Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Hdbank Chi Nhánh Đồng Nai.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
2
Tải miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐỒNG NAI
KHOA KHOA HỌC SỨC KHỎE VÀ KẾ TOÁN TÀI CHÍNH
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ XUẤT NÂNG CAO NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK CHI
NHÁNH ĐỒNG NAI – PGD QUANG VINH
Trảng Dài, tháng 03 năm 2022

i
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của riêng em và chưa được công
bố ở đâu khác. Những kết quả và các số liệu trong bài thực tập tốt nghiệp được thực
hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi
nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh. Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà
trường về sự cam đoan này.
Sinh viên thực hiện
Bùi Phương Nam

ii
LỜI CẢM ƠN
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu cùng toàn thể quý thầy
cô trường Đại Học Công Nghệ Đồng Nai, quý thầy cô khoa Khoa học Sức khoẻ và
Kế toán Tài chính đã tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian
học tập tại trường. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến giảng viên hướng dẫn là
Thạc sĩ Nguyễn Thị Huệ đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành báo cáo
tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên làm việc
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh
Đồng Nai – PGD Quang Vinh đã tạo điều kiện cho em trong quá trình thực tập, giúp
em hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp này.
Em xin kính chúc quý thầy cô, cùng tập thể cán bộ, nhân viên tại PGD Quang
Vinh chi nhánh Đồng Nai luôn dồi dào sức khỏe, hạnh phúc và đạt được nhiều thành
công trong cuộc sống.
Em xin chân thành cảm ơn !
Sinh viên thực hiện
Bùi Phương Nam

iii
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
***
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Kính gửi: Khoa học Sức khoẻ và Kế toán Tài chính - Đại Học
Công Nghệ Đồng Nai
Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
- Chi nhánh Đồng Nai – PGD Quang Vinh
Xác nhận:
Sinh viên: Bùi Phương Nam
Mã sinh viên: 141802030 Lớp: 18DTC1
Trường: Đại Học Công Nghệ Đồng Nai
Đã thực tập tại PGD Quang Vinh chi nhánh Đồng Nai
Về tinh thần, ý thức, thái độ đối với công việc được giao:
- Có ý thức kỷ luật tốt, tôn trọng nội quy làm việc của công ty
- Nhanh nhẹn, thân thiện với đồng nghiệp có trách nhiệm và hoàn thành tốt
công việc được giao
Về trình độ, kỹ năng làm việc/ khả năng thực hành:
- Am hiểu các kiến thức cơ bản về mảng kinh doanh
- Có tinh thần học hỏi trong nhiều lĩnh vực
Các nhận xét khác (nếu có):
Đồng Nai, tháng 3 năm 2022
Đại diện đơn vị thực tập

iv
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên: Bùi Phương Nam
MSSV: 141802030
Lớp: 18DTC1
Đơn vị thực tập: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
- Chi nhánh Đồng Nai – PGD Quang Vinh
Nhận xét:
Giáo viên hướng dẫn

v

vi
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................................ I
LỜI CẢM ƠN .................................................................................................................II
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ................................................................. III
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN .....................................................IV
MỞ ĐẦU ...........................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ HDBANK - CHI NHÁNH
ĐỒNG NAI – PGD QUANG VINH ............................................................................4
1.1 Thông tin tổng quan...............................................................................................4
1.2 Quá trình hình thành và phát triển......................................................................4
1.3 Các lĩnh vực kinh doanh chính.............................................................................5
1.4 Quy mô vốn và nhân sự.........................................................................................6
1.5 Cơ cấu tổ chức........................................................................................................7
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
HDBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - PGD QUANG VINH...............................9
2.1 Tình hình hoạt động của PGD Quang Vinh .......................................................9
2.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh..........................................................................9
2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn ................................................................................ 11
2.1.3 Nghiệp vụ tín dụng.......................................................................................... 12
2.2 Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD
Quang Vinh...................................................................................................................... 13
2.2.1 Quy mô vốn huy động .................................................................................... 13
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động...................................................................................... 14
2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn của PGD Quang Vinh............................... 19
2.3.1 Về quy mô và cơ cấu....................................................................................... 19
2.3.2 Về lãi suất huy động và sử dụng vốn............................................................ 19

vii
2.3.3 Sự cân đối giữa nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn ......................... 21
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
HDBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PGD QUANG VINH........................... 23
3.1 Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm..... 23
3.1.1 Ưu điểm ............................................................................................................ 23
3.1.2 Hạn chế............................................................................................................. 23
3.1.3 Nguyên nhân .................................................................................................... 24
3.2 Định hướng phát triển........................................................................................ 26
3.2.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Phát
triển Thành phố Hồ Chí Minh....................................................................................... 26
3.2.2 Định hướng cụ thể của HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh
26
3.3 Một số giải pháp nâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại HDBank
chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh..................................................................... 26
3.3.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.................................................... 26
3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing.................................................................. 27
3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ....................................................... 27
3.3.4 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng........................................... 28
3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn tỉnh........................................... 28
KẾT LUẬN.................................................................................................................... 29
TÀI LIỆU THAM KHẢO

viii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Kí hiệu Nguyên nghĩa
HDBank
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển
Thành Phố Hồ Chí Minh
PGD Phòng giao dịch

ix
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 1.1: Các lĩnh vực kinh doanh chính của PGD ............................................................5
Bảng 1.2: Tình hình nhân sự của PGD Quang Vinh ..........................................................6
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 - 2020
....................................................................................................................................................9
Bảng 2.2: Quy mô tín dụng của PDG Quang Vinh giai đoạn 2018- 2020..................... 12
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của PDG Quang Vinh giai
đoạn 2018- 2020.................................................................................................................... 14
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại hình của PDG Quang Vinh giai đoạn 2018-
2020......................................................................................................................................... 15
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của PDG Quang Vinh giai đoạn 2018-
2020......................................................................................................................................... 16
Bảng 2.6: Lãi suất huy động vốn theo kỳ hạn của HDBank ngày 31/12/2021 ............. 17
Bảng 2.7: Kế hoạch và thực hiện nguồn vốn huy động của PGD Quang Vinh giai đoạn
2018 - 2020 ............................................................................................................................ 19
Bảng 2.8: Lãi suất huy động và sử dụng vốn của PGD Quang Vinh giai đoạn năm
2018 – 2020............................................................................................................................ 20
Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn huy động của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 –
2020......................................................................................................................................... 21
Bảng 2.10: Tình hình cân đối giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động vốn
của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 – 2020................................................................... 21

x
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của PGD Quang Vinh....................................................7
Hình 2.1: Quy mô huy động vốn của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 - 2020......... 11
Hình 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của PDG Quang Vinh .............................. 19

