Download luận văn đồ án tốt nghiệp với đề tài: Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Hội Sở Miền Nam

1. TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN MÔI TRƯỜNG TP. HỒ CHÍ MINH
KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN & MÔI TRƯỜNG
---------------
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH
TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG VPBANK-HỘI SỞ MIỀN NAM
Họ và tên sinh viên: MAI QUYỀN
Lớp, khóa: 03-ĐHQTTH1
Giảng viên hướng dẫn: ThS NGUYỄN THỊ THANH
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - 2018

2. LỜI CẢM ƠN
Sau một quá trình học tập suốt 4 năm tại trường Đại học Tài nguyên và Môi trường
TP Hồ Chí Minh, và sau hơn 1 tháng thực tập tại Ngân hàng VPBANK, em đã hoàn
thành bài báo cáo thực tập nhờ sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo và các anh
chị trong Ngân hàng VPBANK.
Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, qua bài viết này em xin chân thành cảm ơn tất
cả quý thầy cô trường Đại học Tài nguyên và Môi trường TP HCM , đặc biệt là ThS –
cô Nguyễn Thị Thanh đã tận tình hướng dẫn, chỉnh sửa bài viết trong từng giai đoạn
và truyền đạt những kinh nghiệm giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập này. Em xin
chân thành cảm ơn quý anh chị thuộc Ngân hàng VPBANK đã tạo điều kiện cho em
thực tập, học hỏi kinh nghiệm làm việc, làm quen với môi trường làm việc trong công
ty và đặc biệt là hoàn thành báo cáo thực tập trong suốt quá trình thực tập tại Ngân
hàng vừa qua.
Cuối cùng em kính chúc tập thể thầy cô trường đại học Tài nguyên và Môi trường tp
HCM dồi dào sức khỏe để tiếp tục trên con đường giảng dạy và ngày càng thành công
trong sự nghiệp. Kính chúc các anh chị trong Ngân hàng VPBANK dồi dào sức khỏe
và đạt nhiều thành tích trong công việc. Chúc Ngân hàng đạt nhiều thành công.
TP HCM, ngày tháng năm 2018

3. NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên:…………………………………………………………….
Lớp ………………………………………………………………………………
Tên Chuyên đề: …………………………………………………………………
………………………………………………………………………………… ..
1. Ý thức và thái độ của sinh viên :
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
2. Nội dung báo cáo:
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
3. Hình thức trình bày: …………………………………………………………..
4. Một số ý kiến khác:…………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………...
5. Đánh giá chung: ……………………………………………………………….
…, ngày …… tháng…… năm…..
CƠ SỞ THỰC TẬP
(KÝ TÊN, ĐÓNG DẤU)

4. NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên:……………………………………………………………..
Lớp …………………………………
Tên Chuyên đề: …………………………………………………………………
………………………………………………………………………………… ..
1. Tiến độ và thái độ của sinh viên :
- Mức độ liên hệ với giáo viên
…………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………….
- Tiến độ thực hiện:
…………………………………………………………………………………….
2. Nội dung báo cáo:
- Thực hiện các nội dung: ………………………………………………………..
- Thu nhập và xử lý các số liệu thực tế: …………………………………………..
- Khả năng hiểu biết về thực tế và lý thuyết: ……………………………………..
3. Hình thức trình bày: …………………………………………………………..
4. Một số ý kiến khác:…………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………...
5. Đánh giá của giáo viên HD: ………………………(…./10)
(Chất lượng báo cáo: tốt, khá, trung bình, yếu)
TP. Hồ Chí Minh, ngày …… tháng…… năm…..
GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

5. Chức danh và Tên giảng viên hướng dẫn

6. MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...........................................................................................................................1
1.Tính cấp thiết của đề tài .......................................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu...........................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu......................................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu.....................................................................................................2
5. Kết cấu khóa luận.................................................................................................................2
CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH
VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA.............................................................................................3
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................................................3
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán ...........................................................................................3
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán ...............................................3
1.1.1.1.Khái niệm .....................................................................................................................3
1.1.1.2.Đặc điểm của thẻ thanh toán......................................................................................3
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán.................................................................................................4
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ..........5
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán ............................................................5
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán ..................................................................................5
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng thương mại
và nền kinh tế......................................................................Error! Bookmark not defined.
1.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán..............Error! Bookmark not defined.
1.2.4.1 Lợi ích đối với chủ thẻ..........................................Error! Bookmark not defined.
1.2.4.2.Lợi ích đối với ngân hàng ....................................Error! Bookmark not defined.
1.3 Những rủi ro trong sử dụng thẻ thanh toán...............Error! Bookmark not defined.
1.3.1 Rủi ro giả mạo...........................................................Error! Bookmark not defined.

7. 1.3.2 Rủi ro tín dụng..........................................................Error! Bookmark not defined.
1.3.3 Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ .................................Error! Bookmark not defined.
1.3.4 Rủi ro về đạo đức của nhân viên ngân hàng .........Error! Bookmark not defined.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán....................Error!
Bookmark not defined.
1.4.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng........................................Error! Bookmark not defined.
1.4.1.1 Điều kiện khoa học – công nghệ .........................Error! Bookmark not defined.
1.4.1.2 Khả năng về nguồn vốn........................................Error! Bookmark not defined.
1.4.1.3 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ..........Error! Bookmark not defined.
1.4.2 Nhân tố bên ngoài.....................................................Error! Bookmark not defined.
1.4.2.1 Điều kiện về kinh tế ..............................................Error! Bookmark not defined.
1.4.2.2 Điều kiện văn hóa – xã hội...................................Error! Bookmark not defined.
1.4.2.3 Điều kiện pháp lí ...................................................Error! Bookmark not defined.
1.4.2.4 Điều kiện về cạnh tranh........................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - HỘI
SỞ MIỀN NAM .................................................................Error! Bookmark not defined.
2.1 Tổng quan về ngân hàng vp bank – Hội sở Miền Nam ..........Error! Bookmark not
defined.
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển cuả ngân hàng VPBANK...Error! Bookmark
not defined.
2.1.1.1.Giới thiệu chung về VPBank: ..............................Error! Bookmark not defined.
2.1.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank: ..Error! Bookmark not defined.
2.1.2. Hoạt động của ngân hàng VPBANK – Hội sở Miền Nam.Error! Bookmark not
defined.
2.1.2.1 Chức năng của ngân hàng ....................................Error! Bookmark not defined.
2.1.2.2. Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng ..................Error! Bookmark not defined.
2.1.2.3 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng.............Error! Bookmark not defined.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của VPBANK – Hội sở Miền Nam............Error! Bookmark not
defined.

8. 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBANK – Hội sở Miền Nam ..........Error!
Bookmark not defined.
2.2. Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng.....................................................Error! Bookmark not defined.
2.2.1.Những quy định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng về thẻ thanh toán ...................................................Error! Bookmark not defined.
2.2.1.1.Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ ..............Error! Bookmark not defined.
2.2.1.2.Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng .....................Error! Bookmark not defined.
2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán...................................Error! Bookmark not defined.
2.2.3 Quy trình phát hành thẻ ...........................................Error! Bookmark not defined.
2.2.4. Quy trình thanh toán thẻ .........................................Error! Bookmark not defined.
2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở Miền Nam........Error! Bookmark not defined.
2.2.6. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Hội sở Miền Nam...........Error! Bookmark not
defined.
2.2.6.1 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới ......Error! Bookmark not
defined.
2.2.5.2 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán ..........Error!
Bookmark not defined.
2.2.6.3 Số lượng thẻ thanh toán........................................Error! Bookmark not defined.
2.2.6.4 Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ Error! Bookmark not defined.
2.2.6.5 Tình hình thanh toán lương qua thẻ ....................Error! Bookmark not defined.
2.2.6.6. Mạng lưới giao dịch thẻ.......................................Error! Bookmark not defined.
2.2.6.7.Doanh số thanh toán thẻ .......................................Error! Bookmark not defined.
2.2.6.8.Tần suất giao dịch thẻ thanh toán........................Error! Bookmark not defined.
2.3. Đánh giá thành công và tồn tại trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Hội sở Miền Nam
..............................................................................................Error! Bookmark not defined.
2.3.1. Thành công...............................................................Error! Bookmark not defined.
2.3.2. Tồn tại .......................................................................Error! Bookmark not defined.

9. CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KINH DOANH
THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG - HỘI SỞ MIỀN NAM.......................Error! Bookmark not defined.
3.1 Kế hoạch trong thời gian tới của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng Hội sở Miền Nam..................................................Error! Bookmark not defined.
3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân
hàng TMCP .........................................................................Error! Bookmark not defined.
3.2.1 Giải pháp chính sách Marketing dịch vụ thẻ thanh toán .....Error! Bookmark not
defined.
3.2.2. Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ..............Error! Bookmark not defined.
3.2.3.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.............Error! Bookmark not defined.
3.2.4 Giải pháp về tài chính ..............................................Error! Bookmark not defined.
3.2.5 Giải pháp về kỹ thuật công nghệ ............................Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN.........................................................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................Error! Bookmark not defined.

10. DANH MỤC HÌNH ẢNH – SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU
Hình 2.1.Logo .....................................................................Error! Bookmark not defined.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank – Hội sở Miền Nam....Error! Bookmark
not defined.
Bảng 2.1: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2012 - 2016 của VPBank – Hội sở Miền
Nam......................................................................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2012 - 2016 của VPBank – Hội sở Miền Nam
..............................................................................................Error! Bookmark not defined.
Sơ đồ 2.3: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng.......................................................................Error! Bookmark not defined.
Sơ đồ 2.4: Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng.......................................................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng ...........................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.5 : Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ các năm 2014 – 2016Error!
Bookmark not defined.
Bảng 2.6: Tình hình thanh toán lương qua thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng .............................................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.7: Tình hình giao dịch qua máy ATM................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.8: Tần suất giao dịch thẻ thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng .............................................................Error! Bookmark not defined.

11. 1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không
thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Những năm qua kết quả hoạt động kinh
doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp
phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong
lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt về mức độ, phạm vi và sản phẩm, dịch
vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan
hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất
lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn,
nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa học công nghệ có
những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Để tiếp thu những thành
tựu về khoa học kỹ thuật của các nước phát triển và không bị đứng ngoài sự phát triển
kinh tế thế giới nói chung, các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam đều phải nỗ
lực hội nhập vào xu thế chung đó. Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học
kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Thẻ ngân hàng là sản phẩm công nghệ hiện
đại, nó đã và đang trở nên phổ biến ở rất nhiều nước trên thế giới.
Tại Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng
nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất
hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Hiện nay, sự xuất hiện thẻ
thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội. Với các đặc
tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng bước thu hút được sự
quan tâm của người dân. Thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một phương tiện
thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Nắm bắt được cơ
hội này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đang từng bước
triển khai để đưa dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những lĩnh vực kinh doanh nhằm
tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường đang có sự phát triển rất
nhanh này. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau một thời gian được tìm hiểu thực tế về
dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, em đã lựa
chọn đề tài: "Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Hội Sở Miền Nam " làm nội
dung chính cho báo cáo tốt nghiệp của mình.

12. 2
2. Mục đích nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng và từ
thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian qua, báo cáo đề xuất một số giải pháp và
kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng nói chung sớm trở thành một ngân hàng phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán
thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn thế giới nói
chung.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở Miền Nam từ đầu năm 2014 đến nay.
4. Phương pháp nghiên cứu
Báo cáo sử dụng phương pháp lý luận, kết hợp phương pháp thống kê, phân
tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng
hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh
doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng Hội sở Miền Nam
5. Kết cấu khóa luận
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục
các bảng biểu, sơ đồ, báo cáo gồm 3 phần chính:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của
NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở Miền Nam
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch
vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở
Miền Nam
6.Lời cầu thị:
Xin cảm ơn thầy cô và các anh chị trong công ty đã hướng dẫn, chỉ bảo em hoàn thành
bài báo cáo thực tập này, do thời gian hạn hẹp cũng như thiếu thốn tài liệu trong lúc
làm bài dẫn đến nhiều sai sót, kinh mong thầy cô cùng các anh chị góp ý để chuyên đề
được hoàn thiện hơn.

13. 3
CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán
1.1.1.1Khái niệm
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có
một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng
những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật
trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và
cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ
thanh toán được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và
phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân
hàng hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng. Ra đời từ phương thức
mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học
trong lĩnh vực ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thẻ để thanh toán
tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hay rút tiền mặt tại
các ngân hàng đại lý, rút tiền và thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động
ATM. Tất cả được thực hiện trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín
dụng được kí kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
1.1.1.2.Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong những
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ.
Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
- Thẻ thanh toán không qui định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử dụng
nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản.
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục kí
hậu như séc.
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành.
- Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán ưu việt nhất
trong số các công cụ thanh toán phi thương mại.

14. 4
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán
a/ Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán:
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông
tin cơ bản được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Hiện nay người ta không còn dùng nữa vì dễ
làm giả, tính bảo mật kém.
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với 2
băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20
năm nay, nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả năng bị lợi dụng cao do thông
tin ghi trên thẻ không được mã hóa, có thể đọc được dễ dàng, thẻ chỉ mang một lượng
thông tin hạn chế không áp dụng được kỹ thuật mã hóa an toàn nên có thể bị ăn cắp
thông tin bằng các thiết bị nối với máy tính.
- Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng
nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau. Loại thẻ này đã khắc phục được nhiều nhược
điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục đích khác
nhau như gọi điện thoại công cộng, trả cước phí cầu đường, mua xăng dầu… Tuy
nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn còn cao.
b/ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền
giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các
ngoại tệ mạnh để thanh toán.
c/ Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành
giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng
một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện đang được sử dụng rộng rãi nhất
và có thể lưu hành trên toàn cầu.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các
tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex...Đó cũng có thể là thẻ
được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu lớn...
d/ Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền
gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ
dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay

15. 5
(chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Việc thanh toán liên
quan đến thẻ ghi nợ được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn
như tài khoản séc (tài khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng. Thay vì được cấp
một khoản tín dụng như các loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ ghi nợ ngoại
tuyến (thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút ngay một khoản
tiền từ tài khoản được kết nối. Khi thanh toán đòi hỏi phải được cấp phép tại thời điểm
diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá nhân (tức mã PIN).
e/ Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ:
- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài
chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ
thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có
hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.
- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất. Hạn mức tối
thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định.
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triểndịch vụ thẻ thanh toán
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán
Cho tới nay vẫn còn nhiều tranh cãi về khái niệm dịch vụ. Theo Philip Kotler -
cha đẻ của marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi hành động
và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn
đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản
phẩm vật chất
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng có
những đặc điểm cơ bản là tính vô hình, tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ,
không lưu trữ được, khó xác định chất lượng, không ổn định.
- Đặc trưng của dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khi sử dụng những sản
phẩm dịch vụ ngân hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể của loại hình dịch vụ
này mà chỉ cảm nhận thông qua các tiện ích mà sản phẩm mang lại. Để giảm bớt sự
không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, khách hàng buộc phải
tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm giao dịch,
mức độ trang bị công nghệ, uy tín ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải không ngừng
thay đổi về hình thức, đa dạng về mẫu mã, nâng cao chất lượng phục vụ, kỹ thuật,

16. 6
DOWNLOAD ĐỂ XEM ĐẦY ĐỦ NỘI DUNG
MÃ TÀI LIỆU: 53064
DOWNLOAD: + Link tải: tailieumau.vn
Hoặc : + ZALO: 0932091562