Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
1
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách
hàng là cá nhân. Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm,
kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch vụ
khác. Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng
bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế
kỉ trước. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý
khoảng 15 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả
các ngân hàng đều hướng tới. Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu
nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các
ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung.
Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (NGÂN HÀNG VPBANK),
mở rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng VpBank
trong thời gian tới nhằm phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đa năng hiện
đại hàng đầu Việt Nam.
Chính vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại
VpBank - PGD Phan Huy Ích” đã được lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm
hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Cộng Hòa – PGD Phan Huy Ích, từ đó
đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt động này.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
VpBank - PGD Phan Huy Ích
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở VpBank - PGD
Phan Huy Ích.
3. Đối tượng nghiên cứu:
Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công
trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng VpBank trong thời gian
qua.

2
4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông
tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá
trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân viên của ngân
hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng các
thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa
ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở ngân hàng VpBank.
5. Kết cấu của đề tài:
Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được
kết cấu thành 3 phần:
Chương 1: Tổng quan VpBank - PGD Phan Huy Ích
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VpBank - PGD Phan Huy Ích.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank - PGD
Phan Huy Ích

3
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH PHAN HUY ÍCH
1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
- Tên tổ chức: NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK).
- Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK
COMMERCIAL BANK.
- Tên viết tắt: VPBANK.
- Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, P. Hàng Trống, Q. Hoàn Kiếm, Hà Nội.
- Điện thoại: 043.928 8869
- Fax: 043.928 8867
- Email: customercare@vpb.com.vn
- Website: www.vpb.com.vn
- Logo:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là ngân hàng TMCP được thành lập tại
nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tiền thân là Ngân hàng TMCP các
Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (Vietnam commercial Joint Bank for
Private Enterprises) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời
gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993
theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ- UB ngày 04 tháng 9 năm 1993.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng gồm 2 công ty trực thuộc:
+ Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC). Tên đầy đủ: Công ty TNHH
Quản lý tài sản VPBank. Giấy phép thành lập và hoạt động: Số 0104000428 cấp ngày
05/07/2006 do Sở kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp. Tỷ lệ góp vốn của Công
ty mẹ (VPBank): 100% (150.000.000.000 đồng).
+ Công ty Chứng khoán VPBank (VPBS). Tên đầy đủ: Công ty Chứng khoán ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Giấy phép thành lập và hoạt động số: 0104000621 cấp
ngày 28/11/2006 do Sở kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp. Tỷ lệ vốn góp của
Công ty mẹ (VPBank): 100% (800.000.000.000 đồng).

4
Tầm nhìn, Sứ mệnh, Chiến lược Phát triển và Giá trị Cốt lõi của VPBank
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt nam, VPBank
đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng. Đặc biệt từ
năm 2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược
chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng
đầu thế giới. Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân
hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu
Việt Nam vào năm 2017.
Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính:
• Tăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và
SME, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín
dụng tiêu dùng.
• Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận
hành, v.v.
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của
VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
• Khách hàng là trọng tâm;
• Hiệu quả;
• Tham vọng;
• Phát triển con người;
• Tin cậy;
• Tạo sự khác biệt.
Những thành quả đạt được trong giai đoạn chuyển đổi vừa qua đã khẳng định
chiến lược đúng đắn của VPBank, với những thay đổi tích cực về hình ảnh, chất lượng
dịch vụ, tính chuyên nghiệp, v.v. Sự tin cậy của khách hàng đối với VPBank cũng
ngày càng củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng mới và nguồn vốn
huy động. Đặc biệt hơn cả là VPBank đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong
ngành tài chính ngân hàng. Những yếu tố then chốt này đã, đang, và sẽ trở thành vũ
khí chiến lược của VPBank trong hành trình hướng tới mục tiêu trở thành một trong 5

5
ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng
đầu Việt Nam vào năm 2017.
VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ hoàn thành
sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng
đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh,
và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
1.2. Sơ lược PGD Phan Huy Ích
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Phòng giao dịch chi nhánh Phan Huy Ích được thành lập ngày 27|08|2012 trực
thuộc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cộng Hòa , đăt tại số 242 Phan
Huy Ích, phường 12, quận Gò Vấp , TP.HCM. Phòng giao dịch chi nhánh Phan Huy
Ích là điểm giao dịch thứ 28 tại TP.HCM và cũng là điểm giao dịch thứ 137 của
Vpbank trên toàn quốc. Được kết nối trực tiếp với hội sở ngân hàng cùng tất cả các chi
nhánh và điểm giao dịch trong toàn hệ thống Vpbank , Vpbank Phan Huy Ích luôn
đảm bảo cung cấp đa dạng tất cả các sản phẩm dịch vụ tài chính-ngân hàng cho cá
nhân và doanh nghiệp như sau : huy động vốn ,cho vay , dịch vụ chuyển tiền , bảo
lãnh, kinh doanh thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng tự động ....
-Hotline ngân hàng VpBank Số điện thoại: (84-8) 6292 9062063
-Fax ngân hàng VpBank Số Fax: (84-8) 6292 9066
-Swift code ngân hàng VpBank SWIFT Code: VPBKVNVX
Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Phan Huy Ích trực thuộc VpBank Chi
nhánh Cộng Hòa đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một
lượng lớn khách hàng vãng lai, mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân
viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và phát huy truyền thống của ngân hàng VpBank vừa tạo
được những yếu tố đột phá trên nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức,
cán bộ và công tác quản trị điều hành theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động
kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư
duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng
giao dịch thì Phòng Giao dịch Phan Huy Ích hoạt động thực sự khởi sắc. Đến
30/06/2017, hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phan Huy Ích đã đạt được một
số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản tiền gửi khách

6
hàng đã mở 2.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt
3.873 thẻ các loại;
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các
dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch
Phan Huy Ích đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại
như thông qua phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán
(CMS), Mobile Banking, VNpay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương
qua tài khoản; thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Phan
Huy Ích thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong
cách phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng
Phòng Giao dịch Phan Huy Ích sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp
phần nhỏ bé cho sự phát triển của VpBank Chi nhánh Cộng Hòa.
1.2.2. Cơ cấu tổ chức:
Nguồn: Phòng Tín dụng
Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng VpBank – PGD Phan Huy Ích
 Cơ cấu nhân sự:
Hiện nay, PGD Phan Huy Ích có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch
viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại
PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả đều
phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
1.3.Tình hình hoạt động của VpBank - PGD Phan Huy Ích
Sau hơn 12 năm đi vào hoạt động, PGD Phan Huy Ích đã xác định rõ mục tiêu,
giải pháp trong chỉ đạo điều hành và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: luôn
Trưởng PGD
Phòng Kế toán-Ngân
quỹ
Quầy Giao
Dịch
Phòng Tín Dụng

7
luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch, thu hút ngày càng đông số lượng khách hàng, đáp
ứng nhanh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Cụ thể như sau:

8
1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tại PGD Phan Huy Ích
ĐVT: Triệu đồng
Thực hiện Kế hoạch +/- 2017/2016 +/- 2018/2017
2016 2017 2018 2016 2017 2018
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối
34.086 81.908 84.153 48.400 72.190 174.446 47.822 140.3 2.245 2.74
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng 2017, Báo cáo hoạt động kinh doanh
2016,2017 & kế hoạch năm 2018 – CN Cộng Hòa
Hình 1.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn qua các năm
Huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của một PGD. Qua bảng
trên cho thấy năm 2016 tình hình huy động vốn rất khó khăn tại PGD đạt 34.086 triệu
đồng. Thế nhưng với mức tăng trưởng 140.3% so với năm 2016, năm 2017 đã có bước
nhảy vọt đáng kể đạt 81.908 triệu đồng và tăng trưởng chậm hơn ở năm 2018 (tăng
2.74%).
So với năm 2016 thì đây là năm mà PGD Phan Huy Ích không đạt được chỉ tiêu
được giao (48.400 triệu đồng), bởi nhiều lý do khác nhau trong đó thì lý do khách
quan là chủ yếu. Năm 2016, tình hình kinh tế - xã hội trong nước và Thế giới có nhiều
34,086
81,908 84,153
48,400
72,190
174,446
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
180,000
200,000
2016 2017 2018
Thực hiện
Kế hoạch

9
biến động phức tạp, lạm phát tăng cao, NHNN áp dụng chính sách tiền tệ - tín dụng
thắt chặt, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt đã ảnh hưởng đáng kể đến
hoạt động huy động vốn của PGD rất nhiều.
Năm 2017, nền kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn thách thức. Khủng hoảng tài
chính năm 2016 đã đẩy kinh tế Thế giới vào tình trạng suy thoái đã tác động tiêu cực
tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của nước ta. Trước tình hình đó, chính phủ đã có
chính sách hỗ trợ lãi suất, nới lỏng tiền tệ…tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng có phần khởi sắc, tăng 140.3% so với năm 2016. Đây chính là năm hoạt
động thành công tại PGD. Là thành quả của công tác lãnh đạo của Chi nhánh và
trưởng PGD cùng toàn thể nhân viên tại PGD. Không những thế, PGD đạt 133% so
với chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (72.190 triệu đồng)
Bước vào năm 2018, lạm phát vẫn làm mối quan ngại lớn nhất cho nền kinh tế.
NHNN thực hiện thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm
bảo an sinh xã hội. Vì vậy tốc độ tăng năm 2018 có phần sụt giảm so với năm trước
(tăng 2.74%). Thế nhưng, năm 2018 vẫn là năm thành công của ngân hàng VpBank
nói chung và của PGD Phan Huy Ích nói riêng. Bởi lẽ, thương hiệu ngân hàng VpBank
ngày càng được nhiều người biết đến bằng những hoạt động, chương trình khuyến mãi
hoành tráng nhằm huy động vốn trong năm.
1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chỉ có
sử dụng vốn có hiệu quả mới thúc đẩy được công tác huy động vốn. Nắm bắt được điều
này, trong những năm qua, PGD Phan Huy Ích đã có những bước phát triển tăng cường
hiệu quả sử dụng vốn năm sau cao hơn năm trước, biểu hiện cụ thể trong bảng sau :
Bảng 1.2: Dư nợ cho vay tại PGD Phan Huy Ích qua các năm.
Thực hiện Kế hoạch +/- 2017/ 2016 +/- 2018/2017
2016 2017 2018 2016 2017 2018
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối
13.324 50.193 62.094 7.400 58.424 116.303 36.869 276.7 11.901 23.71
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng 2017, Báo cáo hoạt động kinh doanh
2016,2017 & 2018 – CN Cộng Hòa

10
Hình 1.3: Biểu đồ tình hình dư nợ tín dụng qua các năm
Hoạt động cho vay năm 2016, mặc dù nền kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn nhưng
PGD vẫn đạt 179.7% so với chỉ tiêu được giao (7.400 triệu đồng).
Tính đến ngày 31/12/2017, tại PGD Phan Huy Ích đã cho vay được 50.193 triệu
đồng tăng 276.71% so với năm 2016. Mặc dù con số này vẫn không đạt chỉ tiêu mà
trên giao (do lãi suất cho vay tăng quá cao kể từ quý III năm 2017 vượt qua sức chịu
đựng của khách hàng, NHNN khống chế tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, ngân hàng
VpBank tạm ngưng cho vay một thời gian đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho
vay tại PGD) nhưng đây là sự tăng trưởng rất đáng khích lệ cho toàn thể cán bộ công
nhân viên tại PGD. Với 50.193 triệu đồng được cho vay, PGD Phan Huy Ích đạt 86%
so với kế hoạch đề ra (58.424 triệu đồng).
Năm 2018, với việc NHNN thắt chặt tín dụng đã ảnh hưởng lớn hoạt động cho
vay tại PGD. Tốc độ tăng trưởng đạt 23.71% so với năm 2017 và đạt 53.38% so với
chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (116.303).
1.3.3. Đánh giá chung về hoạt động của PGD Phan Huy Ích
Về tình hình hoạt động: PGD Phan Huy Ích được đặt tại quận Gò Vấp trên
đường Phan Huy Ích, một con đường sầm uất của Gò Vấp nơi tập trung nhiều dân lao
động và hộ tiểu thương. Chính điều này là một lợi thế thấy rõ của PGD. Trong những
năm qua, hoạt động huy động vốn cũng như cho vay đều có những bước phát triển
đáng khích lệ. Bước đầu, PGD đã khắc phục được những khó khăn ban đầu của một
13,324
50,193
62,094
7,400
58,424
116,303
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
2016 2017 2018
Thực hiện
Kế hoạch

11
PGD mới thành lập và đã có một chỗ đứng đáng kể tại Gò Vấp. Không những thế,
PGD không ngừng phát triển đội ngũ cộng tác viên (trả góp ngày) ngày càng nhiều.
Về đội ngũ nhân sự: Các cán bộ trong PGD luôn có tinh thần đoàn kết, giúp đỡ
nhau trong công việc. Mặt dù có những va chạm nhỏ trong công việc, nhưng mọi
người luôn nhanh chóng hoà thuận, tất cả vì mục tiêu chung, đó là đưa thương hiệu
VPBANK- Sẵn lòng chia sẽ, đến gần hơn với người dân Thành phố Hồ Chí Minh.
Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của PGD vẫn chưa đạt. Mặc dù, trong
những năm gần đây thì tỷ lệ này có phần tăng theo từng năm.
Vì vậy, PGD phải cố gắng hơn nữa trong công tác cho vay nhằm nâng cao hiệu
quả cho đơn vị. Phòng cần củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho
nhân viên tín dụng.
Năng động, mạnh dạn đề xuất những biện pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn, từ
đó phát triển hơn nữa hoạt động huy động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay
của PGD. Đưa PGD Phan Huy Ích trở thành một trong những PGD hoạt động hiệu quả
nhất của Chi nhánh Cộng Hòa.

12
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CN CỘNG HÒA – PGD
PHAN HUY ÍCH
2.1 Những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu
 Cho vay du học
- Khách hàng: người đi du học (nước ngoài/Việt Nam) hoặc thân nhân (hàng thừa
kế thứ nhất, thứ 2 và ba) của những đối tượng này.
- Tiện ích nổi bật: đáp ứng các nhu cầu của khách hàng khi du học:
+ Thanh toán chi phí du học (học phí và sinh hoạt phí) trong suốt quá trình du học.
+ Cấp hạn mức tín dụng đảm bảo năng lực tài chính bổ túc hồ sơ du học.
+ Phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học.
• Cho vay mua ô tô
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô với mục đích tiêu dùng.
- Tiện ích nổi bật:
+ Đáp ứng mọi nhu cầu mua xe ô tô với thủ tục đơn giản và nhanh nhất.
+ TSĐB là chính chiếc xe được mua.
+ Thời gian giải quyết đối với hồ sơ hợp lệ trong vòng 24h.
• Cho vay mua nhà dự án
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu hỗ trợ vốn mua/nhận chuyển nhượng BĐS (nhà,
căn hộ, đất ở).
+ Đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng liên quan đến mua/nhận chuyển nhượng
BĐS (nhà, căn hộ, đất ở).
+ Thời hạn vay tối đa lên đến 15 năm.
+ Chấp nhận TSĐB hình thành từ vốn vay (nếu là căn hộ thì ngân hàng VpBank -
PGD Phan Huy Ích và đơn vị chủ dự án phải có hợp đồng kiên kết).
-Sự khác nhau của thủ tục đảm bảo tiền vay giữa BĐS có liên kết và BĐS không
liên kết:
+ Bất động sản có liên kết: Ký thỏa thuận ba bên gồm: ngân hàng VpBank - PGD
Phan Huy Ích , khách hàng, chủ đầu tư.

13
Tùy theo quy định của Nhà nước trong từng thời kỳ, có thể công chứng hợp đồng
thế chấp theo quy định đối với từng dự án cụ thể.
+ Bất động sản không liên kết: Thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp theo quy
định.
 Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
Đối tượng cho vay: là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước
ngoài.
Phương thức cho vay : trả lãi hàng tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là
ngắn hạn ) hoặc trả dần ( gốc và lãi ) hàng tháng.
Thời hạn cho vay : Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và
thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không
quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay : NHNo & PTNT cho vay tối đa 80 % tổng chi phí hợp pháp cần
thiết .
Bảo đảm tiền vay :
- bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân
- Ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng không phải áp dụng biện pháp bảo đảm
bằng tài sản đối với cho vay thông qua hộ gia đình của người lao động ở nông thôn.
- Cho vay kinh doanh tại chợ
- Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để bảo
đảm nợ vay.
- Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;
- Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng;
- Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại
chợ;
- Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường.
- Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
- Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;
- Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;

14
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
- Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;
- Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi, sổ/thẻ TK,
GTCG;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
- Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc;
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã được khớp
lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếu có).
- Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc;
- Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt;
- Các sản phẩm cho vay khác:, Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn
lưu động, Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác:
- Khách hàng: tất cả các nhu cầu tiêu dùng (bao gồm xây dựng, sửa chữa nhà và
mua xe ô tô đảm bảo bằng BĐS…), ngoại trừ:
+ Chuyển nhượng BĐS.
+ Mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe được mua.
+ Du học, chứng minh năng lực tài chính.
+ Đáp ứng mọi nhu cầu cá nhân với thủ tục đơn giản.
+ Chấp nhận BĐS chưa có giấy tờ hoàn chỉnh.
- Khách hàng: cá nhân có thu nhập bình quân trong 6 tháng gần nhất trên
3trđ/tháng thuộc các đối tượng sau:
+ Cán bộ nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức, đang làm việc tại các
ngành nghề, công ty được ngân hàng VpBank - PGD Phan Huy Ích chấp nhận.
+ Cá nhân có thu nhập ổn định.

15
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa thực hiên tất toán thẻ tiền
gửi do ngân hàng VpBank - PGD Phan Huy Ích , ngân hàng VpBank - PGD Phan Huy
Ích hoặc các TCTD khác phát hành và không sử dụng dịch vụ thấu chi.
Trường hợp cầm cố bằng thẻ tiền gửi ngân hàng VpBank - PGD Phan Huy Ích
hoặc các TCTD khác phát hành thì phải có giấy xác nhận phong tỏa tài khoản của đơn
vị phát hành.
- Khách hàng: cá nhân nữ thuộc các đối tượng:
+ Cán bộ nhân viên tốt nghiệp Cao đẳng trở lên, trả lương qua NH, thu nhập bình
quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 3trđ, có hợp đồng lao động chính thức được các đơn vị
tại ngân hàng VpBank - PGD Phan Huy Ích chấp nhận.
+ Thu nhập bình quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 10trđ
2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Các hình thức cho vay tiêu dùng tại tại ngân hàng VpBank – CN Cộng Hòa –
PGD Phan Huy Ích gồm: cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà
đối với dân cư; cho vay mua sắm ôtô, các đồ dùng lâu bền khác, cho vay chi trả tiền
thuốc men, viện phí... Trong đó thì cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở chiếm số lượng
lớn nhất. Điều này phản ánh nhu cầu về nhà ở là rất cần thiết và được khá nhiều khách
hàng quan tâm. Phương tiện đi lại cũng là điều quan tâm tiếp theo của khách hàng.
Mặc dù vậy một số nhu cầu của khách hàng vẫn chưa đáp ứng được.
Với phương thức bảo đảm. Phưong thức có bảo đảm vẫn là một điều cần thiết
khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng, Tuy nhiên có một quy định có thể giúp khách
hàng đến vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Đấy là trường hợp khách hàng là các
cán bộ công nhân viên chức đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng. Từ khi có
công văn số 34/CV- NHNN ngày 7/1/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài
sản đối với cán bộ công chức và thu nợ từ lương, trợ cấp thì hình thức cho vay tín chấp
này đã phát triển mạnh mẽ. Trong tổng số các món cho vay của PGD có đến 60% là
các khoản vay tín chấp lương. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ được cấp hạn mức là
40 triệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Đối với cho vay cầm cố, giấy tờ có giá
đem cầm cố chủ yếu là sổ tiết kiệm, vì khách hàng cần tiền gấp trong khi sổ tiết kiệm
chưa đến hạn.

16
Về phương thức trả nợ, chi nhánh có các hình thức cho vay tiêu dùng trả một
lần và cho vay tiêu dùng trả góp trong đó hình thức vay trả góp là chủ yếu. Hình thức
vay trả góp rất được khách hàng quan tâm, nó phù hợp với đa số khả năng của người
dân. Hình thức cho vay tiêu dùng tuần hoàn (cho vay thẻ tín dụng) mới đang ở giai
đoạn thử nghiệm chưa đưa vào áp dụng trong thực tế.

17
2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VpBank – PGD Phan Huy Ích
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nhân viên tín dụng tìm hiểu sơ bộ về khách hàng:
Mục đích vay của khách hàng là gì? Công việc của khách hàng hiện nay là gì? Nguồn
thu nhập hàng tháng từ đâu? Bao nhiêu? Có đủ khả năng thanh toán định kỳ cho NH
hay không?….Bên cạnh đó nhân viên tín dụng còn phải tiến hành định giá sơ bộ về
TSĐB của khách hàng: mãi lực thị trường của tài sản đó, tính hợp pháp của tài sản
đảm bảo…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cấn thiết:
- Phương án sử dụng vốn – các tài liệu chứng minh cho phương án vay như hoá
đơn, hợp đồng kinh tế, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Hộ khẩu, CMND của vợ, chồng ( bản photo)
- Giấy kết hôn (nếu chưa kết hôn phải có sát nhận của UBND xã, phường nơi cư
trú là vẫn còn trong tình trạng độc thân)
- Những giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế
chấp, tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…
Bước 2: Nhân viên tín dụng lập Tờ trình thẩm định tài sản gửi Trưởng phòng, hay
giám đốc chi nhánh xem xét.
Nội dung tờ trình phải khái quát một cách đầy đủ các yếu tố như:
- Các thông tin chung về khách hàng: Tên, địa chỉ của cá nhân tổ chức có nhu
cầu vay vốn
- Chứng từ pháp lý về tài sản
- Mô tả về tài sản của khách hàng
- Kết quả thẩm định…
Bước 3: Lập hồ sơ tín dụng
Sau khi được cấp trên xét duyệt Tờ trình, nhân viên tín dụng trình Trưởng phòng giao
dịch xem xét quyết định. Hồ sơ trình duyệt gồm các tài liệu sau:
- Tờ trình thẩm định tín dụng do CBTD lập
- Giấy đề nghị vay vốn
- Phương án vay vốn, Kế hoạch sử dụng vốn vay , Lịch trả nợ
- Tài liệu giấy tờ về tài sản đảm bảo.

18
- Thông tin CIC (nếu có).
- Các tài liệu khác.
Bước 4: Lập hợp đồng
Sau khi hồ sơ dược chấp thuận cho vay, nhân viên tín dụng thông báo ngay cho khách
hàng biết về số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, kỳ đóng lãi,…đồng thời tiến hành soạn
thảo các hợp đồng, giấy tờ để trình Trưởng phòng giao dịch ký.
- Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh (4 bản)
- Hợp đồng thế chấp tài sản/ Cầm cố tài sản (5 bản)
- Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo (2 bản)
- Văn bản xác định đối tượng thế chấp (2 bản)
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản
Sau khi hoàn thành các bước trên, khách hàng và ngân hàng tiến hành công chứng Hợp
đồng thế chấp tài sản tại các phòng công chứng. Các giấy tờ cần thiết cho việc công
chứng bao gồm:
- Phiếu yêu cầu công chứng hợp đồng, giao dịch
- Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng thế chấp.
- Văn bản về xác định đối tượng hợp đồng giao dịch.
- Biên bản kiểm định tài sản.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất…
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng
- Lời chứng của công chứng viên
Sau khi hoàn thành thủ tục cần thiết Công chứng viên xác thực, đóng dấu.
Bước 6: Đăng ký giao dịch đảm bảo
- Đối với loại tài sản là đất đai, nhà ở:
Lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tới
Phòng Tài nguyên – Môi trường Quận, Huyện yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo.
Các giấy tờ cần thiết:
- Hợp đồng thế chấp.
- Phiếu đăng ký Giao dịch đảm bảo.

19
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất.
- Các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 7: Giải ngân
Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận
nợ và Biên bản giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo trình trưởng phòng giao dịch ký
giải ngân.
Bước 8: Lưu hồ sơ và giám sát các khoản tín dụng
Thủ quỹ tiến hành lưu hồ sơ và theo dõi kế hoạch trả nợ của Khách hàng. Ba tháng
một lần cán bộ tín dụng đến thăm hỏi khách hàng, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn
của khách hàng.
Bước 9: Tất toán khoản vay
Nếu Khách hàng tất toán đúng hạn hoặc trước hạn thì NH tiến hành hoàn lãi 1 phần
cho KH. Nếu KH chậm tất toán NH chuyển nợ xấu và theo dõi để có những biện pháp
cần thiết để thu hồi vốn vay.
2.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VpBank Chi nhánh Cộng Hòa -
PGD Phan Huy Ích
2.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng
Bảng 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Năm 2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
Tổng 3.368 29.554 49.694 26.186 777,6 20.140 68,1
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Phan Huy Ích

20
Hình 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Qua bảng trên cho thấy, qui mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD tại
PGD Phan Huy Ích liên tục tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong dư nợ tín
dụng tại PGD này. Cụ thể, tỷ trọng này chỉ chiếm 25.27% trong năm 2016 nhưng sang
năm 2017 qui mô của hoạt động này tăng gấp 8.78 lần so với năm 2016 và đạt 58.88%
trong tổng dư nợ tín dụng.
Tình hình vẫn tiếp tục khả quan khi trong năm 2018 tỷ trọng này chiếm trên
80% trong tổng dư nợ. Xét về qui mô của các khoản CVTD thì có phần tăng chậm lại
đôi chút (tăng 1.68 lần) so với năm 2017. Tổng dư nợ CVTD trong năm 2018 ước đạt
49.694.000.000 đồng.
2.4.2 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng
2.4.2.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Ngắn hạn 1.417,727 42.10% 12.230,003 41.38% 14.620,529 29.42%
Trung hạn 1.949,867 57.90% 14.892,260 50.39% 32.928,963 66.26%
Dài hạn - 0.00% 2.431,650 8.23% 2.144,517 4.32%
Tổng 3.367,594 100% 29.553,913 100% 49.694 100%
3,368
29,554
49,694
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
2016 2017 2018

21
Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Qua bảng trên cho thấy tỷ trọng cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm chiếm một tỷ
trọng lớn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Phan Huy Ích. Qua 3 năm tỷ lệ này đều trên
50%. Có sự biến động lớn trong năm 2018 khi tỷ trọng cho vay trung hạn tăng hơn gấp
đôi so với năm 2017. Lý do tỷ trọng cho vay tiêu dùng của PGD tập trung vào cho vay
trung hạn là do khách hàng đến vay nhằm mục đích mua, sửa chữa nhà cửa là chủ yếu.
Việc mua nhà cửa, đất đai phải cần một số vốn lớn nên thời hạn mà khách hàng đề
nghị vay thường là trung hạn, cũng như những món vay dùng cho hoạt động này
thường lớn hơn những món cho vay tiêu dùng thông thường.
2.4.2.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ
Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nhóm 1 3.367,59 100% 29.053,91 98.31% 49.094 98.79%
Nhóm 2 - 0.00% 500 1.69% 600 1.21%
Nhóm 3 - 0.00% - - - -
Nhóm 4 - 0.00% - - - -
Nhóm 5 - 0.00% - - - -
1417727
12230003
14620529
1949867
14892260
32928963
2431650 2144517
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
2016 2017 2018
Ngắn hạn
Trung hạn
Dài hạn

22
Tổng 3.367,59 100% 29.553,91 100% 49.694 100%
Nguồn: PGD Phan Huy Ích cung cấp
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
Với việc luôn nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định kỹ các hồ sơ vay vốn,
chọn lọc kỹ các đối tượng khách hàng xin vay…nên trong những năm qua tỷ trọng nợ
xấu nhóm 3, 4,5 không có trong CVTD tại PGD Phan Huy Ích. Đây là điểm nổi bật
trong hoạt động cho vay tại PGD. Qua các năm tỷ lệ nợ nhóm 1 (nhóm đủ khả năng
thanh toán) luôn ở mức cao trên 97%. Đặt biệt, trong năm 2016, khi nền kinh tế đang
bị lạm phát cao, kinh tế khó khăn thì tỷ lệ nợ nhóm 2 lại không có. Chứng tỏ công tác
thẩm định cũng như thực hiện tốt các qui định của Chính phủ về kiềm chế lạm phát,
thắt chặt tín dụng được ngân hàng VpBank nói chung và PGD Phan Huy Ích nó riêng
thực hiện rất tốt.
Còn về các nhóm nợ thuộc nhóm 2: Có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng
không thanh toán đúng hạn như khách hàng vắng nhà cán bộ tín dụng không liên lạc
được, do công ty của khách hàng trễ lương, hay gia đình khách hàng đang gặp những
trở ngại mang tính thời vụ…
Nhìn nhận một cách tổng thể có thể thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng tại PGD
Phan Huy Ích là rất tốt tuy còn một tỷ lệ nhỏ nợ nhóm 2, thế nhưng điều này không
đáng ngại. Thiết nghĩ, trong thời gian tới nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các khoản
nợ xấu, cán bộ tín dụng nên phát huy hơn nữa công tác thẩm định khi quyết định cho
khách hàng vay vốn.
3,367.59
29,053.91
49,094
0 500 600
0.00
10,000.00
20,000.00
30,000.00
40,000.00
50,000.00
60,000.00
2016 2017 2018
Nhóm 1
Nhóm 2

23
2.4.2.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng.
Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
ĐVT: Triệu Đồng
Năm
2016 2017 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng
Xây dựng, sửa
chữa, mua sắm
nhà cửa, đất
đai 1.035,027 30.73% 15.534,617 52.56% 22.626 45.53%
Mua xe 319,980 9.50% 1.012,043 3.42% 1.149 2.31%
Tiêu dùng khác 2.012,587 59.76% 13.007,253 44.01% 25.919 52.16%
Tổng 3.367,594 29.553,913 49.694
Hình 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
Tất cả cả các mục đích vay đều tăng dần qua các năm. Tăng trưởng mạnh nhất
là giai đoạn năm 2017 (tăng hơn 14 tỷ đồng). Lý do, năm 2016 lạm phát xảy ra, nền
kinh tế vô cùng khó khăn, thị trường Bất động sản đóng băng…đã ảnh hưởng đến nhu
cầu vay mua nhà, đất đai (để ở). Bước vào năm 2017, nền kinh tế có những dấu hiệu
1035
15534
22626
319 1012 1149
2012
13007
25919
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
2016 2017 2018
Xây dựng
Mua xe
Tiêu dùng khác

24
hồi phục (do những nổ lực của chính phủ), chính điều này đã thúc đẩy nhiều khách
hàng có nhu cầu mua nhà đất để ở trước đây phải trì hoãn (do lãi suất quá cao) thì nay
đã mạnh dạn đầu tư vay để mua sắm nhà cửa, cũng như những nhu cầu sắm sửa những
tiện nghi trong gia đình tăng cao một cách đáng kể.
Tình hình vẫn phát triển khá thuận lợi (mặc dù lạm phát) trong năm 2018.
Doanh số cho vay nhằm mục đích cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chiếm tỷ
trọng cao.
2.5. Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng
2.5.1. Thu nhập
Tuy số liệu thu thập chưa đầy đủ nhưng qua tỷ trọng của hoạt động CVTD trong
năm 2016 chiếm một tỷ lệ cao trong doanh thu từ hoạt động tín dụng. Hy vọng với sự
nỗ lực của lãnh đạo cùng toàn thể CBCNV PGD, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu
dùng trong năm 2018 và những năm tới sẽ có bước tăng trưởng hơn nữa, ngày càng
đóng góp quan trọng vào Tổng doanh thu của PGD Phan Huy Ích.
Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 161,2 253,8 274,4
Doanh thu toàn chi nhánh 346,7 423 656
Tỷ trọng ( %) 46,5% 60,0% 41,8%
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng
thu nhập của chi nhánh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ song có sự tăng trưởng qua các năm cả
về con số tuyệt đối và tương đối : Năm 2005 thu 16.12 tỷ VNĐ( 9.1 %), năm 2006 thu
18.92 (9.3 %), năm 2007 thu 27.44 tỷ VNĐ ( 9.33 %) . Điều này chứng tỏ hiệu quả
trong sử dụng vốn vay của chi nhánh. Tuy nhiên sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng còn thấp hơn sự tăng trưởng doanh thu của toàn chi nhánh. Song có
một sự gia tăng vượt bậc vào năm 2007, thu nhập từ cho vay tiêu dùng so với 2006

25
tăng đến 45 % , xấp xỉ bằng mức bình quân của chi nhánh. Điều này thể hiện hiệu quả
cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
2.5.2. Nợ quá hạn.
Các chỉ tiêu nợ quá hạn là những chỉ tiêu điển hình, quan trọng và được sử dụng
phổ biến nhất khi đánh giá rủi ro tín dụng cũng như hiệu quả tín dụng tại NHTM. Vì
vậy, đây là những chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại ngân hàng VpBank - PGD Phan
Huy Ích
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 8.3% 7.6 % 1.96 %
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 28,17 29,03 31,0
Tổng dư nợ CVTD 3.368 29.554 49.694
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/ dư nợ CVTD 0,84% 0,10% 0,06%
Nợ xấu cho vay tiêu dùng. 10,1 9,8 13,0
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD 0,30% 0,03% 0,03%
Tổng nợ xấu 55,28 40,97 20,82
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 1,64% 0,14% 0,04%
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành
mạnh hay không, bởi nếu doanh số cho vay cao hơn, dư nợ tín dụng lớn hơn nhưng
không thu hồi được nợ không hiệu quả bằng cho vay thấp hơn, dư nợ thấp hơn nhưng
tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép. Nợ quá hạn là vấn đề đương nhiên của bất cứ
NHTM nào, nó thể hiện rủi ro tín dụng, vấn đề tất yếu trong hoạt động tín dụng của
NHTM. Vấn đề NHTM cần phải giải quyết không phải tìm mọi cách loại trừ hoàn toàn
nợ quá hạn, mà khống chế nó ở mức độ cho phép.
Ta thấy, nợ quá hạn của PGD Phan Huy Ích chiếm tỷ lệ thấp, năm 2016 là
0,84%; năm 2017 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,1% và 0,06% năm 20 16. Qua các năm cùng
với việc nâng cao năng lực thẩm định, lựa chọn khách hàng tốt và cơ cầu lại nợ quá
hạn nhờ đó làm nợ quá hạn của PGD Phan Huy Ích đạt con số vô cùng khả quan : 0,06
% nợ quá hạn và nợ xấu chỉ còn 0,04%.
Cùng với chính sách không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nợ quá hạn đối
với cho vay tiêu dùng của PGD Phan Huy Ích cũng không ngừng giảm qua các năm cả

26
về con số tuyệt đối và tương đối. Nhìn vào bảng trên ta cũng nhận ra tỷ lệ nợ quá hạn
và tỷ lệ nợ xấu đôi với cho vay tiêu dùng cho đến năm 2018 đều giảm qua các năm
2.5.3. Vòng quay vòng vốn.
Vòng quay vốn CVTD phản ánh số vòng chu chuyển vốn CVTD, nó phản ánh
hiệu quả sử dụng vốn và khả năng đáp ứng và khả năng đáp ứng vốn cho thị trường.
Vòng quay vốn của chi nhánh biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.
Doanh số thu nợ CVTD 4.749 38.125 67.584
Dư nợ CVTD bình quân 3.368 29.554 49.694
Vòng quay vốn CVTD 1,41 1,29 1,36
Bảng số liệu cho thấy vòng quay vốn tín dụng của PGD Phan Huy Ích cao, điều
này được giải thích là do PGD Phan Huy Ích phát triển cho vay tiêu dùng ngắn hạn là
chủ yếu, các khoản vốn vay được hoàn trả đúng hạn, công tác thu hồi nợ quá hạn tốt
hơn. Sự gia tăng của vòng quay vốn giúp cho PGD Phan Huy Ích quay vòng vốn
nhanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn của thị trường tiêu dùng.

Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank.docx

Similar to Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank.docx (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank.docx