Teks tersebut membahas tentang lembaga pembiayaan dan asuransi. Secara singkat, teks tersebut menjelaskan definisi dan jenis lembaga pembiayaan seperti sewa guna usaha, anjak piutang, kartu kredit, dan pembiayaan konsumen. Teks tersebut juga menjelaskan manfaat lembaga pembiayaan bagi pengusaha kecil dan infrastruktur. Selain itu, teks tersebut juga menjelaskan pengertian, fungsi, j

1. HUKUM BISNIS DAN LINGKUNGAN
Digna Adya Pratiwi (Mahasiswa Universitas Mercu Buana Jakarta)
Prof. Dr. Hapzi Ali, Ir, CMA, MM, MPM (Dosen Pengampu)
MORATORIUM HUTANG
Definisi dan jenis lembaga pembiayaan dan manfaatnya.
Peraturan Presiden No.9 Thn 2009 Lembaga Pembiayaan adalah badan usaha yang
melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal.
Sedangkan perusahaan Pembiayaan adalah badan usaha yang khusus didirikan untuk
melakukan Sewa Guna Usaha, Anjak Piutang, Pembiayaan Konsumen, dan usaha Kartu
Kredit.
Peran Lembaga Pembiayaan
Lembaga pembiayaan memiliki peran cukup penting, yakni sebagai sumber pembiayaan
alternatif untuk menunjang pertumbuhan prekonomian nasional, menampung, manyalurkan
aspirasi dan minat masyarakat serta berperan penting pada pembangunan, dimana lembaga ini
diharapkan masyarakat maupun sebagai pelaku usaha dapat mengatasi masyalah yang umum
yakni dari segi permodalan.
Jenis-jenis lembaga pembiayaan :
1. Leasing/sewa guna usaha
Leasing atau sewa guna adalah suatu kegiatan pembiayaan yang menyediakan barang modal
secara sewa guna dengan hak opsi maupun tanpa hak opsi yang bisa digunakan oleh penyewa
dalam jangka waktu tertentu selama masa pembayaran angsuran. Biasanya kegiatan sewa
guna usaha dilakukan untuk membantu pengusaha kecil untuk pengadaan barang modal.
Penyewa bisa memilih sewa guna usaha dengan hak opsi maupun tanpa hak opsi untuk
membeli barang modal yang mereka butuhkan. Bahkan, penyewa juga bisa membeli barang
secara sewa guna lalu menyewakan kembali barang tersebut untuk medapatkan uang. Selama
barang modal tersebut masih dibawah perjanjian leasing, kepemilikan atas barang sewa guna
msih berada dibawah lembaga pembiayaan.
2. Anjak piutang
Factoring atau anjak piutang merupakan suatu aktivitas pembiayaan yang berbentuk
pembelian piutang dagang dalam jangka waktu pendek dari suatu perusahaan beserta
kepengurusan piutang tersebut. Anjak piutang yang dilakukan bisa dalam bentuk dengan
jaminan dari penjual piutang (with recourse) maupun tanpa jaminan dari penjual piutang
(without recourse). Lembaga pembiayaan menanggung seluruh resiko akan tidak tertagihnya
piutang dari penjual piutang apabila anjak piutang tanpa dijamin. Namun, bila anjak piutang
dengan jaminan, resiko tidak tertagihnya piutang yang telah dijual kepada lembaga
pembiayaan menjadi tanggung jawab dari penjual piutang.
3. Kartu Kredit
Kita semua pasti sudah familiar dengan kartu kredit; yaitu sebuah kegiatan pembiayaan untuk
membeli suatu barang oleh nasabah yang dilakukan secara angsuran. Lembaga pembiayaan
bisa menerbitkan kartu kredit sepanjang berkaitan dengan pembayran dan mengikuti

2. ketentuan dari bank Indonesia. Kartu kredit dapat digunakan oleh pemegangnya untuk
membeli suatu barang atau jasa.
4. Pembiayaan konsumen
Pembiayan konsumen merupakan suatu kegiatan pembiayaan untuk pembelian barang secara
angsuran sesuai dengan kebutuhan konsumen. Kegiatan pembiayaan konsumen yang
dimaksud berupa pendanaan untuk pembelian barang-barang tertentu seperti kendaraan
bermotor, barang elektronik, hingga pembiyaan perumahan.
5. Perdagangan surat berharga
Lembaga pembiayaan menerbitkan perdagangan surat berharga karena surat berharga lebih
menunjang di pasar modal. Hal ini dikarenakan didalam surat berharga terkandung suatu
nilai, sehingga mudah untuk dipindah tangankan. Bila diperdagangkan, surat berharga
memudahkan penerimaan uang oleh pihak ketiga serta mempermudah penagihan piutang oleh
pihak tersebut.
Manfaat Lembaga Pembiayaan
Manfaat adanya lembaga pembiayaan yaitu untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan
kesempatan kerja. Nah, oleh karena itulah lembaga pembiayaan ini harus dimanfaatkan oleh
pengusaha dan masyarakat. Fungsi untuk masyarakat dan fungsi untuk pembangunan
infrastruktur. Masyarakat bisa terbantu terkait permasalahan modal untuk usaha dengan
adanya lembaga pembiayaan ini. Masyarakat bisa terhindar dari rentenir yang bisa saja sih
memberikan pinjaman, tapi bunganya juga sangat tinggi. Nah, lembaga pembiayaan ini bisa
membantu pengusaha kecil dengan modal yang terbatas untuk mendapatkan pinjaman dengan
syarat yang mudah dan bunga yang ringan.Kemudian, untuk sektor infrastruktur juga
berperan dalam membantu pengembang infrastruktur. Tidak semua pengembang infrastruktur
punya dana yang besar untuk menjalankan proyeknya. Oleh karena itu, adanya lembaga
pembiayaan yang fungsinya hampir mirip dengan bank umum, bisa membantu ketersediaan
dana untuk pelaku pengembang infrastruktur ini.
Peran kegiatan bisnis.
· Keuntungan atau Profit
· Pengadaan barang/jasa
· Kesejahteraan pemilik faktor produksi dan masyarakat
· Full employment
· Keberadaan perusahaan dalam jangka panjang
· Kemajuan atau pertumbuhan
· Prestise dan prestasi

3. Fungsi, jenis dan tujuan asuransi.
Pengertian Asuransi adalah suatu bentuk pengendalian risiko dimana satu pihak mengalihkan
risiko yang mungkin terjadi di masa depan kepada pihak lainnya, dalam hal ini perusahaan
asuransi. Istilah “Asuransi” berasal dari bahasa Inggris, yaitu “Insurance” yang artinya
pertanggungan. Sehingga ada juga yang mengatakan pengertian asuransi adalah suatu
perjanjian antara pihak tertanggung (nasabah) dengan penanggung (perusahaan asuransi)
dimana perusahaan asuransi bersedia mengganti kerugian yang mungkin dialami oleh
nasabah di masa mendatang.
Pengertian Asuransi menurut para ahli
1. Subekti
Menurut Subekti (2001), pengertian asuransi adalah suatu perjanjian yang termasuk dalam
jenis perjanjian untung-untungan dimana perjanjian ini dengan sengaja didasarkan atas
kejadian yang belum tentu terjadi di kemudian hari, kejadian mana yang akan menentukan
untung ruginya salah satu pihak.
2. Emmy Pangaribuan
Menurut Emmy Pangaribuan (1992), pengertian asuransi adalah suatu perjanjian dimana
penanggung dengan menikmati suatu premi mengikatkan dirinya terhadap tertanggung untuk
membebaskan diri dari kerugian karena kehilangan, kerugian atau ketiadaan keuntungan yang
diharapkan yang akan dapat diderita olehnya karena suatu kejadian yang belum pasti.
Tujuan Asuransi
Adapun beberapa tujuan asuransi adalah sebagai berikut:
1. Untuk mengalihkan sejumlah risiko yang ada pada suatu pihak kepada pihak
perusahaan asuransi.
2. Jaminan bagi suatu pihak untuk mendapat perlindungan atas segala risiko kerugian yang
mungkin terjadi.
3. Untuk memperkecil potensi kerugian yang lebih besar bila mengeluarkan biaya sendiri
saat terjadi suatu risiko.
4. Khusus untuk asuransi jiwa tertentu (asuransi jiwa), asuransi dapat menjadi tabungan
karena sebagian biaya premi akan dikembalikan kepada nasabah.
5. Untuk efisiensi bagi sebuah perusahaan karena mengurangi biaya untuk pengawasan,
pengamanan, dan perlindungan yang memakan banyak biaya dan waktu.
6. Untuk mendapatkan ganti rugi kepada pihak nasabah sesuai dengan nilai premi
asuransi.
7. Untuk menutup loss of earning power seseorang atau suatu badan usaha ketika sudah
tidak bekerja atau tidak berfungsi lagi.
8. Sebagi dasar bagi pihak Bank dalam memberikan kredit kepada seseorang atau badan
usaha karena Bank membutuhkan perlindungan atas dana yang dipinjamkan kepada nasabah.

4. Fungsi Asuransi
Adapun beberapa fungsi asuransi adalah sebagai berikut:
1. Penghimpun Dana
Dalam hal ini, perusahaan asuransi berperan sebagai penghimpun dana dari masyarakat. Dana
yang dihimpun tersebut kemudian akan diinvestasikan ke berbagai bidang usaha lainnya agar
lebih produktif.
2. Membantu Pebisnis Fokus Pada Usaha
Setiap model bisnis pasti mengandung risiko di dalamnya. Bagi para pengusaha, asuransi
bisnisnya adalah sesuatu yang sangat penting Untuk membantu mengatasi rasa cemas jika
terjadi risiko yang tidak diinginkan.Dengan adanya asuransi pada perusahaan, maka para
pengusaha dapat lebih fokus dalam operasional dan pengembangan bisnisnya.
3. Mengurangi Potensi Risiko
Setiap perusahaan asuransi selalu memberikan rekomendasi kepada nasabahnya terkait risiko
yang mungkin terjadi. Dengan begitu, maka seseorang dapat meminimalisir atau bahkan
mencegah potensi terjadinya risiko.
4. Membagi Risiko Kerugian
Dengan adanya asuransi, maka potensi kerugian dapat dibagi kepada pihak lain. Dengan kata
lain, pembayaran premi yang dilakukan nasabah adalah seimbang dengan risiko yang
dialihkan kepada perusahaan asuransi.
Jenis-Jenis Asuransi
Ada beberapa jenis asuransi yang digunakan untuk berbagai keperluan. Adapun beberapa
jenis asuransi adalah sebagai berikut:
1. Asuransi Kesehatan, yaitu jenis asuransi yang memberikan pertanggungan untuk
masalah kesehatan yang diakibatkan oleh kecelakaan atau penyakit.
2. Asuransi Jiwa, yaitu jenis asuransi yang memberikan pertanggungan atas kematian
seorang nasabah yang memiliki nilai keuangan.
3. Asuransi Pendidikan, yaitu asuransi yang memberikan jaminan pendidikan kepada
pihak tertanggung.
4. Asuransi Bisnis, yaitu asuransi yang memberikan jaminan kepada perusahaan apabila
terjadi risiko yang menyebabkan kerugian, seperti kehilangan, kerusakan, dan lain-lain.
5. Asuransi Kepemilikan Rumah dan Properti, yaitu asuransi yang memberikan jaminan
kepada pemilik rumah atau properti apabila terjadi kerusakan pada properti.

5. 6. Asuransi Kendaraan, yaitu asuransi yang memberikan pertanggungan terhadap
kendaraan jika terjadi risiko seperti kerusakan akibat kecelakaan, kehilangan, dan lain-lain.
Konsekuensi hukum yang timbul dari perjanjian Asuransi
Hukum asuransi adalah kumpulan peraturan yang tertulis maupun tidak tertulis, yang
ditujukan untuk mengikat kedua belah pihak yang melakukan perjanjian asuransi
(penanggung dan tertanggung). Berdasarkan ketentuan yang tertulis dalam Pasal 246 KUHD,
dengan jelas dikatakan bahwa asuransi atau pertanggungan adalah sebuah perjanjian yang
mengikat penanggung kepada tertanggung dengan cara menerima sejumlah premi yang
dimaksudkan untuk menjamin penggantian terhadap tertanggung akibat adanya kerugian
yang timbul, terjadinya kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, hal tersebut
mungkin akan terjadi akibat terjadinya suatu evenemen (peristiwa yang tidak pasti).
Sedangkan di dalam Undang-Undang No.2 Tahun 1992 Tertanggal 11 Februari 1992 Tentang
Usaha Perasuransian (UU asuransi) dikatakan bahwa: “Asuransi atau pertanggungan adalah
perjanjian yang terjadi di antara dua pihak atau lebih, di mana pihak penanggung
mengikatkan diri kepada pihak tertanggung dengan cara menerima sejumlah premi asuransi
untuk memberikan layanan penggantian kepada tertanggung akibat adanya kerugian,
kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada
pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung akibat terjadinya suatu peristiwa yang
tidak pasti, atau memberikan suatu pembayaran yang dilakukan karena meninggal atau
hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. Namun dengan karakteristik “khusus” sebagai
mana dijelaskan dalam Pasal 1774 KUH Perdata yang menyatakan bahwa: Suatu persetujuan
untung-untungan (kans overeenkomst) adalah suatu perbuatan yang hasilnya, mengenai
untung ruginya, baik bagi semua pihak maupun bagi sementara pihak, bergantung kepada
kejadian yang belum tentu.
Dengan melihat ketentuan hukum di atas, maka terdapat beberapa hal penting mengenai
asuransi yang patut dicermati, di antaranya:
·Perjanjian asuransi wajib memenuhi Pasal 1320 KUH Perdata, di mana perjanjian tersebut
bersifat adhesif, yang artinya isi perjanjian tersebut telah ditentukan oleh perusahaan asuransi
melalui kontrak standard.
·Di dalam asuransi terdapat dua pihak yang terlibat pada perjanjian tersebut, yakni pihak
penanggung dan pihak tertanggung, yang mana kedua pihak ini berbeda.
·Asuransi memiliki sejumlah premi yang merupakan bukti bahwa tertanggung setuju untuk
melakukan perjanjian asuransi.
·Perjanjian asuransi membuat pihak tertanggung dan pihak penanggung terikat untuk
melaksanakan kewajibannya masing-masing.Berdasarkan poin-poin di atas, maka sebuah
asuransi “wajib” memiliki unsur-unsur sebagai berikut:
·Subyek hukum, dalam hal ini adalah penanggung dan tertanggung.
·Persetujuan bebas yang terjadi di antara penanggung dan tertanggung.
·Benda asuransi dan kepentingan lainnya yang berhubungan dengan tertanggung.

6. ·Tujuan perjanjian yang ingin dicapai oleh penangung dan tertanggung.
·Risiko dan premi.
·Evenemen (peristiwa yang tidak pasti) serta ganti rugi yang akan diberikan oleh pihak
penanggung.
·Syarat-syarat dan kebijakan yang berlaku.
Terhadap pelanggaran ketentuan yang dilakukan Penanggung dan Tetanggung dapat
dikenakan sanksi berupa:
1. Sanksi Administratif, (berlaku hanya untuk perusahaan perasuransian, bukan pada
tertanggung); dan
2. Sanksi Pidana.
Implementasi
Berdasarkan soal Quiz implementasinya pada perusahaan yang saya amati yaitu di zaman
yang semakin modern seperti sekarang ini, berbagai lembaga keuangan telah hadir untuk
memudahkan perencanaan finansial Anda. Salah satu lembaga yang perlu diketahui adalah
penyedia layanan pembiayaan bagi Anda yang ingin membeli barang secara non-tunai.
Pembayaran model seperti ini sering disebut dengan cara angsuran atau kredit. Keinginan
manusia memang tidak pernah ada habisnya, belum lagi dengan kebutuhan yang mesti
dipenuhi. Sebagai contoh, Anda baru saja mendapat pekerjaan dengan lokasi kantornya jauh
dari rumah. Guna menyiasati waktu tempuh supaya tidak terlambat, Anda berpikir mungkin
dengan memiliki sepeda motor akan menjadi lebih efektif. Selain karena ukurannya yang
kecil dan dapat bergerak lincah di tengah kemacetan, sepeda motor juga lebih irit bahan bakar
minyak daripada kendaraan roda empat. Asumsi lainnya adalah, Anda dapat melakukan
penghematan dengan pergi ke kantor menggunakan sepeda motor dibandingkan dengan harus
mengeluarkan ongkos angkutan umum tiap harinya.
Bagaimanapun situasinya, ketika nanti Anda memutuskan untuk membeli tetapi terkendala
oleh dana yang tidak cukup untuk membeli sepeda motor secara tunai, Anda dapat
menggunakan sebuah cara pembayaran untuk bisa memiliki sepeda motor sebagai alat
transportasi kerja Anda yaitu dengan mengangsur atau mencicil. Dalam proses mengangsur
tersebutlah Anda akan berhadapan dengan perusahaan pembiayaan atau banyak dikenal
dengan istilah leasing.
Perusahaan atau lembaga pembiayaan adalah badan usaha di luar bank atau lembaga
keuangan bukan bank lainnya yang memberikan fasilitas pinjaman kepada nasabahnya untuk
suatu keperluan. Sama seperti bank dan lembaga resmi lainnya, mekanisme mengenai
perusahaan pembiayaan telah diketahui negara dan sudah diatur pula dalam Peraturan
Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan Pembiayaan.
Pada umumnya, lembaga keuangan seperti bank akan memberikan dana cair kepada para
calon debiturnya. Lain halnya dengan perusahaan pembiayaan. Ketika mengajukan kredit ke
lembaga ini, Anda tidak akan mendapatkan dana cair, melainkan persetujuan perusahaan

7. untuk membiayai kredit barang Anda. Jadi, dana tunai dibayarkan perusahaan pembiayaan
kepada pihak ketiga, tempat Anda melakukan transaksi pembelian.
Kategori Perusahaan Pembiayaan
Di Indonesia sendiri, perusahaan pembiayaan menjadi sesuatu yang mudah Anda jumpai.
Biasanya model perusahaan ini telah bergabung kepada suatu merek produk tertentu. Hal
tersebut dilakukan untuk memudahkan transaksi jual-beli yang dilakukan secara kredit
terhadap suatu produk. Berikut adalah beberapa perusahaan pembiayaan yang mungkin saja
sudah sangat familiar bagi Anda.
1. Perusahaan Pembiayaan Kendaraan Bermotor
Seperti ilustrasi di atas, kendaraan bermotor kini bukan lagi menjadi barang mewah yang
dibeli berasaskan keinginan. Kendaraan bermotor kini sudah menjadi suatu kebutuhan untuk
mengatasi sulitnya akses transportasi di kota-kota yang padat penduduknya.
Meskipun kerap dibutuhkan dan diperlukan, harga kendaraan bermotor masih terbilang tinggi
sehingga sulit didapati dengan pembayaran tunai. Karena itulah, banyak perusahaan
pembiayaan yang berkonsentrasi kepada pemberian kredit untuk kendaraan bermotor, baik
roda empat maupun roda dua. Berikut adalah beberapa perusahaan pembiayaan kendaraan
bermotor yang jasanya sering dipakai oleh masyarakat.
 PT Federal International Finance (FIF)
 PT Bussan Auto Finance (BAF)
 PT Astra Sedaya Finance (ACC)
Proses Pembelian Sederhana
Tidak sulit untuk mendapatkan layanan dari perusahaan pembiayaan. Apalagi sekarang ini,
beberapa perusahaan pembiayaan sudah terintegrasi langsung dengan berbagai produk secara
spesifik. Sebagai contoh, ketika Anda hendak mengajukan kredit sepeda motor, ada bisa
langsung berhubungan dengan PT FIF untuk mendapatkan layanan kredit.
Prosedurnya pun tidak sulit, sebab Anda tinggal memilih produk yang diperlukan, kemudian
hanyalah mengajukan aplikasi kredit angsuran untuk cara pembayarannya. Pihak ketiga
selaku penjual akan meneruskannya pada perusahaan pembiayaan yang telah bekerja sama
dengan produk yang dijual. Dari sana, Anda hanya tinggal menuntaskan kewajiban Anda
untuk membayar uang muka sebesar 30 persen dari total nilai barang, beserta angsuran tiap
bulannya.
Selama pembelian Anda belum lunas, pihak perusahaan pembiayaan akan memegang bukti
kepemilikan produk yang Anda beli. Misalnya saat Anda membeli mobil secara angsuran,
perusahaan pembiayaan akan menahan bukti pemilikan kendaraan bermotor (BPKB) Anda
sampai cicilan Anda selesai.
Daftar Pustaka :
Anonim, 2019. https://www.maxmanroe.com/vid/finansial/pengertian-asuransi.html (4 April
2019, jam 06.37)
Ratyh, 2017. https://dosenekonomi.com/ilmu-ekonomi/fungsi-lembaga-pembiayaan (4 April
2019, jam 06.42)

8. Anonim1, 2019. https://www.maxmanroe.com/vid/bisnis/pengertian-bisnis.html (4 April
2019, jam 06.45)
Anonim2, 2015. https://www.cermati.com/artikel/mengenal-perusahaan-pembiayaan-dan-
cara-kerjanya (4 April 2019, jam 07.00)