Một Số Giải Pháp Nhằm Tăng Cường Công Tác Huy Động Vốn Trong Dân Cư Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Ba ĐìnhĐã chia sẻ đến cho các bạn một bài mẫu báo cáo thực tập hoàn toàn hữu ích đáng để xem và tham khảo.

1. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
1
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG
CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG
DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH.
NHẬN VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP
ZALO/TELEGRAM HỖ TRỢ : 0934.573.149
WEBSITE: VIETBAOCAOTHUCTAP.NET

2. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
2
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Mỗi nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thống các
nguồn lực trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế. Vốn ở đây bao gồm tiền tệ,
vật tư, kỹ thuật, tri thức, khoa học. Trong cơ chế thị trường với các quan hệ kinh tế
được tiền tệ hoá thì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất.
Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp huy động vốn cho sự nghiệp Công nghiệp
hoá - Hiện đại hoá đất nước có ý nghĩa rất quan trọng. Một trong các nguồn huy động
vốn cơ bản là từ dân cư được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại.
Là một Ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, vấn đề Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) hết sức quan tâm là làm thế nào để huy động
tối đa nguồn vốn trong dân cư nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã
hội, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá của đất nước.
Vì vậy sau 3 tháng thực tập tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Ba
Đình (Vietcombank Ba Đình), kết hợp với lý luận được học tại Học viện Ngân hàng,
bản thân thấy sáng tỏ thêm nhiều vấn đề nên em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Một
số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn trong dân cư tại Ngân hàng
Thương Mại Cổ phần Ngoại Thương Ba Đình”.
2. Mục đích của chuyên đề.
- Hệ thống hóa và làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách giữa
lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn.
- Khẳng định vai trò của nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng.
- Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn (chủ yếu là bằng VND) tại chi
nhánh Vietcombank Ba Đình.
- Nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi
nhánh

3. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
3
3. Đối tượng và phương pháp nghiên cứu.
* Đối tượng: Chuyên đề tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản liên quan đến
việc huy động vốn trong dân cư tại chi nhánh Vietcombank Ba Đình.
* Phương pháp nghiên cứu.
Chuyên đề có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác nhau như: phương pháp
duy vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh…để đánh giá, phân tích các thông
tin, số liệu có liên quan đến việc huy động vốn tại chi nhánh.
4. Kết cấu của chuyên đề.
Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, danh mục
các bảng biểu, chuyên đề được kết cấu thành 3 phần:
 Chương 1: Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Với Hoạt Động Kinh Doanh Của
NHTM Trong Nền Kinh Tế Thị Trường.
 Chương 2: Thực Trạng Huy Động Vốn Trong Dân Cư Của Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Ba Đình.
 Chương 3: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Qủa Huy Động Vốn Tại Chi
Nhánh NHTM CP Ngoại Thương Ba Đình.
Là một sinh viên với năng lực nghiên cứu còn hạn chế, sự hiểu biết chưa sâu
nên nội dung của chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót. Song với nguyện vọng
em muốn đóng góp một phần nhỏ bé của mình giúp Vietcombank Ba Đình nói riêng
và của ngân hàng nói chung ngày càng mở rộng thu hút nhiều nguồn vốn trong dân cư
hơn. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô, ban lãnh đạo cùng tập
thể cán bộ nhân viên Vietcombank Ba Đình để chuyên đề của em được hoàn chỉnh
hơn.

4. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
4
CHƯƠNG I
NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA
NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.
1.1. NHTM và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
1.1.1. Khái niệm NHTM.
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói
chung và đối với từng cộng đồng dân cư nói riêng. Có thể định nghĩa Ngân hàng theo
nhiều cách tiếp cận khác nhau, qua chức năng, qua các nghiệp vụ hoặc qua vai trò mà
ngân hàng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên các yếu tố trên luôn không ngừng
thay đổi. Trong thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính đang cố gắng cung cấp các dịch vụ
của Ngân hàng, và để đối phó với các đối thủ cạnh tranh cũng như đáp ứng được xu
thế phát triển chung của thế giới, các Ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung
cấp dịch vụ của mình như bất động sản, môi giới chứng khoán và tham gia hoạt động
bảo hiểm…Cách tiếp cận thận trọng nhất là định nghĩa Ngân Hàng trên phương diện
những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài
chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín
dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so
với bất kì tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng dễ dàng nhận thấy các NHTM
có chung một tính chất, đó là: Việc huy động tiền gửi (không kì hạn và có kỳ hạn) để
sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính
Ngân hàng.
1.1.2. Chức năng của NHTM.
Đặc trưng của Ngân hàng được thể hiện rõ nhất ở loại hình NHTM thông qua 3
chức năng sau:
 Chức năng làm thủ quỹ xã hội.
Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh
nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và
chi tiền của họ. Chức năng này xuất phát từ nhu cầu muốn bảo đảm an toàn cho tài sản
và mong muốn tích lũy giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội.

5. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
5
 Chức năng trung gian thanh toán.
Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu
của khách hàng như trích TKTG của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc
nhập vào TKTG của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh
của họ. NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện
chức năng thủ quỹ cho xã hội. Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thi, chi trên
tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian
thanh toán. Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động
kinh tế.
 Chức năng là trung gian tín dụng.
Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa người có vốn dư
thừa và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm
thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay rồi đem cho
vay đối với nền kinh tế. Với chức năng này Ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi
vay, vừa đóng vai trò là người cho vay. Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ
đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội. Thông qua chức
năng này, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người
gửi tiền, Ngân hàng, người đi vay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế.
Như vậy, các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ
nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất tạo cơ sở cho
việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng
thủ quỹ và chức năng trung gian thanh toán lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng
mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
1.1.3. Vai trò của NHTM.
Có thể khẳng định Ngân hàng là “mạch máu” quan trọng của nền kinh tế, không
thể có một nền kinh tế mạnh mà hệ thống Ngân hàng lại yếu kém. Ngược lại, một nền
kinh tế trì trệ và chậm phát triển thì khó có thể tồn tại một hệ thống Ngân hàng vững
mạnh.
Vai trò của Ngân hàng được thể hiện cụ thể như sau:
Thứ nhất: NHTM là nơi cung ứng vốn cho nền kinh tế.

6. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
6
NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Xuất
phát từ một trung gian tài chính, NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và
tạm thời của mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Thông qua
nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn
kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Như vậy, với khả năng cung ứng vốn, NHTM đã
trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
Thứ hai: NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường.
Hoạt động trong nền kinh tế thị trường đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp
sẽ phải đối mặt với một môi trường năng động và có sự cạnh tranh gay gắt. Để có thể
tồn tại và phát triển thì doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới trang thiết bị, phát
huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ công nhân và trình độ quản lý doanh
nghiệp. Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính để
thỏa mãn các yêu cầu trên, do vậy buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ cho hoạt động
sản xuất kinh doanh của mình. Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng sẽ giúp doanh
nghiệp có đủ khả năng thỏa mãn nhu cầu tối đa của thị trường trên nhiều phương diện:
giá cả, chất lượng. chủng loại, thời gian, địa điểm…NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh
nghiệp và thị trường gần hơn cả về không gian và thời gian.
Thứ ba: NHTM góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu quả.
Khi tham gia vào quan hệ tín dụng, doanh ngiệp vay vốn và ngân hàng đều
phải quán triệt nguyên tắc tín dụng. Việc cho vay vốn của Ngân hàng được thực hiện
theo 3 nguyên tắc sau:
- Tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả.
- Tiền vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
- Việc đảm bảo tiền vay được thực hiện theo quy định của Chính phủ và của
NHTW.
Việc tuân thủ theo các nguyên tắc trên đòi hỏi doanh nghiệp phải hạch toán
kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí và tăng khả năng sinh lời…Đó
chính là ngân hàng đã góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu quả.
Thứ tư: NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của
NHTW.

7. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
7
Phần lớn các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW chỉ được thực thi
có hiệu quả khi có sự hợp tác tích cực của các NHTM. Từ việc chấp hành quy chế dự
trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt, đến vệc nâng cao hiệu quả đầu
tư.
NHTM góp phần ổn định giá cả khi có hiện tượng lạm phát xảy ra. Để kiềm
chế lạm phát, Ngân hàng sẽ thực hiện những biện pháp cấp bách bằng cách ngừng
phát hàng tiền vào lưu thông và tăng lãi suất tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm.
Biện pháp này đã thu hút được một lượng tiền khá lớn từ lưu thông vào ngân hàng,
góp phần làm giảm cơn sốt lạm phát.
Thứ năm: NHTM là cầu nối tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
Trong xu thế khu vực hóa, toàn cầu hóa như hiện nay thì vai trò này ngày càng
ngày được thể hiện một cách rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc
gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lơn về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài
chính. Thông qua các loại hình dịch vụ khác nhau của hệ thống NHTM như: thanh
toán quốc tế, nghiệp vụ ngoại hối, cho vay ủy thác đầu tư,… đã giúp cho luồng vào, ra
một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế. Đây là
một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến cho tiến trình hội nhập kinh tế ở mỗi
quốc gia trên thế giới.
1.2. Hoạt động huy động vốn của NHTM.
1.2.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được,
dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Về thực chất, thì nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân
tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở
hữu để thực hiện các mục đích khác nhau gửi vào ngân hàng. Và như vậy ngân hàng
đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, tăng nhanh
quá trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển.
1.2.2. Phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
 Vốn tự có

8. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
8
 Vốn điều lệ
Là số vốn lớn hơn hoặc bằng số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập một
ngân hàng), được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau. Đối với Ngân hàng Quốc
doanh thì nguồn vốn này do Nhà nước cung cấp. Nếu là Ngân hàng cổ phần thì nguồn
vốn được hình thành từ sự đóng góp từ các cổ đông.
 Vốn tích luỹ (quỹ dự trữ)
Là số vốn do ngân hàng tạo ra từ kết quả kinh doanh tổng hợp và các hoạt động
của ngân hàng. Theo pháp lệnh của Ngân hàng và dự thảo luật Ngân hàng thì mọi
Ngân hàng thương mại hoạt động ở Việt Nam đều phải thành lập quỹ dự trữ sau:
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định của Nhà nước, hàng năm ngân
hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ này. Quỹ được lập cho đến khi bằng
50% vốn điều lệ tại thời điểm trích lập quỹ.
- Quỹ dự trữ đặc biệt: Là bộ phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho các rủi ro
trong quá trình hoạt động, được trích lập hàng năm bằng 10% lợi nhuận ròng. Quỹ
này được trích lập cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ thực có tại thời điểm trích lập
quỹ.
Ngoài ra vốn tích luỹ còn bao gồm: lợi nhuận chưa chia, giá trị tăng thêm do
đánh giá lại tài sản, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi.
 Vốn huy động
Vốn huy động là phương tiện tiền tệ do các ngân hàng quản lý và huy động từ
chức năng và nghiệp vụ nhận tiền gửi của các đối tượng giao dịch với ngân hàng. Vốn
huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiểm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân
hàng (khoảng 70-80%). Tuy nhiên các NHTM không được phép huy động quá 20 lần
vốn tự có.
Nguồn vốn huy động của một NHTM được thực hiện dưới nhiều hình thức
khác nhau: qua việc mở tài khoản thanh toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và
không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ các tổ
chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân cư...
 Vốn vay

9. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
9
Vốn vay là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín
dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với NHNN thể hiện ở các hình thức sau:
- Vay các NHTM: Đó là khoản vốn vay giữa các NHTM trên thị trường liên
ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng với nhau.
- Vay NHNN: Các NHTM vay vốn của NHNN thông qua các hình thức như:
vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực hiện tái chiết khấu thương phiếu và các
chứng từ có giá trị chưa đến hạn thanh toán của NHTM, vay bổ sung thanh toán bù trừ
giữa các NHTM...
 Vốn trong thanh toán
Vốn trong thanh toán là vốn do Ngân hàng tạo lập được khi thực hiện làm
trung gian thanh toán cho nền kinh tế. Quá trình thanh toán giữa các doanh nghiệp,
các cá nhân đã hình thành các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời.
 Vốn khác
Ngoài những nguồn vốn nêu trên, Ngân hàng còn có thể nhận được những
nguồn vốn khác như: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư và các nguồn vốn khác trong quá
trình hoạt động kinh doanh của mình.
Như vậy, nhìn một cách tổng quát, ta có thể kết luận rằng nguồn vốn của Ngân
hàng chủ yếu được hình thành từ nguồn vốn huy động trong quá trình tập trung một
bộ phận tiền tệ của khu vực dân cư, của các tổ chức kinh tế. Nguồn vốn này là nền
tảng cơ bản nhất để Ngân hàng cấp tín dụng cho nền kinh tế. Do đó Ngân hàng cần có
những biện pháp thích hợp để huy động được nhiều nhất, đặc biệt từ khu vực dân cư,
với chi phí bỏ ra là thấp nhất mà vẫn đem lại hiệu quả cao.
1.2.3. Một số nội dung về huy động vốn trong dân cư.
1.2.3.1. Vai trò của vốn huy động từ dân cư đối với hoạt động kinh doanh của
NHTM.
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng của Ngân hàng thì nguồn vốn nói
chung và nguồn gửi tiền nói riêng không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang
tính chất quyết định đến hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng. Vì vậy việc quan

10. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
10
tâm, chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng tạo thêm ngày càng nhiều nguồn gửi
tiền làm cho nguồn vốn tăng trưởng đều và ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở
rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hoá, đa dạng hoá kinh doanh phù hợp với định
hướng phát triển của ngành. Vốn tham gia hoạt động kinh doanh của Ngân hàng bao
gồm nhiều nguồn, một trong những nguồn vốn được coi là yếu tố tạo ra mặt bằng vốn
ổn định và có tiềm năng tăng trưởng mạnh, đó là nguồn vốn huy động.
Trong công tác huy động vốn cho nền kinh tế thì huy động vốn dân cư là một
kênh huy động vốn rất quan trọng, là nền tảng vốn vững chắc, mặt khác nó có tác
dụng phát huy nọi lực kinh tế.
Nguồn vốn huy động từ dân cư tuy lẻ tẻ, phân tán, khó huy động nhưng là
nguồn vốn có tiềm năng lớn. Qua điều tra của Bộ Kế Hoạch và Đầu tư, Tổng cục hệ
thống cho thấy:
- 44% tiền để dành của dân là để mua vàng và ngoại tệ.
- 20% tiền để dành của dân là để mua nhà, đất và cải thiện điều kiện sinh hoạt.
- 17% tiền để dành của dân là để gửi tiết kiệm (chủ yếu là tiết kiệm ngắn hạn).
- 19% tiền để dành của dân được dùng trực tiếp cho các dự án đầu tư nhưng phần
lớn là đầu tư ngắn hạn.
Như vậy, Chính phủ mới chỉ huy động được 36% vốn hiện có trong dân dành
cho đầu tư phát triển, còn riêng ngành Ngân hàng chỉ mới huy động được 17% trong
số đó.
Huy động vốn dân cư dưới hình thức phát hàng các công cụ nợ như trái phiếu,
kỳ phiếu, tiết kiệm là các chứng chỉ nhận nợ của Ngân hàng để huy động vốn nhàn rỗi
trong tầng lớp dân cư (đối tượng huy động chủ yếu là các tầng lớp dân cư).
Vốn huy động trong dân cư thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tự
huy động (khoảng từ 40% - 60%), góp phần vào việc kinh doanh có hiệu quả và góp
phần tăng tổng tài sản của Ngân hàng.
1.2.3.2. Các hình thức huy động vốn dân cư.
 Huy động qua tiền gửi tiết kiệm.

11. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
11
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào Ngân hàng nhằm
mục đích hưởng lãi.
Từ lâu, tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống
của các NHTM. Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ.
Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng
để ghi tiền gửi vào và rút tiền ra. Đồng thời quyển sổ này cùng xác nhận số tiền đã
gửi. Loại hình này vẫn còn tồn tại cho đến nay, nó có thể chuyển sang tài khoản séc dễ
dàng. Do vậy, nó có khả năng thanh toán cao.
Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng rất lớn
trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư.
Ở Việt Nam có các hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến là:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền mà khách hàng có thể gửi nhiều
lần và rút ra bất cứ lúc nào khi có nhu cầu. Tuy nhiên. số dư tài khoản này thường
không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: số dư
này ít biến động. Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các Ngân hàng thường phải
trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Song, khác với tiền gửi không kỳ hạn là
tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không được ký phát séc để thanh toán. Ngày này, ở
các Ngân hàng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có xu hướng giảm vì người
dân đã chuyển sang mở tài khoản tiền gửi cá nhân để tiện lợi hơn trong thanh toán.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được rút ra sau một thời hạn nhất
định. Tuy vậy, khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn cùng có thể được đáp ứng với
mức lãi suất được hưởng thấp hơn hoặc thậm chí không được hưởng lãi.
- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn
nhằm mục đích xây dựng nhà ở. Người dân tham gia hình thức này ngoài việc hưởng
lãi còn được Ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn để mua, xây nhà với lãi suất ưu
đãi.
 Huy động qua phát hành các giấy tờ có giá.
- Phát hành kỳ phiếu:

12. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
12
Việc phát hành kỳ phiếu có cùng bản chất với việc huy động tiền gửi có kỳ hạn,
nhằm huy động tiền vốn nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư. Song, đứng trên quan điểm
của Ngân hàng (người huy động vốn) thì việc phát hành kỳ phiếu là loại chủ động thu
gom (vốn chủ động vay).
Huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu thường là huy động với thời hạn ngắn: 3
tháng, 6 tháng, 12 tháng và 18 tháng. Tuy hình thức này mới được áp dụng trong vài
năm trở lại đây nhưng đã sớm trở thành một bộ phận quan trọng trong tổng nguồn vốn
của các Ngân hàng. Hiện nay, ở các NHTM Việt Nam thường áp dụng hình thức phát
hành kỳ phiếu theo mệnh giá ghi trên kỳ phiếu, lãi và gốc lĩnh một lần khi đáo hạn.
Riêng hình thức kỳ phiếu có thể chiết khấu đang được xem xét đưa vào sử dụng trong
thời hạn tới.
Điểm tiện lợi nổi bật của hình thức huy động này là tùy theo tình hình cân đối
nguồn vốn vay và cho vay tại từng thời kỳ với một tỷ lệ lãi suất đủ sức hấp dẫn, Ngân
hàng có thể chủ động huy động được một lượng vốn như mong muốn trong một thời
gian ngắn, vì thế giúp Ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh.
- Phát hành trái phiếu.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới
hình thứcgiấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó
cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định.
Về phía người mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và
quyền được hưởng thu nhập của người bán trên số tiền mua trái phiếu Ngân hàng.
Việc phát hành trái phiếu cũng giống như phát hành kỳ phiếun gân hàng đều
nhằm vào huy động những nguồn tiền để dành và tiết kiệm của mọi tầng lớp dân cư.
Tuy nhiên khác với kỳ phiếu là huy động vốn ngắn hạn, trái phiếu là hình thức huy
động vốn dài hạn, với các kỳ hạn: 3 năm, 5 năm, 10 năm…nhằm đáp ứng vốn cho các
dự án đầu tư phát triển dài hạn. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao về thời gian sử
dụng và lãi suất.
Hình thức huy động vốn này cũng giúp cho các Ngân hàng chủ động trong việc
huy động vốn, giúp các Ngân hàng tạo vốn một cách nhanh chóng.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn.

13. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
13
1.3.1. Nhân tố khách quan.
 Pháp luật, chính sách của Nhà nước.
Là một loại hình doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng trong lĩnh vực rất nhạy cảm
và có ảnh hưởng, tác động đến sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, nên hoạt động
Ngân hàng càng chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của các cơ quan Nhà nước. Bên
cạnh luật ngân hàng, luật các TCTD trực tiếp điều chỉnh hoạt động Ngân hàng thì các
luật, các quy định, chính sách của Nhà nước, của chính phủ cũng có ảnh hưởng rất
nhiều đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư, luật thương mại, các chính sách
khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế…Ngoài ra, trong từng thời kỳ, mục tiêu chính
cuả chính sách tiền tệ của NHTW là mở rộng hay thắt chặt cũng tác động trực tiếp đến
hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
 Sự ổn định kinh tế chính trị xã hội.
Một xã hội, một nền kinh tế được đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển
với tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, có
chế độ chính trị ổn định, bền vững, đảm bảo trật tự an toàn xã hội. Nền kinh tế tăng
trưởng kém, lạm phát cao, thu nhập của người lao động giảm, xu hướng người dân giữ
ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hóa thay vì gửi tiền vào ngân hàng. Điều này gây ảnh
hưởng đến nghiệp vụ huy đống vốn của NHTM.
 Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư.
Hoạt động huy động vốn của NHTM chủ yếu được hình thành từ việc huy động
các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng
chịu ảnh hưởng rất lớn của nhân tố này. Việc người dân có gửi nguồn tiền nhàn rỗi
của mình vào Ngân hàng hay không lại phụ thuộc vào tâm lý thói quen của họ. Nếu họ
có thói quen tích trữ tiền mặt hay mua vàng, bất động sản do tâm lý không tin tưởng
vào Ngân hàng, lo sợ giá tri của đồng tiền không ổn định thì việc huy động vốn của
Ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Mặt khác thói quen thanh toán tiền mặt từ lâu đời cũng
ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng.
1.3.2. Nhân tố chủ quan.
 Chính sách lãi suất của NHTM.

14. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
14
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân hay một tổ chức
kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng. Chính vì vậy để tạo được nhiều vốn, đáp
ứng được các nhu cầu sử dụng của mình, các Ngân hàng phải hoạch định chính sách
lãi suất linh hoạt, phù hợp với tín hiệu thị trường, kích thích người gửi tiền. Mức lãi
suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng
nhưng mức lãi suất này không được thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho người gửi
tiền mới vẫn có một mức thu nhập hợp lý.
 Chất lượng hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn
tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nếu nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ thu hút
các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn làm nhiệm vụ
đưa các nguồn vốn đảm bảo sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để đem lại khả năng sinh
lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy, nếu hoạt động sử dụng vốn không hiệu
quả, tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp. Ngược lại, hoạt động tín dụng có
hiệu quả, thu nhập xã hội tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư được cải thiện,
tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động được nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư ngày càng
nhiều để thực hiện đầu tư cho các chu kì tiếp theo.
 Hoạt động Marketing của Ngân hàng.
Hoạt động Marketing rất quan trọng đối với Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng
nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó, đưa ra các hình thức vốn
huy động, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng… cho phù hợp. Đồng thời, các
NHTM phải có thông tin đầy đủ, kịp thời giúp cho người có tiền nhàn rỗi hiểu rõ mình
nên gửi tiền vào đâu và gửi như thế nào là có lợi, giúp cho khách hàng lựa chọn hình
thức gửi tiền vào Ngân hàng phù hợp nhất và Ngân hàng có thể khai thác tối đa nguồn
tiền nhàn rỗi của dân cư.
 Chất lượng công nghệ ngân hàng.
Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên, Ngân hàng sẽ thu hút được
nhiều tiền trong nền kinh tế vào hệ thống. Để thực hiện vấn đề này, Ngân hàng phải
trang bị những công nghệ hiện đại vào hoạt động huy động vốn, thanh toán cho khách
hàng. Mặt khác, phải nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn thích hợp, chặt
chẽ. Từ đó, tạo khâu thanh toán nhanh chóng và kiểm soát được thuận tiện.

15. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
15
 Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng càng cao thì trong quá trình hoạt
động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ càng được thực hiện nhanh chóng, chính xác
và hiệu quả, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động
và thu hút được khách hàng. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng cũng
là yếu tố tác động đến quy mô tiền gửi. Nhân viên Ngân hàng cởi mở, nhiệt tình đối
với khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ tạo được lòng tin với khách hàng,
ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền.
 Uy tín Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển, các NHTM phải có uy tín
trên thị trường. Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách
hàng, ở chất lượng dịch vụ khách hàng. Chính vì vậy, các Ngân hàng không ngừng
nâng cao, đảm bảo uy tín của mình trên thị trường, từ đó, có điều kiện mở rộng hoạt
động kinh doanh, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của các cá nhân và doanh nghiệp.
TÓM TẮT CHƯƠNG I
Như vậy, trong Chương 1 của chuyên đề đã làm rõ được những vấn đề cơ bản
về huy động vốn nói chung và huy động vốn trong dân cư tại NHTM, bao gồm:
- NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
- Hoạt động huy động vốn của NHTM.
- Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn .
Những lý luận này sẽ là cơ sở để đánh giá thực trạng huy động vốn trong dân
cư tại Vietcombank Ba Đình trong Chương 2, từ đó nêu các giải pháp, kiến nghị trong
Chương 3.

16. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
16
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH
2.1. Khái quát về tình hình phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn và hoạt động
kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ba Đình.
2.1.1. Đặc điểm về điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội quận Ba Đình.
Cùng với sự phát triển chung của kinh tế đất nước, kinh tế Hà Nội đã có bước
tăng trưởng đáng kể, mặc dù những năm gần đây do cuộc khủng hoảng tài chính tiền
tệ khu vực, kinh tế Hà Nội cũng bị ảnh hưởng nhiều nhưng nhờ có sự chỉ đạo kịp thời
của các cấp, các ngành cùng với sự sáng tạo của các nhà kinh tế, doanh nghiệp và
nhân dân nên nền kinh tế vẫn chuyển biến tích cực và tương đối toàn diện. Trên địa
bàn Hà nội tính đến nay có trên 30.000 doanh nghiệp, trong đó có gần 600 doanh
nghiệp nhà nước, hầu hết là những doanh nghiệp tiềm lực tài chính và lĩnh vực hoạt
động rộng với đủ các thành phần kinh tế và các ngành nghề. Các doanh nghiệp không
ngừng đưa công nghệ hiện đại vào sản xuất thực hiện chủ trương “Công nghiệp hóa –
Hiện đạo hóa” đất nước. Ngoài ra còn phải kể đến có khoảng 63.000 số hộ kinh doanh
thương nghiệp và cá thể cùng tiến hành sản xuất kinh doanh. Đây là một nơi có tiềm
năng về vốn lớn, đồng thời là nơi có hoạt động ngân hàng sôi nổi với 4 NHTM quốc
doanh có gần 30 chi nhánh hoạt động, 12 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 3 Ngân
hàng liên doanh, 15 Ngân hàng cổ phần.
Ba đình là một quận lớn nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội có diện tích 9,244 km²
với dân số khoảng 228.352 người, mật độ dân số 24.703 người/km². Đây là nơi tập
trung đủ các thành phần kinh tế và cơ quan quản lý hành chính từ trung ương đến địa
phương. Trên địa bàn không có sản xuất nông nghiệp, do đó Ba Đình cũng nằm trong
quĩ đạo phát triển chung của thủ đô Hà Nội. Trên địa bàn quận có tới hàng chục chi
nhánh ngân hàng cùng hoạt động, cũng có dịch vụ tín dụng cơ bản giống nhau, cùng
cạnh tranh, tồn tại và cùng phát triển. VCB Ba đình là một ngân hàng trong số ấy
được ra đời trước đòi hỏi bức xúc của cơ chế thị trường.
Những thuận lợi và khó khăn.
* Thuận lợi: Mục tiêu chủ yếu của quận Ba Đình là xây dựng thế trận an ninh
quốc gia vững chắc, giữ ổn định chính trị, đảm bảo trật tự an toàn xã hội; tiếp tục nâng
cao đời sống của nhân dân; duy trì và đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế, phát triển lực

17. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
17
lượng sản xuất, củng cố và xây dựng quan hệ sản xuất phù hợp với tình hình mới…đã
tạo nên một môi trường kinh doanh lành mạnh, phát triển cho các doanh nghiệp hoạt
động kinh doanh nói chung và chi nhánh VCB Ba Đình nói riêng.
* Khó khăn:
- Chịu rất nhiều sức ép cạnh tranh từ những ngân hàng khác cùng địa bàn.
- Quận Ba Đình là trung tâm chính trị của Hà Nội, do vậy mật độ dân cư tham gia hoạt
động kinh doanh thương mại không nhiều so với các quận khác.
Ý thức được những thuận lợi và khó khăn trên, tập thể lãnh đạo và cán bộ công
nhân viên chi nhánh VCB Ba Đình luôn nỗ lực phấn đấu hết mình, thực hiện hoàn
thành vượt mức các mục tiêu kinh doanh đề ra, từ đó góp phần thúc đẩy kinh tế của
quận phát triển.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển.
2.1.2.1. Quá trình hình thành.
Tổng quan về Vietcombank:
Thành lập ngày 01/04/1963, Vietcombank được nhà nước xếp hạng là một trong
23 doanh nghiệp đặc biệt, giữ vai trò chủ lực trong Hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam.
Sau 44 năm hoạt động Ngân hàng đã có vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân
hàng, bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các tổng công ty và doanh
nghiệp lớn bên cạnh đó Ngân hàng còn xây dựng thành công nền tảng phân phối rộng
lớn và đa dạng phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ và phục vụ cho các doanh nghiệp
vừa và nhỏ (kinh doanh vốn, tài trợ thương mại….). Thông qua các công ty con, Ngân
hàng còn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác như: kinh doanh chứng khoán, kinh doanh
bất động sản, phát triển cơ sở hạ tầng…
Mạng lưới hoạt động của Vietcombank rộng khắp và đa dạng đáp ứng nhu cầu của
từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể gồm có:
 01 Sở giao dịch, 58 chi nhánh và 87 Phòng giao dịch trên toàn quốc;
 4 Công ty con ở trong nước:
- Công ty Cho thuê Tài chính Vietcombank (VCB Leasing)
- Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank (VCBS)
- Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản Vietcombank (VCB AMC)
- Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 (VCB Tower)

18. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
18
 1 Công ty con ở nước ngoài: Công ty Tài chính Việt Nam – Vinafico
Hongkong
 2 Văn phòng đại diện tại Singapore và Paris
 3 Công ty liên doanh:
- Công ty Quản lý Quỹ Vietcombank (VCBF)
- Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina
- Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday - Bến Thành
Hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương còn được hỗ trợ bởi mạng lưới giao
dịch quốc tế lớn nhất trong số các ngân hàng Việt Nam với trên 1300 ngân hàng đại lý
tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ. Bên cạnh các hoạt động kinh doanh,
Vietcombank Việt Nam còn tích cực tham gia các hiệp hội ngành nghề như Hiệp hội
Ngân hàng Châu Á, Asean Pacific Banker’s Club và là một trong những thành viên
đầu tiên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Năm 2007 đã mở ra một chương mới trong lịch sử hoạt động của Ngân hàng
với việc cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Sự chuyển đổi này chính
thức được quyết định theo Giấy phép số 138/GP-NHNN do Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước quyết định cấp ngày 23/5/2007. Theo đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt
Nam (Vietcombank) chính thức chuyển sang hoạt động theo cơ chế và mô hình của
một ngân hàng thương mại cổ phần.
Ngân hàng “mới” được cấp giấy phép có tên đầy đủ bằng tiếng Việt là Ngân
hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank); được thành lập
dưới hình thức công ty cổ phần, có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng theo quy định
của pháp luật Việt Nam, với vốn điều lệ là 12.100.860.260.000 VND.
Những thay đổi về quản trị ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng
loại hình kinh doanh, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đầu tư vào
công nghệ sẽ góp phần trong việc VCB Việt Nam thực hiện mục tiêu trở thành một
trong những tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu trong khu vực trong giai đoạn năm
2015 – 2020.
Quá trình hình thành và phát triển của VCB Ba Đình:
Ngày 15/09/2004, NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam đã khai trương chi
nhánh cấp II Ba Đình (có địa chỉ tại 39 Đào Tấn - Ba Đình - Hà Nội), đây là Chi

19. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
19
nhánh cấp II thứ 4 trên địa bàn Thủ đô trực thuộc Chi nhánh NHTM CP Ngoại
Thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội). Và tới ngày 17/01/2007. chi nhánh cấp II Ba
đình đã được điều chỉnh và nâng cấp thành các chi nhánh trực thuộc Vietcombank
Việt Nam (tức là trở thành chi nhánh cấp I.)
Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Ba Đình cung cấp tới khách hàng các sản
phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa năng, có chất lượng cao, bao gồm: huy động
tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, thanh toán trong nước trực tuyến và thanh toán quốc tế,
cấp tín dụng và bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, phát hành và thanh toán các loại thẻ tín
dụng, thẻ rút tiền tự động, trả lương tự động…và đặc biệt giao dịch sẽ được thực hiện
thuận tiện, nhanh chóng hơn khi được giải quyết chỉ tại một cửa. Mọi giao dịch của
chi nhánh Ba Đình đều được xử lý trực tuyến bằng hệ thống công nghệ ngân hàng
hiện đại, kết nối với hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trên cả nước
Ngày 7/8/2007, Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank
Ba Đình) đã khai trương Phòng giao dịch Trần Duy Hưng tại số 148 Trần Duy Hưng,
quận Cầu Giấy, Hà Nội và ngày 18/12/2007, khai trương Phòng giao dịch Tây Hồ tại
địa chỉ 98 - 100 Nghi Tàm, Phường Yên Phụ, Quận Tây Hồ, Hà Nội. Cả hai địa bàn
này đều có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, là khu vực đông dân cư với trình độ dân
trí cao, sẽ tạo ra nhiều điều kiện thuận lợi để huy động vốn và phát triển mở rộng các
sản phẩm ngân hàng hiện đại. Những sự kiện này cho thấy một tầm nhìn chiến lược
của Vietcombank Ba Đình trong việc mở rộng mạng lưới để phát triển đẩy mạnh các
dịch vụ bán lẻ và đầu tư theo định hướng của Tập đoàn Vietcombank ngay sau khi
thực hiện cổ phần hoá.
Phòng Giao dịch Trần Duy Hưng và Tây Hồ đi vào hoạt động sẽ cung cấp cho
khách hàng các dịch vụ chất lượng cao, bao gồm: huy động tiền gửi, tiết kiệm, kỳ
phiếu, trái phiếu, thực hiện thanh toán trong nước trực tuyến, chuyển tiền trong và
ngoài nước, cấp tín dụng cho các cá nhân và hộ gia đình, mua bán ngoại tệ, phát hành
và thanh toán các loại thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động, trả lương tự động với các giao
dịch được thực hiện chỉ tại một cửa sẽ tạo ra sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách
hàng.
Với 3 năm hoạt động và phát triển, Vietcombank Ba Đình đã tạo được uy tín
rất lớn trong hoạt động kinh doanh, mở rộng nhiều lĩnh vực và quy mô hoạt động, liên
kết với nhiều đối tác là khách hàng, ngân hàng và các tổ chức tài chính, kinh tế, tạo

20. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
20
được nhiều kết quả trong kinh doanh: huy động vốn năm 2007 đạt hơn 1.164 tỷ VNĐ;
dư nợ tín dụng đạt hơn 300 tỷ VNĐ; các mặt nghiệp vụ khác như thanh toán quốc tế,
thanh toán điện tử ngân hàng và IBT online, kinh doanh ngoại tệ, thẻ…cũng không
ngừng tăng trưởng, mức phát hành thẻ Visa ghi nợ đạt 250% kế hoạch được giao.
2.1.2.2. Bộ máy tổ chức
- Ban giám đốc gồm 2 người:
+ Bà Trịnh Huyền Minh – Giám đốc VCB Ba Đình là người điều hành chung
mọi hoạt động của ngân hàng.
+ Bà Tạ Thị Thục Oanh – Phó Giám Đốc kiêm về kế toán ngân hàng có trách
nhiệm điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng khi Giám đốc đi vắng.
- Phòng kế toán thanh toán và dịch vụ gồm 30 người thực hiên các chức năng sau:
*Đối với kế toán tài chính
+ Bộ phận “ Xử lý nghiệp vụ chuyển tiền”: thực hiện các giao dịch chuyển tiền.
+ Bộ phận “Quản lý tài khoản”: Quản lý toàn bộ tài khoản khách hàng và các
tài khoản nội và ngoại bảng tổng kết tài sản.
+ Bộ phận “Quản lý chi tiêu nội bộ”: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến
chi tiêu nội bộ và các nghiệp vụ khác.
Giám đốc chi
nhánh
Phó giám đốc
Phòng
quan hệ
khách hàng
Phòng
hành chính
nhân sự và
tin học
Phòng kể
toán thanh
toán và
dịch vụ
Phòng
Ngân quỹ

21. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
21
+ Bộ phận “Thông tin khách hàng”: Phục vụ tài khoản khách hàng là tổ chức
kinh tế.
+ Bộ phận “Kế toán giao dịch”: Xử lý các giao dịch liên quan đến tài khoản
của các khách hàng là tổ chức kinh tế.
*Đối với dịch vụ ngân hàng:
+ Huy động vốn tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành
séc cá nhân và các loại chứng từ có giá khác.
+ Thu hồi ngoại tệ tự do chuyển đổi, séc du lịch…
+ Chi trả kiều hồi, chuyển tiền nước ngoài cho các khách hàng cá nhân.
+ Thực hiện các dịch vụ bảo lãnh, chứng thư…
- Phòng ngân quỹ gồm 6 người thực hiện các chức năng sau:
+ Thu chi các loại ngoại tệ, tiền VNĐ, giám định tiền thật, tiền giả.
+ Chuyển tiền mặt và séc du lịch đi tiêu thụ nước ngoài qua Vietcombank.
+ Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá.
+ Điều chuyển và điều hòa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong
nội bộ Vietcombank..
+ Phân loại và thực hiện các giao dịch đối với tiền mặt trong lưu thông.
+ Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
-Phòng quan hệ khách hàng gồm 13 người thực hiện các chức năng sau
+ Xác định nhóm khách hàng mục tiêu.
+ Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch.
+ Đầu mối trong quan hệ với khách hàng.
+ Xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng.
+ Phối hợp trong nội bộ ngân hàng để cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
-Phòng hành chính nhân sự và phòng tin học gồm 8 người thực hiện các chức năng
về công tác tổ chức cán bộ, công tác hành chính, quản trị và thực hiện công tác nghiên
cứu, phát triển công nghệ Ngân hàng, quản lý và bảo mật thông tin…
2.1.3.Đánh giá kết quả hoạt độngkinh doanh của VCB Ba Đình.
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình.

22. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
22
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Xuất phát
từ tầm quan trọng của nguồn vốn, ngay từ đầu Chi nhánh luôn coi trọng công tác huy
động vốn và xác định “ tăng trưởng nguồn vốn trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn”.
 Tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 1: Tình hình nguồn vốn huy động của VCB Ba Đình.
(Đơn vị: VND)
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Tổng vốn huy động 488.846.581.997 673.583.023.906 1.64.860.411.156
Tốc độ phát triển
định gốc
100% 138% 238.3%
Tốc độ phát triển liên
hoàn
100% 138% 172.93%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Trong giai đoạn 2005-2007, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất
trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát, cạnh tranh về huy động vốn
giữa các TCTD trong nước gây ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của các NHTM
nói chung và hệ thống Vietcombank Việt Nam nói riêng, đặc biệt là giai đoạn cuối
năm 2007 có sự biến động rất lớn về lãi suất tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các
ngân hàng. Trước các biến động về giá huy động vốn trên thị trường, Vietcombank Ba
Đình đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung – cầu vốn thị
trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay – huy động, cải thiện quản trị
thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động
vốn mới (chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bảo
an...). Các biện pháp chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân,
doanh nghiệp cả VND và ngoại tệ đã góp phần giảm thiểu tác động thị trường đối với
việc huy động vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn, chất lượng quản trị vốn và sau cùng
là hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

23. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
23
Hiện nay, thị phần vốn huy động của VCB Ba Đình chiếm tỷ trọng rất lớn
trong tổng vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn quận Ba Đình. Tổng nguồn
huy động của VCB Ba Đình năm 2005 là 488.846.581.997 VND; năm 2006 là
673.583.023.906 VND và năm 2007 là 1.164.860.411.156 VND. Số liệu này cho ta
thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng tương đối nhanh và đều đặn qua
các năm, năm sau cao hơn năm trước. Nếu lấy năm 2005 làm gốc thì tổng nguồn vốn
huy động năm 2006 tăng gấp 1,4 lần (tương đương với 138%), tăng tuyệt đối là
184.736.441.909 VND, năm 2007 tăng gấp hơn 2 lần (tương đương với 238,3%), tăng
tuyệt đối là 676.013.829.159 VND. Nếu lấy năm sau so sánh năm trước ta thấy nguồn
vốn huy động năm 2006 so với năm 2005 tăng lên 38%, năm 2007 so với năm 2006
tăng lên 72,93%. Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua các năm đã phản
ánh đúng tình hình huy động vốn thực tế của VCB Ba Đình, ngay sau khi thành lập,
VCB Ba Đình đã khẳng định vị thế và uy tín của một Ngân hàng lớn và có tiềm năng
trong hoạt động, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng mạnh qua các năm,
và năm 2007 là năm tăng trưởng mạnh trong công tác huy động vốn, đạt trên 1.100 tỷ
đồng thông qua các hình thức huy động tiền gửi (Không kỳ hạn, có kỳ hạn,..), tiền gửi
thanh toán, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái
phiếu,..)..
Đồ thị biểu diễn Tổng nguồn vốn huy động của VCB Ba Đình:
Tổng Nguồn vốn huy động
488,846,581,997
673,583,023,906
1,164,860,41
1,156
-
200,000,000,000
400,000,000,000
600,000,000,000
800,000,000,000
1,000,000,000,000
1,200,000,000,000
1,400,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

24. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
24
 Cơ cấu nguồn vốn huy động .
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Cơ cấu theo kỳ hạn 488,846,581,997 100.0% 673,583,023,906 100.0% 1,164,860,411,156 100.0%
Huy động Không kỳ
hạn
41,893,142,897 8.6% 95,943,675,862 14.2% 353,115,455,655 30.3%
Vốn HĐ có kỳ hạn
< 12 tháng
206,067,536,522 42.2% 299,416,130,567 44.5% 480,677,308,052 41.3%
Vốn HĐ có kỳ hạn
>= 12 tháng
240,885,902,577 49.3% 278,223,217,477 41.3% 331,067,647,449 28.4%
Tổng vốn huy động
có kỳ hạn
446,953,439,099 91.4% 577,639,348,044 85.8% 811,744,955,501 69.7%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Bảng 2 cho thấy nguồn vốn huy động không kỳ hạn của VCB Ba Đình chiếm
tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn huy động nhưng là nguồn vốn huy động có
sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là năm 2007, nguồn vốn huy động không kỳ hạn
chiếm 30,3% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2005 nguồn vốn huy động không
hỳ hạn là 41.893142.897 VND, chiếm tỷ trọng 8,6%. Năm 2006 nguồn vốn này là
95.943.675.862 VND, chiếm tỷ trọng 14,2%, tăng 129,02% so với năm 2005. Đến
năm 2007 nguồn tiền này là 257.171.779.793 VND tăng 3,7 lần so với năm 2006.
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn có sự tăng trưởng nhanh cho thấy Ngân hàng
VCB Ba Đình không những đã thực hiện tốt các dịch vụ thanh toán nhằm thu hút
nguồn tiền gửi không kỳ hạn mà còn đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán,
thẻ thanh toán, thực hiện tiếp thị hiệu quả, phân phối và cung ứng dịch vụ tiện ích cho
dân cư, tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, đây là nguồn vốn có tính ổn định không cao vì
khách hàng có thể rút ra để thực hiện thanh toán, do vậy Ngân hàng cần chủ động có
các biện pháp đảm bảo nhu cầu thanh toán của người dân, tổ chức và đảm bảo hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn có chi phí huy
động vốn thấp hơn vốn huy động có kỳ hạn, nguồn vốn nằy tăng sẽ làm hiệu quả hoạt
động kinh doanh của ngân hàng tăng lên.

25. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
25
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng cũng chiếm tỷ trọng khá lớn
trong tổng nguồn vốn huy động, căn cứ vào số liệu về giá trị và tỷ trọng trong Bảng 2,
ta thấy vốn huy động có kỳ hạn của VCB Ba Đình trong cả 3 năm đều chiếm lớn hơn
60%. Năm 2005, vốn huy động có kỳ hạn đạt 446,953,439,100 VND chiếm 91.4%;
năm 2006: 577,639,348,044 VND chiếm 85.8% và năm 2007 đạt 811,744,955,501
VND chiếm 69.7% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng của
nguồn vốn huy động có kỳ hạn đều chiếm một tỷ trọng lớn qua các năm thể hiện Ngân
hàng đã thực hiện đã có chính sách lãi suất huy động phù hợp với điều kiện kinh tế, uy
tín trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng được nâng cao. Nguồn vốn
này có tính chất ổn định, điều này giúp cho Ngân hàng chủ động hơn trong việc sử
dụng nguồn vốn để cho vay, đầu tư các dự án phát triển tăng hiệu quả sử dụng nguồn
vốn huy động.
Năm 2007 tăng 40.53% ( số tuyệt đối 234.105.604.457 VND) so với năm 2006.
Trong đó, nguồn vốn CKH <12T tăng 1,6 lần và nguồn vốn CKH > 12T tăng gần 1,2
lần so với 2006.
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn < 12 tháng của Ngân hàng về cơ bản không có
sự tăng trưởng nhiều về tỷ trọng mà có sự ổn định nhưng xét trên giá trị huy động thì
có sự tăng đáng kể. Năm 2005: 206.067.536.522 VND; năm 2006: 299.416.130.567
VND và năm 2007 đạt giá trị: 480.677.308.052 VND. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn
> 12 tháng tuy có sự tăng về giá trị nhưng tỷ trọng huy động vốn > 12 tháng có xu
hướng giảm trong thời gian vừa qua, năm 2005: 240,885,902,577 VND chiếm 49.3%
trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, năm 2006: 278,223,217,477 VND,
chiếm 41.3% ; năm 2007 đạt 331,067,647,449 VND chiếm 28.4%. Tỷ trọng vốn huy
động giảm xuống có nguyên nhân do sự biến động về lãi suất huy động trong hệ thống
ngân hàng (lãi suất cơ bản và lãi suất huy động chung trên thị trường) đặc biệt là
khoảng thời gian 6 tháng cuối năm 2007, cuộc chạy đua giữa các ngân hàng về lãi suất
nhằm tăng lượng vốn huy động dẫn đến tâm lý của người dân, khách hàng gửi tiền ở
mức kỳ hạn ngắn để có thể thay đổi kỳ hạn dễ dàng. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn >
12 tháng tuy có tính ổn định cao nhưng chí phí huy động vốn lớn nhất, nên việc giảm
tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn cũng không làm ảnh hưởng đến hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng VCB Ba Đình.

26. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
26
Nhìn vào bảng số liệu trên, ta cũng nhận thấy tỷ lệ huy động vốn theo kỳ hạn
của Ngân hàng VCB Ba Đình khá hợp lý với nguồn vốn huy động < 12 tháng là chủ
yếu, nguồn vốn không kỳ hạn có sự tăng trưởng và chiếm tỷ lệ ngày càng tăng trong
tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng giảm dần về
tỷ trọng nhưng vẫn có sự tăng trưởng giá trị huy động cho thấy chính sách huy động
vốn của ngân hàng linh hoạt, hoàn toàn phù hợp với nhu cầu thị trường trong từng thời
kỳ qua đó thu hút một lượng vốn rất lớn trong nền kinh tế (đạt hơn 1.100 tỷ trong năm
2007).
Biểu đồ biểu thị nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của VCB Ba Đình.
Vốn huy động theo kỳ hạn
-
100,000,000,000
200,000,000,000
300,000,000,000
400,000,000,000
500,000,000,000
600,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Huy động Không kỳ hạn
Vốn HĐ có kỳ hạn < 12 tháng
Vốn HĐ có kỳ hạn >= 12
tháng
Biểu đồ tỷ trọng nguồn vốn huy động năm 2007
Vốn huy động theo kỳ hạn năm 2007
30.31%
41.26%
28.42%
Huy động Không kỳ hạn
Vốn HĐ có kỳ hạn < 12
tháng
Vốn HĐ có kỳ hạn >=
12 tháng
 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế

27. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
27
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Cơ cấu theo
thành phần
kinh tế
488,846,581,997 100.0% 673,583,023,906 100.0% 1,164,860,411,156 100.0%
Tiền gửi dân
cư
460,164,261,459 94.1% 605,478,200,143 89.9% 807,002,847,405 69.3%
TG TCKT,
TCXH
27,407,646,693 5.6% 64,169,523,202 9.5% 328,796,938,474 28.2%
TG, tiền vay
các TCTD
0 0.0% - 0.0% 89,615,572 0.01%
Huy động
nguồn khác
1,274,673,845 0.3% 3,935,300,561 0.6% 28,971,009,705 2.5%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Căn cứ vào số liệu tại Bảng 3, nguồn vốn huy động của VCB Ba Đình tập trung
chủ yếu từ nguồn tiền huy động của dân cư, nguồn vốn huy động của dân cư luôn
chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng (>70%). Năm
2005: 460.164.261.459 VND chiếm 94,1%; năm 2006 đạt 605.478.200.143 VND
chiếm 89,9% và đến năm 2007 đạt 807.002.847.405 VND, chiếm 69,3% tổng nguồn
vốn huy động. Tỷ trọng nguồn vốn huy động của dân cư có chiều hướng giảm qua các
năm nhưng xét về giá trị huy động vốn lại có sự tăng trưởng cao. Tỷ trọng huy động
vốn dân cư giảm là do có sự chuyển dịch và tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ
các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội, năm 2005 Ngân hàng VCB Ba Đình chỉ huy
động được 27.407.646.693 VND từ các tổ chức, chiếm 5,6% tổng vốn huy động, năm
2006: 64.169.523.202 VND, chiếm 9,5% nhưng đến năm 2007 vốn huy động từ tổ
chức đạt: 328.796.938.474 VND chiếm 28,2% tổng vốn huy động, đã có một sự tăng
trưởng mạnh cả về tỷ trọng và giá trị, điều này cho thấy uy tín của Ngân hàng VCB
Ba Đình tăng lên trong hoạt động kinh doanh. Các sản phẩm của ngân hàng: thanh
toán, dịch vụ, ngân quỹ, thẻ,…. đang ngày càng phù hợp và đáp ứng được các nhu cầu
hoạt động của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội.
Vốn huy động qua các nguồn khác của ngân hàng VCB Ba Đình: tiền vay từ
các tổ chức tín dụng, tiền gửi ký quỹ, …. chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn

28. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
28
của ngân hàng. VCB Ba Đình đang xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm tăng
trưởng nguồn vốn trên để phục vụ cho hoạt động tương ứng, cũng nhằm đa dạng các
sản phẩm cung cấp cho khách hàng.
Biểu đồ biểu diễn Vốn Huy Động theo thành phần kinh tế:
Vốn huy động theo thành phần kinh tế
-
100.000.000.000
200.000.000.000
300.000.000.000
400.000.000.000
500.000.000.000
600.000.000.000
700.000.000.000
800.000.000.000
900.000.000.000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tiền gửi dân cư
TG TCKT, TCXH
TG, tiền vay các TCTD
Huy động nguồn khác (TG ký
quỹ, mua bán ngoại tệ, QH nội
bộ NH)
Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng vốn của các thành phần kinh tế năm 2007
Tỷ trọng vốn huy động theo thành phần kinh tế năm 2007
69,28%
28,23%
0,01%
2,49%
Tiền gửi dân cư
TG TCKT, TCXH
TG, tiền vay các TCTD
Huy động nguồn khác (TG ký
quỹ, mua bán ngoại tệ, QH nội
bộ NH)

29. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
29
2.1.3.2. Về công tác sử dụng vốn.
Nếu nguồn vốn là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt
động tín dụng đóng vai trò không kém. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của
NHTM, nó mang lại phần lớn thu nhập cho các ngân hàng. Chính vì lẽ đó, các NHTM
luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức cho vay, một mặt để đáp ưng nhu cầu về vốn
cho nền kinh tế, mặt khác góp phần đem lại thu nhập cho Ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh luôn thực hiện mục tiêu “tăng trưởng tín
dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng”.
Bảng 4: Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng VCB Ba Đình.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tổng Dư nợ
cho vay
163.492.587.302 210.880.463.298 28,98% 309.806.259.190 46,91%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Số liệu ở bảng trên cho thấy tổng dư nợ cho vay từ năm 2005-2007 tăng lên.
Năm 2005 dư nợ tín dụng: 163.492.587.302 VND, năm 2006 đạt 210.880.463.298
VND tăng 47.387.875.996 VND (tương đương 28,98%) so với năm 2005; đến năm
2007 tổng dư nợ là 309,806,259,190 VND, tăng 89% (tương đương 98,925,795,892
VND) so với năm 2006. Điều này cho thấy, sau 3 năm hoạt động mặc dù địa bàn hoạt
động có tính canh tranh cao, các ngân hàng trên địa bàn liên tục hạ lãi suất cho vay để
thu hút khách hàng nhưng với sự cố gắng chú trọng công tác tìm kiếm khách hàng, tạo
lập quan hệ đối tác với nhiều công ty, tập đoàn, liên kết và mở rộng lĩnh vực cấp tín
dụng, sản phẩm tín dụng đa dạng đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, của tầng lớp dân
cư nên kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng VCB Ba Đình vẫn đạt mức tăng
trưởng khá. Hiện tại Ngân hàng đã thu hút được một số khách hàng như Tập đoàn
Vinashin, công ty FPT….

30. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
30
Biểu đồ thể hiện mức Tổng Dư Nợ cho vay qua các năm.
Tổng Dư nợ cho vay
163.492.587.302
210.880.463.298
309.806.259.190
-
50.000.000.000
100.000.000.000
150.000.000.000
200.000.000.000
250.000.000.000
300.000.000.000
350.000.000.000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
 Xét cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian.
Bảng 5. Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Cơ cấu theo
kỳ hạn cho
vay
163.492.587.302 100,00% 210.880.463.298 100,00% 309.806.259.190 100,00%
Cho vay
ngắn hạn
139.586.827.742 85,38% 174.902.295.161 82,94% 235.209.620.965 75,92%
Cho vay
trung hạn
23.905.759.559 14,62% 35.978.168.137 17,06% 57.023.638.225 18,41%
Cho vay dài
hạn
- 0,00% - 0,00% 17.573.000.000 5,67%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Qua Bảng 5 cho thấy cơ cấu dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng
dư nợ. Năm 2005 dư nợ ngắn hạn chiếm 85,38% trên tổng dư nợ; trong khi đó dư nợ
đầu tư trung và dài hạn chỉ chiếm 14,62%; sang hai năm 2006, 2007 tỷ trọng đầu tư
ngắn hạn có giảm nhẹ giao động trên 70% (năm 2006 chiếm 82,94% tổng dư nợ, năm
2007 chiếm 75,92% tổng dư nợ), tuy nhiên, dư nợ cho vay ngắn hạn của VCB Ba
Đình luôn chiếm tỷ trọng cao do hoạt động kinh doanh trên địa bàn quận Ba Đình,
một quận trung tâm thành phố với nhiều tổ chức hoạt động kinh doanh, hộ tiểu thương
buôn bán nhỏ do vậy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu trong ngắn hạn,
không những phù hợp với mô hình hoạt động và nhu cầu của khách hàng mà còn hợp

31. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
31
lý với nguồn vốn Ngân hàng huy động được. Dư nợ đầu tư trung và dài hạn lại chiếm
tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ của ngân hàng nhưng có xu hướng tăng lên, năm 2006 tăng
17,06% (tương ứng là 12.072.408.578 VND) so với năm 2005, năm 2007 dư nợ cho
vay trung dài hạn đạt 74.596.638.225 VND, chiếm 24,08% (tương ứng là
38.618.470.088 VND) so với năm 2006. Ngân hàng VCB Ba Đình đã biết kết hợp
giữa nguồn vốn ngắn hạn với huy động vốn trung dài hạn để bổ sung cho nhau, hoạt
động đầu tư vào các dự án dài hạn của ngân hàng có xu hướng tăng trưởng cao.
Biểu đồ thể hiện Cơ Cấu Dư Nợ cho vay theo kỳ hạn.
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
-
50.000.000.000
100.000.000.000
150.000.000.000
200.000.000.000
250.000.000.000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn
 Xét cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành.
Bảng 6. Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành.
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Cơ cấu cho
vay theo
ngành
163.492.587.302 100,00% 210.880.463.298 100,00% 309.806.259.190 100,00%
Cho vay sản
xuất kinh
doanh, DV
129.019.896.429 78,91% 163.037.244.217 77,31% 228.702.418.791 73,82%
Cho vay tiêu
dùng
13.955.891.300 8,54% 17.933.320.320 8,50% 27.682.336.000 8,94%
Cho vay đầu
tư Bất động
sản
- 0,00% - 0,00% 4.693.500.000 1,51%
Cho vay xuất
nhập khẩu
20.381.910.325 12,47% 29.686.252.388 14,08% 45.171.576.301 14,58%
Cho vay khác
(phát hành
thẻ thanh
toán)
134.889.248 0,08% 223.646.373 0,11% 469.287.309 0,15%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)

32. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
32
Số liệu bảng trên cho thấy: hoạt động tín dụng của ngân hàng VCB Ba Đình tập
trung chủ yếu cho vay các hoạt động sản xuất kinh doanh và cung cấp dịch vụ, đây là
hoạt động phổ biến của các đơn vị, tổ chức, hộ kinh doanh trên địa bàn quận Ba Đình.
Tỷ trọng cho vay trong ngành này khá ổn định (khoảng > 70% tổng dư nợ của ngân
hàng). Năm 2005: 129.019.896.429 VND chiếm 78,91%; năm 2006: 163.037.244.217
VND chiếm 77,31%, đến năm 2007 dư nợ cho vay đạt 228.702.418.791 VND chiếm
73,82% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng VCB Ba Đình.
Cho vay tài trợ thanh toán hoạt động xuất nhập khẩu sản phẩm, dịch vụ của tổ
chức kinh tế cũng là một thế mạnh của ngân hàng VCB Ba Đình, dư nợ cho vay đối
với ngành này chiếm một tỷ lệ khá lớn và khá ốn định trong tổng dư nợ cho vay của
ngân hàng. Năm 2005: 20.381.910.325 VND, chiếm 12,47%; năm 2006, đạt
29.686.252.388 VND chiếm 14,08% và đến năm 2007: 45.171.576.301 VND, chiếm
14,58% tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng. Cùng với đầu tư sản xuất kinh doanh,
dịch vụ, tài trợ thanh toán xuất nhập khẩu là lĩnh vực đầu tư lớn và đem lại nguồn lợi
đáng kể cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng và cung cấp tín dụng cho hoạt động
đầu tư bất động sản, thực hiện thanh toán, cho vay thanh toán qua phát hành thẻ của
Ngân hàng VCB Ba Đình cũng đạt được những kết quả nhất định, đa dạng sản phẩm
tín dụng, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, dân cư trên địa bàn quận.

33. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
33
Biểu đồ thể hiện Cơ Cấu Cho Vay theo ngành
Cơ cấu cho vay theo ngành
-
50.000.000.000
100.000.000.000
150.000.000.000
200.000.000.000
250.000.000.000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cho vay sản xuất kinh doanh, DV
Cho vay tiêu dùng
Cho vay đầu tư Bất động sản
Cho vay xuất nhập khẩu
Cho vay khác (phát hành thẻ thanh
toán)
Nợ quá hạn
 Xét về chất lượng tín dụng.
Bảng 7: Chất lượng tín dụng tại VCB Ba Đình.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Nợ quá hạn - 0,00% - 0,00% 3.087.140.789 1,00%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Đầu năm 2007, Chi nhánh cấp II Ba đình được điều chỉnh và nâng cấp thành
các chi nhánh trực thuộc Vietcombank Việt Nam (chi nhánh cấp I.) nên khoản nợ quá
hạn của Chi Nhánh đều được kết chuyển hạch toán sang VCB Hà Nội, do vậy, khoản
nợ quá hạn của năm 2005 và 2006 không được trình bày và nhận xét ở đây. Theo bảng
trên, năm 2007 tổng dư nợ tín dụng của VCB Ba Đình là 309.806.259.190 VND
nhưng nợ quá hạn của Ngân hàng là 3.087.140.789 VND, chỉ chiếm khoảng 1% tổng
dư nợ cho vay, điều này cho thấy ngân hàng VCB Ba Đình đã đảm bảo được chất
lượng lượng tín dụng tốt. Cụ thể, ngân hàng đã thực hiện các giải pháp đồng bộ:
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư, nhu cầu
vay vốn.
- Đầu tư những dự án có hiệu quả.
- Tăng cường kiểm tra trước và sau khi cho vay.
- Thành lập tổ thu nợ do một thành viên ban giám đốc trực tiếp chỉ đạo.
- Giao, khoán chỉ tiêu thu nợ xấu đến từng cán bộ tín dụng.

34. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
34
- Giám sát và quản lý các khoản nợ xấu nhằm thu hồi tối đa các khoản nợ đã quá
hạn.
2.1.3.3. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VCB Ba Đình.
Bảng 8. Kết quả tài chính của VCB Ba Đình.
(Đơn vị: VND)
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
Thu nhập 23,935,701,994 40,334,963,712 68.51% 82,186,156,678 103.76%
Thu từ lãi cho
vay & các
khoản có tính
chất lãi
19,173,810,070 80.11% 34,143,260,144 84.65% 70,141,967,916 85.35%
Thu ngoài lãi 4,761,891,924 19.89% 6,191,703,568 15.35% 12,044,188,761 14.65%
Chi phí hoạt
động kinh
doanh
15,265,707,584 29,506,187,258 93.28% 51,026,507,797 72.93%
Chi phí trả lãi 10,789,359,680 70.68% 23,354,617,607 79.15% 40,388,294,393 79.15%
Chi phí ngoài
lãi
4,476,347,904 29.32% 6,151,569,652 20.85% 10,638,213,404 20.85%
Lợi nhuận
kinh doanh
8,669,994,409 10,828,776,453 24.90% 31,159,648,880 187.75%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Nhìn vào bảng số liệu tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng VCB Ba
Đình trong 3 năm từ 2005-2007 ta thấy: hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có sự
tăng trưởng rất lớn cả về giá trị và tỷ trọng tăng trưởng. Năm 2005, thu nhập của Ngân
hàng đạt: 23,935,701,994 VND, đến năm 2006, thu nhập là: 40,334,963,712 VND
tăng 68.51% so với năm 2005; năm 2007 thu nhập từ hoạt động kinh doanh:
82,186,156,678 VND tăng so với năm 2006 là 103.76%. VCB Ba Đình là một Ngân
hàng hoạt động thuần tuý các nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống do vậy, thu nhập từ
các khoản thu từ lãi cho vay, các khoản có tính chất lãi chiếm tỷ trọng khá cao trong
tổng thu của Ngân hàng (trên 80%). Bên cạnh đó, khoản thu ngoài lãi (thu từ các
khoản phí thanh toán, phí cung cấp dịch vụ, …..) cũng chiếm một tỷ trọng khá trong
tổng thu nhập (khoảng 20%), giá trị thu nhập khá lớn, năm 2005: 4,7 tỷ đồng, năm

35. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
35
2006: 6,2 tỷ đồng và đến năm 2007: 12 tỷ đồng. Hoạt động của VCB Ba Đình khá đa
dạng trong rất nhiều lĩnh vực ngành nghề kinh doanh.
Tổng thu nhập
23,935,701,994
40,334,963,712
82,186,156,678
-
10,000,000,000
20,000,000,000
30,000,000,000
40,000,000,000
50,000,000,000
60,000,000,000
70,000,000,000
80,000,000,000
90,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tương tự thu nhập, chi phí của ngân hàng chủ yếu là chi phí trả lãi huy động và
các khoản có tính chất thanh toán lãi. Giá trị có tăng lên trong 3 năm nhưng xét về tỷ
trọng thì chi phí có sự giảm xuống, nguyên nhân do Ngân hàng đã có sự linh hoạt
trong việc huy động vốn, phân bổ theo kỳ hạn hợp lý, đồng thời tạo ra nhiều kênh huy
động vốn một cách hợp lý, giảm thiểu chi phí văn phòng, sắp xếp cán bộ nhân viên,
phát huy năng lực làm việc của cán bộ giảm thiểu các chi phí. Nâng cao hiệu quả
trong hoạt động kinh doanh.
Tổng chi phí hoạt động kinh doanh
15,265,707,584
29,506,187,258
51,026,507,797
-
10,000,000,000
20,000,000,000
30,000,000,000
40,000,000,000
50,000,000,000
60,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng có sự tăng trưởng cao cả về giá trị và tỷ
trọng tăng trưởng, năm 2005, lợi nhuận Ngân hàng đạt: 8,669,994,409 VND, năm
2006: 10,828,776,453 VND tăng 24.90% so với năm 2005 và đến năm 2007, lợi

36. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
36
nhuận kinh doanh của Ngân hàng đạt 31,159,648,880 VND, tăng 187.75% so với năm
2006.
Lợi nhuận kinh doanh
8,669,994,409
10,828,776,453
31,159,648,880
-
5,000,000,000
10,000,000,000
15,000,000,000
20,000,000,000
25,000,000,000
30,000,000,000
35,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
2.2. Thực trạng huy động vốn trong dân cư tại VCB Ba Đình.
2.2.1. Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của
Ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. NHTM là cầu nối giữa các cá nhân và
tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu. Hoạt động của NHTM
phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp
và các tổ chức khác trong xã hội
Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, chính
đặc thù này đã giúp cho Ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế: là trung
gian là cầu nối về vốn giữa các thành phần kinh tế về vốn, cung ứng vốn cho nền kinh
tế,.. Thực tế cho thấy nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững khi nguồn tiền để đầu
tư chủ yếu phải là từ tiết kiệm của dân chúng, tiết kiệm của nền kinh tế. Do vậy, muốn
tăng trưởng phải đầu tư, muốn có vốn đầu tư phải có tiết kiệm, trong đó huy động vốn
tiết kiệm trong dân là hết sức quan trọng, là nhiệm vụ của hệ thống NHTM nói chung
và của Ngân hàng VCB Ba Đình nói riêng.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư luôn được Ban lãnh đạo cũng như
tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh VCB Ba Đình coi là nhiệm vụ quan trọng và
chủ chốt. Hơn nữa, đây không phải là nghiệp vụ độc lập mà nó còn có mối quan hệ
mật thiết đối với các nghiệp vụ khác như sử dụng vốn, thanh toán chuyển tiền…

37. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
37
Nguồn vốn phải luôn phù hợp với mục đích nhu cầu sử dụng vốn thì hoạt động kinh
doanh của ngân hàng mới thực sự hiệu quả. Nhận thức được điều đó, Ngân hàng đã
tích cực đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn để thu hút được ngày càng nhiều hơn
nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư. Bởi lẽ, chỉ tính riêng địa bàn quận Ba Đình,
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân là rất lớn, trong khi đó số lượng tiền gửi tiết kiệm của
dân chúng vào Ngân hàng VCB Ba Đình còn rất khiêm tốn. Trong những năm qua,
nguồn vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 9 : Tình hình huy động vốn tiền gửi từ dân cư.
(Đơn vị: VND)
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Vốn huy động. 488.846.581.997 673.583.023.906 1.164.860.411.156
Tiền gửi dân cư. 460.164.261.459 605.478.200.143 807.002.847.405
% so với cùng kỳ. 31,58% 33.28%
Tỷ trọng/VHĐ 94% 90% 69%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Qua số liệu cho thấy nguồn vốn huy động của dân cư trên địa bàn của ngân hàng
năm 2005: 460.164.261.459 VND, chiếm tỷ trọng 94,1%; năm 2006 đạt
605.478.200.143 VND chiếm 89,9% và năm 2007: 807.002.847.405 VND chiếm
69,3% tổng nguồn vốn huy động. Số liệu trên cho thấy, nguồn vốn huy động của dân cư
có xu hướng giảm dần về tỷ trọng trọng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, tuy
nhiên về giá trị vẫn thể hiện sự tăng trưởng mạnh, năm 2006 tăng 145.313.938.684
VND so với năm 2005; năm 2007 tăng 201.524.647.262 VND so với năm 2006, điều
này cho thấy, việc giảm tỷ trọng không phải do hoạt động huy động của Ngân hàng
giảm xuống mà do hiệu quả huy động vốn của VCB Ba Đình đối với các thành phần
kinh tế khác (đặc biệt là tổ chức) có sự tăng trưởng, uy tín của Ngân hàng đối với các
thành phần kinh tế khác trong các nghiệp vụ tăng lên. Huy động vốn trong dân cư là
nguồn huy động mà Ban lãnh đạo VCB Ba Đình đặc biệt quan tâm với nhiều chính sách
huy động hợp lý: chính sách lãi suất linh hoạt, nhiều kỳ hạn với nhiều mức lãi suất phù
hợp, huy động qua phát hành chứng chỉ tiền gửi cá nhân, tiết kiệm dự thưởng,… nhằm

38. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
38
tăng cường giá trị huy động vốn dân cư, nguồn vốn huy động trong dân luôn chiếm một
tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động (khoảng 70%).
Thực tế cho thấy, huy động vốn từ dân cư là một ưu thế nổi trội của VCB Ba
Đình, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đi đôi với hoạt động quảng bá các
sản phẩm mang tính tiện ích cao hơn hẳn so với các NHTM khác. Đó là việc ứng dụng
ngân hàng hiện đại theo mô hình ngân hàng bán lẻ đã rút ngắn thời gian giao dịch cho
khách hàng cùng với việc bố trí đội ngũ giao dịch viên trẻ trung, năng động, được đào
tạo về kỹ năng giao tiếp văn minh đã góp phần làm tăng trưởng nguồn vốn hoạt động
của Chi nhánh.
Quan sát tổng quan qua bảng số liệu cho thấy, cùng với sự tăng trưởng của
nguồn vốn huy động, bộ phận tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh có xu hướng tăng lên
qua các năm. Cụ thể, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 145.313.938.684 VNĐ đạt
mức tăng trưởng 131,58%. Đến năm 2007 tăng gấp 1,33 lần (tức tăng thêm
201.524.647.262 VNĐ) so với 2006, đạt mức tăng trưởng 133,28%.
Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn
nhất. Số liệu thống kê cho thấy, năm 2005, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm khoảng
94% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2006 là 90% và năm 2007 là 69%. Điều
này hoàn toàn phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng. Do đóng trên địa bàn thành phố,
dân cư đông đúc, phần lớn là cán bộ công nhân viên chức có thu nhập khá ổn định cho
nên nguồn gửi tiền chủ yếu huy động dưới dạng tiết kiệm. Hơn nữa, mức lãi suất mà
hệ thống VCB áp dụng từ tháng 12/07 cũng đã thực sự thu hút được khách hàng đến
gửi tiền tiết kiệm cũng như mở tài khoản cá nhân.
Tuy nhiên cũng cần phải thấy rằng, nguồn gửi tiền tiết kiệm của Chi nhánh
tăng về số tuyệt đối qua các năm song cùng phải đối mặt rất nhiều thách thức. Khi đời
sống, thu nhập của dân cư cao hơn, họ có điều kiện để tích lũy và do đó nguồn tiền
gửi của họ vào ngân hàng tăng lên. Nhưng đồng thời, nền kinh tế phát triển, tạo điều
kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến những cơ hội đầu tư mới cho cả những
người dân với số vốn không nhất thiết thật lớn. Thêm vào đó, ngày càng có thêm
nhiều ngân hàng tham gia hoạt động trên thị trường, cạnh tranh trở nên quyết liệt hơn
cùng với nhiều lý do khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh

39. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
39
cần phải nỗ lực hơn nữa, tìm mọi cách tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh
cho Ngân hàng và giữ vị thế chủ động trong kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày
một tăng của nền kinh tế.
Theo kinh nghiệm của nhiều ngân hàng và thực tế hoạt động tại Chi nhánh cho
thấy, tỷ trọng nguồn vốn này nếu duy trì ở mức cao và với tính chất của nó, mặc dù có
nhiều ưu điểm song cũng gây ra một số bất lợi cho ngân hàng về mặt trả lãi suất huy
động (vì đầy là bộ phận huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao nhất). Đây có lẽ cũng
là một trong những lý do khiến cho tiền gửi tiết kiệm trong những năm gần đây có tuy
có tăng về số tuyệt dối nhưng tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động lại có xu
hướng giảm xuống.
Biểu đồ biểu thị vốn huy động dân cư của VCB Ba Đình.
Tiền gửi dân cư
460,164,261,459
605,478,200,143
807,002,847,405
-
100,000,000,000
200,000,000,000
300,000,000,000
400,000,000,000
500,000,000,000
600,000,000,000
700,000,000,000
800,000,000,000
900,000,000,000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
2.2.2. Cơ cấu tiền gửi dân cư theo thời hạn.
Bảng 10. Cơ cấu tiền gửi dân cư theo thời hạn.
(Đơn vị: VND)
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Tổng tiền gửi
dân cư
460,164,261,459 100% 605,478,200,143 100% 807,002,847,405 100%
Huy động Không
kỳ hạn
23,286,663,291 5,06% 38,206,428,462 6,31% 73,176,000,442 9,07%
Huy động Có kỳ
hạn
436,877,598,168 94,94% 567,271,771,681 93,69% 733,826,846,963 90,93%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007).

40. Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Nguyễn Ngọc Phương - Lớp NHB_CĐ22
40
Xét nguồn tiền gửi tiết kiệm theo cơ cấu kỳ hạn, ta thấy tỷ trọng khá chênh lệch
giữa có kỳ hạn và không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm lớn hơn 90% tổng
tiền gửi tiết kiệm. Ở đây, phần lớn tiền gửi huy động được tài khoản này là tiền gửi có
kỳ hạn bởi mục đích chính của người dân là tích lũy với lãi suất cao. Năm 2006: huy
động không kỳ hạn tăng 64,07% ( tương đương 14.919.765.171 VND); Huy động có
kỳ hạn tăng 29,85% (tương đương 130.394.173.513 VND) so với 2005. Năm 2007:
Huy động không kỳ hạn tăng 1,92 lần (tương đương 34.969.571.980VND); Huy động
có kỳ hạn tăng 1,29 lần ( tương đương 166.555.075.282 VND) so với năm 2006.
Đây có thể là một thế mạnh của Ngân hàng bởi tiết kiệm có kỳ hạn được coi là
nguồn vốn ổn định để kinh doanh bởi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng theo nguyên
tắc đến hạn mới được rút. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư với thời
hạn phù hợp mà không lo lắng nhiều về việc khách hàng đến rút tiền. Ngân hàng có
thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, khả năng thu lại lợi nhuận của Chi
nhánh vì thế sẽ cao hơn. Tuy nhiên, để có được nguồn vốn này, Ngân hàng phải trả
cho khách hàng những khoản lãi suất khá cao so với tiền gửi không kỳ hạn, chi phí trả
lãi là khoản chi chủ yếu của Ngân hàng trong tổng chi phí huy động. Mà tiền gửi tiết
kiệm chiếm phần lớn trong tổng vốn huy động. Vì vậy, lãi suất huy động tiền gửi tiết
kiệm quyết định phần lớn tính hiệu quả của công tác huy động vốn.
2.2.3. Cơ cấu tiền gửi dân cư theo nội tệ.
Bảng 11. Cơ cấu tiền gửi dân cư theo nội tệ.
(Đơn vị: VND)
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Tổng tiền gửi
dân cư
460,164,261,459 100% 605,478,200,143 100% 807,002,847,405 100%
Huy động
ngoại tệ (quy
về USD)
74,684,659,635 16.23% 124,486,317,949 20.56% 147,923,621,929 18.33%
Huy động nội
tệ (VND)
385,479,601,824 83.77% 480,991,882,194 79.44% 659,079,225,476 81.67%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)