Hannu Valtonen: Täydentävät sairauskuluvakuutukset: Kuluttajien käyttäytyminen ja preferenssit. Esitys seminaarissa "Lasten terveyspalvelut julkisella ja yksityisellä – miten kahden kanavan palveluita käytetään ja miksi?" (23.9.2014 Kelan päätalo, Helsinki)

1. Täydentävät sairauskuluvakuutukset: Kuluttajien käyttäytyminen ja preferenssit 23.09.2014
Hannu Valtonen
Jari Kempers
Anna Karttunen

2. Kysymykset yleisölle
1)Kuinka suurella osalla lapsiperheistä on sairauskuluvakuutus?
2)Ovatko aikuiset vakuutuksenottajat sairaampia kuin ei- vakuutetut?
3)Vähentääkö vakuutus julkisen terveydenhuollon paineita?
Kela 23.9.2014
2

3. Julkaisu
KELA Working Papers 65: Supplementary health insurance in Finland: Consumer preferences and behaviour
Valtonen, H. – Kempers, J. –Karttunen, A.
Löytyy osoitteesta: http://hdl.handle.net/10138/135958
Kela 23.9.2014
3

4. Tutkimuksen päätavoitteet
Tuottaa uutta tietoa päätöksenteon tueksi:
1)Täydentävien sairauskuluvakuutusten nykyinen määrä ja suuntaukset Suomessa.
2)Kuluttajien preferenssit ja syyt hankkia täydentäviä sairauskuluvakuutuksia ja vakuutettujen kuluttajien ominaispiirteet.
3)Yksityisten sairauskuluvakuutusten vaikutus terveyspalvelujen käyttöön.
Kela 23.9.2014
4

5. Kysely ja otos
Kysely
•Verkko- ja paperikysely
•Lokakuu 2013 – tammikuu 2014
Otos
•Satunnaisotos Manner-Suomesta
•4,000 henkilöä
•Ikäjakauma 18 – 60 vuotta
•Alle 18v lasten vakuutukset mukana vanhempien kysymyksissä
Kela 23.9.2014
5

6. Vastaukset
•Käyttökelpoisia vastauksia 1,620 henkilöltä
•Vastausprosentti 40.5%
•Tilastollisesti riittävä edustamaan koko maan väestöä (18 - 60 vuotta, CL 95%, CI ±2,5%)
•Valikoitumisen korjaamiseksi havaintoja painotettiin vastaustodennäköisyydellä.
Kela 23.9.2014
6

7. Sairauskuluvakuutusten määrät ja hinnat
Sairauskuluvakuutus, %
Euroa / vakuutettu / vuosi
Aikuiset
22.7
272 €
Lapsiperheet
52.0
336 €
Kela 23.9.2014
7

8. Mitä kautta sairauskuluvakuutus oli hankittu?
Kela 23.9.2014
8
Aikuiset
% vakuutetuista
Itse hankittu
74.8
Työnantajan hankkima
16.2
Molemmat
9.0
Lasten vakuutukset itse hankittu.

9. Tärkeimmät syyt hankkia sairauskuluvakuutus
Kela 23.9.2014
9
Syyt
Vakuutetut aikuiset, %
Vakuutettujen lasten vanhemmat, %
Haluan päästä nopeammin hoitoon
19.0
34.1
Yksityisen terveydenhuoltopalveluiden parempi laatu
15.6
17.8
Haluan enemmän valinnanvapautta
15.5
16.0
Haluan käyttää yksityisiä terveyspalveluita
15.3
16.6
Muu
9.9
4.2
Vakuutusyhtiön edustaja suositteli vakuutuksen hankkimista
8.3
1.4
En tiedä
7.3
1.5
Pienet Kela-korvaukset
4.3
2.4
Tuttavat suosittelivat vakuutusta
2.7
4.2
Kela ei korvaa tarvitsemaani hoitoa, tutkimuksia tai lääkkeitä
1.6
1.7
Vakuutusyhtiön mainos
0.5
0.2

10. Mitä sairauskuluvakuutus korvasi (12kk)?
Hoito
Vakuutetut aikuiset, %
Vakuutettujen lasten vanhemmat, %
Lääkärin määräämät tutkimukset
29.2
20.9
Hoidon itse valitsemallani yksityisellä lääkäriasemalla
22.9
35.4
Hoidon vakuutusyhtiön suosittelemalla lääkäriasemalla
16.7
1.0
Lääkkeitä
10.4
27.2
En tiedä
8.3
1.9
Muu
8.3
0.2
Hoidon itse valitsemassani yksityisessä sairaalassa
2.1
3.2
Asiakasmaksun julkisessa sairaalassa
2.1
5.8
Asiakasmaksun julkisella terveysasemalla
0.0
3.9
Kela 23.9.2014
10

11. Vakuutettujen erot ei-vakuutettuihin
Kela 23.9.2014
11
Muuttuja
Aikuisten sairauskulu- vakuutus
Lasten sairauskulu- vakuutus
Sukupuoli
-
-
Ikäluokka
***
*
Kuntatyyppi
-
-
Yhden aikuisen perhe
-
-
Onko lapsia
-
n/a
Koulutustaso
-
**
Työmarkkina-asema
***
-
Tulotaso
**
**
χ2 < 0.001 = *** (erittäin merkitsevä), χ2 < 0.010 = ** (merkitsevä), χ2 < 0.050 = * (lähes merkitsevä) ja χ2 > 0.050 = - (ei merkitsevä).

12. Vakuutettujen jakauma tulojen mukaan
Kela 23.9.2014
12
Kotitalouden tulot, € / kk
On aikuisten sairauskulu- vakuutus, %
On lasten sairauskulu- vakuutus, lapsiperheet, %
Alle 1000
14.9
23.1
1001- 2000
17.7
36.8
2001- 3000
17.5
43.6
3001- 4000
20.2
49.4
4001- 6000
23.1
55.7
6001 -7000
23.3
60.3
7001 tai enemmän
36.4
55.3
EOS
18.7
40.0

13. Erot (jatkuu)
Kela 23.9.2014
13
Muuttuja
Aikuisten sairauskulu- vakuutus
Lasten sairauskulu- vakuutus
Koettu terveydentila (aikuiset)
**
n/a
Pitkäaikaissairaus (aikuiset)
**
n/a
Julkisten terveydenhuoltopalvelujen käyttö 12 kk aikana
-
*
Yksityisten terveydenhuoltopalvelujen käyttö 12 kk aikana
**
***
Lasten ja aikuisten vakuutusten päällekkäisyys
***
***
χ2 < 0.001 = *** (erittäin merkitsevä), χ2 < 0.010 = ** (merkitsevä), χ2 < 0.050 = * (lähes merkitsevä) ja χ2 > 0.050 = - (ei merkitsevä).

14. Sairauskuluvakuutusten sosio-demografista jakaumaa
Vakuutetut
1.31-40 vuotta
2.Työssä tai yrittäjä
3.Korkea tai keskitason koulutus
4.Erinomainen tai hyvä terveydentila
5.Korkeatuloinen kotitalous
Vakuuttamattomat
1.51-60 vuotta
2.Työtön tai ei työssä
3.Alempi koulutus
4.Heikko tai huono terveydentila
5.Pienempituloinen kotitalous
Kela 23.9.2014
14

15. Terveyspalvelujen käyttö (12 kk)
Kela 23.9.2014
15
Aikuiset
Lapset
Sektori
Julkinen
Yksityinen
Julkinen
Yksityinen
Onko vakuutus?
Ei
Kyllä
Ei
Kyllä
Ei
Kyllä
Ei
Kyllä
Käyttö:
Ei käyttänyt
33.6
38.7
58.3
45.4
24.7
29.8
74.5
28.8
1–3 kertaa
45.3
46.8
33.7
44.8
49.8
45.5
24.0
42.5
4–6 kertaa
11.0
8.7
5.2
7.3
18.6
17.5
1.5
20.5
7–9 kertaa
3.9
2.9
1.0
1.7
5.7
2.6
0.0
3.6
10+ kertaa
5.7
2.9
1.1
0.6
1.1
4.7
0.0
4.7
Ei tiedä
0.6
0.0
0.7
0.3
0.0
0.0
0.0
0.0
Vakuutus vs. ei vakuutusta, χ2, p
0.069
0.001
0.026
0.000

16. Vakuutuksen vaikutus terveyspalvelujen käyttöön (12 kk) monimuuttujamalleilla
Vakuutetut aikuiset:
•Käyttävät vähemmän julkisia palveluja (p=0.000),
•Ja enemmän yksityisiä palveluja (p=0.000)
Vakuutetut lapset:
• Ei vaikutusta julkisten palvelujen käyttöön (p=0.717)
•Mutta käyttävät selvästi enemmän yksityisiä palveluja (p=0.000)
Kela 23.9.2014
16

17. Vastaukset yleisökysymyksiin
1)Kuinka suurella osalla lapsiperheistä on sairauskuluvakuutus? 52.0% - eli puolella lapsiperheistä
2)Ovatko aikuiset vakuutuksenottajat sairaampia kuin ei- vakuutetut? Eivät ole – koettu terveys on heillä parempi ja heillä on vähemmän pitkäaikaissairauksia
3)Vähentääkö vakuutus julkisen terveydenhuollon paineita? Kyllä – ehkä hieman, mutta kysymys on väärin asetettu
Kela 23.9.2014
17

18. Julkaisu
KELA Working Papers 65: Supplementary health insurance in Finland: Consumer preferences and behaviour
Valtonen, H. – Kempers, J. –Karttunen, A.
Löytyy osoitteesta: http://hdl.handle.net/10138/135958
Kela 23.9.2014
18