Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA BẢO HIỂM
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG KINH DOANH BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY
BẢO HIỂM AAA-CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG
Sinh viên thực hiện
Lớp
Khoá
Ngành
Giảng viên hướng dẫn
:Trần Ngọc Trinh
: D17TC03
: 2017 - 2021
: Bảo hiểm
: Th.s Võ Hoàng Oanh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA BẢO HIỂM
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG KINH DOANH BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY
BẢO HIỂM AAA-CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG
Sinh viên thực hiện
Lớp
Khoá
Ngành
:Trần Ngọc Trinh
: D17TC03
: 2017 - 2021
: Bảo hiểm
: Th.s Võ Hoàng Oanh
i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin được cam đoan: đề tài “Thực trạng kinh doanh bảo hiểm xe cơ
giới tại Công ty bảo hiểm AAA -Chi Nhánh Bình Dương” là báo cáo nghiên
cứu của riêng cá nhân tôi, không sao chép của ai do tôi tự nghiên cứu, đọc
sách, tài liệu, tổng hợp và thực hiện. Nội dung lý thuyết trong bài báo cáo tôi
có sử dụng một số tài liệu tham khảo như đã trình bày trong phần tài liệu tham
khảo. Các số liệu những kết quả trong bài báo cáo là trung thực và chưa được
công bố trong bất kỳ một báo cáo nào khác.
Bình Dương, ngày 13 tháng 12 năm 2020
Người cam đoan
Trần Ngọc Trinh
ii

LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên tôi xin chân thành cảm ơn Chi Nhánh Bảo Hiểm AAA Bình
Dương đã cho tôi cơ hội học hỏi các sản phẩm bảo hiểm của công ty và tiếp
xúc với môi trường thực tế trong 2 tháng vừa qua. Trong quá trình tiếp cận
thực tế tại Chi Nhánh Bảo Hiểm AAA Bình Dương, tôi đã nhận được sự quan
tâm và giúp đỡ của các anh chị chuyên viên tư vấn của Chi Nhánh Bảo Hiểm
AAA Bình Dương. Tôi xin chân thành cảm ơn các anh chị đã tạo điều kiện và
hướng dẫn tôi nghiên cứu, nâng cao kiến thức thực tế trong suốt thời gian tôi
thực tập tại đây.
Xin gửi lời cảm ơn đến Võ Hoàng Oanh - Giáo viên hướng dẫn tôi tại
trường Đại học Thủ Dầu Một đã tận tâm chỉ dẫn, giúp đỡ tôi một cách tốt nhất
để hoàn thành tốt bài báo cáo. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đối với các
thầy cô khoa kinh tế của trường Đại học Thủ Dầu Một đã truyền đạt cho tôi
các kiến thức cần thiết cho nghành học.
Dù tôi đã rất cố gắng để đề tài có thể đạt được những mục tiêu nghiên
cứu đã đề ra trước đó nhưng do hạn chế của bản thân về mặt kiến thức, kinh
nghiệm và thời gian nên bài viết không thể tránh được những thiếu sót và hạn
chế không mong muốn. Tôi rất mong nhận được những đóng góp của quý
thầy cô và các anh chị để bài viết trở nên tốt hơn, hoàn thiện hơn.
Kính chúc quý thầy cô ở trường Đại học Thủ Dầu Một và các anh chị ở
Chi Nhánh Bảo Hiểm AAA Bình Dương thật nhiều sức khỏe và đạt được
nhiều thành công trong công việc.
iii

KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Trần Ngọc Trinh Ngày sinh: 07/12/1999
MSSV: 1723402010171 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại:0937507012 Email: Tranngoctrinh7012@gmail.com
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493 /QĐ-ĐHTDM ngày 1 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): ………………………………………………
4. Tên đề tài: Thực trạng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm AAA -Chi nhánh Bình Dương
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1
Ngày 3/11 đến
Làm đề cương chi tiết và nộp theo yêu cầu của cô
8/11/2020
Họp online lần 1 trên Microsoft Team lần 1 với nội dung hướng
2
Ngày 9/11 đến dẫn sửa Đề cương chi tiết và nội dung báo cáo tốt nghiệp. Sửa lại
15/11/2020 đề cương chi tiết và nộp chương 1 theo yêu cầu.
iv

Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
3
Ngày 16/11 đến
Sửa chương 1 theo nhận xét của giảng viên
25/11/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
Không tiếp tục:
4
Ngày 26/11 đến
Sửa theo nhận xét của bài nộp trước viết và nộp phần Chuong 2.1
30/11/2020
5
Ngày 1/12 đến
Họp online lần 2 với nội dung: Hướng dẫn phân tích Swot
7/12/2020
6
Ngày 8/12 đến Hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp, in bài kèm theo mẫu đánh giá
12/12/2020 nhận xét và gặp giảng viên sửa bài.
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục:
…………………Không tiếp tục:
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
v

vi

07 - BCTN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Trần Ngọc Trinh MSSV: 1723402010171 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm AAA -Chi
nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Th.S Võ Hoàng Oanh
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Đồng ý cho bảo vệ 
Không đồng ý cho bảo vệ
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vii

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU........................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài ..................................................................... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...................................................... 2
4. Phương pháp nghiên cứu ................................................................... 2
5. Ý nghĩa đề tài ...................................................................................... 2
6. Kết cấu của đề tài ............................................................................... 3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THỰC TRẠNG KINH DOANH
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO
HIỂM AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ................................................ 4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI ................................................. 4
1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm .............................................................. 4
1.1.2 Phân loại bảo hiểm xe cơ giới .................................................... 7
1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm xe cơ giới .................................................... 8
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới ......... 16
1.1.5 Các công cụ đánh giá hiệu quả kinh doanh BHXCG ............. 17
1.2 LƯỢC KHẢO MỘT SỐ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VỀ BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI................................................................................ 18
CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH NGHIỆP
VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................... 23
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG....................................................... 23
2.1.1 Lịch sử hình thành công ty cổ phần bảo hiểm AAA Chi Nhánh
Bình Dương .......................................................................................... 23
2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự .............................................................. 25
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh công ty cổ phần bảo hiểm AAA
(2017-2019)........................................................................................... 25
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG ........................................................................ 26
2.2.1 Quy trình bán bảo hiểm ........................................................... 26
2.2.2 Quy trình giám định và bồi thường tổn thất .......................... 27
2.2.3 Phân tích chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh xe cơ giới 29
viii

2.2.4 Phân tích chỉ tiêu kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty
Bảo hiểm AAA- Chi nhánh Bình Dương..............................................36
2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ
GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA- CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: ........................................44
2.2.1 Điểm mạnh ( Strengths) .............................................................44
2.2.2 Điểm yếu ( Weaknesses).............................................................44
2.2.3 Cơ hội ( Opportunities) :............................................................45
2.3.4 Thách thức ( Threats) ...................................................................45
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ ...................................................48
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CTCP BẢO HIỂM AAA-CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI .....................................48
3.2 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, KẾT LUẬN.............................48
3.2.1 Giải pháp .....................................................................................48
3.2.2 Kiến nghị.......................................................................................................................... 51
KẾT LUẬN ....................................................................................................53
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................54
PHỤ LỤC.........................................................................................................1
ix

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm
BHXCG Bảo hiểm xe cơ giới
XCG Xe cơ giới
CTCP Công ty cổ phần
BH TNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
KDBH Kinh doanh bảo hiểm
HĐBH Hợp đồng bảo hiểm
BHBV Bảo hiểm Bảo Việt
STBH Số tiền bảo hiểm
NLCT Năng lực cạnh tranh
x

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Biểu phí bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới................................................................................................................................................. 13
Bảng 2.1: Hệ thống đại lý mua bán bảo hiểm ở Bình Dương.................................. 24
Bảng 2.2: Cơ cấu trình độ nhân sự........................................................................................... 25
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh công ty Bảo hiểm AAA....................... 26
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Chi nhánh
Công ty AAA (2017-2019)........................................................................................................... 37
Bảng 2.5: Cơ cấu theo doanh thu từng sản phẩm trong nghiệp vụ BHXCG tại
Chi Nhánh Công ty Bảo Hiểm AAA (2017-2019)......................................................... 38
Bảng 2.6: Tình hình bồi thường Bảo hiểm Vật chất XCG (2017 - 2019)......... 41
Bảng 2.7: Tình hình bồi thường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với
người thứ 3............................................................................................................................................. 43
xi

DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1: Logo Công ty Bảo hiểm AAA.............................................................................. 23
Sơ đồ 2.1: Quy trình bán bảo hiểm tại Chi nhánh Công ty Bảo hiểm AAA .. 27
Sơ đồ 2.2: Giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới................................................ 28
xii

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong đà phát triển của nền kinh tế hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt
Nam, tai nạn giao thông luôn là hiểm họa, gây thiệt hại nghiêm trọng về người
và tài sản. Đặc biệt theo thống kê Văn phòng Ủy ban An toàn giao thông Quốc
gia vừa có báo cáo về tình hình tai nạn giao thông 7 tháng đầu năm 2020 (tính từ
ngày 15/12/2019 đến 14/7/2020), theo đó toàn quốc xảy ra gần 8.000 vụ tai nạn
giao thông trong 7 tháng qua. Đa số những người đi trên các phương tiện giao
thông là lực lượng lao động chính của gia đình, xã hội, nên khi tai nạn giao thông
xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mất
thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu
quả nặng nề cho nền kinh tế. Tham gia bảo hiểm xe cơ giới nhằm mục đích bảo
vệ quyền lợi chính đáng cho người bị hại và bảo hiểm góp phần san xẻ, bù đắp
tổn thất giúp cho mỗi cá nhân nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn hòa nhịp
trong nền kinh tế thị trường, giảm bớt gánh nặng về tài chính khi gặp rủi ro về
phương tiện giao thông.Việc nghiên cứu về thực trạng bảo hiểm xe cơ giới là vấn
đề vô cùng cần thiết giúp cho công ty một lần nữa xem lại các vấn đề bảo hiểm
xe cơ giới đồng thời đưa ra kiến nghị và giải pháp giúp công ty ngày một phát
triển. Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới hiện nay rất phát triển và đã đem lại bộ mặt
tươi sáng cho các doanh nghiệp bảo hiểm, người dân cũng như toàn xã hội. Gần
như không còn những vụ việc thương tâm, bất công cho người bị tai nạn khi bản
thân họ hoàn toàn không có lỗi. Nếu như trong vụ tai nạn, người gây tai nạn bỏ
chạy, hay bị thương tật, hoặc bị chết thì người bị thiệt hại (bên thứ ba) hoàn toàn
yên tâm bởi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho họ. Điều
đó tạo tâm lý yên tâm cho người tham gia giao thông và cũng thể hiện tinh thần
nhân văn của xã hội văn minh. Là một nghiệp vụ quan trọng đối với các công ty
bảo hiểm tại Việt Nam, bảo hiểm xe cơ giới đóng góp một phần không nhỏ vào
quá trình phát triển của nước ta.
Căn cứ vào các quy định, chủ trương hiện hành của Chính Phủ Việt Nam liên
quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các giải pháp giảm dần tai nạn giao
thông và ùn tắc giao thông (Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, Nghị
định số 115/1997/NĐ-CP, Nghị quyết số 13/2002/NQ-CP Chính Phủ), công ty
Bảo hiểm AAA đã kịp thời nắm bắt thời cơ phát triển. Công ty chú trọng vào bảo
hiểm phi nhân thọ thì bảo hiểm xe cơ giới là một phần không thể
1

thiếu là một doanh nghiệp trẻ với châm ngôn “Nhanh, Đúng, Đủ” công ty đã
nắm bắt và gặt hái được nhiều thành công trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân
thọ nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài này nhằm phân tích sự cần thiết của bảo hiểm
xe cơ giới đối với đời sống con người và phân tích thực trạng hoạt động kinh
doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA- Chi Nhánh
Bình Dương trong ba năm gần đây. Thông qua đó đề xuất với công ty một số
kiến nghị và giải pháp để công ty xem xét và phát triển hơn.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu : hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của
Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA -Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi không gian: Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA -Chi nhánh Bình
Dương.
Phạm vi thời gian : Từ năm 2017 đến năm 2019.
4. Phương pháp nghiên cứu
Thu thập số liệu hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 của
công ty tổng và Chi nhánh Công ty bảo hiểm AAA, những suy luận lấy từ
sách, báo, tạp chí liên quan đến bảo hiểm, mạng internet (www.aaa.com.vn)
và kinh nghiệm từ những anh chị trong phòng ban chi nhánh. Các nguồn dữ
liệu có được tổng hợp từ năm 2017 đến năm 2019.
Các báo cáo tổng kết chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới
trong những năm 2017 đến 2019 của Chi nhánh công ty.
Dựa trên những số liệu kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 làm nền
tảng cho việc phân tích đánh giá các nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
để có thể đề và dựa vào các chỉ tiêu giám định bồi thường đưa ra nhận xét về
doanh thu và tỷ lệ bồi thường theo các năm.
5. Ý nghĩa đề tài
Đề tài đưa ra nội dung cơ bản về hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ
giới giúp Chi nhánh có cái nhìn khách quan hơn về việc kinh doanh trong ba
2

năm 2017 -2019 đồng thời đưa ra một số giải pháp kiến nghị để có thể nhìn
nhận và thay đổi để Chi nhánh ngày càng phát triển hơn.
6. Kết cấu của đề tài
Đề tài: “Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty
Cổ phần Bảo hiểm AAA Chi Nhánh Bình Dương” bao gồm nội dung:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm
xe cơ giới tại công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA Chi Nhánh Bình Dương
Chương 2: Phân tích thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
tại công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA Chi Nhánh Bình Dương
Chương 3: Giải pháp – Kiến định, Đề xuất
3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THỰC TRẠNG KINH DOANH
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO
HIỂM AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP
VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm
1.1.1.1 Khái niệm và phân loại bảo hiểm
Bảo hiểm có thể được định nghĩa theo các giác ngộ khác nhau. Dưới góc
độ pháp lý, bảo hiểm có thể được định nghĩa là chế độ cam kết bồi thường về
mặt kinh tế, trong đó “người” được bảo hiểm phải đóng góp một phần tiền gọi
là phí bảo hiểm cho người bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm đã được quy
định, còn người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường những tổn thất của
“người được bảo hiểm” do các rủi ro đã bảo hiểm gây ra.
Dưới góc độ kỹ thuật, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro và phân tán tổn
thất thông qua quy luật số lớn. Dưới góc độ tác động xã hội, bảo hiểm là hệ
thống các biện pháp kinh tế nhằm tổ chức các quỹ bảo huy động từ các tổ
chức và cá nhân tham gia để bồi thường những tổn thất, thiệt hại bất ngờ góp
phần đảm bảo quá trình tái sản xuất liên tục và ổn định đời sống của các thành
viên trong xã hội. Dưới góc độ tài chính , bảo hiểm là một dịch vụ tài chính,
theo đó một cá nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường đối
với thiệt hại khi rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng phí
bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba. Khoản tiền bồi thường hoặc chi trả
này do một tổ chức đảm nhận. Tổ chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự
kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy luật thống kê. Căn cứ vào cơ chế hoạt
động, bảo hiểm có thể phân loại thành bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã
hội.( Nguyễn Đăng Tuệ và Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019, trang 13)
1.1.1.2 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc: là loại bảo hiểm do pháp luật quy
định tổ chức, cá nhân phải tham gia bảo hiểm với điều kiện mức phí bảo
hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo
hiểm có nghĩa vụ thực hiện.
4

Các loại bảo hiểm này được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ
lợi ích của nạn nhân trong các vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền
kinh tế – xã hội. Các hoạt động nguy hiểm có thể dẫn đến tổn thất con người
và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân sự nghề nghiệp thường là
đối tượng của sự bắt buộc này. Ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ
giới, bảo hiểm cháy nổ... Tuy nhiên, sự bắt buộc chỉ là bắt buộc người có đối
tượng mua bảo hiểm chứ không bắt buộc mua bảo hiểm ở đâu. Tính chất
tương thuận của hợp đồng bảo hiểm được ký kết vẫn còn nguyên vì người
được bảo hiểm vẫn tự do lựa chọn nhà bảo hiểm cho mình.
Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện: Cuối thế kỷ XVII, nền kinh tế nước
Anh ngày càng trở nên thịnh vượng, kéo theo đó là sự xuất hiện của những cá
nhân vô cùng giàu có. Họ ngày càng thích những sản phẩm xa xỉ, khác lạ đến từ
các lục địa khác. Vì thế, giao thương giữa các quốc gia, các địa chỉ ngày càng trở
nên phát triển. Phương thức vận hành bằng đường biển giúp thương mại giữa các
nước trở nên thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả hơn, đôi khi là duy nhất
phương thức cho các lựa chọn. Tuy nhiên, tàu và hàng hóa của những người
thường xuyên phải đối mặt với vô số rủi ro giữa biên giới như thời tiết, thiên tai,
biển hay nổi loạn, đồng nghĩa với việc mất trắng sau một đêm. Vào thời điểm đó,
khi thương mại cần bảo hiểm, họ sẽ yêu cầu một bên trung gian đứng ra huy
động các thương hiệu khác nhau chia sẻ một phần rủi ro. Nếu thuyền tàu, hàng
hóa gặp sự cố, bên trung gian sẽ làm việc với các thương gia cho đến khi rủi ro
được bảo hiểm hoàn toàn. Bảo hiểm tài sản, đơn cử là hàng hải bảo hiểm là loại
hình bảo hiểm được ra đời sớm nhất trong lịch sử nhằm giúp những người tham
gia bảo đảm an toàn được định giá tài sản của mình khi gặp rủi ro xảy ra mang
lại sự yên tâm và khuyến khích những người thương gia thực hiện các giao dịch
có tần suất rủi ro cao và mức độ tổn thất nghiêm trọng. Đối ngược lại họ sẽ có cơ
hội thu về lợi nhuận tương ứng, dù phải chấp nhận mất một mức phí bảo hiềm
tương đối. Về sau, các nghiệp vụ bảo hiểm tương tự được ra đời để bảo hiểm cho
các tài sản khác như vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền
tài sản... Các loại hình bảo hiểm này không liên quan đến những rủi ro gây tổn
thất đến sức khỏe và tuổi thọ con người và hoàn toàn mang tính tự nguyện tham
gia, vì vậy được gọi là bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện. Ngày nay, nghiệp vụ
bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện ngày càng phát triển với đối tượng bảo hiểm vô
cùng đa dạng như hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường thuỷ
nội địa, đường sắt, đường hàng
5

không, thân tàu biên, tàu sông, tàu cá; hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, công trình
xây dựng và lắp đặt, thiệt hại vật chất xe cơ giới, rủi ro công nghiệp, máy móc và
thiết bị điện tử thân máy bay và phụ tùng máy bay, năng lượng dầu khí, nhà tư
nhân, tài sản và gián đoạn kinh doanh, cây trồng, vật nuôi, trộm cắp.
Như vậy, có thể khái niệm lại Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện là sự
cam kết koàn toàn tự nguyện giữa người tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp
bảo hiểm, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải bối thường cho những rủi ro,
sự kiện bảo hiểm định trước không liên quan đến sức khỏe và tuổi thọ con
người, người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn theo
quy định.( Nguyễn Đăng Tuệ và Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019, trang 109)
1.1.1.3 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho các sự kiện có liên quan đến sinh
mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. Bảo hiểm nhân thọ có thể được nhìn
nhận trên hai phương diện: kỹ thuật và pháp lý. Trên phương diện kỹ thuật, bảo
hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bao hàm những 1 kết mà sự thực hiện những cam
kết đó phụ thuộc vào tuối thọ của con người. Có hai loại cam kết chủ yếu trong
bảo hiểm nhân thọ, đó là cam kết đóng phí bảo hiểm của người tham gia bảo
hiểm và cam kết trả tiến bảo hiểm hoặc trả trợ cấp định kỳ của doanh nghiệp bảo
hiểm. Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều
năm nên người tham gia bảo hiểm thường cam kết đóng phí làm nhiều lần.
Thông thường, nếu người tham gia bảo hiểm bị chết trước khi hoàn thành nghĩa
vụ ông phí cho cả hợp đồng thì cam kết đóng phí những lần còn lại sẽ chấm dứt,
nghĩa là không có ai trong phía bên mua bảo hiểm phải đóng thay họ. Khi người
được bảo hiểm bi chết hoặc còn sống đến một thời điểm nhất định đã chỉ rõ trong
hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết của mình, trả
cho một hoặc nhiều người thu hưởng một khoản tiền nhất định hoặc những
khoản trợ cấp. Trên phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bao gồm các hợp
đồng bảo hiểm được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo
hiểm, theo đó, để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, doanh
nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng bảo hiểm
một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kỳ trong trường hợp
người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định
6

hoặc tử vong trước một thời điểm nhất định đã được ghi rõ trên hợp đồng bảo
hiểm. Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho các sự kiện chính sau:
Sống đến một độ tuổi nhất định (hết hạn hợp đồng hoặc đến độ tuổi
được nhận số tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm).
Chết trong thời hạn bảo hiểm. Thương tật xảy ra trong thời hạn bảo hiểm
(bao gồm thương tật toàn bộ vĩnh viễn và thương tật bộ phận vĩnh viễn)
Ốm đau, nằm viện, phẫu thuật,...( Nguyễn Đăng Tuệ và Nguyễn Thị Vũ
Khuyên (2019, trang 245)
1.1.1.4 Khái niệm vật chất xe cơ giới
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng
động cơ của chính chiếc xe đó và có ít nhất một chổ ngồi cho lái xe. Xe cơ
giới gồm rất nhiều các loại xe khác nhau như: mô tô hai bánh, mô tô ba bánh,
xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng
và các loại xe chuyên dùng khác. Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết ,bộ
phận máy móc thiết bị khác nhau như động, hệ thống nhiên liệu, hệ thống
điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái hệ thống và hợp số, bộ phận thân vỏ.
( Nguyễn Đăng Tuệ và Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019, trang 137)
Phân loại bảo hiểm xe cơ giới
1.1.1.6 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe cơ giới
còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia. Đối với mô tô, xe máy:
thường là toàn bộ vật chất thân xe. Đối với ô tô: có thể tham gia toàn bộ cũng có
thể tham gia toàn bộ phận của xe (tổng thành xe). Xe ô tô thường có các tổng
thành: thân vỏ, động cơ, hộp số,..Để là đối tượng bảo hiểm của các hợp đồng bảo
hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, những chiếc xe phải đảm bảo:
Điều kiện về mặt kỹ thuật: Xe phải được cơ quan đăng kiểm cấp giấy
phép chứng nhận đáp ứng đủ điều kiện kỹ thuật lưu hành trên đường.
Điều kiện pháp lý: Người chủ xe phải được cơ quan thẩm quyền cấp giấy
đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và
7

môi trường. ,...( Nguyễn Đăng Tuệ và Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019, trang
137)
1.1.1.7 Bảo hiểm về trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ 3.
Đối tượng bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe có thể là cá nhân hay
đại diện cho một tập thể .Người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách
nhiệm nhân sự của chủ xe phát sinh do hoạt động và điều khiển xe cơ giới của
người lái xe. Như vậy, đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài
hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba do việc lưu hành gây tai nạn.
Đối với đối tượng bảo hiểm không được xác định trước. Chỉ khi nào việc
lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với
người thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thể. Các điều kiện phát
sinh bao gồm:
Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của
bên thứ ba.
Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật .Có thể
vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm
các quy định khác của Nhà nước.
Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả hành vi trái pháp luật
của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.
Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi. ( Nguyễn Đăng Tuệ và
Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019, trang 159)
1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm xe cơ giới
1.1.2.1 Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Phạm vi bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các loại rủi ro được bảo
hiểm quy định như sau:
8

Rủi ro thông thường gắn với hoạt động của xe: đâm va lật đổ, đâm xuống
sông, xuống vực…
Rủi ro bất thường dể phát sinh khác: cháy, nổ.
Rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh,
động đất, mưa đá…
Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội: mất cắp, đập phá..
Phạm vi loại trừ
Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật.
Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do
tai nạn gây ra.
Mất cắp bộ phận xe
Hành động cố ý của chủ xe
Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo luật
Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ
Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại thiệt hại kinh
doanh..
Thiệt hại do chiến tranh, bạo động
Thiệt hại với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn.
Số tiền bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe thỏa thuận về số tiền bảo hiểm. Có các
trường hợp:
Bảo hiểm đúng giá trị: Số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm
Bảo hiểm một phần giá trị: Số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm
Bảo hiểm một hoặc một số bộ phận của xe:
Số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm × tỷ lệ giá trị bộ phận xe tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm theo điều khoản bồi thường theo giới hạn trách nhiệm: thỏa
thuận căn cứ vào nhu cầu của chủ xe.
Phí bảo hiểm
9

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm X Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí căn cứ theo:
+ Loại xe
+ Thời gian sử dụng xe
+ Mục đích sử dụng xe
+ Khu vực giữ xe và để xe
+ Tuổi tác, giới tính và kinh nghiệm của người lái xe.
Nguyên tắc bồi thường tổn thất
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại thực tế X Số tiền bảo hiểm/ Giá trị bảo
hiểm
Trường hợp tổn thất bộ phận:
Các doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định bảng tỷ lệ giá trị tổng thành
xe để xác định giá trị bảo của các bộ phận của xe được bảo hiểm. Khi đã tính
được giá trị bộ phận thì sẽ tính được số tiền bồi thường theo nguyên tắc trên.
Trường hợp tổn thất toàn bộ:
Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm – khấu hao
1.1.2.2 Đối với bảo hiểm dân sự của chủ xe cơ giới đố với người thứ 3
Người bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước
được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Cụ thể,
các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm bao gồm:
Thiệt hại vể tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba
Thiệt hại về tài sản, hàng hoá... của bên thứ ba
Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu
nhập
10

Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa
hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp để xuất của cơ quan bảo
hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả)
Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngưòi tham gia cứu
chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
Các trường hợp loại trừ
Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ
tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:
Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.
Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao
thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đưòng bộ.
Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông
đưòng bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn
kỹ thuật và môi trường.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ.
+ Lái xe bị ảnh hưỏng của các chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý...
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi
sửa chữa.
+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
+ Xe không có hệ thông lái bên phải.
Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại. làm đình trệ
sản xuất kinh doanh.
Thiệt hại đôì với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn.
Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác.
11

Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện. Người tham gia bảo hiểm
đóng phí BH TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầu
phương tiện của mình. Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại,
về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau. Do đó, phí bảo hiểm được tính
riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) tuỳ theo mỗi đầu
phương tiện.
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện
(thường tính theo năm) là :
p = f + d
Trong đó: p - Phí bảo hiểm trên đầu phương tiện
f - Phí thuần
d – Phụ phí.
Phí thuần được xác định theo công thức:
∑ ×
=
=
∑
=
Trong đó:
: Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được
bảo hiểm bồi thường năm thứ i
: Số tiền bồi thương bình quân một vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm
dân sự trong năm i
: Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong năm i
n: Số năm thống kê, thường là từ 3 đến 5 năm.
Bảng 1.1: Biểu phí bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới
Số TT Loại xe Phí bảo hiểm (năm)
I Mô tô hai bánh
12

1 Từ 50 cc trở xuống 55.000
2 Trên 50 cc 60.000
II
Xe mô tô ba bánh, xe gắn máy
290.000
và các loại xe cơ giới tương tự
III
Xe ô tô không kinh doanh vận
tải
1 Loại xe dưới 6 chỗ ngồi 437.000
2 Loại xe từ 6 đến 11 chỗ ngồi 794.000
3 Loại xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi 1.270.000
4 Loại xe trên 24 chỗ ngồi 1.825.000
5
Xe vừa chở người vừa chở hàng
933.000
(Pickup, minivan)
IV Xe ô tô kinh doanh vận tải
1 Dưới 6 chỗ ngồi theo đăng ký 756.000
2 6 chỗ ngồi theo đăng ký 929.000
3 7 chỗ ngồi theo đăng ký 1.080.000
13

22 Trên 25 chỗ ngồi
[4.813.000 + 30.000 x
(số chỗ ngồi - 25 chỗ)]
V Xe ô tô chở hàng (xe tải)
14

1 Dưới 3 tấn 853.000
2 Từ 3 đến 8 tấn 1.660.000
3 Trên 8 đến 15 tấn 2.746.000
4 Trên 15 tấn 3.200.000
(Nguồn:Ban hành kèm theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC ngày 16 tháng 02
năm 2016 của Bộ Tài Chính)
Nguyên tắc bồi thường tổn thất
Khi tai nạn xảy ra chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại cho doanh
nghiệp bảo hiểm. Sau khi nhận hồ sơ doanh nghiệp sẽ tiến hành.
Giám định thiệt hại thực tế của bên thứ ba
+ Thiệt hại về con người
+ Thiệt hại về sức khỏe
+ Thiệt hại về tính mạng
+ Thiệt hại về tài sản
+ Tài sản lưu động = giá trị thiệt hại
+ Tài sản cố định
Giá trị thiệt hại = nguyên giá - khấu hao
Thiệt hại thực tế bên thứ ba = thiệt hại về tài sản + thiệt hại về
người Bồi thường tổn thất
Cơ sở xác định số tiền bồi thường:
+ Thiệt hại mức độ bên thứ ba
+ Mức độ lỗi của chủ xe
Số tiền bồi thường = lỗi của chủ xe X thiệt hại của bên thứ ba
15

1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới
Có nhiều yếu tố khác nhau tác động đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm
xe cơ giới của công ty bảo hiểm bao gồm các yếu tố chủ quan và khách quan:
Theo nghiên cứu Phạm Phú Nghị (2010) các yếu tố khách quan có thể kể ra
như năng lực cạnh tranh, chất lượng dịch vụ, phí bảo hiểm, hoạt động xúc tiến
hỗn hợp, trục lợi bảo hiểm.
Năng lực cạnh tranh tác động mạnh đến việc kinh doanh bảo hiểm để
tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt và ngày càng khốc
liệt của dịch vụ BHXCG thì công ty bảo hiểm cần phải nhanh chóng nâng cao
năng lực cạnh tranh dịch vụ BHXCG, cụ thể như:
Chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ được xác định bằng các chỉ tiêu
định tính (mức độ hài lòng của khách hàng) và định lượng (các chỉ tiêu cụ
thể) như: tỷ lệ tái tục hợp đồng, thời gian phục vụ khách hàng, thời gian giải
quyết quyền lợi bảo hiểm). Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ
+ Con người: Người lao động có tác phong chuyên nghiệp, trình độ
chuyên môn vững vàng, có thái độ tích cực với nghề nghiệp... thì dịch vụ của
họ cung cấp cho khách hàng mới có thể tốt được.
+ Năng lực mạng lưới và kênh phân phối: mạng lưới điểm cung cấp dịch vụ
BHXCG, các điểm phục vụ giải quyết các cam kết về bồi thường (các điểm khai
báo, giám định, cơ sở sửa chữa phương tiện), các đại lý cộng tác viên ...
+ Công nghệ: chính là các chương trình quản lý nghiệp vụ BHXCG.
Phí bảo hiểm là yếu tố quan trọng thứ hai của NLCT của dịch vụ
BHXCG sau yếu tố chất lượng. Nói chất lượng là yếu tố hàng đầu, đó là xu
thế chung, tuy nhiên hiện tại ở Việt Nam, phí bảo hiểm vẫn còn là yếu tố chủ
XCG đặc biệt quan tâm.
Tính độc đáo của dịch vụ: Để chiếm lĩnh và khai thác tối đa nhu cầu thị
trường, DNBH cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ BHXCG cho phù hợp
với nhu cầu và khả năng thanh toán của từng nhóm đối tượng khách hàng.
16

Hoạt động xúc tiến hỗn hợp: Trong môi trường cạnh tranh không thể
bỏ qua được vai trò của các hoạt động xúc tiến hỗn hợp nhằm giữ vững thị
phần và phát triển thị trường của dịch vụ.
Quản lý rủi ro và phòng chống trục lợi bảo hiểm: Hiện nay trục lợi
bảo hiểm ngày càng phổ biến, và có chiều hướng gia tăng, với yêu cầu quản
trị ngày càng cao của DNBH đòi hỏi có biện pháp quản lý rủi ro hữu hiệu quả.
1.1.4 Các công cụ đánh giá hiệu quả kinh doanh BHXCG
1.1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh và khả năng sinh lợi
của BHXCG
Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm
hay của cả DNBH được thể hiện chủ yếu qua 2 chỉ tiêu chủ yếu là: doanh thu
và lợi nhuận.
a/ Doanh thu
Doanh thu của một nghiệp vụ bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết quả kinh
doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) của nghiệp vụ đó, bao
gồm:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm
- Thu nhập từ hoạt động đầu tư
- Các khoản thu khác.
Nó là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu khác phục vụ cho phân tích hoạt
động kinh doanh. Doanh thu cho ta con số tuyệt đối phản ánh quy mô của kết
quả kinh doanh trong kỳ.
b/ Lợi nhuận
Lợi nhuận phản ánh kết quả cuối cùng của các hoạt động kinh doanh của
DNBH nói chung hoặc của một nghiệp vụ bảo hiểm. Có chỉ tiêu lợi nhuận:
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu - Tổng chi phí
1.1.4.2 Chỉ tiêu công tác giám định và bồi thường BHXCG
Việc đưa ra chỉ tiêu đánh giá công tác giám định và bồi thường đối với xe
cơ giới và trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với người thứ 3 giúp cho doanh
nghiệp kiểm soát được mức độ các vụ được bồi thường là đúng ,đủ tránh trình
17

trạng trục lợi bảo hiểm xảy ra làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của
công ty. Theo Trương Thị Như Thắm (2011) đưa ra các chỉ tiêu giám định và
bồi thường sau:

Số tiền chi bồi thường trong kỳ = số tiền bồi thường tại công ty BH



Số vụ tổn thất trong kỳ



Tỷ lệ giải quyết bồi thường

= Số vụ tổn thất đã được giải quyết bồi thường trong kỳ × 100 Số vụ tổn thất trong kỳ

Tỷ lệ hồ sơ tồn đọng

= ố ụ ổ ℎấ ò ồ đọ ℎư ả ế ỳ × 100 ố ụ ổ ℎấ ỳ
ố ề ồ ℎườ
 Tỷ lệ bồi thường =
ℎ ℎ ℎ ệ ụ ả ℎ ể
× 100
1.2 LƯỢC KHẢO MỘT SỐ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VỀ BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI
“Nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần
bảo hiểm quân đội- chi nhánh Hà Nội” nghiên cứu về việc nâng cao hiệu quả
kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với người thứ 3. Đề tài sử dụng phương pháp thống kê các
kết quả hoạt động khai thác và hoạt động giám định tại MIC Hà Nội từ đó
phân tích hiệu quả kinh doanh và đưa ra một số giải pháp nhầm nâng cao hiệu
quả kinh doanh : nâng cao quản trị hiệu quả đối với công tác khai thác, nâng
cao khả năng đánh giá xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm, kiểm soát chặt
các điều khoản cần được mở rộng, nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi
thường, thành lập trung tâm cứu hộ giao thông miễn phí.( Theo Lê Anh Đức,
2011)
“Hoàn thiện công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới tại Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Petrolimex- Chi nhánh Thừa Thiên Huế”
luận văn đi sâu phân tích cơ sở khoa học của vấn đề nghiên cứu, đánh giá thực
trạng công tác giám định bồi thường bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
tại PJICO Thừa Thiên Huế, trong đó đi sâu phân tích từng loại hình của nghiệp
vụ bảo hiểm xe cơ giới. Ngoài ra, luận văn đã đi sâu khảo sát các khách hàng
18

nhằm đánh giá sự phù hợp của công tác giám định bồi thường trên các mặt
chủ yếu: quy trình giám định bồi thường, quá trình giải quyết hồ sơ bồi
thường, sự phối hợp giữa các bên liên quan trong việc giải quyết hồ sơ, chất
lượng cán bộ nhân viên bảo hiểm. Từ đó, rút ra những ưu điểm: nhu cầu pháp
lý ngày càng tăng, nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng tăng, cơ sở vật chất
và trình độ quản lý ngày càng được hoàn thiện. Nhược điểm: thị trường bảo
hiểm tại Thừa Thiên Huế ngày càng có sự cạnh tranh gay gắt, nhận thức và ý
thức về bảo hiểm của người dân còn hạn chế, công tác tổ chức khai thác bảo
hiểm chưa thực sự có chiều sâu, vấn đề trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp,
trình độ cán bộ còn hạn chế. Tồn tại và vướng mắc cần phải tháo gỡ để đáp
ứng yêu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Từ đó tác giả đã
đưa kiến nghị, đề xuất một số giải pháp vừa mang tính tổng thể, toàn diện,
đồng thời đã xác định những giải pháp có tính cấp bách như: về nghiệp vụ
công tác chăm sóc khách hàng thực hiện chính sách khách hàng khép kín, tổ
chức hội nghị khách hàng hằng năm, phân loại khách hàng thường xuyên để
đưa ra chính ưu đãi khách hàng, công tác giám định bồi thường theo cơ sở
những nội dung cơ bản, những trình tự không thể bỏ qua, cán bộ của phòng có
thể cụ thể hoá hơn nữa về các bước thực hiện, ngôn ngữ sao cho dễ hiểu nhất,
tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ giám định bồi thường và cán bộ hướng dẫn
khách hàng các bước từ thu nhập hồ sơ đến việc khiếu nại bồi thường. Về
công tác giám định cần nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, thực
hiện nghiêm túc quy trình giám định bồi thường và các biện pháp đề phòng
hạn chế tổn thất nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường tại PJICO
Thừa Thiên Huế.( Trương Thị Như Thắm 2011)
“Giải pháp phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty
bảo hiểm PVI-Thăng Long” đã chỉ ra được vấn đề trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
và đưa ra một số giải pháp phòng chống. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi:
Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm, số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm, tổng số tiền
từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm, số tiền từ chối bồi thường bình quân một
vụ trục lợi bảo hiểm, tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ yêu cầu bồi thường.
Các chỉ tiêu này càng cao thì mức độ trục lợi diễn ra càng cao. Chỉ ra hình thức
việc trục lợi: Hình thức hợp lí hóa ngày giờ tai nạn và hiệu lực hợp đồng, hình
thức thay đổi tình tiết trong vụ tai nạn, hình thức lập hồ sơ giả, hình thức tạo hiện
trường giả, hình thức khai tăng số tiền tổn thất, hình thức lập hồ sơ khiếu nại
nhiều lần,bảo hiểm trùng, hình thức cố ý gây tai nạn. Nguyên
19

nhân sâu xa thúc đẩy hành vi trục lợi bảo hiểm là xuất phát từ lòng tham của
con người, họ có thể làm mọi cách để thu lợi bất chính về cho mình. Sự thiếu
chặt chẽ của hệ thống hành lang pháp lí đã khiến các cơ quan chức năng nơi
lỏng trong việc ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm, do chưa có một quy
định rõ ràng, đầy đủ khi kí kết hợp đồng bảo hiểm hoặc do trong quá trình
thực hiện chưa được nghiêm minh, chủ xe sẽ thực hiện hành vi gian lận của
mình nếu họ biết được rằng có thể lách qua kẽ hở của pháp luật, do sự quản lý
lỏng lẻo của các cơ quan chức năng, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lí, do
không gian địa lý. Xe cơ giới có tính cơ động cao tham gia hoạt động trên
nhiều địa bàn, nhiều khu vực trong cả nước. Do đó, đối với những vụ tai nạn
xảy ra ở xa, hoang vắng, ít người qua lại khó có thể giữ nguyên hiện trường,
sự thay đổi tình tiết hiện trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm là dễ xảy
ra. Thêm vào đó trình độ của lái xe rất cao, họ am hiểu về xe cộ, các khu vực
nên họ dễ tạo ra những tai nạn đánh lạc hướng cơ quan bảo hiểm để trục lợi.
Từ đó đưa ra một số biện pháp phòng chống như: Xây dựng quan hệ tốt với
cơ quan chức năng có liên quan, nâng cao hiệu quả công tác quản lý ấn chỉ,
nâng cao chất lượng đại lý, nâng cao hiệu quả công tác giám định tổn thất,
nâng cao hiệu quả công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, đẩy mạnh ứng
dụng công nghệ thông tin.( Lê Hồng Nhung, 2016)
“Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới tại tổng
công ty bảo hiểm Bảo Việt” đã chỉ ra năng lực cạnh tranh ảnh hưởng đến việc
kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới như thế nào? Đối tượng nghiên cứu: năng lực
cạnh tranh dịch vụ BHXCG của BH Bảo Việt. Phạm vi nghiên cứu đề tài không
gian là hoạt động kinh doanh dịch vụ BHXCG của BHBV trên phạm vi toàn
quốc. Thời gian nghiên cứu thực trạng BHXCG từ năm 2005 đến năm 2009,
định hướng BHXCG cho giai đoạn 2010 đến 2015. Các chỉ tiêu đo lường cạnh
tranh của sản phẩm dịch vụ: Sản lượng, doanh thu là chỉ tiêu thể hiện năng lực
đầu ra của doanh nghiệp đối với sản phẩm/ dịch vụ. Giá cả là chi phí để sử dụng
sản phẩm/dịch vụ, phản ánh mức độ hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ. Lợi nhuận là
chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh tế của các hoạt động sản xuất kinh
doanh sản phẩm/ dịch vụ của doanh nghiệp. Thị phần là chỉ tiêu cho biết khả
năng chấp nhận của thị trường với sản phẩm/dịch vụ doanh nghiệp cung cấp.Các
nhân tố ảnh hưởng bên ngoài: môi trường quốc tế, môi trường kinh tế quốc dân,
môi trường cạnh tranh ngành. Các nhân tố ảnh hưởng bên trong: Chất lượng dịch
vụ, phí bảo hiểm, tính độc đáo của dịch vụ, hoạt động xúc tiến hỗn
20

hợp, quản lý rủi ro và phòng chống trục lợi bảo hiểm. Đưa ra giải pháp nâng
cao chất lượng dịch vụ: cung cấp các gói dịch vụ bảo hiểm phù hợp, thực hiện
cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhanh chóng, mọi lúc, mọi nơi, thực hiện giám
định nhanh chóng và đầy đủ cho khách hàng, thực hiện bồi thường nhanh
chóng và đầy đủ cho khách hàng, thực hiện chăm sóc khách hàng chuyên
nghiệp, thiết kế sản phẩm mới có giá trị dịch vụ cao, thực hiện tốt công tác
quản lý rủi ro, chống trục lợi bảo hiểm.( Phạm Phú Nghị, 2010)
“Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
ở Việt Nam hiện nay” chỉ ra hiệu quả nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật
và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới.
Phạm vi nghiên cứu “Thực trạng pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ
xe cơ giới ở việt nam hiện nay” nằm trong khoảng thời gian từ giai đoạn 2006
đến 2008. Phương pháp nghiên cứu dựa theo thực trạng pháp luật về bảo hiểm
bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay, những nội
dung chủ yếu của pháp luật hiện hành về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới ở Việt Nam, đánh giá thực trạng pháp luật về bảo hiểm bắt
buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam, thực tiễn thi hành pháp
luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Và đưa ra một
số giải pháp phát triển nguồn nhân lực, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ
thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, đẩy mạnh phát triển mạng lưới
và các kênh phân phối, cải thiện chất lượng công tác quản trị điều hành, thực
hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, nâng cao nhận thức của ngƣời
tham gia bảo hiểm về vai trò của sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới
và tăng cường vai trò tự quản của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nhằm nâng cao
hiệu quả thực thi pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới ở Việt Nam.( Vũ Thu Trang, 2011)
Qua những tài liệu được liệt kê phía trên có thể thấy được việc kinh doanh
BHXCG tại các công ty bảo hiểm tại Việt Nam đều phụ thuộc vào các nhân tố
bên trong và bên ngoài của công ty.Các nhân tố ảnh hưởng bên ngoài: môi
trường quốc tế, môi trường kinh tế quốc dân, môi trường cạnh tranh ngành. Các
nhân tố ảnh hưởng bên trong: Chất lượng dịch vụ, phí bảo hiểm, tính độc đáo của
dịch vụ, hoạt động xúc tiến hỗn hợp, quản lý rủi ro và phòng chống trục lợi bảo
hiểm. Trong đó các nghiên cứu đã chỉ ra được tầm quan trọng của nhân tố bên
trong lẫn bên ngoài của việc kinh doanh BHXCG đối với công ty bảo hiểm.
21

22

CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH NGHIỆP
VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
AAA CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành công ty cổ phần bảo hiểm AAA Chi Nhánh
Bình Dương
Hình 2.1: Logo Công ty Bảo hiểm AAA
(Nguồn:Phòng kế toán CTCP Bảo hiểm AAA– Chi nhánh Bình Dương)
Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA có tên gọi đầy đủ là CÔNG TY CỔ
PHẦN BẢO HIỂM AAA THÀNH VIÊN TẬP ĐOÀN BẢO HIỂM ÚC (IAG).
Công ty thành lập khởi nguồn từ năm 2005, Bảo Hiểm AAA được thành lập là
một công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Bảo hiểm AAA cung cấp các loại hình bảo
hiểm phi nhân thọ truyền thống như Bảo hiểm xây dựng, Bảo hiểm xe cơ giới,
Bảo hiểm tai nạn con người, Bảo hiểm du lịch, Bảo hiểm Cháy nổ và các loại
hình bảo hiểm phi nhân thọ khác. Công ty có địa chỉ trụ sở chính tại Tòa nhà An
Phú, 117 - 119 Lý Chính Thắng, P.7, Q.3, TP.HCM. Người lãnh đạo là Ông
Stephen Beatty. Các mốc sự kiện đáng nhớ của công ty trong năm 2007 là đơn vị
đầu tiên trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ thành lập Trung Tâm Chăm Sóc
Khách Hàng (Call Centre) đồng thời triển khai sản phẩm Bảo Hiểm Du Lịch
Toàn Cầu trong năm 2006. Công ty nhanh chóng phát triển mạng lưới hoạt động,
từ 2 Chi nhánh ban đầu ở Hà Nội và TP.HCM lên 51 Chi nhánh như ngày nay
thêm 1 Trung Tâm Dịch Vụ Khách Hàng và hơn 100 phòng giao dịch trên phạm
vi toàn quốc. Trong năm 2013 đã trở thành thành viên của Tập đoàn Bảo Hiểm
Úc (IAG), công ty mẹ của một tập đoàn bảo hiểm phi nhân thọ quản lý
23

hoạt động khai thác bảo hiểm tại Úc, New Zealand, Thái Lan và giờ đây là
Việt Nam.
Về hệ thống chi nhánh Bình Dương
Chi Nhánh công ty Bảo Hiểm AAA Bình Dương có mã số thuế
0303705665-002 được cấp vào ngày 27/12/2005, cơ quan Thuế đang quản lý
là Cục Thuế Tỉnh Bình Dương. Công ty nằm ở địa chỉ tại phòng số 1, tầng 16
tòa nhà Becamex Tower, số 230, đại lộ Bình Dương, Phường Phú Hòa, Thành
phố Thủ Dầu Một, Bình Dương. Giám Đốc chi nhánh là ông Nguyễn Minh
Hải. Ngày hoạt động bắt đầu từ 01/01/2006. Giấy phép kinh doanh số
30/GPĐC2/KDBH. Công ty đang hoạt động lĩnh vực Bảo hiểm phi nhân thọ
khác.
Bảng 2.1: Hệ thống đại lý mua bán bảo hiểm ở Bình Dương
Họ và tên Địa chỉ
Lê Châu Tuấn Lái Thiêu, TX. Thuận An, Tỉnh Bình Dương
Phan Nhật Trường
KP.Thạnh Hòa B, P.An Thạnh TX.Thuận An,
Tỉnh Bình Dương
Phạm Hữu Thiên Trí Bình Long, Bình Phước
Trần Minh Tâm
196 đường Bạch Đằng, Phường Phú Cường,
TP TDM, Bình Dương
Trịnh Ngọc Hàm
Tổ 1, KP Khánh Long, P. Tân Phước Khánh,
Tân Uyên, BD
Trần Thị Hồng Hạnh Phú Hòa, TP.Thủ Dầu Một, Bình Dương
Nguyễn Lan Phương
Tổ 2, Phú Nghĩa, p. Phú Đức,TX. Bình Long,
BP
(Nguồn: Phòng kế toán CTCP Bảo hiểm AAA– Chi nhánh Bình Dương)
24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự
Bảng 2.2: Cơ cấu trình độ nhân sự
Nội dung Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Nam 9 9 9
Nữ 4 4 6
Tuổi bình quân 30 30 30
Cao đẳng 3 3 3
Đại học 9 9 11
Trên đại học 1 1 1
(Nguồn:Phòng kế toán CTCP Bảo hiểm AAA– Chi nhánh Bình Dương)
Qua số liệu trên cho thấy trong 3 năm gần đây nhất lực lượng nhân sự tại
Chi nhánh có tuổi đời trẻ với độ tuổi bình quân là 30 Cán bộ quản lý cấp cao
chiếm khoảng 3%, là các cán bộ có thâm niên côngtác lâu năm. Cán bộ quản lý
cấp trung chiếm khoảng 26% đến 27%. Cán bộ quản lý là sự kết hợp đa dạng
giữa thế hệ cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm, có mối quan hệ tốt với các cơ quan
ban ngành địa phương với lớp cán bộ quản lý trẻ được đào tạo bài bản, năng
động, phản ứng tốt với hội nhập quốc tế, có khả năng làm chủ công nghệ mới.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh công ty cổ phần bảo hiểm AAA (2017-
2019)
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh công ty Bảo hiểm AAA
(Đvt: vnđ)
STT Năm Doanh thu
1 2017 218.284.143.441
25

2 2018 236.487.480.651
3 2019 246.072.166.545
(Nguồn: Tài liệu hồ sơ pháp lý và năng lực của CTCP Bảo Hiểm AAA)
Dựa vào bảng trên cho thấy doanh thu của công ty Bảo Hiểm AAA có
tăng trưởng qua từng năm: năm 2018 tăng 17.983.868.223 (tăng 8,2%) so với
năm 2017, năm 2019 tăng 9.584.685.894 ( tăng 4,05%) so với năm 2018. Qua
phân tích trên kết luận được rằng tình hình kinh tế đang phát triển do đó cho
thấy số người tham gia bảo hiểm đang tăng lên.
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO
HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.2.1 Quy trình bán bảo hiểm
Quy trình bán bảo hiểm gồm:
Tìm kiếm khách
hàng tiềm năng
Hẹn gặp khách
hàng
Chuẩn bị giải
pháp
Chăm sóc khách Trình bày giải
Phân tích nhu cầu
hàng pháp
Sơ đồ 2.1: Quy trình bán bảo hiểm tại Chi nhánh Công ty Bảo hiểm AAA
(Nguồn:Phòng kinh doanh CTCP Bảo hiểm AAA– Chi nhánh Bình Dương)
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng nhân viên tư vấn bảo hiểm sẽ tập trung
những nơi có tiềm năng tiềm kiếm khách hàng. Sau đó thiết lập được mối
quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo cho khách hàng sự tin tưởng.
26

Bước 2: Hẹn gặp khách hàng nhân viên tìm hiểu về nhu cầu sử dụng bảo
hiểm của khách hàng từ đó tư vấn cụ thể vấn đề mà khách hàng gặp phải.
Tư vấn bảo hiểm đưa việc thoả mãn nhu cầu khách hàng lên hàng đầu,
khiến khách hàng sẵn sàng gặp mình.
Tư vấn bảo hiểm khiến khách hàng hiểu giá trị dịch vụ của mình, và thiết
lập được mối quan hệ tin cậy với khách hàng.
Bước 3: Phân tích nhu cầu tư vấn bảo hiểm đã tìm hiểu các thông tin và nhu
cầu của khách hàng, kích thích mong muốn mua bảo hiểm của khách hàng.
Bước 4: Chuẩn bị giải pháp tư vấn bảo hiểm có thể đưa ra phương án
giải quyết cho những nhu cầu của khách hàng.
Bước 5: Trình bày giải pháp tư vấn bảo hiểm giới thiệu sản phẩm với
khách hàng và nói rõ những lợi ích có thể được hưởng trong tương lai, kích
thích động cơ mua bảo hiểm của khách hàng.
Tư vấn bảo hiểm xem nhu cầu của khách hàng là định hướng, kết hợp
các lợi ích của bảo hiểm, thúc đẩy khách hàng đồng ý mua bảo hiểm.
Bước 6: Chăm sóc khách hàng tư vấn bảo hiểm có thể một lần nữa củng
cố lòng tin của khách hàng, và chứng tỏ cho khách hàng thấy sản phẩm có thể
đáp ứng được nhu cầu của mình. Đồng thời đưa ra lời hứa về các dịch vụ tiếp
theo, đề nghị khách hàng giới thiệu thêm khách hàng mới.
Nhân viên tư vấn sau khi tư vấn bảo hiểm hứa sẽ duy trì liên lạc, xây
dựng và thực hiện trình tự dịch vụ sau bán hàng một cách hệ thống.
2.2.2 Quy trình giám định và bồi thường tổn thất
Quy trình giám định và bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại công ty
bảo hiểm AAA:
Tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA công tác giám định bồi thường được
chia làm các bước:
27

Thông báo Tiến hành Lập biên Xác định
Giải quyết
tổn thất giám định bản giám số tiền bồi
bồi thường
định thường
Sơ đồ 2.2: Giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
(Nguồn:Phòng kinh doanh CTCP Bảo hiểm AAA– Chi Nhánh Bình Dương)
Bước 1: Thông báo tổn thất khi xảy ra rủi ro, khách hàng hoặc người được
uỷ quyền cần thông báo ngay lập tức cho bảo hiểm AAA (bằng điện thoại, fax..)
sau đó cần gửi thông báo bằng văn bản chính thức về tổn thất đến công ty.
Khách hàng có trách nhiệm giữ nguyên hiện trường nơi xảy ra tổn thất
và tiến hành mọi biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất.Trong vòng 5 ngày kể
từ ngày xảy ra tai nạn (trừ khi có lý do chính đáng), chủ xe cơ giới phải gửi
cho DNBH thông báo tai nạn theo quy định.
Bước 2 : Tiến hành giám định sau khi nhận thông báo về tổn thất, công
ty bằng cách nhanh nhất phải cử đại diện của mình tới hiện trường để phối
hợp với khách hàng, các tổ chức, cơ quan có liên quan tiến hành các biện
pháp hạn chế sự gia tăng của tổn thất, khắc phục tổn thất và tiến hành giám
định hoặc chỉ định nhà giám định độc lập, hướng dẫn khách hàng thu thập các
chứng từ cần thiết làm cơ sở cho việc bồi thường sau này.
Bước 3 :Quy trình giám định sẽ được tiến hành đúng theo quy định của
pháp luật và nguyên tắc giám định bảo hiểm.
Sau quá trình này phải hoàn thiện hồ sơ giám định gồm:
- Giấy yêu cầu giám định
- Sơ đồ hiện trường
- Các giấy tờ do cảnh sát giao thông lập
- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm và các giấy tờ xe
- Hồ sơ giám định, hợp đồng sửa chữa xe…
28

Bước 4 : Xác định số tiền bồi thường: Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường
của khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi
thường phải tính toán STBT trên cơ sở khiếu nại cảu người được bảo hiểm.
STBT được xá định căn cứ vào: - Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai
tổn thất - Điều khoản, điều kiện của HĐBH
- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp
- Thực tế chi trả của người thứ ba (nếu có)
Bước 5: Giải quyết bồi thường Sau khi nhận được hồ sơ bồi thường đầy
đủ và hợp lệ, nếu tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty sẽ tiến
hành thanh toán bồi thường (sau khi trừ đi các khoản miễn thường và các
khoản tạm ứng cho khách hàng). Thời hạn thanh toán tiền bồi thường được
Bảo hiểm AAA thực hiện đúng theo hợp đồng.
Nếu tổn thất xảy ra không thuộc phạm vi bảo hiểm thì bảo hiểm AAA sẽ
từ chối bồi thường và gửi thông báo cho khách hàng bằng văn bản. Trong
vòng 60 ngày kể từ ngày nhận được thông báo từ chối bồi thường nếu khách
hàng không có ý kiến thì coi như chấp nhận việc từ chối bồi thường.
2.2.3 Phân tích chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh xe cơ giới
2.3.2.1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo
hiểm AAA- Chi nhánh Bình Dương.
Hiện nay trong bảo hiểm xe cơ giới công ty đang triển khai kết hợp nghiệp
vụ:

Bảo hiểm TNDS c ủa chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên

xe

Bảo hiểm mở rộng thời hạn bảo hành xe máy



Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe máy & Bảo hiểm Tai nạn
Người ngồi trên xe



Bảo hiểm tổn thất toàn bộ & mất cắp mô tô – xe máy



Bảo hiểm trách nhiệm dân s ự của chủ xe ô tô



Bảo hiểm vật chất xe ô tô

29


Bảo hiểm Bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới & bảo hiểm Tai nạn

Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
Những tổn thất hàng hóa vận chuyển trên xe xảy ra do:
Những tai nạn bất ngờ, bất khả kháng trong những trường hợp: Đâm va,
lật, đổ, rơi. Hoả hoạn, cháy, nổ. Bị các vật thể khác rơi hoặc va chạm vào.
Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh,
động đất, mưa đá, sóng thần.
Các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất thêm
cho hàng hóa bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong quá trình vận
chuyển do hậu quả của tai nạn.
Quyền lợi bảo hiểm
Bảo hiểm AAA sẽ bồi thường cho Chủ xe cơ giới các khoản tiền mà Chủ xe
cơ giới có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường cho Chủ hàng, theo Bộ Luật dân
sự và các qui định khác về những tổn thất hàng hóa vận chuyển trên xe.
Quy tắc bảo hiểm – Biểu mẫu – Phí bảo hiểm
Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe ô tô
Giấy yêu cầu tham gia bảo hiểm
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm = 0.55% x Số tiền bảo hiểm x Số tấn
Bảo hiểm mở rộng thời hạn bảo hành xe máy (Phụ Lục 3)
Điều kiện áp dụng
Bảo hiểm AAA nhận bảo hiểm mở rộng thời hạn bảo hành cho xe máy:
Được sản xuất để sử dụng tại Việt Nam.
Phải có ít nhất một năm bảo hành gốc từ nhà sản xuất và bảo hành gốc
phải có hiệu lực tại Việt Nam.
Bảo hiểm AAA sẽ chi trả cho các chi phí sửa chữa hoặc thay thế các bộ
phận:
30

Bị hư hại bất ngờ do điện hoặc cơ học trong thời hạn bảo hiểm.
Do lỗi của nhà sản xuất theo đúng tiêu chuẩn và chế độ bảo hành 100%
của nhà sản xuất.
Phí bảo hiểm & Quy tắc bảo hiểm
Quy tắc bảo hiểm
Mở rộng thời hạn bảo hành xe máy
Phí bảo hiểm: biểu phí
Đã bao gồm 10% thuế VAT
Phí bảo hiểm = Giá trị xe x 0,65%
Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe máy & Bảo hiểm Tai nạn
Người ngồi trên xe ( Phụ lục 1)
Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe
máy Đối tượng và phạm vi áp dụng:
Chủ xe máy tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam.
Quyền lợi bảo hiểm:
Bảo hiểm AAA sẽ thay mặt chủ xe:
Bồi thường cho những thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với
bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
Bồi thường cho các tổn thất về người và tài sản, cho hành khách với mức
tối đa như sau:
Về người: 100.000.000 đồng/người/vụ
Về tài sản: 50.000.000 đồng/vụ tai nạn
Bảo hiểm Tai nạn Người ngồi trên xe
Đối tượng bảo hiểm:
Lái xe và những người khác được chở trên xe mô tô, xe máy.
31

Phạm vi bảo hiểm:
Thiệt hại thân thể đối với người được bảo hiểm do tai nạn trong khi: xe
đang hoạt động, đang lên xuống xe, qua cầu, qua đò, qua phà.
Trường hợp chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: chi trả toàn bộ số
tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trường hợp bị thương tật vĩnh viễn hoặc tạm thời do tai nạn thuộc phạm
vi bảo hiểm: chi trả tiền theo tỷ lệ % số tiền bảo hiểm nêu trong Bảng tỷ lệ trả
tiền bảo hiểm số 05/TCBH ngày 02/01/1993 của Bộ Tài chính.
Quy tắc bảo hiểm & Phí bảo hiểm
Thông tư số 22/2016/TT-BTC: quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí
và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải thanh toán cho doanh
nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới. Mức phí bảo hiểm của từng loại xe cơ giới được quy định tại Phụ lục 5
ban hành kèm theo Thông tư này.( phụ lục 6)
Đối với các xe cơ giới được phép mua bảo hiểm có thời hạn dưới 01 năm
theo quy định tại Khoản 2 Điều 7 của Thông tư này, mức phí bảo hiểm sẽ
được tính dựa trên mức phí bảo hiểm quy định tại Phụ lục 5 ban hành theo
Thông tư này và tương ứng với thời hạn được bảo hiểm ghi trên Giấy chứng
nhận bảo hiểm. Cách tính cụ thể như sau:
Phí
Phí bảo hiểm năm theo
Thời hạn
= loại xe cơ giới
bảo hiểm x được bảo hiểm
phải nộp
(ngày)
(ngày)
Trường hợp thời hạn được bảo hiểm từ 30 ngày trở xuống thì phí bảo
hiểm phải nộp được tính bằng phí bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới/(chia)
cho 12 tháng.
Bảo hiểm tổn thất toàn bộ & mất cắp mô tô – xe máy
32

Đây là sản phẩm bảo hiểm vật chất xe đầu tiên cho mô tô/xe máy trên thị
trường bảo hiểm hiện nay. Trước đây bảo hiểm vật chất xe chỉ triển khai cho
xe ô tô còn đối với mô tô/xe máy Việc cho ra đời sản phầm này của AAA có ý
nghĩa hết sức to lớn:
Là chiếc môtô, xe máy được Bảo hiểm AAA nhận bảo hiểm và cấp giấy
chứng nhận bảo hiểm với hiệu lực bảo hiểm xác định được ghi trên Giấy
chứng nhận bảo hiểm.
Bảo hiểm AAA nhận bảo hiểm tổn thất toàn bộ xe máy gây ra do các
nguyên nhân và rủi ro sau đây:
Bị cướp hoặc tấn công bằng vũ lực khi đang tham gia giao thông.
Cháy, nổ.
Nhà, nơi cư trú bị trộm cướp đột nhập, cạy phá và/hoặc bị tấn công bằng
vũ lực.
Mất cắp trong bãi giữ xe công cộng; bãi giữ xe của cơ quan; trường học;
bệnh viện; nơi vui chơi giải trí… và có phát phiếu giữ xe.
Tai nạn trong quá trình tham gia giao thông.
Tai nạn trong quá trình môtô, xe máy được chuyên chở bằng phương tiện
đường bộ; đường sắt nội địa; đường thủy.
Giông, cuồng phong; cây cối đổ, gãy; đất, đá trượt, lún, sụt, lở, lũ lụt,
sóng thần, núi lửa, động đất.
Phí bảo hiểm, Biểu mẫu và Quy tắc bảo hiểm
Quy tắc bảo hiểm Tổn thất toàn bộ và mất cắp mô tô – xe máy
Mẫu giấy yêu cầu tham gia bảo hiểm
Trong đó:
Điều kiện tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm AAA chỉ nhận bảo hiểm tổn thất
toàn thất toàn bộ và mất cắp mô tô, xe máy đối với những xe có thời hạn sử
33

dụng dưới 7 năm, kể từ ngày đăng ký lần đầu ghi trên Giấy đăng ký mô tô, xe
máy do cơ quan Cảnh sát giao thông cấp. Nếu Giấy chứng nhận đăng ký mô
tô, xe máy không ghi rõ Ngày đăng ký lần đầu thì tính từ ngày sản xuất hoặc
ngày ghi trên Giấy chứng nhận đăng ký mô tô, xe máy.
Đặc biệt để khuyến khích khách hàng tham gia với thời gian bảo hiểm
dài, Công ty có những chính sách giảm phí cho những khách hàng tham gia
với thời hạn bảo hiểm trên 1 năm, cụ thể:
Phí BH 2 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2)x85%
Phí BH 3 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2+Phí năm 3)x80%
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô (phụ lục 2)
Chủ xe ô tô tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam.
Thiệt hại về thân thể, tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận
chuyển do xe cơ giới gây ra.
Thiệt hại về thân thể, tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận
chuyển do xe cơ giới gây ra.
Bồi thường thương tật, thiệt hại về người:
Bồi thường thiệt hại về tài sản
Bảo hiểm AAA sẽ thay mặt chủ xe bồi thường cho các tổn thất về người
và tài sản, cho hành khách với mức tối đa như sau:
Về người: 100.000.000 đồng/người/vụ.
Về tài sản: 100.000.000 đồng/vụ tai nạn.
Quy tắc bảo hiểm và Phí bảo hiểm
34

& Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe ô tô.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô
Đối tượng bảo hiểm: Xe cơ giới hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
Bảo Hiểm AAA sẽ bồi thường cho Chủ xe cơ giới những thiệt hại vật
chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong những trường
hợp sau:
Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ,
chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào.
Hỏa hoạn, cháy, nổ.
Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên.
Mất toàn bộ xe do trộm, cướp.
Quyền lợi bảo hiểm
Tổn thất toàn bộ:
Thiệt hại từ 75% giá trị thực tế
Xe bị mất cắp, mất cướp
Tổn thất bộ phận: Thiệt hại dưới 75% giá trị thực tế
Thanh toán chi phí thực tế, hợp lý để sửa chữa, phục hồi, thay thế các bộ
phận hư hỏng.
Bảo hiểm Bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới & bảo hiểm Tai nạn
Bảo hiểm Bắt buộc TNDS của chủ xe cơ
giới Đối tượng và phạm vi áp dụng:
Chủ xe máy tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam.
35

Bảo hiểm AAA sẽ thay mặt chủ xe:
Bồi thường cho những thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với
bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
Bồi thường cho các tổn thất về người và tài sản, cho hành khách với mức
tối đa như sau:
Về người: 100.000.000 đồng/người/vụ
Về tài sản: 50.000.000 đồng/vụ tai nạn
Bảo hiểm Tai nạn Người ngồi trên xe
Lái xe và những người khác được chở trên xe mô tô, xe máy.
Thiệt hại thân thể đối với người được bảo hiểm do tai nạn trong khi: xe
đang hoạt động, đang lên xuống xe, qua cầu, qua đò, qua phà.
Trường hợp chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: chi trả toàn bộ số
tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trường hợp bị thương tật vĩnh viễn hoặc tạm thời do tai nạn thuộc phạm
vi bảo hiểm: chi trả tiền theo tỷ lệ % số tiền bảo hiểm nêu trong Bảng tỷ lệ trả
tiền bảo hiểm số 05/TCBH ngày 02/01/1993 của Bộ Tài chính.
Quy tắc bảo hiểm & Phí bảo hiểm
2.2.4 Phân tích chỉ tiêu kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty
Bảo hiểm AAA- Chi nhánh Bình
Dương 2.2.4.1 Doanh thu
36

Thành lập trong bối cảnh thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường
bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đều đang phát triển, công ty phải chịu những
áp lực cạnh tranh không nhỏ để có thể thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường,
đặc biệt với những nghiệp vụ đã phát triển lâu như bảo hiểm xe cơ giới. Đối
với DNBH khâu khai thác luôn có một vai trò quan trọng trong quá trình triển
khai sản phẩm, nó đưa sản phẩm tiếp cận với thị trường, đưa khách hàng tiếp
cận với công ty, quyết định sự tồn tại của doanh nghiệp. Với một DNBH trẻ
thì khâu khai thác càng có vai trò quan trọng bởi sản phầm bảo hiểm là sản
phẩm vô hình, kinh doanh bảo hiểm dựa trên niềm tin giữa doanh nghiệp và
khách hàng. Một DNBH mới tham gia vào thị trường phải khẳng định được
chữ tín mới tiếp cận được khách hàng và thuyết phục khách hàng đến với
doanh nghiệp. Đó không chỉ là tiếp thị về sản phầm mà là quảng bá hình ảnh
của công ty nhằm có được niềm tin của khách hàng. Chi nhánh công ty AAA
Bình Dương luôn không ngừng tiếp nhận những bước tiến mới trong công
cuộc phát triển kinh doanh bảo hiểm, dưới đây là một số kết quả kinh doanh
lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới trong ba năm vừa qua của Chi Nhánh.
37

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Chi
nhánh Công ty AAA (2017-2019)
Năm
Đơn vị 2017 2018 2019
Chỉ tiêu
Doanh thu phí bảo hiểm XCG Triệu đồng 8.458,7 10.298,5 9.782,5
Tốc độ tăng doanh thu phí % - 21.75% -5.01%
Chi phí Triệu đồng 7.562,9 8.754,5 8.250,6
Lợi nhuận Triệu đồng 895,8 1.544,0 1.531,9
(Nguồn: Báo cáo tài chính qua các năm của CTCP Bảo hiểm AAA- Chi
nhánh Bình Dương)
Từ bảng 2.4 có thể thấy được rằng mức độ chênh lệch doanh thu qua các
năm là không đồng đều. Điều này một phần ảnh hưởng do năng lực cạnh tranh
giữa các công ty bảo hiểm ngày càng đa dạng phong phú. Đối với một doanh
nghiệp đang phát triển như công ty bảo hiểm AAA thì vẫn phải tập trung vào các
mục tiêu đã định sẵn ra không ngừng cố gắng trao dồi kỹ năng tìm kiếm khách
hàng và xử lý bồi thường khi có trường hợp xảy ra. Doanh thu từ 8.458,7 tỷ đi
lên 10.298,5 tỷ nhưng sau đó lại có dấu hiệu giảm nhẹ đi còn 9.782,5. Tốc độ
tăng doanh thu phí bảo hiểm có xu hướng giảm 5,01% làm kéo theo lợi nhuận
cũng giảm nhưng không đáng kể. Để có được kết quả này là nhờ xác định đúng
mục tiêu, phương hướng hoạt động và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể Chi
nhánh công ty nói chung, đội ngủ nhân viên và đại lý nói riêng đặc biệt đóng góp
một phần không nhỏ là hiệu quả công tác quảng bá thương hiệu của công ty,
bằng hàng loạt các hoạt động xã hội, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo như:
Tài trợ cho các cuộc thi về an toàn giao thông, giới thiệu về hội thi "Lái xe an
toàn", công ty góp phần tuyên truyền, vận động các tầng lớp nhân dân nghiêm
chỉnh chấp hành luật giao thông, ủng hộ các quỹ bảo trợ xã hội, tổ chức nhiều
chương trình tặng quà, tiền cho trẻ em nghèo, khuyết tật…và bằng chính chất
lượng phục vụ của công ty, AAA đã đưa cái tên “Bảo hiểm AAA” với màu đỏ
đặc trưng trở nên quen thuộc và uy tín với khách hàng.
38

Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc

Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc

Similar to Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 🥰🥰 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 ❤❤

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 🥰🥰 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 ❤❤ (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo cáo thực tập Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Thủ Dầu Một.doc