Tiểu luận về hợp tác giữa công ty fintech và ngân hàng.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
ĐAỊHOC̣QUÔĆ GIA THANH
̀ PHỐHỒCHÍMINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT
NHÓM 6
HỢP TÁC GIỮA
CÁC CÔNG TY FINTECH VÀ CÁC
NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
MÔN: NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VÀ CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ

TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019
ii

ĐAỊHOC̣QUÔĆ GIA THANH
̀ PHỐHỒCHÍMINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT
NHÓM 6:
Họ và tên Mã số HV Mail Đơ n vị công tác
1 Lê Tiêu Ngọc Liên C18604009 letieungoclien@ Công ty TNHH
Vũ Thị Thanh
gmail.com GDNK
2 C18604037 tuyenvtt18604@ Cụ c thuế
Tuyền sdh.uel.edu.vn TP.HCM
3 Nguyễn Anh Vũ C18604041 vuna18604@sdh Thanh tra
.uel.edu.vn TP.HCM
HỢP TÁC GIỮA
CÁC CÔNG TY FINTECH VÀ CÁC
NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
Chuyên nganh:̀ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MÔN: NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VÀ CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ
iii

TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019

iv

MỤC LỤC
MỤC LỤC V
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................................VI
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU............................................................................VII
TÓM TẮT:..................................................................................................................................................... 1
1. GI ỚI THI ỆU............................................................................................................................................. 1
2. TỔNG QUAN VỀ FINTECH........................................................................................................................ 2
3. TÁC ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY FINTECH ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM............. 5
4. HỢP TÁC GIỮA CÁC CÔNG TY FINTECH VÀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM.................................... 5
4.1 LỢI THẾ VÀ HẠN CHẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VI ỆT NAM:.......................................................... 5
4.2 LỢI THẾ VÀ HẠN CHẾ CỦA CÁC CÔNG TY FINTECH TẠI VIỆT NAM.................................................. 6
5.MỘT SỐ HỢP TÁC GIỮA FINTECH VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐIỂN HÌNH TẠI VIỆT NAM
..............................................................................................................................................9
6.CÁC VẤN ĐỀ ĐẶT RA TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN VÀ HỢP TÁC GIỮA CÁC CÔNG TY FINTECH VÀ CÁC
NGÂN HÀNG TẠI VI ỆT NAM....................................................................................................................11
6.1 Các vấ n đề đặt ra cho các ngân hàng.........................................................................11
6.2 Các vấ n đề đặ t ra cho ngân hàng nhà nước...........................................................11
7. KẾT LUẬN...............................................................................................................................................13
TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................................................................................... 1

v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngân hàng thươ ng mại
TCNH Tài chính ngân hàng
KH Khách hàng

vi

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU
HÌNH 1: 67 CÔNG TY FINTECH HOẠT ĐỘNG TẠI VIỆT NAM, THỐNG KÊ
BỞI EY 3

vii

Trang 1/12
Tóm tắt:
Sự ra đời và phát triển của các công ty fintech đã làm thay đổi kênh phân
phối và các sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngành TCNH. Xu thế phát triển
mạnh của các kênh giao dịch trực tuyến như: internet banking, mobile banking,
mạng xã hội, ví điện tử … . Sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn (Desk
Research), từ quan sát thực trạng hoạt động của các NHTM hiện nay và sự mở
rộng phát triển của các công ty fintech, có thể thấy được tại Việt Nam tuy các
NHTM đã và đang nghiên cứu phát triển các thiết bị tự phục vụ dựa trên công
nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều nhưng việc nghiên cứu và đưa vào ứng dụng
vẫn có nhiều mặt hạn chế và trì trệ trong khi các công ty fintech đã áp dụng thành
công nhiều công nghệ đột phá nhưng lại vẫn chưa thể khai thác được hết trong thị
trường TCNH do thói quen của người Việt Nam, liên quan đến tài chính họ thường
chỉ nghĩ đến NH, làm thủ tục tại NH, tạo sự yên tâm hoặc chưa quan tâm đến
công nghệ, mặc dù sản phẩm công nghệ tài chính rất thuận tiện, nhanh chóng
nhưng KH vẫn còn e ngại. Vì vậy, để tạo bước đột phá trong ngành tài chính, thay
đổi quan niệm về cách thức hoạt động tài chính của khách hàng, thu hút nhiều
khách hàng tiến tới thực hiện ngàng tài chính hiện đại thì việc hợp tác giữa các
công ty fintech và các NHTM sẽ là một xu hướng để phát triển. Đây không chỉ là
một trong những thách thức lớn không chỉ đối với các NHTM mà còn là một thách
thức lớn đặc ra cho NHNN khi thực trạng hiện nay tại Việt Nam các công ty fintech
và các NH đang phát triển mạnh mẽ về công nghệ thì vẫn chưa có một khung
pháp lí nào trong lĩnh vực này.
Từ Khóa: fintech, tài chính ngân hàng, hợp tác, Việt Nam.
1. Giới thiệu
Cuộc cách mạng công nghệ lần VI đã mở ra xu hướng mới trong việc tự động
hóa, là một cuộc cách mạng công nghiệp diễn ra với tốc độ nhanh và có tác động
sâu sắc trên toàn thế giới. Cuộc cách mạng diễn ra trên 3 lĩnh vực chính:

Trang 2/12
công nghệ sinh học, kĩ thuật số và vật lí. Đặc biệt, là ở vĩnh vực kĩ thuật số với sự
phát triển của trí tuệ nhân tạo (AI), vận vật kết nối (loT) và dữ liệu lớn (Big Data).
Cuộc cách mạng đã tạo ra một diện mạo mới cho thế giới và tác động đến toàn
cầu đặc biệt đã tác động đến mô hình tổ chức và quản trị ngành TCNH.
Trong những năm gần đây thì cụm từ fintech không còn xa lạ gì đối với
người dân trên toàn thế giới. Đặc biệt, tại Việt Nam fintech đã và đang phát
triển một cách mạng mẽ. Việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực TCNH đã
không còn là một việc xa lạ với các NHTM. Khi cơ sở hạ tầng và các phát
triển về điện tử viễn thông đang ngày càng tiến bộ vượt bậc thì việc tiếp cận
là vô cùng dễ dàng với KH. Các NHTM đang nghiên cứu triển khai để ứng
dụng vào thực tế và việc các NHTM bắt tay với các công ty fintech thời gian
gần đây đang dần tăng lên. Vậy câu hỏi đặt ra fintech là gì? Fintech ảnh
hưởng như thế nào đối với ngành TCNH? Cũng như các vấn đề đặt ra cho
NHTM và NHNN trong thời kì hội nhập và phát triển fintech.
2. Tổng quan về fintech
Fintech là viết tắt của từ Financial Technology - công nghệ tài chính, hiện
nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất nào về fintech. Tuy nhiên, vào năm
2018 theo Ủy ban Basel về giám sát NH (BCBS) thì fintech là “các sáng tạo tài
chính dựa trên nền tảng công nghệ để tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng
dụng, quy trình, sản phẩm mới có tác động cụ thể đến các thị trường và định
chế tài chính, cũng như trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính”. [1]
Hiện nay, trên toàn thế giới đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến fintech, hầu
hết tất cả các nghiên cứu về fintech đều nhận định rằng fintech đã có tác động
mạnh mẽ đến các hoạt động TCNH. Trên toàn thế giới đã có rất nhiều đầu tư vào
fintech, tại Việt Nam tuy chỉ mới xuất hiện những năm gần đây nhưng tính đến hết
năm 2017 thì thị trường fintech của Việt Nam đã đạt được 4,4 tỉ USD và hiện có
67 công ty hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau nhưng phần lớn tập trung vào
mảng thanh toán. Theo ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Trưởng ban chỉ đạo fintech
NHNN cho biết: "phần lớn các công ty fintech của Việt Nam hoạt

Trang 3/12
động trong lĩnh vực thanh toán, và đã có 26 doanh nghiệp được Ngân hàng
nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán. Hiện đã có 78
ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet và 41 ngân hàng triển
khai dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động"[2]
Hình 1: 67 công ty Fintech hoạt độ ng tại Việ t Nam, thống kê bởi EY
Theo Brian Boldt (2017) thì “Các công ty fintech là các doanh nghiệp sử dụng
công nghệ mới để tạo ra các dịch vụ tài chính mới và tốt hơn cho cả người tiêu
dùng và doanh nghiệp. Nó bao gồm những công ty thuộc các loại hình có thể hoạt
động trong quản lý tài chính, bảo hiểm, thanh toán, quản lý tài sản ...” [3]
Các công ty fintech được chia thành 2 nhóm:
- Nhóm thứ nhất là các công ty cung cấp các sản phẩm tài chính mới cho
người dùng, bao gồm tất cả các các sản phẩm fintech tương ứng với các mảng
hoạt động hiện tại của ngành tài chính truyền thống gồm thanh toán; huy động
vốn; cho vay; đầu tư và quản lý tài sản; bảo hiểm được gọi là nhóm kinh doanh.
Trong thanh toán, fintech cung cấp các phương thức thanh toán hiện đại,
giúp cho việc thanh toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng và dễ dàng ở mọi nơi
có Internet trên các thiết bị được kết nối với internet bằng phần mềm
chuyên dụng, như thanh toán di động, ví điện tử, chuyển tiền.
Trong huy động vốn, fintech tạo ra sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng
cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm nhưng lại không có vốn để thực
hiện, có thể huy động vốn từ xã hội. Hiện nay trên thị trường có các hình

Trang 4/12
thức gọ i vố n như: Gọi vốn theo hình thứ c ủ ng hộ , theo hình thứ c có đãi ngộ, theo
hình thức góp vố n, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiề n ảo.
Trong cho vay, fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng
(peer-to-peer lending) dựa nền tảng trực tuyến để kết nối người đi vay và
người cho vay, nhằm giảm chi phí nhiều nhất cho người đi vay và tăng lợi
cho người cho vay do giảm bớt khâu trung gian.
Trong bảo hiểm, fintech cung cấp mô hình người môi giới và mô hình công ty
bảo hiểm giúp thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và
mang lại những giải pháp tốt hơn cho KH thông qua việc sử dụng công nghệ.
Trong đầu tư và quản lý tài sản, fintech cung cấp các giải pháp tư vấn,
lựa chọn hình thức và quản lý các khoản đầu tư dựa trên công nghệ thông
qua mạng giao dịch xã hội và tư vấn tự động.
- Nhóm thứ hai là nhóm cung cấp các giải pháp công nghệ và các công
cụ hỗ trợ mới, còn gọi là nhóm hỗ trợ như: các công cụ bảo mật, nhận diện
KH, quản lý và phân tích dữ liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ KH, các
phần mềm quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp.
Trên nền tảng internet và kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mô hình
kinh doanh trong lĩnh vực TCNH đã được các doanh nghiệp fintech phát triển. Đặc
biệt, với sự phát triển mạnh mẽ của các công nghệ mới như dữ liệu lớn
(Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain, điện thoại thông minh…, fintech
đang phát triển mạnh mẽ ở nhiều nước trên thế giới. Những dịch vụ tài
chính dựa trên nền tảng công nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở ra thời đại
mới trong hoạt động tài chính trên toàn thế giới: thời đại kỹ thuật số.
Sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn (Desk Research), nhóm đã
thấy được rằng khái niệm trên đã gây ra một làn sóng tranh luận giữa các
nhà nghiên cứu với nhau về việc các NHTM có nên hay không nên hợp tác
với các công ty fintech.

Trang 5/12
3. Tác động của các công ty fintech đối với hoạt động ngân hàng tại
Việt Nam
Trong cuộc cách mạ ng công nghiệ p 4.0 như hiện nay thì việ c áp dụ ng kĩ
thuật công nghệ đang là vấn đề được rất nhiều sự quan tâm của tất cả các nhà
đầu tư trong tất cả các lĩnh vực khoa học kĩ thuật, giáo dục, y tế và đặc biệt là về
lĩnh vực TCNH. Theo Ủy ban về ổn định tài chính (2017), sự phát triển mạnh mẽ
của lĩnh vực fintech trong thời gian qua có thể mang lại những lợi ích và rủi ro,
thách thức đối với hệ thống NH. Fintech hiện đang có ảnh hưởng tới phần lớn các
dịch vụ truyền thống mang tính cốt lõi của NH (như huy động vốn, cho vay và
thanh toán) với hàng loạt công nghệ mang tính đột phá, hiện đại.
Cùng với sự phát triển của ngành điện tử viễn thông mà cụ thể hơn đó
chính là sự phát triển của những chiếc điện thoại thông minh (smartphone),
thiết bị di động cùng với mạng điện thoại thì hiện nay việc tiếp cận với các
sản phẩm dịch vụ NH ngày càng dễ dàng hơn. Nó cũng góp phần thay đổi
thói quen của KH trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ NH.
Chính vì thế việc hòa nhập với xu hướng phát triển fintech trên toàn cầu là
tất yếu. Việc thay đổi này không chỉ để thích ứng mà còn là một bước để phát
triển trong thời kì đổi mới công nghệ 4.0. Nhiều NH trên thế giới đã giảm bớt số
lượng các chi nhánh, phòng giao dịch, dần chuyển sang mô hình NH số. Tuy
nhiên, hiện nay nếu các NHTM tại Việt Nam đầu tư để phát triển NH số sẽ mất
rất nhiều thời gian, nếu không mau chóng hòa nhập thì sẽ trở thành lực cản vô
hình cho ngành TCNH tại Việt Nam. Vì thế thay vì chờ đầu tư xong để đi vào
hoạt động thì các NH có thể hợp tác cùng các công ty fintech để phát triển,
ứng dụng các công nghệ hiện đại, không cần bỏ ra quá nhiều chi phí cho cơ
sở hạ tầng công nghệ ban đầu và có thể đáp ứng được yêu cầu của các KH.
4. Hợp tác giữa các công ty fintech và các ngân hàng tại Việt Nam
4.1 Lợi thế và hạn chế của các ngân hàng tại Việt Nam:
Hệ thống NH với bề dày lịch sử hình thành và phát triển lớn mạnh, góp

Trang 6/12
phần rất lớn vào sự phát triển của thị trường tài chính, với lợi thế có sẵn
của mình như:
- Về uy tín thì NH có sự bảo đảm về tiềm lực tài chính, với lịch sử hình thành
và phát triển lâu đời và tiềm lực về tài chính lớn, tính ổn định rất cao, do đó
các nhà đầu tư rất an toan khi chọn NH là một kênh đầu tư. Việc kinh doanh
tiền tệ của hê thống ngân hàng phần lớn là hiệu quả, đảm bảo sự tin tưởng
các nhà đầu tư.
- Về tổ chức mạng lưới được tổ chức đều khắp nơi, nắm giữ một số
lượng rất lớn KH; hệ thống được giám sát chặt chẽ, đảm bảo cho hệ thống
được vận hành ổn định, có khả năng kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn
cho các giao dịch của KH.
- Về vốn thì NH có nguồn vốn lớn, có thể đầu tư mạnh vào hệ thống
công nghệ phục vụ cho các dự án mới, sản phẩm dịch vụ mới.
- Về kinh nghiệm có thể nói NH là một chuyên gia về tài chính và quản lý
tài chính, luôn có một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp và có hiểu
biết chuyên sâu trong lĩnh vực TCNH và có sẵn mạng lưới KH và cơ sở dữ
liệu KH lớn.
Tuy nhiên, dù lịch sử hình thành và phát triển lâu đời có tiềm lực lớn
nhưng hệ thống ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng vẫn chưa đáp
ứng nhu cầu phát triển của thời đại công nghệ, như:
- Thủ tục phức tạp (hồ sơ giấy), qua nhiều bước, nhiều cấp để kiểm tra,
xác minh, do đó dẫn đến mất rất nhiều thời gian của khách hàng, thời gian để
hoàn thành giao dịch có thể là nhiều tuần và tốn kém chi phí.
- Sản phẩm của ngân hàng chưa đáp ứng được nhiều đối tượng; hệ
thống chưa thật sự gần gũi với nhiều loại đối tượng khách hàng, tạo sự e
ngại của khách hàng khi thực hiện giao dịch.
4.2 Lợi thế và hạn chế của các công ty fintech tại Việt Nam
Dù là sinh sau hệ thống NH nhưng do ứng dụng công nghệ vào quản lý tài
chính, nên bước đầu tạo ra hiệu quả tốt tring ngành tài chính, đáp ứng với nhu

Trang 7/12
cầ u phát triển của thờ i đạ i, như:
- Ứng dụng công nghệ nên tạ o nhiều sản phẩm tài chính mang tính
đột phá hơ n so vớ i sản phẩ m của hệ thống NH truyền thống.
- Thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện ở mọi nơi có thiết
bị thông minh được kết nới với internet, KH không cần đến phòng giao dịch của
NH nhưng vẫn thực hiện vay, cho vay, thanh toán,…. chỉ cần vài thao tác trên
thiết bị thông minh, kết quả thực hiện trong khoản 10 giây.
- Giảm bớt khâu trung gian nên tiết kiệm được chi phí.
- Đối tượng KH được mở rộng, tạo sự thoải mái khi thực hiện giao dịch.
Do đó, với những lợi thê nêu trên thì Fintech là xu hướng tất yếu của tương
lai ngành TCNH. Tuy fintech đạt được nhiều ưu thế vượt trội so với hệ
thống NH truyền thống nhờ ứng dụng công nghệ nhưng vẫn còn những
thách thức, như:
- Do ứng dụng công nghệ nên phải ưu tiên bảo đảm an toàn của hệ
thống, bảo mật thông tin, có biện pháp phòng ngừa những gian lận, tội
phạm công nghệ.
- Thói quen của KH là giao dịch tại các phòng giao dịch của NH hoặc
các tổ chức tài chính, do đó để thay đổi thói quen của người dùng là một
khó khăn của các tổ chức tài chính số (nếu không phải hệ thống NH).
- Do mới hình thành nên tiềm lực về tài chính của fintech cũng chưa
lớn mạnh, chưa thu hút nhiều KH.
4.3 Hợp tác giữ a các công ty fintech và các ngân hàng tạ i Việt Nam
Chính vì những lợi thế - hạn chế của NH và fintech do đó để phát triển
ngành TCNH phù hợp với xu hướng của thời đại thì NH và các công ty
fintech hợp tác với nhau để cùng nhau phát triển.
Chính vì những lợi ích thiết yếu và ưu điểm lớn là có sẵn công nghệ và chi phí sử
dụng thấp, ngoài ra còn tiết kiệm được thời gian hơn so với việc giao dịch thanh toán
tại các chi nhánh, phòng giao dịch nếu ứng dụng fintech, nên fintech đã và đang tiếp
cận nhanh đến các KH. Các NH cũng đã và đang tận dụng lợi thế có

Trang 8/12
sẵn của mình như: ngân hàng có uy tín, với tiềm lực lớn về tài chính, mạng
lưới và hệ thống, có khả năng kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn cho các
giao dịch của khách hàng, ngân hàng có nguồn vốn lớn nên có thể đầu tư
mạnh vào hệ thống công nghệ phục vụ cho các dự án mới, sản phẩm dịch
vụ mới và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính và quản lý tài chính,
đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp và có hiểu biết chuyên sâu trong
lĩnh vực TCNH và có sẵn mạng lưới KH và cơ sở dữ liệu KH lớn. Đo đó, kết
hợp với công nghệ trong hoạt động tài chính thì sẽ tạo ra nhiều sản phẩm
mang tính bức phá, phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hiện nay một số NH đã và đang và sẽ sẵn sàng bắt tay cùng các công ty
fintech. Việc bắt tay này là dựa trên thuyết Win – Win, cả hai với vai trò bù
trừ cho nhau, hạn chế được điểm yếu của mình và tận dụng được lợi thế
của đối tượng còn lại (Romānova & Kudinska, 2016).
Theo thống kê của tổng cục thống kê thì dân số Việt Nam tính đến tháng 6
năm 2019 là hơn 97,3 triệu người dân, trong đó 64,08% dân số sống ở vùng nông
thôn [4]
. Vậy nên việc hợp tác này đã góp phần đưa các dịch vụ tài chính tiếp cận
được với người tiêu dùng đặc biệt là khu vực nông thôn. Vì hiện nay nếu hoạt
động đơn lẽ thì việc KH ở vùng nông thôn tiếp cận được với các dịch vụ tài chính
của NH rất khó do sự phân bố vị trí các chi nhánh, phòng giao dịch không đồng
đều mà phần lớn là tập trung tại khu vực thành thị, khu vực nông thôn thì thưa
thớt, có nhiều khu vực còn cách xa vị trí của những người tiêu dùng ở vùng nông
thôn và cũng như việc tâm lý e ngại khi đến NH và sử dụng, cất giữ tiền mặt còn
khá là nhiều. Trong khi nhu cầu về dịch vụ tài chính tại khu vực nông thôn là một
thị phần khá là phát triển. Việc bắt tay hợp tác giữa fintech và NH sẽ mang đến
cho KH một trải nghiệm hoàn toàn mới, mang đến các sản phẩm phù hợp hơn cho
KH cũng như sẽ góp phần thúc đẩy phát triển cho hai bên. Hợp tác này còn góp
phần thúc đẩy việc dịch vụ thanh toán qua Internet, điện thoại di động, thẻ NH,
trung gian thanh toán..., phát triển đề án thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt
Nam giai đoạn 2016 – 2020 theo quyết định số 2545/QĐTTg

Trang 9/12
ngày 30/12/2016. Phó Thố ng đố c NHNN Nguyễn Kim Anh – Trưởng Ban Chỉ
đạ o fintech của NHNN nhận đị nh, bên cạ nh những dịch vụ mới mà làn sóng
fintech mang lại thì sự hợp tác NH – fintech sẽ biến fintech trở thành cánh tay
nối dài của các NH tới những đối tượng dùng chưa có tài khoản ở NH truyền
thống hay những đối tượng chưa tiếp cận dịch vụ truyền thống (unbanked),
mang lại những trải nghiệm tốt, linh hoạt, nhiều tiện ích cho KH, hỗ trợ đắc lực
cho phổ cập tài chính (financial inclusion) sâu rộng hơn, góp phần quan trọng
vào phát triển kinh tế xã hội. Bởi một trong những điểm nổi bật của fintech
chính là tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho KH [5]
. Theo ông
Trần Phương, phó Tổng giám đốc NH BIDV thì “sự hợp tác, chia sẻ về ý tưởng
của các fintech sẽ mang đến nhiều lợi ích, trải nghiệm và tiết kiệm cho KH, cắt
giảm chi phí giao dịch, sự chính xác mọi lúc mọi nơi và đồng thời đảm bảo độ
an toàn và tin cậy. Sự hợp tác này là đôi bên cùng có lợi”
5. Một số hợp tác giữ a fintech và các ngân hàng thương mạ i điển hình
tạ i Việt Nam
Thị trường Việt Nam được đánh giá là một thị trường fintech tiềm năng
với dân số hơn 97,3 triệu dân [4]
và là quốc gia đứng thứ 16 trên thế giới với
hơn 60% dân số sử dụng internet mỗi ngày với thời gian sử dụng trung bình
7 tiếng /ngày [6]
. Mặc khác, các dịch vụ tài chính được cung cấp bởi NH
ngày càng đa dạng và phong phú, hiện đại, an toàn về bảo mật đã đáp ứng
hầu hết các nhu cầu của người tiêu dùng. Các NH đang dần thay đổi để
thích nghi với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 cũng như thích nghi với các
công ty fintech tạo ra các mô hình mới với mông muốn mang lại cho các KH
các giải pháp, dịch vụ tài chính minh bạch, hiệu quả và thuận tiện với chi phí
thấp hơn so với các dịch vụ tài chính truyền thống.
Theo số liệu của NHNN, hiện nay tại Việt Nam có khoảng 10.000 đơn vị chấp
nhận thanh toán bằng ví điện tử và 26 tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử như
MoMo, AirPay, ZaloPay, Vimo, VTCPay, SenPay, Ví TrueMoney, Moca... . Tính
đến cuối năm 2018, đã có 4,2 triệu ví đã liên kết với tài khoản NH, 16 NH

Trang 10/12
đã triển khai dịch vụ thanh toán QR Code, có hơ n 30.000 điể m chấ p nhận thanh
toán QR Code. Việc thanh toán qua ví điện tử ngày càng phổ biế n ở các thành phố lớ
n như trả tiền điệ n, nướ c, internet, mua hàng hóa, dị ch vụ , thẻ cào, bảo hiểm…
Việc thanh toán qua ví điệ n tử (quý III/2018) tăng 21% so vớ i cùng kỳ năm 2017, giá
trị thanh toán qua các loạ i ví điệ n tử cùng thời gian này tăng 161%.
[7]
VietinBank đã ký thỏ a thuận hợp tác với Công ty Opportunity Network
(ON) để cung cấp nền tảng cho việc kết nối doanh nghiệp là KH củ a
VietinBank với trên 15.000 doanh nghiệp ở 113 quốc gia là thành viên của
ON, tạo ra cơ hội mở rộ ng thị trường hiệu quả cho các doanh nghiệp trong
nước với các đố i tác nước ngoài.
BIDV đã hoàn thành kết nối thanh toán vớ i các thươ ng hiệu fintech
phổ biến trên thị trườ ng như Napas, Momo, Zalo, Moca, Airpay, VTC pay,
Payoo, Baokim, Vimo, Onepay, Wepay, Ngân lượng, Vnpay, Samsungpay,
Truemoney, Viettel, Vinatti…
VIB cũng đã kết hợp với công ty fintech Weezi cho ra mắt sản phẩm
MyVIB Keyboard, một ứng dụng chuyển tiền qua mạng xã hội.
Techcombank đã cùng vớ i Công ty fintech Fastacash giới thiệu tính
năng F@st Mobile, phương thức chuyển tiền nhanh chóng qua Facebook
và Google+ (TTXVN, 2018).
MB Bank dựa trên sự hợp tác với đối tác chiến lược Viettel.
Vietcombank và Công ty M_Service trong thanh toán chuyển tiền… .
VPBank đã và đang tận dụng nền tảng NH số Timo để cung cấp dịch vụ
tài chính đến giới trẻ. Vào tháng 9 năm 2018, VPBank đã ra mắt NH kỹ thuật
số độc lập có tên YOLO đi kèm với các dịch vụ NH truyền thống như tài khoản
tiết kiệm và cho vay, nhưng cũng cung cấp các dịch vụ hàng ngày như đặt taxi,
phim, đặt phòng khách sạn và đặt hàng thực phẩm và đồ uống... .
Maritime bank đang hợp tác với MEED, một công ty công nghệ có trụ sở
tại Hoa Kỳ cung cấp nền tảng toàn cầu cho các tổ chức tài chính. MEED cung

Trang 11/12
cấ p nền tả ng NH di động cho NH.
NH Shinhan Việt Nam được cho là đang đàm phán với các công ty
fintech bao gồm M_Service, VNPay và Payoo ... .
6. Các vấn đề đặ t ra trước sự phát triể n và hợ p tác giữa các công ty
fintech và các ngân hàng tạ i Việt Nam.
6.1 Các vấn đề đặt ra cho các ngân hàng.
Các NH nên tìm kiếm các đố i tác hợ p tác phát triể n các dị ch vụ, sả n
phẩm phù hợ p vớ i chiến lược phát triể n của NH.
Các NH có thể nghiên cứu để có mộ t công ty fintech riêng, một công ty
con fintech, liên doanh vớ i người ngoài hoặc sử dụng các công ty fintech
khác làm đại lý của NH.
Các NH có thể tậ n dụng các thế mạ nh hiện tại như danh tiếng, mạng
lưới, cơ sở KH và vố n chủ sở hữu để phát triể n các sản phẩ m fintech phù
hợ p với thực tế và nhu cầu KH.
Các NH nên mở rộng việc nghiên cứu để da dạng hóa dịch vụ, tăng
cường chất lượng dịch vụ cung cấp cho KH.
Phát triển các dịch vụ NH dựa trên nền tảng và sự phát triển của mạng
di động.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có trình độ không chỉ về chuyên
môn TCNH mà còn cả về công nghệ tài chính.
6.2 Các vấ n đề đặ t ra cho ngân hàng nhà nước
Đánh giá cao tầm quan trọng của fintech, đây được xem như là một cơ
hội cũng như thách thức lớn đối với ngành TCNH, NHNN đã và đang tiến
hành nghiên cứu để triển khai nhiều giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái
góp phần thúc đẩy sự phát triển của các công ty fintech và tạo ra tạo môi
trường thuận lợi cho sự hợp tác giữa fintech và các NH.
Theo Quyết định 844/QĐTTg ngày 18/4/2016 của Thủ tướng Chính phủ phê
duyệt Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến

Trang 12/12
năm 2025", NHNN đã thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Công nghệ tài chính
(fintech) của NHNN vào tháng 3/2017 nhằm đưa ra những giải pháp hoàn thiện hệ
sinh thái, tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp fintech ở Việt Nam phát triển.
Tại Diễn đàn Công nghệ tài chính (fintech) Việt Nam diễn ra vào ngày
30/5/2018, Thống đốc NHNN Lê Minh Hưng đã khẳng định, NHNN ủng hộ sự hợp
tác NH và fintech và sẽ tạo điều kiện hoàn thiện pháp lý cũng như hệ sinh thái cho
sự phát triển fintech. Việc hợp tác giữa fintech và NH được coi là tiền đề cho việc
nâng cao tiếp cận dịch vụ TCNH cho người sử dụng tại Việt Nam.[7]
Đặc biệt, là gần đây nhất tại dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông
tư 39/2014/TTNHNN của NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh
toán, NHNN đã bổ sung nhiều quy định mới theo hướng kiểm soát việc mở
tài khoản ví, quy định hạn mức giao dịch...
Tuy nhiên, đến nay tại Việt nam vẫn chưa có một khung pháp lí nào rõ
ràng, cụ thể NHNN nên sớm có những khung pháp lí dành cho các hoạt
động của fintech. Hiện nếu vẫn chưa có khung pháp lí chính thức cho
fintech NHNN có thể xem xét và ban hành khung pháp lý thử nghiệm
(regulatory sandbox). Ngoài ra, NHNN cũng như các cơ quan có liên quan
nên sớm đưa ra những khung pháp lí đồng bộ, phù hợp với đặc thù riêng về
các dịch vụ, sản phẩm cho ngành TCNH tạo thuận lợi hơn cho việc phát
triển cũng như hợp tác cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, an toàn,
sản phẩm đa dạng, có chất lượng, tiết kiệm chi phí hoạt động.
Phần lớn các hoạt động của các công ty fintech cũng như việc hợp tác giữa
fintech và các NH đều tập trung vào lĩnh vực thanh toán nên NHNN cũng
nên sớm có khung pháp lí cụ thể hơn cho hoạt động thanh toán như:
Sửa đổi quy định về phòng chống rửa tiền liên quan để cho phép mở
tài khoản không bắt buộc phải gặp mặt trực tiếp nhưng vẫn đảm bảo về
nhận biết, xác thực chính xác KH (e-KYC);
Nghiên cứu xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (regulatory
sandbox) cho các công ty fintech, các TCTD...

Trang 13/12
Tậ p trung phát triển các hạ tầ ng thanh toán nền tả ng như Trung
tâm thanh toán bù trừ tự động ACH
NHNN sớm hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và ban hành văn bản liên
quan đến nghiệp vụ cũng như dịch vụ NH đại lý (agent banking).
7. Kết luận
Fintech sẽ còn phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai, chính những sự
phát triển này sẽ tác động mạnh mẽ đến các hoạt động của các ngành nhưng
đặc biệt hơn hết chính là TCNH trên toàn thế giới. Hiện nay, không chỉ các NH
trên toàn thế giới mà ngay tại Việt Nam thì việc cùng hợp tác và phát triển với
các công ty fintech là một trong những hướng đi phù hợp giúp cho đôi bên
cùng có lợi và có thể phát huy được hết thế mạnh của chính mình trong thời
gian chờ các NH nghiên cứu để xây dựng một hệ thống riêng cho mình mà
không phải lo việc sẽ bị giành mất thị phần bởi các công ty fintech.
NHNN đã đang và sẽ hỗ trợ cho sự hợp tác, phát triển giữa các công ty
fintech và NH, nhanh chóng nghiên cứu hoàn thiện các khung pháp lí và hệ
sinh thái của fintech giúp cho ngành TCNH của Việt Nam sớm bắt kịp theo
thị trường thế giới hòa nhập vào cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ IV.

TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Áp dụng AI trong ngành công nghệ Tài chính – Ngân hàng
https://techinsight.com.vn/ai-trong-nganh-cong-nghe-tai-chinh-ngan-hang/
[2] 67 công ty fintech Việt Nam cạnh tranh trong thị trường 4,4 tỷ USD
https://vietnamfinance.vn/67-cong-ty-fintech-viet-nam-canh-tranh-trong-thi-truong-
44-ty-usd-20180504224217598
[3] FINTECH: Hệ sinh thái ở các nướ c và vậ n dụng tạ i Việt Nam (số 1)
https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100?dDocName=SBV327374
[4] Dân số Việt Nam, tháng 6/2019
https://danso.org/viet-nam/#bieu-do
[5] Hợ p tác Fintech Xu hướng phát triể n tấ t yếu của ngân hàng hiệ n đại
https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100?dDocName=SBV34097
[6] Hơ n 60% dân số Việt Nam dùng internet, truy cập trung bình 7 tiếng/ngày
https://www.24h.com.vn/cong-nghe-thong-tin/60-dan-so-viet-nam-dung-internet-
truy-cap-trung-binh-7-tieng-ngay-c55a1010906.html
[7] 4,24 triệu ví điện tử có liên kế t vớ i tài khoản ngân hàng
http://thoibaonganhang.vn/424-trieu-vi-dien-tu-co-lien-ket-voi-tai-khoan-ngan-
hang-86396.html

Tiểu luận về hợp tác giữa công ty fintech và ngân hàng.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Tiểu luận về hợp tác giữa công ty fintech và ngân hàng.doc

Similar to Tiểu luận về hợp tác giữa công ty fintech và ngân hàng.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Tiểu luận về hợp tác giữa công ty fintech và ngân hàng.doc