Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Võ Anh Trúc
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: Ths. Võ Hoàng Oanh
Bình Dương, tháng 12 năm 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Võ Anh Trúc
Lớp : D17TC03
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: Ths. Võ Hoàng Oanh
i

LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan bài Báo cáo tốt nghiệp này là do tự bản thân thực
hiện với sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình
nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp được sử dụng trong
Báo cáo là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng.
Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này.
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Võ Anh Trúc
ii

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành quá trình báo cáo tốt nghiệp này, tôi đã nhận được rất
nhiều sự giúp đỡ và động viên từ nhiều người.
Lời cảm ơn đầu tiên, tôi xin được bày tỏ một cách chân thành đến
Giảng viên hướng dẫn là cô Võ Hoàng Oanh đã tận tình hướng dẫn tôi trong
thời gian qua để hoàn thành bài báo cáo này.
Tôi trân trọng cảm ơn các giảng viên khoa Kinh Tế của Trường Đại học
Thủ Dầu Một đã truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm quý báu
từ lý luận đến thực tiễn trong thời gian học tập tại trường.
Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các anh chị đang công tác tại
Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương đã giúp đỡ tôi
trong quá trình thu thập số liệu cũng như hỗ trợ về các nghiệp vụ liên quan
trong quá trình thực hiện báo cáo.
Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè – những người đã
luôn chia sẻ và tạo mọi điều kiện thuận lợi, giúp đỡ, cổ vũ, động viên tôi
không ngừng cố gắng vươn lên.
Tuy có nhiều cố gắng nhưng do kiến thức và thời gian có hạn nên bài
báo cáo này khó tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót. Kính mong quý thầy
cô và bạn bè đóng góp ý kiến để đề tài được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Võ Anh Trúc
iii

05
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Võ Anh Trúc Ngày sinh:22/01/1999
MSSV: 1723402010174 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0833783838 Email: trucanh22011@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): ………………………………………………
4. Tên đề tài: Phân tích tình hình thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương
iv

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
2/11/2020- Tóm tắt giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh
1 8/11/2020 Bình Dương
2
9/11/2020- Tìm và lược khảo các công trình nghiên cứu có liên quan
15/11/2020
3
16/11/2020- Phân tích thực trạng
22/11/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
4
23/11/2020-
Phân tích SWOT
29/11/2020
5
30/11/2020- Đề xuất giải pháp căn cứ vào phân tích SWOT
6/12/2020
6
7/12/2020- Hoàn chỉnh bài báo cáo
12/12/2020
v

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên th ực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
vi

07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Võ Anh Trúc MSSV: 1723402010174 .Lớp:
D17TC03
2. Tên đề tài: Phân tích tình hình thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông
– chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Ths. Võ Hoàng Oanh
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
.......................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

vii

08- BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Võ Anh Trúc MSSV: 1723402010174.Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Phân tích tình hình thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Ths. Võ Hoàng Oanh
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)

viii

ix

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU..............................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài...........................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu......................................................................................1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu ..............................................................................2
5. Ý nghĩa đề tài.................................................................................................2
6. Kết cấu của đề tài..........................................................................................3
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT
ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN................................................................................................................4
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán...................4
1.1.1.1 Khái niệm........................................................................................4
1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán..........................................................4
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán ....................................................................5
1.1.2.1 Căn cứ vào công nghệ sản xuất......................................................6
1.1.2.2 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ.....................................................7
1.1.2.3 Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ..................................................7
1.1.2.4 Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ ..............................................8
1.1.2.5Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của
thẻ................................................................................................................9
1.1.2.6 Căn cứ theo phạm vi sử dụng.........................................................9
1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng của dịch vụ thẻ thanh toán ..........................9
1.1.3.1 Yếu tố bên trong ngân hàng............................................................9
1.1.3.2 Yếu tố bên ngoài ...........................................................................10
1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá của dịch vụ thẻ thanh toán..........................11
1.1.4.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng................................11
1.1.4.2 Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng...................................12
x

1.1.4.3 Khả năng mở rộng thị phần thanh toán thẻ của ngân hàng ........13
1.1.4.4 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ thanh toán 13
1.1.4.5 Khả năng thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán
của ngân hàng...........................................................................................13
1.1.4.6 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán
14
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU........................................................................14
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG
ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG.......................................................17
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG. ......................17
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại Cổ
Phần Phương Đông......................................................................................17
2.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương
Đông..........................................................................................................17
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại Cổ
Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương........................................19
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG................................................................................24
2.2.1 Những quy định chung của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương.................................................24
2.2.1.1 Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ........................................24
2.2.1.2 Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng ...............................................25
2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán ..........................................................26
2.2.2.1 Thẻ tín dụng..................................................................................26
2.2.3 Quy trình phát hành thẻ...................................................................35
2.2.4 Quy trình thanh toán thẻ .................................................................37
xi

2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương ..........39
2.2.6 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương.................................42
2.2.6.1 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới..................42
2.2.6.2 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán43
2.2.6.3 Số lượng thẻ thanh toán................................................................44
2.2.6.4 Tình hình thanh toán chuyển khoản lương qua thẻ......................48
2.2.6.5 Mạng lưới giao dịch thẻ ...............................................................51
2.2.6.6 Doanh số thanh toán thẻ...............................................................56
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT:........................................................58
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ ....................................................65
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG 5
NĂM TỚI........................................................................................................65
3.2 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT .......................................67
3.2.1 Giải pháp chính sách Marketing dịch vụ thẻ thanh toán ....................67
3.2.2 Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ............................................68
3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng..........................................70
3.2.4 Giải pháp về tài chính.........................................................................71
3.2.5 Giải pháp về kỹ thuật – công nghệ .....................................................72
3.2.6 Giải pháp về con người.......................................................................73
KẾT LUẬN .....................................................................................................75
TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................76
PHỤ LỤC........................................................................................................77
xii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI
TMCP Thương mại cổ phần
NHTM Ngân hàng thương mại
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông
CN Chi nhánh
ATM Máy rút tiền tự động
POS Điểm chấp nhận thẻ
ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ
ĐVTTT Đơn vị tổ chức thẻ
TCTD Tổ chức tín dụng
xiii

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương.....................40
Bảng 2.2 Tình hình phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 ........................................................44
Bảng 2.3 Tình hình thanh toán lương qua thẻ tại ngân hàng TMCP Phương
Đông – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 .....................................49
Bảng 2.5 Ứng tiền mặt qua POS tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 ........................................................54
Bảng 2.6 Tình hình giao dịch qua máy ATM tại ngân hàng TMCP Phương
Đông – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 .....................................56
Bảng 2.7 Phân tích ma trận SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương......................58
xiv

DANH MỤC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 1.1 Phân loại thẻ .....................................................................................6
Dưới đây là logo chính thức của Ngân hàng TMCP Phương Đông: ..............19
Hình 2.1 Logo...................................................................................................19
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của OCB BD.................................................21
Hình 2.2 Thẻ Tín Dụng OCB Hạng Bạch Kim (Platinum) ..............................26
Hình 2.3 Thẻ Tín Dụng Quốc Tế OCB – Priority............................................27
Hình 2.4 Thẻ Tín Dụng OCB Hạng Chuẩn (Classic) ......................................28
Hình 2.5 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Chuẩn(Classic) ...............................29
Hình 2.6 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Vàng (Gold) ....................................29
Hình 2.7 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Bạch Kim (Plantinum) ....................30
Hình 2.8 Thẻ Tín Dụng Liên Kết OCB – TTC HOSPITALITY ........................31
Hình 2.9 Thẻ Tín Dụng Nội Địa Cash Card ....................................................31
Hình 2.10 Thẻ Ghi Nợ Nội Địa OCB Napas Lucky .........................................32
Hình 2.11 Thẻ Ghi Nợ Nội Địa BHD Star .......................................................33
Hình 2.12 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế Mastercard....................................................34
Hình 2.13 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế JCB ...............................................................34
Hình 2.14 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế OCB Jetstar Mastercard...............................35
Sơ đồ 2.2 Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương ...........................................................................................36
Sơ đồ 2.3 Quy trình thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương ...........................................................................................37
Biểu đồ 2.1 Mạng lưới giao dịch thẻ của ngân hàng TMCP Phương Đông –
chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 ..................................................51
xv

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, có thể nói dịch vụ thẻ thanh toán
đã và đang được các ngân hàng thương mại (NHTM) nhìn nhận như một mũi
nhọn chiến lược trong hiện đại hóa, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân
hàng và là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới
thị trường ngân hàng bán lẻ. Điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh
doanh dịch vụ thẻ thanh toán phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên đây cũng là
thách thức và sức ép khá lớn đối với các NHTM, đòi hỏi các ngân hàng phải
có những giải pháp kinh doanh cho phù hợp để phát triển thanh toán thẻ.
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Phương Đông – Chi nhánh
Bình Dương (OCB BD) cũng không nằm ngoài thách thức đó. Với mạng lưới
ngân hàng dày đặc trên địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một như hiện nay thì sự
cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh nói chung và dịch vụ thanh toán thẻ
nói riêng ngày càng gay gắt. OCB BD cần có những giải pháp chiến lược để
có thể phát triển rộng rãi dịch vụ thẻ thanh toán ra thị trường.
Xuất phát từ thực tiễn đó, nên bài báo cáo tốt nghiệp này đã chọn đề tài
“Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Phương Đông – Chi nhánh Bình Dương” làm mục tiêu nghiên cứu nhằm
giải quyết vấn đề trên.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng
và từ thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng
TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương trong thời gian qua, báo cáo đề
xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hy vọng góp phần đưa ngân hàng
TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương sớm trở thành ngân hàng phát
triển mạnh mẽ về dịch vụ hoạt động thanh toán thẻ trên thị trường thẻ tình
Bình Dương nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn nước nói chung.
1

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ.
Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Bình Dương.
Thời gian nghiên cứu: Số liệu được thu thập từ năm 2017 đến năm
2019.
4. Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, bài báo cáo có sử dụng các phương pháp
nghiên cứu sau:
Phương pháp nghiên cứu tài liệu:
Nghiên cứu những tài liệu về dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM.
Nghiên cứu những bài viết, bài báo về dịch vụ thẻ thanh toán trên các sách
báo, tạp chí, mạng internet.
Phương pháp phỏng vấn trực tiếp:
Là phỏng vấn trực tiếp các nhân viên tại OCB chi nhánh Bình Dương
cung cấp thông tin cần thiết có liên quan, phương pháp này làm sáng tỏ được
những thắc mắc trong quá trình nghiên cứu tài liệu, hiểu rõ hơn nội dung, ý
nghĩa các bước công việc.
Phương pháp xử lý, phân tích số liệu:
Phương pháp thống kê, mô tả: nhằm đánh giá dịch vụ thẻ thanh toán tại
OCB Bình Dương trong những năm gần đây.
Phương pháp lịch sử: so sánh, đối chiếu các thông tin, số liệu đã có
trong những năm trước để nhấn mạnh xu thế phát triển của dịch vụ thẻ thanh
toán tại OCB Bình Dương.
Phương pháp tương quan: xác định mối quan hệ tương ứng giữa thực
trạng dịch vụ thẻ thanh toán của OCB và những giải pháp đề ra để cải thiện
thực trạng đó.
5. Ý nghĩa đề tài
Bài báo cáo này sẽ hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát
triển dịch vụ thanh toán thẻ. Đưa ra khái niệm về dịch vụ thanh toán thẻ và
2

phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Qua đó xây dựng các chỉ tiêu đánh giá nhằm
đo lường mức độ thành công của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại các
NHTM. Thông qua việc phân tích bối cảnh tình hình về thực trạng và xu
hướng phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ hiện nay, bài báo cáo sẽ chỉ rõ
yêu cầu khách quan của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM
Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ chính là sự gia tang cả về số lượng và
chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, thông qua
hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống mạng thông tin, điện tử
viễn thông.
Dựa trên kết quả nghiên cứu và phân tích dữ liệu, OCB Bình Dương có
thể nhận thấy rõ được thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân
hàng trên cả phương diện chiều sâu lẫn chiều rộng, đánh giá được những điểm
mạnh cần phát huy và điểm yếu cần phải khắc phục. Thông qua đó là cơ sở để
các ngân hàng xây dựng các chiến lược và chính sách marketing phù hợp với
hành vi và nhu cầu của khách trong tương lai.
6. Kết cấu của đề tài
Ngoài lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết
tắt, thì bài báo cáo bao gồm 03 phần chính như sau:
Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH
ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Chương 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
KẾT LUẬN
3

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT
ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán
1.1.1.1 Khái niệm
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch
sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển
người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những
vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền
giấy làm phương tiện lưu thông vật cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày
càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ thanh toán được coi là phương
tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với
việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do
ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng. Ra đời từ
phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng
dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng
các dịch vụ thẻ để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp
nhận thẻ(ĐVCNT) hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, rút tiền mặt và
thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động ATM. Tất cả được thực
hiện trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được kí
kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong
những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán
có chấp nhận thẻ.
Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
4

- Thẻ thanh toán không quy định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có
quyền sử dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài
khoản.
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng
thủ tục kí hận như séc.
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát
hành.
- Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán
ưu việt nhất trong số các công cụ thanh toán phi thương mại.
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán
Dựa vào các tiêu chí khác nhau, có thể phân chia thành các loại thẻ như
sau:
5

Thẻ thanh
toán
Công nghệ
sản xuất
Chủ thẻ phát
hành
Tính chất
thanh toán
Mức độ tín
nhiệm
Phạm vi sử
dụng
Thẻ băng từ
Thẻ khắc chữ
nối
Thẻ thông
minh
Thẻ ngân
hàng phát
hành
Thẻ do tổ chức
phi ngân hàng
phát hành
Thẻ ghi nợ
Thẻ tín dụng
Thẻ vàng
Thẻ thường
Thẻ nội địa
Thẻ quốc tế
Sơ đồ 1.1 Phân loại thẻ
(Nguồn: Hiệp hội thẻ Việt Nam)
1.1.2.1 Căn cứ vào công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nối (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu,
các thông tin cơ bản được khắc nối trên bề mặt thẻ. Hiện nay người ta không
còn dùng nữa vì dễ làm giả, tính bảo mật kém.
6

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư
tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ
biến trong vòng 20 năm nay, nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả
năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trên thẻ không được mã hóa, có thể đọc
được dễ dàng, thẻ chỉ mang một lượng thông tin hạn chế không áp dụng được
kỹ thuật mã hóa an toàn nên có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối
với máy tính.
Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với
dung lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau. Loại thẻ này đã khắc phục
được nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử
dụng cho các mục đích khác nhau như gọi điện thoại công cộng, trả cước phí
cầu đường, mua xăng dầu… Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn
còn cao.
1.1.2.2 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ trong nước: là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy
đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng
các ngoại tệ mạnh để thanh toán.
1.1.2.3 Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ
Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng
phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân
hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện đang
được sử dụng rộng rãi nhất và có thể lưu hành trên toàn cầu.
Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch hoặc giải
trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex…Đó
cũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company
Card), các cửa hiệu lớn…
7

1.1.2.4 Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ
Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài
khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hóa dịch vụ, giải trí
những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và
đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng hay
khách sạn mà chủ thẻ giao dịch. Việc thanh toán liên quan đến thẻ ghi nợ
được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn như tài
khoản séc (tài khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng. Thay vì được cấp
một khoản tín dụng như các loại thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ ghi nợ
ngoại tuyến (thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút ngay
một khoản tiền từ tài khoản được kết nối. Khi thanh toán đòi hỏi phải được
cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định
danh cá nhân (tức mã PIN).
Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến
nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định
không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn) để mua
hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận
loại thẻ này. Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực
tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không
cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ ứng
trước tiền cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khỏan
giao dịch. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả tiền” số tiền thanh toán
trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê
giao dịch hàng tháng. Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu
trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi
nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ngay sau
mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt.
8

1.1.2.5 Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của
thẻ
Thẻ vàng: là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín. Khả
năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những đặc
điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng
nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.
Thẻ thường: đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất. Hạn
mức tối thiểu tùy thuộc theo ngân hàng phát hành quy định.
1.1.2.6 Căn cứ theo phạm vi sử dụng
Thẻ nội địa: là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc
gia, do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hóa hay rút
tiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó. Loại thẻ này cũng có công dụng
như những loại thẻ trên nhưng hoạt động của nó đơn giản hơn bởi vì nó chỉ do
một tổ chức hay do một ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử
lý trung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một
quốc gia.
Thẻ quốc tế: là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó
được phát hành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế. Nó được hỗ trợ và
quản lí trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card,
Visa... hoặc các công ty điều hành như Amex, JCB, Dinner Club... hoạt động
trong một hệ thống nhất, đồng bộ.
1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng của dịch vụ thẻ thanh toán
1.1.3.1 Yếu tố bên trong ngân hàng
Điều kiện khoa học – công nghệ: Các ứng dụng của tin học đã tạo nên
những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết
bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ
thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ
thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. Hơn nữa, chỉ khi có trình độ
kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ
9

phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người sử dụng
nó.
Khả năng về nguồn vốn: Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao
cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy
thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện
đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch
vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến
bộ trên thế giới.
Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Là một phương tiện thanh
toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ và có quy trình
vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực
có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành,
sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và
phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào thực
sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài
thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
1.1.3.2 Yếu tố bên ngoài
Điều kiện về kinh tế:
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử
dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ
ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ
trong trường hợp này. Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và
ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát
triển trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên
sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định
của người dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.
Điều kiện văn hóa – xã hội: Sự phát triển và mức độ phát triển thanh
toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội
đó. Nó gồm có những nội dung chính sau: Thói quen giao dịch của công
10

chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán nào của công chúng là một
nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi
quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ. Thẻ rất khó hoặc không
thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói
quen không thể thay đổi trong công chúng. Chỉ khi việc thanh toán được thực
hiện. chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy
được hiệu quả sử dụng của nó.
Điều kiện pháp lí: Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất
nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất
cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị
trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý
đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền
lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm
cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền
tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai.
Điều kiện về cạnh tranh: Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ
thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị trường. Sự cạnh tranh lành mạnh buộc
các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại
hình thanh toán hiện đại, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc
cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất cho
khách hàng để thu lợi nhuận.
1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá của dịch vụ thẻ thanh toán
1.1.4.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Khả năng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng so với các ngân
hàng khác chính là thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng như
thế nào. Điều này được thể hiện ở việc cung cấp các dịch vụ mang tính nhanh
chóng, thuận tiện và an toàn bảo mật cao. Chìa khoá của sự thành công trong
cạnh tranh là duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua
việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
11

Tính nhanh chóng: Bất cứ một hoạt động nào được thực hiện nhanh
mà hiệu quả sẽ được đánh giá rất cao. Trong dịch vụ thẻ thanh toán, tính
nhanh chóng được đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành một
giao dịch. Thời gian thực hiện một giao dịch càng được rút ngắn thì càng tiết
kiệm được thời gian cho khách hàng và chứng tỏ công nghệ ngân hàng được
sử dụng, trình độ chuyên môn của nhân viên cao.
Tính thuận tiện: Phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở
mọi lúc mọi nơi. Để thực hiện được điều này, các ngân hàng phải tham gia
liên kết, mở rộng phạm vi, mạng lưới thanh toán của mình. Ngoài ra, tính
thuận tiện cũng được hiểu là sự đa dạng sản phẩm thẻ mà ngân hàng cung ứng
cho khách hàng: có nhiều loại thẻ và mỗi loại được tích hợp nhiều tính năng
như nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay,..
Tính an toàn và bảo mật: Phản ánh trình độ khoa học công nghệ của
ngân hàng từ khâu phát hành cho đến khâu thanh toán, làm tăng mức độ tin
cậy của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán. Hiện nay, rất nhiều
ngân hàng trên thế giới đã và đang áp dụng những tiến bộ của công nghệ để
phòng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng, cũng như nâng cao sự thỏa mãn của
khách hàng khi sử dụng dịch vụ của mình.
1.1.4.2 Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng
Không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và có chiến lược
phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Bởi vì, theo nguyên lý con người là
yếu tố quyết định. Khách hàng có cảm thấy hài lòng và nhớ tới hình ảnh cũng
như uy tín của ngân hàng hay không đều phải thông qua nhân viên. Nhân viên
quan hệ khách hàng cần có kiến thức chuyên môn cao, được trang bị những
kỹ năng mềm phục vụ sự giao tiếp và bán hàng. Đồng thời, nhân viên ngân
hàng cũng cần có thái độ phục vụ tốt, lịch sự, chuyên nghiệp, nhiệt tình đáp
ứng nhu cầu của khách hàng để tạo được lòng tin và sự thuyết phục với khách
hàng, chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán ngày càng phát triển tốt, số lượng
khách hàng trung thành sẽ ngày càng cao.
12

1.1.4.3 Khả năng mở rộng thị phần thanh toán thẻ của ngân hàng Thông
qua quá trình nghiên cứu thị trường, hành vi tiêu dùng của
khách hàng ở các thị trường khác nhau để đưa sản phẩm dịch vụ thẻ thanh
toán phù hợp với khách hàng nhất nhằm mở rộng thị phần thẻ thanh toán của
ngân hàng. Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ ngày càng tăng
nghĩa là đã có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng,
doanh số thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác… và như vậy hoạt động kinh
doanh thẻ của ngân hàng đã có hiệu quả.
1.1.4.4 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ thanh toán
Khách hàng trước khi đến với ngân hàng đều có mức độ kỳ vọng nhất
định về các sản phẩm dịch vụ. Đáp ứng được tốt kỳ vọng của khách hàng, làm
cho khách hàng hài lòng về dịch vụ sản phẩm của ngân hàng chính là một
trong những điều rất quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Mức độ
hài lòng của khách hàng càng lớn càng thẻ hiện sự phát triển hơn so với các
ngân hàng khác. Chất lượng dịch vụ được đánh giá tốt nếu khoảng cách giữa
mức độ cảm nhận của khách hàng khi thụ hưởng dịch vụ với kỳ vọng đã hình
thành từ trước được duy trì ở mức độ lớn. Nói một cách khác, chất lượng dịch
vụ được xác định bằng hiệu số giữa dịch vụ cảm nhận với dịch vụ kỳ vọng.
Hiệu số càng cao, chất lượng càng đảm bảo. Vì vậy, đánh giá chất lượng dịch
vụ ngân hàng cần phải dựa trên sự cảm nhận và mong muốn của khách hàng.
1.1.4.5 Khả năng thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán
của ngân hàng
Các ngân hàng không chỉ giữ chân những khách hàng trung thành, mà
luôn tìm kiếm mở rộng thị trường để đưa sản phẩm, dịch vụ thanh toán thẻ tới
cộng đồng, thu hút những khách hàng tiềm năng mới sử dụng dịch vụ thẻ
thanh toán thông qua việc quảng bá trực tiếp hoặc gián tiếp của ngân hàng.
Nếu ngân hàng càng làm hài lòng khách hàng, gia tăng hình ảnh - uy tín ngân
hàng, vừa tạo được cho khách hàng hình ảnh quen thuộc, thái độ phục vụ tốt
thì ngân hàng ngày càng tiếp cận gần hơn với khách hàng mới, giữ chân được
khách hàng cũ, mở rộng thị trường thẻ thanh toán không chỉ trong nước mà
13

còn tiến xa ra thị trường thẻ nước ngoài. Từ đó, dịch vụ thẻ thanh toán sẽ ngày
càng phát triển và vươn xa hơn.
1.1.4.6 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh
toán
Công nghệ thông tin là tập hợp các phương pháp khoa học, các phương
tiện và công cụ kĩ thuật hiện đại - chủ yếu là kĩ thuật máy tính và viễn thông -
nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin
rất phong phú và tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã
hội. Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết các mảng hoạt động
của khu vực ngân hàng đều gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin, do
vậy việc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát
triển bền vững và có hiệu quả của từng ngân hàng nói chung và hệ thống ngân
hàng nói riêng.
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Một thế giới công nghệ số phát triển đặt ra cho không chỉ riêng lĩnh vực
ngân hàng nhiều thách thức mà cho toàn bộ nền kinh tế xã hội. Nhu cầu của
khách hàng về các dịch vụ của ngân hàng ngày càng cao, càng đa dạng và
phức tạp. Đòi hỏi phía ngân hàng phải có những sản phẩm có nhiều tiện ích
hơn, tích hợp được nhiều chức năng nhưng lại dễ dàng sử dụng. Đây vừa là
thách thức nhưng cũng vừa là điều kiện thuận lợi cho chính ngân hàng để có
chiến lược phát triển an toàn, lâu dài mang lại nhiều lợi nhuận, hoàn thiện, bắt
kịp xu thế có những bước tiến trong sản phẩm dịch vụ mới. Trong đó dịch vụ
thanh toán thẻ là một dịch vụ đang được quan tâm và ưa chuộng nhất hiện nay
trên thế giới. Nó là thành quả to lớn trong việc ứng dụng khoa học công nghệ
thông tin kết hợp với điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng. Thị trường
Việt Nam được đánh giá là tiềm năng cho một nền kinh tế năng động trong
tương lai, chính vì thế mà hệ thống các ngân hàng thương mại đang nâng cao
khả năng cạnh tranh của dịch vụ nhằm tạo thế mạnh cho mình để thu hút
khách hàng, phát triển kinh doanh. Sự phát triển dịch vụ thẻ là một trong
những biện pháp nâng cao sức cạnh tranh về công nghệ giữa các ngân hàng
14

trong nước và giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài.
Để khẳng định vị thế của mình trên thị trường, đặt ra rất nhiều thách thức,
buộc các ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ cũng như đưa ra những
sản phẩm mang tính đột phá. Thị trường thẻ thanh toán trở nên sôi động hơn
bao giờ hết, nó đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu như:
[1] Theo NCS Nguyễn Danh Lương (2007) trong luận án “Những giải
pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt
Luận án đã đưa ra được một số nội dung cơ bản dịch vụ thẻ, các lý
luận, quy trình phát hành thanh toán thẻ, đưa ra một số giải pháp về phát triển
dịch vụ thẻ đối với các Ngân hàng Thương mại.
[2] Theo NCS Trần Tấn Lộc (2004) trong luận án “Giải pháp cơ bản
nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam”.
Luận án đã đề cập đến những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng, khảo
sát thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam, từ đó đưa ra các giải pháp cơ bản
nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam. Tuy tiến sỹ Trần Tấn
Lộc có phân tích cụ thể hơn so với tiến sỹ Nguyễn Danh Lương về thẻ ngân
hàng nhưng cũng chỉ mới dừng lại ở việc phân tích một cách tổng quát nhất
và đưa ra các giải pháp mang tính chất vĩ mô.
Cả hai luận án trên đều nghiên cứu về thị trường thẻ của ngân hàng nói
chung, song mới chỉ nghiên cứu ở giai đoạn thị trường thẻ thời kỳ chưa phát
triển, Việt Nam còn chưa tham gia vào nhiều tổ chức quốc tế. Vì thế các dịch
vụ thẻ mang lại chưa thực sự đa dạng, phong phú và cũng chưa thực sự phổ
biến trong dân chúng. Ngoài ra, hai luận án trên cũng chưa dự báo được sự
phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ như hiện nay, cũng như yêu cầu khách
quan và liên kết mạnh mẽ của hệ thống mạng lưới thẻ BANK Net của các
ngân hàng hiện nay.
[3] Theo NCS Hoàng Tuấn Linh (2009) trong luận án “Giải pháp phát
triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam”.
15

Luận án trình bày một số lý luận cơ bản về thẻ của ngân hàng thương
mại, thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà nước
Việt Nam giai đoạn 2006-2008, định hướng phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam
và một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà
nước Việt Nam. Luận án đưa ra một số khái niệm về thẻ của ngân hàng
thương mại, đồng thời nêu các cách phân loại khá đầy đủ.
[4] Theo Phạm Quang Huy (2008) trong luận án “Phát triển dịch vụ thẻ
tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam”.
Luận án đã đề cập được khá đầy đủ một số nội dung cơ bản về dịch vụ
thẻ của NHTM, từ đó phân tích thực trạng của năng lực cạnh tranh, từ đó
phân tích nội dung thực trạng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.
[5] Theo Vũ Thị Vân Anh (2012) trong luận án “Phát triển dịch vụ thẻ
tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”.
Luận án đã xây dựng một hệ thống khung lý thuyết khá đầy đủ về đề tài
phát triển dịch vụ thẻ. Các nội dung trong luận án được sắp xếp một cách hợp
lý. Phần phân tích thực trạng tại ngân hàng BIDV được phân tích theo trình tự
đã trình bày các nội dung tại chương lý luận một cách logic giúp người đọc
theo dõi bài viết một cách dễ dàng. Các chỉ tiêu đánh giá và nội dung phân
tích đều được gắn với những số liệu thực tiễn liên quan đến hoạt động đầu tư
tại ngân hàng BIDV.
Mặc dù đã có rất nhiều công trình nghiên cứu khoa học về đề tài phát
triển dịch vụ thẻ thanh toán hay dịch vụ ngân hàng ở các cấp độ, khía cạnh,
phạm vi, đối tượng khác nhau nhưng các công trình này đều có những hạn chế
nhất định về mặt lý luận hoặc thực tiễn. Bên cạnh đó, môi trường kinh doanh
trong lĩnh vực tài chính ngân hàng luôn luôn có những biến động hết sức
mạnh mẽ, cùng với đó là những thay đổi trong khung pháp lý tác động trực
tiếp đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng. Vì vậy, trên cơ sở
phân tích, đánh giá, tổng hợp, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ
thẻ thanh toán, kế thừa các kết quả nghiên cứu trước đó để luận văn này đưa
ra các giải pháp không bị trùng lặp và có ý nghĩa thực tiễn cao.
16

CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH
ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Phương Đông
2.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương
Đông
Tên gọi đầy đủ là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông. Tên
tiếng Anh là ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK và tên viết tắt
là Oricombank(OCB). Ngày khai trương hoạt động là ngày 10/06/1996. Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông thành lập theo giấy phép hoạt động
số 0061/NH-GB ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư
TP.Hồ Chí Minh cấp. Hội sở chính của OCB tọa lạc ở số 45 đường Lê Duẩn,
Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam. Số điện thoại trụ sở chính của
OCB là (08) 38 220 960 – 38 220 962.
Qua 24 năm hoạt động và phát triển, OCB luôn duy trì phương châm:
khách hàng là trọng tâm, nghiên cứu và phát triển những sản phẩm dịch vụ tài
chính phù hợp. Hiện OCB có hơn 200 đơn vị kinh doanh trải dài tại khắp các
tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm trên cả nước. Và được đánh giá là
một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tốt và ổn định trong vòng
5 năm trong hệ thống các tổ chức tài chính tại Việt Nam. Ngân hàng hiện
đang tập trung nguồn lực, mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng năng lực cạnh
tranh, tăng cường các hoạt động quản lý rủi ro, thực thi chiến lược phát triển
giai đoạn 2016 - 2020 đưa OCB trở thành một trong những ngân hàng tốt
hàng đầu Việt Nam. OCB là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt
Nam hoàn thành các hạng mục dự án Quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế
17

Basel II năm 2017 và được NHNN công nhận vào tháng 12/2018. Năm 2019,
OCB đã được Moody's Investors Service, một trong 3 tổ chức xếp hạng tín
nhiệm uy tín nhất thế giới, tăng bậc xếp hạng đánh giá rủi ro đối tác (CRA-
counterparty risk assessment) và xếp hạng rủi ro đối tác (CRR-counterparty
risk ratings) lên mức Ba3, đây là mức xếp hạng thuộc top cao nhất tại Việt
Nam hiện nay. OCB được tạp chí IFM trao tặng 02 giải thưởng lớn trong lĩnh
vực tài chính ngân hàng là Ngân hàng số đột phá năm 2019 (Most Innovative
Digital Banking Solution) và Ngân hàng số tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam
2019 (Fastest Growing Digital Bank – Vietnam 2019). OCB là một trong 3 tổ
chức tài chính - ngân hàng tại Việt Nam nhận giải "Doanh nghiệp xuất sắc
khu vực châu Á - Thái Bình Dương" tại lễ trao giải thưởng Asia Pacific
Entrepreneurship Awards 2019 (APEA). Giải thưởng từ APEA chính là sự ghi
nhận về năng lực kinh doanh nổi bật của OCB trong ngành tài chính - ngân
hàng tại Việt Nam và là động lực để OCB tiếp tục đem lại niềm tin và thịnh
vượng cho khách hàng. Năm 2020, OCB được tạp chí tài chính quốc tế
International Finance Magazine (IFM) trao giải thưởng "Ngân hàng chuyển
đổi số tốt nhất Việt Nam 2020". Đây là lần thứ ba liên tiếp nhà băng nhận giải
thưởng từ tạp chí uy tín này. Đặc biệt, năm nay, OCB là ngân hàng duy nhất
tại Việt Nam nhận giải thưởng ở hạng mục trên. Tháng 9/2020, OCB được
vinh danh trong bảng xếp hạng Fast 500 & Top 10 ngân hàng uy tín năm
2020. Kết quả này đánh dấu những nỗ lực không ngừng nghỉ của OCB trên
chặng đường phát triển, đồng thời khẳng định vị thế vượt trội, uy tín thương
hiệu của Ngân hàng trong thị trường tài chính ngân hàng.
Mới đây nhất, sáng ngày 30/9/2020, Ngân hàng Phương Đông (OCB)
và trường Đại học Bạc Liêu (BLU) đã ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện.
Buổi lễ có sự tham dự của ông Lê Thanh Nghị - Phó Giám đốc Khối bán lẻ
OCB và ông Từ Diệp Công Thành - Hiệu trưởng BLU, cùng đại diện lãnh đạo
hai bên. Thông qua thỏa thuận hợp tác toàn diện, OCB sẽ cung cấp gói dịch
vụ tài chính riêng biệt và các chương trình ưu đãi lớn dành cho cán bộ giáo
viên,
18

sinh viên Đại học Bạc Liêu cũng như mang các ưu đãi từ những đối tác của
OCB đến với nhà trường.
Dưới đây là logo chính thức của Ngân hàng TMCP Phương Đông:
Hình 2.1 Logo
(Nguồn: Internet)
Về biểu tượng hình: Vẫn lấy ý tưởng từ đồng tiền cổ và khái niệm
vuông – tròn biểu trưng cho sự hài hòa của trời và đất. Kết hợp thêm đường
nét tinh tế vòng tròn lưỡng nghi (âm dương) trong văn hóa Phương Đông cho
ta thấy một sự phối hợp và chuyển động nhịp nhàng giữa 4 mảnh ghép và một
hình vuông năng động ở vị trí trung tâm, tượng trưng cho 5 giá trị cốt lõi của
OCB: Tốc độ – Sáng tạo – Chuyên nghiệp – Thân thiện – Khách hàng là trọng
tâm.
Về màu sắc: Logo sử dụng 2 màu: Màu vàng được sử dụng cho phần
biểu tượng hình ngoài việc tượng trưng cho tiền tệ, sự thịnh vượng và sung
túc, còn giúp liên tưởng đến hình ảnh mặt trời phương Đông đang vươn lên và
lan tỏa những tia nắng vàng, như hình ảnh của Ngân hàng Phương Đông đang
không ngừng phát triển mỗi ngày và góp phần lan tỏa sự thịnh vượng đến
cộng đồng. Trong khi đó, màu xanh lá cây của phần biểu tượng chữ lại thể
hiện được sức sống, sự trẻ trung, hiện đại và mong muốn phát triển vươn xa
của OCB. Màu xanh lá cây cũng là yếu tố tăng thêm cảm giác thân thiện, gần
gũi và tin tưởng của khách hàng dành cho các dịch vụ của OCB.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại Cổ
Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương
Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bình Dương được thành
lập vào ngày 01/08/2005 tại 40/14L Đại lộ Bình Dương, Thành phố (TP) Thủ
19

Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Tháng 11/2008 ngân hàng TMCP Phương Đông –
chi nhánh Bình Dương (OCB BD) chính thức dời trụ sở về 233 Đại lộ Bình
Dương, phường Phú Thọ, TP.Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Đây là trụ sở
thuộc sở hữu của ngân hàng đã được đầu tư xây dựng với diện tích sử dụng:
1,310,72 2 và được trang bị đầy đủ trang thiết bị đúng tiêu chuẩn một ngân hàng
hiện đại.
Ở lĩnh vực huy động vốn, bằng việc tuân thủ những quy định của nhà
nước và thực thi theo sự hướng dẫn và chỉ đạo của Hội sở,… nên bình quân
mỗi năm, CN Bình Dương đạt mức tang trưởng huy động vốn 70-80%/năm.
Riêng trong 06 tháng đầu năm 2009, mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế có
nhiều biến động nhưng kết quả kinh doanh của CN Bình Dương đạt được khá
tốt, tính đến hết tháng 06/2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 84% kế hoạch
năm. Dư nợ cho vay đạt 95% kế hoạch năm, lợi nhuận trước thuế đạt 82% kế
hoạch năm.
Năm 2007-2008: Chi nhánh Bình Dương đã được công nhận là tập thể
lao động xuất sắc trong 02 năm liền, được Thống đốc NHNN Việt Nam tặng
bằng khen cho tập thể và nhiều cá nhân xuất sắc.
Trong những năm qua, OCB BD đã phát triển với tốc độ khá nhanh trên
nhiều lĩnh vực đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng
Phương Đông. Về quy mô hoạt động, từ 01 điểm giao dịch với 15 CBNV thì
đến nay, OCB BD đã phát triển thêm 04 PGD trải đều trên các địa bàn kinh tế
trọng điểm của tỉnh như phường Lái Thiêu, TX Dĩ An, phường Tân Phước
Khánh, TX Bến Cát với đội ngũ CBNV 200 người nhiệt tình, năng động, và
am hiểu nghiệp vụ, tận tâm với Khách Hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu về sản
phẩm dịch vụ tài chính của các doanh nghiệp, người dân trên địa bàn và đóng
góp vào sự phát triển chung của tỉnh nhà.
20

Sơ đồ tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi
nhánh Bình Dương:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của OCB BD
GIÁM ĐỐC
CHI NHÁNH
PHÒNG KẾ TRUNG TRUNG TRUNG
TOÁN TÂM RB TÂM SME TÂM CB
BỘ PHẬN
BỘ PHẬN BỘ PHẬN DICH VỤ BỘ PHẬN BỘ PHẬN
HÀNH KINH KHÁCH KINH KINH
NGÂN QUỸ
CHÍNH DOANH RB HÀNG DOANH DOANH CB
SME
(Nguồn: Bộ phận hành chính)
Đứng đầu là Giám đốc chi nhánh, sau Giám đốc chi nhánh gồm 04
phòng làm việc bao gồm Phòng kế toán, Trung tâm khách hàng cá nhân(RB),
Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ(SME) và Trung tâm khách
hàng doanh nghiệp lớn(CB).
Giám đốc chi nhánh:
Chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh
phù hợp với chiến lược và mục tiêu kinh doanh của OCB.
Chỉ đạo xây dựng các quy trình, xác định nhiệm vụ và điều phối hoạt
động các Phòng/Bộ phận thuộc OCB chi nhánh Bình Dương.
Phân tích hoạt động để đánh giá thành tích hoạt động của ngân hàng và
của nhân viên; xác định các khu vực cần tiết kiệm chi phí và thực hiện các
chương trình cải tiến.
Xem lại các báo cáo tài chính, các báo cáo về hoạt động nhằm đảm bảo
các mục tiêu kinh doanh của OCB Bình Dương.
21

Chỉ đạo và điều phối mọi hoạt động có liên quan đến kinh doanh tài sản
nợ và tài sản có trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng hiệu quả hoạt động.
Thiết lập các quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại ngân hàng.
Tham dự các cuộc họp do Hội Sở chủ trì, cuộc họp của các Hội đồng
chuyên môn khi được chỉ định.
Xúc tiến thương hiệu OCB trước các đối tác, cơ quan Nhà nước, công
chúng…
Phân công hoặc ủy quyền một số nhiệm vụ cho thuộc cấp.
Tham gia tuyển dụng, đào tạo, đánh giá thành tích, điều chuyển và cho
thôi việc nhân viên... theo quy định về phân cấp quản lý về nhân sự và lương
thưởng của OCB.
Phòng Kế Toán:
Tiếp nhận, kiểm tra số liệu phát sinh hàng ngày tại đơn vị, hạch toán
tổng hợp để lên bảng cân đối kế toán cuối ngày, cuối tháng, cuối năm.
Kiểm tra giám sát các khoản chi tiêu tài chính, tham mưu cho giám đốc
các giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế,
tài chính.
Lập và công bố báo cáo tài chính theo quy định.
Bộ phận ngân quỹ:
Quản lý: nguồn vốn và sử dụng vốn, thanh khoản, nguồn vốn nhận từ
bên ngoài, tài sản Nợ - Có
Quản lý kinh doanh trên thị trường tiền tệ, ngoại tệ, vàng.
Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ
tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu
đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy
định của Ngân hàng Nhà nước và của ngân hàng.
Bộ phận hành chính:
Quản lý văn thư.
Công tác hành chính và hậu cần
Quản lý tài sản cố định công cụ lao động, chi phí hành chính.
22

Công tác bảo vệ an ninh, quản lý đội xe
Công tác thông tin nội bộ, công tác thư ký.
Trung Tâm RB:
Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn.
Các nghiệp vụ bảo lãnh.
Các nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu.
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, phòng kinh doanh còn thực hiện việc huy
động tiền gửi tiết kiệm.
Giới thiệu và hướng dẫn khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm nói
chung và sản phẩm thẻ ghi nợ nói riêng ở OCB.
Phòng dịch vụ khách hàng trực thuộc Trung tâm khách hàng cá nhân:
trực tiếp thực hiện các giao dịch tại quầy với khách hàng, hỗ trợ và giải đáp
tất cả các vấn đề phát sinh thuộc nghiệp vụ, phạm vi, thẩm quyền cho khách
hàng.
Các nghiệp vụ khác.
Trung Tâm SME:
Chịu trách nhiệm giao dịch đối với khách hàng là các tổ chức, doanh
nghiệp vừa và nhỏ.
Thực hiện giải ngân vay vốn cho doanh nghiệp trên cơ sở hồ sơ giải
ngân được duyệt
Thực hiện các mua bán giao dịch ngoại tệ giao ngay với khách hàng
doanh nghiệp theo quy định và chính sách doanh nghiệp của giám đốc.
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu
cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Thực hiện giao dịch thanh toán chuyển tiền cho khách hàng.
Các nghiệp vụ khác.
Trung Tâm CB:
Chịu trách nhiệm giao dịch đối với khách hàng là các tổ chức, doanh
nghiệp lớn.
23

Thực hiện giải ngân vay vốn cho doanh nghiệp trên cơ sở hồ sơ giải
ngân được duyệt.
Thực hiện các mua bán giao dịch ngoại tệ giao ngay với khách hàng
doanh nghiệp theo quy định và chính sách doanh nghiệp của giám đốc.
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu
cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Thực hiện giao dịch thanh toán chuyển tiền cho khách
hàng Các nghiệp vụ khác…
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI
2.2.1 Những quy định chung của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương
2.2.1.1 Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ
Quyền của Chủ thẻ:
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức giao
dịch và loại giao dịch đăng ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương
Đông. Bên cạnh đó, chủ thẻ sẽ được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng,
chương trình ưu đãi, khuyến mãi, cảnh báo rủi ro; các dịch vụ giá trị gia tăng
theo điều kiện, điều khoản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương
Đông. Chủ thẻ có quyền khiếu nại về các giao dịch trong thời hạn 40 ngày đối
với thẻ tín dụng quốc tế, 60 ngày đối với thẻ tín dụng nội địa kể từ Ngày giao
dịch.
Nghĩa vụ của Chủ thẻ:
Thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, chủ thẻ phải
ký trên hoá đơn thanh toán giống chữ ký này trừ những giao dịch thực hiện
bằng đơn đặt hàng qua thư, điện thoại, Internet hoặc các loại hình khác được
sự chấp thuận của ngân hàng mà không yêu cầu có chữ ký của chủ thẻ.
Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ hoặc trao thẻ cho người khác
sử dụng. Thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho thẻ và cam kết không
24

tiết lộ PIN cho bất cứ ai. Chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về PIN của
mình cũng như chịu hoàn toàn trách nhiệm thanh toán đối với toàn bộ các
giao dịch có chữ ký và/hoặc sử dụng PIN, bao gồm các giao dịch ngân hàng
không cấp phép và các giao dịch khác nếu ngân hàng cung cấp được bằng
chứng về việc Thẻ của chủ thẻ đã thực hiện giao dịch mà không cần chữ ký
của chủ thẻ. Chủ thẻ cam kết không thực hiện các giao dịch thẻ trái pháp luật
của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, và/hoặc nước sở tại và phải
thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng các giao dịch chi tiêu, phí và lãi
phát sinh theo quy định của ngân hàng về việc sử dụng thẻ.
2.2.1.2 Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng
Quyền hạn của OCB – chi nhánh Bình Dương:
Ngân hàng có trách nhiệm thu thập thông tin về chủ thẻ từ các tổ chức
và/hoặc cá nhân khác hoặc yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin và
tài liệu cần thiết trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ. Đồng thời cung cấp
thông tin về chủ thẻ/thẻ/giao dịch cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của
pháp luật, tổ chức thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông có quyền tự động huỷ
thẻ và thu các phí liên quan nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ sau 90 ngày kể từ
ngày OCB phát hành thẻ. Trường hợp chủ thẻ đề nghị OCB giữ hộ thẻ thì thời
hạn nhận thẻ được cộng thêm thời gian giữ hộ thẻ. Ngân hàng được quyền yêu
cầu chủ thẻ thanh toán giá trị các giao dịch và các khoản lãi, phí mà không bị
ảnh hưởng bởi việc giao nhận, chất lượng hàng hóa, dịch vụ được chấp nhận
thanh toán bằng thẻ.
Ngân hàng có quyền chấp nhận và/hoặc từ chối giao dịch theo quy định
của pháp luật, Tổ chức thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ và sử dụng bất kỳ
chứng từ nào liên quan đến giao dịch như là bằng chứng rằng giao dịch do
chính chủ thẻ thực hiện/ủy quyền thực hiện cũng như khoá thẻ và/hoặc thu hồi
thẻ khi tài khoản thẻ không phát sinh giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc
giao dịch rút tiền mặt trong 12 tháng liên tiếp; khi chủ thẻ vi phạm hợp
25

đồng hoặc thẻ liên quan đến gian lận, giả mạo, sau khi chuyển nợ quá hạn
hoặc theo yêu cầu của Tổ chức thẻ.
Nghĩa vụ của OCB – chi nhánh Bình Dương:
Nghĩa vụ của Ngân hàng là thông báo các thông tin liên quan đến việc
phát hành và sử dụng thẻ qua một trong các kênh thông tin sau: website chính
thức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, các phương tiện
thông tin đại chúng, thư điện tử và các kênh thông tin khác, cung cấp dịch vụ
chăm sóc khách hàng cho chủ thẻ, giải quyết khiếu nại theo đề nghị của chủ
thẻ. Khóa thẻ trong vòng 60 phút kể từ khi nhận được thông báo của chủ thẻ
về việc thẻ bị mất cắp, thất lạc, nghi ngờ gian lận, giả mạo. Nghĩa vụ đặc biệt
quan trọng của Ngân hàng đó là bảo mật thông tin về chủ thẻ, thẻ, giao dịch
và tuân thủ các quy định của pháp luật, Tổ chức thẻ về phát hành, thanh toán
thẻ.
2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán
2.2.2.1 Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng quốc tế OCB MasterCard:
Hình 2.2 Thẻ Tín Dụng OCB Hạng Bạch Kim (Platinum)
Hạn mức tín dụng: từ 100.000.000 đồng trở lên;
Thời hạn sử dụng: 3 năm;
Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu các ATM có logo MasterCard trên toàn thế
giới;
Chấp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại hàng triệu điểm chấp nhận
thanh toán qua thẻ trên toàn thế giới;
26

Thanh toán trực tuyến tại các website mua sắm chấp nhận thẻ
MasterCard trên toàn thế giới;
Dịch vụ trích tiền tự động cho thẻ hoặc thanh toán thẻ tín dụng qua
Internet Banking;
Lãi suất cạnh tranh tốt nhất thị trường: 17%/năm;
Chi tiêu trước, thanh toán sau, miễn lãi lên đến 55 ngày;
Hạn mức rút tiền lên tới 80% hạn mức tín dụng;
Hình 2.3 Thẻ Tín Dụng Quốc Tế OCB – Priority
Hạn mức tín dụng: lên đến 500.000.000 đồng;
Thẻ nhận diện khách hàng ưu tiên của OCB;
Ưu tiên giao dịch tại quầy PGD/CN của OCB;
Thẻ sử dụng công nghệ thanh toán không tiếp xúc(contactless);
giới;
Internet Banking;
Phí thường niên (VNĐ);
Miễn phí phát hành thẻ;
27

Miễn phí phí thường niên năm đầu tiên. Từ năm thứ 2: Thẻ chính:
990.000VNĐ/năm; Thẻ phụ: 495.000VNĐ/năm.
(*) Khách hàng thanh toán bình quân trên 30.000.000VNĐ/tháng sẽ
được miễn phí phí thường niên năm tiếp theo;
Lãi suất ưu đãi từ: 18%/năm;
Hạn mức rút tiền lên tới 80% hạn mức tín dụng.
Hình 2.4 Thẻ Tín Dụng OCB Hạng Chuẩn (Classic)
Hạn mức tín dụng: dưới 50.000.000 đồng;
giới;
Internet Banking;
Lãi suất cạnh tranh tốt nhất thị trường: 17%/năm;
Hạn mức rút tiền lên tới 80% hạn mức tín dụng.
28

Thẻ tín dụng quốc tế OCB JCB:
Hình 2.5 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Chuẩn(Classic)
Hạn mức tín dụng: dưới 50.000.000 đồng;
Thời gian sử dụng: 3 năm;
Thanh toán dư nợ thẻ dễ dàng với dịch vụ trích nợ tự động và qua kênh
Internet Banking hoặc tại bất kỳ Chi nhánh/ Phòng giao dịch ngân hàng trong
và ngoài hệ thống OCB;
Rút tiền mặt tại Hệ thống ATM/POS, thanh toán hàng hóa, dịch vụ
thuận tiện qua Internet và tại các đại lý chấp nhận thẻ có biểu tượng JCB trên
toàn thế giới;
Lãi suất cạnh tranh tốt nhất thị trường: chỉ từ 17%/năm;
Chi tiêu trước, thanh toán sau, miễn phí lên đến 55 ngày;
Hạn mức rút tiền mặt lến tới 80% hạn mức tín dụng;
Miễn phí phát hành thẻ.
Hình 2.6 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Vàng (Gold)
29

Hạn mức tín dụng: từ 50.000.000 – 100.000.000 đồng;
toàn thế giới;
Hình 2.7 Thẻ Tín Dụng OCB JCB Hạng Bạch Kim (Plantinum)
Hạn mức tín dụng: từ 50.000.000 – 100.000.000 đồng;
toàn thế giới;
30

Hình 2.8 Thẻ Tín Dụng Liên Kết OCB – TTC HOSPITALITY
Vi vu du lịch cùng ngàn ưu đãi đẳng cấp tại chuỗi khách sạn, du lịch
TTC HOSPITALITY.
Giảm 25% trên giá phòng công bố;
Giảm 20% trên giá vé vào cổng cáp treo tại khu vực giải trí;
Giảm 10% cho giá thực đơn;
Giảm 5% cho tour đi du lịch trong nước của TTC HOSPITALITY;
Rút tiền mặt lên tới 80% hạn mức tín dụng;
Lãi suất rút tiền mặt cực hấp dẫn chỉ từ 18%/năm;
Chi tiêu trước, thanh toán sau, miễn lãi lên đến 55 ngày.
Thẻ tín dụng nội địa OCB:
Hình 2.9 Thẻ Tín Dụng Nội Địa Cash Card
31

Rút tiền mặt linh hoạt;
Miễn phí rút tiền mặt tại ATM OCB và thu 3.300VNĐ/giao dịch thực
hiện rút tiền tại các ATM trong liên minh Napas (sử dụng tại các ngân hàng
khác OCB);
Thẻ chỉ dùng để rút tiền mặt, không có chức năng thanh toán hóa đơn
giao dịch;
Hạn mức rút tiền mặt lên đến 80% hạn mức tín dụng;
Miễn phí phí thường niên(VNĐ) năm đầu tiên, từ năm thứ 2:
100.000VNĐ/năm.
2.2.2.2 Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ nội địa OCB:
Hình 2.10 Thẻ Ghi Nợ Nội Địa OCB Napas Lucky
Thẻ ghi nợ nội địa OCB kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK
TGTT) giúp bạn dễ dàng quản lý chi tiêu, kiểm soát tài chính hiệu quả và
giảm thiểu rủi ro do mang quá nhiều tiền mặt trong người;
Dễ dàng kiểm soát mọi giao dịch với dịch vụ SMS Banking, Internet
Banking và ứng dụng OCB OMNI miễn phí;
- Hạng chuẩn: 100.000VNĐ/năm
- Hạng vàng: 150.000VNĐ/năm.
32

Mức phí áp dụng cho việc rút tiền mặt tại máy ATM/POS trên toàn hệ
thống OCB là 1.100 VNĐ.
Hình 2.11 Thẻ Ghi Nợ Nội Địa BHD Star
Thẻ ghi nợ nội địa OCB kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK
TGTT) giúp bạn dễ dàng quản lý chi tiêu, kiểm soát tài chính hiệu quả và
giảm thiểu rủi ro do mang quá nhiều tiền mặt trong người;
Xem phim miễn phí với combo 1 vé + 1 bắp khi mở thẻ và kích hoạt
ứng dụng Ngân hàng số OMNI;
Giảm 20% phí bắp nước trọn đời tại BHD, không giới hạn số lượng
trong ngày;
Được hưởng đồng thời các chính sách ưu đãi thành viên như: chỉ từ
50.000đ/vé vào Happy Monday, chỉ từ 45.000đ/vé dành cho học sinh sinh
viên(HSSV), chỉ từ 45.000đ/vé các suất sớm, suất khuya …
VIP line riêng dành riêng cho chủ thẻ OCB BHD STAR;
Banking và ứng dụng OCB OMNI miễn phí;
100.000VNĐ/năm.
33

Thẻ ghi nợ quốc tế OCB:
Hình 2.12 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế Mastercard
Banking và ứng dụng OCB OMNI;
Thanh toán trực tuyến tại các website, ATM và các đại lý liên kết thuộc
các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng MasterCard;
-Hạng chuẩn: 150.000VNĐ/năm
-Hạng vàng: 200.000VNĐ/năm.
Hình 2.13 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế JCB
các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng JCB;
34

- Hạng chuẩn: 150.000 VNĐ/năm
- Hạng vàng: 200.000 VNĐ/năm.
Hình 2.14 Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế OCB Jetstar Mastercard
Hoàn tiền 5% giá trị giao dịch/lần (tối đa 250.000VNĐ/lần và 03
lần/năm) khi thanh toán vé máy bay và các dịch vụ kèm theo cho chính chủ
thẻ trên website của Jetstar);
Ưu tiên làm thủ tục tại quầy ưu tiên của Jetstar tại sân bay;
các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng MasterCard trên toàn thế giới;
150.000VNĐ/năm.
2.2.3 Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, OCB – Chi nhánh Bình Dương cung cấp cho thị trường 2 loại
sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế. Các sản phẩm thẻ
này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các nhu
cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thủ tục phát
35

Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Similar to Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc