Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH
DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI –
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện
MSSV
Lớp
Khoá
Ngành
Giảng viên hướng dẫn
: Đỗ Thị Thùy Dung
: 1723402010023
: D17TC01
: 2017 - 2021
: Tài chính ngân hàng
: TS. Nguyễn Ngọc Mai
Bình Dương, tháng

i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số
liệu sử dụng phân tích trong bài báo cáo có nguồn gốc rõ ràng. Các số liệu
tính toán dùng để phân tích và kết quả nghiên cứu trong báo cáo do tôi tự tìm
hiểu, tính toán, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với
thực tiễn của Việt Nam. Các kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ
nghiên cứu nào khác.
Sinh viên
Đỗ Thị Thùy Dung

ii

LỜI CẢM ƠN
Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Bình Dương em đã học hỏi được rất nhiều kinh nghiệm quý báu, áp dụng
được những kiến thức đã học vào thực tế. Qua đó có thể khái quát chung công
việc mà trong tương lai em sẽ làm và tự đánh giá về những kiến thức đã thu
hoạch được trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng, áp dụng chúng ra sao
như thế nào cũng như bổ sung thêm những mặt còn yếu kém.Trong thời gian
thực tập em thấy mình còn nhiều thiếu sót, em cần phải cố gắng hơn nữa, chịu
khó học hỏi và trau dồi kiến thức nhiều hơn.
Bên cạnh sự giúp đỡ tận tình của các anh,chị trong phòng quan hệ
khách hàng cá nhân, giúp em có cơ hội tiếp cận trực tiếp với công việc thực
tế, cũng như cho em những số liệu cần thiết để hoàn thiện chuyên đề thực tập
tốt nghiệp, em còn được sự chỉ bảo tận tình của cô giáo hướng dẫn Tiến sĩ
Nguyễn Ngọc Mai.
Qua đây một lần nữa em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn
Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Mai cùng tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương đã giúp em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp
đúng thời hạn.
Em xin chân thành cảm ơn!

iii

KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Đỗ Thị Thùy Dung Ngày sinh: 15/02/1999
MSSV: 1723402010023 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Điện thoại: 0353611073 Email: Thuydung1999qtvn@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Mai
4. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
– Chi nhánh Bình Dương.
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1 05/10/2020 – 11/10/2020 Viết phần mở đầu
2 12/10/2020 – 18/10/2020 Viết Chương 1
3 19/10/2020 – 25/10/2020 Tiếp tục viết Chương 1
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:

iv

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
4 26/10/2020 – 01/11/2020 Viết Chương 2
5 02/11/2020 – 08/11/2020 Viết tiếp chương 2
6 09/11/2020 – 15/11/2020 Viết Chương 3
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
7 16/11/2020 – 22/11/2020 Viết tiếp Chương 3
8 23/11/2020 – 29/11/2020 Viết Kết luận, sửa và bổ sung thêm
9 30/11/2020 – 06/12/2020 Sửa toàn bài
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)

v

hTRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Thị Thùy Dung MSSV:1723402010023 Lớp: D17TC01
2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Mai
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)

vi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Thị Thùy Dung MSSV: 171723402010023 Lớp: D17TC01
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm

vii

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Thị Thùy Dung MSSV: 1723402010023 Lớp: D17TC01
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm

viii

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU ................................................................................................................1
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...............................4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOAT ĐỘNG CHO
VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. ....................................................................4
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tại NHTM. ..................................................4
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại các NHTM. ...........................................4
1.1.3 Phân loại cho vay.............................................................................................5
1.2 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH. ..........................................................8
1.2.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân. ...............................................8
1.2.2 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh. ...........................................................8
1.2.3 Đối tượng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh. ...............................................8
1.2.4 Phân loại cho vay KHCN sản xuất kinh doanh..................................................9
1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay KHCN sản xuất kinh doanh. .......................9
1.2.5.1 Yếu tố bên trong ............................................................................................9
1.2.5.2 Yếu tố bên ngoài..........................................................................................11
1.2.6 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh............................12
1.2.7 Các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh
doanh. ........................................................................................................................13
1.2.7.1 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay ................................................................13
1.2.7.2 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay................................................................13
1.2.7.3 Tỷ lệ nợ quá hạn..........................................................................................14
1.2.7.4 Tỷ lệ nợ xấu. ...............................................................................................14
1.2.7.5 Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân...........................................................15
1.3 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU KHAM KHẢO. .............................................................15
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG.................................................................................................................18
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP ...........................................18

ix

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển MB Bank......................................................18
2.1.2 MB Bank – Chi nhánh Bình Dương.................................................................19
2.1.3 Hệ thống tổ chức Ngân hàng MB – Chi nhánh Bình Dương...........................20
2.1.3.1 Ban giám đốc...............................................................................................20
2.1.3.2 Bộ phận nhân sự , kế toán ...........................................................................21
2.1.3.3 Phòng khách hàng cá nhân .........................................................................21
2.1.3.4 Phòng khách hàng doanh nghiệp................................................................22
2.1.3.5 Sàn dịch vụ. .................................................................................................23
2.1.3.6 Bộ phận hỗ trợ.............................................................................................23
2.1.4 Tổng quan về tình hình nhân sự Ngân hàng MB – CN Bình Dương...............24
2.1.5 Quy trình cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại MB – Chi nhánh Bình
Dương........................................................................................................................25
2.1.6 Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân.............................................27
2.1.7 Các kết quả kinh doanh đạt được 3 năm gần nhất ...........................................29
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN
XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG MB – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .....30
2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của MB – CN
Bình Dương...............................................................................................................30
2.2.2 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh. ..............31
2.2.3 Nợ quá hạn và sợ xấu khi cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh. 32
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT
KINH DOANH TẠI MB – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG...........................................35
2.3.1 Ưu điểm............................................................................................................35
2.3.2 Nhược điểm – Nguyên nhân ............................................................................35
2.3.2.1 Nhược điểm .................................................................................................35
2.3.2.5 Nguyên nhân................................................................................................36
2.3.3 Cơ hội...............................................................................................................38
2.3.4 Thách thức........................................................................................................38
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
TMCP QUÂN ĐỘI –CN BÌNH DƯƠNG......................................................................42

x

3.1 GIẢI PHÁP. .............................................................................................................42
3.1.1 Hoàn thiện và tiếp tục phát triển các chính sách cho vay khách hàng cá nhân
sản xuất kinh doanh...................................................................................................42
3.1.2 Giải quyết nợ quá hạn và nợ xấu......................................................................42
3.1.3 Làm đa dạng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh42
3.1.4 Luôn nâng cao và phát triển chất lượng đội ngũ cán bộ. .................................43
3.1.5 Đẩy mạnh marketing, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng..............................43
3.1.6 Mở rộng đối tượng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh ................................44
3.1.7 Linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa các thủ tục và giảm thời gian thẩm
định hồ sơ ..................................................................................................................44
3.2 KIẾN NGHỊ .............................................................................................................44
3.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước ...........................................................................44
3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội. ........................................45
KẾT LUẬN ......................................................................................................................47
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................................48
PHỤ LỤC 1 ......................................................................................................................49
PHỤ LỤC 2 ......................................................................................................................50
PHỤ LỤC 3 ......................................................................................................................61
PHỤ LỤC 4 ......................................................................................................................62
PHỤ LỤC 5 ......................................................................................................................71

xi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TMCP Thương mại cổ phần
MB BANK Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
VND Việt Nam đồng
NHNH Ngân hàng nhà nước
ĐVKD Đơn vị kinh doanh
TSĐB Tài sản đảm bảo
CN Chi nhánh
CMND Chứng minh nhân dân
NHNN VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
NH Ngân hàng
SPDV Sản phẩm dịch vụ
NHTM Ngân hàng thương mại
HĐTD Hợp đồng tín dụng
NQH Nợ quá hạn
CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân
DS CVKHCN Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
CV KHCN Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh
SXKD

xii

DANH MỤC HÌNH ẢNH
Tên hình Số trang
Hình 2.1: Logo 18
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng MB – CN Bình
20
Dương.
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng MB – CN
26
Bình Dương

xiii

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Tên bảng Số trang
Bảng 2.1: Bảng báo cáo hình hình nhân sự tại MB Bank – Chi
24
nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.2. Bảng cơ cấu tình hình nhân sự tại MB – Chi nhánh
25
Bình Dương giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.3: Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
29
hàng MB – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.4: Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
30
hàng MB – Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.5: Phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của MB – CN
Bình Dương so với toàn Ngân hàng. 31
Bảng 2.6. Tỷ trọng thu nợ so với dư nợ cho vay KHCN SXKD tại
MB – CN Bình Dương giai đoạn 2017-2019. 32
Bảng 2.7. Phân loại nợ quá hạn và nợ xấu của MB – CN Bình
Dương giai đoạn 2017-2019 33
Bảng 2.8. Tỷ trọng thu lãi cho vay trên tổng lãi cho vay của MB –
CN Bình Dương. 34

xiv

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lí do chọn đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu rộng và toàn
diện, nghành Ngân hàng tại Việt Nam có thêm nhiều cơ hội để hội nhập với
thị trường tài chính quốc tế. Trong quá trình hội nhập này lĩnh vực Ngân hàng
đã giúp cho Việt Nam thu hút được một nguồn lớn vốn đầu tư từ nước ngoài
nào nền kinh tế Việt Nam nói chung và nghành Ngân hàng nói riêng. Đồng
thời hiện nay, Việt Nam luôn có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục qua các
năm, chính sách luật pháp luôn luôn là những thay đổi tích cực để phù hợp
với nền kinh tế hội nhập, tình hình an ninh chính trị ổn định. Đây là tiền đề
cho sự phát triển thị trường Ngân hàng ở Việt Nam.
Hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn được coi trọng vì đây là một trong
những hoạt động kinh doanh chủ yếu các các Ngân hàng thương mại nói
chung và Ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng. Để tồn tại và phát triển
được thì các Ngân hàng phải luôn không ngừng nâng cao hiệu quả kinh
doanh, tăng cường cạnh tranh giữa các Ngân hàng thông qua việc nâng cao về
chất lượng hoạt động tín dụng.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì các Ngân hàng đã cho ra đời
hàng loạt các sản phẩm cho vay và làm cho các sản phẩm cho vay trở nên đa
dạng và phong phú hơn. Các Ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới,
càng ngày càng hoàn thiện sản phẩm của mình tạo cho khách hàng sự phục vụ
tốt nhất. Trong đó, cho vay sản xuất, kinh doanh được xem là một trong
những nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại nhiều lợi nhuận trong các
Ngân hàng hiện nay.
Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh là tất yếu và là xu
hướng phát triển chung của cả hệ thống Ngân hàng. Khách hàng tư nhân sản
xuất kinh doanh đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều Ngân
hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đáp ứng được nhưng hiệu quả cao
nhất cho các khoản vay sản xuất kinh doanh thì không phải Ngân hàng nào
cũng làm được. Việc đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng đồng thời
mang đến cho khách hàng những giá trị mà mình mong muốn là một điều hết
sức khó khăn. Ngoài ra, việc mở rộng việc cho vay đối với khách hàng cá
nhân sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều khó khăn vì đối tượng vay vốn gắn
liền với điều kiện từ thiên nhiên như bão lũ, hạn hán, thiên tai,… Vì vậy, việc
mở rộng việc cho vay phải đi đồng thời chung với việc nâng cao, đảm bảo an
toàn cho các khoản vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh. Từ những

1

yêu cầu thực tiễn trên, nên tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay
khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ
phần Quân đội – Chi nhánh Bình Dương.”
2. Mục tiêu nghiên cứu.
- Tìm hiểu rõ hơn về tình hình cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh
doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – CN Bình Dương.
- Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại
Ngân hàng.
- Phân tích ưu nhược và điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
sản xuất kinh doanh.
- Đưa ra những đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại
Ngân hàng.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.
Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi
nhánh Bình Dương.
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019.
4. Phương pháp nghiên cứu.
- Sử dụng mô hình SWOT: xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và
thách thức trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh
tại MB Bank – Chi nhánh Bình Dương.
- Phương pháp thu thập số liệu:
Số liệu thứ cấp: Tham khảo sách báo, tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên
cứu.Thu thập số liệu thực tế tại tổ kế toán của Ngân hàng.
- Phương pháp xử lí số liệu.
+ Thống kê: Thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các đối tượng
liên quan đến hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh.
+ Phân tích: Phân chia các vấn đề đã thống kê được thành các phần nhỏ để
phân tích sâu hơn về các đối tượng liên quan đến hoạt động cho vay KHCN
+ So sánh: Dựa vào các kết quả đã được thống kê và phân tích, đưa ra những
so sánh về các vấn đề các đối tượng liên quan đến hoạt động cho vay KHCN

2

+ Tổng hợp các số liệu, dữ kiện: liên kết và thống nhất các bộ phận nhằm xác
định những phương pháp và giải pháp được lựa chọn.
5. Ý nghĩa của đề tài
- Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội: Việc quản lý hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh có vai trò rất quan trọng đối với mục
tiêu, chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội, những nghiên cứu
và kết luận góp phần vào công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong điều kiện
kinh tế hội nhập và phát triển như hiện nay.
6. Nội dung đề tài.
Ngoài phần lời nói đầu, kết luận và danh mục Tài liệu tham khảo, báo cáo
được chia thành 3 chương.
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh
doanh tại Ngân hàng Thương mại.
Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh
doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương.
Chương 3: Giải pháp – kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách
hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương.

3

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tại NHTM.
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của Ngân hàng . Cho
vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và
cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất. Các ngân hàng thương mại có hai hình
thức cho vay chính là cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng
doanh nghiệp.
Theo Rose (2003). Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng,
để tài trợ chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và cơ quan chính phủ.
Theo Điều 3 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN. Cho vay là một hình
thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một
khoản tiền để sử dụng đúng mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận
với nguyên tắc.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại các NHTM.
NHTM gồm có những hoạt động kinh doanh khác nhau, mỗi hoạt động kinh
doanh đều có những đặc điểm riêng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ
yếu của NHTM. Hoạt động cho vay của NHTM có những đặc điểm nổi bật
sau:
Cho vay là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn: Hoạt động của Ngân
hàng là đi vay rồi cho vay vì vậy mọi khoản vay tại Ngân hàng đều phải có
thời hạn để Ngân hàng có thể hoàn trả vốn huy động. Để xác định được thời
gian này thì Ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn vốn của mình và
quá trình luân chuyển vốn của khách hàng. Nếu Ngân hàng có nguồn vốn dài
hạn, ổn định thì có thể cho vay các khoản nhiều hơn các khoản vay dài hạn,
ngược lại nếu có nguồn vốn ngắn hạn và không ổn định mà cho vay các khoản
vay dài hạn với số lượng lớn thì sẽ có nguy cơ dẫn tới rủi ro thanh khoản.
Đồng thời, thời gian cho vay cũng phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn
của khách hàng thì khách hàng vay mới có khả năng trả được nợ đúng hạn.
Nếu thời hạn cho vay ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng thì sẽ
dẫn tới việc khách hàng không thể trả được nợ và sẽ xảy ra tình trạng nợ quá
hạn. Nhưng việc cho vay thời gian dài hơn thì sẽ dẫn tới việc khách hàng sử
dụng vốn sai mục đích sẽ dẫn tới những rủi ro cho Ngân hàng.

4

Cho vay dựa trên cơ sở có lòng tin: Trong hoạt động cho vay cần có lòng
tin từ cả hai phía khách hàng và Ngân hàng. Ngân hàng khi cho khách hàng
vay vốn khi có lòng tin là khách hàng sẽ dụng vốn vay đúng mục đích, sử
dụng một cách có hiệu quả và hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Còn về phía
khách hàng, khách hàng cảm nhận được là Ngân hàng sẽ đáp ứng được nhu
cầu về vốn của khách hàng.
Cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn: Khi cho vay giá
trị mà Ngân hàng nhận lại được sẽ lớn hơn giá trị cho vay. Giá trị chênh lệch
này được gọi là lãi suất. Lãi suất khách hàng phải trả cho Ngân hàng chính là
giá của quyền sử dụng vốn.
Cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro: Việc thu hồi lại vốn cho vay
không chỉ phụ thuộc và khách hàng mà còn phụ thuộc vào các yếu tố khác
trong đó đặc biệt là môi trường hoạt động kinh doanh nằm ngoài tầm kiểm
soát của khách hàng như sự biến động về tỷ giá, lãi suất, giá cả, lạm phát,
thiên tai, lũ lụt… Những điều này sẽ tác động tới việc trả nợ của khách hàng,
dẫn tới nguy cơ đem lại rủi ro cho Ngân hàng.
1.1.3 Phân loại cho vay
Phân loại theo chủ thể vay vốn: gồm có doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia
đình, và các tổ chức tín dụng.
Cho vay doanh nghiệp: Thường là các khoản vay có giá trị lớn, các khoản
vay giúp đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động thường xuyên trong một chu kì
hoặc giúp đáp ứng nhu cầu về vốn khi chi phí của các dự án sản xuất kinh
doanh tăng cao hơn so với dự tính ban đầu. Điều này giúp các doanh nghiệp
ổn định nguồn tài chính, tăng tính chủ động trong việc lập ra các kế hoạch sản
xuất kinh doanh mới, đầu tư mua sắm, xây dựng các tài sản cố định mới, sửa
chữa nâng cấp các tài sản cố định cũ.
Cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình: Các khoản vay thường có giá
trị nhỏ với mục đích như tiêu dùng, mua xe, đầu tư sản xuất kinh doanh nhỏ…
Cho vay các tổ chức tín dụng: Đây là các khoản cho vay đối với các công
ty bảo hiểm, công ty tài chính, Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác. Các
khoản cho vay này trở thành nguồn vốn của Ngân hàng đi vay nên có thể trả
nợ hoặc cho vay lại.
Phân loại theo thời gian: gồm có ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

5

Cho vay ngắn hạn: Thường là các khoản vay trong vòng 1 năm, thường với
mục đích cho vay bù đắp vốn lưu động tạm thời, cho vay đối với các cá nhân,
hộ gia đình phục vụ vào nhu cầu tiêu dùng.
Cho vay trung hạn: là các khoản vay với thời hạn từ 1 đến 5 năm, với mục
đích đáp ứng nhu cầu đầu tư các tài sản cố định mới, đầu tư các dự án mới,
mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các công trình vừa và nhỏ có thời
gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay trung hạn là nguồn hình thành nên vốn lưu
động thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa
mới thành lập, đối với các cá nhân, hộ gia đình thì sẽ đáp ứng được nhu cầu
sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hàng hóa có giá trị cao.
Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, với mục đích
đầu tư dài hạn như xây dựng nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… xây dựng cơ
sở hạ tầng như đường xá, cảng biển, sân bay.., nâng cấp và mở rộng sản xuất
kinh doanh với quy mô lớn. Ngoài ra còn đáp ứng các nhu cầu như mua nhà
ở, xây dựng sửa chữa nhà ở…
Phân loại theo phương thức đảm bảo tiền vay: gồm có bằng tài sản đảm
bảo và không có tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp
hoặc bảo lãnh bên thứ ba. Tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bênh thứ ba là
căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu
chính của người đi vay thiếu hụt, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay dựa vào uy tín của
khách hàng mà không cần có tài sản đảm bảo, thế chấp hay bão lãnh bên thứ
ba. Khách hàng có uy tín là những khách hàng có năng lực tài chính mạnh,
trung thực trong kinh doanh, quản trị có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng
trong sử dụng vốn vay và trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn theo quy định.
Phân loại theo phương thức cho vay:
Cho vay từng lần: Là phương thức mà mỗi lần vay Ngân hàng và khách
hàng đều phải làm các thủ tục và kí hợp đồng. Phương thức này thường được
áp dụng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên. Khách hàng
có vòng quay vốn lưu động thấp, khách hàng là cá thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là cách thức cho vay bằng cách Ngân
hàng xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng
thời gian nhất định. Đối với khách hàng sản xuất , kinh doanh tổng hợp thì
phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản
xuất kinh doanh của từng đối tượng. Theo đó, Ngân hàng nơi cho vay xác

6

định mức tín dụng cho cả phương án sản xuất kinh doanh tổng hợp. Phương
thức cho vay này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn (thường xuyên)
với Ngân hàng, khách hàng có vòng quay vốn lưu động cao. Trong phạm vi
hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn
vay khách hàng và Ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù
hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không
vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.
Cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức này được áp dụng đối với khách
hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ và các dự án đấu tư phục vụ đời sống. Ngân hàng cùng khách hàng
cùng kí hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời
gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ trả nợ. Ngân hàng thực hiện giải ngân
theo tiến độ thực hiện dự án. Khách hàng vay vốn không quá hạn mức mỗi
một lần rút vốn vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay, trong phạm vi
mức vốn đầu tư đã thoả thuận kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp.
Cho vay hợp vốn: Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác
thực hiện cấp cho vay đối một dự án hoặc phương án cho vay của khách hàng,
trong đó một tổ chức làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức khác.
Việc cho vay này tiến hành theo quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng
do Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành.
Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định được số
lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra nhiều kỳ hạn để trả nợ
trong thời hạn cho vay. Phương thức cho vay này thường đáp ứng với những
khoản vay lớn, thời gian dài.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Cho vay theo phương thức này
thì Ngân hàng cho vay và khách hàng sẽ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
hạn mức tín dụng dự phòng, thời gian hiệu lực của tín dụng dự phòng. Ngân
hàng sẽ cam kết cho vay để đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng. Ngân hàng
và khách hàng sẽ cùng thoả thuận thời gian hiệu lực và mức phí phải trả cho
hạn mức tín dụng.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân
hàng nơi cho vay sẽ chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong
phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút
tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải
tuân thủ theo các quy định của chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam

7

và theo hướng dẫn của NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín
dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc mà Ngân hàng thoả thuận bằng
văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản
thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của chính phủ và NHNN
Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh
toán.
1.2 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH.
1.2.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNH. Cho vay đối với khách hàng cá
nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NH giao cho khách hàng là cá
nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một thời
hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng
nhu cầu của khách hàng.
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN. Cho vay khách hàng cá nhân là
một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một
số tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn
trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh.
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN. Cho vay sản xuất kinh doanh là hình
thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao ( đáp ứng nhu
cầu) cho khách hàng một khoản tiền để thực hiện các dự án đầu tư, phương
pháp sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong một thời gian nhất định theo nguyên
tắc hoàn trả có gốc lãi.
Theo định nghĩa từ trang wed Ngân hàng TMCP Quân Đội: “Cho vay sản
xuất kinh doanh là nhóm sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách
hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang
thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà
xưởng…”
1.2.3 Đối tượng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh.
Các đối tượng vay sản xuất kinh doanh có thể là các cá nhân, hộ kinh
doanh, hoặc là doanh nghiệp tư nhân do cá nhân đứng ra làm chủ kinh doanh,
và có thể chịu các khoản nợ phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh.

8

1.2.4 Phân loại cho vay KHCN sản xuất kinh doanh.
Cũng như các hoạt động khác tại Ngân hàng thương mại, cho vay KHCN
sản xuất kinh doanh được phân loại theo các tiêu chí như sau:
Theo thời hạn vay: bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Theo phương thức vay:
Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng
và Ngân hàng là thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và
thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ
theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài
khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung
ứng dịch vụ thanh toán.
Đặc biệt đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong
hoạt động sản xuất kinh doanh thì hình thức cho vay là theo hạn mức tín
dụng: là việc Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa
duy trình trong một khoảng thời gian nhất định.
Theo mục đích vay:
Vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh
như thanh toán các hóa đơn nguyên vật liệu, hàng hóa và các chi phí khác cần
thiết,…
Vay đầu tư vào các tài sản cố định như: máy móc, trang thiết bị,…
Theo nghành nghề sản xuất kinh doanh.
Cho vay nông lâm, ngư nghiệp
Cho vay thương mại
Cho vay kinh doanh dịch vụ
Cho vay công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và xây dựng.
1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay KHCN sản xuất kinh doanh.
1.2.5.1 Yếu tố bên trong
a. Nguồn vốn
Nguồn vốn đóng vai trò cực kì quan trọng trong việc tồn tại của Ngân hàng.
Cũng như bất cứ các doanh nghiệp nào, muốn tồn tại được thì Ngân hàng

9

cũng cần có vốn. Vốn trong Ngân hàng được chia thành vốn tự có và vốn huy
động. Nguồn vốn phản ánh được sự phát triển và tiềm năng của một Ngân
hàng, Ngân hàng càng thu hút được nhiều nguồn vốn dồi dào thì tương đương
việc Ngân hàng đó có cơ hội phát triển, kinh doanh càng lớn. b. Nhân sự và
cơ sở vật chất, thiết bị
Cơ sở vật chất, thiết bị cũng ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của Ngân
hàng. Nếu cơ sở vật chất, thiết bị của Ngân hàng kém phát triển thì các công
việc của Ngân hàng sẽ bị xử lý kém, chậm, mất thời gian và các hoạt động của
Ngân hàng thực hiện bị khó khăn. Điều đó làm cho Ngân hàng trở nên kém
phát triển, tụt hậu, khó giữ chân được các khách hàng cũ và tìm kiếm thêm
được các khách hàng mới. Ngược lại, nếu một Ngân hàng có cơ sở vật chất,
thiết bị phát triển và liên tục đổi mới tạo điều kiện rút ngắn các thủ tục, rút
ngắn được thời gian giao dịch và đem lại được sự tiện lợi tối đa cho khách
hàng thì Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng mới hơn, mở rộng thêm
quy mô cho vay đồng thời vẫn có thể giữ chân được các khách hàng truyền
thống. Ngoài ra việc phát triển cơ sở vật chất, thiết bị sẽ giúp cho việc thu
thập các thông tin nhanh chóng, chính xác hơn, việc xử lí các công việc khác
cũng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn giúp cho Ngân hàng tăng cường
được khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt các hoạt động cho vay. Ngoài cơ sở
vật chất, thiết bị thì con người cũng đóng yếu tố quan trọng trong sự thành
công và phát triển của Ngân hàng, trong quá trình giao tiếp với khách hàng thì
nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng. Vì vậy, với những kiến thức,
trình độ chuyên môn và các kỹ năng của mình nhân viên Ngân hàng có thể
làm tăng lên các giá trị dịch vụ mà Ngân hàng đem đến cho khách hàng.
Trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh thì nhân viên tín dụng đòi hỏi
phải có trình độ tổng quát, có tính cẩn thận, có cái nhìn thực tế và đồng thời
khả năng xử lí nhạy bén, linh hoạt trong mọi vấn đề và tư duy nghiệp vụ tốt.
Có thể thu hút được khách hàng, đảm bảo được tính an toàn và cạnh tranh cho
Ngân hàng.
c. Chiến lược kinh doanh và hoạt động Maketing
Các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển được phải có các phương hướng,
chiến lược kinh doanh. Việc thực hiện tốt và phù hợp về chiến lược kinh
doanh sẽ giúp cho hoạt động cho vay hiệu quả hơn. Ngân hàng nên tập trung
vào những hướng đi có hiệu quả, từ đó xác định hoạt động cho vay hợp lí,
đồng thời tìm hiểu những lĩnh vực mới để có thể phát triển hoạt động cho vay.
Hoạt động Maketing là một trong những yếu tố quan trọng trong việc phân

10

chia thị trường, khách hàng, tìm kiếm và đưa ra những cơ hội cho khách hàng,
chọn lọc được những khách hàng có tiềm năng,.. từ đó có thể đáp ứng được
nhu cầu của khách hàng để đạt được những lợi nhuận, mục tiêu đã đề ra. Việc
thực hiện tốt hoạt động Maketing sẽ giúp cho thương hiệu của Ngân hàng
ngày càng được mở rộng, đồng thời hỗ trợ cho việc mở rộng và phát triển
hoạt động cho vay của Ngân hàng.
d. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của Ngân hàng bao gồm các vấn đề liên quan tới hoạt
động tín dụng như kỳ hạn, quy mô, lãi suất, lệ phí, phương thức cho vay,
hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt hạn và xử lí các khoản vay có
vấn đề,.. nhằm thực hiện mục tiêu đã đề ra trong kinh doanh. Tất cả các yếu tố
này tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động
cho vay của Ngân hàng. Nếu tất cả các yếu tố thuộc chính sách tín dụng được
đề ra hợp lí, đúng đắn, linh hoạt và đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng
thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay,
đồng thời vẫn đảm bảo được an toàn tín dụng. Đồng thời, một chính sách tín
dụng hợp lí sẽ tạo điều kiện cho việc sử dụng đối ưu nguồn vốn của Ngân
hàng khi cho vay, tạo điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay nhưng vẫn đảm
bảo và nâng cao được chất lượng tín dụng.
e. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đóng vay trò quan trọng trong hoạt
động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Một quy trình cho vay tốt,
hợp lý sẽ giúp giảm thiểu rủi ro đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho
vay sản xuất kinh doanh. Quy trình cho vay còn giúp phân chia trách nhiệm
và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong việc thực hiện quy trình cho
vay, là cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho vay để nhìn ra được những
yếu kém để có thể thay đổi, chỉnh sửa, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của
quy trình cho vay.
1.2.5.2 Yếu tố bên ngoài.
a. Yếu tố môi trường
Nếu Ngân hàng hoạt động tại nơi số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay
vốn sản xuất kinh doanh lớn thì nhu cầu vay sản xuất kinh doanh sẽ cao hơn
so với những nơi khách hàng ít có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh. b. Các
yếu tố kinh tế, chính trị, pháp lý
Hiện nay, với sự ổn định của nền kinh tế, thu nhập bình quân đầu người
cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp dẫn tới việc tiêu dùng ngày càng tăng cao điều này

11

kích thích việc sản xuất kinh doanh của khách hàng làm tăng cao nhu cầu vay
vốn để sản xuất kinh doanh. Đồng thời với môi trường chính trị ổn định,
những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân
hàng yên tâm hoạt động và cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay và hoạt động
cho vay sản xuất kinh doanh sẽ diễn ra thông suốt, phát triển và hạn chế được
các rủi ro có thể xảy ra.
c. Yếu tố từ khách hàng cá nhân
Năng lực tài chính của khách hàng là một vấn đề được các chuyên viên
quan tâm hàng đầu vì đây là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách
hàng. Để được chấp nhận vay vốn thì khách hàng cần phải đáp ứng về năng
lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện trả nợ. Vì vậy, khi cho vay các
chuyên viên tín dụng, Ngân hàng cần xem xét kĩ lưỡng về khả năng trả nợ của
khách hàng.
Ngoài năng lực tài chính thì đạo đức khách hàng cũng là một yếu tố tác
động tới việc cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh. Nếu một
khách hàng có đạo đức tốt, ý thức trả nợ đúng hạn, rủi ro tín dụng thấp thì vẫn
kích thích việc mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng.
1.2.6 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh.
a. Đối với nền kinh tế
Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh có vai trò trong kích thích sự phát
triển của nền kinh tế, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế:
- Khi được đáp ứng các nhu cầu về vốn thì sẽ tạo điều kiện kích thích các
nghành kinh tế mũi nhọn tập trung phát triển và mở rộng thương mại, dịch vụ.
- Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh góp phần khai thác, tận dụng được
mọi tiềm năng phát triển về lao động, tài nguyên thiên nhiên, đất đai. Góp
phần xây dựng kết cấu hạ tầng tạo điều kiện cho sự phát triển công nghiệp
hóa, hiện đại hóa đất nước.
- Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho sự phát triển tiếp
tục của các nghành nghề truyền thống, các nghành nghề mới cũng được ra
đời, và giải quyết được vấn đề về nhu cầu việc làm cho người lao động.
b. Đối với các Ngân hàng thương mại.
Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh là một sản phẩm của Ngân hàng nhằm
hỗ trợ vốn cho sự đầu tư và phát triển cho những khách hàng có hình thức sản
xuất kinh doanh hiệu quả. Hình thức này có vai trò đối với các NHTM như
sau:

12

- Trong tình hình kinh tế phát triển thì nhu cầu vay vốn để đầu tư sản
xuất kinh doanh là phổ biến và thường xuyên. Giá trị của các khoản vay lớn,
do đó dẫn tới việc Ngân hàng có một khoản thu lớn từ lãi của hoạt động cho
vay này.
- Các Ngân hàng thương mại có thẻ bán chéo được thêm các sản phẩm
khác của Ngân hàng như: bảo hiểm, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, chuyển tiền
điện tử, Internet Banking,…
- Cân đối được nguồn vốn cho vay của các NHTM phân tán được rủi ro.
c. Đối với khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh.
Hình thức cho vay KHCN sản xuất kinh doanh là kênh tài trợ vốn cho các
hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng có thể nắm bắt cơ hội để đầu tư
phát triển cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình khi vốn tự có chỉ
đủ để đáp ứng đủ một phần của nhu cầu đó.
Giúp khách hàng có thể cân đối được các nguồn thu nhập để trả nợ.
1.2.7 Các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản
xuất kinh doanh.
1.2.7.1 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2017). Dư nợ cho vay Là số tiền mà khách hàng
còn nợ Ngân hàng, hay còn có thể hiểu là số tiền mà Ngân hàng cần phải thu
về, dư nợ cho vay thể tồn lại từ năm này sang năm khác tùy thuộc vào thời
hạn trong hợp đồng. Dựa vào dư nợ và tỷ lệ dư nợ ta có thể biết việc cho vay
KHCN sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng đó có hiệu quả hay không.
Mức tuyệt đối dư nợ
= dư nợ CV KHCN - - dư nợ CV KHCN
CV KHCN SXKD SXKD năm nay SXKD năm trước
Mức tương
đối dư nợ
CV KHCN
SXKD
= Dư nợ CV KHCN SXKD NN−Dư nợ CV KHCN SXKD NT
Dư nợ CV KHCN SXKD NT
Tỷ lệ dư nợ CV KHCN SXKD (%) = Dư nợ cho vay KHCN SXKD x 100 Tổng dư nợ cho vay
1.2.7.2 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2017). Thu nợ là số tiền mà tiền mà Ngân hàng
thu được từ nợ của khách hàng trong một giai đoạn thời kỳ. Chỉ tiêu này phản
ánh được chất lượng vốn cho khách hàng vay đồng thời nếu doanh số các
13

khoản cho vay và doanh số thu nợ cao thì có thể thấy được các khoản vay có
chất lượng tốt, vòng quay vốn cho vay cao.
Mức tuyệt đối thu nợ
=
thu nợ CV KHCN
-
thu nợ CV KHCN
CV KHCN SXKD SXKD năm nay SXKD năm trước
Mức tương đối Thu nợ CV KHCN SXKD NN−Thu nợ CV KHCN SXKD NT
dư nợ CV =
KHCN SXKD
Thu nợ CV KHCN SXKD NT
Tỷ lệ thu nợ CV KHCN SXKD (%) = Doanh số thu nợ CV KHCN SXKD x 100 Tổng nợ phải thu cho vay SXKD
1.2.7.3 Tỷ lệ nợ quá hạn.
Việc xác định tỷ lệ nợ quá hạn là yếu tố rất quan trọng trong việc đánh giá
chất lượng tín dụng KHCN sản xuất kinh doanh của Ngân hàng, nhằm phản
ánh những khoản cho vay có khả năng hoàn trả kém hoặc có khả năng mất
vốn.
Nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của đơn vị là tốt, phần
lớn các khoản tín dụng đều sinh lợi nhuận và có khả năng thu hồi lại nợ.
Ngược lại, nếu tỷ lệ này cao thì Ngân hàng cần có những biện pháp kiểm soát
nợ quá hạn, hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do những khoản nợ quá hạn
gây ra.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn x 100óa Tổng dư nợ
1.2.7.4 Tỷ lệ nợ xấu.
Bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn thì chỉ tiêu nợ xấu của KHCN sản xuất kinh
doanh cũng phản ánh tình hình chất lượng tín dụng KHCN sản xuất kinh
doanh tại Ngân hàng. Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3
(dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) trong
bảng phân loại và cấp xét tín dụng của hệ thống CIC.
Tỷ lệ nợ xấu =
Nợ xấu
Tổng dư nợ
Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản
vốn của Ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa, mà đã gây thiệt hại cho
Ngân hàng. Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của khoản tín dụng
cấp cho khách hàng.
14

1.2.7.5 Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân.
Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà cho vay KHCN sản xuất kinh
doanh mang lại cho NH so với các khoản vay khác và cũng đánh giá được nhu
cầu của cho vay KHCN sản xuất kinh doanh so với các loại cho vay khác.
Mức tuyệt đối thu = Thu nợKHCN - Thu nợ KHCN
nợ KHCN SXKD SXKD năm nay SXKD năm trước
Mức tương đối thu
=
Thu nợ CV KHCN SXKD NN−Thu nợ CV KHCN SXKD NT
lãi cho vay KHCN Thu nợ cho vay KHCN SXKD NT
SXKD
Tỷ lệ thu lãi cho vay KHCN SXKD = Thu lãi cho vay KHCN SXKD x 100 Tổng lãi phải thu
1.3 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU KHAM KHẢO.
Liên quan đến đề tài đang nghiên cứu có thể kể đến một số nghiên cứu sau:
Theo Nguyễn Thị Thùy Ngọc (2017) với đề tài Cho vay ngắn hạn đối với hộ
gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình,
đề tài đã chỉ ra được rằng nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh
của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình là khá lớn. Loại hình cho vay này có
khả năng tăng trưởng cao, đóng góp phần lớn doanh thu và lợi nhuận cho
Ngân hàng Agribank Quảng Trạch. Tuy vẫn còn gặp phải những vấn đề là rào
cản, đặc biệt là nợ quá hạn cao đã ảnh hưởng tới việc cho vay của Ngân hàng
và đi vay của khách hàng. Đồng thời tác giả đã chỉ ra được các ưu nhược điểm
và đưa ra được những giải pháp để nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay
ngắn hạn đối với hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh tại Agribank
Quảng Trạch như: về công tác điều hành, về hoạt động thu hồi vốn, về hoạt
động tín dụng.
Theo Ngô Văn Lãm (2011) với đề tài Thực trạng hoạt động cho vay sản
xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Á Châu – Phòng giao dịch Lê Quang Định, tác giả đã chỉ ra được thực
trạng hiện tại đó là hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB – Phòng giao dịch Lê Quang Định chưa
thực sự hiệu quả. Dư nợ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho
khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ tại Ngân hàng vẫn chưa cao. Đồng thời
chỉ ra được những tồn tại về chất lượng dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh
15

dành cho khách hàng cá nhân đó là tỷ lệ nợ xấu còn cao, hệ thống phòng giao
dịch chưa phát triển kịp nhu cầu khách hàng, công tác thu thập, xử lí thông tin
của khách hàng còn mất nhiều thời gian. Ngoài ra tác giả đã đưa ra các giải
pháp để khắc phục thực trạng này.
Theo Phan Công Sơn (2018) với đề tài Đẩy mạnh cho vay khách hàng cá
nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương
Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, tác giả đã nhận thấy được tầm quan trọng
của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân trong
Ngân hàng, và đối với sự phát triển của xã hội, của nền kinh tế, góp phần
nâng cao đời sống, vật chất của người dân. Tác giả đã phân tích được sự
những bước phát triển vượt bậc của hoạt động này trong Ngân hàng
Vietcombank – Chi nhánh Quảng Bình nhưng bên cạnh đó cũng hoạt động
này cũng gặp phải các vấn đề cần được giải quyết và hoàn thiện.
Theo Đỗ Hoàng Tiến (2017) với đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
trong cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài
Gòn Thương Tín – Kiên Giang, tác giả đã nhận thấy được rằng hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đã được chú trọng và hoàn thiện
hơn tại Ngân hàng SCB – Kiên Giang. Kết quả là đã đạt được những thành
tựu đáng kể về doanh số cho vay, khả năng thu hồi nợ.. Tuy nhiên bên đó tác
giả đã chỉ ra tại SCB – Kiên Giang còn gặp một số bất cập trong đó nổi bật
lên nhất đó là lợi nhuận đã giảm xuống kéo theo sự gia tăng của nợ quá hạn và
nợ xấu tại Ngân hàng. Đây là một vấn đề tiêu cực thể hiện những thiếu sót
còn tồn tại mà chi nhánh cần tập trung giải quyết ngay để nâng cao vị thế và
uy tín của mình trên thị trường nhiều cạnh tranh như hiện nay.
Theo Dương Nguyễn Xuân Hà (2009) với đề tài Nâng cao hiệu quả nghiệp
vụ cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ đối với Ngân hàng thương mại
cổ phần Á Châu Việt Nam – Chi nhánh Huế, tác giả đã phân tích các yếu tố
như doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và làm dịch vụ, lợi
nhuận mang lại cho Ngân hàng, và việc thu nợ.. để rút ra được là tại ABC –
Chi nhánh Huế hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ đang
hoạt động rất tốt, luôn là một nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng. Tuy
vậy tác giả vẫn nhìn ra còn một số các khuyến điểm về lãi suất, nợ xấu, chính
sách maketing…đồng thời cũng đã đưa ra được các giải pháp để khắc phục
được các nhược điểm trên như: tăng cường công tác tiếp thị, cũng cố quy trình
cho vay, tăng cường về công tác thẩm định, đưa ra các giải pháp về lãi suất…

16

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh là một trong những hoạt
động chiếm tỉ trọng lớn trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng. Việc
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh
sẽ đem lại cho Ngân hàng các cách thức để có thể khai thác về việc cho vay
khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh một cách triệt để. Qua việc trình bày
các cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đã
giải đáp được các khái niệm, đặc điểm, phân loại và các chỉ tiêu cần thiết để
đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh. Từ đó làm
tiền đề tiến hành thực hiện chương 2 đánh giá và phân tích hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh.

17

CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển MB Bank.
Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
Tên giao dịch tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: MB Bank
Logo:
Hình 2.1. Logo
( Nguồn: MB Bank)
Điạ chi:̉ số 63 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy,
Thành phố Hà Nội.
Hotline: 1900.5454.26
Website: www.mbbank.com.vn
Năm thành lâp:̣ 04/11/1994
Licḥ sử hinh̀ thành vàphát triển của Ngân hàng MB
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – MB Bank (tên giao dịch
tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank), là một Ngân hàng
thương mại cổ phần của Việt Nam, một doanh nghiệp của Quân đội Nhân dân
Việt Nam.
Được thành lập vào ngày 04/11/1994 với thời gian hoạt động là 50 năm,
vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng với 25 cán bộ nhân viên. Trải qua gần 23
năm hình thành và phát triển, MB đã khẳng định vị trí vững chắc trong nhóm
05 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam.
Hiện, MB Bank đang có số vốn điều lệ đạt khoảng 17.127 tỷ đồng với tổng
tài sản đạt trên 256.000 tỷ đồng và hơn 10.600 nhân sự đang làm việc trong
265 điểm giao dịch phủ rộng trên toàn quốc. Trụ sở chính MB được đặt tại Hà

18

Nội, hai chi nhánh đặt tại Lào, Campuchia, một văn phòng đại diện tại Nga và
bảy công ty thành viên.
MB đang phát triển theo mô hình tập đoàn tài chính với nhiều công ty
thành viên hoạt động hiệu quả, kể đến như: Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm
Quân đội (MIC), Công ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital), Công ty
CP Chứng khoán MB (MBS), Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản MB
(MB AMC), Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life),
và Công ty tài chính TNHH MTV MB (MCredit). MB Bank đã và đang vươn
mình lớn mạnh không ngừng so với những bước đi chập chững đầu tiên.
Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
Tầm nhìn
Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất với KH, một tập đoàn Ngân hàng – tài
chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín
thương hiệu.
Sứ mệnh
MB dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp
vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân
những giải pháp tài chính-Ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài
lòng mỹ mãn.
Triết lý kinh doanh
Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho Khách hàng, Đối tác, Cổ đông, Cán bộ
nhân viên và Cộng đồng – Xã hội.
Giá trị cốt lõi
Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm – Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả
2.1.2. MB Bank – Chi nhánh Bình Dương
MB Bank – Chi nhánh Bình Dương được thành lập ngày 11/10/2010 được
cấp giấy phép đăng kí kinh doanh và bắt đầu đi vào hoạt động ở trụ sở số 457
Đại Lộ Bình Dương, Khu 1, Phường Phú Cường, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh
Bình Dương.
Điện thoại: 0274 3848 962
Ngân hàng đã thành lập được 10 năm tuy ở thời điểm mới thành lập quy
mô còn nhỏ, cơ cấu tổ chức còn chung nhưng tới nay thì cơ cấu tổ chức của
Ngân hàng đã đa dạng hơn. Sau 10 năm thành lập, MB – chi nhánh Bình
Dương đã được Ban lãnh đạo Ngân hàng trao tặng nhiều giải thưởng cao quý.
Có hơn 120 nhân viên, với lòng nhiệt tình, say mê hăng hái trong công việc,
MB – Chi nhánh Bình Dương phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng bao

19

gồm cá nhân và các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế như doanh
nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, các doanh nghiệp cá nhân... và các
cá nhân. Hoạt động với phương châm an toàn, hiệu quả, luôn đặt lợi ích của
khách hàng gắn với lợi ích Ngân hàng, những năm qua uy tín của MB – Chi
nhánh Bình Dương luôn đi lên.
2.1.3. Hệ thống tổ chức Ngân hàng MB – Chi nhánh Bình Dương.
Cơ cấu tổ chức gồm Ban giám đốc bao gồm Giám đốc và Phó giám đốc các
phòng ban cùng với 6 phòng ban: Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách
hàng doanh nghiệp, Bộ phận nhân sự và kế toán, Sàn dịch vị và Bộ phận hỗ
trợ.
Giám đốc chi
nhánh Bình
Dương
Phó giám đốc Phó giám đốc Giám đốc
KHCN KHDN dịch vụ
Phòng Phòng
KHCN KHDN Bộ phận
Bộ
nhân sự
phận
và kế
Sàn hỗ trợ
toán
dịch vụ
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng MB – CN Bình Dương.
( Nguồn: MB Bình Dương)
2.1.3.1. Ban giám đốc
a) Ban giám đốc
- Xây dựng phương án kinh doanh của phòng giao dịch căn cứ trên chỉ tiêu
được giao
- Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động của phòng giao dịch theo sự phân
công, ủy nhiệm trực tiếp của Ban Tổng giám đốc, Hội đồng quản trị

20

- Chịu trách nhiệm về chất lượng hoạt động của Chi nhánh bao gồm: Giám sát
việc tuân thủ quy trình, quy định và triển khai các biện phá phòng ngừa nhằm
giảm thiểu rủi ro hoạt động và rủi ro kinh doanh.
- Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo Ngân hàng.
- Báo cáo trực tiếp các công việc với Ban giám đốc.
b) Phó giám đốc KHCN, KHDN.
- Hỗ trợ Giám đốc trong việc xây dựng, tổ chức và điều hành các hoạt động
của Chi nhánh
- Kiêm nhiệm quản lý một phòng ban ( KHCN. KHDN) tùy theo quy mô Chi
nhánh và theo phê duyệt của Ban Tổng giám đốc/ Hội đồng quản trị đối với
từng trường hợp
- Các công việc khác theo sự phân công, ủy nhiệm trực tiếp của giám đốc Chi
nhánh, giám đốc khối NH bán lẻ, Ban Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị
đối với từng trường hợp
2.1.3.2. Bộ phận nhân sự , kế toán
Chức năng:
Là nơi các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính,
chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến
nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách
nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy , quản lý kho tiền và quỹ tiền mặt
đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NH. Và là
phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh
theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHNN VN.
Nhiệm vụ:
- Phối hợp với phòng thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch trên máy
- Thực hiện kiểm soát sau kiểm soát tất cả các bút toán tạo mới và bút toán
điều chỉnh
- Thực hiện quy định của Nhà nước và MB Bank có liên quan đến chính sách
cán bộ tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.
- Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ
phù hợp
- Thực hiện bồi dưỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tài chính
- Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt.
2.1.3.3. Phòng khách hàng cá nhân
Chức năng:

21

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác
vốn bằng VND và ngọai tệ. Thự hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng
phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NH. Trực tiếp quảng
cáo, tiếp thị giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách
hàng cá nhân.
Nhiệm vụ:
- Khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo quy
định của NHNN và NH
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về
các sản phẩm dịch vụ của NH
- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy
định của NH
- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi,
Hội đồng xử lý rủi ro
- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lý rủi ro
- Chịu trách nhiệm về chỉ tiêu doanh số trong từng thời kỳ, chỉ tiêu về huy
động vốn cho vay, chỉ tiêu thẻ, trả lương, POS…
- Quản lý kênh khách hàng cá nhân, danh mục khách hàng cá nhân.
2.1.3.4. Phòng khách hàng doanh nghiệp.
Chức năng:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp
để khai thác vốn bằng VND và ngọai tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan
đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của MB. Trực
tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các
doanh nghiệp lớn.
Nhiệm vụ:
- Khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp.
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về
các sản phẩm dịch vụ của MB.
- Thẩm định, xác định , quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch nhận và xử lý đề nghị vay
vốn, bảo lãnh…
- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy
định của MB.

22

- Tham gia các Chương trình tiếp thị sản phẩm của MB tới đối tượng Khách
hàng doanh nghiệp.
- Chịu trách nhiệm về chỉ tiêu doanh số bán hàng được giao trong từng thời
kỳ (chỉ tiêu về huy động, cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế…)
- Quản lý, phát triển, xây dựng quan hệ với khách hàng doanh nghiệp trong
danh mục
- Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Trưởng phòng
- KHDN vừa và nhỏ và Ban Giám đốc.
- Báo cáo trực tiếp với Trưởng Phòng Khách hàng KHDN.
2.1.3.5. Sàn dịch vụ.
Chức năng
Là nơi nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng diễn ra.
Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân
hàng, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về vấn đề tiền gửi, chuyển và nhận
tiền, chuyển đổi ngoại tệ.
Nhiệm vụ
- Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng
- Tiếp khách tới giao dịch tại quầy
- Giải đáp các thắc mắc của khách hàng
- Xử lí các chứng từ kế toán, thu chi tiền mặt phát sinh kịp thời, chính xác và
đầy đủ.
2.1.3.6. Bộ phận hỗ trợ.
Chức năng
Là bộ phận thực hiện các hoạt động tổ chức và quản lý hoạt động chào đón,
giới thiệu SPDV khi KH đến giao dịch tại Ngân hàng. Phát triển, bồi dưỡng
và đào tạo nguồn nhân lực trong lĩnh vực chăm sóc KH của Ngân hàng.
Nhiệm vụ
- Quản lý và giám sát hoạt động mua sắm tài sản, công cụ dụng cụ.
- Quản lý và giám sát việc sửa chữa, cải tạo, lắp đặt Cơ sở vật chất tại Chi
nhánh
- Thiết lập và duy trì các mối quan hệ đối ngoại với các đối tác và cơ quan
quản lý chức năng trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh
- Quản lý công tác văn thư và hệ thống lưu trữ văn thư của Chi nhánh
- Quản lý, giám sát và thanh toán các chi phí hoạt động của Chi nhánh

23

- Quản lý, tổ chức và giám sát các hoạt động kế toán, giao dịch và chăm sóc
KH tại quầy của Ngân hàng.
2.1.4. Tổng quan về tình hình nhân sự Ngân hàng MB – CN Bình Dương
Số lượng nhân viên trong vòng qua 3 năm 2017 2018 và 2019 đã có nhiều
thay đổi và hiện tại thì MB – Bình Dương đang có tổng số là 123 nhân viên.
Bảng 2.1. Bảng báo cáo tình hình nhân sự tại MB – CN Bình Dương giai
đoạn 2017 -2019
( Đơn vị: Người )
Phòng ban Số lượng cán bộ/ nhân viên
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Phòng KHDN 25 27 22
Phòng KHCN 23 25 20
Phòng nhân sự và kế toán 20 25 23
Phòng hỗ trợ 24 23 22
Sàn giao dịch 17 18 16
Các phòng ban khác 31 21 20
Tổng 140 139 123
(Nguồn: MB Bình Dương)
Nhận xét: Qua bảng 2.1 ta thấy tình hình nhân sự qua các năm ngày càng
giảm mạnh. Năm 2017 Ngân hàng có tới 140 nhân viên nhưng tới nay chỉ còn
123 nhân viên. Có rất nhiều lý do để Ngân hàng cắt giảm nhân sự, trong đó có
việc tái cơ cấu kinh doanh để phù hợp với chiến lược phát triển của Ngân
hàng qua từng giai đoạn. Công nghệ số cũng được áp dụng mạnh mẽ vào
trong Ngân hàng. Và khi công nghệ số được phát triển và áp dụng vô Ngân
hàng Ngân hàng sẽ quan tâm hơn đến vấn đề hiệu quả, chất lượng thay vì số
lượng. Nên dẫn tới việc nguồn nhân lực có sự thay đổi mạnh mẽ như vậy
trong MB – Chi nhánh Bình Dương. Ngoài ra năm 2019 với 2 thông thư
Thông tư 13/2018/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát hoạt động và
Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định về tỷ lệ an toàn vốn đối với Ngân
hàng và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. Với các quy định chặt chẽ của cả
hai thông tư này, đòi hỏi Ngân hàng phải có đủ nguồn lực về tài chính, con
người, công nghệ thông tin, để đảm bảo triển khai hiệu quả. Đương nhiên điều

24

đó sẽ làm gia tăng chi phí tuân thủ cho các Ngân hàng. Vì vậy MB – Chi
nhánh Bình Dương đã chọn ra những cán bộ nhân viên có khả năng tốt, trình
độ công việc và năng suất lao động ổn định để giữ lại nhằm tránh tình trạng
gia tăng chi phí không đáng có tại Ngân hàng.
Bảng 2.2. Bảng cơ cấu tình hình nhân sự tại MB – Chi nhánh
Bình Dương giai đoạn 2017-2019
( Đơn vị: Người )
Năm
Các chỉ
2017 2018 2019
Trình Đại học, thạc sĩ 120 120 110
độ Khác 20 19 13
Giới Nam 57 54 53
tính Nữ 83 85 70
Trên 35 tuổi 20 23 23
Độ tuổi Từ 30 – 35 tuổi 53 66 50
< 30 tuổi 67 50 50
( Nguồn: MB Bình Dương)
Nhận xét: Qua bảng 2.2 ta thấy được rằng: Về trình độ của Ngân hàng qua
3 năm không thay đổi nhiều, đa số đều có bằng đại học, thạc sĩ . Trình độ đại
học, thạc sĩ chiếm trên 85% trên toàn bộ tổng số nhân viên tại Ngân hàng.
Điều này chứng tỏ tại MB - Chi nhánh Bình Dương đã rất chú trọng về chất
lượng đầu vào của các nhân viên trong Ngân hàng. Về giới tính, hơn một nữa
nhân viên trong Ngân hàng là nữ. Vì đặc thù tính chất công việc trong Ngân
hàng nên hầu như tất cả các bộ phận nữ đều chiếm số lượng lớn hơn nam. Số
lượng nam, nữ trong Ngân hàng trong 3 năm cũng không có thay đổi nhiều, (
nữ vẫn chiếm số đông). Về độ tuổi của các nhân viên trong Ngân hàng trong 3
năm cũng không thay đổi nhiều đa số độ tuổi từ 35 tuổi trở xuống chiếm phần
lớn trong tổng số. Điều này chứng tỏ đa số các nhân viên trong Ngân hàng
đều còn trẻ, khả năng tiếp thu các kiến thức cao, năng động và luôn nỗ lực
hoàn thành tốt các công việc và có thêm nhiều sự đóng góp cho Ngân hàng.
Đây là một lợi thế của MB – Chi nhánh Bình Dương.
2.1.5 Quy trình cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại MB – Chi nhánh
Bình Dương.

25

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của Ngân hàng từ khi
tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay,
giải ngân thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Tại Ngân hàng MB – Chi
nhánh Bình Dương thực hiện quy trình cho vay đổi với khách hàng cá nhân
gồm 9 bước như sau:
Bước 1
Tiếp xúc và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Bước 2
Bước 3
Bước 4
Bước 5
Bước 6
Bước 7
B ước 8
B ước 9
Tiếp nhận hồ sơ
Thẩm định khách hàng
Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng
Ký hợp đồng
Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
Giải ngân, nhập hồ sơ vào chương trình quản lý
Kiểm tra và xử lý nợ vay
Tất toán hợp đồng tín dụng, lưu trữ hồ sơ
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng MB – CN Bình Dương
(Nguồn: MB Bình Dương)

Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc

Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Quân đội.doc