Petri Vieraankivi, liiketoiminnan kehityksen johtaja, Mandatum Life Finanssivalvonnan FinTech-seminaari 4.10.2016

2. Älyvakuutukset
Mikä muuttuu vakuutustoiminnassa?
Petri Vieraankivi, johtaja
Liiketoiminnan kehitys
Mandatum Life
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

3. Vakuuttamisella yhteiskunnallinen tehtävä
• Vakuuttaminen on väylä riskin
jakamiselle
• Vakuuttaminen tarjoaa
mahdollisuuden omaehtoiseen
varautumiseen
• Omaehtoinen varautuminen pienentää
julkisen talouden paineita ja varmistaa
sen, että yhteiskunnan palvelut
voidaan kohdentaa tukea eniten
tarvitseville
• Kun huomioidaan koko toimialan
volyymit, niin toimialan turvaverkkoja
luova vaikutus on merkittävä
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

4. Mandatum Life vastuullisena
toimijana vuonna 2015
• Maksoi eläkettä 76 000 eläkeläiselle
• Maksetut eläkkeet yhteensä 387 miljoonaa euroa
• Maksoi korvauksia kuoleman, tapaturman, vakavan sairauden ja
työkyvyttömyyden perusteella 77 miljoonaa euroa
• Oli 17. suurin yhteisöveron maksaja Suomessa. Maksetut yhteisöverot yli 37
miljoonaa euroa.
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

5. Suomalaiset ja riski
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
Omaan terveyteen
liittyviä
Läheisiin liittyviä Perheen
toimeentuloon
liittyviä
Liikenteeseen
liittyviä
Omaisuuteen liittyviä Omaan työpaikkaan
liittyviä
Näitä riskejä ajattelen eniten:

6. Suomalaiset ja riski
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
Ajan ylinopeutta, kävelen
päin punaista valoa tai
veneilen ilman
pelastusliivejä
Elän epäterveellisesti
enkä liiku tarpeeksi
Harrastan liikuntaa,
johon liittyy
loukkaantumisriski
Sijoitan osakkeisiin tai
teen muunlaista
sijoitustoimintaa
Teen rohkeita päätöksiä
työssäni
Näitä riskejä otan arjessa:

7. Elämää ilman vakuutusturvaa
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

8. Vakuuttamisen perusperiaate
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

9. Vapaaehtoinen henkilövakuuttaminen
• Vakuutustapahtuma henkilövakuutuksissa on aina jokin fyysiseen henkilöön kohdistuva
tapahtuma, kuten esim. kuolema, pysyvä työkyvyttömyys, vakava sairaus tai
sairaanhoitokulujen aiheutuminen
• Vapaaehtoisissa henkilövakuutuksissa keskeistä on vastuunvalinta eli vakuutusriskien
arvioiminen
– Vastuunvalinnan osa-alueita ovat lääketieteellinen ja taloudellinen vastuunvalinta
– Vastuunvalinnan tarkoituksena on itsevalinnan ehkäisy
• Vastuunvalinnalla pyritään varmistamaan, että vakuutusyhtiön kannettavaksi siirrettävän
riskin hinta on oikeudenmukaisesti asetettu suhteessa toisiin vakuutettuihin
• Älyvakuuttaminen tuo täysin uutta dynamiikkaa vastuunvalintaan,
mutta ei riko perustaa ← riskin oikein asetettu hinta
• Älyvakuutusten kehitys eri suunnassa regulaation kehityksen kanssa
– Sukupuolineutraalius toteutettu
– Ikäneutraalius ollut esillä
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

10. Älyvakuuttaminen vs. perinteinen
henkilövakuuttaminen
Perinteinen vakuuttaminen
• Staattinen
• Vastuunvalinta tehdään kerran
• Matkan varrella tapahtuneita
muutoksia ei huomioida
• Ei motivoi muutokseen
Älyvakuuttaminen
• Dynaaminen
• Sopeutuu vakuutetun käyttäytymisen
muutoksiin
• Tavoittelee positiivista muutosta
nykytilaan
• Motivoi
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

11. 4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Mitä tehdä, kun
ihminen ei käyttäydy
rationaalisesti?

12. 4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Hoito Hyvinvointi
Hyöty välitön
Hinta piilossa
Hyöty piilossa
Hinta välitön
• Välitön tarpeen tyydytys on tärkeämpi päätöksentekomuuttuja kuin pitkällä
aikajänteellä saavutettava hyöty
• Nykytila on helpompi säilyttää kuin tehdä parempaan lopputulokseen johtava
muutos
• Tiedämme, mikä on meille parhaaksi, mutta emme saa implementoitua
tarvittavia muutoksia

13. Miten parempaan hyvinvointiin tähtäävä
muutos sysätään liikkeelle?
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

14. Alennusta vakuutusmaksuista
• Pelkkä vakuutuksen hinnanalennus ei välttämättä riitä yksilön motivaattoriksi
• Haasteita:
– Suomalaisilla ei ole mielikuvaa vakuutusturvien hinnoista
– Keskinäisen Vakuutusyhtiö Kalevan tutkimus
• Kohteena suomalaisten palkansaaja- ja toimihenkilöjärjestöjen jäsenet
• Tietämys henkivakuutuksista on vähäistä
• Jäsenet arvioivat henkivakuutusten hinnat reilusti yläkanttiin
• Kaksi kolmesta ei ole pohtinut henkivakuutustarvettaan lainkaan
• Ihmistä motivoivat tyypillisesti eniten lyhyen tähtäimen edut
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

15. Mittarit ja sovellukset
Mittarit ranteeseen Sovellus seuraamaan
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

16. Älyvakuuttamisen kokonaisuus
voi olla paljon laajempi
• Omatoiminen liikunta
• Terveystarkastukset
• Ravinto
• Verenpaine
• Stressinhallinta
• Kuntosalikäynnit
• Kulutustottumukset
• Vapaa-aika
• Tavoitteena terveyden ja hyvinvoinnin lisääminen
• Avainkysymys – miten motivoida toimintaan, jonka tulokset syntyvät
hitaasti
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Ratio
Hedonistiset
palkinnot

17. Älyvakuuttaminen yhdistää voimia
yli toimialarajojen
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Vapaa-aika
Kauppa Terveydenhuolto
Liikunta
Vakuutus
Älyvakuuttaminen

18. Älyvakuuttamisen enablerit
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Digi + Data

19. Toimintaympäristö
• Miten vankan pohjan regulaatio luo
ekosysteemin rakentamiselle?
• Onko regulaatio niin kestävää, että
toimintaa voidaan rakentaa
pitkäjänteisesti?
• Annetaanko yksilöiden itse päättää
oman datan hyödyntämisestä?
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
PRIIPS
IDD
GDPR
AML
NIS
PSD2
MIFID 2
FATCA

20. Väline on tehokas – kuka ottaa ajurin paikan?
Toimiala
Yksilöt Työnantajat
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
Hyvinvointi-
valtio

21. “There are no great limits to growth because
there are no limits of human intelligence,
imagination and wonder”
4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi
RONALD REAGAN