Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG -
PGD TÂN UYÊN
Sinh viên thực hiện : Trƣơng Thị Bảo Trâm
MSSV : 1723402010167
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa

Assignment, Essay
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

Assignment, Essay
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG -
PGD TÂN UYÊN
Sinh viên thực hiện : Trƣơng Thị Bảo Trâm
MSSV : 1723402010167
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dƣơng, tháng 12/2020

Assignment, Essay
i

Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan bài Báo cáo tốt nghiệp này do chính em thực hiện
dƣới sự hƣớng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa - Giảng viên hƣớng dẫn
cùng với các anh chị trong Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Bình Dƣơng - Phòng giao dịch Tân Uyên. Các tài liệu, thông tin
tham khảo trong Báo cáo tốt nghiệp đều đƣợc thu thập từ những nguồn đáng
tin cậy tại Ngân hàng. Nếu có bất kỳ sự sao chép bất hợp lệ nào em xin hoàn
toàn chịu trách nhiệm.
Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Trƣơng Thị Bảo Trâm

Assignment, Essay
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Trải qua gần bốn năm trong chặng đƣờng đại học với muôn vàn những
khó khăn và thử thách. Khi nhìn lại những ngày đầu tiên bƣớc vào cánh cửa
giảng đƣờng với bao ngỡ ngàng nhờ sự dìu dắt và chỉ dẫn tận tình của các
Thầy Cô ngành tài chính ngân hàng mà sinh viên chúng em đã đƣợc học tập,
tu dƣỡng ,rèn luyện và từng bƣớc trƣởng thành để có thể tiến gần hơn đến
hoài bão, đam mê của mình.
Nhân đây, lời đầu tiên em xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể
quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, đặc biệt là các thầy cô khoa Kinh
tế đã truyền đạt những kiến thức bổ ích và kinh nghiệm thực tế cho em trong
suốt những năm học vừa qua. Em tin rằng với những kiến thức mà em học
đƣợc sẽ giúp em rất nhiều trong công việc sau này.
Ngoài ra, em cảm ơn đến Ban lãnh đạo cùng tập thể các anh chị cán bộ
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng -
Phòng giao dịch Tân Uyên đã giúp đỡ cho em trong suốt quá trình thực tập,
tạo điều kiện cho em tiếp cận đƣợc với những công việc thực tế và cung cấp
thông tin, số liệu để em có thể hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp này.
Đặc biệt, em muốn gửi lời cám ơn chân thành đến giảng viên hƣớng
dẫn Cô ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa. Với những lời khuyên, sự chỉ bảo,
hƣớng dẫn tận tình của cô đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực hiện và
hoàn thành báo cáo tốt nghiệp của mình.
Tuy nhiên do thời gian thực tập cũng nhƣ kiến thức còn hạn chế nên
em không thể tránh đƣợc những sai sót. Em rất mong nhận đƣợc những ý
kiến đánh giá và nhận xét chân tình của quý Thầy Cô để đề tài này đƣợc hoàn
thành và hoàn thiện hơn nữa.
Sau cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô dồi dào sức khỏe và thành
công trong sự nghiệp cao quý. Đồng kính chúc tập thể các cô, chú, anh, chị
trong Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng -
PGD Tân Uyên dồi dào sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công trong công việc.
Một lần nữa em xin chân thành cám ơn!
Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Trƣơng Thị Bảo Trâm

Assignment, Essay
iii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN..............................................................................................ii
LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................vii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ................................................................. viii
DANH MỤC CÁC HÌNH................................................................................ix
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG VÀ LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU .............................................................4
1.1. KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG ......................................................4
1.1.1. Khái niệm tín dụng và các hình thức cấp tín dụng .........................4
1.1.1.1. Khái niệm về cấp tín dụng .......................................................4
1.1.1.2. Các hình thức cấp tín dụng.......................................................4
1.1.2. Khái niệm về cho vay và phân loại cho vay ...................................5
1.1.2.1. . Khái niệm cho vay .................................................................5
1.1.2.2. Phân loại cho vay .....................................................................5
1.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng ..........................................................7
1.1.3.1. Phân loại cho vay tiêu dùng .....................................................7
1.1.4. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng ....................................8
1.1.4.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng.....................................................8
1.1.4.2. Vai trò cho vay tiêu dùng.......................................................10
1.1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng.............11
1.1.5.1. Nhóm nhân tố chủ quan .........................................................11
1.1.5.2. Nhóm nhân tố khách quan .....................................................15
1.1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng........18
1.1.6.1. Chỉ tiêu phản ánh tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng .. 18
1.1.6.2. Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng...........................19
1.1.6.3. Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng ..........................19
1.1.6.4. Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng..................20
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU....................................................................21
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1...............................................................................25

Assignment, Essay
iv

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN................26
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN
UYÊN..........................................................................................................26
2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển ....................................26
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự.............................................27
2.1.3. Tình hình kinh doanh trong 3 năm gần nhất .................................28
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN............30
2.2.1. Giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD
Tân Uyên.................................................................................................30
2.2.1.1. Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng .................................30
2.2.1.2. Đối tƣợng và điều kiện vay vốn ............................................30
2.2.1.3. Chính sách cho vay tiêu dùng ................................................31
2.2.1.4. Biện pháp bảo đảm tiền vay...................................................31
2.2.1.5. Lãi suất cho vay tiêu dùng, thu nợ và phí ..............................32
2.2.2. Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên .. 32
2.2.3. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng ..........................38
2.3.3.1. Tình hình huy động vốn .....................................................................39
2.3.3.2. Tình hình hoạt động cho vay..............................................................39
2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN THEO PHÂN TÍCH SWOT
43
2.3.1. Điểm mạnh....................................................................................43
2.3.2. Điểm yếu .......................................................................................44
2.3.3. Cơ hội............................................................................................45
2.3.4. Thách thức.....................................................................................45
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2...............................................................................46
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU
QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

Assignment, Essay
v

Assignment, Essay
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG -
PGD TÂN UYÊN............................................................................................47
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD
TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI.............................................................47
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN
TRONG 5 NĂM TỚI..................................................................................48
3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing, đa dạng kênh phân phối............48
3.2.2. Phát triển sản phẩm cho vay hiện có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng
hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng.......................................................48
3.2.3. Nâng cao chất lƣợng phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng . 49
3.2.4. Hoàn thiện quy trình và nâng cao chất lƣợng thẩm định hoạt động
cho vay tiêu dùng ....................................................................................50
3.2.5. Xử lý các khoản nợ quá hạn..........................................................50
3.2.6. Một số giải pháp khác ...................................................................51
3.3. KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT................................................................51
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ...............................................................51
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc.............................................52
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 53
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3...............................................................................54
KẾT LUẬN.....................................................................................................55
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................56
PHỤ LỤC........................................................................................................58

Assignment, Essay
vi

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Số thứ tự Viết tắt Nguyên nghĩa
Joint Stock Commercial Bank for
1 BIDV
InvestmentandDevelopmentof
Vietnam: Ngân hàng thƣơng mại cổ
phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2 CB QLKH Cán bộ quản lý khách hàng
Credit Information Center: Tâm Thông
3 CIC Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng
Nhà Nƣớc Việt Nam
4 CIF
Customer information file: Hồ sơ thông
tin khách hàng
5 CN BD Chi nhánh Bình Dƣơng
6 KH Khách hàng
7 CVTD Cho vay tiêu dùng
8 LNST Lợi nhuận sau thuế
9 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại
11 PGD Phòng giao dịch
12 TSBĐ Tài sản bảo đảm

