Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
*********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Đỗ Hoài Thanh
MSSV: 1723402010135
Lớp: D17TC03
Khóa: 2017 - 2021
Ngành: Tài Chính Ngân Hàng
Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dương, Tháng 12 năm
i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp này là do bản thân tôi thực hiện và có
sự hỗ trợ hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa. Các nội dung nghiên cứu,
kết quả trong bài báo cáo này đều trung thực chưa công bố dưới bất kỳ hình thức
nào trước đây. Những số liệu trong các bảng phục vụ cho việc phân tích, nhận
xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau, có ghi rõ phần
tài liệu tham khảo.
Ngoài ra, trong bài báo cáo còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng
như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú
thích nguồn gốc.
Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm
về nội dung bài báo cáo của mình. Trường Đại học Thủ Dầu Một không liên
quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình thực
hiện.
ii

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập này trước hết em xin gửi đến
Ban Lãnh Đạo, các phòng ban của Ngân Hàng TMCP Phương Đông đặt biệt là
phòng kinh doanh đã giúp đỡ em, cung cấp cho em những số liệu thực tế để em
hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp này. Và gửi đến quý thầy, cô giáo trong khoa
Kinh Tế trường Đại học Thủ Dầu Một lời cảm ơn chân thành nhất.
Đặc biệt, em xin gởi đến ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa, người đã tận tình
hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập này lời cám ơn
sâu sắc nhất.
Đồng thời nhà trường đã tạo cho em có cơ hội đươc thực tập ở nơi mà em
yêu thích, cho em bước ra đời sống thực tế để áp dụng những kiến thức mà các
thầy cô đã giảng dạy. Qua công việc thực tập này em nhận ra nhiều điều mới mẻ
và bổ ít trong công việc để giúp ích cho bản thân.
Vì kiến thức bản thân còn hạn chế, trong quá trình thực tập, hoàn thiện báo
cáo này em không tránh khỏi những sai sót, kính mong nhận được những ý kiến
đóng góp từ cô cũng như các anh chị trong Ngân Hàng Phương Đông, để kiến
thức trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn đồng thời có điều kiện bổ sung
nâng cao ý thức của mình.
Em xin chân thành cám ơn!
iii

05-BCTN
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Đỗ Hoài Thanh Ngày sinh: 07/06/1999
MSSV: 1723402010135 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0829840980 Email: hoaithanh995@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493 /QĐ-ĐHTDM ngày 1 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): Ths. Nguyễn Thị Thanh Hoa
4.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình
Dương.
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1
2/11/2020 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập

iv

(Ký tên)
2
14/11/2020 Tìm hiểu và lượt khảo các công trình nghiên cứu
3
21/11/2020 Phân tích thực trạng của đề tài
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
4
28/11/2020 Phân tích SWOT
5
5/12/2020 Đề xuất giải pháp căn cứ đề xuất vào phân tích SWOT
6
12/12/2020 Hoàn chỉnh bài báo cáo
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7
v

(Ký tên)
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
Đỗ Hoài Thanh
vi
(Ký và ghi rõ họ tên)
Nguyễn Thị Thanh Hoa
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn

07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Hoài Thanh MSSV: 1723402010135 Lớp: D17TC03
2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại Ngân Hàng
TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương.
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu:
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài:
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày:
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên:

vii

……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
 Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
viii

08 -BCTN
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Hoài Thanh MSV:1723402010135 Lớp:D17TC03
2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại Ngân Hàng
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Thanh Hoa
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm

ix

08-BCTN
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Đỗ Hoài Thanh MSSV:1723402010135 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại Ngân Hàng
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Thanh Hoa
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu:
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài:
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
Cán bộ chấm

x

MỤC LỤC
Trang
LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................ ii
LỜI CẢM ƠN.......................................................................................................I
MỤC LỤC............................................................................................................xi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT..................................................................xiv
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ....................................................................xvv
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ....................................................................... xvivi
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN
CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................5
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................5
1.1.1. KHÁI NIỆM ....................................................................................................5
1.1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng: ...........................................................5
1.1.1.2. Khái niệm về cho vay:...............................................................................5
1.1.1.3. Khái niệm về vay tín chấp:........................................................................5
1.1.2. PHÂN LOẠI: ...................................................................................................5
1.1.3. ĐẶC ĐIỂM VAY TÍN CHẤP:..............................................................................6
1.1.4. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHOẢN VAY TÍN CHẤP....................................7
1.1.5. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KHOẢN VAY TÍN CHẤP.............................................8
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: ..............................................................................9
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI
NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .. 15
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG. ...................................................................................................15
2.1.1 KHÁI QUÁT VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH:...........................................................15
2.1.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC: .......................................................................................16
2.1.3. NHÂN SỰ:................................................................ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.
xi

Trang
2.1.4. TÌNH HÌNH KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG (2017 – 2019).................................................................................19
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP
CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ. .........................................................................20
2.2.1. QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG -
CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .....................................................................................20
2.2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP
PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG. ........................................................25
2.2.2.1.Cơ cấu dư nợ của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương ( 2017 -2019)............................................................................................25
2.2.2.2. Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo và
không có tài sản bảo đảm tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương...................................................................................................................29
2.2.2.3.Tỷ lệ vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương:..................................................................................................................31
2.2.2.4.Tình hình thu nợ vay tín chấp của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
nhánh Bình Dương. ..............................................................................................33
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG
TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG
BÁN LẺ................................................................................................................35
2.3.1. ĐIỂM MẠNH ( STRENGTHS).........................................................................35
2.3.2. ĐIỂM YẾU ( WEAKNESSES) .........................................................................37
2.3.3. CƠ HỘI (OPPORTUNITIERS)..........................................................................37
2.3.4 THÁCH THỨC (THREATS) .............................................................................38
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ .......................................................39
3.1. GIẢI PHÁP ...................................................................................................39
3.2. KIẾN NGHỊ; .................................................................................................40
3.2.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: ..............................................................40
xii

3.2.2. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG:...........................................40
KẾT LUẬN .........................................................................................................42
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................44
PHỤ LỤC .............................................................ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.
xiii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TMCP Thương mại cổ phần
UBND Ủy Ban Nhân Dân
NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
OCB Ngân Hàng TMCP Phương Đông
TBP Trưởng bộ phận
BĐS Bất động sản
NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
TD Tín dụng
TCTD Tổ chức tín dụng
NH Ngân hàng
KH Khách hàng
TSĐB Tài sản bảo đãm bảo
CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
CV TĐ Chuyên viên thẩm định
CV ĐG Chuyên viên định giá
ĐVKD Đơn vị kinh doanh
TTPDTD Trung tâm phê duyệt tín dụng
CV PDTD Chuyên viên phê duyệt tín dụng
CV QL&HTKH Chuyên viên quản lí và hỗ trợ khách hàng
GDV Giao dịch viên
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
RB Trung tâm khách hàng cá nhân
SME Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
CB Trung tâm khách hàng doanh nghiệp lớn
CMND Chứng minh nhân dân
xiv

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Trang
Bảng 2.1 : Chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương giai đoạn 2017-2019........................................................................19
Bảng 2.2: Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
nhánh Bình Dương. ..............................................................................................20
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương Bình Dương..............................................................................................26
Bảng 2.4: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2017-2019 .....................29
Bảng 2.5: Cơ cấu vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương..........................................................................................................31
Bảng 2.6: Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân vay tín chấp tại Ngân Hàng
TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương. .................................................33
xv

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Trang
Hình 2.1: Logo Ngân Hàng TMCP Phương Đông ..............................................15
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương..........................................................................................................17
Hình 2.3: Biểu Đồ Tỷ Trọng Dư Nợ Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng Ngân
Hàng TMCP Phương Đông - Chi Nhánh Bình Dương 2017-2019 .....................32
xvi

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt khi Việt Nam là thành
viên của tổ chức thương mại kinh tế thế giới (WTO), hoạt động Ngân Hàng ngày
càng đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu và được xem là huyết mạch của
nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đang trưởng thành và ngày càng
vững mạnh về số lượng và chất lượng, các sản phẩm dịch vụ ngày càng được
hoàn thiện hơn.
Trong nền kinh tế phát triển nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng
và chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ tài sản có của ngân hàng. Đây là nguồn vốn
hình thành từ huy động trong khách hàng. Hơn nữa nghiệp vụ tín dụng mang lại
thu nhập chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động. Vì
vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, sử dụng vốn hiệu quả nói chung, của nghiệp vụ
tín dụng nói riêng trong điều kiện hiện nay là việc làm cần thiết cần thiết nhằm
đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân hàng. Cùng với sự phân tích
về hồ sơ và quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi
Nhánh Bình Dương để phần nào hiểu rõ hơn về khoản vay không cần tài sản đảm
bảo thì việc vay vốn tín chấp cá nhân sẽ đáp ứng nhanh, đúng và đủ nhu cầu mà
khách hàng mong muốn.
Hiện nay nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng tăng cùng với sự gia tăng
nguồn vốn huy động được của các ngân hàng thì nguồn cho vay đối với nhóm
khách hàng các nhân sẽ phân bổ cho ngành nghề nào đó, đối tượng khách hàng
chủ yếu nào mà ngân hàng nhà nước thực hiện cho vay. Vì thế để hiểu rõ hơn về
vấn đề này tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương, tác giả
đã tìm hiểu và thực hiện báo cáo tốt nghiệp: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho
vay tiêu dùng tín chấp của Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình
Dương ” với hi vọng sẽ mang lại cái nhìn cụ thể và chi tiết hơn về hoạt động cấp
tín dụng tín chấp cá nhân cùng với quy trình nhanh gọn và an toàn của Ngân
Hàng TMCP Phương Đông Chi Nhánh Bình Dương. Đồng thời đưa ra một số
giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
2

- Tìm hiểu quy trình và hồ sơ vay tín chấp cá nhân của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông Chi nhánh Bình Dương.
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương.
- Đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu quả
hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh Bình Dương.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
3.1. Đối tượng.
Hoạt động vay tín chấp của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương.
3.2. Phạm vi nghiên cứu.
Không gian: Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
Thời gian: Trong khoảng thời gian 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019.
4. Phương pháp nghiên cứu.
Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Nghiên cứu tài liệu về sản phẩm tiền
vay tín chấp của các NHTM. Nghiên cứu những bài viết, bài báo về sản phẩm
cho vay tín chấp có liên quan đến bài báo cáo tốt nghiệp đang tiến hành thực
hiện.
Phương pháp phỏng vấn trực tiếp: Là phỏng vấn trực tiếp các nhân viên
tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Bình Dương
nhằm tìm tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng, qua đó
đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân Hàng
TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương.
Phương pháp xử lí và phân tích số liệu: .
+ Phương pháp thống kê mô tả: nhằm đánh giá về sản phẩm cho vay tín
Ngân Hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bình Dương trong các năm gần đây.
+ Phương pháp so sánh: So sánh đối chiếu các thông tin, số liệu trong
những năm trước để có thể tìm giải pháp đẩy mạnh và phát triển về sản phẩm
cho vay tín chấp tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Phương Đông.
+ Phương pháp phân tích: Xác định mối quan hệ tương ứng giữ thực trạng
3

sản phẩm cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông và những giải
pháp đề ra để cải thiện những thực trạng đó.
5. Kết cấu đề tài.
Gồm 3 phần lớn:
- Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân Hàng
Thương Mại.
- Chương 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân
Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương.
- Chương 3: Giải pháp - Kiến nghị.
4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN
CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm
1.1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng:
Theo Bùi Diệu Anh (2009), Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch giữa
hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (Ngân Hàng/tổ chức tín dụng khác)
chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các
chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.1.2. Khái niệm về cho vay:
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2007), Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả
cả gốc và lãi.
1.1.1.3. Khái niệm về vay tín chấp:
Theo Nguyễn Minh Kiều (2012), Vay tín chấp là hình thức cho vay không
cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công
tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám
cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để
phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thường dao
động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay trả góp linh hoạt từ
12 tháng đến 60 tháng.
1.1.2. Phân loại:
Theo Nguyễn Khánh Phương (2019), Các khoản vay được căn cứ phân
loại như sau:
a) Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm,
thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu
động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân
5

Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm
đến 5 năm; được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi
mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian
thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ
bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.
b) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng
cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất
và lưu thông hàng hóa.
Cho vay tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.
Cho vay học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc
học tập của sinh viên.
Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều
hình thức tín dụng khác.
c) Căn cứ vào đối tượng trả nợ
Cho vay trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay
cũng là người trực tiếp trả nợ.
Cho vay gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay
và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.
d) Căn cứ vào tính chất của khoản vay
Cho vay có TSBĐ đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có
hàng hóa, vật tư tài sản tương đương đảm bảo.
Cho vay không có TSBĐ đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra
không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín,
sự tín nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng.
1.1.3. Đặc điểm vay tín chấp:
Theo Võ Huy Long (2019) đặc điểm cho vay tín chấp:
6

Vay tiền tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay
không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào), để có được một khoản vay khác bạn
cần phải có tài sản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ
tiết kiệm hoặc xe hơi…
Thủ tục hồ sơ vay tiền tín chấp đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá
nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp.
Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi
tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng,
các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn. Số
tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tới 10
triệu đồng cho những gói vay ngắn hạn và lên tới 500 triệu đồng cho những gói
dài hạn.
1.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản vay tín chấp.
Có nhiều yếu tố khác nhau tác động đến hiệu quả của hoạt động cho vay
tiêu dùng, bao gồm các yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Theo nghiên cứu của
Kiều Mỹ Linh (2018), các yếu tố khách quan và chủ quan có thể kể ra như sau:
Nhân tố pháp luật: Trong việc cho vay tiêu dùng thì yếu tố pháp luật là
một trong những yếu tố rất quan trọng đến việc cho vay của các ngân hàng. Khi
chưa có khung pháp luật của Nhà nước, hướng dẫn cho vay tiêu dùng thì các
ngân hàng không thể phát hành thẻ tín dụng cho vay được bởi khi đó quyền lợi
giữa các bên chưa rõ ràng, khi xảy ra tranh chấp sẽ không thể giải quyết được .
Nhân tố môi trường, văn hóa, xã hội: Đây cũng là một trong những nhân
tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Hành vi của người dân thực chất
phản ánh sự tác động của môi trường, văn hóa, xã hội. Nếu trong xã hội mà mọi
người dân đều cần cù lao động, chăm chỉ làm việc và tích lũy thì nhu cầu vay
tiêu dùng của xã hội và người dân sẽ không cao.
Nhân tố Ngân hàng bao gồm: định hướng, yếu tố con người và yếu tố
công nghệ. Định hướng phát triển của ngân hàng như thế nào sẽ kéo theo hoạt
động cho vay tiêu dùng theo như vậy. Nếu ngân hàng xác định thị trường cho
vay tiêu dùng là mục tiêu thì sẽ huy động nhân lực, mở rộng mạng lưới và tập
trung phát triển thị trường này.
7

Yếu tố con người tức là nói đến trình độ chuyên môn và khả năng của
các cán bộ ngân hàng. Khi cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chu
đáo, ân cần thì lượng khách hàng sẽ theo đó mà tăng cao và ngược lại.
Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới cách thức giao dịch, lưu
giữ và bảo mật thông tin khách hàng giúp việc giao dịch được thực hiện một
cách nhanh chóng, dễ dàng, đơn giản. Chính điều này cũng góp phần tăng cường
sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và gia tăng lượng khách hàng
trung thành.
Yếu tố Khách hàng: Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có thể kể
đến đó là thu nhập, văn hóa, trình độ, đạo đức,… sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt
động cho vay tín dụng. Thu nhập của khách hàng sẽ quyết định đến nhu cầu vay
tiêu dùng của họ bởi nó liên quan chặt chẽ đến việc trả nợ hàng tháng.
Yếu tố đạo đức, nhân cách của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hành vi của
khách hàng đối với khoản vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của
ngân hàng.
1.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá khoản vay tín chấp.
Theo Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN:
Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)
Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung
vốn tín dụng của NH.
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH và khả năng sử dụng vốn
càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị
lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân
hàng.
Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy
động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện
ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông
hay chưa.
Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này
lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động
8

tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu
này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy
động, gây lãng phí.
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)
Doanh số thu nợ
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = ------------------------
Dư nợ bình quân
Trong đó:
(Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)
Dư nợ bình quân trong kỳ = ------------------------------------------
2
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời
gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh
thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã
quá hạn.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư
nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU:
Để hoàn thành được bài báo cáo tốt nghiệp về đề tài nâng cao hoạt động
cho vay tín chấp, ngoài nêu được những vấn đề cần thiết và đưa ra những giải
pháp hiệu quả nhằm nâng cao kết quả hoạt động là đề tài thu hút sự quan tâm của
nhiều nhà nghiên cứu, có thể kể đến một vài tác phẩm tiêu biểu như:
Võ Huy Long (2019), Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Bảo
Đảm Không Bằng Tài Sản Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông
Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Kon Tum, Đã cho ta thấy ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã có những bước phát triển về hoạt
động cho vay tiêu dùng của NHTM, phân tích thực trạng, nhận định những thành
công, hạn chế cùng nguyên nhân của những hạn chế đó trong hoạt động cho vay
tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum,
với ưu điểm từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đang được các NHTM chú
9

trọng phát triển nhằm mang lại cho các NHTM nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp
NHTM nâng cao được chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa danh mục đầu
tư, nâng cao lợi nhuận. bên canh đó ngân hàng còn có những nhược điểm như
không nắm bắt được nhu cầu khách hàng, kiểm soát tín dụng còn hạn chế, và các
sản phẩm không được khách hàng biết đến nhiều vì thế tác giả đã chú trọng cho
đề xuất, khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo không
bằng tài sản tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum như là tăng cường kiểm soát
rủi ro tín dụng, nhóm khuyến nghị phát triển khách hàng mục tiêu, nhóm khuyến
nghị đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo và một số khuyến nghị về công tác
nhân sự, cơ sở vật chất, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum.
Nguyễn Phương Nghi (2010), Giải Pháp Hạn Chế Nợ Quá Hạn Trong Hoạt
Động Tín Dụng Cho Vay Tín Chấp Cá Nhân Của Các NH TMCP Tư Nhân Tại
TP.HCM, Đã cho ta thấy nghiên cứu lý luận cơ bản về vấn đề nợ quá hạn và nợ
xấu cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến tình trạng nợ quá hạn và kinh nghiệm của
các nước trong hoạt động tín dụng của NHTM. Bên cạnh đó tác giả đã nhận thức
đúng được về thực trạng nợ quá hạn cũng như tính hình hoạt động của các ngân
hàng TMCP tư nhân Việt Nam trên địa bàn TP.HCM. Điểm mạnh là các NHTM
có hệ thống chi nhánh trên khắp cả nước, am hiểu về thị trường trong nước, cùng
với đội ngũ khách hàng của NHTM VN khá đông đảo, chiếm thị phần lớn về
hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ, đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học
hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại, có được sự
quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương, môi trường pháp lý thuận
lợi, hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hóa ngân hàng. Bên cạnh đó cũng có
những nhược điểm như năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu
cầu của NHTM hiện đại, bộ máy quản lý cồng kềnh, không hiệu quả. Chính sách
xây dựng thương hiệu còn kém, chất lượng nguồn nhân lực kém, chính sách tiền
lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám, các tỷ lệ về chi phí nghiệp
vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM VN đều thua kém các ngân
hàng trong khu vực, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và chưa đáp ứng nhu cầu
toàn diện của khách hàng. Thiếu sự liên kết giữa các NHTM với nhau. Lĩnh vực
kinh doanh chủ yếu là tín dụng, nợ quá hạn cao, nhiều rủi ro, hệ thống pháp luật
trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ nhất quán. Quy mô
vốn hoạt động còn nhỏ nên chưa thực hiện được mục tiêu kinh
10

doanh một cách hoàn chỉnh. Việc thực hiện chương trình hiện đại hóa của các
NHTM VN chưa đồng đều nên sự phối kết hợp trong việc phát triển các sản
phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo được nhiều tiện ích cho khách hàng như
kết nối sử dụng thẻ giữa các ngân hàng. Cuối cùng là kiến nghị các giải pháp xử
lý nợ quá hạn, nâng cao hiệu quả hoạt động, tiến tới chuẩn mực quốc tế đối với
công tác quản trị rủi ro tín dụng. Những giải pháp được tác giả chú trọng là:
Chuyên môn hóa công tác xử lý nợ quá hạn, áp dụng thương lượng cũng như sử
dụng biện pháp mưa dầm thấm đất để thuyết phục các khách hàng có khả năng
tài chính nhưng thiếu trách nhiệm đối với nợ vay trả nợ cho NH. Đưa ra các lời
khuyên, tư vấn về nghề nghiệp, việc làm, xu hướng. Kêu gọi sự bảo lãnh của
người khác có khả năng về tài chính đối với khoản vốn mà khách hàng đã vay.
Đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ chi tiêu, có thể bán bớt một số tài sản có giá
mà ít ảnh hưởng đến cuộc sống của khách hàng để trả nợ cho NH. Khởi kiện
trong trường hợp khách hàng có những hành vi gian lận, cố tình chiếm dụng vốn
của NH, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn của NH.
Ký hợp đồng với một công ty hoặc một văn phòng luật sư để khoán hẳn công tác
thu hồi nợ với những quy định cụ thể về thời gian, chi phí.
Giáp Quảng Hùng (2017), Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng
Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam-Chi Nhánh Quảng Ninh, Tác giả đã phân
tích cơ sở lý luận hoạt động vay tín chấp, trên cơ sở đó phân tích thực tế hoạt
động cho vay tín chấp tại Chi nhánh Quảng Ninh để đưa ra giải pháp kiện toàn
hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Quảng Ninh với mục tiêu an toàn, hiệu quả, chất lượng. Hệ thống
hoá những vấn đề lý luận về lĩnh vực cho vay tín chấp tại các Ngân hàng thương
mại. Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp cá nhân tại
BIDV Quảng Ninh. Đánh giá thực trạng cho vay tín chấp. Đề xuất những giải
pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay tín chấp. Phạm vi thời gian số liệu sử
dụng để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian 2014 - 2016. Các giải
pháp đề xuất đến năm 2020. Phạm vi nội dung tập trung phân tích và đánh giá
kết quả quản lý hoạt động cho vay tín chấp thông qua một số chỉ tiêu như: số
lượng khách hàng, dư nợ cho vay khách hàng, nợ quá hạn cho vay khách hàng,
nợ xấu khách hàng.
11

Đỗ Thị Bích Hồng - Hồ Thị Yến Ly (2020), Một số nhân tố ảnh hưởng đến
hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại, tạp chí công thương
(02.06.2020). Bài nghiên cứu trên của hai thạc sỉ trường đại học Bà Rịa – Vũng
Tàu đã tìm hiểu kỹ những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, tác giả đã
đưa ra khái niệm, đặc điểm cùng với lợi ích và những hình thức mà các ngân
hàng thương mại cho vay của khoản vay tín chấp. Cùng những tìm hiểu chuyên
sâu của tác giả đã nêu rõ những nhân tố ảnh hưởng từ khoản vay tín chấp, Các
nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại
đến từ ba nhân tố khác nhau ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến khoản vay này
của các ngân hàng thương mại. Nhóm nhân tố thứ nhất là nhóm nhân tố từ ngân
hàng gồm: ảnh hưởng từ chiến lược kinh doanh, ảnh hưởng từ các chính sách
quy định của ngân hàng, ảnh hưởng từ chất lượng tín dụng của ngân hàng, ảnh
hưởng các công tác thông tin từ ngân hàng, ảnh hưởng từ công nghệ. Nhóm nhân
tố thứ hai tác giả đã tìm ra là nhóm nhân tố từ khách hàng bao gồm: dựa vào
năng lực tài chính của khách hàng, và môi trường kinh tế chính. Cuối cùng là
nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng cụ thể hơn đặc điểm thị trường nơi ngân hàng
hoạt động: Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập
khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của KHCN sẽ tăng cao hơn so với các
vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng
ruộng. môi trường kinh tế, chính trị ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của KHCN.
Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường
chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông
suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh
tranh khốc liệt giữa các NHTM để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của
NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Nguyễn Đức Tú (2013), Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại
cổ phần công thương Việt Nam. Luận án đã đề xuất khái niệm mới về rủi ro tín
dụng, trong đó nhấn mạnh là khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn
giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng đúng hạn, nhận được đầy đủ lãi và
gốc, rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính tức là giảm thu nhập ròng và
giảm giá thị trường của vốn. Tác giả đã phát triển hệ thống lý luận về quản lý rủi
ro là: Xây dựng mô hình quản lý theo hướng tiếp cận các phương pháp quản lý
hiện đại, áp dụng các mô hình đánh giá và phân hóa rủi ro tín dụng, ngân hàng
12

nên xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn, đến ra quyết
định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng. Kết
quả phân tích số liệu ngân hàng Công thương Việt Nam chỉ ra những vấn đề bất
cập về chiến lược, mô hình, quy trình, hệ thống đo lường dẫn đến việc ngân hàng
thương mại cổ phần công thương Việt Nam dễ gặp rủi ro tín dụng. Luận án đã
chỉ ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao và hoàn thiện công tác quản lý
rủi ro tín dụng của NH, đặc biệt là giải pháp xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín
dụng, chuyển đổi mô hình tổ chức kinh doanh trong ngắn và dài hạn, ứng dụng
các nghiệp vụ phái sinh để hạn chế rủi ro.
Lê Hồng Nhung (2015), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Phân tích dưới góc độ một chuyên
viên tín dụng, bài luận văn đã chỉ ra được tầm quan trọng cũng như tiềm năng
của cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu
đời trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh nhất là ở các nước đang có
tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhưng mới phát triển một
vài năm gần đây ở Việt Nam. Trong xu hướng hội nhập quốc tế, các ngân hàng
nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng
thương mại cổ phần, công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ các sản phẩm
tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Cơ sở lí luận cơ bản được chỉ ra
trong bài gồm: Khái niệm, giá trị những khoản vay thường nhỏ, lãi suất cao, và
mang tính rủi ro cao hơn, các hình thức cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh
hưởng. Ngoài ra, tác giả cũng nêu ra được nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính
để phát triển cho vay tiêu dùng. Tập trung vào nhóm chỉ tiêu như: Dư nợ cho vay
tiêu dùng / Tổng dư nợ, Tỉ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá 12 hạn / Tổng dư nợ cho
vay tiêu dùng (An toàn trong cho vay), chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng…
Bằng những phân tích số liệu cụ thể tại ngân hàng BIDV, luận văn đi sâu đánh
giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng taị BIDV giai đoaṇ 2012-2015 thông
qua viêc ̣đưa ra chính sách áp dụng cho hoạt động cho vay tiêu dùng hiện đang
thực hiện tại BIDV, phân tích các chỉ số cơ bản thể hiêṇ rõ nét nhất về kết quả
hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV. Đưa ra những đánh giá sát thực nhất về
kết quả đạt được trong công tác cho vay tiêu dùng tại BIDV cũng như những hạn
chế và nguyên nhân của thực tế đó hiện nay. Có thể thấy, BIDV đang rất nỗ lực
để đạt được những kết quả và thành tích nhất định trong công tác cho vay
13

tiêu dùng, đáp ứng vào mục tiêu chung của toàn hệ thống BIDV. Song để đạt
được những kết quả như mong muốn thì BIDV cần phải tăng cường khả năng
kinh doanh nhạy bén vào thị trường này, khắc phục được những hạn chế hiện
đang có nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV. Một số
giải pháp mà tác giả đưa ra: Tăng cường sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam và mối
quan hệ với chính quyền cấp Tỉnh, phối hợp với các ngành ở địa phương, về huy
động, quản lý, sử dụng và điều hành nguồn vốn, về cơ chế tác nghiệp, các giải
pháp bổ trợ khác.
14

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI
NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG.
2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành:
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB)
Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Phương Đông Việt Nam
Tên tiếng anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính: 41 & 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam
Số điện thoại:(84-8) 38 220 960 - 38 220 961
Tổng đài:1800 6678
Số Fax: (84-8) 38 220 963
Website: www.ocb.com.vn
Hình 2.1: Logo Ngân Hàng TMCP Phương Đông
(Nguồn: Phòng hành chính Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương)
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB) được thành lập
ngày 10 tháng 6 năm 1996 tại Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam. Được thành
15

lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GB ngày 13/04/1996 do Ngân Hàng
Nhà Nước Việt Nam cấp. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở
Kế Hoạch Và Đầu Tư Thành Phố Hồ Chính Minh cấp. Hiện tại, ngân hàng có 95
Chi nhánh/Phòng Giao Dịch có mặt tại 23 tỉnh, thành phố tại Việt Nam, với đội
ngũ cán bộ nhân viên hơn 2.000 người tính đến năm 2012.
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – chi nhánh Bình Dương
được thành lập ngày 01/08/2005 tại 40/14L TP.Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương.
Tháng 11/2008 OCB Chi nhánh Bình Dương chính thức dời trụ sở về 233, Đại
Lộ Bình Dương, phường Phú Thọ, TP. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Đây là
trụ sở thuộc sở hữu của ngân hàng đã được xây dựng với diện tích sử dụng:
1,310,71m2
và được trang bị đầy đủ trang thiết bị đúng tiêu chuẩn một ngân
hàng hiện đại.
Trong những năm qua, OCB Chi nhánh Bình Dương đã phát triển với tốc
độ khá nhanh trên nhiều lĩnh vực đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ
thống ngân hàng Phương Dông. Là một trong 5 chi nhánh lớn nhất của hệ thống
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông.
Về quy mô hoạt động, từ 1 điểm giao dịch với 15 cán bộ nhân viên thì đến
nay Chi nhánh Bình Dương đã phát triển thêm 4 Phòng Giao Dịch trải đều trên
khắp các trụ điểm kinh tế quan trọng của tỉnh như Lái Thiêu, TT Dĩ An, Tân
Phước Khánh, Bến Cát với đội ngũ CBNV nhiệt tình, năng động, và am hiểu
nghiệp vụ, tận tâm với khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ
tài chính của các doanh nghiệp, trên địa bàn và đóng góp vào sự phát triển chung
của tỉnh nhà.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự:
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương đứng đầu là ban
giám đốc chi nhánh gồm: hai giám đốc trực tiếp quản lý tình hình tại chi nhánh,
dưới ban giám đốc gồm bốn trung tâm: Trung tâm SME, trung tâm RB, trung
tâm CB, và kế toán – ngân quỹ - hành chính. Dưới trung tâm RB có bộ phận kinh
doanh RB và Bộ phận DVKH, dưới trung tâm SME có bộ phận kinh doanh
SME, dưới trung tâm CB có bộ phận kinh doanh CB. Dưới trung tâm kế toán -
hành chính -ngân quỹ có bộ phận kế toán, hành chính và ngân quỹ . Tất cả đều vì
16

mục tiêu chung là chung tay góp phần đưa Ngân Hàng TMCP Phương Đông -
Chi nhánh Bình Dương phát triển.
BAN GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP
PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG
TRUNG TÂM
RB
BỘ PHẬN
KINH
DOANH
RB
BỘ PHẬN
DVKH
TRUNG TÂM
SME
BỘ PHẬN
KINH
DOANH
SME
TRUNG TÂM
CB
BỘ PHẬN
KINH
DOANH
CB
TRUNG TÂM
KẾ TOÁN -
NGÂN QUỸ -
HÀNH CHÍNH
BỘ PHẬN
KẾ TOÁN
BỘ PHẬN
HÀNH CHÍNH
BỘ PHẬN
NGÂN
QUỸ
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Phương Đông
- Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn: Phòng nhân sự Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương )
Lực lượng lao động tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương trong năm 2019 có tuổi đời khá trẻ, với độ tuổi trung bình là 30.
Chất lượng lao động tương đối cao với trình độ đại học và trên đại học
chiếm khoảng 87%. Trình độ đào tạo được nâng cao qua từng năm, chủ yếu do
cán bộ tự học tập ở bên ngoài để nâng cao trình độ.
Cán bộ quản lý cấp cao chiếm khoảng 3%, là cán bộ có thâm niên công tác
lâu năm. Cán bộ quản lý cấp trung chiếm khoảng 26% đến 27%. Cán bộ quản lý
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương là sự kết hợp đa dạng
giữa thế hệ cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm, có mối quan hệ tốt với các cơ quan
ban ngành địa phương với lớp cán bộ quản lý trẻ được đào tạo bài bản,
17

năng động, phản ứng tốt với hội nhập quốc tế, có khả năng làm chủ công nghệ
mới. Tuy nhiên, hiện nay cán bộ quản lý còn thiếu, cán bộ quản lý hầu như
không tăng trong khi nhân viên tăng và phân bố chưa đồng điều.
Nguồn nhân lực là những yếu tố quan trọng nhất trong chiến lược mang lại
sự thành công bền vững. Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương đã tiếp tục hoàn thiện chính sách, triển khai các dự án trọng tâm nhằm cải
tiến hệ thống, quy trình nguồn nhân lực của ngân hàng tập trung xoay quanh
chiến lược phát triển 3 trụ cột: thu hút và tuyển dụng nguồn nhân lực; Đào tạo và
phát triển nguồn nhân lực; giữ chân nhân sự.
Do tỷ lệ giới tính nữ trong Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương chiếm trên 57% nên Ngân Hàng cũng có một số hạn chế về công
việc do tính chất sinh lý cũng như sức lao động, thường hay đau ốm, nghỉ để sinh
sản. Và một số vấn đề khác,…
Về độ tuổi, Ngân Hàng có đội ngũ nhân lực trẻ, trong đó độ tuổi dưới 30
tuổi chiếm 44% tương ứng 29 người. Tiếp đến là độ tuổi từ 31-35 tuổi chiếm
34% tương ứng với 22 người cho thấy tình hình nhân lực có triển vọng lớn. Còn
độ tuổi từ 36-40 tuổi chiếm 11% tương ứng với 7 người, độ tuổi từ 41-45 tuổi
chiếm 8% tương ứng với 5 người và độ tuổi trên 45 tuổi chiếm 3% tương ứng
với 2 người, họ là những người có kinh nghiệm, thâm niên trong công việc và
gắn bó lâu năm với Ngân Hàng.
Trình độ nhân lực phải được xem là một trong những yếu tố quan trọng
hàng đầu. Không chỉ riêng Ngân Hàng TMCP Phương Đông mà những NHTM
đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam cũng như thế, nó ảnh hưởng đến ý thức,
nhận thức trong công việc, khả năng tiếp thu sự đổi mới khoa học kỹ thuật, công
nghệ và nắm bắt công việc của nhân lực. Về yếu tố này, Ngân Hàng đã đạt được
mức tiêu chuẩn quy định theo hệ thống Ngân Hàng đặt ra, phát huy được năng
lực của độ ngũ nhân viên trong Ngân Hàng.
Công tác nhân sự của một tổ chức gồm rất nhiều vấn đề phân tích. Trong
khuôn khổ tiểu luận này chỉ phân tích những vấn đề nổi bật trong công tác quản
trị nhân sự tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, đó là
thực trạng công tác tuyển dụng, đào tạo, nhất là công tác đánh giá, phát triển
nhân sự và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả chúng.
18

2.1.4. Tình hình kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương (2017 – 2019).
Bảng 2.1: Chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương giai đoạn 2017-2019.
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chênh lệch
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Đạt Đạt
Chênh Chênh
Tỷ Tỷ
lệch lệch
lệ(%) lệ(%)
Chênh lệch
15,7 23,1 28,5 7,4 47,13 5,4 23,38
thu chi
Lợi nhuận
10,6 16,2 18,08 5,6 52,83 1,88 11,6
sau thuế
Lợi nhuận
sau thuế bình 0,118 0,180 0,201 0,062 52,54 0,021 11,6
quân/người
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương )
Không như đại đa số các chi nhánh cùng hệ thống cũng như các hệ thống
khác, Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương có mức lợi
nhuận rất cao khi mà lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng lên rõ rệt cụ thể
năm 2019 tăng lên 16,2 tỷ đồng tương đương 52,83% so với năm 2017, đến năm
2018 con số này tăng lên 18,08 tỷ đồng tương đương 11,6% so với năm 2018,
đây là con số đáng nể trong tình hình nền kinh tế còn có nhiều khó khăn như
năm 2018, 2019. Chênh lệch thu chi của chi nhánh tính đến cuối năm 2019 đạt
đến 28,5 tỷ đồng tăng 5,4 so với năm 2018 tương đương 23,38%. Có mức lợi
nhuận như vậy là do chi nhánh đang hoạt động tương đối hiệu quả, áp dụng
19

nhiều chính sách phù hợp với tình hình đem lại đời sống cao cho nhân viên. Điều
có thể hiện ở lợi nhuận sau thuế trên bình quân một người năm 2019 đạt 0,201 tỷ
đồng tăng 0,021 tỷ đồng tương ứng 11.6% so với năm 2018 và tăng 0,083 tỷ
đồng so với năm 2017. Đời sống nhân viên ngày càng được nâng cao cùng với
đó là hiệu quả lao động của chi nhánh cũng ngày càng được nâng cao và cải
thiện rõ rệt.
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN
CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ.
2.2.1. Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
nhánh Bình Dương.
Bảng 2.2: Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP
Bước Quy trình
Người thực hiện
1 Tiếp nhận hồ sơ vay
CV QHKH
2 Xác định, thẩm định KH và nhu cầu vay
CVTĐ/ CVĐG
3 Kiểm soát tín dụng
Trưởng/ Phó bộ phận
4 Đề xuất cấp tín dụng ở cấp cơ sở Trưởng ĐVKD
5 Báo cáo TTPDTD
CVTĐ
GĐ TTPDTT
6
Phê duyệt cấp tín dụng và thông báo kết quả CV PDTD
phê duyệt CV QHKH
7 Soạn thảo hồ sơ, mẫu biểu và hoàn thiện thủ CV QL&HTTD
20

tục vay vốn Trưởng ĐVKD
CV QL&HTTD
8 Giải ngân và hạch toán giải ngân
Kiểm soát tín dụng
GDV/ Kế toán
Trưởng ĐVKD
9
Theo dõi, kiểm tra sau vay và quản lí khoản CV QL&HTTD
vay khi thu dứt nợ CVTĐ
10 Thanh lí khoản vay
CV QL&HTTD
(Nguồn: Quy trình tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông)
Bước 1. Tiếp nhận hồ sơ cho vay:
CV QHKH tiếp xúc và thu thập tài liệu từ khách hàng, lập phiếu đăng ký
vay vốn (Phụ lục 1).
Trình hơ sơ tín dụng cho tổng đơn vị kinh doanh để phân công cho CVTĐ
thực hiện thẩm định.
Bước 2. Thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo:
CVTĐ thẩm định trên hồ sơ KH cung cấp, tham khảo thêm các nguồn
thông tin CIC (Phụ lục 2), thông tin khác trên mạng, tạp chí chuyên ngành, thông
tin từ các ngân hàng khác.
Phỏng vấn trực tiếp KH đi vay. Căn cứ vào kết quả thẩm định, CVTĐ lập tờ
trình thẩm định tín dụng (phụ lục 3), trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê
duyệt.
Bước 3. Kiểm soát tín dụng:
Trưởng/ Phó bộ phận kiểm soát lại nội dung trên tờ trình thẩm định tín
dụng, nêu ý kiến chấp thuận hay không chấp thuận khoản vay.
Chuyển toàn bộ hồ sơ cho lãnh đạo cấp trên xem xét và phê duyệt.
Bước 4. Đề xuất cấp tín dụng ở cấp cơ sở:
21

Đối với khoản vay thuộc hạn mức phân quyền quyết định cấp tín dụng của
trưởng ĐVKD: Trưởng ĐVKD phê duyệt cấp tín dụng và chuyển sang bước 8.
Đối khoản vay vượt mức phân quyền quyết định cấp tín dụng của trưởng
ĐVKD: Trưởng ĐVKD nêu ý kiến đề xuất trên tờ trình thẩm định tín dụng và
chuyển hồ sơ qua TTPDTT (bước 5).
Bước 5. Báo cáo trung tâm phê duyệt tập trung.
Kết quả thẩm định của TTPDTT được lập thành hai báo cáo: Báo cáo thẩm
định đính kèm tờ trình thẩm định ĐVKD và báo cáo kết luật khoản vay.
Giám đốc TTPDTT xem xét hồ sơ đưa ra ý kiến đồng ý cấp tín dụng hay
không và chuyển hồ sơ cho cấp tín dụng phê duyệt.
Bước 6. Phê duyệt cấp tín dụng và thông báo kết quả phê duyệt.
CV PD&TD xét duyệt khoản vay theo quy định của ngân hàng. Kết quả phê
duyệt được ghi trong biên bản cuộc họp của ban phê duyệt tín dụng.
CV QHKH lập thông báo cấp tín dụng trình Trưởng ĐVKD kí và gửi cho
khách hàng biết. Đồng thời, bàn giao các thủ tục phải thực hiện tiếp theo cho CV
QL&HTTD.
Trường hợp từ chối cho vay, ĐVKD phải thông báo cho KH bằng văn bản,
hoàn trả lại hồ sơ cho KH sau khi đã sao lưu những tài liệu ghi nhận cần thiết,
lưu lại phòng/ Bộ phận kinh doanh của ĐVKD và cập nhật vào sổ tiếp nhận.
Bước 7. Soạn thảo hồ sơ, mẫu biểu tín dụng và hoàn thành thủ tục vay vốn.
Căn cứ vào kết quả phê duyệt tín dụng (phụ lục 4), CV QL&HTTD soạn
thảo các biểu mẫu sau:
+ Hợp đồng tín dụng (phụ lục 5), khế ước nhận nợ (phụ lục 6), giấy nhận
nợ.
+ Giấy đề nghị bảo hiểm khoản vay tín chấp (phụ lục 7).
+ Các loại hợp đồng, văn bản, chứng từ khác liên quan đến khoản vay (phụ
lục 8).
Chuyển hồ sơ cho vay cho kiểm soát viên kiểm tra và kí nháy, đảm bảo tính
hợp lệ của hồ sơ.
22

Trưởng đơn vị kinh doanh kí hợp đồng tín dụng/ Hợp đồng bảo đảm tiền
vay và các chứng từ khác có liên quan sau khi đã có chữ kí của kiểm soát.
CV QL&HTTD cùng với KH thực hiện các thủ tục công chứng bảo hiểm
khoản vay và các chứng từ khác có liên quan sau khi đã có chữ ký của kiểm soát
Bước 8. Giải ngân và hạch toán giải ngân.
CV QL&HTTD trình Trưởng ĐVKD kí khế ước nhận nợ/ giấy nhận nợ khi
hồ sơ vay hợp lệ. Nhập liệu và phê duyệt giải ngân trên phần mềm tín dụng.
GDV/ Kế toán kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ nhân tiền vay và
chuyển tiền thực hiện hoạch toán cho vay, thanh toán và thực hiện lưu hồ sơ.
Bước 9. Theo dõi, kiểm tra sau vay và quản lí khoản vay cho đến khi thu dứt nợ.
CV QL&HTTD thông báo lịch trả nợ gốc, lãi cho KH, thực hiện chấm sao
kê tiền vay, cập nhận và báo cáo thông tin CIC của KH vay. Kiểm tra việc sử
dụng vốn vay khách hàng, theo dõi thanh toán nợ vay khi cần thiết, nhắc nhở,
đôn đốc khi đến hạn thanh toán.
Trong vòng 15 ngày sau giải ngân, CVTĐ phải tiến hành kiểm tra sử dụng
vốn vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Các lần kiểm tra kế tiếp
được thực hiên tối thiểu 3 tháng/ lần đối với khoản vay ngắn hạn 6 tháng/ lần đối
với khoản vay trung dài hạn. Việc kiểm tra phải lập thành biên bản và kiểm tra
sau vay. Định kỳ báo cáo theo quy định của Ngân Hàng TMCP Phương Đông.
Nếu phát sinh nợ xấu xử lý theo quy trình sử lý nợ.
Bước 10. Thanh lý khoản vay:
CV QL&HTTD thực hiện các thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và giải
chấp theo đúng quy định của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông
khi KH hoàn thành các nghĩa vụ đối với mình. Cuối cùng là kết thúc quy trình.
Một số biểu mẫu dành cho những ĐVKD và khách hàng không trực tiếp
đến ngân hàng vay tín chấp:
CBNV tại các đơn vị kinh doanh và trường học, bệnh viện mà ngân hàng
Ngân Hàng TMCP Phương Đông liên kết và hợp tác để mang khách hàng biết
đến những sản phẩm của Ngân Hàng TMCP Phương Đông, và từ đó có thể vay
với lãi suất ưu đãi hơn và cải thiện đời sống tốt hơn, ngân hàng cũng kịp thời biết
được những nhu cầu cần thiết của khách hàng để đáp ứng và mang lại cho khách
23

hàng một cuộc sống thoải mái. Và từ đó uy tín ngân hàng của phát triển và lợi
nhuận cũng được tăng lên.
Thông báo về việc mở rộng thị trường kinh doanh (phụ lục 9) để đem lại lợi
ích cho ngân hàng và lợi ích cho các ban ngành đoàn thể cũng có một số mẫu
biểu bắt buộc đối tác phải thực hiện và ràng buộc lẫn nhau về phía doanh nghiệp
cũng như là đối với ngân hàng.
Mẫu biểu đối với ngân hàng:
- Tờ trình thẩm định đối tác (phụ lục 10).
- Hợp đồng hợp tác (phụ lục 11).
- Giấy phân công nhân sự (phụ lục 12).
- Thỏa thuận hợp tác CBNV công lập (phụ lục 13).
- Thỏa thuận hợp tác CBNV ngoài công lập (phụ lục 14).
Mẫu biểu đối với doanh nghiệp:
- Giấy cam kết thực hiện (phụ lục 15).
- Giấy xác nhận tình trạng thu nhập nhân viên (phụ lục 16).
Quy trình tín dụng với mười bước được thực hiện chặt chẻ, quản lí, kiểm
soát từ khi bắt đầu tiếp nhận hồ sơ cho đến khi tất toán khoản vay nhằm giảm
thiểu rủi ro đối với các khoản vay. Tuy nhiên, để thực hiện hoàn chỉnh các bước
thì gặp một số khó khăn như: Quy trình quá dài ảnh hưởng đến thời gian hoàn
thành hồ sơ, biên bản ràng buộc đối và hợp tác quá nhiều, tuy nhiên ngân hàng
Ngân Hàng TMCP Phương Đông đã khắc phục được về vấn đề thời gian, số
lượng khách hàng tuy lớn nhưng Ngân Hàng TMCP Phương Đông vẫn giải quyết
một cách triệt để và nhanh chóng, giúp cho khách hàng hài lòng và không có quá
nhiều thời gian chờ đợi, và cũng cho thấy năng lực làm việc tận tâm với công
việc cùng với tiêu chí mong muốn đem đến cho khách hàng những dịch vụ tốt
nhất đặt lên hàng đầu mà Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương đã và đang thực hiện trên thương trường kinh doanh.
Thủ tục và hồ sơ vay đối với Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ.
24

- CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu thường trú, giấy đăng ký kết hôn hoặc
giấy xác nhân độc thân của KH và bên bảo lãnh (nếu có);
- Chứng minh nguồn thu nhập.
- Hồ sơ pháp lý TSBĐ.
- Chứng từ chứng minh sử dụng vốn hợp pháp.
- Các chứng từ khác theo quy định của pháp luật hiện hành.
Lãi suất: 12-14%/năm.
Vay tín chấp ở Ngân Hàng TMCP Phương Đông có ba sản phẩm phù hợp
với tất cả các đối tượng khách hàng mà ngân hàng muốn nhắm đến, từ đó có thể
phân khúc và chọn lọc được những khách hàng tiềm năng và những khách hàng
có nhiều rủi ro cho ngân hàng, từ đó tránh được những khoảng nợ xấu và đưa
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương trở thành ngân hàng
tốt nhất và an toàn về các khoảng nợ trong khu vực.
2.2.2. Phân tích thực trạng cho vay của ngân hàng Ngân Hàng TMCP
2.2.2.1.Cơ cấu dư nợ của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương ( 2017 -2019).
25

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Bình Dương Bình Dương.
Dương)
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chênh lệch
Chỉ
2017/2016 2018/2017
Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Đạt Số tiền Đạt
tiêu
trọng trọng trọng tỷ lệ Tăng(+) tỷ
Tăng(+)
(%) (%) (%) Giảm(-) (%) Giảm(-) lệ(%)
Tổng 746,91 100 1126,17 100 1253,12 100 379,26 50,78 126,95 11,27
dư nợ
cho vay
I. Theo thời gian
1.Ngắ 485,3 64,97 719,55 63,89 763,02 60,89 234,25 48,27 43,47 6,04
n hạn
2.Trun 261,16 35,03 406,62 36,11 490,1 39,11 145,01 55,43 83,48 20,53
g và dài
hạn
II. Theo ĐTKH
1.Cho 497,31 66,58 700,97 62,24 726,7 57,99 203,66 40,95 25,73 3,67
vay tckt
2.Cho 249,66 33,42 425,2 37,76 526,42 42,01 175,6 70,35 101,22 23,81
vay CN
III.Theo loại tiền vay
1.VNĐ 612,9 82,06 928,04 928,04 1079,9 86,18 315,14 51,42 151,86 16,36
2. Ngoại 134,01 17,94 198,13 198,13 173,22 13,82 64,12 47,85 -24,91 12,57
tệ quy
đổi
26

2.2.2.1.2. Xét về quy mô cho vay:
Tổng dư nợ cho vay Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương liên tục tăng trong giai đoạn 2017-2019. Năm 2017 tổng dư nợ cho vay
đạt 746,91 tỷ đồng, đến năm 2018 tăng thêm 379,26 tỷ đồng, tương đương đạt
50,78% so với năm 2017. Mặc dù công tác cho vay của ngành ngân hàng cũng
gặp nhiều khó khăn nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương vẫn cao và mang lại lợi nhuận cho ngân
hàng.
Sang đến năm 2019, dư nợ cho vay đạt 1253,12 tỷ đồng tăng 126,95 tương
ứng 11,27% so với năm 2018. Sở dĩ dư nợ cho vay của ngân hàng năm 2018
tăng không đáng kể là do nền kinh tế vẫn còn bị ảnh hưởng nặng nề do cuộc
khủng hoảng. Tuy nhiên, tính đến 31/12/2019 tổng dư nợ của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương đạt 1253,12 tỷ đồng tăng 126,95 tỷ đồng,
mặc dù nền kinh tế nặng nề nhưng vì chính sách mở rộng cho vay của chi nhánh
được triển khai hiệu quả, điều đó chứng tỏ uy tín của Ngân Hàng TMCP Phương
Đông ngày càng được nâng cao và những sản phẩm tiền vay được tiếp cận được
đến nhiều khách hàng.
2.2.2.1.2. Xét về cơ cấu cho vay:
Cơ cấu theo thời gian:
Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn dư nợ cho vay trong
thời gian trung và dài hạn trên tổng dư nợ. năm 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn là
485.3 tỷ đồng chiếm 64,97% tổng dư nợ. Sang năm 2018 dư nợ cho vay ngắn
hạn là 719,55 tỷ đồng chiếm 53,7% tổng dư nợ năm 2018. Tăng 234,25 tương
ứng với 48,27% so với năm 2017. Sở dĩ có sự tăng trưởng như vậy một mặt là do
năm 2018 tình trạng thiếu vốn lưu động của các doanh nghiệp ngày càng tăng,
mặt khác do lãi suất vay trung và dài hạn tăng cao nên các doanh nghiệp đã
chuyển sang vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn của mình. Đến năm
2019, cho vay ngắn hạn của chi nhánh chỉ tăng 43,47 tỷ đồng tương đương tăng
6,04% so với năm 2018. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn năm 2019 là 490,1 tỷ
đồng chiếm 39,11% trong tổng dư nợ vay. Năm 2018, ngân hàng nhà nước đã có
nhiều chính sách giảm lãi suất cho vay khiến cho các doanh nghiệp có thể mạnh
dạng vay vốn để bù đắp vốn lưu động cũng như có thể có vốn để
27

sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận với lãi suất ưu đãi. Chính vì thế, mặc dù
còn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nhưng dư nợ cho vay trung và
dài hạn vẫn có nhiều tín hiệu tốt và phát triển vượt bật.
Cơ cấu theo đối tượng khách hàng:
Chi nhánh chủ yếu cho vay đối với các tổ chức kinh tế do các tổ chức kinh
tế thường có giá trị món vay lớn và quản lý rủi ro dễ dàng hơn cho vay KHCN,
tỷ trọng cho vay các tổ chức kinh tế của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
nhánh Bình Dương tăng qua hằng. Năm 2018, đạt 700,97 tỷ đồng tăng 203,66 tỷ
đồng và tăng tương ứng 40,95% so với năm 2017 do nhu cầu hoạt động sản xuất
kinh doanh của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế tăng cao tạo điều kiện cho
hoạt động vay của chi nhánh đạt hiệu quả tốt hơn. Năm 2019, đạt 726,7 tỷ đồng
tăng 25,73 tỷ đồng tương ứng 3.67% so với năm 2018. Điều đó cho thấy do nền
kinh tế có nhiều biến động làm cho dư nợ cho vay đối với các tổ chức kinh tế
không còn tăng mạnh nhưng năm 2018 mà chỉ tăng 25,73 tỷ đồng.
Hoạt động cho vay các nhân cũng tăng dần qua từng năm, năm 2018 lượng
tiền cho vay đạt 425,2 tỷ đồng cao hơn so với năm 2016 là 249,6 tỷ đồng. Năm
2019 cho vay cá nhân đạt 526,42 tỷ đồng tăng 101,22 tỷ đồng tương đương tăng
23,81% so với năm 2018. Để có được mức tăng trưởng tăng qua hằng năm là do
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương đánh giá cao đối
tượng KHCN là một môi trường có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
Cơ cấu theo loại tiền:
Nhìn chung, Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương cho
vay bằng VNĐ cao hơn so với cho vay bằng ngoại tệ. Trong giai đoạn 2017-
2019, các khoản cho vay bằng nội tệ của chi nhánh đều một tỷ lệ lớn, trên 80%
so với tổng dư nợ trong khi các khoản vay bằng ngoại tệ lại có xu hướng giảm
chiếm hơn 10% trong tổng dư nợ. Nguyên nhân là do năm 2018, NHNN thực
hiện chính sách hạn chế đô la hóa tiền VNĐ, khiến cho việc vay bằng ngoại tệ bị
giảm sút và thay vào đó là các khoản vay bằng nội tệ tăng nhanh để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng của nền kinh tế. tuy chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ nhưng
cho vay bằng ngoại tệ đã giúp chi nhánh thực hiện tốt các giao dịch đối với
khách hàng trong nước cũng như quốc tế khi có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ.
28

Chi nhánh ngày càng phát triển ổn định, bền vững hơn theo hướng phát triển của
nền kinh tế thị trường.
2.2.2.2. Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo
và không có tài sản bảo đảm tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
Doanh số cho vay chính là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho
khách hàng vay trong một thời gian nhất định, có thể là quý, tháng hoặc theo
năm. Nếu số tiền ngân hàng huy động được nâng cao và doanh số vay cao, chứng
tỏ ngân hàng đã sử dụng được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, với mục
tiêu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Nhưng doanh số cho vay cao không đồng
nghĩa với hiệu quả cho vay tốt mà còn phụ thuộc vào doanh số thu nợ trong kỳ.
Doanh số cho vay KHCN có và không có tài sản bảo đảm của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn từ năm 2017-2019 được trình
bày ở bảng sau:
Bảng 2.4: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2017-2019
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Doanh số cho vay 942,91 1429,21 1721,51
Doanh số cho vay khách 249,6 425,20 526,42
hàng cá nhân
- Vay có tài sản đảm bảo 220,41 365,18 451,8
- Vay không có tài sản 29,19 60,02 74,62
đảm bảo
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương năm 2017-2019)
Từ bảng 2.4 ta có thể thấy hoạt động cho vay KHCN có sự tăng trưởng vượt
bật về doanh số cho vay giai đoạn 2017-2019 tuy nhiên xét về tỉ trọng lại tăng
không nhiều. Doanh số cho vay đối với KHCN năm 2017 đạt 249,6 tỷ đồng
29

tương ứng với 26,47%. Đến năm 2018, doanh số cho vay KHCN là 425,20 tỷ
đồng chiếm tỷ trọng 29,75% tăng 175,6 tỷ đồng so với năm 2017, cụ thể tỷ trọng
tăng 70,35% so với năm 2017. Sang đến năm 2019, doanh số cho vay KHCN đạt
526,42 tỷ đồng chiếm 30,57% so với doanh số cho vay. Tổng doanh số cho vay
tiếp tục tăng qua từng năm. Sở dĩ tỷ trọng cho vay đối với KHCN nhỏ như vậy là
do đối tượng vay chủ yếu của chi nhánh là các tổ chức kinh tế, họ có khả năng
trả nợ tốt hơn KHCN, có TSĐB thế chấp và quy trình vay đơn giản. Thêm vào
đó, cho vay KHCN có rủi ro cao hơn do khó kiểm soát được vốn sử dụng đúng
mục đích, rủi ro về sức khỏe là không thể lường trước được. Đồng thời, tốc độ
tăng trưởng của doanh số cho vay lớn hơn tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN.
Tuy nhiên tỉ lệ này chỉ là tương đối lớn cho thấy tình hình tín dụng của chi nhánh
đã tăng nóng trong năm 2018 khi mà nhu cầu vay của KHCN ngày càng cao để
đầu tư BĐS, vàng, sửa nhà,…tăng lên. Bên cạnh đó, chi nhánh mở thêm phòng
giao dịch cũng góp phần làm tăng trưởng mạnh và trở nên hạ nhiệt vào năm 2018
khi mà phòng giao dịch đi vào ổn định. Thị trường cho vay KHCN là thị trường
mà chi nhánh rất quan tâm, hầu hết các ngân hàng đều quan tâm về vấn đề này
như: MB, ACB, VCB,… đang hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ.
Vì lẽ đó, chi nhánh cần có những biện pháp không ngừng duy trì các mối quan hệ
đối với KHCN của mình để ngày càng phát triển mạnh mẻ hơn.
Từ những phân tích trên chúng ta biết được xu hướng vay của KHCN ngày
một tăng cao, cụ thể ở đây vay không cần TSĐB (vay tín chấp) là hình thức vay
đang được mọi người quan tâm, đặc biệt khách hàng của Ngân Hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương cũng như thế, qua bảng doanh số cho
KHCN vay tín chấp chiếm tỷ trọng không quá cao, nhưng doanh số dư nợ hằng
năm đều tăng cụ thể năm 2018 tăng 30,83 tỷ đồng so với năm 2017, và năm
2019 tăng 14,6 tỷ đồng so với năm 2018. Tỷ trọng cho vay tín chấp chiếm tỷ
11,7%, 14,11%, 14,17% lần lượt qua các năm 2017, 2018, 2019 so với tổng
doanh số cho vay KHCN. Đều đó cho ta thấy rằng, Ngân Hàng TMCP Phương
Đông - Chi nhánh Bình Dương đang tạo được uy tín vững vàng và ngày càng
được nhiều cán bộ công nhân viên quan tâm và trao gửi niềm tin đến với ngân
hàng.
30

2.2.2.3.Tỷ lệ vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương:
Bảng 2.5: Cơ cấu vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Vay tín chấp
29,19 60,02 74,62
(không TSĐB)
- Vay tín chấp
12,57 30,66 41,32
COM-B
- Vay tín chấp
3,3 7,8 10,05
TOPUP
- Vay tín chấp cho
13,57 21,56 23,25
CBNV
Tỷ trọng (%) 100 100 100
(Nguồn: Phòng tài chính Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương)
31

Năm 2017
Vay COM-B
45% 44%
Vay TOPUP
Vay CBNV
11%
Năm 2018
Vay COM-B
36%
Vay TOPUP
51%
Vay CBNV
13%
Năm 2019
Vay COM-
B
31%
Vay
55% TOPUP
14% Vay CBNV
Hình 2.3: Biểu Đồ Tỷ Trọng Dư Nợ Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng Ngân
Hàng Tmcp Phương Đông - Chi Nhánh Bình Dương 2017-2019
(Nguồn:Phòng Tài Chính Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi Nhánh Bình
Dương)
Qua bảng 2.5 và hình 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá
nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông năm (2017 -2019) cho
ta thấy sản phẩm vay tín chấp của chi nhánh chiếm tỉ trọng không quá cao trong
dư nợ cho vay KHCN. Năm 2017 vay tín chấp COM-B chiếm 12,57 tỷ đồng,
năm 2018 chiếm 30,66 tỷ đồng, năm 2019 chiếm 41,32 tỷ đồng, tỷ trọng lần lượt
là 44%, 51% và 55%. Ta thấy vay tín chấp COM-B đạt tỷ trọng khá cao trong cơ
cấu dư nợ vay tín chấp, vì vay COM-B dành cho cho mọi công dân từ 22 đến 55
tuổi thu nhập từ 4 triệu trở lên vì thế đó là thế mạnh của khoản vay tín chấp
COM-B là sự lựa chọn thiết yếu cho khoảng vay không có TSĐB. Tín chấp
TOPUP lần lượt tăng qua 3 năm 2017, 2018, 2019 lần lượt là 3,3 tỷ đồng, 7,8 tỷ
đồng và 10,05 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu dư nợ vay tín chấp.
Vì điều kiện khá chặt chẻ là đang có khoảng vay thế chấp tại Ngân Hàng TMCP
Phương Đông mới được vay nên khách hàng khó tiếp cận hơn với sản phẩm vay
này, tuy nhiên qua từng năm dư nợ đều tăng và có phương hướng tăng nhanh hơn
vào các năm tới. Cho vay tín chấp CBNV chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu dư
nợ vay tín chấp lần lượt chiếm 45%, 36% và 31% qua các năm 2017, 2018 và
2019. Tuy nhiên qua các năm khoản vay CBNV Ngân Hàng TMCP Phương
Đông - Chi nhánh Bình Dương đã giảm xuống. Vì khoảng vay được trừ trực tiếp
vào lương cùng với thời hạn trả nợ từ 2-5 năm, nên khoảng vay này qua
32

các năm có tỷ lệ giảm, và dự tính năm sau khoảng dư nợ vay tín chấp CBNV sẽ
tiếp tục giảm, do CBNV vẫn chưa trả hết khoản vay đợt trước của mình.
Cho vay tín chấp chiếm tỷ lệ khá thấp trong cơ cấu, vì phân khúc khách
hàng có thể vay và những điều kiện bắt buộc. Tuy nhiên những sản phẩm vay
này đều là những khoảng vay an toàn vì dựa vào uy tín của khách hàng các
chuyên viên đưa ra hạn mức cho khách hàng, vì thế chi nhánh dễ quản lý về số
dư, cùng với hồ sơ vay khá đơn giản, không mất quá nhiều thời gian của khách
hàng và đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng, với khả năng làm việc chuyên
nghiệp của đội ngũ nhân viên Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương, và đã có nhiều kinh nghiệm, không khó để xác định được khách
hàng và giải ngân một cách nhanh chóng nhưng vẫn an toàn.
2.2.2.4.Tình hình thu nợ vay tín chấp của Ngân Hàng TMCP Phương Đông
- Chi nhánh Bình Dương.
Bảng 2.6 : Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân vay tín
chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Dương.
(đơn vị tính: tỷ đồng)
Chênh lệch
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm
Số tiền Số tiền
2017 2018 2019
Đạt tỷ Đạt tỷ
Tăng(+) Tăng(+)
lệ (%) lệ (%)
Giảm(-) Giảm(-)
Doanh số
745,51 1126,71 1461,94 381,20 51,13 335,23 29,75
thu nợ
Doanh số
thu nợ 235,90 491,45 581,39 183,55 77,81 161,94 38,61
KHCN
Doanh số
thu nợ 23,2 44,75 60,87 21,55 92,88 16,12 30,02
vay tín
33

chấp
KHCN
Tỷ trọng
thu nợ
vay tín 3,11 3,97 4,16
chấp/tổng
thu nợ(%)
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Bình Dương )
Hoạt động cho vay và thu nợ có mối quan hệ chặt chẻ với nhau. Cùng với
việc chú trọng tăng doanh số cho vay, công tác giám sát, thu nợ cũng được chi
nhánh đặc biệt quan tâm. Lãi thu được từ hoạt động cho vay tăng đều qua ba
năm 2017, 2018, 2019. Năm 2017 tổng thu nợ của Ngân Hàng TMCP Phương
Đông - Chi nhánh Bình Dương đạt 745,51 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ của
KHCN chiếm 235,90 tỷ đồng, và tỷ trọng thu nợ vay tín chấp trên tổng thu nợ
đạt 3,11%.
Năm 2018, doanh số thu nợ của chi nhánh tăng lên mức 1126,71 tỷ đồng,
trong đó doanh số thu nợ KHCN đạt 491,45 tỷ đồng, và tỷ trọng thu nợ vay tín
chấp trên tổng thu nợ là 3,97%. Tổng doanh số thu nợ tăng 381,20 tỷ đồng tương
đương tăng 51,13% so với năm 2017. Và doanh số thu nợ vay tín chấp tăng đáng
kể là 92,88% so với năm 2017. Điều đó cho thấy tốc độ uy tín của khách hàng
đối với Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, và việc thu
nợ của chi nhánh cũng trở nên thuận lợi, dần dần được sự quan tâm của khách
hàng.
Năm 2019, doanh số thu nợ của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi
nhánh Bình Dương đạt 1461,94 tỷ đồng. Trong đó thu nợ KHCN chiếm 581,39
tỷ đồng, và tỷ trọng thu nợ vay tín chấp đạt 4,16% so với doanh số thu nợ Ngân
Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương. Tông doanh số thu nợ năm
2019 tăng 335,23 tỷ đồng tương đương tăng 29,75% so với năm 2018. Tuy có
giảm sút về phần trăm so với chênh lệch năm 2018/2017 nhưng chi nhánh vẫn có
lợi nhuận rất cao, và doanh số thu nợ vay tín chấp cũng giảm đáng kể từ thu nợ
34

được 92,88% so với chênh lệch năm 2018/2017. Nguyên do là khoản vay khách
hàng đa số hết thời hạn vào năm 2018, nên đã hạch toán trả hết nợ cho chi nhánh
để tiếp tục khoản vay mới. Tuy nhiên tính đến tháng 5/2020 vay tín chấp của
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương chưa có xuất hiện tài
khoản nợ xấu hoặc nợ quá hạn chưa thanh toán nào. Đều đó cho thấy về giải
quyết khoản vay tín chấp cán bộ nhân viên của Ngân Hàng TMCP Phương Đông
- Chi nhánh Bình Dương đã làm rất tốt về công tác thu hồi nợ và giám sát chặt
chẽ khách hàng, bên cạnh đó không ngừng tìm kiếm những khách hàng tiềm
năng có nhu cầu hoặc bị hấp dẫn bởi khoản vay không cần tài sản đảm bảo, và
cùng sự tự giác, uy tín của khách hàng đã góp phần không nhỏ đến lợi nhuận của
chi nhánh.
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG
TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ
TRƯỜNG BÁN LẺ.

Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc

Similar to Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng thương mại Phương Đông.doc