Digitalisaatio on muuttanut maksamisen markkinoita jo pidempään ja muutoksen uskotaan edelleen voimistuvan. Maksamista muokkaavat mm. teknologinen kehitys, sääntelyn muutokset sekä kuluttajien käyttäytymisen muuttuminen. Yhdessä ne luovat painetta tuottaa entistä nopeampia ja helppokäyttöisempiä maksatapoja. Perinteisten maksupalveluntuottajien, kuten pankkien, lisäksi markkinoille on tullut ja on tulossa uusia toimijoita Fintech- ja Bigtech-maailmasta. Keskuspankin tehtävä on varmistaa, että maksaminen on turvallista ja luotettavaa myös tässä uudessa digimaailmassakin. Tärkeää on turvata koko yhteiskunnan kannalta tehokkaat maksamisen ratkaisut, jotta jokaiselle on tarjolla sopivia maksutapoja. Esityksessä toimistopäällikkö Jussi Terho valotti rahamuseossa 10.11.2020 meneillään olevaa maksamisen murrosta ja sen vaikutuksia sekä Suomen Pankin ja eurojärjestelmän toimia alueella.

1. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Maksaminen muuttuu
Mitä keskuspankki ajattelee?
Jussi Terho

2. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Esityksen sisältö
• Taustoitus: mitä raha ja maksaminen ovat
• Katsaus tilastoihin:
• miten ennen maksettiin ja miten tänään maksetaan
• Maksaminen muuttuu
• Maksamiseen vaikuttavat muutosvoimat
• Maksamisen murros keskuspankkien näkökulmasta
• Yhteenveto
• Kysymykset ja keskustelu

3. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Taustoitus:
mitä raha ja maksaminen
ovat?
29.10.20203

4. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mitä raha on?
4
Vaihdon
väline
Vaihdon
väline
Arvon mitta
Arvon
säilyttäjä

5. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Maksaminen on
5
Yhteiskunnan
tärkeä perus-
toiminto
Taloudellisen
toimeliaisuu-
den mahdol-
listaja
Läsnä
arkipäivässä
”Välttämätön
paha”
Varojen
siirtoa
osapuolelta
toiselle

6. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Katsaus tilastoihin:
miten maksettiin ennen?
29.10.20206

7. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Sähköiset maksutavat voimakkaassa kasvussa
Euroopassa
Sähköisten maksutapojen kehitys euroalueella
Lähde: Euroopan keskuspankki
Korttimaksut
Tilisiirrot
Suoraveloitukset
E-raha
Sekit
Muut

8. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mutta maakohtaiset erot sähköisissä maksutavoissa
ovat suuria
8
Lähde: Euroopan keskuspankki.
* Bulgarian korttimaksut
puuttuvat
Maksuinstrumenttien käyttö asukasta kohti EU-maissa 2019
Korttimaksut
Tilisiirrot
Suoraveloitukset
Sekit

9. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Edellisen kalvon erot näkyvät myös maakohtaisessa
käteisen käytössä
9
Lähde: Euroopan keskuspankki
Automaattinostojen arvo asukasta kohti EU-maissa, 2019

10. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Katsaus tilastoihin:
miltä suomalainen
maksaminen näyttää?
29.10.202010

11. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Suomalaiset maksavat kortilla ja tilisiirrolla…
11
Lähde: Euroopan keskuspankki.
* Lasku tilisiirroissa 2013-2014
johtuu tilastometodologisista
muutoksista.
Sähköisten maksutapojen kehitys Suomessa
Korttimaksut
Tilisiirrot
Suoraveloitukset

12. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
…mutta käteistäkin edelleen käytetään
12
Käteisen jakelu yleisölle eri kanavista Suomessa
Automaattinostot
Pankkikonttorinostot*
Käteisnostot kauppojen kassoilta
Lähde: Suomen Pankki
* Perustuu vuoteen 2018 asti Automatian
käteisen pankkikonttoritoimituksiin,
vuonna 2019 käytetty kotimaisten
pankkien ilmoittamia lukuja

13. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Maksaminen tapahtuu tänä päivänä pääasiassa korteilla
Käteis- ja korttimaksamisen kehitys Suomessa
Lähde: Suomen Pankin laskelmat.
Korttimaksujen arvioitu osuus
vähittäismaksujen arvosta
Käteismaksujen arvioitu osuus
vähittäismaksujen arvosta

14. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Miten tänään
maksetaan?
29.10.202014

15. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Maksaminen tämän päivän Suomessa
Maksuvälineiden käyttö
• Kortti: tapahtumien lukumäärän perusteella suosituin
• Tilisiirto: tapahtumien arvon perusteella suurin
• Käteinen: käyttö on vähentynyt, edelleen monille ainut maksutapa
Muutoksia maksujen käynnistystavoissa
• Lähimaksaminen: suurin osa korttimaksuista jo lähimaksuja
• Mobiilimaksaminen: mobiililaitteella käynnistettävä maksu, joka
pohjautuu usein korttimaksamiseen, suosio kasvussa
15

16. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Koronapandemian vaikutuksia maksamiseen
• Muutokset taloudellisessa toimeliaisuudessa ovat heijastuneet
myös maksamiseen, toimialakohtaiset erot ovat suuria
• Ostokäyttäytyminen on muuttunut ja verkkokaupan suosio on
kasvanut → vaikutukset maksutapoihin
• Käteisen käyttö on vähentynyt → monissa liikkeissä suositellaan
käyttämään muita maksutapoja
• Korttien lähimaksuominaisuus on kasvattanut suosiotaan edelleen
→ ostokäyttäytymisen muutokset ja sääntely voivat rajoittaa
kasvua
• Mobiilimaksut ovat kasvattaneet edelleen suosiotaan
16

17. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Miten maksamme
tulevaisuudessa?
29.10.202017

18. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Kuluttajien
käyttäytymisen
muutokset
Sääntelyn
muutokset
Tekniikan
muutokset
Big Data
Odotus reaaliaikaisuudesta
Älylaitteet Yhtenäinen euromaksualue SEPA
Uudet toimijat ja kilpailun lisääntyminen
Maksamista muokkaavat voimat
PSD2 ja Open Banking
Muutokset ostokäyttäytymisessäVaatimus helppokäyttöisyydestä
Käyttäjän tunnistaminen
Kyberturvallisuus

19. Maksujärjestelmät-osasto, Suomen Pankki
Maksamisen murros
keskuspankkien
näkökulmasta
29.10.202019

20. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Keskuspankin rooli maksamisessa
Laki Suomen Pankista, 3§: tehtävänä on myös mm.
• huolehtia osaltaan rahahuollosta ja setelien liikkeeseen laskemisesta
• huolehtia osaltaan maksu- ja muun rahoitusjärjestelmän
luotettavuudesta ja tehokkuudesta sekä osallistua sen kehittämiseen
Käytännön tasolla:
• Käteisen liikkeeseenlasku ja käteispalveluiden ylläpidon varmistaminen
• Maksu- ja selvitysjärjestelmien yleisvalvonta
• varmistaa, että maksaminen on turvallista, luotettavaa ja tehokasta
• Vaikuttaminen maksujärjestelmien kehittämiseen
• Koko yhteiskunnan kannalta tehokkaiden maksamisen ratkaisujen turvaaminen, jotta
jokaiselle on tarjolla sopivia maksutapoja.
20

21. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Pankin asiakkaalla
on oikeus nostaa
ja tallettaa
käteistä omalle
tililleen.
Suomen Pankin linjaukset käteispalveluiden ylläpitämiseksi
Asiakkaalla on
oikeus kohtuulliseen
määrään ilmaisia
käteisnostoja.
Pienyrittäjät ja
yhdistykset tulee
rinnastaa
yksityisasiakkaiksi
käteispalveluissa.
Kaikkien tulee
voida nostaa
tasapuolisesti
käteistä kaupan
kassalta.
Käteinen tulee
hyväksyä
maksutapana
kansalaisen kannalta
merkittävissä
palveluissa.

22. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Maksamisen kehittäminen
22
Maksupalveluiden
tuottajat
Maksupalveluiden
käyttäjät
Viranomaiset

23. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
EKP:n eurooppalainen vähittäismaksustrategia
• Maksaminen on keskittynyt Euroopan ulkopuolisten
toimijoiden käsiin
• Tuki yksityisen sektorin hankkeille, jotka täyttävät
strategian viisi tavoitetta
1. Euroopan laajuinen kattavuus ja yhtenäinen
asiakaskokemus
2. käyttömukavuus ja kustannustehokkuus
3. turvallisuus
4. eurooppalainen identiteetti ja hallinto
5. globaali hyväksyttävyys
23

24. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Eurooppalaisia vastauksia maksamisen murrokseen
SEPA-pikasiirto
• Lähes reaaliaikainen väline tilien
välisille maksuille
• Saatavilla 24/7/365
• Mahdollisia käyttökohteita
• henkilöltä henkilölle
• kivijalkakauppa
• verkkokauppa
• yritysten maksuliikenne jne.
• Tavoitteena Euroopan laajuinen
kattavuus
24
Perille max 10 sek
Aina käytössä

25. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Hanke eurooppalaisen maksamisratkaisun luomiseksi
• European Payments Initiative, EPI
• Hanke eurooppalaisen maksamisratkaisun luomiseksi
• kortti
• digitaalinen lompakko
• henkilöltä henkilölle maksaminen
• Hyödyntäisi SEPA-pikasiirtoa
• Hankkeella eurojärjestelmän ja Euroopan komission
poliittinen tuki
• Hanke on alkuvaiheessa
25

26. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Keskuspankkien suunnittelupöydällä: digitaalinen euro
• Olisi yleisesti hyväksytty, turvallinen ja helppo
vaihtoehto sähköiseen maksamiseen
• Täydentäisi nykyistä käteisrahaa, mutta ei
korvaisi sitä
• Mahdollisia perusteita käyttöönotolle:
• fyysisen käteisen käyttö vähenisi
merkittävästi
• nykyisissä maksujärjestelmissä olisi
häiriöitä
• ulkomaisen digitaalisen valuutan käyttö
yleistyisi
• Euroopan keskuspankki selvittää asiaa
• Päätöksiä käyttöönotosta ei ole tehty
26

27. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Yhteenveto
• Sähköiset maksutavat kasvattavat suosiotaan, maiden välillä
suuria eroja
• Käteinen ei ole poistumassa, vaan se on tärkeä maksuväline
osalle väestöä sekä Suomessa että muualla Euroopassa
• Eurojärjestelmä edistää koko Euroopassa toimivia ratkaisuja
• SEPA-pikasiirto nopeuttaa tilimaksamista ja sen pohjalle voi
rakentua uusia maksamisen ratkaisuja
• Digitaalista keskuspankkirahaa selvitetään perusteellisesti,
päätöksiä sen kehittämisestä ei ole tehty
27

28. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Lopuksi
• Digitalisaatio luo mahdollisuuksia
maksamisen innovaatioille.
• Keskuspankin ja muiden viranomaisten
tehtävänä on varmistaa, että
maksaminen on jatkossakin turvallista
ja luotettavaa.
• Lisäksi erilaiset käyttäjät tulee
huomioida: erilaisten maksutapojen
saatavuus ja käytettävyys.
28
Nopeus
Helppokäyttöisyys
Innovatiivisuus
Saatavuus ja
käytettävyys
Luotettavuus
Turvallisuus

29. suomenpankki.fi
Kiitos
Kysymyksiä?
29.10.202029