Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
“THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT”
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hồng Trâm
MSSV : 1723402010163
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dương, tháng 12/2020

Assignment, Essay
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
“THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT”
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hồng Trâm
MSSV : 1723402010163
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dương, tháng 12/2020
i

Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự
hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu
của người khác. Các dữ liệu thông tin được sử dụng trong bài báo cáo là có
nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về
lời cam đoan này.
Người cam đoan
Sinh viên
Nguyễn Thị Hồng Trâm
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Trên thực tế không có thành công nào mà không không gắn liền với
những sự hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của người
khác. Trong suốt thời gian từ khi học tập ở giảng đường đại học cho đến nay
em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm giúp đỡ của quý thầy cô gia đình và
bạn bè
Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cám ơn đến quý Thầy Cô ở Khoa
Kinh Tế Trường Đại Học Thủ Dầu Một đã cùng với tri thức và tâm huyết của
mình đã truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em trong suốt thời gian học tập
tại trường cũng như tạo mọi điều kiện tốt nhất cho bản thân em tiếp xúc với
các đơn vị thực tập và hoàn thành thật tốt báo cáo thực tập của mình
Em xin chân thành cám ơn anh Trưởng phòng và toàn thể các anh chị nhân viên
phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Thủ Dầu Một đã tiếp nhận em đến thực tập tại Ngân hàng và giúp đỡ, hướng dẫn
em nhiệt tình trong suốt quá trình thực tập. Cám ơn các anh chị đã giúp đỡ tận
tình và tạo nhiều điều kiện cho em tiếp xúc thực tế với công việc và giúp e, tích
lũy được kinh nghiệm và cung cấp những thông tin số liệu cần thiết cho quá trình
thực tập. Tuy nhiên, cũng do hạn chế về thời gian cũng như trình độ, chuyên đề
cũng không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong được sự tham gia đóng góp
ý kiến của thầy cô và những người quan tâm đến chuyên đề này.
MỤC LỤC
iii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................iii
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI.................................................................................................3
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN................3
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân............................................3
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .............................................3
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân..............................................3
1.1.3.1 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay......................................4
1.1.3.2 Căn cứ phương thức cho vay ......................................................4
1.1.3.3 Căn cứ vào phương pháp đảm bảo khoản vay............................4
1.1.3.4 Căn cứ theo phương thức hoàn trả..............................................5
Cho vay trả góp: là loại mà khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi
theo định kỳ.............................................................................................5
1.1.4 Khái quát về cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân...................5
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU........................................................................5
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ...............................................................................8
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT.............................................8
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam......8
2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng ..............................................................8
2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và triết lí kinh doanh ...................................9
iv

Assignment, Essay
2.1.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Thủ Dầu Một.....................................................................................10
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển...............................................10
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức..........................................................................11
2.1.2.3 Tổng quan tình hình nhân sự....................................................11
2.1.2.4 Tổng quan lĩnh vực hoạt động..................................................12
2.1.2.5 Khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV – chi nhánh Thủ
Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019...........................................................13
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT.....15
2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân
tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu
Một ...........................................................................................................15
2.2.1.1 Đối tượng cho vay.....................................................................15
2.2.1.2 Thủ tục hồ sơ cho vay...............................................................15
2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà của KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thủ Dầu Một....................17
2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một .............................22
2.2.3.1 Tình hình dư nợ của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một............22
2.2.3.2 Tình hình nợ quá hạn của KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thủ
Dầu Một ................................................................................................23
2.2.3.3 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một ............24
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT BẰNG PHÂN TÍCH
SWOT ..........................................................................................................26
v

Assignment, Essay
2.3.1 Điểm mạnh ......................................................................................26
2.3.2 Điểm yếu .........................................................................................27
2.3.3 Cơ hội ..............................................................................................29
2.3.4 Thách thức.......................................................................................29
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ.......................................................31
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU
MỘT TRONG 5 NĂM TỚI.........................................................................31
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT.....................................................32
3.2.1 Nhận xét ..........................................................................................32
3.2.2 Giải pháp và kiến nghị ....................................................................32
3.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay....................................................32
3.2.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ........................................33
3.2.2.3. Tăng cường nâng cấp hoàn thiện sản phẩm cho vay...............34
3.2.2.4 Nâng cao công tác phòng ngừa nợ quá hạn, hạn chế rủi ro trước
và sau khi vay mua nhà.........................................................................35
3.2.2.5 Tăng cường Marketing Ngân hàng...........................................36
3.2.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin....................................36
3.2.2.7 Một số giải pháp khác...............................................................37
3.2.2.8 Một số kiến nghị đối với Nhà Nước, Chính Phủ......................37
KẾT LUẬN.....................................................................................................39
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................41
PHỤ LỤC........................................................................................................42
vi

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG
STT
1 BĐS Bất động sản
2 BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3 BSC Công ty Cổ phần Chứng Khoán Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam
4 CVTD Chuyên viên tín dụng
5 GDV Giao dịch viên
6 KH Khách hàng
7 KHCN Khách hàng cá nhân
8 KQHĐKD Kết quả hoạt động kinh doanh
9 LĐPQTTD Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng
10 PQLRR Phòng quản lý rủi ro
11 PQTTD Phòng quản trị tín dụng
12 QHKH Quan hệ khách hàng
13 TCTD Tổ chức tín dụng
14 TMCP Thương Mại Cổ Phần
15 TSĐB Tài sản đảm bảo
16 HĐTD Hoạt động tín dụng
vii

Assignment, Essay
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1 Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một........................................................ 13
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một ......................... 22
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
giai đoạn 2017 – 2019...................................................................................................................... 23
Bảng 2.4 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn
2017 – 2019 ........................................................................................................................................... 24
viii

Assignment, Essay
DANH MỤC HÌNH VẼ
Hình 2.1 Hệ thống tổ chức của BIDV Chi........................................................................... 11
Hình 2.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
giai đoạn 2017 – 2019...................................................................................................................... 14
Hình 2.3 Quy trình cho vay mua nhà tại BIDV– Chi nhánh Thủ Dầu Một..... 17
Hình 2.4 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn
2017 – 2019 ........................................................................................................................................... 25
ix

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
Lý do chọn đề tài
Trong xu thế hội nhập và mở cửa nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã
hội về mọi mặt đã tạo ra cho ngành ngân hàng nhiều cơ hội phát triển. Ngân
hàng đã trở thành một ngành nghề tiềm năng và thử thách, thu hút được nhiều
lĩnh vực khác liên quan. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng tiên tiên
và phát triển phong phú và đa dạng từ huy động vốn cho đến cấp tín dụng.
Trong đó cho vay KHCN cũng chiếm một phần tỷ trọng và đem lại thu nhập
cho ngân hàng. Nền kinh tế nước ta ngày một phát triển theo hướng hiện đại
hóa đời sống con người ngày càng nâng cao. Để đáp ứng nhu cầu của người
tiêu dùng vấn đề tài chính là điều không thể thiếu. Từ các vấn đề về cơ sở vật
chất, hạ tầng tới các vấn đề về trang trải cuộc sống hàng ngày đều được người
tiêu dùng quan tâm. Tuy nhiên, không phải lúc nào không phải lúc nào người
tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho những khoản chi tiêu của mình.
Nằm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã đồng loạt phát triển hoạt động tín
dụng KHCN nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thõa mãn các nhu cầu mua
sắm của mình. Bên cạnh đó, Thủ Dầu Một là một thành phố đang trên đà phát
triển, đời sống người dân càng được nâng cao kéo theo đó là nhu cầu đời sống
sinh hoạt, tiêu dùng cũng được nâng cao. Để đáp ứng những nhu cầu trên hoạt
động cho vay KHCN để tài trợ phục vụ nhu cầu cho các cá nhân đã và đang
sinh sống tại Thủ Dầu Một ngày càng trở nên cấp thiết hơn.
Nhận thức được vấn đề và tầm quan trọng của hoạt động này nên quyết
định thực hiện đề tài “Thực trạng và Giải Pháp nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một”.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cho vay mua nhà
đối với KHCN, đặc điểm, vai trò của cho vay KHCN đối với các chủ thể
trong nền kinh tế. Tìm hiểu quy trình, hồ sơ cho vay mua nhà đối với KHCN.
Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay mua nhà
đối với KHCN giai đoạn 2017 – 2019 tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
Triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
1

Assignment, Essay
Đối tượng nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu quá trình cho vay mua nhà đối với KHCN,
hoạt động cho vay mua nhà đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
Phạm vi nghiên cứu
Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ
Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019.
Ý nghĩa của đề tài
Về lý luận: Làm rõ một số vấn đề lý luận và thực tiễn về cho vay mua nhà
đối với KHCN.
Về thực tiễn: Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động cho vay mua nhà
đối với KHCN những năm gần đây tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một. Đồng thời đề xuất một số giải pháp
nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
Giới thiệu kết cấu đề tài
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua nhà đối với KHCN.
Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đối với KHCN
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị
2

Assignment, Essay
CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương
mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương
mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng,
đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014)
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
 Về mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh
doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình.

 Về qui mô món vay: Các khoản vay của cá nhân thường nhỏ hơn rất
nhiều so với các khoản vay của doanh nghiệp.

 Về hạn mức cho vay: Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường
quy định các hạn mức khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu
vay hợp lý.

 Đối tượng cho vay: Là các cá nhân và hộ gia đình.

 Về chi phí quản lý: Quy mô món vay nhỏ và số lượng KHCN nhiều nên
kéo theo các chi phí liên quan đến cho vay thường cao hơn so với KH tổ chức.

 Về rủi ro và tài sản bảo đảm khoản vay: Cho vay KHCN có mức độ rủi
ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng.

 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các
khoản cho vay khác của ngân hàng thương mại.

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, có rất nhiều cách phân loại cho vay KHCN dựa vào các căn
cứ khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên thường phân loại theo
một số mục tiêu sau:
3

Assignment, Essay
1.1.3.1 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân
bao gồm: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.

Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá
nhân, hộ gia đình như: mua nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, du học, chữa bệnh,…



Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ
sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như: bổ sung vốn
lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất
kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng.

1.1.3.2 Căn cứ phương thức cho vay
Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: cho vay
từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn
mức tín dụng.

Cho vay từng lần: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và
Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Đây là
hình thức cho vay theo món khi khách hàng có nhu cầu.



Cho vay trả góp: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng
xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để
trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay.



Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng
thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên số dư
tài khoản thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian
nhất định. Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện
ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó.



Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là
phương pháp cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một
hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho
vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng đó hết hiệu lực
hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.

1.1.3.3 Căn cứ vào phương pháp đảm bảo khoản vay
Theo hình thức này được chia làm 2 loại:

Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay mà các khoản vay được
thế chấp bằng một lượng tài sản có thể chuyền đổi thành tiền của chính bên vay

4

Assignment, Essay
hoặc bên thứ ba như máy móc, gia súc, hàng hóa, sản phẩm, bất động sản,
động sản hay thậm chí chính tài sản hình thành từ vốn vay.

Cho vay không có tài sản đảm bảo: là các khoản vay không có tài sản


đảm bảo được xem xét cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thường
xuyên có lãi, tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt với
các ngân hàng hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ.
1.1.3.4 Căn cứ theo phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp: là loại mà khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi
theo định kỳ

Cho vay không trả góp: là loại cho vay mà khách hàng được trả
toàn bộ vốn một lần khi đáo hạn



Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: tức người vay có thể hoàn trả nhiều
lần theo khả năng trong thời hạn của hợp đồng.


Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014
1.1.4 Khái quát về cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân
Cho vay mua nhà là một hình thức cho vay thực hiện trên cơ sở hợp
đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng
tiền vay để mua nhà có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo
qui định trong hợp đồng tín dụng.
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Để có kiến thức nền tảng và có cơ sở hình thành nên phần cơ sở lí luận
chung cho đề tài của mình, tác giả đã tham khảo tổng hợp một số nghiên cứu
trước như sau:
Hoàng Thị Huyền Trang (2015) trong bài nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả
cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam – Chi Nhánh Hà Tây” đã cho thấy
ngân hàng TMCP đã có những bước phát triển về các hoạt động cho vay tiêu
dùng điều này là nhờ các khoản cho vay tiêu dùng trong đó có sản phẩm cho vay
mua nhà được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Bản chất của
cho vay là ứng trước trả dần, là động lực để người vay hiểm thâm thu nhập, tiết
kiệm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, Với ưu điểm thúc đẩy nền kinh tế, tạo ra việc làm
từ đó tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiểm, mở rộng cơ hội, huy động
5

Assignment, Essay
vốn, phát triển một số sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.Với những ưu điểm về lãi
xuất hình thức cho vay nhắm vào nhu cầu cần thiết của KHCN bên cạnh đó
ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điểm như thời gian thẩm dịch còn dài,
sàn phẩm chưa đa dạng, chưa tiếp cân đc với khách hàng, chính sách
maketing vẫn chưa thu hút đươc khách hàng, Những giải pháp được tác giả
chú trọng như tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, đánh mạnh về mảng
marketing, cải thiện quy trình vay, rút ngằn thời gian vay, nâng cao công tác
chăm sóc khách hàng sau thời gian giải ngân.
Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) trong bài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao
hiệu quả cho vay KHCN tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi
nhánh Hà Nội” đã cho thấy ngân hàng TMCP ngoại thương đã có những bước
phát triển tốt về hoạt động cho vay KHCN, điều này là nhờ vào công tác cho
vay, lãi suất linh hoạt mà ngân hàng đưa ra một phần nhờ vào hoạt động cho
vay KHCN đã ra đời góp phần cải thiện nâng cao đời sống nhân dân. Hoạt
động cho vay KHCN giúp đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi tiêu như mua nhà,
mua xe… Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những tiện ích của hàng hóa
dịch vụ, đáp ứng được nhu cầu cấp thiết trước khi họ tích lũy tiền với những
ưu điểm về các hình thức cho vay, mục đích vay nhắm vào những nhu cầu cần
thiết của người tiêu dùng, hoàn thiện cho vay các KHCN không có tài sản
đảm bảo. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điểm như thời
gian thẩm định còn dài, công tác quản lí sau giải ngân chưa chặt chẽ, những
giải pháp được tác giả chú trọng bao gồm nhóm giải pháp là tăng cường hoạt
động marketing vs KHCN, tập trung đào tạo nguồn nhân lực hoạt động cho
vay đối với KHCN, hiện đại hóa cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng.
Lê Nguyên Thảo (2012) trong bài nghiên cứu “Giải pháp đẩy mạnh hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
– Quận Cẩm Lệ TP Đà Nẵng” đã cho thấy Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn đã có những bước phát triển về các sản phẩm của hoạt động
cho vay tiêu dùng, điều này là nhờ vào hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng,
hoàn thiện chính sách thu hút được khá lớn lượng khách hàng tập trung và cá
nhân hộ gia đình có khả năng thanh toán nợ, thường xuyên đa dạng hóa cơ cấu
sản phẩm cho vay nhằm thu hút khách hàng, và phát triển cho ra đời các sản
phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với những nhu cầu của khách hàng. Với
các ưu điểm linh hoạt các mức cho vay với từng đối tượng khách hàng, công
tác xử lí nợ xấu được quản lí chặt chẽ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng tồn tại một
6

Assignment, Essay
số nhược điểm như sản phẩm chưa được đa dạng các sản phẩm dịch vụ chưa
được tiếp cận đến với khách hàng chính sách marketing còn lỏng lẽo chưa có
được sự chú ý của khách hàng, Những giải pháp được tác giả chú trọng bao
gồm các nhóm giải pháp linh hoạt hạn mức cho vay đối với từng khách hàng,
xử lí nợ xấu, tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nghiệp vụ của cán bộ,
cải thiện quy trình, quy chế vay hợp lí, rút ngắn thời gian giao dịch, tăng
cường hoạt động marketing với các sản phẩm vay.
Nguyễn Thị Thanh Hương (2009) trong bài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng
hoạt động cho vay mua nhà tại NH Techcombank – Chi nhánh Láng Hạ” đã cho
thấy ngân hàng Techcombank đã có những bước phát triển vượt trội về hoạt
động cho vay mua nhà, điều này là nhờ công tác quản lí, quảng bá sản phẩm tích
cực tiếp cận gần nhất đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn với những ưu
điểm như hình thức cho vay, lãi suất cho vay linh hoạt, nắm bắt tốt nhu cầu vay
của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng tồn tại một số nhược điểm như thủ tục
quy trình vay còn tốn thời gian, sản phẩm cho vay còn chưa phong phú, phạm vi
cho vay còn hẹp đa số chủ yếu khách hàng trong địa bàn. Những giải pháp được
tác giả chú trọng bao gồm xây dựng và hoàn thiện tốt sản phẩm cho vay, đa dạng
hóa các phương thức cho vay, đẩy mạnh công tác marketing, nâng cao trình độ
chuyên môn, phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên.
Nguyễn Thị Uyên Phượng (2015) trong bài nghiên cứu “Một số giải pháp
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP công thương Việt
Nam – Chi nhánh Đồ Sơn” đã cho thấy NHTM đã có những bước phát triển vượt
trội về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng điều này là nhờ vào động cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng đã góp phần nâng cao đời sống của người dân. Với
những ưu điểm lãi suất linh hoạt hạn mức vay vốn phù hợp với từng đối tượng
khách hàng, công tác quản lí khách hàng sau giải ngân khá chặt chẽ bên cạnh đó
ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điểm thủ tục vay vốn còm rườm rà, khắt
khe, thời hạn làm thủ tục vay vốn còn dài, quảng bá sản phẩm cho vay chưa thực
sự thu hút khách hàng những giải pháp được tác giả chú trọng bao gồm các giải
pháp: định hướng mở rộng phạm vi khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay,
nâng cao chất lượng sản phẩm, rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay, đẩy mạnh
hoạt động marketing ngân hàng, nâng cao khả năng giao tiếp, nâng cao trình độ
chuyên môn của cán bộ tín dụng.
7

Assignment, Essay
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH THỦ DẦU MỘT
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng
Tên gọi ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển (tên gọi tắt
BIDV).
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam.
Địa chỉ trụ sở chính: Tháp BIDV số 35 phố Hàng Vôi, phường Lý Thái
Tổ, quận Hoàng Kiếm, Hà Nội.
Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời
nhất Việt Nam.
Số điện thoại: 024 2220 0588
Số Fax: 024 2220 0399
Website: bidv.com.vn
Email: bidv247@bidv.com.vn
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là ngân hàng thương
mại nhà nước lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản và doanh thu
năm 2016 và là doanh nghiệp lớn thứ tư Việt Nam theo báo cáo của UNDP năm
2007 BIDV thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo
mô hình Tổng công ty Nhà nước. BIDV hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân
hàng trên thế giới. Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV có vai trò quan
trọng trong sự phát triển kinh tế – xã hội. BIDV có hệ thống chi nhánh ở hầu hết
các tỉnh thành, trong đó mạng lưới giao dịch khá dày
ở các địa bàn phát triển như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà
Nẵng, Phú Quốc, Nha Trang, Cần Thơ, Sa Pa...
Trong quá trình hoạt động của mình, BIDV đã nhiều lần đón tiếp lãnh
đạo Đảng và Nhà nước đến thăm và làm việc (như Tổng Bí thư, Chủ tịch
Quốc hội, Chủ tịch nước, Thủ tướng Chính phủ, các Phó Thủ tướng, Tổng
thống Nga,...).Ngân hàng được xếp hạng thứ 13 (thứ 3 trong các ngân hàng
8

Assignment, Essay
sau Vietcombank và Techcombank) trong danh sách những nơi làm việc tốt
nhất Việt Nam vào năm 2018.
Ngân hàng BIDV có 127 chi nhánh và trên 600 điểm mạng lưới, 1.300
ATMPOS tại 63 tỉnh /thành phố trên toàn quốc. Là hiện diện thương mại tại
nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc,…
Phi ngân hàng gồm các công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho
thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC).
BIDV là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong 5 năm liên tiếp 2015
– 2019 được bình chọn bởi THE ASIAN BANKER.
Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất Việt Nam trong 3 năm 2016 – 2018 do
hiệp hội ngân hàng Việt Nam và tập đoàn dữ liệu Quốc tế IDG bình chọn.
2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và triết lí kinh doanh
Tầm nhìn:
Trở thành một Tập đoàn tài chính ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang
tầm khu vực, hiện đại, đa năng, hiệu quả cao. Với bao nhiêu năm chinh chiến
cũng như sự nỗ lực không ngừng nghỉ của mình, BIDV luôn xứng đáng trở
thành một doanh nghiệp cốt cán, đi đầu trong mọi hoạt động toàn ngành ngân
hàng. Và thậm chí trong tương lai không xa, tầm nhìn BIDV chính là phát
triển toàn diện thương hiệu, quy mô, chuyên nghiệp hóa công tác quản lý để
có thể vươn ra thị trường quốc tế, làm vẻ vang thương hiệu tài chính nước
nhà. Hơn thế nữa BIDV luôn chú trọng việc làm hài lòng các khách hàng của
mình mang đến cho họ sữ trải nghiệm tuyệt vời khi sử dụng các dịch vụ tại
nơi đây. Cùng với sự “thay da đổi thịt” từng ngày của đất nước, BIDV bắt đầu
chuyển mình phát triển và thực hiện thành công trong nhiệm vụ cho vay theo
kế hoạch nhà nước.
Với tầm quan trọng và ảnh hướng lớn trong toàn ngành ngân hàng,
thương hiệu BIDV là một tài sản có giá trị, cần có chiến lược phát triển tổng
thể và dài hạn. Trong phương án tái cơ cấu BIDV đến năm 2020, tầm nhìn
đến năm 2030, BIDV đã quyết tâm đầu tư phát triển thương hiệu toàn diện,
chuyên nghiệp hóa công tác quản trị phù hợp với quy mô hoạt động kinh
doanh và đưa thương hiệu vươn ra quốc tế.
Sứ mệnh:
BIDV luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng
hiện đại tốt nhất, cam kết mang lại giá trị cốt lỗi tốt nhất tạo lập môi trường làm
việc chuyện nghiệp, thân thiện, cô hội phát triển nghề nghiệp vì lợi ích xứng
đáng. BIDV là ngân hàng tiên phong các hoạt động phát triển cộng đồng.
9

Assignment, Essay
BIDV luôn chú trọng tương lai phát triển của khách hàng, vì vậy ngân
hàng này luôn lấy sự sẻ chia, sự đồng hành cho các khách hàng của mình một
cách chất lượng nhất. Đối với nội bộ doanh nghiệp, BIDV luôn sẵn sàng thay
đổi, điều chỉnh, phát triển các chính sách, quy chế, môi trường làm việc hiệu
quả và chuyên nghiệp nhất để có thể đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của quý
khách hàng, thúc đầy tương lai cho các thành viên, cán bộ từ trên xuống dưới.
Đó cũng chính là sứ mệnh của BIDV.
Trong suốt hơn một thế kỷ qua, BIDV luôn xây dựng hình ảnh của một
tập đoàn gắn liền với sự công bằng, liêm chính và đáng tin cậy trên toàn cầu.
Danh tiếng và uy tín của tập đoàn ngày càng được được củng cố nhờ cam kết
mang lại các dịch vụ cao cấp nhất, chất lượng toàn cầu cho khách hàng, với tâm
thức luôn mang lại những điều tốt đẹp nhất đến cho tất cả khách hàng của mình.
Triết lý kinh doanh:
BIDV hiểu rằng tương lai của khách hàng bắt đầu từ ngày hôm nay. Kế
thừa những thành quả từ quá khứ, bằng cách nỗ lực vươt qua giới hạn của
chính mình, thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, BIDV cam kết nỗ lực đáp ứng
một cách hiệu quả nhất những nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng ngay
trong hiện tại. Nhờ đó, khách hàng có sẽ có được nền tảng cho cuộc sống tốt
đẹp hơn ngay từ ngày hôm nay. Trong suốt hơn một thế kỷ qua, BIDV luôn
xây dựng hình ảnh của một tập đoàn gắn liền với sự công bằng, liêm chính và
đáng tin cậy trên toàn cầu. Danh tiếng kinh doanh và uy tín của tập đoàn ngày
càng được được củng cố nhờ cam kết mang lại các dịch vụ cao cấp nhất, chất
lượng toàn cầu cho khách hàng, với tâm thức luôn mang lại những điều tốt
đẹp nhất đến cho tất cả khách hàng của mình.
2.1.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Thủ Dầu Một
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV chi
nhánh Thủ Dầu Một là một phòng giao dịch thuộc chi nhánh Bình Dương. Địa
chỉ 37 Yersin, phường Phú Cường, TP. Thủ Dầu Một, Bình Dương. Vào tháng
04/2015 Ngân hàng được nâng cấp từ Phòng Giao Dịch thành Chi nhánh Thủ
Dầu Một và bắt đầu hoạt động độc lập. Ngân hàng Thương mại cổ phần và đầu
tư phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một chính thức đi vào hoạt
động ngày 01/04/2015.
SĐT: 0247 328 2423
10

Assignment, Essay
Với quy mô là chi nhánh hỗn hợp, định hướng là ngân hàng bán lẻ,
BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín
dụng cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích nhằm đáp ứng nhu
cầu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp địa bàn.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đổ cơ cấu tổ chức
BAN
GIÁM
ĐỐC
PHÒNG QUAN HỆ
KHÁCH HÀNG
PHÒNG QUẢN LÝ
RỦI RO
PHÒNG QUẢN TRỊ
TÍN DỤNG
TỔ QUẢN LÝ VÀ
DỊCH VỤ KHO QUỸ
PHÒNG QUẢN LÝ
NỘI BỘ
PHÒNG GIAO DỊCH
KHÁCH HÀNG
KHỐI TRỰC
THUỘC
PHÒNG QHKH
CÁ NHÂN
TỔ TỔ CHỨC
HÀNH CHÍNH
NHÂN SỰ
TỔ KẾ TOÁN
TÀI CHÍNH
Hình 2.1 Hệ thống tổ chức của BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một
(Nguồn phòng nhân sự BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một)
2.1.2.3 Tổng quan tình hình nhân sự
Nguồn nhân sự là một trong những nguồn lực quan trọng quyết định đến
sự tồn tại và phát triển của bất kì một doanh nghiệp nào. Vì vậy nguồn nhân lực
luôn là mối quan tâm hàng đầu. Vì thế ngân hàng BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một
luôn tiếp tục hoàn hiện chính sách triển khai các dự án nhằm cải tiến hệ thống
tập trung tuyển chọn phát triển nguồn nhân lực trẻ có chất lượng cao,
11

Assignment, Essay
luôn tạo ra các chính sách thu hút tuyển dụng nguồn nhân lực, các hoạt động
đào tạo và chính sách giữ chân nguồn nhân lực tài năng.
2.1.2.4 Tổng quan lĩnh vực hoạt động
Địa bàn hoạt động: Mong muốn đáp ứng nhu cầu cho người dân và nhằm
tạo thuận lợi cho việc giao dịch của một số khách hàng cá nhân, khách hàng
vãng lai, một số doanh nghiệp cá nhân hoạt động trên địa bàn Thành phố Thủ
Dầu Một.
Phương thức hoạt động: Thực hiện tất cả các hoạt động nghiệp vụ ngân
hàng như vây vốn, gửi tiết kiệm, mở thẻ, thu thuế, giải ngân, cho vay tín dụng
và một số hoạt động kinh doanh có liên quan theo luật của các tổ chức tín
dụng và theo điều lệ tổ chức hoạt động của BIDV.
Các sản phẩm dịch vụ:

Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các
loại tiền gửi khác.



Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động
vốn trong nước và nước ngoài theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
và quy định của pháp luật.



Huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi
thành phần kinh tế dười nhiều hình thức.


Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và đồng ngoại tệ.



Cho vay đối với cá nhân (Tín dụng cá nhân) và doanh nghiệp (Tín dụng
doanh nghiệp) ngắn hạn, trung dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.


Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.



Cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán.



Tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua, bán các công cụ chuyển
nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ.



Đại lý ủy thác cấp vốn, cho vay từ các nguồn hỗ trợ phát triển chính thức
qua Chính phủ, các nước và tổ chức tài chính tín dụng nước ngoài đối với các
doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam.

12

Assignment, Essay

Đầu tư dưới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế
tài chính tín dụng trong và ngoài nước.



Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua
mạng internet và thanh toán Quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.



Đại lý thanh toán thẻ tín dụng Quốc tế: VISA, MASTER Card, ATM,
cung cấp Séc đi du lịch,….



Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: thu hồi ngoại tệ, thu hồi ngân phiếu
thanh toán.



Kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.

2.1.2.5 Khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV – chi nhánh Thủ
Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
Bảng 2.1 Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một
(ĐVT: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU Chênh lệch Chênh lệch
2017 2018 2019 2017/2018
2018/2019
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Doanh thu 132,909 239,051 371,564 106,142 79,9% 132,513 55,4%
Chi phí 108,643 211,713 318,338 103,079 94,9% 106,625 50,4%
Lợi nhuận 24,275 27,338 53,226 3,063 12,6% 25,888 94,7%
trước thuế
Thuế 4,855 5,468 10,645 613 12,6% 5.178 94,7%
Lợi nhuận
19,420 21,870 42,581 2.450 12,6% 20.710 94,7%
ròng
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 2016 – 2019)
13

Assignment, Essay
400,000
350,000
300,000
250,000
200,000
150,000
100,000
50,000
0
DOANH THUCHI PHÍ LỢI NHUẬN
RÒNG
2017 2018 2019
Hình 2.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
giai đoạn 2017 – 2019
(Nguồn: BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một)
Qua 3 năm hoạt động, kết quả kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thủ
Dầu Một cho ta thấy. Doanh thu của chi nhánh không ngừng gia tang qua các
năm, cụ thể: Năm 2017 tăng 106,142 tỷ đồng so với cuối năm 2016, tốc độ
tang trưởng 79,9%, năm 2018 tăng 132,513 tỷ đồng so vối cuối năm 2017 tốc
độ tang trưởng 55,4%.
Do hoạt động mở rộng kinh doanh hằng năm của chi nhánh nên tổng chi
phí mỗi năm đều tăng, cụ thể: năm 2017 tăng 103,079 tỷ đồng so với cuối
năm 2016, năm 2018 tăng 106,625 triệu đồng so với cuối năm 2017. Lợi
nhuận ròng của chi nhánh tăng trưởng nhanh qua các năm, cụ thể: Năm 2017
tăng 2,450 tỷ đồng so với cuối năm 2016, tốc độ tăng trưởng 94,7%.
Nhìn chung giai đoạn 2017 – 2019 ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu
Một đã thực hiện tốt công tác giảm chi phí trong hoạt động, cụ thể đã giảm từ
mức 94,9% giai đoạn 2017 – 2018 xuống 44,5% đạt 50,4% giai đoạn 2018 –
2019. Thực hiện tốt việc giảm chi phí trong khi doanh thu của chi nhánh vẫn
tăng trưởng tốt nên lợi nhuận ròng đã tăng trưởng mạnh giai đoạn 2018 – 2019
đạt mức 94,7% tăng 8,1% so với giai đoạn 2017 – 2018. Nhìn chung, kết quả
hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một qua 3
năm 2017 - 2019 tăng đều qua các năm như thu nhập, chi phí, lợi nhuận đều
14

Assignment, Essay
tăng trong năm 2018 và tiếp tục tăng vào năm 2019. Việc tăng qua các năm
này mang ý nghĩa tích cực cho nên ngân hàng BIDV – Chi nhánh vẫn và đang
cố gắng xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp hơn với thị trường để làm
sao tăng thu nhập, lợi nhuận và giảm thiểu chi phí tối đa nhất để mang lại hiệu
quả tốt đa trong kinh doanh của ngân hàng.
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại
ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
2.2.1.1 Đối tượng cho vay
Cá nhân có quốc tịch Việt Nam: thường xuyên sinh sống hoặc làm việc
trên cùng địa bàn hoặc các địa bàn giáp ranh vay nhu cầu nhà ở tại địa bàn
Chi nhánh cho vay. Là người đứng tên hoặc bố, mẹ, chồng, vợ, con hoặc anh,
chị, em ruột của người đứng tên sẽ đứng tên sở hữu nhà ở quyền sử dụng đất
được BIDV cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở.
Cá nhân có quốc tịch nước ngoài: Khách hàng cá nhân có quốc tịch
nước ngoài phải thuộc đối tượng được phép sinh sống làm việc và mua nhà tại
Việt Nam theo quy định pháp luật của Việt Nam.
Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Có vốn tự có tối thiểu để mua nhà là: 30% giá trị nhà ở thu nhập thấp
theo thỏa thuận với chủ đầu tư dự án nhà ở thu nhập thấp nếu khách hàng vay
vốn mua nhà ở thu nhập thấp trả một lần, 20% giá trị nhà ở thu nhập thấp theo
thỏa thuận với chủ đầu tư dự án nhà ở thu nhập thấp nếu khách hàng vay vốn
mua nhà ở thu nhập thấp trả góp.
Có khả năng tài chính, phương án trả nợ phù hợp với thời gian cam kết
trả nợ ngân hàng.
2.2.1.2 Thủ tục hồ sơ cho vay
Hồ sơ vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Thủ Dầu Một bao gồm:

CMND/Hộ chiếu



Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân, hoặc giấy chứng nhận độc thân


(nếu có)
15

Assignment, Essay

Hộ khẩu



Giấy đề nghị vay vốn thao mẫu quy định của BIDV



Hợp đồng đặt cọc mua nhà



Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.



Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua.



Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương (Nếu nhận lương
chuyển khoản), Bảng lương và xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương
tiền mặt).



Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài
sản/Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê,
Ảnh chụp tài sản cho thuê.



Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá
thể/doanh nghiệp, Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh.


Mức cho vay tối đa: 70% giá trị hợp đồng mua bán, chuyển nhượng/
giá trị văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán căn hộ chung cư mua tại dự
án bất động sản.

Thời hạn cho vay tối đa tại BIDV: 15 năm

Assignment, Essay
16

Assignment, Essay
2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà của KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thủ Dầu Một
B1: Tiếp nhận khách
hàng
B2: Đề xuất tín dụng,
đánh giá phân tích hồ
sơ khách hàng và
TSĐB
B3: Thẩm định tín dụng
B4: Thẩm định rủi ro
B13: Thanh lý hợp đồng
tín dụng, giải tõa bảo
lãnh và lưu trữ hồ sơ
B12: Quản lý sau khi
giải ngân và thu nợ,
lãi, phí
B11: Kiểm tra giám sát
khách hàng, khoản vay
sau giải ngân
B5: Gửi thông
báo tới khách
hàng và nêu ra lý
do hồ sơ không
được thông qua

B6: Đề xuất và quyết
định cấp tín dụng
B7: Ký hợp đồng và
thực hiện các thủ
tục pháp lý
B10: Giải ngân
B9: Giao nhận hồ sơ
và cập nhật thông
tin vào hệ thống
B8: Đề xuất và quyết định
giải ngân/ Phát hành bảo
lãnh
Hình 2.3 Quy trình cho vay mua nhà tại BIDV
(Nguồn: BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một)
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Chuyên viên tín dụng tiếp nhận khách hàng. Nắm được nhu cầu khách
hàng và chủ động tư vấn giới thiệu sản phẩm vay của ngân hàng giúp khách
hàng chọn ra gói sản phẩm vay phù hợp với khả năng tài chính và phù hợp với
mục đích vay của khách hàng.
17

Assignment, Essay
Sau khi chuyên viên tín dụng tư vấn giúp khách hàng chọn được gói
vay phù hợp với khách hàng thì hướng dẫn khách hàng chuần bị một giấy tờ
như sau để lập hồ sơ vay vốn:

CMND/Hộ chiếu



Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân, hoặc giấy chứng nhận độc thân


(nếu có)

Hộ khẩu



Giấy đề nghị vay vốn thao mẫu quy định của BIDV (phụ lục)



Hợp đồng đặt cọc mua nhà



Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.



Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định


mua.


Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương (Nếu nhận lương
chuyển khoản), Bảng lương và xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương
tiền mặt).



Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài
sản/Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê,
Ảnh chụp tài sản cho thuê.



Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá
thể/doanh nghiệp, Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh.


Bước 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá phân tích hồ sơ khách hàng và
đánh giá TSĐB.

Sau khi đã tiếp nhận Giấy Đề nghị vay vốn của KH, chuyên viên tín
dụng sẽ thực hiện đánh giá, xử lý thông tin ở mức độ sâu hơn, bao gồm việc:


Đánh giá về thông tin nhân thân KH, tình hình quan hệ tín dụng của
nhóm KH liên quan.



Đánh giá về mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay của KH.



Đánh giá, phân tích về năng lực tài chính, phân tích các nguồn thu,
khả năng trả nợ của KH.



Xác định đánh giá về tài sản đảm bảo Tổ định giá của PGD tiến hành


định giá tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV. Chuyên viên tín dụng yêu
cầu khách hàng cung cấp giấy xác nhận sỡ hữu tài sản đảm bảo. Chuyên viên
tín dụng có thể trực tiếp xuống tận nơi để xác định tài sản đảm bảo của khách
hàng.
18

Assignment, Essay
Sau khi định giá xong về tài sản đảm bảo giá trị tài sản được chấp nhận
chuyên viên tín dụng lập bản định giá tài sản thế chấp chó chữ kí của KH và
ngân hàng
Bước 3: Thẩm định tín dụng
Chuyên viên tín dụng xuất tờ trình thẩm định lên Lãnh đạo phòng
KHCN (trưởng phòng). Sau đó chuyên viên tín dụng và Trường phòng KHCN
thực hiện kiểm định với các khoản tín dụng của khách hàng bao gồm việc
phân tích tình hình tài chính xác định khả năng tình hình tài chính trong hiện
tại và tương lai với việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước 4: Thẩm định rủi ro
Bộ phận quản lý rủi ro tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ chuyên viên tín
dụng và thực hiện thẩm định rủi ro theo qui định của BIDV đánh giá toàn diện
rủi ro và các biện pháp phòng ngừa. Rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách
hàng, rủi ro xuất phát từ BIDV. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách
hàng. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của ngân hàng.
Bước 5: Thông báo về hồ sơ (chấp nhận/từ chối)
Chuyên viên tín dụng lập thông báo gửi KH về việc chấp thuận/ từ chối
cho vay, các điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay. Nếu
khách hảng không đủ điều kiện vay hoặc sau khi thẩm định hồ sơ của khách
hàng quá nhiều rủi ro nguồn tài chính không có khả thi thì chuyên viên tín
dụng thông báo đến khách hàng lý do hồ sơ không được chấp nhận. Nếu hồ sơ
của khách hàng đủ điều kiện và phù hợp với qui định vay của ngân hàng thì
gửi thông báo cho khách hàng các điều kiện giấy tờ bổ sung để hoàn thành hồ
sơ vay theo đúng quy định của BIDV.
Bước 6: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng.
Sau khi xem xét Báo cáo thẩm định rủi ro, lãnh đạo phòng quản lí rủi ro
ký kiểm soát Báo cáo Thẩm định rủi ro rồi trình GĐ chi nhánh có thẩm quyền
phê duyệt rủi ro và quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Chuyên viên tín dụng soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu của
BIDV phù hợp với nội dung đã được phê duyệt. Sau đó chuyển hồ sơ đến giao
dịch viên. Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở tài khoản (đối
với khách hàng chưa có tài khoản tại BIDV). Giao dịch viên mở mới tài khoản,
lưu mã khách hàng trên hệ thống để thuận tiện cho việc giao dịch sau này.
19

Assignment, Essay
Bước 7: Ký hợp đồng và thực hiện các thủ tục pháp lý.
Chuyên viên tín dụng tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng, sau đó
trình Giám Đốc Chi nhánh ký Hợp đồng tín dụng. Khách hàng và ngân hàng
ký kết hợp đồng, văn bản giao nhận TSBĐ. Chuyên viên tín dụng thực hiện
nhận TSBĐ, hồ sơ gốc liên quan đến TSBĐ của khách hàng khi đã hoàn thành
các thủ tục kỳ kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn
bản liên quan khác. Việc giao nhận TSBĐ, hồ sơ gốc phải được thể hiện tại
biên bản giao nhận tài sản, có chữ kí xác nhận của khách hàng và chuyên viên
tín dụng. Đồng thời, chuyên viên tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm
cho tài sản đảm bảo, và mua bảo hiểm cho chính họ đối với khoản vay nợ.
Bước 8: Đề xuất và quyết định giải ngân/ Phát hành bảo lãnh.
Trước khi đề xuất giải ngân, KH sẽ phối hợp với bên ngân hàng hoàn
tất các thủ tục vay vốn. KH cung cấp Hồ sơ giải ngân:

Bảng kê rút vốn



Chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Biên bản kiểm tra sử dụng


vốn vay

Chuyên viên tín dụng soạn thảo bảng kê rút vốn, báo cáo cho trưởng
phòng KHCN ký kiểm soát, Giám đốc chi nhánh phụ trách ký, sau đó chuyển
toàn bộ hồ sơ sang Phòng quản trị tín dụng để PQTTD đề xuất giải ngân.
Cán bộ Phòng quản trị tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ
của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, sau đó báo cáo cho Trưởng
phòng quản trị tín dụng ký kiểm soát.
Bước 9: Giao nhận hồ sơ và cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS.
Tuy đã ký phê duyệt giải ngân, nhưng bên Ngân hàng vẫn xem xét, rà
soát kỹ lưởng bộ hồ sơ giải ngân một lần nữa trước khi thực hiện giải ngân.
Các bên sẽ tiến hành giao nhận hồ sơ: Chuyên viên tín dụng thực hiện
4 bộ hồ sơ (02 bộ bàn giao cho Phòng quản trị tín dụng thực hiện cập nhật
thông tin vào hệ thống và chuyển cho Phòng KHCN một số chứng từ phục vụ
giải ngân, 01 bộ bàn giao cho khách hàng, 01 bộ được giữ tại kho của Chi nhánh
để quản lý và theo dõi KH). Sau khi Phòng quản trị tín dụng đã nhận bộ hồ sơ từ
bên Phòng KHCN, chuyên viên Phòng quản trị tín dụng tiến hành kiểm tra tính
đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ. Đồng thời, Trưởng phòng quản trị
20

Assignment, Essay
tín dụng rà soát lại lần nữa toàn bộ hồ sơ và ký phê duyệt trước khi thông tin
được cập nhật trên hệ tín dụng hệ thống SIBS.
Bước 10: Giải ngân.
Chuyên viên tín dụng thực hiện lập khế uớc nhận nợ khi nhận được
giấy đề nghị giải ngân của KH. Chuyên viên tín dụng thực hiện kiểm tra lại
toàn bộ hồ sơ trước khi chuyển cho bộ phận giao dịch viên giải ngân cho KH
vay vốn, giao dịch viên yêu cầu chuyên viên tín dụng bổ sung các giấy tờ còn
thiếu hoặc điều chỉnh các nội dung có sai sót.
Chuyên viên tín dụng chuyển toàn bộ chứng từ giải ngân, chứng từ tín
dụng bản gốc (hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…) cho giao dịch viên để
kiểm tra, đối chiếu và hạch toán giải ngân. Chuyên viên tín dụng bàn giao lại
cho KH văn bản liên quan đế khoản vay như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận
nợ. Chuyên viên tín dụng thực hiện lưu trữ hồ sơ tín dụng của KH vào hệ
thống. Sau đó chuyên viên tín dụng thực hiện bàn giao hồ sơ TSBĐ cho giao
dịch viên để thực hiện nhập kho TSBĐ.
Bước 11: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay sau giải ngân.
Chuyên viên tín dụng sẽ thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra
giám sát đối với khoản vay và kiểm tra giám sát đối với tài sản đảm bảo trong
suốt thời gian hợp đồng tín dụng và nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện
pháp phòng ngừa và báo cáo ngay cho trưởng phòng KHCN và cấp có thẩm
quyền chỉ đạo, xử lý kịp thời.
Bước 12: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí.
Chuyên viên tín dụng thường xuyên kiểm tra định kì tình hình tài chính
KH và tình hình sử dụng vốn vay của KH. Nếu KH có sự cố về tài chính thì
chuyên viên tín dụng cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho KH và thực hiện chuyển
nợ quá hạn và xử lí nợ quá hạn. Chuyên viên tín dụng theo dõi lịch trả nợ và
thông báo nợ quá hạn, nợ đến hạn cho KH và thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả
nợ, chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn theo quy định của BIDV.
Giao dịch viên thực hiện các nghiệp vụ thu gốc, lãi, định kỳ và phí khoản
vay (nếu khách hàng trả nợ trước hạn được ghi trên hợp đồng tín dụng). Trường
hợp trên tài khoản tiền gửi thanh toán của KH không có đủ tiền khi đến hạn trả
nợ, giao dịch viên phải báo cáo cho chuyên viên tín dụng thông báo với KH
21

Assignment, Essay
chuyển tiền trả nợ. Trường hợp chuyển nợ quá hạn đến hẹn trả nợ theo lịch trả
nợ mà KH chưa trả nợ, chuyên viên tín dụng có nhiệm vụ nhắc nhở KH nếu
KH vẫn chưa trả nợ thì hệ thống tự động chuyển toàn bộ nợ gốc khoản vay
sang nợ quá hạn và tự động chuyển nhóm nợ theo qui định.
Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải tõa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ.
Giao dịch viên thực hiện tất toán khoản vay ngay sau khi KH hoàn
thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng (bao gồm gốc, lãi, phí), Chuyên viên tín
dụng tiến hành soạn thảo hồ sơ liên quan bao gồm biên bản thanh lý hợp
đồng, xuất kho hồ sơ TSBĐ và thực hiện thủ tục giải chấp, xóa đăng kí giao
dịch bảo đảm theo quy định. Hoàn trả hồ sơ TSBĐ cho KH. Lưu hồ sơ KH
theo quy định sau đó chuyên viên tín dụng soạn thảo tờ trình xuất tài sản đảm
bảo. Kho quỹ sẽ thực hiện xuất kho hồ sơ gốc TSBĐ của KH.
2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một
2.2.3.1 Tình hình dư nợ của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 Chênh lệch Chênh lệch
2017/2018 2018/2019
Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ
tiền tiền
Tổng dư nợ 210 350 440 140 66,67% 90 23,11%
Cho vay ngắn 51,25 66,22 103,4 24,97 60,53% 37,18 56,15%
hạn
Cho vay trung, 168,75 283,78 336,6 115,03 68,81% 52,82 18,16%
trung dài hạn
(Nguồn: BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một) Dựa vào bảng 2.2 ta thấy năm
2017 dư nợ ngân hàng là 210 tỷ đồng còn năm 2018 là 350 tỷ đồng, tăng 140
tỷ đồng tương đương với tốc độ tăng trưởng
66,67% và tiếp tục tăng lên 90 tỷ đồng vào năm 2019 tương đương 23,11% so
với 2018.
22

Assignment, Essay
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của ngân hàng chủ yếu là do trung, dài hạn.
Năm 2017 so với năm 2018 tăng 115,03 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng
trưởng 68,81%. Và năm 2019 so với năm 2018 tiếp tục tăng 58,82 tỷ đồng
tương đương với tốc độ tăng trưởng là 18,16%. Điều này cho thấy ngân hàng
đã được mở rộng hoạt động tín dụng đến các thành phần kinh tế mới, tạo điều
kiện tiếp cận nhiều nguồn vốn mới. Mặc dù nền kinh tế đang bị chi phối
nhưng vì chính sách mở rộng cho vay của chi nhánh được triển khai hiệu quả
điều đ1o chứng tỏ được sự uy tín cùa BIDV và sự tin tưởng tín nhiệm của quý
khách hàng ngày càng được nâng cao và những sản phẩm vay tiếp tục được
nâng cao chất lượng để tiếp cận nhiều hơn đến khách hàng.
2.2.3.2 Tình hình nợ quá hạn của KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thủ
Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
CHỈ TIÊU 2017 2018 2019
Nợ quá hạn KHCN 0,38 0,23 0,8
Tổng nợ quá hạn KHCN 0,38 0,23 0,8
(Nguồn: BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một) Đối với các khoản vay đến hạn trả
nợ mà khách hàng không trả được nợ thì có thể chuyển sang nợ quá hạn. Tuy
nhiên trong một số trường hợp vì những
lý do khách quan khách hàng có làm đơn yêu cầu ngân hàng điều chỉnh thời
hạn trả nợ, nếu ngân hàng chấp nhận thì được chuyển kỳ hạn hoặc được gia
hạn nợ theo qui định của ngân hàng. Nếu sau thồi gian gia hạn nhưng khách
hàng vẫn không trả nợ thì sẽ chuyển sang nợ quá hạn.
Theo bảng số liệu 2.3 của phòng KHCN BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu
Một ta dễ dàng nhận thấy giai đoạn 2017 – 2019 tổng nợ quá hạn và nợ quá
hạn của KHCN tăng giảm không đều nhưng với một tỉ lệ nhỏ từ 0,2 – 0,3%.
Đây là một con số cũng được xem là có khả thi, nó thể hiện được trình độ
quản lý kiểm soát nợ xấu của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một khá tốt trong
các khoản tín dụng, cho vay đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
23

Assignment, Essay
Từ số liệu trên ta thấy được nợ xấu sẽ hình thành từ nợ quá hạn. Vì vậy
ngân hàng nên đưa ra những biện pháp thu hồi nợ quá hạn như: theo dõi tình
hình sử dụng vốn vay và tình hình tài chính của khách hàng một cách xát sao
thường xuyên gọi điện hỏi thăm nhắc nhở khách hàng ngày tới hạn đóng tiền
nợ và lại cho ngân hàng để hạn chế tình trạng gia tăng của nợ xấu.
2.2.3.3 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
Bảng 2.4 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai
đoạn 2017 – 2019
Các sản phẩm cho 2017 2018 2019 Chênh lệch Chênh lệch
vay 2017/2018 2018/2019
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Cho vay mua nhà 73,6 107,22 120,7 33,62 40,51% 13,48 8,72%
Cho vay tín chấp 17,62 64,84 71,1 47,22 18,72% 6,62 6,86%
Cho vay mua ô tô 19,53 45,05 58,18 25,52 5,98% 13,13 3,42%
Cho vay khác ( du 47,89 56,23 82,33 8,34 6,53% 26,1 37,2%
học , chữa bệnh
,..)
Tổng doanh số 158,64 273,34 332,31 87,7 66,67% 58,97 25,71%
thu nợ
(Nguồn BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một)
140
120
100
24

Assignment, Essay
80
60

Assignment, Essay
Hình 2.4 Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2017
– 2019
(Nguồn: Phòng nhân sự BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một) Những năm gần
đây dân số Thủ Dầu Một tăng một mức vượt trội vì Thủ Dầu Một đang là
miếng đất màu mỡ phát triển các loại hình kinh doanh thu hút
các sự đầu tư cũng như những người dân từ các nơi đến để sinh sống và làm
việc vì thế nhu cầu nhà ở cũng là vấn đề cấp thiết hiện nay. Nhưng không phải
ai cũng có đủ khả năng để chi trả cho việc này vì thế nắm bắt được nhu cầu
thiết yếu cung cấp các dịch vụ phục vụ nhu cầu quý khách hàng BIDV – Chi
nhánh Thủ Dầu Một cũng không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp
với từng đối tượng khách hàng dựa vào bảng số liệu cho vay KHCN tại BIDV
– Chi nhánh Thủ Dầu Một ta thấy được:
Tổng doanh số thu nợ năm 2018 so với năm 2017 tăng 87,7 tỷ đồng
tương ứng với tốc độ tăng trưởng 66,67%. Việc tăng doanh số thu nợ nguyên
nhân chủ yếu là do các sản phẩm CVTD:

Cho vay mua nhà, chung cư năm 2018 tăng so với năm 2017 tăng 33,62 tỷ
đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 40,51% và so với năm 2019 tăng 13,48 tỷ
đồng tương ứng với mức tăng trưởng 8,72%.



Cho vay cá nhân tín chấp năm 2018 so với năm 2017 tăng 47,22 tỷ đồng
tương ứng với tốc độ tăng trưởng 18,72% tuy nhiên năm 2019 so với 2018 tăng
6,62 tỷ đồng tương ứng với mức tăng trưởng 6,86% thấp hơn so với 2017.



Cho vay mua xe ô tô năm 2018 so với năm 2017 tăng 25,52 tỷ đồng tương
ứng với tốc độ tăng trưởng 3,42% nhưng năm 2019 tăng 13,13 tỷ đồng tương
ứng với mức tăng trưởng 3,42%.



Cho vay các sản phẩm khác như ho vay du học, vay chữa bệnh, … năm

2018 so với 2017 tăng 8,34 tỷ đồng tương ứng với mức tăng trưởng 6,53%
25

Assignment, Essay
nhưng đến năm 2019 thì tăng mạnh 26,1 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng
trưởng 37,2%.
Nhìn chung qua giai đoạn 2017 – 2019 doanh số thu nợ đều tăng và trong
tương lai BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một cần có những hoạt động chiến lược
quảng bá, tiếp thị các sản phẩm cho vay KHCN nói chung và cho vay mua
nhà nói riêng rộng rãi hơn đến với người tiêu dùng tạo điều kiện cho quý
khách hàng đang có nhu cầu nắm bắt được và tiếp cận gần với với các sản
phẩm của BIDV. Có như vậy thì BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một mới phát
triển hoạt động cho vay mua nhà và nhiều sản phẩm cho vay khác nhau, giúp
chi nhánh phân tán rủi ro và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Tóm lại cần
nâng cao chất lượng hiệu quả sản phẩm cho vay mua nhà vì sản phẩm này
đang chiếm vị thế tối ưu và được quý khách hàng tin tưởng lựa chọn, nâng
cao chất lượng lãi suất vay và linh hoạt các phương thức trả nợ sẽ giúp khách
hàng có nhiểu sự lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính của mình.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
THỦ DẦU MỘT BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
2.3.1 Điểm mạnh
Hoạt động cho vay mua nhà đối với KHCN qua ba năm 2017 – 2019 đã có
sự mở rộng góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực hiện các chính sách đa
dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa khách hàng của toàn chi nhánh. Khoản vay
mua nhà của KHCN đã góp phần tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của
chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp
phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Về cơ cấu cho vay mua nhà đối với KHCN đã có sự chuyển biến tích cực,
gia tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng cho vay KHCN. Về tỷ lệ sinh lời
cho vay mua nhà đối với KHCN, mức sinh lời cho vay mua nhà đối với KHCN
có sự tăng giảm không đều qua ba năm 2017 – 2019. Sự tăng trưởng cho vay
mua nhà đối với KHCN đã góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh
của chi nhánh trên địa bàn TP.TDM. Phục vụ được số lượng khách hàng lớn.
Nếu khách hàng thỏa mạn về dịch vụ được cung cấp họ sẽ tin tưởng và trở thành
người quảng bá hình ảnh NH hiệu quả nhất. Chính việc gia tăng niềm tin và hình
ảnh đẹp vào lòng công chúng đã góp phần vào sự cạnh tranh trong cho vay mua
nhà đối với KHCN nói riêng và các sản phẩm, dịch vụ khác
26

Assignment, Essay
của NH nói chung. Công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín dụng ngày càng
được hoàn thiện và nâng cao, góp phần quan trọng trong khống chế rủi ro
cũng như nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà đối với KHCN tại BIDV – Chi
nhánh Thủ Dầu Một.
2.3.2 Điểm yếu
Lãi suất cho vay hiện nay tại BIDV đối với mảng cho vay mua nhà, chung
cư, BĐS tương ứng với lãi suất vay khá cao so với mức chênh lệch thu chi
trung bình hàng tháng của khách hàng. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc
mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Quy trình cho vay tại BIDV do nhiều bộ phận phối hợp thực hiện nên đã làm
giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định, đánh giá khách hàng
cũng như phê duyệt khoản vay nhưng chính điều này đã làm mất khá nhiều thời
gian, làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ đối với khách hàng.
Về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một vẫn còn
nhiều hạn chế. Có thể là do tổng dư nợ qua các năm tăng và công tác quản lý
nợ vẫn còn chưa chặt chẽ. Những hạn chế trong việc định giá TSĐB và Ngân
hàng còn chưa thực hiện tốt các khoản vay sau giải ngân. Chẳng hạn với
những khoản vay có biện pháp đảm bảo là thế chấp bất động sản vì xử lý các
tài khoản thế chấp không phải lúc nào Ngân hàng cũng tiến hành được, hoặc
đã xử lý nhưng tiến trình bàn giao quá chậm, dẫn đến hư hỏng, xuống cấp.
Thị phần cho vay mua nhà đối với KHCN của NH hiện nay chỉ chiếm tỷ lệ
nhỏ trong thị trường cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại và các tổ
chức tín dụng khác. Điều này cũng dễ giải thích khi mà các loại hình cho vay
mua nhà dành cho KHCN chưa được đa dạng, mới chỉ tập trung vào những
loại hình truyền thống, chưa có những tiện ích thực sự nổi bật, đặc trưng để
khách hàng có thể lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Phạm vi cho vay của Chi nhánh còn hạn hẹp: Đối với cho vay mua nhà,
sửa chữa nhà, BIDV chỉ cho vay đối với những khách hàng có hộ khẩu
thường trú tại địa bàn của Chi nhánh, như thế sẽ loại trừ rất nhiều khách hàng
có tiềm năng tốt, những người có thu nhập cao, làm việc tại địa bàn của Chi
nhánh nhưng không có hộ khẩu thường trú.
Sản phẩm cho vay mua nhà đối với KHCN chưa đáp ứng được nhu cầu
của người tiêu dùng ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức cho vay mua nhà đối
27

Assignment, Essay
với KHCN. Tuy nhiên các sản phẩm này lại ít có sự hấp dẫn đối với khách
hàng. Các hình thức cho vay chưa được đa dạng. Đa số các sản phẩm cho vay
mua nhà chỉ dừng dưới hình thức cho vay có tài sản bảo đảm. Khách hàng đến
ngân hàng chưa nhận được nhiều tiện ích từ các dịch vụ cho vay KHCN khác.
Mối quan hệ giữa NH và KH chỉ dừng lại ở việc cho vay tiền, định kỳ trả nợ
và thanh lý hợp đồng. Đây là hạn chế rất lớn đối với việc mở rộng sản phẩm,
dịch vụ của NH cũng như việc giữ chân KH.
Trình độ và nghiệp vụ của cán bộ còn hạn chế: Cán bộ tín dụng của Chi
nhánh đều là những người năng động, nhiệt tình, ham học hỏi và có trách
nhiệm nghề nghiệp cao. Tuy nhiên, khả năng tiếp thị các sản phẩm của NH
còn hạn chế. Mặt khác, đa số các khoản tín dụng cho vay dựa vào tín chấp
tiền lương, tiền lương vừa phải bảo đảm chi trả cho nhu cầu cuộc sống hằng
ngày vừa để thực hiện việc trả nợ. Do đó, khi thực hiện việc cho vay tâm lí
của các cán bộ tín dụng sẽ e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo
ra nhiều phiền hà cho người đi vay. Để ra quyết định cho vay chính xác thật
sự là một gánh nặng đối với các cán bộ tín dụng. Các hoạt động tiếp thị chỉ
dừng ở mức độ tiếp thị hình ảnh chung chung của ngân hàng chứ chưa có giới
thiệu cụ thể sản phẩm. Việc nghiên cứu đưa ra thị trường sản phẩm cho vay
mua nhà đối với KHCN có nét khác biệt so với các ngân hàng khác là rất ít.
Việc lưu trữ thông tin, xử lý thông tin chưa được phát huy tối đa: Việc
lưu trữ thông tin được thực hiện bằng hai cách: Lưu bằng các hồ sơ, giấy tờ và
lưu bằng máy tính. Công tác lưu trữ thông tin của Chi nhánh tương đối hiện
đại và đạt nhiều kết quả khả quan nhưng hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin của
ngân hàng vẫn chưa phát huy tối đa tác dụng của mình. Việc hoạt động không
ổn định của mạng máy tính cũng đã gây khó khăn cho nhân viên trong việc
truy cập cũng như theo dõi thông tin đến khách hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh: Do NH nằm gần với
nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, các tổ chức tín dụng và ngân hàng liên
doanh nước ngoài nên đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt, các ngân
hàng thương mại cổ phần rất chú trọng đối với việc mở rộng cho vay mua nhà
của KHCN với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho người tiêu dùng. Điều
này đã ảnh hưởng rất lớn đến doanh số cho vay của NH.
28

Assignment, Essay
2.3.3 Cơ hội
Mặc dù tình hình kinh tế vẫn còn đang gặp phải khó khăn nhưng BIDV –
Chi nhánh Thủ Dầu Một vẫn không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, sẵn
sàng đối mặt với các NHTM khác tại địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một nói
riêng và Việt Nam nói chung.
Thu nhập đầu người đang có xu hướng tăng theo từng năm tính đến năm
2020 dân số Việt Nam đã tăng lên hơn 97,3 triệu người. Đặc biệt tại Thành
Phố Thủ Dầu Một các khách hàng trẻ tuổi thường có chất lượng cuộc sống
cao và có nhu cầu lớn đối với các dịch vụ cho vay mua nhà đối với KHCN.
Công nghệ thông tin, mạng lưới hoạt động trên cả nước ngày càng phát
triển giúp cho ngân hàng có thêm nhiều công cụ để triển khai các sản phẩm
dịch vụ cũng như quảng bá mạnh mẽ về thương hiệu của mình.
Thị trường tài chính mở rộng, các Ngân hàng nước ngoài thành lập tại Việt
Nam sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước được tiếp xúc với công
nghệ mới, các hình thức dịch vụ cũng như cách thức quản trị ngân hàng.
Thị trường của các công ty tài chính dễ dàng xâm nhập và cạnh tranh với
các ngân hàng tại Việt Nam. Mặc dù lãi suất là rất cao và không được chuyên
môn như các ngân hàng nhưng thủ tục cho vay cực kì đơn giản không phải
thông qua các hình thức nào, nhưng so với lãi suất giữa các công ty tài chính
và các ngân hàng thì ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi và thu hút nhiều khách
hàng hơn.
2.3.4 Thách thức
Tính đến 31/12/2019 đã có 61 ngân hàng đầu quân vào Việt Nam như
Ngân hàng Public Bank Việt Nam, Ngân hàng TNHH 1 thành viên HSBC,
Ngân hàng Woori Bank tại Việt Nam,... Sự gia nhập của các ngân hàng nước
ngoài đòi hỏi BIDV phải gia tăng và không ngừng phát triển mọi mặt như
tăng vốn điều lệ, nâng cao công nghệ ngân hàng, nâng cao nguồn nhân lực.
Bên cạnh đó, BIDV cũng phải đối mặt với các ngân hàng trong nước, có tiềm
năng và thị trường lớn dẫn đến cạnh trạnh gia tăng trong ngành. Sự ảnh hưởng
mạnh mẽ của thị trường vốn cũng có phần ảnh hưởng bất lợi đến kết quả hoạt
động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
29

Assignment, Essay
Do địa bàn tỉnh Bình Dương htrong những năm gần đây tập trung nhiều
khu công nghiệp, nhà máy, xí nghiệp. Có các ngành nghề phát triển như cao
su, điều,… Nên sẽ thu hút rất nhiều Tổ chức tín dụng hoạt động tại đây. Đặc
biệt là sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty tài chính tiêu dùng với các thủ tục
quá đơn giản sẽ thu hút người dân nhiều hơn là các ngân hàng với thủ tục
phức tạp, mất thời gian. Vì thế đòi hỏi các ngân hàng phải cải thiện chặt chẽ
về quy trình cho vay. Từ đó các nguồn nhân lực tập trung về Bình Dương tìm
việc làm rất cao và vấn đề thiết yếu cấp bách là vấn đề nhà ở vì thế BIDV cần
đưa ra chất lượng sản phẩm vay nhất là đối với cho vay mua nhà.
Môi trường kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức
sống của người dân vẫn chưa được cải thiện, do đó nhu cầu vay mua nhà đối
với KHCN vẫn chưa cao. Môi trường kinh doanh có nhiều biến động: Nền
kinh tế những năm vừa qua luôn có sự biến động dẫn đến việc tâm lý của
người dân bị ảnh hưởng từ đó làm việc mở rộng cho vay mua nhà đối với
KHCN của NH sẽ gặp không ít khó khăn.
Nhu cầu của khách hàng ngày càng khắt khe hơn về tiện ích và chất lượng
dịch vụ. Khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn và dễ thay đổi Ngân hàng để giao
dịch nếu Ngân hàng đó không đáp ứng tốt cho họ về chất lượng dịch vụ. Đó
cũng là thách thức lớn đối với Ngân hàng.
30

Assignment, Essay
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT TRONG 5
NĂM TỚI
BIDV hoạt động với phương châm “Kỷ cương – trách nhiệm – Hiệu quả -
Bức phá”. Tầm nhìn trong tương lai trở thành một trong những ngân hàng
hàng đầu tại Việt Nam với các sản phẩm, dịch vụ tài chính trên nền tảng công
nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh. Trong 5 năm
tới, mục tiêu của BIDV như sau:
Thứ nhất, kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận cao nhưng phải đảm bảo ổn định
cho nền kinh tế, duy trì và không ngừng nâng cao thương hiệu của BIDV.
Thứ hai, không ngừng nâng cao, tìm tòi, sáng tạo những phương thức hoạt
động mới phù hợp với từng thời kỳ khác nhau. Mở rộng và tạo ra nhiều sản
phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của KH. Tăng cường vị thế
của BIDV trong toàn hệ thống NH trên khắp đất nước.
Thứ ba, tăng cường công tác thanh tra từ nhiều hướng để khắc phục hạn
chế sai lầm kịp thời giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất trong hoạt động kinh
doanh của chi nhánh. Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm
bảo HĐTD theo đúng pháp luật, an toàn và hiệu quả.
Đa dạng các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt.
Với mục tiêu của phát triển của chi nhánh trong thời gian tới vẫn tăng cường
hoạt động cho vay đối với KHCN đồng thời, đẩy mạnh gia tăng hoạt động huy
động vốn tương đương với tốc độ gia tăng HĐTD. Đi đôi với việc mở rộng quy
mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mua nhà đối với KHCN tại BIDV
– chi nhánh Thủ Dầu Một nhận được sự quan tâm của ban lãnh đạo chi nhánh
và sự cố gắng không ngừng nghỉ của cán bộ nhân viên tín dụng của phòng
KHCN, đánh giá xem xét một cách toàn diện, kỹ lưỡng mục đích vay vốn của
KH, từ đó đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn, đảm bảo chất lượng và hiệu quả
HĐTD. Bên cạnh đó, làm tăng doanh số cho vay KHCN, đưa hoạt động cho
vay KHCN thành một trong những hoạt động đắt lực của BIDV.
31

Assignment, Essay
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
3.2.1 Nhận xét
Nhìn chung quy trình cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một diễn ra chặt chẽ và hợp lí. Với
quy trình cho vay chặt chẽ như vậy giúp cho công việc của chuyên viên tín dụng
có phần vất vả hơn nhưng cũng vì trải qua nhiều khâu thẩm định sẽ làm giảm bớt
rủi ro trong việc cho vay của ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV
tiến triển qua các năm. Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay mua nhà
của quý khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một đều được thực hiện một
cách có hiệu quả. Doanh số cho vay mua nhà tại BIDV – chi nhánh Thủ Dầu
Một liên tục tăng lên qua các năm, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn luôn
ở mức thấp, đảm bảo được an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có một thế
đứng vững mạnh trên thị trường.
3.2.2 Giải pháp và kiến nghị
3.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay
BIDV cần tăng cường thực hiện quy trình cho vay mua nhà một cách chặt
chẽ hơn, sắp xếp thời gian nhanh chóng hơn, đặc biệt là triển khai quy trình cho
vay gián tiếp thay vì phải trực tiếp gặp khách hàng vì nhu cầu của khách hàng là
rất lớn, việc mua sắm tại các siêu thị, công ty, đại lý bán hàng đã trở nên cần
thiết hơn và không ngừng tăng lên trong khi đó người tiêu dùng rất
e ngại khi đến ngân hàng vay tiền vì tốn chi phí, mất nhiều thời gian... Chính
vì lý do đó mà Ngân hàng cẩn phải phối hợp, liên kết với các công ty, đại lý
bán hàng để thiết lập và triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp.
Nó sẽ phát huy được những ưu thế của phương thức cho vay này và hạn chế
những nhược điểm của cho vay trực tiếp, tiết kiệm được thời gian, chi phí và
nhân lực cho ngân hàng trong việc tìm kiếm và đánh giá khách hàng. Tuy
nhiên, ngân hàng phải lựa chọn ra những khách hàng có khả năng tài chính
tốt, hiệu quả cho vay cao nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Bên cạnh đó,
ngân hàng vẫn phải tiếp tục phát triển phương thức cho vay tiêu dùng đặc biệt
là hình thức cho vay mua nhà trực tiếp để phát huy được những ưu thế của nó.
32

Assignment, Essay
Quy trình cho vay tại BIDV do nhiều bộ phận phối hợp thực hiện nên
đã làm giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định, đánh giá
khách hàng cũng như phê duyệt khoản vay nhưng chính điều này đã làm mất
khá nhiều thời gian, vì thế cần hạn chế rút ngắn các quy trình cho vay, thời
gian hoàn thành hồ sơ cho vay sẽ nhanh chóng hơn điều đó sẽ hạn chế làm
ảnh hưởng đến khách hàng cũng như nâng cao chất lượng phục vụ đối với
khách hàng.
Nâng cấp và hoàn thiện các công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín
dụng góp phần khống chế rủi ro trong công tác thu nợ cũng như nâng cao hiệu
quả công tác cho vay mua nhà tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
Phòng KHCN BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một quan tâm tới chất
lượng cho vay chú trọng tới khách hàng có tiềm năng hơn là quan tâm đến số
lượng. Khắc phục rút ngắn quy trình cho vay nhất là đối với cho vay mua nhà
và siết chặt thận trọng hơn với việc cho vay mua nhà nhưng không có TSĐB
việc này sẽ làm giảm bớt rủi ro và nâng cao chất lượng cấp tín dụng. Điều đó
giúp ngân hàng quản lý tốt khách hàng của mình.
3.2.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên
Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp là yếu
tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của công tác
thẩm định. Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực
của chuyên viên tín dụng. Tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một cán bộ nhân
viên của bộ phận kinh doanh, hỗ trợ tín dụng đều có trình độ đại học và trên
đại học. Tuy nhiên, do tính phức tạp và luôn đổi mới của nền kinh tế thị
trường đòi hỏi nhân viên phải cập nhật thường xuyên và không ngừng nâng
cao trình độ chuyên môn là điều rất cần thiết.
Hàng quý, BIDV cần tổ chức các buổi hội thảo, cuộc thi nghề nghiệp,
bổ sung và nâng cao kiến thức của nhân viên về kiến thức chuyên môn lẫn
kiến thức thực tế nhằm tránh rủi ro có thể xảy ra.
Thường xuyên tăng cường nâng cao năng lực chuyên môn của các bộ
nhân viên, thực hiện các chính sách giữ chân nhân viên kết hợp tăng cường
nâng cao chuyên môn với các chuyến du lịch khen thưởng khuyến khích tinh
thần học hỏi cố gắng thực hiện các chỉ tiêu của chi nhánh đề ra.
Được khách hàng đánh giá cao nhờ công nghệ hiện đại tiên tiến vì thế
cần thường xuyên cập nhật các công nghệ tiên tiến phù hợp với thời đại 4.0
cũng như thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng và khách hàng.
33

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một