1
MỞ ĐẦU
1. Lý do thực hiện đề tài
Quá trình xây dựng và phát triển kinh tế không thể thiếu sự xuất hiện của nguồn
vốn. Do đó, các ngân hàng thương mại có chức năng kinh doanh tiền tệ đóng vai trò
ngày một quan trọng trong sự phát triển chung của đất nước. Hoạt động của ngân hàng
thương mại cũng là đang hiện thực hoá chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước,
góp phần điều chỉnh các chỉ số vĩ mô như tăng trưởng kinh tế, thất nghiệp và lạm phát
phù hợp với mục tiêu phát triển của Chính phủ trong từng thời kỳ.
Ngày nay, cùng với sự phát triển của xã hội hiện đại, thu nhập trung bình tăng
lên dẫn dến nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cá nhân và đầu tư kinh doanh cũng ngày
càng tăng. Với vai trò là một trung gian tài chính, các ngân hàng đã tập hợp các nguồn
vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ đó và hình thành nghiệp vụ huy động vốn – hoạt động quan trọng
quyết định sự phát triển của một ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh trải qua
hơn 33 năm hình thành và phát triển đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận về
hoạt động ngân hàng cũng như là nghiệp vụ huy động vốn. Trong quá trình thực tập tại
PGD Quang Vinh – Chi nhánh Đồng Nai, em nhận thấy nguồn vốn huy động thông
liên tục tăng trưởng qua các năm, nhưng chưa phát huy hết được tiềm năng của mình.
Do vậy, phát triển nghiệp vụ huy động vốn có vai trò cấp bách trong thực tiễn đối với
hệ thống HDBank nói chung và đối với PGD Quang Vinh nói riêng. Xuất phát từ lý do
đó, em chọn đề tài “Đề xuất nâng cao hiệu quả huy động vốn tại HDBank chi
nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh” làm đề tài cho học phần thực tập tốt nghiệp
của mình.
2. Vấn đề nghiên cứu
Vấn đề nghiêm cứu được xem xét trong luận văn này là việc HDBank chi nhánh
Đồng Nai – PGD Quang Vinh chưa phát huy được hết tiềm năng trong công tác huy
động vốn
3. Mục tiêu nghiên cứu

2
Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại PGD nhằm đề
xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này.
Mục tiêu cụ thể:
- Tổng hợp thông tin cơ bản về HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang
Vinh.
- Phân tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh
Đồng Nai - PGD Quang Vinh
- Trên cơ sở những đánh giá, phân tích có được, đưa ra những kết quả đạt được
cũng như những hạn chế còn tồn tại, qua đó xác định nguyên nhân của những hạn chế
đó và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank
chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: nghiệp vụ huy động vốn
Phạm vi nghiên cứu:
- Không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí
Minh - chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh.
- Thời gian: giai đoạn 2018 - 2020
5. Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành được mục tiêu nghiên cứu, khoá luận sử dụng các phương pháp
nghiên cứu sau:
- Phương pháp hệ thống và khái quát hoá vấn đề nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu từ báo cáo tổng hợp và báo cáo
tài chính nội bộ của chi nhánh.
- Phương pháp xử lý số liệu: tổng hợp, so sánh và phân tích số liệu
6. Ý nghĩa đề tài
Luận văn cho thấy tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng.
Trên cơ sở phân tích thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh Đồng
Nai – PGD Quang Vinh, đánh những mặt đạt được và hạn chế trong quá trình huy

3
động vốn, phân tích nguyên nhân và đưa ra giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao chất
lượng nghiệp vụ huy động vốn trong tương lai.
7. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn có bố cục 3 chương:
Chương 1: Giới thiệu khái quát về HDBank chi nhánh Đồng Nai – PGD Quang
Vinh;
Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh Đồng
Nai – PGD Quang Vinh;
Chương 3: Nhận xét về nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh Đồng
Nai – PGD Quang Vinh.

4
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ HDBANK - CHI NHÁNH
ĐỒNG NAI – PGD QUANG VINH
1.1 Thông tin tổng quan
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí
Minh - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Quang Vinh
Tên viết tắt: PGD Quang Vinh
Mã số thuế: 0300608092-063
Nơi đăng ký quản lý: Cục Thuế tỉnh Đồng Nai
Ngày cấp: 13/01/2014
Loại hình doanh nghiệp: Công ty cổ phần ngoài Nhà nước
Địa chỉ: 19/1 ấp Đồng Nai, xã Hóa An, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai,
Việt Nam
Đại diện pháp luật: Quách Dân Phú
Điện thoại: (061) 3957 166
Fax: (061) 3859 261
Website: https://hdbank.com.vn/
1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (viết tắt là
HDBank) chính thức thành lập ngày 04/01/1989 với theo Quyết định số 47/QĐ-UB
ngày 11/02/1989 của Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh với tên gọi ban đầu là
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành Phố Hồ Chí Minh, trở thành một
trong những ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam. Trong suốt quá trình hoạt
động cho đến nay, HDBank đã góp phần không nhỏ trong công cuộc phát triển kinh tế
đất nước, chứng minh vai trò là một ngân hàng mạnh ở nhiều mảng hoạt động truyền
thống cũng như hiện đại và là một trong những ngân hàng thương mại được đánh giá
cao cả về quy mô và chất lượng.
Trong suốt thời gian hoạt động, ngân hàng đã đạt được nhiều giải thưởng.
Chẳng hạn như Giải thưởng Chất lượng điện toán “Thanh toán quốc tế xuất sắc” 4
năm liên tiếp, “Ngân hàng Số tốt nhất Việt Nam 2021”, “Top doanh nghiệp bền vững

5
và công ty niêm yết tốt nhất”, “Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam 202”. Moody đã nâng
Triển vọng của HDBank từ “Ổn định” lên “Tích cực”. Những giải thưởng này là minh
chứng cho nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể đội ngũ nhân viên HDBank.
Hiện nay, HDBank có tổng cộng gần 500 điểm giao dịch trên khắp cả nước và
tổng số nhân viên khoảng 9.200 người. Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát
Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Quang Vinh được thành
lập năm 2014 tại địa chỉ 19/1 ấp Đồng Nai, xã Hóa An, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng
Nai, nâng tổng số điểm giao dịch của HD Bank lên 141 điểm trên toàn quốc. Đây là
bước đi cụ thể của HD Bank trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động lên 150
điểm vào cuối năm 2015.
Trong những mới thành lập, HDBank đã gặp không ít khó khăn về nhân sự
cũng như quy trình hoạt động. Tuy nhiên, dưới sự điều hành sáng suốt của ban lãnh
đạo và sự đoàn kết nỗ lực và toàn thể nhân viên, PGD Quang Vinh đã trở thành một
trong những PGD quan trọng hàng đầu trong hệ thống HDBank và đứng thứ 2 trong
khu vực tỉnh Đồng Nai.
Gần đây, tình hình kinh tế nói chung có nhiều biến động, PGD Quang Vinh vẫn
không ngừng cố gắng nhằm đứng vững trên địa bàn và đã đạt được nhiều danh hiệu thi
đua lớn của hệ thống HDBank như PGD có thành tích xử lý nợ quá hạn tốt nhất hệ
thống năm 2018, PGD có tốc độ tăng trưởng tốt nhất năm 2018.
1.3 Các lĩnh vực kinh doanh chính
Bảng 1.1: Các lĩnh vực kinh doanh chính của PGD
Mã Ngành
6419
Hoạt động trung gian tiền tệ khác
Chi tiết:
- Huy động vốn
- Hoạt động tín dụng
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

6
6499
Hoạt động dịch vụ tài chính khác chưa được phân vào đâu
(trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội)
Nguồn: Cơ sở dữ liệu thông tin doanh nghiệp
1.4 Quy mô vốn và nhân sự
HDBank được thành lập với nguồn vốn điều lệ là 8,1 nghìn tỷ đồng. Tính đến
thời điểm ngày 31/12/2021, hệ thống HDBank có 9.216 người, trong đó đội ngũ nhân
viên chính thức của PGD Quang Vinh là 31 người, phân loại như sau:
Bảng 1.2: Tình hình nhân sự của PGD Quang Vinh
Tiêu chí Phân loại Số lượng
Theo cấp quản lý
Cán bộ quản lý 6
Nhân viên 25
Theo trình độ học vấn
Trên đại học 2
Đại học 29
Cao đẳng, trung cấp 0
Theo giới tính
Nam 16
Nữ 15
Theo độ tuổi
Dưới 30 tuổi 28
Từ 30 đến 45 tuổi 3
Trên 45 tuổi 0
Tổng 31
Nguồn: Bộ phận Hành chính – Nhân sự
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung
và PGD Quang Vinh nói riêng đã và đang tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên có cơ
hội thể hiện khả năng của bản thân, xây dựng một môi trường làm việc thân thiện, hòa
đồng. Được sự hướng dẫn của tổng bộ HDBank, PGD Quang Vinh đã thực hiện một
số chương trình tập huấn giúp nâng cao kỹ năng chuyên môn và phong cách phục vụ
của nhân viên để khách hàng nhận được sự tôn trọng và chuyên nghiệp.

7
1.5 Cơ cấu tổ chức
Trải qua gần 8 năm hình thành và phát triển, PGD Quang Vinh từ bộ máy tổ
chức thô sơ ban đầu đã dần hoàn thiện để dần nâng cao năng lực nhằm đem lại trải
nghiệm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của PGD Quang Vinh
Nguồn: Bộ phận Hành chính Nhân sự
Cơ cấu tổ chức quản lý được PGD Quang Vinh áp dụng khá thích hợp với quy
mô hoạt động của ngân hàng.
Ban Giám đốc là người đứng đầu, có vai trò quan trọng trong việc điều hành,
định hướng phát triển cho chi nhánh ngân hàng. Ban Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ
đạo nghiệp vụ kinh doanh và kiểm soát hoạt động của các phòng ban trực thuộc.
Phòng Kế toán giao dịch và Kho quỹ chịu trách nhiệm về các nghiệp vụ về
quản lý kho và xuất nhập quỹ, các dịch vụ về ngân quỹ; tham gia giao dịch thị trường
nội tệ; chỉ đạo điều hành vốn thanh toán theo kế hoạch.
Bộ phận Kế toán tổng hợp thực hiện các hoạt động liên quan đến Kế toán – Tài
chính, hạch toán thống kê và tổng hợp các số liệu trong PGD; Quản lí vốn và tài sản;
Ban
Giám
đốc
Phòng Kế toán giao
dịch &Kho quỹ
Bộ phận Kế toán
tổng hợp
Phòng Quan hệ
Khách hàng
Tín dụng cá nhân
Tín dụng doanh
nghiệp
Ban Quản lý & Hỗ
trợ tín dụng
Bộ phận Hành chính
Nhân sự

8
thực hiện công tác thanh toán nội bộ, thanh toán qua hệ thống điện tử và thanh toán bù
trừ.
Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm
ngân hàng; Xử lý các đơn xin vay vốn và các hình thức tín dụng khác; Tiến hành thẩm
định dự án, khách hàng và phương án vay vốn; Đưa ra các đề xuất về việc cấp tín dụng
như đồng ý, từ chối, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn nợ vay trên cở sở kết quả thu
được sau khi kiểm tra, thẩm định hồ sơ.
Ban Quản lý & Hỗ trợ Tín dụng làm nhiệm vụ đánh giá tình hình kinh doanh,
lập báo cáo và kiểm tra, rà soát các bước tiến hành phù hợp với quy định của ngân
hàng và tuân thủ pháp luật Nhà nước; Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín
dụng; phân tích kinh tế theo ngành, lựa chọn biện pháp hiệu quả cho vay; theo dõi,
hướng dẫn, nhắc nhở khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn cũng như trả nợ đúng hạn.
Bộ phận Hành chính - Nhân sự thực hiện xây dựng và đôn đốc thực hiện các
công tác đầu tư mới; Lưu trữ, quản lý tài liệu của PGD; Quản lý các thông tin về hành
chính, lương, nhân sự cũng như công tác kỷ luật, khen thưởng.

9
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK
CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - PGD QUANG VINH
2.1 Tình hình hoạt động của PGD Quang Vinh
2.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 của PGD Quang Vinh
được thể hiện trong bảng 2.1.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Quang Vinh
giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Tăng trưởng
2019/2018
Tăng trưởng
2020/2019
Tuyệt
đối
%
Tuyệt
đối
%
I. Tổng doanh thu 65.059 68.812 72.196 3.753 5,77 3.384 4,92
1. Doanh thu từ lãi 64.899 68.628 71.882 3.729 5,75 3.254 4,74
2. Doanh thu ngoài lãi 160 184 313 24 14,75 130 70,59
II. Tổng chi phí 61.536 60.042 61.350 -1.494 -2,43 1.308 2,18
1.Chi phí trả lãi 53.076 50.606 51.755 -2.470 -4,65 1.148 2,27
2.Chi phí ngoài lãi 8.460 9.436 9.595 976 11,53 160 1,69
III.Lợi nhuận 3.523 8.770 10.846 5.247 148,95 2.076 23,67
Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2018, 2019, 2020 của PGD Quang Vinh
Theo bảng 2.1, tình hình kinh doanh của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 –
2020 tăng trưởng rất khả quan.
Tổng doanh thu
Doanh thu của HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh bao gồm
doanh thu từ lãi và doanh thu ngoài lãi. Doanh thu từ lãi có thể đến từ nghiệp vụ tín
dụng, đầu tư hoặc kinh doanh ngoại hối. Doanh thu ngoài lãi chính là thu nhập từ các
hoạt động dịch vụ như thu phí thanh toán, phí dịch vụ ngân quỹ, thu từ nghiệp vụ bảo
lãnh, internetbanking,…

10
Dễ thấy, trong giai đoạn 2018 – 2020, doanh thu của PGD có sự tăng trưởng
qua các năm. Năm 2018, doanh thu của PGD Quang Vinh là 61.536 triệu đồng, đến
năm 2019 đã giảm xuống 60.042 triệu đồng, tương đương với 5,77%. Năm 2020, tổng
doanh thu của PGD là 72.196 triệu đồng, tăng 4,92% so với năm 2019. Điều này thể
hiện sự tăng trưởng tốt bất chấp khó khăn do ảnh hưởng của các biến động trong nền
kinh tế như chiến tranh thương mại và đại dịch COVID-19.
Xét về cơ cấu doanh thu, PGD có doanh thu từ lãi chiếm tỷ trọng rất cao, tuy có
xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2018 – 2020 nhưng vẫn vượt trội hơn hẳn so với
doanh thu ngoài lãi (99,75% năm 2018; 99,73% năm 2019; 99,57% năm 2020). Điều
này cho thấy hoạt động kinh doanh tín dụng vẫn đem lại nguồn thu chủ yếu cho PGD.
Tuy nhiên, cơ cấu doanh thu cũng đang có xu hướng thay đổi để phù hợp với tiêu
chuẩn của một ngân bán lẻ hiện đại, thể hiện qua sự tăng trưởng con số tuyệt đối của
doanh thu ngoài lãi. Cụ thể, năm 2020, doanh thu ngoài lãi của PGD Quang Vinh là
313 triệu đồng, tăng 130 triệu đồng so với năm 2019, tương đương với 70,59%. Sự
tăng trưởng này là một tín hiệu khả quan đối với định hướng phát triển tương lai của
PGD.
Tổng chi phí
Tổng chi phí của PGD Quang Vinh trong giai đoạn này biến đổi không đều.
Năm 2018, chi phí của PGD Quang Vinh là 65.059 triệu đồng, đến năm 2019 đã tăng
lên 68.812 triệu đồng, tương đương với 2,43%. Năm 2020, tổng chi phí của PGD là
61.350 triệu đồng, tăng 2,18% so với năm 2019. Thông thường các khoản phí sẽ tăng
lên cùng với sự tăng lên của doanh thu, tuy nhiên, số liệu bảng 2.1 cho thấy trong khi
doanh thu năm 2019 có sự tăng trưởng so với năm 2018, nhưng chi phí lại giảm. Điều
này được lý giải bởi sự cải tiến trong công nghệ và sự thay đổi linh hoạt trong chính
sách hoạt động của HDBank nói chung và PGD Quang Vinh chi nhánh Đồng Nai nói
riêng. Về mặt cơ cấu, chi phí lãi chiếm phần khá lớn trong tổng chi phí và đang có xu
hướng giảm dần giống như tỷ trọng doanh thu (86,25% năm 2018; 84,29% năm 2019;
84,36% năm 2020).
Lợi nhuận

11
Chỉ tiêu lợi nhuận của PGD Quang Vinh trong giai đoạn này cũng có xu hướng
tăng trưởng. Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận đạt 148,95% so với năm 2018 và 23,67% so
với năm 2019. Kết quả này đạt được là sự sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám đốc
và sự đoàn kết của đội ngũ cán bộ nhân viên HDBank chi nhánh Đồng Nai – PGD
Quang Vinh.
Qua phân tích kết quả kinh doanh, có thể thấy tình hình hoạt động của PGD
Quang Vinh giai đoạn 2018 – 2020 tăng trưởng rất ổn định. Nhìn chung, PGD đã đạt
được hầu hết các mục tiêu đã đề ra và đạt mức tăng trưởng khá tốt. Bất chấp sự ảnh
hưởng của đại dịch COVID-19, PGD Quang Vinh tiếp tục mở rộng quy mô cho vay và
huy động vốn, củng cố cấu trúc vững mạnh của bảng cân đối kế toán. Kết quả này
chứng minh sự nỗ lực lớn của PGD Quang Vinh trong điều kiện thị trường tồn tại
nhiều rủi ro và biến động, khẳng định vai trò của HDBank nói chung và HDBank chi
nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh nói riêng trong thị trường tài chính.
2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động truyền thống và đóng vai trò quan trọng
trong sự phát triển của ngân hàng. PGD Quang Vinh quy mô huy động vốn trong 2018
- 2020 cũng đạt được sự mở rộng đáng kể. Số liệu cụ thể được thể hiện trong hình 2.1.
Hình 2.1: Quy mô huy động vốn của PGD Quang Vinh giai đoạn
2018 - 2020
397.0
449.0
511.0
.0
100.0
200.0
300.0
400.0
500.0
600.0
2018 2019 2020
Tỷ đồng

12
Năm 2019, nguồn vốn huy động là 448,8 tỷ đồng, tăng 51,5 tỷ đồng so với năm
2018, tỷ lệ tăng trưởng đạt 12,95%. Nguồn vốn huy động năm 2020 đã đạt tới 51,2 tỷ
đồng, tăng 13,90% so với năm 2019. Sự tăng trưởng trên có thể được lý giải bằng sự
đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của PGD Quang Vinh trong giai đoạn 2018 -
2020 đã đáp ứng được nhu cầu khách hàng và thu hút được nhiều nguồn vốn từ dân cư.
Đồng thời, chi nhánh còn linh hoạt đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động hợp
lý. Do đó, mặc dù cuộc đua giữa các ngân hàng trong cùng khu vực ngày càng trở nên
khốc liệt nhưng qu mô vốn huy động của HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang
Vinh vẫn có sự tăng trưởng qua các năm.
2.1.3 Nghiệp vụ tín dụng
Cùng với với nghiệp vụ huy động vốn, hoạt động tín dụng cũng đóng vai trò
quan trọng trong sự phát triển của một ngân hàng. Đối với PGD Quang Vinh, nghiệp
vụ tín dụng chủ yếu được thực hiện là cho vay. Nếu theo thời hạn cho vay thì nghiệp
vụ cho vay được chia làm 3 loại: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Bảng 2.2: Quy mô tín dụng của PDG Quang Vinh giai đoạn 2018- 2020
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Tăng trưởng
2019/2018
Tăng trưởng
2020/2019
Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Cho vay khách hàng 302.443 380.568 423.850 78.125 25,83 43.282 11,37
Cho vay ngắn hạn 59.341 78.956 108.732 19.615 33,05 29.776 37,71
Nợ trong hạn 55.005 74.682 102.750 19.677 35,77 28.068 37,58
Nợ quá hạn 4.336 4.274 5.982 -62 -1,42 1.708 39,95
Cho vay trung hạn 102.491 118.974 124.303 16.483 16,08 5.329 4,48
Nợ trong hạn 102.056 118.277 123.631 16.221 15,89 5.354 4,53
Nợ quá hạn 435 697 672 263 60,40 -25 -3,61
Cho vay dài hạn 143.763 187.393 196.891 43.631 30,35 9.498 5,07

13
Nợ trong hạn 140.268 183.162 192.658 42.894 30,58 9.496 5,18
Nợ quá hạn 3.495 4.231 4.234 737 21,08 3 0,06
Nhìn vào bảng 2.2, có thể thấy hoạt động cho vay tại HDBank chi nhánh Đồng
Nai - PGD Quang Vinh có sự tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2018 – 2020. Năm
2018, tổng dư nợ của PGD đạt 303.443 triệu đồng, sau đó tăng lên 380.568 triệu đồng
năm 2019 và đạt tới 423.850 triệu đồng năm 2020. Trong đó, tỷ trọng cho vay dài hạn
chiếm phần lớn trong cơ cấu cho vay và có xu hướng giảm, từ 47,535 năm 2018 xuống
còn 46,45% năm 2020. Điều này là hợp lý do trong giai đoạn nhiều biến động này,
khách hàng e ngại nhiều rủi do trong nền kinh tế dài hạn dẫn đến chuyển sang kênh
đầu tư ngắn và trung hạn.
2.2 Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD
Quang Vinh
2.2.1 Quy mô vốn huy động
HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh trong thời gian này đã không
ngừng phấn đấu để đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra và đạt được những kết quả rất đáng ken
ngợi về mặt quy mô vốn huy động.
Như đã phân tích ở mục 2.1.2, quy mô vốn huy động của PGD Quang Vinh
trong giai đoạn 2018 – 2020 có sự tăng trưởng tốt. Thành tích này đạt được là do PGD
đã tạo được uy tín và ấn tượng thương hiệu tốt đối với khách hàng. Mặc dù chịu sức ép
cạnh tranh lớn giữa những ngân hàng trên cùng địa bàn hoạt động, HDBank chi nhánh
Đồng Nai - PGD Quang Vinh vẫn có sự tăng trưởng đáng kể về vốn, giúp ngân hàng
chủ động trong các nghiệp vụ khác. Trong năm 2020, PGD Quang Vinh đã áp dụng
nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động huy động tiền gửi, đặc biệt là những chương
trình ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn... Bên cạnh đó PGD còn tăng
cường đẩy mạnh phương châm “Cam kết lợi ích cao nhất”, tăng cường công tác
marketing nhằm nâng cao độ phổ biến đến với khách hàng. Kết quả đạt được đã vượt
chỉ tiêu đặt ra. Trong bối cảnh nền kinh tế cũng như hệ thống ngân hàng có nhiều biến
động, HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh vẫn rất xuất sắc duy trì và

14
phát triển được nguồn vốn huy nhờ hướng đi đúng đắn của ban lãnh đạo và sự cải
thiện trong nghiệp vụ chuyên môn và tác phong làm việc của các nhân viên.
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động
Tuỳ theo tiêu chí phân loại, cơ cấu vốn huy động của PGD Quang Vinh có thể
phân ra thành các loại sau:
- Cơ cấu theo đối tượng khách hàng:
 Khách hàng cá nhân
 Khách hàng doanh nghiệp
- Cơ cấu theo loại hình huy động
 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm
 Vốn huy động từ tiền gửi thanh toán
 Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá
- Cơ cấu theo kỳ hạn
 Tiền gửi có kỳ hạn.
 Tiền gửi không kỳ hạn.
- Cơ cấu theo loại tiền gửi:
 Tiền gửi huy động bằng VND.
 Tiền gửi huy động bằng ngoại tệ.
Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Việc phân loại theo đối tượng khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho PGD
Quang Vinh trong quá trình quản lý, phân tích và đánh giá tiềm năng của mỗi nhóm
khách hàng, từ đó dựa trên định hướng phát triển của hệ thống HDBank để xác định
chiến lược và phương hướng cụ thể cho chi nhánh và PGD. Cơ cấu nguồn vốn huy
động theo đối tượng khách hàng được thể hiện trong bảng 2.3.
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của
PDG Quang Vinh giai đoạn 2018- 2020
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2018 2019 2020
Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ

15
tiền trọng tiền trọng tiền trọng
Tổng nguồn vốn huy
động
397 100% 449 100% 511 100%
Khách hàng cá nhân 331 83,31% 387 86,23% 442 86,46%
Khách hàng doanh
nghiệp
66 16,69% 62 13,77% 69 13,54%
Theo bảng 2.3, dễ thấy trong giai đoạn 2018 – 2020, nguồn vốn của PGD
Quang Vinh chủ yếu huy động thông qua đối tượng khách hàng là cá nhân. Cụ thể, tỷ
trọng vốn huy động từ cá nhân tăng từ 83,31% năm 2018 lên 86,23% năm 2019 và đạt
86,46% năm 2020. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động từ cá nhân thông thường là
một khoản tiền nhàn rỗi của người dân gửi vào ngân hàng để tiết kiệm, hưởng lãi suất
hoặc đảm bảo an toàn. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất đảm bảo cho hoạt
động của ngân hàng. Phần còn lại nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp
dưới các hình thức: tiền gửi thanh toán, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi có kỳ hạn. Đối với
HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh thì tiền gửi thanh toán chiếm phần
lớn tỷ trọng trong nguồn vốn từ doanh nghiệp. Nhìn chung, cả hai đối tượng khách
hàng này đều có sự tăng trưởng về giá trị qua các năm. Để có được thành tựu này,
PGD Quang Vinh đã kịp thời áp dụng linh hoạt những chính sách hợp lý về lãi suất và
kỳ hạn, đồng thời đưa ra các chương trình khuyến mãi, dự thưởng… Cùng với sự phát
triển chung của hệ thống HDBank, PGD Quang Vinh cũng rất tích cực trong việc tạo
quan hệ tốt và giữa chân được khách hàng.
Cơ cấu theo loại hình huy động
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại hình của PDG Quang Vinh
giai đoạn 2018- 2020
Chỉ tiêu
2018 2019 2020
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng

16
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm 217 54,66% 244 54,34% 286 55,97%
Vốn huy động từ tiền gửi thanh
toán
53 13,35% 126 28,06% 72 14,09%
Vốn huy động từ phát hành giấy tờ
có giá
127 31,99% 79 17,59% 153 29,94%
Tổng nguồn vốn huy động 397 100% 449 100% 511 100%
Bảng 2.4 cho thấy trong cơ cấu tổng vốn huy động, nguồn vốn từ tiền gửi tiết
kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong giai đoạn 2018 – 2020. So với năm 2018 và
2019, cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tính trên tổng nguồn vốn năm 2020 đã tăng lên từ
54,66% lên 55,97%. Tuy nhiên, từ năm 2018 đến năm 2019, mặc dù nguồn vốn huy
động từ tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng 27 tỷ đồng về giá trị tuyệt đối, nhưng tỷ trọng so
với tổng vốn huy động lại giảm xuống 54,34%. Điều này là do sự tăng vọt của nguồn
vốn huy động từ tiền gửi thanh toán.
Cơ cấu theo kỳ hạn
Xét theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động được chia thành 2 loại lớn là tiền gửi có
kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn lại được phân ra thành
tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Số liệu cụ thể thể hiện trong bảng 2.5.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của PDG Quang Vinh
Sản phẩm
2018 2019 2020
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
I.Tiền gửi không kỳ hạn 19 4,79% 27 6,01% 43 8,41%
II.Tiền gửi có kỳ hạn 378 95,21% 422 93,99% 468 91,59%

17
1.Tiền gửi có kỳ hạn < 12
tháng
331 83,38% 378 84,19% 431 84,34%
2.Tiền gửi có kỳ hạn ≥ 12
tháng
47 11,84% 44 9,80% 37 7,24%
Tổng vốn huy động 397 100% 449 100% 511 100%
Dễ thấy, trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng
lớn, cụ thể là 95,21% năm 2018, 93,99% năm 2019 và 91,59% năm 2020 được qua các
năm, trong đó tiền gửi kỳ hạn ngắn (kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng) đóng góp phần lớn. Tỷ
trọng tiền gửi không kỳ hạn luôn thấp hơn rất nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn, tuy
nhiên nó đang có xu hướng tăng dần về cơ cấu. Cụ thể, trong năm 2018 chiếm 4,79%
trong tổng số tiền gửi huy động, nhưng sang năm 2019 đã có sự tăng lên 6,01%, chủ
yếu là nhờ sự tăng trưởng trong tiền gửi thanh toán. Đây là một dấu hiệu tốt do tiền gửi
thanh toán là một nguồn vốn có lãi suất thấp hơn các nguồn vốn khác, giúp PGD
Quang Vinh giảm được chi phí lãi. Nhìn chung, các sản phẩm vốn huy động theo kỳ
hạn của PGD đều có sự phát triển về mặt giá trị, ngoại trừ tiền gửi kỳ hạn trung và dài
hạn (kỳ hạn từ 12 tháng trở lên), do khách hàng e ngại những rủi ro tiềm ẩn trong nền
kinh tế. PGD cần đưa ra các biện pháp làm tăng nguồn vốn này trong tương lai để cơ
cấu vốn của ngân hàng ổn định hơn.
Hiện nay PGD Quang Vinh cung cấp cho khách hàng nhiều loại sản phẩm tiền
gửi với kỳ hạn và phương thức trả lãi đa dạng, phù hợp với nhu cầu thay đổi của khách
hàng.
Bảng 2.6: Lãi suất huy động vốn theo kỳ hạn của HDBank ngày 31/12/2021
Đơn vị: %
Kỳ hạn
Lãi suất VNĐ
Lãi cuối kỳ Lãi hàng quý Lãi hàng tháng Lãi trả trước
1 tháng 4,70 4,70 4,68
2 tháng 5,40 5,39 5,35
3 tháng 5,50 5,47 5,43

18
6 tháng 6,20 6,15 6,12 6,01
9 tháng 6,40 6,30 6,27 6,11
12 tháng 6,90 6,73 6,69 6,45
24 tháng 7,30 6,87 6,83 6,37
36 tháng 7,40 6,74 6,70 6,06
Nguồn: HDBank
Lãi suất huy động tiền gửi khách hàng có tính thống nhất trên toàn hệ thống
HDBank và được điều chỉnh thường xuyên theo tình hình biến động trên thị trường và
tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. So với mức trung bình của các ngân
hàng thương mại, mức lãi suất của HDBank tương đối cao hơn. Khi xảy ra tình huống
đột ngột cần rút rút tiền trước thời hạn, khách hàng vẫn có thể hưởng mức lãi suất
không kỳ hạn áp dụng tại thời điểm rút tiền.
Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền gửi
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi thì nguồn vốn huy động
bằng nội tệ đóng góp một tỷ trọng rất lớn. Nguồn vốn từ ngoại tệ luôn chiếm tỷ lệ nhỏ
hơn 5% so với tổng nguồn vốn. Điều này chủ yếu là do gửi bằng đồng ngoại tệ được
hưởng mức lãi suất khá thấp, các gói sản phẩm tiết kiệm cũng không đa dạng bằng
hình thức gửi bằng đồng nội tệ. Hơn nữa, VNĐ cũng là đồng tiền giao dịch chủ yếu
trong nước.
93%
94%
95%
96%
97%
98%
99%
100%
2018 2019 2020
Nội tệ Ngoại tệ quy đổi

19
Hình 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của PDG Quang Vinh
Trong giai đoạn 2018 – 2020, tuy có sự biến động nhẹ trong cơ cấu tiền gửi
theo đơn vị tiền tệ nhưng nhìn chung không ảnh hưởng quá nhiều. Tỷ trọng vốn huy
động từ ngoại tệ năm 2019 giảm từ 4,03% xuống còn 2,67%, sau đó năm 2020 lại tăng
lên 3,72%. So với các PGD khác, tỷ trọng vốn huy động được bằng ngoại tệ của PGD
PGD Quang Vinh – chi nhánh Đồng Nại vẫn ở mức khá cao. Điều này tạo điều kiện
cho PGD thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kinh doanh bằng đồng ngoại tệ.
2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn của PGD Quang Vinh
2.3.1 Về quy mô và cơ cấu
Tình hình huy động vốn của PGD Quang Vinh liên tục tăng trưởng. Số dư
nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2018 – 2020 của PGD đã vượt chỉ tiêu kế hoạch
đề ra, đây là dấu hiệu tốt, thể hiện sự tăng trưởng tín dụng của ngân hàng và phương
hướng phát triển đúng đúng đắn của Ban lãnh đạo. Mặc dù có sự tăng trưởng về mặt
quy mô nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động không ổn định.
Bảng 2.7: Kế hoạch và thực hiện nguồn vốn huy động của
PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
1. Nguồn vốn huy động 397 449 511
2. Kế hoạch nguồn vốn 350 430 500
3. Tỷ lệ nguồn vốn/ kế hoạch 113,43% 104,42% 102,20%
2.3.2 Về lãi suất huy động và sử dụng vốn
Chênh lệch giữa lãi suất huy động và sử dụng vốn của HDBank chi nhánh Đồng
Nai - PGD Quang Vinh có xu hướng giảm trong giai đoạn 2018 - 2020, phù hợp với
nội dung chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, giảm lãi suất cho vay để khuyến
khích vay vốn sản xuất kinh doanh.

20
Bảng 2.8: Lãi suất huy động và sử dụng vốn của PGD Quang Vinh
giai đoạn năm 2018 – 2020
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
1. Tổng chi phí lãi trong kỳ 53 51 52
2. Tổng nguồn vốn bình quân 397 449 511
3. Tổng dư nợ bình quân 302 381 424
4. Lãi suất bình quân đầu vào(%/năm) = (1)/(2+3) 7,58% 6,14% 5,56%
5. Lãi suất bình quân đầu vào(%/tháng) = (4)/12 0,63% 0,51% 0,46%
6. Tổng thu lãi trong kỳ 65 69 72
7. Lãi suất bình quân đầu ra(%/năm) = (6)/(3) 21,52% 18,11% 16,98%
8. Lãi suất bình quân đầu ra (%/tháng) = (7)/12 1,79% 1,51% 1,42%
9. Chênh lệch đầu ra - vào (%/năm) =(7) - (4) 13,94% 11,97% 11,42%
10.Chênh lệch đầu ra - vào (%/tháng) = (8) - (5) 1,16% 1,00% 0,95%
Theo bảng 2.8, năm 2018 bình quân lãi suất huy động là 7,58%/năm, lãi suất
cho vay bình quân là 21,52%/năm, chênh lệch lãi suất bình quân là 13,94%/năm tương
đương với 1,16%/tháng. Mức chênh lệch này giảm xuống còn 11,42% /năm và
0,95%/tháng vào năm 2020.
Trong giai đoạn này, nhiều sự kiện trên thế giới và trong nước có tác động tới
tình hình kinh doanh của PGD. Ban lãnh đạo hệ thống HDBank đã quyết định điều
chỉnh mức lãi suất cạnh tranh và áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm
tăng số lượng tiền gửi, nguồn vốn huy động của PGD Quang Vinh đã tăng nhiều bất
chấp sự giảm dần của lãi suất huy động. Tuy nhiên, khi các đối tượng huy động vốn
của PGD ngày càng ắt giảm các hoạt động sản xuất kinh doanh dưới sự ảnh hưởng
chung của nền kinh tế, tình trạng vốn huy động bị ứ đọng xảy ra không chỉ trong hệ
thống HDBank mà còn ở các ngân hàng thương mại khác, ảnh hưởng đến hoạt động
kinh doanh của ngân hàng, và chênh lệch lãi suất huy đông – cho vay của PGD Quang
Vinh cũng không ngoại lệ.

21
Phải nói thêm rằng, chênh lệch lãi suất huy động – cho vay ở bảng .. không
hoàn toàn phản ánh đúng thực tế vì chưa tính đến các chi phí phi lãi, điển hình là chi
phí marketing. Do đó, nếu cộng cả chi phí phi lãi vào thì chênh lệch lãi suất huy động
– cho vay sẽ thấp hơn số liệu bên trên.
2.3.3 Sự cân đối giữa nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn
Có thể thấy mối quan hệ giữa nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn là mối
quan hệ bổ trợ, tác động qua lại lẫn nhau. Nếu công tác huy động vốn và sử dụng vốn
không tương xứng với nhau sẽ xảy ra tình trạng lãng phí trong trường hợp vốn huy
động quá nhiều mà không sử dụng hoặc ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản nếu
ngân hàng cho vay quá nhiều. Do vậy, phát triển hoạt động huy động vốn và sử dụng
vốn an toàn, hiệu quả luôn là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng.
Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn huy động của PGD Quang Vinh
giai đoạn 2018 – 2020
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Tổng dư nợ tín dụng 303 381 424
Tổng vốn huy động 397 449 511
Hiệu suất sử dụng vốn 76,32% 84,86% 82,97%
Hiệu suất sử dụng vốn Agribank Việt Nam 80,02% 81,29% 81,73%
Qua bảng 2.9 dễ thấy nguồn vốn huy động của PGD luôn đáp ứng được nhu cầu
cho vay. Hiệu suất sử dụng vốn của PGD Quang Vinh là khá tốt, tuy có sự biến động
nhẹ nhưng nhìn chung là đang tăng. Cụ thể, hiệu suất sử dụng vốn đạt 76,32% năm
2018, sau đó tăng lên 84,86% năm 2019 và lại giảm còn 82,97% năm 2020. Hiệu suất
này có thể coi là khá cao so với toàn hệ thống HDBank.
Bảng 2.10: Tình hình cân đối giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng
huy động vốn của PGD Quang Vinh giai đoạn 2018 – 2020

22
Năm 2018 2019 2020
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động 12,03% 13,10% 13,81%
Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng 17,14% 25,42% 11,37%
Tăng trưởng tín dụng/ Tăng trưởng vốn huy động 142,48% 194,05% 82,33%
Bảng 2.10 cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong giai đoạn
2018-2020 đang có xu hướng tăng trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng lại biến đổi
không đều. Cụ thể thì PGD đang có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cao hơn tỷ lệ vốn huy
động khá nhiều ở các năm 2018 và 2019. Rất may là đến năm 2020, nghiệp vụ tín
dụng đã có tốc độ tăng trưởng nhỏ lại.

23
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK
CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PGD QUANG VINH
3.1 Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm
3.1.1 Ưu điểm
Qua phân tích về tình hình nghiệp vụ huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020, có
thể thấy PGD Quang Vinh đã đạt được có một số ưu điểm đáng khích lệ như sau:
Một là, nguồn vốn huy động tại PGD đều đạt mức tăng trưởng đáng kể và vượt
mức kế hoạch đề ra. Hình thức huy động ngày càng trở nên đa dạng và phong phú.
Điều này giúp tăng khả năng tài chính của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với các ngân
hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động.
Hai là, PGD đã xây dựng được một ấn tượng thương hiệu tốt đối với khách
hàng thông qua việc cải thiện quy trình nghiệp vụ, làm giảm thời gian giao dịch. Đặc
biệt, nhân viên tại các quầy giao dịch được đào tạo luôn giữ thái độ nhiệt tình, tận tâm
và kiên nhẫn, tăng khả năng quay lại của khách hàng.
Ba là, PGD Quang Vinh đã đưa ra các mức lãi suất hợp lý với nhiều kỳ hạn linh
hoạt để khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp. Hiểu được đặc trưng của một
bộ phận lớn khách hàng là công nhân viên chức thường không chắc chắn về kế hoạch
sử dụng tiền trong tương lai, PGD Quang Vinh đã đưa ra những sản phẩm tiền gửi có
kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng nhằm tăng khối lượng tiền gửi mà vẫn giữ mức chi phí tối
ưu, nâng cao được hiệu quả của nguồn vốn này.
Bốn là, các giao dịch ngân hàng ngày càng hiện đại và nhanh chóng. Trang thiết
bị của PGD Quang Vinh được tân trang mới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách
hàng khi giao dịch.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thường xuyên biến động cùng với sự
cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tài chính, thì những ưu điểm kể trên của HDBank
chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh rất đáng khích lệ.
3.1.2 Hạn chế
Bên cạnh những ưu điểm kể trên, PGD Quang Vinh cũng có một số hạn chế
trong nghiệp vụ huy động vốn như sau:

24
Một là, tỷ trọng vốn huy động từ doanh nghiệp còn thấp và xu hướng giảm. Đây
là một bất lợi lớn của PGD Quang Vinh vì đặc điểm chi phí huy động thấp từ nguồn
tiền này có thể giúp lợi nhuận của PGD tăng lên rất nhiều. Tương tự, một nguồn vốn
cũng có chi phí huy động thấp khác là tiền gửi không kỳ hạn cũng chiếm tỷ trọng nhỏ.
PGD cần có những biện pháp làm tăng tỷ trọng của hai nguồn vốn này. Bên cạnh đó,
cơ cấu tiền gửi trung và dài hạn cũng chưa cao, điều này sẽ làm giảm tính ổn định của
nguồn vốn huy động.
Hai là, một số sản phẩm tiền gửi của PGD Quang Vinh chưa có tác dụng thực
sự trong việc thu hút vốn do ít khả năng cạnh tranh hơn so với các gói khác, hoặc so
với gói tương tự của ngân hàng cạnh tranh, đặc biệt là gói tiết kiệm trung và dài hạn.
Công tác truyền thông sản phẩm chưa mang lại hiệu quả như mong muốn.
Ba là, mặc dù PGD Quang Vinh đã áp dụng công nghệ hiện đại trong quy trình
giao dịch, tuy nhiên vẫn chưa thể loại bỏ hết được những giấy tờ thủ tục rườm rà.
Chẳng hạn như khi khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm, đầu tiên phải điền giấy gửi
tiền kèm theo chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, nộp tiền và sau đó thực
hiện một loạt quy trình với giao dịch viên thì mới nhận được sổ tiết kiệm, lãng phí khá
nhiều thời gian của khách hàng. Điều này có thể gây ra tâm lý ngại phiền phức của
khách hàng, ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn của PGD.
Bốn là, đội ngũ nhân viên mặc dù luôn có ý thức nâng cao nghiệp vụ chuyên
môn cũng như tác phong làm việc nhưng vẫn chưa đủ kinh nghiệm để giải quyết một
số tình huống nghiệp vụ bất ngờ. Ngoài ra, số lượng nhân viên tuy đã tăng đáng kể,
nhưng do quy mô hoạt động ngày càng tăng của PGD, nên đôi khi tốc độ giao dịch còn
chậm, để khách hàng phải chờ lâu.
Những hạn chế nêu trên đã ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn tại
PGD Quang Vinh. PGD cần xem xét những nguyên nhân sau để có thể đưa ra những
giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
3.1.3 Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan

25
Môi trường kinh tế - xã hội trong giai đoạn 2018 – 2020 có nhiều biến động.
Đặc biệt là đại dịch COVID-19, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng chậm lại, thị trường
chứng khoán bất ổn, giá vàng thay đổi chóng mặt,.. Tất cả những nhân tố này đều tác
động đến tâm lý và nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Địa bàn tỉnh Đồng Nai có sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng với
nhau. Điều này khiến cho thị phần huy động vốn càng trở nên hẹp lại. Trong mối quan
hệ cạnh tranh với các ngân hàng lớn khác trong cùng khu vực như Agribank,
Vietcombank hay BIDV, các cuộc chạy đua lãi suất không ngừng diễn ra ảnh hưởng
đến lợi nhuận của PGD.
Ngoài ra, do sự bất ổn định của hệ thống internet, một số hoạt động dịch vụ của
ngân hàng cũng bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Đồng
thời, thông tin về các quy định, chính sách pháp luật ngân hàng còn chưa được cập
nhật kịp thời, đặc biệt là các quy định về tài chính và các hợp đồng tín dụng còn thiếu
tính minh bạch, gây cản trở cho Ngân hàng Nhà nước trong việc thực hiện các chế tài
pháp luật.
Nguyên nhân chủ quan
PGD Quang Vinh chưa chú trọng đến việc thu hút các nguồn vốn trung và dài
hạn. Điều này tạm thời chưa gây ra hậu quả gì nghiêm trọng, nhưng hoàn toàn có thể
dẫn tới việc không đủ vốn để đáp ứng các nghiệp vụ kinh doanh trung và dài hạn trong
tương lai của chi nhánh.
Mặc dù PGD Quang Vinh đã có nhiều nổ lực trong công tác marketing tuy
nhiên chất lượng chưa được như mong đợi, chưa thực sự để lại ấn tượng với công
chúng, các hình thức tuyên truyền vẫn còn khá truyền thống và không có nét đặc trưng
riêng biệt.
Đội ngũ nhân viên được bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thường xuyên, song còn
chưa theo kịp những chính sách đổi mới được đưa ra. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ
của một số nhân viên còn chưa được nhiệt tình sót ảnh hưởng đến sự hài lòng của
khách hàng.

26
Các hình thức huy động vẫn chưa đủ sức thu hút đối với khách hàng, nghiên
cứu và phát triển sản phẩm mới chưa thực sự hiệu quả, cạnh tranh về mặt lãi suất chưa
cơ lợi thế so với các ngân hàng khác.
3.2 Định hướng phát triển
3.2.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển
Thành phố Hồ Chí Minh
Trong đề án “Chiến lược phát triển HDBank đến năm 2025, tầm nhìn đến năm
2030”, HDBank hướng tới mục tiêu là “nắm bắt được xu hướng khách hàng, xu thế
phát triển kinh tế, phát triển dịch vụ tài chính trên thế giới và tại Việt Nam nhằm đưa
ra các giải pháp đúng, phù hợp, với những bước đi cụ thể để chủ động nắm bắt những
cơ hội, vượt qua những thách thức, phát huy thế mạnh, tiếp tục củng cố và khẳng định
vị thế trong nước và khu vực”. Theo Đề án này, HDBank định hướng trở thành top 20
ngân hàng lớn nhất cả nước với mục tiêu lợi nhuận năm 2025 là 200 triệu USD, gấp
đôi so với mức lợi nhuận đạt được năm 2020.
3.2.2 Định hướng cụ thể của HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh
- Vẫn đặt hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi làm nhiệm vụ quan trọng
hàng đầu cần chú trọng. Tăng dần cơ cấu của nguồn vốn trung và dài hạn.
- Theo dõi và cập nhật kịp thời những biến động thị trường, chính sách và quy
định mới ban hành của Ngân hàng Nhà nước và tổng công ty.
- Tiếp tục quảng bá những sản phẩm huy động vốn đang có hiệu quả, làm mới
và thay thế bộ phận chưa thu hút được nhiều khách hàng.
- Giảm thiểu thời gian giao dịch thông qua đào tạo nhân viên về trình độ nghiệp
vụ và tác phong.
3.3 Một số giải pháp nâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại HDBank
chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh
3.3.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Các gói sản phẩm huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm của PGD Quang
Vinh tuy rằng khá đa dạng nhưng vẫn có sự trùng lặp và chưa nổi trội, khiến cho
khách hàng không nhận thấy lợi ích rõ ràng, chưa “bán những gì khách hàng cần”. Do

