Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực
tập, Assignment, Essay
Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915 Website:lamluanvan.net
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
( VIETCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG BÌNH DƢƠNG
- PGD NAM TÂN UYÊN
Sinh viên thực hiện: Lê Thị Rƣợu Linh
MSSV :1723402010063
Lớp :D17TC02
Khóa :2017 - 2021
Ngành :Tài chính ngân hàng
Giáo viên hƣớng dẫn :ThS. Nguyễn Văn Chiến
Bình Dƣơng 12/ 2020
i

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập,
Assignment, Essay
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng bài báo cáo tốt nghiệp này đƣợc thực hiện và hoàn
thành là do tự bản thân tác giả thực hiện với tinh thần nghiêm túc, không sao
chép các bài báo cáo khác, ngoại trừ các trích dẫn có ghi nguồn đầy đủ. Các
dữ liệu thông tin sử dụng trong bài báo cáo tốt nghiệp có nguồn gốc và đƣợc
trích dẫn rõ ràng. Bài báo cáo tốt nghiệp do chính tôi thực hiện dƣới sự
hƣớng dẫn của thầy ThS. Nguyễn Văn Chiến.
Tôi xin chịu hoàn toàn về lời cam đoan này !
Tác giả
Lê Thị Rƣợu Linh
ii

Assignment, Essay
LỜI CẢM ƠN
Trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ
Dầu Một, những ngƣời đã tận tụy giảng dạy và truyền đạt cho em những kiến
thức quý báu trong suốt những năm học tại trƣờng. Đặc biệt em xin cảm ơn
đến thầy Nguyễn Văn Chiến, ngƣời đã tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành tốt
bài báo cáo tốt nghiệp này.
Là sinh viên chuyên ngành Tài chính ngân hàng em may mắn đƣợc thực
thực hiện bài báo cáo tốt nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại
Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Nam Tân
Uyên. Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cùng toàn thể
các anh chị trong Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. Đặc biệt là các anh chị trong
phòng Giao Dịch Nam Tân Uyên đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cũng nhƣ tạo
điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình làm bài báo cáo tốt nghiệp từ
việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, chỉ dẫn em hoàn thành tốt bài
báo cáo tốt nghiệp này.
Một lần nữa em xin gửi đến thầy cô, các anh chị trong PGD Nam Tân
Uyên những lời cảm ơn chân thành nhất và lời chúc sức khỏe tốt đẹp nhất.
Em xin chân thành cảm ơn.
Sinh viên
Lê Thị Rƣợu Linh
iii

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Lê Thị Rƣợu Linh Ngày sinh: 21/12/1999
MSSV:1723402010063 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0354075142 Email: ruoulinh20170116@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD):TH.S Nguyễn Văn Chiến
4. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh
Đông Bình Dƣơng.
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1
10/11 Làm phần mở đầu và chƣơng 1
19/11 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung, hình thức phần mở đầu
2 và chƣơng 1
3
3/12 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung chƣơng 1, 2 ,3
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
Không tiếp tục:
iv

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
4
9/12 Lần gặp cuối với giáo viên hƣớng dẫn để chỉnh sửa những thắc
mắc và hoàn thành bài báo cáo hoàn chỉnh.
5
6
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với
Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn
Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện
BCTN. Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
v

Assignment, Essay
07 - BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02
2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP
Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng.
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
vi

Assignment, Essay
08- BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02
2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP
Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng.
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)

Assignment, Essay
vii

Assignment, Essay
viii

Assignment, Essay
MỤC LỤC
TÓM TẮT BÀI BÁO CÁO ............................................................................1
PHẦN MỞ ĐẦU..............................................................................................2
1.Tính cấp thiết của đề tài..............................................................................2
2.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu..............................................................3
3.Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................3
4.Phƣơng pháp nghiên cứu............................................................................3
5.Kết cấu đề tài ..............................................................................................3
CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI..........4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI.............................................................................................4
1.1.1 Khái niệm về tín dụng .......................................................................4
1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng .....................................................4
1.1.4 Phân loại cho vay ..............................................................................5
1.1.5 Đặc điểm của cho vay khách khách hàng cá nhân............................7
1.1.5.1 Đối tương cho vay.......................................................................7
1.1.5.2 Nguyên tắc của hoạt động cho vay.............................................7
1.1.5.3 Lãi suất cho vay ..........................................................................8
1.1.5.4 Điều kiện vay vốn........................................................................9
1.1.5.5 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân....................................9
1.1.5.6 Rủi ro khi cho vay .....................................................................10
1.1.6 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay.........................................10
1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối . 10
1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối 11
1.1.6.3 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn...........................................11
1.1.6.4 Dư nợ trên tổng nguồn vốn.......................................................11
1.1.6.5 Dư nợ trên tổng vốn huy động..................................................12
ix

Assignment, Essay
1.1.6.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ......................................................12
1.1.6.7.Hệ số thu nợ..............................................................................12
1.1.6.8 Tỷ lệ nợ xấu...............................................................................12
1.1.6.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng...............................................14
1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
15
1.1.7.1 Những nhân tố thuộc về phía ngân hàng..................................15
1.1.7.2 Nhân tố thuộc về phía khách hàng ...........................................16
1.1.7.3 Các nhân tố môi trường khác ...................................................17
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU .....................................................................18
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.............................................................................24
CHƢƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ..................................25
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
25
2.1.1 Lịch sử hình thành..........................................................................25
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự ..................................................................27
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban.............................27
2.1.2.2 Tình hình nhân sự .....................................................................29
2.1.3 Tình hình kinh doanh của Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng
trong 03 năm gần nhất 2017 - 2019..........................................................30
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
31
2.2.1 Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng
31
2.2.2 Phân tích số lƣợng khách hàng cho vay .........................................35
x

Assignment, Essay
2.2.3 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
36
2.2.4 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân ...........................39
2.2.5Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu tại Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng
41
2.3 ĐÁNH GIÁ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT .. 43
2.3.1 Điểm mạnh ......................................................................................43
2.3.2 Điểm yếu .........................................................................................44
2.3.3 Cơ hội ..............................................................................................45
2.3.4 Thách thức.......................................................................................45
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.............................................................................47
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ..................................................48
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 05 NĂM
TỚI...............................................................................................................48
3.2 GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ....................................................................50
3.2.1 Giải pháp .........................................................................................50
3.2.2 Kiến nghị .........................................................................................51
3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước...................................................51
3.2.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (
Vietcombank) ........................................................................................52
3.2.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh
Bình Dương...........................................................................................53
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.............................................................................54
KẾT LUẬN ....................................................................................................55
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................57
xi

Assignment, Essay
DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
VCB - CNĐBD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng
Việt Nam - Chi nhánh Đông Bình Dƣơng
VCB - CNBD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng
Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng
Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng
Việt Nam
PGD NTU Phòng giao dịch Nam Tân Uyên
CMND Chứng minh nhân dân
NVTD Nhân viên tín dụng
HĐTD Hợp đồng tín dụng
HĐ Hợp đồng
TSCĐ Tài sản cố định
QĐ Quyết định
QLTS Quản lý tài sản
GCNĐKKD Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
GĐKKH Giấy đăng ký kết hôn
GPXD Giấy phép xây dựng
GCN QSHĐ/QSDNO Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất/ quyền sử
dụng nhà ở
xii

Assignment, Essay
UBND Uỷ ban nhân dân
TSĐB Tài sản đảm bảo
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thƣơng mại
VHĐ Vốn huy động
HĐKT Hợp đồng kinh tế
TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
SXKD-DV Sản xuất kinh doanh-dịch vụ
xiii

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1 Số lƣợng nhân viên tại VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng........................ 15
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017- 2019......................................... 29
Bảng 2.3: Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng
trong giai đoạn 2017 – 2019 ........................................................................................................ 30
Bảng 2.4 Số lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh
Bình Dƣơng........................................................................................................................................... 32
Bảng 2.5: Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khác hàng cá nhân tại
VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng.................................................................................................. 36
Bảng 2.6: Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân..................................... 39
Bảng 2.7 Nợ xấu cho vay KHCN theo thời hạn tại Vietcombank - Chi nhánh
Bình Dƣơng trong giai đoạn 2017 - 2019 ........................................................................... 41
xiv

Assignment, Essay
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức vủa VCB- Chi nhánh Bình Dƣơng ..................... 27
Hình 2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng......... 32
Hình 2.2 Cơ cấu hoạt động thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân...................... 40
xv

Assignment, Essay
TÓM TẮT BÀI BÁO CÁO
Bài báo cáo „„ Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình
Dƣơng - Phòng giao dịch Nam Tân Uyên” gồm có ba chƣơng chính. Trong
đó chƣơng một đã nêu lên tổng quát phần cơ sở lý thuyết về hoạt động cho
vay KHCN tại Ngân hàng thƣơng mại - một phần cốt và tiền đề để có thể
hoàn thành phần báo cáo. Chƣơng đã nêu rõ khái niệm cũng nhƣ các đặc
điểm và các tiêu chí cần thiết để áp dụng vào phân tích, đồng thời các nhân tố
ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN. Tiếp tục đến chƣơng hai tổng hợp
tình hình hoạt động đồng thời đi sâu vào phân tích về các tiêu chí đánh giá
thông qua cơ sở lý thuyết ở chƣơng một. Từ tổng hợp số liệu thông qua tính
toán đã góp phần thể hiện thực trạng mà ngân hàng gặp phải để tiến hành
SWOT phân tích.
Về mô hình nghiên cứu: Nhƣ đã đƣợc phân tích, SWOT mô hình sẽ
giúp Ngân hàng nhận đƣợc điểm yếu, điểm mạnh, cơ hội cũng nhƣ thách
thức từ cho vay KHCN, đối thủ và trƣờng thị. Mô hình này rất hữu ích đƣợc
sử dụng phổ biến ở hầu hết các Ngân hàng. Phân tích SWOT là một phƣơng
pháp hữu ích vì phạm vi sử dụng của nó thực tế là không giới hạn. Điều này
giúp mô hình SWOT có thể đƣợc sử dụng để đánh giá trạng thái tốt của bất
kỳ hoạt động kinh doanh nào. Từ đó làm tiền đề tới chƣơng ba là đƣa ra các
giải pháp và kiến nghị giúp Ngân hàng phát triển và khắc phục những khó
khăn đồng thời nêu ra những định hƣớng mục tiêu trong thời gian hoạt động
kinh doanh tiếp theo.
1

Assignment, Essay
PHẦN MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Ngày 7/11/2006 tại Geneve. Thụy Sĩ. Tổ chức thƣơng mại quốc tế
(WTO) đã chấp nhận chính thức thông qua việc nhận Việt Nam gia nhập và
trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức này. Từ đây Việt Nam chính thức
bƣớc vào ngôi nhà chung của nền kinh tế toàn cầu. Sự kiện Việt Nam gia
nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế Việt Nam với những biến
động tích cực đồng thời đặt ra nhiều thành công lớn cho sự phát triển kinh tế.
Nền kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành
kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là tài chính ngân hàng. Với vai trò là
huyết mạch của nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong kết quả
đạt đƣợc của cả đất nƣớc. Vì vậy, hiệu quả trong tất cả các hoạt động của
ngân hàng đƣợc cả nƣớc quan tâm.
Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang
lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay với doanh nghiệp
Nhà nƣớc, công ty cổ phần, công ty tƣ nhân..khách hàng truyền thống của
ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế
phát triển, GDP tăng dần qua các quý cộng với điểm thuận lợi để nhận đƣợc
là quy mô thị trƣờng lớn với dân số trên 95 triệu ngƣời. Đa số trong đó có độ
tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày
càng cao; Bên cạnh đó cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản
xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động đƣợc thông qua
phát hành cổphiếu nhƣ doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, vay mƣợn ngoài
thƣờng chịu mức lãi suất cao. Do đó lĩnh vực tín dụng cá nhân ra đời, một
khái niệm sản phẩm mới đƣợc phát triển ở thị trƣờng Việt Nam nhƣng nhanh
chóng thu hút nhiều khách hàng. Và nó đƣợc đánh giá là khoản tín dụng có
tiềm năng rất lớn để phát triển.
Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hƣớng phát
triển chung của hệ thống ngân hàng. Khách hàng tƣ nhân đã và đang là mảng
khách hàng tiềm năng, đƣợc nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên
để đạt đƣợc hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân
hàng nào cũng làm tốt. Từ những yêu cầu thực tiễn trên, nên tôi đã chọn để
2

Assignment, Essay
tài: “ Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại
NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng ".
2.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Xuất phát từ mục tiêu để tài, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu tập
trung vào đối tƣợng cụ thể là khách hàng cá nhân .
3.Mục tiêu nghiên cứu
Để tài sẽ phân tích, định giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, để
thấy rõ thực trạng tín dụng và để xuất ra giải pháp giúp nâng cao hiệu quả
hoạt động cho khách hàng vay cá nhân Ngân hàng nói chung và Vietcombank
Chi nhánh Đông Bình Dƣơng nói riêng.
4.Phƣơng pháp nghiên cứu
Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết đi từ
cơ sở thuyết và đề cập đến những gì diễn ra ở thực tế và rút ra các biện pháp
thích hợp: phƣơng pháp so sánh và đối chiếu; thống kê các số liệu; phƣơng
pháp phân tích hoạt động kinh tế.
5.Kết cấu đề tài
Đề tài nghiên cứu của bài báo cáo tốt nghiệp là “Nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam
Chi nhánh Đông Bình Dƣơng “
Ngoài phần mở đầu và kết luận cùng tài liệu tham khảo thì đề tài có kết
cấu gồm các chƣơng.
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
của ngân hàng thƣơng mại
Chƣơng 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 3: Giải pháp - Kiến nghị
3

Assignment, Essay
CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI
1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái
kinh tế - xã hội. Ngày nay tín dụng đƣợc hiểu theo những định nghĩa sau:
Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế đƣợc thể hiện dƣới hình thái
tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó ngƣời đi vay phải trả cho ngƣời vay cả gốc và
lãi sau một thời gian nhất định.
Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng
vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.
Nhƣ vậy, "Tín dụng" có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau. Nhƣng
cơ bản nội dung của những định nghĩa này là thống nhất: Đều phản ánh một
bên là cho vay, bên kia là ngƣời đi vay. Quan hệ giữa hai bên đƣợc ràng buộc
bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành.
1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng Ngân hàng là hệ thống tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín
dụng khác với chủ thể trong nền kinh tế nhƣ nhà kinh doanh và cá nhân.
Trong nên kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung
gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà kinh doanh và cá nhân, ngân
hàng vừa là ngƣời cho vay đồng thời cũng là ngƣời đi vay.
Với tƣ cách là ngƣời đi vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp
và cá nhân.
Chủ thể tham gia bao gồm một bên là ngân hàng, bên còn lại là các chủ thể
nền kinh tế nhƣ doanh nghiệp, hộ gia đinh, cá nhân ....
Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, cũng có thể là tài sản. Nguồn vốn này
chủ yếu hình thành tử vốn huy động tiền gửi, hoặc có thể phát các chứng từ,
giấy tờ có giá tạo tiền đề cho vay ...
4

Assignment, Essay
Thời hạn cho vay rất linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn , dài hạn.
Công cụ tín dụng Ngân hàng cũng rất linh hoạt, có thể là kỳ phiếu, trái
phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng.
Đây là hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, trong đó Ngân hàng là trung
gian tín dụng giữa những ngƣời gửi tiết kiệm và những ngƣời cần vốn để sản
xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng qua đó thu đƣợc lợi nhuận.
1.1.3 Khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là một hình thức cấp tính dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc
cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác
định trong một thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
vô điều kiện cho Ngân hàng.
Đối tƣợng vay vốn: cá nhân ngƣời Việt Nam và ngƣời nƣớc ngài, hộ gia
đình.
Đối tƣợng cho vay: Cho vay kinh doanh, sản xuất; cho vay phát triển kinh
tế gia đình; cho vay thực hiện phƣơng án sản xuất kinh doanh phục vụ đời
sống khác; cho vay tiêu dùng, cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia
đình, phƣơng tiện giao thông ( ô tô, xe máy,...)
Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao
cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền với
những điều kiện nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích
đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ hoạt động sản xuất kinh
doanh.
1.1.4 Phân loại cho vay
Cho vay là một trong những nghiệp vụ cơ bản nhất và nhu cầu vay vốn
của khách hàng thì rất phong phú và đa dạng nên cho vay Ngân hàng cũng có
nhiều hình thức khác nhau. Chính vì vậy, các Ngân hàng luôn phải tìm các
tiêu chí phân loại để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp để dễ dàng quản
lý, kiểm tra từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro. Phân loại cho vay dực vào
các căn cứ nhƣ sau:
Căn cứ vào mục đích cho vay
5

Assignment, Essay
Cho vay với mục đích kinh doanh
Cho vay với mục đích tiêu dùng: Nhƣ mua sắm các trang thiết bị, dụng cụ
tiện nghi trong gia đình
Cho vay mục đích mua bất động sản
Cho vay với mục đích mua ô tô
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm khách hàng
Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp; cầm
cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba; mà việc cho vay dựa vào uy tín của
bản thân khách hàng
Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay có tài sản thế chấp; cầm cố hoặc sự
bảo lãnh của ngƣời thứ ba.
Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần: đây là hình thức tín dụng mà Ngân hàng và khách hàng
thỏa thuận và ký hợp đồng riêng cho mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu
cầu, mỗi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì vay vốn ký kết hợp đồng sẽ đƣợc
thực hiện lại từ đầu.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức này Ngân hàng và khách
hàng thỏa thuận và ký kết một hợp đồng hạn mức tín dụng duy trì theo thời
hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay từng dự án đàu tƣ: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực
hiện các dự án đầu tƣ, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án
đầu tƣ phục vụ đời sống.
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
6

Assignment, Essay
Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngƣời có nhu cầu,
đồng thời ngƣời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp: Là khoản choo vay đƣợc thực hiện thông qua việc mua
lại các khế ƣớc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả
Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thảo thuận thời hạn hoàn trả cụ thể
theo hợp đồng, bao gồm: chỉ có một thời hạn trả nợ, có nhiều kỳ hạn trả nợ,
hoàn trả nợ nhiều lần.
Cho vay không có thời hạn: là loại cho vay mà Ngân hàng có thể yêu cầu
hoạc ngƣời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhƣng phải báo trƣớc một
thời gian hợp lý, thời gian này có thể thỏa thuận trong hợp đồng.
1.1.5 Đặc điểm của cho vay khách khách hàng cá nhân
Đối với cho vay KHCN có những điểm khác biệt so với cho vay theo khối
doanh nghiệp nhƣ sau:
1.1.5.1 Đối tương cho vay
Đối tƣơng cho vay của KHCN là cá nhân ngƣời Việt Nam và ngƣời
nƣớc ngài, hộ gia đình.
1.1.5.2 Nguyên tắc của hoạt động cho vay
Nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích nhƣ cam kết trong hợp đồng
tín dụng ngân hàng
Nguyên tắc này đảm bảo tính hiệu quả của sử dụng vốn vay tạo điều kiên
thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay khách hàng. Để thực hiện tốt điều này, mỗi
lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, trong giấy này khách hàng
phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay của mình và kèm theo phƣơng án sản
xuất kinh doanh hiệu quả. Khách hàng vay vốn phỉa sử dụng vốn vay đúng
nhƣ mục đích cam kết nếu Ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai
mục đích thì Ngân hàng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trƣớc hạn.
Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi
7

Assignment, Essay
Nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cầu
về vốn tín dụng chỉ là giao dịch quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất
định. Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thỏa
thuận trong hợp đồng tín dụng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng
một lƣợng giá trị nhất định cho bên vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải
hoàn trả quyền này cho Ngân hàng( trả nợ gốc) và một khoản phí (lợi tức)
nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Nguyên tắc này đảm bảo cho tiền vay
không bị giảm giá , tiền vay phải thu hồi đầy đủ và có phát sinh lời.
Nguyên tắc tránh rủi ro
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, thì tất cã các khoản vay từ nhỏ
đến lớn đều phải đƣợc kiểm tra, giám sát một cacah1 toàn diện trong suốt quá
trình cho vay từ khâu đầu yêu cầu cấp tín dụng, thẩm định khách hàng, ký
hợp đồng, trong khi giải ngân, sau khi giải ngân, và cho đến khi tất toán hoàn
tất hợp đồng tín dụng.
Mục đích: nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn của Ngân hàng, hạn chê rủi
ro 1.1.5.3 Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu đƣợc trong kỳ so
với số vốn cho vay phát ra trong một thời kỳ nhất định. Thông thƣờng lãi suất
tính theo năm, quý, tháng.
Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với
Ngân hàng Nhà nƣớc tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng. Ngân hàng có trách
nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết.
Trƣờng hợp khoản vay bị chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi suất nợ quá hạn
theo mức quya định của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc không vƣợt quá
150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã đƣớc ký kết hoặc
điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng
Tùy theo phương pháp cho vay và cách trả lãi. Ngân hàng có thể sử dụng
hai cách tính lãi:
Lãi đơn: lãi tính độc lập không nhập vào vốn gốc mà chỉ tính một lần vào
cuối kỳ hạn
Lãi kép: lãi tính theo lối nhập vào vốn gốc từng kỳ để tăng vốn
8

Assignment, Essay
1.1.5.4 Điều kiện vay vốn
Các khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải có những điều kiện cơ
bản nhƣ sau:
Có năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi và có
hiệu quả, hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù
hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,
Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và hƣớng dẫn của Ngân hàng TMCP Ngoại
thƣơng Việt Nam.
Các điều kiện cho vay có thể đƣợc từng Ngân hàng cụ thể hóa tùy thuộc
vào đặc điểm hoạt động của từng khách hàng, đặc điểm của từng khoản vay,
tùy thuộc môi trƣờng kinh doanh,...
1.1.5.5 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
Đối với nền kinh tế:
Cho vay KHCN có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, góp phần tạo
nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn
cho khu vực sản xuất trong nƣớc, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, từ đó tăng
GDP cho nền kinh tế. Đi đôi với nó là hàng loạt các vấn đề xã hội đƣợc giải
quyết nhƣ tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, giúp họ
cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội,…
Nâng cao đời sống dân cƣ, hỗ trợ trong việc mua sắm nhà cửa, xe cộ các
đồ dùng khác, các dịch vụ về y tế và giáo dục,...
Có thể nói, phát triển cho vay KHCN là một hƣớng đi phù hợp với sự
phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế của các ngân hàng thƣơng
mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
9

Assignment, Essay
Đối với Ngân hàng thƣơng mại:
Giúp Ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó tăng khả
năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác của ngân hàng
Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó
tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Giúp đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ
của mình, từ đó phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng uy tín và hình ảnh cho ngân
hàng.
1.1.5.6 Rủi ro khi cho vay
Rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lƣờng trƣớc đƣợc do
nguyên nhân chủ quan hay khách hàng mà khách hàng không trả đƣợc nợ cho
ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến
hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản
Biểu hiện rủi ro: là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc
không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, nợ xấu ngày cáng lớn, lãi
chƣa thu hồi ngày càng tăng gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn
trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nguyên nhân phát sinh rủi ro: Một thực tế cho thấy, cho dù quá trình
duyệt cho vay của cán bộ tín dụng có cẩn thận, kỹ lƣỡng đến đâu đi nữa vẫn
không hoàn toàn tránh rủi ro nợ. Vì vậy, nguyên nhân gây ra nợ xấu tại Ngân
hàng thƣơng mại ngoài từ phía chủ quan của NHTM mà còn phải kể đến nhân
nguyên từ khách hàng cho vay vốn và các yếu tố khách quan bên ngoài.
1.1.6 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay
1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối
Giá trị tăng trƣởng Tăng doanh số Tăng doanh số
= -
doanh số tuyệt đối cho vay năm (t) cho vay năm (t-1)
10

Assignment, Essay
Chỉ tiêu này cho biết doanh số này năm nay tăng so với năm trƣớc về số
tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng tức là tổng số tiền ngân hàng cấp
cho khách hàng vay cũng tăng., từ đó thể hiện hoạt động cho vay của Ngân
hàng đƣợc mở rộng và phát triển.
1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối
Giá trị tăng trƣởng doanh
Giá trị tăng trƣởng doanh
số tuyệt đối
= x 100%
số tƣơng đối Tổng doanh số năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trƣởng cho vay. Khi tiêu chí này tăng
có nghĩa tốc độ tăng doanh số cho vay tăng nhanh hơn.
1.1.6.3 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng. Đối với
ngân hàng thƣơng mại nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của
ngân hàng càng lớn.
Vốn huy động
Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn =
Tổng nguồn vốn
1.1.6.4 Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho biết dƣ nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm (%)
trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng
Dƣ nợ
Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn = x100%
Tổng nguồn vốn
11

Assignment, Essay
1.1.6.5 Dư nợ trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động. Nó
giúp cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với
nguồn vôn huy động.
Dƣ nợ
Dƣ nợ/ Tổng vốn huy động = x100%
Tổng vốn huy động
1.1.6.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng.
Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lƣợng tín dụng
của ngân hàng này cao. Công thức tính:
Nợ quá hạn
Nợ quá hạn/ Dƣ nợ = x100%
Dƣ nợ
1.1.6.7.Hệ số thu nợ
Hệ số nỳ đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng.
Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân
hàng sẽ thu đƣợc bao nhiêu nguồn vốn. Hệ số này càng cao đƣợc đánh giá
càng tốt. Công thức tính:
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ =
Doanh số cho vay
1.1.6.8 Tỷ lệ nợ xấu
Tổng dƣ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = x 100%
Tổng dƣ nợ
12

Assignment, Essay
Nợ xấu là khoản nợ đƣợc xếp từ nhóm 3- 5 trong bảng cân đối kế toán của
ngân hàng. Cũng nhƣ tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ này càng cao thì rủi ro ngân
hàng phải đối mặt càng lớn.
Bảng 1.1 Phân loại nhóm nợ xấu trong ngân hàng
Nhóm nợ Tình trạng quá hạn Tỷ lệ trích dự
phòng
•Nợ trong hạn đƣợc đánh giá là có
khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và
lãi đúng hạn.
1 Nợ đủ tiêu chuẩn •Nợ quá hạn dƣới 10 ngày và tổ chức 0%
tín dụng đánh giá là có khả năng thu
hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và
thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời
hạn còn lại.
•Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày
đến 90 ngày.
•Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả
nợ lần đầu (đối với khách hàng là
2 Nợ cần chú ý doanh nghiệp,tổ chức thì tổ chức tín 5%
dụng phải có hồ sơ đánh giá khách
hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ
gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều
chỉnh lần đầu)
•Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày
đến 180 ngày.
3
Nợ dƣới tiêu •Nợ gia hạn lần đầu. 20%
chuẩn
•Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm
lãi do khách hàng không đủ khả năng
trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín
13

Assignment, Essay
dụng.
•Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360
ngày.
•Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả
4 Nợ nghi ngờ
nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày
50%
theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại
lần đầu.
nợ lần thứ hai.
•Các khoản nợ quá hạn trên 360
ngày.
nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên
theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại
lần đầu.
Nợ có khả năng •Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả
5 100%
mất vốn nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn
trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai.
nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị
quá hạn hoặc đã quá hạn.
•Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
(Nguồn: Internet thông tư 02/2013/TT- NHNN)
1.1.6.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng,
phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng
14

Assignment, Essay
quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng càng nhanh, luân
chuyển liên tục đạt hiệu quả cao. Công thức tính:
Doanh số thu nợ
Vòng vay vốn ( lần) =
Dƣ nợ bình quân
Trong đó dƣ nợ bình quân đƣợc tính nhƣ sau:
Dƣ nợ đầu kỳ + Dƣ nợ cuối kỳ
Dƣ nợ bình quân =
2
1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.1.7.1 Những nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Đây là những nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc
phục đƣợc bao gồm những nhân tố sau:
Công nghệ của Ngân hàng: có ảnh hƣởng to lớn đến khả năng mở rộng
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho phép ngân hàng dùng máy móc
thay thế con ngƣời, giảm chi phí nhân công, đẩy mạnh tốc độ giao dịch, tiết
kiệm thời gian, tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng.
Hoạt động maketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh
của ngân hàng cũng nhƣ danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với
những tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Chính vì
vậy, ngân hàng nào cũng chú trọng đầu tƣ cho hoạt động maketing càng
nhiều thì khách hàng biết đến sản phẩm, tìm đến giao dịch, qua đó góp phần
mở rộng quy mô hoạt động càng lớn.
Về lãi suất ngân hàng nào thấp hơn sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với
ngân hàng đó do đó ngân hàng cần phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ
sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận
của ngân hàng mà vẫn đảm bảo sức hấp dẫn đối với khách hàng.
15

Assignment, Essay
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công
đoạn nên lại càng yêu cầu đội ngũ cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên
môn vững vàng tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức và có năng lực
trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay
và có biện pháp trong việc quản lý va thu hồi nợ vay,...Ngân hàng cần phải
thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo và tuyên truyền nâng cao nghiệp vụ cho các
cán bộ tín dụng đồng thời có những chính sách đãi ngộ hợp lý với những cán
bộ ƣu tú để duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng.
Do công tác đánh giá tài sản bảo đảm sai lầm hoặc do biến động giá tài
sản bảo đảm dẫn đến cho vay vƣợt mức của tài sản bảo đảm, do đó khi phát
mải tài sản không đủ thu hồi nợ vay.
Chính vì rất khó trong việc đánh giá tình hình tài chính khách hàng, nên
ngân hàng thƣờmg có xu hƣớng ƣu tiên các hồ sơ vay vốn có tài sản thế chấp,
đảm bảo. Tuy nhiên, khi dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ cũng rất khó khăn.
Trình độ cán bộ đôi khi còn hạn chế. Ngoài ra còn có nhiều cán bộ tín
dụng vì những lợi ích vật chất sẵn sàng tiếp tay cho khách hàng làm hồ sơ
giấy tờ để xin vay vốn. Chính điều này đã dẫn đến những rủi ro rất lớn ngay
từ khi giải ngân.
1.1.7.2 Nhân tố thuộc về phía khách hàng
Khi khách hàng nhận giải ngân từ ngân hàng, họ sẽ sử dụng đồng vốn
vào mục tiêu kinh doanh nhƣ: Đầu tƣ vào dây chuyền sản xuất, đầu tƣ mua
nguyên vật liệu ... Trong quá trình sản xuất kinh doanh tất yếu sẽ phát sinh
những rủi ro không mong muốn mà đôi khi các doanh nghiệp không lƣờng
trƣớc đƣợc nhƣ:
- Rủi ro do nền kinh tế không ổn định.
- Rủi ro do thủ tục pháp lý ở các địa phƣơng còn rƣờm rà
- Rủi ro do thị trƣờng bị bóp méo bởi hàng hóa nhập lậu.
Thông tin khách hàng cung cấp không trung thực về tình hình tài chính
của mình cho ngân hàng, điều này dẫn đến việc thẩm định khả năng trả nợ của
khách hàng không xác định và quyết định cho vay không chính xác và rủi ro
tín dụng chắc chắn sẽ xuất hiện, gây ra khoản nợ xấu cho ngân hàng. cũng có
16

Assignment, Essay
thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ khi biện pháp xử lý thu hồi
nợ của ngân hàng đã áp dụng.
Đạo đức của ngƣời đi vay là một nhân tố tác động không nhỏ đến việc
cho vay của Ngân hàng. Đạo đức thể hiện trên năng lực pháp lý và mức độ tín
nhiệm. Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ và chấp hành theo
các quy định của pháp luật hay không. Mức độ tín nhiệm là sự sẵn lòng trả nợ
của khách hàng.
Tài sản đảm bảo làm tăng độ tín nhiệm của khách hàng cũng nhƣ quyết
định việc cho vay cao hơn
1.1.7.3 Các nhân tố môi trường khác
Thứ nhất môi trƣờng pháp lý
Tất cả các hoạt động trong xã hội đểu chịu sự chi phối của một hệ thống
pháp luật. Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng - là một ngành kinh doanh tiền tệ nên
chịu sự kiểm soạt chặt chẽ của hệ thống pháp luật và cơ quan của Chính phủ
làm cho Ngân hàng chịu không ít những thách thức.
Các chính sách của Chính phủ cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt
động của các NHTM. Nếu chính phủ theo đuổi mục tiêu tăng trƣởng kinh tế
cao sẽ ẩn nguy cơ lạm phát, khi lạm phát tăng cao sẽ làm tăng chi phí đầu vào
của các khách hàng, gây khó khăn trong công việc sản xuất và tiêu thụ sản
phẩm, hoặc các thay đổi trong cơ chế chính sách của chính phủ nhƣ: Thay đổi
quy hoạch hạ tầng, thay đổi cơ chế lãi suất, chính sách thuế, ... làm ảnh hƣởng
lớn đến hoạt động kinh doanh của ngƣời đi vay. Hậu quả là năng lực trả nợ
của khách hàng đối với ngân hàng sẽ giảm.
Thứ hai môi trƣờng kinh tế, chính trị
Môi trƣờng kinh tế, chính trị có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay của
khách hàng cá nhân. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu
ngƣời cao và môi trƣờng chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với
khách hàng cá nhân cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn
chế rắc rối xảy ra.
Ngược lại:
17

Assignment, Essay
Khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái thƣờng xuất hiện những
doanh nghiệp thua lỗ và phá sản, sức mua bị giảm sút, hàng hóa bị ứ động từ
đó các khoản vay Ngân hàng không thể trả đƣợc sẽ làm cho nợ quá hạn trong
ngân hàng tăng lên nhanh chóng và tác động sâu sắc đến tình hình kinh tế xã
hội của quốc gia.
Khi nền kinh tế có lạm phát cao và ngày càng gia tăng cũng có thể dẫn
đến rủi ro tín dụng vì ngƣời gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình
bị mất giá khi gửi trong Ngân hàng. Trong khi đó, ngƣời đi vay thì muốn gia
tăng nhu cầu vay vốn và tìm cách kéo dài thời hạn vay. Điều này sẽ gây ảnh
hƣởng không nhỏ đến nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, làm cho các
khoản đầu tƣ của Ngân hàng không hiệu quả và có thể dẫn đến nguy cơ Ngân
hàng bị phá sản.
Thứ ba môi trƣờng tự nhiên
Khách hàng vay vốn gặp nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh nhƣ:
Thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh, chiến tranh, ... có thể làm ảnh hƣởng
dến hoạt động kinh doanh và đặt ngƣời đi vay từng làm ăn có hiệu quả dẫn
đến thua lỗ, mất khả năng trả nợ.
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
[1] Phạm Thị Hải Yến (2019), Luận văn thạc sĩ Nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam
- Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày 23. 09. 2019.
Bài luận văn trình bày có hệ thống các lý luận về hoạt động cho vay
KHCN, hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay KHCN; các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động và ảnh
hƣởng nhân tố đến nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHTM.
Bên cạnh đó, Luận văn nghiên cứu về một số kinh nghiệm nâng cao hiệu quả
cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN tại một số nƣớc trên thế giới
và ngân hàng tại Việt Nam, từ đó ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank -
Chi nhánh Hoàn Kiếm trong công việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại
Ngân hàng.
Ngoài ra bài luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng kết quả kinh doanh
và hiệu quả cho vay KHCN tại Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
18

Assignment, Essay
Từ đó, bài luận văn khẳng định vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
KHCN là cần thiết và rất quan trọng đối với hoạt động cho vay nói riêng và
kết quả hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng
Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
[2] Nguyễn Thùy Trang (2012), Luận văn thạc sĩ Hạn chế rủi ro cho vay
tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Luận văn đã hoàn thành một số vấn đề đạt ra nhằm hạn chế rủi ro cho vay
của Ngân hàng nhƣ sau:
Làm sáng tỏ các vấn đề cơ bản về lý luận rủi ro và hạn chế rủi ro trong
hoạt động cho vay.
Đánh giá trạng thái và nguyên nhân gây rủi ro trong hoạt động cho vay,
đƣa ra các vấn đề hạn chế, sự tồn tại của công tác này trong thực tiễn
Đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm góp phần hạn chế rui ro cho vay
của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - CN Thừa Thiên Huế.
[3] Trần Thị Bảo Ngọc (2017) Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao chất
lượng dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận tháng 10 năm 2017.
Trƣớc tiên bài luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt
động cho vay KHCN. Tiếp đến là đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động
cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh
Bình Thuận. Cuối cùng là những giải pháp để nâng cao chất lƣợng dịch vụ
ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Bình
Thuận. Cụ thể nhƣ sau:
Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: Con ngƣời là yếu tố vai trò quan
trọng trong mọi hoạt động. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho
vay trong thời gian qua là do trình độ đội ngũ cán bộ cho vay không theo kịp
yêu cầu của nền kinh tế thị trƣờng, ý thức chấp hành thể lệ chƣa tốt, hạn chế
về nghiệp vụ chuyên môn, thậm chí còn vi phạm chuẩn mực đạo dức. Vì vậy,
thƣờng xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dƣỡng, cán bộ tín dụng là điều bắt buộc
và cấp thiết để nâng cao trình độ chuyên môn, chuẩn mực đạo đức, kỹ năng
giải quyết các vấn đề xảy ra.
19

Assignment, Essay
Vietcombank - Chi nhánh Bình Thuận nên thay đổi mới công nghệ
ngân hàng: Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng giảm thiểu những
quy trình mang tính chất thủ công mất nhiều thời gian và chi phí. Hiện đại hóa
công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trạng thái lạc hậu, kém khả
năng cạnh tranh trong môi trƣờng kinh doanh ngày khó khăn nhƣ hiện nay.
Chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho
hoạt động cho vay: Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong tín dụng, nó
đƣợc thu thập thông qua khách hàng cung cấp, điều tra tín dụng qua hệ thống
ngân hàng liên kết thông tin (hồ sơ tín dụng đƣợc lƣu trữ), hoặc từ các nguồn
khác.
Chi nhánh nên tổ chức những cuộc điều tra, khảo sát định kỳ: một
cuộc khảo sát thực tế sẽ giúp ngân hàng có điều kiện thiết lập hệ thống thân
thiết hơn đối với khách hàng, đồng thời có cái nhìn cận cảnh, chính xác và cụ
thể hơn các vấn đề liên quan đến cho vay KHCN.
Cuối cùng Chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động Maketing của ngân
hàng: Hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
Chi nhánh Bình Thuận còn hơi bị động, chỉ khi có công việc mới tiene61
hành hoạt động maketing mà không tổ chức thƣờng xuyên. Để đẩy mạnh hoạt
động marketing Chi nhánh cần cho ra đời phòng marketing với đầy đủ các
chức năng và ý nghĩa của nó, có nhƣ vậy mới thu hút đƣợc nhiều khách hàng
vay vốn cũng nhƣ sử dụng nhiều sản phẩm khác và điều quan trọng là nâng
cao vị trí và sức cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn. Sau khi phòng
marketing thành lập, cần có công cụ hoạt động nhƣ chiến lƣợc marketing phù
hợp với ngân hàng từng thời kỳ, Nghiên cứu thị trƣờng, đlực chọn thị trƣờng
mục tiêu, nghiên cứu, tìm kiếm khách hàng theo đúng quy trình chuẩn của
Marketing.
[4] Trần Tất Thành - Đại học kinh tế Quốc Dân (2017) Cơ hội và thách
thức cho thị trường tài chính trong giai đoạn mới Tạp chí Tài chính kỳ 1,
tháng 03.2017. Bài báo đã phân tích những cơ hội và thách thức của thị
trƣờng tài chính NHTM nhƣ sau: Giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn tới 2030
đánh dấu thời kỳ nền kinh tế nƣớc ta sẽ có những bƣớc tiến mạnh mẽ trong
quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới. Điều này đặt ra cả cơ hội và thách
thức đối với thị trƣờng tài chính Việt Nam. Những cơ hội đến từ hội nhập nếu
20

Assignment, Essay
đƣợc tận dụng tốt có thể đƣa thị trƣờng tài chính phát triển tới một tầm cao
mới nhƣng những thách thức đƣợc đặt ra cũng không ít. Vì vậy, việc phân
tích các cơ hội và thách thức đối với sự phát triển của thị trƣờng tài chính
Việt Nam trong bối cảnh hội nhập đóng một vai trò rất quan trọng.
Về mặt cơ hội cho các NHTM nhƣ sau:Tiếp cận với thị trƣờng rộng
hơn; Môi trƣờng kinh doanh lành mạnh và hiệu quả hơn;Nâng cao năng lực
quản trị, điều hành đối với ngân hàng thƣơng mại (NHTM): hội nhập sẽ dẫn
tới việc mở rộng thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nhờ đó cũng sẽ có điều kiện
học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ công nghệ và quản trị ngân hàng
thông qua liên kết, hỗ trợ về tƣ vấn, đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức mới của các
ngân hàng nƣớc ngoài và các tổ chức tài chính quốc tế.
Về mặt thách thức: Hệ thống pháp luật ngân hàng vẫn còn thiếu, chƣa
đồng bộ và phù hợp với thông lệ quốc tế; Áp lực cạnh tranh từ các NHTM
trong và ngoài nƣớc; Hệ thống NHTM Việt Nam hiện cũng đang phải đối
diện với các thách thức khác: Chất lƣợng nguồn nhân lực còn nhiều bất cập,
thiếu cán bộ có kỹ năng nghiệp vụ cũng nhƣ quản trị điều hành và hoạch định
chính sách, các chƣơng trình đào tạo chƣa phù hợp với yêu cầu thực tế; Hệ
thống thanh tra, giám sát và các quy định an toàn, thận trọng còn có khoảng
cách xa với khu vực và thế giới; Gia tăng rủi ro từ khách hàng.
[5] ThS. Nguyễn Thị Hồng Yến và ThS Nguyễn Chí Dũng (2017) Một
số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng Tạp chí Tài Chính kỳ 1 số tháng
3 năm 2017, bài viết chỉ ra cách phát triển dịch vụ của một số ngân hàng
nƣớc ngoài và một số ngân hàng ở Việt Nam trong đó quan trọng nhất là có
Ngân hàng Vietcombank từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối
ngoại đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp
cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ hàng đầu trong lĩnh vực thƣơng mại quốc
tế. Thƣơng hiệu và uy tín Vietcombank đƣợc minh chứng qua những dịch vụ,
tiện ích mà ngân hàng này cung ứng cho khách hàng.
Từ đó có thể rút ra những bài học về phát triển dịch vụ ngân hàng trong
thời gian tới:
Một là, đa dạng hóa danh mục dịch vụ cung ứng trên cơ sở áp dụng công
nghệ hiện đại.
21

Assignment, Essay
Hai là, tập trung khai thác và hƣớng tới đối tƣợng khách hàng cá nhân,
phát triển mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân.
Ba là, nghiên cứu, xếp hạng khách hàng để cung ứng những sản phẩm
dịch vụ phù hợp.
Bốn là, xây dựng thƣơng hiệu của ngân hàng là vấn đề mấu chốt trong
việc thu hút khách hàng.
Năm là, mở rộng và đa dạng hoá mạng lƣới phục vụ khách hàng.
Sáu là, tăng cƣờng hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Bảy là, chú trọng phát triển công nghệ thông tin bởi công nghệ thông tin
liên quan chặt chẽ tới chất lƣợng dịch vụ ngân hàng.
[6] ThS.Nguyễn Phúc Qúy Thạnh - Trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ
Chí Minh (2020) Nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động của các ngân
hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài chính ngày 30.01.2020.
Bài viết nghiên cứu về các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động của
hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong giai đoạn 2007 - 2017. Kết
quả nghiên cứu cho thấy, hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại
Việt Nam chịu ảnh hƣởng bởi các nhân tố: từ phía ngân hàng, khách hàng và
các yếu tố khách quan bên ngoài.
Đồng thời đƣa ra các khuyến nghị giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả
hơn trong giai đoạn tiếp theo gồm:
Các NHTM cần thực hiện khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ nhằm giảm
chi phí đầu tƣ, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện
có, đặc biệt là trong việc cung cấp các dịch vụ để dần có lãi từ những hoạt
động này.
Các NHTM cần có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua
việc phát triển những sản phẩm và nhóm các sản phẩm dịch vụ dựa trên công
nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự
đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cƣờng bán chéo cho khách hàng.
Bên cạnh đó, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần
phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
22

Assignment, Essay
Nhìn chung các nghiên cứu bàn về việc phát triển cho vay KHCN tại Ngân
hàng thƣơng mại đã khẳng định đƣợc tầm quan trọng của công việc phát triển
cho vay KHCN trong quá trình phát triển ngân hàng. Hầu hết các nghiên cứu tập
trung cải thiện nội dung các tiêu chí đánh giá cho vay của Ngân hàng, thực trạng
hiện nay, quan điểm hạn chế rủi ro, những ƣu và nhƣợc điểm, các giải pháp, phù
hợp với các điểm đặc biệt và mô hình Vietcombank. Từ đó khẳng định nâng cao
hiệu quả cho vay KHCN của Ngân hàng giữ vai trò to lớn là yếu tố quyết định sự
phát triển của Ngân hàng Vietcombank.
23

Assignment, Essay
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Việc nêu ra những cơ sở lý thuyết của hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng thƣơng mại là việc vô cùng quan trọng và cần thiết giải
đáp về khái niệm, đặc điềm, phân loại, vai trò, các nhân tố ảnh hƣởng và đặc
biệt là các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhƣ: Giá
trị tăng trƣởng doanh số tuyệt đối, vốn huy động, dƣ nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ
xấu, hệ số thu nợ, chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng. Từ đó làm tiền đề đề tiến
hành thực hiện chƣơng 2 đánh giá và phân tích khả năng cho vay KHCN của
Ngân hàng.
24

Assignment, Essay
CHƢƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành
Vietcombank Bình Dƣơng đƣợc thành lập theo Quyết định số
225/1998/QĐ.NHNN5 ngày 8/7/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam và
chính thức khai trƣơng hoạt động từ 1/9/1999. Trong bối cảnh nền kinh tế cả
nƣớc đang trong giai đoạn đổi mới, hệ thống ngân hàng có những cải cách
sâu rộng, Vietcombank Bình Dƣơng đã nhanh chóng hội nhập để phát triển
và mở rộng.
Với sự nỗ lực vƣợt qua khó khăn, thách thức trong những ngày đầu,
Vietcombank Bình Dƣơng đã không ngừng phát triển mạng lƣới hoạt động
để đƣa sản phẩm, dịch vụ Vietcombank đến gần khách hàng hơn. Đến nay,
ngoài trụ sở chính Vietcombank Bình Dƣơng, chi nhánh còn có 4 phòng giao
dịch (PGD) trực thuộc, gồm: PGD Thủ Dầu Một, PGD Tân Uyên, PGD VSIP
và PGD Bắc Tân Uyên. Đồng thời, Vietcombank Bình Dƣơng cũng đóng vai
trò là ngƣời tạo dựng và phát triển các chi nhánh khác tiền thân trực thuộc
Vietcombank tại Bình Dƣơng, nhƣ: Vietcombank Nam Bình Dƣơng (tiền
thân là chi nhánh cấp II trực thuộc Vietcombank Bình Dƣơng), Vietcombank
Bắc Bình Dƣơng (tiền thân là PGD Mỹ Phƣớc), Vietcombank Đông Bình
Dƣơng (tiền thân là PGD Phú Chánh).
Vietcombank Bình Dƣơng đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng ghi nhận trong
hoạt động kinh doanh. Bằng nhiều nỗ lực, vƣợt qua khó khăn, thách thức
trong bối cảnh có những biến động của nền kinh tế thế giới và trong nƣớc và
25

Assignment, Essay
sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động ngân hàng, Vietcombank Bình Dƣơng
vẫn giữ đƣợc tăng trƣởng huy động vốn và tín dụng ở mức cao.
Đồng thời công tác chăm sóc và phát triển khách hàng đƣợc Chi nhánh
hết sức chú ý trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay.
Thời gian qua, Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng
chăm sóc khách hàng cho cán bộ, nhân viên, thực hiện các chính sách phân
khúc khách hàng để đƣa ra các chiến lƣợc, chƣơng trình, sản phẩm phẩm
dịch vụ phù hợp; triển khai các chƣơng trình đồng hành cùng khách hàng, các
công trình khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng… giúp số lƣợng khách
hàng đến với Vietcombank Bình Dƣơng tăng lên nhanh chóng. Tính đến
tháng 6-2019, Vietcombank Bình Dƣơng đã thiết lập quan hệ giao dịch với
gần 6.300 khách hàng doanh nghiệp và hơn 400.000 khách hàng cá nhân.
Bên cạnh đó, với triết lý kinh doanh gắn với trách nhiệm xã hội, đồng thời
thực hiện mục tiêu “bảo đảm phúc lợi xã hội, an sinh xã hội và cải thiện đời
sống nhân dân” của Chính phủ, chi nhánh Bình Dƣơng luôn thực hiện tốt các
hoạt động an sinh xã hội, coi đây vừa là trách nhiệm xã hội vừa là động lực để
phát triển bền vững.
Cùng với toàn hệ thống, Vietcombank Bình Dƣơng không ngừng mang
đến cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, ngân hàng
bán lẻ hiện đại; luôn đổi mới, nâng cấp và phát triển phù hợp với thời đại
nhằm phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp và ngƣời dân
trên địa bàn, góp phần cho sự ổn định, phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng.
Hiện chi nhánh đang quản lý mạng lƣới của 81 máy ATM, 550 đơn vị chấp
nhận thẻ, phát hành gần 500.000 thẻ ATM và cung cấp dịch vụ ngân hàng
điện tử cho gần 430.000 khách hàng.
Địa chỉ: 314 Đại Lộ Bình Dƣơng, Phƣờng Phú Hòa, Thành Phố Thủ
Dầu Một, Tỉnh Bình Dƣơng.
Số điện thoại: 027 4383 1227
Số Fax: 027 4383 8675
Website: www.vietcombank.com.vn
Thông tin thêm: Giám đốc: Nguyễn Thái Minh Quang
26

Assignment, Essay
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
PHÕNG GIÁM ĐỐC
PHÕNG PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG
TỔ KHÁCH IT( TIN KẾ GIAO GIAO KHÁCH
CHỨC- HÀNG HỌC) TOÁN DỊCH DICH HÀNG
HÀNH CÁ NAM THỦ DẦU DOANH
CHÍNH MỘT
NHÂN TÂN NGHIỆP
NHÂN SỰ- UYÊN
NGÂN
QUỸ
(Nguồn Phòng Tổ chức hành chính VCB - CN Bình Dương)
Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức vủa VCB- Chi nhánh Bình Dương
* Phòng giám đốc: Là ngƣời đề ra các mục tiêu, kế hoạch của Chi nhánh,
chịu trách nhiệm trƣớc Tổng Giám Đốc , pháp luật về các quyết định của
mình nhƣ: Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết : hồ sơ tín dụng; tổ chức tuyển dụng
lao động, điều động lao động; duyệt chi toàn bộ
* Phó giám đốc: Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết các công việc của các phòng
nhƣ: Phòng tổ chức hành chính; phòng khách hàng cá nhân; nghiệp vụ thẻ;
thanh toán xuất khẩu
* Phòng tổ chức hành chính- nhân sự - ngân quỹ : có chức năng thi tuyển lao
động biên chế, điều động CBNV từ nơi khác đến và đi nơi khác, động lao
27

Assignment, Essay
động nội bộ; làm lƣơng hàng tháng cho toàn bộ chi nhánh, làm thủ tục nghỉ
hƣu, nghỉ việc, chuyển công tác cho ngƣời lao động, tính các chế độ BHXH,
bảo hiểm y tế, thai sản, tai nạn lao động cho ngƣời lao động.
Phân công công tác bảo vệ tại chi nhánh, phòng giao dịch, công tác
PCCC, theo dõi quản lý tài sản cố định, công cụ lao động; thu, chi tiền VNĐ
và ngoại tệ theo tỷ giá hối đoái theo quy định; quản lý các ấn chỉ có giá ; séc,
hối phiếu,..; thu hồi, đổi tiền lẻ, tiền rách, tiền không đủ tiêu chuẩn, thu tiền
các nơi.
*Phòng khách hàng cá nhân: có nhiệm vụ nhƣ sau: Cho vay ngắn hạn,
trung - dài hạn KHCN, cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng, cho vay
mua bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh; huy động vốn; làm
thẻ, tạo tài khoản và tiết kiệm; chuyển và nhận tiền; ngân hàng điện tử
*Phòng IT: Có chức năng thực hiện cài đặt chƣơng trình,truyền tải số liệu
cho các phòng ban, ngăn chặn kịp thời các sự cố xảy ra; phụ trách công tác
quản trị mạng, quản trị hệ thống, công tác an toàn và bảo mật thông tin, phát
triển hoạt động ứng dụng hỗ trợ hoạt động chung và hoạt động điều hành,
phát triển ứng dụng, báo cáo quản lý thông tin.
* Phòng Kế toán: Phản ánh toàn bộ hoạt động của ngân hàng một cách
đầy đủ, kịp thời và chính xác bằng các số liệu cụ thể; hƣớng dẫn và kiểm việc
hoạch toán đối với các đơn vị trực thuộc Chi nhánh; đảm nhận công tác thanh
toán của chi nhánh; tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính; quản lý chi phí
điều hành
*Phòng khách hàng doanh nghiệp: Cấp tín dụng ngắn, trung - dài hạn cho
các doanh nghiệp, công ty lớn; mua, bán ngoại tệ; thực hiện dich vụ chuyển
tiền đi, chuyển tiền đến.
*Phòng giao dịch Nam Tân Uyên
Có chức năng thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay các thành
phần kinh tế, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng, phát hành các loại thẻ ghi
nợ trong nƣớc và quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thu ngân sách Nhà nƣớc, thu
tiền điện, tiền nƣớc, các dịch vụ trực tuyến qua hệ thống ATM, truy vấn
thông tin, tài khoản, lãi suất, tỷ giá qua điện thoại di động (SMS Banking),
truy vấn thông tin trên Internet (Internet Banking)….
28

Assignment, Essay
*Phòng giao dịch Thủ Dầu Một
Trực tiếp nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dân cƣ, thực hiện
nghiệp vụ tín dụng và một số loại dịch vụ ngân hàng theo sự phân công của
ban Giám đốc: thực hiện các nghiệp vụ: phát hành các loại thẻ ghi nợ trong
nƣớc và quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thu ngân sách Nhà nƣớc, thu tiền điện,
tiền nƣớc, các dịch vụ trực tuyến qua hệ thống ATM, truy vấn thông tin, tài
khoản, lãi suất, tỷ giá qua điện thoại di động (SMS Banking), truy vấn thông
tin trên Internet (Internet Banking)….
Hai phòng giao dịch trên đều có chức năng giống nhau nhằm đáp ứng nhu
cầu của ngƣời dân tại xã, huyện khác nhau trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng,
nâng cao giá trị và phát triển hơn thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Ngoại
Thƣơng Việt Nam.
2.1.2.2 Tình hình nhân sự
Bảng 2.1 Số lƣợng nhân viên tại VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng
Chức danh Số lƣợng
Giám đốc 1
Phó Giám đốc 2
Trƣởng các phòng giao dịch 2
Phó phòng các phòng giao dịch 2
Trƣởng phòng kế toán 1
Phó phòng kế toán 2
CV QHKH doanh nghiệp 18
CV QHKH cá nhân 35
29

Assignment, Essay
Giao dịch viên 28
Nhân viên hàng chính 9
Nhân viên kho quỹ 12
Kiểm soát viên 15
CV DVKH tiền vay 17
Tổng số lƣợng 144
(Nguồn: Phòng hành chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương)
Qua bảng trên ta thấy số lƣợng nhân viên của chi nhánh đa dạng và có
nhiều bộ phận khác nhau đảm nhận các vai trò khác nhau tuy nhiên nhiệm vụ
chung nhất là đáp ứng nhu cầu của khách hàng về cho vay, gửi tiết kiệm, phát
hành thẻ, chuyển và nhận tiền, mua và bán ngoại tệ các chứng từ có giá
khác,... Góp phần nâng cao và phát triển hoạt động của chi nhánh.
2.1.3 Tình hình kinh doanh của Vietcombank - Chi nhánh Bình
Dƣơng trong 03 năm gần nhất 2017 - 2019
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017- 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Thu nhập 1169 1198 1255
Chi phí 935 946 971
Lợi nhuận 234 252 284
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn: 2017-2019)

Assignment, Essay
30

Assignment, Essay
Với bảng BCKQ kinh doanh trên ta có thể thấy rõ tình hình hoạt động
kinh doanh của Chi nhánh qua 03 năm qua đƣợc thể hiện rõ nhƣ sau:
Về thu nhập: Tổng thu nhập năm 2017 là 1169 tỷ đồng. Năm 2018 thu
nhập đạt 1198 tỷ đồng tăng 29 tỷ đồng so với năm 2017 . Năm 2019 đạt
doanh thu 1255 tỷ đồng tăng 57 tỷ đồng so với năm 2018. Từ kết quả đó cho
thấy sự gia tăng về doanh thu phản ánh rích cực hoạt động kinh doanh của
Chi nhánh cũng nhƣ sự chuyển biến tốt của nền kinh tế địa phƣơng.
Về chi phí:Năm 2018 đạt 946 tỷ đồng, tăng 11 tỷ đồng so với năm 2017 là
935 tỳ đồng. Chi phí năm 2019 là 971 tỷ đồng tăng 25 tỷ đồng so với năm
2018. Chi phí tăng đều thể hiện sự hoạt động ổn định của Chi nhánh khi mà
mạng lƣới đƣợc mở rộng và chi trả lãi vay, lãi tiền gửi của khách hàng, chi
trả cho các hoạt động maketing sản phẩm dịch vụ,...
Về lợi nhuận:Lợi nhuận qua các năm đều tăng. Năm 2017 là 243 tỷ đồng.
Năm 2018 là 252 tỷ đồng. Năm 2019 là 284 tỷ đồng.
Với những số liệu trên cho thấy Chi nhánh đang phát triển rất tích cực trong
khi tình hình kinh tế có nhiều biến động nhƣng Chi nhánh vẫn đạt đƣợc
những kết quả tốt vƣợt qua mộ khó khăn. Là do sự quản lý chặt chẽ, kế hoạch
đƣợc triển khai chu đáo, chính xác và kịp thời đã đƣa Chi nhánh phát triển
toàn diện về mọi mặt để phục vụ nhu cầu của khách hàng trên toàn Tỉnh.
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.2.1 Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng
31

Assignment, Essay
Bảng 2.3: Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích
sử dụng trong giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷ đồng
So sánh So sánh
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm
2019/2018 2018/2017
2017 2018 2019
Số tiền % Số tiền %
Kinh doanh 428,2 452.9 507,1 54,2 11,97% 24,7 5,78%
Bất động sản - Nhà ở 165,5 183.7 229,3 45,6 24,82% 18,2 10,11%
Mua Ôtô 119.7 124.6 141,9 17,3 13,88% 4,9 5.39%
Tiêu dùng 258,4 275.8 302,6 26,8 9,77% 17,4 6,74%
Tổng DS cho vay 971,8 1067 1180,9 113,9 60,44% 65.2 28,02%
(Nguồn Phòng kế toán VCB - Chi nhánh Bình Dương)
Hình 2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng
32

Assignment, Essay
Cho vay cá thể theo mục đích sử dụng vốn, đây là số tiền mà ngân hàng
cho vay để ngƣời dân sử dụng vào các mục khác nhau trong đó chủ yếu là
cho vay để: Sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở, mua ô tô... Nhìn chung
qua 3 năm, doanh số cho vay theo mục dích sử dụng vốn đều tăng. Cụ thể:
năm 2018 doanh số cho vay là 1067 tỷ đồng, tăng 65,2 tỷ đồng tƣơng đƣơng
28,02% so với năm 2017. Đến năm 2019 doanh số cho vay lại tăng lên so với
năm 2018 là: 1180,9 Tỷ đồng tức là tăng 113,9 tỷ đồng tƣơng đƣơng 60,44%
so với năm 2018. Trong đó:
Cho vay kinh doanh: Theo số liệu ta thấy năm 2017 doanh số cho vay
đạt 428,2 tỷ đồng, nhƣng đến năm 2018 thì tăng lên 452,9 tỷ đồng và con số
đó tiếp tục tăng đến 507,1 vào năm 2019. Điều đó chứng minh hoạt động cho
vay để kinh doanh là phát triển mạnh và nhu cầu của khách hàng lớn. Nhóm
khách hàng vay vốn cho mục tiêu sản xuất kinh doanh dịch vụ bao gồm các
cơ sở sản xuất các mặt hàng đƣợc sử dụng nhƣ: Bánh trung thu, bánh kem,
nem, gốm sứ, các vật dụng bằng tre nứa ... hay các cá nhân có thể kinh doanh
cửa hàng bách hóa, các sạp kinh doanh trong các trung tâm chợ lớn, các cửa
hàng giày dép, quần áo thời trang. Qua số liệu bảng, ta thấy vốn vay của
SXKD DV luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các khoản vay còn lại. Cùng với sự
phát triển của nền kinh tế theo chiều hƣớng tỷ lệ thuận, các cơ sở sản xuất
cũng nhƣ hộ gia đình kinh doanh càng ngày phát triển. Nhu cầu vốn của họ
ngày tăng. Do đó, các khoản tín dụng của khoản vay này luôn chiếm tỷ trọng
lớn. Các mặt hàng đƣợc sử dụng nhƣ: gồm sứ dụng và các mặt hàng đan lát
thủ công nhƣ: tre, nửa, lục bình ... có giá trị xuất khẩu lớn, nhiều cơ sở sản
xuất cần định lƣợng vốn vay để mở rộng cơ sở và sản lƣợng cao. Bên cạnh
đó, các nhà hàng: nhà nghỉ hay cửa hàng vi tính; quán ăn: giải khát ngày phát
triển và có nhu cầu vay vốn để nâng cấp, mở rộng, hoặc chuyển đổi thiết bị,
máy móc ... bởi hoạt động nền kinh tế trƣởng năm 2017 cân tràn sức sống và
đầy lạc quan trở lại. Để đáp ứng nhu cầu đó, nguồn vốn giải ngân trong năm
cho khoản vay này khá cao.
Cho vay bất động sản- Nhà ở: Trƣớc đây khi có nhu cầu về xây dựng,
sửa chữa nhà ở ngƣời ta thƣơng hoặc vay mƣợn những ngƣời xung quanh
hoặc tự để dành, rất ít ngƣời nghĩ sẽ vay từ Ngân hàng. Khoảng từ năm 2004
trở lại đây, các tiện ích dịch vụ của Ngân hàng phát triển với tốc độ khá cao
tạo điều kiện cho ngƣời dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng để cải
thiện cuộc sống trong đó có nhu cầu về nhà ở. Do đó nhiều ngân hàng nói
33

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương

Similar to Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dương