Báo cáo thực tập tại Ngân Hàng Quân Đội - CN Bình Dương

1. NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
------------------------------
BÁO CÁO THỰC TẬP
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: XXX
Lớp: XXX
Khóa học: XXX
MSSV: XXX
Giảng viên hướng dẫn: PGS. TS XX
TP. Hồ Chí Minh, tháng 04 - 2021

2. i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng những nội dung tôi viết trong bài báo cáo này là do
tôi thực hiện trên cơ sở tham khảo các tài liệu liên quan đến đề tài và số liệu trong
bài báo cáo là hoàn toàn được cung cấp bởi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này.
Tác giả
XXXX

3. ii
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chương trình thực tập và báo cáo này, em đã nhận được sự
hướng dẫn, giúp đỡ và góp ý của quý thầy cô Trường Đại học Ngân Hàng Thành
phố Hồ Chí Minh cũng như các anh chị tại đơn vị thực tập Ngân hàng Thương mại
cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến
:
Quý thầy trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã trang bị
kiến thức cũng như giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập.
Em xin chân thành cảm ơn thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn
thành bài báo cáo này một cách tốt nhất.
Em xin chân thành cảm ơn anh XXX – Giám đốc khối Quan hệ khách hàng
cá nhân Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương, chị XXX – Phó
Giám đốc khối Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quân Đội, cùng
toàn thể các anh chị tại chi nhánh đặc biệt là Phòng Khách hàng xx đã tận tình giúp
đỡ tạo điều kiện thuận lợi về thời gian, nơi thực tập cũng như tiếp cận với môi
trường làm việc thực tế, học hỏi kinh nghiệm và thu thập tư liệu để em có thể hoàn
thành báo cáo thực tập này.
Trong quá trình thực tập, mặc dù em đã cố gắng nhưng cũng không thể tránh
khỏi những sai sót. Kính mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của quý
thầy cô cũng như các anh chị.
Xin chân thành cảm ơn!

4. iii
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………….
Chân thành cảm ơn lời nhận xét của Quý Ngân hàng
Đánh giá tính xác nhận về các dữ liệu, số liệu và mức độ đạt yêu cầu của báo cáo
thực tập sinh viên:
 Xuất sắc
 Tốt
 Khá
 Đáp ứng yêu cầu
 Không đáp ứng yêu cầu
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

5. iv
PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
……………………………………………...……………………………………….
Điểm:
Giảng viên chấm 1 Giảng viên chấm 2

6. v
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG..............................................3
1.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG ..........................................................................................3
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của MBBank – Chi nhánh Bình Dương.3
1.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý...............................................................................3
1.1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ............................................................5
1.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương giai đoạn 2015 – 2017 ..........................................................6
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI
MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG............................................................7
2.1. QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MBBANK.....8
2.1.1. Một số quy định về cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank..................8
2.1.2. Quy trình cấp tín dụng Khách hàng cá nhân ..............................................9
2.2. HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG..........................................................13
2.2.1. Các sản phẩm chính trong hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại
MBBank .............................................................................................................13
2.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại
MBBank .............................................................................................................20
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PHÒNG GIAO DỊCH
HIỆP PHÚ................................................................................................................22
2.3.1. Những kết quả đạt được ...........................................................................22
2.3.2. Những hạn chế..........................................................................................22
2.3.3. Sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tiễn trong hoạt động cấp tín dụng
khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Hiệp Phú ............................................23
2.3.4. Bài học rút ra từ quá trình thực tập tại Phòng giao dịch Hiệp Phú ..........23
3.1. ĐA DẠNG HÓA KHÁCH HÀNG..................................................................24
3.2. ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM/ CHÍNH SÁCH.............................................24

7. vi
3.3. NÂNG CAO CÔNG TÁC NGUỒN NHÂN LỰC.........................................24
3.4. CÔNG TÁC MARKETING TẠI CHI NHÁNH ...........................................25
KẾT LUẬN..............................................................................................................27

8. vii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nguyên nghĩa
BĐS Bất động sản
BPKH Bộ phận Khách hàng
CBKHCN Cán bộ Khách hàng Cá nhân
CBQLN Cán bộ Quản lý nợ
CIC Trung tâm Thông tin Tín dụng
CMND Chứng minh nhân dân
GĐCN Giám đốc chi nhánh
GTCG Giấy tờ có giá
HĐQT Hội đồng quản trị
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng Cá nhân
KHDN Khách hàng Doanh nghiệp
P.KHCN Phòng Khách hàng Cá nhân
PGD Phòng Giao dịch
TMCP Thương mại Cổ phần
TSBĐ Tài sản bảo đảm
MBBank, NHQĐ Ngân hàng TMCP Quân Đội

9. viii
DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH
SƠ ĐỒ
Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương.
Hình 2.1: Lưu đồ quy trình cấp tín dụng Khách hàng cá nhân.
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank – Chi nhánh Bình Dương.
Bảng 2.1. Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn cho vay giai đoạn 20xx-20xx.
Bảng 2.2. Tình trạng nợ quá hạn tại giai đoạn 20xx-20xx.

10. 1
LỜI MỞ ĐẦU
Với việc xác định mục tiêu công việc trong thời gian tới sẽ gắn liền với Ngân
hàng TMCP Quân Đội (MBBank) nên tôi đã lựa chọn MBBank – Chi nhánh Bình
Dương là đơn vị mà tôi sẽ thực tập để học hỏi kinh nghiệm từ các anh chị cán bộ,
công nhân viên của Chi nhánh.
Trong suốt gần 3 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Bình Dương ở bộ phận Khách hàng cá nhân, bản thân đã học hỏi được nhiều kỹ
năng, kinh nghiệm quý báu từ các anh chị từ công tác nghiệp vụ đến việc giao tiếp
khách hàng.
 Lý do chọn đề tài
Với mong muốn tìm hiểu và nghiên cứu sâu hơn về các nghiệp vụ của ngân
hàng đặc biệt là nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân. Từ đó tạo tiền đề, nền tảng
để làm hành trang chính thức khi bước chân ra ngoài xã hội. Đúc kết cho riêng mình
những bài học quý giá từ việc vận dụng lý thuyết được học trên giảng đường vào
thực tế cũng như những bài học từ thực tiễn mang lại trong quá trình thực tập. Và
phòng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình
Dương là địa điểm mà tôi lựa chọn.
 Phương pháp nghiên cứu:
Tìm hiểu thực tế thông qua hồ sơ vay và sự hướng dẫn trực tiếp từ các Cán
bộ ở Ngân hàng, đồng thời đi sâu vào quá trình cấp tín dụng, để rút ra được những
kinh nghiệm giải quyết các vấn đề, phân tích được khách hàng cũng như tìm ra
được giải pháp tìm hướng giải quyết để nâng cao chất lượng tín dụng.
 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi nghiên cứu:
- Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 20xx-20xx
- Bài báo cáo gồm 3 nội dung:
Chương 1: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình
Dương.

11. 2
Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ tín dụng tại Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương.
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương.

12. 3
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
1.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của MBBank – Chi nhánh Bình
Dương
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương chính thức đi vào
hoạt động độc lập từ ngày xx/xx/2010. Trụ sở chính tọa lạc tại số 306 Đại lộ Bình
Dương-Phường Phú Hòa – Thành phố Thủ Dầu Một – Bình Dương. Nơi đây lại
tập trung hầu hết các trung tâm thương mại, cơ quan ban ngành và trụ sở các công
ty lớn ở địa bàn tỉnh Bình Dương. Bên cạnh đó đây cũng là nơi tập trung chi nhánh
lớn của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước như Vietcombank, Sacombank, VIB,
Public Bank, v.v…Có thể nói nơi đây là thị trường kinh doanh tín dụng rất cạnh
tranh nhưng cũng rất nhiều tiềm năng để phát triển. Hiện tại, MBBank – Chi
nhánh Bình Dương gồm 4 phòng giao dịch thành viên: Phòng Giao dịch Bến Cát,
Phòng Giao dịch Uyên Hưng, Phòng Giao Thuận An và Phòng giao dịch Tân
Uyên.
1.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý
Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương được thể hiện như hình 1.1. Ban giám đốc gồm 05 người, đứng
đầu là 01 Giám đốc Chi nhánh, dưới Giám đốc Chi nhánh có 04 Phó Giám đốc: 01
Phó Giám đốc Dịch vụ Khách hàng và Hỗ trợ Tín dụng, 01 Phó Giám đốc Khách
hàng Doanh nghiệp lớn (CIB), 01 Phó Giám đốc Khách hàng Doanh nghiệp vừa
và nhỏ (SME) và 01 Phó Giám đốc Khách hàng Cá nhân; ngoài ra còn có 04 Giám
đốc các Phòng giao dịch thành viên.

13. 4
Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của ngân hàng TMCP Quân Đội
– Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn:P. Hỗ trợ Tín dụng ngân hàng MBBank-Chi nhánh Bình Dương)
Phòng Dịch vụ Khách hàng thường được gọi là “sàn giao dịch” đóng vai trò
là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cụ thể là các
dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hoạch toán các giao
dịch như là rút tiền, chuyển khoản, mở tài khoản, chỉnh sửa thông tin,v.v..; bên
cạnh đó là quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản
lý kho tiền và quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà
nước và ngân hàng MBBank.
Bộ phận Hỗ trợ Tín dụng thực hiện chức năng nhập, xuất tài sản cố định; hỗ
trợ nghiệp vụ thế chấp tài sản cố định; lưu trữ các tài liệu văn bản của Chi nhánh;
hỗ trợ đóng dấu, xác nhận hồ sơ, văn bản từ phòng Khách hàng Cá nhân và Doanh
nghiệp và các chức năng hỗ trợ hành chính khác.
Phòng Khách hàng Lớn - CIB thực hiện quản lý danh mục khách hàng hiện
tại và tiềm năng bao gồm việc cung cấp, tư vấn, chào bán các sản phẩm dịch vụ
như các khoản vay ngắn, trung, dài hạn và đầu tư dự án; tìm kiếm cơ hội đầu tư
trái phiếu doanh nghiệp, hỗ trợ phòng Ngân hàng Đầu tư. Ngoài ra còn một số
nhiệm vụ khác như thu thập thông tin hồ sơ, viết báo cáo đề xuất tín dụng và phối
hợp quản lý khách hàng, quản lý khoản vay, xử lý thu hồi nợ.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ - SME: Thực hiện việc tìm
kiếm, phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), đặc biệt là các

14. 5
khách hàng có nhu cầu gửi tiền; tư vấn bán và chốt giao dịch các sản phẩm dịch vụ
liên quan tới tiền gửi, tài khoản, vay vốn và các dịch vụ khác dành cho khách hàng
SME. Ngoài ra sẽ thực hiện việc thu thập thông tin hồ sơ, lập báo cáo đề xuất tín
dụng và phối hợp quản lý khách hàng, quản lý khoản vay, xử lý thu hồi nợ.
Phòng Khách hàng Cá nhân: Thực hiện chủ yếu việc tìm kiếm, liên hệ, tìm
hiểu nhu cầu nguồn khách hàng cá nhân để tư vấn các sản phẩm tín dụng của ngân
hàng. Bên cạnh đó là thẩm định khả năng tài chính, kinh tế hiện tại, tài sản thế
chấp, đảm bảo,… của khách hàng có nhu cầu vay vốn để hỗ trợ, hướng dẫn khách
hàng hoàn thiện hồ sơ thủ tục theo quy định của ngân hàng. Ngoài ra thực hiện các
thủ tục giải ngân cho khách hàng, theo dõi việc trả nợ của khách hàng để có biện
pháp kịp thời và lập báo cáo theo quy định.
Theo thông tin từ Ban Lãnh đạo thì Chi nhánh Bình Dương không có bộ
phận Tài chính - Kế toán và Hành chính – Nhân sự riêng mà tất cả nghiệp vụ liên
quan tới hai bộ phận trên sẽ được trụ sở ở Thành phố Hồ Chí Minh quản lý.
1.1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu
1.1.3.1. Huy động vốn
 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại
tiền gửi khác.
 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn
trong nước và nước ngoài
 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn, vay vốn của tổ
chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của
pháp luật
 Các hình thức vay vốn khác.
1.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Ngân hàng cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới các
hình thức sau:
 Cho vay
 Bảo lãnh ngân hàng
 Phát hành thẻ tín dụng
 Bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế theo quy định của pháp luật

15. 6
 Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác
 Các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của pháp luật
1.1.3.3. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
 Ngân hàng mở tài khoản thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán,
cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng trong nước và ngoài
nước theo quy định của Pháp luật.
 Ngân hàng được tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống
thanh toán liên ngân hàng quốc gia. Ngân hàng được tham gia hệ thống thanh
toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
1.1.3.4. Các dịch vụ ngân hàng thương mại khác
Ngân hàng thực hiện các hoạt động sau:
 Kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường Công hối, thị trường giao dịch
hàng hóa kỳ hạn trong nước và nước ngoài theo quy định của Pháp luật. Sau khi
được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản, Ngân hàng được kinh
doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng ở trong nước và ngoài nước các sản
phẩm sau đây:
+ Ngoại hối
+ Phái sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác.
 Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng trên thị trường trong nước và thị
trường quốc tế theo quy định của Pháp luật.
 Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan
đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá
nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý.
 Cung ứng các dịch vụ: tư vấn mua, bán, hợp nhất, sát nhập doanh nghiệp và
tư vấn đầu tư hay hoạt động mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh
nghiệp…
1.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Bình Dương giai đoạn 20xx – 20xx
Để nhìn nhận và đánh giá khách quan về một doanh nghiệp kinh doanh nói
chung và ngành ngân hàng nói riêng điều mà các nhà đầu tư quan tâm đó chính là
kết quả kinh doanh của doanh nghiệp sau một năm hoạt động:

16. 7
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Chi nhánh Bình
Dương
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
Chênh lệch
2016/2015
Chênh lệch
2017/2016
Số liệu
Tốc độ tăng
trưởng
Số liệu
Tốc độ tăng
trưởng
Nguồn huy
động vốn
2.675 3.405 4.978 730 27.29% 1573 46.19%
Dư nợ cho
vay
2.150 3.150 5350 1000 46.51% 1600 50,79%
Lợi nhuận 40 56 85 31 40.00% 29 51,79%
( Nguồn: Phòng tổng hợp ngân hàng MBBank CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG )
Qua bảng số liệu Bảng 1.1 ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng
dần qua các năm. Cụ thể, năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt
2.675 tỷ đồng. Sang năm 2016, tổng nguồn vốn huy động là 3.405 tỷ đồng, tăng
730 tỷ đồng, tăng 27,29 % so với năm 2015 và tới năm 2017 con số này là 4.978
tỷ đồng, tăng 1573 tỷ đồng, tăng 46,19% so với năm 2016. Trong bối cảnh nền
kinh tế đang dần phục hồi, công tác thẩm định, cấp tín dụng và tổ chức quản lý
hoạt động tín dụng đã phần nào được nâng cao. Cụ thể, năm 2016 dư nợ cho vay
đạt 3.150 tỷ đồng, tăng 1000 tỷ đồng (tương ứng tăng 46,51%) so với năm 2015,
năm 2017 tăng 1.600 tỷ đồng (tương ứng tăng 50,79%) so với năm 2016. Lý giải
về việc tăng nhanh một số chỉ tiêu trong năm 2017 là do ban lãnh đạo đã đề ra các
chỉ tiêu kế hoạch để nhân viên trong toàn chi nhánh nỗ lực hoàn thành đến hết
năm. Với rất nhiều cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, lợi nhuận
năm 2017 của chi nhánh đạt 85 tỷ đồng, tăng 29 tỷ đồng (tương ứng tăng 51,39 %)
so với năm 2016. Cuối năm 2017, CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG (bao gồm Phòng
giao dịch Hiệp Phú) được đánh giá là hoàn thành Tốt chỉ tiêu do Ngân hàng
TMCP QUÂN ĐỘI giao phó.
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG BÁN LẺ
TẠI MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

17. 8
2.1. QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MBBANK
2.1.1. Một số quy định về cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank
Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG áp
dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và
của Ngân hàng QUÂN ĐỘI, tuân thủ điều lệ để nâng cao chất lượng tín dụng
thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để
tập trung vốn cho vay phù hợp, cụ thể về quy định cho vay tiêu dùng như sau :
- Cá nhân, đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi
dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 65
tuổi ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay .
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh,
thành phố (trực thuộc Trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở .
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp .
- Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng QUÂN ĐỘI (trừ trường hợp
được phép cho vay không tài sản bảo đảm theo quy định).
Một số điều kiện cụ thể:
CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CHO VAY TIÊU DÙNG
- Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
- Vốn tự có: Ngắn hạn-tối thiểu 20%, Trung
dài hạn-tối thiểu 30%
- Nguồn trả nợ: nguồn thu của dự án/phương
án kinh doanh
- Thời hạn cho vay tối đa: 7 năm
- Không bắt buộc có giấy chứng nhận
đăng ký kinh doanh
- Vốn tự có: tối thiểu 20%
- Nguồn trả nợ: thu nhập của khách
hàng (lương, thưởng,…)
- Thời hạn cho vay tối đa: 5 năm (trừ
các trường hợp cho vay mua, xây
dựng sửa chữa nhà).
Tài sản bảo đảm hiện nay được nhận bao gồm: nhà đất, máy móc thiết bị,
phương tiện, vận tải, tài sản có tính thanh khoản cao, tài sản bảo đảm khác.
Hiện nay, Ngân hàng QUÂN ĐỘI đã chia ra hai phân khúc khách hàng:
- Khách hàng cá nhân: Là những khách hàng cá nhân hoặc những doanh nghiệp có
doanh thu hằng năm dưới 20 tỷ đồng hay còn được gọi là doanh nghiệp siêu vi mô.

18. 9
- Khách hàng doanh nghiệp: Là những khách hàng doanh nghiệp có doanh thu
hằng năm từ 20 tỷ đồng trở lên.
Vì điều kiện giới hạn trong quá trình thực tập cũng như tài liệu nên tôi xin
phép trình bày Quy trình tín dụng khách hàng bán lẻ tại Phòng giao dịch, giới hạn
trường hợp không trình lên Trụ sở chính (khoản cấp tín dụng dưới 4 tỷ đồng).
2.1.2. Quy trình cấp tín dụng Khách hàng cá nhân
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
CB QHKH thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm của Ngân hàng
qua từng thời kỳ để tiếp cận và tiếp nhận nhu cầu tín dụng của khách hàng.

19. 10
Bước 2: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
CB QHKH thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng sau đó kiểm tra tính
đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ, đối chiếu các thông tin thu thập được, tra cứu CIC khách
hàng, vấn tin khách hàng trên hệ thống. Sau đó CB QHKH bàn giao hồ sơ và lập
Đề xuất cấp tín dụng gửi cho CB TĐ
Bước 3: Thẩm định
CB TĐ căn cứ vào hồ sơ tiếp nhận để tiến hành thẩm định khách hàng: về
mặt pháp lý, nhân thân, về khả năng trả nợ,…; thẩm định biện pháp đảm bảo: định
giá tài sản bảo đảm có đảm bảo được cho khoản tín dụng không; thẩm định
phương án/ dự án đề nghị cấp tín dụng: đánh giá khả năng tài chính, phi tài chính
của dự án để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Sau đó CB TĐ chấm điểm
và xếp hạng tín dụng khách hàng trên hệ thống Credit Score của MBBank chuyển
cho LĐ PBL. Sau khi đã có đầy đủ hồ sơ giấy, CB TĐ sẽ tín hành khai báo đầy đủ
thông tin thẩm định, scan đính kèm hồ sơ vào hệ thống CRLOS và kết luận, đề
xuất trên hệ thống. Cuối cùng CB TĐ chuyển phê duyệt hồ sơ cho LĐ PBL trên
CRLOS.
Bước 4: Tái thẩm định (trường hợp trình TSC phê duyệt tín dụng)
Do giới hạn trường hợp không trình lên Trụ sở chính
(khoản cấp tín dụng dưới 4 tỷ đồng).
Bước 5: Quyết định tín dụng
Bước 5.1: Trường hợp thuộc thẩm quyền của PBL
LĐ PBL tiếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng của CB TĐ trên CRLOS, xem
xét về tính đầy đủ, nhất quán, trung thực, chính xác của hồ sơ và sự phù hợp của
đề xuất xếp hạng, cấp tín dụng do CB TĐ đưa ra. LĐ PBL quyết định hạng tín
dụng trên hệ thống và phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng trên CRLOS. CB
TĐ chiết xuất Tờ trình thẩm định sau khi đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt
trên LOS, chuyển hồ sơ đến các thành phần liên quan ký và đóng dấu (nếu có)
theo quy định.
Bước 5.2: Trường hợp vượt thẩm quyền PBL và thuộc thẩm quyền của Chi nhánh
LĐ PBL tiếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng của CB TĐ trên CRLOS, xem xét về
tính đầy đủ, nhất quán, trung thực, chính xác của hồ sơ và sự phù hợp của đề xuất

20. 11
xếp hạng, cấp tín dụng do CB TĐ đưa ra. PĐ PBL thực hiện đệ trình chấm điểm
trên Credit Score và hồ sơ cấp tín dụng trên CRLOS cho LĐ CN phê duyệt. LĐ
CN tiếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng của LĐ PBL trên CRLOS, thực hiện
quyết định hạng tín dụng trên hệ thống và phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng
trên CRLOS. CB TĐ chiết xuất Tờ trình thẩm định sau khi đã được cấp có thẩm
quyền phê duyệt trên LOS, chuyển hồ sơ đến các thành phần liên quan ký và đóng
dấu (nếu có) theo quy định.
Bước 6: Thông báo QĐ tín dụng
CB QHKH thực hiện thông báo bằng lời nói cho khách hàng. Trường hợp
khách hàng yêu cầu thông báo bằng văn bản thì CB TĐ soạn văn bản thông báo đệ
trình LĐ PBL kiểm tra và trình LĐ CN ký, sau đó CB QHKH tiếp nhận văn bản
gửi cho khách hàng.
Bước 7: Soạn thảo, ký kết HĐCTD
CB TĐ soạn thảo HĐCT cho khách hàng, đảm bảo nội dung đúng với phê
duyệt của cấp có thẩm quyền tại bước 4. CB TĐ in và chuyển cho LĐ PBL ký
kiểm soát từng trang, sau đó trình cho LĐ CN ký hợp đồng. CB QHKH tiếp nhận
hợp đồng cho khách hàng ký. Sau đó CB TĐ thực hiện chuyển hồ sơ là CRLOS
sang CLIMS.
Bước 8: Hoàn thiện thủ tục đảm bảo CTD
Các cá nhân, bộ phận liên quan thực hiện theo quy trình nhận đảm bảo cấp
tín dụng.
Bước 9: Bàn giao hồ sơ tín dụng
CB TĐ bàn giao hồ sơ tín dụng (bản giấy) cho CB HTTD. CB HTTD rà
soát hồ sơ giấy và trên hệ thống CLIMS, scan hồ sơ sau khi đã được phê duyệt lên
CLIMS và chuyển thông tin sang CORE. CB HTTD lưu hồ sơ tín dụng (bản giấy)
Bước 10: Thực hiện cấp tín dụng
CB QHKH hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ giải ngân theo quy định
và nhận hồ sơ chuyển cho CB TĐ. CB TĐ tiếp nhận đề nghị giải ngân của khách
hàng sau đó ký Giấy nhận nợ, trường hợp vượt thẩm quyền PBL thì trình LĐ PBL
ký kiểm soát Giấy nhận nợ. CB TĐ lập phiếu đề xuất và rà soát hồ sơ giải ngân
kèm Giấy nhận nợ chuyển cho CB HTTD.

21. 12
CB HTTD tiếp nhận hồ sơ, kiểm soát điều kiện giải ngân sau đó trình LĐ
CN ký Giấy nhận nợ. CB HTTD lưu hồ sơ giải ngân. CB TĐ đưa giấy nhận nợ
cho kế toán thực hiện giải ngân.
Bước 11: Kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý, thu hồi nợ
CB QHKH và các bộ phận liên quan thực hiện theo Hướng dẫn kiểm tra,
giám sát tín dụng đối với KH hiện hành của NHCT. CB QHKH theo dõi, đôn đốc
KH trả nợ, KTGD hạch toán thu nợ đến hạn trả nợ căn cứ thỏa thuận trong
HĐCTD.
Bước 12: Xử lý phát sinh
Điều chỉnh khoản tín dụng: CB QHKH hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ
sơ giải ngân theo quy định và nhận hồ sơ chuyển cho CB TĐ. CB TĐ tiếp nhận đề
nghị giải ngân của khách hàng sau đó ký Giấy nhận nợ, trường hợp vượt thẩm
quyền PBL thì trình LĐ PBL ký kiểm soát Giấy nhận nợ. CB TĐ lập phiếu đề xuất
và rà soát hồ sơ giải ngân kèm Giấy nhận nợ chuyển cho CB HTTD.
Phát sinh liên quan đến quản lý và xử lý nợ có vấn đề: Thực hiện theo quy
trình quản lý và xử lý nợ có vấn đề và các hướng dẫn, quy định hiện hành.
Phát sinh liên quan đến TTTM: Xử lý theo Quy trình xử lý nghiệp vụ TTTM hiện
hành của NHCT.
Phát sinh liên quan đến TSĐB: Các bộ phận có liên quan thực hiện theo
Quy trình nhận đảm bảo cấp tín dụng hiện hành.
Bước 13: Thanh lý HĐCTD, Giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh
CB TĐ soạn thảo Biên bản thanh lý hơp đồng, LĐ PBL ký rà soát biên bảm
thanh lý hợp đồng. CBTĐ bàn giao biên bản thanh lý hợp đồng (đã được cấp có
thẩm quyền ký, đóng dấu) cho CB QHKH. Trình người có thẩm quyền kiểm soát
và ký. Sau đó, CB QHKH hướng dẫn KH ký biên bản và bàn giao cho CB HTTD.
Bước 14: Lưu hồ sơ
CB bộ phận liên quan thực hiện quản lý và lưu giữ hồ sơ theo quy định.

22. 13
Hình 2.1: Quy trình cấp tín dụng Khách hàng cá nhân
(Nguồn: Ngân hàng MBBank CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG- phòng giao dịch
Hiệp Phú)
2.2. HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.2.1. Các sản phẩm chính trong hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân
tại MBBank
MBBank triển khai rất nhiều sản phẩm dịch vụ, đánh vào nhiều phân khúc
tầng lớp khách hàng. Tuy nhiên, một số sản phẩm chính trong hoạt động cấp tín
dụng khách hàng cá nhân tại MBBank – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG bao gồm:
Cho vay bảo đảm bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá; Cho vay
mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; Cho vay mua ô tô; Cho
vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.
2.2.1.1. Cho vay bảo đảm bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm:
Mô tả sản phẩm
Là sản phẩm cho vay được bảo đảm bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiếm do Ngân
hàng Công thương hoặc tổ chức khác phát hành.
Mức cho vay
 Phù hợp với giá trị TSBĐ và nhu cầu của khách hàng, đảm bảo thu hồi đủ
nợ vay khi đến hạn.

23. 14
 Nếu TSBĐ khác loại tiền tệ với khoản vay, mức cho vay tối đa 90% giá trị
TSBĐ được định giá.
Thời hạn cho vay
 TSBĐ do NHCT phát hành: phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đảm bảo
thu hồi đầy đủ nợ vay (gốc, lãi, phí...) khi đến hạn.
 TSBĐ do ngân hàng khách phát hành: không vượt quá thời hạn còn lại của
TSBĐ/hoặc thời hạn cam kết phong tỏa TSBĐ của tổ chức phát hành.
Lãi suất cho vay
 Khoản vay dưới 30 ngày: Lãi suất cố định.
 Khoản vay từ 30 ngày trở lên: Lãi suất thả nổi định kỳ điều chỉnh
1 tháng/lần hoặc theo thông báo khác của NHCT (nếu có).
Điều kiện cho vay
 TSĐB thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng và/hoặc bên thứ 3.
 TSBĐ nếu ở dạng chứng chỉ phải còn nguyên vẹn, không rách rời, sửa
chữa, tẩy xóa, không có dấu hiệu giả mạo.
 Đồng tiền của TSBĐ là VNĐ/USD/EUR.
 Được tổ chức khác phát hành xác thực và tạm khóa/phong tỏa nếu TSBĐ
không do NHCT quản lý/phát hành.
2.2.1.2. Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở
Mô tả sản phẩm
Là sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua nhà
ở, nhận quyền sử dụng đất bao gồm: (i) đất ở, (ii) đất ở và đất nông nghiệp trên
cùng một Giấy chứng nhận.
Mức cho vay: Tối đa 80% tổng nhu cầu vốn/giá trị mua bán thực tế.
Thời hạn cho vay tối đa
 Sửa chữa nhà ở: 10 năm
 Xây dựng nhà ở: 20 năm
 Mua nhà ở, nhận QSD đất ở hoặc mua nhà ở, nhận QSD đất ở có kèm theo
xây/sửa chữa nhà: 20 năm.
Kỳ trả nợ
 Trả gốc: tối đa 3 tháng/kỳ, riêng nguồn trả nợ của khách hàng từ lĩnh vực
nông nghiệp nông thôn tối đã 6 tháng/kỳ

24. 15
 Trả lãi: định kỳ theo quy định của NHCT từng thời kỳ.
Điều kiện cho vay: Khách hàng đáp ứng điều kiện cho vay có bảo đảm theo quy
định hiện hành của NHCT.
Nhà ở, QSD đất ở mua bán phải hợp pháp, đủ điều kiện giao dịch mua bán,
không có tranh chấp về QSH/QSD, không bị kê biên để thi hành án hoặc để chấp
hành quyết định tài chính của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, không nằm trong
diện quy hoạch, giải tỏa.
Ngoài ra, trường hợp cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất bao
gồm một phàn đất ở và một phần đất nông nghiệp trên cùng một giấy chứng nhận
đáp ứng thêm điều kiện sau:
- Đất ở và đất nông nghiệp phải trên cùng một Giấy chứng nhận và vị trí của các
thửa đất liền kề nhau.
- Đất nông nghiệp: Đất trồng cây hàng năm, đất trồng cây lâu năm - Đất phải được
sử dụng đúng mục đích. Đất nông nghiệp sử dụng trồng trọ phục vụ sinh hoạt hàng
ngày.
- Kiểm tra giám sát sau cho vay: Sau 6 tháng kể từ ngày giải ngân, thực hiện kiểm
tra thực tế sử dụng đất phù hợp với phương án vay vốn.
2.2.1.3. Cho vay mua ô tô tiêu dùng
Đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân có như cầu vay vốn mua ô tô phục
vụ mục đích tiêu dùng của chính khách hàng hoặc của vợ chồng khách hàng giải
tỏa.
Điều kiện xe vay mua: Xe 9 chỗ ngồi trở xuống (bao gồm cả ghế lái).
Điều kiện cho vay
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt
Nam.
 Có mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp.
 Có phương án vay và nguồn trả nợ khả thi. Không có nợ xấu tại bất kỳ
TCTD nào, không còn nợ được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của
NHCT, không có dấu hiệu lừa đảo, thiếu thiện chí trả nợ và không thuộc
danh sách khách hàng đen tại trong 02 năm gần nhất.

25. 16
 Có tài sản đảm bảo theo quy định của sản phẩm. Có kết quả xếp hạng đạt từ
BB trở lên tại kỳ đánh giá gần nhất với thời điểm vay vốn.
 Mua bảo hiểm vật chất (cho xe ô tô nhận làm TSBĐ) cho toàn bộ giá trị xe
trong thời gian vay với số tiền không thấp hơn dư nợ được đảm bảo.
Mức cho vay
Loại xe
Mức cho vay tối đa với TSBĐ hình thành từ
vốn vay
Xe mới 100% Xe đã qua sử dụng
Xe ô tô hạng Sang, Siêu sang
(giá trị xe trên 2 tỷ đồng)
75% giá trị xe 60% giá trị xe
Xe ô tô hạng Trung cấp
(giá trị xe từ 700 triệu – 2 tỷ đồng)
80% giá trị xe 60% giá trị xe
Xe ô tô hạng Phổ thông
(giá trị xe từ 400 triệu – 700 triệu
đồng)
70% giá trị xe 60% giá trị xe
Xe ô tô Giá rẻ
(giá trị xe dưới 400 triệu đồng)
60% giá trị xe 40% giá trị xe
Các khách hàng được cho vay trên 70% phải được xếp hạng AA, AAA; các trường
hợp còn lại được cho vay tối đa 70%. Riêng đối với xe thương hiệu Trung Quốc,
các mức cho vay giảm trừ đi 10%.
Thời hạn cho vay
 Căn cứ vào thời hạn sử dụng còn lại của chiếc xe mua, ngồn thu nhập trả nợ
của KH.
 Thời hạn cho vay tối đa: 7 năm.
2.2.1.4. Cho vay mua ô tô kinh doanh
Đối tượng khách hàng
 Khách hàng cá nhân.
 Doanh nghiệp siêu vi mô.
Mục đích sử dụng xe
 Kinh doanh vận tải hàng hóa/hành khách.
 Kinh doanh cho thuê xe ô tô.

26. 17
 Vận chuyển hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
 Phục vụ đi lại của doanh nghiệp.
 Mua bán kinh doanh ô tô.
 Góp vốn.
Vốn tự có tham gia
 Tối thiểu 20% đối với vay ngắn hạn.
 Tối thiểu 30% đối với vay trung dài hạn.
Điều kiện cho vay: Giống với điều kiện cho vay mua xe ô tô tiêu dùng. Tuy nhiên
có một số điều kiện riêng như sau:
Mục đích sử dụng vốn vay Điều kiện riêng đối với khách hàng
Trực tiếp kinh doanh vận tải bằng xe ô
tô
Đáp ứng theo TT63/2014/TTBGTVT và
NDD86/2014/NĐ-CP
Mua xe ô tô để phục vụ đi lại của doanh
nghiệp
Không có điều kiện riêng
Nhu cầu vay vốn lưu động để mua bán
kinh doanh ô tô
Có đăng ký kinh doanh ô tô theo quy
định của pháp luật
Mua xe ô tô để góp vốn
Chỉ áp dụng 2 trường hợp:
1. Góp vốn vào công ty vận tải và trực
tiếp sử dụng xe
2. Góp vốn vào doanh nghiệp không
kinh doanh vận tải để phục vụ đi lại
Có bảo đảm 100% khoản vay bằng bất
động sản. Có giấy cam kết của doanh
nghiệp nhận góp vốn đồng ý thông báo
trước cho ngân hàng cho vay trong
trường hợp bán tài sản hình thành từ
vốn vay. Cam kết thông báo trước cho
ngân hàng cho vay 07 ngày và thanh
toán toàn bộ gốc, lãi, phí (nếu có) liên
qua đến khoản vay trong trường hợp
dừng góp vốn với đơn vị nhận góp vốn
hoặc bán tài sản hình thành từ vốn vay.
Mua xe để phục vụ sản xuất kinh doanh Không có điều kiện riêng
Mức cho vay
Đối với tài sản bảo đảm là xe ô tô, Ngân hàng Công thương chỉ nhận là ô tô
mới 100% hoặc đã qua sử dụng có thời gian tính từ thời điểm xuất xưởng đến thời
điểm vay vốn tối đa là 10 năm.

27. 18
Cụ thể:
Loại xe
Mức cho vay tối đa với TSBĐ là ô tô (không
phải là hàng hóa)
Xe có thương hiệu
Trung Quốc
Các loại xe khác
Xe mới 100%
KH hạng A trở lên: 60%
giá trị xe
KH hạng BB, BBB: 40%
giá trị xe
70% giá trị xe
Xe đã qua sử dụng loại 1 (đã qua
đăng ký sử dụng, thời gian tính từ
ngày xuất xưởng đến thời điểm vay
vốn không quá 3 năm)
KH hạng A trở lên: 40%
giá trị xe
KH hạng BB, BBB: 30%
giá trị xe
60% giá trị xe
Xe đã qua sử dụng loại 2 (đã qua
đăng ký sử dụng, thời gian tính từ
ngày xuất xưởng đến thời điểm vay
vốn từ 3 – 7 năm)
Không áp dụng hình thức
bảo đảm này
50% giá trị xe
Xe đã qua sử dụng loại 3 (đã qua
đăng ký sử dụng, thời gian tính từ
ngày xuất xưởng đến thời điểm vay
vốn từ 7 – 10 năm)
Không áp dụng hình thức
bảo đảm này
30% giá trị xe
2.2.1.5. Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Mô tả sản phẩm
Là sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng cá
nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô kinh doanh nhỏ lẻ.
Đồng tiền : Đồng tiền cho vay là VND hoặc USD.
Mức cho vay
 80% nhu cầu vay vốn ngắn hạn.
 70% nhu cầu vay vốn trung dài hạn.

28. 19
Điều kiện cho vay
 Kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng từ hạng A trở lên.
 Có giấy chứng nhận đăng ký kinh và/hoặc Chứng chỉ hành nghề (nếu có)
và/hoặc các giấy tờ pháp lý có tính chất tương đương của cơ quan nhà nước
có thẩm quyền cấp (chứng từ nộp thuế/ xác nhận của cơ quan địa phương
nơi đang kinh doanh…).
 Cho vay có TSBĐ đầy đủ. Điều kiện đối với TSBĐ: bất động sản của KH/
thành viên góp vốn của doanh nghiệp siêu vi mô và/hoặc của thân nhân
khách hàng/ người đại diện vay vốn đối với doanh nghiệp siêu vi mô; chấp
nhận tài sản bổ sung thêm là tài sản thanh khoản cao của khách hàng/bên
thứ 3.
Thời hạn cho vay
 Cho vay bổ sung vốn lưu động:
Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì hạn mức, thời hạn mỗi khoản vay tối đa 12
tháng.
Cho vay từng lần: Tối đa 12 tháng.
 Cho vay mua sắm tài sản cố định: Tối đa 7 năm
Cho vay bù đắp đối với mua sắm TSCĐ với chứng từ phát sinh chưa quá 06 tháng.
Bảo đảm khách hàng không quá 65 tuổi tại thời điểm trả nợ cuối cùng. Trừ các
trường hợp sau:
- Cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao.
- Cho vay có TS là BĐS có giá trị tối thiếu gấp 3 lần số tiền vay. Có người kế thừa
nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và cam kết trong HĐT về việc trả nợ thay cho khách
hàng và chứng minh được nguồn thu nhập của mình có thể dùng để trả nợ.
- Khách hàng không quá 70 tuổi tại thời điển trả nợ vay cuối cùng và đáp ứng các
điều kiện sau: i) vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạng, ii) có tối thiểu 5 năm kinh
nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh hiện tại, iii) có người bảo lãnh dưới 60 tuổi (tại
thời điểm trả nợ cuối cùng) và cam kết bằng văn bản về việc trả nợ thay cho khách
hàng.
Trả gốc, trả lãi
 Cho vay bổ sung vốn lưu động:

29. 20
Phương thức cho vay hạn mức: lãi trả hàng tháng, gốc trả theo thời hạn quy định
trên từng giấy nhận nợ
Phương thức cho vay từng lần:
- Ngắn hạn: lãi trả định kỳ hàng tháng, riêng với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn
tối đa 6 tháng/kỳ, gốc trả theo kỳ hoặc cuối kỳ.
- Trung hạn: lãi trả hàng tháng, riêng với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tối đa 6
tháng/kỳ; gốc trả định kỳ tối đa không quá 6 tháng/kỳ trả nợ.
Phương thức cho vay trả góp: tổng số tiền trả lãi, gốc hàng tháng bằng nhau.
 Cho vay mua sắm tài sản cố định: Tối đa 7 năm
Phương thức cho vay từng lần: lãi trả hàng tháng; gốc trả định kỳ tối đa không
vượt quá 3 tháng/kỳ trả nợ. Riêng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trả gốc,
lãi tối đa 6 tháng/lần.
Phương thức cho vay trả góp: tổng số tiền trả lãi, góc hàng tháng bằng nhau.
2.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại
MBBank
2.2.2.1. Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn vay
Sau thành công của việc triển khai thí điểm Ngân hàng bán lẻ năm 2014.
Hiện tại mô hình Bán lẻ đã được triển khai rộng khắp. Với những sản phẩm, dịch
vụ đánh vào từng phân khúc khách hàng cùng với đó là việc triển khai bán chéo
sản phẩm, mô hình Bán lẻ đã dẫn đầu xu hướng phát triển ngân hàng trong những
năm gần đây.
Bảng 2.1. Bảng số liệu nợ ngắn trung dài hạn 2015-2017
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016
Số liệu
Tốc độ tăng
trưởng
Số liệu
Tốc độ tăng
trưởng
Ngắn hạn 225 275 354 50 22.22% 79 28.72%
Trung và
dài hạn
334 425 562 91 27.25% 137 32.23%
Tổng cộng 559 700 916 141 25.22% 216 30.86%

30. 21
( Nguồn: Phòng tổng hợp ngân hàng MBBank CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG )
Trong giai đoạn năm 2015 – 2017, dư nợ cho vay bán lẻ tăng khá nhanh.
Cụ thể tốc độ tăng năm 2016 của dư nợ bán lẻ ngắn hạn là 22,22% còn đối với
trung dài hạn tăng 27,25%. Năm 2017 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 28,72%, còn
đối với trung và dài hạn chiếm 32,23%. Lý giải cho sự tăng nhanh này là do thời
kỳ này, nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh do NHCT áp dụng chính sách
ưu đãi lãi suất để cạnh tranh huy động vốn. Nhưng sản phẩm cho vay được ưa
chuộng trong thời gian này là cho vay mua xe ô tô và cầm cố tài sản có tính thanh
khoản cao. Chính sách hiện nay của Ngân hàng của Ban lãnh đạo MBBank là đánh
mạnh vào cho vay mua nhà, đặc biệt là cho vay mua nhà dự án.
2.2.2.2. Tình trạng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay cá nhân đối với khách
hàng cá nhân tại MBBank - Phòng giao dịch Hiệp Phú
MBBank Phòng giao dịch Hiệp Phú luôn nhận thức rõ được ảnh hưởng của
rủi ro trong hoạt động tín dụng, Phòng giao dịch luôn nỗ lực để hạn chế đến mức
thấp nhất những khoản nợ quá hạn, chú trọng việc nâng cao năng lực thẩm định
khách hàng. Tình trạng nợ quá hạn của Phòng giao dịch được thể hiện ở Bảng 2.2.
Bảng 2.2. Tình trạng nợ quá hạn giai đoạn 2015 - 2017
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nợ quá hạn 0.559 0.56 0.58
Dư nợ cho vay cá nhân 559 700 916
Tỷ trọng 0.10% 0.08% 0.063%
( Nguồn: Phòng tổng hợp ngân hàng MBBank CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG )
Nhận xét:
Nợ quá hạn qua ba năm có xu hướng giảm. Năm 2015, nợ quá han ̣là 0,559
tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0.10%. Trong năm 2016, dù dư nợ cho vay tiêu dùng tăng
từ 559 tỷ đồng lên 700 tỷ với mức tăng là 141 tỷ tuy nhiên tỷ trọng nợ quá hạn
giảm đáng kể xuống còn 0.08% tương đương mức nợ quá hạn là 0,56 tỷ đồng. Đây
là tín hiệu tốt cho thấy hiệu quả trong việc quản lý nợ quá hạn của ban lãnh đạo

31. 22
đối với khoản vay bán lẻ. Đáng chú ý, trong năm 2017 tỷ trọng nợ quá hạn đã
được cải thiện giảm từ 0.08% xuống còn 0.063%, con số này chứng tỏ MBBank
đang không ngừng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và nâng cao quản trị rủi ro tín
dụng.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI MBBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PHÒNG GIAO
DỊCH HIỆP PHÚ
2.3.1. Những kết quả đạt được
Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Hiệp
Phú diễn ra sôi động với kết quả hàng năm luôn vượt chỉ tiêu đặt ra. Các khoản
vay chủ yếu đều có tài sản đảm bảo nên có mức an toàn tương đối cao. Phòng giao
dịch Hiệp Phú có quy trình tín dụng khá chi tiết, chặt chẽ. Tại đây, cán bộ nhân
viên luôn chú trọng và thực hiện đầy đủ từng bước trong quy trình, có sự kiểm tra
chéo giữa các bộ phận nhằm tránh sự thiếu sót và gian lận. Sau khi giải ngân, cán
bộ thường xuyên xuống cơ sở của khách hàng để kiểm tra mục đích sử dụng vốn,
đánh giá lại tài sản theo định kỳ, hỗ trợ khách hàng không chỉ công việc mà còn
thăm hỏi và tặng quà cho khách hàng theo chính sách khuyến mãi của Ngân hàng.
Trong ba năm hoạt động, dư nợ cho vay cá nhân của PGD luôn duy trì ở mức tăng
trưởng cao, năm sau luôn cao hơn năm trước. Cho thấy sự nổ lực của Ban lãnh đạo
PGD cùng tập thể cán bộ nhân viên trong việc chuyển đổi tư duy về ngân hàng,
nắm bắt xu trở phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân. Hoạt động quản trị rủi ro tín
dụng đối với khoản vay tiêu dùng được nâng cao thông qua hoạt qua công tác thu
nợ, nhắc nợ đối với khách hàng trễ hạn, cùng với đó hoạt động bồi dưỡng kiến
thức cho cán bộ hiểu sâu về rủi ro tín dụng bằng việc tổ chức các kỳ thi thường
niên để đánh giá kiến thức.
2.3.2. Những hạn chế
Sản phẩm cho vay cá nhân mặc dù đa dạng nhưng công tác quảng cáo
khuyến mãi, tuyên truyền còn chưa thu hút được khách hàng . Vẫn còn khá lớn bộ
phận khách hàng chưa tiếp cận, chưa biết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung
cấp. Vì quy trình thủ tục của MBBank theo chuẩn ISO nên các cán bộ phải tuân
thủ theo nguyên tắc về hồ sơ giấy tờ. Tuy nhiên trên hệ thống vẫn còn chưa ràng

32. 23
buộc kỹ về thủ tục hồ sơ và khâu rà soát hồ sơ hệ thống và hồ sơ giấy chưa thực sự
chặt chẽ dẫn đến có thể sẽ xảy ra rủi ro nghiệp vụ trong quá trình cho vay. Thực tế
cán bộ quản lý sẽ rà soát hồ sơ trên giấy trước, sau khi rà soát xong cán bộ thẩm
định sẽ tải hồ sơ lên và trình phê duyệt trên hồ sơ máy (chương trình CRLOS).
Trên CRLOS có nhiều mã chương trình, mã phí áp dụng cho từng loại hình vay
nhất định. Nếu cán bộ thẩm định không chọn đúng và cán bộ quản lý rà soát không
kỹ nội dung tương ứng với hồ sơ giấy thì khi chuyển từ CRLOS sang CRLIM và
từ CRLIM sang CORE sẽ không được phép, vì thế bộ phận Hỗ trợ tín dụng sẽ từ
chối tiếp nhận hồ sơ và đẩy về cho cán bộ thẩm định gây tốn kém thời gian.
2.3.3. Sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tiễn trong hoạt động cấp tín dụng
khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Hiệp Phú
Vì hiện tại nhân sự của Phòng giao dịch Hiệp Phú bộ phận tín dụng đang
thiếu nên công việc của nhân viên sẽ phải làm hết tất cả các khâu của Cán bộ thẩm
định và Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân. Do đó có thể dẫn đến một số rủi ro về
nghiệp vụ cho Cán bộ thẩm định khi ký tên lên hồ sơ. Việc thẩm định giá tài sản
bảo đảm không giống với lý thuyết môn Thẩm định giá tài sản mà tôi được học
trên trường. Giá của tài sản thẩm định được lấy bằng việc nhân một tỷ lệ nhất định
với trung bình giá của các tài sản so sánh được công khai trên mạng. Việc lấy giá
của các tài sản so sánh được công khai thông tin trên mạng không đảm bảo được
cơ sở giá trị thị trường làm tiêu chuẩn cho việc thẩm định giá. Tuy nhiên với việc
dựa trên kinh nghiệm và cơ sở giá trị phi thị trường làm cơ sở cho việc thẩm định
giá, cụ thể là tài sản đảm bảo cho khoản vay; tỷ lệ được MBBank đưa ra là hợp lý.
2.3.4. Bài học rút ra từ quá trình thực tập tại Phòng giao dịch Hiệp Phú
Bài học lớn nhất mà tôi rút ra được trong quá trình thực tập tại Phòng giao
dịch là khi làm hồ sơ thủ tục liên quan đến hợp đồng vay, tài sản bảo đảm, cơ quan
nhà nước thì phải làm thật kỹ. Tất cả những gì ghi trong văn bản đều là những điều
được đưa ra tranh luận nếu xảy ra tranh chấp. Để tránh rủi ro cho bản thân cán bộ
cũng như ngân hàng, tất cả những điều đưa ra trong văn bản phải trung thực,
khách quan, chính xác, hợp lý. Cán bộ thẩm định sẽ là người quyết định xếp hạng
tín dụng, đề xuất hạn mức tín dụng phù hợp với từng khoản vay. Vì tính chất cho

33. 24
vay cá nhân có rủi ro, số lượng khách hàng rất lớn nên khả năng trả nợ và tài sản
nhận bảo đảm phải được thẩm định đúng theo quy định hiện hành của NHCT.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
3.1. ĐA DẠNG HÓA KHÁCH HÀNG
- Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
- MBBank - Phòng giao dịch Hiệp Phú cần tiến hành mở rộng đối tượng khách
hàng cá nhân hơn, với nhiều mức thu nhập khác nhau, nhiều tầng lớp khác nhau.
Bởi khu vực Quận 9 là quận tập trung dân cư đông đúc, tập trung nhiều công ty,
trường học. Nên đa số là các cá nhân là người đi làm hưởng lương.
- Thủ tục cấp tín dụng cần được điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa, phù hợp và
thuận tiện với nhiều tầng lớp khác nhau, để họ có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn
vốn tín dụng, góp phần đa dạng hóa khách hàng vay vốn.
- Thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng bằng cách thường xuyên chăm sóc
các khách hàng cũ, KH VIP vì đó chính là những người có thể giới thiệu thêm
nguồn khách hàng tiềm năng khác.
3.2. ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM/ CHÍNH SÁCH
Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa
dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cụ thể:
- Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng và tiện ích
thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân
thiện với khách hàng, nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng
- Cung cấp sản phẩm hiện đại: bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng,
phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại để cung cấp cho
khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ: tài chính cá nhân, ngân hàng điện tử.
3.3. NÂNG CAO CÔNG TÁC NGUỒN NHÂN LỰC
Con người luôn đóng vai trò quyết định đến sự thành công hay thất bại của
mọi hoạt động. Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân
hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng thì việc nâng cao chất
lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp quan trọng, có giá trị trong

34. 25
mọi giai đoạn phát triển của MBBank nói chung và MBBank Phòng giao dịch
Hiệp Phú nói riêng . Để làm được điều này, MBBank Phòng giao dịch Hiệp Phú
cần phải tập trung trên các phương diện sau:
- Thực hiện bố trí và sử dụng nguồn nhân lực một cách hợp lý. Một khi nguồn
nhân lực được sử dụng đúng đắn, hợp lý thì mỗi nhân viên sẽ phát huy hết năng
lực của mình, nâng cao hiệu quả công việc.
- Lên kế hoạch phát triển nhân sự phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng
chính xác và hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân sự
không giải quyết hết công việc hoặc thừa nhân sự gây lãng phí nhân lực.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường
xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong
thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Thường xuyên tổ
chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân
viên.
- Chính sách đề bạt vào các vị trí lãnh đạo phải dựa trên năng lực thực sự của từng
cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đẳng và khuyến khích tối đa khả năng làm
việc. Chọn lựa những cán bộ trẻ năng động, chuyên môn giỏi, có tinh thần trách
nhiệm và đạo đức tốt đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia
giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
3.4. CÔNG TÁC MARKETING TẠI CHI NHÁNH
Bên cạnh việc nâng cao chất và lượng của sản phẩm dịch vụ, MBBank cần
coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức như tuyên truyền, quảng
cáo trên phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích
tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hiện hữu và tiềm
năng trên khu vực địa bàn và khu vực lân cận.
Tiến hành hoạch định các chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động
hoặc né tránh đòn tấn công của đối thủ cạnh tranh. Đội ngũ làm công tác
marketing phải đuợc tuyển chọn và đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ năng trong
lĩnh vực marketing.

35. 26
Một hình thức quảng cáo mới, vẫn có thể được đầu tư và áp dụng đó chính
là quảng cáo trên màn hình LCD ở nơi công cộng giúp hướng đến phần đông đại
chúng như tại các sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi…

36. 27
KẾT LUẬN
Việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân là một xu thế tất yếu do những
lợi ích thiết thực mà cho vay cá nhân mang lại. Xét trên khía cạnh tài chính quản
trị ngân hàng, cho vay cá nhân giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho
ngân hàng. Xét trên khía cạnh kinh tế xã hội, cho vay cá nhân sẽ kích thích nền
sản xuất trong nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm
nghèo và ổn định trật tự an toàn xã hội.
Cho vay cá nhân có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng TMCP QUÂN ĐỘI – Phòng giao dịch Hiệp Phú nhằm hướng tới mục
tiêu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm
cho vay cá nhân. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như
hiện nay, để có thể mở rộng hoạt động cho vay cá nhân một cách an toàn và hiệu
quả là một bài toán khó đối với Ngân hàng TMCP QUÂN ĐỘI nói chung và
Phòng giao dịch Hiệp Phú nhưng tất cả là hoàn toàn trong khả năng.

37. TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Diệu Anh 2013, Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông.
2. Bùi Diệu Anh 2012, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông.
3. Hoàng Thị Thanh Hằng 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Kinh tế
TP. Hồ Chí Minh.
4. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Phòng Kế toán.
5. Báo cáo tình hình cho vay khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng cá nhân.
6. Tài liệu quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng
TMCP QUÂN ĐỘI
7. www.MBBank.com.vn