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1. Tình hình nhân sự tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên ...............28
Bảng 1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên
năm 2017 - 2019..............................................................................................29
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân
Uyên (2017-2019) ...........................................................................................39
Bảng 2.2. Kết quả tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng của BIDV - CN
Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên (2017-2019)...................................................40
Bảng 2.3. Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân tại BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD
Tân Uyên (2017-2019)....................................................................................41
Bảng 2.4. Thu hồi nợ tại ngân hàng BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên
(2017 – 2019) ..................................................................................................42

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 1.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên ......27
Hình 2.1. Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá
nhân tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên .....................................................33
Hình 2.2. Biểu đồ kết quả tăng trƣởng doanh số CVTD của BIDV - CN BD -
PGD Tân Uyên (2017- 2019)..........................................................................40

Assignment, Essay
ix

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngày nay trên phạm vi toàn cầu với sự bùng nổ của khoa học công
nghệ và sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trƣờng góp phần nâng
cao mức sống của ngƣời dân giúp đời sống của họ đƣợc cải thiện đáng kể và
nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày càng cao, đó là điều kiện thuận
lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói
riêng phát triển.
Tuy nhiên vào cuối năm 2019 bệnh dịch Covid-19 bắt nguồn từ Trung
Quốc đã lây lan sang Việt Nam vào đầu năm 2020 đã khiến hầu hết thu nhập
của ngƣời dân bị sụt giảm, tâm lý thắt chặt chi tiêu, ngại mua sắm tiêu dùng
làm cho thị trƣờng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam bỗng lao
dốc. Để khôi phục đà tăng trƣởng, nhiều biện pháp nhằm kích thích nhu cầu
tiêu dùng của ngƣời dân với gói vay tiêu dùng lãi suất hấp dẫn đã đƣợc nhiều
ngân hàng tích cực triển khai. Ngoài ra, các ngân hàng hiện nay đã và đang
phát triển đồng thời tìm kiếm những hƣớng đi mới phù hợp để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng thiết yếu đa dạng của khách hàng và giúp ngân hàng đứng vững
vị thế của mình trong thời điểm dịch bệnh vẫn còn đang diễn biến phức tạp.
Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những
ngân hàng có đội ngũ quản trị tín dụng tiên tiến, định hạng tín nhiệm tiên
phong và có những kết quả kinh doanh rất ấn tƣợng trong những năm gần
đây, song hiện nay ngân hàng đang phải đối mặt với sự suy giảm chất lƣợng
tín dụng do tác động của môi trƣờng kinh doanh bởi ảnh hƣởng của đại dịch
Covid-19. Không dừng lại ở đó, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính
ngân hàng đã tạo ra nhiều thách thức cho ngân hàng đặc biệt là trong lĩnh vực
tín dụng, trong đó có tín dụng tiêu dùng.
Với thực tế nêu trên cho thấy việc đƣa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là vô
cùng cần thiết và trở thành giải pháp tối ƣu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh
tại các ngân hàng thƣơng mại. Do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng
cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân
Uyên” để nghiên cứu cho đề tài báo cáo tốt nghiệp. Đề tài dựa trên cơ sở lý
thuyết và phân tích thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân
1

Assignment, Essay
Uyên, từ đó đƣa ra những đánh giá thực tiễn và đề xuất những giải pháp, kiến
nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
2. Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu chung: đề tài tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả
hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm từ 2017 - 2019 để thấy rõ những
điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Qua đó, đề ra những giải pháp
thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân
Uyên.
- Mục tiêu cụ thể: để đạt đƣợc yêu cầu của mục tiêu chung đã đề ra thì
nội dung bài báo cáo tốt nghiệp cần có 3 mục tiêu cụ thể nhƣ sau:
+ Hệ thống hóa lại cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và
lƣợc khảo những nghiên cứu trƣớc đó về hoạt động cho vay tiêu dùng tại
các ngân hàng thƣơng mại.
+ Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
+ Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng
- PGD Tân Uyên.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - CNBình Dƣơng - PGD Tân Uyên.
Phạm vi nghiên cứu:
• Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên.
• Về thời gian: Số liệu thu thập trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Để làm rõ vấn đề nghiên cứu bài báo cáo sử dụng các phƣơng pháp
nghiên cứu nhƣ phƣơng pháp phân tích, so sánh, tổng hợp và một số phƣơng
pháp phân tích khác.
Ngoài ra, bài nghiên cứu còn đƣợc thu thập từ số liệu của báo cáo về
tài chính, tài liệu nội bộ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên cùng với các tạp chí và nhiều trang
thông tin uy tín.
2

Assignment, Essay
5. Ý nghĩa đề tài
Lý luận: Hệ thống lại cơ sở lý thuyết về hoạt động cấp tín dụng nói
chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thực tiễn: Dùng các chỉ tiêu đánh giá để phân tích thực trạng của hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên.
6. Đóng góp của đề tài
Trên cơ sở kế thừa dựa trên nền tảng của các công trình nghiên cứu
trƣớc đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng với những
đóng góp nhƣ sau:
- Tập trung làm sáng tỏ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
PGD Tân Uyên đồng thời tập trung đánh giá thực trạng triển khai kết hợp với
so sánh sự tăng trƣởng và tỷ trọng doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay và tỷ lệ
nợ quá hạn qua giai đoạn 2017 - 2019. Ngoài ra, bài báo cáo còn đi sâu vào
phân tích SWOT góp phần xác định mục tiêu chiến lƣợc, hƣớng đi mới cho
PGD Tân Uyên trong thời gian tới.
- Đề xuất và đƣa ra các giải pháp và kiến nghị từ góc độ ngân hàng
nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên trong thời
gian tới.
7. Kết cấu của đề tài
Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh
mục bảng biểu đồ, hình vẽ thì kết cấu của bài báo cáo gồm có 3 chƣơng nhƣ
sau:
Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và lƣợc
khảo tài liệu
Chƣơng 2. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên
Chƣơng 3. Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên.
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG VÀ LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
1.1. KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG
1.1.1. Khái niệm tín dụng và các hình thức cấp tín dụng
1.1.1.1. Khái niệm về cấp tín dụng
Căn cứ vào khoản 14, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng 2017 có quy
định nhƣ sau:
“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản
tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn
trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán,
bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
1.1.1.2. Các hình thức cấp tín dụng
Theo Bùi Diệu Anh (2011), cấp tín dụng có các hình thức chủ yếu sau:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam
kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định
trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả
gốc và lãi.
Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lƣu quyền truy đòi
các công cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác của ngƣời thụ hƣởng trƣớc
khi đến hạn thanh toán.
Cho thuê tài chính là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn, đƣợc
thực hiện thông qua một hợp đồng cho thuê tài sản, theo đó bên cho thuê
chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên đi thuê sử dụng. Bên đi
thuê có trách nhiệm hoàn trả tiền thuê (gồm gốc và phí) trong suốt thời gian
thuê.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên
mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lƣu quyền truy đòi các khoản phải
thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng
dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín
dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện
nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc
4

