Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
LỜI MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực
không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Những năm qua kết quả hoạt
động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng
vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh
trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt về mức độ, phạm vi và sản
phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế
giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số
lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm
bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa
học công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Để tiếp
thu những thành tựu về khoa học kỹ thuật của các nước phát triển và không bị đứng
ngoài sự phát triển kinh tế thế giới nói chung, các nước đang phát triển trong đó có
Việt Nam đều phải nỗ lực hội nhập vào xu thế chung đó. Thẻ ngân hàng xuất hiện là
sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Thẻ ngân hàng là
sản phẩm công nghệ hiện đại, nó đã và đang trở nên phổ biến ở rất nhiều nước trên
thế giới.
Tại Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng
nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất
hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Hiện nay, sự xuất hiện thẻ
thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội. Với các
đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng bước thu hút
được sự quan tâm của người dân. Thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một
phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới.
Nắm bắt được cơ hội này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những lĩnh
vực kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường
đang có sự phát triển rất nhanh này. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau một thời

gian được tìm hiểu thực tế về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng, em đã lựa chọn đề tài: "Phát triển hoạt động kinh doanh dịch
vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng -
Chi nhánh Tân Bình " làm nội dung chính cho báo cáo tốt nghiệp của mình.
2. Mục đích nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng và từ
thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian qua, báo cáo đề xuất một số giải pháp
và kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng nói chung sớm trở thành một ngân hàng phát triển mạnh về dịch vụ thanh
toán thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn thế
giới nói chung.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình từ đầu năm 2015 đến nay.
4. Phương pháp nghiên cứu
Báo cáo sử dụng phương pháp lý luận, kết hợp phương pháp thống kê, phân
tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng
hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động
kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình
5. Kết cấu khóa luận
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục
các bảng biểu, sơ đồ, báo cáo gồm 3 phần chính:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của
NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch
vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi
nhánh Tân Bình

CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH
VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán
1.1.1.1Khái niệm
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có
một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng
những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật
trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất
trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ thanh
toán được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát
triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng
hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng. Ra đời từ phương thức mua bán
chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh
vực ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thẻ để thanh toán tiền mua hàng
hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại
lý, rút tiền và thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động ATM. Tất cả được thực
hiện trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được kí kết giữa ngân
hàng phát hành và chủ thẻ.
1.1.1.2.Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong những phương
thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ. Thẻ thanh
toán có những đặc điểm sau:
- Thẻ thanh toán không qui định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử dụng nó
nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản.
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục kí hậu
như séc.
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành.
- Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán ưu việt nhất trong
số các công cụ thanh toán phi thương mại.

1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán
a/ Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán:
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin
cơ bản được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Hiện nay người ta không còn dùng nữa vì dễ làm
giả, tính bảo mật kém.
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với 2 băng
từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20 năm nay,
nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trên
thẻ không được mã hóa, có thể đọc được dễ dàng, thẻ chỉ mang một lượng thông tin hạn
chế không áp dụng được kỹ thuật mã hóa an toàn nên có thể bị ăn cắp thông tin bằng các
thiết bị nối với máy tính.
- Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ
của “chíp” điện tử là khác nhau. Loại thẻ này đã khắc phục được nhiều nhược điểm của
thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục đích khác nhau như gọi
điện thoại công cộng, trả cước phí cầu đường, mua xăng dầu… Tuy nhiên chi phí để sản
xuất thẻ thông minh vẫn còn cao.
b/ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền
giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại
tệ mạnh để thanh toán.
c/ Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp
cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số
tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện đang được sử dụng rộng rãi nhất và có thể
lưu hành trên toàn cầu.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập
đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex...Đó cũng có thể là thẻ được phát
hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu lớn...
d/ Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ được chia làm 2 loại:

- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền
gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ dược
khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân
ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Việc thanh toán liên quan đến thẻ ghi nợ
được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn như tài khoản séc (tài
khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng. Thay vì được cấp một khoản tín dụng như
các loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ ghi nợ ngoại tuyến (thẻ giao dịch tự động
ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút ngay một khoản tiền từ tài khoản được kết nối. Khi
thanh toán đòi hỏi phải được cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử
dụng mã số định danh cá nhân (tức mã PIN).
e/ Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ:
- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính
lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập
quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng
cao hơn thẻ thường.
- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất. Hạn mức tối
thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định.
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán
Cho tới nay vẫn còn nhiều tranh cãi về khái niệm dịch vụ. Theo Philip Kotler - cha
đẻ của marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi hành động và kết
quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền
sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng có
những đặc điểm cơ bản là tính vô hình, tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ, không
lưu trữ được, khó xác định chất lượng, không ổn định.
- Đặc trưng của dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khi sử dụng những sản phẩm
dịch vụ ngân hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể của loại hình dịch vụ này mà
chỉ cảm nhận thông qua các tiện ích mà sản phẩm mang lại. Để giảm bớt sự không chắc
chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm các

dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm giao dịch, mức độ trang bị
công nghệ, uy tín ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải không ngừng thay đổi về hình thức,
đa dạng về mẫu mã, nâng cao chất lượng phục vụ, kỹ thuật, trình độ quản lý, có nhiều
tiện ích, tính năng linh hoạt phù hợp với nhu cầu thay đổi thị trường mới tồn tại và phát
triển.
- Tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ ngân hàng được thể hiện trong quá trình
cung ứng của ngân hàng. Thực tế cho thấy, quá trình cung ứng và tiêu thụ sản phẩm dịch
vụ ngân hàng thường diễn ra đồng với sự tham gia của khách hàng. Chính điều này làm
cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có khả năng dự trữ. Lý do này đòi hỏi ngân hàng
phải có hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ cũng như phục vụ khách hảng một cách
chuyên nghiệp và khoa học, phương pháp phục vụ nhanh với nhiều quầy, địa điểm giao
dịch.
Tuy nhiên, trong hoạt động thẻ thanh toán cũng ẩn chứa nhiều rủi ro như rủi ro do
giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro về kỹ thuật, công nghệ… Dịch vụ thẻ cũng đòi hỏi đội ngũ
cán bộ giỏi và luôn đảm bảo quá trình hoạt động thông suốt của dịch vụ, đáp ứng tốt nhu
cầu của khách hàng và yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng thương
mại và nền kinh tế
Phát triển nghiệp vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, tăng
khả năng cạnh tranh, khẳng định thương hiệu, uy tín của ngân hàng trên thị trường trong
nước và quốc tế. Đầu tư phát triển thẻ là yêu cầu tất yếu và hoàn toàn phù hợp vì đa dạng
hoá nghiệp vụ là mục tiêu chung của mọi NHTM. Sản phẩm thẻ càng phong phú, nhiều
tiện ích, phạm vi sử dụng và thanh toán càng lớn thì khả năng hội nhập càng cao. Nghiệp
vụ thẻ phát triển sẽ tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn rẻ, mở rộng tín dụng
cũng như tăng nguồn thu cho các NHTM trong tương lai.
1.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán
1.2.4.1 Lợi ích đối với chủ thẻ
Nhanh chóng, thuận tiện, linh hoạt
Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có thể cảm nhận được sự tiện lợi
của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác. Thẻ có kích thước nhỏ gọn, do đó người
sử dụng thẻ có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay công tác xa. Bên cạnh đó, khách

hàng còn tránh được tình trạng phải mang theo khối lượng lớn tiền mặt, cồng kềnh và bất
tiện. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc
tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM,
các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước. Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có
thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua
bán hàng hoá tại nhà…Khi thực hiện mua bán hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất
trình thẻ và ký vào hóa đơn là có thể thực hiện một giao dịch. Đặc biệt với một số quốc
gia trên thế giới không chấp nhận mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng
thẻ trong thanh toán ngày càng hữu ích vì mạng lưới thanh toán thẻ trên thế giới là rất
rộng..
An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá
nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản
cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. Ngoài ra, thẻ được chế tạo dựa trên kỹ thuật mã
hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử nên khó làm giả, độ
an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ. Do đó khi mua sắm hàng hoá,
dịch vụ chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để người bán so sánh với chữ ký mẫu,
đồng thời với những thông tin đã được mã hoá trên thẻ tạo nên bức tường chắc chắn
trước nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng.
Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí vận chuyển, kiểm
đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng có thể tới rút tiền mặt tại các máy rút
tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến Ngân hàng hay căn cứ vào
giờ làm việc. Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng do Ngân hàng gửi đến hoặc căn cứ vào
hóa đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ có thể hoàn toàn kiểm soát
được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi phải trả cho mỗi
khoản giao dịch.
1.2.4.2.Lợi ích đối với ngân hàng
- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân hàng
có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen
với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách

hàng cũ. Bên cạnh đó còn góp phần hiện đại hóa ngân hàng, đưa thêm một phương thức
thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ
cán bộ công nhân viên, đầu tư thêm trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho
khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu
quả trong kinh doanh thẻ. Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân
hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động
thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của
ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service).
- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng
đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Từ đó làm tăng
doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động
thanh toán đại lí. Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
1.3 Những rủi ro trong sử dụng thẻ thanh toán
1.3.1 Rủi ro giả mạo
Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ: Từ khâu phát hành
đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ có thể chia thành các loại sau: Đơn xin phát hành thẻ
giả mạo, thẻ giả (bao gồm thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hoá lại, thẻ bị làm giả hoàn toàn);
đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo; sao chép và tạo băng từ giả (Skimming); các giao dịch
thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua mạng, fax...).
Thẻ giả mạo là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả các tổ
chức thẻ phải quan tâm. Với trình độ công nghệ ngày càng hiện đại, các tổ chức tội phạm
ăn cắp thông tin trên thẻ bằng cách sử dụng máy móc chuyên dụng để mã hóa thông tin
khách hàng rồi in băng từ lên thẻ mới. Trường hợp này đặt ra cho Ngân hàng phát hành
phải có những biện pháp bảo mật thông tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra.
Theo quy chế của các Tổ chức phát hành thẻ quốc tế, từ sau 1-1-2006, ngân hàng nào
không áp dụng công nghệ thẻ hiện đại (chuyển từ thẻ từ sang thẻ chip), nếu có rủi ro về
thẻ, ngân hàng thanh toán phải chịu trách nhiệm. Vì vậy, việc áp dụng công nghệ tiên
tiến, hiện đại vào thẻ thanh toán - thẻ chip, là xu thế tất yếu của các ngân hàng Việt Nam
trong điều kiện hội nhập hiện nay

1.3.2 Rủi ro tín dụng
Các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh
toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín
dụng cho khách hàng, tức là họ đã cam kết cho chủ thẻ được vay một số tiền, vì vậy nếu
chủ thẻ không thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản đã sử dụng ngân hàng
sẽ bị mất vốn. Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hàng không cẩn
thận, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng các biện pháp
đảm bảo cần thiết...
1.3.3 Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ
Các rủi ro này thường xảy ra do hệ thống máy móc, trang thiết bị, trung tâm
chuyển mạch,… gặp vấn đề trục trặc, không ổn định, phải ngừng họat động hoặc gây lỗi
trong quá trình xử lý gây ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Trong
điều kiện hiện nay, khối lượng các giao dịch ngày càng tăng với tốc độ chóng mặt, tất yếu
dẫn tới sự lệ thuộc của các giao dịch vào máy móc thiết bị ngày càng cao. Do đó, rủi ro
chứa đựng trong khâu máy móc cũng ngày càng lớn. Đây là loại rủi ro rất cần được quan
tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại của nó rất lớn không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng,
một Ngân hàng mà nó còn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ.
Bên cạnh đó, việc bảo mật thông tin, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng là nguyên nhân gây
nên những rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
1.3.4 Rủi ro về đạo đức của nhân viên ngân hàng
Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
Đó là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp vụ thẻ, quy
trình tác nghiệp không chặt chẽ... để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất
cho ngân hàng. Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hoá, biến chất, công
tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng
chuẩn mực.

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
1.4.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng
1.4.1.1 Điều kiện khoa học – công nghệ
Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thanh toán
thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây
ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một
công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. Hơn nữa, chỉ khi có trình độ
kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành,
thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người sử dụng nó.
1.4.1.2 Khả năng về nguồn vốn
Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và
công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). Vì
vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước
đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với
những tiến bộ trên thế giới.
1.4.1.3 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hoá
cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ
nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử
dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được
những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích
đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi
thế trong kinh doanh thẻ.
1.4.2 Nhân tố bên ngoài
1.4.2.1 Điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối
với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất
giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này. Tiền tệ ổn
định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện
ổn định tiền tệ.

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển trong
điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển ổn định
của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện cần
thiết của hoạt động kinh doanh thẻ
1.4.2.2 Điều kiện văn hóa – xã hội
Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất
nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó. Nó gồm có những nội dung chính sau:
Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán nào của
công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán
tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ. Thẻ rất khó hoặc không thể
phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen không
thể thay đổi trong công chúng. Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện. chủ yếu qua hệ
thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó.
1.4.2.3 Điều kiện pháp lí
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi
quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một
sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Một môi
trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho
quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh
tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho
phát triển thẻ trong tương lai.
1.4.2.4 Điều kiện về cạnh tranh
Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị
trường. Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho
việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán hiện đại, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng
tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất
cho khách hàng để thu lợi nhuận.

CHƯƠNG.2
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG VP
BANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH
2.1. Tổng quan về ngân hàng VPBANK
2.1.1.Giới thiệu chung về VPBank:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ( VP bank ), Tòa nhà
VPBank Tower - Số 1 - 1a - 2 Tôn Đức Thắng, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố
Hồ Chí Minh.
Hình 2.1.Logo
Hình bông hoa Thịnh Vượng thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà
VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng.
Biểu tượng cho sự chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam
Thịnh Vượng.
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, được cách điệu bằng sự kết
hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện
và sự tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Hình dáng biểu tượng
giống như đôi bàn tay ấp ủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng trưng cho sự phát triển đi
lên không ngừng, là chỗ dựa vững chắc để đảm bảo cho sự lớn mạnh và thịnh vượng.
Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay cùng chung sức xây dựng một cộng
đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng. Một ngân hàng mạnh về quy mô (2 cánh
hoa trên) và nền tảng (2 cánh hoa dưới).
Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say,
tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách nhiệm đối với xã hội,
đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VP bank.

Màu xanh lá cây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩa đem đến thành công
vững bền cho khách hàng, cũng như sự thành công, phát triển của chính Ngân hàng.
Slogan: Hành động vì những ước mơ
Thương hiệu mới của VPBank với phương châm "Hành động vì những ước mơ",
được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, và Đơn giản.
Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VPBank quyết tâm đẩy mạnh hình ảnh một ngân hàng luôn
nỗ lực cao nhất để phục vụ khách hàng với thái độ thân thiện và tốc độ nhanh nhất
2.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBANK) trước tên Thương Mại Cổ
phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt
động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng
8 năm 1993. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép
thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng
bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và
có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển
khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2013 - 2017 với sự hỗ trợ của công
ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng
hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống
nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới
các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán
hàng và phân phối.
Năm 2010: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và sử dụng nhãn
hiệu thương hiệu mới.Thời điểm triển khai mô hình bán lẻ hiện đại với sự hỗ trợ của công
ty tư vấn.Thành lập bộ phận tín dụng tiêu dùng dưới thương hiệu FE Credit.
Năm 2011: Triển khai 6 sáng kiến chiến lược với sự hỗ trợ của công ty McKinsony &
Company để chuyển sang mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Ra mắt các điểm giao dịch
chuẩn đầu tiên theo mô hình này. Lần đầu tiên lợi nhuận trước thuế vượt 1.000 tỷ đồng.

Năm 2013: Xây dựng chiến lược phát triển của VP bank giai đoạn 2013-2017. Với sự hỗ
trợ của Công ty Ra mắt giao dịch mới. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 100 nghìn tỷ đồng.
Được công nhận là thương hiệu quốc gia.
Năm 2014: Xây dựng và triển khai giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đồi. xây dựng
lộ trình quản trị rủi ro và công nghệ thông tin. Tổ chức lại các đơn vị kinh doanh, hỗ trợ
và mạng lưới phân phối. Lần đầu tiên được Moody’s xếp hạng tín nhiệm VP bank ở mức
triển vọng “ Ổn định”. Lần đầu tiên lợi nhuận sau thuế vượt 1.000 tỷ đồng.
Năm 2015: Hoàn thành giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đổi là 1 trong 10 ngân
hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro
theo tiêu chuẩn Basol năm 2016. Được Moody’s nâng mức triển vọng từ mức “ Ổn định”
lên “ Tích cực”. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 150 nghìn tỷ đồng. Mua lại thành công
Công ty Tài chính Tập đoàn Than- Khoáng sản Việt Nam và đổi tên thành Công ty Tài
chính VP bank ( VP bank FC). Được công nhận thương hiệu quốc gia lần thứ 2.
Năm 2016: Xếp hạng 21 trong số các đơn vị nộp thuế thu nhập DN lớn nhất Việt Nam.
Thành lập và đảy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng tiểu thương và
Dịch vụ công nghệ số. Tập trung hóa dịch vụ khách hàng. Giành 6 giải thưởng quốc tế.
Năm 2017: Tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16.900 tỷ,
riêng Ngân hàng đạt gần 9.300 tỷ, và dẫn đầu khối ngân hàng TMCP tư nhân.

2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBANK

2.1.4.. Tổng quan về ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Tân Bình
2.1.4.1 Chức năng của ngân hàng
Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm: Nhận
tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả
năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu
và các chứng từ có giá.
Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh, thanh
toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng tự động.
Các dịch vụ ngân hàng khác khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
2.1.4.2. Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng
Để tạo dựng niềm tin, VPBANK hoạt động theo bốn mục tiêu chiến lược rõ ràng:
Thứ nhất, tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông.
Thứ hai, không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ
Thứ ba, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với VPBank.
Thứ tư, góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
2.1.4.3 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng
Kế hoạch ưu tiên nhắm tới trong năm 2017 là nâng cao năng suất, hiệu quả của các
điểm giao dịch hiện tại; mở rộng cơ sở khách hàng; tái cấu trúc và kiện toàn bộ máy quản
trị điều hành, chuẩn bị tiền đề cho việc đẩy mạnh hơn nữa chiến lược phát triển trong các
năm tiếp theo.
VPBank phấn đấu đến năm 2018 trở thành một trong năm ngân hàng hàng đầu Việt
nam về thị phần ngân hàng cá nhân và một trong mười ngân hàng đứng đầu về thị phần
ngân hàng doanh nghiệp.

2.1.4.4.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân Bình chịu sự quản lý về chuyên
môn nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân Bình, đồng thời
chịu sự lãnh đạo của UBND TP.HCM về mục tiêu và phương hướng phát triển kinh tế
cho địa phương.
Với lực lượng công nhân viên gồm 21 người:
- Ban Giám Đốc 02 người, 01 giám đốc, 02 phó giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh 9 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và 07cán
bộ tín dụng.
- Phòng kế toán ngân quỹ 10 người, 01 người trưởng phòng, 07 nhân viên kế toán,
01 nhân viên hành chánh và 01 nhân viên bảo vệ kiêm tài xế.
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức
(Nguồn: Phòng Kế hoạch)
2.1.4.5 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động của
Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị phổ biến
cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về
mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp để thực hiện đạt hiệu quả. Ngoài
ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung
và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ thể:
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay không
tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng phòng phụ
trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khác hàng,kiểm
tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ khóa sổ quyết toán
hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ chiếm vị trí trung tâm, làm
nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ
hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản an toàn kho quỹ thực hiện nhiệm vụ
lập kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết toán tài chính, quyết toán lương với Ngân
hàng cấp trên.
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu thập
thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân viên đơn vị,
thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao dịch
lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho
vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách nhà
nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm kiểm
tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.
 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ ngân
quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.

 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài
nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và các
nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng quyết
định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng, kịp
thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi cán bộ tín dụng được
phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc 2 xã, mỗi nhân viên phải
đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã quy định với từng loại khách
hàng thông qua Ban Giám Đốc
2.1.5.Kết quả hoạt động của chi nhánh trong năm 2015-2017:
2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của NHTM. Bởi nét
đặc trưng của NHTM là nguồn vốn kinh doanh, chủ yếu là nguồn vốn huy động dưới các
hình thức tiền gửi, tiền vay. Do đó, KQKD của NH phụ thuộc phần lớn vào kết quả huy
động vốn: khả năng và quy mô huy động, nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đầu
tư vốn.
Có thể nói, từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi nhánh Tân Bình đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng
rất nhiều hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi
trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm NH luôn có tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn khá cao và đều đặn. Cụ thể như sau:

Bảng 2.1: Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tiền gửi
có kỳ hạn
350.001 512.624 578.551 162.623 46,46 66.927 13,06
Tiền gửi
không kỳ
hạn
179.931 200.293 232.347 21.362 11,87 32.054 16,0
Tổng huy
động vốn
529.932 712.917 810.898 183.985 34,72 98.981 13,88
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình)
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
2015 2016 2017
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn

Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017
Dựa vào bảng trên ta có thể thấy, trong giai đoạn năm 2015-2017 nguồn vốn huy động tại
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình tăng liên tục đều đặn
và với tốc độ tương đối cao. Trong đó, cuối năm 2016 tổng nguồn vốn huy động của Chi
nhánh đạt 712.917 triệu đồng, tăng 183.985 triệu đồng so với năm 2015 là 523.932 triệu
đồng, tốc độ tăng trưởng là 34,72%. Nguyên nhân là do năm 2016, sau cuộc khủng hoảng
tài chính toàn cầu nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phục hồi nhu cầu vốn cho đầu tư,
sản xuất kinh doanh, tiêu dùng tiếp tục tăng cao nên chi nhánh đã có nhiều biện pháp và
hình thức để đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng cho nền kinh tế. Bên cạnh
đó trong năm 2016, NHNN thực hiện điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt
nhằm tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho thị trường tiền tệ – tín dụng hoạt động ổn định,
góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát gia tăng những tháng cuối năm
một cách hiệu quả, từ đó tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao công tác huy động vốn của
mình làm cho tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2016 tăng mạnh.
Cuối năm 2017, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 810.898 triệu đồng,
tăng 98.981 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng đạt 13,88%. Mặc dù ngày
3/3/2017, NHNN đã hạ nhiệt cuộc đua lãi suất bằng biện pháp hành chính – đưa ra trần
lãi suất là 14%/năm, tuy nhiên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh
Tân Bình nhờ vào các chính sách huy động vốn hợp lý nên nguồn vốn huy động vẫn tăng
liên tục và tốc độ tăng trưởng tăng đều qua các năm.
Giai đoạn năm 2015-2017 là giai đoạn hết sức bất ổn của nền kinh tế vĩ mô, nhưng
với sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được những kết quả
khá tốt trong công tác huy động vốn đó là: tổng nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của chi
nhánh liên tục tăng và đạt quy mô khá lớn qua các năm. Điều này giúp chi nhánh có thể
đẩy mạnh hoạt động tín dụng mang về lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời, điều đó cũng

giúp chi nhánh khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng cũng như uy tín đối với khách hàng trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh.
2.1.5.2. Hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, khoảng 80% lợi nhuận của Ngân hàng đến từ hoạt động cho vay. Do đó, với
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình hoạt động cho vay luôn
được quan tâm, phát triển để mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của ngân
hàng.
Tình hình cho vay giai đoạn năm 2015-2017 Ngân hang TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình như sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh
Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Số tiền Số tiền Số tiền
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng dư nợ 500.158 688.051 790.402 187.893 37,57 102.351 14,88
Cho vay ngắn
hạn
255.914 371.011 426.990
115.097 44,97% 55.979 15,09%
Cho vay trung
hạn
132.846 185.240 201.621
52.394 39,44% 16.381 8,84%
Cho vay dài
hạn
113.394 132.800 163.791
19.406 17,11% 30.991 23,34%

Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi
nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Qua bảng 2.2 và biểu đồ 2.2 ta thấy tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình có sự tăng lên qua các năm. Cụ thể dư nợ
cho vay năm 2016 là 688.051 triệu đồng, tăng 187.893 triệu đồng so với năm 2015 là
500.158 triệu đồng, tốc độ tăng là 37,57%. Nguyên nhân có sự tăng rõ rệt ở năm 2016 so
với năm 2015 là sau năm 2015, nền kinh tế của Việt Nam dần hồi phục, các DN phát
triển mạnh mẽ đòi hỏi số lượng vốn đáp ứng cho DN, cá nhân cũng tăng lên. Chính vì
thế, dư nợ cho vay của chi nhánh cũng tăng lên không ngừng.
Năm 2017, dư nợ cho vay là 790.402 triệu đồng. Tăng so với năm 2016 là 688.051
triệu đồng và tốc độ tăng là 14,88%. Mặc dù lãi suất cho vay của các NHTM trong năm
2017 được đẩy lên rất cao gây khó khăn cho các cá nhân, DN. Tuy nhiên, không vì thế
mà dư nợ cho vay của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình lại giảm
xuống, thay vào đó là tốc độ vẫn tăng. Các DN tuy phải gánh chịu lãi suất cao nhưng các
dự án, phương án sản xuất kinh doanh của các DN đã được khởi động trước đó nên bắt
buộc các DN phải trụ lại và cố gắng chống chọi lại tình hình khó khăn của thị trường, và
vay NH vẫn là giải pháp mà các DN phải chịu đựng. Chính vì thế, dư nợ cho vay của các
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
2015 2016 2017
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn

NHTM nói chung cũng như NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
vẫn tăng lên liên tục.
2.1.6. Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2017:
Được sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống, trong những
năm qua tập thể lãnh đạo, nhân viên của chi nhánh đã tích cực trong công tác, vượt qua
khó khăn đảm bảo kinh doanh có lãi. Tình hình kinh doanh cụ thể của chi nhánh trong
giai đoạn 2015 – 2017 được trình bày như sau:
)
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ
tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm 2017 So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng
thu
nhập
103.262 115.874 138.935 12.612 12,21 23.061 19,9
Tổng
chi phí
90.125 93.216 98.142 3.091 3,43 4.926 5,28
Lợi
nhuận
13.137 22.658 40.793 9.521 72,47 18.135 80,04

Biểu đồ2.3 Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Qua bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta có thể thấy rằng: tổng thu nhập và lợi nhuận của chi
nhánh trong giai đoạn 2015 – 2017 tăng đều qua các năm, đặc biệt là lợi nhuận của chi
nhánh tăng một cách đột biến từ năm 2016 sang năm 2017. Về tổng thu nhập, chi nhánh
đạt được tổng thu nhập ở năm 2016 là 115.874 triệu đồng, tăng 12.612 triệu đồng so với
năm 2015 là 103.262 triệu đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 là 12,21%.
Đến năm 2017, tổng thu nhập của chi nhánh là 138.935 triệu đồng, tăng so với năm 2016
là 23.061 triệu đồng và tốc độ tăng đạt 19,9%.
Các khoản thu chủ yếu của chi nhánh đều là thu từ lãi cho vay (chiếm khoảng gần
90% tổng thu của chi nhánh) và các khoản thu khác như thu từ hoạt động cung cấp dịch
vụ và thu từ các hoạt động khác.
Có thể thấy năm 2017 lãi suất cho vay của các NHTM nói chung cũng như NH
VIB nói riêng được đẩy lên rất cao, chính vì thế khoản thu về từ lãi trong việc cấp tín
dụng là một khoản thu rất lớn trong năm 2017 của chi nhánh làm cho tổng thu nhập của
chi nhánh trong năm 2017 cũng tăng lên đáng kể.
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
2015 2016 2017
Tổng thu nhập
Tổng chi phí
Lợi nhuận

Về tổng chi của chi nhánh: cũng tăng trong thời gian qua trong đó chiếm chủ yếu
là chi trả lãi tiền gửi huy động vốn và tiền vay (chiếm khoảng hơn 90% tổng chi của chi
nhánh) và các khoản chi khác như chi phí dự phòng rủi ro tín dụng , chi cho quản lý,
lương CNV… Các khoản chi này đều làđiều hợp lý khi trong thời gian qua hoạt động tín
dụng của chi nhánh được đẩy mạnh là nhờ nguồn vốn dồi dào từ công tác huy động vốn
nên phần lớn chi phí của chi nhánh là để dành trả lãi cho tiền gửi huy động và tiền vay
của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng. Theo đó, tổng chi phí của chi nhánh
năm 2016 là 93.216 triệu đồng, tăng 3.091 triệu đồng so với năm 2015 là 90.125 triệu
đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 đạt 3,43%. Sang năm 2017, vì lãi suất
huy động tăng cao nên người dân, các tổ chức đổ xô đi gửi tiết kiệm nên các nguồn huy
động của chi nhánh tăng lên đáng kể. Chính vì thế, chi phí cho việc trả lãi huy động cũng
tăng lên. Ngoài ra, năm 2017 tỷ lệ lạm phát của Việt Nam ở mức cao, nên chi nhánh đã
có chính sách tăng lương cho CBNV của chi nhánh, điều đó cũng làm cho tổng chi phí
của chi nhánh tăng lên cao hơn so với năm 2016 là 4.926 triệu đồng, với tốc độ tăng là
5,28%. Vì tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng lên qua các năm, trong khi đó tốc độ
tăng của tổng thu nhập cao hơn tốc độ tăng của tổng chi phí chính vì thế lợi nhuận của chi
nhánh cũng tăng đều qua các năm.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH
TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG
2.1. hững quy định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng về thẻ thanh toán
2.1.1.Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ
Quyền của Chủ thẻ
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức giao dịch và
loại giao dịch đăng ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Bên
cạnh đó, chủ thẻ sẽ được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chương trình ưu đãi,
khuyến mãi, cảnh báo rủi ro; các dịch vụ giá trị gia tăng theo điều kiện, điều khoản của
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Chủ thẻ có quyền khiếu nại về
các giao dịch trong thời hạn 40 ngày đối với thẻ tín dụng quốc tế, 60 ngày đối với thẻ tín
dụng nội địa kể từ Ngày giao dịch.
Nghĩa vụ của Chủ thẻ
Thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, chủ thẻ phải ký trên hoá
đơn thanh toán giống chữ ký này trừ những giao dịch thực hiện bằng đơn đặt hàng qua
thư, điện thoại, Internet hoặc các loại hình khác được sự chấp thuận của ngân hàng mà
không yêu cầu có chữ ký của chủ thẻ.
Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ hoặc trao thẻ cho người khác sử dụng.
Thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho thẻ và cam kết không tiết lộ PIN cho bất cứ
ai. Chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về PIN của mình cũng như chịu hoàn toàn
trách nhiệm thanh toán đối với toàn bộ các giao dịch có chữ ký và/hoặc sử dụng PIN, bao
gồm các giao dịch ngân hàng không cấp phép và các giao dịch khác nếu ngân hàng cung
cấp được bằng chứng về việc Thẻ của chủ thẻ đã thực hiện giao dịch mà không cần chữ
ký của chủ thẻ. Chủ thẻ cam kết không thực hiện các giao dịch thẻ trái pháp luật của nước
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, và/hoặc nước sở tại và phải thanh toán đầy đủ,
đúng hạn cho ngân hàng các giao dịch chi tiêu, phí và lãi phát sinh theo quy định của
ngân hàng về việc sử dụng thẻ.

2.2.1.2.Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng
Quyền hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng có trách nhiệm thu thập thông tin về chủ thẻ từ các tổ chức và/hoặc cá nhân
khác hoặc yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu cần thiết trong quá
trình phát hành và sử dụng thẻ. Đồng thời cung cấp thông tin về chủ thẻ/thẻ/giao dịch cho
các tổ chức, cá nhân theo quy định của pháp luật, tổ chức thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có quyền tự động huỷ
thẻ và thu các phí liên quan nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ sau 90 ngày kể từ ngày Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành thẻ. Trường hợp chủ thẻ đề
nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giữ hộ thẻ thì thời hạn
nhận thẻ được cộng thêm thời gian giữ hộ thẻ. Ngân hàng được quyền yêu cầu chủ thẻ
thanh toán giá trị các giao dịch và các khoản lãi, phí mà không bị ảnh hưởng bởi việc
giao nhận, chất lượng hàng hóa, dịch vụ được chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Ngân hàng có quyền chấp nhận và/hoặc từ chối giao dịch theo quy định của pháp
luật, Tổ chức thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ và sử dụng bất kỳ chứng từ nào liên quan
đến giao dịch như là bằng chứng rằng giao dịch do chính chủ thẻ thực hiện/ủy quyền thực
hiện cũng như khoá thẻ và/hoặc thu hồi thẻ khi tài khoản thẻ không phát sinh giao dịch
mua hàng hóa, dịch vụ hoặc giao dịch rút tiền mặt trong 12 tháng liên tiếp; khi chủ thẻ vi
phạm hợp đồng hoặc thẻ liên quan đến gian lận, giả mạo, sau khi chuyển nợ quá hạn hoặc
theo yêu cầu của Tổ chức thẻ.
Nghĩa vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nghĩa vụ của Ngân hàng là thông báo các thông tin liên quan đến việc phát hành
và sử dụng thẻ qua một trong các kênh thông tin sau: website chính thức của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, các phương tiện thông tin đại chúng, thư
điện tử và các kênh thông tin khác, cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng cho chủ thẻ,
giải quyết khiếu nại theo đề nghị của chủ thẻ. Khóa thẻ trong vòng 60 phút kể từ khi nhận
được thông báo của chủ thẻ về việc thẻ bị mất cắp, thất lạc, nghi ngờ gian lận, giả mạo.
Nghĩa vụ đặc biệt quan trọng của Ngân hàng đó là bảo mật thông tin về chủ thẻ, thẻ, giao
dịch và tuân thủ các quy định của pháp luật, Tổ chức thẻ về phát hành, thanh toán thẻ.

2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Mobifone-VPBank
VPBank và MobiFone đã cùng cho ra mắt thẻ tín dụng đồng thương hiệu MobiFone-
VPBank, đánh dấu bước đi đầu tiên trong mối quan hệ chiến lược giữa hai bên. Thẻ tín
dụng đồng thương hiệu hợp tác MobiFone-VPBank sở hữu nhiều tính năng vượt trội về
tài chính và viễn thông. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đồng thương hiệu, ngoài việc
được cấp một hạn mức tín dụng có sẵn có thể lên tới 500 triệu đồng, sẽ được hưởng một
loạt các tính năng ưu đãi khác như: tặng thêm 50% giá trị thẻ nạp trả trước vào tài khoản
khuyến mại của Mobifone khi nạp tiền qua VPBank Online thứ Sáu hàng tuần.
Thẻ tín dụng VPBank StepUP
Tại VPBank, chúng tôi thấu hiểu nhu cầu của những người trẻ tuổi thành đạt. Để hòa
mình trong nhịp sống năng động, bạn muốn hoàn toàn chủ động trong kế hoạch chi tiêu;
Tận hưởng cuộc sống mỗi ngày bên bạn bè, người thân; Cập nhật những trào lưu mới
nhất về công nghệ, thời trang hay Tích lũy cho tương lai và hoàn thiện bản thân không
ngừng...

Với mục tiêu đáp ứng tất cả các nhu cầu nêu trên chỉ trong một sản phẩm, chúng tôi tự
hào mang đến tay Quý khách thẻ tín dụng quốc tế VPBank StepUP MasterCard.
Với VPBank StepUP MasterCard, những điều bạn muốn “Đơn giản sẽ là của bạn”.
Thẻ tín dụng VPLady
Thế nào là cuộc sống trọn vẹn của một người phụ nữ toàn diện? VPBank tin rằng đó là
khi Quý khách chăm sóc gia đình thật tốt, vừa hết mình trong công việc và vẫn dành thời
gian chăm sóc bản thân.
Thấu hiểu được những điều này, VPBank cho ra đời Thẻ tín dụng quốc tế VPLady
MasterCard với những đặc tính nổi trội được thiết kế riêng cho người phụ nữ toàn diện.
Thẻ thanh toán ảo (VPBank Visa SmartCash)
Thẻ thanh toán ảo (Smart Cash) là loại Thẻ trả trước, Khách hàng phải nạp tiền vào Thẻ
trước khi sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Khách hàng chỉ có
thể thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền nạp vào Thẻ. Khách hàng không cần thiết
phải có tài khoản với ngân hàng để mở Thẻ.

Thẻ tín dụng Mastercard MC2
Là một Khách hàng trẻ trung, năng động và sành điệu, bạn mong muốn:
 Một sản phẩm được thiết kế độc đáo, cá tính và có độ bảo mật cao
 Làm chủ tài chính của bản thân
 Lên kế hoạch chi tiêu một cách thông minh và linh hoạt
 Tận hưởng và hòa mình vào nhịp sống hiện đại
Thẻ tín dụng Mastercard Platinum
Quý khách là những khách hàng thành đạt thường xuyên đi công tác và du lịch, Quý
khách muốn:

Thẻ Autolink liên kết tài khoản thanh toán T24
Thẻ ghi nợ nội địa VPBank AutoLink là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt. Sở
hữu thẻ AutoLink giống như sở hữu 1 chiếc ví thông minh - Quý khách hàng có thẻ thanh
toán và rút tiền mặt mọi lúc, mọi nơi qua mạng lưới ATM rộng lớn của VPBank và các
Ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, VNBC và Banknet
Thẻ Đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum Master Card
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum MasterCard được
thiết kế dành riêng cho cuộc sống đẳng cấp của Quý khách, Quý khách là:
Thẻ ghi nợ quốc tế mc2 Master Card
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard MC2 (MC2 Debit) dành cho những khách hàng
trẻ trung, năng động và sành điệu. Phong cách thiết kế độc đáo, cá tính với đường cong
mềm mại và chất liệu trong suốt. Sản phẩm phù hợp với nhóm Khách hàng muốn chi tiêu

bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được nguồn tài chính
Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Platinum
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard Platinum (Platinum Debit) là loại thẻ cao cấp
đầu tiên ở Việt Nam được công nhận trên toàn thế giới áp dụng công nghệ bảo mật chip
theo chuẩn EMV giúp ngăn ngừa việc sao trộm thông tin của chủ thẻ, giảm thiểu gian lận
giả mạo thẻ. Sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng thành đạt có thu nhập cao muốn
chi tiêu bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được nguồn tài chính
2.2.3 Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp cho thị
trường 2 loại sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ nội và thẻ tín dụng quốc tế. Các sản phẩm thẻ
này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các nhu cầu của
khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thủ tục phát hành các loại thẻ này
của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vô cùng đơn giản nhưng
vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát hành.
Sơ đồ 2.3: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng
(1)
Chủ thẻ
(4)
Ngân hàng
Thương mại Cổ
phần Việt Nam
Thịnh Vượng
(2)
Trung tâm
thẻ
(3)

(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng.
(1) Chủ thẻ có nhu cầu mở thẻ: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản);
2 ảnh 4×6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động
hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ
liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Gửi yêu cầu phát hành
thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng.
(2) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thẩm định, đánh giá tổng
hợp hồ sơ của khách hàng:
Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các
phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài
chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với
những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan
hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài khoản cá
nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên
chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản.
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vòng 2 ngày làm việc (thẻ
ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc (thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ hố sơ,
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phải có quyết định chấp nhận
hay từ chối phát hành thẻ. Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ
thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.
(3) Trung tâm thẻ gửi thẻ về ngân hàng, chi nhánh mà chủ thẻ trực tiếp mở thẻ
(4) Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ
2.2.4. Quy trình thanh toán thẻ
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhận thẻ từ trung tâm thẻ.
Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ.

Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát hành băng thư đảm bảo và
theo phong bì riêng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi
nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ.
Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước khi giao thẻ, chi
nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau
của thẻ.
Sơ đồ 2.4: Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại
các máy ATM của ngân hàng đại lý (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng). Khi đó các ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong một số
trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ. Đồng thời đối
chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo đột xuất do ngân hàng
cung cấp. cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dư
hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán
thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ
lại một liên.
Tổ chức thẻ
QT
(8) (7)
(10) (6)
CN phát hành Trung tâm
thẻ
CN thanh toán
(9)
(11) (12) (3) (4)
(1)
Chủ thẻ ĐVCNT
(2)

ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.
ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng.
Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn, sự
ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kĩ
lưỡng hoá đơn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng sẽ tạm ứng cho
ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho Ngân
hàng thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp đông đã ký kết giữa hai bên). Chi nhánh thanh toán
thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng. Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy
định, liệt kê toàn bộ giao dịch.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi bảng kê cho trung tâm
thanh toán thẻ.
Trung tâm thẻ báo Có cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng bảng
kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được
hưởng theo tỷ lệ quy định.
Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và
gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.
Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của
chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho Ngân hàng phát hành thẻ liên quan. Đồng thời
lập giấy báo Nợ cho Ngân hàng phát hành thẻ.
Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát
sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho Ngân hàng qua mạng.
Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản
lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ.
2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
Đơn vị: Triệu đồng

CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH
2016/2015
CHÊNH LỆCH
2017/2016
2015 2016 2017 Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Thu nhập 1.462,67 2.576,41 2.934,79 1.113,74 76,14 616,38 23,92
Chi phí 1.340,59 2.412,35 2.657,25 1.071,76 79,95 514,9 19,38
Lợi nhuận 122,08 164,06 277,54 41,98 134,39 155,46 94,75
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng trên ta thấy: cùng với sự gia tăng của chi phí cho hoạt động kinh
doanh thẻ thì nguồn thu được từ hoạt động này cũng tăng và tăng nhanh hơn chi phí dẫn
đến lợi nhuận từ hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
0.00
500.00
1,000.00
1,500.00
2,000.00
2,500.00
3,000.00
3,500.00
2015 2016 2017
Thu nhập
Chi phí
Lợi nhuận

Vượng đều tăng qua các năm. Điều này là do ngân hàng đã và đang ngày càng đầu tư
nhiều hơn vào hoạt động thẻ. Với phương châm xem "Chiến lược thẻ là chiến lược chủ
đạo", Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
đã tăng cường đầu tư các nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực vào hoạt động này, đem
lại sự hài lòng cho các khách hàng sử dụng thẻ. Vì thế ngày càng có nhiều loại thẻ với
những tính năng khác nhau phục vụ được mọi nhu cầu của khách hàng được phát hành
rộng rãi hơn, song song với việc ngày càng nhiều khách hàng sử dụng thẻ thanh toán và
các dịch vụ của thẻ hơn, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Vì vậy, mặc dù chi
phí bỏ ra là rất cao nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vẫn
kinh doanh thẻ có lãi qua các năm.
Về nguồn thu
Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ là từ phí dịch vụ mở thẻ, phí sử dụng thẻ thường
niên, lãi cho vay, các phí dịch vụ đi kèm thẻ và số dư trên tài khoản ATM tạm thời nhàn
rỗi mà Ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư kinh doanh để thu lãi. Ta thấy nguồn thu từ
kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đều tăng
qua các năm. Năm 2015 do hoạt động thẻ của ngân hàng chưa phát triển mạnh, đồng thời
dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng chưa được triển khai nên nguồn thu từ hoạt động thẻ
chỉ khoảng gần 1.500 triệu đồng. Đến năm 2016, nguồn thu từ thẻ đạt 2.576,41 triệu
đồng, tăng 1.113,74 triệu đồng, tương đương với 76,14 % so với năm 2015. Do trong
năm này, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng rất phát triển, các hoạt động marketing
thẻ, mở thẻ miễn phí, giảm phí đã đem lại kết quả khả quan, có một số lượng lớn thẻ
được phát hành. Đồng thời dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng được Ngân hàng triển
khai, thu hút được một số lượng đáng kể doanh nghiệp tham gia. Sang năm 2017, nguồn
thu từ thẻ cũng khá cao, đạt 2.934,79 triệu, tăng 616,38 triệu đồng, tương đương với
23,92% so với năm 2016. Tuy tốc độ tăng không cao như năm trước đó, nhưng qua số
liệu trên ta thấy, nguồn thu của ngân hàng vẫn được duy trì đều đặn và không hề giảm,
điều này là do trong năm này thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã có một vị thế nhất định trên thị trường
thẻ, cũng như phát hành thêm nhiều loại thẻ ghi nợ quốc tế mới, số người mở thẻ và sử
dụng thẻ tăng cao, đồng thời khách hàng đã quen hơn với việc sử dụng các tiện ích của
thẻ, do đó nguồn thu từ phí dịch vụ cũng tăng đáng kể.

Về chi phí
Ta thấy, chi phí mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đầu tư vào
nghiệp vụ thẻ đều tăng qua các năm. Năm 2016 chi phí là 2.412,35 triệu đồng, tăng
1.071,76 triệu đồng, tương đương với 79,95% so với năm 2015. Do trong năm này Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã tập trung các nguồn lực để đầu tư
vào nghiệp vụ thẻ: số lượng máy ATM và điểm POS được lắp đặt trong năm này tăng
trên 300% so với năm 2015, đồng thời chi phí cho hoạt động marketing thẻ trong năm
này cũng rất lớn do ngân hàng sử dụng hình thức cộng tác với các cộng tác viên làm công
tác mở thẻ và trả phí cho họ (3.000 đồng/ thẻ). Bên cạnh đó chi phí trong trang bị máy
móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ, hoạt động mở thẻ miễn phí tại các siêu thị lớn
cũng tốn kém không ít. Điều này làm cho chi phí cho hoạt động thẻ tăng rất cao so với
năm 2015. Sang năm 2017, chi phí cho hoạt động thẻ là 2.657,25 triệu đồng, tăng 514,9
triệu đồng, tương đương với 19,38% so với năm 2016. Trong năm này, Ngân hàng tiếp
tục mở rộng việc lắp đặt các máy ATM và điểm POS trên địa bàn thành phố. Tuy Ngân
hàng không thực hiện các chương trình quảng bá thẻ quy mô như trong năm 2016 nhưng
hoạt động marketing và khuyến mãi thẻ cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương
qua tài khoản thẻ của ngân hàng trong năm này cũng tốn rất nhiều chi phí.
Về lợi nhuận
Ta thấy lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm đều tăng. Năm 2016 tăng
134,39 triệu đồng, năm 2017 tăng 155,46 triệu đồng. Mặc dù trong kinh doanh thẻ có rất
nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
vẫn kinh doanh có lãi. Đó là do Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
đã đi đúng định hướng xem chiến lược thẻ là chiến lược đầu tư, tập trung đầu tư công
nghệ hiện đại, hoàn thiện các dịch vụ đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Do đó, thẻ
thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ngày một được
khách hàng tin tưởng hơn, sử dụng nhiều hơn, từ đó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2.6. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình
2.2.6.1 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình có dịch vụ
chăm sóc khách hàng rất tốt, thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng để hiểu và

đáp ứng kỳ vọng của khách hàng. Ngân hàng thực hiện trao đổi thông tin với khách hàng
dưới nhiều hình thức, được thực hiện song song hoặc lồng ghép với nhau như hội nghị
khách hàng; các chương trình quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ; tổ chức các
cuộc thăm dò, điều tra nhu cầu của khách hàng; thiết lập đường dây nóng… Thông qua
đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình truyền
tải đến khách hàng thông tin về sản phẩm, dịch vụ và xử lý các yêu cầu của khách hàng.
Ngân hàng luôn coi khiếu nại của khách hàng là tín hiệu để không ngừng cải thiện chất
lượng dịch vụ; sớm phát hiện và ghi nhận các lỗi của dịch vụ thẻ thanh toán, từ đó sửa
đổi kịp thời và giải quyết các khiếu nại của khách hàng nên số vụ khiếu nại giảm, làm
cho mức độ hài lòng và niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân
hàng ngày càng được nâng cao và đem lại cơ hội giữ được chân khách hàng, xây dựng
được một đội ngũ khách hàng thường xuyên, trung thành. Số lượng khác hàng giao dịch
lâu dài có số lượng ngày càng lớn làm cho khả năng tăng quy mô và đa dạng của giao
dịch, khả năng tuyên truyền, vận động người khác sử dụng dịch vụ của ngân hàng cũng
càng ngày càng phát triển.
Bên cạnh đó, trụ sở của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, đặc
biệt là khu vực giao dịch với khách hàng luôn được bài trí đẹp, phối màu hài hoà, dễ nhận
biết và có sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Việc nhân viên mặc đồng phục cũng
khiến khách hàng có cảm giác thân thiện và yên tâm hơn khi giao dịch với Ngân hàng.
Với những nỗ lực của Ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán đã gây
dựng được lòng tin, sự tin tưởng của khách hàng về ngân hàng, về sự đảm bảo chất lượng
dịch vụ thẻ thanh toán do ngân hàng cung cấp. Điều này không những giữ chân được các
khách hàng trung thành mà còn thu hút được số lượng lớn những khách hàng tiềm năng
mới và ngày càng mở rộng được thị phần thẻ thanh toán.
2.2.5.2 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán
Bên cạnh các sản phẩm thẻ với những tính năng ưu Việt, tháng 3/2009 Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã chính thức triển khai sản phẩm thẻ tín
dụng quốc tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious đến
khách hàng trên toàn quốc. Ngoài những đặc điểm nổi bật về tính năng cũng như các ưu
đãi mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng mang đến cho khách
hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious còn mang một

cam kết nhằm bảo vệ khách hàng khỏi những rủi ro giả mạo thẻ với công nghệ sản xuất
thẻ tiên tiến: công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV.
So với thẻ từ, thẻ Chip EMV có khá nhiều ưu điểm vượt trội mà đầu tiên chính là khả
năng bảo mật cao. Theo nghiên cứu của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, khả năng làm giả thẻ
Chip EMV có thể giảm tới trên 70% so với thẻ từ. Ngoài ra, thẻ Chip còn cho phép Ngân
hàng tích hợp thêm nhiều tính năng, tiện ích so với thẻ từ.
Với mong muốn mang lại sự an tâm và thuận tiện cho khách hàng, Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã là một trong những ngân hàng tiên phong ở Việt
Nam ứng dụng công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến nhất hiện nay (thẻ Chip chuẩn EMV) để
sản xuất thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious. Chiếc
thẻ thông minh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious không
chỉ mang đến cho người sử dụng nó sự an tâm khi giao dịch cả ở trong và ngoài nước, mà
còn là một sự khẳng định về việc nắm bắt một xu thế phát triển công nghệ mới. Nó cũng
chính là lời cam kết của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng với
khách hàng về tính an toàn, bảo mật khi sử dụng thẻ cũng như lới hứa mang lại cho khách
hàng những tính năng nổi trội trên cơ sở phát triển các ứng dụng mới trên Chip trong
tương lai
2.6.3 Số lượng thẻ thanh toán
Dù gia nhập vào thị trường thẻ sau nhiều ngân hàng, tuy nhiên nhờ những cố gắng và nỗ
lực của lãnh đạo ngân hàng cũng như các cán bộ tại trung tâm thẻ, hiện nay Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Chi nhánh Tân Bình nới
riêng đã có chỗ đứng cho riêng mình trên thị trường thẻ.
Bảng 24: Tình hình phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017
Đơn vị: thẻ
Chênh lệch
Năm 2016 - 2015 Năm 2017 - 2016
Chỉ
tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
Tuyệt
đối
Tương đối
(%)
Tuyệt
đối
Tương đối
(%)
Thẻ ghi
nợ nội
địa
1.899 5.596 12.347 3.697 195% 6.751 121%

Thẻ ghi
nợ - 230 990 230 - 760 330,43
quốc tế
Thẻ tín
dụng
quốc tế
1.980 3.985 5.105 2.005 101,26 1.120 28,1
Tổng
lượng
thẻ phát
hành
(lũy kế) 3.879 9.811 18.442 5.932 153% 8.631 88%
Năm 2017 tổng số lượng thẻ thanh toán phát hành là 18.442 thẻ, tốc độ tăng trưởng
120,05% so với năm 2016 trong đó thẻ ghi nợ nội địa được Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành đạt con số 12.347 thẻ bao gồm 3 loại thẻ, một
con số rất cao so với các Ngân hàng khác cũng như so với bình quân Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (phát hành 6.942.456 thẻ ghi nợ nội địa tính đến
năm 2017). Thành quả này có được do thẻ ghi nợ nội địa ngày một trở thành một thương
0
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
14,000
2015 2016 2017
Thẻ ghi nợ nội địa
#REF!
Thẻ tín dụng quốc tế

hiệu thẻ có uy tín và được khách hàng ưa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính năng thuận
tiện cho khách hàng sử dụng cộng với sự gia tăng đồng bộ các hệ thống máy POS/EDC
tại các nhà hàng, siêu thị, trung tâm giúp cho việc sử dụng thẻ dễ dàng hơn. Thẻ ghi nợ
nội địa của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng liên kết tối đa 8 tài
khoản của khách hàng: khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản
khác bằng thẻ, khách hàng còn có thể chuyển tiền từ thẻ sang tài khoản tiết kiệm để
hưởng mức lãi suất cao hơn trong thời gian không có nhu cầu sử dụng thẻ. Thẻ ghi nợ nội
địa đươc giao dịch tại mạng lưới ATM/POS rộng khắp trên toàn quốc, khách hàng được
sử dụng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn về thẻ 24/7 qua tổng đài hỗ trợ. Thủ tục đăng ký phát hành
cũng như thanh toán thẻ đơn giản, nhanh chóng, nhận thẻ sau 5 ngày làm việc giúp khách
hàng dễ dàng hài lòng với sản phẩm thẻ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, trong 3 năm qua
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cũng rất chú trọng chăm sóc
khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ hấp dẫn vì vậy đã thu
hút được một số lượng lớn khách hàng mở thẻ. Năm 2015 đạt 18.995 thẻ, đến năm 2016
đạt 5.596 thẻ thẻ, tăng 3.697 thẻ, tương đương 194,61% so với năm 2015, trong năm này
Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc, nhờ đó mở rộng thêm
đối tượng và số lượng khách hàng sử dụng thẻ, thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi
như mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên,... Đặc biệt giữa năm 2016 Ngân hàng có
chương trình khuyến mãi mở thẻ miễn phí tại các siêu thị lớn, thu hút được một số lượng
lớn khách hàng sẵn có tại các siêu thị mở thẻ, đồng thời sử dụng các cộng tác viên (mỗi
cộng tác viên thu hút được một khách hàng mở thẻ sẽ được hưởng hoa hồng 10.000
đồng/thẻ) làm công tác mở thẻ miễn phí cho rộng rãi các đối tượng khách hàng nên số
lượng thẻ tăng đột biến. Đến cuối năm 2017 số lượng thẻ phát hành đạt tổng số 12.347
thẻ, tăng 6.751 thẻ, tương đương 120,64% so với năm 2016. Ta thấy số lượng thẻ phát
hành thêm năm này cũng tương đương với năm 2016, điều đó cho thấy Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã duy trì được mức tăng trưởng khách
hàng ổn định. Đến năm này, có thể thấy thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng đã khẳng định được uy tín thương hiệu nên mặc dù Ngân hàng không thực
hiện các chương trình khuyến mãi lớn như năm 2017 nhưng lượng khách hàng mới mở
thẻ vẫn rất cao, đồng thời do trong năm này, dịch vụ trả lương qua tài khoản của Ngân

Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx

Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx

Similar to Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.docx