Chuyên Đề Tốt Nghiệp Cho Vay Kinh Doanh Bất Động Sản Tại Ngân Hàng HDBank

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0934 573 149
TẢI FLIE TÀI LIỆU – HOTROTHUCTAP.COM
UBND TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH_PGD. LÊ
TRỌNG TẤN
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HÌNH THỨC: CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN NGỌC TRUYỆN
LỚP: DTN1134
MSSV: 3113420073
KHÓA HỌC: 2013 – 2023
GVHD: TS. VÕ ĐỨC TOÀN
TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 04 NĂM 2023

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu và kết
quả nghiên cứu là trung thực.
Ngày ... tháng 04 năm 2023
Tác giả chuyên đề tốt nghiệp

LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian tiếp xúc thực tế thông qua quá trình thực tập tốt nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp với lý thuyết đã học ở
trường, đến nay em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô Khoa Tài chính – Kế Toán
trường Đại học Sài Gòn đã dạy dỗ, truyền đạt những kinh nghiệm quý báu cho em.
Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành
phố Hồ Chí Minh đã tạo cơ hội cho em học tập và tiếp xúc với kinh nghiệm thực tế.
Đặc biệt là Trưởng phòng, các anh chị phòng Kinh doanh và phòng Kế toán tại
phòng giao dịch Lê Trọng Tấn, mặc dù rất bận rộn với công việc nhưng các anh chị
vẫn chỉ dẫn em trong suốt thời gian thực tập.
Do kiến thức còn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu sắc, nên bài chuyên đề sẽ
không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong sự đóng góp của quý Thầy Cô và Ban
Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục những thiếu sót, khuyết điểm.
Sau cùng em xin chúc quý Thầy Cô lời chúc tốt đẹp nhất, chúc Ngân hàng
TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh phòng giao dịch Lê Trọng Tấn luôn đạt
kết quả tốt nhất trong quá trình kinh doanh sắp tới.
Chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Ngọc Truyện

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
_________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
____________________________________
Trưởng đơn vị
(Ký tên, đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
_________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
_____________________________________________________
Giảng viên hướng dẫn
Võ Đức Toàn

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt Tiếng việt Tiếng nước ngoài
BĐS Bất động sản
HDBank
Ngân hàng TMCP Phát Triển
Thành phố Hồ Chí Minh
Ho Chi Minh City Housing
Development Bank
IFC
Công ty Kiểm toán và Tư vấn
Tài chính Quốc tế
International Finance
Corporation
KT3 Giấy đăng ký tạm trú
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
PGD Phòng giao dịch
TMCP Thương mại cổ phần
TSĐB Tài sản đảm bảo
VND Việt Nam đồng
WTO Tổ chức thương mại thế giới World Trade Organization

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
STT Tên bảng Trang
1 Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh của HDBank ngày 31/12/2015 15
2 Bảng 2.2. Chỉ tiêu kết quả hoạt động của PGD. Lê Trọng Tấn 22
3
Bảng 2.3. Tình hình cho vay kinh doanh bất động sản tại PGD.
Lê Trọng Tấn
26
4 Bảng 2.4. Cơ cấu thời hạn cho vay kinh doanh bất động sản 29
5 Bảng 2.5. Tỷ trọng cho vay bất động sản so với tổng dư nợ vay 30

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ
STT Tên đồ thị Trang
1 Đồ thị 2.1. Tổng tài sản của HDBank tính đến năm 2015 16
2 Đồ thị 2.2. Nguồn huy động của HDBank 16
3 Đồ thị 2.3. Tỷ lệ dư nợ của HDBank 17
4 Đồ thị 2.4. Tỷ lệ dư nợ tại TCTD khác của HDBank 17
5 Đồ thị 2.5. Tỷ lệ nợ xấu tính đến 2015 của HDBank 18
6 Đồ thị 2.6. Tổng lợi nhuận của HDBank 18
7 Đồ thị 2.7. Tăng trưởng nguồn vốn huy động PGD. Lê Trọng Tấn 23

MỞ ĐẦU
1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu kinh doanh mua bán cũng như sử
dụng những sản phẩm dịch vụ tốt hơn, sản phẩm hiện đại càng ngày trở nên cần
thiết hơn. Trong lĩnh vực Ngân hàng cũng vậy, nhu cầu được Ngân hàng mang lại
những sản phẩm dịch vụ tốt cũng là một đòi hỏi. Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng
nhìn chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam cũng đã và đang cố gắng để tăng cường
và mở rộng quy mô hoạt động tín dụng để có thể đạt được hiệu quả cao hơn nên vẫn
giữ được vị thế và tầm quan trọng của mình.
Hoạt động cho vay tại các Ngân hàng Việt Nam hiện nay phần lớn là cho vay có
bảo đảm bằng tài sản là BĐS, nên tác động tăng, giảm của thị trường BĐS cũng có
ảnh hưỡng nhất định đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Việc cho vay kinh
doanh BĐS của các Ngân hàng trong những năm gần đây đang tăng lên, trong khi
đó thành phố Hồ Chí Minh là khu vực trọng điểm của nền kinh tế Việt Nam nên
lĩnh vực BĐS tại đây khá nổi bật. Chính vì vậy, việc nghiên cứu hoạt động cho vay
kinh doanh BĐS trở thành yêu cầu cần thiết cho sự phát triển của thị trường BĐS
nói chung và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói riêng.
Là một Ngân hàng thương mại với hoạt động cơ bản là huy động vốn và cho vay,
Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi để
giúp các thành phần kinh tế phát triển trong thời gian qua. Quan trọng hơn là Ngân
hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh có những chính sách riêng, những
chương trình ưu đãi cho vay về việc kinh doanh BĐS giúp những cá nhân, doanh
nghiệp có nhu cầu mua nhà, đất để ở, kinh doanh hay đầu tư có nhiều thuận lợi hơn,
góp phần giúp thị trường BĐS tại Việt Nam sôi động hơn, đẩy mạnh phát triển nền
kinh tế.
Mỗi Ngân hàng thì có nhiều hoạt động mang lợi nhuận nhưng cho vay là hoạt
động cơ bản và mang lợi nhuận chủ yếu của ngành Ngân hàng. Tuy nhiên, đây là

hoạt động mang nhiều rủi ro cho Ngân hàng, nên việc cho vay có bảo đảm bằng
BĐS sẽ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy việc thúc đẩy hoạt động cho vay kinh
doanh BĐS ngày càng hiệu quả là việc làm mà mọi Ngân hàng đều quan tâm. Chính
vì tầm quan trọng đó, em quyết định chọn đề tài “Cho vay kinh doanh BĐS tại
Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh_PGD. Lê Trọng Tấn”.
2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá hoạt động cho vay kinh doanh BĐS
tại phòng giao dịch Lê Trọng Tấn trực thuộc Ngân hàng TMCP Phát triển Thành
phố Hồ Chí Minh. Trên cơ sở này tìm ra những mặt thành công và những phần cần
hoàn thiện, từ đó đề xuất ý kiến nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh doanh
BĐS tại phòng giao dịch Lê Trọng Tấn.
Phân tích hoạt động tín dụng cho vay kinh doanh BĐS tại Ngân hàng TMCP Phát
Triển Thành phố Hồ Chí Minh_PGD. Lê Trọng Tấn qua 3 năm 2013 – 2015 để thấy
rõ thực trạng cho vay kinh doanh BĐS tại Ngân hàng, từ đó đưa ra giải pháp để
nâng cao hiệu quả hoạt động, theo đó có 3 vấn đề cần quan tâm:
- Nâng cao hoạt động tín dụng BĐS gắn liền với hiệu quả kinh tế.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng BĐS đi đôi với việc hạn chế và phòng
ngừa rủi ro.
- Cho vay đối với lĩnh vực BĐS trong mối quan hệ tổng thể nói chung của nền
kinh tế như chính sách pháp luật, chính sách của ngân hàng.
3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tượng: hoạt động tín dụng cho vay kinh doanh BĐS đối với NHTM.
Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh_PGD.
Lê Trọng Tấn.
Thời gian nghiên cứu: Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế khi phân tích, các
số liệu được lấy trong 3 năm gần nhất (2013, 2014 và 2015).
4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Vận dụng những lý thuyết học tại trường, kiến thức thực tế, thông tin thu thập từ
các nguồn tài liệu tham khảo (internet, báo chí,...) và số liệu thiết thực từ phòng

giao dịch Lê Trọng Tấn. Áp dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp
nghiên cứu định lượng và định tính để làm rõ mục tiêu nghiên cứu.
5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Kết cấu đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay kinh doanh BĐS tại NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh BĐS tại Ngân hàng TMCP
Phát triển thành phố Hồ Chí Minh_PGD. Lê Trọng Tấn.
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm năng cao hiệu quả hoạt động cho vay
kinh doanh BĐS tại PGD. Lê Trọng Tấn của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành
phố Hồ Chí Minh.

Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG
SẢN TẠI NHTM
1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẤT ĐỘNG SẢN VÀ THỊ TRƯỜNG
BẤT ĐỘNG SẢN.
1.1.1. Khái quát về bất động sản
1.1.1.1. Khái niệm bất động sản
Việc phân loại tài sản thành “bất động sản” và “động sản”, theo đó BĐS không
chỉ là đất đai, của cải mà còn là tất cả những gì được tạo ra do sức lao động của con
người tạo ra. BĐS bao gồm các công trình xây dựng, mùa màng, cây trồng… và tất
cả những gì liên quan đến đất đai hay gắn liền với đất đai.
Pháp luật của nhiều nước trên thế giới đều thống nhất coi BĐS gồm đất đai và
những tài sản gắn liền với đất đai. Tuy nhiên, hệ thống pháp luật của mỗi nước cũng
có những nét đặc thù riêng thể hiện ở quan điểm và tiêu chí phân loại, tạo ra cái gọi
là “khu vực giáp ranh giữa hai khái niệm BĐS và động sản”.
Theo Bộ luật Dân sự năm 2015 của Việt Nam, tại Điều 174 có quy định: “BĐS là
các tài sản bao gồm: đất đai; nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả
các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; các tài sản khác gắn liền với
đất đai; các tài sản khác do pháp luật quy định”.
Theo đó cho thấy bất động có hai đặc điểm sau:
- Thứ nhất, BĐS là tài sản không di động được, BĐS điển hình nhất là đất đai,
nhà ở. Cùng một mảnh đất diện tích như nhau, nhưng ở hai nơi khác nhau thì giá
BĐS cũng khác nhau. Đây là tính hàng hóa của BĐS.
- Thứ hai, công trình xây dựng, tài sản khác nếu như không gắn liền với đất đai,
nhà ở thì không thể xem là BĐS, nhưng khi gắn với đất đai, nhà ở thì được xem là
BĐS. Vì thế, đất đai, nhà ở bản thân nó là BĐS đồng thời nó cũng là yếu tố đầu tiên
của bất kỳ BĐS nào khác.

Ngoài ra, cũng có BĐS không thể là hàng hóa vì đó là những BĐS dùng để phục
vụ các mục đích chính trị xã hội hay phục vụ cộng đồng. Những BĐS như vậy, tuy
không chịu tác động chi phối của thị trường, nhưng lại chịu tác động lớn về mặt
chính sách của nhà nước, những BĐS này có thể mở rộng hay thu hẹp, có thể được
bán cho các đối tượng khác để trở thành BĐS hàng hóa.
Nhìn chung, khái niệm BĐS rất rộng, đa dạng và các quy định về BĐS trong
pháp luật của Việt Nam là khái niệm mở mà cho đến nay ít có các quy định cụ thể
danh mục các tài sản này.
1.1.1.2. Đặc điểm của bất động sản
Tính cá biệt và khan hiếm: Tính khan hiếm của đất đai là do diện tích là có hạn.
Chính vì tính khan hiếm, tính cố định và không di dời được của đất đai nên hàng
hoá BĐS có tính cá biệt. Trên thị trường BĐS khó tồn tại hai BĐS hoàn toàn giống
nhau vì chúng có vị trí không gian khác nhau kể cả hai công trình cạnh nhau và
cùng xây theo một thiết kế. Ngay trong một toà cao ốc thì các căn phòng cũng có
hướng và cấu tạo nhà khác nhau. Ngoài ra, chính các nhà đầu tư, kiến trúc sư đều
quan tâm đến tính khác biệt hoặc để tạo sự hấp dẫn đối với khách hàng hoặc thoả
mãn sở thích cá nhân,….
Tính bền lâu: Do đất đai là một loại tài nguyên được xem như không thể bị huỷ
hoại, trừ khi có thiên tai, xói lở, vùi lấp. Đồng thời, các vật kiến trúc và công trình
xây dựng trên đất sau khi xây dựng hoặc sau một thời gian sử dụng được cải tạo
nâng cấp có thể tồn tại hàng trăm năm hoặc lâu hơn nữa. Vì vậy, tính bền lâu của
BĐS là chỉ tuổi thọ của vật kiến trúc và công trình xây dựng. Chính vì tính chất lâu
bền của hàng hoá BĐS là do đất đai không bị mất đi, không bị thanh lý sau một quá
trình sử dụng, lại có thể sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau, nên hàng hoá BĐS
rất phong phú và đa dạng, không bao giờ cạn.
Tính chịu sự ảnh hưởng lẫn nhau: BĐS chịu sự ảnh hưởng lẫn nhau rất lớn, giá
trị của một BĐS này có thể bị tác động bởi giá trị của BĐS khác. Đặc biệt, trong
trường hợp Nhà nước đầu tư xây dựng các công trình kết cấu hạ tầng sẽ làm tăng vẻ
đẹp và nâng cao giá trị sử dụng của BĐS trong khu vực đó. Trong thực tế, việc xây

dựng BĐS này làm tốn thêm vẻ đẹp và sự hấp dẫn của BĐS khác là hiện tượng khá
phổ biến.
Các tính chất khác:
- Tính thích ứng: Lợi ích của BĐS được sinh ra trong quá trình sử dụng. BĐS
trong quá trình sử dụng có thể điều chỉnh công năng mà vẫn giữ được những nét đặc
trưng của nó, đồng thời vẫn đảm bảo yêu cầu sử dụng của người tiêu dùng trong
việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, sản xuất - kinh doanh và các hoạt động khác.
- Tính phụ thuộc vào năng lực quản lý: Hàng hoá BĐS đòi hỏi khả năng và chi
phí quản lý cao hơn so với các hàng hoá thông thường khác. Việc đầu tư xây dựng
BĐS rất phức tạp, chi phí lớn, thời gian dài. Do đó, BĐS đòi hỏi cần có khả năng
quản lý thích hợp và tương xứng.
- Yếu tố tập quán, thị hiếu và tâm lý xã hội: Hàng hoá BĐS chịu sự chi phối của
các yếu tố này mạnh hơn các hàng hoá thông thường khác. Nhu cầu về BĐS của
mỗi vùng, mỗi khu vực, mỗi quốc gia là rất khác nhau, phụ thuộc vào thị hiếu, tập
quán của người dân sinh sống tại đó. Yếu tố tâm lý xã hội, thậm chí cả các vấn đề
tín ngưỡng, tôn giáo, tâm linh,… chi phối nhu cầu và hình thức BĐS.
1.1.1.3. Phân loại bất động sản
Đối với BĐS là đất:
- Đất đô thị, đất phi đô thị.
- Đất để xây dựng kiến trúc, đất dự trữ, đất nông nghiệp, đất khác.
Đối với BĐS là nhà ở:
- Nhà cấp 1, cấp 2, cấp 3, cấp 4, nhà tập thể, nhà cao tầng.
- Nhà đơn lập, song lập, liên kết, cư xá.
- Nhà để ở, nhà dùng để kinh doanh, nhà dùng cho các mục đích khác.
- Nhà mặt tiền, nhà trong hẻm, nhà trong khu quy hoạch, nhà không quy
hoạch,...
Nhìn chung, tùy theo tiêu chí phân loại khác nhau mà có các hình thức tên gọi
cho BĐS khác nhau. Vì vậy, cách thức phân loại như trên cũng chỉ có tính tương
đối, có thể còn nhiều cách phân loại khác chưa được kể đến.

1.1.2. Khái quát về thị trường bất động sản và các yếu tố tác động đến thị
trường bất động sản
1.1.2.1. Khái quát về thị trường bất động sản
Có thể thấy rằng bản thân thị trường BĐS không tự dưng mà có, nó phụ thuộc
vào yếu tố khi nào BĐS được coi là hàng hoá, được trao đổi, mua, bán, cho thuê,
chuyển nhượng,… Nói chung là hoạt động kinh doanh BĐS.
Có khá nhiều khái niệm về thị trường BĐS:
- Khái niệm 1: Thị trường BĐS là nơi hình thành các quyết định về việc ai tiếp
cận được bất động sản đó được sử dụng như thế nào và vì mục đích gì.
- Khái niệm 2: Thị trường BĐS là đầu mối thực hiện và chuyển dịch giá trị của
hàng hóa bất động sản.
- Khái niệm 3: Thị trường BĐS là nơi diễn ra các hoạt động mua bán, chuyển
nhượng, cho thuê, thế chấp và các dịch vụ có liên quan như môi giới, tư vấn… giữa
các chủ thể trên thị trường mà ở đó vai trò quản lí nhà nước đối với thị trường BĐS
có tác động quyết định đến sự thúc đẩy phát triển hay kìm hãm hoạt động kinh
doanh đối với thị trường BĐS.
Như vậy, thị trường BĐS là quá trình giao dịch hàng hoá BĐS giữa các bên có
liên quan. Là “nơi” diễn ra các hoạt động mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, thế
chấp và các dịch vụ có liên quan đến BĐS như trung gian, môi giới, tư vấn... Giữa
các chủ thể trên thị trường mà ở đó vai trò quản lý nhà nước có tác động quyết định
đến sự thúc đẩy phát triển hay kìm hãm hoạt động kinh doanh trên thị trường BĐS.
1.1.2.2. Vai trò của thị trường bất động sản
Thị trường BĐS là một trong những thị trường quan trọng của nền kinh tế thị
trường vì thị trường này liên quan trực tiếp tới một lượng tài sản cực lớn cả về quy
mô, tính chất cũng như giá trị của các mặt trong nền kinh tế quốc dân: BĐS là tài
sản lớn của mỗi quốc gia. Các hoạt động liên quan đến BĐS chiếm tới 30% tổng
hoạt động của nền kinh tế. BĐS còn là tài sản lớn của từng hộ gia đình. Trong điều
kiện nền kinh tế thị trường thì BĐS ngoài chức năng là nơi ở, nơi tổ chức hoạt động
kinh tế gia đình, nó còn là nguồn vốn để phát triển thông qua hoạt động thế chấp.

Phát triển và quản lý tốt thị trường BĐS, đặc biệt là thị trường quyền sử dụng đất
là điều kiện quan trọng để sử dụng có hiệu quả tài sản quý giá thuộc sở hữu toàn
dân mà Nhà nước là đại diện chủ sở hữu.
Ở các nước phát triển lượng tiền ngân hàng cho vay qua thế chấp bằng BĐS
chiếm trên 80% trong tổng lượng vốn cho vay. Vì vậy, phát triển đầu tư, kinh doanh
BĐS đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển các tài sản thành nguồn tài chính
dồi dào phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội đặc biệt là đầu tư phát triển
cơ sở hạ tầng của nền kinh tế.
Phát triển và quản lý tốt thị trường BĐS sẽ góp phần kích thích sản xuất phát
triển, tăng nguồn thu cho Ngân sách nhà nước: Thị trường BĐS có quan hệ trực tiếp
với các thị trường như thị trường tài chính tín dụng, thị trường xây dựng, thị trường
vật liệu xây dựng, thị trường lao động.... Phát triển và điều hành tốt thị trường BĐS
sẽ có tác dụng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua các biện pháp kích thích vào
đất đai, tạo lập các công trình, nhà xưởng, kiến trúc... để từ đó tạo nên chuyển dịch
đáng kể và quan trọng về cơ cấu trong các ngành, các vùng lãnh thổ và trên phạm vi
cả nước.
1.1.2.3. Các yếu tố tác động đến “cung – cầu” bất động sản
Các yếu tố ảnh hưởng đến cung BĐS:
- Giá cả BĐS: Nhân tố quan trọng nhất gây ảnh hưởng đến sự biến động về
cung BĐS chính là giá của BĐS, cung sẽ tăng khi giá BĐS tăng. Quy luật chung
của cung là lượng cung hàng hóa tăng khi giá cả hàng hóa đó tăng lên.
- Quỹ BĐS trong quy hoạch của Chính phủ: Nhân tố tiếp theo sau giá cả của
BĐS chính là các chính sách của Chính phủ về chế độ quản lý xây dựng BĐS như
cấp giấy phép xây dựng, các quy định về tiêu chuẩn xây dựng nhà và công trình,…
thường làm cho cung BĐS bị giảm sút. Ngược lại, mở rộng quy mô sẽ làm cung
tăng lên nhanh. Chỉ cần một quyết định của nhà nước về một BĐS nào đó sẽ làm
thay đổi cung của BĐS đó.
- Sự phát triển của hệ thống kết cấu hạ tầng: Kết cấu hạ tầng có thể làm thay đổi
công dụng và giá trị của BĐS hiện có. Một khu đất đai không có hệ thống kết cấu

hạ tầng có thể coi như cung bằng không đối với thị trường nhà ở và đất ở, nếu một
khu đất có kết cấu hạ tầng đồng bộ khả năng tiếp cận dể dàng thì đó là nguồn cung
rất có ý nghĩa với thị trường BĐS.
- Các yếu tố đầu vào và chi phí phát triển BĐS: Nếu giá cả nguyên vật liệu xây
dựng thấp thì giá thành xây dựng cũng thấp và mức cung BĐS với giá rẽ tăng thêm.
Các yếu tố ảnh hưởng đến cầu BĐS:
- Sự tăng trưởng về dân số và nhu cầu phát triển: Tăng trưởng dân số là nhân tố
làm tăng mọi nhu cầu của xã hội và theo đó cầu về nhà đất tăng lên. Quy mô gia
đình tăng lên cũng kéo theo cầu về diện tích nhà ở và đất ở tăng theo. Sự thay đổi về
quy mô gắn liền với sự thay đổi về kết cấu trong gia đình (lập gia đình của con cái,
con bước sang tuổi trưởng thành, sự hiện diện của người cao tuổi, nhiều thế hệ cùng
sống chung…) sẽ tạo ra độ co giãn khá lớn về cầu nhà ở.
- Thu nhập của dân cư: Nhu cầu về nhà ở là nhu cầu cơ bản thiết yếu không thể
thiếu với mỗi người dân. Do đó, khi mức thu nhập đã vượt quá giới hạn về cầu
lương thực và thực phẩm thì cầu về nhà ở tất yếu sẽ tăng lên theo tốc độ của thu
nhập. Trong giai đoạn thu nhập thấp, thì nhu cầu về nhà ở giống như một đường
thẳng, không co giãn với sự thay đổi của thu nhập. Khi mức thu nhập tăng cao thì
nhu cầu về nhà ở bắt đầu tăng theo và chậm dần khi đến mức bão hòa về nhà ở.
- Giá cả tiêu dùng: Thặng dư tiêu dùng về nhà ở cũng thay đổi rất nhanh khi quy
mô tiêu dùng nhà ở thay đổi. Mỗi một hàng hóa BĐS đều tồn tại dưới hình thức
hiện vật và hình thức giá trị, chúng luôn tác động qua lại với nhau, chẳng hạn như
một ngôi nhà được xây thêm diện tích sử dụng hoặc được nâng cấp sẽ có giá trị lớn
hơn khi ngôi nhà đó ở trạng thái cũ. Tuy nhiên, giá trị BĐS còn phụ thuộc vào giá
cả trên thị trường.
- Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ: Việc phát triển các khu
công nghiệp, tăng mức độ thu hút đầu tư bên ngoài vào các đô thị cũng làm tăng
mức cầu về BĐS. Các dự án cải tạo cơ sở hạ tầng tại các đô thị có thể làm tăng
nhanh chóng mức cầu về BĐS. Các chính sách hổ trợ của Chính phủ về tín dụng
hoặc trợ giá cho người có thu nhập thấp cũng làm tăng mức cầu về BĐS.

1.1.2.4. Các yếu tố quản lý, điều tiết của nhà nước
Các chính sách quản lý, điều tiết của nhà nước về BĐS là cực kỳ quan trọng do
nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước. Nhà
nước liên tục đưa ra các chính sách quản lý, điều tiết thị trường BĐS như: Luật đất
đai, Luật nhà ở, Luật kinh doanh BĐS và vô số các Nghị định, Thông tư hướng dẫn
việc thực hiện, các kế hoạch, dự án mở khu đô thị mới, khu dân cư, mở đường,... đã
tạo nên những tác động mạnh đến thị trường BĐS, cả về phía cung BĐS cũng như
phía cầu BĐS.
Việc thực hiện quy hoạch và kế hoạch sử dụng đất của Chính phủ và chính quyền
các cấp như thành lập các khu đô thị mới, dự án mở rộng đường, dự án mở các khu
công nghiệp, cụm công nghiệp, ... cũng tạo nên những tác động tích cực hoặc tiêu
cực đến thị trường BĐS
1.2. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI
NHTM
1.2.1. Khái niệm cho vay kinh doanh bất động sản tại NHTM
Cho vay BĐS là loại hình tín dụng của Ngân hàng thương mại trong đó Ngân
hàng sẽ cho người đi vay vay một số vốn để thực hiện các mục đích về BĐS như:
mua nhà; mua đất; xây dựng nhà ở, nhà xưởng, văn phòng, cao ốc cho thuê; sửa
chữa nhà ở; đầu tư kinh doanh BĐS, xây dựng nhà để bán… Khi đến hạn người đi
vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi cho Ngân hàng. Ngân hàng kiểm soát được người
đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn. Người đi vay có ý thức quan tâm đến
việc trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng vốn sao cho có hiệu
quả để hoàn trả nợ.
Việc cho vay BĐS ngoài mục tiêu đơn thuần là cho vay để sinh lợi, hoạt động
cho vay của các Ngân hàng cũng nhằm vào mục tiêu góp phần phát triển thị trường
BĐS, cụ thể là nhắm vào 03 mục tiêu: cho vay kinh doanh BĐS, cho vay BĐS phục
vụ sản xuất, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở cho người dân.
Tuy nhiên, mục tiêu cho vay kinh doanh BĐS không nhằm vào việc kinh doanh
mang tính chất đầu cơ ngắn hạn của các cá nhân mà chủ yếu hỗ trợ vốn cho các tổ

chức xây dựng văn phòng, cao ốc cho thuê; xây dựng căn hộ, nhà ở để bán; xây
dựng các trung tâm thương mại.
Cho vay BĐS phục vụ sản xuất chủ yếu là phục vụ cho các doanh nghiệp có điều
kiện về vốn để xây dựng mở rộng nhà xưởng sản xuất, xây dựng nhà xưởng mới để
ổn định sản xuất thay vì đi thuê.
Xây nhà, sửa nhà, mua nhà,… là những nhu cầu thiết yếu của người dân để ổn
định cuộc sống. Và đây cũng là mục tiêu chính của các Ngân hàng trong việc thiết
lập quy chế cho vay BĐS tiêu dùng nhằm góp phần giúp người dân “an cư lạc
nghiệp”. Tuỳ vào mỗi Ngân hàng có cách tiếp cận khác nhau; có Ngân hàng đẩy
mạnh việc tài trợ cho cá nhân vay mua nhà thuộc các dự án có liên kết; có Ngân
hàng chỉ đơn thuần tài trợ cho các mục đích mua nhà giữa các cá nhân với nhau
hoặc xây dựng, sữa chửa nhà riêng lẻ.
1.2.2. Đặc trưng của hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản
Ngoài những đặc điểm của thị trường tín dụng thông thường thì tín dụng BĐS có
những đặc trưng, do tính chất đặc biệt của hàng hóa BĐS mang lại, như sau:
- Thị trường tín dụng BĐS thường là thị trường tín dụng dài hạn: do BĐS là
những hàng hóa thời gian hình thành dài. Quá trình hình thành một dự án đòi hỏi
trung bình từ 3 năm trở lên. Mặt khác, BĐS là những hàng hóa có giá trị lớn do vậy
tín dụng BĐS thường là các khoản tín dụng có giá trị lớn nên việc hoàn tín dụng
trong một thời gian ngắn mang tính khả thi thấp.
- Người đi vay thường vay theo tiến độ của dự án: Vốn đầu tư cho dự án BĐS
cần vốn lớn nhưng vốn đầu tư sẽ dàn trải theo từng giai đoạn: đền bù giải tỏa đất,
xây dựng hạ tầng, nền móng, xây thồ và hoàn thiện…. Thế nên, nhà đầu tư cần
khoản tiền lớn cho dự án, nhưng những khoản tiền này cần theo từng giai đoạn khác
nhau do vậy nếu vay theo từng giai đoạn sẽ giảm áp lực về lãi suất. Còn nếu vay
vốn một lần thì vốn không được sử dụng ngay một lúc nhưng vẫn phải trả lãi cho
Ngân hàng dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả.
- Là thị trường có độ rủi ro cao: điều này xuất phát từ bản thân thị trường BĐS
là một thị trường tiềm ẩn rủi ro như: đầu cơ, tăng giá ảo, mất cân đối cung cầu,…

Một khi, thị trường BĐS chuyển từ tăng nóng sang đóng băng, giá BĐS sẽ nhanh
chóng bị điều chỉnh giảm, các giao dịch về BĐS gần như không xảy ra làm cho các
nhà đầu tư gặp rất nhiều khó khăn về tài chính thậm chí có thể bị phá sản. Điều này
làm cho khả năng thanh toán của các khoản tín dụng của người đi vay gặp rất nhiều
khó khăn có thể mất luôn khả năng thanh toán. Do vậy, việc thu hồi các khoản tín
dụng là một vấn đề nan giải, nợ xấu tăng lên một cách nhanh chóng, nguy cơ đổ vỡ
tín dụng là rất cao.
Cho vay BĐS là sản phẩm truyền thống của các tổ chức tín dụng, chủ yếu là
Ngân hàng trong suốt quá trình hoạt động do các nhu cầu liên quan đến BĐS rất đa
dạng và luôn phát sinh trong mọi thời kỳ.
Cho vay BĐS là sản phẩm mang tính kinh tế - xã hội cao hơn một số mảng cho
vay khác như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư máy móc thiết bị, cho
vay tiêu dùng, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu,… Bởi lẻ, ngoài lợi ích đa dạng hóa
sản phẩm, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng cũng như đáp ứng kịp thời nhu cầu
cần thiết cho người đi vay như các sản phẩm khác mà hoạt động này còn góp phần
đẩy nhanh tốc độ đô thị hóa, tạo mỹ quan đô thị và giúp người dân sớm ổn định “an
cư lạc nghiệp”.
1.2.3. Các tiêu chí thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản
Đối tượng khách hàng: cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, công ty tổ
chức,… có năng lực pháp luật và năng lực hàng vi dân sự, có uy tín trong kinh
doanh trong lịch sử tín dụng (chưa từng phát sinh nợ quá hạn).
Mục đích vay vốn: nhằm bổ sung vốn kinh doanh đầu tư dự án hay cho các mục
đích khác không trái với pháp luật. Đối với các dự án đầu tư BĐS, ngoài việc đáp
ứng các quy định tín dụng Ngân hàng, dự án còn phải đáp ứng các quy định pháp
luật về đất đai, đầu tư và xây dựng.
Hiệu quả của phương án, dự án vay vốn: đây là nguồn trả nợ quan trọng của dự
án, Ngân hàng chỉ xem xét cho vay với những kế hoạch kinh doanh khả thi, các rủi
ro ở mức có thể kiểm soát.

Khả năng tài chính hiện tại và trong tương lai của khách hàng, mức độ ổn định
nguồn thu nhập (từ lương, từ cho thuê nhà, từ tính khả thi của phương án kinh
doanh,…).
Thời hạn cho vay được Ngân hàng xác định phù hợp với khả năng trả nợ của
khách hàng và nguồn vốn vay.
Tài sản thế chấp là BĐS thuộc sở hữu hợp pháp của người vay được bảo lãnh của
bên thứ ba (cha, mẹ, anh chị em ruột hoặc vợ/ chồng) và tài sản hình thành từ vốn
vay. Giá trị tài sản bảo đảm do Ngân hàng định giá thông qua cơ chế định giá độc
lập, tùy theo chính sách Ngân hàng mà Ngân hàng sẽ quyết định tỷ lệ cho vay đối
với mỗi tài sản bảo đảm.
1.2.4. Các sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản
Cho vay đầu tư các dự án BĐS nhà ở: Đây là lĩnh vực cho vay các doanh nghiệp
để đầu tư kinh doanh các dự án BĐS như: khu đô thị, khu chung cư,…
Cho vay đầu tư BĐS để sản xuất thương mại gồm cho vay đầu tư nhà xưởng, khu
công nghiệp, trung tâm thương mại, văn phòng cho thuê,…
Cho vay BĐS du lịch gồm cho vay để đầu tư nhà hàng, khách sạn, khu nghỉ
dưỡng,…
Cho vay sản xuất kinh doanh có thế chấp bằng BĐS: Doanh nghiệp thế chấp
BĐS để vay vốn bổ sung nguồn vốn kinh doanh hoặc cho mục đích đầu tư khác.
1.3. MỘT SỐ RỦI RO TRONG CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG
SẢN TẠI NHTM
Là một bộ phận của rủi ro tín dụng, nên rủi ro trong cho vay kinh doanh BĐS
cũng giống như rủi ro từ các sản phẩm tín dụng khác. Nhưng do tính đặc thù của thị
trường BĐS nên rủi ro trong cho vay kinh doanh BĐS còn xuất phát từ những
nguyên nhân sau:
1.3.1. Yếu tố chủ quan
Từ phía Ngân hàng:
- Cách quản trị, quản lý của Ngân hàng còn thiếu sót trong việc kiểm tra kiểm
soát.

- Năng lực thẩm định hồ sơ cho vay của các cán bộ Ngân hàng còn thấp.
- Chỉ chú trọng đến dư nợ cho vay mà không quan tâm đến các khoản vay.
- Thiếu sót trong việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng dẫn đến
vốn vay bị sử dụng sai mục đích vay.
Từ phía khách hàng:
- Làm giả hồ sơ sở hữu BĐS dùng làm tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng.
- Che dấu kết quả hoạt động thua lỗ của doanh nghiệp bằng các báo cáo có lợi
nhuận cao để lấy được niềm tin cho vay của Ngân hàng.
- Sử dụng vốn vay sai mục đích.
1.3.2. Yếu tố khách quan
Sự biến động của nền kinh tế xã hội:
- Thời gian cho vay BĐS là dài hạn mà lãi suất cho vay sẽ biến động theo thời
gian nên sẽ gặp nhiều rủi ro khi không tính đến việc biến động lãi suất của thị
trường.
- Sự biến động theo hướng tăng cao của lãi suất sẽ gây khó khăn cho người đi
vay phải gánh chịu áp lực trả lãi vay tăng cao tương ứng, điều này có thể ảnh hưởng
đến khả năng trả nợ của người đi vay và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán khi
lãi suất biến động quá cao.
- Khi nền kinh tế bị lạm phát thì chi phí tiêu dùng và chi phí đầu tư cũng tăng
cao nên sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người đi vay.
Về hành lang pháp lý:
- Các quy định về điều tiết BĐS hiện vẫn chưa rõ ràng và đồng bộ.
- Những vấn đề về điều kiện pháp lý để chấp nhận, định giá TSBĐ cũng như
đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hợp đồng, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ...
cũng làm gia tăng mức độ rủi ro và hạn chế hoạt động cho vay BĐS của Ngân hàng.
- Những quy định liên quan đến việc quy hoạch, sử dụng đất còn chưa rõ ràng,
cụ thể. Các bước tiến hành bồi thường, giải toả để thực hiện các dự án đầu tư BĐS
còn kéo dài làm ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện dự án.

Rủi ro trừ các điều kiện tự nhiên: như thiên tai, lũ lụt, hạn hán, cháy nổ,… sẽ ảnh
hưởng đến khả năng chi trả của người đi vay
-
Chương 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH BẤT
ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH
PHỐ HỒ CHÍ MINH_PGD. LÊ TRỌNG TẤN.
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH_PGD. LÊ TRỌNG TẤN
Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh.
Tên viết tắt: HDBank.
Ngày thành lập: 04/01/1990.
Trụ sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành
phố Hồ Chí Minh
Đơn vị thực tập: PGD. Lê Trọng Tấn
Địa chỉ: 286 Lê Trọng Tấn, Phường Tây Thạnh, Quận Tân Phú, Tp. HCM.
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển PGD. Lê Trọng Tấn
Ngày 18/10/2010, HDBank khai trương PGD. Lê Trọng Tấn tại số 286 Lê Trọng
Tấn, phường Tây Thạnh, quận Tân Phú, TP HCM. Đây là quỹ tiết kiệm thứ hai bên
cạnh hơn 76 điểm giao dịch của HDBank.
PGD. Lê Trọng Tấn sẽ cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng như: huy động
tiết kiệm VND và ngoại tệ, chứng chỉ tiền gửi, phát hành và chiết khấu giấy tờ có
giá do HDBank phát hành, dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, dịch vụ chuyển tiền trong
nước và các dịch vụ trong quy định cho phép khác.

Ngân
Quỹ
Ngoài ra, PGD. Lê Trọng Tấn là một kênh giao dịch nhằm gia tăng thêm các tiện
ích cho khách hàng về dịch vụ tư vấn, nhận các chứng từ, nhận tiền gửi hoặc rút tiền
qua quầy giao dịch một cách nhanh chóng và đơn giản.
PGD. Lê Trọng Tấn đã đạt được nhiều thành tựu trong quá trình hoạt động của
phòng, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu do Hội sở HDBank đề ra, có nhiều giải
thưởng có giá trị cao và trở thành một trong những phòng tiêu biểu của hệ thống
Ngân Hàng HDBank.
2.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh
Tầm nhìn: Trở thành một trong những phòng giao dịch đạt hiệu quả cao trong
toàn hệ thống, góp phần giúp HDBank trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu
quả hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và là thương hiệu được khách
hàng Việt Nam tự hào tin dùng.
Sứ mệnh: Cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn hảo theo
chuẩn mực quốc tế, đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC
Nguồn: Báo cáo thường niên PGD. Lê Trọng Tấn
2.1.4. Khái quát tình hình chung của HDBank
Kiểm
soát
viên
Phòng kế toán, dịch vụ Phòng kinh doanh
Giao
dịch
viên
CV quan
hệ KHCN
Trưởng Phòng giao dịch
CV quan hệ
KHCN

Năm 2015 mặc dù đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng nền kinh tế Việt nam
nói chung và ngành ngân hàng nói riêng vẫn phải đối diện với nhiều khó khăn thách
thức, từ những khó khăn trong quá khứ còn tiếp tục phải khắc phục đến những
những ảnh hưởng bất lợi đến từ biến động trên thị trường thế giới như thị trường
chứng khoán Trung quốc vỡ bong bóng, biến động lãi suất đồng USD, đồng nhân
dân tệ phá giá, biến động giá dầu... Trong bối cảnh đó, HDBank vẫn tiếp tục quyết
liệt hoàn thiện phương án tự cơ cấu và cải cách toàn diện thông qua việc sáp nhập
với Ngân hàng Đại Á và mua lại công ty Tài chính SGVF (hiện nay là HD
SAISON). Năm 2015 đã ghi nhận những nỗ lực, quyết tâm của toàn thể lãnh đạo và
cán bộ nhân viên HDBank: Về cơ bản ngân hàng sau sáp nhập đã đi vào hoạt động
ổn định và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh HDBank ngày 31/12/2015
Đơn vị: tỷ VND, %
Chỉ tiêu
Thực
hiện
2014
Thực
hiện
2015
Kế
hoạch
2015
So với
kế
hoạch
2015
Tăng (+)
/Giảm(-) so với
với thực hiện
2014
1. Tổng tài sản 99.524 106.486 120.869 88,1% +7,0%
2. Vốn huy động 69.003 82.390 75.994 107,1% +19,4%
3. Cho vay 54.133 67.180 61.183 109,8% +24,1%
4. Lợi nhuận trước thuế 622 788 830 94,9% +26,7%
5. Lợi nhuận sau thuế 477 630 647 97,4% +32,1%
6. Mức sinh lời
- ROE 8,17% 8,28% 8% 103,5% +1,4%
- ROA 0,61% 0,61% 0,58% 105,5% 0,0%
Nguồn: www.hdbank.com.vn
So với năm 2014, tình hoạt động của HDBank về cơ bản mọi chỉ số đều thể hiện
kết quả hoạt động đạt được trong năm 2015 có sự cải thiện, đều tăng hơn so với

năm trước, thể hiện qua tổng tài sản năm 2015 đã đạt 106.486 tỷ đồng, đạt 81,1% so
với kế hoạch và tăng lên 7% so với năm 2014 đạt 99.524 tỷ đồng; các số dư huy
động cũng tăng lên 19,4% so với năm 2014, cụ thể vốn huy động năm 2015 đạt
82.390 tỷ đồng đạt đến 107,1% so với kế hoạch; cho vay tăng lên 24,1%, tăng vượt
bật so với huy động nhưng không vượt kế hoạch như huy động chỉ đạt 94,9% so với
kế hoạch; từ đó làm cho lợi nhuận trước và sau thuế đều có sự gia tăng. Tuy nhiên,
so với kế hoạch đã đặt ra cho năm 2015, một số chỉ tiêu vẫn chưa đạt mức kế hoạch.
Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank năm 2015:
- Về hoạt động: Tính đến 31/12/2015 vốn điều lệ của HDBank đạt 8.100 tỉ
đồng, không đổi so với cuối năm 2014. Đến tháng 3/2023 thì vốn điều lệ của
HDBank đã tang lên tới 10.975 tỷ đồng.
- Tổng tài sản: Tổng tài sản tính đến 31/12/2015 của HDBank đạt 106.486 tỉ
đồng, tăng 7% so với cuối năm 2014.
Đồ thị 2.1. Tổng tài sản của HDBank tính đến năm 2015
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên 2015 – HDBank
- Tổng vốn huy động: Tổng vốn huy động đến 31/12/2015 của HDBank: 91.473
tỉ đồng; tăng 3% so với cuối năm 2014. Trong đó,
+ Huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế: 82.390 tỉ đồng, tăng 19% so với cuối
năm 2014.
+ Huy động từ tổ chức tín dụng khác và vay NHNN: 9.083 tỉ đồng, giảm 54% so
với cuối năm 2014.
Đồ thị 2.2. Nguồn huy động của HDBank

Hoạt động tín dụng và đầu tư trái phiếu doanh nghiệp:
- Dư nợ cho vay cá nhân và tổ chức kinh tế: Tính đến 31/12/2015 tổng dư nợ
cho vay đối với thành phần kinh tế đạt: 56.567 tỉ đồng, chiếm 68,7% vốn huy động
từ Tổ chức kinh tế và dân cư.
- Tỉ lệ tăng trưởng tín dụng (bao gồm trái phiếu doanh nghiệp) của HDBank
năm 2015 tăng 24% so với năm 2014.
Đồ thị 2.3. Tỷ lệ dư nợ của HDBank
- Dư nợ cho vay các TCTD khác: 5.318 tỉ đồng, giảm 23% so với cuối năm
2014.
Đồ thị 2.4. Tỷ lệ dư nợ tại TCTD khác của HDBank

- Tỉ lệ nợ xấu tính đến 31/12/2015 theo Thông tư 02: 1,32% so với tổng dư nợ.
Đồ thị 2.5. Tỷ lệ nợ xấu tính đến 2015 của HDBank
Đơn vị: %
- Lợi nhuận trước thuế năm 2015 của HDBank đạt 788 tỉ đồng, tăng 27% so với
năm 2014.
Đồ thị 2.6. Tổng lợi nhuận của HDBank

Năm 2015 là năm có ý nghĩa to lớn và quan trọng của ngành ngân hàng, năm
cuối cùng thực hiện đề án tái cơ cấu lại các Tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015
và tiếp tục kế hoạch triển khai giai đoạn 2016 – 2020.
Tính đến thời điểm cuối năm 2015, tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt 17,02%
so với thời điểm cuối năm 2014, là mức tăng cao nhất kể từ năm 2011; huy động
vốn của các tổ chức tín dụng tăng 13,49%; tổng phương tiện thanh toán tăng 13,6%.
Thanh khoản của hệ thống ngân hàng thương mại tiếp tục được cải thiện, đảm bảo
khả năng thanh toán và chi trả của hệ thống, góp phần kiểm soát lạm phát và ổn
định kinh tế vĩ mô. Tỷ giá hối đoái bình quân của đồng Việt Nam so với đô la Mỹ
giữ ổn định sau khi biến động mạnh vào giữa tháng 8/2015.
Ngoài việc hoạt động có hiệu quả, HDBank luôn luôn đảm bảo các tỉ lệ an toàn
trong hoạt động các Tổ chức tín dụng theo Thông tư 36 và Luật các Tổ chức tín
dụng năm 2010 và trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định.
2.2. KHÁI QUÁT, ĐẶC ĐIỂM VÀ NGUYÊN TẮC CỦA CHO VAY KINH
DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI HDBANK LÊ TRỌNG TẤN
2.2.1. Đặc điểm cho vay kinh doanh bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
Hạn mức vay: Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp.

Tài sản bảo đảm: tài sản cầm cố hoặc thế chấp thuộc sở hữu khách hàng vay vốn
(nhà, quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm,…), tài sản bảo đảm cũng có thể là chính BĐS
định mua.
Lãi suất cho vay: quy định theo từng thời kỳ. Lãi suất ưu đãi và cạnh tranh với
nhiều chương trình hấp dẫn quanh năm.
Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn
dưới 12 tháng), hoặc trả vốn và lãi hàng tháng (nếu vay trung dài hạn trên 12 tháng).
Thời hạn cho vay BĐS thường mang tính trung và dài hạn tối đa 20 năm hoặc 25
năm nếu khách hàng có nguồn thu nhập từ lương do tài sản được đầu tư là BĐS
mang tính lâu dài. Cũng chính vì vậy mà mức lãi suất áp dụng cho vay kinh doanh
BĐS thường áp dụng mức lãi suất trung và dài hạn (trên 12 tháng), cao hơn các
khoản vay khác có thời gian ngắn hạn (dưới 12 tháng).
Việc cho vay kinh doanh BĐS phải nằm trong sự quản lý, giám sát của Nhà
nước. Các hợp đồng giao dịch liên quan đến BĐS phải tuân thủ các các thủ tục pháp
lý như công chứng, đăng ký giao dịch.
2.2.2. Nguyên tắc cho vay kinh doanh bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
2.2.2.1. Nguyên tắc cho vay
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích: Khách hàng vay vốn phải sử dụng
đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng vay vốn và phải chịu trách nhiệm
trước pháp luật về những hành vi sai trái trong quá trình sử dụng vốn.
Khi khách hàng vay vốn thì phải có tài sản bảo đảm tương đương với khoản cần
vay: Các khoản vay kinh doanh bất động sản thường có giá trị khá lớn nên rủi ro
của Ngân hàng sẽ cao hơn so với những khoản cho vay có giá trị lớn. Vì vậy để đảm
bảo chắc chắn hơn thì Ngân hàng cần Khách hàng có một tài sản bảo đảm có giá trị
tương đương với khoản vay.
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn cam kết: vì
nguồn vốn cho vay chủ yếu là từ nguồn vốn huy động của Ngân hàng nên Ngân
hàng phải quản lý và sử dụng để đảm bảo an toàn và có lợi cho Ngân hàng. Nếu

khoản cho vay không được hoàn trả đúng hạn thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn
trả và uy tín của Ngân hàng.
2.2.2.2. Đối tượng cho vay kinh doanh bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
Mỗi cá nhân là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, không bị mất trí, không bị
truy cứu trách nhiệm hình sự. Có nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo hoặc nâng
cấp nhà ở có hộ khẩu thường trú trên địa bàn Ngân hàng đóng trụ sở đều có thể
tham gia vay vốn của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mình.
2.2.2.3. Điều kiện cho vay kinh doanh bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 30% tổng nhu cầu vốn cần vay. Có tài
sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 theo quy định của NHTM và NHNN.
Khách hàng phải có thu nhập ổn định đủ để đảm bảo trả nợ.
Giá trị cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp.
Thời gian vay không vượt quá 20 năm hoặc 25 năm (nếu khách hàng có thi
nhập từ lương).
Phương thức trả nợ linh hoạt: hàng tháng/ quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với
dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng
Khách hàng phải mở tài khoản giao dịch tại PGD. Lê Trọng Tấn.
Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn mà Ngân hàng đang hoạt động.
BĐS phải có nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, hoặc những vị trí thuận tiện, dễ bán
và dễ chuyển đổi.
Khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các quy định trong hợp đồng và các
quy định của pháp luật.
2.2.2.4. Thủ tục cho vay kinh doanh bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
Giấy đề nghị vay vốn.
Chứng minh nhân dân, hộ khẩu/ KT3 của khách hàng vay và người đồng trả nợ
(nếu có).
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (bản sao giấy tờ nhà/ đất dự định mua,
giấy phép xây dựng, bản thiết kế, dự toán… ).

Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ lương, từ cho
thuê tài sản… ).
Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.2.2.5. Các sản phẩm cho vay bất động sản tại HDBank Lê Trọng Tấn
Cho vay mua/ thuê nhà, đất.
Cho vay mua/ thuê nhà dự án.
Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà, nhà xưởng, văn phòng.
2.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI PGD. LÊ TRỌNG TẤN.
PGD Lê Trọng Tấn trực thuộc Ngân hàng Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh tọa
lạc tại số 286 Lê Trọng Tấn, Phường Tây Thạnh, Quận Tân Phú, Thành phố Hồ Chí
Minh. HDBank Lê Trọng Tấn là một kênh giao dịch nhằm gia tăng thêm các tiện
ích cho khách hàng về dịch vụ tư vấn, nhận các chứng từ, nhận tiền gửi hoặc rút tiền
qua quầy giao dịch một cách nhanh chóng và đơn giản.
Với chức năng trung gian “đi vay để cho vay”, PGD. Lê Trọng Tấn luôn bám sát
định hướng của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, chủ trương
phát triển kinh tế của thành phố Hồ Chí Mình cũng như nước Việt Nam để xây
dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo chất lượng
và phát triển mang tính bền vững. Cụ thể, kết quả mà phòng giao dịch đã đạt được
thể hiện qua các chỉ tiêu trọng yếu sau:
Bảng 2.2. Chỉ tiêu kết quả hoạt động của PGD. Lê Trọng Tấn
Đơn vị: triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1. Tổng nguồn vốn 357.247 393.890 415.425
- Huy động cá nhân 280.572 301.361 335.368
- Huy động doanh nghiệp 76.675 92.529 80.057
2. Doanh số cho vay 189.257 201.620 207.334
3. Tổng dư nợ 150.244 169.213 173.597
Tỷ lệ tăng trưởng 12,63% 25,91%

4. Tỷ lệ nợ quá hạn 0,2% 0,23% 0,12%
Về huy động vốn:
- Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ gồm: tiền gửi cá nhân và tiền gửi doanh
nghiệp, tổ chức. Tiền gửi dân cư duy trì và tăng trưởng qua các năm do phòng giao
dịch không ngừng triển khai các sản phẩm như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc
thang, tiết kiệm dự thưởng với nhiều giải thưởng có giá trị cao đã thu hút nhiều cá
nhân có lượng tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, bên cạnh đó do vị trí thuận lợi, gần
những khu đô thị đông đúc, trung tâm thương mại nên càng thu hút nhiều đối tượng
hơn. Do vậy, tỷ trọng tiền gửi dân cư luôn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy
động tại PGD. Lê Trọng Tấn. Năm 2013, tiền gửi dân cư đạt 280.572 triệu đồng,
chiếm 78,54% so với tổng nguồn vốn. Năm 2014, tiền gửi cá nhân đạt 301.361 triệu
đồng, chiếm 76,51% so với tổng nguồn vốn, tăng 20.789 triệu đồng tương đương
7,41% so với năm 2013. Đến năm 2015, nguồn tiền gửi này đạt 335.368 triệu đồng,
tăng rất nhiều so với năm 2013 chiếm đến 80,73% trên tổng nguồn vốn huy động,
tăng hơn 334.007 triệu đồng so với năm 2014 và 54.796 triệu đồng so với năm
2013, tương đương tăng 11,28% so với năm 2014 và 19,53% so với năm 2013. Sự
gia tăng của nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, từ 76.675 triệu đồng năm 2013
đến 80.057 triệu đồng năm 2015. Đây là nguồn tiền gửi thanh toán tạm thời nhàn rỗi
của các doanh nghiệp.
Đồ thị 2.7. Tăng trưởng nguồn vốn huy động PGD. Lê Trọng Tấn

- Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm. Mặc dù vậy, phòng giao dịch
vẫn triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi với nhiều giải
thưởng có giá trị. Nguồn vốn huy động tăng thể hiện quy mô hoạt động của phòng
giao dịch cũng tăng tương ứng. Điều này cho thấy hoạt động của phòng giao dịch
ngày càng có bước phát triển tốt. Đồng thời, sự tăng trưởng về nguồn vốn cũng thể
hiện nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong địa bàn ngày càng tăng cao nên
phòng giao dịch luôn đặt kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn
cho nền kinh tế.
Về doanh số cho vay: Cũng giống như nguồn huy động vốn, PGD. Lê Trọng Tấn
luôn đẩy mạnh hoạt động cho vay của mình nhầm tăng lợi nhuận trong quá trình
hoạt động kinh doanh. Tốc độ tăng trưởng về cho vay tại phòng cũng chỉ tăng ở
mức độ trung bình không quá nhanh qua các năm. Năm 2013, doanh số cho vay tại
phòng giao dịch là 189.257 triệu đồng, đến năm 2014 thì doanh số này đã tăng lên
201.620 triệu đồng, tăng 12.363 triệu đồng tương đương 6,53% so với năm 2013.
Năm 2015 thì doanh số cho vay tại phòng cũng có xu hướng tăng lên nhưng không
đáng kể lắm, tăng lên 207.334 triệu đồng, tương đương tăng 2,83% so với năm
2014 và 9,55% so với năm 2013. Ta thấy nhu cầu về vay vốn tại Ngân hàng của các
cá nhân và tổ chức có chiều hướng tăng nhưng mặc khác còn lo sợ về lãi suất cũng
như những khó khăn trong việc giải quyết hồ sơ nên còn e ngại trong việc vay vốn

Ngân hàng nên tốc độ về doanh số cho vay tại PGD. Lê Trọng Tấn tăng không
nhiều qua các năm.
Về sử dụng vốn:
- Ngân hàng là kênh tiếp vốn kịp thời và hữu hiệu nhất cho quá trình phát triển
của nền kinh tế. Vốn ngân hàng không chỉ đáp ứng cho Doanh nghiệp tại các khu
công nghiệp, cụm công nghiệp, thành phố lớn mà còn đến được với vùng nông thôn
góp phần hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, cũng như đáp ứng những nhu cầu
cần thiết của cá nhân và cho hoạt động kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình nhỏ,
lẻ. Chính vì thế, PGD. Lê Trọng Tấn luôn đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hoá hình
thức tài trợ sao cho vốn ngân hàng tiếp cận được khách hàng nhiều nhất qua các
hình thức như: cho vay kinh doanh/mua nhà đất, cho vay mua nhà dự án, cho vay
mua ô tô, cho vay bổ sung vốn kinh doanh, cho vay góp vốn kinh doanh, cho vay
phục vụ tiêu dùng. Vì vậy, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của phòng giao dịch tăng
trưởng qua các năm.
- Hoạt động cho vay không những có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà còn đối với
bản thân phòng giao dịch vì thông qua cho vay để tạo ra thu nhập trên cơ sở hoàn
trả nguồn vốn huy động đầu vào, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho
phòng giao dịch. Đồng thời, hoạt động cho vay luôn tìm ẩn rủi ro lớn nên việc quản
lý chặt chẽ các món vay là điều cần thiết mà phòng giao dịch luôn phải chú ý.
Về chất lượng tín dụng:
- Trong bối cảnh hội nhập, cạnh tranh, đảm bảo hài hoà giữa tăng trưởng và
chất lượng tín dụng là một thách thức lớn cho ngân hàng. Nó không chỉ phản ánh
khả năng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp mà còn thể hiện hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng. Điều này đã được PGD. Lê Trọng Tấn thực hiện thành công với tỷ lệ nợ
quá hạn giảm thấp qua các năm.
- Hoạt động tín dụng ngày càng mang lại hiệu quả cao, đặc biệt là chất lượng
cho vay. Tất cả các dự án cho vay đều phát huy tác dụng, làm ăn có hiệu quả, trả nợ
đầy đủ, đúng hạn. Điều đó thể hiện tín dụng thực sự là đòn bẩy kinh tế, góp phần

thúc đẩy sản xuất – kinh doanh phát triển. Nguyên nhân chính đạt được tốc độ tăng
trưởng hàng năm và giữ vững chất lượng tín dụng:
+ Tăng cường mở rộng tiếp thị đến các khách hàng mới, đặc biệt là chú trọng
đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Có chính sách chăm sóc và ưu đãi cho các khách hàng có tình hình tài chính
tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cần thiết để mở
rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng với các hình thức liên kết với
các nhà cung cấp nhà ở, xe ô tô đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
+ Thường xuyên rà soát đánh giá tình hình tài chính của các doanh nghiệp đang
có quan hệ tín dụng, kiên quyết xử lý để các trường hợp không thực hiện đầy đủ các
điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.4. THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PGD.
LÊ TRỌNG TẤN
Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố có tiềm năng và thế mạnh về mọi mặt cần
phải phát huy trong tiến trình phát triển và hội nhập xu thế quốc tế. Các doanh
nghiệp mọc lên ngày càng nhiều, mức sống ngày càng tăng. Cơ sở hạ tầng phát triển
manh mẽ: Khu công nghiệp, nhà máy, căn hộ cao cấp, resort… Các khu mua sắm,
đô thị lần lượt mọc lên làm bộ mặt thành phố ngày càng đẹp hơn, nhu cầu nhà ở
ngày càng thực sự cần thiết. Do đó, nhu cẩu về BĐS là một nhu cầu tất yếu đối với
mỗi người dân để phát triển sự nghiệp và ổn định cuộc sống, nên cho vay kinh
doanh BĐS tại các NHTM nói chung và tại PGD. Lê Trọng Tấn của Ngân hàng
Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng đang phát triển khá nhanh so với thị
trường, dư nợ về cho vay BĐS tăng trường nhanh chóng.
Xu hướng tăng giảm dư nợ BĐS của các ngân hàng trên địa bàn thường song
hành với biến động của thị trường BĐS. Khi thị trường BĐS phát triển, mua bán
nhộn nhịp hoặc tăng trưởng nóng thì dư nợ cho vay kinh doanh BĐS của các Ngân
hàng tăng, ngược lại khi thị trường BĐS trầm lắng, ảm đạm hoặc đóng băng thì dư
nợ cho vay BĐS của các Ngân hàng giảm hoặc tăng trưởng chậm.

Từ đó cho thấy, tác động của việc cho vay kinh doanh BĐS của các Ngân hàng
trên địa bàn luôn có mối quan hệ khá chặt chẽ với sự biến động của thị trường BĐS,
hay nói khác hơn nguồn vốn để kích thích thị trường BĐS vẫn còn phụ thuộc rất lớn
vào nguồn vốn Ngân hàng, các nguồn vốn khác trên thị trường tài chính như vốn từ
thị trường chứng khoán, từ quỹ đầu tư hay từ các định chế tài chính khác còn mờ
nhạt và chưa ảnh hưởng rõ nét đến hoạt động của thị trường BĐS.
Trong khi đó Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cũng đã
và đang tích cực hòa nhập vào hoạt động cho vay kinh doanh BĐS cùng với
các NHTM khác, và PGD. Lê Trọng Tấn những năm gần đây cũng đã đạt
được nhiều kết quả ngoài mong đợi trong hoạt động này, cụ thể như sau:
Bảng 2.3. Tình hình cho vay kinh doanh bất động sản tại PGD. Lê Trọng Tấn
Mục đích
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Cho vay mua/ thuê
nhà, đất
57.250 59,65% 60.135 52,75% 85.448 59,94%
Cho vay mua/ thuê
nhà dự án
20.324 21,18% 23.143 20,3% 38.875 27,27%
Cho vay xây dựng,
sửa chửa nhà
18.400 19,17% 30.717 26,95% 19.225 13,49%
Tổng 95.974 100% 113.995 100% 143.548 100%
Theo bảng 2.3 và đồ thị 2.9 , ta thấy dư nợ cho vay BĐS của phòng giao dịch
không ngừng tăng trưởng qua các năm: Năm 2013 đạt 95.974 triệu đồng, đến năm
2014 dư nợ cho vay kinh doanh BĐS tăng lên 113.995 triệu đồng, tăng 18,78% so
với năm 2013. Năm 2015, dư nợ tiếp tục tăng lên đến 143.548 triệu đồng, tăng đến
49,57% so với năm 2013 và 25,92% so với năm 2014. Trong đó, mục đích cho vay
mua/thuê nhà, đất luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với hai mục đích còn lại, điều này
cho thấy nhu cầu về mua hoặc thuê nhà phố của người dân cao hơn hẳn so với nhà
dự án và nhu cầu sửa chửa nhà. Nhưng nhu cầu về nhà dự án cũng không phải nhỏ,
năm 2015 thì dư nợ cho vay đối với nhà dự án tăng vượt bật đạt đến 26,95% so với

tổng dư nợ cho vay BĐS tại PGD. Lê Trọng Tấn. Ta thấy trong vòng 3 năm gần đây
từ năm 2013 đến năm 2015 thì tổng dư nợ cho vay kinh doanh BĐS tại PGD. Lê
Trọng Tấn không ngừng tăng lên, chứng tỏ nhu cầu về BĐS là vô hạn cho nhiều
mục đích khác nhau. Kết quả về dư nợ cho vay BĐS tăng đột biến như thế có thể là
do thị trường BĐS tại Việt Nam nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng dần
“nóng” lên trong những năm gần đây. Cũng chính vì thế, hoạt động cho vay kinh
doanh BĐS tại PGD. Lê Trọng Tấn đã góp phần đáp ứng vốn cho cho thị trường
BĐS tại thành phố Hồ Chí Minh nói chung và tại quận Tân Phú nói riêng càng phát
triển hơn và tạo điều kiện để phòng giao dịch hoàn thành được kế hoạch tăng trưởng
tín dụng hàng năm mà các đơn vị cấp cao của Ngân hàng TMCP Phát triển Hồ Chí
Minh đã đặt ra.
Mục đích liên quan đến BĐS khá đa dạng và tạo nhiều cơ hội để các Ngân hàng
thuơng mại đẩy mạnh việc tài trợ vốn dưới nhiều hình thức khác nhau. Riêng PGD.
Lê Trọng Tấn hiện đã phát sinh cho vay các mục đích như: cho vay mua/ thuê nhà,
đất hoặc nhà dự án; cho vay xậy dựng, sửa chửa nhà,... Trong đó hoạt động cho vay
mua/ thuê nhà, đất hiện đang chiếm tỷ trọng cao nhất trong các mục đích cho vay
kinh doanh BĐS tại PGD. Lê Trọng Tấn của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành
phố Hồ Chí Minh: Năm 2013 chiếm 59,65% cao nhất trong các mục đích cho vay
của PGD. Lê Trọng Tấn, nhưng đến năm 2014 thì tỷ trọng cho vay mua/ thuê nhà,
đất bị sụt giảm chỉ còn 52,75% có thể là do tình hình BĐS tại địa bàn gặp khó khăn
trong giai đoạn này. Sau đó năm 2015 tỷ trọng này tăng lên 59,94%, có thể thấy tình
hình BĐS có khả quan hơn năm trước như phát triển những khu đô thị, nhu cầu nhà
ở tăng, nhu cầu kinh doanh mua bán BĐS tăng,...
Trong tổng dư nợ cho vay mua nhà căn hộ hầu hết được đảm bảo bằng tài sản
hình thành từ vốn vay. Khoảng 70% giấy tờ tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay
đã có giấy tờ sở hữu tài sản hoàn chỉnh, phần còn lại đang chờ hoàn tất thủ tục cấp
giấy cho chủ sở hữu.
Trong khi đó hoạt động cho vay mua/ thuê nhà dự án tại PGD. Lê Trọng Tấn
cũng luôn biến động nhưng nhìn chung thì dư nợ luôn tăng qua các năm, tỷ trọng

năm 2015 cũng tăng hơn rất nhiều so với năm 2013 do có nhiều dự án căn hộ chung
cư được nhà nước và các nhà đầu tư mở rộng, xây dựng nhiều hơn nên kích thích
nhu cầu về căn hộ chung cư của người dân làm cho dư nợ trong mục đích cho vay
này tại phòng giao dịch cũng tăng lên đáng kể. Mặc khác, cho vay mua nhà theo dự
án là một sản phẩm thiết yếu trong điều kiện đô thị hóa xã hội nhanh như hiện nay.
Đối với PGD. Lê Trọng Tấn, đây xem như sản phẩm mang tính chủ lực trong hoạt
động cho vay và phát triển khách hàng cá nhân trong kế hoạch đẩy mạnh tăng
trưởng dư nợ tín dụng trong thời gian tới.
Nói về cho vay xây dựng, sửa chửa nhà thì năm 2014 là năm đỉnh điểm của PGD.
Lê Trọng Tấn khi chiếm tỷ trọng cao nhất trong 3 năm, đồng thời có dư nợ cao hơn
so với năm 2013 và năm 2015, cụ thể dư nợ đạt 30.717 triệu đồng và tỷ trọng đạt
26,95% so với tổng dư nợ về cho vay kinh doanh BĐS, trong khi đó dư nợ về cho
vay xây dựng, sửa chửa nhà năm 2013 chỉ là 18.400 triệu đồng (tương đương
19,17% so với tổng dư nợ), còn năm 2015 thì dư nợ cho vay xây dựng sửa chửa nhà
cũng chỉ là 19.225 triệu đồng (tương đương 13,49% so với tổng dư nợ).
Thực tế, hoạt động cho vay BĐS tại phòng giao dịch thường phát sinh với thời
hạn trả nợ từ 9 – 10 năm mặc dù quy định thời hạn cho vay tối đa đến 20 năm, và
100% dư nợ cho vay BĐS được đảm bảo bằng tài sản. Phòng giao dịch nhận tài sản
đảm bảo đa phần là: quyền sử dụng đất; tài sản gắn liền với đất như nhà ở, nhà
xưởng,...
Bảng 2.4. Cơ cấu thời hạn cho vay kinh doanh bất động sản
Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Cho vay mua/
thuê nhà, đất
57.250 100% 60.135 100% 85.448 100%
Ngắn hạn 11.810 20,63% 13.615 22,64% 16.961 19,85%
Trung và dài hạn 45.440 79,37% 46.520 77,36% 68.487 80,15%
Cho vay mua/
thuê nhà dự án
20.324 100% 23.143 100% 38.875 100%
Ngắn hạn 6.244 30,72% 7.568 32,7% 9.968 25,64%

Trung và dài hạn 14.080 69,28% 15.575 67,3% 28.907 74,36%
Cho vay XD, sửa
chữa nhà
18.400 100% 30.717 100% 19.225 100%
Ngắn hạn 6.730 36,58% 11.123 36,21% 6.373 33,15%
Trung và dài hạn 11.670 63,42% 19.594 63,79% 12.852 66,85%
Tổng cộng 95.974 113.995 143.548
Theo bảng 2.4 ta thấy, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn
cho vay ngắn hạn. Cho thấy nhu cầu về BĐS của mọi người là dài hạn, bên cạnh đó
vay kinh doanh BĐS thường có giá trị rất lớn nên thường vay với thời hạn khá dài
để đảm bảo khả năng trả nợ và tránh rủi ro thanh toán.
Đối với cho vay mua/ thuê nhà, đất: Năm 2013 thì tỷ trọng các khoản dư nợ ngắn
hạn chỉ có 20,63% (tương đương 11.810 triệu đồng), trong khi đó tỷ trọng dư nợ
cho vay trung và dài hạn lên tới 79,37% (tương đương 45.440 triệu đồng) so với
tổng dư nợ cho vay mua/ thuê nhà, đất, gấp nhiều lần so với dư nợ cho vay ngắn
hạn. Năm 2014 cũng tương tự năm 2013, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn thấp hơn
rất nhiều so với cho vay trung và dài hạn, nhưng trong năm này tỷ trọng cho vay
ngắn hạn có tăng hơn năm trước đạt 13.615 triệu đồng (tương đương 22.64%), còn
dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 46.520 triệu đồng (tương đương 77,36%) có suy
giảm so với năm 2013, trong năm này nhu cầu trong ngắn hạn về BĐS có chiều
hướng tăng hơn năm trước có thể là do có nhiều nhà đầu tư BĐS hơn nên nhu cầu
trong ngắn hạn được nâng cao. Năm 2015 thì ngược lại so với năm 2014, tỷ trọng
dư nợ trong trung và dài hạn tăng rất cao lên tới 80,15%, còn trong khi đó dư nợ
cho vay trong ngắn hạn chỉ còn 19,85%, cho thấy trong năm 2015 thì nhu cầu nhà ở
cao hơn nhu cầu về đầu tư ngắn hạn, khách hàng vay chủ yếu phục vụ cho nhu cầu
“an cư lạc nghiệp” của mình. Như vậy, đối với nhu cầu mua/ thuê nhà, đất trong
giai đoạn năm 2013 – 2015 thì dư nợ cho vay trong trung và dài hạn luôn luôn lớn
hơn và lớn hơn rất nhiều so với dư nợ cho vay trong ngắn hạn.
Đối với cho vay mua/ thuê nhà dự án: Nhìn chung thì đối với mục đích vay vốn
này thì cũng tương tự như cho vay mua/ thuê nhà, đất là tỷ trọng dư nợ cho vay
trong ngắn hạn luôn thấp hơn trong trung và dài hạn. Cụ thể trong năm 2013 thì tỷ

trọng dư nợ trong ngắn hạn đạt 30,72% còn trong trung và dài hạn đạt đến 69,28%
so với tổng dư nợ cho vay mua/ thuê nhà dự án; năm 2014 thì con số này tăng lên
đến 32,7% trong ngắn hạn và 67,3% trong trung và dài hạn; năm 2015 thì xu hướng
về ngắn hạn của cho vay mua/ thuê nhà dự án giảm khá nhanh chỉ còn 25,64%,
nhưng nhu cầu trong trung và dài hạn thì tăng lên đến 74,36% cao nhất trong vòng
ba năm từ năm 2013 – 2015.
Đối với cho vay xây dựng, sửa chữa nhà thì cũng tương tự như hai mục đích đã
nêu trên, tỷ trọng dư nợ cho vay trong ngắn hạn luôn bé hơn trong dài hạn, trong
ngắn hạn chỉ dao động từ 33 – 36% và trong trung và dài hạn từ 63 – 66% trong giai
đoạn năm 2013 – 2015.
Tóm lại, mục đích cho vay kinh doanh BĐS tại PGD. Lê Trọng Tấn chủ yếu có
thời hạn dài, góp phần giảm thiểu rủi ro cho khách hàng cũng như giảm nhẹ áp lực
trả nợ cho khách hàng.
Bảng 2.5. Tỷ trọng cho vay bất động sản so với tổng dư nợ vay
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1.Tổng dư nợ vay 150.244 169.213 173.597
Tốc độ tăng 12,63% 2,59%
2.Tổng dư nợ cho vay BĐS 95.974 113.995 143.548
Tốc độ tăng 18,78% 25,92%
3. Tỷ trọng (2)/(1) 63,88% 67,37% 82,69%
Dựa vào bảng 2.4, cho thấy tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay kinh doanh
BĐS nhanh hơn cả tốc độ của tổng dư nợ cho vay. Tổng dư nợ cho vay của PGD.
Lê Trọng Tấn năm 2014 tăng 12,63% so với năm 2013, tăng từ 150.244 triệu đồng
(năm 2013) lên 169.213 triệu đồng (năm 2014) đây cũng là một tốc độ tăng trưởng
khá nhanh nhưng so với tốc độ tăng của dư nợ cho vay BĐS thì vẫn còn thua, tốc độ
tăng trường của dư nợ cho vay BĐS từ năm 2013 – 2014 là 18,78%. Năm 2014 –
2015, tốc độ tăng của tổng dư nợ chậm hơn rất nhiều so với năm 2013 – 2014, tốc
độ tăng giai đoạn này chỉ có 2,59%, trong khi đó tốc độ tăng của dư nợ cho vay
BĐS vẫn tiếp tục tăng mạnh trong giai đoạn này tăng lên đến 25,92%. Cho thấy,

trong khi các mục đích vay khác như tiêu dùng, vay mua xe ô tô, vay phục vụ sản
xuất kinh doanh tại PGD. Lê Trọng Tấn không có biến động nhiều thì cho vay kinh
doanh BĐS vẫn luôn tăng rất nhanh qua các năm, nhu cầu về BĐS của người dân
càng ngày càng nhiều.
Ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS so với tổng dư nợ cho vay của phòng giao dịch
rất cao, hầu như hoạt động cho vay tại PGD. Lê Trọng Tấn đều là cho vay kinh
doanh BĐS và cũng có chiều hướng gia tăng hàng năm, năm sau cao hơn năm
trước, năm 2013 tỷ trọng đạt 63,88%, năm 2014 là 67,37% và năm 2015 là 82,69%.
Hoạt động cho vay BĐS tăng vượt bật và chiếm tỷ trọng cao như vậy là vì nguyên
nhân sau:
- Dư nợ cho vay BĐS chủ yếu là dư nợ trong hoạt động cho vay mua/ thuê nhà
để ở với đối tượng cho vay cá nhân và hộ kinh doanh với mức tài trợ có giới hạn
cao nhất là 5 tỷ đồng nhưng cũng có thể hơn khi trình lên hội sở.
- Bản thân phòng giao dịch rất chú trọng hoạt động cho vay BĐS trong thời gian
qua.
- Phòng giao dịch đưa ra tỷ lệ tài trợ trong tổng nhu cầu vốn của phương án vay
khá cao (100% khi tài sản đảm bảo là BĐS khác, 70% khi tài sản đảm bảo là BĐS
hình thành từ vốn vay).
- Nhu cầu đầu tư vào BĐS tại Tân Phú và các khu vực lân cận khá cao như: xây
dựng khu đô thị mới, xây dựng văn phòng cao ốc cho thuê, xây nhà để bán,… đang
thực sự rất phát triển trong những năm gần đây.
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay BĐS tại phòng giao dịch phát sinh chủ
yếu đối với đối tượng khách hàng cá nhân là chính. Cụ thể, năm 2013 thì trên 90%
khách hàng vay kinh doanh BĐS là cá thể; tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp vay BĐS
tại PGD. Lê Trọng Tấn không nhiều.
Tóm lại, dư nợ cho vay BĐS tại PDG. Lê Trọng Tấn Ngân hàng TMCP Phát
triển Thành phố Hồ Chí Minh liên tục tăng trưởng hàng năm. Điều này cho thấy
phòng giao dịch đã từng bước mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng ngày càng
nhiều nhu cầu vay vốn sửa chữa, xây dựng, mua nhà ở, nhu cầu đầu tư mới khu đô

thị, nhà xưởng; góp phần thay đổi cơ cấu nhà ở cho người dân, tạo mỹ quan đô thị
tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, góp phần vào công cuộc
công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
2.5. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PGD. LÊ
TRỌNG TẤN
2.5.1. Nguồn vốn cho vay
Các khoản cho vay BĐS mang tính chất trung và dài hạn. Do vậy, nguồn vốn cho
vay BĐS đòi hỏi phải đảm bảo kỳ hạn tương ứng hoặc tuân thủ theo tỷ lệ cho phép
của NHNN về vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn nhằm tránh khả năng mất thanh
khoản của Ngân hàng.
Từ nguồn vốn huy động trung và dài hạn kết hợp với vốn huy động ngắn hạn để
cho vay trung dài hạn tại PGD. Lê Trọng Tấn, ta thấy phòng Lê Trọng Tấn cho vay
kinh doanh BĐS từ nguồn vốn huy động trung và dài hạn, đảm bảo an toàn về tính
thanh khoản và điều hành hoạt động cho vay theo đúng quy định của NHNN.
2.5.2. Mục đích cho vay
Trong những năm bắt đầu chú trọng cho vay BĐS cho đến nay, PGD. Lê Trọng
Tấn cho vay BĐS nhắm vào phục vụ nhu cầu nhà ở cho người dân là chủ yếu thông
qua các chương trình hỗ trợ vay mua nhà theo dự án, cho vay để sữa chửa, xây nhà
để ở. Ngoài ra, việc tài trợ vốn để phục vụ mục đích kinh doanh BĐS phòng giao
dịch hầu như rất ít triển khai. Riêng mảng cho vay BĐS phục vụ sản xuất, phòng
giao dịch có tham gia tài trợ nhưng chỉ đối với các khách hàng truyền thống là chủ
yếu.
2.5.3. Thẩm định cho vay
PGD. Lê Trọng Tấn thẩm định cho vay xoay quanh 3 nội dung chính: năng lực
trả nợ của người đi vay, mục đích vay vốn và xem xét tài sản đảm bảo.
Năng lực của người đi vay: thể hiện chủ yếu qua các bảng lương hàng tháng, hợp
đồng lao động, các chứng từ thể hiện hiệu quả kinh doanh, góp vốn,… Phòng giao
dịch loại trừ khả năng người đi vay mua BĐS bán sinh lời cao hay thấp vì nằm
ngoài mục tiêu cho vay của Phòng và không xem xét cho vay đối với đối tượng này.

Mục đích vay vốn: thể hiện tuỳ vào từng loại mục đích khác nhau, chẳng hạn:
mua nhà theo dự án phải có hợp đồng mua bán với chủ đầu tư. Xây nhà, văn phòng,
nhà xưởng hay sữa chửa nhà phải có đơn xin phép xây dựng/sữa chửa và chứng từ
mua vật tư, hợp đồng thi công chứng minh.
Định giá tài sản đảm bảo: có nhiều phương pháp định giá khác nhau nhưng PGD.
Lê Trọng Tấn áp dụng phương pháp định giá truyền thống là phương pháp so sánh
trực tiếp. Trên cơ sở so sánh với giá của BĐS có vị trí tương đồng đã được rao bán
trên thị trường, Phòng giao dịch sẽ ước tính giá trị thực của BĐS cần định giá. Tuy
nhiên, rất ít trường hợp được định theo giá thị trường và mỗi khi định theo giá thị
trường phải thông qua hội đồng định giá do HDBank quy định. Thông thường, tài
sản đảm bảo vẫn thường định theo giá khung đối với BĐS, chẳng hạn giá nhà mua
theo dự án là giá thể hiện trong hợp đồng mua bán và theo giá hoá đơn mua bán
(chưa thuế) đối với một số tài sản khác như xe ô tô, máy móc thiết bị.
2.5.4. Chất lượng cho vay
Rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay
BĐS nói riêng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tại PGD. Lê Trọng Tấn đã và đang
được kiểm soát chặt chẽ rủi ro bởi đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực với nhiều đề
xuất phòng tránh rủi ro kịp thời. Do vậy, hoạt động cho vay BĐS trong thời gian
qua không tồn tại nợ quá hạn, nợ xấu. Phòng giao dịch luôn kiểm soát tốt chất
lượng cho vay. Nợ quá hạn rất ít phát sinh. Điều này thể hiện PGD. Lê Trọng Tấn
đã quản lý khá hiệu quả hoạt động cho vay BĐS cùng với hoạt động tín dụng chung
trong những năm gần đây. Việc khách hàng chậm trả vốn hay lãi vay trong vài ngày
là thực tế có phát sinh do nhiều nguyên nhân khách quan như: chưa đến kỳ lương,
công tác xa, quên ngày trả nợ, … Tuy nhiên, do sự quản lý chặt chẽ của các cán bộ
ngân hàng nên hầu hết các khách hàng đã thể hiện tốt trách nhiệm trả nợ vay.
Do tính khó kiểm soát đối với nợ quá hạn và hoạt động cho vay luôn tìm ẩn
nhiều rủi ro nên công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay luôn cần thiết
và đòi hỏi bản thân người làm công tác cho vay luôn đặt yếu tố chất lượng và hiệu
quả cho vay lên hàng đầu. Điều này, bản thân PGD. Lê Trọng Tấn luôn chú trọng.

2.6. NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ TRONG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PGD. LÊ
TRỌNG TẤN.
2.6.1. Thuận lợi
Phòng giao dịch có ưu thế về vị trí toạ lạc, thuận tiện khi ra hoặc vào thành phố
và thời gian hoạt động khá lâu trên địa bàn nên tính ảnh hưởng đối với người dân
trên địa bàn tương đối rộng, phòng giao dịch được nhiều người biết đến. Đồng thời,
phòng giao dịch còn được sự tin cậy của người dân trên địa bàn bởi tác phong làm
việc nhanh chóng, kịp thời và chính xác của nhân viên cùng với uy tín mà phòng đã
xây dựng trong nhiều năm hoạt động.
Trên địa bàn tồn tại nhiều tiềm năng về nhu cầu BĐS, do gần các khu công
nghiệp lớn, các công trình xây dựng của nhà nước và các khu nhà dự án sắp triển
khai.
Phòng giao dịch đã được chỉ đạo từ Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ
Chí Minh chú trọng cho vay mua nhà theo dự án với quy chế hướng dẫn cụ thể, tạo
điều kiện để phòng giao dịch cho vay có định hướng và dễ quản lý.
Ngày càng có nhiều các văn bản pháp luật điều chỉnh thị trường BĐS theo hướng
minh bạch hóa và rõ ràng hơn. Chính sự có mặt ngày càng đầy đủ các văn pháp lý
điều chỉnh sự vận hành của BĐS sẽ giúp cho Ngân hàng hiểu rỏ và dể dàng đánh
giá, thẩm định các dự án đầu tư BĐS một cách chính xác hơn để cho vay.
Đa số khách hàng vay vốn mua nhà theo dự án đều có năng lực trả nợ cao, khả
năng tài chính đảm bảo.
Thị trường BĐS ngày càng được sự quan tâm của Nhà nước hơn, và càng ngày
càng phát triển trong thời gian qua.
2.6.2. Khó khăn
Càng tiến sâu vào quá trình hội nhập quốc tế, các Ngân hàng nước ngoài tại Việt
Nam ngày càng nhiều bên cạnh sự mở rộng mạng lưới của các Ngân hàng trong
nước là điều tất yếu. Do vậy, sẽ dẫn đến tính cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày

càng gay gắt, đặc biệt là sự cạnh trong hoạt động cho vay BĐS với nhiều hình thức
tài trợ linh hoạt, ưu đãi hơn tại các NHTM khác.
Do thị trường BĐS phát triển đột ngột, nhiều dự án quy hoạch mới nên nguy cơ
bong bóng thị trường BĐS dễ xảy ra. Mặt khác nếu thị trường trầm lắng thì các dự
án đang đi vào hoạt động sẽ có nguy cơ phá sản cao. Chính những biến động này sẽ
gây ra những rủi ro tiềm ẩn trên thị trường BĐS và cũng là rủi ro tiềm ẩn trong hoạt
động cho vay BĐS.
Mặc dù ngày càng có nhiều văn bản điều chỉnh thị trường BĐS nhưng thực sự
chưa theo kịp nhu cầu phát sinh liên quan BĐS. Đồng thời, việc triển khai các văn
bản pháp luật điều chỉnh thị trường BĐS còn chậm, không đồng bộ dẫn đến việc
thực hiện còn chồng chéo giữa các cơ quan công quyền như Sở tài nguyên và môi
trường và Sở xây dựng; và chưa giải quyết hết các vướng mắc liên quan đến BĐS
do phải chờ văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý đất đai.
Ảnh hưởng từ tình hình lạm phát chung của nền kinh tế làm cho đồng tiền bị mất
giá làm cho chi phí tiêu dùng tăng cao, mức sống của người dân khó khăn hơn trước
tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng giảm khi thu nhập không tăng tương
ứng, có thể có khả năng khách hàng không còn khả năng trả nợ dẫn đến tình hình nợ
xấu tăng cao, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
Phòng giao dịch bị bó hẹp về mức phán quyết đối với các khoản vay trung dài
hạn. Do vậy, khi có nhu cầu vay phát sinh vượt mức phán quyết, phòng giao dịch
phải trình ra Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh với thời gian
giải quyết tương đối dài sẽ không kịp thời đáp ứng nhu cầu cho khách hàng vừa tạo
tâm lý không tốt cho khách hàng do thời gian giải quyết khá chậm vừa làm mất lòng
tin đối với khách hàng.
2.6.3. Ưu điểm
Tỷ lệ tài trợ vốn/phương án vay khá cao: 70% nếu là tài sản hình thành từ vốn
vay; 100% nếu đảm bảo bằng tài sản khác, từ đó tăng khả năng tài trợ tài chính cho
khách hàng, giúp những khách hàng có vốn ít cũng có thể vay để mua nhà, đất.

Không thu các khoản phí dịch vụ phát sinh từ việc cho vay như: phí thẩm định hồ
sơ, phí sử dụng hạn mức, phí gia hạn, phí đăng ký giao dịch đảm bảo trường hợp
nhân viên Ngân hàng thực hiện thay cho khách hàng,… Đây là điểm khác biệt và
đang mang tính ưu việt so với đa số các Ngân hàng khác trên địa bàn nên tạo được
sự ủng hộ của các khách hàng khi có quan hệ tại nhiều Ngân hàng khác nhau.
Trong điều kiện lãi suất bình thường không biến động như hiện nay, phòng giao
dịch thường áp dụng nhiều ưu đãi hơn cùng với việc chăm sóc khách hàng tận tình.
Do vậy, đây là một trong những công cụ thu hút lượng khách hàng phát sinh tương
đối ổn định đến giao dịch tại phòng giao dịch.
Có đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có năng lực, kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay
và thẩm định khách hàng.
2.6.4. Hạn chế
Cứng nhắc trong việc thẩm định năng lực tài chính của khách hàng thông qua số
liệu tài chính, văn bản giấy tờ. Cụ thể, đối với khách hàng cá nhân thể hiện là các
giấy xác nhận lương, xác nhận thu nhập, hợp đồng lao động dài hạn. Tuy nhiên, nếu
đối tượng này làm việc trong khu vực quốc doanh thì dễ dàng có các giấy tờ này,
nhưng nếu làm việc khu vực tư nhân thì khó để được xác nhận thu nhập, hợp đồng
lao động là ngắn hạn hoặc nếu có chỉ là hình thức không xác thực. Điều này tạo cho
khách hàng có tâm lý nhùng nhằng về thủ tục và ngại đến vay vốn tại Ngân hàng.
Định giá trị tài sản thế chấp khá thấp: đối với BĐS thường áp theo giá khung và
đối với một số tài sản khác thường theo giá trị trên hóa đơn mua bán. Thực tế, BĐS
có xu hướng tăng giá theo thời gian và giá khung thường thấp hơn giá giao dịch của
thị trường khá nhiều.
Chưa có tổ quản lý, theo dõi tình hình cho vay BĐS riêng cũng như chưa chú
trọng đến rủi ro phát sinh trên thị trường BĐS nên chưa thiết lập các biện pháp
phòng ngừa rủi ro ngay khi cho vay.
Công tác tiếp thị đến từng đối tượng khách hàng chưa được chú trọng, chủ yếu
tìm khách hàng trên cơ sở mối quan hệ quen biết là chính và chưa chủ động tìm
hiểu, nắm bắt nhu cầu của khách hàng.

Chương 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NĂNG CAO HIỆU
QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG
SẢN TẠI PGD. LÊ TRỌNG TẤN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PGD. LÊ TRỌNG TẤN

Chuyên Đề Tốt Nghiệp Cho Vay Kinh Doanh Bất Động Sản Tại Ngân Hàng HDBank

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Chuyên Đề Tốt Nghiệp Cho Vay Kinh Doanh Bất Động Sản Tại Ngân Hàng HDBank

Similar to Chuyên Đề Tốt Nghiệp Cho Vay Kinh Doanh Bất Động Sản Tại Ngân Hàng HDBank (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Zalo: 0934.573.149

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Zalo: 0934.573.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Chuyên Đề Tốt Nghiệp Cho Vay Kinh Doanh Bất Động Sản Tại Ngân Hàng HDBank