Assignment, Essay
thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và
hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
1.1.2. Khái niệm về cho vay và phân loại cho vay
1.1.2.1. . Khái niệm cho vay
Theo quy định trong Luật Các tổ chức tín dụng 2017 thì khái niệm cho
vay đƣợc hiểu là: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay
giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục
đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có
hoàn trả cả gốc và lãi”.
1.1.2.2. Phân loại cho vay
Theo Trầm Thị Xuân Hƣơng - Hoàng Thị Minh Ngọc (2018) thì phân
loại cho vay sẽ căn cứ vào thời gian cho vay, mục đích sử dụng vốn, khách
hàng vay, phƣơng thức cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay thể hiện nhƣ
sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng,
thƣờng áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh
nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12
tháng, thƣờng áp dụng trong cho vay đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến
đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện
các dự án đầu tƣ.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Cho vay sản xuất kinh doanh là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc
khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản
cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động cho các
doanh nghiệp...
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc
khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tƣ liệu tiêu dùng, xây dựng
hoặc sửa chữa nhà ở...
Căn cứ vào khách hàng vay
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp là khoản cho vay áp dụng cho
khách hàng là các tổ chức kinh tế.
5

Assignment, Essay
- Cho vay khách hàng cá nhân là khoản cho vay áp dụng cho khách
hàng là các cá nhân.
Căn cứ vào phương thức cho vay
- Cho vay từng lần là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách
hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết
hợp một đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng và
khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng
thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu tƣ là phƣơng thức cho vay để thực hiện các
dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ
phục vụ đời sống.
- Cho vay hợp vốn là phƣơng thức cho vay mà trong đó nhiều ngân
hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong cho
vay hợp vốn phải có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các
ngân hàng khác để cùng thực hiện.
- Cho vay trả góp là phƣơng thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn,
ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với
số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là phƣơng thức cho vay mà
ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi
hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn
hiệu lực của bạn mức tín dụng dự phòng, mức phi trả cho hạn mức tín dụng
dự phòng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là
việc ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng vốn vay trong phạm
vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt
tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi là việc cho vay mà ngân hàng thoả
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài
khoản thanh toán của khách hàng.
Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay
6

Assignment, Essay
- Cho vay tín chấp là hình thức cho vay khách hàng không cần phải có
tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba, việc cho vay chỉ
dựa vào uy tín của bản thân KH hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba.
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà trong đó
bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản
lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh
bằng tài sản.
1.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Theo Phan Thị Cúc (2008) đã định nghĩa “Cho vay tiêu dùng là hình
thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay
hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có
hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”.
Nhƣ vậy, dựa trên cơ sở khái niệm cho vay và cho vay tiêu dùng, ta có
thể hiểu cho vay tiêu dùng là: “Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài
trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình.
Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa
và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một
mức sống cao hơn. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người
này trang trải nhu cầu cá nhân”.
1.1.3.1. Phân loại cho vay tiêu dùng
Theo Lê Thị Lan (2016), ta có thể dựa vào các căn cứ sau để phân loại
cho vay tiêu dùng:

Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu
cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ
gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho
việc trang trải các chi phí nhƣ chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi
phí cho học hành, giải trí, du lịch…

Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó ngƣời đi
vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn
nhất định trong thời hạn cho vay, phƣơng thức này thƣờng áp dụng cho các
7

Assignment, Essay
khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của ngƣời đi vay không đủ để
thanh toán hết một lần số nợ vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay
đƣợc khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn. Thƣờng thì các khoản
vay tiêu dùng phi trả góp đƣợc cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn
không dài.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho
phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho
phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai. Theo phƣơng thức này,
trong thời hạn tín dụng đƣợc thoả thuận trƣớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và
thu nhập kiếm đƣợc từng kỳ, khách hàng đƣợc ngân hàng cho phép thực hiện
việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng
mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá
hay dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó
ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nhƣ trực tiếp thu nợ
từ những ngƣời này.
1.1.4. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.4.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với
tín dụng ngân hàng nói chung. Theo Ngô Kim Dung (2017) thì cho vay tiêu
dùng có những đặc điểm nổi bật sau:

Tín dụng tiêu dùng có tính chất nhạy cảm theo theo chu kỳ kinh tế

Nhu cầu tín dung tiêu dùng phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng và khả năng
tài chính hiện có của khách hàng mà hai yếu tố này lại phụ thuộc và sự phát triển
của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trƣởng cao khuyến khích các nhà sản xuất
phát triển tạo ra lƣợng hàng hóa lớn cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng. Đồng thời
mọi ngƣời cũng kì vọng là thu nhập của mình trong tƣơng lai sẽ tăng cao cùng
với đó là nhu cầu tiêu dùng tăng lên. Vì vậy khách hàng sẽ có nhu cầu đi vay để
mua sắm khi tích lũy chƣa đủ với kì vọng trong tƣơng lai sẽ có đủ điều kiện tài
chính để trả nợ dẫn đến tăng nhu cầu tiêu dùng.
8

Assignment, Essay
Ngƣợc lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, thu nhập giảm, tiêu
dùng giảm dẫn đến nhu cầu về tín dụng tiêu dùng cũng giảm.

Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay rất lớn

Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn. Vì
nhu cầu của dân cƣ với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc đã có tích
lũy trƣớc đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Song nhu cầu vay tiêu dùng là
khá phổ biến do đối tƣợng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã
hội từ những ngƣời có thu nhập cao đến những ngƣời có thu nhập trung bình
và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng.
Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lƣơng, thu nhập từ
hoạt động kinh doanh của mình (không phải là từ kết quả sử dụng những
khoản vay đó).
Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia
đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Nhu cầu đó có thể xuất
phát từ việc: Mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm…
Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự
ảnh hƣởng của các yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh doanh, văn hóa,
xã hội nó còn chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân
khách hàng. Trong cuộc sống chúng ta không thể lƣờng trƣớc đƣợc hết hậu
quả do những rủi ro khách quan nhƣ suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên
tai...Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế nhất
là khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, khi đó ngƣời tiêu dùng sẽ
không thấy tin tƣởng vào tƣơng lai và cùng với những lo lắng về nguy cơ thất
nghiệp họ sẽ hạn chế việc vay mƣợn từ ngân hàng.
Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan nhƣ tình
trạng sức khỏe, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình. Điều đó tạo nên
rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tƣợng này rất
khó đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Mặt khác yếu tố đạo đức của cá nhân
ngƣời tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp và việc trả nợ cho ngân
hàng, hay số lƣợng các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong khi đó số lƣợng
cán bộ tín dụng ngân hàng lại có hạn cũng sẽ tạo nên rủi ro cho ngân hàng.

Chi phí cho mỗi khoản vay tiêu dùng là khá lớn

Việc thẩm định thông tin của khách hàng chủ yếu là xem xét đánh giá
khả năng trả nợ, bao gồm thu nhập và các tài sản của khách hàng. Những
9

Assignment, Essay
thông tin này lại do chính khách hàng cung cấp, mà khách hàng muốn đƣợc
11 vay vốn nên thƣờng cung cấp thông tin tốt hơn với thực tế. Do thông tin
về lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thƣờng không đầy đủ nên
ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.
Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lƣợng lớn và giá trị nhỏ nên ngân
hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng. Chính
vì thế cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nhất trong các
khoản mục tín dụng ngân hàng.

Lãi suất của cho vay tiêu dùng thƣờng cao

Mức lãi suất mà một ngân hàng đặt ra cho khách hàng vay thƣờng xem
xét trên cơ sở cân đối giữa vốn và lợi nhuận dự kiến thu đƣợc. Do chi phí
giao dịch của tín dụng tiêu dùng cao hơn các khoản cho vay khác nhƣ chi phí
in giấy tờ, chi phí thẩm định khách hàng… và điều mà khách hàng quan tâm
đầu tiên là chất lƣợng dịch vụ nhận đƣợc chứ không phải là lãi suất. Vì vậy
mức lãi suất của cho vay tiêu dùng thƣờng cao hơn lãi suất trong lĩnh vực
thƣơng mại và công nghiệp.
Trên đây là những đặc điểm chính của cho vay tiêu dùng mà ngân hàng
cần nắm rõ để trên cơ sở đó đƣa ra các sản phẩm, chính sách tín dụng phù
hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng
đồng thời mở rộng và nâng cao chất lƣợng của hoạt động cho vay tiêu dùng
đem lại hiệu quả tối đa cho ngân hàng.
1.1.4.2. Vai trò cho vay tiêu dùng
 Đối với ngƣời tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với những ngƣời có thu nhập thấp
và trung bình, họ sẽ đƣợc hƣởng các dịch vụ, tiện ích trƣớc khi có đủ khả năng
về tài chính nhƣ mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao nhƣ nhà cửa, xe
hơi… hay trong trƣờng hợp chi tiêu cấp bách nhƣ nhu cầu về y tế.
Mặt khác, việc thỏa mãn trƣớc nhu cầu sẽ thúc đẩy ngƣời tiêu dùng
phấn đấu để chi trả cho nhu cầu đó càng sớm càng tốt vì thông thƣờng khi
vay ngân hàng để mua sắm thì chính tài sản đó sẽ trở thành vật đảm bảo đối
với ngân hàng, mà tâm lý chung của nhiều ngƣời là không muốn nắm giữ tài
sản mà không phải của mình. Điều này gián tiếp đƣa đến việc tăng thu nhập
trong tƣơng lai của ngƣời tiêu dùng.

Assignment, Essay
 Đối với ngân hàng thƣơng mại
10

Assignment, Essay
Trƣớc hết, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn. Nhƣ ta đã biết, cho vay tiêu dùng có chi phí cao nhƣng đồng thời
cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn nhiều trên một đồng vốn bỏ ra so với các hình
thức cho vay khác. Cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút thêm
khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ khác, bởi vì thông thƣờng khi cho
vay tiêu dùng, ngân hàng thƣờng có ràng buộc khách hàng phải chuyển tiền
hoặc sử dụng trả lƣơng qua tài khoản tại ngân hàng… Tuy nhiên, khách hàng
cũng có xu hƣớng sử dụng kèm các dịch vụ ngân hàng cá nhân tại ngân hàng
mình đã có quan hệ tín dụng. Đây cũng là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng
nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập với xu thế quốc tế.
 Đối với nền kinh tế
Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp
hay gián tiếp cũng đều đƣợc hƣởng những lợi ích do hoạt động của ngân
hàng mang lại. Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng không chỉ làm
thỏa mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời tiêu
dùng mà việc cho vay này còn thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng
khả năng cạnh tranh của các hãng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự năng động
cho nền kinh tế.
Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho ngƣời tiêu dùng, các NHTM đã
góp phần kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả
năng cạnh tranh của hàng hóa trong nƣớc, từ đó hỗ trợ nhà nƣớc trong việc
đạt đƣợc các mục tiêu xã hội nhƣ xóa đói, giảm nghèo, giải quyết công ăn
việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, nâng cao mức sống cho ngƣời
dân.
(Vũ Thị Hương, 2016)
1.1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng
Theo Hoàng Thị Thu Hiền (2018) có hai nhóm nhân tố ảnh hƣởng tới
hoạt động CVTD sau đây:
1.1.5.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở một NHTM chủ yếu do
chính nội lực của ngân hàng quyết định. Trong đó, phải kể đến một số nhân tố
chính nhƣ sau:
Thứ nhất: Định hƣớng phát triển của ngân hàng, đây là điều kiện tiên
quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu trong kế hoạch phát
11

Assignment, Essay
triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các
khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không đƣợc quan tâm.
Ngƣợc lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ
sẽ đƣa ra những chiến lƣợc cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu
đến với mình. Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng
có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những nhân
tố đƣợc các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đƣa ra các quyết định trong
đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Năng lực tài chính của
ngân hàng đƣợc xác định dựa trên một số nhân tố nhƣ số lƣợng vốn chủ sở
hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trƣớc, tỷ trọng nợ quá hạn
trong tổng dƣ nợ, số lƣợng tài sản thanh khoản. Nếu ngân hàng có vốn chủ sở
hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lƣợng tài sản
thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể
coi là có sức mạnh về tài chính. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì
ngân hàng có thể đầu tƣ vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì
hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhƣng ngƣợc lại, nếu ngân
hàng không có đƣợc số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động đƣợc
ƣu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng.
Thứ ba: Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống các chủ
trƣơng, định hƣớng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản
trị đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp,
hộ gia đình và cá nhân. Thông thƣờng chính sách tín dụng có các khoản mục
sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy
định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hƣớng giải quyết
phần tín dụng vƣợt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ… Chính
sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hƣớng đi và khung tham chiếu
rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những nhân
tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng
tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu nhƣ có
những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của
ngân hàng thì các khách hàng khó có thể vay đƣợc những khoản tiền từ ngân
hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Chẳng hạn nhƣ một ngân hàng
không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện
cũng không đƣợc cấp tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các
hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lƣợng tốt thì việc mở rộng cũng
12

Assignment, Essay
dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản.
Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên một chính
sách tín dụng đúng đắn hợp lý là nhân tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân
hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng,
từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có
chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân
hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Thứ tư: Số lƣợng, trình độ cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của các cán
bộ tín dụng, có ảnh hƣởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các
ngân hàng thƣơng mại. Nếu nhƣ đạo đức ngƣời vay đƣợc xếp vào vị trí hàng
đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng đƣợc xếp vào
vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan. Nếu các cán bộ tín dụng không có
đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị, vì lợi ích cá nhân họ
sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng. Tuy nhiên, đạo đức
không thôi chƣa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình
độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn,
từ đó đƣa ra các quyết định đúng đắn. Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp
vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành
thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo đƣợc ấn
tƣợng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dƣới con mắt của khách hàng
thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Nếu khách hàng giao
tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài
lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan hệ
với ngân hàng thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng. Hơn nữa, các cán bộ
tín dụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút đƣợc nhiều
khách hàng hơn. Và một ngân hàng phải có số lƣợng cán bộ tín dụng hợp lý,
phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ
mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa.
Thứ năm: Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân
hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới sự phát triển
của hoạt động cho vay tiêu dùng tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng đƣợc
trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và
các dịch vụ của họ sẽ đƣợc biết đến nhiều hơn. Ví dụ, một ngân hàng có điều
kiện đầu tƣ vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch
với khách hàng thông qua mạng internet thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt
động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng
13

