Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thịnh Vượng, 9 điểm.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Ngành: <TÊN NGÀNH>
Chuyên ngành:
Giảng viên hướng dẫn:
Sinh viên thực hiện:
MSSV:
Lớp:
TP. Hồ Chí Minh, 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

i
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP
Ngành: <TÊN NGÀNH>
Chuyên ngành:
Giảng viên hướng dẫn:
Sinh viên thực hiện:
MSSV:
Lớp:
TP. Hồ Chí Minh, 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

ii
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Tên đơn vị thực tập: ...................................................................................................
Địa chỉ: ........................................................................................................................
Điện thoại liên lạc: ......................................................................................................
Email: ..........................................................................................................................
NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN:
Họ và tên sinh viên : .................................................................................................
MSSV :...................................................................................................
Lớp : ..................................................................................................
Thời gian thưc tập tại đơn vị: Từ ................................. đến.........................................
Tại bộ phận thực tập: ....................................................................................................
Trong quá trình viết báo cáo thực tập sinh viên đã thể hiện:
1. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật:
Tốt Khá Trung bình Không đạt
2. Số buổi thực tập thực tế tại đơn vị:
> 3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần Ít đến đơn vị thực tập
3. Báo cáo thực tập phản ánh được thực trạng hoạt động của đơn vị:
4. Nắm bắt được những quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế toán, Kiểm toán,
Tài chính, Ngân hàng …..):
TP. HCM, ngày …. tháng ….năm 201..
Đơn vị thực tập
(Ký tên, ghi rõ họ tên)

iii
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------
NHẬN XÉT GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên : .................................................................................................
MSSV :...................................................................................................
Lớp : ..................................................................................................
Thời gian thưc tập: Từ ..................................... đến......................................................
Tại đơn vị: ....................................................................................................................
Trong quá trình viết báo cáo thực tập sinh viên đã thể hiện:
1. Thực hiện viết báo cáo thực tập theo quy định:
2. Thường xuyên liên hệ và trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn:
Thường xuyên Ít liên hệ Không
3. Báo cáo thực tập đạt chất lượng theo yêu cầu:
TP. HCM, ngày …. tháng ….năm 201..
Giảng viên hướng dẫn
(Ký tên, ghi rõ họ tên)

iv
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN ...........................................................Error! Bookmark not defined.
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .................................................................. ii
NHẬN XÉT GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN............................................................. iii
MỤC LỤC................................................................................................................. iv
DANH MỤC BẢNG...................................................................................................v
DANH MỤC HÌNH ẢNH ........................................................................................ vi
LỜI MỞ ĐẦU.............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG.........................................................................................................2
1.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ....................................2
1.2. Lịch sử hình thành và phát triển .......................................................................3
1.3. Cơ cấu tổ chức VPBank....................................................................................5
1.3.2. Chức năng phòng ban ....................................................................................6
1.4. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh.........................................9
CHƯƠNG 2: MÔ TẢ CÔNG VIỆC ĐƯỢC THỰC HIỆN TRONG QUÁ TRÌNH
THỰC TẬP ...............................................................................................................11
2.1. Mô tả vị trí, tính chất công việc......................................................................11
2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank ......................................................12
2.3. So sánh lý thuyết và thực tế...............................................................................20

v
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng ...............................................................................................................9

vi
DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 1.1: Logo ............................................................................................................2
Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức VPBank................................................................................5
Hình 2.1: Quy trình cho vay của Hội sở VPBank.....................................................12

1
LỜI MỞ ĐẦU
Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế
thì hệ thống NH có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế và tài
chính. Với vai trò chủ lực thì hệ thống NH đã đóng góp một phần đáng kể cho công
cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất
nước. Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vữ
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của NH. Trong đó, TD là
một hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời
của NH. Đồng thời, rủi ro TD cũng là rủi ro gây thiệt hại, ảnh hưởng lớn nhất đến
hoạt động của NH. Trong các sản phẩm TD cung cấp trên thị trường thì TD cá nhân
là một mảng TD quan trọng của NH. Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá
nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay. Thành công của NH
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có sự đóng góp một phần không nhỏ từ TD cá nhân.
Bên cạnh đó thị trường TD cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động, với sự
tham gia hầu như tất cả các NH. Trong đó, mảng cho vay đang có mức tăng trưởng
cao đó là cho vay tiêu dùng. Ngoài ra các mảng cho vay khác của TD cá nhân như
cho vay mua nhà, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô tô... cũng đã có bước tăng
trưởng tốt. Nắm bắt được nhu cầu của thị trường, Hội sở VPBank đã ngày càng
quan tâm đến đối tượng KH cá nhân với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản
phẩm phù hợp với sự thay đổi của thị trường, cho ra đời cán sản phẩm mới đa dạng,
hấp dẫn giúp cho hoạt động TD cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo đúng định
hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ.
Phân tích tình hình tín dụng cá nhân sẽ giúp ta biết được những mặt mạnh, mặt
yếu trong hoạt động tín dụng cá nhân của NH. Từ đó có những giải pháp hữu hiệu
để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của NH. Với những lý do trên nên
em quyết định chọn đề tài “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng” làm bài báo cáo thực tập của mình.

