نقش صنعت بیمه در رشد اقتصادی، توسعه‌ی ملی و بهبود فضای سرمایه‌گذاری

1. ‫ایران‬ ‫اقتصاد‬
61396‫بهمن‬ 7‫شنبه‬ 256‫شماره‬
‫تحلیل‬
‫توسعه‬‫برای‬‫بازیگری‬
‫کند؟‬‫کمک‬‫اقتصادی‬‫رشد‬‫به‬‫‌تواند‬‫ی‬‫م‬‫چگونه‬‫بیمه‬‫صنعت‬
‫در‬ .‫است‬ ‫شــده‬ ‫آزمون‬ ‫بارها‬ ‫مالی‬ ‫بازارهای‬ ‫عمق‬ ‫و‬ ‫اقتصادی‬ ‫رشــد‬ ‫رابطه‬
‫بهتری‬‫عملکرد‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬‫‌تر‬‫ن‬‫پایی‬‫مرتبه‬‫در‬‫و‬‫سرمایه‬‫بازار‬،‫‌ها‬‫ک‬‫بان‬‫که‬‫کشوری‬
‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬،‫بازار‬‫سه‬‫این‬‫رابطه‬‫‌رغم‬‫ه‬‫ب‬.‫است‬‫باالتر‬‫نیز‬‫اقتصادی‬‫رشد‬‫نرخ‬،‫دارند‬
‫شرایط‬‫حال‬‫عین‬‫در‬‫و‬‫‌کنند‬‫ی‬‫م‬‫بازی‬‫اقتصادی‬‫توســعه‬‫در‬‫متفاوتی‬‫نقش‬
‫فضای‬‫بهبود‬‫و‬‫ارتقا‬‫ملی‬‫توسعه‬‫در‬‫بیمه‬‫نقش‬.‫‌طلبند‬‫ی‬‫م‬‫رشد‬‫برای‬‫متفاوتی‬
‫که‬ ‫است‬ ‫اقتصاد‬ ‫در‬ ‫‌ها‬‫ت‬‫فعالی‬ ‫از‬ ‫بهتری‬ ‫ترکیب‬ ‫پاگیری‬ ‫و‬ ‫‌گذاری‬‫ه‬‫ســرمای‬
‫کشورهای‬‫در‬‫البته‬.‫نبودند‬‫دسترس‬‫در‬‫ریسک‬‫مدیریت‬‫ابزارهای‬‫غیبت‬‫در‬
.‫دارند‬‫رشد‬‫در‬‫باالتری‬‫نقش‬‫زندگانی‬‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬،‫ثروتمندتر‬‫و‬‫‌یافته‬‫ه‬‫توســع‬
‫اقتصاد‬‫رشد‬‫و‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫رشد‬‫بین‬‫مثبت‬‫رابطه‬‫از‬‫حاکی‬‫تجربی‬‫مطالعات‬
‫رشد‬‫این‬‫برای‬‫و‬‫هستند‬‫یکدیگر‬‫مکمل‬‫بانکداری‬‫و‬‫بیمه‬،‫عالوه‬‫به‬.‫اســت‬
‫در‬‫سرانه‬‫«درآمدهای‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫رشد‬‫اصلی‬‫‌های‬‫ه‬‫محرک‬.‫‌اند‬‫م‬‫ملزو‬‫و‬‫الزم‬
‫که‬‫است‬»‫مالی‬‫«تعمیق‬‫و‬»‫متناســب‬‫و‬‫منطقی‬‫تورم‬‫«نرخ‬،»‫رشــد‬‫حال‬
.‫‌اند‬‫ب‬‫غای‬ ‫ایران‬ ‫اقتصاد‬ ‫در‬ ‫محرکه‬ ‫سه‬ ‫هر‬ ‫کشور‬ ‫جاری‬ ‫شرایط‬ ‫در‬ ‫متاسفانه‬
‫از‬‫دور‬‫که‬‫است‬‫شده‬‫شناخته‬‫مباحثی‬‫رشته‬‫این‬‫در‬‫پایه‬‫علمی‬‫‌های‬‫ت‬‫واقعی‬
‫اطالع‬ -2‫احتماالت‬ ‫نظریه‬ ‫دانش‬ -1:‫نیست‬ ‫ایران‬ ‫انسانی‬ ‫نیروی‬ ‫دسترس‬
‫بر‬‫مبتنی‬ Actuarial ‫یا‬‫‌سنجی‬‫ه‬‫بیم‬‫حسابات‬‫دانش‬-3‫بزرگ‬‫اعداد‬‫قانون‬‫از‬
‫‌سنجی‬‫ه‬‫بیم‬‫حسابات‬‫انجام‬‫با‬‫بیمه‬‫‌های‬‫ش‬‫چال‬.‫مربوط‬‫آمپریک‬‫‌های‬‫ش‬‫پژوه‬
.‫‌شود‬‫ی‬‫م‬‫داده‬‫پاسخ‬‫محاسبات‬‫آن‬‫برای‬‫موردنیاز‬‫‌های‬‫ه‬‫داد‬‫تامین‬‫و‬‫درســت‬
‫است‬‫وجوهی‬‫‌گذاری‬‫ه‬‫سرمای‬‫برای‬‫کارا‬‫پورتفوی‬‫یا‬‫سبد‬‫تشکیل‬‫بعدی‬‫مساله‬
‫در‬‫بیمه‬‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬‫مشارکت‬‫معنای‬‫به‬‫این‬.‫‌هاست‬‫ه‬‫بیم‬‫اختیار‬‫در‬ً‫ا‬‫موقت‬‫که‬
‫وجود‬‫ایران‬‫در‬‫نیز‬‫دانش‬‫این‬.‫است‬‫مالی‬‫‌های‬‫ه‬‫واسط‬‫مثابه‬‫به‬‫مالی‬‫بازارهای‬
‫چالشی‬‫با‬‫کشور‬،‫بیمه‬‫با‬‫مرتبط‬‫موضوعات‬‫نظری‬‫دانش‬‫نظر‬‫از‬،‫بنابراین‬.‫دارد‬
‫نامناسب‬‫شرایط‬‫از‬‫حاکی‬‫که‬‫دارند‬‫‌هایی‬‫ی‬‫ویژگ‬‫خود‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬.‫نیست‬‫مواجه‬
:‫است‬‫مالی‬‫نهادهای‬‫این‬
‫از‬ ‫بزرگی‬ ‫بخــش‬ ‫‌وبیش‬‫م‬‫ک‬ -2/ .‫اســت‬ ‫کوچک‬ ‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬ ‫بــازار‬ ‫حجم‬ -1
‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬ ‫مثل‬ ‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬ ‫بعضی‬ ‫بازار‬ -3/ .‫‌دهند‬‫ی‬‫م‬ ‫زیان‬ ‫بیمه‬ ‫‌های‬‫ت‬‫شــرک‬
‫بازار‬‫بسیار‬‫هم‬‫زندگانی‬‫بیمه‬-4/.‫اســت‬‫کوچک‬‫بسیار‬‫هنوز‬‫مســوولیت‬
،‫‌شــود‬‫ی‬‫م‬ ‫‌تر‬‫ف‬‫ضعی‬ ‫خارج‬ ‫با‬ )Re( ‫اتکایی‬ ‫بیمه‬ ‫ارتباط‬ -5/ .‫دارد‬ ‫کوچکی‬
‫بزرگی‬‫بخش‬‫اجباری‬‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬-6/.‫نیست‬‫مناسب‬‫‌المللی‬‫ن‬‫بی‬‫فضای‬‫چراکه‬
‫در‬‫که‬‫معنی‬‫بدین‬‫است؛‬‫نازل‬‫‌ای‬‫ه‬‫بیم‬‫محصوالت‬‫کیفیت‬-7/.‫است‬‫بازار‬‫از‬
‫خسارات‬‫بعضی‬‫و‬‫شده‬‫‌گذار‬‫ه‬‫بیم‬‫به‬‫ظلم‬‫هم‬،‫دارد‬‫وجود‬‫مشکل‬‫طرف‬‫دو‬‫هر‬
‫اجحاف‬‫آنها‬‫به‬‫زیادی‬‫موارد‬‫در‬‫و‬‫شده‬‫‌گر‬‫ه‬‫بیم‬‫به‬‫ظلم‬‫هم‬‫و‬‫‌شود‬‫ی‬‫نم‬‫پرداخت‬
‫دقیق‬‫برآوردها‬‫و‬‫ندارد‬‫وجود‬‫‌ها‬‫ک‬‫ریســ‬‫از‬‫دقیقی‬‫شناخت‬-8/.‫‌شــود‬‫ی‬‫م‬
‫11-چاشنی‬/Regulator‫ناظر‬‫مقام‬‫ضعف‬-10/‫بازاریابی‬‫ضعف‬-9/.‫نیست‬
‫که‬70‫دهه‬‫برخالف‬.‫است‬‫گسترده‬‫گروهی‬‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬‫در‬‫‌ویژه‬‫ه‬‫ب‬‫فساد‬.‫فساد‬
‫حتی‬‫و‬‫ندارد‬‫اشکالی‬‫فساد‬‫چاشنی‬‫با‬‫توســعه‬‫‌کردند‬‫ی‬‫م‬‫فکر‬‫افرادی‬‫اندک‬
‫نیست‬‫‌طور‬‫ن‬‫ای‬‫که‬‫داد‬‫نشان‬90‫و‬80‫‌های‬‫ه‬‫ده‬‫در‬‫بعدی‬‫اتفاقات‬،‫است‬‫الزم‬
.‫ندارد‬‫وجود‬‫فساد‬‫تحمل‬‫برای‬)‫اخالقی‬‫دالیل‬‫(بماند‬‫اقتصادی‬‫دلیل‬‫هیچ‬‫و‬
‫وارد‬‫مجرا‬‫این‬‫از‬‫هم‬‫‌یافته‬‫ه‬‫توسع‬‫کشورهای‬ً‫ا‬‫حتم‬،‫بود‬‫توسعه‬‫ابزار‬‫فساد‬‫اگر‬
.‫‌شدند‬‫ی‬‫م‬‫توسعه‬‫فاز‬
• ‫کرد؟‬‫باید‬‫چه‬
،‫سیاسی‬‫ساختارهای‬،‫‌شک‬‫ی‬‫ب‬‫کنیم؟‬‫چه‬‫باید‬‫‌ها‬‫ی‬‫ویژگ‬‫این‬‫به‬‫توجه‬‫با‬‫اما‬
‫تاثیر‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫جمله‬‫از‬‫و‬‫ملی‬‫اقتصاد‬‫‌ریزی‬‫ه‬‫برنام‬‫در‬‫اجتماعی‬‫و‬‫اقتصادی‬
ً‫ا‬‫طبع‬،‫بگیرد‬‫در‬‫ملی‬‫سطح‬‫در‬‫ساختارها‬‫این‬‫اصالح‬‫برای‬‫گفتمان‬‫اگر‬.‫دارند‬
‫مدافع‬‫وکیل‬‫مقام‬‫از‬‫حاکمیت‬،‫باشــد‬‫میان‬‫در‬»‫عمومی‬‫«وجوه‬‫پای‬‫جــا‬
‫در‬‫ناظر‬‫مقام‬‫نبــود‬.‫شــود‬‫وارد‬‫موضوع‬‫در‬‫باید‬‫عمومی‬‫وجوه‬‫صاحبــان‬
،‫ایران‬‫اقتصاد‬‫‌های‬‫ش‬‫بخ‬‫از‬‫بسیاری‬‫در‬‫و‬‫‌ها‬‫ه‬‫خیری‬،‫بازنشستگی‬‫‌های‬‫ق‬‫صندو‬
‫هر‬‫فعالیت‬‫پایین‬‫حجم‬.‫است‬‫زده‬‫دامن‬‫را‬‫کشور‬‫امروز‬‫اقتصادی‬‫مشکالت‬
‫کشور‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫دیگر‬‫مشکل‬‫بیمه‬‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬‫زیاد‬‫تعداد‬‫و‬‫بیمه‬‫شرکت‬
‫‌های‬‫ه‬‫هزین‬ ‫کاهش‬ ‫و‬ )Unit Cost( ‫واحد‬ ‫‌های‬‫ه‬‫هزین‬ ‫کاهش‬ ‫ضرورت‬ .‫است‬
‫راز‬ »‫بزرگ‬ ‫«اعداد‬ ‫که‬ ‫نرود‬ ‫یادمان‬ .‫اســت‬ ‫جدی‬ ‫بیمه‬ ‫صنعت‬ ‫در‬ ‫ستادی‬
‫و‬،‫برده‬‫بین‬‫از‬‫را‬‫سرقفلی‬‫بیمه‬‫شرکت‬‫زیاد‬‫تعداد‬‫این‬.‫‌هاست‬‫ه‬‫بیم‬‫موفقیت‬
.‫‌رود‬‫ی‬‫م‬‫باال‬‫موفقیت‬‫عدم‬‫و‬‫فساد‬‫خطر‬،‫باشد‬‫پایین‬‫فعالیت‬‫سرقفلی‬‫هرجا‬
‫شرکت‬‫کمتری‬‫تعداد‬‫کشور‬‫در‬‫باید‬.‫است‬‫آینده‬‫مسیر‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫در‬‫ادغام‬
‫‌تر‬‫گ‬‫بزر‬ ،‫امروز‬ ‫از‬ ‫قدرتمندتر‬ ‫بسیار‬ ‫بیمه‬ ‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬ ‫و‬ ‫باشیم‬ ‫داشته‬ ‫بیمه‬
‫حفظ‬‫آنها‬‫توانگری‬‫و‬‫مالی‬‫سالمت‬‫تا‬،‫باشــند‬‫امروز‬‫از‬‫‌تر‬‫م‬‫پرحج‬‫و‬‫امروز‬‫از‬
‫بیمه‬‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬‫در‬‫بنگاهداری‬‫به‬‫نباید‬‫مناسب‬‫سرمایه‬‫بازار‬‫نبود‬.‫شــود‬
‫نباید‬ ‫و‬ ‫ندارند‬ ‫توانایی‬ ‫آن‬ ‫در‬ ‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫کاری‬ ‫‌داری‬‫ت‬‫شرک‬ .‫بینجامد‬
‫کوچک‬‫بازنشستگی‬‫‌های‬‫ق‬‫صندو‬‫برای‬‫ایران‬‫سرمایه‬‫بازار‬‫شاید‬.‫دهند‬‫انجام‬
ً‫ا‬‫صرف‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬.‫‌کند‬‫ی‬‫م‬‫کفایت‬،‫ایران‬‫کوچک‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫برای‬‫اما‬،‫باشــد‬
‫واقعی‬‫و‬‫فیزیکی‬‫‌های‬‫ی‬‫دارای‬‫نباید‬‫و‬‫بپردازند‬‫مالی‬‫‌های‬‫ی‬‫دارای‬‫خرید‬‫به‬‫باید‬
‫زمینه‬‫این‬‫در‬‫کوچکی‬‫استثنای‬»‫مستغالت‬‫و‬‫«امالک‬‫بخش‬‫شاید‬.‫بخرند‬
‫موجه‬ ‫و‬ ‫شده‬ ‫وارد‬ »‫مالی‬ ‫‌های‬‫ی‬‫دارای‬ ‫«طبقه‬ ‫در‬ ‫اخیر‬ ‫سال‬ 40‫در‬ ‫که‬ ‫باشد‬
‫مشکل‬.‫شود‬‫وارد‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬‫‌گذاری‬‫ه‬‫سرمای‬‫سبد‬‫در‬،‫کمی‬‫درصد‬‫سطح‬‫در‬‫است‬
‫بین‬‫از‬‫را‬‫‌گذار‬‫ه‬‫بیم‬‫اعتماد‬‫تورم‬.‫است‬‫قیمت‬‫تغییرات‬‫و‬‫تورم‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬‫بزرگ‬
‫از‬‫حمایت‬‫اجازه‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫به‬‫و‬‫‌دهد‬‫ی‬‫م‬‫باد‬‫بر‬‫را‬‫او‬‫‌اندازهای‬‫س‬‫پ‬‫‌برد؛‬‫ی‬‫م‬
‫فکر‬ ‫که‬ ‫باشند‬ ‫‌گرهایی‬‫ه‬‫بیم‬ ‫است‬ ‫ممکن‬ ‫هرچند‬ .‫‌دهد‬‫ی‬‫نم‬ ‫را‬ ‫‌گذاران‬‫ه‬‫بیم‬
‫آنها‬‫مالی‬‫‌های‬‫ت‬‫صور‬‫در‬‫مشــکالت‬‫رجوع‬‫و‬‫رفع‬‫باعث‬‫تورم‬‫امروز‬‫کننــد‬
‫شرکت‬‫فعاالنه‬‫باید‬‫بیمه‬‫صنعت‬،‫تورم‬‫با‬‫مبارزه‬‫ملی‬‫گفتمان‬‫در‬‫اما‬،‫‌شود‬‫ی‬‫م‬
‫‌های‬‫ک‬‫ریس‬‫بیشــتر‬‫چه‬‫هر‬‫مدیریت‬‫بیمه‬‫نوین‬‫صنعت‬‫‌انداز‬‫م‬‫چشــ‬.‫کند‬
‫صنعت‬.‫شود‬‫فراهم‬‫او‬‫زیست‬‫محیط‬‫بهبود‬‫و‬‫انسان‬‫رفاه‬‫تا‬‫است‬‫‌شــمار‬‫ی‬‫ب‬
‫کشورهای‬‫در‬‫‌ها‬‫ش‬‫چال‬‫این‬‫ویژگی‬‫و‬‫است‬‫مواجه‬‫فراوان‬‫‌های‬‫ش‬‫چال‬‫با‬‫بیمه‬
‫و‬ ‫اجتماعی‬ ‫اثرات‬ ‫بلکه‬ ،‫نیســت‬ ‫مالی‬ ‫عوامل‬ ‫به‬ ‫محدود‬ ‫توســعه‬ ‫حال‬ ‫در‬
‫تحقق‬‫باید‬‫بیمه‬‫ماموریت‬‫و‬‫هدف‬.‫شود‬‫بررسی‬‫باید‬‫چالشی‬‫هر‬‫شــخصی‬
‫واقعی‬ ‫محیطی‬ ‫شرایط‬ ‫در‬ ‫‌گذار‬‫ه‬‫بیم‬ ‫روحی‬ ‫و‬ ‫مادی‬ ‫امنیت‬ ‫سطح‬ ‫باالترین‬
.‫‌شود‬‫ی‬‫م‬ ‫بیشتر‬ ‫‌ها‬‫ک‬‫ریس‬ ‫روز‬ ‫هر‬ ‫چراکه‬ ،‫است‬ ‫دائمی‬ ‫فرآیندی‬ ‫این‬ .‫باشد‬
‫وجه‬‫دو‬‫و‬‫است‬‫پرچالش‬‫خود‬‫ریسک‬‫همه‬‫این‬‫مدیریت‬‫و‬‫فرآوری‬،‫شناسایی‬
‫به‬‫را‬‫خود‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫‌یافته‬‫ه‬‫توسع‬‫کشورهای‬.‫دارد‬‫اجتماعی‬‫و‬‫مالی‬‫اصلی‬
‫مالی‬‫بازار‬‫از‬‫مهمی‬‫بخش‬‫به‬‫و‬‫‌اند‬‫ه‬‫داد‬‫شکل‬‫متعادل‬‫و‬‫قدرتمند‬‫بخشی‬‫مثابه‬
‫این‬‫در‬.‫هستند‬‫شرکت‬‫و‬‫شهروند‬‫میلیون‬‫صدها‬‫آنها‬‫کاربران‬.‫‌اند‬‫ه‬‫کرد‬‫تبدیل‬
‫توسعه‬‫در‬‫غیرعمر‬‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬‫از‬‫بیشتری‬‫بسیار‬‫مالی‬‫تاثیر‬‫عمر‬‫بیمه‬،‫کشورها‬
‫‌روی‬‫ه‬‫دنبال‬ ‫از‬ ‫غیر‬ ‫راهی‬ ‫ایران‬ ‫چون‬ ‫توسعه‬ ‫حال‬ ‫در‬ ‫کشورهای‬ .‫دارد‬ ‫اقتصاد‬
‫صنعت‬‫ساختار‬‫این‬‫و‬‫ندارند‬‫زمینه‬‫این‬‫در‬‫‌یافته‬‫ه‬‫توسع‬‫کشورهای‬‫مسیر‬‫از‬
‫چالش‬‫از‬‫بخشی‬‫‌سازی‬‫ی‬‫بوم‬،‫‌شک‬‫ی‬‫ب‬.‫‌کند‬‫ی‬‫م‬‫‌تر‬‫ن‬‫روا‬‫کشورها‬‫آن‬‫در‬‫را‬‫بیمه‬
‫اما‬.‫است‬‫ایران‬‫جمله‬‫از‬‫و‬‫توسعه‬‫حال‬‫در‬‫کشورهای‬‫در‬‫بیمه‬‫صنعت‬‫توسعه‬
‫و‬‫جمعیتی‬‫تحوالت‬‫با‬‫مناسب‬‫برخورد‬‫و‬‫‌شده‬‫ل‬‫کنتر‬‫آزادسازی‬،‫‌شدن‬‫ی‬‫جهان‬
‫‌های‬‫ش‬‫چال‬‫پاسخگوی‬‫که‬‫است‬‫اجتنابی‬‫غیرقابل‬‫عوامل‬‫کشور‬‫هر‬‫ساختاری‬
.‫کشورهاست‬‫این‬‫در‬‫‌ای‬‫ه‬‫بیم‬
‫بیمه‬‫و‬‫ریسک‬‫مدیریت‬‫ساالنه‬‫همایش‬‫چهارمین‬‫در‬‫سخنرانی‬‫از‬‫برگرفته‬
‫اصالح‬ ‫مدافع‬ ‫باید‬ ‫نیز‬ ‫بیمه‬ ‫صنعت‬ ‫مدیران‬
‫مستقیم‬ ‫طور‬ ‫به‬ ‫اما‬ .‫باشــند‬ ‫ساختارها‬ ‫این‬
‫‌مدت‬‫ه‬‫کوتا‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫ســاختارها‬ ‫این‬ ‫‌توانند‬‫ی‬‫نم‬
‫‌انداز‬‫س‬‫پ‬‫ابزار‬‫عمر‬‫بیمه‬‫چون‬.‫دهنــد‬‫تغییر‬
‫و‬‫اقتصادی‬‫توسعه‬‫کار‬‫به‬‫و‬‫اســت‬‫بلندمدت‬
‫را‬‫‌انداز‬‫س‬‫پ‬‫نرخ‬‫و‬،‫‌آید‬‫ی‬‫م‬‫رشــد‬‫نرخ‬‫افزایش‬
‫ممکن‬‫را‬‫منابع‬‫بهتر‬‫تخصیص‬‫و‬‫داده‬‫ارتقــا‬
‫زندگانی‬‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬‫بازار‬‫توسعه‬‫از‬‫باید‬،‫‌کند‬‫ی‬‫م‬
‫در‬ ‫مشــکلی‬ ‫عرصه‬ ‫این‬ ‫در‬ .‫کــرد‬ ‫حمایت‬
‫خارجی‬‫وجود‬‫ایران‬‫در‬‫که‬‫دارد‬‫وجــود‬‫دنیا‬
‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬‫رشد‬‫با‬‫معمول‬‫چارچوب‬‫در‬.‫ندارد‬
‫‌های‬‫ه‬‫بیم‬ ‫طریق‬ ‫از‬ ‫بلندمدت‬ ‫پول‬ ،‫زندگانی‬
.‫‌رود‬‫ی‬‫م‬‫‌المللــی‬‫ن‬‫بی‬‫بازارهای‬‫بــه‬‫اتکایــی‬
‫و‬‫دولت‬،‫توســعه‬‫حــال‬‫در‬‫کشــورهای‬‫در‬
‫‌المللی‬‫ن‬‫بی‬ ‫مالی‬ ‫بازارهای‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫‌ها‬‫ت‬‫شــرک‬
.‫آورند‬‫گرد‬‫منابع‬‫و‬‫بگیرنــد‬‫وام‬‫تا‬‫‌رونــد‬‫ی‬‫م‬
‫باید‬‫که‬‫‌شود‬‫ی‬‫م‬‫این‬‫مطروحه‬‫مشــکل‬‫پس‬
‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬ ‫در‬ ‫محلی‬ ‫‌گذاری‬‫ه‬‫سرمای‬ ‫سهم‬
‫مشــکل‬‫اصطالح‬‫به‬.‫یابد‬‫افزایــش‬‫بیمــه‬
‫پیش‬ )Problem of Localization( ‫محلی‬
‫حقوق‬ ‫از‬ ‫حمایت‬ ‫بحث‬ ‫آن‬ ‫کنار‬ ‫در‬ ‫و‬ ‫‌آید‬‫ی‬‫م‬
‫این‬ً‫ال‬‫فع‬‫ایران‬‫در‬.‫‌شود‬‫ی‬‫م‬‫مطرح‬‫‌گذاران‬‫ه‬‫بیم‬
‫نگران‬‫بیمه‬‫صنعت‬.‫اســت‬‫برعکس‬‫موضوع‬
.‫شود‬‫جهانی‬‫‌تواند‬‫ی‬‫نم‬‫کافی‬‫قدر‬‫به‬‫که‬‫است‬
‫ایران‬ ‫در‬ ‫بیمه‬ ‫صنعت‬ ‫مشکالت‬ ‫دیگر‬ ‫از‬
‫آن‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫بیمه‬ ‫‌های‬‫ت‬‫شــرک‬ ‫ساختار‬
Public(‫عمومی‬‫وجوه‬‫مفهوم‬‫به‬‫زیادی‬‫توجه‬
‫مانند‬‫نیز‬‫بیمه‬‫‌های‬‫ت‬‫شرک‬.‫‌شود‬‫ی‬‫نم‬)Fund
‫عمومی‬ ‫وجوه‬ ‫از‬ ‫مالی‬ ‫نهادهای‬ ‫از‬ ‫بســیاری‬
‫پرسنل‬‫و‬‫مدیریت‬‫ویژه‬‫به‬.‫‌کنند‬‫ی‬‫م‬‫استفاده‬
‫آشنا‬ ‫عمومی‬ ‫وجوه‬ ‫مفهوم‬ ‫با‬ ‫چندان‬ ‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬
‫مقام‬‫‌های‬‫ت‬‫نظار‬‫گاهی‬‫‌رو‬‫ن‬‫ای‬‫از‬‫و‬‫نیســتند‬
.‫‌کنند‬‫ی‬‫م‬ ‫تلقی‬ ‫خود‬ ‫امور‬ ‫در‬ ‫دخالت‬ ‫را‬ ‫ناظر‬
‫جدی‬ ‫مشــکل‬ ،‫زندگانی‬ ‫بیمه‬ ‫در‬ ‫باالخص‬
‫حجم‬‫از‬‫همــواره‬‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬‫پرســنل‬.‫اســت‬
،‫‌کند‬‫ی‬‫م‬‫اعمال‬‫ناظر‬‫مقام‬‫که‬‫‌هایی‬‫ت‬‫محدودی‬
.‫دارند‬‫شکایت‬
‫سرمایه‬ ‫تامین‬ ‫نیازمند‬ ‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬ ‫هرچند‬
،‫شرکت‬ ‫تشــکیل‬ ‫برای‬ )Capitalization(
‫احتیاطی‬ ‫ذخایر‬ ‫و‬ ‫جدید‬ ‫مشــتری‬ ‫جذب‬
‫برای‬ ‫باز‬ ‫دست‬ ‫‌اند‬‫ی‬‫مدع‬ ‫اما‬ ،‫هســتند‬ ‫خود‬
‫گمان‬ ‫به‬ .‫ندارند‬ ‫خود‬ ‫‌های‬‫ل‬‫مد‬ ‫‌سازی‬‫ه‬‫پیاد‬
‫‌ها‬‫ه‬‫بیم‬،‫ایران‬‫امــروز‬‫شــرایط‬‫در‬،‫اینجانب‬
‫اطاعت‬‫باید‬‫ناظر‬‫مقام‬‫با‬‫سازنده‬‫بحث‬‫ضمن‬
‫هر‬‫چراکه‬.‫باشند‬‫داشته‬‫ناظر‬‫مقام‬‫از‬‫کاملی‬
‫‌تبریزی‬‫ه‬‫عبد‬ ‫حسین‬
‫اقتصاددان‬