Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ
TÁC ĐỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ NHÂN KHẨU HỌC ĐẾN
QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TP BANK – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
VƯƠNG THIỆN VŨ
Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ
TÁC ĐỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ NHÂN KHẨU HỌC ĐẾN
QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TP BANK – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8340201
Họ và tên học viên: Vương Thiện Vũ
Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Thị Hoàng Anh
Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC BẢNG BIỂU
DANH MỤC HÌNH
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU..................................................................................... 1
1.1 Lý do chọn đề tài............................................................................................. 1
1.2 Tổng quan nghiên cứu.................................................................................... 3
1.3 Mục tiêu nghiên cứu ....................................................................................... 8
1.3.1 Mục tiêu tổng quát........................................................................................ 8
1.3.2 Mục tiêu cụ thể.............................................................................................. 9
1.4 Câu hỏi nghiên cứu......................................................................................... 9
1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................. 9
1.5.1 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................... 9
1.5.2 Phạm vi nghiên cứu ................................................................................ 10
1.6 Phương pháp nghiên cứu ............................................................................. 10
1.7 Đóng góp mới và ý nghĩa thực tiễn.............................................................. 11
1.8 Cấu trúc của luận văn .................................................................................. 11
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT ..................................................................... 13
2.1 Tổng quan về tín dụng cá nhân ................................................................... 13
2.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ................................................................... 13
2.1.2 Vai trò của tín dụng cá nhân .................................................................. 17
2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
19
2.3 Yếu tố nhân khẩu học và quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.. 24

2.3.1 Ý nghĩa của việc nghiên cứu nhân khẩu học đối với ngân hàng .......... 24
2.3.2 Các yếu tố nhân khẩu học........................................................................ 26
2.3.3 Yếu tố nhân khẩu học và quyết định vay vốn ......................................... 28
2.4 Đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết ........................................... 30
2.4.1 Đề xuất mô hình nghiên cứu ................................................................... 30
2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu .............................................................................. 31
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................................................. 33
3.1 Quy trình nghiên cứu .................................................................................... 33
3.2 Thiết kế nghiên cứu ....................................................................................... 35
3.3 Phương pháp nghiên cứu .............................................................................. 38
3.3.1 Mẫu nghiên cứu ....................................................................................... 38
3.3.2 Phương pháp chọn mẫu ........................................................................... 38
3.4 Phương pháp phân tích dữ liệu .................................................................... 38
3.4.1 Phương pháp thống kê mô tả ................................................................... 40
3.4.2 Phương pháp hồi qui tương quan ............................................................. 42
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.............................................................. 44
4.1 Tổng quan tín dụng cá nhân tại TP Bank – Chi nhánh Gia định ............. 44
4.1.1 Quy mô tín dụng cá nhân ......................................................................... 44
4.1.2 Quy mô bảo lãnh cá nhân ........................................................................ 49
4.1.3 Quy mô phát hành - thanh toán thẻ tín dụng cá nhân ........................... 50
4.2 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu .................................................................. 51
4.2.1 Khách hàng vay vốn ngân hàng .............................................................. 52
4.2.2 Thông tin về đặc điểm nhân khẩu học .................................................... 53
4.3 Kiểm định và đánh giá thang đo .................................................................. 58
4.4 Kết quả nghiên cứu ........................................................................................ 59
4.4.1 Kiểm định hệ số tương quan Pearson’s .................................................. 59
4.4.2 Phân tích hồi quy ...................................................................................... 60
4.5 Những khó khăn của khách hàng trong việc vay vốn ................................ 68

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý NGHIÊN CỨU..................................... 73
5.1 Kết luận kết quả nghiên cứu........................................................................ 73
5.2 Đề xuất một số giải pháp nhằm thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại
ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định. .................................................... 74
5.3 Hạn chế của đề tài nghiên cứu..................................................................... 78
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................. i
PHỤ LỤC 1.............................................................................................................. vi
PHỤ LỤC 2.............................................................................................................. xi

LỜI CAM ĐOAN
Tôi tên là Vương Thiện Vũ, là học viên cao học khoá K26 chuyên ngành Tài
chính Ngân hàng của Trường Đại Học Ngoại Thương Cơ Sở 2 – Thành phố Hồ Chí
Minh cam đoan đề tài luận văn “Tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến quyết
định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia
Định” là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi, các số liệu và kết quả nghiên
cứu thể hiện trong luận văn này là độc lập, không sao chép và chưa được công bố
toàn bộ nội dung này ở bất kỳ đâu.
TPHCM, ngày 06 tháng 12 năm 2021
Tác giả
Vương Thiện Vũ

LỜI CẢM ƠN
Để có kiến thức và cơ sở nền tảng khoa học trong quá trình hoàn thiện luận văn
cũng như ứng dụng vào công việc thực tiễn, tác giả xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc đến
Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngoại Thương đã hỗ trợ, giúp đỡ và trực tiếp giảng dạy,
truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng trong suốt 2 năm
qua. Đặc biệt, tác giả chân thành tri ân vai trò định hướng khoa học của TS. NGUYỄN
THỊ HOÀNG ANH trong việc giúp tác giả hình thành ý tưởng nghiên cứu và đóng góp
ý kiến xuyên suốt từng giai đoạn thực hiện cụ thể để hoàn thành luận văn về đề tài
“Tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn của khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định”.
Do bản thân còn thiếu nhiều kinh nghiệm và kiến thức còn hạn chế nên không
tránh những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp từ Quý
Thầy Cô, đồng nghiệp và các bạn học viên.
Chân thành cảm ơn.
TP. Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 12 năm 2021
Vương Thiện Vũ
DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1: Kết quả phỏng vấn chuyên gia về mức độ quan trọng thang đo ............. 36
Bảng 3.2: Thang đo chính thức của biến độc lập (biến nhân khẩu)......................... 38
Bảng 3.3: Thang đo chính thức của của biến kiểm soát........................................... 40
Bảng 4.1: Tỷ trọng dư nợ theo phân khúc khách hàng của TP Bank – Chi nhánh
Gia định giai đoạn 2016 – 2020 ............................................................................... 44
Bảng 4.2: Quy mô dư nợ sản phẩm tín dụng cá nhân của TP Bank – Chi nhánh Gia
Định giai đoạn 2016 – 2020..................................................................................... 48
ĐVT: Tỷ đồng........................................................................................................... 48
Bảng 4.3: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh thẻ của TP Bank – Chi nhánh Gia định
giai đoạn 2016 – 2020.............................................................................................. 50
Bảng 4.4: Thông tin khảo sát về mẫu nghiên cứu nhân khẩu học ........................... 53
Bảng 4.5: Thông tin về các yếu tố kiểm soát ........................................................... 56
Bảng 4.6: Kiểm định Cronbach’s Alpha.................................................................. 59
Bảng 4.7: Kiểm định hệ số tương quan.................................................................... 59
Bảng 4.8: Phân tích tương quan biến ....................................................................... 60
Bảng 4.9: Tổng hợp kết quả các mô hình ................................................................ 61
Bảng 4.10: Kết quả khảo sát các khó khăn gặp phải khi thực hiện vay vốn với các
khách hàng quyết định vay vốn................................................................................ 68
Bảng 4.11: Kết quả khảo sát lý do khách hàng quyết định không vay vốn ............. 70
Bảng 4.12: Kết quả khảo sát các khó khăn gặp phải khi thực hiện vay vốn với các
khách hàng quyết định không vay vốn..................................................................... 71
Bảng 5.1 Kết quả nghiên cứu................................................................................... 73

DANH MỤC HÌNH
Hình 2.a: Mô hình nghiên cứu của Lê Trung Ngãi và cộng sự (2020) ..................... 21
Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu của Phan Quân Việt và cộng sự (2020) ................... 22
Hình 2.3 Mô hình nghiên cứu của Lê Hoàng Anh và cộng sự (2019) ...................... 30
Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu tác giả đề xuất ........................................................... 31
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu ................................................................................ 34
Hình 4.1: Biến động dư nợ tín dụng của TP Bank – Chi nhánh Gia định giai đoạn
2016 – 2020 ............................................................................................................... 45
Hình 4.2: Biến động nợ xấu tín dụng cá nhân của TP Bank – Chi nhánh Gia Định
giai đoạn 2016 – 2020 ............................................................................................... 46
Hình 4.3: Quy mô dư nợ sản phẩm tín dụng cá nhân của TP Bank của TP Bank –
Chi nhánh Gia định năm 2020 .................................................................................. 47
Hình 4.4: Dư nợ bảo lãnh của TP Bank – Chi nhánh Gia định giai đoạn 2016 – 2020
................................................................................................................................... 50
Hình 4.5: Biểu đồ tỷ lệ giữa khách hàng vay vốn và không vay vốn theo khảo sát . 52
Hình 4.6: Biểu đồ cơ cấu khách hàng theo độ tuổi ................................................... 54
Hình 4.7: Biểu đồ cơ cấu khách hàng theo trình độ .................................................. 55
Hình 4.8: Biểu đồ cơ cấu khách hàng theo thu nhập ................................................ 56

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Tên đề tài: Tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định.
Hiện nay việc canh tranh về thị phần cho vay giữa các ngân hàng rất khốc liệt
và gay gắt, khi mà các ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô hệ thống mạng lưới
chi nhánh, nâng cao nguồn lực tài chính, công tác quản lý cũng như phương thức
hoạt động cùng các sản phẩm phong phú cho khách hàng cá nhân. Trên cơ sở những
nhân tố khách quan nói trên đã đưa TPBank – CN Gia Định vào tình thế phải cập
nhật, cải tiến phương thức kinh doanh và định hình mục tiêu đối tượng khách hàng
cần hướng đến. Do đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu về các yếu tố nhân khẩu học tác
động như thế nào đến quyết định vay vốn tại ngân hàng và qua đó cung cấp một số
giải pháp để thu hút vay vốn cụ thể là nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và giúp
phát triển mảng cho vay này. Tác giả sử dụng phương pháp phân tích hồi quy tuyến
tính kết hợp với kiểm định Cronbach’s alpha, kiểm định và thảo luận các biến
nghiên cứu đối chiếu với kết quả thực tế. Kết quả nghiên cứu đã cho thấy rằng:
trong 6 nhân tố nhân khẩu học (Giới tính, độ tuổi, khu vực làm việc, trình độ học
vấn, tình trạng hôn nhân, thu nhập) hầu hết có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn
của nhóm đối tượng khách hàng cá nhân tại TPBank – CN Gia Định ngoại trừ nhân
tố “thu nhập”. Căn cứ vào kết quả nghiên cứu về các yếu tố nhân khẩu tác động
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm
thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại TPBank – CN Gia Định.

1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1.1 Lý do chọn đề tài
Nền kinh tế Việt Nam trong mười năm gần đây không ngừng phát triển mạnh
mẽ với GDP tăng trưởng bình quân ở mức 6.2% và đã đạt được nhiều bước tiến
đáng ghi nhận. Trong đó ngành Ngân hàng đã luôn hoà nhịp cùng với sự đi lên của
đất nước cũng như giữ vững vai trò là hệ thống huyết mạch cung cấp nguồn vốn tín
dụng cho nền kinh tế quốc dân, có nhiều đóng góp quan trọng vào việc huy động và
phân bổ nguồn lực tài chính trong công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế, công
nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Trong giai đoạn phát triển mới của ngành ngân hàng, bên cạnh tín dụng cho
doanh nghiệp thì những đóng góp của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế ngày càng
quan trọng hơn. Không sai khi nói rằng tiêu dùng là một trong ba động lực chính của
tăng trưởng kinh tế Việt Nam hiện nay và hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân dưới
bất kỳ hình thức nào đều đem lại những tác động tích cực cho hầu hết những thành
phần trong nền kinh tế. Cụ thể hơn, tín dụng cá nhân sẽ thúc đẩy tiêu dùng từ đó góp
phần làm tăng sản lượng và tạo thêm cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế
thông qua tác động lên tổng cầu. Để có thể thu hút và thoả mãn nhu cầu ngày càng
nhiều khách hàng, các thành phần chủ thể trong nền kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất
kinh doanh, mở rộng quy mô, qua đó góp phần tạo ra nhiều việc làm cho người lao
động, cũng như đem đến những giá trị vượt trội giúp nâng cao năng lực cạnh tranh,
tăng cường khả năng hội nhập kinh tế quốc tế. Thứ hai, tín dụng cá nhân cũng đóng
góp không nhỏ trong việc đưa hình ảnh thương hiệu ngân hàng lan toả rộng hơn. Do thị
trường có nhiều ngân hàng bán lẻ cùng hoạt động, việc định vị thương hiệu, khẳng định
vị trí của mình trên thị trường mục tiêu, với nhóm khách hàng cụ thể là rất quan trọng,
một trong những nét riêng biệt của tín dụng cá nhân là có quy mô khách hàng rất lớn
cho nên song song với việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá nhân sẽ đem lại lợi ích
hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng rãi trên thị trường và tạo ấn
tượng tốt cho khách hàng. Ngoài những lợi ích kể trên, việc đẩy mạnh tín dụng

2
tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng gia tăng giá trị tăng thêm thông qua việc bán chéo các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ truyền thống như: tiết kiệm tiền gửi, tài khoản
thanh toán, chuyển lương, thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, sản phẩm bảo
hiểm… Thông qua việc đưa ra nhiều gói giải pháp và dịch vụ tài chính cá nhân
nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu giao dịch cũng như những ưu việt và nét khác biệt
trong các sản phẩm dịch vụ sẽ tạo nên những dấu ấn và bản sắc riêng cho chính
ngân hàng sẽ gia tăng năng lực cạnh tranh, qua đó nâng cao hình ảnh thương hiệu.
Thứ ba, tín dụng cá nhân vừa góp phần giảm thiểu rủi ro, vừa tạo hiệu quả tích cực
trong việc sử dụng vốn. Nếu như ngân hàng chỉ tập trung dồn những khoản vay lớn
cho một vài khách hàng doanh nghiệp lớn hoặc doanh nghiệp đầu ngành thì khi các
đối tượng này gặp vấn đề trong hoạt động kinh doanh của mình thì sẽ ảnh hưởng rất
lớn đến khả năng trả nợ cho ngân hàng, Ngược lại đối với tín dụng cá nhân, số tiền
này có thể được phân tán ra cho hàng trăm khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, rủi ro sẽ
được phân tán trong khi hiệu quả về lãi lại cao hơn.
Tuy nhiên, đứng ở góc độ ngân hàng thì tín dụng cá nhân có những hạn chế như:
(1) Giá trị mỗi khoản vay thường nhỏ, trong khi số lượng lớn; (2) Các rủi ro tín dụng
cá nhân. Rủi ro thường xuất phát từ vấn đề thông tin bất cân xứng khi đánh giá việc cấp
vốn, giám sát sử dụng vốn như thế nào cho hiệu quả. Khi đánh giá hồ sơ vay vốn để ra
quyết định cấp tín dụng thì các thông tin mà khách hàng cung cấp là một trong những
tiêu chí trọng yếu cùng với tính hợp pháp và phù hợp của mục đích vay vốn, khả năng
thanh toán gốc lãi vay và tài sản thế chấp. Hoặc rủi ro từ phía khách hàng như khách
hàng gian lận, cung cấp số liệu không chính xác, khách hàng sau khi được cho vay có
thể sử dụng vốn sai mục đích, hoạt động kinh doanh không hiệu quả hoặc gặp vấn đề
về sức khoẻ, công việc dẫn đến việc không thanh toán được nợ vay. Còn ở phía ngân
hàng là thông tin tín dụng không đầy đủ, khả năng chuyên môn của nhân viên thẩm
định ngân hàng còn nhiều hạn chế hoặc câu kết với khách hàng để trục lợi.
(3) Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí hơn các sản phẩm tín dụng khác.
Một trong những đặc điểm chính của cho vay khách hàng cá nhân là số lượng lớn và
độ phân tán rộng cho nên ngân hàng sẽ tốn thêm chi phí để duy trì cũng như phát
triển kênh tín dụng này.

3
Ta thấy, khác với doanh nghiệp, khách hàng cá nhân là các cá nhân và hộ gia
đình nên các quyết định của đối tượng khách hàng này bị ảnh hưởng rất lớn bởi các
vấn đề nhân khẩu như: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, mức thu nhập, quốc gia, dân
tộc và những yếu tố khác như: tôn giáo, học vấn, sở thích, kinh nghiệm làm việc,
học vấn và tình trạng hôn nhân. Các nhân tố này tác động rất lớn trong việc ra quyết
định đối với một vấn đề hoặc lựa chọn nào đó của khách hàng cá nhân nói chung và
quyết định vay vốn nói riêng. Do đó, nghiên cứu các nhân tố nhân khẩu học tác
động như thế nào đến việc ra quyết định vay vốn của nhóm đối tượng cá nhân là
việc làm cần thiết và cần phải tìm hiểu.
Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định nằm trên đường Bạch Đằng sầm
uất, thuận tiện cho khách hàng tham gia giao dịch. Sau hơn 10 năm xây dựng và
phát triển, Chi nhánh Gia Định với không gian giao dịch mới rộng rãi, cơ sở vật
chất khang trang, hiện đại hơn, là địa chỉ tin cậy, thuận tiện cho khách hàng trên địa
bàn trong các giao dịch với các sản phẩm, dịch vụ tài chính – ngân hàng không
ngừng được nâng cao. Ngân hàng đã đã đáp ứng nhu cầu giao dịch của hàng ngàn
khách hàng trên địa bàn với các sản phẩm tài chính – ngân hàng chất lượng. Bên
cạnh đó, TP Bank là ngân hàng trẻ, đối tượng chủ yếu hướng đến giai đoạn trước và
tương lai là các khách hàng cá nhân. Chính vì những lý do trên đây, tác giả chọn
nghiên cứu đề tài “Tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định”. Qua
đó, nhận diện rõ các yếu tố chính có tác động đến việc ra quyết định vay vốn của
nhóm đối tượng cá nhân và ảnh hưởng cụ thể của các yếu tố đó. Từ kết quả thu
được, đề tài đề xuất những giải pháp phù hợp để thu hút khách hàng cá nhân tới vay
vốn tại ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định.
1.2 Tổng quan nghiên cứu
Đã có nhiều nghiên cứu được thực hiện trên thế giới về các yếu tố ảnh hưởng
đến quyết định đến vay vốn của khách hàng cá nhân. Cụ thể có thể thấy:
Bourke và cộng sự (2012) đã nghiên cứu về đặc điểm nhân khẩu của các khách
hàng vay tiền ở Mỹ. Nhóm tác giả đã thực hiện khảo sát và cho kết quả 5,5% người

4
lớn trên toàn nước Mỹ đã sử dụng khoản vay ngắn hạn trong trong 5 năm trước, với
¾ người vay sử dụng tiện ích cho vay trước của cửa hàng và gần ¼ vay trực tuyến.
Dữ liệu cho thấy người đi vay có tám khoản vay ngắn hạn một năm, chi tiêu lãi suất
trung bình khoảng 520 đô la với quy mô khoản vay 375 đô la. Nhìn chung, 12 triệu
người Mỹ đã sử dụng dịch vụ vay tiền tín dụng trong năm 2010. Hầu hết những
người đi vay khoản vay ngắn hạn là người da trắng, nữ và ở độ tuổi từ 25 đến 44
tuổi. Sau khi thống kế và phân nhóm các đặc điểm, có năm nhóm có tỷ lệ sử dụng
khoản vay ngắn hạn cao hơn: những người không có bằng đại học 4 năm; người cho
thuê nhà; Người Mỹ gốc Phi; những người kiếm được dưới $40,000 hàng năm; và
những người ly thân hoặc ly hôn. Có một điều đáng chú ý, đối tượng có khả năng tài
chính thấp hơn có liên quan đến việc khả năng vay ngắn hạn cao hơn.
Menges và cộng sự (2016) nghiên cứu sinh viên vay vốn ở Mỹ, nghiên cứu
phát hiện số lượng sinh viên vay vốn đã tăng lên ở cấp cao đẳng cộng đồng. Nghiên
cứu này đã khảo sát 3 trường cao đẳng cộng đồng ở Trung Tây nước Mỹ để hiểu
văn hóa, quan điểm thời gian và hiểu biết tài chính tác động đến đại học cộng đồng
như thế nào đến khả năng sẵn sàng vay vốn của sinh viên. Ngoại trừ hiểu biết về tài
chính, còn lại đều tương đồng giữa những người Mỹ gốc Phi, La tinh, Da trắng và
gốc Á liên quan đến quyết định vay vốn. Khác biệt nếu có trong quyết định vay sinh
viên tại các trường đại học cộng đồng có nhiều khả năng phụ thuộc vào các biến số
khác hơn như văn hóa hoặc trình độ hiểu biết tài chính.
Tín dụng cá nhân cũng bắt đầu tăng trưởng ở các quốc gia đang phát triển. Kiểm
tra các yếu tố quyết định đến việc chọn lựa ngân hàng ở Ghana, tác giả Ansa (2014) đã
trực tiếp thực hiện việc phỏng vấn 250 giáo viên tại các trường trung học thuộc thành
phố Kumasi, Ghana. Tác giả sử dụng phương pháp phân tích hồi quy đa biến và phân
tích các nhân tố khám phá, kết quả đã chỉ ra được các yếu tố tác động đến sự chọn lựa
các ngân hàng của giáo viên tại các trường trung học thuộc thành phố Kumasi, Ghana
như: uy tín ngân hàng, lãi suất vay vốn, chi phí dịch vụ thấp, khoản vay tiếp cận dễ
dàng, thâm niên hoạt động ngân hàng, tính bảo mật. Trong đó, nhân

5
tố về khoản vay dễ tiếp cận và thâm niên hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng
mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Tương tự, Frangos và cộng sự (2012) đã nghiên cứu “các nhân tố tác động đến
quyết định của khách hàng đối với việc vay vốn ngân hàng tại Hy Lạp”. Theo kết
quả thu được, tác giả đã tiến hành khảo sát trên 277 người dân Hy Lạp và nghiên
cứu đã nhấn mạnh rằng có bốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay
vốn: chất lượng dịch vụ của ngân hàng; yếu tố nhân khẩu học; sự hài lòng của
khách hàng, chính sách vay vốn.
Rehman cùng cộng sự (2008) trong khi nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng quyết
định chọn lựa ngân hàng tại Pakitstan, đã thực hiện khảo sát mẫu thông qua phương
thức phỏng vấn ý kiến của 358 đối tượng khách hàng cá nhân đến giao dịch tại các
ngân hàng thương mại ở thành phố Lahore, Pakitstan. Kết quả kiểm định thể hiện, các
yếu tố tác động mạnh nhất đến khả năng chọn lựa ngân hàng để giao dịch của các đối
tượng được phỏng vấn ở Lahore, Pakitstan là đặc điểm nhân khẩu học, sự thuận tiện
trong giao dịch, hệ thống trang thiết bị, dịch vụ khách hàng và môi trường chung.
Có thể thấy, hầu hết các nghiên cứu trên thế giới (ở cả các quốc gia phát triển
như Mỹ, Hy Lạp và quốc gia đang phát triển Ghana, Pakitstan) về các yếu tố quyết
định vay vốn của khách hàng cá nhân đều cho rằng các yếu tố về nhân khẩu có ảnh
hưởng đến việc ra quyết định vay vốn. Các yếu tố nhân khẩu thường được đề cập tới
như: học vấn, tình trạng sở hữu nhà, giới tính, nguồn gốc dân tộc, thu nhập và tình
trạng hôn nhân.
Đối với các nghiên cứu ở Việt Nam, nhìn chung cũng đã có một số nghiên cứu
liên quân đến các yếu tố được cho là có ảnh hưởng đến việc ra quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân, được thực hiện. Có thể kể đến một số nghiên cứu như:
Đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng của khách
hàng cá nhân ở thành phố Huế” của hai tác giả Lê Hoàng Anh và Lê Ngọc Lưu
Quang (2019). Dựa trên phân tích hồi quy nhị phân Binary logistics, tác giả đã loại
trừ và chọn lọc các biến được đánh giá phù hợp nhất để đưa vào mô hình của mình.

6
Để thuận tiện trong việc điều tra mẫu cũng như đạt được mục tiêu nghiên cứu, nhóm
tác giả đã chọc lựa phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phi xác suất tại 29 phường
khác nhau của thành phố Huế. Tổng số lượng mẫu được thực hiện là 330 mẫu.
Thông qua việc kiểm định và phân tích nhiều mô hình khác nhau, kết quả đã chỉ ra
được các yếu tố tác động đến việc ra quyết định vay vốn tại ngân hàng của các cá
nhân trên địa bàn thành phố Huế gồm: lãi suất cho vay, thương hiệu ngân hàng, độ
tuổi, cơ hội kinh doanh và yếu tố vay ngoài.
Đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá
nhân tại BIDV Trà Vinh” của Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2020). Dựa trên
kết quả khảo sát ý kiến trực tiếp 300 đối tượng cá nhân đã và đang có quan hệ vay
vốn tại BIDV Trà Vinh, bằng phương pháp phân tích hồi quy đa biến logistic và các
kiểm định khác nhau, nghiên cứu kết luận rằng có những yếu tố quan trọng ảnh
hưởng đến việc ra quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân bao gồm: lãi suất cho
vay, thủ tục vay vốn thuận tiện, hình ảnh thương hiệu, thái độ nhân viên phục vụ.
Phan Quân Việt, Trần Anh Tuấn và Đinh Hoàng Anh Tuấn (2020) với đề tài “Các
yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận”. Đề tài
được thực hiện theo phương pháp nghiên cứu định lượng, tác giả đã sử dụng bảng khảo
sát và chọn mẫu theo phương pháp phi xác suất thuận tiện. Qua đó có 200 bảng khảo
sát đáp ứng yêu cầu được thu về, các bảng hỏi này được xử lý và phân tích thông quan
phần mềm SPSS 22.0 sau đó được tác giả tiến hành các bước phân tích thống kê mô tả,
phân tích nhân tố khám phá EFA và kiểm định độ tin cập của thang đo. Sau khi phân
tích và đọc kết quả hồi quy chỉ ra rằng có 07 nhân tố ảnh hưởng: (1) nhân tố hình ảnh
thương hiệu, (2) nhân tố lợi ích tài chính, (3) nhân tố phục vụ khách hàng,
(4) nhân tố nhân viên, (5) nhân tố giới thiệu của người quen, (6) nhân tố sự thuận tiện
trong giao dịch, (7) nhân tố cơ sở vật chất tất cả đều tác động mạnh mẽ đến việc ra
quyết định vay vốn của khách hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận. Trong đó, nhân tố cơ sở vật chất tác động đến
việc ra quyết định vay vốn tích cực nhất, kế đến là hình ảnh thương hiệu, lợi ích

7
tài chính, chất lượng phục vụ, chất lượng nhân viên, giới thiệu của người quen và
sau cùng là thuận tiện trong giao dịch.
Trần Khánh Bảo (2015) với nghiên cứu “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết
định vay vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam của khách
hàng cá nhân khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, đã tiến hành điều qua thông qua
bảng câu hỏi lấy ý kiến quan điểm của 260 khách hàng cá nhân trên địa bàn các
quận nội thành tại thành phố Hồ Chí Minh. Nghiên cứu sử dụng các phương pháp
sau: phân tích nhân tố khám phá, thực hiện kiểm định Cronbach Alpha, phân tích
hồi quy tuyến tính bội và phân tích sự khác biệt theo nhóm quan sát người sử dụng
bằng kiểm định T-Test và ANOVA để tìm ra những nhân tố chính tác động đến việc
ra quyết định vay vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
của nhóm đối tượng khách hàng cá nhân tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Kết
quả nghiên cứu chỉ ra có 4 nhân tố ảnh hưởng là: giới tính, đặc điểm sản phẩm, sự
thuận tiện trong mạng lưới giao dịch và thương hiệu ngân hàng.
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng
cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân
(2015). Nghiên cứu dựa trên dữ liệu khảo sát 266 đối tượng dân cư sống trên địa
bàn các quận nội thành tại Thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả phân tích mô hình hồi
quy Binary Logistic cho thấy, nhân tố sản phẩm đa dạng – dịch vụ tốt có tác động
nhiều nhất đến quyết định chọn lựa ngân hàng, kế đó là thái độ nhân viên ngân
hàng, danh tiếng thương hiệu, thuận tiện giao dịch, đánh giá của những người xung
quanh và sau cùng là chăm sóc khách hàng. Song song qua đó nghiên cứu cũng xem
xét sự khác biệt trong phân tích các nhân tố giữa các khách hàng có độ tuổi, thu
nhập, nghề nghiệp, giới tính khác nhau. Từ đó, tác giả đã đưa ra một số hàm ý giải
pháp nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân của các ngân hàng
thương mại tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2013) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng
đến ý định vay của các hộ kinh doanh cá thể. Kết quả nghiên cứu chỉ ra 4 biến

8
chính tác động đến ý định vay vốn của hộ kinh doanh cá thể bao gồm: thái độ, sở
thích; trách nhiệm của gia đình, điều kiện vay vốn và sự thuận tiện trong giao dịch.
Trần Quang Tính (2013) nghiên cứu các yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân
hàng của khách hàng cá nhân tại thị trường Quảng Ngãi. Kết quả nghiên cứu chính
thức xác định các yếu tố có tác động đến việc chọn lựa tổ chức tài chính của khách
hàng cá nhân bao gồm: chi phí hợp lý, dịch vụ đa dạng, danh tiếng thương hiệu,
mạng lưới, sự ảnh hưởng từ người khác và chất lượng nhân viên ngân hàng.
Phạm Hồng Mạnh và Hạ Thị Thiều Dao (2010) nghiên cứu các yếu tố ảnh
hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ tín dụng chính thức trong cộng đồng ngư dân ven
biển tại tỉnh Khánh Hòa. Bằng chứng nghiên cứu chỉ ra rằng có 4 nhân tố tác động
đến quyết định sử dụng dịch vụ tín dụng: yếu tố nhân khẩu học; đặc điểm dịch vụ
tín dụng; chính sách tín dụng; trách nhiệm.
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân
tại thành phố Đà Lạt của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010). Kết quả
nghiên cứu xác định có 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của
khách hàng: xử lý truyền thông, mạng lưới giao dịch, thương hiệu, ảnh hưởng của
người xung quanh và cuối cùng là thái độ đối với chiêu thị.
Như vậy, có thể thấy, phần lớn các nghiên cứu ở Việt Nam liên quan đến
quyết định vay vốn thường tập trung vào các yếu tố thuộc về ngân hàng như sự
thuận tiện trong giao dịch, mạng lưới, cơ sở hạ tầng tốt, thủ tục, lãi suất chi phí hợp
lý, thương hiệu và chất lượng nhân viên..., nhưng ít có nghiên cứu về nhân khẩu
học, đặc biệt chưa có nghiên cứu nào chỉ nghiên cứu riêng biệt các yếu tố nhân khẩu
ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Ngoài ra, cũng chưa có nghiên cứu các yếu tố tương tự tác động như thế nào
đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân được thực hiện tại ngân hàng TP
Bank. Vì vậy, nghiên cứu của tác giả sẽ lấp vào khoảng trống này.
1.3 Mục tiêu nghiên cứu
1.3.1 Mục tiêu tổng quát

9
Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố nhân khẩu học ảnh hưởng đến quyết
định vay vốn của khách hàng cá nhân và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân
tố đó đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Đồng thời, đưa ra những đề
xuất chính sách phù hợp để thu hút khách hàng cá nhân cho ngân hàng TP Bank –
Chi nhánh Gia Định.
1.3.2 Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu thứ nhất của nghiên cứu là hệ thống lại các lý thuyết về nhân khẩu
học và cũng như các nghiên cứu thực nghiệm về tác động của các yếu tố nhân khẩu
học đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại.
Sau đó, xác định các yếu tố nhân khẩu học tác động đến quyết định của khách hàng
cá nhân phù hợp với phạm vi nghiên cứu này.
Mục tiêu thứ hai là phân tích và ước lượng mức độ ảnh hưởng của các yếu tố
nhân khẩu học ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TP Bank, chi nhánh Gia Định.
Mục tiêu thứ ba là dựa trên kết quả phân tích và điều kiện cụ thể của ngân
hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định, đề xuất chính sách phù hợp để thu hút khách
hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định.
1.4 Câu hỏi nghiên cứu
Đề tài được thực hiện nhằm trả lời các câu hỏi:
- Các yếu tố nhân khẩu học nào tác động đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định?
- Mức độ tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định như thế nào?
- Làm thế nào để thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng TP Bank –
Chi nhánh Gia Định?
1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.5.1 Đối tượng nghiên cứu

10
Đối tượng nghiên cứu của luận văn: các yếu tố nhân khẩu học tác động đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TP Bank – Chi nhánh
Gia Định.
1.5.2 Phạm vi nghiên cứu
 Phạm vi về không gian: Nghiên cứu thực hiện trong phạm vi ngân hàng TP
Bank – Chi nhánh Gia Định.
 Khu vực khảo sát: Quận Tân Bình, TPHCM.

 Phạm vi về thời gian: Đề tài nghiên cứu dựa trên số liệu sơ cấp thu thập
được từ bảng khảo sát trong giai đoạn tháng 10 đến tháng 11/2021. Số liệu thứ cấp
được thu thập từ các nghiên cứu, tài liệu khoảng thời gian từ 2016 – 2020.
1.6 Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện thông qua 2 giai đoạn: (1) nghiên cứu sơ bộ và (2)
nghiên cứu định lượng chính thức.
- Nghiên cứu sơ bộ: điều tra sơ bộ, khai thác các số liệu, thông tin, những công
trình nghiên cứu đã thực hiện về các yếu tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định vay
vốn của khách hàng cá nhân. Thực hiện lấy ý kiến của đồng nghiệp để xây dựng và
hiệu chỉnh thang đo các yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại ngân hàng TP Bank – Chi nhánh Gia Định.
- Nghiên cứu chính thức:
+ Xây dựng bảng khảo sát điều tra với thang đo Likert 5 mức độ và tiến hành
khảo sát để thu thập thông tin từ khách hàng thực hiện giao dịch tại ngân hàng TP
+ Phương pháp chọn mẫu được áp dụng trong nghiên cứu này là phương pháp
chọn mẫu phi xác suất.
+ Xử lý dữ liệu bằng phần mềm thống kê Eview.
+ Thực hiện khảo sát: trong thời gian từ tháng 10-11/2021.

11
1.7 Đóng góp mới và ý nghĩa thực tiễn
Về mặt lý thuyết: Nghiên cứu góp phần củng cố các lý thuyết trước đó về
yếu tố nhân khẩu học đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Ngoài việc
kiểm định lại thang đo của các nghiên cứu đã thực hiện trước đó, kết quả nghiên
cứu này có thể trở thành tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu sau có liên quan đến
yếu tố nhân khẩu đến quyết định vay vốn nói chung và khách hàng cá nhân nói
riêng, cụ thể là ở các thang đo như: giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp…
Về mặt thực tiễn: Đây là một nghiên cứu sẽ trở thành tài liệu đóng góp cho
các ngân hàng về việc hiểu thêm tầm quan trọng của các yếu tố nhân khẩu học tác
động như thế nào đến ý định vay vốn của khách hàng cá nhân tại một địa phương ở
TP Hồ Chí Minh, giúp các ngân hàng hiểu hơn về khách hàng cá nhân và xác định
được những nhân tố nhân khẩu nào tác động mạnh mẽ nhất đến quyết định khách
hàng, từ đó có thể có những chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn để thúc đẩy khách
hàng cá nhân vay vốn, tăng lợi thế cạnh tranh hơn trên thị trường.
1.8 Cấu trúc của luận văn
Luận văn gồm có 5 Chương
Chương 1: Giới thiệu
Trong chương này, tác giả giới thiệu một cách sơ lược về vấn đề nghiên cứu,
tổng quan các nghiên cứu trước đây, mục tiêu và phương pháp nghiên cứu của khóa
luận cũng như phạm vi và đối tượng nghiên cứu. Chương 1 cũng trình bày tính mới
và tính đóng góp của đề tài qua 5 điểm khác biệt khi so với các nghiên cứu đã thực
hiện trước đây và giới thiệu sơ lược về kết cấu của đề tài.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Bao gồm các cơ sở lý thuyết, khái niệm liên quan đến tín dụng cá nhân. Bên
cạnh đó, chương 2 còn giới thiệu tổng quát về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
vay vốn của khách hàng cá nhân; Đưa ra các giả thuyết và chọn lựa các giả thuyết
phù hợp với mục tiêu nghiên cứu của đề tài để từ đó xây dựng mô hình và các giả
thuyết nghiên cứu chặt chẽ.

12
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Thiết kế nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu: Tổng hợp và trình bày các
nghiên cứu đã thực hiện trước đây có mối liên quan đến đề tài nghiên cứu, kiểm
định thang đo và mô hình đã nêu ở chương 2. Phương pháp tiếp cận trong nghiên
cứu, xây dựng thang đo, cách chọn mẫu và xử lý số liệu.
Chương 4: Kết quả nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu, thảo luận kết quả nghiên cứu thu được từ bước xử lý số
liệu ở chương 3, kiểm định độ phù hợp của mô hình, kiểm định lại các giả thuyết và
đưa ra kết luận cho các giả thuyết của mô hình nghiên cứu. Đánh giá tác động của
yếu tố nhân khẩu đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân của ngân hàng TP
Chương 5: Kết luận
Tóm tắt lại toàn bộ nội dung nghiên cứu và hàm ý quản trị của vấn đề nghiên
cứu, trên cơ sở đó chỉ ra sự hạn chế của nghiên cứu cũng như định hướng cho các
nghiên cứu tiếp theo.

13
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.1 Tổng quan về tín dụng cá nhân
2.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân hiểu đơn giản là hoạt động cho vay giữa tổ chức tín dụng và
khách hàng cá nhân. Tín dụng cá nhân là những khoản cho vay tài chính cá nhân
phục vụ tiêu dùng cá nhân và gia đình, như mua xe ôtô, các loại xe khác, bất động
sản và các vật dụng cá nhân và gia đình.
Căn cứ theo khoản 01,02 điều 04 Thông tư số 39/2016/NHNN ngày
30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “Thông tư quy
định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài
đối với khách hàng” thì tín dụng cá nhân phải đảm bảo 2 nguyên tắc:
- Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân được thực hiện theo thỏa
thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
- Khách hàng cá nhân vay vốn tại các tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử
dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa
thuận với tổ chức tín dụng.
Từ các khái niệm trên, tín dụng cá nhân có thể giải thích là thể hiện mối quan
hệ giữa người cho vay và người đi vay. Mối quan hệ này sẽ được thoả thuận trên cơ
sở chắc chắn và kỹ càng, theo đó người cho vay mà cụ thể ở đây là các ngân hàng
thương mại sẽ tiến hành chuyển giao lại quyền sử dụng vốn của mình cho người đi
vay trong khoảng thời gian nhất định. Người đi vay thì lại có nghĩa vụ hoàn trả lại
toàn bộ số tiền đã vay theo đúng thời gian quy định đồng thời thực hiện trả kèm
theo lãi suất đã được thoả thuận trước đó.
Đặc điểm chung của tín dụng cá nhân
Các khoản tín dụng cá nhân ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và
các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, dưới các hình thức như cho vay bất động sản,

14
cho vay mua xe, cho vay tiêu dùng... Hoạt động cho vay này đã sớm phát triển trong
cuộc sống của con người và ngày càng được thức đẩy bởi các nhu cầu ngày càng
cao của xã hội. Trong phạm vi giới hạn nghiên cứu của luận văn này, tác giả xin
trình bày một số đặc điểm chung của tín dụng cá nhân như sau:
Số lượng khoản vay lớn nhưng quy mô của khoản vay nhỏ
Khác với việc cho vay doanh nghiệp hoặc cho vay phục vụ sản xuất kinh
doanh, số tiền cho vay đối với các khoản tín dụng cá nhân thường không lớn. Điều
này phản ánh giá trị hàng hoá cũng như nhu cầu đối với dịch vụ tiêu dùng của các
khách hàng cá nhân ở mức tương đối.
Bên cạnh đó, năng lực tài chính của cá nhân tăng dần trong độ tuổi lao động và
giảm dần sau khi nghỉ hưu tuy nhiên nhu cầu tiêu dùng phát triển song song với năng
lực tài chính, mong muốn sử dụng các hàng hoá, dịch vụ mới thường tăng cao trong
giai đoạn trẻ tuổi dẫn đến sự gia tăng số lượng khoản vay, điều này phù hợp với cơ cấu
dân số trẻ của Việt Nam. Mặc dù giá trị mỗi khoản vay cá nhân này không lớn nhưng tỷ
lệ nghịch là số lượng các khoản vay lại rất lớn do đặc thù của hoạt động tín dụng cá
nhân là lấy số lượng bù đắp cho nhược điểm là giá trị khoản vay nhỏ.
Lãi suất áp dụng cho các khoản vay cá nhân thường được ấn định trước
Một đặc điểm khác là khách hàng cá nhân thường ít quan tâm đến lãi suất và
thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. Cụ thể, với các khách hàng doanh
nghiệp thì lãi suất thường được căn cứ điều chỉnh thả nổi dựa trên biến động thực tế
của thị trường với chu kỳ điều chỉnh ngắn, trong khi ngược lại lãi suất cho vay cá
nhân lại được neo cố định hoặc chu kỳ điều chỉnh dài.
Chi phí cho vay khách hàng cá nhân cao
Bởi vì quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số
lượng các khoản vay lại rất lớn, dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy, lãi suất cho
vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay các sản phẩm tín dụng khác, đây cũng là
đặc điểm chung của hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Bên
cạnh đó, việc thẩm định các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác nên

15
ngân hàng phải thiết lập một quy trình với rất nhiều bước từ khi cho vay, kiểm soát
sau vay đến bước cuối là thu nợ, từ đó phát sinh thêm chi phí cho vay.
Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao
Rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân cao hơn các hoạt
động cho vay kinh doanh còn lại của các ngân hàng thương mại. Điều này xuất phát
từ những nguyên nhân sau:
- Rủi ro về lãi suất: tín dụng cá nhân phần lớn được áp dụng mức lãi suất cố
định hoặc có chu kỳ điều chỉnh lãi suất dài thông thường là một năm trong khi so
sánh với các sản phẩm vay vốn còn lại như cho vay phục vụ kinh doanh, cho vay
doanh nghiệp thường lãi suất được điều chỉnh theo kỳ hạn ngắn (từ một đến ba
tháng/lần). Trên cơ sở đó, rủi ro về lãi suất đối với tín dụng cá nhân sẽ cao hơn đáng
kể.
- Rủi ro về đạo đức, khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay phụ
thuộc chủ yếu vào thu nhập của người đi vay. Cụ thể, đối với hoạt động tín dụng cá
nhân, rủi ro có thể đến từ nhiều yếu tố từ chủ quan đến khách quan dẫn đến khách
hàng không thanh toán được khoản nợ hoặc chây ì trả nợ làm ảnh hưởng đến hiệu
quả tín dụng của ngân hàng. Trong đó, nhân tố chủ quan là thu nhập người vay bị
giảm sút, khách hàng có ý định lừa đảo ngân hàng hoặc không có thiện chí trả
nợ…từ đó dẫn đến việc mất khả năng thanh toán nợ vay đối với ngân hàng. Ngòa ra
còn có các yếu tố ngoại cảnh như các sự kiện bất khả kháng, dịch bệnh, tai nạn, suy
thoái kinh tế... cũng là những yếu tố rủi ro tác động đến khả năng thanh toán nợ của
người đi vay.
- Rủi ro đạo đức trong hoạt động ngân hàng là việc cho vay mạo hiểm quá mức
giữa ngân hàng và khách hàng vay, gây hậu quả nặng nề cho người gửi tiền và bản thân
ngân hàng. Rủi ro đạo đức có thể đến từ phía khách hang đi vay, khi họ cố tình che
giấu thông tin và thực hiện những hoạt động gây rủi ro cho khoản vốn vay mà người
cho vay không mong muốn. Điều này làm gia tăng rủi ro, hệ lụy xấu không

16
chỉ cho riêng ngân hang, mà còn đe dọa sự ổn định và lành mạnh của cả hệ thống
ngân hang.
- Rủi ro tác nghiệp chủ yếu phát sinh tại khâu đánh giá cấp tín dụng ở phía
ngân hàng. Điều này đến từ chính sự lựa chọn, bố trí sử dụng nhân sự ngân hàng thiếu
năng lực, phẩm chất hoặc tư cách đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng. Nhân
viên tín dụng có năng lực yếu kém, thẩm định sai sót hoặc do thông đồng giữa cán bộ
quản lý và nhân viên ngân hàng để che dấu thông tin thật, cố tình vi phạm các quy định
về cho vay. Thứ hai là do hệ thống xếp loại tín dụng không đúng, các chỉ tiêu đánh giá
được xây dựng không đầy đủ hoặc không hiệu quả cũng có thể dẫn đến rủi ro đánh giá
không đúng khả năng của người đi vay. Nhìn chung, rủi ro đạo đức tồn tại do thiếu các
chính sách, tiêu chuẩn cho vay rõ ràng, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ, khoa học và cả do
những bất cập trong công tác quản lý cán bộ từ phía ngân hàng.
- Rủi ro thông tin không đầy đủ: khác với khách hàng vay vốn là các doanh
nghiệp, việc thu thập và đánh giá tính xác thực thông tin về họ tương đối thuận lợi do
có nhiều nguồn thông tin được công khai minh bạch như: thông tin lịch sử tín dụng,
tình hình nộp thuế, thông tin xếp hạng tín dụng, báo cáo tài chính... Ở chiều ngược
lại, việc đánh giá thông tin khách hàng cá nhân thường khó được đảm bảo do không
có nguồn dữ liệu tin cập nên các thông tin về pháp lý, thu nhập, mục đích sử dụng
vốn thường không được đầy đủ và minh bạch cũng như rủi ro thông tin bất cân
xứng dẫn đến việc thẩm định khách hàng không khách quan và chính xác. Do vậy,
chỉ cần một trong các tiêu chí thông tin trên không chính xác cũng có thể ảnh hưởng
đến khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn
Lãi suất của các khoản cấp tín dụng cá nhân hầu hết đều cao hơn các khoản cấp
tín dụng khác của ngân hàng thương mại. Điều này có thể lý giải qua hai nguyên nhân,
(1) quy mô các khoản vay nhỏ dẫn đến chi phí cao nên lãi suất cao, (2) rủi ro thông tin
bất cân xứng trong tín dụng cao hơn các khoản tín dụng khác nên biên lợi nhuận cận
biên cao. Từ đó cho thấy với cơ cấu lãi suất cao và biên lợi nhuận cận biên cao trên cơ
sở số lượng khoản vay lớn dẫn đến doanh thu thu về từ mảng hoạt động

17
tín dụng cá nhân đóng góp đáng kể trong cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng
thương mại.
2.1.2 Vai trò của tín dụng cá nhân
2.1.2.1 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với ngân hàng
Gia tăng độ nhận diện thương hiệu cho ngân hàng
Do đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân thường phát triển theo số lượng
để bù đắp cho giá trị khoản vay nhỏ và chi phí cao nên đối tượng khách hàng rất
lớn, điều này góp phần gia tăng độ nhận diện thương hiệu cũng như giúp quảng bá
hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng rãi và nhanh chóng. Ngoài
những lợi ích kể trên, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng gia tăng
giá trị tăng thêm thông qua việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
truyền thống như: tiết kiệm tiền gửi, tài khoản thanh toán, chuyển lương, thẻ tín
dụng, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, sản phẩm bảo hiểm… Thông qua việc đưa ra
nhiều gói giải pháp và dịch vụ tài chính cá nhân nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu
giao dịch cũng như những ưu việt và nét khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ sẽ tạo
nên những dấu ấn và bản sắc riêng cho chính ngân hàng sẽ gia tăng năng lực cạnh
tranh, qua đó nâng cao hình ảnh thương hiệu.
Phân tán rủi ro cho ngân hàng
Do đặc thù cho vay doanh nghiệp thông thường giá trị khoản vay sẽ gấp hàng
chục đến hàng trăm lần so với cá nhân, nếu như ngân hàng chỉ tập trung dồn những
khoản vay lớn cho một vài khách hàng doanh nghiệp lớn hoặc doanh nghiệp đầu
ngành hay nói cách khác là bỏ “tất cả trứng vào một rổ”, trong trường hợp các đối
tượng này gặp vấn đề trong hoạt động kinh doanh thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng
thanh toán nợ rất lớn cho ngân hàng, Ngược lại đối với tín dụng cá nhân, số tiền này
có thể được phân tán ra cho hàng trăm khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, rủi ro sẽ được
phân tán trong khi hiệu quả về lãi lại cao hơn.
Tạo thêm thu nhập cho ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt

18
Đặc điểm chung của hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương
mại là thường có số lượng khách hàng lớn, nên mặc dù số tiền vay của từng cá nhân
không lớn, nhưng tổng dư nợ tín dụng cho khách hàng cá nhân là một số đáng kể.
Nguồn khách hàng này có tính an toàn cao hơn, do rủi ro được phân tán cho rất
nhiều khách hàng cá nhân, biên lợi nhuận cao từ chính khoản vay hoặc các khoản
phí tăng thêm như phí cam kết rút vốn, phí duy trì tài khoản, phí thanh toán trước
hạn… , đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa
các ngân hàng trong hệ thống ngày càng gay gắt.
2.1.2.2 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với khách hàng cá nhân
Về cơ bản, cuộc sống của mỗi cá nhân luôn tồn tại song song những nhu cầu
về vật chất và tinh thần, xã hội ngày một phát triển cao hơn thì những mong muốn
đó cũng trở nên ngày càng phong phú hơn, ban đầu chỉ cần thoả mãn “ăn no mặc
ấm” rồi đến “ăn ngon mặc đẹp”, từ chỉ cần những dịch vụ thiết yếu cơ bản để đảm
bảo cuộc sống đến những sản phẩm, dịch vụ đắt đỏ hơn phù hợp với sự phát triển
chung của nền kinh tế. Tuy nhiên, đôi khi những nhu cầu đó không được đáp ứng do
phụ thuộc khả năng tài chính của cá nhân đó ở hiện tại.
Xem xét dưới một góc độ khác, tín dụng cá nhân là một giải pháp giúp các
khách hàng có nhiều sự chọn lựa linh hoạt hơn trong việc đáp ứng các mong muốn
về nhu cầu cá nhân. Chẳng hạn chúng ta phải tiết kiệm đủ nguồn tài chính để chi trả
cho các nhu cầu trong cuộc sống thì người tiêu dùng có thể kết hợp khéo léo giữa
việc đáp ứng những đòi hỏi ở hiện tại với khả năng tài chính của mình ở hiện tại và
tương lai. Cụ thể hơn, họ sẽ lựa chọn hình thức vay vốn tại ngân hàng để chi tiêu
trước và sau đó hoàn trả dần dần cho ngân hàng với thời hạn vay vốn hợp lý và phù
hợp với thu nhập hiện tại.
Yếu tố này còn đặc biệt có ý nghĩa trong những trường hợp tiêu dùng các mặt
hàng thiết yếu có giá trị lớn như bất động sản, ô tô… hay chi tiêu khẩn cấp như ốm đau,
cưới hỏi, du lịch... Nếu trong hoàn cảnh này, thay vì bế tắc không thể xoay sở hoặc phải
tìm đến những khoản vay nóng trên thị trường tín dụng chợ đen với lãi suất

19
rất cao, thì khách hàng có thể an tâm tìm đến vay vốn ngân hàng với mức lãi suất và
thời hạn vay hợp lý.
Cuối cùng, tín dụng cá nhân còn là một trong những kênh chính để các ngân
hàng tài trợ vốn vay cho các hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu phát triển quy mô hoạt
động sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển chung
của nền kinh tế. Qua đó, ngân hàng sẽ áp dụng những chính sách và điều kiện đơn
giản hơn so với khách hàng doanh nghiệp, phù hợp với quy mô và đặc tính kinh
doanh của các đối tượng này.
2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
Theo một số nghiên cứu độc lập về quyết định vay vốn thì có nhiều nhân tố có
thể thể tác động đến quyết định vay của khách hàng, nhưng tập trung vào ba nhóm
chính: nhóm nhân tố về nhân khẩu học, nhóm nhân tố ngân hàng và nhóm nhân tố
bảo mật thông tin.
Nhóm nhân tố về nhân khẩu học
Nhiều nghiên cứu, chủ yếu từ Hoa Kỳ và một số nước Châu Âu, đã cố gắng
chỉ ra nhân tố quan trọng nhất quyết định đến sự chọn lựa các sản phẩm ngân hàng
như dưới dạng các khoản tín dụng (Lee và Marlowe, 2003; Oldfield và Baron,
2000). Mức độ cạnh tranh ngày càng tăng của dịch vụ tài chính đã làm tăng nhu cầu
tìm kiếm và thu hút thị trường mới của các ngân hàng các phân đoạn. Trong bối
cảnh này, việc nghiên cứu nhân khẩu học như dân tộc, nhóm tuổi, giới tính cho thấy
sinh viên đại học đã trở thành nhóm đối tượng mục tiêu tiềm năng của ngân hàng
vừa là nguồn tài khoản mới và khả năng sinh lời trong tương lai.
Lê Hoàng Anh và cộng sự (2019) dựa trên phân tích hồi quy nhị phân Binary
logistics, đã chọn lọc các biến nhân khẩu học cần thiết để đưa vào mô hình nghiên cứu
quyết định đi vay như tuổi; nghề nghiệp; thu nhập, tình trạng hôn nhân, học vấn; bên
cạnh các biến tài chính có liên quan đến ngân hàng như diện tích nhà; vay ngoài; chất
lượng ngân hàng, thủ tục vay vốn, mức lãi suất, cơ hội kinh doanh. Nhóm tác giả đã
tiến hành xây dựng bảng khảo sát ý kiến và kết quả chỉ ra độ tuổi có ảnh hưởng

20
cùng chiều đến việc vay vốn. Khi các nhân tố còn lại không đổi, xác xuất khách
hàng vay vốn sẽ tăng 1.524 lần tương quan với độ tuổi tăng. Còn các yếu tố khác
như trình độ học vấn, việc làm; tình trạng hôn nhân; thu nhập không có ảnh hưởng
đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở thành phố Huế.
Nhóm nhân tố về ngân hàng: giá cả, chất lượng dịch vụ, thân thiện, hiệu
quả nhân viên, sự thuận tiện của ngân hàng và vị trí ATM...
Nhiều nghiên cứu từ Hoa Kỳ phát hiện ra rằng chính các yếu tố ảnh hưởng đến
việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng là khoảng cách từ nhà hoặc nơi làm việc
Kaufman (1967); chất lượng dịch vụ ngân hàng, bao gồm giờ hoạt động, quy mô
xếp hạng và an toàn quỹ (Laroche và cộng sự, 1986; Javalgi và cộng sự, 1989); và
sự thân thiện của nhân viên ngân hàng và tầm ảnh hưởng từ người thân của khách
hàng (Mason và Mayer, 1974; Kazeh và Decker, 1993). Theo Boyd và cộng sự
(1994), các nhân tố chính tác động đến quyết định chọn lựa ngân hàng của khách
hàng trẻ là: uy tín của ngân hàng; vị trí; số giờ hoạt động; sự quan tâm của tài khoản
tiết kiệm và sự thuận tiện. Các yếu tố ít quan trọng hơn là sự thân thiện của nhân
viên ngân hàng và cơ sở vật chất.
Kaynak và Kucukemiroglu (1992) nghiên cứu khách hàng từ cả trong nước và các
ngân hàng nước ngoài ở Hồng Kông để nhận ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
của họ chọn một ngân hàng. Kết quả cho thấy vị trí thích hợp, bãi đậu xe gần ngân
hàng và sự tồn tại của một loạt các khoản vay và thế chấp là những lý do chính. Ngoài
ra, các nghiên cứu thực hiện trên sinh viên đại học đã cho thấy kết quả tương tự. Ví dụ,
Kazeh và Decker (1993) yêu cầu 209 sinh viên đại học trong Maryland, Hoa Kỳ ý kiến
của họ về các nhân tố chính tác động đến quyết định chọn lựa ngân hàng của khách
hàng với những phát hiện chính không có gì đáng ngạc nhiên khác với điều đã nói ở
trên. Đặc biệt, sinh viên đã báo cáo rằng phí dịch vụ, uy tín, lãi suất cho vay, vay nhanh
sự chấp thuận và nhân viên ngân hàng thân thiện là chính lý do.
Cicic và cộng sự (2004) và Maddern cùng cộng sự (2007) chỉ ra rằng nhân sự
của các ngân hàng không đủ năng lực và thiếu lịch sự là những lý do chính khách
hàng rời khỏi ngân hàng của họ.

21
Ngoài ra, các yếu tố tiềm ẩn khác ảnh hưởng đến lựa chọn lựa chọn ngân hàng
của khách hàng là hiệu quả của dịch vụ, uy tín của ngân hàng, phí ngân hàng, vị trí
thuận tiện và lãi suất tiết kiệm tài khoản và các khoản vay (Yue và Tom, 1995).
Lương Trung Ngãi và cộng sự (2020) đã thực hiện khảo sát và sử dụng các
phương pháp kiểm định và phân tích số liệu như thống kê mô tả các biến, kiểm định
sự khác biệt các trung bình, phân tích hồi quy Binary Logistic và phân tích nhân tố
để nghiên cứu và kết quả chỉ ra rằng các biến như thương hiệu ngân hàng, phương
tiện hữu hình, sự thuận tiện, chí phí vay, thủ tục và lãi suất có tác động đến việc ra
quyết định vay vốn của khách hàng.
Sự thuận Hình ảnh
tiện thương hiệu
Phương
tiện hữu
hình
Thủ tục
vay
Quyết
định
vay vốn
Lãi suất và
chi phí vay
Chất lượng
nhân viên
Hình 2.a: Mô hình nghiên cứu của Lê Trung Ngãi và cộng sự (2020)
Phan Quân Việt cùng cộng sự (2020) đã nghiên cứu sự thuận tiện; lợi ích tài
chính; chất lượng nhân viên nhân viên; được giới thiệu; cơ sở vật chất, thương hiệu
ngân hàng; chăm sóc khách hàng đến việc ra quyết định vay vốn của khách hàng cá
nhân.

22
Được giới
thiệu
Thương
Nhân viên hiệu ngân
hàng
Quyết
định
Sự thuận vay vốn Cơ sở vật
tiện chất
Lợi ích tài
Chăm sóc
khách
chính
hàng
Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu của Phan Quân Việt và cộng sự (2020) Nhóm
nhân tố về sự tin cậy, bảo mật công nghệ và độ tin cậy được đáp ứng
Javalgi và cộng sự (1989) nghiên cứu tại Hoa Kỳ và phát hiện ra rằng các yếu
tố tài chính (lãi suất cho tài khoản tiết kiệm, an toàn quỹ và khả năng cho vay) đóng
một vai trò quan trọng trong quyết định vay tiền của khách hàng từ một ngân hàng
cụ thể.
Hơn nữa, các nghiên cứu khác như nghiên cứu được thực hiện bởi Erol và
cộng sự (1990) nghiên cứu trên khách hàng của các ngân hàng thông thường và tổ
chức tài chính Hồi giáo ở Jordan, nhận thấy rằng một yếu tố quan trọng khác ảnh
hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng là bảo mật ngân hàng.
Theo Mokhlis (2009) thì ý kiến từ những người thân quen cũng là một trong
những yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng cho cả nam và khách hàng nữ.
Almossawi (2001) nhận thấy rằng lời giới thiệu từ bạn bè và người thân là có liên

23
quan mặc dù thực tế là những người trẻ tuổi thích hành động độc lập. Ngược lại,
Gerrard và Cunningham (2001) tìm ra rằng ý kiến của bên thứ ba có ảnh hưởng ít
quan trọng trong thương mại lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Al-Ajmi và cộng
sự (2009) so sánh động cơ của khách hàng ngân hàng đối với ngân hàng thông
thường và tổ chức tài chính Hồi giáo. Họ thấy rằng Niềm tin tôn giáo Hồi giáo,
trách nhiệm xã hội và giá cả là yếu tố quan trọng nhất trong lựa chọn một ngân hàng
để kinh doanh.
Việc áp dụng công nghệ, nâng cấp hạ tầng và an ninh thông tin có ảnh hưởng
mạnh mẽ đến quyết định của khách hàng có nên chọn một ngân hàng cụ thể. Coyle
(1999) đã xác nhận tầm quan trọng của công nghệ và tốc độ: với sự có mặt của 250 nhà
cung cấp ngân hàng, ông quan sát thấy triển lãm thương mại “Ngân hàng tương lai” ở
Minneapolis (HOA KỲ). Nghiên cứu này cho thấy rằng sự cạnh tranh ngân hàng của
tương lai là ngân hàng có thể triển khai các công nghệ giải pháp mới giúp dịch vụ
nhanh chóng hơn, dựa trên công nghệ được hỗ trợ bởi đào tạo nhân viên hiệu quả. Hơn
thế nữa, Almossawi (2001) và Lenka, Suar và Mohopatra (2009) ủng hộ vai trò chủ
chốt của công nghệ trong lựa chọn ngân hàng thương mại. Các nhà điều hành cũng
nhận ra rằng những người trẻ tuổi thích sử dụng các thiết bị kỹ thuật tiên tiến như máy
ATM. Điều này chỉ ra rằng, trong lựa chọn ngân hàng của họ, khách hàng trẻ có xu
hướng hứng thú nhiều hơn vào các yếu tố giúp họ tiếp cận nhanh chóng và thuận tiện
với các dịch vụ được ngân hàng cung cấp, thay vì các nhân tố khác như mặt bằng và hệ
thống mạng lưới. Huu và Kar (2000) nhận thấy rằng sinh viên rất chú trọng vào giá cả
(lãi suất phù hợp và các dịch vụ miễn phí) và yếu tố tiện lợi của sản phẩm, như tốc độ
dịch vụ và sự sẵn có của các máy ATM gần trường đại học.
Theo Kamakodi và Khan (2008), ngành ngân hàng Ấn Độ đang trải qua quá trình
chuyển đổi về việc áp dụng công nghệ và tự động hóa. Các ngân hàng tư nhân đã giành
được một thị phần đáng kể nhờ yếu tố công nghệ và các ngân hàng thuộc sở hữu của
chính phủ đang mất thị trường. Mười thông số hàng đầu dựa trên mức độ quan trọng
được phát hiện là: tính an toàn, bảo mật, tính khả dụng của máy ATM,

24
danh tiếng, sự quan tâm cá nhân, cách cư xử, bí mật, địa điểm gần gũi, dịch vụ kịp
thời và nhân viên thân thiện sẵn sàng công việc.
2.3 Yếu tố nhân khẩu học và quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
2.3.1 Ý nghĩa của việc nghiên cứu nhân khẩu học đối với ngân hàng
Nhân khẩu học (Demographic) là số liệu giúp phân chia các đặc điểm của một
nhóm người ví dụ như độ tuổi, thu nhập, chủng tộc, giới tính, quốc tịch… nhằm xác
định phân khúc thị trường và giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng cho mình.
Hầu hết các doanh nghiệp lớn sẽ thực hiện nghiên cứu các yếu tố nhân khẩu học để
đánh giá hướng tiếp cận chính xác cho các chiến lược tiếp thị, quảng cáo sản phẩm
hoặc dịch vụ cung ứng của họ. Việc xác định chính xác đối tượng khách hàng mục tiêu
ở thời điểm hiện tại cũng như lượng khách hàng tiềm năng cần khai thác trong tương
lai là vô cùng cần thiết. Song song qua đó, xu hướng nhân khẩu học không phải bất
biến vì kích cỡ của các nhóm nhân khẩu học là khác nhau và chúng sẽ thay đổi theo
thời gian nếu chịu ngoại cảnh tác động như yếu tố văn hóa, chính trị và hoàn cảnh kinh
tế. Những thông tin nhân khẩu học thay đổi dẫn đến nhu cầu và hành vi của khách hàng
thay đổi qua đó cũng giúp các công ty xác định các quyết định kinh doanh phù hợp
cũng như nhạy bén trong việc phát hiện các xu hướng mới.
Cụ thể với lĩnh vực ngân hàng, có thể thấy, nhân khẩu học giúp ngân hàng
thích nghi và chuẩn bị cho những thay đổi về tăng trưởng dân số, khả năng cung và
cầu, chuyển dịch về độ tuổi. Việc nghiên cứu nhân khẩu học giúp ngân hàng định
hướng kinh doanh vì những số liệu sẽ phân tích được nhu cầu của khách hàng, xu
hướng chuyển dịch độ tuổi, nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi tiêu giúp ngân hàng
đưa ra giải pháp phù hợp tăng lợi thế cạnh tranh.
Nghiên cứu về nhân khẩu học giúp ngân hàng giải quyết vấn đề thông tin
bất cân xứng
Sự bất cân xứng về thông tin phát sinh về các đặc điểm hoặc về hành vi của người
đi vay gây tốn kém cho tổ chức tài chính. Thông tin sự bất cân xứng tạo ra các vấn đề
trong việc phân bổ các khoản vay cho những người đi vay không mong muốn

25
các đặc điểm như mức độ rủi ro cao hoặc không có khả năng tận dụng khoản vay
(Lown và Morgan, 2003).
Các tác phẩm của Brown và Zehnder (2006) nhấn mạnh chức năng sản xuất
thông tin của các ngân hàng. Các thủ tục sàng lọc và giám sát mang lại lợi thế về
thông tin cho các ngân hàng cho phép họ vượt qua các vấn đề về thông tin và
khuyến khích giữa ngân hàng và người đi vay. Do đó, lợi ích chính do ngân hàng tài
trợ với đối với các nguồn tài chính khác là việc các ngân hàng giúp khắc phục các
vấn đề về thông tin bất cân xứng bằng cách sản xuất và phân tích thông tin và bằng
cách thiết kế các hợp đồng tín dụng nâng cao ưu đãi cho người đi vay. Tài chính
ngân hàng cũng có thể đòi hỏi một số chi phí (Degryse và Cayseele, 2000).
Những khó khăn trong việc đánh giá thông tin nhân khẩu học và tín dụng
thường phức tạp về kinh nghiệm trong quá khứ và hiện tại của các cá nhân đối với
tín dụng đã giúp thúc đẩy áp dụng các phương pháp tính điểm để giải thích lịch sử
tín dụng (Lown và Morgan, 2003).
Điểm lịch sử tín dụng thể hiện mối quan hệ ước tính giữa thông tin trên lịch sử
tín dụng của các cá nhân có trong báo cáo của phòng tín dụng và khả năng hiệu suất
tín dụng kém. Trong hệ thống tính điểm lịch sử tín dụng, ứng viên tiềm năng nhận
được một số điểm dựa trên thông tin lịch sử tín dụng cá nhân của họ; NS điểm phản
ánh hiệu suất lịch sử của các khoản tín dụng được mở rộng cho các cá nhân có đặc
trưng. Những cá nhân có điểm tín dụng giống hệt nhau có thể đã nhận được chúng
vì các lý do khác nhau, nhưng trong bối cảnh của chỉ số chấm điểm tín dụng, chúng
được đánh giá có khả năng xảy ra như nhau về hành vi được dự đoán, tức là chúng
được coi là đặt ra rủi ro tín dụng như nhau (Brown và Zehnder, 2006).
Xác định phân khúc khách hàng tiềm năng
Để có thể xác định được nhóm khách hàng tiềm năng cua một ngân hàng hay cụ
thể của chi nhánh hay phòng giao dịch của ngân hàng, điều cốt yếu là phải xác định
được các sản phẩm và dịch vụ hiện tại của ngân hàng có thị trường như thế nào. Để trả
lời cho vấn đề này ta cần dựa trên cơ sở dữ liệu khách hàng hiện tại. Bên cạnh

26
đó, khi ngân hàng muốn phát triển rộng hơn sang một khu vực mới và cần phải đánh
giá cụ thể khách hàng mục tiêu của ngân hàng nhắm đến là đối tượng nào. Để làm được
điều này, phổ biến nhất là sử dụng dữ liệu nhân khẩu học như: tình trạng hôn nhân,
giáo dục, tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập… Việc thu thập và đo lường dữ liệu
theo khẩu học sẽ dễ dàng hơn so với các hình thức khác khi thương hiệu có thể yêu cầu
khách hàng hoàn thiện form khảo sát online hoặc tại cửa hàng, siêu thị,... Sau khi có dữ
liệu cụ thể, ngân hàng sẽ chia khách hàng thành các nhóm và phát triển các sản phẩm
tương ứng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nhóm khách hàng đó.
Truyền tải thông điệp của ngân hàng theo các phân khúc khách hàng
Khi ngân hàng có nhiều hiểu biết về khách hàng, về những gì khách hàng đang
mong muốn, ngân hàng có thể phát triển các chiến lược khác nhau nhằm tối đa hóa
cơ hội cung cấp các sản phẩm dịch vụ với những trải nghiệm khác biệt. Sử dụng
phương pháp gộp những nhóm khách hàng cùng sử dụng một số sản phẩm nhất
định, ví dụ như đàn ông thường có xu hướng những sản phẩm tiện lợi và linh hoạt
còn phụ nữ thì hướng đến phân khúc sản phẩm cao cấp.Thông qua đó, ngân hàng có
thể đưa ra các ưu đãi liên quan đến sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ nhằm tăng
thêm cơ hội kinh doanh.
2.3.2 Các yếu tố nhân khẩu học
Độ tuổi
Tuổi tác là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng tới quyết định vay vốn của con người dù
là nam hay nữ giới. Ví dụ trên thực tế, một khách hàng trẻ tuổi có xu hướng chấp
nhận mạo hiểm, rủi ro hơn khách hàng lớn tuổi. Và nhu cầu và sở thích của từng
khách hàng sẽ có sự thay đổi rõ ràng tùy theo độ tuổi. Dựa vào đó mà ngân hàng có
thể tìm hiểu và lựa chọn phân khúc khách hàng tiềm năng
Giới tính
Dựa trên kết quả nghiên cứu của nhân khẩu học và hành vi thực tế , có sự khác
biệt rõ nét trong tâm lý tiêu dùng cũng như quyết định các vấn đề ở nam giới và nữ

27
giới. Phụ nữ thường thận trọng hơn nam giới khi quyết định các vấn đề. Ngược lại,
nam giới thường quyết đoán hơn khi đưa ra các quyết định của mình.
Nghề nghiệp
Mỗi nghề nghiệp đều có đặc thù riêng, cả về quá trình đào tạo và quá trình hành
nghề. Nghề nghiệp khác nhau sẽ có nhu yếu và mục tiêu sử dụng những loại sản phẩm,
đồ vật khác nhau được gọi chung là hàng hóa. Mỗi cá nhân với nghề nghiệp khác nhau
sẽ có thể đưa ra những quyết định rất khác nhau trước cùng một tình huống, dựa trên
đặc điểm nghề nghiệp của nhân khẩu học, doanh nghiệp có thể rút ngắn được lượng lớn
thời gian trong việc xác định khách hàng mục tiêu cho sản phẩm của mình.
Mức thu nhập
Thu nhập được xem là một yếu tố giúp các ngân hàng phân khúc được tập
khách hàng, đặc biệt các khách hàng cá nhân một cách nhanh chóng, đối tượng có
thu nhập cao thường cũng có yêu cầu cao về sản phẩm dịch vụ và sẵn sàng chi trả
nhiều hơn. Định vị phân khúc thị trường theo thu nhập từ lâu đã được các ngân hàng
áp dụng đối với các sản phẩm tín dụng và dịch vụ tài chính của mình. Tuy nhiên,
yếu tố thu nhập không phải lúc nào cũng là một dự báo chính xác đối tượng khách
hàng tốt nhất đối với một sản phẩm nhất định.
Quốc gia, dân tộc
Các ngân hàng xuyên quốc gia hầu hết đều áp dụng những chiến lược phát
triển riêng biệt theo từng quốc gia. Định hướng phát triển cần được xây dựng trên
nền tảng phong tập tập quán, tôn giáo tại mỗi địa phương, dân tộc. Với sự bùng nổ
của kỷ nguyên số và thế giới phẳng, việc áp dụng các yếu tố nhân khẩu học đối với
từng quốc gia, dân tộc cụ thể ngày càng phổ biến
Một số thông tin khác
Tùy vào tính đặc thù của từng loại sản phẩm mà ngân hàng đang ngắm tới mà
có thể bổ sung cho quá trình nghiên cứu nhân khẩu học về khách hàng bao gồm các
thông tin khác như: tình trạng hôn nhân, tôn giáo, trình độ học vấn, thâm niên làm

28
việc, sở thích,... từ đây có thể xác định phân khúc và phân chia đối tượng cho từng
sản phẩm cụ thể và tăng tỷ lệ thành công cao hơn.
2.3.3 Yếu tố nhân khẩu học và quyết định vay vốn
Phân tích nhân khẩu học có thể thể áp dụng cho toàn bộ xã hội hoặc cho các
nhóm được xác định bởi các tiêu chí như giáo dục, quốc tịch, tôn giáo và dân tộc.
Cụ thể hơn, nhân khẩu học là phân tích các điểm đặc trưng của quần thể và tập hợp
con của quần thể, chẳng hạn như tuổi tác, giới tính, chủng tộc. Nhân khẩu học còn
giúp doanh nghiệp xác định những cá nhân tiêu dùng có tiền năng mua sản phẩm
hoặc dịch vụ của họ nhất.
Nhìn nhận một cách tổng quát thì quyết định vay vốn cũng là một dạng quyết
định mua hàng hóa, tuy nhiên là một loại hàng hóa đặc biệt, hàng hóa tài chính.
Abdullahi Farah và Ismail, A. L. (2011) đã nghiên cứu các yếu tố nhân khẩu
học xã hội ảnh hưởng đến quyết định mua gạo đặc sản của người tiêu dùng
Malaysia. Tác giả sử dụng mô hình logit nhị phân. Các yếu tố nhân khẩu học như:
độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thu nhập, nghiệp nghiệp, tình trạng hôn nhân, số
thành viên trong gia đình được xem xét để xác định mức độ ảnh hưởng đến hành vi
mua gạo đặc biệt. Kết quả, quy mô hộ gia đình, tình trạng hôn nhân, số con, thu
nhập hộ gia đình và giới tính của người tiêu dùng là các yếu tố nhân khẩu học ảnh
hưởng đáng kể đến sự lựa chọn gạo đặc biệt của các hộ gia đình.
Trong kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng thường dùng dữ liệu nhân khẩu
học để tìm những đặc điểm nhận dạng khách hàng như nhóm tuổi (già hay trẻ), giới
tính, thu nhập bình quân để phát triển các chiến lược kinh doanh phù hợp cũng như
đáp ứng những thay đổi trong nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, các doanh nghiệp
ưa thích sử dụng nhân khẩu học cùng với địa lý học và tâm lý học để tạo phân khúc
khách hàng tốt hơn nhưng nhân khẩu học vẫn được chú trọng nhất.
Harpreet Kaur và Sangeeta Arora (2019) đã nghiên cứu các nhóm nhân khẩu
khác nhau tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch ở Ân Độ. Nghiên cứu
sử dụng các yếu tố nhân khẩu học như: Giới tính, độ tuổi, Trình độ học vấn, Nghề

29
nghiệp, Thu nhập trung bình để đánh giá các quyết định về lựa chọn ngân hàng của
khách hàng. Kết quả cho thấy các yếu tố quyết định việc lựa chọn ngân hàng, có sự
khác biệt đáng kể theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập.
Lê Hoàng Anh và cộng sự (2019) dựa trên mô hình hồi quy nhị phân Binary
logistics, đã chọn lọc các biến nhân khẩu học cần thiết để đưa vào mô hình nghiên cứu
quyết định đi vay như tuổi; nghề nghiệp; thu nhập, tình trạng hôn nhân, học vấn; bên
cạnh các biến tài chính có liên quan đến ngân hàng như diện tích nhà; vay ngoài; chất
lượng ngân hàng, thủ tục vay vốn, mức lãi suất, cơ hội kinh doanh. Nhóm tác giả đã
thực hiện xây dựng bảng khảo sát, lấy ý kiến thử để tìm ra những lỗi sai sót, chưa hoàn
chỉnh và chỉnh sửa bảng câu hỏi phù hợp hơn với nội dung đề tài.
Nghiên cứu đã sử dụng mô hình hồi quy nhị phân Binary logistic bao gồm 11
biến độc lập, có dạng:
Trong đó: Biến Y – Quyết định vay vốn được đo lường bằng hai giá trị 0 và
1 trong đó 1 là có vay vốn và 0 là không có vay vốn.
Các biến X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9, X10, X11 lần lượt là các biến
độc lập (biến giải thích).

30
Thu nhập
Diện tích
Vay ngoài
nhà
Tình trạng Lãi suất
hôn nhân
Quyết
Trình độ định Thủ tục
học vấn
vay vốn
Nghề Chất
lượng
nghiệp
ngân hàng
Cơ hội
Tuổi kinh
doanh
Hình 2.2 Mô hình nghiên cứu của Lê Hoàng Anh và cộng sự (2019)
2.4 Đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
2.4.1 Đề xuất mô hình nghiên cứu
Nghiên cứu này đề xuất khám phá những yếu tố nhân khẩu của khách hàng cá
nhân ảnh hưởng tới việc ra quyết định vay vốn.
Trên cơ sở nghiên cứu các mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, tác giả sẽ sử dụng mô hình của Lê
Hoàng Anh và cộng sự (2019) và có điều chỉnh bằng cách loại bỏ một số biến như
biến như Diện tích nhà, vay ngoài. Đồng thời bổ sung các biến kiểm soát như yếu tố
lãi suất cho vay, yếu tố thái độ nhân viên, yếu tố thủ tục vay, yếu tố cơ kinh doanh
với thang đo Linkert (từ 1 đến 5). Theo đó, mô hình đề xuất nghiên cứu cuối cùng
gồm các biến độc lập về nhân khẩu học như giới tính, tuổi tác, khu vực làm việc,
trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, thu nhập của cá nhân, và qua đó, có ảnh
hưởng gián tiếp đến quyết định vay vốn (biến phụ thuộc chính) và các biến kiểm
soát như: yếu tố ngân hàng (yếu tố lãi suất vay, yếu tố thái độ nhân viên, yếu tố thủ
tục vay); yếu tố cơ hội kinh doanh.

NHóm nhân khẩu
học
•Tuổi tác
•Giới tính
•Khu vực làm việc
•Trình độ lao động
•Tình trạng hôn nhân
•Mức thu nhập
31
Nhóm thuộc về
ngân hàng
•Yếu tố lãi suất cho vay
•Thủ tục vay vốn
•Thái độ nhân viên
ngân hàng
Nhóm khác
•Cơ hội kinh doanh
Quyết định
vay vốn
Hình 2.3 Mô hình nghiên cứu tác giả đề
xuất 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu
Các giả thuyết nghiên cứu
Giả thuyết H1: Nam giới có xu hướng vay vốn nhiều hơn nữ giới.
Giả thuyết H2: Khách hàng trẻ tuổi có xu hướng vay vốn nhiều hơn.
Giả thuyết H3: Khách hàng làm việc ngoài khu vực nhà nước có xu hướng
vay vốn nhiều hơn.
Giả thuyết H4: Khách hàng có trình độ học vấn cao hơn có xu hướng vay vốn
nhiều hơn.
Giả thuyết H5: Khách hàng đã lập gia đình có xu hướng vay vốn nhiều hơn.
Giả thuyết H6: Khách hàng có mức thu nhập cao hơn có xu hướng vay vốn
nhiều hơn.

32
Tóm tắt chương 2
Chương 2 đã trình bày các lý thuyết về tín dụng cá nhân, vai trò của tín
dụng cá nhân đối với ngân hàng, các yếu tố nhân khẩu học... Trong chương này,
tác giả cũng đã sơ lược qua một số mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định vay vốn trong và ngoài nước, qua đó tác giả cũng đã đề xuất mô
hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu cho luận văn này.

33
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Quy trình nghiên cứu
Tác giả tiến hành nghiên cứu theo hai giai đoạn chính: giai đoạn 1, nghiên cứu
sơ bộ; giai đoạn 2 nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng.
Nghiên cứu sơ bộ:
Nghiên cứu sơ bộ: Trên cơ sở mục tiêu nghiên cứu, luận văn đã tổng hợp các
cơ sở lý thuyết (lý thuyết nền, khái niệm nghiên cứu và các nghiên cứu trước) có
liên quan. Qua đó, mô hình nghiên cứu, các giả thuyết và biến quan sát đo lường
thang đo của các khái niệm nghiên cứu được hình thành. Thang đo của các khái
niệm nghiên cứu ở giai đoạn này gọi là thang đo nháp 1.
Thông qua phương pháp chuyên gia bằng hình thức thảo luận nhóm, mô hình
nghiên cứu được đánh giá để chuẩn hoá mô hình lý thuyết, khám phá yếu tố mới và
điều chỉnh/bổ sung thang đo cho rõ ràng, phù hợp với ngữ cảnh nghiên cứu. Kết quả
phỏng vấn đã được ghi nhận, phát triển và điều chỉnh trở thành thang đo nháp 2 để
thực hiện cho nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu chính thức:
Dữ liệu nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp khảo sát trực tiếp, khi
đối tượng khảo sát chấp nhận tham gia. Mục đích của phương pháp này đánh giá
mức độ phù hợp của mô hình và kiểm định giả thuyết nghiên cứu.

34
Xác định mục tiêu nghiên cứu
Tổng quan lý thuyết
Mô hình nghiên cứu đề xuất
Nghiên cứu sơ bộ
Hiệu chỉnh bảng hỏi
Thu thập dữ liệu
Nghiên cứu chính thức
Kết quả nghiên cứu
Kết luận và khuyến
nghị
Thảo luận nhóm
Thiết kế bảng hỏi
Khảo sát thử nghiệm
Thống kê mô tả
Phân tích độ tin cậy
Phân tích tương quan
Phân tích mô hình hồi quy
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu

Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc

Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc

Similar to Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc (18)

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Tác Động Của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân.doc