27
đó, PGD Quang Vinh cần liên tục nghiên cứu tâm lý khách hàng và đối thủ cạnh tranh,
qua đó phát triển các sản phẩm gửi phù hợp và thu hút được khách hàng mới. Có thể
bổ sung các gói sản phẩm có kỳ hạn dài hơn với mức lãi suất ưu đãi nhưng không ảnh
hưởng xấu đến tỷ suất lợi nhuận và các hoạt động tín dụng, đầu tư khác của PGD.
Đối với các sản phẩm huy động vốn đang áp dụng, PGD Quang Vinh cần đánh
giá định kỳ chất lượng đối với khách hàng và hiệu quả đối với ngân hàng để xem xét
giữ nguyên hay có những thay đổi để sản phẩm hoàn thiện hơn. Khi những sản phẩm
sản phẩm huy động không đáp ứng được nhu cầu khách hàng, hoặc đem lại hiệu quả
không cao cho chi nhánh thì cần được thay thế.
Bên cạnh đó, cần nâng cao trải nghiệm hài lòng của khách hàng thông qua các
tiện ích như dịch vụ tư vấn, ưu đãi khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của đối tác liên
kết, miễn phí dịch vụ SMS với những khách hàng tham gia gửi tiền dài hạn…
3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing
Hoạt động marketing ngày nay có vai trò quan trọng đối với việc xây dựng hình
ảnh của ngân hàng và thu hút khách hàng tiềm năng. Do đó, công tác marketing tại
PGD Quang Vinh cần được đẩy mạnh hơn nữa. Trong thời gian tới, bộ phận làm
nhiệm vụ marketing cần lên ý tưởng cho chiến lược quảng bá sản phẩm đơn giản, dễ
hiểu, tạo được sự khác biệt và thu hút sự chú ý của khách hàng. Mỗi loại sản phẩm huy
động nên có một cách quảng bá khác nhau phụ thuộc vào đặc điểm của mỗi nhóm đối
tượng khách hàng mà sản phẩm đó nhắm tới. Tổ chức hội thảo, các chương trình bán
hàng ngoài trời, tăng cường các chiến dịch quảng cáo trên internet nhằm tiếp cận tới
nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng và giảm chi phí phi lãi trong nghiệp vụ huy
động vốn.
3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
Đội ngũ nhân viên đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là các giao dịch viên làm
việc trực tiếp với khách hàng. Bởi nếu khách hàng có ấn tượng không tốt về thái độ
phục vụ của nhân viên, không được tư vấn cụ thể hay không tìm được sản phẩm tiền
gửi tiết kiệm mà mình mong muốn đều sẽ ảnh hưởng đến lợi ích của chi nhánh. Do đó,
PGD Quang Vinh cần chú trọng đến việc đào tạo thái độ và nghiệp vụ chuyên môn cho

28
nhân viên. PGD cần tổ chức các khoá học ngắn hạn, tập huấn, hội thảo hoặc cử nhân
viên tham gia học hỏi tại các nước có hệ thống tài chính ngân hàng phát triển; xây
dựng cơ chế đánh giá, thưởng phạt rõ ràng nhằm tạo động lực cho nhân viên.
3.3.4 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng
Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng có thể giúp cho PGD đảm bảo hoạt động
tín dụng ổn định và phát triển lâu dài. Do đó, trong quá trình phát triển, HDBank chi
nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh cần xây dựng một chiến lược hợp lý nhằm giữ
chân khách hàng và mở rộng mối quan hệ. Để đạt được điều đó, PGD có thể cân một
số biện pháp như đơn giản hoá thủ tục gửi tiền, áp dụng các ưu đãi về lãi suất,… đối
với các khách hàng có quan hệ lâu dài với PGD nhằm mở rộng quy mô vốn huy động.
3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn tỉnh
Ngân hàng Nhà nước là nơi quyết định chính sách tiền tệ được áp dụng nhằm
một mục tiêu nhất định trong từng thời kỳ thông qua các công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc,
lãi suất tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trường mở. Do đó, để khuyến khích người dân
gửi tiền vào ngân hàng, chính sách tiền tệ được đưa ra phải linh hoạt và phù hợp với
thị trường.
Ngân hàng Nhà nước cũng cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra để đảm
bảo tính an toàn và lành mạnh trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng. Tuy
nhiên, bên cạnh việc xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin
của người dân vào hệ thống ngân hàng thì Ngân hàng Nhà nước cũng cần nới ra một
độ rộng phù hợp với tình hình thực tế để thúc đẩy nguồn vốn huy động phát triển. Sự
quản lý đôi khi quá chặt chẽ và chưa thực sự cần thiết của Ngân hàng Nhà nước sẽ gây
ra khó khăn cho các ngân hàng địa phương trong quá trình hoạt động kinh doanh của
mình.

29
KẾT LUẬN
Nghiệp vụ huy động vốn ngày càng có vai trò quan trọng đối với cả ngân hàng
thương mại và khách hàng tham gia, cũng là hoạt động truyền thống không thể thiếu
của một tổ chức tài chính. Mặc dù không phải là vấn đề mới lạ, nhưng nghiệp vụ huy
động vốn luôn mang tính thời sự, đặc biệt là khi nền kinh tế trong nước và thế giới
đang chững lại dẫn đến nguy cơ gặp khó khăn của các hoạt động ngân hàng.
Bài báo cáo “Đề xuất nâng cao hiệu quả huy động vốn thông qua tiền gửi
tiết kiệm tại tại HDBank chi nhánh Đồng Nai - PGD Quang Vinh” đã khái quát
được thông tin của PGD, đánh giá thực trạng huy động vốn, từ đó phân tích hạn chế và
tìm ra nguyên nhân, cuối cùng là đề xuất các giải pháp với mong muốn góp phần nâng
cao hiệu quả của hoạt động này.
Do thời gian có hạn và trình độ còn nhiều hạn chế, bài báo cáo này không tránh
khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được những góp ý từ Thầy/Cô để bài viết có thể
hoàn thiện hơn.

TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu Tiếng Việt
1. Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất
bản Tài chính, Hà Nội.
2. Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh
Đồng Nai – PGD Quang Vinh, Báo cáo tài chính các năm 2018 2019 2020, Đồng Nai.
3. Nguyễn Văn Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Kinh
tế TP. HCM.
4. Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống
kê, Hà Nội.
5. Quốc hội (2014), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc
gia Sự thật, Hà Nội.
6. Quyết định số 47/QĐ-UB, Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh ban hành
ngày 11 tháng 2 năm 1989.
Trang web tham khảo
7. HDBank : https://hdbank.com.vn/
8. Cơ sở dữ liệu thông tin doanh nghiệp: https://thongtindoanhnghiep.co/

Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Hdbank Chi Nhánh Đồng Nai.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Hdbank Chi Nhánh Đồng Nai.docx

Similar to Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Hdbank Chi Nhánh Đồng Nai.docx (20)

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (19)

Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Hdbank Chi Nhánh Đồng Nai.docx