2
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP
1.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP bank), Tòa
nhà VPBank Tower - Số 1 - 1a - 2 Tôn Đức Thắng, Phường Bến Nghé, Quận 1,
Thành phố Hồ Chí Minh.
Hình 1.1: Logo
Hình bông hoa Thịnh Vượng thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy
mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng.
Biểu tượng cho sự chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt
Nam Thịnh Vượng.
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, được cách điệu bằng sự
kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, thể hiện sự linh hoạt,
thân thiện và sự tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Hình
dáng biểu tượng giống như đôi bàn tay ấp ủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng
trưng cho sự phát triển đi lên không ngừng, là chỗ dựa vững chắc để đảm bảo cho
sự lớn mạnh và thịnh vượng. Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay cùng
chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng. Một
ngân hàng mạnh về quy mô (2 cánh hoa trên) và nền tảng (2 cánh hoa dưới).
Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng
say, tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách nhiệm đối
với xã hội, đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VP bank.
Màu xanh lá cây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩa đem đến thành công
vững bền cho khách hàng, cũng như sự thành công, phát triển của chính Ngân hàng.

3
Slogan: Hành động vì những ước mơ
Thương hiệu mới của VPBank với phương châm "Hành động vì những ước
mơ", được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, và Đơn
giản. Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VPBank quyết tâm đẩy mạnh hình ảnh một ngân
hàng luôn nỗ lực cao nhất để phục vụ khách hàng với thái độ thân thiện và tốc độ
nhanh nhất
1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) trước tên Thương Mại
Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy
phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp
ngày 12 tháng 8 năm 1993. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm
1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang
từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn
định và có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng,
VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2013 - 2017
với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này,
VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn
trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động
theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng
lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của
các kênh bán hàng và phân phối.
Năm 2010: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và sử dụng
nhãn hiệu thương hiệu mới.Thời điểm triển khai mô hình bán lẻ hiện đại với sự hỗ
trợ của công ty tư vấn.Thành lập bộ phận tín dụng tiêu dùng dưới thương hiệu FE
Credit.
Năm 2011: Triển khai 6 sáng kiến chiến lược với sự hỗ trợ của công ty McKinsony
& Company để chuyển sang mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Ra mắt các điểm
giao dịch chuẩn đầu tiên theo mô hình này. Lần đầu tiên lợi nhuận trước thuế vượt
1.000 tỷ đồng.

4
Năm 2013: Xây dựng chiến lược phát triển của VP bank giai đoạn 2013-2017. Với
sự hỗ trợ của Công ty Ra mắt giao dịch mới. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 100
nghìn tỷ đồng. Được công nhận là thương hiệu quốc gia.
Năm 2014: Xây dựng và triển khai giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đồi. xây
dựng lộ trình quản trị rủi ro và công nghệ thông tin. Tổ chức lại các đơn vị kinh
doanh, hỗ trợ và mạng lưới phân phối. Lần đầu tiên được Moody’s xếp hạng tín
nhiệm VP bank ở mức triển vọng “ Ổn định”. Lần đầu tiên lợi nhuận sau thuế vượt
1.000 tỷ đồng.
Năm 2015: Hoàn thành giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đổi là 1 trong 10
ngân hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn
và rủi ro theo tiêu chuẩn Basol năm 2016. Được Moody’s nâng mức triển vọng từ
mức “ Ổn định” lên “ Tích cực”. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 150 nghìn tỷ đồng.
Mua lại thành công Công ty Tài chính Tập đoàn Than- Khoáng sản Việt Nam và đổi
tên thành Công ty Tài chính VP bank (VP bank FC). Được công nhận thương hiệu
quốc gia lần thứ 2.
Năm 2016: Xếp hạng 21 trong số các đơn vị nộp thuế thu nhập DN lớn nhất Việt
Nam. Thành lập và đảy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng tiểu
thương và Dịch vụ công nghệ số. Tập trung hóa dịch vụ khách hàng. Giành 6 giải
thưởng quốc tế.
Năm 2017: Tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16.900 tỷ, riêng
Ngân hàng đạt gần 9.300 tỷ, và dẫn đầu khối ngân hàng TMCP tư nhân.

5
1.3. Cơ cấu tổ chức VPBank
Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức VPBank
(Nguồn: Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)

6
1.3.2. Chức năng phòng ban
Đại Hội Đồng Cổ Đông
Đại Hội Đồng Cổ Đông gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết và là cơ quan
có thẩm quyền cao nhất của Công ty. Đại hội đồng cổ đông có các quyền và nhiệm
vụ sau đây:
Thông qua định hướng phát triển của VPBank;
Quyết định sửa đổi, bổ sung Điều lệ VPBank;
Thông qua Quy định nội bộ về tổ chức hoạt động, chức năng, trách nhiệm,
quyền hạn của HĐQT và BKS;
Và những nhiệm vụ khác
Hội Đồng Quản Trị
Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị VPBank, có toàn quyền nhân danh
VPBank để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của VPBank, trừ những
vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
HĐQT của VPBank có tối thiểu 05 (năm) thành viên và tối đa 11 (mười một)
thành viên; số lượng thành viên do ĐHĐCĐ quyết định
Ủy ban Nhân sự:
Tham mưu cho HĐQT về quy mô và cơ cấu HĐQT và BKS;
Tham mưu cho HĐQT xử lý các vấn đề nhân sự phát sinh trong quá trình tiến
hành các thủ tục bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm các thành viên HĐQT,
BKS, người điều hành của VPBank;
Tham mưu, đề xuất mức lương thưởng và các lợi ích khác của các thành viên
HĐQT, BKS, Tổng Giám đốc;
Tư vấn cho HĐQT và quyết định theo thẩm quyền đối với các nhân sự cấp cao
của Ngân hàng, các quyết định về chính sách, chế độ đối với nhân sự, các dự án về
đào tạo, chiến lược nhân sự, các quy trình đánh giá nhân sự, tuyển dụng, v.v.;
Ủy ban Quản lý Rủi ro

7
Tham mưu cho HĐQT trong việc ban hành các chiến lược, quy trình, chính
sách liên quan đến quản trị rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng;
Phân tích và đưa ra những cảnh báo về mức độ an toàn của VPBank trước
những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro và đề xuất những biện pháp phòng ngừa;
Ban Kiểm soát
Ban Kiểm soát của VPBank phải có tối thiểu 03 thành viên, không hạn chế tối
đa, số lượng cụ thể do Đại hội đồng cổ đông quyết định; trong đó phải có ít nhất 1/2
(một phần hai) tổng số thành viên là chuyên trách không đồng thời đảm nhiệm chức
vụ, công việc khác tại VPBank và các doanh nghiệp khác. Ban Kiểm soát bầu một
thành viên làm Trưởng Ban.
Tổng Giám đốc
Tổng Giám đốc được Hội đồng Quản trị bổ nhiệm trong số các thành viên
HĐQT hoặc thuê Tổng Giám đốc là người điều hành công việc kinh doanh hàng
ngày của VPBank, chịu sự giám sát của HĐQT và BKS, chịu trách nhiệm trước
HĐQT và trước pháp luật về việc thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao.
Báo cáo với Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Đại hội đồng cổ đông và các cơ
quan nhà nước có thẩm quyền về hoạt động, hiệu quả và kết quả kinh doanh của
VPBank theo quy định của pháp luật và Điều lệ;
Được quyết định áp dụng các biện pháp vượt thẩm quyền của mình trong
trường hợp khẩn cấp (thiên tai, địch họa, hỏa hoạn, sự cố) và chịu trách nhiệm về
những quyết định đó, sau đó phải báo cáo ngay Hội đồng Quản trị để giải quyết
tiếp.
Các đơn vị tham mưu:
Tham mưu cho Tổng Giám đốc các chính sách và giải pháp chung trong quản
trị ngân hàng như chiến lược, lập kế hoạch ngân sách, kiểm soát kế toán tài chính,
quản trị rủi ro, quản lý dự án, quản trị nguồn nhân lực, v.v. Các đơn vị tham mưu
bao gồm Khối Tài chính, Khối Quản trị Rủi ro, Khối Quản trị Nguồn nhân lực;
Trung tâm Chiến lược và Quản lý dự án.
Các đơn vị kinh doanh

8
(Phụ lục)

9
1.4. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Hội sở Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
Số tiền % Số tiền %
Doanh thu 34.591 39.780 52.716 5.189 15,00 12.936 32,52
Chi phí 21.048 23.153 26.245 2.105 10,00 3.092 13,35
Lợi nhuận trước thuế 13.543 16.627 26.471 3.084 22,77 9.844 59,20
Thuế 3.792 4.656 6.618 0.864 22,78 1.962 42,13
LN ròng 9.751 11.971 19.853 2.220 22,77 7.882 65,84
(Nguồn: Báo cáo tài chính Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)
Với những chính sách phù hợp cùng những định hướng phát triển Ngân hàng
ổn định, kết quả kinh doanh của phòng giao dịch được duy trì ổn định và bền vững.
Cụ thể:
Doanh thu của phòng giao dịch tăng đều qua các năm, doanh thu của phòng
giao dịch được tính từ các nguồn thu tín dụng, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh
toán, Ngân quỹ và thu từ các hoạt động khác. Trong đó chủ yếu là doanh thu từ hoạt
động tín dụng. Năm 2016 doanh thu của phòng giao dịch là 34.591 tỷ đồng, đến
năm 2017 doanh thu đạt 39.7 8tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2016, mức tăng 2018
là 12.936 tỷ đồng, tăng 32,52% so với năm 2017. Điều này cho thấy định hướng
phát triển của phòng giao dịch trong giai đoạn qua luôn bám sát theo chủ trương và
kế hoạch của Ngân hàng. Hoạt động của phòng giao dịch đang dần trở thành phòng
giao dịch phát triển bền vững và mạnh mẽ nhất trong thời gian tới.
Chi phí của phòng giao dịch cũng biến động theo sự tăng trưởng của doanh
thu, năm 2016 tổng chi phí mà phòng giao dịch năm 2016 là 21.048 tỷ đồng, đến
năm 2017 con số này là 23.153 tỷ đồng, tăng 2.105 tỷ đồng tương ứng 10% so với
năm 2016 và năm 2018 là 26.245 tỷ đồng, tăng 3.092 tỷ đồng tương ứng 13.35% so

10
với năm 2017. Giải thích nguyên nhân có sự biến động chi phí trong thời gian dần
ổn định của nền kinh tế là do tổng chi phí huy động của phòng giao dịch tăng lên,
các chi phí liên quan đến công tác điều hành và quản lý cũng có chiều hướng tăng,
một nguồn chi phí khác chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của
phòng giao dịch là chi phí hoa hồng cho các đối tác giới thiệu khách hàng. Đó là
những nguyên nhân làm chi phí của phòng giao dịch tăng tịnh tiến với doanh thu.
Giai đoạn 2016-2017 đón nhận những khó khăn trong việc phát triển kinh tế của
Việt Nam cũng như thế giới. Lãi suất huy động vốn cũng như cấp tín dụng ngất
ngưỡng của hệ thống Ngân hàng, tưởng chừng lợi nhuận của phòng giao dịch có
chiều hướng sụt giảm, tuy nhiên lợi nhuận của phòng giao dịch năm 2016 đạt 9.751
tỷ đồng; năm 2017 là 11.971 tỷ đồng, tăng 2.22 tỷ đồng tương ứng 22,77% so với
năm 2017. Trong giai đoạn 2017 - 2018, lợi nhuận của phòng giao dịch có sự tăng
mạnh, cụ thể năm 2018 đạt 19.853 tỷ đồng tăng 7.882 tỷ đồng tương ứng 65.84 %
so với năm 2017, giải thích nguyên nhân có sự sụt tăng mạnh lợi nhuận của phòng
giao dịch là do trong năm 2018, phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng,
mở rộng chính sách cho vay làm tăng lợi nhuận của phòng giao dịch.

11
CHƯƠNG 2: MÔ TẢ CÔNG VIỆC ĐƯỢC THỰC HIỆN
TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP
2.1. Mô tả vị trí, tính chất công việc
Vị trí thực tập: Thực tập tại phòng tín dụng cho vay tiêu dùng
Mô tả chi tiết công việc thực tập
Tìm hiểu các công việc phải làm ở NH; Tìm hiểu nội quy, quy định chung của
NH; Tìm hiệu tổ chức hoạt động mô hình trong NH. Làm quen với mô hình tổ chức
trong NH, các phòng ban liên quan, sơ đồ tổ chức nhân sự và sơ đồ phòng ban NH.
Tìm hiểu các hoạt động cho vay cho cá nhân hoặc công ty, hoạt động tín dụng,
lãi suất của NH. Các bước quy trình làm thế nào để đủ điều kiện cho vay, cách xét
duyệt hồ sơ KH và các giấy tờ liên quan. Sắp xếp hồ sơ KH vay theo cách khoa học,
theo chuỗi series trong NH. Được hướng dẫn cách đổi tỷ giá trên hệ thống, làm
quen với cách đổi tỷ giá, đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH khi giao dịch ngoại tệ tại
NH. Tìm hiểu quy trình mở sổ tiết kiệm, các giấy tờ cần thiết, các lãi suất cho từng
gói tiết kiệm khác nhau.
Nhập thông thư cần gửi trong ngày, lưu lại thông tin: tên NH, địa chỉ và người
nhận thư của mỗi thư cần gửi, tránh làm mất thư không mong muốn. Hỗ trợ kiểm kê
cuối cuối tháng của NH, kế toán dựa vào danh sách tên hàng hóa được cung cấp, đi
đến từng bộ phận để kiểm tra số hàng còn lại chưa sử dụng.
Được hướng dẫn biết cách sắp xếp và lưu trữ hồ sơ một cách khoa học; Sắp xếp
hô sơ theo số thứ tự, bấm lỗ hồ sơ và lưu vào bìa còng để dễ tìm kiếm sau. Theo dõi
cách ghi nhận và theo dõi hồ sơ vay tiêu dùng để biết cách thức theo dõi hồ sơ từ
KH để có phương pháp thu nợ tối ưu.

12
2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank
Hình 2.1: Quy trình cho vay của Hội sở VPBank
Nguồn: Phòng Tín dụng cá nhân Hội sở VPBank
 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng
Nhân viên tín dụng trao đổi với KH để nắm được các thông tin cơ bản của KH như:
Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh, tư cách pháp lý, tình hình hoạt động sản
xuất kinh doanh trong thời gian qua, nội dung phương án kinh doanh, trình độ học
vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, quan hệ gia đình, nhu cầu vay vốn (số
Trình ban/ hội đồng tín dụng Ký kết hợp đồng tín dụng
với khách hàng
Làm tờ trình Hoàn tất hồ sơ
Phân tích và thẩm định
khách hàng vay vốn
Tư vấn và hướng dẫn khách
hàng về hình thức và hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn
Thông báo cho khách hàng biết
Tiếp nhận hồ sơ vay
Điều tra thông tin về khách
hàng và phương án vay
Giải ngân
Theo dõi nợ vay và thực
hiện thu nợ
Tất toán hồ sơ vay và lưu trữ
hồ sơ tín dụng
Duyệt
Không duyệt

13
tiền, lãi suất, thời hạn…), dự kiến phương án bảo đảm TD và các thông tin khác liên
quan đến KH.
Sau đó nhân viên TD thông báo cho KH các thông tin: Lãi suất cho vay, điều
kiện cho vay, các sản phẩm NH đang có.
Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện của VPBank thì nhân viên
TD chuyển cho KH danh mục hồ sơ để KH hoàn thiện. Nếu không phù hợp phải
báo ngay cho KH để KH chủ động tìm phương án khác.
 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng kiểm tra toàn bộ hồ sơ: về số lượng, về tính hợp lệ, hợp
pháp, thực hiện đối chiếu với bản gốc (Bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu, đơn
xin vay, phương án vay, xác định tình trạng nhà, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
…).
Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ, lập 2 bản giấy biên nhận giao 1 bảng cho
khách hàng và 1 bản cán bộ tín dụng giữ.
Cán bộ TD giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng thẩm định tài sản.
 Thẩm định khách hàng
Hỏi thông tin từ CIC khách hàng cần vay vốn bao gồm khách hàng là doanh
nghiệp và cá nhân ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ
sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác).
Thẩm định về tư cách của người đi vay: trình độ học vấn, hiểu biết pháp luật,
nhận thức về trách nhiệm và tính hợp tác, kinh nghiệm thương trường, uy tín, dư
luận nơi cư trú cũng như nơi công tác, tuổi tác và vi trí xã hội người vay.
Thẩm định về năng lực tài chính: khả năng tài chính của khách hàng, đến tận
nơi để tìm hiểu thực trạng của khách hàng, đánh giá hoạt động giao dịch của khách
hàng.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Đánh giá tính khả thi và hiệu quả
của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đánh giá khả năng tài chính phục vụ
phương án của khách hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo: nắm thông tin khái quát về tài sản, hẹn thời gian để

14
tiến hành thẩm định, đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản (nếu
cần), đối chiếu bản chính của hồ sơ tài sản. Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản
và phân loại tài sản, đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị và tính chuyển
nhượng của tài sản đảm bảo.
 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc chi nhánh
Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định: giới thiệu khách hàng, ghi rõ ngày
nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đầy đủ hồ sơ, nhu cầu vay, những đề nghị của
khách hàng, đánh giá về phương án vay vốn, phương án trả nợ và tài sản đảm bảo
của khách hàng, kết luận và đề xuất của cán bộ tín dụng chuyển cho Trưởng phòng
tín dụng ký.
Cán bộ tín dụng nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản thẩm định giá từ phòng
thẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Giám đốc duyệt (giai đoạn này thực
hiện 2-5 ngày ngay từ khi nhận được tài sản bảo đảm).
Ngay sau khi Giám đốc duyệt hồ sơ cán bộ tín dụng báo ngay cho khách hàng
về việc có cho vay hay không.
 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
Sau khi nhận được Nghị quyết cán bộ tín dụng lập giấy đề nghị hoàn thiện hồ
sơ gồm: bản sao nghị quyết, 04 bản chính biên bản định giá tài sản bảo đảm, bản
sao giấy chứng nhận sở hữu tài sản đảm bảo và một bản sao chứng minh nhân dân,
hộ khẩu của chủ sở hữu tài sản đảm bảo, giấy đăng ký kết hôn.
Cán bộ tín dụng lập và trình Trưởng phòng và Giám đốc ký duyệt hồ sơ. Ký
hợp đồng tín dụng với khách hàng.
 Thực hiện quyết định cấp tín dụng
Hoàn tất chứng từ để giải ngân: căn cứ vào hợp đồng tín dụng và phương thức
cho vay, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ chứng từ theo quy
định để thực hiện việc giải ngân.
Kiểm tra điều kiện nội dung giải ngân: số tiền giải ngân, thời hạn giải ngân và
kiểm tra lại những điều kiện, điều khoản trong hợp đồng tín dụng có phù hợp với
mục đích sử dụng vốn vay, ngành nghề kinh doanh của khách hàng.

15
Cán bộ tín dụng chuyển 1 bản chính hợp đồng tín dụng cho bộ phận giao dịch
để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Để có thể tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải được tập hợp đầy đủ, bao
gồm: Giấy nhận nợ, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản đã công chứng,
công văn ngăn chặn gởi ủy ban nhân dân phường, giấy đăng ký giao dịch đảm bảo,
biên nhận hồ sơ tài sản đảm bảo, phiếu nhập kho, nghị quyết của Ban/hội đồng tín
dụng, tờ trình thẩm định khách hàng, phiếu xếp hạng tín dụng, danh mục kiểm tra
chứng từ.
Lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng theo thứ tự và làm hai phần: hồ sơ tài sản thế chấp
và hồ sơ tín dụng.
 Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhân viên tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất
kinh doanh của khách hàng. Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm. Thông báo và đôn
đốc trả nợ lãi và vốn gốc khi đến hạn. Cụ thể như sau:
 Kiểm tra trước giải ngân:
Theo quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13 tháng 05 năm 2002 của
HĐQT VPBank, việc kiểm tra, giám sát trong quá trình thẩm định gồm những nội
dung sau:
- Năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, đảm bảo khách
hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay.
- Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng từ trước đến nay.
- Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
- Tính khả thi và xác thực của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ, phục vụ đời sống.
- Khả năng trả nợ, nguồn trả nợ của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo: Kiểm tra về chủ sở hữu tài sản, thẩm quyền quyết định việc
thế chấp, cầm cố tài sản, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, giá trị tài sản, khả năng
chuyển nhượng trên thị trường của tài sản...

16
- Các thông tin khác có liên quan đến khách hàng như: Uy tín, nhân thân, nơi
làm việc, địa vị xã hội, đối tác, đối thủ cạnh tranh,..của khách hàng.
- Và các vấn đề khác theo quy định.
 Kiểm tra trong quá trình giải ngân:
Tùy trường hợp cụ thể, để kiểm tra, giám sát chặc chẽ việc sử dụng vốn vay của
khách hàng VPBank giải ngân khoản vay theo các phương thức sau theo thứ tự ưu
tiên:
- Giải ngân bằng chuyển khoản đưới hình thức ủy nhiệm chi do bên vay ký
phát cho người thụ hưởng.
- Giải ngân bằng tiền mặt cho bên vay để bên vay trả ngay cho người thụ
hưởng với sự chứng kiến của nhân viên A/O.
- Giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản của bên vay.
- Giải ngân bằng tiền mặt cho bên vay.
Tùy từng đối tượng khách hàng (cá nhân, tổ chức) và mục đích sử dụng vốn vay
mà nhân viên A/O hướng dẫn khách hàng cung cấp các tài liệu trước khi giải ngân,
đồng thời kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân (khả năng đáp ứng của khách
hàng so với các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, so số tiền giải ngân
với số tiền trên hợp đồng tín dụng còn lại,....). Trong quá trình kiểm tra điều kiện và
nội dung giải ngân nếu nhận thấy chưa đủ các điều kiện giải ngân thì nhân viên A/O
phải tạm ngừng giải ngân, báo cáo với trưởng phòng. Tùy trường hợp mà trưởng
phòng tiếp tục giải ngân hoặc báo cáo ban tín dụng.
 Kiểm tra sau giải ngân:
- Nhân viên A/O tiến hành kiểm tra, giám sát vốn vay sau khi giải ngân. Tất cả
các lần kiểm tra phải có biên bản ghi rõ những nội dung kiểm tra, có chữ ký của
khách hàng vay vốn, kiến nghị và đề xuất lên lãnh đạo chi nhánh VPBank. Tùy
trường hợp cụ thể, VPBank tiến hành kiểm tra, giám sát vốn vay sau khi giải ngân
như sau:
 Kiểm tra, giám sát việc thực hiện dự án, phương án.
 Kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng.

17
 Kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng.
 Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo.
 Kiểm tra các vấn đề khác liên quan.
Việc kiểm tra, giám sát được thực hiện tại nơi cư trú, trụ sở, nơi sản xuất, kinh
doanh, nơi sử dụng vốn vay của khách hàng. Ngoài ra, VPBank có thể kiểm tra,
giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng thông qua việc sử dụng tài khoản của
các khách hàng và các nguồn tin khác.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng phải được tiến hành định kỳ
hoặc đột xuất khi phát hiện khách hàng có những dấu hiệu bất thường.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải trả lời được các câu hỏi:
 Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không?
 Giá trị vật tư, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay có cân đối với giá trị
vốn vay đã giải ngân không?
 Khách hàng có vi phạm các nội dung của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm
bảo tiền vay không?
 Tính trung thực trong các tài liệu của khách hàng gửi cho ngân hàng
- Quản lý nguồn trả nợ: Đây là công việc hết sức quan trọng của công tác tín
dụng, nhân viên A/O và lãnh đạo phòng A/O phải xây dựng phương án, biện pháp
cụ thể để quản lý, thu hồi nợ vay đối với từng khoản vay hoặc từng hợp đồng tín
dụng của khách hàng có biểu hiện những dấu hiệu xấu và với những trường hợp đặc
biệt cần tăng cường nhân viên A/O có năng lực, kinh nghiệm và có biện pháp kiểm
soát đặc biệt trong những trường hợp này.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ theo kế hoạch căn cứ vào kế hoạch trả nợ đã
được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trước khi đến hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi,
nhân viên A/O có trách nhiệm thông báo nợ gốc và/hoặc lãi nhắc nhở khách hàng
thu xếp nguồn trả nợ. Sau khi thông báo nhân viên A/O cần trực tiếp đôn đốc khách
hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
- Trường hợp khách hàng khó khăn trong việc trả nợ thì ban giám đốc, phòng

18
phòng A/O tại chi nhánh cần làm việc trực tiếp với khách hàng để bàn biện pháp trả
nợ cụ thể.
- Khi các khoản vay của khách hàng bị chuyển nợ quá hạn hoặc VPBank nhận
thấy có nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên quản
lý hồ sơ có trách nhiệm báo cáo, kiến nghị với người quản lý của mình và/hoặc ban
giám đốc của chi nhánh biện pháp xử lý.
- Trường hợp khoản vay được chuyển sang bộ phận xử lý nợ, bộ phân xử lý nợ
có trách nhiệm thực hiện tất cả các biện pháp theo quy định hiện hành của VPBank
và pháp luật để thu hồi nợ.
Tần xuất kiểm tra, giám sát vốn vay: Ít nhất 2 tháng/lần đối với khoản vay
sau:
+ Tất cả các khoản vay đã có ít nhất một kỳ chậm trả nợ gốc và/hoặc lãi.
+ Tất cả các khoản vay có dư nợ từ 2 tỷ đồng trở lên.
Các khoản vay có dư nợ từ 500 triệu đồng đến dưới 2 tỷ đồng có một trong các
điều kiện sau:
 Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay.
 Tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện vân
tải, hàng hóa.
 Khoản vay đã được VPBank gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
- Đối với các khoản vay không thuộc quy định trên, tần suất kiểm tra như sau:
+ Khoản vay từ 500 triệu đồng đến dưới 2 tỷ đồng: Kiểm tra 6 tháng/lần.
+ Khoản vay có dư nợ dưới 500 triệu đồng: Nếu là vay trung và dài hạn thì
kiểm tra 6 tháng/lần; nếu là vay ngắn hạn thì kiểm tra khi có dấu hiệu bất thường.
 Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Giải chấp hồ sơ tài sản trả lại cho khách hàng: Kiểm tra xem tài sản thế chấp
đảm bảo cho hợp đồng tín dụng nào. Nếu tài sản thế chấp đảm bảo cho nhiều hợp
đồng tín dụng thì không được xuất tài sản khi chưa trả hết nợ gốc và lãi của tất cả
các hợp đồng (In tình hình hoạt động tài khoản, khế ước vay). Nếu tài sản thế chấp
đảm bảo cho các hợp đồng tín dụng đã tất toán hết thì lập tờ trình xuất tài sản đảm

19
bảo trình Trưởng phòng A/O, gởi công văn đề nghị giải chấp tài sản cho Phòng
công chứng và ủy ban nhân dân phường, trình lãnh đạo xem xét, trả hồ sơ tài sản lại
cho khách hàng.
Lưu trữ toàn bộ hồ sơ tín dụng đã được thanh lý.
Cấp phê duyệt khoản vay: Nếu khoản vay đang xét cộng với tất cả các khoản
vay của khách hàng thấp hơn 04 tỷ đồng sẽ trình với Ban tín dụng, từ 04 tỷ đồng
đến thấp hơn 15 tỷ đồng sẽ trình với Hội Đồng Tín Dụng, còn từ 15 tỷ đồng trở lên
sau khi được Hội Đồng Tín Dụng phía Nam duyệt cho vay thì phải thông qua Hội
Đồng Tín Dụng phía Bắc.
Mặc dù VPBank chưa có một mô hình quản lý tín dụng hiện đại theo chuẩn
mực quốc tế nhưng VPBank cũng đã có quy trình cụ thể về việc kiểm tra, kiểm soát
TD và điều này là một yếu tố rất quan trọng góp phần nâng cao chất lượng TD tại
VPBank nói chung, Hội sở VPBank nói riêng.
Nhận xét quy trình cho vay
 Ưu điểm:
- Quy trình cho vay chặt chẽ, có sự linh hoạt cao.
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, hạn mức lãi suất và thời hạn cho vay
linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, thời gian xử lý nhanh.
- Đối tượng cho vay mở rộng, có chính sách ưu đãi cho các khách hàng có lịch
sử quan hệ tín dụng tốt (có thể được vay tới 70% giá trị tài sản đảm bảo) nên có
lượng khách hàng ổn định và trung thành, đảm bảo tính độc lập và phân định rõ
trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định tính khả thi và khả năng
hoàn trả nợ vay.
 Nhược điểm:
- Quy trình cho vay trải qua nhiều bước mất nhiều thời gian của người đi vay.
- Việc quản lý không tốt năng lực trả nợ của người vay có thể dẫn tới tình trạng
nợ xấu, nợ khó đòi.
- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho
vay cao.

20
- Tư cách và phẩm chất của người vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa
vào sự đánh giá, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
2.3. So sánh lý thuyết và thực tế
Thực tế, giữa lý thuyết và thực tiễn rất khác nhau, các nhân viên ở NH vừa làm
việc chuyên nghiệp song song cũng phải đảm bảo các bước đầy đủ của quy trình
cho vay khi thực hiện giao dịch cùng KH như : Hỗ trợ thủ tục, hướng dẫn đầy đủ
các chứng từ liên quan, tư vấn đúng gói dịch vụ, lãi suất phù hợp với từng KH…
Khi làm việc với KH, lý thuyết vẫn là kiến thức thiết yếu cần phải có, nhưng khi
làm việc có thể xoay chuyển cho phù hợp nếu chấp nhận được.
Những ngày thực tập đầu tiên khá bỡ ngỡ, luôn phải trau dồi học hỏi kinh
nghiệm từ các anh/chị tại NH. Qua đó thấy được lý thuyết vẫn là nền cơ bản cần
phải thực thức chưa bao giờ là dư thừa, học sẽ chưa bao giờ là đủ cho những người
cầu tiến. Luôn trau dồi kỹ năng qua các khóa học kỹ năng mềm để có thể giải quyết
các vấn đề ở trong thực tế.
Qua những lần trực tiếp quan sát các anh/chị tại NH tư vấn cho KH về cho vay
tín dụng, các anh/chị nắm bắt rất nhanh nhu cầu của KH, tư vấn cách thuần thục và
chuyên nghiệp luôn mang đến sự tin tưởng hài lòng từ phía KH khi đến giao dịch ở
NH. Thủ thuật của một nhân viên giỏi là luôn biết nắm bắt nhanh những gì mà KH
cần, nếu như một nhân viên không hoạt bát, không nhanh nhẹn nắm tâm lý cũng
như nhu cầu của KH thì dễ khiến KH bị hoang mang lo sợ và không tin tưởng vào
NH.
Lý thuyết thực hành luôn đồng hành song song cùng nhau, nếu thiếu lý thuyết
thì chỉ làm việc trong mơ hồ không vững vàng, khi thiếu thực hành thì sẽ không
nắm bắt được thực tế. Nền tảng của thực hành là lý thuyết, thực tiễn là nơi áp dụng
thành công lý thuyết.
Những công việc đa số các anh/chị tại NH luôn phải làm đó là: Tìm kiếm
nguồn KH mới, cập nhật thông tin thị trường, phân tích, khảo sát, nhuần nhuyễn các
dịch vụ của NH hiện có. Tuy nhiên những thông tin này, khi học tại trường đều có
sẵn, sinh viên chỉ tính toán không cọ xát được với thực tế. Do đó, là một nhân viên

21
chuyên nghiệp thì phải luôn trau dồi các kỹ năng, vạch trước các bước định hướng
để dễ dàng thực hiện theo một kế hoạch logic hiệu quả.
Trong suốt thời gian học tập ở trường đã trang bị những lý thuyết cũng như
những kiến thức căn bản khi làm việc. Các môn học chuyên ngành tài chính như tài
chính doanh nghiệp giúp phân tích các số liệu tài chính của một doanh nghiệp như
thế nào là tốt thế nào là tình trạng xấu để đưa ra được những biện pháp cần thiết,
song song đó môn nghiệp vụ NH có thể biết được các hoạt động nghiệp vụ tại NH
hiểu rõ được nghiệp vụ cho vay, hình thức cho vay tại NH. Các môn tiếng anh
chuyên ngành giúp mở mang được các từ ngữ chuyên môn, không phải bỡ ngỡ khi
đọc các hồ sơ song ngữ, cập nhật được các thông tin từ các trang báo nước ngoài.
Môn đại cương như tin học giúp tính toán các số liệu cách thông minh bằng excel,
cách nhập đầy đủ thông tin, tìm kiếm thông tin KH cách nhanh chóng nhất, cách
viết báo cáo cũng như hồ sơ cho KH. Cộng với các kiến thức các môn học khác đều
được các anh/chị áp dụng tối đa triệt để vào công việc để hoàn thành tốt mọi công
việc được giao.

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thịnh Vượng, 9 điểm.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thịnh Vượng, 9 điểm.docx

Similar to Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thịnh Vượng, 9 điểm.docx (17)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thịnh Vượng, 9 điểm.docx