Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Argibank.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E-LEARNING
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNO&PTNT TẠI
TP.HCM CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG
Họ và tên: Nguyễn Vũ Thi
Lớp: TD4
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
Thời gian thực tập: 28/10/2018 - 13/01/2019
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Đặng Hương Giang

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------o0o-------------
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Đơn vị thực tập:.....................................................................………………………………
Có trụ sở tại: ..........................................................................................................................
Điện thoại: .............................................................................................................................
Website:..................................................................................................................................
Email: .....................................................................................................................................
Xác nhận:
Anh/chị:..................................................................................................................................
Sinh ngày:...............................................................................................................................
Số CMT:.................................................................................................................................
Sinh viên lớp: .........................................................................................................................
Mã Sinh viên: .........................................................................................................................
Có thực tập tại đơn vị (Công ty) trong khoảng thời gian: …………..đến ngày ....................
Nhận xét:
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
……….Ngày…. tháng …. năm …..
Xác nhận của đơn vị thực tập
Chữ ký và dấu xác nhận của cơ quan

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E – LEARNING
NHẬN XÉT BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
....Ngày…... Tháng…... Năm.....
Giảng viên hướng dẫn
(Ký, ghi rõ họ tên)

Logo của đơn vị công tác hoặc đơn vị
thực tập (nếu có)
PHIẾU BÀI TẬP VẬN DỤNG TRƯỚC TỐT NGHIỆP
I. Yêu cầu
Anh/Chị hãy nêu từ 3 đến 5 vấn đề và giải pháp tương ứng có thể vận dụng tại doanh nghiệp
nơi anh/chị đang công tác hoặc thực tập.
II. Thông tin Sinh viên:
Họ và tên Sinh viên: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Mã Sinh viên:...............................................................................................................................
Lớp: ..................................................................................................................................
Ngành: ......................................................................................................
Đơn vị thực tập (hoặc công tác): ......................................................................................
Cán bộ quản lý trực tiếp tại đơn vị thực tập (hoặc công tác): ............................................
Điện thoại: ........................................................................................................................
Email: ...............................................................................................................................
Tên báo cáo thực tập tốt nghiệp: ........................................................................................
..........................................................................................................................................
..........................................................................................................................................
III. Nội dung bài tập
STT
VẤN ĐỀ ĐÃ
GẶP
GiẢI PHÁP
ĐÃ NÊU
MÔN HỌC LIÊN
QUAN
GiẢNG VIÊN
HD MÔN HỌC
LIÊN QUAN
KIẾN THỨC
THỰC TẾ
ĐÃ HỌC LIÊN
QUAN
VD
Báo cáo kế
toán trên sổ
giấy và excel,
chậm tập hợp
dữ liệu
Ứng dụng phần
mềm kế toán
1) Kế toán máy
CC201
2) Tổ chức công tác
kế toán ACC405
1) Đoàn Thị
Trang, Kế toán
trưởng Cty cổ
phần Ánh Minh
2) Nguyễn.
Thủy, Kế toán
trưởng cty Thiết
Kế HN Mới
Tổ chức input-
output, nhân sự,
quy trình luân
chuyển chứng từ
cho phòng Kế
toán với các bộ
phận khác.
PM Fast
accounting cho
DN vừa và nhỏ

1
…..ngày …. tháng …. năm ….
Xác nhận của đơn vị công tác (hoặc đơn vị thực
tập)
(Ký tên và đóng dấu)
Sinh viên
(Ký và ghi rõ họ tên)

MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.............................................3
1.1. Lịch sử hình thành và phát triển..............................................................................3
1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu.........................................................................4
1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức............................................................................................6
1.4. Lĩnh vực hoạt động:.................................................................................................6
1.5 Tổng quan về chi nhánh Miền Đông ........................................................................6
1.5.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức..............................................................................................6
1.5.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng.....................................................................7
1.6.Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh...............................................10
1.6.1.Các hoạt động chủ yếu ........................................................................................10
1.6.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm...................................10
1.7. Định hướng phát triển...........................................................................................13
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI
NHÁNH MIỀN ĐÔNG................................................................................................15
2.1.Quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống AGRIBANK.................15
2.2.Quy trình về chovay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống AGRIBANK....19
2.3.Các sản phẩm tín dụng cá nhân ..............................................................................23
2.3.1.Nghiệp vụ cho vay (23 loại) ................................................................................23
2.3.2.Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá (6 loại) .......................................................24
2.3.3.Nghiệp vụ bảo lãnh (10 loại)...............................................................................24
2.4.Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của AGRIBANK chi nhánh Miền
Đông .............................................................................................................................25
2.4.1.Phân tích doanh số cho vay và thu nợ .................................................................25
2.4.2.Phân tích dư nợ cho vay ......................................................................................26
2.5.Đánh giá hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng của AGRIBANK chi nhánh
Miền Đông....................................................................................................................30

2.5.1.Ưu điểm ...............................................................................................................30
2.5.2.Các mặt hạn chế....................................................................................................31
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG ....33
3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng cá nhân tại
AGRIBANK chi nhánh Miền Đông..............................Error! Bookmark not defined.
3.2. Một số kiến nghị....................................................Error! Bookmark not defined.
4.2.1.Kiến nghị với AGRIBANK.................................Error! Bookmark not defined.
4.2.2.Kiến nghị với AGRIBANK chi nhánh Miền Đông............Error! Bookmark not
defined.
KẾT LUẬN ...................................................................Error! Bookmark not defined.

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt Tiếng việt Tiếng nước ngoài
BĐS Bất động sản
AGRIBANK
Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn
IFC
Công ty Kiểm toán và Tư vấn
Tài chính Quốc tế
International Finance
Corporation
KT3 Giấy đăng ký tạm trú
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
PGD Phòng giao dịch
TMCP Thương mại cổ phần
TSĐB Tài sản đảm bảo
VND Việt Nam đồng
WTO Tổ chức thương mại thế giới World Trade Organization

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Báo cáo danh sách lao động..........................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi
nhánh Miền Đông giai đoạn 2015 – 2017. ....................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay và thu nợ tại Chi nhánh ...................................................25
Bảng 2.4: Dư nợ cho vaytheo ngành nghề kinh tế tại Chi nhánh..................................27
Bảng 2.5: Dư nợ cho vaytheo thời hạn tại Chi nhánh ...................................................28
Bảng 2.6: Dư nợ phân theo nhóm nợ tại Chi nhánh.....................................................29

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Miền Đông...Error! Bookmark not defined.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân............................................19

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
Đất nước đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thành tựu
mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Xu hướng toàn cầu hoá trên
thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra
nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể
không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Nước ta đang
bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự
cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ.
Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các
doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại nói
chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng.
Với mong muốn nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng cá nhân tại
AGRIBANK chi nhánh Miền Đông, để các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng mang lại tính cạnh tranh nhiều hơn, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách
hàng, đồng thời qua quá trình thực tập tìm hiểu công tác tín dụng tại AGRIBANK
chi nhánh Miền Đông, em quyết định chọn đề tài: “Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân
Tại AGRIBANK Chi Nhánh Miền Đông” để nghiên cứu làm Báo cáo.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Từ những lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân ở NHTM, đề tài chỉ tập trung
nghiên cứu về vấn đề phân tích và đánh giá tín dụng cá nhân tại AGRIBANK chi
nhánh Miền Đông để từ đó đề xuất những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hơn
nữa hiệu quả chất lượng cấp tín dụng tại Ngân hàng.
3. Phương pháp nghiên cứu
Thu thập số liệu, thông tin từ phía Ngân hàng, báo chí, internet, tham khảo
các sách chuyên ngành và các tài liệu có liên quan từ đó tổng hợp phân tích số liệu
thu thập được, kết hợp với phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh, tư duy.

4. Đối trượng và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu về hoạt động tín dụng cá nhân, phòng Kế Hoạch và Kinh Doanh
chi nhánh Miền Đông chuyên về tín dụng cá nhân trong khoảng thời gian tìm hiểu
và phân tích là 3 năm từ 2015 – 2017
5. Kết cấu của bài
Chương 1: Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt
nam chi nhánh Miền Đông
Chương 2: Hoạt động tính dụng cá nhân tại AGRIBANK Chi Nhánh Miền
Đông
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại
Chi Nhánh Miền Đông

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG
1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (tên giao dịch quốc tế bằng tiếng
nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng tiếng
Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của
Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai
trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho
nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát
Triển Nông Thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự
phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm hiện tại
khách hàng củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng trong nền kinh
tế như:: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp
Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách
nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương
châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi
ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác,
doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp
hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn
đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của
khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong
thời gian gần đây,ngân hàng luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam -
VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân

hàng có chất lượng thanh toán cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại
thanh toán hàng đầu Việt Nam.
1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu
 Logo
Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu:
màu nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S,
hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam”
viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA. Năm 1996, sau khi
đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, biểu
tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng và có thay đổi phù hợp với phần
tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD (Vietnam Bank
for Agriculture and Rural Development)..
Ngày 26/12/2015, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam (Agribank) tổ chức Lễ công bố điều chỉnh Logo và sắp xếp lại trụ sở làm
việc… Agribank lựa chọn phương án điều chỉnh từ Logo cũ theo hướng đơn giản,
dễ nhớ, tránh được sự xung đột của 2 tên gọi trên cùng một logo (VBARD và
AGRIBANK). Kiểu chữ AGRIBANK cũng được chỉnh sửa theo hướng ngay ngắn,
chuẩn mực, không cách điệu, thể hiện sự tin cậy của một Định chế tài chính luôn
tiên phong, nghiêm túc thực hiện hiệu quả chủ trương, đường lối, chính sách của
Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng với cam kết “Mang phồn thịnh đến
khách hàng” thể hiện qua Slogan của Agribank trong suốt hơn 26 năm qua.
Hình 1.1 Logo Agribank
 Sứ mạng:

Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ lực trong đầu tư
phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế-xã hội ở
Việt Nam.
 Tầm nhìn:
Agribank phát triển theo hướng Ngân hàng hiện đại “tăng-trưởng-an toàn-
hiệu quả-bền vững”.
Khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông
dân và nông thôn.
Đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
 Mục tiêu:
Từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày
07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm
2005, bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời
cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức, Agribank xác định kiên trì
mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh,
hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực
và thế giới.
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ
vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho
nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì
bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi
giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng
cho vay ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình
sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được
yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ
dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân
hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp
ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài cho vay,
Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng
theo hướng hiện đại hóa...

1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Agribank
Nguồn: Agribank
1.4. Lĩnh vực hoạt động:
- Agribank Việt Nam tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn
từ tài khoản, tiền gửi, tiền tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cá nhân, hộ gia
đình, doanh nghiệp; thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, quốc tế hay
thanh toán biên mậu; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và
ngoài nước… Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực các nghiệp vụ như: bao
thanh toán; bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu; dịch vụ séc, dịch vụ thẻ, kinh
doanh ngoại tệ; tài trợ thương mại và các dịch vụ khác n.
1.5 Tổng quan về chi nhánh Miền Đông
1.5.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn - CN Miền Đông chịu sự
quản lý về chuyên môn nghiệp vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông
HỘI ĐỒNG QUẢN
TRỊ
BAN THƯ KÝ
TỔNG GIÁM ĐỐC
KẾ TOÁN
TRƯỞNG
CÁC PHÓ TỔNG
GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG CÁC
BAN CHUYÊN
MÔN NGHIỆP VỤ
SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH
VĂN PHÒNG ĐẠI
DIỆN
ĐỞN VỊ TRỰC
THUỘC
CÔNG TY TRỰC
THUỘC
HỆ THỐNG KIỂM
TRA KIỂM SOÁT
NỘI BỘ
BAN KIỂM SOÁT

Thôn - CN Miền Đông, đồng thời chịu sự lãnh đạo của UBND TP.HCM về mục
tiêu và phương hướng phát triển kinh tế cho địa phương.
Với lực lượng công nhân viên gồm 21 người:
- Ban Giám Đốc 02 người, 01 giám đốc, 02 phó giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh 9 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và
07cán bộ tín dụng.
- Phòng kế toán ngân quỹ 10 người, 01 người trưởng phòng, 07 nhân viên kế
toán, 01 nhân viên hành chánh và 01 nhân viên bảo vệ kiêm tài xế.
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông
Thôn - CN Miền Đông)
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển
Nông Thôn - CN Miền Đông
1.5.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động
của Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị
phổ biến cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm
trước pháp luật về mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp để thực
hiện đạt hiệu quả. Ngoài ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành
nghiệp vụ kinh doanh nói chung và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ thể:
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay
không tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng
phòng phụ trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của
khác hàng,kiểm tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ
khóa sổ quyết toán hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ
chiếm vị trí trung tâm, làm nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát
sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo
quản an toàn kho quỹ thực hiện nhiệm vụ lập kế hoạch tài chính hàng quý năm,
quyết toán tài chính, quyết toán lương với Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu
thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân
viên đơn vị, thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao
dịch lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ
cho vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân
sách nhà nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm
kiểm tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.
 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm
vụ ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.
 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.

 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và
ngoài nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng
và các nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là
phòng quyết định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công
tác tín dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi
cán bộ tín dụng được phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc
2 xã, mỗi nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã
quy định với từng loại khách hàng thông qua Ban Giám Đốc.
 Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế khu vực, phương hướng phát triển
kinh tế trên địa bàn huyện để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
 Có trách nhiệm trực tiếp giao dịch với khách hàng, hướng dẫn khách hàng
làm hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ, trình ban Giám Đốc ký các hợp đồng tín dụng.
 Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng,
kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
 Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu sử dụng vốn cần
thiết để phục vụ cho vay.
Mỗi cán bộ tín dụng chịu sự lãnh đạo trực tiếp của trưởng và phó phòng và
Ban Giám Đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn - CN
Miền Đông kiểm tra kiểm soát chứng từ kế toán, hồ sơ vay vốn, các hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng, lập báo cáo hằng tháng, quý gửi Ngân hàng cấp trên theo quy
định, tham gia vào việc xem xét giải quyết khiếu nại khiếu tố của công nhân liên
quan đến hoạt động Ngân hàng.
 Phòng hành chính:

Thực hiện đảm bảo an toàn cho toàn bộ kho quỹ theo quy định, thực hiện
nghĩa vụ thu phát tiền cho khách hàng, vận chuyển tiền mặt và lập báo cáo thống kê
theo chế độ hiện hành, quản lý văn thư, lưu trữ hồ sơ, tài sản trong đơn vị, nắm bắt
thông tin từ biến động thị trường, lãi suất…
1.6.Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh
1.6.1.Các hoạt động chủ yếu
Với ngành nghề kinh doanh tiền tệ - tín dụng các hoạt động liên quan đến hoạt
động tài chính – tiền tệ ngân hàng. Chi nhánh thực hiện các dịch vụ sau:
Nhận ủy thác tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng
VND và ngoại tệ đối với khách hàng trong và ngoài nước (được phép áp dụng các thể
thức thích hợp để huy động vốn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ tự do chuyển đổi các tổ
chức, cá nhân trong và ngoài nước ký kết vay vốn của ngân hàng nước ngoài).
Sử dụng nguồn vốn tự có, huy động vốn và vay vốn chủ yếu cung cấp tín
dụng phục vụ phát triển kinh tế, tài trợ ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và
ngoại tệ cho các pháp nhân và thể nhân để sản xuất kinh doanh và dịch vụ (đặc biệt
là mở rộng xuất khẩu).
Thực hiện các nghiệp nghiệp vụ hối đoái, chuyển tiền trong và ngoài nước.
Tham gia hệ thống thanh toán toàn cầu qua hệ thống chuyển tiền nhanh
Western Union.
Thực hiện dịch vụ kiều hối tại Việt Nam vụ phục kiều bào nước ngoài..
Cho vay bảo lãnh bằng VND, ngoại tệ.
1.6.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm
Trong hai năm trước những thách thức và cơ hội. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn - CN Miền Đông với sự nỗ lực không ngừng của mình đã vượt qua
khó khăn và đạt được những kết quả khả quan. Điều đó được thể hiện trong bảng báo cáo
kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm qua như sau:

Bảng 1.1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát Triển Nông Thôn - CN Miền Đông trong 3 năm 2015-2017
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Số tiền
Chênh lệch
2016/2015
Chênh lệch
2017/2016
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
I. Thu thập 60.503 65.132 60.395 4.629 7,65 -4.737 -7,27
1.Thu nhập từ hoạt
động tín dụng
59.775 64.323 59.423 4.548 7,61 -4.900 -7,62
2.Thu từ phí dịch vụ 728 809 972 81 11,13 163 20,15
II. Chi phí 50.541 52.537 46.793 1.996 3,95 -5.744 -10,93
1.Chi hoạt động tín
dụng
44.872 45.635 39.437 763 1,70 -6.198 -13,58
2.Chi khác 5.669 6.902 7.356 1.233 21,75 454 6,58
III.Lợi nhuận 9.962 12.595 13.602 2.633 26,43 1.007 8,00
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông
Thôn - CN Miền Đông)
Qua bảng trên dễ dàng cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm
2015 đến năm 2017 thu thu thập và chi phí biến động không ổn định. Trong năm
2016 cả thu nhập và chi phí đều tăng so với năm 2015, nhưng đều đó không ảnh
hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rõ ràng là lợi nhuận của
ngân hàng trong năm 2016 tăng so với năm 2015. Sang năm 2017 thu nhập và chi
phí đều giảm lại, nhưng lợi nhuận của ngân hàng lại tăng so với năm 2016.
Để tìm hiểu rõ hơn, ta tiến hành phân tích các dữ liệu có trong bảng số liệu: Nhìn
chung thì thu nập và chi phí trong 3 năm 2015-2017 là tăng giảm không đều, tuy nhiên
mục tiêu lợi nhuận gia tăng qua các năm – đó là điều đáng mừng; rất dễ để lý giải cho
hiện tượng trên là do tỷ lệ tăng giảm của thu nhập và chi phí không đồng đều.
Về thu nhập:
Năm 2016/ 2015: Tổng thu nhập của năm 2016 là 65.132 triệu đồng, tăng
4.629 triệu đồng tương ứng với 7,65%, so với năm 2015 có thu nhập là 60.503 triệu
đồng. Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng từ 59.775 triệu đồng lên 64.323

triệu đồng, và thu khác tăng 81 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 11,13%.
Nguyên nhân là do năm 2016 Ngân hàng AGRIBANK giảm lãi suất cho vay và
triển khai các chiến lược mở rộng địa bàn cho vay nâng cao năng lực cạnh tranh; do
đó dẫn đến nguồn vốn cho vay tăng nên thu nhập cũng từ đó mà tăng theo.
Năm 2017/2016: Năm 2017 thu từ lãi cho vay là 59.423 triệu đồng, chiếm
khoảng 98,39% trong tổng thu, và giảm 4.900 triệu đồng tỷ lệ giảm 7,62% so với
cùng kỳ. Tuy nhiên thu khác tăng từ 809 triệu đồng lên 972 triệu đồng ( chiếm
1,61% trong tổng thu), tức tăng 163 triệu đồng ứng với 20,15% - đây là con số
không lớn nhưng phần nào thể hiện được sự nổ lực của chi nhánh trong việc chú
trọng vào lĩnh vực phát triển sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng, do địa phương là một
huyện thuần nông, địa bàn lại rộng, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng
cao, nên việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng gặp nhiều khó khăn.
Tổng thu nhập của năm 2017 đạt 60.595 triệu đồng, tính toán giảm 4.737 triệu đồng
so với năm 2016, với tỷ lệ giảm là 7,27%. Sỡ dĩ, thu nhập bị sụt giảm là do trong
năm 2017 kinh tế Việt Nam nói chung và không riêng TP.HCM đã gặp rất nhiều
khó khăn do ảnh hưởng từ lạm phát, suy thoái kinh tế, sức mua giảm, thị trường têu
thụ bị thu hẹp, sản xuất – kinh doanh bị trì trệ, hàng hóa tiêu thụ chậm, đặc biệt mặt
hàng gạo do chịu sức ép cạnh tranh nên giá giảm ảnh hưởng đến đời sống và thu
nhập của người dân, cũng như đến hoạt động của Ngân hàng.
Về chi phí:
Năm 2016/ 2015: Chi phí năm 2016 tăng 1.996 triệu đồng so với năm 2015,
ứng với tăng 3,95%, trong đó chi hoạt động tín dụng tăng 1,70% hay tăng 763 triệu
đồng, chi khác cũng tăng và tăng 1.233 triệu đồng tỷ lệ tăng 21,75%. Ta thấy rằng
tỷ lệ tăng của tổng chi phí không cao, nhưng không vì thế mà phủ nhận những cố
gắng kịp thời của chi nhánh khi tình hình kinh tế – xã hội trong thời ký này khá
phức tạp, lạm phát tăng cao,…
Năm 2017/2016: Năm 2017 chi 39.437 triệu đồng cho hoạt động tín dụng,
chiếm 84,28% trong tổng thu, giả 6.198 triệu đồng, tỷ lệ giảm 13,58% so với cùng
kỳ năm 2016. Trong đó, phí sử dụng vốn giảm 5.128 triệu đồng, trả lãi tiền gửi
giảm 998 triệu đồng.

Các khoản chi khác 7.356 triệu đồng chiếm 15,72% tổng thu, tăng 454 triệu
đồng, tỷ lệ tăng 6,58%. Trong đó: Chi hoạt động dịch vụ tăng 24 triệu đồng, chi về tài
sản tăng 92 triệu đồng, chi cho hoạt động quản lý và công vụ tăng 83 triệu đồng, chi
nộp thuế sử dụng đất tăng 138 triệu đồng và chi cho nhân viên tăng 117 triệu đồng.
Về chi phí năm 2017 là 46.793 triệu đồng, năm 2016 là 52.537 triệu đồng,
vậy giảm 5.744 triệu đồng, tương ứng giảm 10,93%.
Về lợi nhuận:
Lợi nhuận tăng liên tục qua 3 năm, vào năm 2016 lợi nhuận đạt 12.595 triệu
đồng tăng 2.633 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 26,43%; năm 2017 tăng
1.007 triệu đồng so với cùng kỳ 2016 ứng với khoảng 8%. Tuy trong giai đoạn
2015-2017 nền kinh tế có nhiều diễn biến phứ tạp, gây ra những áp lực lớn, khó
khăn lớn lên tình trạng hoạt động của Ngân hàng, nhưng với chính sách kịp thời của
ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể các cán bộ, nhân viên tại chi nhánh thì việc
lợi nhuận vẫn tăng lien tục trong thời gian này là một thành công đáng ghi nhận. Từ
đó cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn - CN Miền Đông
hoạt động rất tốt, số lượng khách hàng tăng theo hằng năm và bền vững, niềm tin
của khách hàng dành cho ngân hàng cũng tăng lên theo một hướng tích cực hơn
đúng với thương hiệu của AGRIBANK
1.7. Định hướng phát triển
Trong năm 2019, cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống AGRIBANK tiếp
tục duy trì chiến lược phát triển kinh doanh như sau:
Triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại.
Phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tại các khu vực
kinh tế trọng điểm trong cả nước
Củng cố và phát triển các sản phẩm hiện có nghiên cứu để chuẩn bị phát
triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
Nâng cao chất lượng hoạt động nhất là chất lượng tín dụng.
Củng cố và nâng cao khả năng thanh khoản để đảm bảo an toàn hoạt động
ngân hàng.

Nghiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi mới
trong hội nhập.
Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung bộ máy nhân sự đủ sức vận
hành công nghệ ngân hàng mới, thực hiện các nghiệp vụ và quản trị ngân hàng theo
chuẩn mực quốc tế
Đổi mới phong cách phục vụ khách hàng phù hợp với công nghệ mới và việc
quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến
Không ngừng xây dựng và quảng bá thương hiệu AGRIBANK
Tóm lại, hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua đạt hiệu
quả khá tốt. Chi nhánh vẫn đạt lợi nhuận khả quan qua các năm. Đó là nhờ năng
lực quản lý của ban lãnh đạo cùng với sự nổ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của
nhân viên trong chi nhánh, chi nhánh đã hoạt động tốt và có hiệu quả trong hoàn
cảnh khó khăn nhất. Tìm ra được một giải pháp hiệu quả nhất, an toàn nhất cho
hoạt động kinh doanh của mình và phục vụ tốt hơn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu
cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng. Tạo điều kiện cho hiệu quả sản xuất
kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng nâng cao, góp phần thúc
đẩy nền kinh tế địa phương phát triển

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG CÁ NHÂN TẠI
AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG
2.1.Quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống AGRIBANK
Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của AGRIBANK phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
1. Sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng;
2. Hoàn trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thoã thuận trong
hợp đồng tín dụng.
Căn cứ xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ
AGRIBANK và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ
căn cứ vào:
1. Chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
2. Thời hạn thu hồi vốn của phương án, dự án đầu tư.
3. Khả năng trả nợ của khách hàng.
4. Nguồn vốn cho vay của AGRIBANK
5. Thời hạn còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại
Việt Nam (đối với tổ chức); thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam
(đối với cá nhân nước ngoài) theo quy định của cơ quan có thẩm quyền
Lãi suất cho vay, phí
1. Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định
của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách khách hàng của
AGRIBANK trong từng thời kỳ.
2. AGRIBANK cho vay và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất, phí,
phương thức áp dụng lãi suất (cố định hay điều chỉnh) theo quy định của Tổng giám
đốc.
3. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc Chi
nhánh trực thuộc Trụ sở chính ấn định những tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp
dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín

dụng. AGRIBANK nơi cho vay thu lãi phạt quá hạn trên số dư nợ gốc thực tế quá
hạn.
4. Phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, lãi suất phạt quá hạn được ghi
vào hợp đồng tín dụng hoặc phụ lục hợp đồng tín dụng.
Điều kiện cho vay
AGRIBANK xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều
kiện sau đây:
1. Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách
nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có khả thi và có
hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với
quy định của pháp luật.
5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật
và của AGRIBANK.
6. Trong trường hợp Chính phủ, NHNN có chủ trương tháo gỡ khó khăn cho
khách hàng vay vốn thì quy định tại Điều này được điều chỉnh theo chỉ đạo của
Chính phủ, hướng dẫn của NHNN.
Mức cho vay
1. AGRIBANK nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá
trị tài sản đảm bảo (đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng
hoàn toàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của AGRIBANK để quyết
định mức cho vay
2. Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất,
kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Bộ hồ sơ cho vay
1. Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay (bản sao có chứng nhận theo quy định)
- Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu để đối chiếu với
giấy đề nghị vay vốn và lưu bản photo;

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp
tác phải đăng ký kinh doanh);
- Biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên (đối với hộ
gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn);
- Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng
tiền vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá
nhân nhận khoán (đối với hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp).
2. Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn;
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các giấy tờ có
liên quan đến dự án, phương án (quyết định đầu tư, ý kiến về thiết kế cơ sở, báo cáo
thẩm định tác động môi trường…);
- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan
đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
- Văn bản của cấp thẩm quyền về việc chấp thuận cho cầm cố, thế chấp tài
sản hoặc bảo lãnh để vay vốn;
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài
sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản
hình thành trong tương lai…)
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định, báo cáo đề xuất giải ngân;
- Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt
hạn mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn…;
- Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn;
- Giấy nhận nợ;
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến thủ tục bảo đảm
tiền vay;
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay;
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro);
- Các giấy tờ khác (nếu có);

3. Tổng Giám đốc hướng dẫn chi tiết về mẫu biểu trong bộ hồ sơ cho vay.
Hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng được thành lập thành văn bản có các nội dung cơ bản sau:
- Ngày, tháng, năm ký hợp đồng;
- Đối tượng giao kết hợp đồng;
- Phương thức cho vay;
- Mức cho vay;
- Mục đích sử dụng vốn vay;
- Lãi suất cho vay, lãi phạt quá hạn, phí;
- Thời hạn rút vốn, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ;
- Phương thức trả nợ gốc, lãi, phí;
- Hình thức đảm bào, giá trị tài sản bảo đảm;
- Điều kiện trước khi giải ngân (nếu có);
- Quyền và nghĩa vụ các bên;
- Sử dụng các sản phẩm dịch vụ của AGRIBANK (trong đó chuyển doanh
thu trực tiếp về tài khoản bên cho vay);
- Xử lý tranh chấp;
- Hiệu lực của hợp đồng;
- Các nội dung thoả thuận khác.

2.2.Quy trình về chovay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống
AGRIBANK
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Trách nhiệm
Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫ khách hàng
lập hồ sơ vay vốn
Thực hiện
CBTD
Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
CBTD
CBTD Kiểm soát hồ sơ vay vốn và
báo cáo thẩm định
Phê duyệt khoản vay
CBTD, Lãnh đạo TD
CBTD, Lãnh đạo TD, Ban GĐ
CBTD, GDV
CBTD
Ký kết hợp đồng
Khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS
Giải ngân khoản vay
Kiểm tra và giám sát sau khi cho vay
Thu hồi nợ
Chuyển nợ quá hạn
Thanh lý hợp đồng
CBTD

Diễn giải
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Ở bước này cán bộ tín dụng có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng về sản
phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng đồng thời yêu cầu khách hàng
chuẩn bị các thủ tục và giấy tờ cần thiết để tiến hành lập hồ sơ vay vốn
- Giấy tờ chứng minh năng lực hành vi: bản sao chứng minh nhân dân, hộ
khẩu (KT3), giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Phương án vay vốn: tùy theo từng sản phẩm mà cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu
khách hàng cung cấp như: khách hàng thể nhân vay mua nhà thì phải cung cấp hợp
đồng mua bán; thể nhân vay vốn để xây nhà thì phải cung cấp bảng dự tính chi phí
xây dựng…
- Hồ sơ tài chính bao gồm giấy tờ chứng minh thu nhập như: bảng lương,
hợp đồng lao động (đối với thể nhân), báo cáo tài chính (đối với doanh nghiệp),…
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
- Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn;
- Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông
tin tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo
quy định của AGRIBANK.
- Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người
đứng tên vay và người thực hiện/ người tham gia thực hiện dự án, phương án vay
vốn, trường hợp người vay vốn không đồng thời là người thực hiện dự án, phương
án vay vốn;
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn;
- Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng;
- Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phương án vay vốn;
- Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
- Lập Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay.

Bước 3: Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định
1. Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn;
2. Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng;
3. Kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý
với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay ngắn hạn, nêu rõ ý kiến cho vay hay
không cho vay. Sau đó trình hồ vay cho lãnh đạo tín dụng duyệt. Trường hợp món
vay vượt quá mức ký duyệt của lãnh đạo bộ phận thì trình ban Tổng giám đốc ký
duyệt.
Bước 5: Soạn thảo và Ký kết Hợp đồng
- Hướng dẫn khách hàng bổ sung giấy tờ, tài liệu và các vấn đề khác theo
yêu cầu của lãnh đạo (mua bảo hiểm tài sản đảm bảo, bổ sung giấy tờ liên quan đến
hoạt động kinh doanh) để hoàn chỉnh hồ sơ vay
- Soạn thảo hợp đồng tín dụng trình lãnh đạo ký. Tùy theo đối tượng khách
hàng, mục đích đi vay, tài sản đảm bảo mà CBTD cần phải lựa chọn mẫu biểu hợp
đồng phù hợp.
- Trình lãnh đạo kiểm tra lại hợp đồng và ký duyệt.
- CBTD đưa hợp đồng cho khách hàng ký
- CBTD phối hợp khách hàng thực hiện thủ tục chứng thực/công chứng hợp
đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
Bước 6: Khai báo, phê duyệt thông tin vào hệ thống IPCAS
- Khai báo thông tin
Căn cứ vào HĐTD, Hợp đồng bào đảm tiền vay và tài liệu có liên quan, thực
hiện khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS, gồm:
a) Thông tin khoản vay trên đơn xin vay vốn;
b) Thông tin thẩm định đơn xin vay vốn;
c) Thông tin dự án đầu tư (Đối với cho vay theo dự án đầu tư);
d) Thông tin về tài sản bảo đảm (Nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản);

e) Thông tin về tài sản giữ hộ (nếu cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông
nghiệp, nông thôn).
- Phê duyệt thông tin đã khai báo
Trưởng phòng TD phê duyệt thông tin do CBTD khai báo trên hệ thống
IPCAS đảm bảo khớp đúng với thông tin trên hồ sơ tín dụng.
Bước 7: Giải ngân khoản vay
- CBTD tiếp hồ sơ giải ngân của khách hàng gồm: chứng từ hạch toán giải
ngân (Giấy lĩnh tiền vay, Ủy nhiệm chi), chứng từ chứng minh mục đích sử dụng
vốn, khách hàng sẽ nhận tiền vay tại quầy giao dịch bởi các giao dịch viên
- Sau khi hoàn tất các bước trên, CBTD lập Báo cáo đề xuất giải ngân và
cùng khách hàng lập giấy nhận nợ theo dõi phát tiền vay và kỳ hạn trả nợ đối với
giải ngân một lần.
- CBTD hạch toán tài sản đảm bảo trên hệ thống IPCAS.
- Trưởng phòng TD thực hiện kiểm soát hồ sơ giải ngân, phiếu nhập kho tài
sản, phê duyệt hạch toán giải ngân, hạch toán tài sản bảo đảm trên hệ thống IPCAS.
Bước 8: Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
- Sau khi giải ngân, CBTD thực hiện kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay,
tình hình trả nợ. Sau khi kiểm tra sau khi vay CBTD lập biên bản và lưu cùng hồ sơ
cho vay.
Buớc 9: Thu hồi nợ
-CBTD thuờng xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt những khoản nợ đến hạn,
đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và thông báo nợ gốc, lãi đến hạn và phí
(nếu có) cho khách hàng ít nhất 5 ngày để khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ các khoản nợ đến hạn, quá hạn và nợ đã xử lý
rủi ro.
- Phối hợp với giao dịch viên theo dõi, giám sát nguồn tiền của khách hàng
trong quá trình thu nợ.
Bước 10: Chuyển nợ quá hạn

- Đến hạn trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong HĐTD, nếu khách hàng
không trả đuợc đúng hạn và không được AGRIBANK nơi cho vay chấp thuận cơ
cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ số nợ gốc của HĐTD chuyển sang trạng thái nợ
quá hạn. Khi đó, CBTD thông báo chuyển nợ quá hạn
- Sau khi chuyển hồ sơ, CBTD phụ trách hồ sơ phải thường xuyên theo dõi
và phối hợp với ban kiểm soát nội bộ tiếp tục thu hồi nợ.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng
- Hợp đồng tín dụng tự động được thanh lý khi bên vay thực hiện trả hết nợ
gốc, lãi và các khoản phí.
- CBTD làm thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm và thanh lý Hợp đồng bảo đảm
tiền vay.
2.3.Các sản phẩm tín dụng cá nhân
2.3.1.Nghiệp vụ cho vay (23 loại)
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân
cư
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá
- Cho vay trả góp
- Cho vay mua phương tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
- Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
- Cho vay đồng tài trợ
- Cho vay các dự án theo chỉ định Chính Phủ
- Cho vay phát hành thẻ tín dụng
- Cho vay để trả nợ nước ngoài trước hạn
- Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài

- Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu
- Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp
- Cho vay cầm đồ
- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng
2.3.2.Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá (6 loại)
- Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước
- Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phát hành theo quy định của Nhà
nước
- Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành
- Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòi nợ
- Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu nhận nợ
- Chiết khấu, tái chiết khấu Séc
2.3.3.Nghiệp vụ bảo lãnh (10 loại)
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
- Xác nhận bảo lãnh
- Bảo lãnh đối ứng
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm
- Đồng bảo lãnh
- Bảo lãnh khác

2.4.Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của AGRIBANK chi nhánh
Miền Đông
2.4.1.Phân tích doanh số cho vay và thu nợ
Doanh số cho vay được hiểu là tổng số tiền đã giải ngân cho khách hàng
trong một thời gian nhất định. Sự chuyển hóa từ vốn huy động sang vốn tín dụng để
bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanhtrong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa với
ngành kinh tế mà còn có ý nghĩa với cả Ngân hàng. Bởi vì nhờ cho vay mà tạo ra
nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng để từ đó trả lãi tiền gửi cho khách hàng, bù
đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho Ngân hàng.
Thông qua doanh số cho vay, tìm hiểu công tác thu nợ đúng hạn và đầy đủ
được ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không
phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu nợ làm sao
để đảm bảo nguồn vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu
quả cao.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay và thu nợ tại Chi nhánh
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền (+/-) (%) (+/-) (%)
DSCV 239,735 251,448 271,724 11,713 4.9% 20,276 7.5%
DSTN 203,394 215,743 238,051 12,349 6.1% 22,308 9.4%
Hệ số thu nợ 84.8% 85.8% 87.6% 1% 1.8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD phòng KH&KD,2014 – 2016)
Qua bảng 2.1 ta nhận thấy:
- Doanh số cho vay năm 2014 đạt 239,735 triệu đồng, năm 2015 đạt 251,448
triệu đồng tăng 11,713 triệu đồng tương đương 4.9% so với năm 2014. Năm 2016
doanh số cho vay đạt 271,724 triệu đồng tăng 20,276 triệu đồng tương đương 7.5%
so với năm 2015.
- Doanh số thu nợ của chi nhánh tăng qua các năm. Năm 2014 doanh số thu
nợ đạt 203,393 triệu đồng, năm 2015 đạt 215,743 triệu đồng tăng 12,394 triệu đồng

tương đương 6.1% so với năm 2014. Năm 2016 doanh số này đạt 238,051 triệu
đồng tăng 22,308 triệu đồng tương đương 9.4% so với năm 2015.
- Trong 3 năm qua, Hệ số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm nhưng mức
tăng chậm, tuy nhiên hệ số thu nợ càng cao chứng tỏ hiệu quả thu hồi nợ càng tốt.
Hệ số này ở chi nhánh qua các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt là 84,8%; 85.8%,
87.6% đều cao hơn 80% chứng tỏ đối với những khoản cho vay, chi nhánh có thể
thu hồi lại trên 80% giá trị các khoản cho vay, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay
mang lại hiệu quả cao vì khả năng thu hồi nợ cao. Như vậy có thể thấy được rằng
khách hàng của chi nhánh đã được thẩm định khá chắc chắn về khả năng trả nợ cho
nên khả năng thu nợ từ khoản cho vay của chi nhánh là cao và đảm bảo.
2.4.2.Phân tích dư nợ cho vay
Dư nợ phản ánh thực trạng của một NH vào một thời điểm nhất định.Mức dư
nợ phụ thuộc vào mức HĐV của NH. Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ
sẽ tăng và ngược lại. Bất cứ một NH nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ
nâng cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dư nợ.
Tình hình dư nợ cho vay tại chi nhánh Miền Đông trong thời gian qua cụ thể
như sau:
a) Dư nợ cho vay theo đối tượng
Dư nợ cá nhân có xu hướng tăng lên, năm 2015 đạt 214,352 triệu đồng tăng
14,222 triệu đồng và tăng 6.6% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 242,801 triệu đồng
tăng 14,227 triệu đồng và tăng 6.2% so với năm 2015.
Dư nợ doanh nghiệp xu hướng giảm xuống qua các năm, năm 2015 đạt
52,140 triệu đồng giảm 10,348 triệu đồng và giảm 16.6% so với năm 2014. Năm
2016 đạt 45,560 triệu đồng, giảm 6,580 triệu đồng và giảm 12.6% so với năm 2015.
Năm 2016 tổng dư nợ đạt 288,361triệu đồng, trong đó dư nợ cá nhân chiếm
84.20%, dư nợ doanh nghiệp chiếm 15.8%
Về tỷ trọng doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng, có thể thấy tỷ trọng
doanh số cho vay KHDN trong tổng số doanh số cho vay cao luôn chiếm trên 75%,
cho thấy Ngân Hàng vẫn chú trọng KHDN hơn KHCN. Tuy nhiên, tốc độ tăng dư
nợ tín dụng KHCN cao hơn KHDN, nguyên nhân là do ngân hàng đã chú ý đến

KHCN nhiều hơn, có các chính sách cho vay ưu đãi đối với KHCN đã góp phần
kích thích nhu cầu tiêu dùng cho KHCN.
Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế
Qua bảng trên cho thấy tình hình dư nợ cho vay đối với các ngành nghề qua
các năm đều tăng các ngành CVTD, Nông nghiệp, TMDV chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Cụ thể trong năm 2016 tốc độ tăng trưởng của các ngành này là: CVTD 11,1%,
Nông nghiệp 10.3%, xây dựng 95.7%, TMDV 2.6% so với năm 2015. Vì trong thời
gian này, các tổ chức kinh tế tích cực mở rộng hoạt động SXKD, một số các dịch vụ
mới thành lập nên cần vốn để hoạt động.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vaytheo ngành nghề kinh tế tại Chi nhánh
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền số tiền % số tiền %
CVTD 25,882 23,053 25,607 -2,829 -10.9% 2,554 11.1%
Kinh doanh
sản xuất
101,938
110,596 121,950 8,658 8.5% 11,354 10.2%
Công nghiệp 4,860 3,000 1,563 -1,860 -38.3% -1,437 -47.9%
Xây dựng 460 70 137 -390 -84.8% 67 95.7%
GTVT 2,455 1,850 1,285 -605 -24.6% -565 -30.5%
TMDV 78,757 89,915 92,259 11,158 14.2% 2,344 2.6%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 6.3%
Bên cạnh tốc độ tăng trưởng của các ngành nghề kể trên riêng ngành xây
dựng có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất 95.7% nhưng chỉ chiếm 137 triệu đồng trên
tổng dư nợ cho vay năm 2016, trong khi ngành nông nghiệp tăng 10.3% lại chiếm
đến 121,950 triệu đồng và TMDV tăng 2.6% chiếm 92,259 triệu đồng. Nguyên
nhân chính là địa bàn huyện Tân Thàn, tuy phát triển nhanh trong thời gian gần đây
nhưng vẫn chú trong đến nông nghiệp đặc biệt là chăn nuôi, và dịch vụ du lịch tại

địa bàn ngày càng được mở rộng khi khai thác được nhiều địa điểm du lịch, chính
điều này đã làm cho ngân hàng tiếp cận được nhiều nguồn vay vốn hơn.
Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn
Qua bảng ta thấy rõ hơn về tình hình dư nợ theo thời hạn hạn, dư nợ cho vay
rong ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trong TDH. Điều này cũng là tất yếu bởi
vì cho vay ngắn hạn có lợi hơn trong cho vay TDH đặc biệt trong bối cảnh khó khăn
hiện nay, vốn ngắn hạn phục vụ cho SXKD lưu động, trong khi vốn dài hạn lại đáp
ứng nhu cầu phát triển vốn lâu dài. Thêm vào đó chênh lệch giữa lãi suất cho vay
giữa các kỳ hạn khác nhau hiện không đáng kể trong khi cho vay ngắn hạn quay
vòng vốn nhanh và cập nhật lãi suất nhanh hơn ngay khi có điều chỉnh.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vaytheo thời hạn tại Chi nhánh
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền (+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 165,095 177,569 190,108 12,474 7.6% 12,539 6.6%
Trung dài hạn 49,257 50,915 52,693 1,658 3.4% 1,778 3.4%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 5.9%
Dư nợ cho vay trong ngắn hạn đạt 165,095triệu đồng vào năm 2014 chiếm
77% trong tổng dư nợ cho vay, sang năm 2015 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm
77.7% tương đương với 177,569 triệu đồng tức là đã tăng lên 12,593 triệu đồng.
Đến năm 2016, dư nợ ngắn hạn đạt 190,108 triệu đồng tăng 7.6% so với năm 2015.
Dư nợ cho vay TDH năm 2014 đạt 49,257 triệu đồng chiếm 22.98% trong
tổng dư nợ cho vay của cả năm. Đến năm 2015 đạt 50,915 triệu đồng tăng lên 1,658
triệu đồng tương đương tăng 3.4% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 52,693 triệu
đồng, tăng lên 1,778 triệu đồng tương đương tăng 3.4% so với năm 2015. Tỷ trọng
của dư nợ cho vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn trong ngắn hạn nhưng
sang năm 2016 về trị giá đã có phần cải thiện đang có xu hướng tăng thêm từ
49,257 triệu đồng lên 52,693 triệu đồng

Dư nợ phân theo nhóm nợ
Qua bảng cho thấy nợ nhóm 1 tăng đều qua các năm và giữ ổn định trong khi
đó nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) gia tăng một cách khá rõ nét qua các năm tư 2014 đến
năm 2016. Cụ thể nợ nhóm hai năm 2015 tăng hơn gấp đôi so với năm 2014, năm
2016 tăng 51.6% so với năm 2010, dư nợ cần chú ý là 34,284 tỷ.
Bảng 2.6: Dư nợ phân theo nhóm nợ tại Chi nhánh
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền số tiền % số tiền %
Nhóm 1 196,818 199,375 203,564 2,557 1.3% 4,189 2.1%
Nhóm 2 12,175 22,619 34,284 10,444 85.8% 11,665 51.6%
Nhóm 3 685 1,326 1,457 641 93.6% 131 9.9%
Nhóm 4 621 389 753 -232 -37.4% 364 93.6%
Nhóm 5 4,053 4,775 2,743 722 17.8% -2,032 -42.6%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 6.3%
Vì nợ nhóm hai tăng cao liên tục qua các năm dẫn đến nợ nhóm 3 và nhóm 4
cũng có chiều hướng tăng theo. Nợ nhóm 5 có gia tăng trong năm 2015 nhưng đến
năm 2016 đã có chiều hướng giảm. Chi nhánh đã cắt giảm tốt nợ xấu trong năm
2016 thông qua việc thanh lý tài sản thế chấp, xử lý được nhiều khoản nợ xấu.
2.4.3.Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ nói lên chất lượng và rủi ro tín dụng của một ngân
hàng theo quy định của Ngân hàng nhà nước hiện nay chỉ tiêu này phải dưới 5% –
ngân hàng hoạt động kinh doanh bình thường, Ngân hàng nhà nướckhuyến cáo
Ngân hàng thương mại cố gắng dưới 3% – nếu trên 3% phản ánh chất lượng nghiệp
vụ tín dụng của ngân hàng còn kém, rủi ro về tín dụng cao.
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay cá nhân là cao và trên mức 2% qua các năm
2014 – 2016. Tuy nhiên tỷ lệ này thấp hơn mức 3% theo mức cho phép. Tỷ lệ này
tăng từ 2.5% lên 2.84% giảm còn 2.04% năm 2016, đây là một dấu hiệu giảm rõ rệt

và đáng mừng vì dư nợ quá hạn đã giảm. Cụ thể năm 2014 dư nợ xấu là 5,359 triệu
đồng, năm 2015 dư nợ xấu tăng lên 6,490 triệu đồng, năm 2016 giảm xuống 4,953
triệu đồng chứng tỏ công tác thu hồi nợ quá hạn có những biến chuyển tích cực. Đó
là thành quả của phòng Kế hoạch và Kinh doanh trong công tác đôn đốc nhắc nợ và
thu hồi nợ kết hợp với các biện pháp khác để giúp khách hàng trả nợ đúng hạn và
hiệuquả nhất.
2.5.Đánh giá hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng của AGRIBANK chi
nhánh Miền Đông
2.5.1.Ưu điểm
- Những năm qua do lãi suất đã giảm so với năm 2013, người dân gửi tiết
kiệm trên 12 tháng nhiều làm cho vốn huy động trung dài hạn ngày càng tăng,
doanh số cho vay trung dài hạn cũng theo đó mà tăng lên và chiếm gần 20% trong
tổng doanh số cho vay.
- Vấn đề nợ xấu, trong năm 2016 đã có những thành công đáng kể, giảm nợ
xấu từ 2.84% năm 2015 xuống còn 2.04% trong năm 2016.
- Về quy trình cho vay:
+ Thời gian thực hiện hồ sơ cho vay khá nhanh. Thời gian nhanh giúp
khách hàng có được khoản tiền vay nhanh chóng để thực hiện công việc kinh doanh
cùa mình.
+ Cán bộ tín dụng đã tập trung phân tích đánh giá và kiểm tra chặt chẽ
hồ sơ tín dụng, đặc biệt là hồ sơ pháp lý và hồ sơ đảm bảo tiền vay nhằm giảm thiểu
những rủi ro cho việc khách hàng vi phạm hợp đồng dẫn đến khởi kiện.
+ Hồ sơ tín dụng và quy trình tín dụng chặt chẽ và ít rủi ro vì việc xét
duyệt cho vay được thực hiện nghiêm túc và cẩn thận. Đặc biệt là khâu kiểm tra sau
khi cho vay được ngân hàng chú trọng như: kiểm tra các chứng từ vay vốn, đảm bảo
nghiệp vụ cho vay đúng chế độ và thể lệ do nhà nước ban hành, kiểm tra số tiền vay
có đúng mục đích vay vốn hay không,…
+ Cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình mẫu trong việc thẩm định,
công chứng và đăng ký thế chấp tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt
động kinh doanh của ngân hàng.

- Về trình độ đội ngũ công nhân viên: cán bộ, viên chức lấy hiệu quả làm
mục tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao vì chất
lượng công việc là thước đo trình độ và cống hiến của mỗi cán bộ, viên chức.
- Hiện nay, hình thức giải ngân đã thông qua chuyển khoản. Điều này vừa dễ
dàng cho cán bộ tín dụng theo dõi nguồn tiền và cũng dễ dàng cho khách hàng mỗi
lần trả nợ nếu không đến được ngân hàng trả lãi hoặc gốc có thể thông qua hình
thức chuyển khoản. Tránh gây ra những trường hợp trộm cắp, cướp giật,…
2.5.2.Các mặt hạn chế
Cùng với những ưu điểm bên cạnh đó chi nhánh vẫn còn những hạn chế
trong quá trình hoạt động của mình:
- Chi nhánh đã xử lý nợ xấu rất tốt trong năm 2016, tuy nhiên với biến động
của nền kinh tế ảnh hưởng không ít đến tình hình SXKD của khách hàng, gây khó
khăn trong việc trả nợ của ngân hàng.
- Công tác tiếp thị đã có nhiều cải cách. Tuy nhiên, trong công tác tín dụng
thì khách hàng vẫn có xu hướng tìm đến ngân hàng để vay nhiều hơn. Nghiệp vụ
bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu… số lượng khách hàng rất ít. Do chi phí khá cao
trong khi thủ tục lại giống cho vay, quá trình giải ngân diễn ra khá chậm, mà khách
hàng lại yêu cầu giải quyết cho vay nhanh gọn trong khi tín chấp là nhiều.
-Thời gian vay nhanh chóng đối với các hồ sơ vay. Tuy nhiên, đối với các hồ
sơ vay bổ sung thì tiến hành thủ tục vẫn rườm rà.
- Quy chế, quy trình cho vay của AGRIBANK tuy đã từng bước được cải
thiện, nhưng còn chịu giới hạn trong khung quy định của AGRIBANK, chúng vẫn
còn tồn đọng những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về
mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu
nhập, chứng minh sử dụng vốn quá khắt khe gây trở ngại khách hàng, việc định giá
giá trị tài sản đảm bảo rất thấp so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn,
cách đánh giá tài sản máy móc cứng nhắc theo một công thức định sẵn áp dụng cho
mọi loại tài sản mà không theo thị giá, theo độ thanh khoản,…
- Việc kiểm soát sử dụng vốn vay còn khá khó khăn do các thông tin của
khách hàng thu thập được vẫn còn hạn chế, đa số là do khách hàng cung cấp.

- Việc triển khai các sản phẩm tín dụng vẫn còn hạn chế, tuy có nhiều sản
phẩm có tiện ích tốt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như cho
vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên nhưng đa số dư nợ cấp tín dụng chỉ tập
trung cho mục đích mua nhà, thế chấp xe ô tô để vay vốn hay một số mục đích tiêu
dùng khách với điều kiện có tài sản đảm bảo
- Đội ngũ nhân viên còn ít dẫn đến công việc của các nhân viên quá tải nên
không thể tránh được những sai sót trong quá trình tác nghiệp.
Nguyên nhân hạn chế
- Về vấn đề thế chấp tài sản: chi nhánh Miền Đông còn quá cứng nhắc trong
vấn đề thế chấp tài sản. Giá trị TSĐB trong việc cấp tín dụng được NH đánh giá quá
cao làm cho KH e ngại trong quan hệ tín dụng với NH.
- Nước ta đang từng bước vượt qua cuộc khủng hoảng kinh tế, mặc dù khủng
hoảng đã qua đi, tuy nhiên lạm phát vẫn còn ở mức cao, việc kinh doanh và vay vốn
vẫn còn nhiều khó khăn, khả năng trả lãi và vốn gốc của khách hàng gặp nhiều hạn
chế.
- Môi trường kinh doanh của các tổ chức tín dụng trong đó các NHTM còn
thiếu nhiều yếu tố như: hệ thống văn bản pháp luật nhà nước đang được hình thành
nhưng chưa đồng bộ, thậm chí có khi chồng chéo. Hoạt động kinh doanh của các tổ
chức tín dụng chưa thực sự độc lập, đôi khi còn chịu những tác động của phương
pháp quản lý bằng mệnh lệnh hành chính làm cho tín dụng kém hiệu quả.
- Hệ thống văn bản pháp lý về tín dụng chưa đồng bộ, lãi suất cho vay liên tục tăng
cao, gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn người đi vay vốn. Ngân hàng không biết
nên cho vay với lãi suất thế nào có lợi, còn KH đau đầu vì lãi trả cao và không biết
mình trả lãi bao nhiêu, vì nhân viên tín dụng thông báo thay đổi lãi suất vay liên tục

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Argibank.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Argibank.docx

Similar to Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Argibank.docx (15)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍👍 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Argibank.docx