nhóm tăng cường kiểm tra, kiểm
soát trong và sau khi vay.
Lê Minh Sơn (2009), trong bài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng
tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”. Trong luận văn
này, tác giả đã hệ thống hóa được những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng
của ngân hàng, đối tượng, đặc điểm và một số hình thức cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra, luận văn còn nêu kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân
hàng các nước trong khu vực lân cận và bài học kinh nghiệm cho các ngân
hàng Việt Nam. Bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Vietcombank, tác giả cũng có một số nhận định về tiềm năng thị
trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Từ đó, một số các giải pháp đã được
đưa ra để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: nhóm giải pháp về quy
trình quy định đối với cho vay tiêu dùng, nhóm giải pháp về công nghệ và sản
phẩm ngân hàng, nhóm giải pháp về công tác Marketing, nâng cao thương
hiệu ngân hàng, nhóm giải pháp về con người, và một số giải pháp hỗ trợ. Tuy
nhiên, đề tài nghiên cứu từ năm 2009 trở về trước nên một số nội dung không
còn phù hợp với tình hình kinh tế cũng như hoạt động ngân hàng hiện nay.
Trần Ngọc Minh (2011), trong bài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh sở giao
dịch”. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, tác giả đã phân tích hoạt động cho vay
tiêu dùng dựa trên doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu, sử
dụng các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay từ giai đoạn từ năm 2018 đến
năm 2010, bên cạnh đó tác giả đã chỉ ra những ưu điểm như NH đã đáp ứng
kịp thời nhu cầu vay vốn cho các KHCN, tạo điều kiện giúp khách hàng hoạt
động kinh doanh hiệu quả hơn, có nguồn huy động vốn cao, ngân hàng đã có
những biện pháp để giảm được những khoản nợ xấu,...ngoài ra còn có những
nhược điểm như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn nhiều hạn chế, sản phẩm
cho vay KHCN chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân,...Ngoài ra, tác giả
đã đưa một số nhóm giải pháp như nhóm các giải pháp về huy động vốn,
nhóm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, đề tài vẫn còn
những nét hạn chế như cách xử lý số liệu trình bày chưa rõ ràng làm người
đọc khó tiếp thu vấn đề, nhiều biểu đồ không cần thiết.
Trần Thị Lan Phương (2010), “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. Luận văn đã đưa ra cái nhìn tổng quát
về vấn đề cho vay tiêu dùng và thực trạng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam và cho chúng ta thấy tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
10

Assignment, Essay
đã có những phát triển về mặt CVTD. Với những ưu điểm tổng vốn huy động,
tổng dư nợ cho vay đều đạt những con số khá cao, đã đưa ra nhiều sản phẩm
phù hợp với nhiều khách hàng khác nhau, đội ngũ nhân sự mạnh, bộ phận
lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm,...bên cạnh đó ngân hàng cũng còn tồn tại một
số nhược điểm như việc phân tích thông tin đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng chưa phong phú, công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng còn chưa chặt
chẽ, nhiều khoản cho vay không thu được nợ đúng hạn,..Những giải pháp
được tác giả chú trọng bao gồm các nhóm giải pháp là nhóm đầu tư phát triển
nguồn nhân lực, nhóm đẩy mạnh hoạt động Maketing trong ngân hàng, nhóm
đa dạng hóa các sản phẩm cho vay. Tuy nhiên, tác giả Trần Thị Lan Phương
đã chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu,
sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng.
11

Assignment, Essay
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI
SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMC VIỆT Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG.
2.1.1. Lịch sử hình thành phát triển
Quá trình thành lập và phát triển.
Hình 2.1. Logo của Ngân hàng TMCP Việt Á
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương)
Đơn vị: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG.
Đại diện: Đạt Quang Mến
Chức vụ: Giám đốc chi nhánh
Địa chỉ: G22, Trung tâm thương mại Becamex, số 230, Đại lộ Bình Dương,
Phường Phú Hòa, Thành phố Thủ Dầu Một , Bình Dương.
Điện thoại : 0274 3872 830 .
Fax: 0274 3872 831
Website: www.vietabank.com.vn
 Sứ mệnh:
Đối với khách hàng: Không ngừng nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,
đáp ứng nhu cầu thiết thực và lợi ích cao nhất cho khách hàng, phục vụ mọi
giao dịch tận tâm, an toàn và bảo mật.
Đối với cán bộ nhân viên: Cùng nhau xây đắp môi trường làm việc hạnh
phúc và thịnh vượng.
Đối với cổ đông: Gia tăng giá trị đầu tư trên cơ sở phát triển bền vững.
12

Assignment, Essay
 Tầm nhìn:
Xây dựng ngân hàng TMCP Việt Á thành một ngân hàng hàng đầu về độ
tin cậy, chất lượng và hiệu quả, cung cấp sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao
được cả thế giới tin dùng.
 Triết lý kinh doanh:
Chính trực: là đức tính thể hiện sự trung thực, luôn sống theo những tiêu
chuẩn đạo đức của xã hội và VietABank một cách mạnh mẽ, lề luật.
Đam mê: yêu thích, khát khao theo đuổi đến cùng một mục tiêu. Là
động lực để cống hiến và tận dụng toàn bộ thế mạnh, sở trường của mình cho
lĩnh vực đã chọn tại VietABank.
Trách nhiệm: là thái độ hiện tại của bạn đối với công việc tại
VietABank. Nó sẽ quyết định thái độ, cách làm việc của bạn và cũng đồng
thời quyết định thành tích công việc của bạn.
- Trung thành: là luôn nắm bắt được và hành động vì tầm nhìn, sứ
mệnhvà các mục tiêu của VietABank, cam kết cho sự thành công của
VietABank.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý tại chi nhánh
Giám Đốc CN
Phó Giám Đốc
CN
Phòng KH
Doanh
Nghiệp
Phòng KH
Cá Nhân
Phòng Kế
Toán
Kho Quỹ
Phòng Dịch
Vụ KH
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Bình
Dương.
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
 Giám Đốc chi nhánh:
Giám Đốc là người quyết định mọi hoạt động của Ngân hàng , đồng thời
chịu trách nhiệm trước Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương và
pháp luật nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam về mọi quyết định của
13

Assignment, Essay
mình, xây dựng, duy trì quan hệ tốt với các cơ quan liên quan đến quản lý và
hoạt động Ngân hàng.
 Phó Giám Đốc chi nhánh:
Phó giám đốc là người thực hiện các nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của
chi nhánh theo phân công công việc của Giám đốc, trực tiếp quản lý điều hành
hoạt động của chi nhánh. Phó giám đốc đại diện ký kết các văn bản hợp đồng,
chứng từ thuộc phạm vi chức năng nhiệm vụ hoạt động của bộ phận mình phụ
trách .
 Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Thực hiện công tác bán hàng, huy động và chăm sóc khách hàng thuộc
đối tượng khách hàng doanh nghiệp theo định hướng của Ngân hàng TMCP
Việt Á nhằm tăng trưởng số lượng khách hàng mới, duy trì khách hàng hiện
tại đạt chỉ tiêu được giao theo từng thời kỳ.
 Phòng khách hàng cá nhân
Là người trực tiếp thực hiện bán hàng và chăm sóc khách hàng. Lập kế
hoạch kinh doanh theo kế hoạch chỉ tiêu cá nhân được giao .Tiếp cận các sản
phẩm của Ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân.
 Phòng kế toán kho quỹ
Kế toán: Hướng dẫn, hỗ trợ các chi nhánh trong công tác xử lý nợ. Phát
hiện, ghi nhận các khoản nợ có vấn đề, nợ cần xử lý tại các Đơn vị kinh doanh
để phối hợp thực hiện.
Kho quỹ: Quản lý và tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kho quỹ, nghiệp vụ
ngân quỹ, hướng dẫn công tác điều chuyển vốn tiền mặt, tài sản quý và giấy
tờ có giá giữa các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống :
 Phòng dịch vụ khách hàng :
Giao dịch viên :
Trực tiếp giao dịch, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
TMCP Việt Á tới khách hàng một cách an toàn, hiệu quả, kịp thời với chất
lượng dịch vụ tốt.
2.1.3. Tổng quan về tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Việt Á -
Chi nhánh Bình Dương.
Bảng 2.1: Bảng thống kê nhân sự tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
Tiêu chí 2017 2018 2019
14

Assignment, Essay
Số lượng Tỉ lệ (%) Số lượng Tỉ lệ (%) Số lượng Tỉ lệ (%)
Chức vụ 25 100% 28 100% 30 100%
Giám 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
Đốc
Phó GĐ 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
Phòng 6 24% 7 25% 8 26,64%
KHCN
Trưởng 1 4% 1 3,5% 1 3,33%
phòng
HT 2 8% 2 7,14% 2 6,66%
CVTD
Phòng 7 28% 7 25% 8 26,64%
KHDN
Trưởng 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
phòng
CVTD 4 16% 4 14,28% 5 16,65%
HT 2 8% 2 7,14% 2 16,65%
CVTD
Phòng 4 16% 4 14,28% 4 13,32%
Kế toán –
Kho quỹ
Trưởng 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
phòng
Kế toán 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
Kiểm 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
ngân
Kho quỹ 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
Phòng 6 24% 8 28,56% 8 26,64%
DVKH
Kiểm soát 1 4% 1 3,57% 1 3,33%
GDV 5 20% 7 25% 7 23,34%
15

Assignment, Essay
Với trình độ chuyên môn cao được đào tạo và giàu kinh nghiệm làm
việc, nhân viên phòng khách hàng cá nhân luôn hoàn thành tốt những công
việc được giao cũng như chủ động trong công tác phát triển tín dụng khách
hàng. Đội ngũ nhân viên năng động luôn đáp ứng tốt các nhu cầu của khách
hàng, nổ lực phấn đấu hoàn thiện mục tiêu: “Ngân hàng Việt Á là sự lựa chọn
hàng đầu của mọi người trong khu vực, hướng tới xây dựng ngân hàng đa
năng tập đoàn dịch vụ tài chính vững mạnh”.
Bảng 2.2: Bảng thống kê tình hình nhân sự theo độ tuổi
,trình độ, giới tính của ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
2017 2018 2019
Tiêu chí SL Tỉ lệ SL Tỉ lệ SL Tỉ lệ
(người) (%) (người) (%) (người) (%)
Trên đại 3 12% 5 17,85% 6 19,98%
học
Đại học 22 88% 23 82,15% 24 80,02%
25-40 18 72% 15 53,57% 19 63,27%
40-55 7 28% 13 46,43% 11 36,73%
Nam 14 60% 13 46,42% 17 56,6%
Nữ 10 40% 11 53,57% 13 43,39%
Tổng 25 100% 28 100% 30 100%
Trình độ trên đại học vào năm 2017 số lượng ít với 12% so với năm
2018 là 17,85% và năm 2019 là 19,98%.Về độ tuổi từ 25 – 40 có phần giảm
rõ rệt so với năm 2017. Theo thống kê, phần lớn nhân sự ở Ngân hàng TMCP
Việt Á có độ tuổi dưới 30 tuổi. Nhân sự thuộc độ tuổi này thuộc thế hệ trẻ
năng động, sáng tạo, đem lại nguồn năng lượng mới cho Ngân hàng. Họ chăm
chỉ hoàn thành mọi công việc và nhiệm vụ của mình với một lòng nhiệt huyết
sôi nổi, họ luôn có ý chí cầu tiến,luôn muốn tích lũy thêm nhiều kiến thức và
kinh nghiệm để có thể thăng tiến trong tương lai. Bên cạnh đó về nhân sự ở đô
tuổi trên 40 họ có thế mạnh về kiến thức lẫn kinh nghiệm, họ là những người
lãnh đạo của Ngân hàng có kinh nghiệm dày dặn trong lĩnh vực làm việc,
đóng vai trò quan trọng trọng việc dẫn dắt những nhân sự trẻ tuổi, góp phần
làm cho Ngân hàng ngày càng phát triển hơn nữa. Tuy nhiên, họ thuộc

Assignment, Essay
16

Assignment, Essay
thế hệ những người đi trước có nhiều kinh nghiệm nên trong công việc sự tỉ
mỉ, chi tiết, rõ ràng và cẩn thận luôn luôn là sự đòi hỏi của họ đối với những
nhân sự cấp dưới. Họ luôn nghiêm khắc và có tính cầu toàn trong công việc,
luôn mong muốn nhân viên cấp dưới phải hoàn thành công việc một
cáchnhanh chóng và hiệu quả nhất. Về giới tính thì có sự chênh lệch không
đáng kể.
2.1.4. Tình hình kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh
Bình Dương
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bình Dương giai
đoạn 2017 đến 2019
Đơn vị tính: Triệu đồng
So sánh So sánh 2019/
2018/2017 2018
Chỉ tiêu Năm Năm Năm
Mức Mức
2017 2018 2019 Tỷ lệ Tỷ lệ
biến biến
(%) (%)
động động
Tổng tài 1,310,7 1,433,2 1,638,3 122,4
9.34
205,11
14.31
sản 97 44 61 47 7
Doanh
169,328 199,062 245,773
29,73
17.56 46,711 23.47
thu 4
Chi phí 134,039 152,514 168,785
18,47
13.78 16,271 10.67
5
Lợi
nhuận
35,289 46,549 61,742
11,26
31.91 15,193 32.64
trước 0
thuế
Tỷ lệ nợ
0.89% 0.78% 0.95%
-
-12.36% 0.17% 18%
xấu 0.11%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của NH Việt Á-CN Bình Dương năm 2017 – 2019)
Đầu tiên, bảng số liệu cho thấy hiệu quả hoạt động của chi nhánh Bình
Dương luôn duy trì ổn định qua các năm dù môi trường kinh tế Việt Nam

Assignment, Essay
chưa thuận lợi. Tổng tài sản năm 2017 là 1,310,797 triệu đồng, năm 2018 là
1,433,244 triệu đồng (tương đương tăng 9.34%) so với năm 2017. Đến năm
17

