Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA
Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thùy Trang
MSSV : 172402010160
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA
Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thùy Trang
MSSV : 172402010160
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dƣơng, tháng 12/2020
i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan bài báo cáo tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện
có sự hỗ trợ của giáo viên hƣớng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa và không
sao chép công trình nghiên cứu của ngƣời khác. Các số liệu phục vụ cho bài
nghiên cứu đƣợc chính em thu thập từ nhiều nguồn khác nhau và có trích dẫn
rõ ràng tại phần tài liệu tham khảo. Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời
cam đoan này!
Sinh viên thực hiện
Lê Thị Thùy Trang
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn các anh chị
trong Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng đã tạo mọi điều
kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt thời gian thực tập và bài báo cáo tốt
nghiệp.
Em cũng chân thành cảm ơn sự chỉ dẫn, giảng dạy nhiệt tình của các
thầy cô giáo trong khoa Kinh tế - Ngành Tài chính Ngân hàng đã truyền đạt
cho em những kiến thức căn bản về ngân hàng trên phƣơng diện lý thuyết và
đặc biệt là cô Nguyễn Thị Thanh Hoa ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn và giúp đỡ
em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp.
Do trình độ và kiến thức chuyên môn còn giới hạn, kinh nghiệm thực tế
còn hạn chế cũng nhƣ thời gian thực tập không nhiều nên bài báo cáo sẽ còn
nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ các anh chị trong
Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng và giáo viên hƣớng
dẫn để hoàn thành tốt đề tài báo cáo tốt nghiệp.
Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng
TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng luôn thành công trong công việc.
Em xin chân thành cảm ơn!
iii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài...........................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu......................................................................................1
3. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu................................................2
4. Phƣơng pháp nghiên cứu..............................................................................2
5. Ý nghĩa đề tài ................................................................................................2
6. Kết cấu đề tài.................................................................................................2
CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN ............................................................................................3
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ
CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN. ..................................................................3
1.1.1 Cơ sở lý thuyết về một số vấn đề cơ bản của ngân hàng thƣơng mại.....3
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng........................................................................3
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động ngân hàng ......................................................3
1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại.................................................3
1.1.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. 4
1.1.2.1 Khái niệm cho vay.................................................................................4
1.1.2.2 Phân loại cho vay..................................................................................4
1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ...................................................................6
1.1.3.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng ............................................................6
1.1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng..................................................................6
1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô ....................................................................7
1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của
ngân hàng thƣơng mại ......................................................................................7
1.1.5.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng ......................................................7
1.1.5.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng.....................................................8
iv

Assignment, Essay
1.1.5.3 Những nhân tố ngoài ngân hàng...........................................................8
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân hàng
thƣơng mại........................................................................................................9
1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô......................................9
1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua ô tô ...........................................9
1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay mua ô tô...........................9
1.1.6.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô................10
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU.........................................................................12
CHƢƠNG 2. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÂN
TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ
CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẨN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ..................................17
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG ...............................................................................17
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Dân –....17
Chi nhánh Bình Dƣơng...................................................................................17
2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh .................................17
2.1.2.1 Tầm nhìn..............................................................................................17
2.1.2.2 Mục tiêu...............................................................................................17
2.1.2.3 Sứ mệnh...............................................................................................18
2.1.2.4 Triết lý kinh doanh ..............................................................................18
2.1.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình
Dƣơng .............................................................................................................18
2.1.4 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ..............................................................19
2.1.5 Giới thiệu về tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi
nhánh Bình Dƣơng..........................................................................................19
2.1.6 Giới thiệu về lĩnh vực hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Bình Dƣơng..........................................................................................20
v

Assignment, Essay
2.1.7 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Bình Dƣơng ....................................................................................................21
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ..............................................23
2.2.1 Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ..................................................23
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách
hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng .....27
2.2.2.1 Doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Bình Dương (2017-2019).....................................................................27
2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Bình Dương (2017-2019)................................................................................28
2.2.2.3 Tình hình thu nợ của cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc
Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) ...................................................29
2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của cho vay mua ô tô tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019)..............................29
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH
DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT...........................................................31
2.3.1 Điểm mạnh (S) .......................................................................................31
2.3.2 Điểm yếu (W).........................................................................................31
2.3.3 Cơ hội (O) ..............................................................................................32
2.3.4 Thách thức (T)........................................................................................32
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH
BÌNH DƢƠNG...............................................................................................34
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 5 NĂM TỚI ................................34
vi

Assignment, Essay
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG ...............................................................................34
3.3 Kiến nghị...................................................................................................36
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc................................................................36
3.3.2 Đối với ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân.............................36
KẾT LUẬN.....................................................................................................37
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................38
PHỤ LỤC........................................................................................................39
vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Ý nghĩa
BĐS Bất động sản
DNCV Dƣ nợ cho vay
DSCV Doanh số cho vay
DSTN Doanh số thu nợ
GTCG Giấy tờ có giá
HĐKD Hoạt động kinh doanh
HĐTD Hợp đồng tín dụng
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
NCB Ngân hàng Quốc Dân
NHTM Ngân hàng thƣơng mại
QHKH Quan hệ khách hàng
SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ
TMCP Thƣơng mại cổ phần
TSĐB Tài sản đảm bảo
viii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh
Bình Dƣơng ..................................................................................................... 19
Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc
Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 ........................................ 21
Bảng 2.3 Doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay ............. 27
giai đoạn 2017-2019 ........................................................................................ 27
Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay mua ô tô so với tổng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2017-
2019 ................................................................................................................. 28
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô so với tổng doanh số thu nợ giai
đoạn 2017-2019 ............................................................................................... 29
Bảng 2.6 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ quá hạn và
tổng nợ xấu giai đoạn 2017-2019 .................................................................... 30
ix

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng.............................18
Hình 2.2: Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ..................................................23
x

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Nền kinh tế nƣớc ta đang trên đà phát triển, nhu cầu về đời sống vật
chất lẫn tinh thần của con ngƣời ngày một nâng cao. Hoạt động ngân hàng là
một trong những ngành đã có đóng góp đáng kể. Đặc biệt, tín dụng ngân hàng
là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế
trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ. Hơn hết, nhu cầu đi lại
cụ thể là nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô của ngƣời dân ngày
càng tăng. Thị trƣờng mua bán xe ô tô trong nƣớc đang nóng dần lên với vô
số các mẫu mã xe phong phú với nhiều mức giá khác nhau, cả từ nguồn nhập
khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn đƣợc
nhanh chóng sở hữu một chiếc xe ô tô nhƣ mong muốn cho bản thân hoặc cho
gia đình.
Để đáp ứng tốt nhu cầu cũng nhƣ hỗ trợ vay vốn cho khách hàng đặc
biệt là khách hàng cá nhân có thể sở hữu xe ô tô một cách nhanh chóng và
tiện lợi với mức phí phù hợp, ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân
(NCB) đã cung cấp sản phẩm cho vay mua xe ô tô. Đây là sự nhạy bén cũng
nhƣ nắm bắt kịp thời những thay đổi liên tục của thị trƣờng cũng nhƣ nhu
cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Chính là lý
do em quyết định chọn đề tài cho bài báo cáo thực tập của mình là: “Nâng cao
hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng mại
Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dƣơng” .
2. Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu tổng quát: phân tích thực trạng và đánh giá hiệu cho vay
mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân –
Chi nhánh Bình Dƣơng.
- Mục tiêu cụ thể
+ Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình
Dƣơng
+ Phân tích SWOT trong hoạt động cho vay mua ô tô của ngân
hàng.
1

Assignment, Essay
+ Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay và
nâng cao chất lƣợng cho vay.
3. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua ô tô
Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Bình Dƣơng
Thời gian nghiên cứu: Thông tin nghiên cứu từ năm 2017 đến 2019
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Bài nghiên cứu sử dụng các phƣơng nghiên cứu sau:
- Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng: Thống kê mô tả số liệu,
tính toán các số liệu tài chính của ngân hàng
- Phƣơng pháp nghiên cứu định tính: Thông tin đƣợc tổng hợp từ
ban giám đốc, các chuyên viên của ngân hàng và từ các nguồn tài liệu
thứ cấp trong ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng.
- Số liệu của bài nghiên cứu đƣợc thu thập từ nội bộ ngân hàng
NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng cùng với các tạp chí và nhiều trang thông
tin uy tín.
5. Ý nghĩa đề tài
Đề tài nghiên cứu giúp cho ngƣời đọc có thể hiểu hơn về các vấn về liên
quan đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại
ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. Đồng thời cũng
giúp ngân hàng có cái nhìn bao quát hơn về chất lƣợng cho vay mua ô
tô, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức. Từ đó đƣa ra những giải
pháp thích hợp để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này.
6. Kết cấu đề tài
Chƣơng 1 Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan đến nâng cao hiệu quả
cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân
Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng và phân tích thực trạng nâng
cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng
mại Cổ phẩn Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng
2

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN
QUAN ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô
TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.
1.1.1 Cơ sở lý thuyết về một số vấn đề cơ bản của ngân hàng thƣơng mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng
Theo điều 20 luật TCTD (luật số 07/1997/QH10) ban hành ngày
12/12/1997:
- Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định của
Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ,
làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp
tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
- Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính
chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thƣơng
mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng chính sách, ngân
hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động ngân hàng
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân
hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp
tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có,
nguồn vốn huy động để cấp tín dụng.
1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
Trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, quyết định
phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong chức
năng này NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập
trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để
điều chuyển cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh
tốc đã luân chuyển vốn, góp phần điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế. Mặt khác,
NHTM cũng là một chủ thể tham gia trên thị trƣờng tài chính bằng các hoạt
động đầu tƣ sinh lời, cung cấp các dịch vụ tài chính khác
3

Assignment, Essay
cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhƣ vậy NHTM cũng là một trong những
chủ thể tham gia vào việc phân phối tài chính cho nền kinh tế.
Trung gian thanh toán: NHTM là ngƣời quản lý tiền trên tài khoản
tiền gửi thanh toán của khách hàng, do đó NHTM thực hiện đƣợc chức năng
trung gian thanh toán cho khách hàng. Trong chức năng này, NHTM đóng vai
trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả thay cho những
khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách
hàng. Để thực hiện chức năng này, NHTM phải tổ chức mở tài khoản tiền gửi
thanh toán cho khách hàng, phát hành và quản lý các phƣơng tiện thanh toán,
tổ chức thực hiện thanh toán khi nhận đƣợc lệnh thanh toán của khách hàng.
Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong
hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lƣợng tiền nhàn rỗi nền kinh
tế, nâng cao uy tín thƣơng hiệu ngân hàng trên thị trƣờng.
Tạo tiền: Trong chức năng này đòi hỏi phải có sự tham gia của nhiều
ngân hàng và nhiều khách hàng. Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và
chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra một lƣợng tiền
trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với
lƣợng tiền gửi ban đầu của khách hàng. Lƣợng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra
phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, số lƣợng ngân hàng tham
gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
(Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018)
1.1.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng
mại.
1.1.2.1 Khái niệm cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao
cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất
định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi.
1.1.2.2 Phân loại cho vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng,
thƣờng áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh
nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
4

Assignment, Essay
Cho vay trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12
tháng thƣờng áp dụng trong cho vay đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến
đối với thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện
các dự án đầu tƣ.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách
hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định
phục vụ cho sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động cho các doanh
nghiệp... .
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách
hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tƣ liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc
sửa chữa nhà ở... .
Căn cứ vào khách hàng vay
Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Là khoản cho vay áp dụng cho khách
hàng là các tổ chức kinh tế.
Cho vay khách hàng cá nhân: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng
là các cá nhân.
Căn cứ vào phƣơng thức cho vay
Cho vay từng lần : Là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách
hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết
hợp một đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức : Là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng và
khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng
thời gian nhất định.
Cho vay theo dự án đầu tƣ : Là phƣơng thức cho vay để thực hiện các
dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ
phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn : Là phƣơng thức cho vay mà trong đó nhiều ngân
hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong cho
vay hợp vốn phải có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các
ngân hàng khác để cùng thực hiện.
5

Assignment, Essay
Cho vay trả góp: Là phƣơng thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn,
ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với
số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phƣơng thức cho vay mà
ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi
hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn
hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng
dự phòng.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân
hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn
mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy
rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài
khoản thanh toán của khách hàng.
Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay
Cho vay tín chấp: Là hình thức cho vay khách hàng không cần phải có
tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba, việc cho vay chỉ
dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên
thứ ba.
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà trong đó bên
vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý
của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng
tài sản.
1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của
khách hàng.
1.1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng
Dựa vào loại hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cho vay tiêu dùng
đƣợc chia thành hai hình thức:
6

Assignment, Essay
- Cho vay tiêu dùng có TSĐB: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay
vốn phải có TSĐB có giá trị lớn hơn khoản vay để thế chấp cho khoản vay
tiêu dùng. TSĐB có thể là BĐS hay động sản có khả năng thanh khoản tốt.
- Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay mà khách hàng sử
dụng uy tín của mình để đảm bảo cho khoản vay. Uy tín của khách hàng thể
hiện thông qua công việc, mức thu nhập hàng tháng và tài sản đang sở hữu.
(Nguyễn Đăng Dờn, 2014)
1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích mua ô tô cho
đối tƣợng khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Khách hàng vay mua ô tô có
thể sử dụng chiếc xe ô tô để làm tài sản đảm bảo hoặc có thể đảm bảo bằng tài
sản hợp pháp khác.
(Nguyễn Đăng Dờn, 2014)
1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của
ngân hàng thƣơng mại
1.1.5.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách cho vay: đây là yếu tố rất quan trọng đối với một ngân hàng
vì chính sách cho vay bao gồm mức cho vay, lãi suất, yêu cầu về tài sản đảm
bảo đối với một khách hàng. Do đó ngân hàng cần có những chính sách cho
vay phù hợp, linh hoạt và hấp dẫn nhƣ vậy có thể thu hút đƣợc nhiều khách
hàng đến vay vốn trong lĩnh vực cho vay mua tô tô.
Công tác thẩm định: quá trình này rất quan trọng đối với ngân hàng cho
nên thời gian thẩm định khá lâu làm cho khách hàng cảm thấy nản lòng. Do
đó, ngân hàng cần tiến hành khâu này một cách nhanh chóng nhƣng vẫn phải
đảm bảo độ chính xác, không làm mất nhiều thời gian của khách hàng sẽ tạo
đƣợc ấn tƣợng tốt cho khách hàng.
Chất lƣợng cán bộ tín dụng: thể hiện qua trình độ nghiệp vụ chuyên
môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp với khách hàng. Nếu cán bộ tín
dụng có trình độ chuyên môn cao cùng với đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ giảm
thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tiếp xúc giữa cán bộ tín
dụng và khách hàng diễn ra thƣờng xuyên vì vậy cán bộ tín dụng cần có khả
năng giao tiếp tốt, luôn tạo sự thân thiện và niềm nở với khách hàng từ đó sẽ
tạo nên đƣợc mối quan hệ tốt với khách hàng.
7

Assignment, Essay
1.1.5.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng
Khả năng tài chính của khách hàng: đây là nhân tố có ảnh hƣởng quan
trọng đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng. Trong
quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng không chỉ quan tâm đến tình hình tài
chính của khách hàng mà còn phải quan tâm đến thu nhập hiện tại và khả
năng trả nợ của khách hàng trong tƣơng lai. Bởi vì số tiền khách hàng vay
mua ô tô thông thƣờng khá cao vì vậy số tiền khách hàng phải trả hàng
tháng/định kỳ cũng không phải nhỏ. Nhƣ vậy, đối với khách hàng có thu nhập
cao thì việc thanh toán nợ cho ngân hàng sẽ không ảnh hƣởng nhiều đến tình
hình tài chính của gia đình họ và khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách
hàng cũng sẽ an toàn hơn.
Đạo đức của khách hàng: nhân tố này ảnh hƣởng đến hành vi của khách
hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng. Một ngƣời có đạo đức tốt sẽ tuân thủ
nhƣng quy định về trả nợ gốc và lãi nhƣ đã cam kết trong hợp đồng với ngân
hàng.
Tài sản đảm bảo: là cơ sở để phòng ngừa rủi ro và góp phần tăng mức độ
an toàn cho khoản vay mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng. Khi khách hàng
không còn khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể phát mại một phần hay toàn
bộ tài sản đảm bảo của khách hàng để thu hồi vốn.
1.1.5.3 Những nhân tố ngoài ngân hàng
Đặc điểm thị trƣờng nơi địa bàn hoạt động: Nếu là thành thị sẽ là nơi tập
trung dân cƣ đông đúc, có mức thu nhập khá cao thì nhu cầu vay vốn mua ô
tô cũng cao hơn. Ngƣợc lại nếu là nông thôn thì sẽ là nơi khá hẻo lánh, thu
nhập của ngƣời dân chủ yếu từ lĩnh vực nông nghiệp, mức thu nhập chỉ ở
mức trung bình nên nhu cầu mua ô tô cũng hạn chế hơn.
Môi trƣờng pháp lý: là một hệ thống các chính sách pháp luật đƣợc ban
hành để làm công cụ quản lý mọi hoạt động của các cá nhân, tổ chức. Đặc biệt
đối với ngân hàng kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ, đây là một lĩnh vực có sức
ảnh hƣởng lớn trong nền kinh tế. Do đó, mọi hoạt động của ngân hàng luôn
chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật. Môi trƣờng pháp lý có tác động rất
lớn đối với ngân hàng nhƣ các quy định về quy mô, lãi suất, tỷ lệ đảm bảo an
toàn, giới hạn cho vay.
Môi trƣờng kinh tế: Mọi hoạt động của ngân hàng và các tổ chức kinh tế
đều chịu sự chi phối biến động chung của thị trƣờng. Do đó một nền kinh tế
8

Assignment, Essay
phát triển ổn định, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời cao là điều kiện thuận
lợi cho sự phát triển của các tổ chức kinh tế, mở rộng hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của ngân hàng.
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân
hàng thƣơng mại
1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô
Doanh số cho vay là tổng số tiền thực tế mà ngân hàng đã giải ngân cho
khách hàng đƣợc tính trong 1 giai đoạn/thời kì. Doanh số cho vay phản ánh
việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Mức tăng trƣởng tuyệt đối DSCV mua ô tô = DSCV mua ô tô năm sau –
DSCV mua ô tô năm trƣớc
Mức tăng trƣởng tƣơng đối DSCV mua ô tô = (DSCV mua ô tô năm sau –
DSCV mua ô tô năm trƣớc)/DSCV mua ô tô năm trƣớc
Tỷ trọng DSCV mua ô tô (%) =
1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua ô tô
Dƣ nợ cho vay là số tiền khách hàng còn nợ mà ngân hàng cần phải thu
về tại một thời điểm.
Mức tăng trƣởng tuyệt đối DNCV mua ô tô = DNCV mua ô tô năm sau –
DNCV mua ô tô năm trƣớc
Mức tăng trƣởng tƣơng đối DNCV mua ô tô = (DNCV mua ô tô năm sau –
DNCV mua ô tô năm trƣớc)/DNCV mua ô tô năm trƣớc
Tỷ trọng DNCV mua ô tô (%) =
1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay mua ô tô
9

Assignment, Essay
Doanh số thu nợ là số tiền khách hàng phải chi trả cho ngân hàng sau
một khoảng thời gian vay vốn nhất định. Nếu doanh số cho vay cao cùng với
doanh số thu nợ cũng cao điều này phản ánh chất lƣợng hoạt động cho vay
của ngân hàng tốt.
Mức tăng trƣởng tuyệt đối DSTN mua ô tô = DSTN mua ô tô năm sau –
DSTN mua ô tô năm trƣớc
Mức tăng trƣởng tƣơng đối DSTN mua ô tô = (DSTN mua ô tô năm sau –
DSTN mua ô tô năm trƣớc)/DSTN mua ô tô năm trƣớc
Tỷ trọng DSTN mua ô tô (%) =
1.1.6.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm nhƣ sau:
a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu
hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có
khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi
đúng thời hạn còn lại;
Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2
Điều này.
b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là
doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng
về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần
đầu);
Điều này.
c) Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm:
10

Assignment, Essay
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b
Khoản này;
Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả
năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
Điều này.
d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày
theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
Điều này.
đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở
lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn
trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị
quá hạn hoặc đã quá hạn;
Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;
Điều này.
Nợ quá hạn là các khoản nợ trên 10 ngày mà khi đến hạn khách hàng
không trả nợ hoặc trả không đầy đủ số tiền trong hợp đồng quy định và không
đƣợc ngân hàng gia hàng thì đƣợc đƣa vào nợ quá hạn. Nợ quá hạn là các
khoản nợ thuộc từ nhóm 2 đến nhóm 5.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô (%) =
11

Assignment, Essay
Nợ xấu là các khoản nợ từ 90 ngày trở lên. Nợ xấu là các khoản nợ thuộc
từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô (%) =
Nợ quá hạn và nợ xấu ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay cũng nhƣ lợi
nhuận và uy tín của ngân hàng. Nó phản ánh rủi ro mà ngân hàng gặp phải
trong hoạt động tín dụng. Đặc biệt nhóm nợ xấu là nhóm nợ có rủi ro cao nhất
đối với ngân hàng và có khả năng gây mất vốn. Vì vậy ngân hàng cần có
những biệt pháp khắc phục từ nhóm nợ quá hạn để tránh dẫn đến tình trạng nợ
xấu.
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Nhằm phân tích thực trạng cũng nhƣ đƣa ra những giải pháp nhằm nâng
cao hiệu cho cho vay mua ô tô tại NHTM đã có nhiều đề nghiên cứu trƣớc
đây đã đạt đƣợc những kết quả nhất định. Một số đề tài tham khảo bao gồm:
Trong bài nghiên cứu của tác giả Nguyễn Du Thành Phát (2011) với đề tài
nghiên cứu “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại ngân hàng
TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất” tác giả đã sử dụng
phƣơng pháp thu thập và phân tích các số liệu để phân tích thực trạng hoạt động
cho vay mua ô tô và đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô
cho chi nhánh. Bài nghiên cứu của tác giả đã chỉ ra đƣợc những ƣu điểm của chi
nhánh nhƣ sau: Ngân hàng đã áp dụng đƣợc công nghệ quản lý cao trên nền
tảng công nghệ thông tin giúp cho việc giao dịch dễ dàng hơn tránh đƣợc những
rƣờm rà tốn kém trong giao dịch đối với khách hàng; Đội ngũ nhân viên trẻ,
nhiệt tình, năng động, tinh thần trách nhiệm cao trong công việc; Có mối quan hệ
tốt với nhiều hãng kinh doanh xe ô tô trên địa bàn và các vùng lân cận; Chất
lƣợng sản phẩm cho vay mua ô tô luôn đƣợc bảo đảm tạo đƣợc niềm tin cho
khách hàng. Bên cạnh đó cũng tồn tại một số nhƣợc điểm sau: Đội ngũ nhân
viên thƣờng xuyên thay đổi, luân chuyển làm tốn nhiều chi phí đào tạo; Chịu sự
cạnh tranh gây gắt về lãi suất và quy chế cho vay ô tô mà các ngân hàng lớn
chiếm ƣu thế; Công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm còn nhiều khó khăn; Chi
nhánh chƣa đƣợc tiếp cận với hoạt động thanh toán quốc tế điều này có thể làm
mất đi một lƣợng khách hàng đến giao dịch. Để nâng cao hiệu quả cho vay tác
giả đã đƣa ra một số giải pháp nhƣ sau: Chi nhánh cần gia tăng các hoạt động
khuyến mãi và giải thƣởng lớn cùng với đó
12

Assignment, Essay
là chế độ ƣu đãi hợp lý cho khách hàng lớn về lãi suất, thủ tục, các khoản phí
và lệ phí nếu có để thu hút những khách hàng tiềm năng đến giao dịch với
ngân hàng; Phân vùng quản lý cho nhân viên để dễ dàng nắm bắt nhu cầu của
khách hàng; Tăng cƣờng quan hệ với nhiều hãng xe trên địa bàn; Tăng cƣờng
công tác quảng bá sản phẩm của chi nhánh; Cần có các biện pháp tiếp cận
khách hàng doanh nghiệp để mở rộng quy mô khách hàng vay vốn mua ô tô.
Mặt khác tác giả Lê Hữu Phƣơng (2016) với đề tài “Phân tích hoạt động
cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Huế giai đoạn 2013-2015” tác giả đã tiến hành nghiên cứu các chỉ tiêu
đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô của chi nhánh nhƣ doanh số cho vay, dƣ
nợ, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu… phân tích và kết hợp với các cơ sở
lý luận và cơ sở thực tiễn từ đó nhận định đƣợc những ƣu nhƣợc điểm và đề
xuất một số giải pháp nhằm mang lại kết quả kinh doanh tốt hơn cho lĩnh vực
này. Với ƣu điểm là quy mô hoạt động lớn; Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ của
chi nhánh đƣợc khách hàng đánh giá cao nhờ áp dụng công nghệ hiện đại và
đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết trong công việc và có phong cách giao dịch
lịch sự, văn minh; Chi nhánh đã liên kết đƣợc với một số hãng xe, đại lý,
showroom. Nhƣ vậy, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua đại lý
bán xe đó để giảm thiểu đƣợc một số chi phí. Tuy nhiên chi nhánh vẫn còn
một số hạn chế sau: Chất lƣợng thông tin khách hàng còn nhiều bất cập, gây
khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích và đánh giá thực trạng khách
hàng; Đội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụng có trình độ chuyên môn
chƣa cao; Cán bộ tín dụng chƣa chú trọng thẩm định rủi ro trong hoạt động
cho vay; Việc quản lý các danh mục TSĐB chƣa đƣợc làm thƣờng xuyên,
không có tính hệ thống; Hoạt động cho vay mua ô tô của chi nhánh chịu sự
cạnh tranh gay gắt về lãi suất và các quy chế cho vay với nhiều ngân hàng
lớn, nhỏ trên cùng địa bàn. Từ những hạn chế đó, tác giả chú trọng vào những
giải pháp sau: Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng; Hoàn thiện hệ thống xếp
hạng tín dụng nội bộ; Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá TSĐB; Hoàn
thiện quy trình cho vay; Xây dựng chiến lƣợc cho hoạt động cho vay mua ô tô
trong thời gian tới; Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn linh hoạt; Thiết lập
mối quan hệ bền vững với khách hàng, các đại lý bán xe ô tô và các đại lý bảo
hiểm.
Trong một bài nghiên cứu khác của tác giả Lƣu Thùy Linh (2012) “Nâng
cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công
13

Assignment, Essay
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” đã sử dụng phƣơng pháp thu thập
thông tin và phƣơng pháp phân tích, kết hợp với phƣơng pháp so sánh, đối
chiếu, tổng hợp thông tin từ đó đƣa ra những nhận định về chất lƣợng cho
vay KHCN tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh Hà Nội.
Trong bài nghiên cứu tác giả đã đƣa những chỉ tiêu để đánh giá chất lƣợng
cho vay. Đồng thời cho thấy đƣợc những thành công mà chi nhánh đạt đƣợc
nhƣ là dƣ nợ cho vay KHCN tăng trƣởng đáng kể; Công tác thu hồi nợ luôn
đƣợc quan tâm và thắt chặt từ đó doanh số thu nợ cho vay cũng không ngừng
tăng trƣởng qua các năm; Cán bộ nhân viên KHCN đã thực hiện công tác
thẩm định tƣơng đối chặt chẽ; Chi nhánh tập trung cho vay có TSĐB và cho
vay ngắn hạn nên các khoản vay hầu hết đều có khả năng thu hồi nợ do đó tỷ
lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức an toàn. Tuy nhiên vẫn còn những hạn
chế tồn tại sau: mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức an toàn trong
những năm qua nhƣng tỷ lệ nợ quá hạn giảm qua các năm thì tỷ lệ nợ xấu lại
tăng trở lại, điều này chứng tỏ rằng chất lƣợng cho vay KHCN có xu hƣớng
xấu đi; Tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dƣ nợ cho vay
của chi nhánh còn ở mức thấp; Số lƣợng cán bộ nhân viên KHCN còn khá ít,
hậu quả là khó tránh phải những sai sót trong công tác thẩm định, kiểm soát
…; Hoạt động quảng bá sản phẩm còn hạn chế vì vậy sẽ ảnh hƣởng đến việc
mở rộng và phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh: Sự cạnh tranh của các
ngân hàng khác trên cùng địa bàn về quy mô, sản phẩm dịch vụ cũng mang
đến nhiều khó khăn cho chi nhánh. Bên cạnh đó tác giả còn đƣa ra những giải
pháp là: Hoàn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân; Nâng cao chất
lƣợng công tác thẩm định khách hàng; Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm
tra, kiểm soát sau khi cho vay; Giải quyết nợ quá hạn; Xây dựng và hoàn thiện
chính sách khách hàng; Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá
nhân; Tăng cƣờng công tác đào tạo và nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ;
Nâng cao cơ sở vật chất kĩ thuật công nghệ và các trang thiết bị; Đẩy mạnh
hoạt động marketing.
Tác giả Trần Mỹ Mai (2014) với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt
Nam – Chi nhánh Láng Hạ” đã sử dụng nhiều phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ
so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và tƣ duy logic để phân tích
thực trạng và đề xuất những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại chi nhánh. Sau quá trình nghiên cứu tác giả đã chỉ ra một số
14

Assignment, Essay
ƣu điểm trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của chi nhánh: Doanh số cho vay
tiêu dùng tăng trƣởng ổn định qua các năm; Công tác thẩm định trƣớc khi
cho vay, kiểm tra, kiểm soát và thu hồi vốn sau khi cho vay luôn đƣợc chi
nhánh chú trọng vì vậy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức cho phép;
Chính sách chăm sóc khách hàng tốt, đặc biệt đối với khách hàng thân thiết
luôn có nhiều ƣu đãi nhƣ là giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất huy động và
có nhiều phần quà giá trị dành cho khách hàng; Cán bộ nhân viên có trình độ
chuyên môn cao. Bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục nhƣ
sau: Các sản phẩm dịch vụ đƣợc thiết kế chƣa phù hợp với từng đối tƣợng
khách hàng; Công tác quảng bá chƣa thực sự rõ nét; Công tác hành chính và
các điều kiện để khách hàng có đƣợc khoản vay còn gặp nhiều khó khăn; Quy
mô cho vay trung dài hạn đối với cho vay tiêu dùng có sự tăng trƣởng nhƣng
tỷ trọng doanh số cho vay còn thấp. Từ những hạn chế còn tồn tại còn tồn tại
của chi nhánh, tác giả đề xuất một số giải pháp khắc phục sau: Xây dựng
chiến lƣợc marketing đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng; Phát triển
mạng lƣới khách hàng; Phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng,
phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng; Tăng cƣờng chiến lƣợc
marketing trên địa bàn hoạt động để tạo vị thế cạnh tranh với ngân hàng khác;
Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng; Nâng cao chất lƣợng sản phẩm
cho vay tiêu dùng; Hoàn thiện công tác thẩm định trƣớc cho vay; Nâng cao
chi phí quản lý trong hoạt động cho vay tiêu dùng; Hiện đại hóa trang thiết bị,
công nghệ trong ngân hàng.
Phạm Thúy Anh (2012) với bài nghiên cứu “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại
ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” đã cho thấy
Vietcombank Hà Nội đã có những bƣớc phát triển trong việc thay đổi chiến
lƣợc kinh doanh, đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của
khách hàng. Trong bài nghiên cứu tác giả còn đƣa ra đƣợc những kết quả mà
chi nhánh đạt đƣợc nhƣ sau: Đối với ngân hàng cho vay tiêu dùng đóng góp
tích cực vào hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh ngày càng tăng
trƣởng về quy mô và tốc độ, ngoài ra còn giúp ngân hàng thu hút đƣợc một
lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch và sử dụng dịch vụ khác; Tỷ lệ nợ quá
hạn cho vay tiêu dùng thấp; Đối với doanh nghiệp cho vay tiêu dùng giúp đẩy
mạnh tiêu thụ hàng hóa thông qua việc bán chéo sản phẩm giữa ngân hàng và
nhà cung cấp sản phẩm; Đối với nền kinh tế cho vay tiêu dùng khuyến khích
ngƣời tiêu dùng tiêu thụ hàng hóa. Tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần
15

Assignment, Essay
khắc phục: Về quy mô, sản phẩm dịch vụ còn khá khiêm tốn chƣa đáp ứng
đƣợc hết nhu cầu của khách hàng; Mức cho vay của ngân hàng còn khá thấp;
nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng có tiềm năng nhƣng vẫn chƣa đƣợc chi
nhánh khai thác hiệu quả. Bên cạnh đó tác giả cũng chỉ ra một số nguyên nhân
của những hạn chế nhƣ sau: Ngân hàng chƣa chú trọng và quan tâm về mở
rộng cho vay tiêu dùng; Sản phẩm còn nhiều hạn chế chƣa đa dạng; Quy chế
cho vay tiêu dùng chƣa phù hợp với khách hàng; Tâm lý và thói quen của
ngƣời dân; Sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn; Môi trƣờng
kinh tế - xã hội; Môi trƣờng pháp lý. Từ những hạn chế và nguyên nhân của
những hạn chế tác giả đã đƣa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay
tiêu dùng tại chi nhánh nhƣ sau: Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho
vay tiêu dùng; Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm; Nâng cao chất lƣợng phục
vụ, chăm sóc khách hàng; Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; Nâng
cao năng lực quản lý và trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng; Tăng cƣờng cơ sở
vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin.
16

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA
Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẨN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Dân –
Chi nhánh Bình Dƣơng
Ngân hàng TMCP Quốc Dân đƣợc thành lập từ năm 1995, khởi nguồn
từ ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên. Ngày 18/05/2006, NCB chính
thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn thành
ngân hàng TMCP đô thị, chuyển đổi trụ sở chính từ Kiên Giang về Thành phố
Hồ Chí Minh, đồng thời chính thức sử dụng tên ngân hàng TMCP Nam Việt –
Navibank thay cho tên gọi ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên.
Đến năm 2014, Navibank chính thức đƣợc đổi tên thành ngân hàng
TMCP Quốc Dân và tiến hành tái cấu trúc hệ thống, hƣớng đến sự chuẩn hóa
và hoàn thiện các dịch vụ tài chính, đặt mục tiêu vào Top 10 ngân hàng bán lẻ
hàng đầu Việt Nam với tiêu chí trở thành “Ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất”.
Hội Sở Chính của ngân hàng TMCP Quốc Dân nằm ở 28C-28D Bà
Triệu, Phƣờng Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm – Hà Nội.
Để mở rộng hoạt động mạng lƣới của ngân hàng, NCB - Chi nhánh Bình
Dƣơng đƣợc thành lập khai trƣơng vào ngày 07/11/2014 tại địa chỉ số 518
Đại lộ Bình Dƣơng, Khu 1, Phƣờng Hiệp Thành, Thành phố Thủ Dầu Một,
Tỉnh Bình Dƣơng.
2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
2.1.2.1 Tầm nhìn
Ngân hàng TMCP Quốc Dân cam kết trở thành đối tác chiến lƣợc dài
hạn với các start-up khởi nghiệp, gia đình trẻ và các doanh nghiệp trên con
đƣờng tài chính thành công, đồng thời tạo ra môi trƣờng làm việc tốt nhất
cho cán bộ nhân viên theo tôn chỉ NCB - Ngân hàng của bạn.
2.1.2.2 Mục tiêu
Chuẩn hóa - Dẫn đầu - Tăng tốc
17

Assignment, Essay
2.1.2.3 Sứ mệnh
Ngân hàng Quốc Dân trở thành nhà tƣ vấn tài chính thông minh, thân
thiện, cam kết cung cấp các dịch vụ tài chính nhanh chóng, thân thiện và
đƣợc may đo cho từng khách hàng.
2.1.2.4 Triết lý kinh doanh
Tốc độ - Chuyên nghiệp - Sáng tạo - Phục vụ - Liêm chính
2.1.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Bình Dƣơng
Phòng quan hệ
khách hàng
Giám đốc chi
nhánh
Phòng quản lý
tín dụng
Phòng dịch vụ
khách hàng
Bộ phận
tác
nghiệp
tín dụng
Bộ phận
tín dụng
cá nhân
Bộ phận
tín dụng
doanh
nghiệp
Bộ phận
giao
dịch
viên
Bộ phận
quản lý
kho quỹ
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB – Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dương)
Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Giám đốc chi nhánh: Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành toàn bộ hoạt
động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng quan hệ khách hàng: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín
dụng đối với KHDN và KHCN, quản lý các rủi ro tín dụng, kiểm tra, giám
sát, thẩm định khách hàng và thực hiện chức năng huy động vốn.
Phòng quản lý tín dụng: Kiểm soát hồ sơ tín dụng đã đƣợc phê duyệt trƣớc
khi giải ngân; Lƣu trữ tất cả hồ sơ đã đƣợc xét duyệt cho vay, mỗi hồ sơ
18

Assignment, Essay
của khách hàng sẽ đƣợc lƣu trữ cho đến khi đƣợc tất toán các khoản nợ;
Quản lý danh mục nợ và tình hình thu hồi nợ.
Phòng dịch vụ khách hàng: Trực tiếp tƣ vấn cho khách hàng tại quầy
giao dịch, cung ứng các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng nhƣ: mở tài khoản,
mở sổ tiết kiệm, nhận tiền gửi, chuyển khoản, thu – chi của khách hàng, thực
hiện việc giải ngân vốn vay và các dịch vụ khác. Ngoài ra, còn thực hiện bán
chéo sản phẩm.
2.1.4 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng
Bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân gồm có 6 cán bộ nhân viên trong
đó có 1 trƣởng phòng, 3 chuyên viên quan hệ KHCN và 2 chuyên viên huy
động vốn.
2.1.5 Giới thiệu về tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân -
Chi nhánh Bình Dƣơng
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh
Bình Dƣơng
Chỉ tiêu Số nhân sự Tỷ lệ
Giới tính
Nam 7 27%
Nữ 19 73%
Dƣới 30 19 73%
Nhóm tuổi (Tuổi) Từ30-35 4 15%
Từ 35 trở lên 3 12%
Sau đại học 1 4%
Trình độ Đại học 25 96%
Cao đẳng 0 0%
Dƣới 5 năm 7 27%
Kinh nghiệm Từ 5 – 7 năm 10 35%
Trên 7 năm 9 38%
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương)
19

Assignment, Essay
Từ bảng 2.1 ta có thấy đƣợc tình hình nhân sự của chi nhánh nhƣ sau:
- Về giới tính: Nhân viên nữ chiếm số lƣợng lớn trên tổng số nhân viên
của chi nhánh, cụ thể là: cán bộ nhân viên nữ là 19 chiếm 73% và cán bộ nhân
viên nam là 7 chiếm 27%. Đối với bộ phận giao dịch viên thì nhân viên nữ
nhiều sẽ có ƣu thế trong công tác chăm sóc khách hàng, tiếp nhận thông tin,
tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng. Đối với bộ phận thẩm định tài sản thì nam
sẽ có ƣu thế trong công tác di chuyển để thẩm định tài sản của khách hàng.
- Về độ tuổi: nhân sự của NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng có sự chênh
lệch rõ rệt trong từng nhóm tuổi. Trong đó có 19 cán bộ nhân viên trong độ
tuổi dƣới 30 chiếm 73%, 4 cán bộ trong độ tuổi từ 30 đến 35 tuổi chiếm 15%
và 3 cán bộ trong độ tuổi trên 35 chiếm 12%. Sự phân bổ nhân sự theo các
nhóm tuổi nhƣ trên cho ta thấy đa phần cán bộ nhân viên của NCB là ngƣời
trẻ. Điều này thể hiện ngân hàng có một lực lƣợng nhân sự trẻ tuổi giàu sức
sáng tạo, năng động và đóng góp hiệu quả trong việc nắm bắt thị trƣờng và
đƣa ra các chiến lƣợc mới mẽ cho ngân hàng.
- Về trình độ: nhân sự của chi nhánh có trình độ cao. Trong đó số cán bộ
nhân viên có trình độ đại học là 25 ngƣời chiếm 96% và một cán bộ có trình
độ sau đại học 4%. Với trình độ cao từ đại học trở lên điều này là ƣu điểm lớn
cho sự phát triển của NCB.
- Về kinh nghiệm: nhân sự của chi nhánh phần lớn là những cán bộ nhân
viên giàu kinh nghiệm, cụ thể là: nhân sự có kinh nghiệm dƣới 5 năm chiếm
tỷ lệ khá thấp 27%; Nhân sự có kinh nghiệm từ 5 – 7 năm chiếm tỉ lệ cao nhất
38%, sau đó đến kinh nghiệm trên 7 năm chiếm 35%. Với kinh nghiệm làm
việc phong phú, các cán bộ nhân viên này sẽ đƣa ra những chiến lƣợc kinh
doanh hiệu quả cho chi nhánh từ đó giúp cho lợi nhuận của chi nhánh tăng
lên, danh tiếng của ngân hàng ngày càng vƣơn xa hơn.
2.1.6 Giới thiệu về lĩnh vực hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc Dân
– Chi nhánh Bình Dƣơng
Các sản phẩm dịch vụ bao gồm:
- Sản phẩm cho KHCN: Tài khoản, tiết kiệm, tín dụng cá nhân, sản phẩm
thẻ, ngân hàng điện tử, sản phẩm ngoại hối, sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ khác.
- Sản phẩm cho KHDN: Quản lý tài khoản, tiền gửi doanh nghiệp, ngân
hàng điện tử, tín dụng doanh nghiệp, thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, tài
trợ thƣơng mại, sản phẩm ngoại hối.
20

Assignment, Essay
2.1.7 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Bình Dƣơng
Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm
2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
NĂM 2018 so với 2019 so với
2017 2018
CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 % %
Vốn huy
890.843 1.535.937 2.047.916 645.094 72,41 511.979 33,33
động
Tổng DNCV 706.644 1.070.672 1.427.563 364.028 51,52 356.891 33,33
Doanh thu 106.140 192.883 216.723 86.743 81,73 23.840 12,36
Chi phí 89.549 175.149 194.610 85.600 95,59 19.461 11,11
Lợi nhuận
16.591 17.734 22.113 1.143 6,89 4.379 24,69
trƣớc thuế
Thuế 3.318 3.547 4.423 229 6,89 876 24,69
Lợi nhuận
13.273 14.188 17.690 915 6,89 3.503 24,69
ròng
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả HĐKD của NCB – Chi nhánh Bình Dương)
Từ bảng 2.2 ta thấy vốn huy động của chi nhánh đều có sự tăng trƣởng
qua các năm. Năm 2017 tổng vốn huy động đạt 890,843 triệu đồng. Đến năm
2018 đạt 1.535.937 triệu đồng và tăng là 645.094 triệu tƣơng ứng với tốc độ
tăng trƣởng là 72.41% so với năm 2017. Năm 2019 đạt 2,047,916 triệu đồng
tăng 511.979 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng là 33,33% so với
năm trƣớc. Do đó có thể thấy rằng tình hình kinh tế những năm gần đây của
Bình Dƣơng khá phát triển, đời sống ngƣời dân cũng đƣợc nâng cao nên
nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng tăng theo.
Tổng dƣ nợ cho vay qua các năm đều tăng. Năm 2017 đạt 706.644 triệu
đồng. Đến năm 2018 đạt 1.070.672 triệu đồng tăng 364.028 triệu đồng tƣơng
ứng với tốc độ tăng trƣởng 51,52% so với 2017. Năm 2019 đạt 1.427.563

Assignment, Essay
21

Assignment, Essay
triệu đồng tăng 356.891 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng 33,33%
so với năm 2018. Tổng dƣ nợ cho vay ngày càng cao, chứng tỏ khách hàng
đang nợ ngân hàng ngày càng tăng. Điều này cho thấy ngân hàng đã có những
chính sách cho vay phù hợp và những dịch vụ hỗ trợ và chăm sóc khách hàng
tốt. Từ đó lƣợng KHDN cũng nhƣ cá nhân đến vay vốn ngày càng tăng. Tuy
nhiên, tổng dƣ nợ tăng lại mang tính hai mặt. Vì vậy ngân hàng cần có những
biện pháp để quản lý dƣ nợ cho vay một cách hợp lý và hiệu quả.
Doanh thu từ năm 2017 - 2019 có sự tăng trƣởng. Năm 2017 doanh thu
của chi nhánh đạt 106.140 triệu đồng. Năm 2018 đạt 192.883 triệu đồng tăng
86.743 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng là 81,73% so với năm
2017. Đến năm 2019 đạt 216.723 triệu đồng tăng nhẹ tăng 23.840 triệu đồng
tƣơng ứng với 12,36% so với năm trƣớc. Doanh thu qua các năm đều tăng,
điều này cho thấy chi nhánh hoạt động khá tốt. Tuy nhiên mức tăng không
nhiều, mức tăng năm 2019 thấp hơn khá nhiều so với năm 2018.
Chi phí của chi nhánh từ năm 2017 - 2019 khá cao. Năm 2017 có chi phí
là 89.549 triệu đồng. Năm 2018 là 175.149 triệu đồng tăng 95.59% so với
năm 2017. Năm 2019 là 194.610 triệu đồng tăng 19.461 triệu đồng tƣơng ứng
với 11,11% so với năm 2018. Chi phí qua các năm tăng cao điều này cho thấy
chi nhánh hoạt động vẫn còn chƣa hiệu quả. Chi nhánh cần có những biện
pháp để hạn chế tối đa chi phí. Bởi vì chi phí càng cao lợi nhuận càng thấp.
Mặc dù doanh thu tăng qua các năm nhƣng đồng thời chi phí cũng tăng
theo, từ đó dẫn đến lợi nhuận trƣớc thuế cũng không nhiều cụ thể: Năm 2017
đạt 16.591 triệu đồng. năm 2018 đạt 17.734 triệu đồng tăng 1.143 triệu đồng
tƣơng ứng với tốc độ tăng 6,89% so với năm 2017. Năm 2019 đạt 22.113
triệu đồng tăng 4.379 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 24,69% so với
năm 2018. Tuy nhiên lợi nhuận trƣớc thuế tăng cũng là một tín hiệu tốt.
Thuế suất mà ngân hàng phải trả cho nhà nƣớc chiếm 20% trên lợi
nhuận trƣớc thuế. Lợi nhuận ròng năm 2017 13.273 triệu đồng. Năm 2018 đạt
14.188 triệu đồng tăng 915 triệu đồng và đạt 6,89% so với năm 2017. Năm
2019 đạt 17.690 triệu đồng tăng 3.502 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng
trƣởng là 24,69% so với năm trƣớc. Lợi nhuận ròng qua các năm tuy có tăng
nhƣng không nhiều, điều này cho thấy chi nhánh cần phát huy nhiều hơn
trong thời gian sắp tới.
22

Assignment, Essay
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.2.1 Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng
Bƣớc 1: Tiếp nhận nhu cầu
vay và hồ sơ khách hàng
Bƣớc 2: Thẩm định
Bƣớc 3: Phê duyệt và quyết
định cho vay
Đồng ý
Bƣớc 4: Ký
HĐTD và
giải ngân
Bƣớc 5: Theo dõi khoản vay
và thu nợ
Bƣớc 6: Thanh lý HĐTD và
lƣu trữu hồ sơ tín dụng
Không đồng ý
Hình 2.2: Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng NCB – Chi nhánh Bình Dương)
23

Assignment, Essay
Bƣớc 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hồ sơ của khách hàng
Chuyên viên QHKH tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và hƣớng dẫn
khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm có:
- Hồ sơ pháp lý
+ Chứng minh nhân dân/ Hộ chiếu/ thẻ căn cƣớc công dân hoặc giấy tờ
pháp lý có tính tƣơng đƣơng của khách hàng và của ngƣời đồng trả nợ
(còn hiệu lực).
Hộ khẩu thƣờng trú/ Giấy xác nhận tạm trú/ KT3 của khách hàng và của
ngƣời đồng trả nợ.
+ Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/ hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân /
Bản án hoặc quyết định ly hôn của tòa án của khách hàng và của ngƣời
đồng trả nợ.
+ Giấy đề nghị vay vốn. (phụ lục 1)
- Hồ sơ mục đích vay vốn
+ Hợp đồng mua bán xe
+ Hóa đơn giá trị gia tăng
+ Giấy đặt cọc/ Ủy nhiệm thu/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu thu/ Giấy tờ khác
chứng minh phần vốn tự có của khách hàng.
+ Chứng minh nhân dân bên cho vay
- Hồ sơ tài sản đảm bảo (phụ lục 2, 3)
+ Xe ô tô hình thành từ vốn vay
+ Giấy hẹn/ Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô
+ Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm xe
+ Hóa đơn bảo hiểm/ Thông báo xác nhận đã thanh toán phí của công ty
bảo hiểm.
+ Giấy xác nhận chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm( nếu có).
+ TSĐB khác: Theo quy định của NCB trong từng thời kỳ.
- Hồ sơ tài chính (phụ lục 4)
+ Nguồn thu nhập từ lƣơng

Hợp đồng lao động

24

Assignment, Essay

Sổ nhận lƣơng hƣu/ Sao kê thể hiện việc nhận lƣơng hƣu của KH.



Sao kê/ sổ phụ tài sản lƣơng nếu trả lƣơng qua ngân hàng/ bảng
lƣơng nếu trả lƣơng bằng tiền mặt.


+ Nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản từ BĐS và xe ô tô

Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của bên cho thuê đối với BĐS
cho thuê/ Giấy chứng nhận đăng ký xe.


Hợp đồng cho thuê



Giấy biên nhận thu tiền/ hóa đơn/ phiếu thu/ chi/ sao kê tài khoản/
chứng từ thanh toán nhận tiền cho thuê.



Chứng nhận đăng kiểm xe ô tô.



Giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe ô tô.



Ảnh chụp tài sản cho thuê.

Bƣớc 2: Thẩm định hồ sơ khách hàng
Chuyên viên QHKH tiến hành thẩm định khách hàng theo theo hƣớng
dẫn thẩm định tín dụng của NCB.
Chuyên viên QHKH thu thập các thông tin liên quan đến tình hình hoạt
động của khách hàng: Lịch sử tín dụng, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín
dụng nội bộ,… .
Sau khi xem xét khách hàng đã đủ điều kiện vay, chuyên viên QHKH
tiến hành lập “ phiếu khảo sát”(phụ lục 5) và dự thảo “ thông báo tín dụng” và
gửi lên cấp phê duyệt xem xét.
Thời gian từ khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu đến khi
chuyên viên QHKH chuyển hồ sơ lên cấp phê duyệt là 1 ngày.
Bƣớc 3: Tái thẩm định và phê duyệt
Chuyên viên QHKH trình hồ sơ tín dụng lên cấp phê duyệt
Cấp phê duyệt kiểm tra thông tin trên “phiếu khảo sát” đảm bảo phù hợp
tiêu chí cấp tín dụng của NCB và pháp luật; Đánh giá về khả năng trả nợ của
khách hàng; xem xét đề xuất và các điều kiện về khoản cấp tín dụng.
Sau đó ra quyết định :
- Trƣờng hợp không đủ tiêu chuẩn theo quy trình cấp tín dụng của NCB,
thông báo cho chuyên viên QHKH để từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
Sau đó trở về bƣớc tiếp nhận hồ sơ để kiểm tra, bổ sung hồ sơ hợp lý. Nếu

Assignment, Essay
25

Assignment, Essay
vẫn không đủ điều kiện để vay thực hiện chăm sóc khách hàng để phục vụ lại
khi có cơ hội.
- Trƣờng hợp đáp ứng nhu cầu của quy trình cấp tín dụng, thông báo
chuyên viên QHKH đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng (phụ lục 6). Sau đó
nhận hồ sơ từ khách hàng và lập tờ trình tín dụng. Thực hiện các bƣớc tiếp
theo đúng quy trình cấp tín dụng của NCB.
Bƣớc 4: Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân
Sau khi đã hoàn tất các thủ tục chuyên viên QHKH thông báo cho khách
hàng đến ký HĐTD (phụ lục 7) làm cơ sở pháp lý ràng buộc nghĩa vụ và trách
nhiệm của các bên liên quan.
Chuyên viên QHKH kiểm tra việc đáp ứng đầy đủ các chứng từ/quy định
giải ngân của sản phẩm và quy định giải ngân của NCB và lập tờ trình giải
ngân (phụ lục 8), trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Sau khi cấp thẩm quyền
phê duyệt, chuyên viên Tác nghiệp tín dụng thực hiện giải ngân và lƣu trữ hồ
sơ theo quy định.
Bƣớc 5: Theo dõi khoản vay và thu nợ
Chuyên viên QHKH thực hiện kiểm tra sau khi cho vay (phụ lục 9) theo
quy định hiện hành của NCB.
Chuyên viên QHKH và chuyên viên Tác nghiệp tín dụng phối hợp thông
tin tình hình nhắc nợ gốc và lãi định kì cho khách hàng. Trong trƣờng hợp
khách hàng gặp khó khăn về tài chính, chuyên viên QHKH cần có biện pháp
tích cực trong việc thu nợ, tránh gây khó khăn cho khách hàng và cũng tránh
thiệt hại cho ngân hàng. Trong trƣờng hợp xấu nhất, khách hàng mất khả
năng trả nợ thì ngân hàng có thể nhanh chóng có những phƣơng án xử lý,
phát mại TSĐB.
Bƣớc 6: Thanh lý HĐTD và lƣu trữ hồ sơ tín dụng
Chuyên viên QHKH nhập nhu cầu tất toán, kiểm tra hoàn tất các nghĩa
vụ tài chính của khách hàng trên corebanking, lập tờ trình tất toán và trình cho
cấp thẩm quyền phê duyệt.
Sau khi hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ, chuyên viên Tác nghiệp tín dụng
phối hợp với chuyên viên QHKH thực hiện thủ tục giải chấp và bàn giao
TSĐB cho khách hàng.
26

Assignment, Essay
Toàn bộ hồ sơ tín dụng sẽ đƣợc đƣa vào lƣu trữ theo quy định của ngân
hàng NCB.
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách
hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng
2.2.2.1 Doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Bình Dương (2017-2019)
Bảng 2.3 Doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số
cho vay giai đoạn 2017-2019
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
% %
Doanh số cho
107.587,34 203.935,75 289.080,49 96.348,41 89,55 85.144,74 41,75
vay mua ô tô
Tổng doanh số
889.887 1.888.294 2.623.235 998.407 112,19 734.941 38,92
cho vay
Tỷ trọng (%) 12,09 10,8 11,02
Qua bảng 2.3 ta thấy doanh số cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá
nhân liên tục tăng. Năm 2017, doanh số cho vay mua ô tô đạt đƣợc
107.587,34 triệu đồng, chiếm 12,09% trên tổng doanh số cho vay của chi
nhánh. Năm 2018 doanh số cho vay mua ô tô đạt đƣợc 203.935,75 triệu đồng,
chiếm 10,8% trên tổng doanh số cho vay và tăng đáng kể 89,55% so với
doanh số cho vay năm 2017. Tiếp đến năm 2019, doanh số cho vay mua ô tô
đạt đƣợc 289.080,49 triệu đồng, chiếm 11,02% trên tổng doanh số cho vay và
tăng 41,75% so với doanh số cho vay năm 2018.
Nhƣ vậy chứng tỏ rằng các gói dịch vụ về cho vay mua ô tô của NCB –
Chi nhánh Bình Dƣơng của các năm từ 2017-2019 mang lại hiệu quả rõ rệt
cho hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHCN của ngân hàng.
27

Assignment, Essay
2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Bình Dương (2017-2019)
Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay mua ô tô so với tổng dƣ nợ cho
vay giai đoạn 2017-2019
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
% %
DNCV
87.623,86 126.339,29 197.003,69 38.715,43 44.18 70.664,4 55,93
mua ô tô
Tổng dƣ nợ
cho vay 706.644 1.070.672 1.427.563 364.028 51,52 356.891 33,33
Tỷ trọng (%) 12,4 11,8 13.8
Qua bảng 2.4, ta thấy dƣ nợ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá
nhân liên tục tăng. Năm 2017, dƣ nợ cho vay mua ô tô đạt đƣợc 87.623,86
triệu đồng, chiếm 12,4% trên tổng dƣ nợ cho vay của chi nhánh. Sang năm
2018 dƣ nợ cho vay mua ô tô đạt đƣợc 126.339,29 triệu đồng, chiếm 11,8%
trên tổng dƣ nợ cho vay và tăng 44,18% so với doanh số cho vay năm 2017.
Đến năm 2019, dƣ nợ cho vay mua ô tô là 197.003,69 triệu đồng, tăng
55,93% so với doanh số cho vay năm trƣớc, chiếm 13,8% trên tổng dƣ nợ
cho vay của năm 2019.
Có thể thấy rằng từ năm 2018-2019, hoạt động cho vay mua ô tô đã có
sự phát triển mạnh mẽ, mức độ tăng trƣởng cao và chiếm tỷ lệ ngày càng cao
trên tổng dƣ nợ cho vay của chi nhánh. Để có đƣợc thành quả nhƣ vậy chi
nhánh đã có những chiến lƣợc rõ ràng cho hoạt động cho vay mua tô tô cụ thể
là: các gói dịch vụ ƣu đãi dành cho khách hàng vay vốn mua ô tô, các hoạt
động chăm sóc khách hàng, chính sách về lãi suất linh hoạt hơn. Tuy nhiên
dƣ nợ cho vay mang tính hai mặt vì vậy chi nhánh cần phải quản lý và kế
hoạch thu nợ hiệu quả để tránh tình trạng nợ xấu tăng cao.
28

Assignment, Essay
2.2.2.3 Tình hình thu nợ của cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc
Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019)
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô so với tổng
doanh số thu nợ giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
2018/2017 2019/2018
% %
Doanh số thu nợ
69.932 146.833 226.061 76.901 109,97 79228 53,96
cho vay mua ô tô
Tổng doanh số thu
nợ 667.415 1.533.295 2.095.964 865.880 129,74 562.669 36,7
Tỷ trọng (%) 10,5 9,6 10,8
Nhìn vào bảng 2.5, có thể thấy doanh số thu nợ cho vay mua ô tô của chi
nhánh tăng qua các năm. Năm 2018, doanh số thu nợ cho vay mua ô tô đạt
146.833 triệu đồng, tăng 109,97% so với năm 2017 và chiếm tỷ trọng 9,6% so
với tổng doanh số thu nợ. Đến năm 2019, doanh số thu nợ cho vay mua ô tô
đạt 226.061 triệu đồng, tăng 53,96% so với năm trƣớc và chiếm tỷ trọng
10,8% so với tổng doanh số thu nợ.
Mặc dù doanh số thu nợ cho vay ô tô tăng qua các năm nhƣng tỷ trọng
doanh số thu nợ cho vay mua ô tô trên tổng doanh số thu nợ không cao nhƣng
cũng đủ cho thấy chi nhánh đã nổ lực đƣa ra nhiều biện pháp và chính sách
trong công tác tăng doanh số thu nợ.
2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của cho vay mua ô tô tại ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019)
Nợ quá hạn và nợ xấu luôn là vấn đề đáng lo ngại cho hoạt động tín dụng
của hầu hết các ngân hàng vì nó ảnh hƣởng xấu đến lợi nhuận của ngân hàng.
Tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu xảy ra khi khách hàng vay vốn đến hạn trả
nợ mà không trả đƣợc nợ hoặc đã đƣợc gia hạn nhƣng đến thời gian gia hạn
vẫn không trả đƣợc do tình hình tài chính có vấn đề, gặp rủi ro trong kinh
doanh… thì ngân hàng sẽ chuyển thành nợ quá hạn và nợ xấu.
29

Assignment, Essay
Bảng 2.6 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ quá hạn
và tổng nợ xấu giai đoạn 2017-2019
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
% %
Nợ quá hạn cho vay
2.012,85 3.327,9 3.923,7 1.315,05 65,33 595,8 17,9
mua ô tô(1)
Nợ xấu cho vay mua
ô tô(2) 817,88 950,77 1301,33 132.89 16,25 350.56 36,87
Tổng nợ quá hạn cho
49.809 56.007 58.279 6.198 12,44 2.272 4,1
vay(3)
Tổng nợ nợ xấu
16.245 20.513 24.823 4.268 26,27 4.310 21,01
cho vay(4)
Tỷ lệ (1)/(3) 4,04 5,94 6,73
Tỷ lệ (2)/(4) 5,03 4,63 5,24
Qua bảng 2.6 có thể thấy tình hình nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm
đều tăng. Năm 2017 nợ quá hạn cho vay mua ô tô là 2.012,85 triệu đồng và
nợ xấu cho vay mua ô tô là 817,88 triệu đồng, chiếm tỷ trọng lần lƣợt là
4,04% và 5,03%. Sang năm 2018, nợ quá hạn cho mua ô tô là 3.327,9 triệu
đồng, chiếm tỷ trọng 5,94% so với tổng nợ quá hạn cho vay và tăng 65,33%
so với năm 2017. Điều này cho thấy tình trạng nợ quá hạn cho vay mua ô tô
tại chi nhánh khá cao cần có những biện pháp thu nợ khách hàng tốt hơn để
giảm tình trạng nợ quá hạn cho chi nhánh; nợ xấu cho vay mua ô tô là 950,77
triệu đồng, chiếm tỷ trọng 4,63% so với tổng nợ xấu cho vay và tăng 16,25%
so với năm 2017. Đến năm 2019, nợ quá hạn cho mua ô tô là 3.923,7 triệu
đồng, chiếm tỷ trọng 6,73% so với tổng nợ quá hạn cho vay và tăng 17,9% so
với năm trƣớc; nợ xấu cho vay mua ô tô là 1301,33 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
5,24% so với tổng nợ xấu cho vay và tăng 36,87% so với năm trƣớc. Tình
trạng nợ quá hạn cho vay mua ô tô giảm đáng kể so với năm trƣớc. Tuy nhiên
nợ xấu cho vay mua ô tô năm nay tăng khá cao so với năm trƣớc, chi nhánh
cần đƣa ra những giải pháp kịp thời nhằm giảm tình trạng nợ xấu tăng cao.

Assignment, Essay
30

Assignment, Essay
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH
SWOT 2.3.1 Điểm mạnh (S)
S1: Thời gian thực hiện cho vay nhanh chóng: Ngân hàng thẩm định và
ra phê duyệt đồng ý cho vay nhanh nhất trong 4 giờ làm việc khi đủ hồ sơ và
hỗ trợ thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt. Sau khi hoàn thành thủ tục phê
duyệt sẽ đƣợc giải ngân trong vòng 4 giờ kể từ khi nhận đƣợc giấy hẹn đăng
ký xe để khách hàng kịp lấy xe đúng ngày giờ khách hàng mong muốn.
S2: Cán bộ tín dụng cá nhân có trình độ chuyên môn cao: Cán bộ tín
dụng đa phần là ngƣời trẻ, năng động, tinh thần trách nhiệm cao trong công
việc, luôn phấn đấu vƣơn lên trong mọi lĩnh vực. Bên cạnh đó, còn có nhiều
cán bộ tín dụng lâu năm giàu kinh nghiệm luôn đƣa ra những chiến lƣợc kinh
doanh hiệu quả cho lĩnh vực cho vay mua ô tô tại chi nhánh. Đồng thời, ngân
hàng đã xây dựng đƣợc một phong cách làm việc, thái độ phục vụ tốt, cách
ứng xử khéo léo tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng. Từ đó hiệu quả cho vay
cũng tăng đáng kể.
S3: Đặc biệt ngân hàng còn có ƣu đãi cho khách hàng vay mua ô tô là
tặng 1 thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức tín dụng tối đa 50 triệu đồng cho cho
giá trị mua xe từ 500 triệu đồng đến dƣới 1000 triệu đồng; hạn mức tín dụng
tối đa 100 triệu đồng cho cho giá trị mua xe từ 1000 triệu đồng trở lên.
S4: Có liên kết đƣợc với một số hãng xe, đại lý, showroom. Nhƣ vậy,
ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua đại lý bán xe đó để giảm
thiểu đƣợc một số chi phí.
2.3.2 Điểm yếu (W)
W1: Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô khá cao. Do ngân hàng nói
chung và cán bộ tín dụng nói riêng chƣa có kế hoạch cụ thể cho công tác thu
nợ khách hàng. Điều này sẽ ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay và uy tín của
ngân hàng nếu không có biện pháp khắc phục kịp thời.
W2: Khó khăn trong việc thu hồi nợ: NCB cho vay mua ô tô với tỷ lệ
cao (tối đa 85% giá trị chiếc xe). Về mặt tài sản thế chấp, phần lớn khách
hàng thế chấp bằng chính chiếc xe đó hoặc bất động sản. Khi khách hàng mất
khả năng trả nợ thì việc xử lý tài sản chấp là BĐS sẽ mất khá nhiều thời gian
và thủ tục phức tạp.
31

Assignment, Essay
W3: Công tác tuyên truyền và quảng bá sản phẩm cho vay mua ô tô
chƣa đƣợc rộng rãi. Ngân hàng còn thụ động trong việc giới thiệu sản phẩm
của mình thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng. Mặc dù doanh số
cho vay mua ô tô tăng qua các năm nhƣng vẫn đang ở mức trung bình, số
lƣợng khách hàng tiếp cận với sản phẩm còn hạn chế.
W4: Hoạt động cho vay mua ô tô của NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng
chịu sự cạnh tranh gây gắt về lãi suất và quy mô với các ngân hàng thƣơng
mại khác trong cùng địa bàn.
2.3.3 Cơ hội (O)
O1: Thị trƣờng mua bán xe ô tô ngày càng thu hút khách hàng. Với sự
phát triển kinh tế nhƣ hiện nay, Việt Nam đang ngày càng tiếp cận với mô
hình xã hội hóa xe ô tô. Chính vì thế, đây là cơ hội để NCB phát triển tốt hơn
trong lĩnh vực này.
O2: Mức sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao. Hơn hết, nhu
cầu về phƣơng tiện đi lại là điều thiết yếu. Hiện nay thị trƣờng mua bán xe ô
tô cả nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc có nhiều mẫu mã phong phú
với nhiều mức giá khác nhau. Điều này càng thu hút nhiều ngƣời dân muốn
sở hữu một chiếc ô tô phù hợp với mức thu nhập của bản thân. Vì vậy nhu cầu
vay vốn mua xe ô tô sẽ rất lớn.
O3: Hiện nay chính phủ ban hành nghị định giảm 50% phí trƣớc bạ so
với trƣớc đây. Điều này làm thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng muốn sắm
cho mình một chiếc ô tô cho bản thân.
O4: Hầu hết các ngân hàng đều liên kết với các hãng xe, từ đó khách
hàng có thể vay vốn ngân hàng để mua xe dƣới hình thức trả góp. Nhƣ vậy
khách hàng chỉ cần trả một số tiền cho đại lý (20% - 30%) phần còn lại ngân
hàng sẽ hỗ trợ khách hàng trả dần theo mức lãi suất đã thỏa thuận trong hợp
đồng.
2.3.4 Thách thức (T)
T1: Các loại thuế, phí khi mua ô tô khá cao. Ngoài ra còn phải khá nhiều
chi phí nhiên liệu. Đặc biệt mức phí sửa chữa xe ô tô cũng khá cao nếu có hƣ
hỏng. Đây là một trong những lý do khiến nhiều ngƣời ngần ngại trong việc
mua ô tô.
32

Assignment, Essay
T2: Mức độ cạnh tranh: Vị trí NCB Bình Dƣơng tọa lạc trên đƣờng đại
lộ, khách hàng dễ dàng tìm thấy. Tuy nhiên, xung quanh khu vực này có rất
nhiều ngân hàng lớn, nhỏ cạnh tranh. Nếu các chính sách, chiến lƣợc quảng
bá sản phẩm không hấp dẫn sẽ không thu hút đƣợc khách hàng.
T3: Ảnh hƣởng của dịch bệnh COVID–19: Dịch bệnh đã làm ảnh hƣởng
không nhỏ đến nền kinh tế của nƣớc ta, cụ thể là: Gián đoạn chuỗi cung ứng
và lƣu thông thƣơng mại, sản xuất kinh doanh bị đình trệ. Đặc biệt ngành du
lịch và dịch vụ bị ảnh hƣởng nghiêm trọng. Hơn nữa dịch bệnh đã khiến
nhiều ngƣời không có công ăn việc làm trong một thời gian, điều này ảnh
hƣởng không nhỏ đến thu nhập của họ.
T4: Vốn cho vay mua ô tô của các ngân hàng khác có sức cạnh tranh cao.
NCB hỗ trợ khách hàng vay vốn mua xe ô tô tối đa 85% giá trị xe khi TSĐB
là BĐS/GTCG. Tuy nhiên, một số ngân hàng khác đƣa ra chính sách cho vay
100% giá trị xe khi có TSĐB là BĐS/GTCG nhƣ Vietcombank,
Techcombank, Sacombank, Vpbank, SHB… Đây là các ngân hàng hoạt động
mạnh trong lĩnh vực cho vay mua ô tô. Điều này là một thách thức không nhỏ
cho NCB. Vì vậy để có thể có đƣợc chỗ đứng trong lĩnh vực này NCB cần nổ
lực đƣa ra những chính sách phù hợp để có thể đƣa vị thế của mình ngày
càng vƣơn lên.
33

Assignment, Essay
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô
TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC
DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 5 NĂM TỚI
Trong giai đoạn 2021 – 2026 NCB chi nhánh Bình Dƣơng phát triển
theo những định hƣớng sau:
- NCB nói chung và chi nhánh Bình Dƣơng nói riêng định hƣớng sẽ trở
thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả, ngân hàng số tiện ích, trở thành thƣơng hiệu
gần gủi với khách hàng.
- Trong thời gian tới chi nhánh hoạch định chiến lƣợc chú trọng kinh
doanh an toàn, hiệu quả, tuân thủ các chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, chi nhánh luôn hƣớng tới xây dựng
những sản phẩm ƣu việt và coi trọng quyền lợi của khách hàng đồng thời luôn
tạo một niềm tin vững chắc cho khách hàng.
- NCB chi nhánh Bình Dƣơng luôn chú trọng nâng cao năng lực đội ngũ
cán bộ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ để đảm bảo về chất lƣợng sản phẩm
dịch vụ của chi nhánh.
- Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay ô tô bằng cách đào tạo một đội
ngũ kinh doanh thấu hiểu khách hàng, cộng đồng; Xây dựng mối quan hệ bền
vững với các đại lý tại từng khu vực; Mở rộng tìm kiếm khách hàng mới; Hợp
nhất các mô hình kinh doanh và tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc và sau khi cho vay để kiểm soát
nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay mua ô tô
nói riêng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – CHI
Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp
tiếp xúc khách hàng, thẩm định khách hàng về mọi mặt đồng thời cũng là
ngƣời kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Do đó cần
đào tạo một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp để hạn chế tối đa rủi ro
cho ngân hàng.
34

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dương