Nhận viết luận văn Đại học , thạc sĩ - Zalo: 0917.193.864 Tham khảo bảng giá dịch vụ viết bài tại: vietbaocaothuctap.net Download luận văn đồ án tốt nghiệp với đề tài: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây Bắc, cho các bạn làm luận văn tham khảo 20624

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG
TÍN – CHI NHÁNH CỦ CHI – PGD TÂY BẮC
Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH
Chuyên ngành:QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP
Giảng viên hướng dẫn : Th.s Diệp Thị Phương Thảo
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Hoàng Phước
MSSV: 1515140140 Lớp: 15HCQT04
TP. Hồ Chí Minh,2016

2. DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1:...........................................................................................................T
ổng nguồn vốn huy động tại Saccombank PGD Tây Bắc 2013 -2015 ..........15
Bảng 2.2:...........................................................................................................T
ình hình sử dụng vốn tại Sacombank PGD Tây Bắc 2013 - 2015..................17
Bảng 2.3:...........................................................................................................K
ết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank PGD Tây Bắc 2013 -2015 ......20
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức...........................................................................................12
Hình 2.2: Quy trình gửi tiết kiệm tại Sacombank.................................................23
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động tại Sacombank PGD Tây Bắc 2013 – 2015
Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại Sacombank PGD Tây Bắc 2013 – 2015 ..18
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank PGD Tây Bắc 2013 –
2015
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NGHĨA
NHTM Ngân Hàng Thương Mại
TMCP Thương Mại Cổ Phần
TGTK Tiền gửi tiết kiệm
TCTD Tổ chức tín dụng
NHTW Ngân hàng trung ương
TGTT Tiền gửi thanh toán
NHNN Ngân hàng nhà nước
SXKD Sản xuất kinh doanh
CMND Chứng minh nhân dân

3. MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU.........................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........................................................... 4
1.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................................... 4
1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại................................................. 4
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại................................................. 4
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại ........................................... 6
1.2 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .. 8
1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM .............................. 8
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM........................................ 8
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC .......... 10
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN –
PGD TÂY BẮC.................................................................................... 10
2.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.................. 10
2.1.2 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD
Tây Bắc.............................................................................................. 11
2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD Tây Bắc.................................. 14
2.2.1 Tình hình huy động vốn.............................................................. 14
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn................................................................ 17
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh..................................................... 20

4. 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC 2013 -
2015..................................................................................................... 22
2.3.1 Quy trình nhận TGTK tại Sacombank.......................................... 22
2.3.2 Các sản phẩm TGTK đang áp dụng tại Sacombank...................... 25
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG
NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÌN – PGD TÂY BẮC............................................................. 27
3.1 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜN HUY ĐỘNG TGTK TẠI SACOMBANK
PGD TÂY BẮC.................................................................................... 27
3.2 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp tăng cường huy động TGTK
tại Sacombank PGD Tây Bắc ................................................................ 30
3.2.1 Kiến nghị với NHNN.................................................................. 30
3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ................ 30
KẾT LUẬN.............................................................................................. 32
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................... 33

6. 1
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt được những bước phát
triển mạnh mẽ và trở thành một mắc xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục
của nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính, hệ thống
ngân hàng thương mại có một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị
trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối… Trong những
năm qua các ngân hàng thương mại nước ta thực hiện huy động vốn một cách đáng
kể cho việc phát triển kinh tế, từ đó tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Tuy nhiên, trong một vài năm gần đây các phương tiện truyền thông liên tục nói
tới một vấn đề nhưc nhối đó là vốn, doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng khó khăn
trong việc huy động vốn, bất động sản đóng băng doanh nghiệp khó thu hồi vốn, thị
trường chứng khoán đi xuống… làm cho nền kinh tế đã khó khăn càng trở nên khó
khăn hơn.
Với ngân hàng nói riêng, nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là toàn
bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp
ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn đóng vai trò
chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương
mại. Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò không chỉ trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong qua trình phát triển kinh tế xã hội.
Như vậy, có thể nói vốn là các tài sản trong xã hội được đưa vào đầu tư nhằm
mang lại hiệu quả trong tương lai. Vì thế trong nền kinh tế thị trường dù hoạt động
trong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của
nó. Hoạt động ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang
lại lợi nhuận cao thì công tác huy động cần được quan tâm đúng mức. Các hoạt
động về huy động vốn quyết trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh
doanh của các NHTM. Nhưng do ảnh hưởng của tình hình kinh tế thới giới cùng với
khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô và sự gia tăng của các tổ chức tài chính, phi

7. 2
tài chính… Mặc khác trần lãi suất huy động ngày càng giảm làm cho hoạt huy động
vốn ngày càng khó khăn, đòi hỏi ngân hàng phải thực sự quan tâm, chú ý nhằm
nâng cao hiệu quả của công tác này.
Hiểu được tầm quan trọng của việc huy động vốn, cụ thể là huy động tiền gửi tiết
kiệm, các ngân hàng thương mại đã và đang cải thiện chất lượng sản phẩm và mở
rộng thu hút tiền gửi trong dân cư. Xuất phát từ nhu cầu thực tế của xã hội và quá
trình thực tập tại ngân hàng nên em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động
huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây
Bắc”.
2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu
Ngày nay, sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên khá phổ biến nhưng với
nhiều người dân vẫn chưa thật sự hiểu rõ về huy động tiền gửi tiết kiệm. Vì vậy, đề
tài sẽ làm nổi bật quy trình, tỷ trọng TGTK trong tổng nguồn vốn huy động và thực
trạng huy động tiền gửi gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –
PGD Tây Bắc. Đề tài sẽ tìm ra khó khăn chi nhánh đang gặp phải từ đó tháo gỡ khó
khăn, đưa ra một số kiến nghị, giải pháp để mợ rộng huy động tiền gửi tiết kiệm.
Thời gian thực tập tại ngân hàng ngắn và một số hạn chế của bản thân, đề tài chỉ
tập trung nghiên cứu một mảng nhỏ trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng là Tiền
gửi tiết kiệm trong 3 năm từ năm 2013 đến năm 2015.
3. Phương pháp nghiên cứu
Với yêu cầu thực tiễn của việc nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp thống kê,
tổng hợp và phân tích và đánh giá số liệu thực tế tại ngân hàng để làm nổi bật thực
trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thời gian qua. Bên cạnh đó, đề tài
còn sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối và tính toán tỷ trọng để đánh
giá tình hình tiền gửi tiết kiệm từ năm 2013 đến năm 2015.

8. 3
4. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động huy
động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây Bắc”
gồm có 3 phần chính:
Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương
mại.
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín – PGD Tây Bắc giai đoạn 2013 -2015.
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động nguồn tiền gửi tiết
kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây Bắc.

9. 4
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại
NHTM hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài gắn liền với sự
phát triển của nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Trong thời kỳ đầu, khoảng
thế kỷ XV đến XVIII, các NHTM hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các
chức năng như nhau là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế
và phát hành giấy bạc ngân hàng. Sang thế kỷ XVIII, hệ thống ngân hàng phân
hóa thành ngân hàng phát hành - sau này phát triển thành NHTW và hệ thống các
NHTM chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
Thực tế, có rất nhiều quan điểm cũng như định nghĩa khác nhau vềNHTM.
Ở Việt Nam, luật các TCTD (12/12/1997) quy định: NHTM là một TCTD thực
hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động
ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ
yếu là thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng
các dịch vụ thanhtoán.
Ngày 16/06/2010, luật các TCTD định nghĩa NHTM như sau: NHTM là một
loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động
khác có liên quan như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ qua tài
khoản.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp
và các tổ chức trong nền kinh tế. Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập
quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý. Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với
việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các
ngành trong nền kinh tế. Điều đó muốn làm được lại cần có vốn. Vốn được coi

10. 5
như nguồn “thức ăn” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi
doanh nghiệp. Khi“thứcăn” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư
mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất. NHTM chính là
người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân,
mọi thành phần kinh tế... Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều
kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị,
đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế,
cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn. Cạnh
tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển. Như vậy với khả năng cung cấp vốn,
NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của
quốcgia.
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh
doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp
Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra
của doanh nghiệp. Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào,
doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công
chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch
trương), Place (địa điểm) và People (con người). Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị
trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận. Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp
trang bị được đầy đủ vốn cần thiết. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có
đủ khả năng về tài chính. Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ.
Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó
khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị
trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm...
NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không
gian và thờigian.
NHTM là cầu nối nền tài chính quôc gia với nền tài chính quốc tế
Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá như hiện nay thì vai trò này ngày càng
thể hiện rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa

11. 6
hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính.
Nhưng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần
còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ được giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì
hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho
việc đầu tư từ nước ngoài vào trong nước theo các hình thức: thanh toán quốc tế,
nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư... giúp cho luồng vốn ra, vào một cách
hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế. Đây là một
trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên
thếgiới.
NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế vì hoạt động ngân
hàng góp phần chống lạm phát.
Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua
con đường tín dụng. Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ương sẽ tăng tỉ lệ vào
dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông
qua các ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông. Các Ngân
hàng thương mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo
lãnh. Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử
lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất
diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng
tiền, kiềm chế lạmphát.
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tài chính
Chức năng trung gian tài chính là chức năng cơ bản, đặc trưng nhất của NHTM
và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế. Thực hiện chức
năng này, NHTM đóng vai trò trung gian khi thực hiện các nghiệp vụ bao gồm
nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối,
kinh doanh chứng khoán và nhiều hoạt động mua giới khác. NHTM là trung gian
giữa các khách hàng với nhau và cũng là trung gian giữa công chúng vàNHTW.
NHTM là trung gian giữa các khách hàng với nhau, là cầu nối giữa người đi

12. 7
vay và người cho vay hay nói rộng hơn là trung gian giữa bên thừa vốn và thiếu
vốn.Người thừa vốn thì được hưởng lãi từ nguồn tiền nhàn rỗi, trong khi đó người
thiếu vốn thì tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng, dễ dàng và kịp thời hơn.
Ta có thể thấy: NHTM là trung gian tài chính vừa đi vay vừa chovay.
Mặt khác, NHTM là trung gian giữa NHTW với công chúng. Chức năng thể
hiện rất rõ rệt ở Việt Nam vì ở nước ta, NHTW (hay NHNN) không trực tiếp giao
dịch với công chúng mà chỉ giao dịch với NHTM, trong khi NHTM giao dịch với
cả haibên.
NHTM không chỉ là cầu nối trong nền kinh tế mà đóng vai trò là thủ quỹ cho
các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách
hàng thông qua các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán,
thẻ tín dụng…Chức năng này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, hạn chế sử dụng
tiền mặt góp phần thúc đẩy kinh tế pháttriển.
Chức năng tạo tiền
Ngoài chức năng quan trọng là trung gian tài chính, NHTM còn có chức năng
tạo tiền hay còn gọi là chức năng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền
phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển nền kinhtế.
Nhờ hoạt động chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng mà các NHTM đã tạo
ra bút tệ trong một giới hạn nhất định dưới sự kiểm soát của NHTW. Quá trình
tạo ra bút tệ là hệ quả tổng hợp của hoạt động nhận tiền gửi, thanh toán và cho vay
của NHTM với nhau. Chức năng tạo tiền của NHTM chỉ được thực hiện nếu
NHTM thực hiện huyđộng, cho vay, thanh toán qua ngân hàng, không dùng tiền
mặt. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh
toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. NHTM tạo
tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, do vậy NHTW có thể tăng, giảm tỷ lệ này
để điều tiết khối lượng tiền cung ứng cho nền kinhtế.
Chức năng sản xuất
Chức năng trung gian tài chính và chức năng tạo tiền là hai chức năng cơ bản
của NHTM. Tuy nhiên trong những năm gần đây, nhiều nhà quản trị ngân hàng

13. 8
còn đề cập đến chức năng sản xuất của NHTM bao gồm việc huy động và sử dụng
các nguồn lực để tạo ra sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinhtế.
1.2 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM
Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác
nhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm
hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Nguồn vốn huy động là nguồn tài
nguyên to lớn nhất phục vụ cho các công tác kinh doanh của ngânhàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Nhận tiền gửi
Tiền gửi là một loại tài sản nợ của ngân hàng được hình thành bởi các khoản ký
thác của nhiều cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trong xã hội mà ngân hàng được sử
dụng cho hoạt động của mình. Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng phải có
nhiệm vụ hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Đồng thời, Ngân hàng sẽ cung ứng một số dịch
vụ thanh toán, ngân quỹ,… theo yêu cầu của khách hàng. Nguồn tiền gửi trong
nền kinh tế mà NHTM huy động rất đa dạng, phong phú baogồm:
 Tiền gửi của dân cư:
Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư
trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và dễ thanh
toán. Đây là khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàngVốn huy động từ
khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động. Tiền gửi của dân cư
bao gồm 2 loại: TGTK vàTGTT.
 Tiền gửi tiết kiệm:
Với loại tiền này, người gửi được ngân hàng giao cho một quyển sổ tiết kiệm,
trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm có thể được dùng làm vật cầm cố hoặc chiết
khấu vốn từ ngân hàng. Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm thường dành cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu vì

14. 9
mục tiêu an toàn, sinh lợi và đã có kế hoạch sử dụng trong tươnglai.
 Tiền gửi thanh toán:
Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện
thanh toán qua ngân hàng. Khi đó họ cùng mở tài khoản TGTT tại ngân hàng và
gửi tiền vào đó để đáp ứng các nhu cầu thanh toán cũng như để sử dụng các tiện
ích khác có liên quan của ngânhàng.
Tổng số dư của các tài khoản tiền gửi thanh toán thường rất lớn, ngân hàng có
thể dùng để cho vay bằng cách sử dụng số dư của khách hàng này bù đắp cho
khách hàng khác. Như vậy, loại tiền gửi này không giới hạn về thời gian, linh
hoạt, mức độ biến động lớn, chi phí ngân hàng phải trả cho khách hàng rấtthấp.
 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Để đảm bảo an toàn tài sản đồng thời vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế vẫn có
thể gửi số vốn nhàn rỗi vào ngân hàng để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn,
đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ ngân hàng
khác. Tổ chức kinh tế có thể gửi vốn vào ngân hàng dưới hình thức: tiền gửi
không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khácnhau.
 Phát hành giấy tờ có giá:
Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn không thường xuyên tại
NHTM bằng việc phát hành cổ phiếu, chứng chỉ tiền gửi …Giấy tờ có giấy là
chứng nhận do NHTM phát hành để huy động vốn trong một thời hạn nhất định,
ngân hàng cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúnghạn.
 Hình thức khác:
Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, các NHTM còn có
thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi
của kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội…
1.2.2.2 Các khoản vay phi tiền gửi
Ngoài nguồn vốn huy động có từ tiền gửi của cá nhân, tổ chức, NHTM có thể
huy động vốn bằng cách vay NHNN, vay trên thị trường liên ngân hàng, vay các
TCTD khác. Các khoản huy động này thường có chi phí cao nhưng ổnđịnh.

15. 10
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN –
PGD TÂY BẮC
2.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
2.1.1.1 Giới thiệu chung
Tên tổ chức : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Tên giao dịch quốc tế : Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock Bank
Tên viết tắt : Sacombank
Trụ sở chính : 266 -268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường 8, quận 3,
Tp. Hồ Chí Minh.
Điện thoại : (+84) 83 9320 420
Fax : (+84) 83 9320 424
Logo :
Giấy phép thành lập : Số 05/GPUB ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM
Giấy phép hoạt động : Số 0006/GPNH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt
Nam
Giấy CN ĐKKD : Số 059002 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư TP.HCM cấp
Số tài khoản : Số 453100804 tại NHNN Chi nhánh TP.HCM
Mã số thuế : 0301103908
2.1.1.2 Tần nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lỗi
Tầm nhìn
Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực.
Sứ mệnh
Tối ưu hóa giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và tiện ích cho khách hàng.

16. 11
Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông.
Mang lại giá trị nghề nghiệp và sự thịnh vượng cho CBNV.
Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội.
Giá trị cốt lỗi
Tiên phong mở đường và mạnh dạn đương đầu vượt qua những thách thức đế
tiếp nối những thành công.
Đổi mới và năng động để phát triển bền vững.
Cam kết chất lượng là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên trong phục vụ
khách hàng và quan hệ đối tác.
Trách nhiệm với cộng đồng và xã hội.
Tạo dựng sự khác biệt bằng tính đột phá sáng tạo trong kinh doanh và quản trị
điều hành.
2.1.2 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD
Tây Bắc
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Sacombank - PGD Tây Bắc được thành lập vào năm 11/03/2006 tọa
lạc tại số 345 Quốc lộ 22 ấp Thượng, xã Tân Thông Hội, huyện Củ Chi, TP.HCM.
Trước đây PGD Tây Bắc là phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Gò Vấp TP.HCM
hoạt động từ năm 1996. Qua nhiều năm hoạt động tích cực, phòng giao dịch Củ Chi
đã đạt được nhiều thành quả và tạo được chỗ đứng vững chắc trong mạng lưới hoạt
động của Sacombank. Đến năm 2006 phòng giao dịch Củ Chi đã trở thành Chi
nhánh cấp 4 thuộc tập đoàn Sacombank, điều này chứng tỏ PGD Tây Bắc đã vượt
qua nhiều khó khăn, thử thách và đang trên đà phát triển ngày càng vững chắc hơn.
Cụ thể là PGD Tây Bắc đã thành lập được 03 phòng giao dịch: An Nhơn Tây, Tân
Quy và mới nhất là phòng giao dịch Tây Bắc Củ Chi. Từ đó đã tạo điều kiện thuận

17. 12
lợi hơn cho việc phát triển cũng như chăm sóc khách hàng ngày càng tốt hơn trên
toàn địa bàn huyện.
2.1.2.2 Đặc điểm thị trường và đối thủ cạnh tranh
Hiện nay trên địa bàn huyện Củ Chi có 12 ngân hàng đang hoạt động, trong đó
lâu năm nhất là Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn, mới nhất là Ngân
hàng Vietbank và Techcombank mở chi nhánh tại huyện Củ Chi vào quý 1/2013.
Các Ngân hàng TMCP liên tục mở chi nhánh trên địa bàn đã làm cho tình hình
cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng nhất định đến hoạt động phát triển của Chi
nhánh.
2.1.2.3 Sơ đồ tổ chức, các phòng ban chuyên môn
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức
GIÁM ĐỐC
PHỤ TRÁCH
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG
KIỂM
SOÁT
RỦI
RO
PHÒNG
KINH
DOANH
PHÒNG
KẾ
TOÁN
VÀ
QUỸ
PHÒNG
GD
TÂN
QUY
PHÒNG
GD AN
NHƠN
TÂY
PHÒNG
GD
TÂY
BẮC

18. 13
Phòng kinh doanh:
Gồm 3 bộ phận:
 Bộ phận quản lý tín dụng: Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt
trước khi giải ngân; Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu
trữ hồ sơ tín dụng. Quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ…
 Bộ phận thanh toán quốc tế: xử lý các hồ sơ và giao dịch liên quan đến thanh
toán, chuyển khoản…ra nước ngoài.
 Bộ phận tư vấn: Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của ngân hàng,
triển khai tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và lập tờ trình cho vay,
quy trình nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo đúng quy
trình, quy định Ngân hàng. Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần
và tạo uy tín, thương hiệu cho Ngân hàng. Xây dựng kế hoạch kinh doanh
hàng tháng, hàng năm và theo dõi, đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch;
Hướng dẫn hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.
Phòng kế toán và quỹ:
Hướng dẫn kiểm tra công tác hạch toán tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc
Chi nhánh; Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát các hoạt động thanh
toán trong nội bộ toàn Chi nhánh, giữa Chi nhánh đối với các đơn vị khác trong hệ
thống ngân hàng khác; Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh
hàng ngày, tháng, quý, năm của các đơn vị trực thuộc; Chịu trách nhiệm hậu kiểm
kịp thời chứng từ kế toán tại Chi nhánh do các đơn vị trực thuộc Chi nhánh thực
hiện, đề xuất các biện pháp xử lý các trường hợp sai sót; Lưu trữ và bảo quản kho
chứng từ kế toán theo quy định.
Tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài chính hàng tháng, năm của toàn Chi nhánh do
phòng nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc xây dựng, lập kế hoạch tài chính, theo dõi
tổng hợp các phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định kỳ của Chi
nhánh và các đơn vị trực thuộc, thực hiện báo cáo số liệu hàng tháng, quý, năm theo
yêu cầu…

19. 14
Phòng kiểm soát rủi ro
Gặp gỡ khách hàng, nghiên cứu hồ sơ, chất vấn chuyên viên khách hàng, lập báo
cáo tái thẩm định, đệ trình lên cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt các khoản
vay món thuộc hạn mức tín dụng, các khoản hạn mức tín dụng ngắn hạn.
Thực hiện tái thẩm định tất cả các khoản cho vay thể nhân theo sản phẩm, các
khoản vay ngắn hạn, chiết khấu, mở L/C, bảo lãnh thuộc hạn mức khách hàng đã
được cấp có thẩm quyền duyệt hạn mức
Trực tiếp cùng Chuyên viên Khách hàng tiến hành định giá tài sản thế chấp hoặc
tái thẩm định các khoản định giá tài sản thế chấp theo quy định.
Theo dõi, kiểm tra việc thực hiện các yêu cầu của cấp phê duyệt đối với các
khoản vay. Kịp thời phát hiện những vi phạm và các dấu hiệu ảnh hưởng đến mức
độ an toàn của khoản vay, trình cấp có thẩm quyền xử lý.
2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC - PGD TÂY BẮC
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Trong các năm qua, tình hình kinh tế Thế Giới vẫn chưa thoát khỏi khó khăn,
tình hình khủng hoảng nợ công Châu Âu diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến quá
trình hồi phục kinh tế toàn cầu và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Do đó tình
hình kinh tế vẫn chưa thật sự thuận lợi cho ngành Ngân hàng qua nhiều biến động
phức tạp về lãi suất và tỷ giá, rủi ro thanh khoản, nợ xấu…nhưng Sacombank PGD
Tây Bắc cũng đã đạt được những kết quả kinh doanh khá tốt. Trong vòng 3 năm trở
lại đây, chi nhánh đã có nhiều bước tiến tốt đẹp trong hoạt động kinh doanh, hoạt
động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây Bắc đạt được nhiều
kết quả vượt bậc.
Để đạt được kết quả đáng tự hào đó, tập thể cán bộ nhân viên Sacombank - PGD
Tây Bắc đã cố gắng hết mình cống hiến cho đơn vị và nỗ lực phấn đấu để đạt chỉ
tiêu như mong muốn. Và một hoạt động đặc biệt quan trọng để tạo nên kết quả đó
chính là hoạt động huy động vốn. Và sau đây là tổng quan về tình hình huy động
vốn của Sacombank - PGD Tây Bắc trong những năm gần đây

20. 15
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
1400000
1600000
1800000
2000000
2013 2014 2015
1257123
1596234
1995210
tổng vốn huy động
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động tại Sacombank Củ Chi 2013 – 2015
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm
2013
Năm
2014
Năm
2015
Chênh lệch
2014/2013
Chênh lệch
2015/2014
Số tiền % Số tiền %
Tồng
nguồn
huy động
vốn
1.257.123 1.596.234 1.995.210 339.111 26,98 398.976 24,99
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động tại Sacombank Củ Chi 2013 - 2015
Sacombank PGD Tây Bắc toạ lạc tại tuyến giao thông lớn của huyện, vị trí gần
khu dân cư đông đúc, gần khu trung tâm văn hoá kinh tế nên dễ dàng trong việc
quảng bá hình ảnh ngân hàng và tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng. Do đó,
nguồn huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức và cá nhân của chi nhánh liên tục

21. 16
tăng trưởng bền vững qua các năm.
Tổng lượng vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng đều trong giai đoạn 2013 -
2015. Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt được là 1.257.123 triệu đồng.
Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng khá cao đạt được
1.596.234 triệu đồng, tăng đến 339.111 triệu đồng, tương đương tăng 26,98% so với
năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu là do vào năm 2014 tình hình kinh tế nước ta nói
chung bắt đầu ổn định trở lại, còn về phía ngân hàng Sacombank nói riềng thì cũng
dần lấy lại được lòng tin của khách hàng từ sau vụ việc bê bối liên quan đến
NHTMCP Á Châu dẫn đến kéo theo ngành ngân hàng xuống dốc và bản thân NH
Sacombank cũng phải đối mặt với việc sáp nhập ngân hàng TMCP Phương Nam.
Năm 2015, tổng lượng vốn của Sacombank CN Củ Chi huy động được tăng
lên mạnh mẽ đạt 1.995.210 triệu đồng, tăng 398.976 triệu đồng, tương đương tăng
24,99%% so với năm 2014. Năm 2015 tuy lãi suất huy động tuy giảm, cụ thể là
trong 5 tháng đầu năm, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh giảm 2%/năm các mức
lãi suất điều hành và lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với các lĩnh
vực ưu tiên và giảm 0,5%/năm lãi suất tiền gửi tối đa bằng VND ở kỳ hạn 1 tháng
đến dưới 12 tháng. Nhưng lượng tiền gửi tại chi nhánh vẫn tăng một phần là do
người dân đã có một thời gian “làm quen” với xu hướng giảm liên tục của lãi suất đi
cùng với lạm phát tăng thấp và không có dấu hiệu bùng phát như mấy năm về trước.
Việc người gửi tiền đón nhận thông tin hạ lãi suất một cách chủ động, cùng với kỳ
vọng về lạm phát sẽ ổn định đã khiến lãi suất huy động tuy hạ nhưng tác động
không quá lớn để nguồn vốn chảy ra khỏi hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, việc sáp
nhập với Ngân hàng Phương Nam vào tháng 10/2015, cũng góp một phần làm tăng
nguồn khách hàng của Sacombank Củ Chi, tăng hiệu quả huy động vốn lên đáng kể.
Qua đó ta có thể thấy, trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều biến động bất ổn như
hiện nay, để đạt được mức huy động liên tục gia tăng qua các năm thì Sacombank
PGD Tây Bắc đã phải phấn đấu và nỗ lực rất nhiều trong việc tìm kiếm khách hàng,
gia tăng thị phần và hoàn thiện chất lượng dịch vụ của mình. Đây là một kết quả rất
đáng khích lệ, vì trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau
thì việc thu hút khách hàng và nguồn vốn không phải là điều dễ dàng. Bên cạnh đó

22. 17
là bối cảnh kinh tế không mấy khả quan, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng và USD
tăng nhanh chóng làm cho việc gửi tiết kiệm ở ngân hàng trở nên kém hấp dẫn hơn
nhiều so với các kênh đầu tư khác làm cho việc huy động vốn lại càng trở nên khó
khăn hơn bao giờ hết.
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM nhằm tạo ra lợi nhuận, chỉ
có lãi suất từ hoạt động cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí
kinh doanh, quản lý và các loại chi phi rủi ro đầu tư.
Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay vốn càng nhiều, lượng cho vay của
ngân hàng cũng càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng càng trở nên đa dạng
hơn. Nhận thấy được vấn đề đó, Sacombank đã tập trung vào hoạt động cho vay và
xác định đây là hoạt động chủ lực của ngân hàng trên thị trường.
Hiện nay Việt Nam có hàng triệu hộ gia đình kinh doanh dưới hình thức cá thể,
nhiều hộ gia đình có quy mô kinh doanh không thua kém gì các công ty trách nhiệm
hữu hạn. Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng rất lớn của Sacombank, là nhóm
đối tượng khách hàng có khả năng thanh toán cao nên tránh được rủi ro hơn so với
các đối tượng khách hàng khác. Để đánh giá công tác cấp tín dụng của Sacombank
CN Củ Chi, ta xem bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại Sacombank Củ Chi 2013 - 2015
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm
2013
Năm
2014
Năm
2015
Chênh lệch
2014/2013
Chênh lệch
2015/2014
Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 501.267 550.347 700.145 49.080 9,79 149.771 27,21
Cho vay cá
nhân
350.432 395.123 520.123 44.691 12,75 125.000 31,64

23. 18
Cho vay
doanh nghiệp
150.835 155.224 180.022 4.389 2,91 24.798 15,98
Tổng dư nợ
quá hạn
10.463 11.254 15.210 791 7,56 3.956 35,15
Tổng dư nợ
quá/tổng dư
nợ
2,09% 2,04% 2,17% (0,05) 0,13
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn 2013 -2015
Qua bảng trên cho ta thấy, hoạt động sử dụng vốn của Sacombank Củ Chi tăng
trưởng đều qua các năm, qua đó cho ta thấy được hiệu quả hoạt tín dụng của chi
nhánh là khá tốt. Ngoài ra còn cho ta thấy trong cơ cấu cho vay của ngân hàng thì
cho vay đối với đối tượng khách hàng là cá nhân chiếm tỷ trọng khá lớn.

24. 19
Năm 2013, tổng dư nợ Sacombank Củ Chi chỉ đạt 501.267 triệu đồng. Trong đó
cho vay doanh nghiệp đạt 150.835 triệu đồng, chủ yếu vẫn là cho vay cá nhân đạt
350.432 triệu đồng.
Năm 2014, tổng doanh số cho vay là 550.347 triệu đồng, tăng 9,79% so với năm
2013, tương đương tăng 49.080triệu đồng. Trong đó dư nợ cho vay đối với tượng
doanh nghiệp đạt 155.224 triệu đồng tăng 2,91%so với năm 2013, tương đương
tăng 4.389 triệu đồng, cho vay đối với đối tượng cá nhân đạt 395.123triệu đồng tăng
44.691 triệu đồng tương đương tăng 12,75%. Mặc dù, cả hai mảng hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp đều tăng nhưng hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho
vay của toàn ngân hàng. Nguyên nhân là do đặc thù kinh tế của khu vực là chủ yếu
là phát triển kinh tế nông nghiệp và kinh tế gia đình nên nhu cầu cần vay vốn để
phục vụ hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh của hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao.
Là khu vực có ít doanh nghiệp hoạt động và công nghiệp kém phát triển nên doanh
số cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng nhưng tỷ trọng vẫn thấp.
Năm 2015, tổng dư nợ của Sacombank Củ Chi đạt 700.145 triệu đồng, tăng
149.771 triệu đồng, tương đương với 27,21% so với năm 2014. Trong đó, dư nợ cho
vay doanh nghiệp đạt 180.022 triệu đồng, tăng 24.798 triệu đồng, tương đương với
15,98% so với năm 2014. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2015 đạt 520.123 triệu đồng,
tăng 125.000 triệu đồng, tương đương với 31,64% so với năm 2014. Dư nợ cho vay
khách hàng cá nhân không chỉ tăng mà tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân cũng tăng
dần theo từng năm. Điều này chứng tỏ hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của chi
nhánh mấy năm gần đây có chuyển biến tích cực.
Dư nợ cho vay tăng đều qua các năm thể hiện chi nhánh đang thực hiện hiệu quả
việc mở rộng cho vay của mình. Dư nợ cho vay tăng sẽ giúp chi nhánh thu được
nhiều lợi nhuận hơn, hoạt động có hiệu quả hơn, tạo chỗ đứng vững chắc và tăng
được khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực. Tuy nhiên, việc tỷ lệ
khách hàng cá nhân quá cao gây ảnh hưởng đến cơ cấu khách hàng trong hoạt động
tín dụng của chi nhánh. Sacombank Củ Chi cần đưa ra nhiều phương pháp nhằm thu
hút khách hàng doanh nghiệp nhằm tăng nguồn thu hoạt động tín dụng và phát triển

25. 20
các sản phẩm dịch vụ dành riêng cho doanh nghiệp.
Ngoài ra để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, cũng phải xét tới tình hình thu
hồi nợ. Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 2014 có xu hướng
giảm so với 2013, từ2,09% vào năm 2013 còn 2,04% vào năm 2014. Như vậy, tỷ lệ
nợ quá hạn trên tổng dư nợ năm 2014 giảm 0,05% so với năm 2013. Nhưng đến
2015 tỷ lệ này lại tăng, từ 2,04% năm 2014 tăng lên 2,17% năm 2015. Một phần
ảnh hưởng từ do việc sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Phương Nam vào tháng
10/2015. Tuy còn nằm ở mức cho phép, nhưng đây vẫn là dấu hiệu báo động vềhệ
thống kiểm soát nguồn tiền cho vay của Ngân hàng, làm cho hoạt động sử dụng vốn
giảm hiệu quả và có thể làm giảm lợi nhuận của chi nhánh.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank Củ Chi 2013 – 2015
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank PGD Tây Bắc trong
3 năm vừa qua khá hiệu quả, lợi nhuận luôn tăng trưởng qua các năm và chưa có
Chỉ tiêu
Năm
2013
Năm
2014
Năm
2015
Chênh lệch
2014/2013
Chênh lệch
2015/2014
Mức
tăng
Tỷ lệ
tăng
trưởng
%
Mức
tăng
Tỷ lệ
tăng
trưởng
%
Thu nhập 192.110 194.423 196.673 2.322 1,21 2.250 1,16
Chi phí 160.412 155.217 150.746 (5.195) (3,24) (4.471) (2,88)
Tỷ lệ chi
phí trên thu
nhập( %)
83,5 79,83 76,65 (3,67) (3,18)
Lợi nhuận
trước thuế
31.698 39.206 45.927 7.508 23,69 6.721 17,14

26. 21
năm nào bị thua lỗ.
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank Củ Chi – PGD
Tây Bắc 2013 - 2015
Nhờ vào nguồn vốn huy động ngày càng tăng và hoạt động sử dụng vốn có hiệu
quả nên mang lại lợi nhuận cho Sacombank PGD Tây Bắc ngày càng nhiều. Lợi
nhuận trước thuế liên tục gia tăng qua các năm. Lợi nhuận trước thuế năm 2013 là
31.698 triệu đồng, vào năm 2014 là 39.206 triệu đồng, tăng 7.508 triệu đồng (tức
tăng 23,69%). Và năm 2015, lợi nhuận trước thuế tăng 6.721 triệu đồng so với năm
2014.
Mức biến động lợi nhuận như trên do sự biến động của thu nhập và chi phí:
Thu nhập của chi nhánh liên tục tăng cao qua các năm. Cụ thể năm 2013 thu
nhập của chi nhánh là 192.110 triệu đồng, sang năm 2014 là 194.423 triệu đồng, chi
phí năm 2014 giảm 3,24% so với 2013 nên làm cho lợi nhuận tăng 23,69% so với
2013. Năm 2015, thu nhập của chi nhánh cũng tăng 2.250 triệu đồng so với năm
2014, chiếm 1,16%.
Chi phí của Sacombank Củ Chi đa phần là chi phí trả cho nguồn vốn huy động,

27. 22
tổng chi phí qua các năm có xu hướng giảm. Năm 2013 chi phí là 160.412 triệu
đồng, đến năm 2014 chi phí giảm5.195 triệu đồng so với năm 2013 (giảm3,24%),
và năm 2015 giảm4.471 triệu đồng (giảm 2,88%) so với năm 2014.
Như vậy, chi phí liên tục giảm chứng tỏ Sacombank Củ Chi đã thành công trong
việc tìm kiếm những nguồn vốn rẻ để hạn chế chi phí thấp nhất có thể và mang lại
lợi nhuận ngày càng cao.
Đây là một dấu hiệu khả quan để chi nhánh có thể tự tin rằng trong tương lai, khi
nền kinh tế khởi sắc thì Sacombank PGD Tây Bắc sẽ ngày càng phát triển vững
mạnh hơn hiện tại gấp nhiều lần.
2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC – PHÒNG
GIAO DỊCH TÂY BẮC GIAI ĐOẠN 2013 -2015
Huy động vốn là một hoạt động chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của
Sacombank PGD Tây Bắc. Trong đó, huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quyết
định. Cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, Sacombank PGD Tây Bắc đã chủ động
đưa ra các chủ trương thích hợp và biết phối hợp hài hoà nhiều yếu tố tích cực như:
hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, nhiều ưu đãi, đẩy mạnh việc cung cấp các
sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiện ích và đa dạng, đổi mới phong cách giao tiếp văn
minh, chu đáo và gần gũi tận tình…để nâng cao chất lượng huy động vốn tại đơn vị.
Đặc biệt, PGD Tây Bắc gần khu chợ Việt Kiều, đây là nơi sinh sống của nhiều
Việt kiều Campuchia nên cũng thu hút được một lượng tiền ngoại tệ không ít.
2.3.1 Quy trình nhận TGTK tại Sacombank
Bước 1: tư vấn
Nhân viên tư vấn sẽ tư vấn các sản phẩm tiền gửi cho kháchhàng.
Cung cấp cho khách hàng các thông tin về ưu đãi, tiện ích của các sản phẩm
TGTKtrên.
Bước 2: thu thập hồ sơ khách hàng và mở sổ tiết kiệm

28. 23
Trường hợp 1:Nếu khách hàng chưa có tài khoàn tại Sacombank thì giao dịch viên
thực hiện các bước sau (hình 2.2)
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ Sacombank Củ Chi)
Hình 2.2: quy trình mở tiết kiệm tại Sacombank
Mở tài khoản: Nếu khách hàng không có mã số khách hàng, giao dịch viên
hướng dẫn khách hàng làm thủ tục tại quầy “dịch vụ khách hàng”. Khách hàng sẽ
điền thông tin đăng kí TKTG thông thường hay các sản phẩmTGTK.

29. 24
Khách hàng đọc đầy đủ thông tin cá nhân, giao dịch viên sẽ nhập thông tin từ
khách hàng để tạo mã số mở tài khoàn TGTK cho kháchhàng.
Đăng kí chữ kímẫu.
Sau khi hoàn thành xong các bước trêngiao dịch viên tiến hành mở tài khoản
cho khách hàng trên máy nhưsau:
 Nhập mã số kháchhàng.
 Chọn Sản phẩm TGTK mà khách hàng muốngửi
 Chọn loại tiền tệ khách hàng muốn giao dịch như USD,VND,…
 Nhập số tiền mà khách hàng muốngửi.
 Nhập kỳ hạn gửitiền.
 Nhập số seri củasổ.
 Chọn gia hạn tự động hay không gia hạn khi đếnhạn.
 Trường hợp gia hạn tựđộng.
Gia hạn gốc: khi đến hạn, hệ thống sẽ tự chuyển gốc sang kỳ hạn mới,
lãi được hạch toán vào tài khoản tiền gửi không kỳhạn
Gia hạn gốc và lãi: khi đến hạn, hệ thống sẽ tự động nhập lãi vào gốc và
chuyển sang kỳmới.
 Chọn chấp nhận, hệ thống sẽ tự động phát sinh số tài khoản kháchhàng.
Trường hợp 2: khách hàng đã có tài khoản tạiSacombank
Sau khi tài khoản khách hàng được mở, tiến hành nhưsau:
 Nhập số tàikhoản.
 Chọn loại tiền khách hàng muốn thực hiện
giao dịch.
 Khách hàng sẽ chọn sản phẩm tiết kiệm để

30. 25
gửi
 Nhập số tiền khách hàng muốn gửi vào
 Chọn chấp nhận. Hệ thống tự ghi Có Vào tài
khoảng khách hàng.
Giao dịch viên in sổ tiết kiệm, ký tên và đưa cho giám sát ký tên rồi đóng dấu
và chuyển sang thủ quỹ(Đối với sản phẩm TGTK thôngthường).
Thủ quỹ thu tiền viết bảng kê yêu cầu khách hàng ký tên và đưa sổ tiết kiệm
cho kháchhàng.
Bước 3: tất toán sổ tiết kiệm
Đối với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể tất toán sổ bất kỳ thời
điểm nào khách hàng có nhu cầu. Khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm và chứng
minh nhân dân của chủ tài khoản.Đối với sổ tiết kiệm có kỳ hạn thì sẽ phát sinh
hai trường hợpsau:
Trường hợp 1: Khách hàng tất toán đúng hạn chỉ cần xuất trình chứng minh
nhân dân và sổ tiết kiệm giống như trường hợp tất toán sổ tiết kiệm không kỳhạn.
Trường hợp 2: Khách hàng tất toán trước hạn sẽ phải xuất trình sổ tiết kiệm,
chứng minh nhân dân của chủ tài khoản và khách hàng điền vào mẫu yêu cầu tất
toán tài khoản trước hạn. Trong trường hợp ngày tất toán sổ sắp đến ngày đáo hạn,
CVTV sẽ tư vấn cho khách hàng vay lạisổ.
2.3.2 Các sản phẩm TGTK đang áp dụng tại Sacombank
 Sản phẩm huy động có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn (khách hàng được cấp thẻ tiết kiệm)
Tiền gửi có kỳ hạn (cấp giấy xác nhận tiển gửi thay thế thẻ tiết kiệm)
Tiến gửi góp ngày (tích tiểu thành đại)
Tiền gửi tương lai (khách hàng sẽ được cấp bảo hiểm đối với khoản tiền gửi của
mình)
Tiết kiệm đại cát

31. 26
Tài khoản tuần năng động
Tiết kiệm phát lộc
Tiết kiệm phù đổng
Tài khoản đa năng
Chứng chỉ tiền gửi
Sản phẩm kế hoạch tích lũy
 Sản phẩm huy động không kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán
Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiết kiệm nhà ở
Gói tài khoản thanh toán iMax.
Ngoài ra, Sacombank Củ Chi còn áp dụng các chương trình khuyến mãi trúng
thưởng nhằm thu hút nguồn vốn tiền gửi.

32. 27
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG
NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN – PGD TÂY BẮC
Trong hoạt động của một ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn
sao cho phù hợp là điều kiện tiên quyết để quyết định sự tồn tại và phát triển của
ngân hàng. Huy động vốn là khâu đầu tiên, là tiền đề để nguồn vốn được đưa vào
các nghiệp vụ sử dụng vốn. Đây là khâu có ý nghĩa quyết định chủ yếu. Để tăng
cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh
doanh, đặc biệt là tăng tỉ trọng nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ cho đầu tư các
dự án phát triển, Sacombank PGD Tây Bắc cần quan tâm đến việc huy động tiền
gửi vì tiền gửi là bộ phận cực kỳ quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động. Qua
tìm hiểu và phân tích tình hình huy động vốn thực tế tại Sacombank PGD Tây Bắc,
tôi có một số kiến nghị và giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng
như tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng.
3.1 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI SACOMBANK
PGD TÂY BẮC
Tăng cường số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi, gia tăng
tiện ích cho các sản phẩm truyền thống.
Đa dạng hoá các hình thức tiết kiệm để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Sacombank PGD Tây Bắc cần áp dụng chính sách lãi suất và kỳ hạn linh hoạt
hơn nữa vì sự linh hoạt về kỳ hạn và lãi suất cũng là một sự hấp dẫn khi gửi tiền.
Ngoài ra cũng cần có chính sách tự động chuyển lãi suất tiền gửi không kỳ hạn sang
có kỳ hạn cho khách hàng trong các trường hợp các khoản tiền gửi không kỳ hạn đủ
thời gian để tính thành một kỳ hạn nhất định của Ngân hàng.
Cần có kế hoạch tuyên truyền, quảng bá rộng rãi hơn nữa về các sản phẩm của
ngân hàng đến mọi tầng lớp dân cư, mọi đối tượng khách hàng.
Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động tiền gửi nhằm giữ vững thị phần và
phát triển nguồn vốn huy động. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với các

33. 28
đối tượng khách hàng cụ thể. Cần chú trọng hơn nữa việc khai thác nguồn vốn trong
bộ phận các tổ chức xã hội, đoàn thể.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để hoạt động tại các điểm giao dịch với
khách hàng nhanh chóng hơn.
Sacombank PGD Tây Bắc cần bổ sung đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin để
kịp thời giải quyết những sự cố về công nghệ bất thường.
Tăng cường bồi dưỡng kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là về
các công nghệ mới áp dụng. Hơn nữa, cần đào tạo thêm kỹ năng giải quyết vấn đề
và tăng tính năng động sáng tạo trong đội ngũ cán bộ nhân viên.
Cần lập chiến lược dài hạn về huy động vốn tiền gửi vì đây là bộ phận rất quan
trọng trong tổng nguồn vốn huy động. Tìm kiếm thêm những nguồn vốn dài hạn để
giảm thiểu rủi ro thanh khoản, đồng thời ngân hàng cũng nên phát huy hết nguồn
lực để tìm kiếm những nguồn vốn có chi phí thấp. Thêm nữa, công tác huy động
vốn từ nội lực cũng rất quan trọng, ngân hàng cần phát huy.
Sacombank PGD Tây Bắc cần đổi mới giờ làm việc để tạo điều kiện thuận lợi
nhất có thể cho khách hàng đến gửi tiền. Chẳng hạn như các nơi giao dịch cần bố trí
người làm việc sớm hơn và kết thúc giờ giao dịch trễ hơn một chút so với giờ làm
việc trung bình của các công ty, cơ quan đoàn thể. Đây là một vấn đề mà
Sacombank PGD Tây Bắc cũng cần phải cân nhắc vì có nhiều người chỉ có thể đến
Ngân hàng để gửi tiền sau giờ làm hoặc sớm trước giờ làm buổi sáng. Hoặc hơn
nữa, Ngân hàng có thể áp dụng bố trí nhân viên làm việc cả ngày nghỉ.
Cải cách thủ tục gửi và rút tiền, tránh các thủ tục rườm rà, quá nhiều các giấy tờ
chứng từ. Vừa tốn công sức và tiền của Ngân hàng vừa khiến khách hàng đôi khi
chưa hài lòng.
Cần phát triển hơn nữa về việc sử dụng tài khoản cá nhân trong đại bộ phận dân
cư, điều này giúp hiện đại hoá các quá trình thanh toán qua Ngân hàng, đồng thời
cũng giúp hạn chế tiền mặt trong lưu thông, góp phần tăng thêm các khoản huy
động tiền gửi trong tài khoản thanh toán của khách hàng.
Tuy trong khu vực huyện Củ Chi không phải là khu vực của các trường cao đẳng
và đại học, nhưng nếu trong khả năng phát triển và mở rộng của mình, Sacombank

34. 29
PGD Tây Bắc nên có chiến lược đi mở tài khoản đến các trường cao đẳng và đại
học, số lượng sinh viên trong các trường rất lớn, đa phần là ở các tỉnh thành trong cả
nước nên Ngân hàng có thể thu hút được một nguồn vốn huy động dồi dào. Về phía
nhà trường cũng sẽ được lợi khi không phải trực tiếp thu các khoản tiền và sinh viên
cũng không phải chen nhau đóng tiền mỗi khi gần đến hạn nộp.
Đồng thời, hoạt động truyền bá và quảng cáo cho Ngân hàng là hết sức cần thiết.
Vì đa số người dân ở huyện Củ Chi hiện nay chỉ mới quen với việc gửi tiền và lấy
lãi tại Ngân hàng. Họ chưa quen với các dịch vụ của Ngân hàng nên không tránh
khỏi tâm lý e ngại khi muốn tìm hiểu. Hiện nay Sacombank PGD Tây Bắc chỉ mới
dừng lại ở việc để các tờ giới thiệu sản phẩm và treo các bảng quảng cáo tại nơi
giao dịch. Do đó, Sacombank PGD Tây Bắc nên có nhiều hơn các hình thức tuyên
truyền, giới thiệu và quảng cáo để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận và sử dụng
các dịch vụ tiện ích. Điều này giúp khách hàng thấy được nhiều lợi ích khi họ gửi
tiền hoặc giao dịch với Ngân hàng, họ sẽ dễ dàng tiếp cận thông tin về lãi suất và
các chính sách huy động vốn ưu đãi của Ngân hàng. Chắc chắn sẽ tạo nên một
nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào.
Không kém phần quan trọng trong huy động vốn, đó chính là các nhân viên ngân
hàng. Nhân viên là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên những cảm nhận
đầu tiên về ngân hàng của khách hàng sẽ thể hiện qua phong cách chuyên nghiệp,
thái độ phục vụ ân cần, tác phong nhanh nhẹn của nhân viên. Nếu nhân viên ngân
hàng gầy dựng được lòng tin từ phía khách hàng, ngân hàng sẽ không khó để duy trì
và phát triển nguồn vốn huy động của mình.
Bên cạnh việc huy động vốn tiền gửi, việc kiểm soát và sử dụng nguồn vốn
ra sao có tác động rất quan trọng đến hiệu quả công tác huy động. Nếu Ngân hàng
thực hiện tốt công tác tín dụng và đầu tư thì sẽ giúp nguồn vốn của Ngân hàng luôn
hoạt động, quay vòng nhanh. Từ đó sẽ giúp Ngân hàng có thêm nhiều đối tác lớn,
uy tín của Ngân hàng sẽ càng được nâng lên một tầm cao mới, giúp việc huy động
vốn dễ dàng hơn.
Trên đây là một số đóng góp của tôi nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động
vốn của Sacombank PGD Tây Bắc ngày càng có hiệu quả hơn.

35. 30
3.2 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp tăng cường huy động TGTK
tại Sacombank PGD Tây Bắc
3.2.1 Kiến nghị với NHNN
Hoạt động kinh doanh của Sacombank nói chung và công tác huy động vốn nói
chung chịu ảnh hưởng rất lớn từ các chính sách, quy định và chủ trương của
NHNN. NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ chung cho tất cả các ngân
hàng hoạt động tại Việt Nam với các mục tiêu ổn định, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy
phát triển kinh tế. Do đó, để góp phần khuyến khích người dân mạnh dạn gửi tiền
vào ngân hàng thì NHNN cần tạo lập và duy trì một chính sách tiền tệ ổn định và
hợp lý. Các chính sách của NHNN nên dựa vào các dấu hiệu thực tiễn của thị
trường nhiều hơn để đảm bảo tính hợp lý và khả thi.
NHNN nên tạo điều kiện thật thuận lợi cho việc huy động vốn của các NHTM
luôn tăng trưởng và ổn định. Việc xây dựng một môi trường pháp lý vững chắc
nhằm tạo lòng tin và lợi ích nơi người dân gửi tiền là rất quan trọng.
NHNN cũng cần tạo điều kiện cho các NHTM hoà nhập môi trường quốc tế ở
mức cao hơn bằng việc hoàn thiện các chính sách và môi trường pháp lý ở Việt
Nam.
Mọi sự can thiệp của NHNN đôi khi không cần thiết phải quá chặt chẽ, vì đôi khi
giám sát chặt quá mức cần thiết sẽ kìm hãm hoạt động của các Ngân hàng.
3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp kiểm tra định kỳ trong công tác hoạt động
kinh doanh cũng như chất lượng dịch vụ tại các Chi nhánh trực thuộc nhằm phát
hiện sai sót, chỉnh sửa kịp thời và đưa ra các biện pháp hữu ích giúp hoàn thiện hoạt
động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng.
Cần có sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống công nghệ thông tin giúp phát
huy tối đa hiệu quả của các ứng dụng trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời cần bổ
sung thêm đội ngũ nhân viên thành thạo công nghệ tại các chi nhánh để xử lý các lỗi

36. 31
phát sinh trên hệ thống một cách nhanh chóng, không làm gián đoạn phiên giao dịch
của khách hàng.
Cần nghiên cứu thêm về việc đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ, đa
dạng kỳ hạn, lãi suất linh hoạt hơn nữa nhằm đáp ứng đúng, đủ, kịp thời mong
muốn của khách hàng. Đặc biệt là phải có một số các sản phẩm chuyên biệt riêng
cho từng khu vực, mang đặc thù của khu vực đó nhằm phục vụ một cách tốt nhất
cho khách hàng ở mọi nơi.

37. 32
KẾT LUẬN
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh “quyền sử dụng
vốn tiền tệ”, do đó việc huy động vốn, nhất là huy động vốn tiền gửi mang ý nghĩa
đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh, có tính chất quyết định các hoạt
động khác của Ngân hàng. Và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Tây
Bắc cũng không phải là một ngoại lệ.
Chuyên đề trên đã nêu bật thực trạng về công tác huy động vốn tiền gửi tại
Sacombank PGD Tây Bắc, cũng như nêu ra một số ý kiến giải pháp nhằm khắc
phục những thiếu sót cũng như giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động
tiền gửi tại đơn vị.
Hoàn thành chuyên đề này, tôi cũng mong muốn với hiểu biết của mình phần nào
có thể áp dụng cho thực tiễn huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng, đồng thời đóng
góp một phần kiến thức nhỏ nhoi của mình vào việc nâng cao hơn nữa hiệu quả huy
động vốn tiền gửi của Sacombank PGD Tây Bắc. Tuy nhiên để đạt được nhiều kết
quả khả quan, Sacombank PGD Tây Bắc phải kết hợp giữa sự nỗ lực của toàn đơn
vị với Ngân hàng Sacombank, NHNN và nhiều cơ quan chức năng khác có liên
quan đến việc thực hiện các chiến lược huy động và phát triển nguồn vốn tiền gửi
của đơn vị.
Bản thân tôi cũng còn hạn chế về kiến thức cũng như phương pháp tư duy còn
non trẻ nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, một số đánh giá và nhận
định còn mang tính chủ quan. Tôi rất mong nhận được những nhận xét đánh giá
chân thực, thẳng thắn của Cô Diệp Thị Phương Thảo và Sacombank PGD Tây Bắc.
Tôi xin chân thành cảm ơn!

38. 33
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank PGD Tây Bắc.
2. Báo cáo thường niên của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 2013 -2015
3. TS. Nguyễn Minh Kiều Giảng viên khoa ngân hàng Đại Học Kinh Tế Thành
Phố Hồ Chí Minh và chương trình giảng dạy kinh tế Fullbright “ Nghiệp vụ
ngân hàng hiện đại”
4. PGS. TS. Sử Đình Thành và PGS. TS. Vũ Thị Minh Hằng, Nhập Môn Tài
Chính – Tiền Tệ, NXB Lao Động Xã Hội, năm2008.
5. MBA. Nguyễn Đức Trung , Hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
6. http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga
7. www.sacombank.com.vn
8. www.vnba.org.vn
9. www.neu.edu.vn
10. GS.TS Lê Văn Tư , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại
11. Tạp chí Ngân hàng.
12. Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