Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM
LƯU THỊ NGỌC ÁNH
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Tên đề tài:
VAI TRÒ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRONG HỖ
TRỢ VỐN CHO CÁC HỘ TRỒNG QUẾ TRÊN ĐỊA BÀN
XÃ CHÂU QUẾ HẠ, HUYỆN VĂN YÊN, TỈNH YÊN BÁI
Hệ đào tạo
Định hướng đề tài
Chuyên ngành
Khoa
Khóa học
: Chính quy
: Hướng nghiên cứu
: Kinh Tế Nông Nghiệp
: Kinh Tế Chính Trị
:

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM
LƯU THỊ NGỌC ÁNH
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Tên đề tài:
VAI TRÒ CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRONG
HỖ TRỢ VỐN CHO CÁC HỘ TRỒNG QUẾ TRÊN ĐỊA
BÀN XÃ CHÂU QUẾ HẠ, HUYỆN VĂN YÊN, TỈNH
YÊN BÁI
Hệ đào tạo
Định hướng đề tài
Chuyên ngành
Lớp
Khoa
Khóa học
Giảng viên hướng dẫn
: Chính quy
: Hướng nghiên cứu
: Phát triển nông thôn
:K47-KT-N01
: Kinh Tế Chính Trị
: TS. Đỗ Xuân Luận

i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Vai trò của quỹ tín dụng nhân
dân trong hỗ trợ vốn cho các hộ trồng quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ,
huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái” là công trình nghiên cứu của bản thân, được
thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên
cứu khảo sát tình tình hình thực tiễn và sự hướng dẫn khoa học của thầy giáo
TS. Đỗ Xuân Luận.
Các số liệu bảng, biểu và những kết quả trong khóa luận là trung thực, các
nhận xét, phương hướng đưa ra xuất phát từ thực tiễn và kinh nghiệm hiện có.
Một lần nữa tôi xin khẳng định về sự trung thực của lời cam đoan trên.
Thái Nguyên, ngày 16 tháng 03 năm 2019
Sinh viên
Lưu Thị Ngọc Ánh

ii
LỜI CẢM ƠN
Thực tập tốt nghiệp là một phần không thể thiếu trong chương trình đào
tạo bậc đại học nhằm giúp sinh viên vận dụng những kiến thức lý thuyết đã
học vào thực tiễn sản xuất, đồng thời qua đó tích lũy những kinh nghiệm thực
tế phục vụ cho công tác chuyên môn sau khi tốt nghiệp.
Nay thời gian thực tập kết thúc đề tài đã hoàn thành cho phép tôi được
gửi lời cảm ơn đến ban giám hiệu cùng toàn thể các Thầy, Cô giáo trường Đại
Học Nông Lâm Thái Nguyên đã tận tình giảng dạy và cho tôi nhiều kiến thức
quý giá trong suốt bốn năm học.
Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo: TS. Đỗ Xuân
Luận người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tận tình cho tôi trong suốt quá
trình thực hiện đề tài.
Nhân đây, tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cán bộ
trong UBND xã Châu Quế Hạ và QTDND xã Châu Quế Hạ, đã tạo điều kiện,
giúp đỡ và cung cấp số liệu giúp cho tôi hoàn thành đề tài.
Xin được bày tỏ lòng biết ơn tới bà con xã Châu Quế Hạ đã rất nhiệt
tình cung cấp cho tôi những thông tin sát thực, kinh nghiệm quý báu để đề tài
được hoàn thành.
Do thời gian thực tập ngắn, kiến thức và năng lực bản thân có hạn nên
đề tài không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong được sự đóng góp ý kiến
của quý thầy cô và các bạn để đề tài được hoàn thiện hơn.
Nghiên cứu này được tài trợ bởi Quỹ phát triển khoa học và công
nghệ Quốc gia (NAFOSTED) trong đề tài mã số 502.01-2016.12”.
Xin chân thành cảm ơn!
Thái Nguyên, ngày16 tháng 03 năm 2019
Sinh viên
Lưu Thị Ngọc Ánh

iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN...............................................................................................i
LỜI CẢM ƠN ...................................................................................................ii
MỤC LỤC........................................................................................................iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................vii
DANH MỤC CÁC BẢNG............................................................................ viii
DANH MỤC CÁC HÌNH................................................................................ix
Phần 1: MỞ ĐẦU............................................................................................1
1.1. Tính cấp thiết của đề tài .............................................................................1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................2
1.2.1. Mục tiêu chung........................................................................................2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể........................................................................................2
1.3. Ý nghĩa của đề tài.......................................................................................3
1.3.1. Ý nghĩa trong nghiên cứu khoa học và học tập.......................................3
1.3.2. Ý nghĩa thực tiễn.....................................................................................3
1.4. Những đóng góp mới của đề tài.................................................................3
Phần 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN
VÀ THỰC TIỄN .............................................................................................4
2.1. Cơ sở lý luận của đề tài..............................................................................4
2.1.1. Quỹ tín dụng nhân dân ............................................................................5
2.1.2. Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân ...........................................................9
2.1.3. Vai trò của quỹ tín dụng nhân dân ........................................................10
2.1.4. Vai trò của quỹ tín dụng nhân dân đối với quá trình hỗ trợ vốn...........10
2.1.5. Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân trong sản xuất nông nghiệp .......11
2.2. Cơ sở thực tiễn của đề tài.........................................................................12
2.2.1. Thực trạng sử dụng vốn của nông dân..................................................12
2.2.2. Thực tiễn việc tiếp cận các khoản vốn vay ...........................................12

iv
Phần 3: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP
NGHIÊN CỨU...............................................................................................14
3.1. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu............................................................14
3.1.1. Đối tượng nghiên cứu............................................................................14
3.1.2. Phạm vi nghiên cứu...............................................................................14
3.2. Nội dung nghiên cứu................................................................................14
3.2.1. Đánh giá điều kiện tự nhiên của địa phương ........................................14
3.2.2. Phân tích tình hình tiếp cận và sử dụng vốn từ các nguồn vốn tín dụng
nhân dân của các hộ trồng Quế trên địa bàn xã ..............................................14
3.2.3. Đánh giá những thuận lợi và khó khăn của các hộ trồng Quế trong việc
tiếp cận các khoản hỗ trợ vốn trên địa bàn xã.................................................14
3.2.4. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận các nguồn vốn và sử dụng hiệu
quả vốn tín dụng góp phần phát triển cây, giúp nhân dân hiểu rõ hơn về vai
trò của QTDND tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái ............15
3.3. Phương pháp nghiên cứu..........................................................................15
3.3.1. Phương pháp thu thập thông tin ............................................................15
3.3.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp..........................................................................................15
3.3.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp...................................................................15
3.3.2. Phương pháp phân tích..........................................................................16
3.3.3. Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu.................................................17
Phần 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.............................18
4.1. Đánh giá điều kiện tự nhiên, kinh tế- xã hội của địa phương..................18
4.1.1. Điều kiện tự nhiên.................................................................................18
4.1.1.1. Vị trí địa lý .........................................................................................18
4.1.1.2. Đặc điểm địa hình ..............................................................................18
4.1.1.3. Thời tiết, khí hậu, thuỷ văn ................................................................19
4.1.1.4. Tình hình sử dụng đất đai...................................................................19
4.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội......................................................................21
4.1.2.1. Điều kiện kinh tế ................................................................................21

v
4.1.2.2. Tình hình dân số và lao động ............................................................. 23
4.1.2.3. Về văn hóa xã hội ............................................................................... 24
4.2. Phân tích tình hình tiếp cận quỹ tín dụng của các hộ trồng Quế trên địa
bàn xã Châu Quế Hạ. ...................................................................................... 25
4.2.1. Tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ nguồn tín dụng của các hộ
trồng Quế ......................................................................................................... 25
4.2.1.1. Tổng quan về hệ thống cung cấp tín dụng nông thôn tại địa bàn xã
Châu Quế Hạ ................................................................................................... 25
4.2.1.2. Qui trình - thủ tục - thẩm định, cho vay giữa khách hàng với QTDND ... 26
4.3. Sơ đồ về lượng khách hàng gửi và vay, lãi suất, lượng vốn vay qua 3 năm
2016-2017-2018 của QTDND xã Châu Quế Hạ ............................................. 31
4.3.1. Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018 .............................................................................................. 31
4.3.2. Biểu đồ Tổng vốn hoạt động, lượng vốn cho vay và % lãi suất qua 3
năm 2016-2017-2018 của xã Châu Quế Hạ .................................................... 32
4.3.2.1. Biểu đồ tổng vốn hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018 .............................................................................................. 32
4.3.2.2. Biểu đồ về hoạt động cho vay vốn của xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018 .............................................................................................. 33
4.3.2.3. Đồ thị về lãi suất cho vay của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018 .............................................................................................. 34
4.4. Đánh giá những thuận lợi và khó khăn của các hộ trồng Quế trong việc
tiếp cận vay vốn từ quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn xã ............................ 34
4.4.1. Những thuận lợi của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
vốn vay trên địa bàn xã ................................................................................... 34
4.4.2. Những khó khăn của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
vốn vay trên địa bàn xã ................................................................................... 35
4.5. Tình hình sử dụng vốn vay của các hộ trồng quế ở xã Châu Quế Hạ ..... 35

vi
4.6. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận vay vốn và sử dụng hiệu quả vốn
tín dụng góp phần phát triển cây quế, giúp nhân dân hiểu rõ hơn về vai trò của
QTDND tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh yên Bái .........................39
4.6.1. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận vay vốn góp phần phát triển cây
quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh yên Bái...................39
4.6.1.1. Đối với nhà nước và chính quyền địa phương...................................39
4.6.1.2. Đối với các tổ chức tín dụng nông thôn trên địa bàn.........................40
4.6.1.3. Đối với các hộ vay vốn ......................................................................41
4.6.2. Đề xuất giải pháp sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng góp phần phát
triển cây Quế tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.................41
4.6.2.1. Về phía chính quyền địa phương .......................................................41
4.6.2.2. Về phía các tổ chức tín dụng..............................................................43
4.6.2.3. Về phía hộ vay vốn ............................................................................45
4.6.3. Đề xuất giải pháp giúp người dân hiểu rõ được vai trò của QTDND
trong hỗ trợ vốn cho các hộ trồng quế ............................................................46
Phần 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ........................................................47
5.1. Kết luận ....................................................................................................47
5.2. Kiến nghị..................................................................................................48
5.2.1. Đối với chính quyền địa phương...........................................................48
5.2.2. Đối với QTDND....................................................................................48
5.2.3. Đối với người dân .................................................................................49
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................50
PHỤ LỤC

vii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
HTX
QTDND
TCTD
TD
UBND
: Hợp tác xã
: Quỹ tín dụng nhân dân
: Tổ chức tín dụng
: Tín dụng
: Ủy ban nhân dân

viii
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 4.1: Hiện trạng sử dụng đất của xã Châu Quế Hạ năm 2017 ................20
Bảng 4.2: Kết quả sản xuất kinh doanh của xã qua 3 năm
(Năm 2015 - 2016 - 2017) 22
Bảng 4.3: Tình hình nhân khẩu và lao động của xã Châu Quế Hạ năm 2017 23
Bảng 4.4: Đặc điểm sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn qua khảo sát ........36
Bảng 4.5. Nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra..............................................38

ix
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 4.1: Sơ đồ hướng dẫn và kiểm tra hồ sơ ................................................26
Hình 4.2: Sơ đồ thẩm định tín dụng................................................................27
Hình 4.3: Sơ đồ hạn mức - thời hạn -lãi suất cho vay.....................................28
Hình 4.4: Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3
năm 2016-2017-2018 31
Hình 4.5: Biểu đồ tổng vốn hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3
năm 2016-2017-2018 32
Hình 4.6: Biểu đồ về hoạt động cho vay vốn của xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018................................................................................ 33
Hình 4.7: Đồ thị về lãi suất cho vay của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018................................................................................ 34

1
Phần 1
MỞ ĐẦU
1.1. Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền
kinh tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế - xã hội đang phát huy và có nhiều
thành tựu to lớn, đưa đất nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo
điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại
hóa và nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế. Sự phát triển của
kinh tế nông thôn đóng góp một vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân, và
quá trình phát triển này đã và đang có sự hỗ trợ không nhỏ từ phía các tổ chức
tín dụng. Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có nhiều thành tựu, tuy nhiên
đời sống của người dân vẫn chưa được cải thiện đáng kể, đặc biệt là người
dân ở vùng nông thôn. Nhiều vùng nông thôn vẫn còn nghèo về vật chất - kỹ
thuật, hạn chế về nhiều mặt trong nền kinh tế - xã hội chung của đất nước.
Nhiều hoạt động cả trên lý thuyết lẫn thực tiễn đang tập trung vào quá trình
xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho bà con nông dân đã phần nào phát
huy hiệu quả, nhưng cái mà bà con quan tâm nhất là nguồn vốn tín dụng thì
vẫn còn nhiều hạn chế. Nhu cầu tín dụng của người dân xuất phát từ nhiều
hoạt động khác nhau, và việc đáp ứng được nhu cầu đó cũng là một bước phát
triển của các tổ chức tín dụng. Hiện nay, mạng lưới tín dụng đã có mặt ở khắp
các vùng nông thôn, miền núi. Hoạt động của các tổ chức tín dụng này đã và
đang phát huy hiệu quả. Tuy nhiên, nhiều người dân ở khu vực nông thôn vẫn
ít hoặc chưa thể tiếp cận được các hoạt động của các tổ chức tín dụng này.
Mạng lưới tài chính còn chưa thực sự có hiệu quả ở vùng sâu vùng xa. Đa số
người nghèo ở đây chưa được cán bộ tín dụng tiếp cận. Những quy định mới
về thế chấp tài sản đã tháo gỡ một phần khó khăn khi người dân vay vốn,
nhưng vẫn bất cập đối với một bộ phận nông dân.

2
Huyện Văn Yên là một huyện ở vùng núi phía Bắc thuộc tỉnh Yên Bái.
Đây là một huyện thuần nông nên nguồn thu nhập chính của người dân chủ
yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp. Đó cũng là lý do mà người dân rất
khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn cho các hoạt động sản xuất, bao gồm
cả các hoạt động phi nông nghiệp cũng như hoạt động nông nghiệp. Mặc dù
hiện tại trên địa bàn xã đã có mặt nhiều tổ chức tín dụng như NHNo&PTNT,
NHCSXH, các tổ chức tín dụng khác… nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu
cầu vay vốn của người dân, các hoạt động tín dụng đang gặp nhiều bất cập cả
từ các tổ chức và từ phía người dân.
Xuất phát từ thực tiễn, được sự đồng ý của Ban giám hiệu nhà trường
Đại Học Nông Lâm Thái Nguyên, sự nhất chí của Khoa Kinh tế & Phát triển
nông thôn và sự góp ý của thầy giáo TS. Đỗ Xuân Luận cùng với lòng nhiệt
huyết của mình, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Vai trò của quỹ tín dụng
nhân dân trong hỗ trợ vốn cho các hộ trồng quế trên địa bàn xã Châu Quế
Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái” làm khóa luận tốt nghiệp của mình.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1. Mục tiêu chung
Mục tiêu của nghiên cứu này nhằm nghiên cứu vai trò của quỹ tín dụng
nhân dân trong hỗ trợ vốn cho các hộ trồng quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ,
huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
1. Tìm hiểu thực trạng hỗ trợ vốn thông qua quỹ tín dụng nhân dân.
2. Tìm hiểu vai trò của chính sách tín dụng, những rào cản khi cho vay
qua kênh quỹ tín dụng nhân dân.
3. Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hỗ trợ vốn từ quỹ tín dụng nhân
dân cho sản xuất kinh doanh quế quy mô hộ.

3
1.3. Ý nghĩa của đề tài
1.3.1. Ý nghĩa trong nghiên cứu khoa học và học tập
- Đề tài được thực hiện là cơ sở giúp sinh viên củng cố kiến thức đã học,
rèn luyện kỹ năng, phương pháp nghiên cứu khoa học, vận dụng các kiến thức lý
thuyết áp dụng vào thực tế. Đây là bước đầu giúp sinh viên tiếp cận với thực tế
sản xuất và giúp tích lũy kinh nghiệm phục vụ cho công việc sau này.
- Đề tài cũng là tài liệu tham khảo cho Trường, Khoa và các sinh viên
khóa sau.
1.3.2. Ý nghĩa thực tiễn
- Đánh giá tầm quan trọng của vốn vay trong hỗ trợ vốn cho sản xuất
kinh doanh quế, phát triển kinh tế nông hộ và phát triển nông thôn. Đồng thời
cũng giúp nắm bắt được những tồn tại, khó khăn, trở ngại trong việc hỗ trợ
vay vốn của nông dân, sử dụng vốn có hiệu quả. Từ đó có những biện pháp
điều chỉnh trong khâu hỗ trợ vốn. Nó là tài liệu quan trọng trong phát triển tín
dụng nhân dân.
1.4. Những đóng góp mới của đề tài
- Thấy được hiệu quả kinh tế từ việc hỗ trợ vốn của quỹ tín dụng nhân dân
đến phát triển kinh tế trước, sau vay vốn của các hộ trồng quế trên địa bàn xã.
- Đánh giá được thuận lợi khó khăn của việc hỗ trợ vốn vay và sử dụng
vốn vay của các hộ trồng quế từ đó đề xuất giải pháp phù hợp, mang lại hiệu quả.
- Xác định vấn đề còn tồn tại của việc sử dụng vốn vay của các hộ
trồng quế tại địa bàn xã.

4
Phần 2
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1. Cơ sở lý luận của đề tài
Yên Bái là tỉnh có diện tích quế lớn nhất khu vực miền Bắc Việt Nam,
tập trung tại các huyện Văn Yên, Trấn Yên, Văn Chấn, Yên Bình và Lục Yên.
Hiện nay, cây quế đang trở thành một trong những cây trồng chủ lực, đem lại
giá trị kinh tế cao cho người dân Yên Bái. Cây quế có giá trị cao do có nhiều
công dụng như: làm dược liệu chữa bệnh, gia vị, phục vụ công nghiệp hóa mỹ
phẩm và cung cấp sản phẩm gỗ… Vì thế, mỗi năm hàng nghìn tấn quế đưa ra
thị trường đều được tiêu thụ hết. Cây quế là cây công nghiệp lâu năm, vừa cho
thu hoạch lâu dài vừa cho thu hoạch hàng năm. Mỗi năm có 2 vụ thu hoạch
quế, vụ đầu năm (từ tháng 3-5) và vụ cuối năm (từ tháng 8-10). Hiện nay, các
hộ trồng quế đang tấp nập lên đồi bóc quế, phơi quế và đập quế, cả vùng quế
trở nên nhộn nhịp hơn. Năm 2017, giá bán quế ổn định ở mức cao, vỏ quế khô
bán với giá trung bình từ 30-40 nghìn đồng/kg, lá quế 2-3 nghìn đồng/kg, thân
quế từ 15 cm trở lên bán với giá 1,5-1,8 triệu đồng/m3
, tinh dầu quế từ 500-
600 nghìn đồng/kg.Nhờ tận dụng được cả thân, cành, lá bán với giá cao mà
người dân Yên Bái có cuộc sống ổn định và khấm khá hơn. Theo như giá bán
hiện nay với sản lượng quế năm 2020 nói trên, khi ấy sẽ đem lại thu nhập cho
người dân trong tỉnh hơn 1 nghìn tỷ đồng/năm. Đề án phát triển cây quế đang
được người dân trong tỉnh đồng lòng hưởng ứng, vì đã mang lại hiệu quả thiết
thực, tạo nguồn thu lớn cho họ trước mắt cũng như lâu dài.
Hiện quế đang là một nguồn thu không nhỏ đối với người dân trong tỉnh,
nhất là với đồng bào dân tộc Dao ở huyện Văn Yên. Anh Bàn Phúc Xuân ở thôn
4, xã Đại Sơn, huyện Văn Yên (Yên Bái) chia sẻ: gia đình anh có 4 ha đất

5
đồi và đầu tư trồng quế; năm 2016, anh khai thác hơn một nửa diện tích quế
sau hơn 10 năm trồng, đến nay anh đã xây được ngôi nhà 2 tầng khang trang.
Trồng quế còn có tác dụng trong việc trồng rừng phòng hộ, rừng sản
xuất, bảo vệ môi trường, giảm nhẹ thiên tai, gắn mục tiêu phát triển kinh tế đi
đôi với phát triển và bảo vệ rừng; đồng thời, tạo thêm việc làm cho người lao
động, tăng thêm thu nhập, đem lại hiệu quả kinh tế cao. Cây quế không chỉ là
cây thoát nghèo mà còn trở thành cây làm giàu cho người dân Yên Bái, đặc
biệt đối với đồng bào dân tộc Dao huyện Văn Yên.
2.1.1. Quỹ tín dụng nhân dân
(1)Quy chế thành lập quỹ tín dụng nhân dân
Quá trình hình thành và phát triển mô hình QTDND luôn gắn liền với
lịch sử phong trào hợp tác xã nói chung và hợp tác xã tín dụng nói riêng. Quá
trình tìm hiểu cho thấy, mô hình quỹ tín dụng hoạt động thành công và hiệu
quả nhất, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh của nước ta là hệ thống quỹ tín
dụng của Canada.
“Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân
và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện
một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này và Luật Hợp tác xã
nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và
đời sống”.
QTDND là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên
tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện
mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh
của tập thể và của từng thành viên, giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt
động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống. Hoạt động của
QTDND bảo đảm bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển. Số lượng thành

6
viên tối thiểu là 30 thành viên (không hạn chế số lượng tối đa), phải đáp ứng
điều kiện về vốn, chủ thể, có phương án hoạt động.
(2)Cơ cấu cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân dân
QTDND là loại hình được tổ chức theo mô hình hợp tác xã hoạt động
trong lĩnh vực ngân hàng. Theo quy định của Luật Hợp tác xã năm 2012 và
Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 thì cơ cấu tổ chức QTDND gồm đại hội
đồng thành viên, hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc).
Các thành viên trong bộ máy quản trị điều hành QTDND phải đáp ứng tiêu
chuẩn về trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và am hiểu về hoạt động
ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. QTDND phải
có kiểm toán nội bộ, hệ thống kiểm soát nội bộ và thực hiện kiểm toán độc lập
theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nhiệm vụ, quyền hạn của
các cơ quan này được quy định từ Điều 80 đến Điều 86 Luật Các tổ chức tín
dụng năm 2010.
(3) Hoạt động chủ yếu của QTDND
Vốn và nghiệp vụ huy động vốn
- Đối với vốn tự có: Một trong những yếu tố để tăng trưởng là QTDND
phải không ngừng phát triển thành viên. Họ sẽ thực hiện nghĩa vụ của mình
trong việc đóng góp vốn vào QTDND. Việc góp vốn và vay vốn của thành
viên là cơ sở gắn bó quyền lợi và trách nhiệm của mỗi thành viên với
QTDND của mình.
- Đối với vốn huy động: QTDND được phép huy động vốn tạm thời
nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân không phải là thành viên dưới hình thức
nhận tiền gửi để cho vay nhằm tương trợ, phát triển sản xuất, nâng cao đời
sống thành viên và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật trong việc
huy động và sử dụng vốn của mình. Bên cạnh đó, QTDND có thể vay các tổ
chức tài chính, tín dụng khác hoặc vay tại Ngân hàng Nhà nước thông qua tái
cấp vốn.

7
Hoạt động cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ và các hoạt động khác
QTDND được cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là
thành viên hoặc cho vay đối với các khách hàng không phải là thành viên theo
quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Điều kiện cấp tín dụng:
+ Phải là thành viên của QTDND nơi vay vốn. Thành viên phải có năng
lực sản xuất kinh doanh dịch vụ, có khả năng tiêu thụ sản phẩm, cung ứng
dịch vụ có hiệu quả. Trong trường hợp vay vốn để giải quyết những khó khăn
trong đời sống thì phải có khả năng trả nợ theo đúng thời hạn quy định.
+ Người vay phải có một số vốn tự có nhất định do QTDND quy định,
trả nợ sòng phẳng, không có nợ nần dây dưa.
+ Người vay là các doanh nghiệp phải có giấy phép kinh doanh về lĩnh
vực đang hoạt động do cơ quan có thẩm quyền cấp, phải chấp hành đúng pháp
luật kế toán thống kê. Người vay là các cơ quan, đoàn thể quần chúng phải có
nghị quyết về việc vay vốn, trả nợ, trách nhiệm của người lãnh đạo cao nhất
của tổ chức đó.
+ Những khoản vay lớn phải có tài sản thế chấp hoặc người có đủ điều
kiện để bảo lãnh. Mức cụ thể đối với từng khoản vay do QTDND quy định.
QTDND được cung ứng dịch vụ chuyển tiền, thực hiện các nghiệp vụ thu hộ,
chi hộ cho các thành viên.
Về hoạt động khác: QTDND được tiếp nhận vốn ủy thác cho vay của
Chính phủ, tổ chức, cá nhân, mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước, góp vốn
tham gia thành lập Ngân hàng Hợp tác xã, nhận ủy thác và làm đại lý một số
lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng…
(4) Thành lập và hoạt động QTDND
Từ số lượng QTDND hiện nay cho thấy số lượng không đồng nghĩa với
chất lượng hoạt động. Nhiều địa phương hình thành QTDND là không cần

8
thiết vì địa bàn hoạt động nhỏ, nhu cầu vay vốn rất ít, khả năng vốn tạm thời
nhàn rỗi cũng rất hạn chế. Những địa phương này có QTDND không thể tồn
tại và phát triển.
(5)Hình thức huy động vốn và cho vay của QTDND
Việc đáp ứng nhu cầu nhiều mặt của khách hàng trong huy động vốn và
cho vay cũng là yếu tố ảnh hưởng đến thị phần của QTDND. Mục đích của
các QTDND là phải huy động được nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh
tế làm nguồn vốn cho vay, đồng thời tìm kiếm được khách hàng có nhu cầu
vay vốn. Việc huy động vốn và cho vay hiện nay chưa được phát huy hoặc có
sự biến tướng không đúng với bản chất của QTDND.
(6)Thực trạng về an toàn trong hoạt động của QTDND
Hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh hạn chế do nguồn vốn tự có
nhỏ, khả năng chịu đựng các khoản rủi ro tổn thất, thua lỗ xảy ra trong hoạt
động rất hạn chế. Chất lượng tín dụng tuy đã được cải thiện nhưng vẫn chưa
thực sự đảm bảo an toàn. Lợi nhuận tuy đã được cải thiện theo chiều hướng
tốt hơn nhưng vẫn chưa thực sự bền vững.
(7)Tính minh bạch trong hoạt động của QTDND
Hạch toán theo chế độ kế toán thống kê ghi chép, phản ánh một cách
đầy đủ, chính xác kịp thời các nghiệp vụ phát sinh. Tuy nhiên, QTDND hiện
nay vẫn còn yếu kém, sai sót trong hạch toán, sử dụng và bảo quản chứng từ.
Trình độ kế toán còn yếu, một bộ phận nhân viên trong thực thi nhiệm vụ còn
nhiều sai sót. Báo cáo tài chính chưa được kiểm toán nên việc xem xét và
đánh giá chất lượng chưa thật sự khách quan và các sai sót không kịp thời
được phát hiện.
(8) Chất lượng nhân sự của QTDND
QTDND phải có đủ cán bộ có năng lực, hiểu biết nghiệp vụ kinh doanh
tiền tệ, nhất là những cán bộ có trách nhiệm quản lý và điều hành. Kinh doanh

9
tiền tệ tín dụng là một loại hình kinh doanh phức tạp, đòi hỏi cán bộ làm công
tác này phải thật năng động, nhạy bén với tình hình, tinh thông nghiệp vụ và
có phẩm chất đạo đức tốt. Thực tế cho thấy ở nhiều địa phương, đội ngũ cán
bộ hoạt động trong các QTDND chưa được đào tạo bài bản, năng lực yếu,
không nhạy bén trong công việc đã ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động và phát
sinh rủi ro trong hoạt động.
(9)Trụ sở, phương tiện bảo quản tiền, sổ sách chứng từ của QTDND
Là đơn vị kinh doanh tiền tệ, là người thủ quỹ của nhân dân nên
QTDND phải có trụ sở và phương tiện bảo quản tiền bạc, sổ sách, chứng từ.
Hiện nay đa số QTDND chưa đảm bảo về trụ sở như thiếu chắc chắn, không
an toàn, chưa có kho bảo quản tiền, sổ sách, chứng từ.
2.1.2. Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân: là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ
ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt
động ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã nhằm mục
tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống.
Quỹ tín dụng nhân dân là một trung gian tài chính theo mô hình HTX
khu vực tư nhân. Việc gia nhập thành viên là không hạn chế và tự nguyện. Tổ
chức này thuộc về thành viên, là những người quản lý một cách dân chủ. Vì
vậy, đây là nơi giáo dục về kinh tế và HTX của thành viên.
Quỹ tín dụng nhân dân là một tổ chức tài chính được kiểm soát bởi một
đoàn thể, bao gồm những thành viên vay vốn và gửi tiết kiệm đồng thời là
người sở hữu sở hữu tổ chức đó. QTDND có những mục tiêu khác với những
mục tiêu của một ngân hàng đó là mưu cầu tối đa hóa lợi thế của QTDND
dành cho các thành viên của mình thông qua các món tiết kiệm và/hoặc các
món vay của họ. QTDND hoạt động theo những quy tắc đặc biệt.

10
2.1.3. Vai trò của quỹ tín dụng nhân dân
Thực tiễn cho thấy mô hình QTDND có vai trò rất lớn trong việc hỗ trợ
nguồn vốn cho nhân dân, đặc biệt là người dân khu vực nông nghiệp và nông
thôn không chỉ được vay vốn để sản suất kinh doanh mà họ có điều kiện.
Chính các nguồn vốn huy động tại chỗ này mới là nền tảng cơ sở căn bản và
lâu dài để các QTDND có thể cho các thành viên của mình vay vốn nhằm xoá
đói giảm nghèo, hạn chế tệ nạn tín dụng đen vùng nông nghiệp nông thôn, cải
thiện đời sống, nhiều hộ vươn lên giàu có. Bên cạnh những thành tựu đã đạt
được. Trên thực tế, việc tiếp cận tín dụng là một phương tiện hiệu quả cho
phép những cộng đồng dân cư trong đó đặc biệt là người nghèo huy động
được tiềm năng tập thể của họ.
Những đối tượng như người nghèo, người bị thiệt thòi, đặc biệt là phụ
nữ được xác định như là nhóm chiến lược trong việc phát triển mô hình
QTDND; việc phát triển nhóm này nên được thúc đẩy như một phần của
chiến lược xóa đói giảm nghèo. Do vậy, các QTDND chính là loại hình tổ
chức tín dụng (TCTD) có vai trò tích cực trong việc huy động nguồn lực tài
chính của địa phương đồng thời có vị thế tốt nhất để đáp ứng cơ sở hiện tại và
tương lai về các nhu cầu đa dạng (tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, …) của các
nhóm khách hàng nói trên.
2.1.4. Vai trò của quỹ tín dụng nhân dân đối với quá trình hỗ trợ vốn
Xác định tầm quan trọng của vốn huy động là nguồn vốn chính để đáp
ứng nhu cầu vay vốn của thành viên, Hội đồng quản trị và Ban điều hành Quỹ
đã đề ra nhiều giải pháp để huy động vốn, luôn tạo được lòng tin với khách
hàng bằng việc đổi mới phong cách phục vụ đảm bảo an toàn, nhanh chóng,
thuận tiện.
- Là một phương pháp hiệu quả cho phép cộng đồng dân cư trong đó
đặc biệt là khó khăn tiếp cận huy động được tiềm năng.

11
- Thực tế cho thấy QTDND ra đời đã góp phần cung cấp các dịch vụ tín
dụng. Bất kể người dân nào nếu là thành viên cũng sẽ được hưởng các sản
phẩm, dịch vụ của QTDND với tư cách vừa là thành viên vừa là khách hàng.
Qua hoạt động của QTDND, ý thức tiết kiệm và tích lũy của người dân được
nâng cao, những đồng vốn nhàn rỗi được huy động để đưa vào đầu tư phục vụ
cho phát triển sản xuất, mở mang ngành nghề, dịch vụ, QTDND vừa lại người
quản lý một phần tài sản của thành viên, vừa là nhà cung ứng vốn cho người
dân trên địa bàn nên đảm bảo tính ổn định của đầu tư lâu dài. Mặt khác, thông
qua các hoạt động tư vấn hỗ trợ cung cấp thông tin của QTDND mà trình độ,
nhận thức của người dân cũng được nâng cao, nhiều tệ nạn như hụi họ, cho
vay nặng lãi được hạn chế và bị đẩy lùi; ý thức làm ăn, kinh doanh, sử dụng
đồng vốn được cải thiện rõ rệt.
2.1.5. Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân trong sản xuất nông nghiệp
- Quỹ tín dụng nhân dân được lập ra để thực hiện việc thu hút tiền gửi
và cho vay đối với mọi đối tượng có nhu cầu, kèm theo nhu cầu thế chấp tài
sản. Quỹ hoạt động dưới sự bảo trợ của ngân hàng nhà nước, lãi suất tiền gửi
và cho vay thường là linh hoạt.
- Thành viên của quỹ là các cá nhân, các pháp nhân, thực chất là của
quỹ là cùng đóng góp vốn để kinh doanh tiền tệ. Trong điều kiện kinh tế thị
trường và lạm phát cao, hoạt động của quỹ tín dụng rất bấp bênh và rất dễ phá
sản.
- Quỹ tín dụng hoạt động theo luật hợp tác xã chịu 2 luật:
+ 1 là hợp tác xã
+ 2 ngân hàng
Luật hợp tác xã là tự nguyện góp vốn các thành viên góp vốn, đối
tượng cho vay bắt buộc phải là thành viên, bắt buộc phải góp vốn vào đây để
xây dựng quỹ, thành viên có trách nhiệm đóng góp gửi tiền và vay tiền, thành
viên vay vốn là những người đã và đang góp vốn.

12
2.2. Cơ sở thực tiễn của đề tài
2.2.1. Thực trạng sử dụng vốn của nông dân
- Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền
kinh tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế-xã hội đang phát huy và có nhiều
thành tựu to lớn, đưa đất nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo điều
kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và
nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế. Sự phát triển của kinh tế nông
thôn đóng góp một vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân, và quá trình phát
triển này đã và đang có sự hỗ trợ không nhỏ từ phía các tổ chức tín dụng.
Nhu cầu tín dụng của người dân xuất phát từ nhiều hoạt động khác
nhau, và việc đáp ứng được nhu cầu đó cũng là một bước phát triển của các tổ
chức tín dụng. Hiện nay, mạng lưới tín dụng đã có mặt ở khắp các vùng nông
thôn, miền núi. Hoạt động của các tổ chức tín dụng này đã và đang phát huy
hiệu quả. Tuy nhiên, nhiều người dân ở khu vực nông thôn vẫn ít hoặc chưa
thể tiếp cận được các hoạt động của các tổ chức tín dụng này. Mạng lưới tài
chính còn chưa thực sự có hiệu quả ở vùng sâu vùng xa. Đa số người nghèo ở
đây chưa được cán bộ tín dụng tiếp cận. Những quy định mới về thế chấp tài
sản đã tháo gỡ một phần khó khăn khi người dân vay vốn, nhưng vẫn bất cập
đối với một bộ phận nông dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ
và cả người nghèo.
2.2.2. Thực tiễn việc tiếp cận các khoản vốn vay
Trong quá trình triển khai xuất hiện nhiều vướng mắc trong tiếp cận
vốn vay cho nông nghiệp, thời gian cho vay ngắn khiến việc trả nợ gấp rút,
chưa kịp thu lãi đã phải tính tới phương án trả nợ.
Nhằm tháo nút thắt về nguồn vốn tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp
nông thôn, cũng như tạo điều kiện cho người nông dân phát triển sản xuất tái
cơ cấu ngành nông nghiệp, tới đây, QTDND xã sẽ định hướng sẽ tập trung
vốn tín dụng với cơ chế chính sách có ưu đãi một cách phù hợp.

13
Xác định trọng tâm, ưu tiên nguồn vốn tín dụng cho các lĩnh vực xuất
khẩu, ứng dụng công nghệ cao, khoa học kỹ thuật để nâng cao giá trị gia tăng
của sản phẩm; các dự án, doanh nghiệp, hộ gia đình tham gia vào chuỗi liên
kết giá trị sản phẩm từ khâu sản xuất, chế biến đến xuất khẩu. Tiếp tục đẩy
mạnh triển khai chính sách tín dụng, phục vụ phát triển nông nghiệp nông
thôn theo Nghị định 55 của Chính phủ về tăng cường nguồn vốn tín dụng, đáp
ứng nhu cầu vốn sản xuất trong thời gian tới.

14
Phần 3
ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1.1. Đối tượng nghiên cứu
Vai trò của nguồn vốn từ quỹ tín dụng nhân dân và những rào cản tiếp
cận quỹ tín dụng nhân dân của các hộ trồng quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ,
huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
3.1.2. Phạm vi nghiên cứu
* Không gian: Đề tài được thực hiện tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn
Yên, tỉnh Yên Bái.
3.2. Nội dung nghiên cứu
3.2.1. Đánh giá điều kiện tự nhiên của địa phương
- Điều kiện tự nhiên: Vị trí địa lý, khí hậu, thủy văn, địa hình.
3.2.2. Phân tích tình hình tiếp cận và sử dụng vốn từ các nguồn vốn tín
dụng nhân dân của các hộ trồng Quế trên địa bàn xã
- Tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ nguồn tín dụng của các hộ trồng
Quế.
- Tình hình sử dụng vốn vay của các hộ trồng Quế.
3.2.3. Đánh giá những thuận lợi và khó khăn của các hộ trồng Quế trong
việc tiếp cận các khoản hỗ trợ vốn trên địa bàn xã.
- Những thuận lợi của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
hỗ trợ vốn trên địa bàn xã.
- Những khó khăn của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
hỗ trợ vốn trên địa bàn xã.

15
3.2.4. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận các nguồn vốn và sử dụng
hiệu quả vốn tín dụng góp phần phát triển cây, giúp nhân dân hiểu rõ hơn
về vai trò của QTDND tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái
- Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận nguồn vốn góp phần phát triển
cây quế trên địa bàn huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
- Đề xuất giải pháp sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng góp phần phát
triển cây Quế nói riêng và phát triển kinh tế nông hộ nói chung tại huyện Văn
Yên, tỉnh Yên Bái.
- Đề xuất giải pháp để người dân hiểu rõ hơn về vai trò của QTDND,
mức quan trọng của quỹ.
3.3. Phương pháp nghiên cứu
3.3.1. Phương pháp thu thập thông tin
3.3.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp là dữ liệu đã có sẵn.
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn thông tin đã công bố chính
thức của các cơ quan nhà nước, các công trình nghiên cứu của tập thể, cá
nhân, tổ chức về tác động của tín dụng đến sản xuất kinh doanh nông nghiệp,
và các tài liệu liên quan khác, các báo cáo, tổng kết về thực hiện chủ chương
và chính sách tài chính tín dụng của địa phương. Những thông tin thống kê về
phát triển kinh tế của địa phương, tình hình hoạt động của hệ thống tín dụng
địa phương. Những tài liệu này chủ yếu được lấy ở QTDND, Ủy ban nhân
dân xã..., các tài liệu nghiên cứu liên quan khác,…
3.3.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp
Là những thông tin chưa có sẵn, được thu thập lần đầu, do chính người
nghiên cứu thu thập. Trong thực tế, khi thông tin thứ cấp không đáp ứng được
yêu cầu nghiên cứu, hoặc không tìm được thông tin thứ cấp phù hợp thì các
nhà nghiên cứu sẽ phải tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp.

16
a. Phương pháp đánh giá nhanh nông thôn
Từ nhìn nhận bằng trực quan ban đầu và quá trình tiếp xúc phỏng vấn
trực tiếp giám đốc của QTDND xã, các hộ trồng quế (những người chịu ảnh
hưởng trực tiếp của chính sách tín dụng) về tác động của tín dụng đến phát
triển kinh tế nông nghiệp của địa phương nói chung và đến các hộ trồng Quế
nói riêng.
b. Phương pháp điều tra hộ
- Phiếu điều tra được xây dựng dựa trên những thông tin cần thu thập.
Nội dung của phiếu bao gồm những thông tin cơ bản khái quát về hộ
điều tra; những thông tin về tình hình cho vay, lãi suất, mục đích sử dụng vốn
vay,… Thông tin về nhu cầu vay vốn, kết quả sản xuất và sử dụng vốn vay,…
- Chọn địa điểm nghiên cứu: để tiến hành điều tra tôi lựa chọn ngẫu nhiên
25 hộ. Tuy nhiên cỡ mẫu phụ thuộc vào độ đồng nhất của địa phương, đối
tượng phỏng vấn đa phần là dân tộc Kinh và Tày, diện tích và quy mô sản
xuất không có sự khác biệt nhau là mấy nó tương đồng về tập tục canh tác và
nhu cầu vay vốn, mức vay vốn, kỳ hạn vay vốn, mục đích vay vốn... nên tôi
quyết định chọn ngẫu nhiên 25 hộ để tiến hành điều tra, phỏng vấn.
- Phương pháp điều tra: Phỏng vấn trực tiếp đại diện hộ nông dân với
phiếu câu điều tra.
3.3.2. Phương pháp phân tích
Các phương pháp được vận dụng trong phân tích nội dung nghiên cứu
đề tài được thực hiện như sau:
- Phương pháp minh hoạ bằng hình ảnh: Phương pháp biểu đồ, đồ thị
được ứng dụng để thể hiện mô tả một số số liệu hiện trạng và kết quả nghiên
cứu.

17
3.3.3. Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu
Số liệu điều tra các hộ gia đình sau khi thu thập đủ, sẽ tiến hành làm
sạch biểu tức là kiểm tra, rà soát và chuẩn hoá lại thông tin, loại bỏ thông tin
không chính xác, sai lệch trong điều tra và chuẩn hóa lại các thông tin. Những
thông tin, số liệu thu thập được tổng hợp, phân tổ, đồng thời được xử lý thông
qua chương trình Excel. Việc xử lý thông tin là cơ sở cho việc phân tích.
* Phương pháp phân tích số liệu
- Phương pháp thống kê so sánh
Các số liệu phân tích được so sánh qua các năm, các chỉ tiêu để thấy
được những thực trạng liên quan đến vấn đề nghiên cứu.

18
Phần 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. Đánh giá điều kiện tự nhiên, kinh tế- xã hội của địa phương
4.1.1. Điều kiện tự nhiên
4.1.1.1. Vị trí địa lý
Xã Châu Quế Hạ là một xã miền núi nằm cách trung tâm huyện Văn
Yên 32 km về phía Tây Bắc, có đường Tỉnh lộ 151 đi qua với chiều dài 10km.
Phía Đông Bắc giáp Sông Hồng, phía Đông Nam giáp xã Đông An, phía Tây
Bắc giáp xã Châu Quế Thượng huyện Văn Yên tỉnh Yên Bái, phía Tây Nam
giáp xã Nậm Tha huyện Văn Bàn tỉnh Lào Cai, có tổng diện tích tự nhiên là
8.703,82 ha, gồm 14 thôn bản với 1.847 hộ/7.736 nhân khẩu. Trong đó: Dân
tộc Kinh chiếm 42,8%; Dân tộc Tày chiếm 30,1%; Dân tộc Dao chiếm 26,3%,
còn lại là các dân tộc khác chiếm 0,8%. Toàn xã có 14 thôn bản. Có địa hình
tương đối phức tạp và bị chia cắt nhiều bởi các dãy núi, các khe, suối có điều
kiện thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp.
- Vùng Sâu có 05 thôn là thôn Mộ, thôn Nhược, thôn Bành, thôn Bản
Tát và thôn Đức Lý. Tại vị trí cuối Thôn Bành cho đến trung tâm xã là 20km,
là vùng sâu, xa nhất của xã.
- Vùng Trung tâm xã có 08 thôn là: thôn Nhẻo, thôn Châu Tự, thôn
Phát, thôn Gốc Trám, thôn Khe Pháo, thôn Pha, thôn Trạc, thôn Hạ Lý. Trụ sở
làm việc của xã đặt tại thôn Ngọc Châu, cạnh tỉnh lộ 151, Trạm Y tế, Trường
Tiểu Học, Trung Học cơ sở đặt tại thôn Ngọc Châu, Trường Mầm Non đặt tại
thôn Trạc, các chi lẻ ở các thôn Bành, thôn Mộ, thôn Nhược, thôn Bản Tát,
thôn Châu Tự, Ngọc Châu.
4.1.1.2. Đặc điểm địa hình
Là xã thuộc vùng đồi núi, với độ cao trung bình là 400m điểm cao nhất
650m và thấp nhất 250m (so với mực nước biển).

19
4.1.1.3. Thời tiết, khí hậu, thuỷ văn
Châu Quế Hạ là xã nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa.
- Nhiệt độ: Nhiệt độ trung bình hàng năm là 24-25o
C, các tháng nhiệt
độ cao nhất là tháng 6,7 có thể lên tới 36 - 40o
C, nhiệt độ thấp nhất vào các
tháng 12, 1,2, nhiệt độ phổ biến mùa đông từ 15-19o
C, cá biệt có đợt rét tới
dưới 10o
C. Tổng nhiệt lượng là 8400o
C/năm.
- Lượng mưa: Lượng mưa bình quân từ 1500-1800mm, phần lớn mưa
nhiều vào các tháng 6,7,8,9 tập trung vào tháng 6 (khoảng 262mm) tháng có
mưa ít nhất là tháng 10, tháng 1 (lượng mưa chỉ đạt 20-26mm).
- Độ ẩm trung bình trong năm là 84% cao nhất là 92% thấp nhất là 24%.
- Gió: Có hai loại gió chính là gió Đông Bắc xuất hiện vào mùa đông
bắt đầu từ tháng 10, tháng 11 hàng năm. Gió Đông Nam xuất hiện chủ yếu là
mùa hè.
- Xã Châu Quế Hạ chịu ảnh hưởng chủ yếu của chế độ thủy văn của hệ
thống Sông Hồng tiếp giáp là 10km chạy qua xã. Trước đây khi thời tiết khí
hậu còn ôn hoà thì vào các tháng 6,7,8 lượng nước mưa thường tập trung,
nước sông dâng cao thường gây ra lũ lụt. Khoảng 9 năm trở lại đây, do tình
trạng phá rừng, khai thác tài nguyên cạn kiệt của con người đã làm thay đổi
cơ bản quy luật tự nhiên. Tình trạng mưa lớn, kéo dài, lũ lụt hầu như không
còn, thay vào đó là mưa, lũ quét cục bộ ở một số xóm ven sông. Gió bão lớn
giảm dần trong khi đó lốc xoáy thường xảy ra vào những tháng đầu mùa hè.
Trong các năm từ 2008 đến nay, tình trạng hạn hán, thiếu nước sản xuất và
nước sinh hoạt diễn ra gay gắt.
4.1.1.4. Tình hình sử dụng đất đai
Xã Châu Quế Hạ có tổng diện tích đất tự nhiên 8.703,82 ha. Đất nông
nghiệp ở 08 xóm vùng trung tâm tương đối màu mỡ, bằng phẳng, thuận lợi
cho việc cơ giới hoá sản xuất. Nhưng ở 05 thôn vùng sâu, vùng cao có thửa

20
ruộng nhỏ, manh mún, bậc thang các loại đất trồng lúa và trồng hoa màu xen
kẽ nhau. Vì vậy việc thực hiện chương trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa
nông thôn là khó do khó có khả năng áp dụng các thiết bị máu móc vào trong
sản xuất nông nghiệp.
Bảng 4.1: Hiện trạng sử dụng đất của xã Châu Quế Hạ năm 2017
Loại đất
Diện tích Cơ cấu
(ha) (%)
Tổng diện tích 8703,82 100
1. Đất nông nghiệp 8088,01 92,92
1.1. Đất sản xuất nông nghiệp 2237,14 26,85
1.1.1. Đất trồng cây hàng năm 1911,97 21,97
1.1.1.1 Đất trồng lúa 177,69 2,04
1.1.1.2 Đất trồng cây hàng năm khác 1734,28 19,93
1.1.2. Đất trồng cây lâu năm 425,17 4,88
1. 2. Đất lâm nghiệp 5750,55 66,07
1.2.1. Đất rừng sản xuất 5089,41 58,47
1.2.2. Đất rừng phòng hộ 661,14 7,60
1.3. Đất nuôi trồng thuỷ sản 0,32 0,00
2. Nhóm đất phi nông nghiệp 474,96 5,46
2.1. Đất ở 35,72 0,41
2.1.1 Đất ở nông thôn 35,72 0,41
2.2. Đất chuyên dùng 230,86 2,65
2.2.1. Đất trụ sở cơ quan, công trình sự nghiệp 0,52 0,01
2.2.2.Đất có mục đích công cộng 167,58 1,93
22.3. Đất sản xuất, kinh doanh phi nông nghiệp 62,76 0,72
2.3. Đất làm nghĩa địa, nghĩa trang 8,02 0,09
2.4. Đất cơ sở tín ngưỡng 1,76 0,02
2.5.Đất sông, ngòi kênh rạch,suối 195,34 2,24
3. Nhóm đất chưa sử dụng 140,85 1,62
3.1. Đất bằng chưa sử dụng 9,33 0,11
3.2. Đất đồi núi chưa sử dung 131,52 1,51
3.3. Núi đá không có rừng cây
(Nguồn: Số liệu thống kê địa chính xã Châu Quế Hạ năm 2017)

21
Qua bảng 4.1 cho thấy, tổng diện tích đất tự nhiên của xã Châu Quế Hạ
là 8703,82 ha. Trong đó đất nông nghiệp 8088,01 ha, chiếm 92,92% Tổng
diện tích đất tự nhiên, Đất sản xuất nông nghiệp 2237,14 ha (chiếm 26,85%
tổng diện tích tự nhiên), cụ thể:
Đất trồng cây hàng năm là 1911,97 ha chiếm 21,97% bao gồm diện tích
đất trồng lúa, ngô, sắn, đậu đỗ, và các cây rau màu khác.
Diện tích lâm nghiệp 5750,55 ha chủ yếu là các cây quế, mỡ, bồ đề....
Diện tích đất nông nghiệp của xã là rất lớn 8088,01 ha (chiếm 92,92%
Tổng diện tích đất tự nhiên trong toàn xã) Vì địa hình ở đây chủ yếu là đồi núi
diện tích vùng sườn dốc do có độ dốc. Vì vậy luôn thường xuyên ảnh hưởng
bởi xói mòn rửa trôi nên độ màu mỡ thấp, trong tổng số diện tích đất tự nhiên,
rừng sản xuất, rừng phòng hộ.
Đất chưa sử dụng cũng chiếm diện tích không đáng kể 140,85 ha
(chiếm 1,62% tổng diện tích đất tự nhiên). Đất chưa sử dụng chủ yếu là diện
tích đất đồi núi, có độ dốc lớn, đất bạc màu không có khả năng canh tác, đất ở
lẫn nhiều đá khó canh tác, hoặc canh tác cho hiệu quả kinh tế không cao.
4.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội
4.1.2.1. Điều kiện kinh tế
Năm 2017 kinh tế xã Châu Quế Hạ mặc dù gặp nhiều khó khăn do điều
kiện thời tiết không thuận lợi đầu năm rét đậm, rét hại kéo dài nên trâu, bò của
một số hộ bị chết gây thiệt hại về kinh tế nhưng dưới sự lãnh chỉ đạo của
Đảng và chính quyền nhân dân xã Châu Quế Hạ đã vượt qua, các hộ đã trở lại
ổn định sản xuất. Thu nhập bình quân đầu người trong năm đạt 8,2 triệu
đồng/người/năm đây chưa phải là thu nhập cao nhưng đã đảm bảo cuộc sống
hàng ngày.Định hướng phát triển kinh tế của xã Châu Quế Hạ đến năm 2018
là duy trì tốc độ phát triển kinh tế trên 12,97%/năm, phấn đấu nâng cao đời

22
sống tinh thần, vật chất của người dân trong xã, giảm hộ nghèo, ổn định an
ninh chính trị, trật tự an.
quả
sản
xuất
kinh
doanh
của
xã
qua
3
năm
(Năm
2015
-
2016
-2017)
So
sánh
(%)
BQ
102,18
100,90
110,74
109,30
99,43
101,43
109,93
102,70
17/16
103,42
103,5
1
103,17
104,2
8
102,4
4
104,72
119,08
104,53
16/15
100,94
98,31
118,30
114,4
5
96,47
98,17
100,77
100,87
(Nguồn:
Uỷ
ban
nhân
dân
xã
châu
Quế
Hạ
2016)
Năm
2017
CC
(%)
44,33
11,3
7
18,65
18,72
6,93
100
SL(tr.đ
)
9.980
7.246
2.734
2.560
4.200
4.215
1.560
22.51
5
Năm
2016
CC
(%)
44.80
11,40
19,03
18,69
6,08
100
SL(tr.
đ)
9.650
7.000
2.650
2.455
4.100
4.025
1.310
21.54
0
Năm
2015
CC
(%)
44,77
10,04
19,90
19,20
6,09
100
SL(tr.đ
)
9.560
7.120
2.240
2.145
4.250
4.100
1.300
21.35
5
Chỉ
tiêu
Nông
nghiệp
Bảng
4.2:
Kết
Trồng
trọt
chăn
nuôi
Lâm
nghiệp
Thuỷ
sản
Dịch
vụ
CN
-
XD
Tổng
cộng
S
T
T
I
-
-
II
III
IV
V
Qua bảng 4.2 ta thấy, tổng giá trị sản xuất năm 2017 là 9.980 triệu đồng
so với năm 2015 là 9.650 triệu đồng tăng 100,87%. Tốc độ tăng bình quân
qua 3 năm 102,70% trong đó chỉ tiêu nông nghiệp là 22.515 triệu đồng, lâm

23
nghiệp 2.560 triệu đồng... xét chung thì ngành nông nghiệp vẫn chiếm ưu thế
có tỷ trọng 44,33%. Các ngành khác đã có những sự chuyển dịch tích cực.
4.1.2.2. Tình hình dân số và lao động
Lao động là một trong những yếu tố quan trọng không thể thiếu trong
hoạt động sản xuất nông nghiệp. Một xã hội có nguồn lực dồi dào và điều
kiện tự nhiên thuận lợi, cộng với khoa học kỹ thuật công nghệ sẽ có nền sản
xuất phát triển và tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội. Ở nước ta lao động
nông nghiệp chiếm khoảng 70% tổng số lao động trong cả nước, nhưng thiếu
năng lực trình độ chuyên môn. Vấn đề sử dụng lao động đang được xã hội hóa
hết sức quan tâm vì sự phát triển ồ ạt về nhân lực sẽ dẫn đến mất cân bằng với
điều kiện KT- XH. Khi đó không có đủ việc làm để đáp ứng được nhu cầu về
số lượng lao động. Vấn đề này sẽ dẫn tới hàng loạt các vấn đề về xã hội như:
Nạn thất nghiệp, mất an ninh trật tự, thiếu lương thực thực phẩm,
rồi các tệ nạn xã hội khác....
Bảng 4.3: Tình hình nhân khẩu và lao động của xã Châu Quế Hạ năm 2017
Số TT Chỉ số Đơn vị Tổng số
1 Tổng số hộ Hộ 1811
+ Hộ nông nghiệp 1569
+ Hộ phi nông nghiệp 242
2 Tổng số khẩu Người 7736
3 Tổng số lao động chính Người 4275
+ Lao động nông nghiệp Người 3825
+ Lao động phi nông nghiệp Người 450
4 Một số chỉ tiêu bình quân
+ Bình quân khẩu/ hộ Khẩu/hộ 4,2
+ Bình quân lao động/ hộ Lđ/hộ 1,9
+ Bình quân đất canh tác/ hộ ha/hộ 1,5
+ Mật độ dân số bình quân Người/km2
112,5
(Nguồn: Báo cáo của UBND xã Châu Quế Hạ năm 2017)

24
Qua bảng 4.3 cho thấy có 1569 hộ nông nghiệp chiếm 86,6% tương
đương với 242 hộ phi nông nghiệp chiếm 13,4%, Qua số liệu trên ta thấy:
Châu Quế Hạ là xã người dân chủ yếu sống bằng nghề nông nghiệp, toàn xã
có 7.736 người, trong đó có 4275 lao động chính chiếm 55,2% so với tổng số
khẩu. đây là nguồn nhân lực dồi dào để thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội,
đồng thời cũng là một sức ép về vấn đề giải quyết việc làm cũng như đào tạo
nghề cho lao động nhất là lao động nông thôn.
Trong xã hiện nay có 1019 hộ nghèo chiếm 56,2% (theo tiêu chí mới)
so với tổng số hộ, số hộ nghèo còn quá cao. Số hộ giàu theo tiêu chiếm 10%
số hộ khá chiếm 15,6%, số hộ trung bình 19,2%. Nguyên nhân hộ nghèo của
xã Châu Quế Hạ còn cao là do: Trình độ dân chí còn thấp, thiếu kinh nghiệm,
thiếu vốn trong sản xuất và đất canh tác chủ yếu là đất đồi núi dốc, đông
người ăn theo… khả năng tiếp thu các tiến bộ khoa học kỹ thuật còn nhiều
hạn chế.
4.1.2.3. Về văn hóa xã hội
- Sự nghiệp giáo dục: Năm 2017 tỷ lệ trong độ tuổi đi nhà trẻ và mẫu
giáo đạt 401 cháu cao hơn 1,2% so với năm 2015. Số học tiểu học đạt 560 học
sinh tăng 1,32 % so với năm 2016. Số học sinh trung học cơ sở đạt 350 tăng
1,2 % so với năm 2016.
- Dân số KHHGĐ và CSSKSS được quan tâm, chỉ đạo thường xuyên.
Tỷ lệ phụ nữ sinh con thứ 3 đã giảm.
- VH - TDTT: Tổ chức lễ hội gắn với hoạt động văn hoá văn nghệ -
TDTT, đảm bảo không khí vui chơi lành mạnh góp phần bảo tồn các giá trị
văn hoá, truyền thống bài trừ mê tín, dị đoan, đấu tranh với các tệ nạn xã hội
như cờ bạc, rượu chè, nghiện hút... phong trào VH - văn nghệ TDTT tiếp tục
duy trì và phát triển sâu rộng trong địa bàn xã.
- Các chính sách xã hội: Thực hiện tốt các chính sách xã hội chăm sóc
các đối tượng chính sách, người có công với nước “thương binh, bệnh binh”

25
của xã. Tết nguyên đán năm 2017 được sự quan tâm của Đảng và nhà nước
1.019/1.019 hộ nghèo được nhận tiền ăn tết với tổng giá trị trên 500 triệu
đồng nhân dân vui mừng và phấn khởi.
Tóm lại, thông qua đánh giá điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của địa
phương ta thấy địa phương có những thuận lợi và khó khăn:
- Thuận lợi:
+ Địa hình thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp.
+ Diện tích đất tự nhiên khá lớn, tương đối màu mỡ.
+ Thu nhập bình quân đầu người tuy chưa cao nhưng đã đảm bảo cuộc
sống hàng ngày.
+ Có nguồn nhân lực dồi dào.
+ Được Đảng và Nhà nước quan tâm.
- Khó khăn:
+ Địa hình phức tạp, bị chia cắt, đi lại khó khăn.
+ Thời tiết, khí hậu, thủy văn thất thường, không ổn định và mưa lũ
kéo dài.
+ Thiếu nước sản xuất và sinh hoạt diễn ra gay gắt.
+ Trình độ dân trí còn thấp, thiếu kinh nghiệm, thiếu vốn trong sản xuất.
+ Khả năng tiếp cận, tiếp thu, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật
còn nhiều hạn chế.
+ Khả năng tiếp cận thông tin thị trường còn hạn chế.
4.2. Phân tích tình hình tiếp cận quỹ tín dụng của các hộ trồng Quế trên
địa bàn xã Châu Quế Hạ
4.2.1. Tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ nguồn tín dụng của các hộ
trồng Quế
4.2.1.1. Tổng quan về hệ thống cung cấp tín dụng nông thôn tại địa bàn xã
Châu Quế Hạ
Thành phần tham gia cung cấp vốn cho QTDND ở xã Châu Quế Hạ

26
- Luật hợp tác xã là tự nguyện góp vốn các thành viên góp vốn, đối
tượng cho vay bắt buộc phải là thành viên.
- Thành viên bắt buộc là thuộc trên địa bàn xã, bắt buộc phải góp vốn
vào đây để xây dựng quỹ.
- Thành viên có trách nhiệm đóng góp tiền gửi tiền và vay tiền, thành
viên vay vốn là những người đã và đang góp vốn.
4.2.1.2. Qui trình - thủ tục - thẩm định, cho vay giữa khách hàng với QTDND
BƯỚC I: TIẾP NHẬN HỒ SƠ - TÌM KHÁCH HÀNG
Hướng dẫn lập hồ sơ
Pháp lý Năng lực cá nhân
Năng lực pháp nhân
Kiểm tra Báo cáo tài chính
Phương án dự án sản xuất kinh
doanh Hồ sơ đảm bảo tiền vay
Kiểm tra hồ sơ
Tính đầy đủ
Tính hợp lệ
Tính hợp pháp
(Nguồn: Sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.1: Sơ đồ hướng dẫn và kiểm tra hồ sơ
Bước 1 cho thấy tính minh bạch rõ rang từ khâu đầu tiên tiếp nhận hồ
sơ đánh giá được khách hàng có đủ điều kiện vay và trả hoàn vốn cho quỹ hay
không đủ khả năng và kế hoạch kinh doanh để hoàn lại vốn, hồ sơ có hợp lệ
về pháp lý và đầy đủ giấy tờ thì mới được phép vay vốn

27
BƯỚC II: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
Đánh giá khách
hàng để được
vay vốn, khách
hàng phải có đủ
5 điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật hành vi dân sự và trách
nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong
thời kỳ cam kết
- Có đủ phương án đầu tư , DA SXKD dịch
vụ khả thi và hiệu quả phù hợp quy định
pháp luật
- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy
định hiện hành
Thẩm
định
bảo
lãnh
tiền
vay
Vay
bằng tài
sản có 4
điều kiện
Bằng
người bảo
lãnh có 4
điều kiện
- TS độc quyền sở hữu hợp pháp người đi vay
- TS được phép chuyển nhượng hợp pháp
- TS có giá trị có thị trường tiêu thụ
- Với những TS nhà nước quy định mua bảo
hiểm thì khách hàng phải mua bảo hiểm cho
TS trong suốt thời gian làm cho đảm bảo
- Phải có năng lực pháp luật dân sự hành
vi dân sự
- Phải có uy tín vị thế sẵn sàng trả nợ thay
- Phải có năng lực tài chính lành mạnh
dưa thừa khả năng trả nợ thay
- Trong một số trường hợp người bảo lãnh còn
phải có TS đảm bảo
(Nguồn: Sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.2: Sơ đồ thẩm định tín dụng
A: Thẩm định phương án SXKD

28
B: Thẩm định môi trường kinh doanh
Qua bước II cho ta thấy sự chặt chẽ qua từng khâu thẩm định đã được
nêu khá rõ rang qua 2 sơ đồ trên
- Thẩm định phương án SXKD là có sự bảo lãnh tiền vay để đảm bảo
trong quy trình làm việc được an toàn và có 2 phương thức thẩm định bảo
lãnh đó là:
- Vay bằng tài sản
- Vay khi khi có người bảo lãnh
Được nêu rất rõ rang trong đồ trên.
BƯỚC III: HẠN MỨC - THỜI HẠN - LÃI SUẤT CHO VAY
Xác định
mức cho vay
có 5 cơ sở
-Nhu cầu xin vay vốn hợp lý
-Mức cho vay tối đa so với giá trị
đảm bảo
-Giới hạn cho vay một khách
hàng không vượt quá 15% VTC
-Khả năng nguồn vốn của quỹ có
thể đáp ứng
-Vốn tự có của khách hàng tham
gia vào PA, DA SXKD
Xác định thời -Chu kỳ SXKD
hạn cho vay -Chu kỳ ngân quỹ
Xác định mức -Lãi suất cố định
-Lãi suất thả nổi
lãi suất cho vay
(Nguồn sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.3: Sơ đồ hạn mức - thời hạn -lãi suất cho vay

29
+ Về hạn mức:
- Nhu cầu xin vay vốn hợp lý: là có lý do chính đáng rõ ràng có căn cứ
minh bạch.
- Mức cho vay tối đa so với giá trị đảm bảo
- Giới hạn cho vay một khách hàng không vượt quá 15% VTC: quy
định cho khách hàng vay không quá 15% vốn tự có. Là vốn góp của cổ đông,
quỹ trích hàng năm trích ra, rồi là từ các chính sách thuế người ta trả cho đó là
vốn tự có, mỗi khách hàng không được vay quá 15% vốn tự có.
- Khả năng nguồn vốn của quỹ có thể đáp ứng: là số vốn của quỹ đang
có đáp ứng đủ khả năng vay của khách hàng.
- Vốn tự có của khách hàng tham gia vào PA, DA SXKD: là số vốn mà
khách hàng đang có cũng tham gia vào SXKD cùng số vốn vay.
+ Về thời hạn vay:
- Chu kỳ SXKD
- Chu kỳ ngân quỹ
Là: kì hạn tùy theo phụ thuộc nguồn vốn của quỹ, quỹ có thể cho vay
quỹ có thể cho vay thường là ngắn hạn và trung hạn (ngắn hạn là dưới 12
tháng, còn trung hạn là trên 12 tháng đến 60 tháng) phụ thuộc nguồn vốn đầu
vào của quỹ, người ta gửi vào dài hạn thì chi vay dài hạn, ngắn hạn thì cho
vay ngắn hạn. Tuy nhiên người ta lại được cho phép là vay 30% ngắn hạn cho
vay trung hạn tức là vốn gửi của khách hàng ngắn hạn dưới 12 tháng lấy được
30% cái tiền gửi cho vay 5 năm trung hạn còn dài hạn thì quỹ thường không
cho vay.
- Thời hạn theo chu kỳ SXKD của người vay đưa ra theo phương án
kinh doanh đã có sẵn
- Thời hạn theo ngân quỹ là người vay có khả năng trả nợ trước thời
hạn đề ra trong lúc giải ngân cho vay

30
+ Về lãi suất cho vay:
- Lãi suất cố định: là mức lãi suất được cố định ngay từ lúc lập hồ sơ
cho người vay
- Lãi suất thả nổi: là lãi suất cố định hoặc sự biến động của thị trường
thay đổi làm lãi suất thay đổi theo thời gian chu kỳ
BƯỚC IV: GIẢI NGÂN
- Khái niệm giải ngân: Nó là một thuật ngữ thường được sử dụng bởi
các luật sư ở Anh để chỉ các khoản thanh toán mà họ đã thực hiện hoặc sẽ
thực hiện cho các bên thứ ba liên quan đến vấn đề họ đang xử lý thay mặt cho
khách hang
- Kiểm tra xem khoản vay đã đủ điều kiện giải ngân chưa
- Giải ngân một lần hay nhiều lần
- Giải ngân theo tiến độ thực hiện phương án
- Mục đích sử dụng vốn có đúng nội dung đã ghi ở hợp đồng tín dụng
- Kiểm tra tình hình SXKD có thường xuyên liên tục không, lãi hay lỗ
- Tư cách đạo đức lối sống cuả khách hàng (văn hóa gia đình)
- Kiểm tra TS đảm bảo, bảo quản và sử dụng TS đảm bảo xem có hư
hỏng không, có bị giảm giá không.
Kết luận: Nếu sử dụng vốn sai mục đích hoặc thiếu thừa tài sản đảm
bảo, quỹ tuyên bố nợ đến hạn và thu hồi nợ.
BƯỚC VI:
- Tiến hành thu nợ lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng
- Gần đến hạn nợ cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả nợ
- Thu nợ gốc và lãi
- Đến hạn không trả được nợ thì sư lý theo hợp đồng cam kết
- Trả hết gốc lãi thì thanh lý hợp đồng tín dụng

31
Thanh lý tín dụng là quá trình giải trừ các nghĩa vụ và quyền lợi của các
chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng. Gồm có hai loại thanh lý tín
dụng sau đây:
Thanh lý tín dụng mặc nhiên: là việc chấm dứt hiệu lực của hợp đồng
tín dụng khi khoản nợ đã hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận.
Thanh lý tín dụng bắt buộc: là việc ngân hàng dựa trên cơ sở pháp lý để
tìm kiếm các nguồn bù đắp nhằm xử lý các khoản nợ đến hạn nhưng khách
hàng không tự giác hoặc không hoàn trả đúng hạn.
4.3. Sơ đồ về lượng khách hàng gửi và vay, lãi suất, lượng vốn vay qua 3
năm 2016-2017-2018 của QTDND xã Châu Quế Hạ
4.3.1. Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3
năm 2016-2017-2018
Hình 4.4: Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ
qua 3 năm 2016-2017-2018
So sánh về biến động lên xuống của QTDND của xã qua 3 năm trở lại đây:
- Qua đồ thị có thể thấy số thành viên qua 3 năm tăng nhưng không
đáng kể, năm 2016 là có 855 thành viên sang năn 2017 thêm được 23 thành
viên tổng có 878 thành viên, năm 2018 thêm được 21 thành viên so với năm

32
2017 tổng có 899 thành viên, sự chênh lệch về số thành viên không quá lớn
- Lượng khách hàng vay qua 3 năm có xu hướng giảm dần thay đổi, cụ
thể như sau năm 2016 là 648 hộ vay, đến năm 2017 còn 607 hộ, sang năm
2018 chỉ còn 468 hộ.
- Lượng khách hàng gửi biến động lên xuống thất thường, năm 2016 là
có 468 hộ, đến năm 2017 lên đến 810 hộ tăng 162 hộ so với năm trước, sang
năm 2018 giảm nhẹ so với 2017 là 85 hộ còn 725 hộ, tuy thay đổi thất thường
nhưng số lượng khách hàng gửi giảm không đáng kể.
4.3.2. Biểu đồ Tổng vốn hoạt động, lượng vốn cho vay và % lãi suất qua 3
năm 2016-2017-2018 của xã Châu Quế Hạ
4.3.2.1. Biểu đồ tổng vốn hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018
Tỷ đồng
60.000.000.000
55.794.522.459
50.000.000.000
46.123.244.507
35.291.537.499
40.000.000.000
30.000.000.000
20.000.000.000
10.000.000.000
0
2016 2017 2018 Năm
Tổng vốn kinh doanh (Tỷ đồng)
(Nguồn tổng hợp năm 2018)
Hình 4.5: Biểu đồ tổng vốn hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua
3 năm 2016-2017-2018
Theo quan sát có thể thấy lượng vốn dùng để KD của xã Châu Quế Hạ
tăng qua các năm cụ thể như sau:
- Năm 2016 tổng vốn KD là 35.291.537.499 (tỷ/đồng)

33
- Năm 2017 tổng vốn KD là 46.123.244.507(tỷ/đồng)
- Năm 2918 tổng vốn KD là 55.794.522.459(tỷ/đồng)
Có xu hướng tăng rõ rệt, lý do tăng có thể đối chiếu lên hình 4.5 ta thấy
tổng vốn KD tăng có liên quan đến số lượng thành viên tăng.
4.3.2.2. Biểu đồ về hoạt động cho vay vốn của xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018
Triệu đồng
400000
400000
350000 300000 300000
300000
250000
200000
150000
100000 49100 53900
84500
50000 5000 5000 5000
0
Năm
2016 2017 2018
Lượng vốn cho vay
bình quân (triệu đồng)
lớn nhất (triệu đồng)
nhỏ nhất (triệu đồng)
Hình 4.6: Biểu đồ về hoạt động cho vay vốn của xã Châu Quế Hạ qua 3
năm 2016-2017-2018
* Qua biểu đồ có thể thấy lượng vốn cho vay bình quân tăng tỉ lệ thuận
với tổng vốn KD qua 3 năm cụ thể như sau:
- Năm 2016 là 49,1 (triệu/đồng)
- Năm 2017 tăng 4,8 (triệu/đồng) so với năm 2016
- Năm 2018 tăng 30,6 (triệu/đồng) so với năm 2017

34
* Lượng vốn cho vay lớn nhất cũng không có sự thay đổi quá lớn năm
2016 và năm 2018 có lượng vốn cho vay là như nhau cùng là 300(triệu/đồng),
năm 2017 lại tăng 100 (triệu/đồng) so với 2 năm còn lại.
* Lượng vốn cho vay nhỏ nhất là như nhau đều là 5 (triệu/đồng)
4.3.2.3. Đồ thị về lãi suất cho vay của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm
2016-2017-2018
%
110
1,0297% 1,0182% 0,9869%
100
90
2016 2017 2018 Năm
Hình 4.7: Đồ thị về lãi suất cho vay của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3
năm 2016-2017-2018
Qua đồ thị ta rễ nhận thấy là lãi suất qua 3 năm giảm dần tỉ lệ thuận với
số khách hàng vay vốn và tỉ lệ nghịch với tổng lượng vốn hoạt động
4.4. Đánh giá những thuận lợi và khó khăn của các hộ trồng Quế trong
việc tiếp cận vay vốn từ quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn xã
4.4.1. Những thuận lợi của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
vốn vay trên địa bàn xã
- Thị trường QTDND tại xã đã có một mạng lưới tổ chức rộng lớn nên
tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn của các hộ sản xuất, nguồn vốn khá mạnh
và tập trung, sẵn sàng cung ứng vốn tín dụng cho các hộ vay vốn sản xuất.

35
- Nhờ nguồn vốn vay các hộ sản xuất đã làm tăng kết quả và hiệu quả
sản xuất cả về mặt số lượng và chất lượng giúp các hộ sản xuất nâng cao thu
nhập và tạo ra đời sống ổn định cho người dân.
- Chất lượng dịch vụ và uy tín của QTDND từng bước được nâng lên rõ
rệt. Cán bộ tín dụng thôn xã rất nhiệt tình và gần gũi với người dân nên tạo
điều kiện thuận lợi trong việc phổ biển, tuyên truyền kiến thức về tín dụng
cho các hộ sản xuất giúp họ dễ dàng tiếp cận với các nguồn vốn trên địa bàn.
- Vốn vay từ QTDND chính thức đã giúp các hộ sản xuất giải quyết
được vấn đề thiếu vốn trong sản xuất và các mục đích cần thiết khác.
4.4.2. Những khó khăn của các hộ trồng Quế trong việc tiếp cận các khoản
vốn vay trên địa bàn xã
- Đa số các hộ trong nhóm hộ nghèo chỉ được tiếp cận với lượng vốn
ưu đãi nhỏ. Nguyên nhân một phần là do trình độ văn hóa của nhóm hộ này,
khi vay vốn làm ăn thua lỗ sợ không trả được nợ.
- Vốn vay được sử dụng sai mục đích chiếm tỷ trọng cao vì vậy vốn
vay vẫn chưa phát huy được hết vai trò của nó trong hoạt động sản xuất.
- Các hộ muốn vay vốn nhiều để mở rộng đầu tư sản xuất với quy mô
lớn nhưng lại không được cho vay vì các kế hoạch này chỉ phát huy hiệu quả
trong tương lai mà cán bộ tín dụng lại không thể dự đoán được hiệu quả món
vay mang lại nên không thể bất chấp rủi ro xảy ra với vốn của họ là các hộ
vay vốn không thu được lợi nhuận thì không trả được nợ nên QTDND sẽ
không mạo hiểm cho vay.
4.5. Tình hình sử dụng vốn vay của các hộ trồng quế ở xã Châu Quế Hạ
Bảng 4.4 cho ta thấy, trong tổng số 25 hộ điều tra chỉ có 10 hộ vay vốn
để sản xuất kinh doanh quế, lượng vốn vay trung bình của mỗi hộ là 49,8 triệu
đồng, các hộ đều vay theo hình thức cá nhân hộ và khả năng hoàn trả là 100%
không có tình trạng chậm thời hạn. Thời điểm bà con xã Châu Quế Hạ cần

36
vốn nhất là trước sản xuất, thời gian đợi vốn không lâu, thủ tục vay đơn giản.
Mục đích vay để sản xuất và kinh doanh quế.
Các khoản vay có ý nghĩa rất lớn đối với các hộ, giúp hộ có thêm vốn
để phát triển sản xuất tăng thu nhập, có thêm vốn để phục vụ sản xuất mua
cây giống, mua máy móc giảm bớt công sức...
Khi vay vốn đa số là các hộ vay vốn đều có tìm hiểu trước những yêu
cầu từ phía ngân hàng về thủ tục và điều kiện vay vốn và tiềm hiểu qua Hội
phụ nữ của xã. Khi vay vốn thì ngân hàng thường yêu cầu cung cấp những
thông tin như: Làm đơn vay, bảo lãnh/ xác nhận của xã và thông tin chi tiết về
kế hoạch sử dụng vốn vay. Khi phải lập kế hoạch sử dụng vốn thì bà con được
thường tự xây dựng bản kế hoạch...
Bảng 4.4: Đặc điểm sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn qua khảo sát
n=25
Chỉ tiêu Đơn vị Giá trị
1. Tổng số hộ vay vốn 25
- Hộ vay vốn Hộ 10
- Hộ không vay vốn 15
2. Lượng vốn vay của các hộ Triệu đồng 49,8
3. Kỳ hạn Tháng 36
4. Vay theo hình thức Cá nhân hộ 10
5. Khả năng hoàn trả vốn:
- Đúng thời hạn Hộ 10
- Chậm thời hạn 0
6. Thời gian chờ đợi để nhận Ngày 7
được vốn vay
7. Mục đích sử dụng vốn Đa số người dân sử dụng
vốn để trồng quế và sản
xuất quế
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điểu tra, năm 2017)

37
Tuy nhiên tình hình vay vốn và sử dụng vốn trên địa bàn xã còn nhiều
vấn đề bất cập như chi phí ban đầu cho trồng quế không cần nhiều vốn người
dân vay vốn về thì chỉ số ít chi cho việc trồng quế còn lại là nhằm vào mục
đích khác...
- Doanh số cho vay của QTDND trên địa bàn đánh giá nguồn vốn cho
vay trong dân cư và quy mô hoạt động của tổ chức trên địa bàn, đồng thời
đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của các hộ sản xuất. Cho vay trong
lĩnh vực nông nghiệp là vấn đề phức tạp và rủi ro cao vì hiện nay ở nông thôn
thì tình trạng sản xuất mang tính chất tự cung tự cấp vẫn còn phổ biến nên
việc các hộ vay vốn có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không vẫn là một
vấn đề nan giải. Tuy nhiên để đẩy mạnh phát triển kinh tế nông nghiệp nông
thôn và mở rộng phạm vi hoạt động của QTDND tại xã Châu Quế Hạ không
ngừng tăng doanh số cho vay và nâng cao chất lượng phục vụ để đưa đồng
vốn đến với các hộ cần vay vốn. Vì có nhiều tổ chức TDNT khác nhau trên
địa bàn xã nên các hộ muốn vay vốn có thể có nhiều sự lựa chọn để đưa ra
quyết định vay vốn ở đâu là phù hợp với khả năng của họ.
- Không như nguồn vốn tự có mà nguồn vốn vay thường phải được tính
toán kỹ lưỡng và cân nhắc trước khi đầu tư vào sản xuất. Song đối với các hộ
vay vốn thì trước mắt họ có rất nhiều khoản phải chi nên khi họ vay được vốn
thì nguồn vốn này ngoài việc sử dụng vốn vào mục đích vay ghi trên khế ước
thì nhiều khi họ còn phải sử dụng vốn vay vào các mục đích khác dẫn đến
việc vốn được sử dụng sai mục đích nhiều. Có nhiều hộ sử dụng vốn sai mục
đích là vì người dân ngoài nhu cầu vay vốn để phục vụ vào sản xuất kinh
doanh nói chung, sản xuất kinh doanh quế nói riêng, họ còn có nhu cầu rất lớn
về nguồn vốn để phục vụ tiêu dùng, sinh hoạt của gia đình họ như: xây nhà,
mua phương tiện, cho con ăn học, tiêu tết, cưới xin, ma chay, trả nợ… Do đó,
khi nhận được số tiền vay họ sẽ tính toán và chia ra thành nhiều mục đích cần

38
sử dụng. Những hộ khá giàu và những hộ đã có cơ sở sản xuất ổn định thì đa
phần họ sử dụng số tiền vay được để tiếp tục đầu tư mở rộng quy mô sản xuất,
mua sắm máy móc thiết bị hiện đại để nâng cao hiệu quả sản xuất mà không
sử dụng vào tiêu dùng và sinh hoạt của gia đình vì cuộc sống của họ đã đủ ăn
đủ tiêu. Đây là những hộ sử dụng đúng mục đích và hiệu quả sử dụng vốn
cao. Ngược lại, những hộ nghèo khi cơm chưa đủ ăn, áo chưa đủ mặc thì điều
trước tiên khi vốn vào tay họ là họ sử dụng ngay vào những nhu cầu thiết yếu
này. Khi đã đảm bảo được nhu cầu thì phần vốn còn lại sẽ được sử dụng vào
đầu tư sản xuất, song số tiền này thường là rất ít. Do đó, kết quả mang lại cuối
cùng là sản xuất không có hiệu quả, kéo theo việc là không trả được lãi và nợ
gốc cho QTD. Như vậy những quy định ngặt nghèo về mục đích sử dụng vốn
vay xem chừng có tính phân biệt đối xử với người nghèo và càng khiến họ
khó thoát khỏi cái vòng luẩn quẩn của nghèo đói.
Bảng 4.5. Nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra
n=10
Phân tổ mức vay vốn (trđ) Số hộ Tỷ lệ (%)
<=10 0 0
10 < Mức vốn vay < 30 5 50
30 < Mức vốn vay <60 4 40
> 60 1 10
Tổng 10 100
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điểu tra, năm 2017)
Qua bảng 4.5 ta thấy, ở mức vay dưới 10 triệu đồng không có hộ nào
vay vì số tiền đó không đủ để sử dụng trong sản xuất kinh doanh quế.
Mức vay trên 10 triệu đồng đến 30 triệu đồng, có 5 hộ vay chiếm 50%
trong tổng số 10 hộ vay, kết quả điều tra cho thấy, hầu hết các hộ vay vốn ở
mức này đều nhằm tăng thêm quy mô sản xuất, cụ thể là sản xuất quế.

39
Mức vay trên 30 triệu đồng đến 60 triệu đồng, có 4/10 hộ vay ở mức
này và chiếm 40%. Các hộ vay ở mức này chủ yếu để mua giống quế, phân
bón, thuốc bảo vệ thực vật, mua máy móc, thuê nhân công để phục vụ cho sản
xuất quế.
Mức vay vốn trên 60 triệu đồng có 1 hộ vay chiếm 10% cho thấy số
tiền đầu tư cho sản xuất kinh doanh quế là rất lớn kéo theo nhu cầu vay vốn
của người dân cũng tăng theo.
4.6. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận vay vốn và sử dụng hiệu quả
vốn tín dụng góp phần phát triển cây quế, giúp nhân dân hiểu rõ hơn về
vai trò của QTDND tại xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh yên Bái
4.6.1. Đề xuất giải pháp tăng cường tiếp cận vay vốn góp phần phát triển
cây quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ, huyện Văn Yên, tỉnh yên Bái
4.6.1.1. Đối với Nhà nước và chính quyền địa phương
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ có nhu cầu vay vốn được tiếp cận
dễ dàng với các nguồn vốn vay trên địa bàn.
- Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật đồng bộ theo hướng minh bạch, rõ
ràng, tác động thuận chiều với các chủ trương chính sách trong vấn đề tăng
cường đầu tư vốn cho khu vực NN-NT.
- Tạo ra sân chơi bình đẳng cạnh tranh lành mạnh giữa các chủ thể
tham gia cung cầu vốn tín dụng ở khu vực nông thôn như Hội phụ nữ, hội
nông dân, hội cựu chiến binh, Hội người cao tuổi, Đoàn thanh niên,..
- Phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh của QTDND.
- Chính quyền địa phương giúp đỡ nông hộ trong việc xác nhận hồ sơ
và hỗ trợ kỹ thuật sản xuất giúp nông hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cải
thiện đời sống của nông hộ cũng như phát triển kinh tế địa phương.
- Cần quan tâm hỗ trợ cho những hộ già cả neo đơn, bệnh tật đây là
những hộ không thể vay vốn để sản xuất, vì vậy chính quyền địa phương cần
có những chính sách ưu đãi đối với những trường hợp này.

Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc

Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc

Similar to Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Khóa luận khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Nông Lâm.doc