Assignment, Essay
đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng nhƣ cho vay thấu chi, thẻ tín dụng…
Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý
danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm đƣợc nhân
công cũng nhƣ chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ. Thêm vào
đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của
ngân hàng đƣợc nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rƣờm rà cho
khách hàng.
Thứ sáu: Chất lƣợng và tính đa dạng của các hình thức cho vay tiêu
dùng, đây là nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tiêu dùng của
ngân hàng, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay. Các
sản phẩm cho vay tiêu dùng muốn có chỗ đứng trên thị trƣờng thì cần phải
liên tục đƣợc đổi mới, hoàn thiện, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng.
Thứ bảy: Quy trình cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng tại
các ngân hàng thƣờng đƣợc tiến hành dựa trên các bƣớc cơ bản gồm: Tiếp
nhận hồ sơ khách hàng; Thẩm định và phê duyệt cho vay; Ký hợp đồng tín
dụng; Giải ngân vốn vay và cuối cùng là kiểm tra sau giám sát xử lý nợ vay
sau giải ngân. Tâm lý của khách hàng là không muốn mất thời gian trong các
thủ tục hành chính khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói
chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Không một khách hàng nào muốn giao
dịch tại một ngân hàng có quy trình và thủ tục cho vay rƣờm rà, phức tạp. Do
vậy, nếu quy trình và thủ tục cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhanh chóng
và hiệu quả sẽ thu hút rất nhiều khách hàng. Trái lại, quy trình cho vay của
ngân hàng nào phức tạp, phiền hà sẽ hạn chế số lƣợng ngân hàng. Hiện nay
các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn quy trình và thủ tục vay nhằm thu hút
khách hàng. Nhƣ vậy khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay
tiêu dùng nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các quy trình và thủ
tục cho vay hợp lý, nhanh chóng nhƣng chính xác.
Thứ tám: Nguồn vốn huy động của ngân hàng, một điều kiện vô cùng
quan trọng trong việc mở rộng, đi sâu vào các hoạt động cho vay tiêu dùng,
đấy chính là nguồn vốn. Nếu một ngân hàng có vốn lớn thì càng có cơ hội đầu
tƣ nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhân lực và vào các hoạt động cho vay.
Thông qua đó, cho vay tiêu dùng ngày càng đƣợc mở rộng và nâng cao.
Tóm lại, tùy theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội, các nhân tố
khách quan hay chủ quan có ảnh hƣởng khác nhau đến hoạt động cho vay tiêu
dùng của NHTM. Vì vậy, cần nắm vững các nhân tố ảnh hƣởng và vận dụng
14

Assignment, Essay
một cách sáng tạo, linh hoạt các nhân tố này trong hoàn cảnh cụ thể để tạo
điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng.
1.1.5.2. Nhóm nhân tố khách quan
Những nhân tố thuộc về khách hàng ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay
tiêu dùng của các NHTM:
Thứ nhất: Đạo đức ngƣời vay, đƣợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý
và độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn. Đây là nhân tố tiên quyết để ngân
hàng xem xét cho vay vì rằng ngay cả khi ngƣời vay có thu nhập cao, ổn định
để trả nợ, thậm chí đƣa ra các điều kiện đảm bảo tốt thì chƣa chắc họ có thiện
chí trả nợ. Đạo đức ngƣời vay trong quan hệ tín dụng đƣợc đánh giá bằng độ
tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách
hàng và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao ƣớc trong hợp
đồng tín dụng.
Thứ hai: Khả năng tài chính, là nhân tố ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ
ngân hàng của khách hàng. Phần lớn các món cho vay tiêu dùng đƣợc quy
định nguồn hoàn trả là thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng trong tƣơng
lai. Khoản thu nhập này có ảnh hƣởng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng
của khách hàng và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng. Do
đó, thu nhập có ảnh hƣởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng,
đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân
hàng. Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng
thƣờng ít ảnh hƣởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thông
thƣờng hay thiết yếu…Với những ngƣời vay này, họ sẵn sàng thanh toán tiền
cho ngân hàng và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn.
Thứ ba: Tài sản đảm bảo, là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ
hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và
tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng. Mặc dù nắm giữ tài
sản đảm bảo song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt
với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất chi
phí khác liên quan… Vì vậy, tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn
để xét duyệt cho vay nhƣng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai
trò quyết định trong việc cho vay của NHTM.
Bên cạnh những nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng và nhân
tố khách quan thuộc về khách hàng thì một vài nhân tố thuộc về môi trƣờng
hoạt động của ngân hàng cũng có ảnh hƣởng ít nhiều tới hoạt động cho vay
15

Assignment, Essay
tiêu dùng của NHTM. Các nhân tố thuộc về môi trƣờng hoạt động có thể kể
đến môi trƣờng vĩ mô và môi trƣờng vi mô sau:

Môi trƣờng vĩ mô


- Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt
động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Cho nên, bất kỳ sự biến
động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh
vực khác. Sự ổn định hay bất thƣờng, sự tăng trƣởng nhanh hay chậm của
nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt
động tín dụng. Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm rất cao đối với những biến
động của môi trƣờng kinh tế. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hƣng thịnh, tốc độ
tăng trƣởng cao và ổn định, ngƣời dân yên tâm và mức thu nhập của họ trong
tƣơng lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng của
NHTM có cơ hội phát triển. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy
thoái, mất ổn định thì phần lớn ngƣời tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo
đƣợc cuộc sống ở mức bình thƣờng mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa
mãn nhu cầu cao hơn.
- Môi trường xã hội: Môi trƣờng xã hội mà đặc trƣng gồm các nhân tố
nhƣ: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc
(thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của ngƣời dân nhƣ niềm tin, tính cần
cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ƣa thƣởng thụ…) hoặc các nhân
tố về nơi ở, nơi làm việc... cũng ảnh hƣởng lớn đến thói quen tiêu dùng của
ngƣời dân. Thông thƣờng, nếu là thành thị, nơi tập trung đông dân cƣ hoặc nơi
nào tập trung nhiều ngƣời có địa vị trong xã hội, trình độ cao thì chắc chắn nhu
cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vốn vay cao hơn nơi khác, từ đó tạo ra
khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng. Còn nếu ở vùng nông thôn, hẻo lánh, nơi
mà phần lớn là những ngƣời lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc
sống ở mức bình thƣờng, họ chƣa nghĩ tới chuyện
đi vay để mua sắm hàng hóa, nâng cao mức sống.
- Môi trường pháp lý: Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản
pháp luật của Nhà nƣớc là một nhân tố có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động cho
vay tiêu dùng của NHTM. Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh
doanh nhƣng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động cho vay tiêu
dùng của NHTM cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nƣớc, Luật Các tổ
chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản quy định
pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật
16

Assignment, Essay
gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng.
Ngƣợc lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trƣờng
cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trƣờng để hoạt động
cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung đƣợc diễn
ra thông suốt và hiệu quả.
- Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước: Các chủ
trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc cũng có tác động đáng kể tới hoạt động cho
vay tiêu dùng. Nếu Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra các biện pháp
để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài nhƣ hạ lãi
suất trần cho vay, giảm các thủ tục rƣờm rà, giảm thuế cho các công ty mới
thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy
nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống
của ngƣời dân. Đây rõ ràng là tiền để thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu
dùng phát triển. Mặt khác, các chính sách nhƣ giảm thuế thu nhập, áp dụng
lãi suất ƣu đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các chƣơng trình xóa
đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối
giữa khu vực thành thị và nông thôn, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo…
cũng sẽ có ảnh hƣởng đến cầu tiêu dùng của dân cƣ trƣớc mắt và lâu dài.
- Sự liên hệ giữa các thành phần trong hệ thống kinh tế: Sự liên hệ giữa
các thành phần trong hệ thống kinh tế mà cụ thể là mối liên hệ giữa các cơ
quan, tổ chức, doanh nghiệp…với ngân hàng cũng ảnh hƣởng đến hoạt động
cho vay tiêu dùng. Nếu mối liên hệ này chặt chẽ, đồng bộ, hỗ trợ lẫn nhau sẽ
tạo tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM tiến hành hiệu
quả. Sự liên hệ này, trƣớc hết phụ thuộc vào nỗ lực của các bên tham gia
trong việc xây dựng các mối quan hệ, các ràng buộc về quyền lợi và trách
nhiệm. Ngoài ra cũng cần có sự trợ lực từ phía Nhà nƣớc và các định chế lớn
khác.

Môi trƣờng vi mô:


- Đối thủ cạnh tranh hiện tại: trong nền kinh tế thị trƣờng, vì lợi ích
của bản thân mình nên các ngân hàng thƣơng mại trong và ngoài nƣớc phải
cạnh tranh với nhau. Các ngân hàng cạnh trạnh gay gắt với nhau để chiếm thị
trƣờng, khách hàng thông qua việc gia tăng vốn, công nghệ, chính sách sản
phẩm dịch vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng. Sự cạnh tranh giữa các ngân
hàng thƣơng mại sẽ khuyến khích các ngân hàng sử dụng và phân bổ các
nguồn lực tài chính có hiệu quả hơn. Kết quả của quá trình cạnh tranh ngân

Assignment, Essay
17

Assignment, Essay
hàng nào có hoạt động có hiệu quả sẽ tồn tại và phát triển, ngân hàng nào hoạt
động kém hiệu quả sẽ thu hẹp phạm vi hoạt động và bị thị trƣờng đào thải.
- Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: khi hội nhập diễn ra những rào cản về
pháp lý nhằm hạn chế các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nƣớc
ngoài và liên doanh đƣợc gỡ bỏ. Khi đó sức ép cạnh tranh đối với các ngân
hàng thƣơng mại Việt Nam sẽ tăng lên. Sự cọ sát với các ngân hàng nƣớc
ngoài sẽ là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngân hàng đem
lại hiệu quả hoạt động cao hơn.
Nhƣ vậy, ta có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tuy mới ra đời
nhƣng đã có sự phát triển mạnh mẽ, đem lại nhiều lợi ích không chỉ cho
ngƣời tiêu dùng mà cho cả những ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất và
rộng hơn nữa là đối với cả nền kinh tế. Bên cạnh đó, hoạt động này chịu nhiều
tác động của các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng và các nhân
tố khách quan từ phía khách hàng hay môi trƣờng kinh doanh. Việc nghiên
cứu tìm hiểu sự tác động của các nhân tố đó tới hoạt động cho vay tiêu dùng
nhƣ thế nào có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc định hƣớng cho sự phát
triển của hoạt động này trong tƣơng lai của các ngân hàng.
1.1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.6.1. Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền vay khách hàng đã nhận qua các lần
giải ngân cho khách hàng tính trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngƣợc lại: Là số
tiền mà khách hàng vay đƣợc từ ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt
động cho vay với tốc độ tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng. Nếu nhƣ các
nhân tố cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt
động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngƣợc lại doanh số cho vay của ngân
hàng mà giảm khi các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là
không tốt.
Doanh số CVTD tuyệt đối = Doanh số CVTD năm nay - Doanh số CVTD năm trƣớc
Doanh số CVTD tƣơng đối =Doanh số CVTD năm nay – Doanh số CVTD năm trước Doanh số CVTD năm trước
18

Assignment, Essay
Doanh số CVTD
Tỷ trọng của doanh số CVTD (%) = Tổng doanh số cho vay x 100%
1.1.6.2. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng
Dƣ nợ CVTD là số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng, không phụ
thuộc và doanh số cho vay và thu nợ vì dƣ nợ có thể tồn tại năm này qua năm
khác, miễn là còn trong thời hạn hợp đồng (nhƣng nếu tính trong 1 năm thì dự
nợ = doanh số cho vay - doanh số thu nợ)
Dƣ nợ CVTD là con số phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân
hàng tại một thời điểm. Căn cứ vào dƣ nợ và tỷ lệ dƣ nợ có thể cho ta biết
CVTD tại ngân hàng đó có hiệu quả hay không. Để đánh giá chính xác hiệu
quả cho vay tiêu dùng thì ta cần kết hợp giữa chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng
và chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Dƣ nợ CVTD tuyệt đối = Dƣ nợ CVTD năm nay - Dƣ nợ CVTD năm trƣớc
Dƣ nợ CVTD tƣơng đối =Dư nợ CVTD năm nay – Dư nợ CVTD năm trước Dư nợ CVTD năm trước
Dư nợ CVTD
Tỷ trọng của dƣ nợ CVTD (%) = Tổng dư nợ cho vay x 100%
1.1.6.3. Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu đƣợc nợ từ khách
hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngƣợc lại: Là số tiền mà khách hàng trả
nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Là chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng vốn cho khách hàng vay và đƣợc hoàn
trả trong một thời điểm cụ thể. Nếu doanh số cho vay cao kèm theo doanh số
thu nợ cũng cao thì các khoản cho vay có chất lƣợng tốt, vòng quay vốn cho
vay cao.
Thu nợ CVTD tuyệt đối = Thu nợ CVTD năm nay – Thu nợ CVTD năm trƣớc
Thu nợ CVTD tƣơng đối =Thu nợ CVTD năm nay – Thu nợ CVTD năm trước Thu nợ CVTD năm trước
19

Assignment, Essay
Tỷ lệ thu nợ CVTD (%) = Doanh số thu nợ CVTD x 100%
Tổng nợ phải thu CVTD
1.1.6.4. Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm nhƣ sau:
a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng
thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là
có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi
đúng thời hạn còn lại;
b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là
doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng
về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần
đầu);
c) Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b
Khoản này;
- Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả
năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày
theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn trên 365 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở
lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
20

Assignment, Essay
Dƣ nợ CVTD tuyệt đối = Dƣ nợ CVTD năm nay - Dƣ nợ CVTD năm trƣớc
Dƣ nợ CVTD tƣơng đối =Dư nợ CVTD năm nay – Dư nợ CVTD năm trước Dư nợ CVTD năm trước
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời
hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa
bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;
Nợ quá hạn (QH) CVTD là các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5, nợ
qua hạn trên 10 ngày mà đến hạn khách hàng không trả nợ hoặc trả không đủ
số tiền trong hợp đồng quy định và không đƣợc ngân hàng gia hạn thì đƣợc
đƣa vào mục nợ quá hạn CVTD
Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phần trăm của tổng nợ quá hạn cho vay tiêu
dùng trên tổng dƣ nợ CVTD ở một thời điểm nhất định.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%) = Dư nợ quá hạn CVTD x 100%
Tổng dư nợ CVTD
Nợ xấu là các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên, nợ từ nhóm 3 đến
nhóm 5. Nhóm nợ này có rủi ro cao cho ngân hàng, có thể dẫn đến mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) =
Nợ xấu CVTD
x 100%
Tổng dư nợ CVTD
Đây là chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD, nó phản ánh
rủi ro mà ngân hàng gặp phải khi cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần phải duy trì
mức nợ quá hạn thấp đến mức có thể. Từ những chỉ tiêu nợ quá hạn thì ngân
hàng sẽ đƣa ra những biện pháp để hạn chế mức nợ quá hạn.
(Lê Văn Tư, 2005)
1.2. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến cho vay tiêu dùng,
nâng cao hiệu quả cũng nhƣ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các
NHTM. Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu mà tác giả đã tham khảo
sau:
21

Assignment, Essay
Nguyễn Đăng Khoa (2019), “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng
đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh”. Luận văn nghiên cứu các lý
thuyết về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng đối với khách
hàng cá nhân. Thêm vào đó, tác giả còn đánh giá và phân tích thực trạng hoạt
động CVTD đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Trà Vinh giai
đoạn 2016-2018 đồng thời nghiên cứu các nhân tố chủ quan và khách quan có
tác động đến sự phát triển cho vay tiêu dùng. Chỉ ra các nhân tố chủ quan bao
gồm các nhân tố khách quan: tình hình kinh tế, hành lang pháp lý, môi trƣờng
khoa học công nghệ và các nhân tố chủ quan thuộc về hai nhóm đối tƣợng.
Một là, nhóm khách hàng cá nhân gồm có các nhân tố nhƣ là điều kiện vay,
lãi suất và quy trình, thủ tục xét duyệt giải ngân. Hai là, nhóm cán bộ tín dụng
gồm yếu tố định hƣớng và chiến lƣợc của ngân hàng, chính sách Marketing
của ngân hàng, đội ngũ nhân sự. Sau khi khảo sát sự đánh giá của hai nhóm
đối tƣợng, đề tài nắm bắt đƣợc tình hình thực tế việc cho vay tiêu dùng tại
BIDV Trà Vinh. Bên cạnh đó, đề tài cũng trình bày những thành công, cũng
nhƣ những hạn chế trong việc phát triển cho vay tiêu dùng và nguyên nhân
gây nên những hạn chế trên. Sau cùng, đề tài đề xuất giải pháp cho từng nhân
tố có tác động đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Trà Vinh và đƣa
ra một số giải pháp về điều kiện vay, lãi suất vay, quy tình thẩm định và xét
duyệt giải ngân, định hƣớng và chiến lƣợc của ngân hàng, chính sách
marketing, đội ngũ nhân sự cùng một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
và với Hội sở BIDV Việt Nam nhằm hỗ trợ BIDV Trà Vinh tiếp tục phát
triển. Tuy vậy, tác giả không chỉ ra những cơ hội và mối đe dọa mà ngân hàng
phải đối mặt trong tƣơng lai để giảm thiểu rủi ro từ môi trƣờng bên ngoài mà
chỉ tập trung phân tích tổng hợp xây dựng các giải pháp đi liền với các yếu tố
nội tại bên trong của ngân hàng.
Tƣơng tự, có thể kể đến nghiên cứu về“Phân tích tình hình cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bỉnh” của
tác giả Nguyễn Đức Thành (2018). Đầu tiên, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý
luận liên quan đến phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM một cách
đầy đủ và chi tiết, tiếp theo đó tác giả phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại
Vietinbank Quảng Bình để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đồng thời chỉ
ra những kết quả khả quan trong công tác tổ chức, chất lƣơng tín dụng và chất
lƣợng dịch vụ. Ngoài ra, bên cạnh những thành công thì cũng có một hạn chế
cần phải khắc phục nhƣ là dƣ nợ cho vay tiêu dùng
22

Assignment, Essay
còn khá thấp so với các NHTM khác, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
chiếm tỷ trọng thấp, danh mục sản phẩm triển khai chƣa phong phú, đội ngũ
nguồn nhân lực còn hạn chế về số lƣợng cũng nhƣ kinh nghiệm. Dựa trên
những số liệu tác giả thu thập đƣợc, tác giả đã có những đánh giá nhu cầu cho
vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình. Từ đó, những giải pháp đƣợc đƣa
ra là đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, hoàn thiện chính sách khách
hàng, vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay, đơn giản hóa các thủ tục và tăng
cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng và cuối cùng là nâng cao chất lƣợng nguồn
nhân lực. Tuy nhiên, ngân hàng thiếu sự phân tích cơ hội cũng nhƣ thách thức
mà ngân hàng phải đối mặt trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt giữa các
ngân hàng TMCP và ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc Việt Nam.
Với đề tài của tác giả Vũ Thị Hƣơng trong bài nghiên cứu “Hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Đông Đô” (2016). Luận văn đƣợc tác giả tập trung vào thực trạng hoạt động
cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Đông Đô. Thêm vào đó, luận văn đã đánh giá hoạt động cho vay dựa trên
những kết quả tích cực mà ngân hàng đạt đƣợc, đồng thời chỉ ra những điểm
hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó trong hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn. Một số
giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đƣợc đề xuất nhƣ đa dạng hóa các sản
phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa các phƣơng thức cho vay tiêu dùng, đa
dạng hóa kênh phân phối, nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn lực, đẩy
mạnh công tác marketing cho vay tiêu dùng, hoàn thiện và phát triển công
nghệ, xử lý các khoản nợ quá hạn, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng
và cuối cùng là hoàn thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lƣợng thẩm
định cho vay. Tuy nhiên, luận văn còn tồn tại một số khuyết điểm nhƣ không
phân tích rõ ràng ƣu điểm, nhƣợc điểm, cơ hội và thách thức mà ngân hàng
gặp phải trong thời gian này.
Tác giả Ngô Kim Dung (2017) nghiên cứu về “Nâng cao chất lượng cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi
nhánh Thành Nam - Nam Định”. Luận văn nghiên cứu về cơ sở lý luận về chất
lƣợng cho vay tiêu dùng đồng thời phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ,ngoài
ra luận văn chỉ ra những kết quả mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định đạt đƣợc nhƣ là các sản
phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay của ngƣời tiêu
dùng; chất lƣợng trong những năm qua luôn đƣợc đảm
23

Assignment, Essay
bảo, nợ quá hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dƣ nợ cho vay; lợi nhuận từ hoạt
động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng không ngừng gia tăng và chiếm một tỉ
trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận. Bên cạnh đó, ngân hàng còn tồn tại
một số hạn chế là khả năng đáp ứng nhu cầu chƣa cao, chƣa có bộ phận thu thập
thông tin khách hàng chấm điểm và xếp hạng khách hàng một cách độc lập và
công tác thẩm định của ngân hàng vẫn còn nhiều thiếu sót. Từ đó đƣa ra các giải
pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng nổi bật nhƣ hoàn thiện và nâng cao
chất lƣợng thẩm định tài chính, nâng cao chất lƣợng quản lý tài chính, tăng
cƣờng khả năng kiểm soát sau cho vay, nâng cao chất lƣợng nguồn thông tin, đa
dạng hóa phƣơng thức tín dụng tiêu dùng và cuối cùng là phát triển nguồn nhân
lực. Tuy nhiên, tác giả không sử dụng phƣơng pháp tổng hợp phân tích SWOT
để giải quyết và làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu.
Ngoài ra, tác giả Lê Thị Hải Yến (2018) “Tăng cường hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Hạ Long”. Bài viết đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về những lý
thuyết phân tích năng lực của doanh nghiệp, chiến lƣợc phát triển kinh doanh và
những nghiên cứu trƣớc đó về hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng
thƣơng mại trong nền kinh tế thị trƣờng. Mô tả, phân tích đánh giá khá đầy đủ
và khách quan nội dung quy trình hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
Ngoài ra, luận văn này còn thực hiện bảng tổng hợp SWOT để đánh giá những
điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức giai đoạn 2015 - 2017, từ đó tác giả
đề xuất một số giải pháp tập trung vào các vấn đề nhƣ hoàn thiện cho vay
KHCN, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN, vận dụng linh hoạt các chính
sách lãi suất, nâng cao hiệu quả các hoạt động Markerting và chăm sóc khách
hàng, phát triển các kênh phân phối trực tiếp, đổi mới các chính sách khuyến
khích với các đơn vị liên kết, đa dạng hóa các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng
cho vay trung và dài hạn. Nhóm giải pháp này giúp BIDV Hạ Long tăng cƣờng
hoạt động cho vay KHCN và tận dụng đƣợc tối đa năng lực hiện có của chi
nhánh. Tuy nhiên, giới hạn của luận văn là đánh giá những nhân tố ảnh hƣởng
tới hoạt động cho vay KHCN nhƣng chƣa thể hiện
đƣợc các chỉ tiêu đánh giá nhằm tăng cƣờng hiệu quả cho vay KHCN tại
BIDV Hạ Long.
Nhƣ vậy, thông qua việc tham khảo nội dung của 5 tài liệu đã nêu trên,
tác giả đã phần nào có những định hƣớng căn bản góp phần tích cực vào việc
xây dựng đề tài nghiên cứu của mình. Nhìn chung, các tài liệu trên đã trình
bày khá cụ thể và chi tiết nội dung về mặt lý thuyết căn bản, những nhân tố
24

Assignment, Essay
ảnh hƣởng và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, trong đó đã có 4 tài liệu chỉ mới dừng lại ở việc chỉ ra những hạn
chế của cho vay tiêu dùng và phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động
cho vay tiêu dùng để đƣa ra các kiến nghị, giải pháp cho mỗi ngân hàng đƣợc
nghiên cứu mà không tiến hành phân tích SWOT. Chỉ có tài liệu thứ 5 có thực
hiện SWOT nhƣng không thể hiện đƣợc các chỉ tiêu đánh giá ảnh hƣởng đến
hoạt động cho vay tiêu dùng.
Qua đây, tác giả đã có những góc nhìn mới và bổ sung nhằm hoàn thiện
hơn cho bài báo cáo tốt nghiệp của mình. Hơn nữa, mặc dù đề tài nâng cao
hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng không phải đề tài mới, nhƣng chƣa có
đề tài nào nói về giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại
PGD Tân Uyên trong giai đoạn từ 2016 - 2019. Bên cạnh đó, tác giả còn thực
hiện phân tích SWOT để tìm ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức
của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng từ đó đƣa ra những kiến nghị,
giải pháp có ý nghĩa hết sức tích cực, phù hợp với sự phát triển của đất nƣớc
trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19 còn đang diễn biến phức tạp hiện nay.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, tác giả đã trình bày khái quát các khái niệm cơ bản,
đặc điểm, phân loại cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, cũng
nhƣ chỉ ra các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay tiêu dùng của NHTM. Qua đó khẳng định đƣợc vai trò rất quan trọng
của cho vay tiêu dùng đối với đời sống con ngƣời và các thành phần kinh tế
khác. Hệ thống lý luận về cho vay tiêu dùng của các nhà kinh tế học hiện đại
gần đây đã chỉ rõ sự tồn tại tất yếu của nó trong nền kinh tế thị trƣờng.
Những nghiên cứu cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và kinh
nghiệm của các ngân hàng trong nƣớc đƣợc tóm tắt ở trên sẽ góp phần bổ
sung vào hệ thống lý luận của đề tài tác giả đang nghiên cứu đồng thời làm cơ
sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi
nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên trong chƣơng 2.
25

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN
UYÊN
2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc
tế: Bank for Investment and Development of Vietnam; tên gọi tắt: BIDV)
thành lập ngày 26 tháng 4 năm 1957 có trụ sở chính tại Tháp BIDV, 35 Hàng
Vôi, phƣờng Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, thủ đô Hà Nội.
Wedsite chính thức: www.bidv.com.vn
Logo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam:
Trong hệ thống của BIDV, BIDV - Chi nhánh Bình Dƣơng là một trong
191 chi nhánh của BIDV trên toàn quốc, thực hiện hạch toán phụ thuộc, đƣợc
chủ động trong kinh doanh, hoạt động tài chính, tổ chức và nhân sự, đƣợc uỷ
quyền một phần trong đầu tƣ phát triển và huy động vốn đầu tƣ, thành lập các
đơn vị trực thuộc bao gồm trụ sở chi nhánh đặt tại 549 Đại lộ Bình Dƣơng, P.
Hiệp Thành, TP. Thủ Dầu Một, Bình Dƣơng và 03 phòng giao dịch lần lƣợt
đặt tại khu công nghiệp Nam Tân Uyên (Phòng giao dịch Nam Tân Uyên),
Trung tâm hành chính Thành phố mới Bình Dƣơng (Phòng giao dịch Hòa
Phú) và thị xã Tân Uyên (Phòng giao dịch Tân Uyên).
Vào ngày 10/06/2011, BIDV - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân
Uyên đƣợc thành lập, đặt tại địa chỉ: Thửa đất số 8+9, Tờ bản đồ số 10,
Đƣờng DT 747, tổ 1, Khu phố 4, Phƣờng Uyên Hƣng, Thị xã Tân Uyên, tỉnh
Bình Dƣơng.
Ngƣời đại diện: (Ông) Đoàn Thế Hiển; Chức vụ: Giám đốc PGD.
Ngày 03/10/2016, Sở Kế hoạch và Đầu tƣ tỉnh Bình Dƣơng cấp Giấy
chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh số 00683.
26

Assignment, Essay
Theo Quyết định ủy quyền số: 610/QĐ-BIDV.BD ngày 02/12/2019 của
Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Bình Dƣơng.
BIDV - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên từ một PGD với quy
mô nhỏ ban đầu với muôn vàn khó khăn, dƣ nợ tín dụng còn thấp, nguồn vốn
ít ỏi, số lƣợng khách hàng thƣa thớt và chƣa có uy tín tại khu vực lúc bấy giờ
nhƣng sau 09 năm hình thành và phát triển BIDV - Chi nhánh Bình Dƣơng -
PGD Tân Uyên tăng cƣờng quảng bá, định hƣớng thị trƣờng bằng những
chính sách kinh doanh đúng đắn nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Chính vì thế, hiện nay PGD Tân Uyên đã đạt đƣợc những kết quả đáng
khích lệ và đang giữ vai trò hết sức quan trọng trong đóng góp cho sự phát
triển BIDV - Chi nhánh Bình Dƣơng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự
Sơ đồ dƣới đây mô tả khái quát cơ cấu tổ chức tại BIDV - Chi nhánh
Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên, tính đến thời điểm hiện tại ngƣời đứng đầu và
chịu trách nhiệm chính là Giám đốc PGD: (Ông) Đoàn Thế Hiển.
LÃNH ĐẠO
PGD
BỘ PHẬN BỘ PHẬN QUẢN
LÝ KHÁCH
GIAO DỊCH HÀNG
GIAO DỊCH GIAO DỊCH QUẢN LÝ HỖ TRỢ
KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG KHÁCH KHÁCH
CÁ NHÂN DOANH NGIỆP HÀNG HÀNG
Hình 1.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên
Nguồn: BIDV - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên)
Trong đó có 14 cán bộ nhân viên bao gồm có 01 Giám đốc PGD, 01
Phó Giám đốc PGD và 01 Kiểm soát viên, 05 Giao dịch viên, 04 CB QLKH
và 02 Chuyên viên hỗ trợ KH.
Để thành công và tạo sự phát triển bền vững của ngân hàng, yếu tố con
ngƣời đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Chính vì thế, ban lãnh đạo BIDV luôn
dành sự quan tâm tối đa cho hoạt động đào tạo và phát triển nhân tài của các

Assignment, Essay
27

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên