Download luận văn đồ án tốt nghiệp ngành tài chính ngân hàng với đề tài: Phân tích tình hình cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Phòng giao dịch Phổ Quang

1. TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH
CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN – PHÒNG GIAO
DỊCH PHỔ QUANG
SVTH: ĐẶNG THÙY LINH
MSSV: 0854030429
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
GVHD: NGUYỂN MINH KIỀU
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012

2. LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành được khóa luận tốt nghiệp này em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ,
đóng góp nhiệt tình của các cá nhân và tổ chức liên quan.
Lời đầu tiên em xin được chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Minh Kiều đã hướng dẫn và
hỗ trợ em trong suốt quá trình làm đề tài.
Xin cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao dịch
TPHCM – Phòng giao dịch Phổ Quang đã hướng dẫn em học hỏi những kinh nghiệm
thực tế trong suốt quá trình thực tập và cung cấp những nguồn tài liệu, thông tin hữu
ích cho báo cáo thực tập của em.
Xin cảm ơn anh Từ Quốc Dũng và anh Nguyễn Ngọc Huy – chuyên viên khách hàng
cá nhân của Phòng giao dịch Phổ Quang đã chỉ bảo và cho em những lời khuyên chân
thành, giúp em hoàn thành được báo cáo thực tập.

3. DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• BCTC: Báo cáo tài chính
• BĐS: Bất động sản
• CB-CNV: Cán bộ - công nhân viên
• CMND: Chứng minh nhân dân
• CVKH: Chuyên viên khách hàng
• NHNN: Ngân hàng nhà nước
• NHTM: Ngân hàng Thương mại
• PGD PQ: Phòng giao dịch Phổ Quang
• PGD: Phòng giao dịch
• PGS. TS : Phó giáo sư tiến sỹ
• SGD: Sở giao dịch
• STB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• SXKD : Sản xuất kinh doanh
• TCKT: Tổ chức kinh tế
• TCTD: Tổ chức tín dụng
• Th. S: Thạc sỹ
• TMCP : Thương mại cổ phần
• TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh
• TS: Tiến Sỹ
• TSĐB: Tài sản đảm bảo
• UBND: Ủy ban nhân dân

4. 1
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU......................................4
1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .............................................4
1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ...........................................................................5
1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .....................................................................5
1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .............................................................6
1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .......................................................................6
1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN................................................................6
CHƯƠNG 2 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY MUA NHÀ CỦA NHTM..........................8
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY CỦA NHTM...........................................................................................8
2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại ..................................................8
2.1.2 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM ..........................................8
2.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG....................................................................11
2.2.1 Khái niệm ......................................................................................11
2.2.2 Phân loại tín dụng ...........................................................................11
2.2.3 Bảo đảm tín dụng............................................................................11
2.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở HOẶC ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN
14
2.3.1 Khái niệm ......................................................................................14
2.3.2 Tầm quan trọng của việc cho vay mua nhà và đầu tư bất động sản của
ngân hàng...................................................................................................14
2.3.3 Đặc điểm của cho vay mua nhà và đầu tư bất động sản........................15
2.3.4 Phân loại cho vay mua nhà và đầu tư bất động sản..............................16
2.3.5 Những chỉ tiêu để phân tích tình hình cho vay ....................................16
2.4 NHỮNG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN.................................17
CHƯƠNG 3 :THỰC TRẠNG CHO VAY MUA
NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

5. 2
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – SỞ GIAO DỊCH
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH..................................19
3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK...............19
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank..............................19
3.1.2 Sơ đồ tổ chức và bộ máy điều hành của Sacombank............................22
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank trong những năm gần đây
23
3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH – PHÒNG GIAO DỊCH PHỔ QUANG..................................................27
3.2.1 Tổng quan về sản phẩm cho vay mua nhà ..........................................27
3.2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua nhà của Sacombank...........32
3.2.3 Một số rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà của Sacombank...........38
CHƯƠNG 4 : NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP.........41
4.1 NHẬN XÉT .........................................................................................41
4.1.1 Kết quả đạt được.............................................................................41
4.1.2 Những mặt tồn tại ...........................................................................41
4.2 GIẢI PHÁP..........................................................................................42
4.2.1 Giải pháp về phân khúc khách hàng ..................................................42
4.2.2 Phát triển sản phẩm .........................................................................43
4.2.3 Đào tạo nhân sự ..............................................................................43
4.2.4 Chiến lược phát triển .......................................................................44
4.2.5 Mở rộng mối quan hệ với đối tác ......................................................44
4.2.6 Cân bằng về nguồn vốn ...................................................................45
4.3 KIẾN NGHỊ.........................................................................................45
4.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước .............................................................45
4.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước...............................................45
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

6. 3
DANH MỤC BẢNG
Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động của Sacombank trong năm 2010...........................21
Bảng 3.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Sacombank trong những năm gần đây 22
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng của Sacombank trong những năm gần đây 22
Bảng 3.4: Chi tiết sản phẩm cho vay mua nhà .........................................................24
Bảng 3.5: Cấp phê duyệt hồ sơ vay vốn...................................................................27
Bảng 3.6: Tỷ trọng cho vay mua nhà, xây nhà trong tổng dư nợ cho vay ...............29
Bảng 3.7: Tình hình cho vay có TSĐB và cho vay tín chấp....................................31
Bảng 3.8: Tình hình cho vay theo chủ thể là cá nhân – doanh nghiệp.....................32
Bảng 3.9: Tình hình cho vay theo chủ thể là CB-CNV của STB và đối tượng khác 33
Bảng 3.10: Lãi suất cho vay đối với CB-CNV của Sacombank group....................35
DANH MỤC HÌNH
Hình 3.1: Biểu đồ nguồn vốn huy động của Sacombank trong những năm gần đây 21
Hình 3.2: Chất lượng tín dụng và tỷ lệ an toàn vốn của Sacombank.......................23
Hình 3.3: Biến động lãi suất vay cá nhân của Sacombank 2010-2011 ....................34
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức và bộ máy điều hành của Sacombank..............................19

7. 4
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Với khoảng thời gian trên dưới mười lăm năm để hình thành và phát triển, thị
trường bất động sản Việt Nam tuy được đánh giá là rất giàu tiềm năng, có nhiều đóng
góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội nhưng vẫn chưa phát triển toàn diện, còn
nhiều bất ổn, và khá nhạy cảm với những tác động xung quanh như: biến động trên thị
trường chứng khoán, chính sách mới của Nhà nước, dòng vốn đầu tư nước
ngoài,…thậm chí ảnh hưởng bởi tin đồn. Đặc biệt trong những năm gần đây, sau một
thời gian trong tình trạng “bong bóng bất động sản” thì thị trường bất động sản gần
như bị đóng băng. Điều này cũng là một khó khăn cho ngân hàng khi phát triển sản
phẩm cho vay mua nhà, bất động sản. “Cho vay bất động sản chiếm gần 1/3 khoản
mục cho vay và chiếm 1/5 tích sản của các ngân hàng thương mại” (Edward W.Reed
Ph.D và Edward K.Gill Ph.D, 2004). Tín dụng bất động sản là yếu tố quan trọng thúc
đẩy hoạt động kinh doanh bất động sản, là cầu nối giữa người sản xuất, xây dựng,
chuyển quyền sử dụng đất,… góp phần phát triển kinh tế. Vốn vay ngân hàng giúp cải
tạo kết cấu hạ tầng, đồng thời giúp người dân chưa đủ điều kiện kinh tế vẫn sở hữu nhà
ở, đất đai. Chính sách tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực bất động sản còn hỗ trợ và
khai thác nguồn lực các doanh nghiệp trong và ngoài nước đầu tư bất động sản, làm
tăng thêm các nhu cầu về văn phòng, nhà xưởng, nhà ở…góp phần làm thị trường bất
động sản thêm sôi động. Nhà nước tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng phát triển đa
dạng các hình thức huy động vốn, quan trọng là vốn trung và dài hạn phục vụ cho thị
trường bất động sản. Cơ chế tín dụng áp dụng rộng rãi đối với các thành phần kinh tế,
quy định cụ thể điều kiện vay, mức vay, lãi suất, thẩm định, kiểm tra giám sát khoản
vay,… theo quy định của Nhà nước. Bên cạnh đó, cơ chế thế chấp, bảo lãnh bằng bất
động sản để vay vốn cũng tuân thủ theo các quy định pháp luật, bất động sản dùng để
thế chấp chủ yếu bao gồm quyền sử dụng đất, nhà cửa, công trình, tài sản khác gắn
liền trên đất,…
Đây là một khoản mục quan trọng trong chính sách phát triển tín dụng của ngân
hàng thương mại vì nó đem đến nhiều lợi nhuận nhất và cũng góp phần phát triển kinh
tế xã hội của quốc gia. Thậm chí, ở một số nước phát triển thì nhà nước có ưu đãi rất
nhiều đối với những khoản vay để mua nhà. Ở Việt Nam, lãi suất cho vay mua nhà vẫn
còn khá cao hiện nay nên tình hình cho vay mua nhà đang có xu hướng giảm đi.
Chúng ta có thể hy vọng trong năm nay, thị trường bất động sản sẽ ấm dần trở lại cùng

8. 5
với chính sách giảm lãi suất và đẩy mạnh tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước sẽ khiến
cho tình hình vay mua nhà của người dân khả quan hơn.
1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Như đã nói ở trên, thị trường bất động sản Việt Nam là một thị trường rất tiềm
năng với dân số gần 90 triệu dân và nhu cầu nhà ở ngày càng lớn. Thêm vào đó, kinh
tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu của con người hiện nay không chỉ dừng lại
ở “ăn ngon mặc đẹp” mà còn là có một nơi ở thoải mái nữa. Ở bất cứ vùng miền nào
thì nhu cầu về nhà ở của người dân Việt Nam rất lớn do tư tưởng từ xa xưa là “an cư
lạc nghiệp” nhưng không phải ai cũng có đủ điều kiện để sở hữu nột căn nhà mơ ước.
Chính vì thế sự ra đời của các ngân hàng giúp thực hiện ước mơ đó. Thành phố Hồ Chí
Minh là một thành phố lớn với dân số hơn 8 triệu người và lượng người di cư từ những
tỉnh và thành phố khác tới đây ngày càng tăng hàng năm thì nhu cầu về nhà ở lại càng
cấp thiết hơn bao giờ hết. Đặc biệt là trong tình hình thị trường bất động sản đang
đóng băng như hiện nay thì việc cho vay mua nhà của các ngân hàng cũng đang góp
phần “ phá băng” cho thị trường bất động sản.
Xuất phát từ thực trạng nhu cầu nhà ở của người dân Việt Nam nói chung và
người dân Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng cũng như tiềm năng phát triển về cho vay
mua nhà trả góp tại ngân hàng nên tôi quyết định chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH
HÌNH TÍN DỤNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN – SỞ GIAO DỊCH TPHCM - PGD PHỔ QUANG”
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tôi đã học hỏi
được nhiều kiến thức thực tế và đặc biệt là tìm hiểu rõ hơn về tình hình cho vay mua
nhà trả góp của Ngân hàng. Sau khi phân tích thực trạng cho vay mua nhà, tôi xin đưa
ra một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả trong việc phát triển hoạt động
cho vay mua nhà của Sacombank hiện nay.
1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chính của khóa luận là đánh giá tình hình cho vay mua nhà tại Ngân
hàng Sacombank – – Sở Giao dịch TPHCM - PGD Phổ Quang
. Để đạt được mục tiêu chính này thì mục tiêu trước mắt là:
Phân tích tình hình cho vay mua nhà của Sacombank – Sở Giao dịch TPHCM -
PGD Phổ Quang
Đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại
Ngân hàng.

9. 6
1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Để đạt được mục tiêu trên, phương pháp nghiên cứu là một phần không thể thiếu.
Nguồn số liệu sử dụng là nguồn số liệu do Sacombank cung cấp, những số liệu sưu
tầm từ các nghiên cứu khác về thị trường bất động sản.
Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong khóa luận này là:
Phương pháp luận nhằm trả lời câu hỏi: “Tại sao chọn đề tài này mà không phải
là đề tài khác?”
Phương pháp quan sát, sưu tầm và thống kê số liệu để có thể phân tích được tình
hình hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng.
Phương pháp định tính, phương pháp định lượng.
Công cụ thống kê để phân tích số liệu là số liệu được cung cấp từ Sacombank,
máy vi tính, phần mềm Microsoft Excel Worksheets sẽ được sử dụng trong nghiên
cứu.
1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Để nghiên cứu tránh khỏi tình trạng dài dòng và phù hợp với nguồn lực được
cung cung thì giới hạn phạm vi của đề tài về đối tượng, quy mô, không gian và thời
gian nghiên cứu như sau:
Đối tượng nghiên cứu: Tình hình cho vay mua nhà của Ngân hàng Sacombank –
Sở Giao dịch TPHCM - PGD Phổ Quang
Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Sacombank – Sở Giao dịch TPHCM- PGD
Phổ Quang
Thời gian nghiên cứu: từ năm 2010-2011
1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
Bố cục của đề tài được phân thành bốn chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu về đề tài. Nội dung của chương này bao gồm lý do chọn đề
tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu và kết cấu của
khóa luận.
Chương 2: Tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay mua nhà và bất động sản. Nội
dung chính của chương này là những cơ sỡ lý luận chung về Ngân hàng, tín dụng ngân
hàng, hoạt động cho vay mua nhà, bất động sản, thị trường bất động sản.
Chương 3: Thực trạng cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương tín –– Sở Giao dịch TPHCM - PGD Phổ Quang. Nội dung chủ yếu của
chương này là trình bày về thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng

10. 7
Sacombank – – Sở Giao dịch TPHCM - PGD Phổ Quang trong thời gian từ 2010-2011
và phân tích thực trạng này. Sau đó rút ra những kết quả đạt được và những mặt tồn
tại.
Chương 4: Đánh giá và giải pháp cho hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương tín – – Sở Giao dịch TPHCM - PGD Phổ Quang. Trong
chương này, tác giả sẽ đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho
vay mua nhà của Ngân hàng.

11. DOWNLOAD ĐỂ XEM ĐẦY ĐỦ NỘI DUNG
MÃ TÀI LIỆU: 50480
DOWNLOAD: + Link tải: Xem bình luận
Hoặc : + ZALO: 0932091562