![ANALISIS DAN KRITIK
Kedua, karena terjadi penggabungan dua
akad menjadi satu akad (multi akad).
Padahal multi akad dilarang dalam syariah
(lihat Materi Multi Akad).
Diriwayatkan oleh Ibnu Mas’ud RA bahwa
Nabi SAW telah melarang dua kesepakatan
[akad] dalam satu kesepakatan [akad].” (HR
Ahmad, hadis sahih)
Pada asuransi syariah tanpa saving, terjadi
penggabungan akad hibah dengan akad
ijarah.
Pada asuransi syariah dengan saving, terjadi
penggabungan akad hibah, akad ijarah, dan
akad mudharabah.](https://image.slidesharecdn.com/04-asuransisyariah-191221180112/75/015-hukum-asuransi-syariah-30-2048.jpg?cb=1666356575)
01.5 HUKUM ASURANSI SYARIAH
•0 likes•3,534 views
Report
Share
Download to read offline
SEMESTER 2
More Related Content
What's hot
What's hot(20)
Similar to 01.5 HUKUM ASURANSI SYARIAH
Similar to 01.5 HUKUM ASURANSI SYARIAH(20)
More from fissilmikaffah1
More from fissilmikaffah1(14)
Recently uploaded
Recently uploaded(20)
01.5 HUKUM ASURANSI SYARIAH
- 1. Oleh : KH. M. SHIDDIQ AL JAWI, S.Si, MSI INSTITUT MUAMALAH INDONESIA MEDAN 17 DESEMBER 2019 HUKUM ASURANSI SYARIAH
- 2. POKOK BAHASAN (1) Pengertian Asuransi Syariah (2) Dalil-Dalil Asuransi Syariah (3) Akad-Akad Dalam Asuransi Syariah (4) Praktik Umum Asuransi Syariah Saving & non Saving (5) Analisa dan Kritik
- 4. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Asuransi Syariah dalam literatur bahasa Arab disebut : At Ta`min At Ta’awuni, atau At Tamin At Takafuli , atau At Ta`min Al Islami. Contoh literatur berbahasa Arab : (1) At Ta`min At Ta’awuni Mahiyatuhu wa Dhawabituhu wa Muawwiqatuhu, oleh Dr Ali Muhyidin Al Qarhudaghi. (2) At Ta`min At Ta’awuni Mu’awwiqatuhu wa Istisyrafu Mustaqbalatihi, oleh Dr Sulaiman bin Dari` Al ‘Azimi. (3) At Ta`mi At Takafuli Bayna Dawafi’ An Numuwwi wa Makhathir Al Jumud, oleh Dr Musa Musthafa Musa Al Qudhah
- 5. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Kitab karya Dr Ali Muhyidin Al Qarhudaghi.
- 6. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Kitab karya Dr Sulaiman bin Dari` Al ‘Azimi.
- 7. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Kitab karya Dr Musa Musthafa Musa Al Qudhah.
- 8. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Kitab Al Ma’ayir As Syar’iyyah (Sharia Standards) oleh AAOIFI tahun 2010.
- 9. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Definisi menurut Dewan Syariah Nasional MUI (DSN MUI) : Asuransi Syariah (ta`min, takaful, tadhaamun) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. (Fatwa DSN No 21/DSN-MUI/IX/2001, hlm. 5)
- 10. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Maksud dari Akad yang sesuai dengan syariah tersebut adalah akad yang tidak mengandung gharar (penipuan), perjudian, riba, penganiayaan/ kezaliman, suap, barang haram dan maksiat. (Lihat Fatwa DSN No 21/DSN-MUI/IX/2001, hlm. 5). Fatwa-Fatwa DSN MUI terkait Asuransi Asuransi Syariah : (1) Fatwa DSN No 21/DSN-MUI/IX/2001 ttg Pedoman Umum Asuransi Syariah (2) Fatwa DSN No 51/DSN-MUI/III/2006 ttg akad Mudharabah Musyarakah pada Asuransi Syariah (3) Fatwa DSN No 52/DSN-MUI/III/2006 ttg Akad Wakalah bil Ujrah. (4) Fatwa DSN No 53/DSN-MUI/III/2006 ttg Akad Tabarru’ pada Asuransi dan Reasuransi Syariah.
- 12. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Definisi menurut AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions) th 2010 : التأميناإلسالميهواتفاقأشخاصيتعرضونألخطار معينةعلىتالفياألضرارالناشئةعنهذه،األخطاروذلك بدفعاشتراكاتعلىأساساإللتزام،بالتبرعويتكونمن ذلكصندوقالتأمينلهحكمالشخصية،اإلعتباريةوله ذمةشخصية،مستقلة(صندوق)يتممنهالتعويضعن األضرارالتيتلحقأحدالمشتركينمنجراءوقوع األخطارالمؤمنمنها (المعاييرالشرعية2010،ص364)
- 13. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH “Asuransi Islami adalah kesepakatan sejumlah orang yang menghadapi risiko-risiko tertentu dengan tujuan untuk menghilangkan bahaya- bahaya yang muncul dari risiko-risiko tersebut, dengan cara membayar kontribusi- kontribusi berdasarkan keharusan tabarru’ (hibah), yang darinya terbentuk dana pertanggungan –yang mempunyai badan hukum sendiri dan tanggungan harta independen– yang darinya akan berlangsung penggantian (kompensasi) terhadap bahaya- bahaya yang menimpa salah seorang peserta sebagai akibat terjadinya risiko-risiko yang telah ditanggung.” (Al Ma’ayir Al Syar’iyah, edisi th 2010, hlm. 364)
- 14. PENGERTIAN ASURANSI SYARIAH Definisi ringkas menurut AAOIFI th 2010 : التأمينالتعاونيهوعقدتأمينجماعييلتزمبموجبهكل مشتركبدفعمبلغمنالمالعلىسبيلالتبرعلتعويض األضرارالتيقدتصيبأيامنهمعندتحققالخطرالمؤمن منه (المعاييرالشرعية2010،ص376) “Asuransi Islami adalah akad pertanggungan oleh sekelompok orang yg berdasarkan akad itu setiap peserta membayar sejumlah harta atas dasar tabarru’ (hibah) untuk mengganti bahaya-bahaya yang mungkin menimpa kepada siapa saja dari para peserta ketika terjadi risiko yang telah ditanggung.” (Al Ma’ayir Al Syar’iyah, th 2010. hlm. 376).
- 16. DALIL-DALIL ASURANSI SYARIAH Dalil-dalil yang diajukan pihak yang melaksanakan Asuransi Syariah antara lain : (1) Dalil-dalil tolong menolong (misal QS Al Maidah : 2 dan hadis) (2) Dalil tabarru’, yaitu akad untuk kebajikan dan tolong menolong, seperti hibah. (3) Dalil-dalil yang membolehkan mudharabah / musyarakah. (4) Dalil-dalil ijarah (wakalah bil ujrah) (5) Dalil yang membolehkan ta’widh (pemberian kompensasi), yaitu hadis laa dharara wa laa dhirara. (Lihat Al Ma’ayir Al Syar’iyah, hlm. 372-375, Fatwa-Fatwa DSN MUI no 21, 51, 52, 52).
- 17. DALIL-DALIL ASURANSI SYARIAH Dalil hadis yang sering disebut adalah hadis tentang Kaum Asy’ariyin sbb : Dari Abu Musa RA, ia berkata: Nabi saw bersabda: َّنِإََّينِي ِرَعأشَ أاألاَذِإواُلَمأرَأيِفَِّوأزَغألاَّأوَأََّقَّلَُّماَعَطَّأمِهِلاَيِعَِّةَنِيدَمألاِبََّجواُعَماَمَََّانك َّأمُهَدأنِعيِفَّب أوَثَّد ِاحَوَّمُثَُّهوُمَسَتأاقَُّهَنأيَبَّأميِفَّاءَنِإَّد ِاحَوَِّةيِوالسِبََّفَّأمُهيِنِماَنَأَو َّأمُهأنِم Bahwa kaum al-Asy’ariyun jika mereka kehabisan bekal di dalam peperangan atau makanan keluarga mereka di Madinah menipis, maka mereka mengumpulkan apa yang mereka miliki di dalam satu lembar kain kemudian mereka bagi rata di antara mereka dalam satu wadah, maka mereka itu bagian dariku dan aku adalah bagian dari mereka (Hr Muttafaq ‘alayh) (Lihat Abdus Sattar Abu Ghuddah, Nizham At Ta`min At Takafiuli min Khilal Al Waqf, hlm. 3)
- 18. DALIL-DALIL ASURANSI SYARIAH Dalil hadis lain yang juga sering disebut adalah hadis Abu Ubaidah bin Jarrah RA sbb : Bahwa Rasulullah SAW pernah mengutus Abu Ubaidah bin Jarrah RA bersama 300 pasukan. Di jalan bekal habis, lalu Abu Ubaidah memerintahkan pasukan mengumpulkan semua bekal makanan, lalu mereka memakannya sedikit demi sedikit sampai habis. Sampailah mereka di tepi laut dan melihat seekor ikan besar seperti bukit, lalu mereka memakan ikan itu selama 18 malam… (HR Bukhari). (Lihat Abdus Sattar Abu Ghuddah, Nizham At Ta`min At Takafiuli min Khilal Al Waqf, hlm. 3)
- 20. AKAD-AKAD ASURANSI SYARIAH Terdapat sekurang-kurangnya 3 (tiga) akad dalam Asuransi Syariah : Pertama, akad hibah (tabarru’) di antara sesama pemegang polis (peserta asuransi) di mana peserta memberikan hibah yang akan digunakan untuk menolong peserta lain yang terkena musibah. Kedua, akad mudharabah /musyarakah, dimana peserta bertindak sebagai shahibul mal (pemegang polis), sedang perusahaan bertindak sebagai mudharib (pengelola). Akadnya mudharabah, jika perusaan asuransi tidak sharing modal. Akadnya musyarakah, jika perusahaan asuransi sharing modal.
- 21. AKAD-AKAD ASURANSI SYARIAH Ketiga, akad ijarah (wakalah bil ujrah), yaitu akad wakalah (pemberian kuasa) dari peserta kepada perusahaan asuransi untuk mengelola dana peserta dengan memperoleh imbalan (ujrah/fee). Akad Wakalah bil ujrah terdapat pada asuransi yang mengandung unsur tabungan (saving) maupun unsur tabarru’ (non saving). (Lihat Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, hlm. 265-266; Fatwa DSN No 21/DSN-MUI/IX/2001 ttg Pedoman Umum Asuransi Syariah).
- 22. 4. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH SAVING DAN NON SAVING
- 23. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH NON SAVING Seluruh premi yang dibayarkan peserta asuransi, menjadi dana tabarru’ (hibah). Tak ada dana untuk investasi. Pengelolaan dana tabarru’ tersebut dan aktivitas takaful (saling menanggung di antara peserta) dijalankan oleh perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi mendapat ujrah (fee) dari pengelolaan dana tabarru’ tersebut berdasar akad wakalah bil ujrah. Peserta akan mendapat dana pertanggungan dari dana tabarru’ tersebut sesuai ketentuan yang ada.
- 24. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH NON SAVING Pada asuransi non saving terdapat 2 (dua) akad : Pertama, akad hibah (tabarru’) antar sesama peserta di bawah pengelolaan perusahaan. Kedua, akad ijarah (wakalah bil ujrah) antara semua peserta dengan perusahaan. Catatan : (1) Terdapat khilafiyah di antara fuqoha, apakah hibah itu akad atau bukan akad. (2) Jika dipahami sebagai akad, berarti harus ada dua pihak, dengan ijab dan kabul. (3) Jika dipahami bukan akad, yaitu tasharruf min jihah wahidah (pengelolaan harta dari satu pihak saja), berarti cukup ada ijab saja, tak wajib ada kabul.
- 25. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH DENGAN SAVING Premi yang dibayarkan peserta asuransi kepada perusahaan asuransi dibagi dua : (1) dana untuk tabarru’ (2) dana untuk investasi (biasanya lebih besar dari dana tabarru’) Dana tabarru’ dikelola perusahaan asuransi dengan akad ijarah (wakalah bil ujrah) Perusahaan asuransi mendapat ujrah (fee) dari akad wakalah bil ujrah tersebut. Peserta akan mendapat dana pertanggungan dari dana tabarru’ tersebut sesuai ketentuan yang ada. Dana investasi dikelola perusahaan asuransi dengan akad mudharabah / musyarakah. Perusahaan asuransi mendapat bagi hasil dari akad investasi tersebut.
- 26. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH DENGAN SAVING Dalam asuransi dengan saving terdapat 3 (tiga) akad : Pertama, akad hibah (tabarru’) antar sesama peserta di bawah pengelolaan perusahaan Kedua, akad ijarah (wakalah bil ujrah) antara semua peserta dengan perusahaan. Ketiga, akad mudharabah / musyarakah antara antara semua peserta dengan perusahaan. Catatan : (1) Dalam akad mudharabah / musyarakah tsb peserta asuransi bertindak sebagai shahibul mal; perusahaan sebagai mudharib (atau sekaligus shahibul mal)
- 27. PRAKTIK UMUM ASURANSI SYARIAH DENGAN SAVING (2) Dikatakan perusahaan asuransi bertindak sebagai mudharib sekaligus shahibul mal, karena perusahaan tidak mengelola langsung dana yang diinvestasikan dalam bisnis riil (produksi barang atau jasa), melainkan melakukan re-asuransi, atau menginvestasikan dana ke bank. Keuntungan yang diperoleh dari mudharabah / musyarakah ini dibagi sesuai kesepakatan, antara peserta asuransi dan perusahaan asuransi. Sebagaian keuntungan ini disisihkan untuk dana tabarru’.
- 28. 5. ANALISIS DAN KRITIK
- 29. ANALISIS DAN KRITIK Asuransi Syariah adalah akad yang tidak sah (batil) dan haram, karena 6 alasan berikut. Pertama, karena dalil-dalil yang digunakan tidak tepat (khususnya hadis Asy’ariyin dan hadis Abu Ubaidah bin Jarrah RA). Pada kedua hadis tersebut, peristiwa bahaya terjadi lebih dahulu, baru kemudian terjadi proses ta’awun. Dalam asuransi syariah, sudah diadakan akad ta’awun, padahal peristiwa bahaya belum terjadi sama sekali.
- 30. ANALISIS DAN KRITIK Kedua, karena terjadi penggabungan dua akad menjadi satu akad (multi akad). Padahal multi akad dilarang dalam syariah (lihat Materi Multi Akad). Diriwayatkan oleh Ibnu Mas’ud RA bahwa Nabi SAW telah melarang dua kesepakatan [akad] dalam satu kesepakatan [akad].” (HR Ahmad, hadis sahih) Pada asuransi syariah tanpa saving, terjadi penggabungan akad hibah dengan akad ijarah. Pada asuransi syariah dengan saving, terjadi penggabungan akad hibah, akad ijarah, dan akad mudharabah.
- 31. ANALISIS DAN KRITIK Ketiga, karena tidak sesuai dengan akad dhaman (jaminan / pertanggungan) dalam Islam. Akad dhaman adalah akad tabarru’ (bertujuan kebajikan / tolong menolong), bukan akad tijarah (bertujuan komersial). Asuransi Syariah hakikatnya bukan akad tabarru’, tapi akad tijarah, karena peserta mengharap mendapat klaim (dana pertanggungan) dan keuntungan dalam mudharabah. Jadi pernyataan bahwa Asuransi Syariah adalah akad ta’awun bukan akad mu’awadhah / tabaduli (pertukaran), tidak tepat.
- 32. ANALISIS DAN KRITIK Pada akad dhaman (jaminan / pertanggungan), terdapat 3 pihak : (1) yang menjamin/ penanggung (dhamin) (2) yang dijamin / tertanggung (madhmun anhu) (3) yang mendapat jaminan / tanggungan (madhmun lahu) Ingat hadis Abu Qatadah RA : Kepada Nabi saw. pernah didatangkan sesosok jenazah agar beliau menshalatkannya. Lalu beliau bertanya, “Apakah ia punya hutang?” Para Sahabat berkata, “Benar, dua dinar.” Beliau bersabda, “Shalatkan teman kalian!” Kemudian Abu Qatadah berkata, “Keduanya (dua dinar itu) menjadi kewajibanku, ya Rasulullah.” Nabi saw. pun lalu menshalatkannya (HR Ahmad, Abu Dawud, an-Nasa’i dan al- Hakim).
- 33. ANALISIS DAN KRITIK Dalam hadis tersebut : (1) pihak yang menjamin/ penanggung (dhamin) adalah Abu Qatadah RA. (2) pihak yang dijamin / tertanggung (madhmun anhu) adalah jenazah. (3) yang mendapat jaminan / tanggungan (madhmun lahu) adalah orang yang memberi utang kepada jenazah. Sementara dalam Asuransi Syariah, hanya ada dua pihak, bukan tiga pihak : (1) pihak yang menjamin/ penanggung (dhamin), yaitu para peserta semua. (2) pihak yang mendapat jaminan / tanggungan (madhmun lahu) yaitu para peserta semua. Tidak ada pihak ketiga yaitu pihak yang dijamin / tertanggung (madhmun anhu).
- 34. ANALISIS DAN KRITIK Keempat, akad hibah (tabarru’) dalam Asuransi Syariah tidak sesuai dengan pengertian hibah itu sendiri. Sebab hibah dalam pengertian syar’i adalah pemberian kepemilikan tanpa kompensasi / pengganti (tamliik bilaa ‘iwadh). (Imam Syaukani, Nailul Authar, Bab Hibah) Dalam Asuransi Syariah, peserta asuransi memberikan dana hibah, tapi mengharap mendapat kompensasi, bukan tidak mengharap. Jadi sebenarnya Asuransi Syariah itu bukan akad hibah, tapi akad investasi yang mengharapkan adanya keuntungan (imbal
- 35. ANALISIS DAN KRITIK Kelima, hibah (tabarru’) yang diberikan peserta dalam Asuransi Syariah, akan kembali kepada peserta itu (jika terjadi risiko atas suatu peristiwa yang ditanggung mis kebakaran) ditambah dengan hibah dari para peserta lainnya. Ini haram, sebab menarik kembali hibah yang telah diberikan hukumnya haram. (Yahya Abdurrahman, Asuransi dalam Tinjauan Syariah, hlm. 42). Sabda Nabi SAW : العائدفيهبتهكالكلبيعودفيقيئه “Orang yang menarik kembali hibahnya, sama dengan anjing yang menjilat kembali muntahannya.” (HR Bukhari, Muslim, Tirmidzi, Nasa`i, Ibnu Majah, dan Ahmad).
- 36. ANALISIS DAN KRITIK Keenam, telah terjadi gharar (ketidaktentuan, uncertainty) dalam Asuransi Syariah. Sebab peserta tidak tahu dengan jelas apakah betul dalam akad investasi perusahaan asuransi bertindak sebagai pengelola, ataukah sebagai pengelola sekaligus sebagai pemodal ketika perusahan melempar dana ke pihak ketiga, dan seterusnya. Peserta juga tak tahu dengan jelas ke mana perusahaan asuransi akan menginvestasikan dana yang ada, apakah ke bank, bank konvensional atau bank syariah, ataukah melakukan re-asuransi ke perusaan asuransi berikutnya, dan seterusnya. Adanya gharar ini berarti menegaskan keharaman Asuransi Syariah yang ada saat ini.
- 37. TERIMA KASIH. WASSAALAAM M. SHIDDIQ AL JAWI Mobile : 081-3287-44133