- Miksi pankki kysyy?
- Mitä tietoja pankki voi kysyä?
- Kuka kysymykset laatii?
- Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
- Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voi antaa?
- Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
- Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Teköälyn ja datan vastuulinen hyödyntäminen? – Toiveuni vai painajainen
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?
1. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?
Asiakkaan tunteminen ja pankkien selonottovelvollisuus
Studia monetaria -yleisöluento rahamuseossa
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
2. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Esityksen sisältö
■ Miksi pankki kysyy?
■ Mitä tietoja pankki voi kysyä?
■ Kuka kysymykset laatii?
■ Voiko asiakas kieltäytyä
vastaamasta?
■ Miten tietoja käytetään ja kenelle
tietoja voi antaa?
■ Voiko asiakas vaikuttaa tietojen
käyttöön?
■ Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 1
3. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miksi pankki kysyy? Koska laki sanoo niin.
Kansainvälinen sääntely ja ohjeistus
EU-säännökset
Kansallinen lainsäädäntö
FATFin (OECD:n Financial Action
Task Force) 40 suositusta
YK:n turvallisuusneuvoston tai EU:n
neuvoston asetukset pakotteista
IMF, World Bank, Baselin komitea,
Wolfsberg Group
EU:n direktiivi rahoitusjärjestelmän
käytön estämisestä rahapesuun ja
terrorismin rahoittamiseen
Direktiivi rahoitusvälineiden
markkinoista (MiFID)
Asuntoluottodirektiivi
Kulutusluottodirektiivi
Laki rahanpesun ja terrorismin
rahoittamisen estämisestä ja
selvittämisestä
Luottolaitoslaki
Sijoituspalvelulaki
Kuluttajansuojalaki 7 luku
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 2
4. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Pankki portinvartijana väärinkäytösten estämisessä
Pankki
Rahanpesun estäminen
→ Selvitettävä, että rahat eivät ole
peräisin rikollisesta toiminnasta
Terrorismin rahoituksen estäminen
→ Selvitettävä, että rahat eivät päädy
terrorismin rahoittamiseen
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 3
5. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Pankki vastuullisena finanssipalvelujen tarjoajana
■ Vastuullisen luotonannon
edistäminen ja hyvän
luotonantotavan noudattaminen
■ Asiakkaan velkaongelmien
syntymisen ennaltaehkäiseminen
■ Asiakkaalle soveltuvien tuotteiden
ja palveluiden löytäminen
19.4.2016 4Sanna Atrila & Maarit Pihkala
6. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä tietoja pankki voi kysyä? Missä tilanteissa?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
8. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen perustaminen
■ Pankin tunnettava asiakkaansa
■ Pankin tunnistettava asiakkaaksi haluava henkilö ja todennettava
hänen henkilöllisyytensä
19.4.2016 7Sanna Atrila & Maarit Pihkala
• Henkilötiedot
• Asiakkaan toiminta ja liiketoiminnan laatu ja laajuus
• Perusteet palvelun ja tuotteen käyttämiselle
• Taloudellinen asema ja varojen alkuperä
• Asiakkaan merkittävä julkinen tehtävä
• Verotusmaa/syntymävaltio
• Asiakkaan edustajat
• Tosiasialliset edunsaajat ja omistussuhteet
9. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen perustaminen
■ Asiakkaan tuntemiseksi
hankittavien tietojen laajuus
vaihtelee
■ Asiakassuhteesta hankittava
riittävästi tietoja, jotta pankin olisi
mahdollistaa havaita asiakkaan
epätavanomaiset tai poikkeavat
liiketoimet asiakassuhteen aikana
■ Henkilöllisyyden todentaminen
sekä tuntemiseksi hankitut tiedot
pitää dokumentoida ja säilyttää
19.4.2016 8Sanna Atrila & Maarit Pihkala
10. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Luottokelpoisuuden arviointi
■ Luotonantajan on ennen
luottosopimuksen tekemistä
arvioitava, kykeneekö kuluttaja
täyttämään luottosopimuksen
mukaiset velvoitteensa
■ Pankki kysyy tietoja asiakkaalta
itseltään ja muista lähteistä
■ Tarpeellisten toimenpiteiden laajuus
riippuu luoton määrästä ja muista
olosuhteista
19.4.2016 9Sanna Atrila & Maarit Pihkala
11. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitustuotteen tai -palvelun ostaminen
Sijoitusneuvonta- ja omaisuudenhoitoasiakkaille
■ Soveltuvuusarviointi: soveltuuko tuote tai palvelu asiakkaalle?
■ Kysymykset koskevat
– taloudellista tilannetta
– sijoitustavoitteita
– sijoituskokemusta- ja tietämystä rahoitusvälineestä tai -palvelusta
Arvopaperinvälitysasiakkaille
■ Asianmukaisuusarviointi: tuotteen tai palvelun asianmukaisuuden arviointi
asiakkaan näkökulmasta
■ Kysymykset koskien sijoituskokemusta ja -tietämystä rahoitusvälineestä
tai -palvelusta
Ei velvollisuutta arvioida rahoitusvälineen soveltuvuutta
■ Jos toimeksianto tapahtuu asiakkaan aloitteesta ja koskee yksinkertaista
rahoitusvälinettä
19.4.2016 10Sanna Atrila & Maarit Pihkala
12. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen aikana
■ Asiakassuhdetta ja asiakkaan henkilökohtaisia oloja koskevat tiedot
henkilötietolaissa määriteltyjä henkilötietoja
■ Pankin päivitettävä tietoja säännöllisesti
■ Pankin kysymykset pitkäaikaisiltakin asiakkailta tietojen
ajantasaisuuden, virheettömyyden ja tarpeellisuuden varmistamista
■ Uusia tuotteita ja palveluja myytäessä
19.4.2016 11Sanna Atrila & Maarit Pihkala
13. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen aikana
■ Pankin pitää ottaa selvää
tavanomaisesta poikkeavista
toimeksiannoista ja liiketoimista
■ Pankin kysyttävä asiakkaalta
lisätietoja tilanteen selvittämiseksi
tai selvitettävä asiaa muilla keinoin
■ Jos liiketoimi selvittelyn jälkeen
edelleen epäselvä, pankin tehtävä
”rahanpesuilmoitus” eli ilmoitus
epäilyttävästä liiketoimesta
19.4.2016 12Sanna Atrila & Maarit Pihkala
15. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Kuka kysymykset laatii?
■ Pankki laatii kysymykset ja sisäiset
ohjeensa itse sääntelyn ja omien
riskiarvioidensa mukaisesti
■ Finanssivalvonta ei laadi pankeille
riskiarvioita eikä sisäisiä ohjeita
asiakkaan tuntemismenettelyistä tai
selonottovelvollisuudesta
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 14
16. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
■ Kyllä. Kieltäytymisestä voi kuitenkin
seurata, että
– asiakassuhdetta ei voida perustaa
– tuotetta tai palvelua ei voida myydä
– sijoitusneuvontaa ei saa antaa tai
– tuotteen asianmukaisuutta ei voida
arvioida
■ Viime kädessä pankin mahdollista
irtisanoa asiakkuus
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 15
17. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voidaan antaa?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
18. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja
antaa?
■ Pankkisalaisuussääntely velvoittaa
pitämään asiakkaan tiedot salassa
■ Henkilötietoja saa käyttää
tarkoitukseen, joka ilmoitettu
rekisteriselosteessa, ei muuhun
tarkoitukseen
■ Pankilla velvollisuus kertoa
asiakkaalle, mihin asiakastietoja
käytetään
■ Pankki hyödyntää hankkimiaan
tuntemistietoja asiakassuhteen
jatkuvassa seurannassa
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 17
19. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja
antaa?
■ Luottolaitoslain 15 luku 15 §:
pankilla oikeus luovuttaa
asiakastietoja konsernin sisällä
■ FATCA-sopimus, voimaanpanolait
ja Verohallinnon päätös
■ Syyttäjä- ja esitutkintaviranomaiset
sekä muut viranomaiset, joilla lain
mukaan oikeus saada tietoja,
esim. valvojat
19.4.2016 18Sanna Atrila & Maarit Pihkala
20. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
■ Asiakkaalla oikeus henkilötietolain
nojalla kieltää tietojensa käyttö
suoramarkkinointiin
■ Asiakkaalla henkilötietolain
mukainen tarkastusoikeus omiin
tietoihinsa pankin rekistereissä
■ Tietosuojavaltuutetun
tarkastusoikeus tietoihin, jotka
pankki tallettanut epäilyttävän
liiketoimen yhteydessä
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 19
21. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Lainsäätäjä
Ulosotto-
viranomainen
Pakotteiden täytäntöönpano,
varojen jäädytys
Finanssivalvonta
Valvoo pankkien menettelytapoja
ja riskienhallintaan liittyviä
prosesseja
Kilpailu- ja
kuluttajavirasto
valvoo
kuluttajansuojalainsäädäntöä
Rahanpesun
selvittelykeskus
Tutkii ilmoitukset epäilyttävistä
liiketoimista
Pankki
Tietosuoja-
valtuutettu
Henkilötietolaki
Vakuutus- ja
rahoitusneuvonta
FINE
Verohallinto
Verotukseen liittyvä raportointi
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 20
22. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Lopuksi
■ Asiakkaan tuntemisen tarkoituksena estää finanssijärjestelmän
väärinkäyttöä ja auttaa viranomaisia selvittämään havaittuja
rikkomuksia
■ Kuluttajaa suojaava lainsäädäntö velvoittaa pankkia palveluja
tarjotessaan ottamaan huomioon kuluttajan edut ja tarpeet
■ Pankeilla omat riskienhallintaperiaatteet, käytännön menettelytavat ja
siksi kysymykset voivat poiketa
■ Pankkien pitää selkeästi kertoa asiakastapaamisissaan, mistä on kyse,
kun asiakastietoja hankitaan tai niitä päivitetään
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 21