Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864
TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM
ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI
Chuyên Ngành : Tài Chính/ Ngân Hàng
TPHCM - 2023

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV –
CHI NHÁNH BA THÁNG HAI
2.1. Giới thiệu BIDV - CN Ba Tháng Hai
2.1.1. Hình thành & phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc
tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tên giao dịch quốc
tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi
tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại:
04.2220.5544 - 19009247. Fax: 04. 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn Được thành lập
ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam.
Ngày thành lập 26/4/1957 Với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc
Bộ Tài chính.
Năm 1981 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư và xây dựng Việt Nam, trực thuộc
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 1990 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV). Từ
tháng 12/1994 chuyển đổi mô hình hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại.
Tháng 5/2012 Thực hiện cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCp Đầu
tư và phát triển Việt Nam
Tháng 1/2014 Niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Tp. Hồ Chí
Minh
Ngày 22/02/2016, BIDV nhận được Quyết định số 173/QĐ-NHNN của Ngân hàng
Nhà nước về việc sửa đổi nội dung Giấy phép thành lập và hoạt động của Ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước quyết định sửa đổi nội dung về vốn điều lệ quy định tại Điều 2 Giấy phép thành lập
và hoạt động số 84/GP-NHNN ngày 23/04/2012 do Thống đốc NHNN cấp cho Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành 34.187.153.340.000 đồng

Được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Công văn
số 7759/NHNN-TTGSNH ngày 21/10/2013, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam (BIDV) sẽ chính thức khai trương hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Ba Tháng Hai kể từ ngày 1/11/2013.
Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Ba Tháng Hai
Tên viết tắt tiếng Việt: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba
Tháng Hai .
Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development
of Vietnam - Ba Thang Hai Branch.
Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV Ba Thang Hai.
Địa chỉ trụ sở: Số 452 - 454 đường Ba Tháng Hai, Phường 12, Quận 10, Thành phố Hồ
Chí Minh.
Điện thoai: 08 38633555
Fax: 08 38633022
Quyết định thành lập: Số1913/QĐ-HĐQT ngày 21/ 10/2013
Giấy chứng nhận ĐKHĐ: Số 0100150619-134 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành hố Hồ
Chí Minh cấp ngày 30/10/2013.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba Tháng Hai là Chi nhánh cấp
1, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là đại diện pháp nhân của
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản,
hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các
hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức

(Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai)
2.1.2.1. Ban Giám đốc
Có nhiệm vụ và quyền hạn điều hành mọi hoạt động của CN, quản lý tài sản và nhân sự
của CN theo quy định và theo ủy quyền của Tổng Giám đốc. Định hướng hoạt động, xây
dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và chương trình công tác. Ký kết các văn bản về
tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi được phép hoạt động của CN.
Tổ chức nghiên cứu, học tập và thi hành các chế độ, thể lệ nghiệp vụ của BIDV. Quyết
định đầu tư, cho vay bảo lãnh theo hạn mức tín dụng trong giới hạn được hội đồng quản
trị quy định và Tổng Giám đốc ủy quyền. Có trách nhiệm báo cáo tình hình của CN.
2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Bao gồm bộ phận thẩm định và bộ phận quản lý nợ. Bộ phận thẩm định thực hiện nhiệm
vụ quan hệ, tiếp thị KH trong hoạt động tín dụng, tiến hành thẩm định nhu cầu tín dụng
của KH, trình báo cáo thẩm định tín dụng cho Giám đốc, Phó Giám đốc phê duyệt theo
quy định. Phối hợp với các bộ phận quản lý nợ trong theo dõi, chăm sóc KH, kiểm tra,
kiểm soát sau khi cho vay.

Bộ phận quản lý nợ thực hiện nhiệm vụ quản lý, chăm sóc KH, soạn thảo, quản lý hồ sơ
tín dụng, kế toán tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tín dụng sau cho vay, thu hồi nợ vay và
công tác liên quan nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa nội dung phê duyệt tín dụng và tình
hình thực tế khi cung cấp tín dụng cho KH.
1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân
Thực hiện chăm sóc, tiếp thị, tư vấn cho KH cá nhân về các sản phẩm, dịch vụ. Nắm bắt
nhu cầu và đề xuất ý kiến về sử dụng dịch vụ ngân hàng của các KH. Nghiên cứu, thiết
lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển khai các kênh phân phối sản
phẩm dịch vụ tới KH.
Phân tích, đánh giá khả năng cạnh tranh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ dành cho KH cá nhân. Phản hồi của KH về sản phẩm
dịch vụ được cung cấp, đề xuất phương án cải tiến, nâng cao chất lượng hiệu quả nhằm
thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của KH.
Tham gia xây dựng chính sách KH và kế hoạch phát triển thị trường, phát triển sản phẩm
mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ; cơ chế, chính sách tín dụng đối với
KH.
1.2.4. Phòng Kế toán - Dịch vụ khách hàng
Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính.
Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán
kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân hàng và các cấp
có thẩm quyền theo quy định.
1.2.5. Phòng hành chánh
Với nhiệm vụ quản lý toàn bộ các hoạt động liên quan đến cán bộ công nhân viên của
ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn cho CN, cung cấp đồ dùng hoạt động cho các
phòng ban…thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
Phòng Quản lý tín dụng quản lý các hoạt động thấu chị và thẻ tín dụng của CN phát hành;
Đôn đốc, nhắc nhở các đơn vị thu hồi nợ thấu chi và thẻ tín dụng; Đề xuất xử lý các

khoản nợ quá hạn thấu chi và thẻ tín dụng; Hỗ trợ các đơn vị/ bộ phận khác về một số nội
dung liên quan đến nợ thấu chi và thẻ tín dụng.
1.2.5. Các phòng giao dịch trực thuộc
Hiện tại, BIDV - CN Ba Tháng Hai đã phát triển được 15 PGD trực thuộc, bao
gồm :phòng giao dịch Lý Thường Kiệt, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Sư
Vạn Hạnh, phòng giao dịch quận 1, phòng giao dịch Cống Quỳnh, phòng giao dịch Điện
Biên Phủ, phòng giao dịch Lý Chính Thắng, phòng giao dịch Cao Thắng, phòng giao
dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao
dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương, phòng giao dịch Thành Thái,
phòng giao dịch Bà Hạt
1.3. Tình hình nhân sự
Trong suốt năm qua, NH nhận thấy rằng nhân sự là nguồn lao động là tài sản qúy giá. Vì
vậy BIDV đã hướng đến việc xây dựng, đào tạo, trau dồi kiến thức tốt nhất để mỗi
CBNV đều có những kỹ năng thuần thục, cách phục vụ KH cách tốt nhất. Với mong
muốn xây dựng NH ngày càng phát triển đi lên; Hằng năm NH BIDV luôn sàn lọc tuyển
chọn thêm đội ngũ nhân viên mới đầy tiềm năng.
Bảng 1.1 : Tình hình nhân sự
Năm 2014 2015 2016
So sánh
2016/2014
(+/-) (%)
Tổng số lao động 484 599 854 370 76%
Lao động bình quân 425.34 546.05 658 232.7 55%
Số lượng
Nam 231 274 349 118 51%
Nữ 253 325 505 252 100%

Tuổi bình quân 35.79 33.63 32.08 -3.71 -10%
Trình độ trên đại học 11 12 22 11 100%
Trình độ đại học 357 465 677 320 90%
Trình độ trung cấp 48 55 82 34 71%
Trình độ khác 68 67 73 5 7%
Nhân viên phục vụ 111 118 147 36 32%
Xác định nguồn nhân lực là chìa khoá của thành công trong giai đoạn tăng cường mở
rộng mạng lưới hoạt động của BIDV - CN Ba Tháng Hai. Trong năm 2016, BIDV - CN
Ba Tháng Hai đã tuyển dụng mới một lượng lớn nhân viên với nhiều trình độ, nâng số
lượng nhân viên của BIDV - CN Ba Tháng Hai lên đến 854 người vào cuối năm 2016,
tăng 255 người so năm 2015 và tăng 370 người so năm 2014 tương ứng tốc độ tăng 76%.
Đặc biệt, lực lượng nhân viên mới của BIDV - CN Ba Tháng Hai hầu hết là nhân viên
trẻ, làm tuổi bình quân lao động của BIDV - CN Ba Tháng Hai thấp không những thế lại
giảm dần theo thời gian cụ thể ở đây là từ 2014-2016, năm 2016 tuổi bình quân của nhân
viên giảm 10% so năm 2014.

Cơ cấu lao động cả về giới lẫn trình độ chuyên môn cũng tương đối cân đối. Lượng lao
động nữ thường cao hơn nam, cụ thể so sánh năm 2016 với 2014 thì lao động nữ tăng
100% trong khi đó nam chỉ tăng 51% - Đây cũng có thể là một đặc trưng của ngành Ngân
hàng.
Trong các cấp trình độ thì trình độ đại học là chiếm đa số và năm 2016 tăng 90% so năm
2014, trình độ trên đại học cũng tăng với tốc độ khá cao tuy nhiên lượng lao động có
trình độ trên đại học xét theo cả 3 năm như vậy là tương đối thấp.
Bên cạnh đó, song song với việc tuyển dụng mới thì việc nâng cao chất lượng nguồn
nhân lực cũng được BIDV - CN Ba Tháng Hai hết sức quan tâm. Để nâng cao trình độ,
kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cho cán bộ nhân viên, theo yêu cầu của từng nghiệp vụ,
BIDV - CN Ba Tháng Hai đã tổ chức liên tục các khoá đào tạo ngắn ngày cũng như lâu
dài dưới nhiều hình thức bằng chi phí của Ngân hàng.
Việc tổ chức quản lý của BIDV - CN Ba Tháng Hai cũng hết sức chặt chẽ và chuyên
nghiệp. Tất cả những điều trên tạo nên cho BIDV - CN Ba Tháng Hai có một nguồn
nhân lực chất lượng cao, tạo ra lợi thế cạnh tranh và đáp ứng được nhu cầu hội nhập.
1.4. Địa bàn kinh doanh
Chi nhánh Ba tháng Hai tập trung giao dịch chủ yếu ở địa bàn quận 10 và các quận
lân cận
Do mật độ dân cư ở khu vực này tương đối cao nên tình hình kinh doanh cũng như
doanh số huy động vốn của ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đây là địa bàn tình hình kinh
tế phát triển mạnh, nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng BIDV Ba tháng Hai phát
triển các dịch vụ và cho vay của mình.
1.5. Kết quả hoạt động kinh doan
Bảng 1.2 : Kết quả kinh doanh
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
Số tiền % Số tiền %

Doanh thu 103.262 115.874 138.935 12.612 12,2 23.06 19,9
Tổng chi phí 90.125 93.216 98.142 3.091 3,4 4.926 5,3
Lợi nhuận 13.137 22.658 40.793 9.521 72,5 18.13 80,0
Dựa vào kết quả kinh doanh, tình hình doanh thu của CN qua các năm từ 2014-2016
đều tăng. Cụ thể, thu nhập năm 2014 là 203.262 triệu đồng, đến năm 2015 thu nhập tăng
thêm 12.612 triệu đồng (28,78%) so với năm 2014. Và năm 2016 đã tăng thêm 23.061 triệu
đồng (19,9%) so với cùng kỳ năm trước.
Nguyên nhân gia tăng của doanh thu chủ yếu do sự gia tăng trong khoản thu nhập từ
lãi suất. Vì khoản mục này chiếm tỷ trọng khá cao năm 2014 (92,97%) năm 2015 (93,21%)
năm 2016 (93,98%) và tăng đều qua các năm, năm 2015 tăng 29,10% so với năm 2014,
năm 2016 tăng 40,31% so với năm 2015. Sự ảnh hưởng xuất phát từ NH đẩy mạnh hoạt
động tín dụng bằng cách hoạt động thu hút KH như : Lãi suất hấp dẫn, đơn giản hóa thủ tục
vay vốn, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng của NH.
Bên cạnh việc thu nhập của CN tăng trưởng đều qua các năm đều tăng từ 2015 lợi
nhuận tăng 72,5% so với năm 2014, và 2016 tăng 80% so với năm 2015. Tuy nhiên, chi phí
tăng lên khá cao 4.926 tương đương với 5,3%, tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng của thu
nhập là 19,9% so vơi cùng kỳ năm trước.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của CN trong thời gian qua đạt hiệu quả khá tốt. CN
đạt lợi nhuận khả quan qua các năm qua. Đó là nhờ năng lực quản lý của ban lãnh đạo
cùng với sự nổ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của nhân viên trong CN giúp CN luôn
hoạt động hiệu quả tốt và hiệu quả dù trong hoàn cảnh khó khăn nhất. Tìm ra được
những giải pháp hiệu quả, an toàn nhất cho hoạt động kinh doanh của mình và phục vụ
tốt hơn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của KH. Tạo điều
kiện cho hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng nâng
cao, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển.
1.6. Định hướng phát triển

BIDV - CN Ba Tháng Hai tiếp tục định hướng : Phát triển mở rộng mạng lưới
phòng giao dịch, Củng cố và phát triển các sản phẩm hiện có nghiên cứu để chuẩn bị phát
triển các dịch vụ ngân hàng điện tử; Nâng cao chất lượng hoạt động nhất là chất lượng tín
dụng; Củng cố và nâng cao khả năng thanh khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân
hàng.
Nghiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi mới trong hội
nhập. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung bộ máy nhân sự đủ sức vận hành công
nghệ ngân hàng mới, thực hiện các nghiệp vụ và quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc
tế.
BIDV - CN Ba Tháng Hai cũng chú trọng đổi mới phong cách phục vụ KH phù
hợp với công nghệ mới và việc quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến; Không ngừng
xây dựng và quảng bá thương hiệu BIDV.

2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng của BIDV - CN Ba Tháng hai bao gồm các bước cụ thể
như sau :
Sơ đồ 2 Quy trình cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh 3/2)
Bước 1 : Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Đối với KH quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH cung cấp những thông tin về
KH, các qui định mà KH phải đáp ứng khi vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần
thiết để được KH cho vay.
Từ chối cấp tín
dụng
CBTD tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
vay vốn
CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình
cho trưởng phòng TD
Tiến hành công chứng và ký hợp đồng tín dụng
Giải ngân
Thu nơ, thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng –
lưu trữ hồ sơ tín dụng
Xét duyệt cho vay
Quản lý tín dụng

Đối với KH đã có quan hệ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ. KH
đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ cho vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông
báo lại cho KH (nếu không đủ diều kiện vay).
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với
những nội dung thuộc hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2 : Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Nhân viên thẩm định sẽ tiến
hành xuống nhà KH để tìm hiểu thêm thông tin về : Gia đình của KH vay vốn; Mục đích
vay vốn của KH; Những nguồn thu nhập thường xuyên của KH/ những thành viên trong
gia đình; Thẩm định năng lực tài chính của KH có nghĩa là thẩm định nguồn trả nợ và
năng lực trả nợ của KH.
Kiểm tra hồ sơ KH : Kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của bộ hồ sơ thông qua
các cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua kênh thông tin như trung tâm thông tin tín dụng
(CIC) và phòng thông tin tài chính ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm
tiền vay.
Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay tiêu dùng, CBTD phải phân tích nhiều yếu tố liên
quan đến người đi vay, quan trọng nhất là đặc điểm người đi vay và khả năng thanh toán
của họ. Kiểm tra mục đích vay vốn của KH có hợp pháp không, riêng đối với những
khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với qui định quản
lý ngoại hối hiện hành, xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và
KH vay vốn.
Thẩm định KH vay vốn tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật,
năng lực hành vi dân sự của KH và khả năng trả nợ của KH thông qua quá trình chấm
điểm KH. Trong cho vay tiêu dùng thì quá trình phân tích tín dụng đóng vai trò rất quan
trọng và nó là nhân tố quyết định chất lượng khoản vay. Nhân viên tín dụng có quyền từ
chối cho vay với lý do rõ ràng nếu KH không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt khoản cho vay

Ra quyết định tín dụng thế nào không chỉ làm ảnh hưởng đến KH mà còn ảnh
hưởng đến uy tín của ngân hàng. Vì vậy, vai trò của người quyết định tín dụng rất quan
trọng. Phê duyệt khoản vay sau khi nghiên cứu thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập
báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín
dụng.
Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm
định lại và ghi ý kiến, kí và trính lãnh đạo. Hoàn chỉnh các thủ tục theo quy định. CBTD
căn cứ ý kiến của TPTD để tiến hành làm các thủ tục. Yêu cầu KH bổ sung hồ sơ,tài liệu
đối với trường hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn. Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa
nếu không đạt yêu cầu. Soạn thảo văn bản trả lời KH nếu từ chối cho vay. Sau đó trình
TPTD để kiểm tra lại nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình ban lãnh
đạo quyết định. Căn cứ hồ sơ cho vay,ý kiến đề xuất của CBTD và TPTD khoản vay sẽ
được giám đốc phê duyệt.
Khoản vay thuộc quyền phán quyết: sau khi kiểm tra lần cuối các bộ hồ sơ pháp
lý, hồ sơ vay vốn, giám đốc sẽ quyết định duyệt đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều
kiện, triệu tập CBTD để quyết định đối với trường hợp các khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Khoản vay vượt quyền phán quyết: sẽ được ban thẩm định ngân hàng cấp trên phê duyệt.
Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo mới được phép giải ngân.
Trong giai đoạn này ngân hàng phải xác định phương thức cho vay, việc xác định phương
thức cho vay phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của KH và yêu cầu xem xét khả
năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay đồng thời ký hợp đồng
tín dụng.
Bước 4 : Tiến hành thủ tục công chứng và kí kết hợp đồng tín dụng
Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, ngân hàng và KH tiến hành kí kết hợp đồng tín
dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (Nếu có). KH sẽ tới phòng công chứng các hợp đồng
có liên quan. Tài sản thế chấp, cầm cố, phải đăng kí công chứng và đăng kí giao dịch đảm
bảo. Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay.

Các yếu tố chủ yếu của một hợp đồng tín dụng; KH : Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp
nhân nếu có. Mục đích sử dụng , KH phải ghi rõ khoản vay dược sử dụng để làm gì. Số
tiền và hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho KH. Lãi suất áp dụng, Mức lãi
suất KH phải trả, cố định hay thay đổi, các điều kiện thay đổi lãi suất. Thời hạn cho vay,
căn cứ vào kì luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của KH, thời hạn cho vay
tiêu dúng có thể là vài tháng hoặc vài năm.
Các loại đảm bảo, Các nội dung như định giá, bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền
chuyển nhượng hoặc bán ... đều phải được quy định rõ trong hợp đồng.
Bước 5 : Giải ngân
Nhân viên tín dụng có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ và chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ để
KH đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền. Tài sản đảm bảo phải được
kiểm tra và định giá một cách chính xác, trung thực tuân thủ theo qui định của ngân hàng.
Sau khi ký hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo tại cơ quan có thẩm quyền, nhân viên tín
dụng nhận và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính về tài sản đảm bảo.
Nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn cho KH điền vào nội dung của hợp đồng tín dụng,
giấy nhận nợ … cho KH ký và kiểm tra lại thẩm quyền ký của KH, chữ ký và dấu, kiểm
tra lại toàn bộ hồ sơ và trình lên giám đốc ký hợp đồng.
Phương thức giải ngân tùy thuộc vào nội dung cam kết của hợp đồng tín dụng, ngân hàng
sẽ giao tiền vay cho KH hoặc cho người cung cấp của KH. Cơ sở để ngân hàng thực hiện
việc giải ngân là kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã được nêu trong hợp đồng tín dụng.
Trong cho vay tiêu dùng, ngày giải ngân đầu tiên rất quan trọng và căn cứ vào đó người vay
thanh toán mức góp cố định hàng tháng cho ngân hàng cho khi đến hết nợ.
Bước 6 : Theo dõi quản lý khách hàng và phân loại khoản vay
Trong quá trình KH sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn
vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Đồng thời theo dõi tình hình kinh
doanh của KH, kịp thời phát hiện ra những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả
nợ vay. Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi

phạm hợp đồng tín dụng. Định kỳ hàng tháng, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư
nợ…
Đây cũng là bước quan trọng trong quy trình cho vay nhưng đa số các CBTD ít quan tâm
đến vấn đề kiểm soát giám sát khoản vay. Việc kiểm tra giám sát chỉ cần KH lên ngân
hàng kí vào biên bản giám sát là đủ. Thật ra bước này CBTD phải theo dõi, tìm hiểu
kiểm tra vốn vay sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng không và đúng tiến độ
không. Nếu KH sử dụng không đúng mục đích hay không mang lại hiệu quả, thì CBTD
phải đề xuất gia hạn nợ hoặc thu hồi vốn và lãi trước hạn.
Bước 7 : Thu nợ thanh lý hợp đồng tín dụng
Tất toán khoản vay: Khi KH trả hết nợ, CBTD tiến hành với bộ phận kế toán đối chiếu,
kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi , phí…. để tất toán khoản vay. Thanh lý hợp đồng tín
dụng/ sổ vay vốn : thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn đã kí kết . Khi
bên vay trả xog nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực
và các bên không cần lập biên bản thanh lý họp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu,
CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh
đạo ký biên bản thanh lý.
Tóm lại, quy trình cho vay cần được xây dựng sao cho phù hợp với các quy định của
pháp luật, với từng nhóm KH và đối với từng loại cho vay của ngân hàng. Quy trình cho
vay phải đảm bảo để ngân hàng có đầy đủ thông tin cần thiết. Một quy trình cho vay
được xây dựng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và nâng cao
doanh lợi của ngân hàng.
2.3. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.1.Tình hình cho vay và thu nợ tại BIDV chi nhánh Ba tháng Hai
Bảng 2.1.Thống kê tình hình cho vay và thu nợ tại BIDV chi nhánh Ba tháng Hai
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tỷ
trọng(%)
Số tiền
Tỷ
trọng(%)
Doanh số
cho vay
406.780 500.450 580.311 93.670 23.03 79.861 15.96
Ngắn hạn 381.538 465.919 516.159 84.381 22.12 50.240 10.78
Trung hạn 23.886 34.171 64.152 10.285 43.06 29.981 87.74
Dài hạn 1.356 360 0 -996 -73.45 -360 -100
Doanh số
thu nợ
346.129 429.17 502.002 83.041 24% 72.832 17%
Ngắn hạn 291.086 395.292 461.847 104.206 35.8% 66.555 16.8%
Trung hạn 55.043 33.568 39.825 -21.475 -39% 6.257 18.6%
Dài hạn 0 310 330 310 0 20 6.5%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai)
Qua số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển
Việt Nam Chi nhánh Ba tháng Hai liên tục tăng trong ba năm. Cụ thể, năm 2014, tổng
doanh số cho vay đạt 406.78 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 381.538 triệu đồng.
Đến năm 2016, doanh số cho vay tiếp tục tăng hơn so với năm 2014 là 79.861 triệu
đồng,trong đó vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế.
Nguyên nhân của việc tăng qua các năm trên là do nhu cầu cho vay ngắn hạn để
đầu tư ngành kinh tế như trồng trọt, chăn nuôi,…tăng lên trong khi nguồn vốn của ngân
hàng có hạn, nên ngân hàng đã hạn chế lĩnh vực cho vay trung – dài hạn để tập trung
trong lĩnh vực ngắn hạn. Ngân hàng đã có những định hướng đúng đắn trong công tác tín
dụng cũng như trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng. Mặt khác, chi nhánh đã tạo được
lòng tin đối với khách hàng nên họ giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều.
Tình hình thu nợ của ngân hàng trong những năm gần đây liên tục tăng đều, trong
đó doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số và tăng liên tục
cho thấy một tín hiệu vui từ hoạt động này. Doanh số thu nợ trung và dài hạn tuy tăng
giảm không đều nhưng cũng đạt khá cao. Tổng doanh số thu nợ 2014 đạt 346.129 triệu

đồng, năm 2015 tăng 83.041 triệu đồng so với năm 2014, năm 2016 tăng thêm 72.832
triệu đồng tức đạt 502.002 triệu đồng. Tình hình thu nợ đạt được kết quả khả quan, là tín
hiệu báo trước đáng mừng cho những năm sắp tới. Điều này cho thấy BIDV Ba tháng Hai
luôn duy trì được sự tăng trưởng dự nợ ổn định và đảm bảo khả năng thu nợ của mình. Ta
thấy doanh số thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm do đối với các khách hàng trồng trọt
- chăn nuôi,….được vụ trúng mùa nên thanh toán nợ nhanh chóng. Điều này cho thấy
công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong thời gian qua tương đối hiệu quả, góp phần vào
việc định hướng phát triển của Ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay ngắn hạn nói
riêng. Tuy nhiên, đối với thu nợ trung và dài hạn vẫn gặp một số khó khăn, tuy chi nhánh
đã hạn chế cho vay đối với khách hàng trung – dài hạn, nhưng có thể nguyên nhân là do
khách hàng gặp khó khăn trong công việc.
2.3.2.Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo cơ cấu dư nợ
Bảng 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu
Số tiền
Chênh
lệch(2015/2014)
Chênh lệch
(2016/2015)
2014 2015 2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tỷ
trọng
Dư nợ cho vay
tiêu dùng
26.350 69.331 37.005 42.981 1.63% -32.326 -46.6%
Dư nợ khác 320.626 348.433 462.812 27.807 8.67% 114.379 32.82%
Tổng dư nợ 346.976 417.764 499.817 70.788 20.4% 82.053 19.64%
Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2014 là 26.350 triệu đồng và sang năm 2015 đã tăng
lên 69.331 triệu đồng và đạt tốc độ tăng 163.12%.mặc dù năm 2016 giảm còn 37.005
triệu đồng nhưng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng nhanh hơn rất nhiều so với tăng
tổng dư nợ của ngân hàng, trong khi dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 163.12% thì tổng dư

nợ của ngân hàng chỉ tăng 20.40%, chứng tỏ nỗ lực rất lớn của ngân hàng trong việc mở
rộng doanh số cho vay tiêu dùng. Hiện nay nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng vì
thế việc mở rộng doanh số và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng không chỉ giúp thu hút
khách hàng gia tăng lợi nhuận cho khách hàng mà còn góp phần làm tăng vị thế của ngân
hàng trên địa bàn.
2.3.4.Tình hình các sản phẩm cho vay trên tổng dư nợ
Bảng 2.3. Tỷ trọng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ 26350 100% 69331 100% 37005 100%
Mua nhà ở, đất ở 6851 26% 19413 28% 11563 32%
Sửa chữa, xây
dựng nhà
10804 41% 26346 38% 10584 28.6%
Phương tiện đi
lại
6324 24% 14560 21% 7643 20.7%
Tiêu dùng khác 2371 9% 9012 13% 7215 19.5%
Hiện nay khách hàng vay tiêu dùng ở BIDV Ba tháng Hai chủ yếu là để sửa chữa,
xây dựng nhà ở. Cụ thể, năm 2014 vay sửa chữa, xây dựng nhà là 10.804 triệu đồng
chiếm 41% trong tổng cho vay tiêu dùng, đến năm 2015 doanh số tăng 15.542 triệu đồng
nhưng tỷ trọng giảm chỉ chiếm 38% và năm 2016 còn 28.6%. Còn cho vay mua nhà
không chỉ tăng về doanh số mà còn tăng về tỷ lệ, về doanh số năm 2014 là 6.851 triệu
đồng chiếm 26% thì đến năm 2015 là 19.413 triệu đồng chiếm 28% và năm 2016 tăng lên
tới 32%Trong khi đó cho vay mua sắm phương tiện đi lại thì tăng về doanh số song về tỷ
lệ lại giảm, cụ thể năm 2014đạt 6.324 triệu đồng chiếm 24% đến năm 20142 tăng lên
14.560 triệu đồng và chiếm tỷ lệ 21%.năm 2016 giảm còn 20.7% không đáng kể so với
những năm trước đó. Qua đó cho thấy cơ cấu cho vay của ngân hàng chưa hợp lý, khoảng

cách giữa các loại cho vay tiêu dùng còn chênh lệch nhau rất lớn. Nhu cầu mua sắm
phương tiện đi lại hiện tại rất cao song doanh số cho vay trong lĩnh vực này lại rất thấp,
ngân hàng cho vay chủ yếu là mua sắm xe máy còn dùng để mua ô tô hầu như không phát
sinh, nguyên nhân chủ yếu là các cửa hàng bán xe máy hiện tại đều áp dụng các chương
trình mua xe trả góp với thủ tục khá dễ và nhanh chóng. Ngoài ra, do hoạt động cho vay
để mua sắm các phương tiện đi lại trong thời gian qua còn chứa rất nhiều bất cập. Tuy
nhiên trong tương lai ngân hàng nên mở rộng thêm các sản phẩm tiêu dùng để có thể đáp
ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mặt khác có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với
các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
2.3.5.Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu
Năm
2014 2015 2016
Dư nợ cho vay tiêu dùng 26350 69331 37005
Nợ quá hạn 331 217 0
Tỷ trọng 1.256% 0.31% 0
Có thể nói ngân hàng đã đạt được một thành tích rất tốt trong việc giảm tỷ lệ nợ
quá hạn. Trong giai đoạn 2014-2016 tỷ lệ nợ quá hạn thấp.Tình hình nợ quá hạn được
giảm xuống rõ rệt từ 1.256% năm 2014 xuống còn 0.31% trong năm 2015 và năm 2016
thì dường như tỷ lệ nợ quá hạn không còn. Chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng
trước khi cho vay cũng như trong quá trình theo dõi chặt chẽ của cán bộ tín dụng đã góp
phần tích cực vào việc thu nợ của khách hàng.
2.3.6.Vòng quay vốn tín dụng
Bảng 2.5.Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Doanh số thu nợ 346.129 429.17 502.002
Tổng dư nợ 346.976 417.764 499.817
Vòng quay vốn tín
dụng
0.9976 1.0273 1.0044
Vòng quay vốn tín dụng của BIDV chi nhánh Ba tháng Hai các năm qua tăng
trưởng không đều qua các năm, lần lượt là 0.9976 vòng; 1.0273vòng; 1.0044 vòng. Cho
thấy quá trình luân chuyển đồng vốn của ngân hàng tăng không mạnh và hiệu quả. Do sự
tăng giảm không ổn định nên ngân hàng cần chú trọng đến công tác thu hồi vốn nhiều
hơn nữa. Để cho nhiều hơn nữa.để cho công tác thu hồi vốn có hiệu quả thì cần quan tâm
đến công tác cho vay, thực hiện cho vay đúng quy trình và thẩm định chính xác khi cho
vay.

2.2. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Ba Tháng Hai
2.2.1. Những kết quả đạt được
Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng phục vụ đời sống và các nhu
cầu cá nhân, CVTD đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của các
tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế - xã hội. Qua những số liệu trên
đây, ta thấy rằng CVTD đã có sự tăng trưởng từng bước có những đóng góp nhất định,
góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho
vay và tăng lợi nhuận.
Về quy mô CVTD, có thể nhận thấy trong giai đoạn 2016-2018, quy mô của các khoản
CVTD tại chi nhánh Ba tháng Hai đã có sự thay đổi qua các năm. Dư nợ CVTD có sự
tăng trưởng đáng khích lệ trong năm 2017, doanh số CVTD có sự tăng trưởng qua các
năm về tỉ trọng, cho thấy CVTD vẫn đang được BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai quan
tâm và mở rộng mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế nước nhà còn gặp rất nhiều khó
khăn, điều đó cho thấy một sự ổn định cần thiết mà CVTD mang lại cho chi nhánh.
Về khả năng thu hồi vốn của chi nhánh, tỉ trọng thu nợ CVTD tuy có giảm sút trong
năm 2017 nhưng đã tăng mạnh trong năm 2018 cho thấy khả năng thu hồi nợ cũng như
khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh Ba tháng
Hai đã và đang được cải thiện đáng kể. Đó là cơ sở vững chắc để ban lãnh đạo BIDV–
Chi nhánh Ba tháng Hai tin tưởng rằng CVTD sẽ còn được mở rộng và phát triển hơn
nữa trong tương lai.
Về hiệu quả của các khoản CVTD tại BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai, thu nhập từ
CVTD tuy không có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhưng lại chiếm tỉ trọng không nhỏ, đóng
góp một phần không nhỏ trong cơ cấu doanh thu của chi nhánh. Chi
nhánh đã rất biết cách khai thác nguồn lợi từ CVTD trong bộ phận dân cư đông đúc tại
một vị trí địa lý đầy tiềm năng.
Về tỉ lệ thu nhập từ CVTD, năm 2017 có sự suy giảm so với năm trước tuy nhiên đã
tăng trong năm 2018. Thu nhập mà CVTD đem lại năm 2016 là khá khiêm tốn so với
các hoạt động và dịch vụ khác tại ngân hàng nhưng trong hai năm 2017 và năm 2018 lại
chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Đây là tín hiệu tốt cho thấy
vai trò và vị trí của CVTD trong hoạt động của ngân hàng ngày càng được chú trọng.
Chất lượng CVTD được nâng cao không chỉ mang lại nguồn thu nhập cao và uy tín cho

ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, cho người tiêu dùng và những
khách hàng khác của ngân hàng. CVTD góp phần mang lại hiệu quả kinh tế đối với
người tiêu dùng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. CVTD khuyến khích người
tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá cũng là tạo động lực kích thích đầu tư và tăng cường mối
quan hệ giao dịch giữa các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và các NHTM, bởi một lý
do đơn giản là khi các nhà sản xuất kinh doanh tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả
nợ các khoản vay NH là rất lớn. Đồng thời, nó còn nâng cao được chất lượng cuộc sống
cho người dân, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước, mở rộng sản
xuất, mở rộng tiêu dùng.
Tóm lại, thời gian qua BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai đã đạt được những kết quả khả
quan trong việc nâng cao chất lượng CVTD. Tuy nhiên, những kết quả này vẫn chưa
xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh, sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn
còn nhiều hạn chế cần phải được khắc phục.
2.2.2. Những hạn chế
Tuy đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể nhận thấy CVTD của BIDV–
Chi nhánh Ba tháng Hai vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế.
Thứ nhất, tỉ trọng dư nợ CVTD tại BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai mới chỉ đạt dưới
13% so với tổng dư nợ cho vay và tỉ trọng doanh số mặc dù có tăng trưởng nhưng vẫn
chỉ dưới 16% so với tổng doanh số cho vay, một con số còn quá ít đối với một ngân
hàng có vị thế như BIDV, đó là điều mà chi nhánh Ba tháng Hai cần nghiêm túc xem
xét và điều chỉnh trong thời gian tới.
Thứ hai, vòng quay vốn tín dụng của BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai giai đoạn này chỉ
trong khoảng 0,92 – 1,22 vòng, con số rất khiêm tốn này cho thấy tốc độ quay vòng
vốn của chi nhánh là chưa thực sự tốt. Chi nhánh cũng rất cần cân đối cơ cấu nguồn vốn
sao cho tương xứng với cơ cấu cho vay để tránh được các rủi ro về thanh khoản và sự
quản lí các khoản vay có thời gian thu hồi vốn lâu này cũng rất cần được nâng cao.
Thứ ba, tỉ lệ nợ quá hạn mặc dù đã có sự chuyển biến giảm dần nhưng vẫn rất cao, hơn
6%, chi nhánh cần phải theo dõi sát sao đến các khoản vay để có thể ngăn ngừa các tình
huống bất lợi xảy ra ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, tác động trực tiếp đến sự an toàn,
lành mạnh trong hoạt động ngân hàng này.
Thứ tư, một số trường hợp khách hàng đã có ý kiến về thái độ phục vụ tư vấn và sự

thiếu chuyên nghiệp của một số nhân viên nói chung và CBTD trẻ tuổi nói riêng chưa
có nhiều kinh nghiệm, mặc dù đã được các CBTD khác nhanh chóng giúp đỡ và giải
đáp tuy nhiên điều này chắc chắn đã tác động không tốt tới tâm lý và độ hài lòng của
các khách hàng khó tính này. Ngân hàng cần chú trọng hoàn thiện hơn về văn hóa
doanh nghiệp, đem lại cho khách hàng sự tin tưởng và hài lòng.
Thứ năm, khách hàng CVTD tại chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu là một số nhóm đối
tượng công nhân viên chức.
Thứ sáu, ngân hàng mới chỉ có một số sản phẩm CVTD cơ bản, chưa có sự khác biệt
nổi bật so với các ngân hàng khác.
Thứ bảy, chính sách lãi suất chưa thực sự đa dạng và nhạy cảm với xu thế lãi suất
CVTD trên thị trường. Ngân hàng chưa có chính sách ưu đã lãi suất với các đối tượng
khách hàng thường xuyên thân thiết và có tín nhiệm đối với ngân hàng.
Thứ tám, công tác thu thập hồ sơ, tài liệu phục vụ công tác thẩm định làm chưa được
tốt, chủ yếu là cách thức thủ công, chưa hệ thống. Một số thông tin, tài liệu khách hàng
cung cấp còn mơ hồ, chưa chính xác, CBTD mất nhiều thời gian để xác minh và chỉnh
lý. Bên cạnh đó khả năng thẩm định của một số CBTD vẫn còn hạn chế. Công tác kiểm
tra giám sát sau cho vay vẫn còn lỏng lẻo dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không
đúng mục đích, chậm trả nợ vốn vay. Đây là một thực tế ở Việt Nam hiện nay mà khó
có thể khắc phục ngay được trong ngắn hạn.
Thứ chín, thủ tục cho vay chưa thực sự linh hoạt gây ra sự chậm trễ, tốn chi phí của cả
ngân hàng và khách hàng. Điều này khiến khách hàng không hài lòng và nhiều khi
không đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thông qua những đánh giá và nhận xét về những kết quả và hạn chế của hoạt động
CVTD nêu trên, ban lãnh đạo chi nhánh cần tìm ra những phương hướng để có thế tiếp
tục phát huy những thành tựu đã đạt được và đề ra những biện pháp loại bỏ những hạn
chế còn tồn tại giúp nâng cao chất lượng CVTD cũng như tăng hiệu quả hoạt động kinh
doanh của BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai.
2.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.2.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế

Trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động và diễn biến phức tạp,
những dư âm của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và cuộc khủng hoảng nợ công
dường như vẫn còn sức tác động không hề nhỏ một cách trực tiếp và gián tiếp đến nền
kinh tế trong nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh, đồng thời cũng tác
động sâu sắc tới đời sống của nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, công việc của người
lao động, gây khó khăn trong việc khách hàng trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn. Từ
đó gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động CVTD của chi nhánh.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay nói chung và CVTD nói
riêng. Đối với TSĐB là bất động sản, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở,
quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan sang tên, nộp thuế rất chậm gây khó khăn
cho người có nhu cầu vay vốn. Do vậy, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp nhưng
chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng
không thể vay được vốn vì không có TSĐB. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến
TSĐB như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện
nay rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người
dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn, do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc
thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân
hàng.
Bên cạnh đó là các thủ tục liên quan đến việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ gặp rất nhiều
khó khăn, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay, sự hỗ trợ của các cơ quan liên quan
trong việc thu hồi nợ: toà án, thi hành án chưa hiệu quả và nhanh chóng. Ngoài ra, còn
tùy thuộc vào chính sách, chủ trương của Nhà nước mà Chính phủ/ NHNN ban hành
những văn bản luật khác nhau, trong đó quy định mở rộng hay thu hẹp CVTD, do vậy ít
nhiều cũng có ảnh hưởng đến chất lượng CVTD xét trên một vài khía cạnh nào đó.
Môi trường văn hoá
Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD của các ngân hàng nói chung
và BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người
dân Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là
những người dân ở nông thôn. Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa, đầu tư, kinh doanh
hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường không thích đi vay hay ngại

tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ
thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ mới tiêu dùng. Do vậy,
muốn mở rộng hoạt động CVTD trong thời gian tới thì chi nhánh cần có biện pháp tìm
cách tác động vào tâm lý của người dân, cho họ thấy rõ được những tiện ích khi sử dụng
dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm CVTD của ngân hàng nói riêng, để các sản
phẩm CVTD của ngân hàng dần được nhiều người biết đến và tin dùng.
Đối thủ cạnh tranh
Mặc dù với vị thế là ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam, BIDVcũng không thể tránh
khỏi sự cạnh tranh của các đối thủ trên thị trường. Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ
phần, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và ngân hàng liên doanh nước ngoài hoạt
động, tập trung đông đặc biệt là ở thủ đô đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt này. Đặc biệt
các ngân hàng rất chú trọng đối với mở rộng cũng như nâng cao chất lượng CVTD với
nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú vì CVTD đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân
hàng. Điều này tạo áp lực rất lớn cho BIDVnói chung và Chi nhánh Ba tháng Hai nói
riêng là làm thế nào để có thể thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, tin cậy sử
dụng dịch vụ của mình.
Các nhân tố từ phía khách hàng
Về đạo đức của khách hàng: Nhiều khách hàng không trung thực khi làm thủ tục hồ sơ
vay vốn, lấy xác nhận thu nhập nhiều lần để vay nhiều ngân hàng khác nhau, ý thức trả
nợ ngân hàng kém, nhiều trường hợp khách hàng còn có chủ định không trả nợ cho
ngân hàng từ đầu.
Về khả năng tài chính của khách hàng: Nhiều trường hợp khách hàng không có kế
hoạch chi tiêu hợp lý hay bị mất việc làm không còn nguồn thu để trả nợ, gây ảnh
hưởng đến công tác thu nợ của cán bộ tín dụng.
Về thái độ hợp tác của thủ trưởng tại các cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay
vốn: Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng của đối tượng vay là cán bộ công nhân
viên đều phải có xác nhận của thủ trưởng các cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ trưởng
các cơ quan, đơn vị nhận thức được lợi ích thiết thực mà ngân hàng mang đến cho cán
bộ công nhân viên của họ thì việc xác nhận này nhanh chóng, CBTD đến thẩm định
cũng thuận lợi hơn. Tuy nhiên, nếu thủ trưởng các cơ quan, đơn vị đó chỉ thấy những
mặt không tiện lợi của hình thức CVTD như người đi vay phải đến ngân hàng giao dịch

trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ
sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận cho vay thì công tác tín dụng trở nên
khó khăn hơn.
2.2.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Định hướng phát triển
Mặc dù CVTD đêm lại nhiều lợi ích nhưng BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai vẫn chưa
thực sự chú trọng phát triển mở rộng hoạt động cho vay này, do đó không có các chiến
lược phát triển sản phẩm, dịch vụ nói chung và CVTD nói riêng hướng tới một bộ phận
đông đảo các khách hàng tiềm năng. Hiện nay chi nhánh vẫn còn khá e ngại và chậm
đưa ra các sản phẩm CVTD mới mẻ sáng tạo và phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm
ẩn trên thị trường.
Quy trình cho vay
Có ý kiến khách hàng phản hồi với chi nhánh rằng quy trình cho vay của chi nhánh hiện
còn phức tạp, kém sự linh hoạt nên chi nhánh cần có những biện pháp cải thiện đặc biệt
là trong khâu hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, các yêu cầu về hồ sơ vay
vốn vẫn còn những tồn tại không cần thiết như các mẫu điền thông tin, mẫu thẩm định
chưa có sự rõ ràng, nội dung nêu ra trong các mẫu phức tạp, dễ gây nhầm lẫn, hiểu lầm
cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời,
không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và khiến khách hàng không hài lòng và
ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của chi nhánh.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng
Các loại hình sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung ứng mới chỉ phát triển mạnh ở các
sản phẩm truyền thống và cơ bản các ngân hàng khác trên địa bàn đã thực hiện như mua
nhà, mua ô tô, mua các đồ dùng gia đình. Ngoài ra sản phẩm hỗ trợ cho vay du học tại
chi nhánh chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ và ngày càng có xu hướng giảm sút. Điều đó không
tạo được sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh khác. Đây là một điểm rất đáng quan
tâm và chú ý đối với ngân hàng trong giai đoạn phát triển sắp tới.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin
Việc thu thập thông tin về mỗi khoản vay của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, thông
tin thu thập được còn hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản

vay của các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Điều này dẫn đến việc làm giảm chất lượng
CVTD của ngân hàng. Hiện tại hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng cũng chỉ
cung cấp được những thông tin cơ bản về khách hàng như số chứng minh thư, điện
thoại, địa chỉ, nơi công tác,… mà những thông tin này thường xuyên biến động nên chất
lượng báo cáo thông tin nội bộ thường không cao. Để cho vay có chất lượng, cán bộ cho
vay cần phải có được những thông tin đáng tin cậy, phân tích và xử lý chính xác rất
nhiều thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán bộ cho vay chủ động trong việc
cung cấp tín dụng và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn về các khoản tín dụng
của mình. Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp ngân hàng ngăn chặn những rủi ro
tiềm năng và giữ được khách hàng tốt. Tuy nhiên nguồn cung cấp những thông tin này
chưa được ngân hàng tích cực thiết lập để cán bộ tín dụng có những quyết định cho vay
đúng đắn trong thời gian ngắn.
Chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ của chi nhánh có nhiều cán bộ trẻ nhiệt huyết năng động, nhưng đây cũng chính
là nhược điểm của chi nhánh vì những cán bộ này công tác trong ngành ngân hàng chưa
lâu, còn thiếu kinh nghiệp thực tế. Khi xảy ra các tình huống bất ngờ, CBTD thiếu kinh
nghiệm sẽ khó giải quyết một cách nhanh chóng. Hơn nữa, CBTD trẻ, tâm lý còn e dè,
nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, việc đưa ra quyết định chính xác thật sự là
gánh nặng và áp lực đối với họ. Một số cán bộ còn yếu kém ở trình độ vi tính và ngoại
ngữ, điều này thể hiện ở sự bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng đuợc đòi
hỏi ngày càng cao và chưa biết gợi mở nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, số lượng cán
bộ tín dụng được phân bổ trong lĩnh vực này còn rất ít do vậy một CBTD phải quản lý
nhiều khách hàng cùng một lúc, trong khi bản thân chưa có nhiều kinh nghiệm, điều này
làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD của chi nhánh.
Hoạt động Marketing của Ngân hàng
Hiện tại, chi nhánh chưa chú trọng phát triển sản phẩm mới trong mảng CVTD nên còn nhiều hạn chế
trong việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của chi nhánh, hầu như các bộ phận tự mình đảm nhiệm
công tác marketing. Sự quản lí nội bộ cũng như sự phối hợp giữa các bộ phận của chi nhánh vẫn còn
hạn chế, chưa phát huy được hết vai trò và hiệu quả của lực lượng lao động đầy tiềm năng này

Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv

Similar to Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv