Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH
BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện
Lớp
Khoá
Ngành
Giảng viên hƣớng dẫn
: Nguyễn Thị Nhƣ Ý
: D17TC03
: 2017 – 2021
: Tài chính – Ngân hàng
: Th.S Võ Hoàng Oanh

Bình Dƣơng, tháng 12/2020

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH
BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Nhƣ Ý
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 – 2021
Ngành : Tài chính – Ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Võ Hoàng Oanh
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan nội dung báo cáo tốt nghiệp này là do tự bản thân tôi
thực hiện có sự hỗ trợ từ giảng viên hƣớng dẫn, Các dữ liệu thông tin đƣợc
sử dụng trong bài báo cáo là có nguồn gốc và đƣợc trích dẫn rõ ràng. Tôi xin
hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này.
Ngƣời cam đoan
Sinh viên
Nguyễn Thị Nhƣ Ý
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Việc hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này đã giúp cho tôi tiếp thu đƣợc
những kiến thức bổ ích không những thuộc phạm vi đề tài mà còn giúp tôi bổ
sung những kiến thức rộng khác về mặt kinh tế - xã hội. Bên cạnh đó, thông
qua việc nghiên cứu này, tôi đƣợc củng cố lại những kiến thức về lĩnh vực tài
chính ngân hàng cũng nhƣ thấu hiểu hơn về đề tài của mình. Hơn nữa, những
kiến thức, phƣơng pháp mà tôi tiếp thu đƣợc từ các môn học của Chƣơng
trình đào tạo Tài chính Ngân hàng tại trƣờng Đại học Thủ Dầu Một đã giúp
tôi rất nhiều trong việc hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này cũng nhƣ giải
quyết những công việc của tôi trong thời gian tới.
Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo của trƣởng Đại học Thủ Dầu
Một đã tận tình giảng dạy và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu.
Tôi xin đƣợc bày tỏ lòng cảm ơn tới Th.S Võ Hoàng Oanh đã tận tình
hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tôi hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này.
Tôi cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ nhân viên của VPBank chi
nhánh Bình Dƣơng đã nhiệt thành hợp tác và hỗ trợ tôi trong thời gian tôi
thực hiện báo cáo tốt nghiệp này.
Song trong quá trinh thực hiện báo cáo tốt nghiệp, do kiến thức vẫn còn
hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận đƣợc ý kiến
đóng góp của các thầy cô và quý hội đồng để bài viết đƣợc hoàn thiện hơn.
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Nhƣ Ý
iii

iv

Assignment, Essay
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN..............................................................................................ii
LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ..................................................................x
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ...................................................................xii
DANH MỤC CÁC HÌNH............................................................................. xiii
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài ........................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................1
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu..............................................................2
4. Phƣơng pháp nghiên cứu (bổ sung sau khi hoàn thành phân tích số liệu) . 2
5. Ý nghĩa đề tài..............................................................................................2
6. Kết cấu của đề tài........................................................................................3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TÍN CHẤP............................................................................................4
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP...............................................4
1.1.1. Khái niệm .........................................................................................4
1.1.2. Phân loại...........................................................................................4
1.1.3. Đặc điểm...........................................................................................7
1.1.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp
của Ngân hàng thƣơng mại........................................................................9
1.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp
của Ngân hàng thƣơng mại......................................................................13
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU ....................................................................15
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH
VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG....................................................19
1.3. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG...................................19
1.3.1. Lịch sử hình thành của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng –
chi nhánh Bình Dƣơng.............................................................................19
1.3.2. Cơ cấu tổ chức – nhân sự của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng.............................................................19
1.3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 ...............22
viii

Assignment, Essay
1.4. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH
DƢƠNG ......................................................................................................23
1.4.1. Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Bình Dƣơng................................23
1.5. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT (Strengths – Weaknesses -
Opportunities – Threats)..............................................................................25
1.5.1. Phân tích swot dƣới dạng bảng......................................................25
ĐIỂM MẠNH (S - Strengths)......................................................................25
1.5.2. Phân tích cụ thể 4 nhóm SWOT.....................................................26
1.5.3. 4 chiến lƣợc mở rộng từ mô hình phân tích SWOT ......................28
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG..................32
1.6. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT
NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG TRONG 5 NĂM TỚI......32
1.6.1. Định hƣớng chung của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng
32
1.6.2. Định hƣớng về thị trƣờng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Bình Dƣơng.........................33
1.7. CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG
34
1.7.1. Giải pháp ........................................................................................34
1.7.2. Kiến nghị ........................................................................................35
KẾT LUẬN.....................................................................................................37
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................38
ix

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CBNV Cán bộ nhân viên
CIC Trung tâm thông tin tín dụng
CMND Chứng minh nhân dân
CMQD Chứng minh quân đội
CN Chi nhánh
CO Cán bộ thẩm định
CLTD Chất lƣợng tín dụng
CV PDTD Chuyên viên phê duyệt tín dụng
CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
CV TĐ Chuyên viên thẩm định
ĐVKD Đơn vị kinh doanh
DVKH Dịch vụ khách hàng
GĐ chi nhánh Giám đốc chi nhánh
GDV Giao dịch viên
HĐQT Hội đồng quản trị
HĐLĐ Hợp đồng lao động
HĐTD Hợp đồng tín dụng
KH Khách hàng là chủ thể đứng tên vay vốn và ký kết hợp
đồng với VPBank
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
Khối KHCN Khối Khách hàng cá nhân
Khối QTRR Khối Quản trị rủi ro
KSV Kiểm soát viên
NH Ngân hàng
NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
NHNN Ngân hàng nhà nƣớc
NHTM Ngân hàng thƣơng mại
P.HTTD Phòng Hỗ trợ tín dụng – CPC CA
P.XLTD Phòng Xử lí tín dụng – CPC CA
PB Chuyên viên tƣ vấn tài chính cá nhân tại chi nhánh
TBP Trƣởng bộ phận
TCTD Tổ chức tín dụng
x

Assignment, Essay
TD Tín dụng
TDNH Tín dụng ngân hàng
TGĐ Tổng giám đốc
THN KHCN Thu hồi nợ Khách hàng cá nhân
TMCP Thƣơng mại cổ phần
TSĐB Tài sản đãm bảo
UBND Ủy ban nhân dân
VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
xi

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank - CN Bình Dƣơng (giai đoạn
2017 - 2019) ............................................................................................... 22
Tình hình dƣ nợ và nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại
VPBank - CN Bình Dƣơng (giai đoạn 2017 – 2019) ................................. 24
Mô hình phân tích SWOT .................................................................. 25
xii

DANH MỤC CÁC HÌNH
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank – CN Bình Dƣơng ...............................19
xiii

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong tình hình xã hội hiện nay, ta có thể dễ dàng nhận thấy giữa các
Ngân hàng nói chung hay giữa các chi nhánh thuộc Ngân hàng Thƣơng mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) nói riêng đang có sự cạnh tranh
gay gắt. Về phía VPBank chi nhánh Bình Dƣơng, theo quan sát từ các dữ liệu
thu thập đƣợc (lấy thông tin số liệu trong báo cáo để đẫn chứng), chúng ta
có thể dễ dàng nhận thấy tỷ trọng cho vay tín chấp trong VPBank – Bình
Dƣơng chƣa cao và điều này một phần nào đó làm ảnh hƣởng đến sự phát
triển chung của Ngân hàng, trong khi cho vay tiêu dùng tín chấp đã và đang là
một sự lựa chọn đem lại lợi ích lớn cho khách hàng, khi nhu cầu của khách
hàng tăng, trong khi sự phát triển về cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân
hàng lại chƣa cao, đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ mất đi một cơ hội phát
triển. Ngƣợc lại, về phía khách hàng, ngày nào Ngân hàng còn chƣa cải thiện
về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp thì ngày đó nhu cầu của khách hàng
còn hạn chế, tức thiếu nguồn lực để phục vụ cho nhu cầu của mình, trong khi
nếu Ngân hàng (VPBank) tiến hành cải thiện và ngày một nâng cao chất
lƣợng cũng nhƣ dịch vụ liên quan đến cho vay tiêu dùng tín chấp, giúp khách
hàng có nguồn lực và nguồn lực phong phú để phục vụ mục đích của mình thì
cuộc sống của khách hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao và không bị hạn chế
nhƣ trƣớc đây.
Hiện tại ở Bình Dƣơng hay trung tâm thành phố Thủ Dầu Một, nhận
thấy đây đang là khu vực phát triển mạnh, tình hình dân cƣ và kinh tế - xã hội
ngày càng đƣợc nâng cao, ổn định về vị trí địa lý, cùng với đó, ở đây cũng là
nơi tập trung dân cƣ tại nhiều nơi về làm việc nên việc cho vay thế chấp là
điều hết sức khó khăn, vì vậy việc phát triển các dịch vụ của Ngân hàng nói
chung hay dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp nói riêng là hết sức cần thiết, và
vô cùng hợp lý đối với tình hình của khu vực này. Vì vậy tôi đã chọn đề tài:
“Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thƣơng
mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng” làm đề tài
cho báo cáo tốt nghiệp của mình, và nhằm tìm ra hƣớng đi mới để có những
bƣớc phát triển mạnh mẽ hơn cũng nhƣ khắc phục những hạn chế hiện tại.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của báo cáo này là nhằm phân tích tình hình và thực
trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thƣơng
1

Assignment, Essay
mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng. Ngoài ra báo
cáo còn đề xuất những giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay
tiêu dùng tín chấp tại VPBank với mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu của con
ngƣời cũng nhƣ về kinh tế - xã hội tại Bình Dƣơng hiện nay.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu của báo cáo này là “Hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp” tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình
Dƣơng, trong phạm vi giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu (bổ sung sau khi hoàn thành phân tích số
liệu)
Để phân tích và nghiên cứu đƣợc thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp, thì cần những số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh, dƣ nợ để
khái quát đƣợc chung nhất tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
cùng với cụ thể là tình hình dƣ nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp.
Trƣớc tiên là phân tích về kết quả hoạt động kinh doanh, để có đƣợc số liệu
này tôi đã sƣu tầm một số bảng kết quả kinh doanh của VPBank – CN Bình
Dƣơng qua các năm từ kết quả kinh doanh của ngân hàng, sau đó tổng hợp lại
để cho ra bảng số liệu cuối cùng chính xác nhất có thể cùng với việc tính tỷ
trọng từng năm và tỷ trọng qua các năm để phân tích 3 năm.
Sau khi phân tích xong về kết quả hoạt động kinh doanh, để có cái nhìn
khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, tác giả đã sử dụng bảng kết
quả kinh doanh của VPBank – CN Bình Dƣơng rồi sau đó lấy ra những kết
quả về dƣ nợ để tính toán các chỉ số nhằm đƣa ra kết quả và tỷ trọng theo
từng năm.
Để có những số liệu này tôi đã thu thập số liệu từ nhiều nguồn khác
nhau, trong đó có kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh đó
là dựa theo tình hình hoạt động cũng nhƣ trị giá các hợp đồng riêng lẻ, từ đó
quy ra những thông tin số liệu phù hợp nhất. Tƣơng tự nhƣ thông tin trên, để
có kết quả khách quan nhất về số liệu cũng nhƣ đánh giá, tôi đã tính tỷ trọng
từng năm và theo các năm để có sự so sánh giữa từng năm, từ đó đƣa ra
những nhận xét và kết luận cho từng chỉ số.
5. Ý nghĩa đề tài
Kết quả nghiên cứu của báo cáo giúp Ngân hàng nhìn ra đƣợc những ƣu
điểm cũng nhƣ nhƣợc điểm về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, bên cạnh
2

Assignment, Essay
dó là những chiến lƣợc nhằm giúp Ngân hàng biết phƣơng hƣớng để theo
đuổi những cơ hội phù hợp với điểm mạnh của công ty; Vƣợt qua điểm yếu
để tận dụng tốt cơ hội; Xác định cách sử dụng lợi thế, điểm mạnh để giảm
thiểu rủi ro do môi trƣờng bên ngoài xảy ra; Thiết lập kế hoạch “phòng thủ”
để tránh cho những điểm yếu bị tác động nặng nề hơn từ môi trƣờng bên
ngoài đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. Và đƣa ra những giải
pháp nằm cải thiện cũng nhƣ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp.
6. Kết cấu của đề tài
Chƣơng 1: Cơ sở ;ý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của
Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình
Dƣơng.
Chƣơng 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp
của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh
Bình Dƣơng.
Chƣơng 3: Giải pháp – kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng tín chấp tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng –
chi nhánh Bình Dƣơng.
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP
1.1.1. Khái niệm
1.1.1.1. Khái niệm về cho vay
Theo nghiên cứu của PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2011) thì “Cho vay là
một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử
dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo
thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
1.1.1.2. Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Theo nghiên cứu của T.S Nguyễn Minh Kiều (2011) thì “Cho vay tiêu
dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng
là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với
nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”.
1.1.1.3. Khái niệm cho vay tín chấp
“Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không cần tài sản đảm bảo. Các
tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín và mức thu nhập của
ngƣời vay. Các yếu tố đƣợc các tổ chức tín dụng thẩm định khi cho vay tín
chấp gồm: Uy tín của khách hàng; lịch sử tín dụng khách hàng; thu nhập; uy
tín của đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm việc. Dựa vào những
yếu tố trên, ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đƣa ra số tiền, thời gian vay
vốn cụ thể và quyết định có cho khách hàng vay hay không.”
1.1.1.4. Cho vay tiêu dùng tín chấp
Cho vay tiêu dùng tín chấp là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng
chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách
hàng đối với Ngân hàng cùng với những điều kiện đƣợc thỏa thuận trong hợp
đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. (Phan Thị Thu Hà, 2004)
1.1.2. Phân loại
Cho vay tiêu dùng tín chấp là một hoạt động đa dạng hình thức, để thuận
tiện cho việc hoạt động và quản lý, các Ngân hàng thƣơng mại đã phân loại hoạt
động cho vay tiêu dùng tín chấp ra nhiều hình thức khác nhau. Việc phân loại
này giúp cho Ngân hàng có phƣơng pháp quản lý các khoản vay hiệu quả,
4

Assignment, Essay
theo nghiên cứu “luận văn thạc sĩ” của Phạm Việt Đức (2015) – học viên Đai
học Quốc Gia Hà Nội trƣờng Đại học Kinh Tế, hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp đƣợc phân loại nhƣ sau:
1.1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cƣ trú:
Là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải
tạo nhà ở của các nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian
dài và quy mô vay lớn.
Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng:
Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nhƣ mua
sắm phƣơng tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm
của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay
phục vụ mục đích cƣ trú.
1.1.2.2. Căn cứ vào đối tượng cho vay
Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý:
Sản phẩm đƣợc thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trƣởng
phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến
500 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên:
Sản phẩm đƣợc thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không
cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay tối đa 10 tháng lƣơng và tối đa 200 triệu
đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống (chƣơng trình
TOPUP):
Đây là sản phẩm đƣợc thiết kế dành cho khách hàng truyền thống –
những ngƣời trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, xây dựng đƣợc uy tín cao với
Ngân hàng, nhƣng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ
hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng, số tiền vay có thể lên đến 200
triệu để phục vụ mục đích chi tiêu mua sắm vật dụng, tiêu dùng,….
1.1.2.3. Căn cứ vào các phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp:
Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn đƣợc thanh toán làm hay
hoặc nhiều lần liên tiếp (thƣờng theo tháng hoặc quý). Khoản cho vay đƣợc
5

Assignment, Essay
trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phƣơng thức
này đƣợc dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền nhƣ ô tô,
nhà,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất cố định, tuy
nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến. Thƣờng thì
trong tổng khối lƣợng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80%
đƣợc thực hiện trên cơ sở trả góp. Điều này xuất phát từ việc khả năng tài
chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất, thêm
vào đó, việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lƣơng là thuận lợi hơn.
Hình thức cho vay này lại đƣợc chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hằng
tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hằng tháng bằng nhau, lãi trả theo
số dƣ gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hằng kỳ còn gốc trả cuối kỳ.
Cho vay tín chấp đối với cá nhân trả một lần khi đáo hạn:
Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu
cầu tiền mặt tức thời và đƣợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Quy
mô của món vay là tƣơng đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thƣờng ngắn
hạn và đƣợc dùng để chỉ trả cho mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô
tô, nhà ở, ... Rủi ro các món vay này là không lớn lắm.
Cho vay thông qua thẻ:
Thẻ tín dụng ngân hàng cũng nhƣ các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh
chóng đƣợc chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng
thƣờng xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ
có nhu cầu. Những ngƣời sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một
lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình.
Trong tƣơng lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp
cho những ngƣời sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lƣợng lớn
các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tải khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán
cũng nhƣ hạn mức tín dụng.
1.1.2.4. Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn:
Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay tín chấp trong ngắn hạn nhằm thỏa
mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhƣ nhà cửa, phƣơng tiện vận
chuyển,... Cho vay tín chấp tiêu dùng có thể gồm tín dụng trực tiếp đối với
ngƣời tiêu dùng, hoặc tín dụng giản tiếp thông qua việc ngân hàng mua lại
6

Assignment, Essay
các phiếu hoá đơn bán hàng của các nhà bán lẻ hàng hoá. Tín dụng tiêu dùng
gián tiếp còn đƣợc gọi là tài trợ bán hàng trả góp.
Cho vay trung và dài hạn:
Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng cho khách hàng vay để sửa
sang và xây dựng nhà cửa, hoặc các mục đích đầu tƣ.
1.1.3. Đặc điểm
Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể
thiếu đối với một ngân hàng. Đây là hoạt động mang tính rủi ro cao nhƣng lại
đƣợc chú trọng phát triển, nhất là trong bối cảnh các sản phẩm truyền thông
đang ngày càng bão hòa. Theo nghiên cứu của Nguyễn Đăng Dờn (2011), vay
tín chấp có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho
vay khác nhƣ sau:
1.1.3.1. Quy mô khoản vay
Quy mô khoản vay nhỏ: hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng
cả nhân có quy mô nhỏ và khối lƣợng cũng không lớn lắm, do cho vay đối
với khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm
mục đích tiêu dùng hoặc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ nên
quy mô của một khoản vay tƣơng đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số
lƣợng các khoản vay cũng không lớn bởi khoản vay này đƣợc ngân hàng
duyệt dựa vào sự uy tín của khách hàng. Do đặc thù của khoản vay tín chấp đã
giới hạn số lƣợng của các khoản vay. Tuy nhiên, đổi tƣợng là cá nhân và các
hộ gia đình cũng nhiều, nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên khoản vay này đôi khi
cũng có những bƣớc chuyển biến đáng kể.
1.1.3.2. Mục đích vay
Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào
tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của ngƣời đi vay. Khi nền kinh tế có sự
tăng trƣởng cao và ít biến động, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tƣơng
lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tƣơng lai và do vậy sẽ
thúc đẩy sự chỉ tiêu cho tiêu dùng. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoải, giá trị
của đồng tiền biến động. Do đó, ngƣời dân thƣởng có xu hƣởng giảm tiêu
dùng, thay vào đó là sẽ tăng cƣờng tiết kiệm và hạn chế vay mƣợn tử Ngân
hàng.
7

Assignment, Essay
1.1.3.3. Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi
suất
Nhu cầu vay của khách hàng thƣờng kém nhạy cảm với lãi suất: thông
thƣờng khách hàng vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất
mà họ phải chịu. Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất
lớn đến nhu cầu vay của ngƣời đi vay.
1.1.3.4. Rủi ro đối với cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân
Rủi ro đối với cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân cao: cho vay
tiêu dùng tín chấp có mức độ rủi ro lớn và đƣợc coi là tài sản rủi ro nhất trong
danh mục tài sản của ngân hàng. Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có
thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay
khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng
sức khoẻ, công việc,... Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc
hộ gia đình cũng hết sức khó khăn. Đặc biệt ngân hàng cho khách hàng vay
dựa trên sự tin tƣởng của cả đôi bên và không có tài sản đảm bảo cũng nhƣ
bảo đảm nào nếu rủi ro xảy ra. Ngoài ra, để có đƣợc khoản vay có nhiều
khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tƣơng
lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay. Do
khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân có rủi ro cao nhất nên các
ngân hàng thƣờng xem xét rất kỹ lƣỡng trƣớc khi đồng ý ký kết hợp đồng.
1.1.3.5. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay cao: do quy mô của các khoản vay thƣờng nhỏ, dẫn đến
chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho
vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi
suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thƣởng cao hơn lãi suất các
khoản cho vay khác của NHTM.
Tử trƣớc đến nay, cho vay tin chấp đổi với khách hàng cá nhân vẫn đƣợc
các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận tƣơng đối cao với lãi suất
"cứng nhắc". Điểu đó có nghĩa là nó có thể bù đắp một phần khá lớn chi phí huy
động vốn của ngân hàng, không nhƣ hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay
với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trƣờng, nhƣ vậy với cho vay tín chấp đối
với khách hàng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy
động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản vay này thƣờng đƣợc định giá rất cao
(vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất đến mức mà bản thân
8

Assignment, Essay
lãi suất vay vốn trên thị trƣởng lần tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng
kể thì hầu hết các khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cả nhân mới
không mang lại lợi nhuận.
Nguồn trả nợ của khách hàng đƣợc trích từ thu nhập, thu nhập này có thể
thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của ngƣời vay cũng nhƣ tình
hình sản xuất kinh doanh của họ. Những khách hàng có việc làm, mức thu
nhập ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phƣơng án sản xuất kinh doanh
hiệu quả, là khách hàng truyền thống có quan hệ thân thiết với ngân hàng, lý
lịch trong sạch, là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thƣơng mại quyết
định cho vay.
1.1.3.6. Hạn mức cho vay tín chấp KHCN
Hạn mức cho vay tin chấp KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho
khách hàng vay. Hạn mức cho vay tín chấp KHCN đƣợc xác định dựa trên
các yếu tố nhƣ: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, sự
uy tín của khách hàng. Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thƣờng quy
định các hạn mức khác nhau dựa mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý.
Thông thƣờng, cho vay đối với cán bộ quản lý và cho vay cán bộ công nhân
viên đang làm việc tại chính ngân hàng đó thƣờng có hạn mức cao nhất, bởi
chính nơi làm việc và việc kiểm soát tài khoản của ngân hàng đổi với nhân
viên của mình là yếu tổ đảm bảo cho ngân hàng giải ngân. Để có thể xác định
đƣợc hạn mức tín dụng dựa trên sự uy tín của khách hàng, các ngân hàng cần
phải xem xét các nguồn trả nợ của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng sẽ so
sánh nhu cầu vay hợp lý và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay.
Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng
vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì
ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách
hàng. Nhƣ vậy sẽ vừa thỏa mãn nhu cầu vay của khách hàng, vừa để đảm bảo
an toàn cho Ngân hàng.
1.1.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín
chấp của Ngân hàng thƣơng mại
Có nhiều yếu tố khác nhau tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín
chấp của NHTM, bao gồm các yếu tố chủ quan lẫn các yếu tố khách quan. Ở
đây, Nguyễn Đăng Đờn (2013) cũng có một số nghiên cứu về các yếu tố
khách quan cũng nhƣ chủ quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp cùng
với một số nhìn nhận từ tác giả và rút ra đƣợc nhƣ sau:
9

Assignment, Essay
1.1.4.1. Các yếu tố từ phía ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng:
Chính sách cho vay có sự quyết định lớn đến hoạt động cho vay của các
NHTM, nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một
chính sách đúng đắn, hợp lý và nhiều ƣu đãi phù hợp sẽ thu hút đƣợc nhiều
khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho
vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, làm theo các chính sách
đƣờng lối của Nhà nƣớc và công bằng xã hội.
Quy trình cho vay:
Quy trình cho vay bao gồm những quy định phải thực hiện trong quá
trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Nó đƣợc bắt đầu từ khi
tiến hành lập hồ sơ, xét duyệt chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá
trình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi nợ. Chất lƣợng cho vay có đảm bảo
hay không tùy thuộc vào việc tuân thủ, chấp hành tốt các quy định ở mỗi
bƣớc, với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bƣớc trong quy trình
cho vay sẽ tạo điều kiện cho vốn vay đƣợc luân chuyển bình thƣờng, theo
đúng kế hoạch đã định trƣớc nhờ đó đảm bảo chất lƣợng cho vay. Ngƣợc lại,
trƣờng hợp muốn thúc tiến nhanh về việc cho vay hay hoàn thiện hợp mà
lƣợc bỏ hoặc rút ngắn một vài bƣớc, sẽ dẫn đến trƣờng hợp một vài công
đoạn quan trọng nhƣng không đƣợc thực hiện, dẫn đến việc hợp đồng có vấn
đề hoặc thẩm định thiếu tính chính xác gây ảnh hƣởng đến việc quản lý quá
trình sử dụng vốn và thu nợ, ảnh hƣởng đến CLTD của ngân hàng.
Công tác tổ chức của ngân hàng:
Công tác tổ chức của ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, đảm
bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân
hàng, trong toàn hệ thống ngân hàng cũng nhƣ giữa các ngân hàng với các tổ
chức khác nhƣ tài chính, pháp lý,… sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu
của khách hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng nhất, đồng thời giúp
ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động
vốn. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay lành mạnh và quản lý có
hiệu quả các khoản vốn vay.
Chi nhánh Ngân hàng:
Việc ngân hàng có chi nhánh lớn hay nhỏ cũng tác động không ít đến kết
quả hoạt động của Ngân hàng. Khi Ngân hàng có chi nhánh nào lớn đồng
10

Assignment, Essay
nghĩa với việc chất lƣợng hoạt động Ngân hàng đang phát triển mạnh, cũng
với đó là tạo sự uy tín với khách hàng. Ngƣợc lại nếu Ngân hàng có chi
nhánh nhỏ, thì Ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa trong quá trình hoạt
động, công tác quản lý,… cùng với những vấn đề liên quan khác nhằm mục
tiêu đẩy mạnh tình hình hoạt động của Ngân hàng và thêm nữa là giúp khách
hàng có sự tin tƣởng hơn với Ngân hàng.
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng:
Con ngƣời là yếu tố hết sức quan trọng quyết định đến sự thành bại
trong quản lý vốn tín dụng cũng nhƣ trong hoạt động cho vay tín chấp của
ngân hàng. Trong khi đó hoạt động cho vay tín chấp là hoạt động dễ gây rủi
ro, xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lƣợng nhân sự ngày càng cao để
đối phó kịp thời có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động cho
vay tín chấp, việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn
giỏi sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa đƣợc những sai phạm có thể xảy ra khi
thực hiện mỗi một bƣớc của một khoản tín dụng. Ngƣợc lại, trƣờng hợp nhân
sự khi thẩm định hay làm việc có sự đánh giá theo cảm xúc hay cảm tính sẽ
dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng, cho vay nhầm khách hàng nhiều rủi ro
và bỏ qua khách hàng có tiềm năng.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin:
Tuy đối tƣợng là khách hàng thông thƣờng và nhỏ lẻ, tuy nhiên, việc thu
thập thông tin luôn là yếu tố không thể thiếu. Đối với việc vay ngân hàng,
thông tin khách hàng cũng nhƣ quan hệ tín dụng (CIC) là yếu tố hết sức cần
thiết và là cơ sở để xem xét quyết định cho vay hay không, và cũng để theo
dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với
khoản vốn cho vay. Thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả
năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lƣợng tín dụng càng cao. Ngƣợc lại,
trƣờng hợp thông tin khách hàng cung cấp không chính xác hoặc chƣa đầy
đủ, và quan hệ tín dụng cập nhật chƣa chính xác sẽ dẫn đến khá nhiều rủi ro.
Thiếu hoặc mất khả năng trả nợ cũng sẽ xảy ra nếu trƣờng hợp ngƣợc lại đó
tồn tại.
1.1.4.2. Các yếu tố từ phía khách hàng
Khách hàng là ngƣời có thiện chí muốn đi vay và sau khi đƣợc ngân
hàng chấp nhận và đồng ý giải ngân, khách hàng là ngƣời trực tiếp sử dụng
vốn vay để phục vụ cho mục đích cá nhân của mình. Chính vì vậy khách hàng
11

Assignment, Essay
cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay. Trƣờng hợp thu nhập của khách
hàng ổn định cho đến thời điểm trả hết gốc và lãi thì điều này là thuận lợi cho
cả ngân hàng và khách hàng; ngƣợc lại nếu trƣờng hợp xảy ra rủi ro (khách
quan hoặc chủ quan) ngoài ý muốn đẫn đến việc khách hàng bị mất hoặc hạn
chế khả năng trả nợ thì sẽ gây ảnh hƣởng đến cả khách hàng lẫn ngân hàng,
và ảnh hƣớng lớn hay nhỏ sẽ tùy vào số dƣ nợ là nhiều hay ít.
Năng lực của khách hàng:
Năng lực của chính khách hàng là yếu tố quyết định đến việc sử dụng
vốn vay có hiệu quả hay không. Nếu năng lực của khách hàng kém sẽ làm ảnh
hƣởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng, điều này làm cho CLTD của ngân
hàng bị ảnh hƣởng. Ngƣợc lại, nâng lực của khách hàng càng cao, vốn vay
đƣợc sử dụng có hiệu quả, KH có khả năng trả nợ cho ngân hàng càng lớn,
CLTD đƣợc nâng cao.
Sự trung thực của khách hàng:
Sự trung thực của KH ảnh hƣởng rất lớn CLTD của ngân hàng. Nếu cá
nhân vay vốn không cung cấp trung thực các thông tin về việc sử dụng khoản
vay, mục đích tiêu dùng của mình, các phƣơng án tiêu dùng không hợp lý,…
sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý tình hình vay cũng nhƣ
vốn vay của khách hàng. Nếu KH sử dụng vốn của ngân hàng vào những công
việc khác với mục đích đã xin vay ban đầu hoặc trái với quy định của pháp
luật thì KH sẽ có khả năng không trả đƣợc nợ đúng hạn. CLTD của ngân
hàng sẽ bị ảnh hƣởng.
Đạo đức, thiện chí trả nợ của khách hàng:
Đạo đức, thiện chí xét trên phƣơng diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay,
trong nhiều trƣờng hợp ngƣời vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả
nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này gây ra rủi ro tín dụng và ảnh
hƣởng đến CLTD của Ngân hàng.
1.1.4.3. Các yếu tố khác
Môi trƣờng kinh tế:
Môi trƣờng kinh tế có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín
chấp của Ngân hàng, vì khi kinh tế phát triển đồng nghĩa với việc giữa các
Ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt, và để đảm bảo giữ vị thế trên thị trƣờng
thì đòi hỏi Ngân hàng cũng phải có nhiều biện pháp và phƣơng án để nâng
cao chất lƣợng sản phẩm cũng nhƣ chất lƣợng phục vụ.
12

Assignment, Essay
Môi trƣờng pháp lý:
Nhân tố pháp lý đƣợc hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên
quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, trở
thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế thị trƣờng (KTTT) có sự
điều tiết của Nhà nƣớc. Không có pháp luật hay pháp luật không phù hợp với
sự phát triển của nền KTTT thì mọi hoạt động trong nền KKTT không thể
diễn ra một cách suôn sẻ đƣợc.
Bên cạnh đó, pháp luật cũng có vai trò hết sức to lớn trong việc giải
quyết khi có rủi ro xảy ra, điều này cũng giúp cho khách có tâm lý trả nợ đúng
hạn và giúp cho cán bộ Ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình làm việc, tuy
nhiên cũng không nên quá phụ thuộc vào pháp luật, thay vào đó sẽ giải quyết
tối đa có thể trƣớc khi nhờ đến pháp luật để hạn chế rủi ro khách quan không
lƣờng trƣớc đƣợc.
Môi trƣờng xã hội:
Môi trƣờng xã hội đƣợc thể hiện ở các nhân tố bên ngoài, có sự tác động
lớn đến hoạt động của Ngân hàng. Ví dụ: hiện nay tình hình dịch bệnh chuyển
biến phức tạp đã khiến cho hoạt động thẩm định cũng nhƣ tiếp xúc với khách
hàng gặp nhiều khó khăn, đây là yếu tố khách quan mà Ngân hàng không
lƣờng trƣớc đƣợc.
1.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín
chấp của Ngân hàng thƣơng mại
Để đánh giá về cho vay tiêu dùng tín chấp, chúng ta có nhiều phƣơng
pháp để đánh giá, nhƣng đúc kết lại trong số đó, chỉ tiêu về dƣ nợ hay nợ quá
hạn, nợ xấu là những chỉ tiêu trọng yếu và có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động
cho vay tiêu dùng tín chấp. Theo nghiên cứu của Nguyễn Đăng Đờn (2013),
chúng ta có một số chỉ tiêu để đánh giá nhƣ sau:
 Tỷ lệ Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn (%)
Khi sử dụng tiêu chí này, ta có thể so sánh qua các năm để xác định
đƣợc mức độ tập trung vốn tín dụng của Ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao thì
mức độ hoạt động của NH và khả năng sử dụng vốn càng cao, ngƣợc lại càng
thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh
hƣởng đến doanh thu cũng nhƣ tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.
13

Assignment, Essay
 Tỷ lệ Dƣ nợ/Vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay đƣợc bao nhiêu so với nguồn vốn
huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể
hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn
huy đông hay chƣa.
Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu
này lớn hơn 1 thì ngân hàng chƣa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy
động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chƣa tốt, nếu
chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chƣa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn
vốn huy động, gây lãng phí.
 Nợ quá hạn
Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
 Nợ xấu
Là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ
là tỷ lệ để đánh giá chất lƣợng tín dụng của tổ chức tín dụng.
 Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phƣơng pháp định tính:
Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài phân loại nợ, cam
kết ngoại bảng theo 05 nhóm nhƣ sau:
a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy
đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Các cam kết ngoại bảng đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng
nƣớc ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ
theo cam kết.
b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy
đủ cả nợ gốc và lãi nhƣng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
nƣớc ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam
kết nhƣng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
c) Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức
tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là không có khả năng thu
14

Assignment, Essay
hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn. Các khoản nợ này đƣợc tổ chức tín dụng, chi
nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất.
nƣớc ngoài đánh giá là khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa
vụ theo cam kết.
d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất cao.
Các cam kết ngoại bảng mà khả năng khách hàng không thực hiện cam
kết là rất cao.
đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ
chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đánh giá là không còn khả
năng thu hồi, mất vốn.
 Tỷ lệ trích lập dự phòng:
a) Nhóm 1: 0%;

b) Nhóm 2: 5%;

c) Nhóm 3: 20%;

d) Nhóm 4: 50%;
đ) Nhóm 5: 100%
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Nhằm phục vụ cho đề tài cũng nhƣ cho báo cáo của mình, tôi đã chắt lọc
từ nhiều tài liệu khác nhau, từ đó tổng hợp những nội dung cần thiết và phù
hợp để hoàn chỉnh cho báo cáo của mình, và sau đây là một số tài liệu nổi bật
đã giúp ích cho tôi thực hiện báo cáo này:
Phạm Việt Đức (2015) viết về “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu
dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Cẩm
Phả, Quảng Ninh”, đƣợc nghiên cứu trong phạm vi giai đoạn từ năm 2012 –
2014. Trong đó, tác giả đã phân tích và đánh giá đƣợc hiệu quả của hoạt động
thông qua các tiêu chí nhƣ doanh số cho vay, chất lƣợng các khoản vay, phân
khúc khách hàng vay, số lƣợng tài khoản. Thêm vào đó luận văn cũng đã nhận
xét, đánh giá những kết quả mà ngân hàng đã đạt đƣợc, chƣa đạt đƣợc cũng
nhƣ nguyên nhân của hoạt động. Để rồi từ đó đƣa ra những giải pháp, những
kiến nghị nhằm khắc phục những nhƣợc điểm và phát triển hoạt động. khái quát
hóa những căn cứ khoa học, đƣa ra những định hƣớng bao
15

Assignment, Essay
gồm định hƣớng chung của Ngân hàng và định hƣớng về thị trƣờng cũng
nhƣ giải pháp nhằm phát triển hoạt động.
Luận văn của Võ Huy Long (2019) viết về “Hoàn thiện hoạt động cho
vay tiêu dùng không TSĐB tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam – chi nhánh Kon Tum”. Phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay
tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại Agribank - chi nhánh Kon Tum giai
đoạn 2015 – 2017. Vận dụng các phƣơng pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ
cấp, phỏng vấn chuyên gia, thống kê, phân tích, diễn giải cùng với tổng hợp,
hệ thống hóa tác giả đã thu thập đƣợc những hoạt động mà Agribank – Kon
Tum đã thực hiện để tiến hành hoạt động cho vay bao gồm khai thác bên thị
trƣờng, kiểm soát rủi ro tín dụng và kiểm soát chi phí, từ đó cho ra đƣợc kết
quả của hoạt động trong những năm qua, tác giải còn đƣa ra thêm đƣợc
những đánh giá chung về hoạt động bao gồm thành công và những nguyên
nhân. Cuối cùng, tác giả đƣa ra thêm những căn cứ đề xuất cùng với những
kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng
tài sản Agribank – Kon Tum.
Theo luận văn của tác giả Nguyễn Văn Đức (2015) viết về “hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB” Phạm vi nghiên cứu của luận văn
trong giai đoạn 2012 – 2014. Bằng phƣơng pháp thu thập dữ liệu, phân tích,
tổng hợp số liệu, tác giả đã nêu lên đƣợc thực trạng của hoạt động tại Ngân
hàng thông qua chính sách cho vay và tình hình thực hiện cho vay, cũng nhƣ
tác giả đã đƣa ra đƣợc kết quả khảo sát, đánh giá của khách hàng, chỉ ra mối
quan hệ tác động qua lại đồng thời đánh giá thị phần và mức độ cạnh tranh
của hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động tín dụng khác cũng nhƣ với
một số dối thủ cạnh tranh khác, song song với đó là đánh giá về hoạt động
gồm, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trên. Cuối cùng, căn
cứ vào những nguyên nhân đã nêu ở trên, tác giả đƣa ra những định hƣớng
mở rộng cho vay, cùng với đó là nêu khá cụ thể những giải pháp từ phía
khách hàng cho đến quy trình cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ, sự đa dạng về
giải pháp đó giúp Ngân hàng có nhiều hƣớng đi và hƣớng đi sẽ cụ thể hơn
trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tƣởng Thu Sơn (2018) viết về “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng hợp tác xã Việt nam – chi nhánh Hai Bà Trƣng” với mục đích là đánh
giá thực trạng trên hai khía cạnh: những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và
nguyên nhân. Phạm vi nghiên cứu của luận văn trong giai đoạn 2015 – 2017
16

Assignment, Essay
và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Trên cơ sở nền tảng là
phƣơng pháp luận duy vật biện chứng, Ban đề tài vận dụng tổng hợp nhiều
phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so
sánh đã chỉ ra đƣợc những thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng về chỉ tiêu
định lƣợng và định tính bao gồm khả năng cạnh tranh, tiềm lực tài chính, trình
độ công nghệ, nguồn nhân lực, năng lực quản trị, uy tín của Ngân hàng và rút ra
đƣợc hạn chế là thị trƣờng cho vay còn nhỏ, sản phẩm đa dang nhƣng chƣa
đƣợc triển khai nhiều, chi nhánh chƣa có chiến lƣợc thực sự. Những phân tích,
đánh giá trên là cơ sở để luận văn đƣa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm cải
thiện hoạt động đó là định hƣớng phát triển chung cơ bản trong hoạt động cho
vay tiêu dùng, giải pháp phát triển về sản phẩm dịch vụ, về công nghệ, tổ chức
nhân sự, thị trƣờng và cải tiến, nâng cao, hoàn thiện chất lƣợng tín dụng. Cuối
cùng là giải pháp nhằm nâng cao và hoàn thiện chất lƣợng của hoạt động, khắc
phục những hạn chế, thiếu sót còn tồn đọng.
Dƣơng Ánh Nguyệt (2017) viết về “phát triển cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP bƣu diện Liên Việt – PGD đặc thù Cầu Giấy”, luận văn tập
trung nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu
dùng của NHTM thuộc phạm vi tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt –
PGD đặc thù cầu Giấy trong khoảng thời gian từ năm 2014 đến 2016. Bằng
cách sử dụng hai phƣơng pháp tiếp cận chủ yếu là diễn dịch và quy nạp, cùng
với việc thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả đã nghiên cứu và phân tích
tìm hiểu về cho vay tiêu dùng, vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách
hàng, ngân hàng và đối với nền kinh tế hiện nay. Ngoài ra, tác giả còn tìm ra
đƣợc những hạn chế về hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ là các sản phẩm
chƣa đa dạng bằng các Ngân hàng khác, nhiều sản phẩm chƣa đáp ứng đƣợc
hết nhu cầu vay của khách hàng,… Cuối cùng, trên cơ sở phân tích thực trạng,
đặc biệt là những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế, tác giả đã đƣa
ra những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động trong thời gian tới
nhƣ: đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, xây dựng chính sách khách
hàng, thiết lập quan hệ với đối tác chiến lƣợc, phát triển nguồn nhân lực, nâng
cao chất lƣợng tín dụng, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát sau vay,… cùng
với những kiến nghị với chính phủ và các cơ quan ban ngành để phát triển
hoạt động này trong thời gian tới.
Qua những tài liệu kể trên và liên quan đến báo cáo tôi đang làm, nhìn
chung ở các Ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hay cho vay
17

Assignment, Essay
tiêu dùng luôn bị ảnh hƣởng bới các nhân tố khách quan lẫn chủ quan, bị ảnh
hƣởng về phía ngân hàng lẫn khách hàng và từ cả nền kinh tế - xã hội. Mặc dù
ở mỗi Ngân hàng đều có những ƣu thế và điểm mạnh khác nhau, tuy nhiên sự
ảnh hƣởng bởi các nhân tố đó cũng tác động không ít đến sự phát triển của
Ngân hàng, nên ở mỗi luận văn đều có những kiến nghị cũng nhƣ giải pháp
để cải thiện từng vấn đề của từng Ngân hàng. Ngoài ra, nhận thấy rằng ở mỗi
luận văn đều triển khai khá kỹ càng về những giải pháp cũng nhƣ đề xuất,
không những vậy còn thể hiện lên tính cụ thể và thực tế của giải pháp, nên
mọi thứ gần nhƣ đƣợc giải quyết triệt để, cũng nhƣ là Ngân hàng có thể dựa
vào đó để cải thiện cũng nhƣ phát triển tình hình hoạt động tại chi nhánh
mình.
18

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT
NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
1.3. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
1.3.1. Lịch sử hình thành của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vƣơng – chi nhánh Bình Dƣơng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Bình Dƣơng hay
gọi tắt là VPBank Bình Dƣơng, thành lập ngày 21/12/2010, do Bà Phạm Thị
Vƣơng Liên đứng đầu. Có địa chỉ tại số 557, Đại lộ Bình Dƣơng, Phƣờng
Phú Hòa, TP. Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dƣơng; số điện thoại: 027.4368 3979;
mã số thuế: 0100233583-044. Ngoài ra, tại Bình Dƣơng, Ngân hàng VPBank
còn có 1 chi nhánh và 1 phòng giao dịch: VPBank Dĩ An, PGD Lái Thiêu.
1.3.2. Cơ cấu tổ chức – nhân sự của ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng
1.3.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank – CN Bình Dương
Giám đốc chi
nhánh
Giám đốc
Giám đốc Giám đốc
phòng KH Bộ phận hỗ trợ
phòng KHDN phòng dịch vụ
CN
Trƣởng phòng Trƣởng phòng
Hành chính Bảo vệ
KHDN KHCN
Chuyên viên Chuyên viên
Giao dịch viên Tạp vụ
phòng KHDN phòng KHCN
Hình 2. 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank - CN Bình Dƣơng
(Nguồn: VPBank – CN Bình Dương)
19

Assignment, Essay
1.3.2.2. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Giám đốc chi nhánh: Quản lý, xây dựng, phát triển nguồn nhân lực; xây
dựng lộ trình, phân công, ghi nhận và đánh giá hiệu quả công việc của cán bộ
nhân viên (CBNV); xây dựng và quản lý ngân sách theo hạn mức đã phê
duyệt; đảm bảo các hoạt động của đơn vị tuân thủ theo quy định của pháp
luật; nhận biết đƣợc rủi ro, đánh giá và giảm thiểu rủi ro trong quá trình vận
hành;… thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của giám đốc
vùng.
Giám đốc phòng KHCN:
Chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động của phòng KHCN, phân công,
kiểm soát các hoạt động của phòng; xây dựng kế hoạch và chiến lƣợc phù
hợp với mục tiêu của hệ thống; chỉ đạo, kiểm soát các hoạt động của bộ phận
dƣới quyền,… thực hiện các công việc khác theo sự phân công của cấp trên.
Giám đốc phòng KHDN: Tham mƣu cho các cấp và các cấp dƣới
thuộc KHDN về công tác phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Xây
dựng kế hoạch, chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, phân công công việc và quản
lý hoạt động đối với các cán bộ cấp dƣới,… theo dõi tình hình làm việc, chỉ
tiêu, chịu trách nhiệm quản lý và chỉnh đốn công tác của các cán bộ cấp
dƣới;.. Thực hiện các công việc liên quan khác theo sự chỉ đạo của cấp trên
Giám đốc phòng dịch vụ: Quản lý và điều phối, tƣ vấn công việc, chiến
lƣợc cho các nhân viên trong bộ phận; Tham mƣu cho Ban giám đốc hƣớng
phát triển về dịch vụ lẫn con ngƣời; Các công việc hỗ trợ nhƣ tổ chức các
buổi huấn luyện nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, hỗ trợ các
công việc nhƣ soạn thảo các văn bản giấy tờ cần thiết có liên quan.
Bộ phận hỗ trợ: Phối hợp, hỗ trợ Chuyên viên Quan hệ Khách hàng
(CV QHKH) để hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh, thẩm
định, đƣa thông tin lên hệ thống, trình phê duyệt khoản vay; Bàn giao hồ sơ
đã đƣợc duyệt cho cấp trên để tiến hành giải ngân; Phối hợp với các bộ phận
có liên quan để xử lý nợ; Thực hiện theo dõi khách hàng cũ, kiểm tra sau vay,
điều chỉnh lãi suất theo đúng quy định đã cam kết;… Thực hiện các công việc
khác liên quan theo sự phân công của cấp trên.
Trƣởng phòng KHCN: Tổ chức xây dựng kế hoạch hằng năm; kiểm
soát tăng trƣởng dƣ nợ, và huy động vốn phù hợp với các quy định của
VPBank và pháp luật; Quản lý việc hạch toán giải ngân, thu nợ, phí đối với
20

Assignment, Essay
các khoản tín dụng phát sinh tại phòng KHCN; Chỉ đạo và chịu trách nhiệm
xử lý các khoản vay quá hạn và tìm phƣơng án xử lý nợ quá hạn trong phạm
vi trách nhiệm;… Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của ban
giám đốc.
Trƣởng phòng KHDN: Lập kế hoạch, khai thác, triển khai kế hoạch
bán hàng, thẩm định và quản lý KHDN theo từng khu vực, địa bàn và phân
khúc khách hàng; Triển khai kế hoạch bán hàng; Quản lý, giám sát hiệu quả
hoạt động của nhân viên thuộc bộ phận; Rà soát, đánh giá hiệu quả và xây
dựng phƣơng án nhằm gia tăng hiệu quả Khách hàng; Đề xuất, thực hiện các
biện pháp trong việc xử lý nợ; Lập báo cáo định kỳ theo quy định; Đảm bảo
phát triển chuyên môn và đào tạo cho cán bộ bán hàng, chuyên viên hỗ trợ
kinh doanh.
Chuyên viên phòng KHCN: Tìm kiến, liên hệ, tìm hiểu nhu cầu và tƣ
vấn các sản phẩm tín dụng cho Khách hàng; Thẩm định khả năng tài chính,
kinh tế, tài sản đảm bảo,… của khách hàng có nhu cầu vay vốn; Hỗ trợ,
hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo quy định của ngân hàng;
Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng, theo dõi việc trả nợ của
khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời; Lập báo cáo theo quy định và thực
hiện các công việc theo sự phân công của cấp trên.
Chuyên viên phòng KHDN: Quản lý, chăm sóc khách hàng, tìm kiếm
và phát triển nguồn KHDN; Phối hợp với các phòng ban khác triển khai thực
hiện chƣơng trình tiếp thị, chăm sóc và bán chéo sản phẩm; Theo dõi tình
hình sử dụng vốn vay, chịu trách nhiệm chính trong việc thu hồi nợ khách
hàng (nếu có); Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của cấp trên.
Hành chính: Tham mƣu cho Ban Giám Đốc về công tác quản lý cán bộ,
hành chính; Thực hiện công tác thi đua, các quy định về quản lí trang thiết bị;
Nghiên cứu đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác nhân sự,
đào tào, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ;… Thực hiện
các nhiệm vụ khác có liên quan theo sự phân công của cấp trên.
Giao dịch viên: Tƣ vấn, hƣớng dẫn, giải đáp các thắc mắc và giải quyết
các khiếu nại của KH trong phạm vi thẩm quyền cho phép; Thực hiện các
giao dịch đáp ứng nhu cầu của KH,… thực hiện các công việc khác theo sự
phân công của cấp trên.
21

Assignment, Essay
Bảo vệ & Tạp vụ: Đảm bảo an ninh, an toàn PCCC tại trụ sở làm việc,
giữ gìn tài sản, xe cộ của khách hàng và nhân viên; Chịu trách nhiệm về công
tác vệ sinh trong và ngoài trụ sở giao dịch của đơn vị.
1.3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019
Nhằm mục đích nghiên cứu và phân tích về kết quả hoạt động kinh
doanh của VPBank – CN Bình Dƣơng, tác giả đã thu thập một số chỉ tiêu có
sự ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng để phân tích và
đánh giá, từ những chỉ tiêu qua các năm đó để cho ra chênh lệch tuyệt đối và
tƣơng đối giữa các năm, cụ thể thu đƣợc kết quả nhƣ sau:
Bảng 2. 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank - CN Bình
Dƣơng (giai đoạn 2017 - 2019)
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
chi nhánh Bình Dương)
Thông qua bằng kết quả kinh doanh (KQKD) của Ngân hàng từ năm
2017 – 2019, ta có thể dễ dàng nhận thấy các chỉ tiêu đều có dấu hiệu tăng,
ngày cả chênh lệch thu chi cũng tăng đều.
Trong đó:
Tổng doanh thu 2017 – 2018 tăng chênh lệch 88845 nghìn đồng, và từ
2018 – 2019 cũng tăng và tăng 118826,3 nghìn đồng. Chứng tỏ doanh thu mỗi
năm đều tăng và năm 2019 tăng mạnh hơn so với năm 2018
Nếu xét về chỉ số của tổng chi phí ta có thể thấy tổng chi phí năm 2019
tăng mạnh hơn so với 2018, và tỷ lệ tăng xấp xỉ với tỷ lệ của doanh thu,
nhƣng nếu tổng chi phí tăng quá cao thì cũng gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận
sau khi trừ đi khoản chi phí
22

Assignment, Essay
Về lợi nhuận trƣớc rủi ro, dự phòng rủi ro và chênh lệch thu chi, ta thấy
3 chỉ tiêu này có một điểm chung đó là năm 2019 có tăng so với năm 2018,
nhƣng tỷ lệ tăng không đáng kể
Cuối cùng, ta có thể thấy rằng nếu xét về tình hình chung của các chỉ tiêu
thì tỷ trọng các chỉ tiêu qua các năm đều tăng, điều này chứng tỏ Ngân hàng
đang hoạt động một cách hiệu quả. Mặc dù chỉ tiêu về chi phí tăng nhƣng vẫn
không gây ảnh hƣởng mấy đến tỷ trọng của chênh lệch thu chi, nếu Ngân
hàng có biện pháp giúp giảm khoản chi phí thì chênh lệch thu chi của Ngân
hàng càng tăng.
1.4. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DƢƠNG
1.4.1. Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Bình Dƣơng
1.4.1.1. Về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp
Từ khái niệm ở chƣơng 1“Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không
cần tài sản đảm bảo. Các tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín
và mức thu nhập của ngƣời vay. Các yếu tố đƣợc các tổ chức tín dụng thẩm
định khi cho vay tín chấp gồm: Uy tín của khách hàng; lịch sử tín dụng khách
hàng; thu nhập; uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm
việc. Dựa vào những yếu tố trên, ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đƣa ra số
tiền, thời gian vay vốn cụ thể và quyết định có cho khách hàng vay hay
không.”
Đây là phƣơng thức cho vay không có TSĐB, phù hợp với đối tƣợng là
giáo viên, công nhân, nhân viên văn phòng,… có thu nhập ổn định. Tuy nhiên
CBTD Ngân hàng còn e dè trong công tác tƣ vấn cho vay tiêu dùng tín chấp,
vì đặc tính của hoạt động này mang tính rủi ro cao nên cán bộ nhân viên
thƣờng ngại nhận những hợp đồng này, dẫn đến việc kết quả của hoạt động
giảm. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc hoạt động này mang tính rủi ro cao
đó là hoạt động này chỉ dựa vào uy tín của khách hàng, nên khi có rủi ro phát
sinh thì việc xử lý nợ là một quá trình dài và hết sức khó khăn.
23

Assignment, Essay
1.4.1.2. Tình hình dư nợ và nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp tại VPBank - CN Bình Dương
Nhằm phân tích tình hình dƣ nợ cũng nhƣ nợ xấu của hoạt động cho vay
tiêu dùng tín chấp tại VPBank – CN Bình Dƣơng, báo cáo đã lọc ra những chỉ
tiêu gây ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp trong tổng chỉ
tiêu, từ đó đƣa ra sự chênh lệch tuyệt đối và tƣơng đối nhằm phân tích đƣợc
kết quả và sự tăng trƣởng qua các năm, cụ về kết quả phân tích đƣợc thể hiện
nhƣ sau:
Bảng 2. 2: Tình hình dƣ nợ và nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng
tín chấp tại VPBank - CN Bình Dƣơng (giai đoạn 2017 – 2019)
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
(Nguồn: Số liệu do chính tác giả tính toán)
Dựa vào Bảng 2.2, dƣ nợ bình quân qua các năm luôn tăng. Cụ thể từ
năm 2017 đến năm 2019 tăng từ 703,757 triệu đồng, 1.005,097 triệu đồng,
1.369,723 triệu đồng. Điều này cũng cho thấy hoạt đông cho vay của ngân
hàng đang dần đƣợc nâng cao, lƣợng tiền cho khách hàng vay tăng dần qua
các năm, thêm vào đó, khoản cho vay tiêu dùng tín chấp cũng tăng, từ năm
2017 đến năm 2019 tăng lần lƣợt là 125,5 triệu đồng, 210,7 triệu đồng, 370,5
triệu đồng. Điều này cho thấy, tuy hoạt động cho vay tín chấp là hoạt động
mang lại nhiều rủi ro, tuy nhiên chỉ số về hoạt động này vẫn luôn tăng qua các
năm, điều này cũng cho thấy ngân hàng đang áp dụng tốt những chính sách
giúp cải thiện dần về hiệu quả của hoạt động này. Tuy nhiên, về tỷ lệ nợ xấu,
hiện tại tỷ lệ nợ xấu đang có chiều hƣớng tăng, cụ thể từ năm 2017 đến năm
2019 đã tăng từ 3.358 triệu đồng, 4.137 triệu đồng, kết hợp 2 yếu tổ là dƣ nợ
và nợ xấu, ta có thể thấy kết quả là: tuy chỉ số dƣ nợ bình quân tăng, nhƣng
ngân hàng chƣa kiểm soát đƣợc hiệu quả về tình trạng nợ xấu, khiến cho việc
24

Assignment, Essay
dƣ nợ tăng và nợ xấu cũng tăng. Tuy nhiên, nợ xấu của hoạt động tín chấp lại
có chiều hƣớng giảm ở giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2018 lần lƣợt là 507
triệu đồng và 495,7 triệu đồng, chứng tỏ ngân hàng kiểm soát đƣợc nợ xấu ở
khoản vay tín chấp trong giai đoạn này, nhƣng đến năm 2019 lại tăng tiếp
(tăng lên 522,5 triệu đồng).
1.5. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT (STRENGTHS – WEAKNESSES
- OPPORTUNITIES – THREATS)
1.5.1. Phân tích swot dƣới dạng bảng
Với mục đích tìm ra điểm mạnh – yếu, có sự tác động đến hoạt động cho
vay tiêu dùng tín chấp. Ở phần này, báo cáo đã sử dụng mô hình phân tích
SWOT nhằm giúp ngƣời đọc có cái nhìn tổng quan hơn về ƣu – nhƣợc điểm
cũng nhƣ những cơ hội và thách thức mà Ngân hàng đang có hoặc đối mặt, cụ
thể mô hình đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Bảng 2. 3: Mô hình phân tích SWOT
PHÂN
TÍCH TÍCH CỰC/CÓ LỢI TIÊU CỰC/GÂY HẠI
SWOT
ĐIỂM MẠNH (S - Strengths) ĐIỂM YẾU (W -
- Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, đảm bảo Weaknesses)
đƣợc tối đa nhất có thể về việc bù đắp rủi ro - Quy trình cho vay dài dẫn đến sự
trong hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. rƣờm rà trong các công đoạn.
- Biểu lãi suất đƣợc thay đổi định kỳ, linh - CBTD Ngân hàng còn e dè trong
động theo tình thực tế của Ngân hàng cũng công tác tƣ ván cho vay tiêu dùng
nhƣ toàn bộ hệ thống. tín chấp.
- Quy trình cho vay đầy đủ, cụ thể, chi tiết - Chi nhánh Ngân hàng còn nhỏ
từng công việc.
- Ngân hàng có công tác tổ chức hợp lý, có
TÁC
sự liên kết giữa các bộ phận trong Ngân hàng
cũng nhƣ toàn bộ hệ thống.
NHÂN
- Nhân viên đƣợc tuyển dụng vào ngay khi
BÊN
có sự sa sút số lƣợng.
TRONG
- Đa số nhân viên là nhân viên lâu năm
- Cán bộ nhân viên đƣợc sắp xếp những lần
học và thi định kỳ.
- Việc thu thập thông tin CIC của khách
hàng đƣợc CBT.D thực hiện một cách kỹ
25

Assignment, Essay
lƣỡng và cẩn thận
CƠ HỘI (O - Opportunities) THÁCH THỨC (T -
TÁC - Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều chính sách Threats)
NHÂN và luật cũng có nhiều quy chuẩn dành cho hoạt - Việc dịch bệnh Covid diễn ra
BÊN động cho vay tiêu dùng tín chấp. khiến cho trong tƣơng lai Ngân hàng
NGOÀI - Cổng thông tin CIC cung cấp thông tin rõ sẽ đần mất đi một lƣợng khách hàng
ràng, chính xác, kịp thời.
- Đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ
(Nguồn: Thông tin do tác giả tự nghiên cứu và phân tích)
1.5.2. Phân tích cụ thể 4 nhóm SWOT
1.5.2.1. Điểm mạnh (S )
Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, đảm bảo đƣợc tối đa nhất có thể về
việc bù đắp rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. Khi Ngân hàng
có biểu lãi suất hợp lý đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ có thiện chí muốn đi
vay hơn vì biểu lãi suất đƣợc quy định một cách hợp lý hay có thể nói là phù
hợp với tình hình kinh tế xã hội nói chung và với tình hình điều kiện của
khách hàng nói riêng.
Biểu lãi suất đƣợc thay đổi định kỳ, linh động theo tình thực tế của Ngân
hàng cũng nhƣ toàn bộ hệ thống, nhƣng vẫn đảm bảo phù hợp với chính sách
của Nhà nƣớc. Việt thay đổi này sẽ giúp cho Ngân hàng giữ vững đƣợc sự ổn
định trong công tác cho vay, thay đổi để phù hợp với điều kiện bên ngoài
nhƣng vẫn nằm trong phạm vi chính sách của Nhà nƣớc.
Quy trình cho vay đầy đủ, cụ thể, chi tiết từng công việc, vì hoạt động
cho vay tiêu dùng tín chấp là hoạt động mang tính rủi ro cao, nên việc có một
quy trình chi tiết và kỹ lƣỡng sẽ giúp cho việc tiến hành hoạt động tránh
đƣợc cao nhất về sự xuất hiện rủi ro.
Ngân hàng có công tác tổ chức hợp lý, có sự liên kết giữa các bộ phận
trong Ngân hàng cũng nhƣ toàn bộ hệ thống, điều này giúp cho hoạt động
đƣợc diễn ra một cách chặt chẽ, hiệu quả và có nhiều sự kết nối giữa các bộ
phận, bên cạnh đó, việc chặt chẽ trong toàn hệ thống cũng giúp cho Ngân
hàng phát triển mạnh mẽ hơn do có sự hợp tác cùng có lợi giữa các chi nhánh
với nhau, điều này cũng giúp cho Ngân hàng nhanh chóng tạo đƣợc niềm tin
đối với khách hàng cũng nhƣ đứng vững trên thị trƣờng.
26

Assignment, Essay
Nhân viên đƣợc tuyển dụng và ngay khi có sự sa sút số lƣợng, đa số
nhân viên là nhân viên lâu năm, điều này chứng tỏ lƣợng nhân viên có kinh
nghiệm chiếm đa số, giúp cho việc đào tạo mới - giảm.
Cán bộ nhân viên đƣợc sắp xếp những lần học và thi định kỳ để trau dồi
kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ cũng nhƣ tác phong công việc, điều này
giúp cho cán bộ nhân viên có sự nhớ lại và đƣợc củng cố lại về kiến thức
chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ chỉnh đống tác phong hay cung cách làm
việc của mình.
Việc thu thập thông tin CIC của khách hàng đƣợc CBTD thực hiện một
cách kỹ lƣỡng và cẩn thận, điều này giúp hạn chế rủi ro không trả đƣợc nợ
hay hạn chế khả năng trả nợ, mọi thông tin về CIC dù tốt hay xấu đều đƣợc
CBTD ghi lại một cách cẩn thận và đẩy đủ.
1.5.2.2. Điểm yếu (W)
Quy trình cho vay dài dẫn đến sự rƣờm rà trong các công đoạn, đôi khi
do quy trình dài quá dẫn đến việc các cán bộ tín dụng bị quên bƣớc hoặc xem
nhẹ các bƣớc nhỏ nhặt mà tiến hành không đƣợc kỹ lƣỡng. Hơn nữa, quy
trình cho vay dài đồng nghĩa với việc thời gian phê duyệt hồ sơ lâu, thời gian
làm việc với một khách hàng từ lúc khách hàng tìm đến ngân hàng đến thời
điểm giải ngân và chăm sóc khách hàng sau vay dài, dẫn đến tình trạng thời
gian làm việc với một khách hàng của CBTD lâu hơn, chiếm nhiều thời gian
của CBTD nếu trƣờng hợp các Ngân hàng khác có quy trình gọn gàng hơn.
Chi nhánh Ngân hàng còn nhỏ, dẫn đến việc hạn chế tiềm lực trong công
tác hoạt động, vốn huy động còn ít, khi khách hàng nhìn vào thấy Ngân hàng
có chi nhánh nhỏ sẽ có sự nhận xét chủ quan rằng Ngân hàng hoạt động chƣa
đƣợc mạnh mẽ hoặc chỉ mới vừa hoạt động ở những giai đoạn đầu, điều này
dẫn đến việc khách hàng có xu hƣớng né Ngân hàng nhỏ và đi đến những
Ngân hàng lớn hơn để đảm bảo chất lƣợng,
CBTD Ngân hàng còn e dè trong công tác tƣ ván cho vay tiêu dùng tín
chấp, vì đặc tính của hoạt động này mang tính rủi ro cao nên cán bộ nhân viên
thƣờng ngại nhận những hợp đồng này, dẫn đến việc kết quả của hoạt động
giảm.
1.5.2.3. Cơ hội (O)
Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều chính sách và luật cũng có nhiều quy
chuẩn dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, điều này giúp cho Ngân
27

Assignment, Essay
hàng hoạt động đƣợc thuận lợi hơn và ít xảy ra rủi ro hơn khi mà mọi hoạt
động đều đƣợc quy chuẩn của pháp luật và chính sách của Ngân hàng báo vệ,
vì con ngƣời có xu hƣớng sợ luật, nên điều này giúp cho Ngân hàng giảm
thiểu đƣợc rủi ro, giảm thiểu đƣợc những vấn đề từ phía khách hàng cũng
nhƣ về phía CBTD Ngân hàng.
Cổng thông tin CIC cung cấp thông tin rõ ràng, chính xác, kịp thời, giúp
cho CBTD nói riêng hay toàn bộ Ngân hàng nói chung cập nhật đƣợc kịp thời
thông tin dƣ nợ của khách hàng từ khách Ngân hàng khác hoặc thông tin dƣ
nợ xấu, giúp CBTD có sự cân nhắc trong việc quyết định có cho vay hay
không.
Đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ, tạo sự uy tín cho chính khách
hàng và cho cả Ngân hàng. Điều này giúp cho trong tƣơng lai, Ngân hàng có
sự duy trì ổn định, điều này cũng giúp cho Ngân hàng bớt đi gánh nặng khách
hàng không trả đƣợc nợ, tạo cơ hội thúc đẩy hoạt động cho vay.
1.5.2.4. Thách thức (T)
Việc dịch bệnh Covid diễn ra khiến cho trong tƣơng lai Ngân hàng sẽ
đần mất đi một lƣợng khách hàng, nếu không có chiến lƣợc hiệu quả và thay
đổi một cách phù hợp thì Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ có nguy cơ mất đần
lƣợng khách hàng hiện có ngay cả những khách hàng cũ và thƣờng xuyên.
1.5.3. 4 chiến lƣợc mở rộng từ mô hình phân tích SWOT
1.5.3.1. Chiến lược “SO”
Khi Ngân hàng có nhiều chính sách, luật – thứ mà giúp cho việc thực
hiện hoạt động cho vay đƣợc hiệu quả hơn, điều này càng giúp Ngân hàng
phát huy năng lực làm việc cũng nhƣ tính cạnh tranh mạnh mẽ hơn. Ngân
hàng có biểu lãi suất hợp lý, điều chỉnh định kỳ tuân theo quy định và luật, sẽ
tạo điều kiện cho mọi mặt đƣợc đi theo khuôn khổ.
Về mặt hệ thống tổ chức và nhân viên, giữa các cá nhân trong từng
phòng ban cũng nhƣ giữa các phòng ban với nhau có sự liên kết một cách
chặt chẻ; nhân viên đa số là nhân viên lâu năm và sẽ đƣợc tuyển mới ngay khi
có sự sa sút về số lƣợng. Không những vậy, các nhân viên cũng đều đƣợc tổ
chức những lần học và thi định kỳ để cũng cố thêm về kiến thức chuyên môn
cũng nhƣ năng lực và trình độ. Tất cả những ƣu điểm trên kết hợp với những
quy chuẩn, quy định của pháp luật, CBNV sẽ có thao tác và quy trình làm
28

Assignment, Essay
việc đƣợc tối ƣu hơn, đi đúng hơn theo quy chuẩn và đáp ứng đƣợc những
quy định hay pháp luật cũng nhu Ngân hàng Nhà nƣớc đề ra.
Trang thông tin CIC của khách hàng đƣợc các CBNV cập nhật một cách
đầy đủ và chu đáo, nhờ một phần lớn vào tính năng cập nhật thông tin của
CIC, CIC đƣợc cập nhật đúng thêm vào đó là sự cẩn thận và đẩy đủ của
CBNV sẽ giúp cho mọi thông tin của khách hàng đƣợc chính xác nhất, giảm
thiểu tối đa rủi ro.
1.5.3.2. Chiến lược “WO”
Việc quy trình của hoạt động dài dẫn đến sự rƣờm rà trong công tác làm
việc với một khách hàng, trong khi đó, Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều chính
sách và luật cho hoạt động, điều này chính là cơ hội để giúp Ngân hàng thay
đổi để vừa tạo sự linh hoạt cho Ngân hàng. Phƣơng hƣớng để vƣợt qua điểm
yếu nhằm tận dụng cơ hội của Ngân hàng lúc này là xem xét lại quy trình cho
vay, lấy chính sách và luật của Ngân hàng Nhà nƣớc, thay đổi quy trình cho
vay đi theo hƣớng của chính sách và luật, thu gọn lại các bƣớc rƣờm rà
nhƣng vẫn đảm bảo đủ các yêu cầu trong một quy trình. Điều này sẽ giúp cho
Ngân hàng chắc chắn đƣợc rằng: quy trình đang đi đúng hƣớng, vì có sự thay
đổi nhƣng vẫn đƣợc đi theo quy chuẩn và vẫn đảm bảo đủ yêu cầu cho một
quy trình, tạo thêm sự ngắn gọn nhƣng không tăng nguy cơ gây ra rủi ro.
Vì cho vay tiêu dùng tín chấp là một hoạt động mang tính rủi ro cao, nên
Ngân hàng có một điểm yếu là các CBTD còn e dè trong công tác tƣ vấn,
nhƣng để khắc phục đƣợc vấn đề đó là Ngân hàng có những cơ hội đó là việc
cung cấp thông tin của cổng thông tin CIC có sự kịp thời, rõ ràng và chính
xác. Cùng với đó, đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ hoặc ít tình trạng bị
nợ xấu nên sẽ giúp cho CBNV bớt e dè trong công tác tƣ vấn, có niềm tin hơn
vào khách hàng cũng nhƣ chính quy trình, luật, chính sách mà các cấp đã đề
ra. Khi đó, việc CBNV vƣợt qua điểm yếu này, tự tin hơn trong công tác tƣ
vấn sẽ giúp cho Ngân hàng có lối đi hơn, nhẹ nhàng hơn trong hoạt động, tăng
hợp đồng tín chấp cũng nhƣ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Việc chi nhánh Ngân hàng còn nhỏ, đây là một điểm yếu gây ảnh hƣởng
không nhỏ đến quá trình phát triển của Ngân hàng khi so với các đối thủ đều
mạnh, Ngân hàng muốn vƣợt qua thì cũng cần một khoảng thời gian dài.
Nhƣng với những cơ hội từ phía Ngân hàng Nhà nƣớc, từ phía khách hàng
cũng nhƣ là trang thông tin CIC – nơi theo dõi quan hệ tín dụng của khách
hàng, đó chính là nền tảng để giúp cho Ngân hàng đi lên từ những bƣớc một.
29

Assignment, Essay
Thông qua những chính sách và luật sẽ giúp Ngân hàng đi đúng hƣớng và
phát triển mạnh theo sự chỉ dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc, bên cạnh đó,
những cơ hội nhƣ trang thông tin CIC luôn đƣợc cập nhật kịp thời và chính
xác cũng nhƣ việc đa phần khách hàng trả đƣợc nợ hay tỉ lệ nợ quá hạn thấp
sẽ càng tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển, điều này có nghĩa là khi biết
tận dụng những cơ hội trên và vƣợt qua những yếu điểm hiện có, thì tốc độ
phát triển của Ngân hàng sẽ tăng lên đáng kể.
1.5.3.3. Chiến lược “ST“
Theo tình hình hiện tại ta thấy, dịch bệnh đang trong quá trình chuyển
biến hết sức phức tạp, việc dịch bệnh xảy ra và kéo dài trong một thời gian
khá lâu sẽ dẫn đến việc Ngân hàng bị giảm sút một lƣợng lớn khách hàng,
một số khách hàng có biểu hiện e ngại việc tiếp xúc với CBNV, khiến cho
hoạt động diễn ra không đƣợc suôn sẻ, đi chậm so với kế hoạch. Nhƣng để
đối đầu với thách thức này, Ngân hàng có những ƣu điểm có thể kể đến là
Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, thay đổi định kỳ và phù hợp với tình hình
kinh tế, Ngân hàng có công tác tổ chức hợp lý và CBNV cũng đƣợc học và
thi định kỳ, điều này đồng nghĩa với việc CBNV sẽ có những kiến thức để
phòng tránh dịch Covid, từ đó khách hàng cũng sẽ có phần yên tâm hơn khi
đến và thực hiện giao dịch tại Ngân hàng khi nhận thấy Ngân hàng có sự chặt
chẽ và nghiêm ngặt trong công tác phòng chống Covid.
1.5.3.4. Chiến lược “WT”
Theo tình hình hiện tại thì dịch bệnh đang diễn biến hết sức phức tạp, là
một thách thức không nhỏ đối với Ngân hàng. Về tình hình bên ngoài là nhƣ
vậy, tuy nhiên bên trong Ngân hàng cũng không ít những khuyết điểm, điều này
đồng nghĩa với việc Ngân hàng càng khó khăn trong việc hoạt động và phát
triển. Để khắc phục đƣợc những điểm yếu đó giúp Ngân hàng có thể đấu tranh
với Covid. Thứ nhất, về mặt quy trình, theo nhƣ đề xuất ở trên (WO), Ngân hàng
cần xem lại quy trình của mình để thay đổi phù hợp với quy định và luật của
Ngân hàng Nhà nƣớc, nhƣng vẫn đảm bảo rằng quy trình có sự đầy đủ, không bị
mất những bƣớc quan trọng, thu gọn lại những bƣớc nhỏ lẻ có thể là bằng cách
nào đó thay đổi giúp quá trình của hoạt động đƣợc ngắn gọn hơn; Thứ hai, về
mặt chi nhánh Ngân hàng, việc chi nhánh Ngân hàng còn nhỏ thì sẽ cần một
khoảng thời gian dài để phát triển; và cuối cùng là các CBNV có sự e dè trong
công tác tƣ vấn do tính chất rủi ro cao. Việc dịch bệnh Covid sẽ làm ảnh hƣởng
đến hoạt động, vì thể về mặt đấu tranh với nhân tố
30

Assignment, Essay
bên ngoài, Ngân hàng cần tăng cƣờng và nghiêm ngặt hơn trong công tác
phòng chống Covid, sát sao trong việc đeo khẩu trang, rửa tay bằng dung dịch
sát khuẩn và đo thân nhiệt kỹ càng, tránh việc xem nhẹ và coi thƣờng dịch
bệnh. Về phía nhân tố bên trong Ngân hàng, các cấp cần thông tin và triển
khai các phƣơng pháp nhằm hạn chế rủi ro để CBNV không còn e dè trong
quá trình này nữa. Từ đó hoạt động của Ngân hàng sẽ đƣợc phát triển mạnh
mẽ hơn, khắc phục đƣợc những yếu điểm bên trong cũng nhƣ tác động giải
quyết các nhân tố bên ngoài tác động vào.
31

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (8)

Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương