Fiqih Muamalah mengenal berbagai bentuk transaksi kerjasama usaha, baik yang bersifat komersial (akad tijari) maupun sosial/tolong-menolong (akad tabarru), salah satu manifestasi dari akad tabarru sendiri adalah akad qardh. Qardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih atau diminta kembali tanpa mengharapkan imbalan-atau dengan kata lain merupakan sebuah transaksi pinjam meminjam tanpa syarat tambahan pada saat pengembalian pinjaman (Syafii Antonio).
MEMBANGUN EKONOMI PEDESAAN DENGAN FINANCIAL INCLUSION MELALUI LEMBAGA KEUAN...An Nisbah
Abstract: Financial inclusion is expected to create programs that can make people prosperous society through empowerment. As has been done by the Grameen Bank with the concept of women’s empowerment, GTZ (Germany) and IFC. Financial inclusion is a true essence of Islamic economy, by strengthening qard hasan for developing the rural sector and empower the community. Funds can be taken from ZISWAF, especially endowments which has enormous potential to build the country. There are several challenges and obstacles in the implementation of fnancial inclusion by Islamic fnancial institutions,
among which are human resources, infrastructure and funding. More than the other problems is the lack of good coordination among the scholars in the countryside and the Economist Sharia associated program to unify perceptions of Islamic fnancial institutions in general and in particular fnancial inclusion.
Keywords: Financial inclusion, empowerment, Islamic fnancial institutions
LATAR BELAKANG
Dewasa ini utang piutang merupakan hal yang terkadang tidak bisa dihindari. Sehingga orang yang terdesak rela memberikan jaminan berupa benda atau barang berharga untuk meminjam uang.
Banyak orang yang memilih untuk menggadaikan barangnya karna dirasa bunga dalam pegadaian lebih kecil dibandingkan bank. Selain itu persyaratan pegadaian lebih mudah dibandingkan meminjam uang di bank.
PENGERTIAN
Secara etimologi, ar-rahn berarti tetap, kekal, dan jaminan.
Rahn menurut para ulama adalah menjadikan barang yang berharga menurut tinjauan syariat sebagai jaminan utang, sekiranya pembayaran utang atau sebagian bisa di ambil dari benda yang di gadaikan tersebut.
Jadi Rahn berarti menahan salah satu harta milik peminjam atas pinjamannya.
2. Takrif
Qardh dari segi Bahasa :
Potong (Memotong hak pemilik terhadap barangan tersebut)
Suatu barangan yang diberikan kepada seseorang sebagai hutang
Qardh dari istilah Fuqahak:
Hutang ialah memberi hak milik sesuatu barangan kepada orang lain dengan syarat
orang tersebut memulangkan semula gantinya tanpa sebarang tambahan.
Kesahihan menurut Syarak
Firman Allah :
“Siapakah yang (mahu) memberikan pinjaman kepada Allah sebagai pinjaman yang baik
(yang ikhlas) supaya Allah melipat gandakan balasannya dengan berganda-ganda
banyaknya?” (Al-Baqarah : 245)
3. Hikmah
Wujudkan suasana tolong-menolong untuk tujuan kebaikan dan ketakwaan
sesama Umat Islam
Mantapkan lagi persaudaraan sesama Umat Islam dengan cara mengajak
mereka supaya menghulurkan bantuan kepada mereka yang ditimpa
kesusahan / kesengsaraan
Mengajak mereka supaya berusaha menyelesaikan masalah secara
bekerjasama.
Menghalang manusia mengambil kesempatan daripada kesusahan dan hajat
orang lain (Hutang Riba/Penindasan)
4. Hukum memberi Hutang
HARAM
Jika pemiutang mengetahui hutang tersebut akan digunakan untuk tujuan yang
diharamkan seperti minum arak, judi & sebagainya.
Makruh
….hutang tersebut akan digunakan untuk perkara yang tidak bermanfaat atau untuk
menunjuk-nunjuk.
Penghutang tahu dia tidak mampu membayar semula hutang tersebut
Wajib
Jika pemiutang mengetahui orang yang berhutang amat memerlukan hutang
tersebut untuk menampung hidupnya dan keluarganya
Dan tiada cara lain untuk dia memperolehinya kecuali dengan cara berhutang
5. Rukun Hutang
Rukun Pertama : Sighah Kontrak Hutang
Sighah adalah penawaran dan persetujuan pihak yang terbabit (ijab dan qabul)
Contoh : “Saya hutangkan”
Penghutang pula berkata “Saya terima barang ini dan saya akan gantikannya”
Hutang itu perlu mengandungi sighah kerana penawaran daripada pemiutang dan
persetujuan daripada penghutang menjadi bukti kerelaan kedua-dua pihak
Rukun Kedua: Pihak yang terbabit dengan kontrak iaitu pemiutang dan
penghutang
1. Waras
o Baligh & berkelayakan melaksanakan perintah agama dan menggunakan harta
o Tidak sah hutang yang membabitkan kanak-kanak/ orang gila/ orang yang dihalang
daripada bertindak terhadap hartanya kerana mereka ini tidak dibenarkan menggunakan
harta (bangkrupt)
6. 2) Pilihan sendiri
o TIDAK SAH jika hutang tersebut membabitkan orang yang dipaksa kerana paksaan
menafikan kerelaan.
3) Pemiutang layak menyerahkan hutang
o TIDAK SAH seorang penjaga yang mahu berhutang daripada harta orang yang berada di
bawah jagaannya tanpa sebab yang perlu atau mendesak.
Rukun ketiga : Subjek Hutang iaitu Harta yang diberikan sebagai hutang
o Semua barangan yang boleh dimiliki secara jual beli boleh dijadikan hutang
o Barangan tersebut juga mestilah sah untuk dilakukan jual beli secara Jual Beli Salam.
o Sah memberi hutang dalam bentuk (dirham, dinar, gandum, barli,telur, daging – barangan
mithli)
o Demikian juga hutang dalam bentuk haiwan/ harta tak boleh alih & sebagainya – Barangan
Qiymi)
al-Mithli ( المثلي.) Mithli bermaksud sama. Menurut al-Rafi’i, iaitu setiap harta yang boleh disukat
atau ditimbang, serta boleh dilakukan kontrak al-salam (bayar dahulu dapat kemudian). Bagi
sarjana lain pula, mithli ialah harta yang boleh dibilang atau dikira secara objektif, dan tidak
berbeza rupa bentuknya dengan yang lain. Contohnya telur, kereta baru, komputer baru, gandum,
gula, garam, ayam, itik, kerbau dan lembu. Bahkan sarjana turut memasukkan duit juga dalam
harta mithli kerana duit boleh diganti dengan yang lain yang seumpamanya.
2. al-Qimi ( القيمي.) Qimi pula ialah harta yang
selain daripada jenis mithli, iaitu harta yang sukar
ganti dengan seumpamanya tetapi boleh dinilai
dengan nilaian yang subjektif. Contohnya rumah,
bangunan, kilang, kereta terpakai, buku terpakai
dan seumpamanya.
7. Rukun ketiga : Subjek Hutang iaitu Harta yang diberikan sebagai hutang
o Bagi barangan qiymi yang tidak boleh dinyatakan spesifikasinya, dan barangan
qiymi yang tidak boleh dihutangkan (Barangan Qiymi yang tidak sah dijual beli secara jual
beli salam),
o ia tidak dibenarkan kerana barangan yang tidak dapat dinyatakan spesifikasinya
tidak dapat/ sukar untuk diganti.
o Harta yang boleh dinyatakan spesifikasinya dikatogerikan sama seperti harta
mithli, dengan itu, harta ini boleh diberikan sebagai hutang.
Syarat Hutang
1) Kadar hutang diketahui ketika hutang dibuat
o Sama ada dalam bentuk sukatan/ timbangan / bilangan/ ukuran
o Supaya barangan boleh dipulangkan seumpama dengannya
o Jika pemiutang memberikan wang dirham tanpa diketahui jumlahnya atau makanan tanpa
diketahui sukatan/timbangan, maka hutang tersebut TIDAK SAH
2) Hutang tersebut mestilah satu jenis dan tidak bercampur dengan jenis lain
o Kerana sukar untuk memulangkan barangan yang seumpama dengannya
o Contoh : Memberi hutang gandum yang dicampur dengan barli / susu yang dicampur
dengan air.
8. Implikasi Hutang
Pendapat pertama
Apabila hutang dibenarkan, hak milik barangan tersebut akan berpindah
daripada pemiutang kepada penghutang.
Penghutang perlu memulangkan semua barangan yang seumpama dengannya
apabila diminta oleh pemiutang
Penghutang memperolehi hak milik barangan yang dihutang ketika
penerimaan
Ini bermakna hak miliknya telah disahkan sebelum penggunaan tersebut
Pemiutang tidak berhak menarik balik hutang tersebut kecuali dengan
persetujuan penghutang
Walau bagaimanapun, dia berhak meminta bayaran semula hutang yang seumpama
dengannya kerana bayaran semula ini wajib mengikut kontrak hutang.
9. Implikasi Hutang
Pendapat yang paling sahih : Pemiutang berhak menarik balik hutang tersebut jika
barangan tersebut masih kekal seperti sedia kala dan tidak membabitkan hak
orang lain.
Penghutang wajib memulangkan semula barangan tersebut jika diminta oleh pemiutang.
Jika barangan tersebut masih wujud tetapi keadaannya telah berubah, (Contoh:
Kambing yang sudah disembelih/ gandum yang sudah dikisar)/ ia telah membabitkan hak
orang lain (contoh : gadaian oleh penghutang), pemiutang tidak berhak meminta
semula hutang asal tadi.
Jika penghutang hanya menyewakan barangan tersebut kepada orang lain, pemiutang
masih berhak memintanya semula.
Pemiutang juga berhak meminta semula hutang walaupun wujud penambahan yang
dilakukan pada barangan sama ada penambahan tersebut bercantum / berasingan.
Benda yang bercantum perlu mengikut asalnya
Bagi yang berasingan pula, sudah tentu tidak menghalang barangan asalnya dipulangkan.
Walau bagaimanapun, penghutang memegang hak milik tambahan yang wujud kerana
pertambahan ini berlaku ketika barangan tersebut dalam hak miliknya.
10. Implikasi Hutang
Pendapat Kedua
o Penghutang tidak mempunyai hak milik ke atas hutang kecuali barangan
tersebut digunakan dengan cara yang menunjukkan berlaku peralihan hak
milik.
o Contohnya, barangan tersebut dihadiahkan atau dijual beli atau dirosakkan atau
digunakan
o Pemiutang masih berhak meminta semula barangan tersebut sebelum itu
(digunakan) dan penghutang juga berhak memulangkannya.
Perbezaan kedua pendapat dalam (perbelanjaan hutang / pengeluaran hasil)
o Pendapat pertama : Penghutang perlu mengeluarkan perbelanjaan dan dia berhak
memperolehi sebarang hasil sebaik sahaja menerimanya. Walaupun dia masih
belum menggunakannya.
o Pendapat kedua: Perbelanjaan tersebut akan ditanggung oleh pemiutang. Segala
hasil yang diperolehi sebelum digunakan oleh penghutang adalah haknya.
11. Bayaran Hutang
Pembayaran hutang perlu menggunakan barangan yang sama dengannya jika
ada.
Jika tidak, ia wajib dibayar dengan barangan yang sama nilainya.
Jika hutang tersebut adalah hutang qiymi
Pembayaran perlu menggunakan dengan barangan yang sama
Contoh: Penghutang berhutang seekor kambing, dia perlu membayar semula seekor
kambing yang sama sifatnya.
Pendapat lain: Hutang bagi barangan qiymi perlu dibayar menggunakan barangan
yang sama nilainya.
Alasannya, Barangan Mithli perlu dibayar dengan barangan yang sama dengannya jika ada,
dan jika tiada, ia perlu dibayar dengan barangan yang sama nilainya.
Pembayaran balik mesti berdasarkan nilai pada masa penerimaan (pertukaran hak milik).
Jika pemiutang dan penghutang tidak sependapat dalam menentukan nilai sebenar / ciri-
ciri barangan yang sama dengannya, pengakuan yang diterima adalah pengakuan
penghutang yang perlu disertakan dengan sumpah.
12. Bilakah hutang dituntut
o Pemiutang berhak menuntut penghutang membayar semula hutang pada bila-
bila masa selepas penghutang menerima barangan tersebut.
o Hukum Hutang: Penghutang diwajibkan memulangkan semula hutang pada ketika
pemiutang menuntutnya semula.
o Kontrak ini tidak boleh membabitkan bayaran tambahan dan dengan itu, tidak boleh
membabitkan tempoh tertentu.
Syarat Hutang
1) Syarat yang boleh membatalkan kontrak hutang
o Semua syarat yang tiada kene mengena dengan kontrak dan memberi keuntungan kepada
pemiutang.
o Contohnya, pemiutang memberikan hutang dengan syarat terdapat bayaran tambahan /
dengan syarat penghutang menjualkan kepadanya rumahnya.
o Hadis Rasulullah S.A.W “Semua hutang yang membawa keuntungan adalah Riba”
o Tujuan hutang: Memberikan dengan rasa belas ihsan dan keinginan untuk membantu
penghutang.
13. Syarat Hutang
Keuntungan yang tidak Disyaratkan
o Apakah hukum penghutang membayar hutang lebih daripada hutang asal /
penghutang memberikan hadiah sebagai tambahan tanpa sebarang syarat
diletakkan oleh pemiutang?
o Jika manfaat tersebut diberikan sebelum hutang dibayar sepenuhnya, adalah lebih baik
jika ia ditolak.
o Kecuali amalan bertukar-tukar manfaat tersebut telah menjadi kebiasaan kedua-dua pihak
sebelum kontrak hutang dilakukan.
o Hukum makruh ini akan dikecualikan jika pemiutang turut memberi hadiah kepada
penghutang sebagai membalas (mengimbangi) manfaat yang diberikan oleh penghutang.
o Jika manfaat tersebut diberikan selepas hutang dibayar, tindakan ini tidak salah dan
pemiutang tidak dimakruhkan untuk mengambilnya kerana hutang telah selesai dibayar.
o Penghutang digalakkan berbuat demikian kerana mencontohi perbuatan dan juga perintah
Rasulullah S.A.W yang menyuruh umat Islam membayar hutang mereka dengan cara yang baik.
o Perkara memberi manfaat (sebelum/selepas hutang dibayar) hanya dibenarkan jika ia
tidak menjadi amalan (uruf) orang ramai kerana amalan ini boleh diibaratkan seperti
syarat.
14. Syarat Hutang
2) Syarat yang tidak diterima paaki dan tidak membatalkan kontrak hutang
o Syarat-syarat yang tiada kene mengena dengan kontrak dan tidak membawa sembarang
manfaat kepada kedua-dua pihak atau hanya memberi manfaat kepada penghutang.
o Contoh : Meletakkan syarat supaya penghutang memulangkan barangan yang cacat sebagai
ganti kepada barangan yang sempurna / barangan yang tidak elok kepada barangan yang elok
Syarat Tempoh Tertentu
o Jika terdapat tempoh tertentu yang dijadikan sebagai syarat dalam kontrak, pemiutang tidak
perlu memenuhi syarat tersebut dan ia dianggap sebagai syarat yang tidak diterima pakai.
o Namun adakah syarat ini memberi kesan kepada kontrak tersebut?
o Jika tempoh yang ditetapkan adalah untuk manfaat pemiutang, (contoh: waktu tersebut adalah musim
rompakan dan pemiutang meletakkan tempoh tersebut keadaan telah aman). Syarat ini dikira
membatalkan kontrak kerana syarat ini memberikan manfaat tambahan kepada pemiutang.
o Jika syarat yang ditetapkan bukan untuk manfaat pemiutang, syarat tersebut tidak membatalkan
kontrak dan tempoh tersebut tidak berkuatkuasa. Tetapi digalakkan supaya tempoh tersebut dipenuhi
kerana ia adalah janji yang membawa kepada kebaikan.
15. Syarat Hutang
3) Syarat yang perlu dilaksanakan
o Sebarang syarat yang ditetapkan bertujuan mengukuhkan lagi kontrak tersebut dan
mengesahkan hak pihak yang terbabit.
o Contohnya: Syarat yang memetapkan perlu disertakan gadaian atau penjamin/saksi bagi
kontrak tersebut
o Kontrak tersebut mesti disokong oleh hakim/wujud catatan bagi hutang tersebut.