Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC
Sinh viên thực hiện :NGUYỄN HOÀNG ANH
MSSV : 1723402010005
Lớp :D17TC01
Khoá : 2017 - 2021
Ngành : Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. NGUYỄN NGỌC MAI
Bình Dương, tháng
i

LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà Ngân hàng
Thương mại Cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Mỹ
Phước” là một bài báo cáo độc lập dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn
Nguyễn Ngọc Mai. Ngoài ra không có bất cứ sự sao chép của người khác. Đề
tài, nội dung báo cáo thực tập là sản phảm mà em đã nổ lực nghiêng cứu trong
quá trình học tập tại trường cũng như thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Mỹ Phước. Các số liệu,
kết quả trình bày trong báo cáo là hoàn toàn trung thực, em xin chịu hoàn toàn
trách nhiệm, kỹ luật của bộ môn và nhà trường đề ra nếu như có vấn đề xảy ra.
Bình Dương, ngày 24 tháng 11 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Hoàng Anh
ii

LỜI CẢM ƠN
……..

……..
Lời đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn đến trường Đại học Thủ Dầu Một đã
tạo điều kiện, cơ hội cho tôi được đợt thực tập quý báu này. Tôi cũng xin cảm
ơn đến các thầy cô khoa kinh tế và nhiều thầy cô khác nữa vì đã truyền đạt
những kiến thức cùng những kinh nghiệm cho tôi trong suốt thời gian qua, cũng
như là Cô Nguyễn Ngọc Mai, tôi muốn gửi lời cảm ơn đến cô, người đã tận tình
hướng dẫn tôi trong đợt thực tập này.
Điều quan trọng nữa là tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và các anh
chị trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ
Phước đã giúp tôi tiếp được tiếp xúc thực tế, tạo nhiều điều kiện cũng như là cơ
hội giành cho tôi. Đồng thời giúp tôi hiểu thêm được những kiến thức mình đã
học và nhiều điều mới mẻ qua đợt thực tập này. Đây sẽ là hành trang quý báu
giúp tôi hoàn thiện kiến thức của bản thân sau này.
Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn!
Bình Dương, ngày 24 tháng 11 năm 2020
Nguyễn Hoàng Anh
iii

KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Hoàng Anh Ngày sinh: 21/05/1999
MSSV: 1723402010005 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân
hàng
Điện thoại: 0979869603 Email:
Hoangnguyenanhanh123@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng
10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Ngọc Mai
4. Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.
Tuần
Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
thứ (Ký tên)
1
03/11/2020 Viết phần mở đầu
2
12/10/2020
Viết chương 1
3 19/10/2020 Viết tiếp chương 1
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
4 26/10/2020 Viết chương 2
iv

Tuần
Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
thứ (Ký tên)
5 2/11/2020 Tiếp tục viết chương 2
6 9/11/2020 Viết chương 3
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
7 23/11/2020 Tiếp tục viết chương 3
8 30/11/2020 Tiếp tục sửa bài
9 9/12/2020 Hoàn Thành Bài
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt
nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm
(Ký và ghi rõ họ tên)
……
(Ký và ghi rõ họ tên)
ANH
NGUYỄN HOÀNG ANH
v

07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Anh MSSV: 1723402010005 Lớp: D17TC01
2. Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
................................................................................................................................................................................................................................................................................................
................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
vi

Ký tên (ghi rõ họ tên)
vii

08- BCTN
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Anh MSSV: 1723402010005.Lớp: D17TC01
TRIỂN – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
viii

ix

08- BCTN
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Anh MSSV: 1723402010005.Lớp: D17TC01
TRIỂN – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
x

xi

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN..........................................................................4
VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC. ........................................................................................4
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng.......................................................................4
1.1.1 khái niệm tín dụng Ngân hàng............................................................................................4
1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng.............................................................................................5
1.1.3 Bản chất và chức năng của tín dụng ngân hàng................................................................7
1.1.3.1 Bản chất. ............................................................................................................................7
1.1.3.2 Chức năng của tín dụng Ngân hàng:...............................................................................7
1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM. .....................................................................................7
1.2 Hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Mỹ Phước.............................................................................................................................10
1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà..............................................................................................10
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng mua nhà. ......................................................................................10
1.2.3 Ý nghĩa................................................................................................................................11
1.2.4 Các hình thức cho vay mua nhà........................................................................................11
1.2.5 Phương thức của tín dụng mua nhà. ................................................................................12
1.2.6 Các chỉ tiêu phản ánh cho vây mua nhà tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Mỹ
Phước. ..........................................................................................................................................12
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay mua nhà năm (t) so với năm (t-1) về giá trị tuyệt đối là bao
nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên,
thỏa mản tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nó cũng thể hiện hoạt động cho vay mua nhà đã được mở
rộng. ......................................................................................................................................................13
1.3 Lược khảo tài liệu. ....................................................................................................................15
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1....................................................................................................................18
CHƯƠNG 2: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ............................................................................................................20
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.................................................20
2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Mỹ Phước.............................................................................................................................20
2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Mỹ Phước.........................................................................................................................20
2.1.1.1 Logo và tên chính thức của Ngân hàng BIDV..................................................................20
2.1.1.2 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam
(BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước..................................................................................................21
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Mỹ Phước. ....................................................................................................22
xii

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Mỹ Phước..........................................................................................................................22
2.1.3 Tình hình nhân sự tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Mỹ Phước..........................................26
2.1.3.1 Đặc điểm nguồn nhân lực của BIDV Mỹ Phước. .............................................................26
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát
triển Việt Nam (BIDV)- Chi Nhánh Mỹ Phước qua 3 năm giai đoạn 2017-2019..................31
2.2 Các chỉ tiêu đánh giá cho vay mua nhà tại ngân hàng BIDV- Chi nhánh Mỹ Phước. .......33
2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh cho vay mua nhà.................................................................................33
2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà......................................................................34
2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn...........................................................................................35
2.2.4 Quy trình cho vay mua nhà.........................................................................................36
2.2.5 Quy định cho vay mua nhà tại ngân hàng BIDV- Chi nhánh Mỹ Phước.........................38
2.2.5.1 Đối tượng khách hàng.....................................................................................................38
2.2.5.2 Nguyên tắc vay vốn. ........................................................................................................38
2.2.5.3 Điều kiện vay vốn............................................................................................................39
2.2.5.4 Thời hạn cho vay.............................................................................................................39
2.4.2.5 Mức cho vay.....................................................................................................................39
2.3 Phân tích SWOT hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Mỹ
Phước. ..............................................................................................................................................40
2.3.1 Những ưu điểm và sự phát triển của cho vay mua nhà tại ngân hàng BIDV – Chi
nhánh Mỹ Phước.........................................................................................................................40
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục:.........................................................................................41
2.3.3 Cơ hội..................................................................................................................................42
2.3.4 Thách thức..........................................................................................................................43
2.4 Mở rộng tín dụng cho vay mua nhà. .......................................................................................44
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2....................................................................................................................44
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ........................................................................................46
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam trong 5 năm
tới......................................................................................................................................................46
3.2 Giải pháp và kiến nghị..............................................................................................................46
3.2.1 Giải pháp.............................................................................................................................46
3.2.2 Một số kiến nghị.................................................................................................................48
3.2.2.1 Đối với ngân hàng BIDV chi nhánh Mỹ phước................................................................48
3.2.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước, Chính phủ........................................................................50
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3....................................................................................................................51
KẾT LUẬN CHUNG
PHỤ LỤC
xiii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CVKH
KHCN
KHDN
NHNN
NHTM
NHTMCP
TMCP
TCTD
BP
Chuyên viên khách hàng
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cổ phần
Thương mại cổ phần
Tổ chức tín dụng
Bộ phận
xiv

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng Biểu Tên bảng Trang
Bảng 1.1
Giới thiệu tóm tắt về ngân hàng BIDV.
4
Bảng 1.2
Thống kê trình độ số lượng cán bộ, nhân viên của ngân
15
hàng BIDV – Chi nhánh mỹ phước.
Bảng 1.3
Thống kê số lượng cán bộ, nhân viên theo chức vụ của
16
ngân hàng BIDV- Chi nhánh mỹ phước.
Bảng 1.4
Thống kê số lượng cán bộ, nhân viên theo độ tuổi của
16
ngân hàng BIDV- Chi nhánh mỹ phước.
Bảng 1.5
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 tại
18
ngân hàng BIDV- Chi nhánh Mỹ Phước.
Bảng 1.6
Chênh lệch hoạt động kinh doanh giữa các năm giai
19
đoạn (2017-2019).
Bảng 2.1
Tình hình doanh số cho vay mua nhà tại ngân hàng
35
BIDV- Chi nhánh Mỹ Phước.
Bảng 2.2
Tình hình dư nợ CVMN tại ngân hàng BIDV- Chi
36
nhánh Mỹ Phước.
Bảng 2.3
Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn CVMN tại ngân hàng
37
BIDV- Chi nhánh Mỹ Phước.
xv

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
Sơ đồ Tên Trang
Sơ đồ Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần đầu
10
1.1 tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Mỹ Phước.
Sơ đồ Quy trình cho vay mua nhà tại ngân hàng BIDV- Chi
29
2.1 nhánh Mỹ Phước.
Biểu đồ Biến động về số lượng cán bộ, nhân viên của BIDV Mỹ
1.1 Phước giai đoạn 2017 – 2019 17
xvi

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Theo báo Tuổi trẻ online, TTO – Tính đến 0h ngày 1-2-2019, dân số Việt
Nam đạt 96.208.984 người, trở thành quốc gia đông dân thứ 15 thế giới, đứng thứ
3 khu vực Đông Nam Á sau Indonesia và Philippines.
Gia tăng dân số đang tạo những áp lực không nhỏ lên hệ thống cơ sở hạ tầng
giao thông đô thị, y tế, giáo dục, môi trường, văn minh đô thị và nhà ở. Những áp
lực rất lớn này thấy rõ ở các Thành phố lớn và các khu đô thị có lực lượng lao
động trẻ đông, dân nhập cư lớn thì nhu cầu nhà ở rất cao. Phần đông dân số là
những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá thị trường nhà đất lại
rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia
đình trẻ. Theo số liệu từ Tổng điều tra dân số và nhà ở năm 2019 cho thấy, tổng số
hộ dân cư trên cả nước là 26.870.079 hộ, tăng 4,4 triệu hộ so với cùng thời điểm
năm 2009. Đáng lưu ý, vẫn còn gần 8% hộ dân cư (tương ứng với khoảng 7,7 triệu
người) đang sống trong các nhôi nhà chật hẹp.
Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên, các Ngân Hàng thương mại đã đưa ra
gói sản phẩm cho vay mua nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua
được nhà ở cho bản thân và gia đình mình. Hoạt động cho vay mua nhà tuy còn
khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển lớn, là
hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho Ngân Hàng thương mại, nhưng cũng
tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà ở người dân Việt Nam và cũng
từ chính nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế
quốc tế. Để hạn chế rủi ro nhưng vẫn không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay
mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu của người dân chính là bài toán khó mà tất cả
các Ngân Hàng thương mại đều muốn tìm đáp án tối ưu nhất.
Xuất phát từ thực tế trên và qua thời gian thực tập ngân hàng thương mại và cổ
phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước, em chọn đề tài
" Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu
tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Phước" làm đề tài báo cáo.
2. Mục tiêu nghiên cứu.
1

 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà đối với ngân hàng thương mại cổ phần

đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước.

 Đánh giá tình hình cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu
tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Mỹ Phước.

 Đánh giá những ưu, nhược điểm, cơ hội và thách thức từ đó đưa ra những giải
pháp cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển (BIDV)

– Chi nhánh Mỹ Phước.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.
 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và
phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.

Phạm vi nghiên cứu:

 Về không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt
Nam (BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước.

 Về thời gian nghiêng cứu: số liệu lấy từ các báo cáo tài chính của chi nhánh

Ngân hàng trong 3 năm 2017 – 2019.
4. Phương pháp nghiên cứu.
 Thu thập số liệu: Các báo cáo hoạt động kinh doanh và các tài liệu về cho
vay mua nhà của Ngân hàng

 Phương pháp: Thống kê, diễn giải, quy nạp

 Phân tích số liệu và đánh giá số liệu tuyệt đối cũng như tương đối từ tài liệu
có được từ đó rút ra các nhận xét về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương
mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước nói
chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng.
5. Ý nghĩa của đề tài.
Trên những số liệu thu nhập được sau thời gian thực tập tại ngân hàng BIDV-Chi
nhánh Mỹ Phước cho thấy cho vay mua nhà là một lĩnh vực giàu tiềm năng nhờ vào
các chính sách của chính phủ. Hoạt động CVMN không chỉ giúp đa dạng hóa sản
phẩm ngân hàng mà còn là hoạt động mang lại lợi nhuận cao và có xu hướng phát
triển lâu dài. Mong rằng đề tài báo cáo của em giúp cho BIDV- Chi nhánh Mỹ phước
ngày càng mở rộng các hoạt động kinh doanh, vượt qua cơn khủng hoảng,
2

đồng thời nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ có ý nghĩa đối với sự tồn tại và
phát triển của ngân hàng mà còn góp phần làm tốt đẹp hơn cuộc sống của người
dân trong xã hội.
6. Kết cấu đề tài.
Ngoài phần mở đầu, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài
liệu kham thảo và kết luận, mục lục nội dung chính của khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại Ngân hàng
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
Chương 2: Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại
Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA
NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC.
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng.
1.1.1 khái niệm tín dụng Ngân hàng.
Vốn
Người cho vay Người đi vay
Vốn + lãi
Sơ đồ 1.1: sơ đồ tín dụng Ngân hàng
Cho vay là một trong những dịch vụ ngân hàng truyền thống mà các Ngân
hàng luôn chú trọng, đặc biệt quan tâm trong quá trình hình thành và phát triển.
Đây là một trong những kênh đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng.
Theo mục 1, điều 3 của Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng
(Ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống Đốc
Ngân hàng Nhà Nước) thì cho vay được định nghĩa như sau: “Cho vay là một hình
thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản
tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có
hoàn trả cả gốc và lãi. “Trong đời sống hàng ngày, mọi người hay nhầm lẫn tín dụng
là cho vay. Tuy nhiên, chi vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng. Chúng
ta cần phân biệt sự khác nhau giữa cho vay và tín dụng một cách rõ ràng. “Về mặt tài
chính, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang
cho người sử dụng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”
(Nguyễn Minh Kiều, 2009). Có bốn hình thức cấp tín dụng chính mà các Ngân hàng
thương mại được phép cấp cho khách hàng là cho vay, bão
4

lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính.
Như vậy, cho vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng của các Ngân
hàng thương mại. Khi khách hàng có thể tìm đến Ngân hàng để được vay. Ngân hàng
sẽ dựa vào một số tiêu chí nhất định để thẩm định phương án kinh doanh của khách
hàng, thẩm định phương án hoàn trả nợ gốc và vốn vay, thẩm định năng lực tài chính
qua đối tượng vay, thẩm định uy tín, tài sản bảo đảm… Nhờ vào một số tiêu chí đó và
các công việc thẩm định trên, Ngân hàng có cơ sở để đảm bảo một cách tương đối
rằng khách hàng được vay vốn Ngân hàng. Khách hàng phải có cam kết rõ ràng về
thời gian trả nợ, số tiền phải trả, mục đích sử dụng nợ bằng văn bản pháp luật.
Nhờ vào hoạt động cho vay mà Ngân hàng đã trở thành kênh luân chuyển trung
gian giữa tiền từ nơi thiếu nhu cầu đầu tư kinh doanh sang nơi mà tiền đang rất
được cần để đầu tư kinh doanh. Ngân hàng hưởng được lợi ích từ chênh lệch lãi
suất cho vay và lãi suất huy động vốn. đồng thời bôi trơn guồng mái vận chuyển
đồng tiền trong xã hội.
(Nguyễn Minh Kiều, 2009)
1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng.
1.1.2.1 Căn cứ theo mục đích sử dụng.
 Cho vay bất động sản: là cho vay liên quan đến mua sắm, xây dựng bất động
sản nhà ở đất đai.

 Cho vay sản xuất kinh doanh công nghiệp, thương mại, dịch vụ: là loại cho
vay để bổ sung vốn kinh doanh hoặc đầu tư mở rộng các doanh nghiệp hoạt động
trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh công nghiệp, thương mại, dịch vụ.

 Cho vay sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp: là loại cho vay để trang trải chi
phí sản xuất lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp.

 Cho vay tiêu dung: là loại hình cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dung như
mua sắm tài sản có giá trị hoặc trang trải chi phí sinh hoạt, học phí, du lịch, chữa
bệnh.
(Nguyễn Văn Tiến, 2012)
1.1.2.2 Căn cứ theo thời hạn tín dụng.
 Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 12 tháng, thường
5

được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho
nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
 Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60
tháng. Cho vay trung hạn để trài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, hiện đại hóa
máy móc thiết bị, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh

đối với doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình có giá trị,
mua phương tiện vận tải, sửa chữa nhà, du học, du lịch… đối với cá nhân.

 Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. Loại tín dụng
này được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng, sửa chữa nhà, mua bất

động sản, đầu tư máy móc thiết bị quy mô lớn, hoặc đầu tư mới dự án.
1.1.2.3 Căn cứ theo tài sản đảm bảo.
 Tín dụng có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế
chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

 Tín dụng không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm
cố hoặc bão lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng.
1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay.
 Cho vay từng lần: hay còn gọi là “Vay theo món” là hình thức vay, là hình
thức cấp tín dụng mà người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lẫn vay với lãi
suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định.

 Cho vay theo mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng mà khách hàng có thể
lập một hồ sơ cho nhiều khoản vay trong một kỳ nhất định.

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà NHNN Việt Nam thỏa
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản
thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính Phủ và NHNN
Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
trong một khoảng thời gian xác định. Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản,
Ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng.
6

1.1.2.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay.
 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi

đáo hạn

 Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách
hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy khả
năng tài chính của người mình đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.
1.1.3 Bản chất và chức năng của tín dụng ngân hàng.
1.1.3.1 Bản chất.
Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ
vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển
nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi.
1.1.3.2 Chức năng của tín dụng Ngân hàng:
 Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bằng
tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền
kinh tế quốc dân.Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các
thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính
mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại.

 Tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các
tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng
tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn.

 Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn
hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với
nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay.

 Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với
mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay.
(Bùi Anh Diệu, 2011)
1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM.
Hoạt đông sơ khai của Ngân hàng đó là đổi tên, đúc tiền, giữ hộ tiền, cho vay.
Ngày nay hoạt động của Ngân hàng về bản chất vẫn vậy, nhưng cùng với những nhu
7

cầu ngày càng đa dạng và phong phú thì các hoạt động, dịch vụ của Ngân hàng cũng
được cải tiến đa dạng cho phù hợp với nhu cầu của con người. Hoạt động của Ngân
hàng ngày nay bao gồm các lĩnh vực khác như bảo hiểm, đầu tư, môi giới, tư vấn…
1.1.4.1 Huy động vốn.
Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trò quan
trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng. Huy động vốn nhàn rỗi
của xã hội là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Việc
huy động đóng vai trò ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động của Ngân
hàng. NHTM huy động thông qua các loại hình huy động tiền gửi và đi vay (vay từ
Ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng hay phát hành giấy tờ có giá).
 Huy động:
Dựa vào mục tiêu của người gửi tiền, tiền gửi được chia thành hai loại là tiền
gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch.
 Tiền gửi giao dịch: là tiền gửi không có cam kết về kỳ hạn, chủ yếu nhằm mục

đích thanh toán. Khách hàng gửi vào Ngân hàng không vì mục đích hưởng lãi mà
coi Ngân hàng như thủ quỹ của họ, họ có thể rút ra bất kỳ lúc nào để phục vụ cho
mục đích thanh toán. Tiền gửi giao dịch bao gồm tiền gửi có thể phát séc, ủy
nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ chuyển tiền…

 Tiền gửi phi giao dịch: là các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp,
các tổ chức kinh tế xã hội, dân cư. Đây là những khoản tiền không thanh toán
ngay, tạm thời nhàn rỗi và có tính ổn định. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này
cao hơn so với loại tiền gửi giao dịch.
 Đi vay:
Tại nhiều nước, NHNN thường quy định giữa tỷ lệ nguồn tiền huy động và vốn
chủ. Do vậy, nhiều Ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để
đáp ứng nhu cầu chi trả khả năng huy động bị hạn chế.
 Vay Ngân hàng nhà nước: Đây là khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu cấp
bách cho chi trả của NHTM. Trong trường hợp, thiếu hụt dự trữ (thêm dự trữ bắt
buộc dự trữ thanh toán), NHTM thường là vay NHNN. Ngân hàng nhà nước có thể
cấp tín dụng và để các Ngân hàng trả lãi suất theo quy định.
8

 Vay các tổ chức tín dụng: Đây là nguồ vốn các Ngân hàng vay mượn lẫn
nhau và vay các tổ chức tín dụng trên thị trường liên Ngân hàng. Các Ngân hàng
đang thiếu hụt có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng thanh toán.

 Vay trên thị trường vốn, cũng giống như nhiều doanh nghiệp khác, các
NHTM cũng vay mượn bằng các phát hành các giấy nợ như ký phiếu, trái phiếu,
tín phiếu… Đây là những khoản vay mà Ngân hàng tương đối chủ động trong hoạt
động kinh doanh của mình. Ngân hàng thường vay trung, dài hạn với quy mô lớn
và lãi suất cao… để phục vụ cho ngân hàng tài trợ cho các dự án, công trình… đảm
bảo khả năng cung cấp vốn cho Ngân hàng.

1.1.4.2 Cho vay.

 Cho vay thương mại: Ngân hàng chiết khấu thương phiếu, cho khách hàng sử
dụng tiền, tài sản đảm bảo là khoản phải thu trên thương phiếu mà khách hàng cung
cấp cho Ngân hàng.

 Cho vay tiêu dung: Ngân hàng cho khách hàng vay vào mục đích chi tiêu cho
các nhu cầu về sinh hoạt, nhà ở, học tập… Đây là loại hình tín dụng tăng trưởng
nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển từ sau chiến tranh thế giới thứ hai.

 Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày càng quan tâm
đến cho vay trung dài hạn. Tài trợ cho xây dựng nhà máy, phát triển nghành công
nghệ cao, cho vay đầu tư vào nhà đất.

1.1.4.3 Thanh toán.

Một trong ba hoạt động cơ bản của Ngân hàng có nguồn gốc xa xưa là hoạt động
thanh toán hộ khách hàng của mình. Trong vai trò làm trung gian thanh toán, Ngân
hàng tạo ra các công cụ kinh doanh tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc,
giấy chuyển tiền thẻ thanh toán…). Hoạt động thanh toán của Ngân hàng ngày nay đã
phát triển với nhiều hình thức đa dạng khác nhau, không chỉ là trung gian thanh toán
như trước mà còn quản lý các phương tiện thanh toán. Hoạt động này ngày càng chiếm
vị trí quan trọng phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của khoa học kỹ thuật.
1.1.4.4 Các hoạt động khác.
 Đầu tư:
Đầu tư còn gọi là chứng khoán giúp các NHTM sử dụng và khai thác tối đa các
nguồn vốn huy động, đồng thời mang lại thu nhập cho ngân hàng. Ngân hàng thường
9

đầu tư vào chứng khoán chính phủ ngắn hạn, mua cổ phiếu, trái phiếu của các
doanh nghiệp và thực hiện hoạt động ngân quỹ.
 Hoạt động bão lãnh:
Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ
- một Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và
hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường
chỉ do các Ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy thường có
mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn.
 Hoạt động ủy thác:
Bao gồm thanh toán tiền hàng, quản lý, phát hành chứng khoán, cung cấp
thông tin, tư vấn khách hàng…
 Các hoạt đông khác:

 Ngân hàng thực hiện các hoạt động như cho thuê két sắt, môi giới nhà đất,
cung các dịch vụ là Ngân hàng đại lý…
1.2 Hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà.
Là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa
ngân hàng và khách nhà ở, và có trách nhiệm phải hoàn hàng, trong đó khách hàng
sử dụng tiền vay để mua nhà; xây dựng và sửa chữa trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo
quy định trong hợp đồng tín dụng.
(Bùi Diệu Anh, 2011)
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng mua nhà.
 Cho vay chỉ áp dụng đối với các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình có
nhu cầu vay vốn để mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.

 Khách hàng vay là cá nhân nên việc chứng minh năng lực tài chính tương
đối khó hơn doanh nghiệp. Do doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết
quả kinh doanh chứng minh nguồn thu nhập và chỉ tiêu dễ dàng, còn cá nhân chỉ
dựa vào bảng lương và sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng.

 Thời hạn cho vay chủ yếu là trung - dài hạn, cán bộ tín dụng thường căn cứ
vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng vay để xác định thời hạn
10

cho vay hợp lý nhưng không quá 10 năm. Thời hạn cho vay được tính từ ngày khách
hàng vay vốn nhận được món vay đầu tiên cho đến ngày trả nợ gốc và lãi vay.
 Nguồn thu nợ của chi nhánh tùy thuộc vào thu nhập của khách hàng vay
vốn, cán bộ tín dụng tìm hiểu khả năng thu nhập của khách hàng vay mà có thể
xem xét cho họ trả nợ gốc và lãi vay theo chu kỳ hàng tháng, quý, 6 tháng hoặc
theo chu kỳ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm

1.2.3 Ý nghĩa.

 Tín dụng mua nhà góp phần giúp Ngân hàng phát triển kinh doanh, chiếm lĩnh
thị trường, thoát khỏi hiểm nguy, gia tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao lợi nhuận.

 Tín dụng mua nhà góp phần đáp ứng các nhu cầu vay ngày càng tăng của
toàn xã hội.

1.2.4 Các hình thức cho vay mua nhà.
Cho vay mua nhà gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại
các khoản nợ từ các doanh nghiệp, cá nhân đã bán chịu nhà cho người mua và thu
lại từ khách hàng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp,
cá nhân bán nhà mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
 Ưu điểm của hình thức cho vay mua nhà gián tiếp:

 Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay.

 Ngân hàng sẽ cắt giảm được chi phí và tiết kiệm thời gian cho vay, như: giảm
chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng.

 Là điều kiện để các ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ tốt với các
doanh nghiệp, cá nhân và phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng.

 Nhược điểm của hình thức cho vay mua nhà gián tiếp:

 Khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách
hàng (Bên vay) mà thông qua doanh nghiệp, cá nhân đã bán nhà. Do đó, các khoản
vay này có mức rủi ro cao hơn so với các khoản vay trực tiếp.
 Ngân hàng khó kiểm soát được các khoản vay.
Nhằm hạn chế rủi ro của hình thức cho vay gián tiếp, các ngân hàng thương
mại thường mua lại các khoản nợ với hình thức truy đòi toàn bộ hoặc một phần từ
các doanh nghiệp, cá nhân trong trường hợp khách hàng (Bên vay) không trả nợ
cho ngân hàng.
11

Cho vay mua nhà trực tiếp: Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau
để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng; khách hàng sẽ nhận tiền vay từ
ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của các doanh nghiệp mà họ sẽ mua nhà
hoặc các chủ nợ của họ.
 Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau:

 Chất lượng tín dụng của những khoản vay trực tiếp thường cao hơn so với
tín dụng gián tiếp, do Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh
nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng trong quá trình họ thẩm định khách hàng.

 Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn cho vay gián tiếp, vì khi ngân hàng
quan hệ trực tiếp với khách hàng sẽ dễ xử lý các phát sinh tốt hơn, có khả năng làm
thỏa mãn quyền lợi cho cảngân hàng và khách hàng.

1.2.5 Phương thức của tín dụng mua nhà.
Cho vay mua nhà trả góp: là hình thức vay mà người đi vay trả cho ngân
hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn (hàng tháng, quý hoặc 6
tháng), riêng những khoản vay ngắn hạn (dưới 1 năm) thì người vay thường trả nợ
cuối kỳ (gồm cả gốc và lãi). Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền
nhất định trả mỗi kỳ hạn, thường bằng nhau) và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế. Đây
là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại, loại hình vay này
giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao.
1.2.6 Các chỉ tiêu phản ánh cho vây mua nhà tại Ngân hàng BIDV – Chi
nhánh Mỹ Phước.

Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dư nợ cho vay mua nhà 
Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua nhà


Doanh số cho vay mua nhà: Là tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay mua nhà
trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay mua nhà của Ngân
hàng trong một kỳ nhất định, thường được tính theo năm tài chính.
(Nguyễn Minh Kiều, 2011).
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số CVMN năm (t) – Tổng
doanh số CVMN năm (t-1)
12

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay mua nhà năm (t) so với năm (t-1) về giá
trị tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng
cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thỏa mản tốt hơn nhu cầu của khách hàng
và nó cũng thể hiện hoạt động cho vay mua nhà đã được mở rộng.
 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số mua nhà tương đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = (Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt
đối / Tổng doanh số cho vay mua nhà năm (t-1))*100%)
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số choa vay mua nhà năm (t)
so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng doanh số cho vay mua
nhà qua các năm của ngân hàng tăng lên tương đối.
Mở rộng doanh số cho vay mua nhà là kết quả của sự gia tăng về giá trị món
vay và số lượng khoản vay của ngân hàng. Chỉ tiêu này thể hiện rõ nhất qua tốc độ
mở rộng cho vay mua nhà, nguồn vốn ngân hàng phục vụ trong hoạt động cho vay
mua nhà càng lớn thì nhu cầu của khách hàng ngày một tốt hơn, qua đó cho thấy
khả năng tăng lợi nhuận từ ngân hàng.
 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỉ trọng:
Tỷ trọng = (Tổng doanh số cho vay mua nhà / Tổng doanh số về hoạt động cho
vay của Ngân hàng)*100%
Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ bao
nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của Ngân hàng. Khi tỉ trọng cho
vay mua nhà tăng lên qua các năm, chứng tỏ tỉ lệ hoạt động cho vay mua nhà trong
hoạt động cho vay tăng lên và đánh giá được hoạt động cho vay mua nhà mở rộng.
 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà:
Chỉ tiêu này phản ánh về sự đa dạng về loại hình cho vay mua nhà mà Ngân
hàng cung cấp cho khách hàng như: mua nhà, căn hộ chung cư, nhà tập thể…
13

Những loại hình cho vay mua nhà phản ánh khả năng mở rộng quy mô, phạm
vi hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng đó. Phản ánh sự đa dạng về cách
thức mà Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà, khả năng nắm bắt nhu cầu
khách hàng của ngân hàng. Khi loại hình cho vay mua nhà được mở rộng thì sẽ
thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, qua đó cũng cho ta thấy hoạt động cho
vay mua nhà của Ngân hàng ngày càng phát triển.
(Nguyễn Minh Kiều, 2011)
 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà:
Là chỉ tiêu phản ánh sự đa dạng về loại khách hàng mà Ngân hàng cho vay
mua nhà. Chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ ngân hàng đã thực sự quan tâm tốt đến
nhu cầu của người dân và ngày càng phát tốt sản phẩm cho vay mua nhà để đáp
ứng nhu nhu cầu của người dân. Để tăng chỉ tiêu này, Ngân hàng cần dung nhiều
chiến lược marketing, đồng thời cải tiến sản phẩm, hình thành những nhóm sản
phẩm mới để thu hút những khách hàng mới và giữ chân những khách cũ. Vậy chỉ
tiêu mở rộng về khách hàng về vay mua nhà chỉ thực hiện tốt khi Ngân hàng đã
hoàn thành tốt chỉ tiêu mở rộng loại hình sản phẩm cho vay mua nhà.
 Tỷ lệ nợ xấu
Nợ xấu là: các khoản tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay nhưng khi đến
hạn thu hồi nợ lại không đòi được do yếu tố chủ quan từ chính phía khách hàng
như doanh nghiệp, tổ chức vay tín dụng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng
mất khả năng thanh toán khoản nợ đã vay của Ngân hàng khi đến kỳ hạn.
(Nguyễn Minh Kiều, 2011).
Tỷ lệ nợ xấu (%) = (Tổng nợ xấu/ Tổng dư nợ)*100%
Tỷ lệ nợ xấu dung để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân
hàng
Tỷ lệ này ngày càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng
kém và ngược lại.
14

1.3 Lược khảo tài liệu.
 Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014) trong bài nghiêng cứu “Giải pháp mở rộng hoạt
động cho vay mua nhà tại Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam
Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội” đã cho thấy ngân hàng TMCP hàng hải Việt
Nam Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển về hoạt động
cho vay mua nhà, Ngân hàng đã mở rộng cả về doanh số dư nợ cho vay và số lượng
khách hàng vay vốn, chất lượng tín dụng của các khoản vay ngân hàng ngày càng

được cải thiện, điều này là nhờ chính sách cũng như kế hoạch mà Ngân hàng đã đề ra
và thực hiện với ưu điểm là đội ngũ nhân viên trẻ và nhiệt huyết , chất lượng dịch vụ
sản phẩm của ngân hàng tốt ưu đãi về lãi suất phù hợp đáp ứng về nhu cầu của khách
hàng, khoa học công nghệ được nâng cao tạo ra sản phẩm chất lượng, tiện ích nhằm
thu hút khách hàng và mở rộng cho vay mua nhà. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tồn tại
một số nhược điểm sao, có những khoảng thời gian tốc độ tăng trưởng (dư nợ khách
hàng) thấp và chưa ổn định do ảnh hưởng của môi trường kinh tế chính trị, quy trình
cho vay còn rườm rà, đối tượng cho vay ngân hàng còn hạn hẹp do chỉ hướng đến các
đơn vị sản xuất kinh doanh đã có kinh nghiệm lâu năm hoạt động ổn

định, tài sản bảo đảm chắc chắn, các sản phẩm cho vay ngân hàng ít, chủ yếu là
những dịch vụ truyền thống đã quá phổ biến. Những giải pháp được tác giả chú
trọng bao gồm các nhóm giải pháp là áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng
phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, thực hiện tốt quy trình cho vay
xây dựng các chính sách về khách hàng, tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay,
nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, nâng cao khả năng thu nhập và xử lý
thông tin của khách hàng.

 Bùi Tiến Hùng (2015) trong bài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay mua
nhà tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” đã cho thấy
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình đã có những bước
phát triển về quy mô cho vay mua nhà ngày càng mở rộng, số lượng khách hàng đến
với Ngân hàng được duy trì tốt. Ngân hàng luôn quan tâm đến doanh số cho vay bởi
nguồn này mang lại lợi nhuận cao nhất, ít gặp rủi ro khả năng thu hồi vốn nhanh, dư
nợ tăng dần điều này là nhờ sự phấn đấu của toàn thể nhân viên trong phòng giao dịch
Mỹ Đình. Phòng giao dịch Mỹ Đình đã đưa ra chính sách phù hợp với điều kiện kinh
tế trong nền kinh tế cạnh tranh khóc liệt như vậy. Với ưu điểm là
15

đội ngũ nhân viên cán bộ có trình độ, tận tâm. Đối với lãi suất về cho vay của
Ngân hàng đã áp dụng lãi suất ngang bằng, kinh nghiệm truyền thống góp phần tạo
cho người dân và doanh nghiệp phát triển cộng với việc không ngừng nâng cao
trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng cũng như việc duy trì uy tín của
mình trong hoạt động kinh tế đối ngoại. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng tồn tại một
số nhược điểm chưa quan tâm hết mức đến việc cho vay mua nhà, chưa quan tâm
hết mức đến nhân viên tín dụng, các nhân viên tín dụng quá khắc khe trong công
tác thẩm định cho vay mua nhà, việc cho vay ngắn hạn vẫn còn phức tạp chưa đơn
giản hóa, công tác truyên truyền chưa tốt. Những giải pháp được tác giả chú trọng
bao gồm các nhóm giải pháp là chủ động và giới thiệu tuyên truyền cho vay mua
nhà đến rộng rãi khách hàng, nâng cao công tác thẩm định cho vay mua nhà tăng
cường công tác thu hồi nợ giảm và kiềm chế tỷ lệ nợ xấu lên quá cao coi trọng việc
kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hiện đại hóa công nghệ tin học nâng cao nghiệp vụ trình
độ cho đội ngũ tín dụng của ngân hàng.
 Đặng Thùy Linh (2012) trong bài nghiên cứu “phân tích hoạt động cho vay
mua nhà tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phòng giao dịch Phổ Quang”
đã cho thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phòng giao dịch Phổ Quang đã
có những bước phát triển về việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng
địa phương, tín dụng cho vay mua nhà còn kiếm được nguồn thu nhập lớn bù đắp chi
phí từ hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, dư nợ cho vay mua
nhà luôn chiếm tỉ trọng cao, điều này là nhờ thời gian qua Ngân hàng đã cố gắng và
ngày càng hoàn thiện hơn nữa với sự nổ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên và bộ máy
lãnh đạo của Phòng giao dịch Phổ Quang đã không ngừng tận tâm và làm việc đi đôi
với việc mở rộng tín dụng đầu ra góp phần gia tăng lợi nhuận qua các năm. Với ưu
điểm là nhân viên tận tình chăm sóc cùng với sản phẩm dịch vụ tốt mà số lượng khách
hàng xin vay mua nhà đến với Ngân hàng tăng cao hơn, ngoài khách hàng truyền
thống thì Ngân hàng còn thu hút một lượng khách hàng mới, phòng giao dịch đã đổi
mới phương thức phục vụ khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục, tiết kiệm thời gian và
chi phí cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điếm sau
công tác thu nợ chưa đạt hiệu quả cao, tình trạng nợ xấu vẫn còn cao điều này gây khó
khăn cho việc thu hồi vốn của Ngân hàng, số lượng tín dụng mua nhà còn hạn chế nên
việc mở rộng quy mô cho vay mua nhà thông qua công
16

tác tiếp thị truyên truyền gặp nhiều khó khăn việc kiểm tra kiểm soát và theo dõi việc
sử dụng vay vốn của Ngân hàng còn chưa chặt chẽ chưa ngăn chặn được kịp thời
những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích làm nợ quá hạn phát sinh, hạn chế trong
phân tích tín dụng mua nhà do nhiều thông tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, trình
độ phân tích còn hạn chế. Những giải pháp được tác giả chú trọng bao gồm các nhóm
giải pháp là tăng cường công tác huy động vốn tạo ra nguồn vốn lớn phục vụ cho vay
mua nhà, nâng cao khả năng thu nhập và xử lý thông tin của Ngân hàng, hiện đại hóa
công nghệ thông tin, nâng cao công tác marketing chăm sóc tiếp thị và phát triển
khách hàng, tăng cường xử lý nợ xấu, thu hồi nợ của khách hàng.
 Nguyễn Thị Anh Thi (2014) trong bài nghiêng cứu “Nâng cao hiệu quả cho vay
mua nhà tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi
nhánh sở giao dịch 2” đã cho thấy Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển
Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch 2 đã có những bước phát triển về hoạt động cho
vay mua nhà, Ngân hàng đã mở rộng cả về doanh số dư nợ cho vay và số lượng khách
hàng vay vốn, chất lượng tín dụng của các khoản vay Ngân hàng ngày càng

được cải thiện, điều này là nhờ chính sách cũng như kế hoạch mà Ngân hàng đã đề ra
và thực hiện với ưu điểm là đội ngũ nhân viên trẻ và nhiệt huyết, chất lượng dịch vụ
sản phẩm của ngân hàng tốt ưu đãi về lãi suất phù hợp đáp ứng về nhu cầu của khách
hàng, khoa học công nghệ được nâng cao tạo ra sản phẩm chất lượng, tiện ích nhằm
thu hút khách hàng và mở rộng cho vay mua nhà. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng tồn
tại một số nhược điểm sao, có những khoảng thời gian tốc độ tăng trưởng (dư nợ
khách hàng) thấp và chưa ổn định do ảnh hưởng của môi trường kinh tế chính trị, quy
trình cho vay còn rườm rà, đối tượng cho vay ngân hàng còn hạn hẹp do chỉ hướng
đến các đơn vị sản xuất kinh doanh đã có kinh nghiệm lâu năm hoạt động ổn

định, tài sản bảo đảm chắc chắn, các sản phẩm cho vay ngân hàng ít, chủ yếu là
những dịch vụ truyền thống đã quá phổ biến. Những giải pháp được tác giả chú
trọng bao gồm các nhóm giải pháp là áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng
phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, thực hiện tốt quy trình cho vay
xây dựng các chính sách về khách hàng, tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay,
nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, nâng cao khả năng thu nhập và xử lý
thông tin của khách hàng.
17

 Nguyễn Thị Thanh Hương (2009) trong bài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng
cho vay mua nhà tại Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Láng Hạ” đã cho thấy
Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Láng Hạ đã có những bước phát triển về việc
huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng địa phương, tín dụng cho vay
mua nhà còn kiếm được nguồn thu nhập lớn bù đắp chi phí từ hoạt động kinh doanh
và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, dư nợ cho vay mua nhà luôn chiếm tỉ trọng cao,

điều này là nhờ thời gian qua Ngân hàng đã cố gắng và ngày càng hoàn thiện hơn nữa
với sự nổ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên và bộ máy lãnh đạo của chi nhánh Láng
Hạ đã không ngừng tận tâm và làm việc đi đôi với việc mở rộng tín dụng đầu ra góp
phần gia tăng lợi nhuận qua các năm. Với ưu điểm là nổ lực phấn đấu không biết mệt
mỏi của cán bộ nhân viên Ngân hàng kết hợp với chiến lược cho vay hợp lí ngày càng
hoàn thiện, khoa học hơn, và đặc biệt Ngân hàng đã đưa ra lịch trả nợ tương đối hợp
lý giúp giảm áp lực trả nợ của khách hàng, góp phần quan trọng vào việc thu hút một
lượng khách hàng đến với Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng tồn tại một số
nhược điếm sau công tác thu nợ chưa đạt hiệu quả cao, tình trạng nợ xấu vẫn còn cao
điều này gây khó khăn cho việc thu hồi vốn của Ngân hàng, số lượng tín dụng mua
nhà còn hạn chế nên việc mở rộng quy mô cho vay mua nhà thông qua công tác tiếp
thị truyên truyền gặp nhiều khó khăn việc kiểm tra kiểm soát và theo dõi việc sử dụng
vay vốn của Ngân hàng còn chưa chặt chẽ chưa ngăn chặn

được kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích làm nợ quá hạn phát
sinh, hạn chế trong phân tích tín dụng mua nhà do nhiều thông tin từ hồ sơ vay vốn
của khách hàng, trình độ phân tích còn hạn chế. Những giải pháp được tác giả chú
trọng bao gồm các nhóm giải pháp là tăng cường công tác huy động vốn tạo ra
nguồn vốn lớn phục vụ cho vay mua nhà, nâng cao khả năng thu nhập và xử lý
thông tin của Ngân hàng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao công tác
marketing chăm sóc tiếp thị và phát triển khách hàng, tăng cường xử lý nợ xấu, thu
hồi nợ của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại
Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước đã trình
bày 2 vấn đề chính:
18

 Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.

 Lược khảo tài liệu cho vay ma nhà.
19

CHƯƠNG 2: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA
NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI
NHÁNH MỸ PHƯỚC.
2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước
2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
2.1.1.1 Logo và tên chính thức của Ngân hàng BIDV.
Bảng 1.1: Giới thiệu tóm tắt về Ngân hàng BIDV Việt Nam.
Tên giao dịch Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu Tư và phát triển Việt
Nam.
Tên giao dịch Joint Stock and Development of Vietnam
quốc tế
Tên viết tắt BIDV
Logo
Hội sở Tháp BIDV, 35 Hàng vôi, Lý Thái Tổ, Hoàng Kiếm, Hà Nội.
Điện thoại (+84-24) 22200588 - 22200399
Website https://www.bidv.com.vn
Giấy phép Số 84/GP-NHNN ngày 23/4/2012
thành lập
Ngành nghề BIDV hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm:
 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ
kinh doanh
chức và dân cư dưới các hình thức tiển gửi có kỳ hạn,
không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn đầu tư
trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng (TCTD)
khác; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các
20

tổ chức và cá nhân; chiết khấu các thương phiếu, trái
phiếu và giấy tờ có giá; hùng vốn và liên doanh theo
pháp luật;
 Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng;

 Kinh doanh ngoại tệ vàng bạc, thanh toán quốc tế;

 Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng

khác.

 Hoạt động bao thanh toán.
(Nguồn: BIDV)
2.1.1.2 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát
triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Mỹ Phước.
Ngày 1/12/2010, BIDV – Chi nhánh Mỹ Phước chính thức khai trương và đi
vào hoạt động. BIDV Mỹ Phước được thành lập trên nền tảng phòng giao dịch Mỹ
Phước Thuộc BIDV – Chi nhánh Bình Dương trước đây. Sự ra đời của BIDV Mỹ
Phước sẽ góp phần cùng với địa phương việc thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển;
giải quyết nhu cầu vốn cho tỉnh nhất là nhu cầu về đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng,
xuất nhập khẩu, các nghành kinh tế trọng điểm của tỉnh...
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Mỹ Phước hiện nay tọa lạc trên Lô D1, đường NA3, Khu Công Nghiệp Mỹ Phước
2, Phường Mỹ Phước, Thị Xã Bến Cát, Tỉnh Bình Dương. Qua hơn 10 năm hoạt
động, BIDV - Chi nhánh Mỹ Phước đã không ngừng phát triển và trở thành một
trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả của BIDV. BIDV - Chi nhánh Mỹ
Phước trở thành điểm đến tin cậy của nh ững khách hàng có nhu cầu vay, gửi tiền
và sử dụng các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Thủ Dầu Một, sẵn sàng phục vụ
khách hàng một cách nhanh chống và thuận tiện nhất.
21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Đầu
tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước.
Phòng quản lí
rủi ro phòng khách
tổ trài trợ
hàng doanh
thương mại
Phòng kinh nghiệp
doanh
phòng khách
BAN GIÁM phòng quản lí
hàng cá nhân
ĐỐC nội bộ
các phòng Phòng quản lý
giao dịch tín dụng
Phòng tác
Phòng giao
dịch khách
nghiệp hàng
Tổ quản lí và
dịch vụ kho
quỹ
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát
( Nguồn: ngân hàng BIDV- chi nhánh Mỹ Phước)
Ban giám đốc: Quản lý điều hành hoạt động của Chi nhánh đạt mục tiêu
nhiệm vụ được giao. Lập kế hoạch, phân bổ, kiểm tra tiến độ và hỗ trợ thực hiện kế
hoạch kinh doanh của các bộ phận tại Chi nhánh; chịu trách nhiệm trước pháp luật
về những quyết định của mình; xây dựng, duy trì và phát triển mối quan hệ với cơ
quan nhà nước, cơ quan quản lý địa phương.
Phòng kinh doanh: Bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh
nghiệp. Giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về hình thức vay nợ. Phân tích tín dụng
và các hình thức vay nợ của khách hàng. Chuẩn bị các chứng từ liên quan đến khoản
nợ xác nhận. Thông báo các Ban Giám Đốc của chi nhánh và của trụ sở chính xin ý
kiến và thừa nhận đối với các khoản cho vay. Hoàn thành các hợp đồng về cầm cố, thế
chấp tài sản. Các chứng từ này đều phải công chứng và đăng ký. Tìm kiếm khách
hàng cần vay vốn, đặt mục tiêu huy động vốn tại địa phương. Thực hiện và quản lý
22

các khoản tín dụng. Thực hiện các mẫu chứng từ về việc phát hành L/C đảm bảo.
Phát hành các bảo lãnh ngân hàng. Thực hiện các chứng từ cho việc đảm bảo phát
hành tín dụng. Thường xuyên kiểm tra thông tịn về tình hình kinh doanh của ngân
hàng. Lập các báo cáo hoạt động tín dụng. Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh
doanh quý, năm. Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết. Đầu mối thông tin phòng ngừa
rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. Tổng hợp các báo cáo chuyên đề theo quy định.
Thực hiện các nhiệm vụ do giám đốc chi nhánh đề ra.
Phòng khách hàng cá nhân: triển khai quản lý mọi hoạt động kinh doanh
nhằm đạt được mục tiêu nhiệm vụ được giao. Lên kế hoạch quản lý và triển khai
thực hiện chỉ tiêu bán hàng, tiếp thị khách hàng cá nhân (KHCN) đối với từng loại
sản phảm dịch vụ cụ thể. Phòng/ bộ phận thẩm định: triển khai các hoạt động thẩm
định tín dụng theo quy định và chức năng nhiệm vụ được giao. Lên kế hoạch liên
kết, phối hợp với các bộ phận, đơn vị có liên quan khắc nhằm thu thập hồ sơ làm
cơ sở để tiến hành đánh giá thẩm định hồ sơ khách hàng. Báo cáo đánh giá chất
lượng thẩm định tại Chi nhánh và đơn vị trực thuộc Chi nhánh cũng như tình hình
thực hiện các chức năng nhiệm vụ củ các bộ phận.
Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN): Trực tiếp tiếp cận với các
khách hàng là doanh nghiệp, duy trì và tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp. Rồi
từ đó, phát triển và triển khai các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp.Thực hiện các
nhiệm vụ hướng dẫn hồ sơ vay, thẩm định các dự án… Khi khách hàng có nhu cầu
vay vốn tại ngân hàng. Ngoài ra, phòng KHDN còn thực hiện huy động vốn, tiền
gửi của các doanh nghiệp lớn để giữ và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu
tăng trưởng tín dụng, đầu tư, thanh toán ngân hàng. Lập báo cáo về hoạt động của
phòng cho Giám Đốc chi nhánh, tiếp nhận chi thu trực tiếp từ Giám Đốc chi nhánh.
Phòng quản lý rủi ro: Giúp Hội đồng rủi ro trong việc như tham mưu, đề
xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng; Theo dõi trạng thái
rủi ro so với các hạn mức rủi ro để cảnh báo, nhận biết sớm rủi ro và nguy cơ vi
phạm hạn mức rủi ro. Phối hợp với tuyến bảo vệ thứ nhất để nhận dạng đầy đủ và
theo dõi các rủi ro phát sinh; Xây dựng và sử dụng các phương pháp, mô hình đánh
giá và đo lường rủi ro; Kiểm soát, phòng ngừa và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi
ro phát sinh; Tham gia các nội dung liên quan đến rủi ro trong quá trình đưa ra các
23

quyết định có rủi ro tương ứng theo từng cấp có thẩm quyền theo quy định nội bộ
của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Thực hiện báo cáo
nội bộ về quản lý rủi ro theo quy định nội bộ của ngân hàng.
Phòng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho
vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định. Thực hiện tính toán trích lập dự
phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng khách hàng theo đúng quy định
của ngân hàng; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp
có thẩm quyền quyết định. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp
của Phòng; tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực
hiện. Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng. Thực
hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp
liên quan theo quy trình về nghiệp vụ quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu,
chữ ký của khách hàng.
Phòng giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với
khách hàng. Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát
sinh theo quy định; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu
đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp. Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ
hoạt động giao dịch hạch toán tại phòng giao dịch khách hàng. Chịu trách nhiệm
hoàn toàn về việc tự kiểm tra tính tuân thủ các quy định trong hoạt động tác nghiệp
của Phòng, đảm bảo an toàn về tiền và tài sản của ngân hàng và khách hàng.
Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý
kho và xuất/nhập quỹ. Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với giám đốc chi
nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ;
phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho
quỹ. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ,
đảm bảo an toàn tài sản của chi nhánh và của khách hàng. Tổ chức việc thực hiện
nộp/rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị liên quan; tổ chức việc tiếp
quỹ/thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc, các ATM.
Phòng quản lý nội bộ:
Nhiệm vụ tài chính – kế toán: quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán
kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; thực hiện công tác kiểm soát số liệu kế toán tổng
hợp theo quy định; thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính, tài chính kinh
24

doanh; đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh hướng dẫn thực hiện chế độ tài
chính, kế toán tại Chi nhánh theo đúng quy định; quản lý thông tin và lập báo cáo
và thực hiện các công việc khác theo chức năng, nhiệm vụ
Nhiệm vụ kế hoạch – tổng hợp: thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch –
tổng hợp, tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh, và theo dõi tình hình thực hiện
kế hoạch kinh doanh; giúp việc Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động
kinh doanh của Chi nhánh. Ngoài ra còn thực hiện các công tác về nguồn vốn như
đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn…
Nhiệm vụ điện toán: Trực tiếp thực hiện các công việc theo đúng thẩm
quuyền, đúng quy định, quy trình công nghệ thông tin tại Chi nhánh. Thực hiện
công tác bảo mật thông tin, đảm bảo an ninh mạng, an toàn thông tin của Chi
nhánh góp phần bảo vệ an ninh chung của toàn hệ thống. Tham mưu, đề xuất với
Giám đốc Chi nhánh các vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin tại Chi nhánh và
những vấn đề kiến nghị với BIDV.
Nhiệm vụ Tổ chức – Nhân sự: Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định, hướng
dẫn và quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân sự và phát
triển nguồn nhân lực của Nhà nước và của BIDV. Tham mưu, đề xuất với Giám
đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và phát triển nguồn nhân lực
theo đúng quy định, quy trình nghiệp vụ của Nhà nước và của Ngân hàng, phù hợp
với quy mô và tình hình thực tế tại Chi nhánh. Hướng dẫn các Phòng/Tổ thuộc Trụ
sở Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện công tác quản lý cán bộ và quản lý
lao động. Tổ chức triển khai thực hiện và quản lý công tác thi đua khen thưởng của
chi nhánh theo quy định. Đầu mối thực hiện công tác chính sách đối với cán bộ
đương chức và cán bộ nghỉ hưu của Chi nhánh. Đầu mối hoàn tất thủ tục pháp lý
liên quan đến việc thành lập/chấm dứt hoạt động của Phòng giao dịch. Tham gia
đóng góp ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng
mạng lưới, phát triển các kênh phân phối sản phẩm. Ngoài ra còn có nhiệm vụ
quản lý hồ sơ cán bộ…
Nhiệm vụ Hành chính – Văn phòng: Thực hiện công tác văn thư theo quy định.
Quản lý, sử dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của
ngân hàng. Ngoài thực hiện các công tác hành chính thì còn thực hiện nhiệm vụ công
tác quản trị, hậu cần như tham mưu, đề xuất với Giám đốc về những biện pháp quản
25

lý, khai thác, sử dụng cơ sở vật chất kỹ thuật của Chi nhánh. Thực hiện các công
tác hậu cần, đảm bảo điều kiện vật chất cho hoạt động của Chi nhánh; đảm bảo
công cụ, phương tiện làm việc và an toàn lao động cho cán bộ công nhân viên; đam
rbảo môi trường làm việc văn minh, sạch đẹp.
Phòng giao dịch: quản lý điều hành hoạt động kinh doanh nhằm đạt mục
tiêu kế hoạch, nhiệm vụ được giao. Phân công công việc, kiểm tra giám sát và đánh
giá kết quả thực hiện công việc, báo cáo kết quả kinh doanh, công tác kế toán và
quỹ lên Chi nhánh.
Phòng tác nghiệp:
Phòng tác nghiệp làm nhiệm vụ quản lý khoản vay:
 Xem xét các chứng từ pháp lý về mở tài khoản của khách hàng và mở tài
khoản tiền vay. Nắm được các dữ liệu về khoản vay và hạn mức.

 Thiết lập các thông tin khách hàng. Nhập các dữ liệu về các khoản vay cho
vào hệ thống chương trình phần mềm ứng dụng. Chịu trách nhiệm tính đúng đắn
của các giao dịch được nhập vào hệ thống chương trình ứng dụng của ngân hàng.
Đảm bảo cơ sở dữ liệu về các khách hàng vay và các khoản vay trong hệ thống
luôn chính xác cập nhật.

 Xem xét định kỳ và áp dụng các quy định hướng dẫn nội bộ về quản trị tác
nghiệp các khoản cho vay.

 Thực hiện việc lưu giữ các hồ sơ tín dụng.

 Chuẩn bị các số liệu thốn kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho
mục đích quản lý nội bộ của chi nhánh, của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt
Nam và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.

2.1.3 Tình hình nhân sự tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Mỹ Phước.

2.1.3.1 Đặc điểm nguồn nhân lực của BIDV Mỹ Phước.
Trong những năm qua, cùng với tốc độ phát triển hoạt động của ngân hàng và sự
cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động, công tác phát triển nguồn nhân
lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành công đạt được của BIDV Mỹ
Phước. Không chỉ nâng cao cơ hội phát triển nghề nghiệp nguồn nhân lực đang có,
BIDV Mỹ Phước còn hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới,
trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các
26

trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bổ
sung cho đội ngũ nhân sự BIDV Mỹ Phước.
2.1.3.2. Thực trạng về số lượng nguồn nhân lực tại BIDV – Chi nhánh
Mỹ Phước.
Theo thống kê của Phòng Tổ chức - Hành chính, ta thấy có sự biến đổi về
số lượng cán bộ nhân viên của ngân hàng từ năm 2017– 2019 như sau:
Bảng 1.1 thống kê về tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát
Năm
Phân loại
2017
2019
2018
Theo độ tuổi
Từ25-40 19 23 28
Từ40-55 12 12 10
Thạc sĩ 8 10 11
Đại học 13 17 19
Theo trình độ
Cao đẳng 4 4 2
Khác 6 4 6
Giám đốc 1 1 1
Phó giám đốc 2 2 2
Theo chức vụ
Kiểm soát viên 5 6 7
Chuyên viên tại các
20 23 25
phòng ban
khác 3 3 3
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ của Ngân hàng BIDV Mỹ Phước)
27

Nhận xét:
Ngân hàng luôn đáp ứng đủ cán bộ, nhân viên cần thiết phục vụ khách hàng
và duy trì hoạt động kinh doanh của mình:
 Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi
và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp
thông qua các thị trường vốn. Đòi hỏi đội ngủ nhân viên phải có trình độ và kinh
nghiệm cao để đáp ứng tối ưu nhu cầu công việc. Nhìn qua bảng có thể nhận thấy

100% nhân viên có trình độ Đại học và trên đại học qua từng năm. Trình độ nhân
viên ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm (2017 – 2019). Tính đến tháng
12 năm 2019, trình độ thạc sĩ tăng 3 người so với năm 2017 tăng xấp xỉ 43%, trình
độ đại học tăng 6 người so với năm 2017 tăng 46%, cao đẳng giảm đi 2 người so
với năm 2017 giảm đi 50%. Từ những số liệu đó cho ta thấy ngân hàng luôn có sự
chứng bị nâng cao trình độ nhân viên để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

 Độ tuổi Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Mỹ Phước có tư duy hướng tới nguồn
nhân lực trẻ. Bởi vì, nhân lực trẻ rất thuận lợi trong việc đào tạo một cách bài bản, chi
tiết ngay từ đầu. Họ trẻ trung, giao tiếp chuẩn mực do được đào tạo rất bài bản từ các
công ty chuyên đào tạo kỹ năng mềm. Tính đến tháng 12 năm 2019, thì độ tuổi từ 25
– 40 tăng 9 người so với năm 2017 tăng 47.37%, so với năm 2018 tăng 5 người tăng
21.74%. Độ tuổi 40 – 55 tăng 2 người so với năm 2017 và năm 2018 tăng
20%.

 Chức vụ Ngân hàng luôn luôn đáp ứng đủ số lượng nhân viên phân bố ở các

phòng/ban phục vụ khách hàng và duy trì các hoạt động kinh doanh của mình.

 Giám đốc, Phó giám đốc và các trưởng phòng qua các năm từ năm 2017 đến

năm 2019 vẫn giữ nguyên số lượng.

 Không chỉ Kiểm soát viên, mà các chuyên viên tại các phòng ban cũng được
bổ sung thêm nhân sự nhưng số lượng không đáng kể. BIDV chi nhánh Mỹ Phước
dần được người dân biết đến, trao niềm tin và lựa chọn BIDV Mỹ Phước để giao
dịch nên số lượng cán bộ nhân viên cũng tăng lên cho thấy một đội ngũ nhân viên

đông đủ để hỗ trợ hết mình cho khách hàng.

 Nhìn chung cơ cấu tổ chức nhân sự tại chi nhánh được bố trí hợp lí. Nhiệm vụ
và chức năng của các thành viên được phân định rõ ràng. Mỗi người đều giữ một vai
trò quan trọng khác nhau. Với sự dẫn đầu là ban Giám đốc đã có rất nhiều năm kinh
28

Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc

Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.doc