GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

Dịch vụ viết thuê luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ, chuyên đề khóa luận tốt nghiệp
Sdt/zalo 0967 538 624/0886 091 915 https://lamluanvan.net/
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
KHOA SAU ĐẠI HỌC
--------***--------
LUẬN VĂN THẠC SĨ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Ngành: Tài chính ngân hàng
BÙI THỊ NHẬT LỆ
Hà Nội, tháng 2 năm 2023

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
KHOA SAU ĐẠI HỌC
--------***--------
LUẬN VĂN THẠC SĨ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 820469
Họ và tên học viên: Bùi Thị Nhật Lệ
Người hướng dẫn: Nguyễn Mạnh Hà
Hà Nội, tháng 2 năm 2023

MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT............................................................................................. 5
DANH MỤC BẢNG............................................................................................................... 6
DANH MỤC HÌNH.................................................................................................................. 7
DANH MỤC BIỂU ĐỒ........................................................................................................ 7
TÓM TẮT VỀ NGHIÊN CỨU........................................................................................ 8
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................................. 1
1 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG.............................................................................................................. 8
1.1. Tổng quan về NHTM .............................................................................................. 8
1.1.1. Khái niệm về NHTM............................................................................................8
1.1.2. Đặc điểm chính của NHTM.............................................................................8
1.1.3. Chức năngl lcủa Ngânl hàngl lthương mạil lvới lnền lkinh ltế9
1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng ........................................................... 11
1.2.1. Khái niệm............................................................................................................... 11
1.2.2. Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng......................................................... 11
1.2.3. Phân loại................................................................................................................ 12
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng.. 14
1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng........................................19
1.3.1. Khái niệm và vai trò của đánh giá chất lượng tín dụng đối với các
NHTM..................................................................................................................................... 19
1.3.2. Những chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng............................... 21
2 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
HÀ NỘI..........................................................................................................................................24
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh
Hà Nội........................................................................................................................................24

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội ......................................................... 24
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý của
Vietcombank Hà Nội .................................................................................... 27
2.1.3. Những thành tựu đạt được ................................................................. 30
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank Hà Nội ................... 34
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Hà Nội từ 2018-
2022.............................................................................................................. 34
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank Hà Nội giai đoạn từ
năm 2018 đến năm 2022 .............................................................................. 38
2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Hà Nội ..... 46
2.3.1. Một số kết quả đạt được ..................................................................... 46
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại trong chất lượng tín dụng của Vietcombank
chi nhánh Hà Nội ........................................................................................ 47
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế ...................................... 50
3 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -
CHI NHÁNH HÀ NỘI........................................................................ 56
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Vietcombank chi nhánh
Hà Nội ...................................................................................................... 56
3.1.1. Định hướng phát triển của Vietcombank Hà Nội đến năm 2025 ....... 56
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại Vietcombank chi nhánh
Hà Nội .......................................................................................................... 57
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại VCB – Chi nhánh Hà
Nội ........................................................................................................... 61
3.2.1. Cải thiện quy trình tín dụng ............................................................... 61
3.2.2. Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực ................................................ 65
3.2.3. Cải thiện và đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, nâng cao chất lượng dịch
vụ .................................................................................................................. 67
3.2.4. Cải thiện quy trình vận hành hoạt động của doanh nghiệp............... 69

3.3. Kiến nghị.......................................................................................................................72
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ...................................................................... 72
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN ............................................................................... 74
3.3.3. Kiến nghị đối với Vietcombank................................................................ 78
KẾT LUẬN.................................................................................................................................85
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................86

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
STT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ
1 CLTD Chất lượng tín dụng
2 CVTD Cho vay tín dụng
3 KHBB Khách hàng bán buôn
4 KHBL Khách hàng bán lẻ
5 KHDN Khách hàng doanh nghiệp
6 NHNN Ngân hàng Nhà nước
7 NHTM Ngân hàng thương mại
8 NHTW Ngân hàng trung ương
9 PGD Phòng giao dịch
10 SXKD Sản xuất kinh doanh
SME / DNNVV
Small and medium Enterprise
11
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
12 TCTD Tổ chức tín dụng
13 TMCP Thương mại cổ phần

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1. Các hoạt động khác của Vietcombank - Hà Nội 2018-2021 ...................... 33
Bảng 2. Quy mô nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2019-2021
.............................................................................................................................. 34
Bảng 3. Cơ cấu huy động vốn theo khách hàng của Vietcombank Hà Nội ............. 35
Bảng 4. Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn của Vietcombank Hà Nội ..................... 36
Bảng 5. Quy mô dư nợ cấp tín dụng của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2018-
2021 ...................................................................................................................... 37
Biểu đồ 1. Hiệu suất sử dụng vốn của Vietcombank 2018-2021 ............................ 39
Bảng 6. Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của Vietcombank Hà Nội giai
đoạn 2018-2021 .............................................................................................................40
Bảng 7. Dư nợ tín dụng theo kì hạn của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2018-
2021 ...................................................................................................................... 41
Bảng 8. Chất lượng hoạt động tín dụng của Vietcombank Hà Nội ......................... 42
giai đoạn 2018-2021 .............................................................................................. 42
Bảng 9. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh Hà Nội 2018 – 2021 ..... 43
Bảng 10.Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh Hà Nội ................ 44
giai đoạn 2018 - 2021 ............................................................................................ 44
Bảng 11. Tỷ lệ nợ được xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro của chi nhánh Hà Nội giai
đoạn 2018 – 2021 .................................................................................................. 45
Bảng 12.Chỉ tiêu hiệu quả của Vietcombank giai đoạn 2018-2021 ....................... 45
Bảng 13.Một số chỉ tiêu tín dụng của VCB – Chi nhánh Hà Nội ........................... 61

DANH MỤC HÌNH
Hình 1. Sơ đồ tổ chức của Vietcombank - Hà Nội................................................ 29
Hình 2. Mô hình quản lý rủi ro tại ngân hàng.......................................................... 83
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 1. Hiệu suất sử dụng vốn của Vietcombank 2018-2021................. 39

TÓM TẮT VỀ NGHIÊN CỨU
Bài luận văn với đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng
của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” đã tập trung
nghiên cứu về cơ sở lý luận các phương pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
của các NHTM, đặc biệt bài nghiên cứu được thực hiện dựa trên cơ sở thực tiễn về
thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Hà Nội trong 5 năm trở lại đây qua đó chỉ ra các mặt còn hạn chế trong quản lý
tín dụng tại các ngân hàng TMCP và đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín
dụng hiệu quả nhất có thể. Bài nghiên cứu bao gồm các nội dung sau:
Một là, phát triển từ các cơ sở lý luận, cơ sở thực tiễn về tín dụng
trong các Ngân hàng TMCP.
Hai là, các hiện trạng thực tế về mặt kinh doanh, cụ thể là hoạt động tín
dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội từ đó
nhìn nhận một cách khách quan và tổng quát nhất những mặt tích cực và
cũng như hạn chế và các rủi ro liên quan đến tín dụng của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2018 đến năm 2022.
Ba là, từ những phân tích trên, tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng
tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
Cuối cùng, dựa vào các cơ sở nội dung đã phân tích, luận văn cũng
đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ cũng như với doanh nghiệp để
nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng TMCP của nước Việt Nam.

1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Để đạt được mục tiêu phát triển, điều kiện không thể thiếu đối với bất kỳ quốc
gia nào là nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động,
nền kinh tế luôn phải đối mặt với tình trạng tồn tại cùng lúc chủ thề thừa vốn và chủ
thể thiếu vốn. Và các đối tượng này không thể trực tiếp tiếp cận nhau để thỏa mãn
nhu cầu vốn của mình. Thông qua hoạt động huy động vốn, các hệ thống ngân hàng
đã tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, chuyển tiền nhàn rỗi từ chỗ là
nguồn tiền tích lũy trở thành nguồn cung cấp chủ yếu vốn cho nền kinh tế, qua đó góp
phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, rồi đến sự phát triển của đất nước (Hilferding, et
al., 2019). Trung gian tài chính là nền tảng và là một trong những hoạt động quan
trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho
ngân hàng nhưng nó lại là cơ sở cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
như cung cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ. Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động
vốn, NHTM có thể đo lường uy tín và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó
thúc đẩy gia tăng thị phần, quy mô hoạt động cũng như vị thế của ngân hàng trên thị
trường. Thùy Linh (2023) nhận thấy rằng trong năm 2022 Vietcombank đã kiểm soát
tốt chất lượng tín dụng với tăng trưởng tín dụng 19%, tỷ lệ CASA ở mức 34%, tức
tăng 1.8 điểm % so với năm 2021 và tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 0.67%. Nhờ đa phương
hóa, đa dạng hóa các loại hình, phương thức huy động vốn trong và ngoài nước nên
nguồn vốn Vietcombank huy động được cho đầu tư phát triển ngày càng tăng. Trong
đó, Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội trong những năm qua cũng đã có những bước
tiến vượt bậc vô cùng đáng tự hào, đem lại nhiều lợi nhuận quá trình kinh doanh của
Ngân hàng.
Xét trong tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng, lạm phát tăng cao cùng những
diễn biến kinh tế khó lường đến từ các thị trường trái phiếu, bất động sản,… đã ảnh
hưởng không nhỏ đến hoạt động tiền tệ, ngân hàng của quốc gia. Cuộc khủng hoảng
kinh tế đã bộc lộ nhiều vấn của các ngân hàng thương mại. Một trong số đó là sự yếu
kém trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng giảm. Báo cáo của Hội nghĩ triển

2
khai công tác Đảng và Nhiệm vụ kinh doanh năm 2023 cho biết, số dư nợ xấu của
Vietcombank cuối năm 2022 là 7.662 tỷ đồng, tức ở mức 0.67%. Bên cạnh đó, Hội
nghị cũng cho rằng 2023 tới, bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước có thể tiếp
tục phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn. Đây là giai đoạn mục tiêu lợi nhuận
không được các ngân hàng quan tâm nhiều nữa mà điều quan trọng là đảm bảo
khả năng thanh khoản của ngân hàng và đây cũng là lúc khi công tác quản lý tài
sản nợ được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Trong khi chưa khai thác lượng
tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và các dân số, nhiều ngân hàng vẫn phụ
thuộc vào vốn đi vay, kể cả vốn vay từ ngân hàng nước ngoài, để đáp ứng nhu
cầu tăng trưởng tài sản nên chi phí vốn cao, tính ổn định và hiệu quả kinh doanh
thấp, chưa phát huy nội lực được đẩy mạnh phát triển vững chắc. Điều đó có thể
dẫn đến các rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản,… Vì vậy, việc tăng
cường huy động vốn với mức độ hợp lý và chi phí ổn định cao là vấn đề rất cấp
thiết đối với Vietcombank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng.
Để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội nâng cao hiệu
quả hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo tình hình tài chính lành mạnh, cần
nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng, từ đó đưa ra giải
pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombank là vấn đề có ý nghĩa thiết thực
trong điều kiện hiện nay. Bắt đầu từ vị trí quan trọng của nguồn vốn huy động đối với
phát triển kinh tế, với mong muốn để góp phần vào sự phát triển của Vietcombank thì
việc thực hiện đề tài là rất có ý nghĩa. Bên cạnh đó, với vai trò là một nhân viên đã gắn
bó bền vững gần 6 năm tại Vietcombank chi nhánh tại Hà Nội, tôi càng hiểu rõ hơn
tính cấp thiết của vấn đề này. Chính vì thế, tôi đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao
hiệu quả chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội” để làm luận văn thạc sỹ của mình.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.1. Tổng quan nghiên cứu trong nước
Dương Thị Hoàn (2019) đánh giá chất lượng tín dụng của các NHTM Cổ phần
Việt Nam bằng các phương pháp định tính và định lượng bằng phần mềm SPSS. Với
các yếu tố: cán bộ tín dụng, chính sách, công nghệ, quản lý rủi ro, năng lực quản trị

3
được phân tích thang đo đã cho thấy mức độ tác động của các yếu tố đó tới chất
lượng tín dụng của ngân hàng. Theo đó, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất
lượng tín dụng tại các ngân hàng TMCP Việt Nam. Trần Ái Hữu và cộng sự (2022)
cũng đã đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM dựa trên các yếu tố nội tại của ngân
hàng. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 7 yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng của tín dụng
ngân hàng sắp xếp theo mức độ giảm dần là: chất lượng của cán bộ tín dụng, chính
sách tín dụng, năng lực lãnh đạo, công nghệ, quy trình tín dụng, cơ cấu tổ chức và
quy mô vốn của ngân hàng. Những kết quả thực nghiệm này có thể mang lại lợi ích
cho các nhà hoạch định chính sách của Việt Nam, những người quan tâm đến việc
xem xét tác động của việc bãi bỏ quy định đối với năng suất của các ngân hàng
thương mại Việt Nam, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tổng thể của ngành ngân
hàng. Nguyễn Hồng Thu và Trần Thị Ngọc Hân (2021) đã dùng kỹ thuật phân tích nhân
tố khám phá (EFA) và hồi quy tuyến tính đa biến để tìm kiếm các nhân tố ảnh hưởng
đến phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Từ đó đề xuất một số giải
pháp nhằm góp phần phát triển chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
tại Agribank chi nhánh tỉnh Bình Dương.
Ngoài ra, còn có một số tác giả phân tích chất lượng tín dụng của NHTM
qua các chỉ số tài chính. Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thu Thủy (2014) đã đưa ra
nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM, trong đó có các chỉ tiêu
định tính và định lượng. Nhóm chỉ tiêu định tính đã cho ra các kết quả nghiên cứu
về hành vi của khách hàng, các biểu hiện trong quá trình ngân hàng quản lý tín
dụng,… Nhóm chỉ tiêu định lượng có thể kể đến như: nợ quá hạn, nợ xấu, khả
năng sinh lời, hiệu quả sử dụng nguồn vốn,… Các nghiên cứu khác của tác giả Lê
Thị Thanh Mỹ (2017), đã đưa ra các chỉ tiêu có thể sử dụng được để đánh giá chất
lượng tín dụng của NHTM trong hành trình hội nhập thị trường quốc tế như: chỉ
tiêu đo lường khả năng tài chính của NHTM, mức độ an toàn khi sử dụng tín dụng,
mức độ thoả mãn của khách hàng về sản phẩm tín dụng,…
Những nghiên cứu trên đã xây dựng được khung lý thuyết về tín dụng và chất
lượng tín dụng, bên cạnh đó đưa ra được các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng
của NHTM, song chưa có nghiên cứu nào chuyên sâu về một ngân hàng nào cụ thể.

4
Trong khi đó các chỉ số tài chính và yếu tố nội tại của mỗi ngân hàng là khác
nhau. Vì vậy cần có những nghiên cứu riêng cho từng ngân hàng nằm tìm ra
giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với ngân hàng đó.
2.2. Nghiên cứu nước ngoài
Ngoài các nhân tố nêu trên, Wen-Liang G. Hsieh và cộng sự (2022) đã
chỉ ra rằng chất lượng tín dụng của NHTM còn phụ thuộc vào các yếu tố kinh
tế vĩ mô, các yếu tố rủi ro toàn cầu và các thể chế tài chính/kinh tế/chính trị/xã
hội. Guglielmo Maria Caporale và cộng sự (2014) đã dùng cách tiếp cận SVAR
để điều tra xem liệu các yếu tố kinh tế vĩ mô và tài tác động thế nào tới số
lượng các khoản nợ xấu. Kết quả chỉ ra rằng một cuộc khủng hoảng kinh tế sẽ
làm gia tăng nợ xấu của các doanh nghiệp, nhưng không phải có tác động
đáng kể tới các khoản nợ khó đòi đối với các hộ gia đình.
Một nghiên cứu của các tác giả Berggren, B., Olofsson và C. & Silver (2000)
bằng một chương trình lập mô hình phương trình cấu trúc tuyến tính - LISREL, được
sử dụng để phân tích mẫu gồm 281 công ty Thụy Điển. Tác giả đã xác định các yếu tố
ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của công ty, bao gồm quy mô công ty, phát
triển công nghệ, áp lực tăng trưởng và yếu kém về tài chính. Một nghiên cứu của
Bambang và Hendrawan (2012) chỉ ra rằng quy mô công ty, tăng trưởng công ty, vị trí
công ty, sự tham gia của cổ đông nước ngoài, loại hình công nghiệp, hoạt động xuất
khẩu và trình độ học vấn của quản lý cấp cao tại SME ở Batam có mối tương quan
đáng kể với khả năng thu được nợ của SME. Khả năng thu hồi nợ của SME ở Batam
có mối quan hệ thuận chiều với địa điểm, hoạt động xuất khẩu và trình độ quản lý
nhưng lại có mối quan hệ nghịch chiều với quy mô, tốc độ tăng trưởng, cổ đông nước
ngoài và loại hình công nghiệp. Tuổi công ty và chiến lược phát triển dường như
không có tác động đáng kể đến khả năng thu hồi nợ của SME. Các nhóm sử dụng nợ
và không sử dụng nợ có thể được phân biệt bằng phân tích chênh lệch trung bình cho
các mẫu độc lập. Dựa trên phân tích, tác giả đề xuất những kiến nghị nhằm tăng khả
năng thu hồi nợ - nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.

5
Andriy Melikhov và cộng sự (2019) xác định các giai đoạn chính để phát triển
chất lượng tín dụng ngân hàng (thu thập và xử lý thông tin, phát triển, bảo vệ pháp lý,
triển khai, đánh giá kết quả). Ngân hàng cần khảo sát nhu cầu của đa dạng tập khách
hàng, tổng hợp thông tin, phân tích dữ liệu về tiềm năng của các sản phẩm ngân
hàng; đề xuất chính sách cụ thể, đưa ra những chiến lược mang tính toàn cầu hóa và
áp dụng công nghệ vào sản phẩm, luôn phải kiểm soát chất lượng sản phẩm và cần
thu thập phản hồi của khách hàng tới sản phẩm tín dụng mới mới và phân tích chiến
lược đổi mới sản phẩm. Ngoài ra cần quan tâm việc đào tạo cán bộ nhân viên, nghiên
cứu cũng chỉ ra rằng cần xem xét những điểm mạnh và điểm yếu của từng nhân viên,
xem xét từng yếu tố để mỗi người có thể phát huy hết thế mạnh của mình. Cần phải
công nhận và khen thưởng xứng đáng đối với những nhân viên đóng góp tích cực
trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Tương tự, nghiên cứu của
Godbillon-Camus, B. và Godlewski, C.J. (2005) chỉ ra rằng NHTM cần truy cập vào các
loại thông tin khác nhau để quản lý rủi ro thông qua phân bổ để giảm thiểu rủi ro.
Thông tin cứng, có trong báo cáo tài chính, là thông tin định lượng và có thể kiểm
chứng. Thông tin mềm, được tạo ra bởi các hoạt động nội bộ ngân hàng, là thông tin
định tính và không thể kiểm chứng, do đó có thể thao túng, nhưng tạo ra ước tính
chính xác hơn về chất lượng tín dụng. Tác giả cũng chỉ ra sự tồn tại của động lực
khuyến khích nhân viên tín dụng thao túng dựa trên thông tin mềm mà anh ta tạo ra.
Do đó, tác giả đề xuất thực hiện một khung mức lương khuyến khích phù hợp để
ngăn chặn sự thao túng này. Việc so sánh kết quả từ hai khuôn khổ (thông tin cứng
so với sự kết hợp giữa thông tin cứng và mềm) cho rằng thông tin sẽ luôn là đầu vào
rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng và các ngân hàng sẽ luôn phải đối phó với sự
bất cân xứng về thông tin của người vay.
Trên thế giới vẫn còn nhiều nghiên cứu về đề tài này tuy nhiên chỉ
tồn tại số ít các nghiên cứu đưa ra được giải pháp nâng cao chất lượng tín
dụng NHTM và những giải pháp chỉ mang tính tổng quát, chưa cụ thể. Bên
cạnh đó, quy định pháp luật, điều kiện kinh tế, quy mô và cách tổ chức
định chế tài chính của mỗi nước là khác nhau nên luôn cần có những
nghiên cứu chuyên sâu hơn về chất lượng tín dụng của mỗi nước.

6
Từ tổng quan nghiên cứu, có thể thấy có nhiều nhân tố khác nhau
ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và có nhiều tiêu chuẩn để đánh giá
chất lượng tín dụng của NHTM. Từ đó tác giả có cơ sở nghiên cứu để đưa
ra những giải pháp thích hợp nhất cho Vietcombank – chi nhánh Hà Nội.
3. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính: Nghiên cứu chất lượng tín dụng của Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội và đề xuất các giải
pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
Mục tiêu cụ thể:
(1) Hệ thống hoá cơ sở lý thuyết về tín dụng và chất lượng tín dụng
của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, cụ thể hơn là tại các NHTM.
(2) Mô tả tổng quan và đánh giá thực trạng chất lượng
tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội.
(3) Dựa trên thực trạng tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội
đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh từ đó
nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững của Ngân hàng.
4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội.
Phạm vị nghiên cứu:
Không gian nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại VCB Chi nhánh Hà Nội.
Thời gian nghiên cứu: Dựa trên lý luận thực tiễn là kết quả hoạt
động cho vay của Vietcombank Chi nhánh Hà Nội trong những năm gần
đây, cụ thể là giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021.
5. Phương pháp nghiên cứu
Với mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, phương pháp nghiên cứu được
xác định trong đề tài bao gồm cả phương pháp định tính. Cụ thể như sau:

7
Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Hệ thống hoá, tổng hợp và phân
loại các lý thuyết có liên quan đến hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng.
Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và tổng hợp: Dựa trên
dữ liệu và thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau, tác giả sẽ
sử dụng phương pháp phân tích thống kê để hệ thống hoá các vấn đề
liên quan, thực hiện phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp.
6. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu
của luận văn bao gồm 3 chương, cụ thể ở Chương 1 tác giả sẽ phân tích cơ
sở lý thuyết về tín dụng và chất lượng tín dụng. Chương 2 là thực trạng chất
lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà
Nội. Cuối cùng ở Chương 3, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội.

8
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1.1. Tổng quan về NHTM
1.1.1. Khái niệm về NHTM
Trích từ Khoản 3, Điều 4 thuộc bộ tài liệu “Luật Các tổ chức tín dụng (2010)”,
NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các
hoạt động kinh doanh khác theo nhằm phục vụ cho các mục tiêu lợi nhuận.
Cách thức hoạt động của các NHTM là nhận tiền gửi do khách hàng
cung cấp để chuyển đổi thành tín dụng, thực hiện các công tác chiết khấu và
nhiệm vụ thanh toán. Với vai trò của một tổ chức kinh doanh, hoạt động của
NHTM dựa trên nền tảng là chế độ hạch toán kinh tế, phục vụ cho các mục
đích lợi nhuận. NHTM được pháp luật cho phép thực hiện các loại hình nghiệp
vụ tài chính ngân hàng, cụ thể như: nhận tiền gửi có kì hạn và không kì hạn;
thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu kinh tế; đáp ứng nhu cầu thanh toán của
nền kinh tế; kêu gọi vốn bằng cách phát hành trái phiếu vay nợ,…
1.1.2. Đặc điểm chính của NHTM
Bản chất của NHTM là thể hiện qua những đặc điểm sau:
Ngân hàng thương mại là một loại hình kinh doanh và là một đơn
vị riêng biệt trong nền kinh tế chung. Điều này có nghĩa là Ngân hàng
thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ
máy như một doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại nắm giữ vai trò, vị
trí bình đẳng so với các doanh nghiệp khác trong các quan hệ kinh tế.
Hoạt động của Ngân hàng thương mại được coi là một hình thức của hoạt
động sản xuất kinh doanh. Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải
có vốn, phải tự chủ về tài chính. Đặc biệt, mục đích chính cuối cùng của các hoạt
động sản xuất kinh doanh là tạo ra lợi nhuận, và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

9
thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi
nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh
trao đổi và mua bán tiền tệ, dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì liên
quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-
xã hội, tiền tệ-ngân hàng là một lĩnh vực mang tính nhạy cảm cao, đòi hỏi bản
thân các ngân hàng thương mại phải nhạy bén và cẩn trọng trong quá trình điều
hành các hoạt động của doanh nghiệp, tránh các ảnh hưởng tiêu cực đến xã hội.
Chính hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại đã đóng góp phần không
nhỏ khối lượng vốn tín dụng cho nền kinh tế của quốc gia.
Ngân hàng thương mại là một hình thức định chế tài chính trung gian hoạt
động trong lĩnh vực kinh doanh mua bán tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng. Đây cũng là
một trong những loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền
kinh tế thị trường, góp phần không nhỏ trong việc cung ứng, luân chuyển nguồn vốn
trong nền kinh tế thị trường, tạo điều kiện để nền kinh tế tăng trưởng và phát triển.
1.1.3. Chức năng của Ngân hàng thương mại với nền kinh tế
Ngân hàng thương mại có 4 chức năng chính trong nền kinh tế:
chức năng trung gian tín dụng; chức năng trung gian thanh toán; chức
năng tạo tiền và chức năng thủ quỹ.
1.1.3.1. Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại được coi là cầu nối liên kết giữa người có vốn
và người không có vốn. Đối với khách hàng là người gửi tiền (người có vốn),
khách hàng sẽ có lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức
tiền lãi, tiền gửi an toàn và các tiện ích đi kèm. Đối với khách hàng là người
vay tiền (người không có vốn), ngân hàng giúp thoả mãn nhu cầu vốn tạm thời
đang bị thiếu hụt trong quá trình tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đối với ngân hàng thương mại, chức năng làm trung gian tín dụng
vừa là cơ sở tồn tại và phát triển, vừa là bệ phóng để ngân hàng thương
mại tăng quy mô tín dụng, góp phần tăng trưởng nền kinh tế quốc gia.

10
Đối với nền kinh tế trong nước nói riêng và thế giới nói chung, chức năng
này của các ngân hàng thương mại giúp điều hoà vốn tiện tệ từ những nơi dư
thừa hoặc tạm chưa dùng đến, tới những nơi thiếu hụt và cần dụng vốn, từ đó
đẩy mạnh công tác sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
1.1.3.2. Chức năng trung gian thanh toán
Khi thực hiện chức năng này, các ngân hàng thương mại sẽ đại
diện cho khách hàng, trích tiền trên tài khoản và trả cho người cần
được thanh toán (người thụ hưởng). Chức năng trung gian thanh toán
của NHTM thường đem lại những lợi ích sau:
Đối với khách hàng, giúp các khách hàng có thể thực hiện các
công tác thanh toán một cách nhanh và hiệu quả.
Đối với ngân hàng, chức năng này sẽ cung ứng các dịch vụ thanh
toán phi tiền mặt đảm bảo chất lượng, từ đó thu hút nguồn vốn tiền gửi tốt.
Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy
tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội,
giúp giảm lượng tiền mặt luuw tông trong thị trường, từ đó tiết kiệm
khoản chi phí chi trả cho quá trình lưu thông tiền mặt.
1.1.3.3. Chức năng tạo tiền
Xét trên mục tiêu thu lợi nhuận, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng
tạo tiền của mình bằng cách tổ chức các hoạt động tín dụng và thanh toán, từ đó tiếp
tục sử dụng nguồn vốn đã huy động được để đi vay. Số tiền này sẽ được đưa vào nền
kinh tế thông qua hoạt động mua bán, trao đổi hàng hoá trong vòng thị trường.
1.1.3.4. Chức năng thủ quỹ
Ngân hàng thương mại nhận các khoản tiền gửi, giữ và bảo quản số tiền
đó, đồng thời thực hiện các yêu cầu rút tiền, chi trả tiền của khách hàng. Chức
năng này đối với mỗi đối tượng lại có những lợi ích khách nhau, cụ thể như sau:
Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm
bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.

11
Đối với ngân hàng, chức năng này giúp ngân hàng có vốn để thực
hiện chức năng tín dụng và chức năng làm trung gian thanh toán tài chính.
Đối với nền kinh tế, chức năng thủ quĩ khuyến khích tích luỹ trong xã
hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế.
1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.2.1. Khái niệm
Tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ mang tính tín dụng giữa
các ngân hàng, tổ chức tín dụng với các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn.
Khi đó, bên cho vay (bên có vốn) sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay (bên cần
vốn) trong thời gian đã được thoả thuận rõ ràng của hợp đồng cho vay. Các
cá nhân, doanh nghiệp vay có nghĩa vụ và trách nhiệm phải thanh toán đầy đủ
cả gốc lẫn lãi khi đến thời hạn phải trả như đã quy định.
1.2.2. Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn từ phía các
ngân hàng đến các chủ thể kinh tế khác mà ở đó, ngân hàng đóng vai
trò người đi vay và cũng là người cho vay. Trong quan hệ này, các chủ
thể kinh tế có nhu cầu tiết kiệm có thể đầu tư vốn vào các chủ thể có
nhu cầu về vốn dựa trên vai trò là trung gian của ngân hàng.
Nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn được kêu gọi từ xã hội, có sự
khác nhau về khối lượng cũng như thời hạn huy động, từ đó thoả mãn đa dạng các
nhu cầu vốn cũng như mục đích sử dụng của người tiêu dùng. Sự tin tưởng đóng một
vai trò quan trọng trong việc các quan hệ tín dụng ngân hàng tồn tại và phát triển. Do
bản chất của hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, tài sản được sử dụng để giao
dịch trong tín dụng ngân hàng đều dưới hình thức tiền tệ. Trường hợp ngoại lệ có thể
kể đến các hình thức cho thuê tài chính, tài sản được sử dụng để giao dịch tín dụng
có thể là một số loại tài sản khác như tài sản cố định, …

12
1.2.3. Phân loại
Để phân loại tín dụng, có thể dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau như:
đặc điểm của hoạt động tín dụng, thời hạn tín dụng, đối tượng tín dụng, …
1.2.3.1. Dựa vào đặc điểm của hoạt động tín dụng
Dựa vào đặc điểm của hoạt động tín dụng Ngân hàng trong các
NHTM hiện nay tín dụng được phân làm 2 mảng chính:
Một là, tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu
cầu phục vụ đời sống như: vay mua nhà đất, mua xe, phục vụ cho mục
đích học tập, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân,…
Hai là, tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh
nghiệp có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung
vốn lưu động, mua tài sản, thanh toán công nợ khác.
1.2.3.2. Dựa vào thời hạn tín dụng
Dựa vào thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng được phân thành 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12
tháng, thường được dùng chủ yếu để cho vay bổ sung vốn lưu động
của các doanh nghiệp và nhu cầu thanh toán cho chi tiêu cá nhân.
Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng sở hữu thời hạn có hiệu lực từ 12
tháng đến 60 tháng, được sử dụng cho mục đích vay vốn, mua bán trao đổi tài
sản cố định, cải biến và đổi mới kĩ thuật, nâng cấp chất lượng và mở rộng quy
mô các công trình qui mô nhỏ của các tổ chức và cho vay sửa chữa, xây dựng
ở hoặc mua bán, trao đổi hàng tiêu dùng có giá trị cao của cá nhân.
Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, được dùng để cho
vay các hoạt động xây dựng mới, cải tiến và nâng cấp sản xuất có quy mô lớn.
1.2.3.3. Dựa trên đối tượng tín dụng
Theo định nghĩa này, tín dụng được chia làm hai loại:

13
Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được dùng để tạo nguồn
vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác.
Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được dùng để vốn cố định
của các doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác. Loại tín dụng này
được thực hiện dưới dạng cho vay trung và dài hạn.
1.2.3.4. Dựa vào mục đích sử dụng vốn tín dụng
Theo định nghĩa này, tín dụng được phân làm hai loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp
cho các doanh nghiệp và chủ thể kinh tế khác để thực hiện quá trình
sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ.
Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp
ứng nhu cầu tiêu dùng.
1.2.3.5. Dựa vào chủ thể tín dụng
Dựa vào chủ thể trong quan hệ tín dụng được phân thành các
hình thức tín dụng sau:
Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được thực
thi dưới hình thức mua và bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các
doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội.
Tín dụng nhà nước: Là hình thức tín dụng thể hiện mối quan hệ
giữa Nhà nước với các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội. Nhà
nước vừa là người đi vay, vừa là bên bảo lãnh vay.
1.2.3.6. Dựa vào vào tính chất bảo đảm tiền vay
Tín dụng đảm bảo bằng tài sản: Là loại tín dụng được đảm bảo bởi nhiều
loại tài sản của khách hàng, bên bảo lãnh hoặc có nguồn hình thành từ vốn vay.

14
Tín dụng đảm bảo không bằng tài sản: Là loại tín dụng có đảm bảo dưới
hình thức tín chấp, cho vay theo chỉ định của Nhà nước và hộ gia đình vay
vốn được bảo lãnh của các tổ chức đoàn thể, chính quyền địa phương.
1.2.3.7. Dựa vào lãnh thổ hoạt động tín dụng
Dựa trên cơ sở này tín dụng được chia thành hai loại như sau:
Tín dụng nội địa: Quan hệ tín dụng được phát sinh trong phạm vi
lãnh thổ của một quốc gia.
Tín dụng quốc tế: là quan hệ tín dụng được hình thành giữa các quốc gia với
nhau hoặc giữa một quốc gia với một tổ chức tài chính – tín dụng quốc tế khác.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng
Có rất nhiều các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng Ngân hàng
nhưng thường được chia làm 2 nhân tố chính:
Một là, nhân tố chủ quan: là các nhân tố thuộc về phía ngân hàng (chiến
lược phát triển của ngân hàng, chính sách tín dụng, chất lượng nhân sự, quy trình
tín dụng, mô hình tổ chức, quản lý của ngân hàng, thông tin tín dụng, kiểm soát
nội bộ, cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng).
Hai là, nhân tố khách quan: là các nhân tố thuộc về phía khách hàng (năng
lực của khách hàng, rủi ro trong công việc kinh doanh, sự trung thực của khách
hàng, tài sản đảm bảo) và các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của khách
hàng (môi trường kinh tế, pháp luật, văn hóa – xã hội, phát triển khoa học kỹ
thuật, đố thủ cạnh tranh, các vấn đề của xã hội như thiên tại, dịch bệnh ...).
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất là, chiến lược phát triển của ngân hàng. Chiến lược phát triển của
ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
của ngân hàng. Nếu chiến lược phát triển của các ngân hàng được xây dựng một
cách đúng đắn và hiệu quả, phù hợp thì sẽ đảm bảo cho ngân hàng phát triển bền
vững. Ngược lại, nếu ngân hàng sở hữu riêng cho mình các chiến lược không phù
hợp, điều này có thể dẫn đến các thách thức trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

15
Thứ hai là, chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng của ngân hàng là tổ hợp
các biện pháp giải quyết các vấn đề liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng.
Chính sách tín dụng mang tính quyết định đến sự tồn tại của bất kỳ ngân hàng nào. Hệ
thống chính sách tín dụng được xây dựng một cách đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu
hút được nhiều khách hàng, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín
dụng của ngân hàng. Để có chất lượng tín dụng cao, các ngân hàng phải xây dựng
một chính sách tín dụng phù hợp với bản thân của ngân hàng đó.
Thứ ba là, chất lượng nhân sự. Đi cùng với thực trạng nền kinh tế đang
ngày càng phát triển, thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì yêu cầu đối với
trình độ của người lao động cũng ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có
chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý, thẩm định
và có các biệp pháp giải quyết được các vấn đề trong việc thu hồi nợ vay, hỗ trợ
ngân hàng trong việc kiểm soát những rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Thứ tư là, quy trình tín dụng. Chất lượng tín dụng có tốt hay không sẽ phụ
thuộc vào việc quy trình tín dụng có được đảm bảo và thực hiện tốt các bước trong
quy trình tín dụng hay không, sự phối hợp giữa các bước trong quy trình có chặt chẽ
hay không. Thông thường sẽ óc 3 giai đoạn chính trong một quy trình tín dụng:
Xem xét và nghiên cứu các đề nghị vay của khách hàng và thực hiện
cho vay: Tại bước này, chất lượng của tín dụng phụ thuộc nhiều vào công
tác thẩm định các khách hàng, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh
doanh và việc chấp hành các quy định về điều kiện thủ tục cho vay.
Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay: việc kiểm tra, giám sát mục
đích sử dụng vốn vay của khách hàng sẽ giúp ngân hàng ngăn chặn được các
khoản vay với các mục đích sai lệch, những khoản vay chấp chứa nhiều rủi ro.
Thu nợ và thanh lý: Việc ngân hàng có thể xử lý linh hoạt các
công tác thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, hạn chế những
khoản nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ năm là, mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng. Ngân hàng có một cơ cấu
tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ nhân

16
viên, phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau tạo
điều kiện cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng.
Đồng thời giúp ngân hàng quản lý tốt các khoản vốn huy động cũng
như khoản cho vay từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Thứ sáu là, thông tin tín dụng. Trong hoạt động ngân hàng thông tin tín dụng
hết sức cần thiết và là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lý khoản
cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả. Thông tin càng đầy đủ và chính
xác thì khả năng ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.
Thứ bảy là, kiểm soát nội bộ. Thông qua kiểm tra kiểm soát giúp lãnh đạo ngân
hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, từ đó giúp lãnh đạo của
các ngân tìm ra các chính sách, quyết định phù hợp để giải quyết những thách thức,
đồng thời phát huy những nhân tố có lời để tăng cường chất lượng của tín dụng.
Thứ tám là, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng. Với sự
phát triển của công nghệ thộng tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã
giúp ngân hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính
xác, từ đó có những quyết định đúng đắn không bỏ lỡ thời co trong kinh
doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
(1) Các nhân tố cá nhân khách hàng
Một trong những nhân tố có tác động lớn đến quyết định của khách hàng,
trong việc họ sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, chính là năng lực kinh tế
của họ. Xét về những khoản vay liên quan đến sản xuất kinh doanh, nếu năng lực
kinh tế của khách hàng không tốt, bản thân họ sẽ dễ dàng thất bại trong quá trình
cạnh tranh với các đối thủ khác, từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân
hàng dẫn đến chất lượng tín dụng ngân hàng giảm. Ngược lại năng lực khách
hàng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường lớn, vốn vay sử dụng có hiệu
quả. Đối với khách hàng tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ thông thường, năng lực kinh
tế của họ thể hiện qua nguồn thu nhập ổn định, khả năng biết phân phối thu nhập
hàng ngày cân đối với việc trả nợ cho ngân hàng. Cụ thể:

17
Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng: Trong hoạt
động sản xuất kinh doanh, những bất lợi có thể được phát sinh
dưới nhiều cách thức khác nhau, quy chung đều sẽ dẫn đến sự
sụt giảm lợi nhuận trong sản xuất kinh doanh, từ đó ảnh hưởng
tới quá trình trả nợ ngân hàng cũng chất lượng tín dụng.
Sự trung thực của khách hàng: Sự trung thực của khách hàng cũng
có sức ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nếu khách hàng không cung cấp các số liệu trung thực sẽ gây khó
khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt mục đích sử dụng vốn, tình
hình kinh doanh buôn bán, tình trạng thu nhập, và kế hoạch quản lý
vốn vay của khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn.
Tài sản đảm bảo: Thoạt tiên trong bất kỳ cuộc giao dịch cho vay nào,
tất cả các khoản cho vay phải dự trù đầy đủ hai phương án trả nợ riêng
biệt. Nếu tình trạng thu nhập của khách hàng ổn định, họ có thể sử
dụng nguồn thu đó để trả nợ cho ngân hàng; Nếu tình trạng thu nhập
của khách hàng có vấn đề, khách hàng có thể lựa chọn lấy tài sản đảm
bảo của họ trả nợ thay hay đi vay để trả nợ. Việc xem xét quyền sở hữu
hợp pháp của tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố quan trọng để
ngân hàng ra quyết định cho vay hay không.
(2) Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Môi trường kinh tế
Các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra trong nền kinh tế đều
chịu tác động từ sự ổn định hoặc bất ổn định từ chính môi trường kinh tế
đó. Việc một ngân hàng hay cá nhân có tồn tại hay phát triển được hay
không cũng đều bị ảnh hưởng rất nhiều từ các biến động kinh tế-xã hội.
Khi nền kinh tế đang ở trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng tốt, người
nhân lao động có sự an tâm về mức thu nhập hiện tại và tương lai của họ, nhu cầu
tiêu dùng sẽ tăng lên, cho phép các NHTM phát triển tín dụng riêng. Ngược lại, khi nền
kinh tế biến động, đa số người dân chỉ mong muốn đảm bảo được chất lượng

18
cuộc sống ở mức tạm ổn, không có nhu cầu cao hơn hoặc lo sợ không
đủ khả năng trả nợ.
Môi trường kinh tế trong nước và môi trường kinh tế thế giới đều có thể mang sức
ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay. Con người là nguồn gốc của xã hội, là nền tảng để
xã hội tồn tại và phát triển. Trải qua các mốc lịch sử khác nhau, con người thuộc từng địa
phận, tầng lớp khác nhau cũng có khả năng nhận thức và quan điểm về đạo đức khác
nhau. Mà trong đó, vấn đề đạo đức và trình độ dân trí là một trong những yếu tố quan
trọng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng. Phẩm chất đạo đức có liên quan
mật thiết tới chất lượng tín dụng, ngân hàng cũng không thể tránh khỏi một số trường hợp
lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc trình độ dân trí của người dân kém, chưa hiểu đúng
pháp luật và bản chất hoạt động của ngân hàng.
Môi trường luật pháp
Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản
khá lớn của nền kinh tế, đồng nghĩa với việc các hoạt động của ngân hàng sẽ chịu
sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng. Điều này
vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động của các ngân hàng và hỗ trợ các khách hàng
trong việc thực hiện giao dịch nhuần nhuyễn, đảm bảo sự ổn định cho nền kinh
tế. Mỗi quốc gia sẽ có hệ thống quy định không giống nhau trong hoạt động của
ngân hàng cũng như hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân.
Các quyết định, thông tư, nghị định của Nhà nước và Chính phủ có ảnh hưởng
rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và của KHCN nói riêng. Hệ
thống luật pháp hoàn thiện và đáng tin cậy sẽ góp phần thúc đẩy cho vay, tạo tiền đề
tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho người tiêu dùng,
làm khăng khít mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng của họ.
Môi trường văn hóa xã hội
Các yếu tố thuộc môi trường văn hoá, xã hội như: phong cách sống, phong tục
tập quán địa phương, thị hiếu người tiêu dùng có thể ảnh hưởng đến việc ngân hàng
quyết định hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân. Ví dụ, các địa phương có

19
thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm sẽ thường có xu hướng vay tiêu dùng
và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác.
Môi trường khoa học kỹ thuật
Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật, đã tạo
điều kiện cho nhiều ngành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó
có lĩnh vực ngân hàng. Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao
dịch của ngân hàng trở nên nhanh chống và dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp
vụ được xử lý theo quy trình chặt chẽ do các máy móc khoa học sử dụng kỹ thuật
tân tiến đang dần thay thế lao động thủ công trong quy trình sản xuất, kinh doanh.
Đối thủ cạnh tranh
Trong quá trình hội nhập thị trường, doanh nghiệp luôn không thể không cảnh
giác trước các hành động của đối thủ cạnh tranh. Đối với lĩnh vực ngân hàng, sự cạnh
tranh thường liên quan đến các yếu tố như lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng.
Bất kỳ ngân hàng nào có lợi thế hoặc ưu đãi tốt hơn đối với các yếu tố trên đều có thể
ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
Xét trong sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, năng lực nội tại
của ngân hàng luôn là nền tảng, sau đó là quá trình tìm kiếm và tạo ra các
giá trị khác biệt trong cách chính sách, dịch vụ,… để khẳng định vị thế của
mình trong mắt khách hàng mục tiêu. Sự khác biệt vượt trội này góp phần
lớn trong công cuộc phát triển tín dụng cá nhân của mỗi ngân hàng.
1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
1.3.1. Khái niệm và vai trò của đánh giá chất lượng tín dụng đối với các NHTM
Trong các nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng Thương mại thì nghiệp
vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất vì nó phản ánh
được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy việc đánh giá CLTD là một
việc làm thường xuyên hàng quý, hàng năm của các Ngân hàng thương mại.
Tùy theo mục đích phân tích mà người ta đưa ra nhiều các chỉ tiêu có nội khác
nhau và giữa chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau.

20
1.3.1.1. Khái niệm
Trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng là chỉ tiêu
thể hiện mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của các tổ chức tín
dụng, phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng - người vay tiền đối với
dịch vụ của ngân hàng, mức độ ổn định song hành với với sự phát triển
kinh tế xã hội, từ đó là nền tảng cho sự tồn tại, phát triển của ngân hàng.
Trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng được phản ánh
thông qua sự đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời cũng
phải phù hợp với quá trình phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia đó, bảo đảm
cho sự tồn tại và tăng trưởng của ngân hàng trong nền kinh tế. Có thể nhận định
rằng, chất lượng tín dụng được đánh giá dựa theo 3 góc độ sau:
‣ Đối với lợi ích của khách hàng: Các khoản tín dụng đáp ứng đúng mục tiêu sử
dụng của khách hàng, sở hữu lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục dễ thực hiện sẽ khuyến khích
khách hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng.
‣ Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng được sử dụng cho
mục đích kinh doanh sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết
vấn đề thiếu việc làm, đẩy mạnh quá trình tích tụ và tập trung cho sản xuất.
‣ Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Khoản tín
dụng có chất lượng là khoản tín dụng có phạm vi, mức độ và mức giới
hạn của tín dụng phù hợp với hoàn cảnh thực tại của ngân hàng, tuân
thủ đúng nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và thu lãi tín dụng.
1.3.1.2. Vai trò của đánh giá chất lượng tín dụng đối với các NHTM
Chất lượng tín dụng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung cấp
dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Chất lượng tín dụng tốt sẽ tăng nguồn
vốn từ việc đẩy mạnh vòng quay vốn tín dụng, thu hút thêm được nhiều khách
hàng mới do các ngân hàng đã xây dựng được chân dung doanh nghiệp uy tín,
đáng tin cậy của mình, đem về tệp khách hàng trung thành số lượng lớn.

21
Chất lượng tín dụng tác động tích cực đến khả năng sinh lợi của các
dịch vụ ngân hàng. Chất lượng tín dụng ở mức tốt sẽ giúp giảm được sự
chậm trễ trong các công tác vận hành nhiệm vụ của ngân hàng, giảm các
khoản chi phí khác như chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, giảm rủi ro thiệt hại
khi không thu hồi được vốn. Vì thế, tình hình tài chính được cải thiện, mang lại
thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh trong thị trường.
Chất lượng tín dụng là nền tảng cho sự tồn tại của ngân hàng. Chất lượng tín
dụng tốt cho phép ngân hàng thu hút và giữ được chân những khách hàng trung
thành cùng những khoản lợi nhuận bổ sung vốn. Chất lượng tín dụng làm tăng khả
năng đáp ứng đầy đủ, kịp thời các dịch vụ của ngân hàng thương mại một cách
chuyên nghiệp, nhờ kêu gọi thêm nguồn vốn từ việc đẩy mạnh vòng quay vốn tín
dụng và thu hút thêm được nhiều khách hàng và từ đó cải thiện tình hình tài chính của
ngân hàng và giúp ngân hàng tạo dựng các thế mạnh riêng trong thị trường.
Chất lượng tín dụng đẩy mạnh các mối quan hệ xã hội của ngân
hàng. Đây cũng là bước đầu trong quá trình ngân hàng thăng tiến trong
mọi hoạt động kinh tế trong xã hội. Chất lượng tín dụng đạt hiệu quả sẽ
tăng cường và cải thiện mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng
của mình, giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế, xây
dựng môi trường chung thuận lợi nhất cho các hoạt động ngân hàng.
1.3.2. Những chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng
1.3.2.1. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn là chỉ tiêu thể hiện mối tương quan giữa nguồn vốn
và dư nợ vay trực tiếp khách hàng trong hoạt động của NHTM. Hiệu suất sử dụng
vốn cho biết một đơn vị tài sản thì dùng được bao nhiêu trong đó để cho khách
hàng vay trực tiếp. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng đồng nghĩa với việc ngân hàng
đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động được. (Giáo trình NHTM, NXB Thống kê).
Có 2 loại hiệu suất sử dụng vốn: Hiệu suất sử dụng vốn thứ nhất,
hiệu suất sử dụng vốn thứ hai.

22
Hiệu suất sử dụng vốn thứ nhất (H1) thể hiện mối tương quan giữa nguồn
vốn huy động với số dư nợ vay trực tiếp khách hàng. Nguồn vốn huy động là
nguồn vốn có chi phí không cao, mang tính ổn định về số dư và kỳ hạn cho vay, vì
vậy năng lực cho vay của NHTM cũng thường bị điểm này hạn chế.
Hiệu suất sử dụng vốn (H1) =
ổ ư ợ
độ x 100%
ổ ồ ố
Hiệu suất sử dụng vốn thứ hai cho biết, cứ 100 đồng tài sản thì
bao nhiêu đồng được dùng cho quá trình cho vay trực tiếp khách hàng.
Do tín dụng là hạng mục sinh lời đa phần, hiệu suất sử dụng vốn H2
càng cao thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng đạt kết quả tốt.
Hiệu suất sử dụng vốn
(H2) = 1.3.2.2. Chỉ tiêu dư nợ
ổ ư ợ x 100%
ổ à ả ó
Chỉ tiêu dư nợ là chỉ tiêu mang thuộc tính định lượng, được dùng để
xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn
cho vay (ngắn, trung, dài hạn). Chỉ tiêu này còn phản ánh độ biến động của tỷ
trọng giữa các loại dư nợ tín dụng khác nhau trong cùng một ngân hàng ở các
thời kỳ khác nhau. Tỷ lệ này càng cao biểu thị mức độ phát triển của nghiệp
vụ tín dụng càng cao, mối quan hệ với khách hàng càng tốt.
Chỉ tiêu dư nợ = ượắạ( ạ,àạ)
ổ ư ợ
1.3.2.3. Chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ phát sinh trong quá trình khoản vay đến hạn
nhưng khách hàng không có khả năng hoàn trả được toàn bộ hoặc một phần tiền
gốc, hoặc lãi. Nợ quá hạn thể hiện cho sự yếu kém về mặt tài chính của khách
hàng, đồng thời cũng báo hiệu yếu tố rủi ro tín dụng đối với ngân hàng. Chỉ tiêu
nợ quá hạn thấp phản ánh chất lượng tín dụng cao của ngân hàng và ngược lại.
Thông thường, tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức tối ưu nhất là <= 5%. Tuy nhiên, chỉ
tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng do
trong một số trường hợp, các ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực

23
hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có
được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, …
1.3.2.4. Chỉ tiêu về vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng phản ánh một đồng vốn
của ngân hàng được sử dụng cho vay mất lần trong một năm. Chỉ tiêu
càng lớn chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng càng luân chuyển nhanh, có
thể tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả tốt.
Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng trên, ngân hàng cũng có thể sử
dụng các chỉ tiêu định tính khác để đánh giá chất lượng tín dụng như:
tuân thủ nghiêm ngặt các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, xây dựng
phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, …

24
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH HÀ NỘI
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Hà Nội
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội
2.1.1.1. Sự hình thành của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –
chi nhánh Hà Nội
Ngày 01/03/1985, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà
Nội (Vietcombank Hà Nội) ra đời theo Quyết định số 177/NH.QĐ ngày 22/12/1984
của Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam. Ngân hàng có trụ sở chính tại số 33 Ngô Thì
Nhậm, phường Ngô Thì Nhậm, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội. Ra đời trong
hoàn cảnh nền kinh tế chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung, quan liêu bao
cấp sang cơ chế thị trường hội nhập quốc tế, Vietcombank Hà Nội được kỳ vọng
bởi Ban Lãnh đạo vào một chi nhánh Vietcombank trụ cột trên địa bàn Hà Nội, sẽ
góp phần lớn giúp cho kinh tế-xã hội của Thủ đô Hà Nội phát triển.
Giai đoạn đầu khimới thành lập, Vietcombank Hà Nội đã gặp rất nhiều khó
khăn, thách thức về, cơ sở vật chất, phương tiện làm việc. Bộ máy tổ chức của chi
nhánh gồm 05 phòng với đội ngũ cán bộ mỏng, số lượng khách hàng khiêm tốn. Tuy
nhiên, Vietcombank Hà Nội rất nhanh chóng thích nghi với môi trường mới, thay đổi
tư duy mạnh mẽ với những điều kiện kinh doanh mới. Ban Giám đốc Vietcombank
cùng tập thể cán bộ nhân viên của chi nhánh không ngừng tổ chức các cuộc họp để
bàn luận, vạch ra định hướng, đề xuất giải pháp, hoàn thành tương đối tốt các trọng
trách và nhiệm vụ được giao. Vietcombank tập trung đẩy mạnh các hoạt động tín
dụng, cung cấp và phục vụ tốt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng,
thực hiện đáp ứng dịch vụ tín dụng cho tất cả các lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh
doanh. Hoạt động của các chi nhánh ngày một sôi động và phối

25
hợp nhịp nhàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của các khách hàng, góp phần
tích cực cho sự phát triển kinh tế - xã hội của thủ đô thời kỳ đổi mới.
2.1.1.2. Những mốc lịch sử quan trọng của Vietcombank Hà Nội
‣Giai đoạn 1992 – 2002
08/06/1992: Vietcombank Hà Nội thay đổi trụ sở chính về số 78
Nguyễn Du, Phường Nguyễn Du, Hoàn Kiếm, HN.
15/7/1998: Mở phòng giao dịch đầu tiên tại số 2 Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà
Nội.
15/09/2001: Mở Chi nhánh cấp II Thành Công, địa chỉ 32 Láng Hạ,
quận Đống Đa, HN.
15/04/2002: Mở phòng giao dịch số 2 tại 14 Trần Bình Trọng sau
đó đổi sang 32 Quang Trung, Hoàn Kiếm, HN.
1/10/2002: Mở phòng giao dịch số 3 tại số 1 Hàng Đồng, sau đó
chuyển sang 22 Lò Sũ, Phường Lý Thái Tổ, Hoàn Kiếm, HN.
‣Giai đoạn 2003-2004
2003: Khai trương chi nhánh cấp II Cầu Giấy, Chương Dương, HN.
12/2003: Mừng khai trương Quầy Giao dịch đặt tại Sân bay Quốc
tế Nội Bài, HN.
2004: Mở chi nhánh cấp II Ba Đình địa chỉ 39 Đào Tấn, Ba Đình, HN.
‣Năm 2005
20/07/2005: Mở phòng giao dịch thứ 4, địa chỉ 36 Hoàng Cầu, Tổ
111 Ô Chợ Dừa, Đống Đa, HN.
10/10/2005: Mở phòng giao dịch thứ 5, địa chỉ nhà CC2 Bắc Linh
Đàm, Phường Đại Kim, Hoàng Mai, Hà Nội

26
‣Năm 2006
2006: Mở phòng giao dịch thứ 6 tại 277 Nguyễn Trãi, quận Thanh Xuân, HN.
08/12/2006: Tổ chức nâng cấp cơ sở hạ tầng của Chi nhánh cấp II
Thành Công và Ba Đình thành chi nhánh cấp I trực thuộc.
18/12/2006: Tổ chức nâng cấp cơ sở hạ tầng của chi nhánh cấp II
Chương Dương, Cầu Giấy thành chi nhánh cấp I trực thuộc.
‣Năm 2007
14/5/2007: Mở phòng giao dịch thứ 7 tại 434 Trần Khát Chân, nay
thành địa chỉ 402 Trần Khát Chân, Thanh Nhà, quận Hai Bà Trưng, HN.
9/7/2007: Thành lập PGD Yết Kiêu tại số 14 Yết Kiêu (nay chuyển
thành PGD số 8 tại địa chỉ số 72 Nguyễn Du, Hoàn Kiếm, Hà Nội).
31/10/2007: Rời trụ sở chính về địa chỉ 344 Bà Triệu, Lê Đại Hành,
quận Hai Bà Trưng, HN.
‣Năm 2008
19/5/2008: Thành lập PGD Bát Đàn tại địa chỉ số 48 Bát Đàn, Hoàn
Kiếm, TP Hà Nội (nay là PGD Hàng Phèn tại địa chỉ 29 Hàng Phèn, Hàng
Bồ, Hoàn Kiếm, Hà Nội).
17/12/2008: Thành lập PGD Hoàng Mai tại 89B Hồ Đền Lừ, Hoàng
Mai, Hà Nội (nay là PGD Trung Kính tại địa chỉ 211 Trung Kính, Yên Hòa,
Cầu Giấy, Hà Nội).
‣Năm 2009
01/04/2009: Nâng cấp cơ sỏ hạ tầng của phòng giao dịch thứ 6,
thành lập chi nhánh cấp I Vietcombank Thanh Xuân.
24/9/2009: Mở phòng giao dịch Lạc Trung tại 51 Lạc Trung, Vĩnh
Tuy, Hai Bà Trưng, HN.

27
‣Năm 2012
1/7/2012: Tổ chức lễ khai trương mở Quầy hoàn thuế đặt tịa Sân
bay Quốc tế Nội Bài, HN
‣Năm 2015
Đặt thêm một trụ sở mới tại địa chỉ 11B Cát Linh, Quận Đống Đa, Hà Nội.
‣Năm 2016
11/07/2016: Mở phòng giao dịch thứ 11 tại Aeon mall Long Biên tại lô T118,
Aeon mall Long Biên, số 27 đường Cổ Linh, Long Biên, quận Long Biên, HN.
‣Năm 2019
09/07/2019: rời địa điểm giao dịch từ địa chỉ 51 Lạc Trung, phường
Vĩnh Tuy, quận Hai Bà Trưng, HN thành phòng giao dịch Trương Định tại
địa chỉ Lô 104, tầng 1, TTTM Trương Định, số 461 Trương Định, phường
Tân Mai, quận Hoàng Mai, HN. Rời địa điểm của Phòng giao dịch Quang
Trung (32 Quang Trung, Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, HN) thành Phòng giao
dịch Yết Kiêu tại địa chỉ 14 Yết Kiêu, Cửa Nam, Hoàn Kiếm, HN.
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý của
Vietcombank Hà Nội
2.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ của Vietcombank Hà Nội
Được thành lập trong hoàn cảnh nền kinh tế đất nước bước đầu hội
nhập với thị trường quốc tế, Vietcombank Hà Nội mang trọng trách và
những kỳ vọng lớn lao của Ban Lãnh đạo, góp phần giúp nền kinh tế-xã
hội của thủ đô phát triển vượt bậc, đồng thời trọng tâm phục vụ cho công
tác đối ngoại cho các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội.
‣Giai đoạn 1 (1985-1990): Hoạt động dưới hình thức là ngân hàng
đối thoại độc quyền
Vietcombank Hà Nội giữ nhiệm vụ là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và
duy nhất tại Hà Nội vào thời điểm đó. Xét trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại trên địa

28
bàn thủ đô, Vietcombank phải thực hiện các nhiệm vụ như: tài trợ xuất
nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, đóng vai trò đại lý
cho chính phủ trong các quan hệ thanh toán quốc tế, vay nợ, viện trợ
với các nước, tham mưu cho NHNN về chính sách quản lý ngoại tệ,
quan hệ với NHTW các nước lân cận, các TCTC tiền tệ quốc tế.
‣Giai đoạn 2 (1991-2000): Hoạt động dưới hình thức NHTM Nhà nước
Ngày 14/11/1990 Vietcombank Hà Nội chuyển từ một NH chuyên
doanh, độc quyền trong kinh tế đối ngoại sang một NHTM Nhà Nước
hoạt động đa năng, là chi nhánh hàng đầu.
‣ Giai đoạn 3 (2000- 2006): Không ngừng cải tiến và phát triển,
chuẩn bị thế và lực cho quá trình hội nhập và cổ phần hóa ngân hàng
‣Giai đoạn 4 (từ 2007 đến nay): Sau hội nhập và cổ phần hóa
Năm 2007 Vietcombank đã thành công trong việc cổ phần hoá, đạt được
vị thế tài chính ở một tầm cao mới. Đến nay, Vietcombank Hà Nội đã nâng cấp
thành công 4 chi nhánh cấp 2 trực thuộc lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc
Hội sở chính Vietcombank. Đây là 1 thành công rực rỡ của Vietcombank Hà
Nội. Nhờ nỗ lực đổi mới và mở rộng phát triển theo định hướng của
Vietcombank, của Thành phố Hà Nội, Vietcombank Hà Nội đã đạt được những
thành tựu lớn, mang lại nhiều lợi ích cũng như danh tiếng tốt cho NHTM trong
hoạt động kinh doanh trên địa bàn HN và các tình thành các trên cả nước.

29
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Vietcombank Hà Nội
Hình 1. Sơ đồ tổ chức của Vietcombank - Hà Nội
GIÁM ĐỐC
PHÓ PHÓ
GIÁM GIÁM
ĐỐC ĐỐC QUẢN LÝ
CHUNG
PHÒNG
P.KHBL
TỔNG
P. KHDN1 HỘP
PGD Yết Kiêu P.HCNS
P.KHDN2
PGD Hoàng Cầu
Quản lý nợ
PHÓ PHÓ
GIÁM GIÁM
ĐỐC DỐC
PGD Linh Đàm P.DVKH Tổ chức
PGD Hàng Vải P. DVKH Thể nhân
PGD Nguyễn Du P. Kế toán
PGD Trung Kính P. Ngân quỹ
PGD Trương Định
Nguồn: Phòng Hành chính Nhân sự Vietcombank Hà Nội
Bộ máy hoạt động của Vietcombank Hà Nội được chia tách thành
các khối cụ thể từ đó chia nhỏ ra các phòng nghiệp vụ. Cụ thể:
‣ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh có 2 phòng khách hàng
doanh nghiệp là Phòng Khách hàng Doanh nghiệp 1 và Phòng Khách hàng
Doanh nghiệp 2. Nhiệm vụ của các phòng Khách hàng doanh nghiệp là tìm
kiếm, phát triển khách hàng mới; chăm sóc, cung cấp sản phẩm và duy trì mối
quan hệ với các khách hàng cũ là các doanh nghiệp, tập đoàn, tổng công ty…
‣ Phòng Khách hàng bán lẻ: Có chức năng riêng tiếp thị, bán sản phẩm,
dịch vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ; chăm sóc sau bán
hàng và thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới 2 đối tượng khách hàng này.
‣ Phòng Quản lý nợ: Phân tích số liệu về rủi ro liên quan tới hoạt động của
Chi nhánh, đưa ra các chính sách và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng;
giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro/Thực hiện công tác quản lý
rủi ro tác nghiệp; hướng dẫn, phối hợp phòng nghiệp vụ trong việc đánh giá, phát
hiện rủi ro tác nghiệp/Thực hiện các thống kê theo các tiêu chí để phục

30
vụ mục đích quản trị nội bộ; dự phòng rủi ro sẽ được tính toán dựa trên
kết quả phân loại nợ, từ đó phòng quản trị tín dụng sẽ trích lập dự
phòng rủi ro theo quy định.”
‣Phòng Ngân quỹ: Các nghiệp vụ về kho quỹ sẽ được thực hiện
bởi phòng chức năng này.
‣Phòng Kế toán tài chính: Tiến hành việc hành toán kế toán; quản
lý giám sát tài chính thông qua quá trình hậu kiểm...
‣Phòng Tổng hợp: Đánh giá tổng thể hoạt động; điều hành nguồn
vốn; thu thập thông tin có liên quan tới hoạt động của Chi nhánh.
‣Phòng Hành chính Nhân sự: Thực hiện nhiệm vụ tổ chức nhân
sự, đào tạo, tuyển dụng; Quản trị hậu cần, tổ chức chương trình, liên hệ
công tác…Trực tiếp thực hiện theo đúng thẩm quyền, đúng quy định,
quy trình triển khai chương trình phần mềm mới…
‣ Các Phòng giao dịch (08 phòng): Giao dịch với khách hàng; huy động
vốn; cung cấp dịch vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán… cho các khách hàng.
2.1.3. Những thành tựu đạt được
Qua 35 năm hình thành và phát triển, Vietcombank Hà Nội đã ngày
càng vững mạnh trên hầu hết mọi lĩnh vực:
Đối với nguồn vốn, Chi nhánh đã triển khai những chính sách lãi suất phù hợp,
mở rộng hơn nhiều loại hình dịch vụ mới, tích cực thay đổi phong cách phục vụ, nâng
c ao hiệu quả hoạt động và tăng cường hệ thống văn phòng giao dịch. Từ đó, những
sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh mang thương hiệu Vietcombank ngày càng được
lòng khá ch hàng. Nguồn vốn của chi nhánh được huy động liên tục tăng theo từng
năm. Đến ngày 31/12/2019, tổng số tiền vốn của Chi nhánh đạt hơn 24.581 tỷ đồng,
cao gấp hơn 1000 lần so với những năm đầu mới hình thành doanh nghiệp, tạo nguồn
ổn định cho sự phát triển kinh doanh của Chi nhánh cũng như hỗ trợ nguồn vốn tích
cực cho toàn hệ thống. Nguồn vốn của chi nhánh đã và đang dịch chuyển theo hướng
tích cực, nâng nhanh tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ trong cơ cấu vốn.

31
Đối với tín dụng, Chi nhánh đã thực hiện đa dạng loại hình vốn vay, nhằm
hướng đến mọi thành phần kinh tế trong xã hội, thúc đẩy cho vay các trong các
ngành mũi nhọn và giàu tiềm năng như xăng dầu, điện lực, hàng không, hóa chất,
nông nghiệp, ngành công nghiệp trực tiếp sản xuất... Số khách hàng có quan hệ
tín dụng với Chi nhánh liên tục theo năm tháng, nếu như ngày doanh nghiệp mới
ra đời, Chi nhánh chỉ có 20 khách hàng thì đến nay, Chi nhánh đã xác lập được
quan hệ tín dụng với gần 5.000 khách hàng là các tổ chức kinh tế và khách hàng
cá nhân, tốc độ phát triển tín dụng bình quân luôn giữ được ở mức cao và có thể
cao hơn cả mức tăng trưởng chung toàn ngành. Chi nhánh luôn tích cực tìm hiểu,
thu hút tệp khách hàng mới và tiềm năng để đẩy mạnh hoạt động cho vay, trong
đó có các công trình trọng điểm của thành phố, góp phần đáng kể vào việc tăng
trưởng của kinh tế, xã hội của Thủ đô.
Cùng thời kỳ đó, Vietcombank Hà Nội cũng phải trải qua giai đoạn khó khăn kh i
chất lượng tín dụng liên tục, nợ xấu tăng trưởng cao, kết quả hoạt động kinh doanh th ấp.
Ngay trong thời điểm khủng hoảng đó đã có sự vào cuộc kịp thời của Trụ sở chính. Bên
cạnh việc tập trung chỉ đạo kinh doanh, ban lãnh đạo đã ngay tức thì bổ sung các n hân sự
mới cho Ban Giám đốc Chi nhánh. Với bản lĩnh, trí tuệ cùng truyền thống đại đ oàn kết đã
tạo khí thế, động lực mới để Chi nhánh vượt mọi chướng ngại vật, tăng trưở ng ổn định
bền vững. Điều đó được phản ánh thông qua những thành tích xuất sắc trên nhiều lĩnh
vực khác nhau trong thời gian gần đây mà Chi nhánh đã đạt được, sự gia tăn g một cách
mạnh mẽ trên các chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu như tín dụng, huy động vốn
, thanh toán xuất nhập khẩu, sản phẩm ngân hàng bán lẻ… Hiệu quả hoạt
động của Chi nhánh được cải thiện rõ rệt hơn và tăng trưởng ổn định hơn.
Đối với mạng lưới hoạt động, chi nhánh không ngừng phấn đấu trong việc
củng cố nội bộ tổ chức, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động trên nhiều địa bàn
khách nhau. Không những vậy, Vietcombank Hà Nội là Chi nhánh thực hiện nhiều
cuộc “chia tách” nhất, năm 2007 tách 04 chi nhánh cấp 2 thuộc Vietcombank Hà Nội
(Vietcombank Cầu Giấy - nay là Vietcombank Thăng Long, Vietcombank Ba Đình,
Vietcombank Thành Công, Vietcombank Chương Dương) ra làm 04 chi nhánh cấp 1.
Vào năm 2009, PGD số 6 đã được sửa đổi và nâng cấp thành Chi nhánh Thanh

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

Similar to GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI