Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. Nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu kỹ nguyên nhân cũng như thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Tây Ninh để từ đó đưa ra các giải pháp tích cực thúc đẩy hoạt động này của ngân hàng ngày càng phát triển.

1. 1
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
LỜI CẢM ƠN
Để có thể hoàn thành 4 năm học tại Trường Đại học Công Nghiệp
Tp.HCM em xin chân thành cảm ơn sự dạy dỗ tận tình của các thầy cô trong
trường và các thầy cô Khoa Tài Chính Ngân Hàng đã truyền đạt kiến thức cũng
như kinh nghiệm cho em trong suốt thời gian theo học tại trường.
Đặc biệt là cô Nguyễn Thị Mỹ Phượng đã hướng dẫn em tận tình chu đáo
trong quá trình thực tập để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp.
Em vô cùng cảm ơn Ban giám đốc, toàn thể các cô chú, anh chị Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh, các anh chị Phòng Kinh doanh
đặc biệt là chị Lê Thị Mỹ Phượng – Trưởng Phòng Kinh doanh đã nhận em vào
thực tập và nhiệt tình giúp đỡ để em có thể tiếp cận thực tế một cách tốt nhất, tạo
mọi điều kiện cho em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này.
Do thời gian thực tập có hạn và đây là cũng là lần đầu tiên em được áp
dụng kiến thức đã học vào thực tế vì vậy đề tài không tránh khỏi những sai sót và
khuyết điểm.
Kính mong sự đóng góp ý kiến và chỉ dẫn của quý thầy cô Khoa Tài Chính
Ngân Hàng và các cô chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi
nhánh Tây Ninh.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!
Tây Ninh, tháng 03 năm 2014
Sinh viên
Nguyễn Quốc Hải
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149

2. 2
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
..............................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................

3. 3
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
..............................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................

4. 4
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN
..............................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................

5. 5
DANH MỤC CÁC BẢNG
Biểu 2.1: Sơ đồ tổ chức của Sacombank Tây NinhBiểu 2.2: Huy động vốn và cho
vay khách hàng của Sacombank Tây NinhBiểu 2.3: Kết quả hoạt động kinh
doanh của Sacombank Tây NinhBiểu 2.4: Doanh số TDCN Sacombank Tây
NinhBiểu 2.5: Doanh số thu nợ Sacombank Tây NinhBiểu 2.6: Biến động dư nợ
TDCN của Sacombank Tây Ninh năm 2013Biểu 2.7: Biến động nợ xấu TDCN
trên tổng dư nợ năm 2013Biểu 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân của Sacombank Tây
Ninh theo khu vựcBiểu 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDCN theo khu vực của
Sacombank Tây Ninh 2013Biểu 2.10: Dư nợ TDCN theo sản phẩm của
Sacombank Tây Ninh 2013

6. 6
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
NHTM Ngân hàng thương mại
CBTD Cán bộ tín dụng
PDG Phòng giao dịch
CN Cá nhân
DN Doanh nghiệp
TDCN Tín dụng cá nhân
CBCNV Cán bộ công nhân viên
CBNV Cán bộ nhân viên
TCTD Tổ chức tín dụng
CV.KH Chuyên viên khách hàng
CV.TV Chuyên viên tư vấn
CV.TĐ Chuyên viên thẩm định
KSV.TD Kiểm soát viên tín dụng
TTV.TTQT Thanh toán viên thanh toán quốc tế
GDV.TD Giao dịch viên tín dụng
CV.QLN Chuyên viên quản lý nợ
NV.HT Nhân viên hỗ trợ
NV.QLHS TSĐB Nhân viên quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo
P.NVCN Phòng Doanh nghiệp/Cá nhân/Dịch vụ khách hàng Chi
nhánh nước ngoài hoặc Phòng giao dịch
P.TĐHS Phòng thẩm định hồ sơ
GĐCN Giám đốc chi nhánh
GĐ SGD Giám đốc Sở giao dịch
GĐKV Giám đốc khu vực
PTGĐ.TD Phó Tổng giám đốc phụ trách tín dụng
GĐTD Giám đốc tín dụng
PGD Phòng giao dịch
TSĐB Tài sản đảm bảo

7. 7
GTCG Giấy tờ có giá
NQH Nợ quá hạn
CV.QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
VND Việt Nam đồng
POS Point Of Sale (máy tính tiền cảm ứng)
GDP Tổng sản phẩm quốc nội

8. 8
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................6
MỤC LỤC .....................................................................................8
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN..................... 11
1.1.Khái niệm tín dụng cá nhân........................................................................................... 11
1.2.Đặc điểm tín dụng cá nhân ........................................................................................... 11
1.3.Vai trò tín dụng cá nhân ................................................................................................ 11
1.4.Phân loại tín dụng cá nhân............................................................................................ 11
1.4.1.Căn cứ vào phương thức hoàn trả......................................................................... 11
1.4.1.1.Cho vay trả góp ............................................................................................... 11
1.4.1.2.Cho vay phi trả góp ......................................................................................... 11
1.4.1.3.Cho vay tuần hoàn........................................................................................... 12
1.4.2.Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng................................................................... 12
1.4.2.1.Cho vay trực tiếp............................................................................................. 12
1.4.2.2.Cho vay gián tiếp............................................................................................. 12
1.4.3.Căn cứ vào mục đích .............................................................................................. 13
1.4.3.1.Cho vay cư trú ................................................................................................. 13
1.4.3.2.Cho vay phi cư trú ........................................................................................... 13
1.5.Quy trình tín dụng cá nhân ........................................................................................... 14
1.6.Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân ................................... 14
1.6.1.Doanh số cho vay ................................................................................................... 14
1.6.2.Doanh số thu nợ..................................................................................................... 14
1.6.3.Hệ số thu nợ........................................................................................................... 15
1.6.4.Dự nợ tín dụng cá nhân.......................................................................................... 15
1.6.5.Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu........................................................................................ 15
1.6.6.Thu nhập từ tín dụng cá nhân................................................................................ 16
1.6.7.Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân........................................................ 16
1.7.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân ............................................ 16
1.7.1.Sự phát triển kinh tế - xã hội.................................................................................. 16
1.7.2.Môi trường pháp luật............................................................................................. 16
1.7.3.Đối thủ cạnh tranh ................................................................................................. 16
1.7.4.Năng lực cạnh tranh của NHTM..............................................................................17
1.7.5.Chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước.................................................17

9. 9
CHƯƠNG 2
TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂY NINH............................18
2.1.Giới thiệu tổng quan về Sacombank Tây Ninh .............................................................. 18
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển ........................................................................ 18
2.1.2.Cơ cấu tổ chức........................................................................................................ 18
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 .......................................... 19
2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh................................. 22
2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động TDCN tại Sacombank Tây Ninh ................................ 22
2.2.2.Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh ...................................... 22
2.2.3.Quy trình tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh ............................................. 24
2.2.4.Lãi suất cho vay năm 2013 ..................................................................................... 25
2.2.5.Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh...........................26
2.2.5.1.Doanh số cho vay .............................................................................................26
2.2.5.2.Doanh số thu nợ...............................................................................................26
2.2.5.3.Hệ số thu nợ.................................................................................................... 28
2.2.5.4.Dư nợ tín dụng cá nhân................................................................................... 28
2.2.5.5.Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tín dụng cá nhân..................................................... 29
2.2.5.6.Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay............................. 30
2.2.5.7.Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo khu vực.................................... 31
2.2.5.8.Tình hình cho vay theo từng sản phẩm........................................................... 31
2.2.5.9.Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân.................................................... 32
2.2.5.10.Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân................................................. 32
2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh.................................... 33
2.3.1.Những kết quả đạt được........................................................................................ 33
2.3.2.Những mặt tồn tại.................................................................................................. 33
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂY NINH..................35
3.1.Dự báo tình hình hoạt động của ngành ngân hàng trong thời gian tới ........................ 35
3.2.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh trong thời
gian tới ................................................................................................................................ 35
3.2.1.Các mục tiêu chung................................................................................................ 35
3.2.2.Các mục tiêu cụ thể................................................................................................ 36

10. 10
3.2.2.1.Khách hàng mục tiêu....................................................................................... 36
3.2.2.2.Địa bàn mục tiêu............................................................................................. 36
3.2.2.3.Sản phẩm tín dụng .......................................................................................... 36
3.3.Một số giải pháp về phía Sacombank Tây Ninh............................................................. 36
3.3.1.Giải pháp về nợ quá hạn, nợ xấu ........................................................................... 36
3.3.2.Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân .................................................................. 36
3.3.3.Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng .......................................................................37
3.3.4.Hoàn thiện quy trình tín dụng.................................................................................37
3.3.5.Marketing ngân hàng ............................................................................................. 38
3.3.6.Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng........................................................................ 38
2KẾT LUẬN................................................................................39

11. 11
LỜI MỞ ĐẦU
Trong tiến trình đi lên của đất nước cùng với sự hòa nhập của nền kinh tế
thế giới. Chúng ta đang tiến hành một chương trình đổi mới sâu rộng toàn bộ nền
kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường. Cơ chế mới hình thành đã phát huy tác
dụng, phản ánh khá trọn vẹn tính sinh động, phong phú, đa dạng của các tổ chức
hoạt động tài chính trên khắp đất nước. Cùng với những nổ lực đổi mới trong tất
cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Ngành ngân hàng đã và đang được cải cách toàn
diện nhằm mục đích ngày càng khẳng định vai trò của mình.
Xác định vấn đề:
Chúng ta đã biết ngân hàng là mạch máu của nền kinh tế, nền sản xuất
ngày càng phát triển ngân hàng càng trở nên quan trọng, ngân hàng là nơi cung
cấp vốn cho các thành phần kinh tế như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp
tư nhân, các công ty, hộ kinh doanh cá thể thông qua hoạt động cấp tín dụng của
mình.
Ngày nay với sự xuất hiện nhiều loại hình ngân hàng khác nhau đã làm
cho hoạt động của các ngân hàng trở nên sôi động và phong phú. Các ngân hàng
bắt đầu đưa ra sản phẩm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Gần đây nhất là
sự cạnh tranh gay gắt việc cung ứng dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng trong đó có
nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà dự án,
cho vay cán bộ công nhân viên,… Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân
hàng, các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ có điều kiện hạn chế
phần nào rủi ro do các nhân tố bên ngoài vì dịch vụ ngân hàng bán lẻ là lĩnh vực
ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế so với các lĩnh vực khác. Xét trên góc độ
kinh tế xã hội, tín dụng cá nhân sẽ giúp cải thiện đời sống dân cư góp phần giảm
chi phí giao dịch xã hội của việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng
và người sử dụng. Đó là chưa kể đến việc dịch vụ này kèm theo các dịch vụ khác
với những tiện ích mới sẽ cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh
thanh toán góp phần tạo cơ sở để Việt Nam hội nhập với cộng đồng phát triển
quốc tế.

12. 12
Nhận thức được vai trò quan trọng của công tác tín dụng ở mỗi ngân hàng
đặc biệt là sản phẩm bán lẻ còn nhiều mới mẻ đồng thời qua tìm hiểu hoạt động
tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh,
kết hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại
học Công Nghiệp Tp.HCM và nhất là sự góp ý, chỉ bảo tận tình của giáo viên
hướng dẫn, các cô chú, anh chị của ngân hàng và qua thực tế em đã quyết định
chọn đề tài: ”Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh” để nghiên cứu làm báo cáo tốt nghiệp.
Mục tiêu nghiên cứu:
Nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu kỹ nguyên nhân cũng như thực trạng của
hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi
Nhánh Tây Ninh để từ đó đưa ra các giải pháp tích cực thúc đẩy hoạt động này
của ngân hàng ngày càng phát triển.
Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu: Phân tích, tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng
nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng.
Nguồn số liệu: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh.
Phạm vi nghiên cứu:
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi
nhánh Tây Ninh.
Kết cấu nội dung đề tài:
Lời mở đầu
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân.
Chương 2: Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh.
Kết luận
Tài liệu tham khảo
Hạn chế của đề tài:

13. 13
Do còn hạn chế về trình độ, kinh nghiệm tiếp cận thực tế và lần đầu tiên
tiếp xúc nghiên cứu nên không tránh khỏi sai sót. Em rất mong nhận được sự
đóng góp ý kiến từ quý thầy cô của Khoa Tài chính Ngân hàng và các cô chú,
anh chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tây Ninh.

14. 14
CHƯƠNG 1
TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CHI NHÁNH TÂY NINH
1.1. Giới thiệu tổng quan về Sacombank Tây Ninh
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập ngày
21/12/1991 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.
Trải qua hơn 20 năm xây dựng và hoạt động, đến nay Sacombank đã phát
triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng bán lẻ với một mạng lưới hoạt động rộng
khắp cả nước và mở rộng sang các nước Đông Dương gồm 424 điểm giao dịch,
trong đó có 72 Chi nhánh/Sở Giao dịch, 341 Phòng giao dịch, 1 Quỹ tiết kiệm
trong nước; 1 Chi nhánh, 2 Phòng giao dịch tại Lào và 1 Ngân hàng con, 6 Chi
nhánh tại Campuchia.
Đến thời điểm 31/12/2013, với mức vốn điều lệ vào khoảng 12.425 tỷ
đồng, Sacombank được đánh giá là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu
tại Việt Nam về vốn điều lệ, về mạng lưới hoạt động cũng như về tốc độ tăng
trưởng trong hoạt động kinh doanh.
Hơn 20 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lược phát triển của
mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong
nhiều lĩnh vực.
Chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn 2011 – 2020 tiếp tục kiên định
với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hướng
hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN - BỀN VỮNG.
Sacombank - Chi Nhánh Tây Ninh chính thức khai trương đi vào hoạt
động ngày 21/05/2003 với một trụ sở chính đặt tại số 409 đường 30/4, khu phố 1,
phường 1, thành phố Tây Ninh, tỉnh Tây Ninh, là ngân hàng TMCP đầu tiên có
mặt trên địa bàn tỉnh với 42 cán bộ, nhân viên. Qua 10 năm phấn đấu, đến nay
Sacombank Chi nhánh Tây Ninh đã phát triển lên được 6 điểm giao dịch trực

15. 15
thuộc đặt tại các huyện trọng điểm của tỉnh gồm Hòa Thành, Gò Dầu, Trảng
Bàng, Tân Châu và Tân Biên với 136 cán bộ, nhân viên.
Hoạt động hơn 10 năm trên địa bàn tỉnh, Sacombank Tây Ninh tự hào là
ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên mang nguồn vốn tín dụng về cho bà con
nông dân, đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp, hỗ trợ phát triển công nghiệp
dịch vụ ở những vùng xa. Hiện tại, Sacombank Chi nhánh Tây Ninh có trên
12.000 khách hàng tiền vay và gần 47.000 khách hàng tiền gửi, đây là hệ khách
hàng hiện hữu luôn được chăm sóc chu đáo, từ các doanh nghiệp lớn đến từng cá
nhân vay vốn vài triệu đồng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của bản thân. Bên cạnh
đó, các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Tây Ninh luôn
phát triển tốt qua từng năm. Sự hưng thịnh của Sacombank Chi nhánh Tây Ninh
đã đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của kinh tế Tây Ninh. Không chỉ
hoạt động kinh doanh hiệu quả, Sacombank Chi nhánh Tây Ninh còn thường
xuyên tham gia vào nhiều hoạt động xã hội như: Trao học bổng cho học sinh
nghèo, tặng nhà đại đoàn kết, ủng hộ cho quỹ vì người nghèo…
Với nhiều loại hình sản phẩm chuyển tiền nhanh, chất lượng dịch vụ đảm
bảo, các điểm giao dịch của Sacombank Tây Ninh phục vụ bình quân 600 lượt
khách/ngày với doanh số lưu thông đạt 40.000 triệu đồng. Dịch vụ thanh toán
quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp trên
địa bàn cũng như tư vấn tài chính du học, chuyển tiền nước ngoài là một trong
những điểm mạnh của Sacombank Tây Ninh.
Chương trình phát triển hệ khách hàng giao dịch qua Campuchia luôn
được Sacombank Tây Ninh quan tâm. Với lợi thế địa bàn sát biên giới với nước
bạn, có chi nhánh Campuchia trực thuộc trong hệ thống cũng như thị trường
nông sản khá lớn, đầy tiềm năng, Sacombank đã và đang phục vụ các doanh
nghiệp Việt Nam cũng như Campuchia giao thương ngày càng nhiều qua hệ
thống ngân hàng của mình.
Dừng chân trên địa bàn tỉnh, Sacombank Tây Ninh nhận thức được tầm
quan trọng của các hoạt động xã hội vì cộng đồng. Chi nhánh đã thực hiện
chương trình tài trợ học bổng “Sacombank ươm mầm cho những ước mơ” từ
năm 2004 cho đến nay tại các trường THPT trên địa bàn tỉnh với 40 suất học

16. 16
bổng/năm trị giá 1 triệu đồng/suất. Đây là chương trình định kỳ hằng năm. Từ
năm 2009 chi nhánh kết hợp với Sở VH-TT&DL tỉnh Tây Ninh tổ chức giải việt
dã “Sacombank chạy vì sức khoẻ cộng đồng” và đã trở thành giải truyền thống
hằng năm tại tỉnh Tây Ninh. Chỉ riêng năm 2010, chi nhánh đã đóng góp 100
triệu đồng cho chương trình “Xây dựng nhà đại đoàn kết” do UBND và
UBMTTQ tỉnh Tây Ninh phát động.
Với những nỗ lực phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn và hoạt
động xã hội, Sacombank Tây Ninh đã được Bộ Tài Chính, UBND tỉnh Tây Ninh,
Cục Thuế tỉnh Tây Ninh tặng bằng khen về thành tích hoàn thành nghĩa vụ nộp
thuế từ năm 2006 đến năm 2009, bằng khen của UBND tỉnh Tây Ninh về thành
tích đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Tây Ninh năm 2007-2008.
Riêng trong hệ thống Sacombank, Chi nhánh Tây Ninh là chi nhánh xuất sắc 3
năm liền năm 2006-2007-2008.
Sacombank Tây Ninh luôn phấn đấu vì sự phát triển kinh tế - xã hội ở địa
phương, theo đúng luật các tổ chức tín dụng, các nghị quyết của Đảng, cấp tín
dụng cũng như các dịch vụ tiện ích khác cho mọi thành phần kinh tế. Chi nhánh
luôn cải tiến các sản phẩn dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm thỏa mãn
ngày một tốt hơn nhu cầu ở địa phương, góp phần vào việc phát triển kinh tế của
địa phương.
1.1.2. Cơ cấu tổ chức
Biểu 2.: Sơ đồ tổ chức của Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Sacombank Tây Ninh
 Chức năng của các bộ phận:
 Ban giám đốc
- Giám đốc: Trực tiếp điều hành, hoạch định và lựa chọn chiến lược hoạt
động của chi nhánh, xét duyệt mọi hoạt động quan trọng từ tổ chức hạch
toán kinh tế, phân phối tiền lương thưởng, phúc lợi khác đến người lao
động, tổ chức thực hiện các chức năng nhiệm vụ của chi nhánh. Chịu
trách nhiệm trực tiếp mọi hoạt động của chi nhánh trước pháp luật và

17. 17
tổng giám đốc Sacombank. Chỉ đạo các nhân sự phụ trách các mảng kinh
doanh đặc thù nằm ngoài phạm vi hoạt động của phòng kinh doanh.
- Phó giám đốc: Trực tiếp điều hành 3 phòng ban: Phòng kinh doanh, phòng
kiểm soát rủi ro, phòng kế toán và quỹ. Chịu trách nhiệm trước giám đốc
về hoạt động thuộc thẩm quyền của mình.
 Phòng kinh doanh
- Bộ phận doanh nghiệp: Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản
phẩm dành cho tổ chức, doanh nghiệp. Tiếp thị, quản lý, hỗ trợ chăm sóc
khách hàng doanh nghiệp và các chức năng khác liên quan.
- Bộ phận cá nhân: Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm
dành cho các cá nhân. Tiếp thị, quản lý, hỗ trợ chăm sóc khách hàng cá
nhân và các chức năng khác liên quan.
- Bộ phận thanh toán quốc tế: Xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế, xử lý
giao dịch chuyển tiền quốc tế, các chức năng khác liên quan đến thanh
toán quốc tế.
 Phòng kiểm soát rủi ro: Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng,
quản lý nợ, lưu trữ cac giấy tờ liên quan đến hợp đồng tín dụng, thông báo
nhắc nợ cho các phòng ban có liên quan.
 Phòng kế toán và quỹ
- Bộ phận kế toán: Quản lý hệ thống sổ sách, chứng từ kế toán của ngân
hàng. Tính toán cân đối tài chính cho ngân hàng nhằm đảm bảo về mặt
tài chính trong hoạt động kinh doanh.
- Bộ phận giao dịch và quỹ: Thu chi và nhập xuất tiền mặt, tài sản quý, giấy
tờ có giá. Kiểm đếm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định. Bốc xếp, vận
chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá. Bảo quản tiền mặt, tài sản
quý, giấy tờ có giá.
- Bộ phận hành chánh: Quản lý công tác nhân sự, công tác hành chánh và
công tác IT.
1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013
 Về huy động vốn
Bảng 2.: Tình hình huy động vốn của Sacombank Tây Ninh

18. 18
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2011 2012
2
0
1
3
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Huy
động
vốn từ
cá nhân
1.678 79,7 1.885 76,7 2.284 76,2
Huy
động
vốn từ
doanh
nghiệp
427 20,3 572 23,3 713 23,8
Tổng
vốn huy
động
2.105 100 2.457 100 2.997 100
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
Trước tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong hoạt động huy
động vốn, ngay từ đầu 2013 Sacombank Tây Ninh đã xác định mục tiêu tăng
cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của năm. Triển khai nhiệm
vụ này, trong năm 2013, Sacombank Tây Ninh đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến
từng PGD, đồng thời tích cực đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với lãi
suất hợp lý, đi kèm các chương trình khuyến mãi, đầu tư cho hệ thống công nghệ
thích đáng, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh huy động vốn.
Các PGD Sacombank Tây Ninh đã chủ động trong việc xâm nhập thị
trường, tiếp cận và chăm sóc khách hàng chu đáo. Kết quả là trong năm 2013
nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng cao và đều đặn. Tổng huy động vốn
trên địa bàn đạt 2.997 tỷ đồng, tăng 22% so với cuối năm 2012 – đây là mức cao
nhất trong vòng 5 năm qua. Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân luôn
chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, trung bình đạt 77,5%. Tỷ lệ
tăng trưởng huy động đến từ khối khách hàng cá nhân tăng nhanh qua các năm,
cụ thể ở mức 12,3% năm 2012 và đạt 21,2% trong năm 2013. Đối với khối khách
hàng doanh nghiệp tỷ lệ này giảm dần từ mức 34% xuống còn 24% trong năm
vừa qua.

19. 19
 Về dư nợ tín dụng
Vốn tín dụng của Sacombank Tây Ninh luôn đóng vai trò quan trọng trong
việc hỗ trợ nhiều ngành nghề trên địa bàn, góp phần nhất định trong việc phát
triển kinh tế của tỉnh nhà, cải thiện đời sống người dân.
Bảng 2.: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp của Sacombank
Tây Ninh
Đơn vị: Tỷ đồng
Đối tượng khách
hàng
2011 2012 2013
DN tư nhân 71 52 63
DN 100% vốn
đầu tư nước
ngoài
5 1 2
Cty TNHH 167 90 137
Cty cổ phần do
nhà nước chi
phối
34 0 0
Cty cổ phần
khác
77 11 4
Cá nhân 784 773 1.087
Tổng cộng 1.138 927 1.293
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
Bảng 2.: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp của
Sacombank Tây Ninh
Đơn vị: %
Đối tượng khách
hàng
2011 2012 2013
DN tư nhân 6,2 5,6 4,9
DN 100% vốn
đầu tư nước
ngoài
0,4 0,1 0,2
Cty TNHH 14,7 9,7 10,6
Cty cổ phần do
nhà nước chi
phối
3 0 0
Cty cổ phần
khác
6,8 1,2 0,3
Cá nhân 68,9 83,4 84
Tổng cộng 100 100 100
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh

20. 20
Trong năm 2013, hoạt động tín dụng của Sacombank Tây Ninh nói chung
và tín dụng cá nhân nói riêng đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận:
- Tổng dư nợ tín dụng đạt 1.293 tỷ đồng, tăng 39,5% so với cuối năm
2012. Sự tăng trưởng này chủ yếu tập trung vào khối khách hàng cá
nhân.
- Dư nợ tín dụng cá nhân đạt 1.087 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 84% trên
tổng dư nợ tín dụng, tăng trưởng cả về số tuyệt đối và số tương đối
so với năm 2012.
Biểu 2.: Huy động vốn và cho vay khách hàng của Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
 Về nợ xấu
Bảng 2.: Tình hình nợ xấu của Sacombank Tây Ninh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Tổng dư nợ tín dụng 1.138.326 926.789 1.293.417
Nợ xấu 2.052 4.005 3.902
Tỷ lệ nợ xấu 0,2% 0,4% 0,3%
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của Sacombank Tây Ninh là rất tốt. Nợ
xấu chiếm một tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu nợ của toàn chi nhánh. Tỷ lệ tăng giảm
biến động qua mỗi năm không nhiều, nó thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế,
vào hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn vay của khách hàng. Cụ thể, nợ xấu năm

21. 21
2013 ở mức 3,902 tỷ đồng, giảm 2,6% so với năm 2012. Cùng với đó, tỷ lệ nợ
xấu là 0,3%, thấp hơn không nhiều so với mức 0,4% ở năm trước đó.
 Về kết quả kinh doanh
Bảng 2.: Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Tây Ninh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Tổng thu nhập 104.338 122.070 161.864
Tổng chi phí 34.545 38.207 41.785
Lợi nhuận trước thuế 69.793 83.863 120.079
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
Biểu 2.: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê Sacombank Tây Ninh
Trong những năm qua, toàn hệ thống Sacombank Tây Ninh đã không
ngừng phấn đấu và luôn cố gắng hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch được giao.
Nhờ đó mà kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng cao. Cụ
thể, tỷ lệ tăng của thu nhập luôn cao hơn tỷ lệ tăng của chi phí qua các năm, lần
lượt đạt 17%; 32,6% đối với thu nhập, và đạt 10,6%; 9,3% đối với chi phí. Cùng
với đó, lơi nhuận trước thuế cũng tăng đều qua các năm cả về tỷ lệ lẫn số dư
tuyệt đối. Đạt mức tăng 20% trong năm 2012, và 43,2% ở năm kế tiếp.

22. 22
1.2. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
1.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động TDCN tại Sacombank Tây Ninh
 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, do Quốc hội ban hành ngày
16/6/2010.
 Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt
Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách
hàng.
 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung
một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
ban hành theo quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc
NHNN Việt Nam.
 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN
Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số
127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005.
 Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Phó Thống Đốc NHNN
Việt Nam về việc quy định cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa
thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
 Quyết định số 79/2010/QĐ-HĐQT ngày 01/02/2010 của Chủ tịch Hội đồng
quản trị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín về quy chế cho vay đối với
khách hàng.
 Quyết định số 3414/2013/QĐ-KHCN ngày 04/11/2013 của Tổng giám đốc
ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín về việc ban hành khung lãi suất cho
vay khách hàng cá nhân.
 Quyết định số 2627/2005/QĐ-KHCN ngày 03/10/2005 của Tổng giám đốc
ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín về hạn mức cho vay đối với khách
hàng cá nhân.
1.2.2. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Sacombank Tây
Ninh đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng dành cho
khách hàng cá nhân. Hiện nay, Sacombank Tây Ninh triển khai 10 gói sản phẩm

23. 23
cho vay dành cho các khách hàng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều mang những đặc
tính riêng phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.
 Vay kinh doanh: Tài trợ vốn cho khách hàng để phục vụ hoạt động sản xuất,
kinh doanh hàng hóa và dịch vụ (bao gồm cả lĩnh vực nông nghiệp).
 Vay tiêu dùng – Bảo toàn: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng
và dùng bất động sản làm tài sản đảm bảo, mức cho vay tối đa lên đến 100%
nhu cầu vốn, thời hạn 15 năm.
 Vay mua nhà: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua/nhận chuyển
nhượng bất động sản (nhà, căn hộ, đất ở), thời hạn cho vay tối đa đến 15
năm.
 Vay tiêu dùng – Cán bộ nhân viên nhà nước: Tài trợ vốn cho các cá nhân là
CBCNV công tác tại đơn vị nhà nước dưới hình thức vay tín chấp nhằm
phục vụ nhu cầu tiêu dùng trên cơ sở nguồn trả nợ từ tiền lương và phụ cấp.
 Vay tiêu dùng – Bảo tín: Tài trợ vốn cho khách hàng CBNV công tác tại các
đơn vị được Sacombank chấp nhận có nguồn trả nợ từ tiền lương hoặc các
khoản thu nhập hợp pháp khác. Tổng mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu
đồng/khách hàng. Không cần tài sản đảm bảo.
 Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi: Tài trợ vốn cho các khách hàng có nhu cầu
sử dụng vốn kịp thời khi thẻ tiền gửi tại Sacombank hoặc các TCTD khác
chưa đến hạn.
 Vay tiểu thương chợ: Tài trợ vốn cho khách hàng là tiểu thương có nhu cầu
bổ sung vốn kinh doanh tại các chợ với tài sản đảm bảo là quyền sử dụng
sạp. Mức tài trợ lên đến 500 triệu đồng.
 Vay phát triển kinh tế gia đình: Tài trợ vốn cho khách hàng cần vốn để bổ
sung vốn kinh doanh nhỏ lẻ, góp vốn, đầu tư tài sản để cải thiện và nâng cao
chất lượng cuộc sống. Mức tài trợ tối đa 2 tỷ đồng.
 Vay mua xe ô tô: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô và
dùng chính chiếc xe mua làm tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay tối đa đến 5
năm.

24. 24
 Vay phát triển nông thôn: Tài trợ vốn cho khách hàng sản xuất kinh doanh
trong lĩnh vực nông lâm/ngư nghiệp với thời hạn và phương thức vay linh
hoạt.

25. 25
1.2.3. Quy trình tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
Bảng 2.: Quy trình tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Sacombank Tây Ninh
Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Sacombank đối với nghiệp vụ
cấp tín dụng, ở bước này CV.KH thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị KH, tiếp
nhận nhu cầu cấp tín dụng. Sau khi tiếp thị KH thành công, CV.KH hướng dẫn
khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định. Nhập thông tin khách hàng
vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại trưởng phòng trực tiếp
quản lý về HSKH mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.

26. 26
CV.KH luôn là đầu mối thông tin giữa Sacombank và KH trong quá trình
phối hợp với các phòng nghiệp vụ liên quan tại chi nhánh cung cấp SPDV cấp tín
dụng cho KH. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết, CV.KH tiếp nhận
kết quả, lập thông báo, trình ban giám đốc sở giao dịch, chi nhánh/trưởng phòng
PGD ký và phát hành thông báo về việc cấp/không cấp tín dụng đến KH.
Bước 2: Thẩm định
Ở bước này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của
KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ
trình cấp tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng
quy định tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành.
Lưu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức
và khoản mục cấp tín dụng, trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý
do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:
 TP.PGD, GĐCN: Ghi ý kiến phán quyết vào tờ trình cấp tín dụng.
 Ban TDCN: Ghi ý kiến phán quyết vào biên bản phán quyết cấp tín dụng.
 GĐ SGD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm
định sở giao dịch.
 GĐKV: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của tổ thẩm định
khu vực.
 PTGĐ.TD/GĐTD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của
phòng thẩm định hội sở.
 UBTD/HĐTD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng
thẩm định hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) hoặc biên bản phán quyết
cấp tín dụng (trường hợp họp trực tiếp).
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của từng chuyên
viên/nhân viên thuộc BP.QLTD phối hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc
phòng/bộ phận khác tại chi nhánh để thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá

27. 27
trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng được
phê duyệt.
Các công việc chính gồm:
 KSVTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp
tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo
đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh.
 NV.HT thực hiện công chứng/chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận
hồ sơ TSĐB bản gốc từ khách hàng.
 GDV.TD thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/phối hợp với các bộ
phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa
vụ bảo lãnh (nếu có).
 BP.TTQT/TTV.TTQT phối hợp với các bộ phận có liên quan thực hiện các
thủ tục có liên quan (chiết khấu BCT, giải ngân cho khách hàng, nhận BCT,
theo dõi báo có từ nước ngoài,…).
 Thủ quỹ/phụ quỹ thực hiện giải ngân.
Bước 5: Quản lý và thu nợ
Sau khi đã cấp tín dụng cho KH, BP.QLTD phối hợp với các phòng/bộ
phận nghiệp vụ liên quan khác tại chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu
hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ.
Các công việc chính bao gồm:
 CV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách khách hàng đáo
hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi CV.KH
đôn đốc thu nợ.
 CV.KH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi KH có phát sinh
nợ xấu. Đối với CN nước ngoài, khi có phát sinh nợ xấu thì CV.KH cần phối
hợp với CV.TĐ để kiểm tra.
Bước 6: Tất toán
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao
gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) CV.KH, KSVTD, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến
hành tất toán HSTD của khách hàng theo quy trình tất toán hồ sơ cấp tín dụng.
Bước 7: Lưu hồ sơ

28. 28
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn
của mình.
Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của khách hàng thực hiện theo quy
trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hiện hành.
BP.QLTD lưu bộ hồ sơ tất toán tại chi nhánh trong một năm, sau đó
chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự quy định.
1.2.4. Lãi suất cho vay năm 2013
 LÃI SUẤT CHO VAY TỐI THIỂU
Ghi chú:
 (*) Chỉ áp dụng đối với khoản vay có thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng.
 (**) Không áp dụng thẩm quyền giảm lãi suất của
GĐKV/GĐCN/SGD/Trưởng PGD Tiềm năng
 LV13: Lãi suất huy động tiết kiệm 13 tháng VND lãnh lãi cuối kỳ của số tiền
huy động bậc thang cao nhất

29. 29
 LTS: Lãi suất huy động trên thẻ tiền gửi
 ĐỐI VỚI TRƯỜNG HỢP CHO VAY ƯU ĐÃI CÁN BỘ NHÂN
VIÊN/NGƯỜI THÂN CÁN BỘ NHÂN VIÊN SACOMBANK VÀ CÔNG
TY 100% VỐN CỦA SACOMBANK, MỨC LÃI SUẤT ƯU ĐÃI ĐƯỢC
PHÉP ÁP DỤNG:
Ghi chú:
 LV12: Lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng VND lãnh lãi cuối kỳ
1.2.5. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây
Ninh
1.2.5.1. Doanh số cho vay
Bảng 2.: Doanh số TDCN Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Nhìn chung, tỷ trọng doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân cao hơn
khối khách hàng doanh nghiệp rất nhiều, tăng đều qua từng năm và đạt mức
trung bình 78%. Năm 2012, cùng với khó khăn chung của nền kinh tế, cũng như
những biến động lớn trong nội bộ Sacombank, doanh số cho vay toàn chi nhánh
Sacombank Tây Ninh giảm 19%, giảm mạnh 62% ở khối doanh nghiệp cùng việc

30. 30
tăng nhẹ 4% ở khối cá nhân. Cho thấy chi nhánh đã chủ động hạn chế và siết chặt
lại mảng khách hàng doanh nghiệp, tập trung vào mảng khách hàng cá nhân với
rủi ro thấp hơn cùng tỷ lệ sinh lời hấp dẫn. Bước sang năm 2013, tình hình dần
được cải thiện minh chứng qua việc các chỉ số đều tăng. Trong đó, doanh số cho
vay cá nhân tăng ròng 538 tỷ đồng với mức tăng trưởng ấn tượng 75% so với
năm trước đó.
Biểu 2.: Doanh số TDCN Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
1.2.5.2. Doanh số thu nợ
Bảng 2.: Doanh số thu nợ cá nhân Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Như đã đề cập ở mục trước, so với doanh số cho vay khách hàng doanh
nghiệp, thì tỷ trọng doanh số cho vay khối cá nhân lớn hơn rất nhiều. Do đó, tỷ

31. 31
trọng thu nợ của khối cá nhân vì vậy cũng lớn hơn khối doanh nghiệp rất nhiều,
trung bình 70,3%.
Trong năm 2012, tỷ lệ thu nợ ở mảng doanh nghiệp giảm 25% với số thu
nợ tuyệt đối giảm 114 tỷ đồng. Nguyên dân là do khó khăn chung của nền kinh tế
trong năm đó, doanh nghiệp giải thể hàng loạt, tồn kho cao, đình trệ sản xuất, áp
lực trả nợ vay cũng như lãi vượt quá khả năng của doanh nghiệp, tài sản đảm bảo
thì thanh khoản kém, việc phát mại thu hồi vốn cũng như giảm bớt thiệt hại cho
ngân hàng là hết sức khó khăn. Ngược lại ở mảng cá nhân, có sự tăng trưởng
tương đối tốt, với số thu nợ tuyệt đối tăng 146 tỷ đồng cùng mức giảm 25% so
với năm trước đó.
Qua đến năm 2013, cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu ngày càng rõ nét của
ngân hàng, với việc doanh số thu nợ ở mảng doanh nghiệp tiếp tục giảm sâu 197
tỷ đồng, tương ứng mức giảm 57% so với năm trước đó. Trong khi đó, với việc
đẩy mạnh cho vay khối khách hàng cá nhân, thì công tác thu nợ cũng được ngân
hàng chú trọng với số dư thu nợ tuyệt đối tăng 213 tỷ đồng cùng mức tăng trưởng
29% so với năm 2012.
Biểu 2.: Doanh số thu nợ Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh

32. 32
1.2.5.3. Hệ số thu nợ
Bảng 2.: Hệ số thu nợ cá nhân Sacombank Tây Ninh
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Doanh số thu nợ CN (tỷ đồng) 585 731 944
Doanh số cho vay CN (tỷ đồng) 692 720 1258
Hệ số thu nợ CN (%) 85 102 75
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Nhìn chung, hệ số thu nợ cho vay khối khách hàng cá nhân qua các năm
đều cao: Năm 2011 là 85%, nghĩa là trong năm ngân hàng cho vay 100 đồng, thì
thu về được 85 đồng, sang năm 2012 tăng lên 102% và đến năm 2013 giảm còn
75%. Trong năm 2012, hệ số thu nợ vượt trên 100% là do chi nhánh thu nợ thành
công một số khoản vay kỳ trước, khiến doanh số thu nợ lớn hơn doanh số cho
vay – một điểm đặc biệt so với thông lệ mọi năm. Tiếp đến năm 2013, hệ số thu
nợ giảm xuống 75% là do có sự tăng lên đáng kể của doanh số cho vay mặc dù
doanh số thu nợ cũng tăng nhưng không theo kịp tốc độ tăng của doanh số cho
vay. Qua đó, cần làm tốt hơn nữa công tác thu hồi nợ, đôn đốc nhắc nhở khách
hàng khi gần đến hạn trả nợ gốc và lãi.
1.2.5.4. Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.: Dư nợ TDCN Sacombank Tây Ninh theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Năm 2011, dư nợ tín dụng cá nhân đạt gần 784 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần
70% tổng dư nợ. Sang năm 2012, tuy tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ở mức 83%
so với tổng dư nợ nhưng số dư nợ tuyệt đối lại giảm gần 11 tỷ so với năm trước.
Đến năm 2013 đã có sự tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động tín dụng cá nhân,
thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng cá nhân tăng ròng trên 300 tỷ đồng, tức

33. 33
tăng khoảng 40% so với năm 2012, đây cũng là mức tăng đáng kể nhất trong các
năm qua. Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ tín dụng là 84%, chỉ
cao hơn tỷ trọng này của năm 2012 là 1%.
Nhìn chung dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng qua các năm, với tỷ trọng
trung bình khoảng 79% so với tổng dư nợ, cao hơn rất nhiều so với dư nợ doanh
nghiệp. Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu
khu vực, đẩy mạnh tín dụng cá nhân vốn có biên độ lãi suất tốt, độ rủi ro thấp
luôn được chú trọng hàng đầu, làm nền tảng bền vững cho hoạt động ngân hàng.
Biểu 2.: Biến động dư nợ TDCN của Sacombank Tây Ninh năm 2013
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Biểu 2.6 cho thấy, trong năm 2013 hầu như dư nợ tín dụng cá nhân tăng
trưởng qua mỗi tháng (trừ tháng 2) và có mức tăng trưởng mạnh mẽ từ nửa cuối
năm. Nguyên nhân là do hoạt động sản xuất kinh doanh bắt đầu vào guồng, nhu
cầu bổ sung vốn tăng cao nhằm đẩy mạnh năng suất, hiệu quả công việc, hoàn
thành các kế hoạch, chỉ tiêu đề ra trong năm. Bên cạnh đó, các tháng cuối năm
nhu cầu chi tiêu mua nhà đất, xây sửa nhà, tiêu dùng của khách hàng cá nhân
cũng tăng mạnh.

34. 34

35. 35
1.2.5.5. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tín dụng cá nhân
Bất cứ một ngân hàng nào dù thừa vốn hay thiếu vốn, khi tiến hành cấp tín
dụng đều mong muốn thu được nợ và lãi đúng hạn. Khi đó, nghiệp vụ cấp tín
dụng mới được xem là hoàn tất và ngân hàng mới đạt được mục đích của mình là
tạo ra lợi nhuận. Nợ xấu là biểu hiện rõ nét nhất của chất lượng tín dụng. Khi
phát sinh nợ xấu cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã gặp rủi ro.
Bảng 2.: Phân loại nợ cá nhân của Sacombank Tây Ninh
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Qua bảng 2.11 về nợ xấu, nợ nhóm 1 chiếm tỷ trọng rất cao, trên 99% tổng
dư nợ TDCN. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng ít rủi
ro và có hiệu quả.
Nợ nhóm 2 tuy chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ quá hạn và đang có
xu hướng giảm dần. Tuy ngân hàng sẽ nhận được một khoản thu nhập từ tiền
phạt do khách hàng để nợ quá hạn và rủi ro mà nó ảnh hưởng đến ngân hàng là
thấp và có thể chấp nhận được. Nhưng cũng cần chú ý vì các khoản nợ này cũng
có thể bị chuyển thành nợ nhóm 3 nếu khách hàng tiếp tục kéo dài thời gian trả
nợ. Do đó, ngân hàng cần tích cực thu hồi được nợ ở nhóm này.
Nợ nhóm 3 giảm dần qua từng năm tương ứng với mức giảm 25,97% và
16,92% trong 2 năm 2012 và 2013. Đối với nợ nhóm 4, có sự biến động mạnh
trong năm 2012 với việc tăng ròng 407 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 213,09%.

36. 36
Nguyên nhân là do khách hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn hoạt động
sản xuất kinh doanh của mình nên trễ hẹn thanh toán với ngân hàng từ 181 – 360
ngày. Cùng với đó là sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế cùng những biến động
lớn trong cơ cấu Sacombank nên việc không thể trả nợ đúng hạn một phần cũng
do yếu tố khách quan từ thị trường. Nợ nhóm 3 và nhóm 4 chủ yếu do các khoản
nợ từ nhóm 2 chuyển sang. Ngân hàng cần có biện pháp kiên quyết hơn trong
việc xử lý, cố gắng giải quyết những khoản nợ từ nhóm 3 có dấu hiệu chuyển
sang nhóm 4 và nhóm 5. Vì càng chuyển sang nhóm sau thì khả năng đòi được
nợ sẽ càng thấp.
Điều đáng ngại đối với ngân hàng là nợ nhóm 5 có xu hướng ngày một
tăng. Cụ thể, năm 2012 tăng 169,35%, năm 2013 tăng 14,41%. Đây là các khoản
nợ từ nhóm 4 chuyển sang. Khoản nợ này rất khó có thể thu hồi. Do khách hàng
làm ăn thua lỗ hay những nguyên nhân nghiêm trọng khác mà khách hàng mất
khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Nợ xấu năm 2011 là
2,052 tỷ đồng, năm 2012 là 3,505 tỷ đồng tăng 1,453 tỷ đồng tương ứng tăng
70,81%; năm 2013 nợ xấu là 3,411 tỷ đồng giảm 94 triệu đồng tương ứng giảm
2,68%. Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có sự tăng giảm qua các năm
nhưng vẫn ở mức rất thấp. Cao nhất ở mức 0,66% đối với nợ quá hạn và 0,45%
đối với nợ xấu trong năm 2012. Thấp nhất ở mức 0,42% đối với nợ quá hạn trong
năm 2013 và 0,26% đối với nợ xấu năm 2011. Tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so
với quy định 5% của NHNN.
Nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ là do tình hình khách hàng
làm ăn có hiệu quả, tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cao gấp nhiều lần so với
tốc độ tăng của nợ xấu, cán bộ tín dụng thẩm đinh cho vay có năng lực, do nguồn
vốn huy động và các khoản vay chủ yếu của ngân hàng là ở ngắn hạn, số vốn huy
động ngắn hạn dùng để cho vay trung và dài hạn là rất ít, không làm mất cân đối
về thời gian giữa nguồn vốn huy động và thời hạn cho vay, điều này giảm bớt rủi
ro cho ngân hàng.
 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu:

37. 37
- Trong quá trình thẩm định đầu tư cho vay vốn, một số cán bộ tín dụng
chưa thực hiện đúng các quy định của ngân hàng đề ra. Do năng lực
trình độ chuyên môn còn hạn chế, chưa có cơ chế ràng buộc hoặc chưa
tận tâm với công việc.
- Chạy theo thành tích ảo (dư nợ cao) để được hưởng lương cao hơn
những người khác.
- Khi xảy ra nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng thiếu cương quyết, đôn đốc
trong việc thu hồi nợ.
- Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc sử dụng đúng
nhưng việc kinh doanh không mang lại hiệu quả.
- Do tác động bất lợi của nền kinh tế hay những nguyên nhân chủ quan
từ phía khách hàng.
Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng là rất tốt. Nợ xấu chỉ
chiếm một tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu nợ của ngân hàng. Tỷ lệ tăng giảm biến
động qua mỗi năm không nhiều, nó thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, vào
hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn vay của khách hàng. Khi một nền kinh tế ổn
định khách hàng sử dụng đồng vốn đúng mục đích và hiệu quả thì khả năng trả
nợ cho ngân hàng là rất cao. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy lợi thế này, không
vì hiệu quả trước mắt mà sinh ra ỷ lại, lơ là trong công tác theo dõi, thẩm định
cho vay, tiếp tục tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản nợ, hạn chế đến mức
thấp nhất việc phát sinh thêm các khoản nợ xấu. Có như vậy thì công tác tín dụng
mới ngày càng phát triển và mang lại hiệu quả bền vững.
Biểu 2.: Biến động nợ xấu TDCN trên tổng dư nợ năm 2013

38. 38
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Qua biểu 2.7 cho thấy, nợ xấu đang có xu hướng tăng lên cùng với chiều
hướng phát triển của tín dụng cá nhân, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm so
với tốc độ tăng trưởng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư
nợ trong năm 2013 có xu hướng giảm. Cao nhất ở mức 0,76% vào tháng Hai,
thấp nhất ở mức 0,23% vào tháng Chín, và tính đến 31/12/2013 tỷ lệ nợ xấu tín
dụng cá nhân ở mức 0,25%
Với sự tê liệt của thì trường bất động sản trong vài năm gần đây khiến cho
thanh khoản bất động sản giảm, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, sẽ gây tác động trực
tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, làm gia tăng nợ xấu khi mà việc
chuyển nhượng bất động sản để thu hồi nợ vay là hết sức khó khăn. Tuy nhiên, tỷ
lệ nợ xấu tín dụng cá nhân của Sacombank Tây Ninh trong năm 2013 có xu
hướng giảm cho thấy sự kiểm soát tốt cả về tăng trưởng số lượng và đảm bảo
chất lượng nợ. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cá nhân của Sacombank Tây
Ninh luôn có sự thận trọng cần thiết để giảm thiểu những ảnh hưởng tiêu cực từ
sự tác động của thị trường.
Để tiếp tục duy trì tình hình hoạt động như vậy Sacombank Tây Ninh cần
chú trọng hơn nữa vào công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi
lập hồ sơ vay vốn, bởi với số lượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ đông đảo thì công
tác kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn, mất nhiều chi phí, thời gian và
công sức của CBTD.

39. 39
1.2.5.6. Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn
vay
Bảng 2.: Dư nợ tín dụng cá nhân Sacombank Tây Ninh theo thời hạn vay
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Trong năm 2012, có sự giảm nhẹ về tổng dư nợ tín dụng cá nhân, với mức
giảm tuyệt đối là 11 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 1% so với năm 2011.
Trong đó, dư nợ ngắn hạn giảm 9% với mức giảm tuyệt đối là 45 tỷ đồng, dư nợ
trung và dài hạn tăng 12% với mức tăng tuyệt đối là 34 tỷ đồng. Nguyên nhân là
do tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu
tiêu dùng giảm gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên
cạnh đó, năm 2012 là một năm đầy biến động đối với riêng Sacombank, ít nhiều
nó cũng ảnh hưởng đến mạng lưới chi nhánh - PGD trên khắp cả nước, và
Sacombank Tây Ninh cũng không là ngoại lệ.
Trong năm 2013, có sự tăng trưởng tích cực trở lại của cả dư nợ ngắn hạn
và trung dài hạn, với mức tăng tuyệt đối lần lượt là 167 và 147 tỷ đồng, tương
ứng với tốc độ tăng trưởng 37% và 46%. Nguyên nhân là do, tình hình kinh tế vĩ
mô năm 2013 nhìn chung có nét khởi sắc hơn so với 2012, lạm phát ở mức thấp,
tăng trưởng kinh tế có nhích lên nhưng không đáng kể. Cùng với sự quyết liệt
của NHNN trong việc ổn định tỷ giá, hạ lãi suất… Tập trung nguồn vốn tín dụng
cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Trên tinh thần chỉ đạo của cấp trên,
Sacombank Tây Ninh kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng cá nhân, tập trung
phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình dẫn đến cơ
cấu dư nợ tín dụng cá nhân trong năm 2013 tăng trưởng trở lại.
Xét theo thời hạn vay, dư nợ tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
trong ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn, trung bình gần

40. 40
60%. Điều này đảm bảo an toàn hơn cho ngân hàng. Thông thường, các khoản
vay cá nhân thường có giá trị không lớn. Khách hàng thường vay trong ngắn hạn
để bù đắp nguồn vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách. Khi có nguồn thu
nhập khác để trả nợ, khách hàng thường trả nợ trước hạn.
Kỳ hạn vay trung và dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay có giá
trị lớn hơn dành cho mục đích mua nhà, đất, ô tô… Ngân hàng có thể áp dụng
hình thức cho vay trả góp đối với các khoản vay này. Thu nhập chính để trả nợ là
từ thu nhập hàng tháng, quý của người vay. Với kỳ hạn trung và dài sẽ phù hợp
hơn với luồng tài chính của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách
hàng trong việc trả nợ.

41. 41
1.2.5.7. Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo khu vực
Biểu 2.: Dư nợ tín dụng cá nhân của Sacombank Tây Ninh theo khu vực
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Biểu 2.: Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDCN theo khu vực của
Sacombank Tây Ninh 2013
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh

42. 42
Qua biểu 2.8 & 2.9 cho thấy, khu vực thành phố Tây Ninh có dư nợ tín
dụng cá nhân cao nhất trong hai năm qua, ở mức lần lượt là 268 và 368 tỷ đồng.
Tiếp theo là Tân Châu, Hòa Thành, và thấp nhất là Trảng Bàng. Mục đích vay
chủ yếu trên địa bàn thành phố Tây Ninh là vay phát triển kinh tế gia đình và vay
tiêu dùng cán bộ nhân viên. Với vai trò là trung tâm hành chính kinh tế của tỉnh,
thành phố Tây Ninh luôn dẫn đầu về mức dư nợ tín dụng cá nhân hằng năm.
Khu vực Trảng Bàng tuy mức dư nợ tín dụng cá nhân thấp nhất trong tỉnh,
nhưng về tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng thì dẫn đầu trong năm 2013, với mức
tăng ấn tượng 67,24%. Các sản phẩm cho vay chủ yếu là vay kinh doanh nông
nghiệp và vay tiêu dùng bảo toàn.
Hòa Thành là một huyện mạnh trong tỉnh về tiềm lực cũng như tốc độ phát
triển kinh tế, nhưng mức dư nợ cũng như mức tăng trưởng chưa thực sự tốt, cho
thấy Sacombank Tây Ninh chưa có định hướng cụ thể phát triển sản phẩm tín
dụng phù hợp với đặc tính trên địa bàn này.
1.2.5.8. Tình hình cho vay theo từng sản phẩm
Bảng 2.: Dư nợ tín dụng cá nhân Sacombank Tây Ninh theo sản phẩm
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh

43. 43
Biểu 2.: Dư nợ TDCN theo sản phẩm của Sacombank Tây Ninh 2013
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân phân theo nhu cầu vay vốn trong những
năm qua cho thấy Sacombank Tây Ninh tập trung phần lớn vào cho vay kinh
doanh và cho vay phát triển nông thôn với tỷ lệ dư nợ chiếm xấp xỉ 32% dư nợ
tín dụng cá nhân đối với mỗi hình thức vay. Trong đó, tăng dần dư nợ cho vay
kinh doanh và giảm dần dư nợ cho vay phát triển nông thôn qua từng năm. Tính
riêng trong năm 2013, vay kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất với 36,8%, theo
ngay sau đó là vay phát triển nông thôn với 24,56%. Nhìn chung, sự chuyển dịch
tỷ trọng hai hình thức vay này phù hợp với định hướng chung của tỉnh, duy trì
tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý, tạo sự chuyển biến nhanh, vững chắc về
chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đầu tư phát
triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội và quá trình đô thị hóa.
Tiếp đến là cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước chiếm tỷ lệ
khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng cá nhân, cho vay tiêu dùng bảo toàn chiếm

44. 44
khoảng 8%. Tỷ trọng vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước tăng đều qua các
năm, nhưng mức tăng không đáng kể, đạt 12,88% trong năm 2013. Đây là một
hình thức cho vay tín chấp, mức vay tối đa 200 triệu đồng cùng thời hạn vay tối
đa 2 năm. Với hình thức vay này, tuy không có tài sản đảm bảo, nhưng việc nắm
được thông tin chính xác của khách hàng là tương đối dễ dàng, vì vậy việc thu
hồi nợ vay và lãi nhìn chung không gặp nhiều trở ngại. Trong khi đó, vay tiêu
dùng bảo toàn lại có tốc độ tăng trưởng không ổn định, giảm từ 10,2% xuống
4,53% trong năm 2012, và đạt mức 10,12% trong năm 2013. Với tài sản đảm bảo
là bất động sản cùng thời hạn cho vay tối đa 15 năm, hình thức cho vay này mang
lại nhiều rủi ro hơn cho ngân hàng. Trong năm 2012, thị trường bất động sản gần
như đóng băng, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, thanh khoản kém, việc phát mại tài
sản đảm bảo thu hồi nợ vay trong trường hợp khách hàng không còn khả năng trả
nợ là hết sức khó khăn. Vì vậy việc tỷ trọng vay tiêu dùng bảo toàn giảm cũng là
điều dễ hiểu. Bước sang năm 2013, cùng với những tín hiệu lạc quan hơn từ nền
kinh tế, dư nợ sản phẩm này tăng trở lại đạt 110 tỷ đồng. Với tỷ trọng tương đối
thấp trong tổng dư nợ, cho thấy sự thận trọng của ngân hàng với hình thức vay
này. Nhưng nhìn chung, với sự tăng trở lại của dư nợ vay tiêu dùng bảo toàn
cũng là một điểm đáng khích lệ của Sacombank Tây Ninh.
Bên cạnh đó, cho vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi chiếm tỷ lệ khoảng 7%,
mặc dù tỷ lệ này không cao nhưng phát triển ổn định trong những năm qua. Với
tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…
Cùng mức cho vay hợp lý (100% giá trị GTCG do hệ thống Sacombank phát
hành, 90% giá trị GTCG do đơn vị khác phát hành) và lãi suất hấp dẫn đã khuyến
khích nhu cầu khách hàng vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi tại Sacombank Tây
Ninh.
Một sản phẩm khác là cho vay mua nhà có tốc độ tăng trưởng khá tốt, từ
mức 0,38% năm 2011 lên mức 6,53% năm 2013. Ngược lại, cho vay phát triển
kinh tế gia đình lại đang trên đà sụt giảm từ khoảng 7% trong 2 năm 2011 và
2012, xuống mức 1,66% trong năm 2013. Điều này cho thấy, nhu cầu của người
dân về mua nhà, đất đang tăng lên, bên cạnh gói vốn hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ
đồng, nhiều ngân hàng cũng nới rộng điều kiện cho cá nhân vay vốn mua nhà,

45. 45
đất. Mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà phổ biến hiện nay dao động từ 12 -
14%/năm. Cùng với đó, dư nợ cho vay phát triển kinh tế gia đình ngày càng
giảm, từ mức 54 tỷ năm 2011 xuống chỉ còn 18 tỷ năm 2013, cho thấy sự cân
nhắc hơn của người dân trong việc vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh nhỏ
lẻ, để tránh áp lực từ lãi vay khi mà sức tiêu thụ của thị trường thấp, lợi nhuận
kiếm được không đủ trang trải cho chi phí bỏ ra.
Ngoài ra các nhu cầu vay vốn khác như cho vay tiêu dùng bảo tín, cho vay
tiểu thương chợ, cho vay mua xe ô tô chưa được chú trọng phát triển, thể hiện ở
tỷ lệ dư nợ các sản phẩm này rất thấp trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân.
1.2.5.9. Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Thu lãi từ TDCN 47,9 68,3 100,4
Dư nợ TDCN 79,8 105 150
Tỷ lệ thu lãi từ TDCN 60% 65% 67%
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh
Từ bảng 2.14 cho thấy, lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân đều tăng qua các
năm, tăng mạnh nhất vào năm 2013. Năm 2011, tín dụng cá nhân đem lại cho
Sacombank Tây Ninh khoản lãi là 79,8 tỷ đồng thì sang năm 2012 lãi đạt 105 tỷ,
tăng 31,6%. Năm 2013, lãi từ tín dụng cá nhân đạt 150 tỷ, tăng 42,86%. Tỷ trọng
lãi thu được từ hoạt động tín dụng cá nhân chiếm trung bình 64% so với tổng lãi
thu được từ hoạt động tín dụng. Điều này cũng dễ nhận thấy khi mà chiến lược
Sacombank Tây Ninh đang theo đuổi là ngân hàng bán lẻ, với việc chú trọng phát
triển vào mảng khách hàng cá nhân.
1.2.5.10. Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.: Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Thu lãi từ TDCN 47,9 68,3 100,4
Dư nợ TDCN 784 773 1087
Tỷ lệ sinh lời của TDCN 6% 9% 9%
Nguồn: Số liệu thống kê của Sacombank Tây Ninh

46. 46
So với quy mô của Sacombank Tây Ninh, thì tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín
dụng cá nhân những năm qua ở mức tương đối, nhìn chung có sự tăng trưởng
nhưng không đáng kể, từ mức 6% năm 2011 lên mức 9% ở cả 2 năm sau đó.
Trong bối cảnh lãi suất giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh gay gắt, thì với
tỷ lệ sinh lời như vậy cũng là một điều đáng khích lệ. Nhìn chung, chi nhánh cần
cải thiện hơn nữa chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình ngày một hoàn thiện
hơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, góp phần vào sự tăng trưởng
chung của toàn đơn vị.
1.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Tây Ninh
1.3.1. Những kết quả đạt được
Trải qua hơn 10 năm hoạt động trên địa bàn tỉnh, Sacombank Tây Ninh
được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu
cầu về vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng. Cùng với định
hướng chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng cá nhân của
ngân hàng ngày càng được coi trọng và đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Có được như vậy là nhờ Sacombak Tây Ninh có chính sách tín dụng đúng đắn và
việc triển khai áp dụng hiệu quả các chính sách đó của các đơn vị, tạo nên tính
đồng bộ cao trong hoạt động tín dụng. Sacombank Tây Ninh áp dụng chính sách
sử dụng vốn một cách hiệu quả và phân tán rủi ro.
Với khả năng phân tích và tư vấn hợp lý của đội ngũ làm công tác tín
dụng, Sacombank Tây Ninh luôn đảm bảo cung cấp đủ vốn cho hoạt động sản
xuất kinh doanh của khách hàng với mong muốn đồng hành cùng sự phát triển
của họ . Đã giúp hoạt động tín dụng cá nhân của Sacombank Tây Ninh trong thời
gian qua được triển khai và mở rộng khắp các địa bàn trong tỉnh.
Chi nhánh và các PGD của Sacombank Tây Ninh đều được đặt trên các
tuyến đường trọng yếu của tỉnh, nơi có mật độ dân cư đông đúc, nhu cầu vay vốn
phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân cao. Đây là tiềm năng
rất lớn để ngân hàng phát triển hoạt động cũng như khẳng định thương hiệu của
mình.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên có kiến thức sâu rộng, chuyên môn vững
vàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Sacombank Tây Ninh.

47. 47
Sacombank Tây Ninh luôn được sự quan tâm hỗ trợ kịp thời từ hội sở, góp
phần giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững hơn.
Dư nợ tín dụng cá nhân tăng đều qua các năm, chiếm tỷ trọng cao hơn rất
nhiều so với dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp. Tổng dư nợ cho vay cá nhân
thường chiếm tỷ lệ trên 50% tổng nguồn vốn huy động. Để đạt được kết quả này
là sự nổ lực, phấn đấu của toàn bộ nhân viên và ban lãnh đạo chi nhánh.
Với cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân chiểm tỷ trọng trung bình khoảng 80%
so với tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh, thì tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân
so với tổng dư nợ tín dụng khoảng 0,25% thực sự không đáng kể trong hoạt động
tín dụng của Sacombank Tây Ninh. Với định hướng chiến lược ngân hàng bán lẻ
của mình, thì việc tối đa hóa thị phần là điều cần thiết. Tuy nhiên, việc phát triển
chiều rộng đòi hỏi phải cùng với phát triển chiều sâu, do đó để nợ xấu được duy
trì trong tầm kiểm soát, chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định
khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn. Bởi vì với số lượng
khách hàng nhỏ lẻ thì công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn,
mất nhiều chi phí, thời gian và công sức của CBTD.
Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của các NHTM thì hoạt động tín
dụng đem lại nguồn thu chủ yếu, nguồn thu từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng
lớn trong tổng thu thu nhập. Nguyên nhân là do trước đây các ngân hàng chủ yếu
tập trung mảng hoạt động tín dụng. Mảng kinh doanh dịch vụ mới được chú ý
trong thời gian gần đây nên chưa mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Tại Sacombank Tây Ninh, với việc tập trung cho bán lẻ cũng như khối
khách hàng cá nhân đã mang lại cho chi nhánh nguồn thu nhập từ hoạt động này
tăng đều qua các năm. Điều này chứng tỏ định hướng và chiến lược mà chi nhánh
đang theo đuổi là hoàn toàn đúng đắn
Bên cạnh nền tảng sẵn có, đi đôi với việc không ngừng nổ lực cải tiến chất
lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm mang lại những giá trị tốt nhất cho khách hàng,
thì trong tương lai chắc chắn thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân mang lại sẽ
đóng góp một phần không nhỏ trong thu nhập của toàn chi nhánh.
Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian,
các sản phẩm tín cá nhân từng bước được chuẩn hóa thành nhóm sản phẩm cho

48. 48
từng nhu cầu vốn cụ thể như “Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước”, “Vay
tiểu thương chợ”, “Vay phát triển nông thôn”, “Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi”…
Mặt khác, công tác phân đoạn thị trường đã và đang được xúc tiến dựa trên việc
nghiên cứu, khảo sát, đánh giá thị trường với mục tiêu tạo ra các sản phẩm đặc
trưng cho từng đối tượng khách hàng.
Với đặc thù là một tỉnh nông nghiệp như Tây Ninh, Sacombank chú trọng
phát triển vào một số sản phẩm phù hợp với địa bàn này, điển hình như sản phẩm
tín dụng cá nhân vay phát triển nông thôn có mức tăng trưởng rất tốt. Bên cạnh
đó, cùng với đà phát triển của tỉnh nhà, các sản phẩm như vay kinh doanh, vay
tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước, vay tiêu dùng bảo toàn cũng ngày một
chiếm tỷ trọng cao. Đời sống người dân ngày một cải thiện, thì những sản phẩm
dịch vụ ngân hàng cung cấp ngày một trở nên thiết thực hơn.
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng cá nhân của Sacombank Tây Ninh
cũng đáp ứng cơ bản các nhu cầu vốn của khách hàng, song chưa tạo ra được sự
khác biệt nổi trội so với các ngân hàng khác. Trong bối cảnh các ngân hàng cạnh
tranh nhau ngày một gay gắt, Sacombank Tây Ninh cần phải đa dạng hóa sản
phẩm dịch vụ, phải có sự vươn lên đi đầu tạo ra các sản phẩm mới mang tính đột
phá nhằm đón đầu thị trường.
1.3.2. Những mặt tồn tại
Sacombank Tây Ninh tọa lạc tại khu vực tập trung khá nhiều ngân hàng, sẽ
là một thách thức lớn trong việc khẳng định, tạo uy tín cũng như thế mạnh và
thương hiệu riêng cho ngân hàng Sacombank nói chung và chi nhánh Tây Ninh
nói riêng. Số phòng giao dịch chưa phủ kín địa bàn tỉnh, chỉ mới có mặt tại 5/8
huyện, các huyện Dương Minh Châu, Châu Thành và Bến Cầu vẫn chưa có PGD,
thực tế nhu cầu vay vốn của người dân rất lớn, việc số phòng giao dịch còn khá
khiêm tốn sẽ hạn chế hoạt động của chi nhánh trên địa bàn tỉnh.
Mức lãi suất cho vay hiện nay giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh rất gay
gắt, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, người dân có xu hướng chuyển
sang các hình thức khác thay vì gửi tiết kiệm như trước đây. Điều ngày gây khó
khăn lớn cho hoạt động tín dụng vì thiếu nguồn vốn huy động.

49. 49
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đang ngày một tiến gần đến việc cân bằng
với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, điều này tiềm ẩn rủi ro hơn cho chi nhánh. Đòi hỏi
chi nhánh phải có những biện pháp kiểm soát mức dư nợ, kiểm tra tình hình sử
dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ.
Hiện nay chỉ có ba sản phẩm tín dụng cá nhân có tặng kèm bảo hiểm là:
Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước, vay tiêu dùng bảo tín và vay tiểu
thương chợ. Cần có sự liên kết hợp tác giữa ngân hàng và đơn vị bảo hiểm để
ngày một hoàn thiện hơn nữa chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân.

50. 50
CHƯƠNG 2
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂY NINH