Finanssivalvonnan Timo Peltosen esitys Rahamuseossa 30.05.2023 aiheesta "Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä valvotaan".

1. Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä
valvotaan?
Rahamuseon yleisöluento 30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 1

2. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
2
Toiminnan perusta
Laki Finanssivalvonnasta
määrittelee Finanssivalvonnan
tehtävät ja toimivaltuudet.
Eduskunnan
pankkivaltuusto valvoo
Finanssivalvonnan toimintaa.
Finanssivalvonta toimii
hallinnollisesti Suomen
Pankin yhteydessä, mutta on
päätöksenteossaan itsenäinen.
Rahoitus
5 %
Suomen
Pankki
95 %
Valvottavat
Suurin osa kustannuksista
katetaan valvottavilta perittävillä
erityisillä valvontamaksuilla sekä
erilaisilla toimenpidemaksuilla.
30.5.2023

3. Finanssivalvonnan strategia 2023–2025
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 3
Ennakoiva
ja ennakoitava
valvoja
Turvaamme finanssi-
markkinoiden vakautta ja
luottamusta sekä asiakkaiden
ja sijoittajien suojaa ja
vakuutettuja etuja
• Valvontamme on ennakoivaa ja
johdonmukaista.
• Vaikuttavuutemme ja luottamus
meihin on lisääntynyt ja sitä tuetaan
viestinnän keinoin.
• Hyödynnämme dataa tehokkaasti
valvonnassa ja päätöksenteossa.
• Hyödynnämme valvonnassa
EU-yhteistyötä.
• Prosessimme ovat yhteisiä,
yhtenäisiä ja tehokkaita.
• Laadukas analyysi mahdollistaa
ennakoivan valvonnan.
• Tietojärjestelmät tehostavat
toimintaamme.
• Operatiivinen johtamisemme on
joustavaa.
• Organisaation toiminta ja resursointi
on suunnattu pitkäjänteisesti ja
riskiperusteisesti.
• Osaamisemme vastaa
toimintaympäristön muutoksiin.
• Johtamisemme tukee
työhyvinvointia.
• Meillä on kattavat ja kannustavat
urapolku- ja kehitysmahdollisuudet.
• Hyvä työnantajakuvamme edistää
tuloksellista rekrytointia.
TALOUSKEHITYS DEMOGRAFIA JA TYÖ
REGULAATIO DIGITALISAATIO KYBERUHAT GEOPOLIITTINEN TILANNE ILMASTONMUUTOS
Ennakoiva ja
ennakoitava
valvonta
Joustava ja
muutoskykyinen
organisaatio
Digitalisaatiota
hyödyntävä
toiminta
Asiantuntijuutta
tukeva
johtaminen
Yhdessä Vastuullinen
Uudistuva
Tuloksellinen
Finanssivalvonnan strategia 2023–2025

4. Rekisteröityjen luotonantajien ja luotonvälittäjien valvonnasta
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 4

5. Tausta rekisteröityjen luotonantajien ja luotonvälittäjien valvonnan
siirrolle
• Valtiovarainministeriön Kotitalouksien velkaantumista rajoittavat makrovakauden
valvontavälineet -työryhmän loppuraportissa ehdotettiin kaikkien kuluttajaluotonantajien
valvonnan siirtämistä Etelä-Suomen aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle.
• Pääministeri Sanna Marinin hallituksen ohjelmassa myös todettiin, että pikaluoton myöntäjien
valvonta keskitetään Finanssivalvontaan.
Sääntelyn tilannekatsaus
• Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä tulee voimaan 1.7.2023, jonka
myötä valvontavastuu siirtyy Finanssivalvonnalle.
• Laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvun
soveltamisalaan kuuluvia kuluttajaluottoja. Laki koskee myös elinkeinonharjoittajia, jotka
välittävät luottoja kuluttajille, jos luoton myöntää jokin muu kuin kuluttajansuojalain 7 tai 7 a
luvussa tarkoitettu luotonantaja (vertaislaina).
• Lisäksi uusi laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät luottoja asunto-osakeyhtiöille
tai muille asuntoyhteisöille (asuntoyhteisöluotto).
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
5

6. Tietoa markkinasta
• Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin on tällä
hetkellä merkitty (17.5.2023) yhteensä 44 kuluttajaluotonantajaa, joista 3 harjoittaa
vertaislainojen välittämistä.
• Pikaluottoyrityksinäkin julkisuudessa tunnettujen kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden
kulutusluottokanta supistui ja keskikorko laski vuoden 2022 aikana. Joulukuun 2022
lopussa kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden suomalaisille kotitalouksille myöntämien
kulutusluottojen kanta oli 154 milj. euroa ja kannan keskikorko 35 %. (Lähde: Suomen
Pankki)
• Pikaluottoyritysten kulutusluottokanta on supistunut merkittävästi vuoden 2018 jälkeen,
jolloin pikaluottoyritysten lainasaamiset kotitalouksilta olivat arviolta 700 milj. euroa.
(Lähde: Suomen Pankki)
• Vuoden 2019 syyskuussa tuli voimaan kuluttajaluottojen 20 prosentin korkokatto, ja sen
jälkeen osa pienlainoja myöntävistä yrityksistä on lopettanut uusien lainojen myöntämisen
tai koko toimintansa. Lainakannan supistumiseen vaikuttavat osaltaan myös taseesta
pois myydyt lainat. (Lähde: Suomen Pankki)
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 6

7. Finanssivalvonnan tulevat valvontatoimet valvonnan
siirtymisajankohdan 1.7.2023 jälkeen
• Finanssivalvonta pitää tärkeänä, että siirtyvät toimijat arvioidaan Finanssivalvonnan
toimesta siirron jälkeen.
• Toimijoilta tullaan pyytämään valvonnan siirron jälkeen toiminnan arviointia varten
vaadittava materiaali.
• Materiaalipyynnöt toimijoille lähtevät pääosin heinäkuun 2023 aikana. Osa-alueiden
arvioinnit valmistuvat H1/2024 aikana.
• Läpikäynnin osa-alueita on rekisteröintilain edellyttämien rekisteröintiedellytysten
täyttymisen arviointi, asiakkaansuojaa koskevien menettelytapojen arviointi,
rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamisen arviointi sekä arvio
maksukyvyttömyysriskien hallinnasta kuluttajaluotonannossa.
• Arvioinnilla pystytään varmistamaan tulevien valvottavien rekisteröintikelpoisuus sekä
toiminnan säädösten mukaisuus.
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
7

8. Mitä perusedellytyksiä toimijoille on laissa asetettu
• Oikeus myöntää kuluttajaluottoja ja asuntoyhteisöluottoja ja välittää vertaislainoja on vain
rekisteröityneillä toimijoilla.
• Rekisteri-ilmoituksen tulee sisältää:
− Ilmoituksen tekijän tiedot
− Tieto toiminnan luonteesta
− Kuvaus harjoitetusta toiminnasta
− Selvitys ilmoituksen tekijän luotettavuudesta ja luottotoiminnan tuntemuksesta
− Tieto asiakasvarojen säilyttämisestä ja käsittelemisestä.
• Toimijan on lain mukaan myös viipymättä ilmoitettava Finanssivalvonnalle rekisteriin
merkittyjen tietojen muutoksista ja mahdollisesta toiminnan lopettamisesta.
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
8

9. Finanssivalvonnan toimet rekisteri-ilmoituksen tietojen valvonnan
osalta
Finanssivalvonta tarkistaa/arvioi, että
1) ilmoituksen tekijällä on oikeus harjoittaa elinkeinoa Suomessa;
> ote kaupparekisteristä
2) ilmoituksen tekijä ei ole konkurssissa ja, jos hän on luonnollinen henkilö, on täysi-ikäinen eikä hänen
toimintakelpoisuuttaan ole rajoitettu;
> ote liiketoimintakieltorekisteristä, holhousasioiden rekisteristä, ulosottorekisteristä sekä
konkurssi- ja yrityssaneerausrekisteristä
3) ilmoituksen tekijä on luotettava;
> ote sakko- ja rikosrekisteristä
4) ilmoituksen tekijällä on sellainen luottotoiminnan tuntemus kuin harjoitetun luottotoiminnan tai
vertaislainanvälityksen luonteeseen ja laajuuteen katsoen on tarpeen;
> koulutus ja työkokemustietojen arviointi
5) miten ilmoituksen tekijä aikoo huolehtia mahdollisten asiakasvarojen säilyttämisestä ja käsittelemisestä
eikä ilmoituksen tekijää ole pidettävä ilmeisen sopimattomana vastaanottamaan asiakasvaroja.
> selvityksen, riskiarvion ja tietojärjestelmäkuvauksen sekä VHS-selvityksen
(velvoitteidenhoitoselvitys) arviointi.
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
9

10. Muita valvonnan osa-alueita
• Maksukyvyttömyysriskien hallinta kuluttajaluotonannossa
− Kuluttajaluotonannon on perustuttava terveisiin, etukäteen kirjallisesti määriteltyihin perusteisiin, jotka
eivät ilmeisesti vaaranna kuluttajien maksukykyä.
− Luotonantajan luotonannossaan soveltama liiketoimintamalli ei saa kokonaisuutena arvioiden johtaa
luottojen myöntämiseen sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea.
− Luotonantajalla on oltava riskiluokitusjärjestelmä, jolla se voi seurata ja arvioida
maksukyvyttömyysriskejä.
− Finanssivalvonnalle on toimitettava säännöllisesti vähintään vuosittain valvonnan kannalta tarpeelliset
tiedot myöntämiinsä luottoihin kohdistuvista maksuviivästyksistä, järjestämättömistä saamisista,
toteutuneista luottotappioista ja luotonmyöntöhetkellä käyttämistään riskiluokituksista.
> raportointivelvoitteen määrittelytyö meneillään
• Enimmäisluototussuhde koskee myös kyseisiä toimijoita
− Luotonantaja saa myöntää kuluttajaluottoa, jonka vakuudeksi annetaan asuinhuoneiston hallintaan
oikeuttavat yhteisöosuudet, asuinkiinteistö tai kiinteistöä koskeva käyttöoikeus rakennuksineen, 90
prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta luottoa myönnettäessä (ensiasunnon hankintaa varten 95
prosenttia).
− Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi
päättää alentaa säädettyjä luoton enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä.
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
10

11. Muita valvonnan osa-alueita
• Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen velvoitteiden noudattaminen
(Rahanpesulaki 444/2017)
− Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riskiarvio
− Rahanpesulaissa tarkoitetut toimintaperiaatteet, menettelytavat ja valvonta sekä yhtiön omaan
toimintaan soveltuvat toimintaohjeet rahanpesulain noudattamiseksi
− kuten asiakkaiden tuntemista koskevat menettelyt, tietojen hankkiminen sekä säilyttäminen, jatkuva
seuranta ja selonottovelvollisuus sekä ilmoitusvelvollisuuden noudattaminen
− Kuvaus siitä, miten yhtiö on järjestänyt rikkomusepäilyjä koskevan ilmoittamisen
− Kuvaus ulkoistettavien ja asiamiehen välityksellä harjoitettavien toimintojen sekä rahanpesulaissa
tarkoitetun kolmannen osapuolen käytön osalta
− Kuvaus menettelytavoista, jotka on laadittu sen varmistamiseksi, että yhtiö noudattaa asiakkaan
tuntemisessa tarkoitettuja asetuksia sekä päätöksiä, jotka on annettu varojen jäädyttämisestä
terrorismin torjumiseksi annetun lain (325/2013) nojalla
− Kuvaus siitä, miten rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämiseen liittyvät tehtävät on hakijan
organisaatiossa vastuutettu sekä
− Kuvaus työntekijöiden koulutuksesta ja suojelemisesta.
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 11

12. Muita valvonnan osa-alueita
• Toimijoiden menettelytavat asiakassuhteessa
− Luotonantajien on noudatettava niihin sovellettavia markkinointia ja sopimusehtojen käyttöä sekä
kuluttajan kannalta hyvän tavan vastaista tai muutoin sopimatonta menettelyä asiakassuhteessa
koskevia säännöksiä.
− Markkinoinnin, sopimusehtojen käytön sekä muiden menettelytapojen laillisuutta
kuluttajansuojan kannalta valvoo myös kuluttaja-asiamies.
− Finanssivalvonnan ja kuluttaja-asiamiehen on oltava tarkoituksenmukaisessa yhteistyössä
keskenään.
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 12

13. Miten valvontaa tehdään
• Valvonta on lähtökohtaisesti riskiperusteista. Yllättävät markkinamuutokset voivat aiheuttaa tarvetta
kohdentaa valvontaa toisin.
• Finanssivalvonnan valvontavaltuudet perustuvat lakiin
− FivaL 3 luvun yleiset valvontavaltuudet
− Sektorilakien ja EU-asetusten erityiset valvontavaltuudet.
• Finanssivalvonnan käytettävissä olevat valvonnan työkalut
1. Tarkastukset
− on aina yksittäistä toimijaa koskeva; saman aiheen tarkastus voi toistua eri toimijoissa
− perustuu vuosisuunnitelmaan.
2. Teema-arviot
− koskettaa samanaikaisesti suurempaa toimijajoukkoa kerralla saman aiheen osalta
− perustuu vuosisuunnitelmaan.
3. Selvityspyynnöt
− yksittäistä toimijaa koskeva tai toimijajoukkoa koskeva
− yleensä akuuttien valvontahavaintojen pohjalta käynnistyvä.
4. Valvontakäynnit
− yksittäistä toimijaa koskeva
− voi perustua vuosisuunnitelmaan tai akuuttiin valvontahavaintoon.
5. Valvottavan johdon tapaamiset
− yksittäistä toimijaa koskeva
− voi perustua vuosisuunnitelmaan tai akuuttiin valvontahavaintoon.
30.5.2023
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
13

14. Tarkastusprosessi
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 14
Vuosi-
suunnitelma
Tarkastuksen
valmistelu
Aloituskirje
ja ennakko-
materiaalipyyntö
Aloitus-
tapaaminen
Paikan päällä
tehtävä
tarkastus
Tarkastus-
muistio
Laadun-
varmistus
Fivan sisällä
Loppu-
tapaaminen
yhtiössä
Tarkastus-
raportti
yhtiölle
Yhtiön
kommentit
tarkastusraporttiin
Havainnot
seuranta-
järjestelmiin
Tarkastus-
palautteen
keruu

15. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset
eli sanktiot (FivaL (878/2008))
• Toimeenpanokielto ja oikaisukehotus
− Finanssivalvonta voi kieltää valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan tekemän päätöksen
täytäntöönpanon tai valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan suunnitteleman toimenpiteen
toteutuksen, jos päätös tai toimenpide on ristiriidassa valvottavaan tai muuhun finanssimarkkinoilla toimivaan
sovellettavien finanssimarkkinoita koskevien säännösten tai niiden nojalla annettujen määräysten, toimiluvan
ehtojen taikka valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan toimintaa koskevien sääntöjen kanssa.
• Uhkasakko
− Jos valvottava tai muu finanssimarkkinoilla toimiva toiminnassaan laiminlyö noudattaa finanssimarkkinoita
koskevia säännöksiä tai niiden nojalla annettuja määräyksiä, Finanssivalvonnan antamaa
toimeenpanokieltoa tai oikaisukehotusta taikka muuta Finanssivalvonnan lain nojalla antamaa määräystä tai
kieltoa, toimilupansa ehtoja tai toimintaansa koskevia sääntöjä, Finanssivalvonta voi uhkasakolla velvoittaa
valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan täyttämään velvollisuutensa, jos laiminlyönti ei ole
vähäinen. Uhkasakko voidaan, jos siihen on erityistä syytä, kohdistaa myös valvottavan tai muun
finanssimarkkinoilla toimivan palveluksessa olevaan tai muuhun, joka toimii hänen lukuunsa.
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 15

16. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset
eli sanktiot (FivaL (878/2008))
• Erityinen kielto-oikeus
− Finanssivalvonnan on kiellettävä kuluttajaluottojen tarjoaminen ja vertaislainanvälitys, jota harjoitetaan
voimaan tulevan lain eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä vastaisesti ilman
rekisteröintiä. Finanssivalvonnan on myös kiellettävä asiakasvarojen vastaanottaminen, jos asiakasvaroja
vastaanotetaan ilman voimaan tulevan lain eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä11 §:n
mukaisesti myönnettyä oikeutta tai jos luotonantaja tai vertaislainanvälittäjä on olosuhteissa tapahtuneen
muutoksen johdosta tullut ilmeisen sopimattomaksi vastaanottamaan asiakasvaroja. Kielto voidaan, jos
siihen on erityistä syytä, kohdistaa myös tällaista toimintaa harjoittavan palveluksessa olevaan henkilöön tai
muuhun, joka toimii hänen lukuunsa.
− Finanssivalvonta voi asettaa kiellon tehosteeksi uhkasakon.
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 16

17. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset
eli sanktiot (FivaL (878/2008))
• Rikemaksu
− Finanssivalvonta määrää rikemaksun sille, joka tahallaan tai huolimattomuudesta
− laiminlyö tai rikkoo velvollisuuden toimittaa Finanssivalvonnalle tarkoitettuja tietoja taikka muita tietoja,
jotka on säädetty tai määrätty säännöllisesti toimitettavaksi Finanssivalvonnan laissa säädetyn tehtävän
suorittamiseksi (esim. raportointi).
− laiminlyö tai rikkoo eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 8 §:n 3
momentissa säädetyn ilmoitusvelvollisuuden (tieto siitä, onko elinkeinonharjoittaja luotonantaja vai
vertaislainanvälittäjä ja mahdollinen tieto, jos luotonantaja myöntää asunto-omaisuuteen liittyviä
kuluttajaluottoja tai asuntoyhteisöluottoja taikka välittää vertaislainoja).
• Seuraamusmaksu
− Seuraamusmaksu määrätään sille, joka tahallaan tai huolimattomuudesta laiminlyö tai rikkoo eräiden
luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 21 §:ssä tarkoitettuja säännöksiä tai päätöksiä
(säännökset johdon velvoitteista, asiakasvarojen säilytyksestä ja käsittelystä, maksukyvyttömyysriskien
hallinnasta, enimmäisluototussuhteesta ja asuntoyhteisöluottoja koskevista rajoitteista).
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 17

18. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset
eli sanktiot (FivaL (878/2008))
• Julkinen varoitus
− Finanssivalvonta antaa valvottavalle ja muulle finanssimarkkinoilla toimivalle julkisen varoituksen, jos tämä
tahallaan tai huolimattomuudesta menettelee muiden kuin 38 §:n 1 momentissa (rikemaksu) taikka 40 §:n 1
tai 2 momentissa (seuraamusmaksu) tarkoitettujen finanssimarkkinoita koskevien säännösten tai niiden
nojalla annettujen määräysten vastaisesti. Valvottavalle julkinen varoitus annetaan myös, jos valvottava
tahallaan tai huolimattomuudesta menettelee toimilupansa ehtojen tai toimintaansa koskevien sääntöjen
vastaisesti.
− Julkinen varoitus voidaan antaa edellyttäen, ettei asia kokonaisuutena arvioiden anna aihetta ankarampiin
toimenpiteisiin.
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 18

19. Sanktioprosessi
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 19
Valvonta-
havainnot
Arvio sanktion
antamisen
edellytyksistä
Kuulemis-
menettely
Kuulemis-
kirjeeseen
annetun
vastauksen
arvioiminen
Johtokunnan
päätös
sanktioista
Sanktion kohde voi
valittaa Helsingin
hallinto-oikeuteen
Sanktio-
päätöksen
julkistaminen

20. Luvalliset toimijat löytyvät Finanssivalvonnan verkkosivuilta
valvottavaluettelosta
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 20

21. Kiitoksia mielenkiinnosta! Kysymyksiä, kommentteja?
Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.5.2023 21

22. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
22
Seuraa meitä!
fiva.fi
@FIN_FSA
Finanssivalvonta
30.5.2023