Assignment, Essay
2019, tổng tài sản tăng 205,117 triệu đồng (tương đương tăng 14.31%) so với
năm 2018.
Năm 2017, doanh thu đạt 169,328 triệu đồng, năm 2018 doanh thu đạt
199,062 triệu đồng. Nhìn chung ta thấy doanh thu tăng đều qua các năm, đây
là một điều đáng mừng. Cụ thể năm 2018 tăng 29,734 triệu đồng (tương
đương 17.56%) so với năm 2017. Đến năm 2019, doanh thu tăng đạt 46,711
triệu đồng (tương đương tăng 23.47%) so với năm trước.
Ta thấy chi phí biến động tăng nhưng không lớn bằng tốc độ tăng
doanh thu nên kéo theo lợi nhuận trước thuế của CN Bình Dương cũng biến
động tăng. Năm 2017, lợi nhuận trước thuế đạt 35,289 triệu đồng, năm 2018
tăng thêm 11,260 triệu đồng tương đương tăng 31,91% so với năm 2017.
Sang năm 2019 lợi nhuận trước thuế là 61,742 triệu đồng, tăng 32.64% so với
năm trước. Điều này cho thấy lợi nhuận trước thuế của CN Bình Dương đã
đóng góp khá nhiều vào tổng lợi nhuận trước thuế của toàn hệ thống Việt Á.
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tại Việt Á - CN Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019
Năm 2017 2018 2019
Tỷ lệ nợ xấu 0,89% 0,78% 0,95%
(Nguồn: Báo cáo tài chính NH Việt Á-CN Bình Dương giai đoạn 2017–2019)
Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2017 tỷ lệ nợ xấu là 0,89% qua năm
2018 thì có giảm nhẹ còn 0,78% nhưng qua năm 2019 thì tỷ lệ nợ xấu tăng
khá cao đạt 0,95%. Thực tế cho thấy, hoạt động kinh doanh ở chi nhánh Bình
Dương đạt kết quả khá tốt trong những năm vừa qua, cũng như công tác kiểm
soát và xử lý nợ xấu khá tốt, phần nào giúp hoạt động cho vay tín dụng của
Ngân hàng phát triển
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU
DƯƠNG.
2.2.1. Quy trình công việc, cách thức cho vay tiêu dùng cá nhân có tài
sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.5: Quy trình tín dụng tại NH TMCP Việt Á Chi nhánh Bình Dương
18

Assignment, Essay
Bước Quy trình Người thực hiện
B1
Tiếp nhận,
-CV QHKH
- HTTD
hướng dẫn hồ sơ
-CV QHKH
Thẩm định và lậ p
B2 Không đồng ý -HTTD
tờ trình tín dụng
-Cấp phê
Phê duyệt và
B3 duyệt
quyết định cho
vay
Đồng ý
-CV QHKH
Hoàn thành thủ
B4 tục cho vay trước -HTTD
giải ngân
Không đồng ý -Kho quỹ
B5 Giải ngân
-KSTD, KSGN
Đồng ý Cấp PDGN, GDV
B6
Bổ sung hồ sơ
-HTTD
chứng minh sử
dụng vốn -CV QHKH
B7 Theo dõi khoản -CV QHKH
vay - HTTD
B8 Thanh lý khoản -CV QHKH
HTTD
(Nguồn: Quy trình tín dụng NH Việt Á – Chi nhánh Bình Dương)
19

Assignment, Essay
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ cho vay
Khách hàng chuẩn bị các hồ sơ vay vốn nộp cho CV QHKH bao gồm:
giấy đề nghị vay vốn (Phụ lục), giấy CMND, sổ hổ khẩu hoặc KT3, giấy đăng
kí kết hôn/ Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của UBND phường, xã nơi KH
đăng kí thường trú, tạm trú cấp, bảng sao kê lương,...Sau đó CV QHKH thu
thập tài liệu từ KH và lập phiếu đăng ký vay vốn.
Trình hồ sơ tín dụng cho tổng đơn vị kinh doanh để phân công cho
CVTD thực hiện thẩm định.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình tín dụng
CV QHKH thẩm định với tư cách pháp lý KH. Thẩm định tình hình hoạt
động KH, thu nhập khác thu nhập từ lương VietABank, tài sản, sản xuất, kinh
doanh. Thu thập các thông tin khác liên quan liên quan đến tình hình hoạt
động của KH, CIC, hệ thống tính điểm xếp hạng nội bộ...Thẩm định tài sản
bảo đảm.
Lập tờ trình tín dụng, không cần đề cập đến thu nhập từ lương
VietABank. Kiểm soát toàn bộ hồ sơ tín dụng và trình cấp quyền phê duyệt.
Bước 3: Phê duyệt và quyết định cho vay
Cấp có thẩm quyền phê duyệt và phúc đáp cho đơn vị KH. Đơn vị KH
thực hiện kết quả phê duyệt. Trường hợp không đồng ý cho vay, đơn vị KH
gửi thông báo từ chối cho vay đến KH. Trường hợp đồng ý cho vay sẽ thực
hiện bước kế tiếp.
Bước 4: Hoàn thiện thủ tục cho vay trước giải ngân
CV QHKH hoàn thiện, bổ sung những hồ sơ còn thiếu theo quy định và
theo yêu cầu của cấp phê duyệt. Hoàn thiện hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy
định hiện hành của Ngân hàng Việt Á.
Bước 5: Giải ngân
CV QL&HTTD trình Trưởng ĐVKD kí khế ước nhận nợ/ giấy nhận nợ
khi hồ sơ vay hợp lệ. Nhập liệu và phê duyệt giải ngân trên phần mềm tín
dụng Flexcube.
GDV/ Kế toán kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ nhân tiền vay và
chuyển tiền thực hiện hoạch toán cho vay, thanh toán và thực hiện lưu hồ sơ.
Bước 6: Bổ sung hồ sơ chứng minh sử dụng vốn
Khách hàng thực hiện bổ sung chứng minh mục đích sử dụng vốn theo
đúng số ngày được phê duyệt. Lưu ý: Đơn vị KH được phép nợ chứng từ tối
đa 15 ngày
20

Assignment, Essay
Bước 7: Theo dõi khoản vay
CV QHKH Lưu trữ hồ sơ tín dụng. Kiểm tra mục đích sử dụng vốn,
trong vòng 15 ngày sau giải ngân, CV QHKH phải tiến hành kiểm tra sử dụng
vốn vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Các lần kiểm tra kế
tiếp được thực hiên tối thiểu 3 tháng/ lần đối với khoản vay ngắn hạn 6 tháng/
lần đối với khoản vay trung dài hạn. Việc kiểm tra phải lập thành biên bản và
kiểm tra sau vay.
Cán bộ tín dụng theo dõi việc thanh tóa nợ và lãi vay của KH, theo dõi
tình hình hoạt động của KH, thu nhập, tài sản, sản xuất kinh doanh. Theo dõi
lãi suất, thông báo cho KH và tiến hành điều chỉnh lãi suất định kỳ.
Bước 8: Thanh lí khoản vay
Sau khi KH đã hoàn thành các nghĩa vụ đối với NH và không còn vướng
mắc nào, hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng, chấm dứt quyền lợi
và nghĩa vụ của các bên. Toàn bộ hồ sơ tín dụng sẽ được đưa vào lưu trữ theo
quy định.
Nhận xét: Quy trình tín dụng với 8 bước được thực hiện chặt chẻ, quản
lí, kiễm soát từ khi bắt đầu tiếp nhận hồ sơ cho đến khi tất toán khoản vay
nhằm giảm thiểu rủi ro đối với các khoản vay. Tuy nhiên, để thực hiện hoàn
chỉnh các bước thì gặp một số khó khăn như: quy trình quá dài ảnh hưởng đến
thời gian hoàn thành hồ sơ làm hạn chế lượng khách hàng có nhu cầu cấp
thiết, số lượng khách hàng quá lớn làm cho việc kiểm tra sau cho vay gặp
nhiều khó khăn. Do đó cần xem xét cắt giảm, điều chỉnh một số khoản mục
nhằm đảo bảo tính hợp lí và dễ thực hiện để các CV thực hiện đúng theo quy
định.
2.2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài
sản đảm bảo tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Bình Dương.
Khi một ngân hàng được thành lập và bắt đầu đi vào hoạt động, mối
quan tâm chính và thường xuyên của ngân hàng ấy là cho ai vay, vay với mục
đích là gì, và đầu tư vào đâu…Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của
NHTM để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay sinh ra phải đủ để
chi trả chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí
thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ gốc hiện tại của hoạt động cho vay tiêu dùng
cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh
Bình Dương (2017 - 2019)
21

Assignment, Essay
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Chênh % Chênh %
lệch lệch
Dư nợ cho
112,143 75,441 91,651 -36,702 32,73% 16,21 21,49%
vay
Dư nợ cho
47,48 52,57 60,83 5,09 10,72% 8,26 15,71%
vay TDCN
Tỷ trọng
CVTDCN
trên tổng 42,34% 69,68% 63,37%
dư nợ cho
vay
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương)
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP
Việt Á chi nhánh Bình Dương hoạt động cho vay tiêu dùng có mức phát triển
qua các năm. Năm 2017 dư nợ cho vay TDCN đạt mức 47,48 triệu đồng, tỷ
trọng tương ứng là 42,34%. Năm 2018 dư nợ cho vay TDCN đồng tăng 5,09
triệu đồng so với năm 2017 tương ứng 10,72%, tỷ trọng chiếm 69,68%. đến
năm 2019, hoạt động cho vay TDCN có mức phát triển vượt bậc đạt 60,83
triệu đồng tăng 8,26 triệu đồng tương ứng 15,71% so với năm 2018, tỷ trọng
chiếm 63,37%. Cho thấy được sự quan tâm của Ngan hàng Việt Á chi nhánh
Bình Dương đến hoạt động cho vay tiêu dùng đang được chú trọng nhiều.
Bảng 2.7: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm
tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Chênh % Chênh %
lệch lệch
Doanh số
143,76 105,35 127,6 -38,41 26,72% 22,25 21,12%
cho vay
Doanh số
cho vay 57,87 68,25 70,91 10,41 17,98% 2,66 3,9%
TDCN

Assignment, Essay
22

Assignment, Essay
Tỷ trọng
CVTDCN
trên tổng
doanh số
cho vay
40,25% 64,78% 55,57%
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương)
Doanh số cho vay TDCN tăng đều qua các năm. Năm 2017 doanh số cho
vay TDCN là 57,87 triệu đồng tỷ trọng chiếm 40,25%. Năm 2018 có sự phát
triển 10,41 triệu đồng tăng tương ứng 17,98%, tỷ trọng chiếm 64,78%. Năm
2019 mức chênh lệch so với năm 2018 là 2,66 triệu đồng tỷ trọng chiếm
55,57%.
Qua số liệu thấy được rằng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Việt
Á chi nhánh Bình Dương đang trên đà phát triển tốt, thể hiện sự thành công
trong chính sách lãnh đạo về hoạt động cho vay tại chi nhánh.
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo
theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
Năm 2017 2018 2019
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ
trọng(%) trọng(%) trọng(%)
Cho vay
24,68 51,98% 32,25 61,35% 40,89 67,22%
ngắn hạn
Cho vay
trung và 22,8 48,02% 20,32 38,65% 19,94 32,78%
dài hạn
Tổng dư nợ
cho vay 47,48 100% 52,57 100% 60,83 100%
TDCN
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương) Từ bảng số liệu
trên ta thấy, loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức ngắn hạn
chiếm tỉ trọng cao hơn so với hình thức trung và dài hạn trong ba năm. Năm
2017 tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 47,48 triệu đồng, trong đó loại
hình ngắn hạn chiếm 51,98%, cho vay trung và dài hạn chiếm 48,02%. Đến
năm 2018, cho vay ngắn hạn chiếm 61,35% còn cho vay trung và dài hạn chỉ
chiếm 38,65%. Qua năm 2019, cho vay ngắn hạn chiến
67,22%, con cho vay trung và dài hạn chiếm 32,78%.
23

Assignment, Essay
Sự duy trì ổn định qua từng năm giữa hai loại hình cho vay ngắn hạn,
trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương chặt chẽ,
khoa học, luôn thay đổi linh hoạt để phù hợp với thời cuộc.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU
DƯƠNG.
2.3.1. Điểm mạnh
Với những biện pháp điều hành có tính chiến lược, năng động hiệu quả
của ban lãnh đạo và sự nỗ lực, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ nên
VietABank đã đạt được kết quả đáng khích lệ về hoạt động cho vay tiêu dùng
cá nhân. Nhận thức được tầm quan trọng của việc cho vay trong nền kinh tế
thị trường, những năm qua, NH đã chú trọng đến việc mở rộng quan hệ, đáp
ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời thực hiện tốt các quy định, chỉ thị về cho vay
đối với các khách hàng cá nhân. Qua những phân tích trên, nhìn chung NH đã
đạt được các kết quả như sau:
- Về công tác nhân sự phòng tín dụng Ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình
Dương là một tập thể có tinh thần đoàn kết cao, các nhân viên luôn hỗ trợ
nhau trong công việc giúp cho phòng tín dụng luôn hoàn thành được những
mục tiêu mà ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Á đề xuất. Không những thế, họ là
những nhân viên tuy có tuổi đời còn trẻ nhưng không thiếu kinh nghiệm, có
trình độ chuyên môn cao, luôn tràn đầy nhiệt huyết với công việc, khả năng
nắm bắt nhanh những thay đổi của thị trường và được ngân hàng tuyển chọn
khắt khe chất lượng. Mặt khác, họ rất năng động, vui tính, điều này đã để lại
ấn tượng tốt trong lòng khách hàng về phòng tín dụng nói chung và nhân viên
tín dụng nói riêng khi KH giao tiếp với nhân viên.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng vừa giúp NH mở rộng được thị phần vừa
tạo được uy tín, niềm tin và trở thành người bạn thân thiết của khách hàng.
- Huy động vốn: Ngân hàng Việt Á đã nổ lực áp dụng nhiều giải pháp
đồng thời, như thành lập tổ huy động tiếp cận khách hàng có tiềm năng để huy
động, áp dụng các hình thức khuyến mãi,….phù hợp với từng đối tượng
khách hàng. Tổ chức quảng cáo, tuyên truyền các chương trình huy động vốn.
- Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ và doanh số cho vay tăng liên
tục trong 3 năm 2017 – 2019. NH đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho
các khách hàng cá nhân, tạo điều kiện giúp các khách hàng trong hoạt động
tiêu dùng hiệu quả hơn.
24

Assignment, Essay
- Đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng mới, đi đầu trong việc cho vay, với hạn
mức tín dụng cao giúp các khách hàng cá nhân có nhiều sự lựa chọn và thêm
nguồn vốn phát triển tốt hơn. Đồng thời trở thành một trong những ngân hàng
tiên phong về điều này.
- Ngân hàng đã có những biện pháp để giảm được những khoản nợ xấu.
Lãi thu từ cho vay tiêu dùng cũng tăng do NH đã bám sát định hướng mục
tiêu và kế hoạch kinh doanh để đầu tư hiệu quả và có chất lượng.
2.3.2. Điểm yếu
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Bình Dương vẫn còn một số tồn tại sau:
- Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân vẫn chỉ tập trung vào
tín dụng ngắn hạn. Quy mô các khoản cho vay trung – dài hạn còn thấp, số
lượng của các dự án cho vay tiêu dùng còn ít do hình thức tín dụng chứa đựng
rủi ro cao…
-Nợ xấu tuy có giảm nhưng vẫn còn cao, chứng tỏ hoạt động cho vay
tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
- Ngân hàng có nhiều sản phẩm vay nhưng công tác quảng bá sản phẩm
vay của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, chưa được cải thiện một cách có
hiệu quả.
- Thị phần cho vay KHCN của NH hiện nay chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong thị
trường cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
khác. Điều này cũng dễ giải thích khi mà các loại hình cho vay KHCN chưa
được đa dạng, mới chỉ tập trung vào những loại hình truyền thống, chưa có
những tiện ích thực sự nổi bật, đặc trưng để khách hàng có thể lựa chọn sử
dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Yêu cầu thủ tục giấy tờ vay tuy được giảm rất nhiều trong những năm
qua, nhưng vẫn còn khá phức tạp.
- Có đội ngũ nhân viên mới tuyển chưa có kinh nghiệm nên cần tốn thời
gian hướng dẫn và đào tạo. Chưa có chính sách chăm sóc khách hàng đối với
những khách hàng cũ đã từng thực hiện giao dịch tại đơn vị. Trong công tác
tín dụng, bộ phận hỗ trợ tín dụng do không tiếp xúc với khách hàng từ đầu
nên sẽ có những trường hợp không hiểu rõ tình hình của khách hàng.
2.3.3. Cơ hội
Mặc dù tình hình kinh tế vẫn còn đang gặp phải khó khăn nhưng Ngân
hàng TMCP Việt Á vẫn không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, sẵn sàng
25

Assignment, Essay
đối mặt với các NHTM khác tại Bình Dương nói riêng và Việt Nam nói
chung.
- Thu nhập đầu người đang có xu hướng tăng theo từng năm tính đến
năm 2020 dân số Việt Nam đã tăng lên hơn 97 triệu người. Đặc biệt tại Bình
Dương các khách hàng trẻ tuổi thường có chất lượng cuộc sống cao và có nhu
cầu lớn đối với các dịch vụ cho vay KHCN.
- Công nghệ thông tin, mạng lưới hoạt động trên cả nước ngày càng phát
triển giúp cho ngân hàng có thêm nhiều công cụ để triển khai các sản phẩm
dịch vụ cũng như quảng bá mạnh mẽ về thương hiệu của mình.
- Thị trường tài chính mở rộng, các Ngân hàng nước ngoài thành lập tại
Việt Nam sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước được tiếp xúc với
công nghệ mới, các hình thức dịch vụ cũng như cách thức quản trị ngân hàng.
- So với lãi suất giữa các công ty tài chính và các ngân hàng thì ngân
hàng sẽ có nhiều thuận lợi và thu hút nhiều khách hàng hơn.
- Lãi suất của các NHTM mặc dù cao hơn so với các Ngân hàng nước
ngoài nhưng vẫn thấp hơn so với các công ty tài chính nên các NHTM cũng sẽ
có nhiều cơ hội hơn cho hoạt động cho vay.
2.3.4. Thách thức
Bên cạnh những cơ hội, Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình
Dương còn phải đối mặt với nhiều khó khăn nội tại trong nền kinh tế cũng
như nội tại của từng ngân hàng, thể chế của hệ thống ngân hàng còn nhiều bất
cập, chưa phù hợp với yêu cầu cải cách và lộ trình hội nhập là những thách
thức lớn của Ngân hàng trong quá trình hội nhập.
- Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới có nhiều biến động như biến động
làm cho nền kinh tế Việt Nam cũng gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát gia tăng
cùng với sự xuất hiện rất nhiều của các NHTM mới thành lập dẫn đến sự cạnh
tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt hơn.
- Sự cạnh tranh của hệ thống ngân hàng ngày càng gay gắt: Việc mở cửa
hội nhập, kéo theo một lượng lớn các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực
mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài
chính nội địa và sự cạnh tranh gay gắt giữa khối ngân hàng trong nước và các
ngân hàng nước ngoài là điều khó có thể tránh khỏi.
- Áp lực nâng cao chất lượng và dịch chuyển nguồn nhân lực tài chính
ngân hàng chất lượng cao sang các tổ chức nước ngoài và khu vực. Trong thời
kỳ phát triển, khu vực tài chính có thể thu hút được một lực lượng lớn lao
động tham gia và là một trong những khu vực có mức tiền lương cao, song
26

Assignment, Essay
trong thời kỳ khủng hoảng và suy thoái, lao động trong khu vực tài chính
cũng là nhóm người dễ bị tổn thương nhất, phải chịu sức ép sa thải hoặc cắt
giảm tiền lương.
- Sức ép cạnh tranh trên thị trường ngân hàng trong nước ngày càng gay
gắt do sự hiện diện của các Ngân hàng nước ngoài như Woori Bank, Shinhan
Bank, Hong Leong Bank,...Cho nên Ngân hàng TMCP Việt Á phải cần nâng
cao về các mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và các
dịch vụ ngân hàng khác,... Sự ảnh hưởng mạnh mẽ của thị trường vốn cũng có
phần ảnh hưởng bất lợi đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt
Á – Chi nhánh Bình Dương.
- Thị trường của các công ty tài chính dễ dàng xâm nhập và cạnh tranh
với các ngân hàng tại Việt Nam. Mặc dù lãi suất là rất cao và không được
chuyên môn như các ngân hàng nhưng thủ tục cho vay cực kì đơn giản không
phải thông qua các hình thức nào.
27

Assignment, Essay
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á
TRONG 5 NĂM TỚI
Ngân hàng tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt,
phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô
khác nhằm bảo đảm ổn định các cân đối vĩ mô và kiểm soát lạm phát, ổn định
lãi suất, tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng trong nước tiếp cận vốn tín dụng, tập trung tín dụng vào lĩnh vực
ưu tiên theo chủ trương của chính phủ.
Mục tiêu tổng quát trong những năm tới: Tiếp tục tăng cường bền
vững, lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt
động, tiếp tục chuyển đổi cơ cấu hoạt động, đổi mới cách thức quản lý hướng
tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của NHTM hiện đại. Giữ vững và mở
rộng thị trường, bứt phá trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng và hiệu
quả hoạt động tín dụng. Đồng thời phát triển thương hiệu, hình ảnh, vị thế,
bản sắc văn hóa doanh nghiệp, hợp tác bền vững với bạn hàng trong và ngoài
nước. Xây dựng và phát triển giúp NH đạt được chất lượng tối ưu nhất nhằm
giữ vững uy tín, góp phần nâng cao thị phần của hệ thống VietABank tại Bình
Dương.
Theo chỉ đạo của ngân hàng TMCP Việt Á nỗ lực phấn đấu hoàn
thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao. Tập trung vào các mục tiêu sau đây:
- Xử lí nợ xấu, thu hồi nợ đã được xử lí rủi ro, thu hồi nợ lãi tồn đọng,
kiểm soát được nợ xấu.
- Tăng cường công tác huy động vốn, nhằm từng bước chủ động hơn đối
với nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh.
- Lấy chỉ tiêu tài chính làm trung tâm để xây dựng các chỉ tiêu khác.
Thực hiện cạnh tranh bằng chất lượng, tiện ích phục vụ khách hàng, phù hợp
với nhóm khách hàng với quy trình nhanh gọn, ứng dụng công nghệ thông tin
trong hoạt động nghiệp vụ.
- Phát triển hoạt động đầu tư tài chính, hoạt động bảo hiểm, quản lý quỹ
đầu tư, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh chứng khoán.. đặc biệt chú trọng
vào các lĩnh vực có kinh nghiệm và tiềm năng: đầu tư phát triển cơ sơ hạ tầng
đô thị, điện lực, dầu khí, công nghệ viễn thông… cho vay đối với một số dự
án trong diện quy hoạch của tỉnh Bình Dương.
- Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế cố gắng thoả mãn
mọi nhu cầu mua ngoại tệ thanh toán hàng nhập khẩu, tổ chức thanh toán
28

Assignment, Essay
quốc tế nhanh, kịp thời, chính xác đảm bảo chữ tín với khách hàng cũng như
ngân hàng nước ngoài.
- Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, cần thiết thiết từng bước hiện đại hóa
công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và pháp luật cho công nhân
viên.
- Thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm đến
khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành
mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn và ngoài
địa bàn quận huyện.
- Tiếp tục phát huy tốt tình trạng doanh số thu nợ để ngày càng gia tăng
và đạt hiệu quả hơn. Duy trì, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%; giảm chi phí dự
phòng rủi ro tín dụng.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á –
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
3.2.1 Hoàn thiện và đổi mới cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lí.
3.2.1.1 Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay.
Quy trình tín dụng có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng và
hiệu quả hoạt động của ngân hàng, thể hiện một quá trình tiếp cận trực tiếp
với khách hàng về mọi mặt, vì thế những cố gắng của ngân hàng trong việc
tạo điều kiện cho các KHCN tiếp cận nhiều hơn với nguồn vốn tín dụng cũng
được thể hiện ở quy trình này.
Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, NH cần phải làm cho mọi thủ tục, giấy tờ vay
vốn được đơn giản nhất, tạo điều kiện cho khách hàng ngay bước đầu vay vốn
được thuận lợi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và doanh
nghiệp.
Ngân hàng Việt Á cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định dự án
nhằm có những quyết định đúng đắn trong việc lựa chọn khách hàng và dự án
đầu tư. Trong đó, quan trọng nhất là phải thiết lập một hệ thống thu thập
thông tin tín dụng đa chiều trên cơ sở có chọn lọc. Bởi việc thu thập thông tin
tốt, chính xác, kịp thời không những giúp NH đánh giá được năng lực của
khách hàng mà còn giúp cho việc đưa ra quyết định tín dụng một cách nhanh
chóng, không bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng của ngân hàng Việt Á cũng
như không làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng.
29

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (8)

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương