Suomen Pankin talousosaamisen neuvonantaja Anu Raijas kertoo, kuinka talousosaamisen tutkimusta kannattaa soveltaa käytännössä. Esitys on osa Suomen Pankin rahamuseon Tieteiden yön ohjelmaa 2022.
2. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mistä talousosaaminen muodostuu?
• Taloudellinen tietämys ja
ymmärrys
• Taidot
• Taloudellinen toiminta
• Asenteet
• Päätöksenteon vastuullisuus
20.1.2022 2
Kuva: Jaakko Koskentola
4. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mikä on suomalaisten talousosaamisen tila?
Raijas A, Kalmi P, Ranta M, Ruuskanen O-P (2020) Suomalaisten talousosaaminen
Analyysi 2000-luvulla tehtyjen tutkimusten ja selvitysten perusteella.
• Talousosaamisen laaja-alaisuus tutkimus pirstaleista
• Kv-tarkastelussa suomalaisten talousosaaminen näyttää hyvältä, mutta
tietämyksessä ja käyttäytymisessä aukkoja
• Suomalaiset kiinnostuneita raha-asioista
• Miehet, korkeasti koulutetut, hyvätuloiset
• Taloudellinen suunnittelu usein lyhytjänteistä
• Suomalaiset kiinnostuneita säästämisestä, mutta eivät useinkaan tee sitä
käytännössä
• Huoli nuorten talousosaamisesta
• Kouluopetus
• Koti
20.1.2022 4
5. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
PISA 2018 talousosaaminen (Laine, Ahonen & Nissinen 2020)
• Huoli nuorten talousosaamisesta
• 20 OECD-maata
• 1) Viro
• 2) Suomi ja Kanada
• Hienot tulokset
• Talousopetusta saadaan opettajilta yhteys osaamiseen
• Kiinnostus raha-asioihin parantaa tiedon vastaanottamista ja antaa hyvät valmiudet
omaa taloutta koskevalle päätöksenteolle
• Osaamisen suuri vaihtelu huolestuttavaa
• Kiinnostus raha-asioihin, rahoitusjärjestelmän osallisuus
• Kotitaustan vaikutus
• Maahanmuuttajanuoret
• Kouluopetuksen hyvä laatu
• Opettajat
• Muut toimijat (ajantasainen tieto ja käytännön taidot)
5
20.1.2022
6. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mitä tietoa suomalaisten talousosaamisesta tarvitaan?
• Taloudellisen osaamisen laajuus ja eri tasot
• Arjen ostokset, säästäminen, sijoittaminen, lainanotto ja vakuuttaminen
• Erilaiset kuluttajat
• Elämänkaaren eri vaiheet ja muutokset
• Haavoittuvat ryhmät
• korona
• Tarvitaan kattavaa ja koko väestöä koskevaa tietoa
talousosaamisesta
• Talousosaamisen indikaattorit
• Pikavipit ja maksuhäiriömerkintöjen kasvu
• Taloudenhallinnan ongelmat
• Mistä niissä on oikeastaan kysymys?
20.1.2022 6
7. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Tutkimustietoa tarvitaan myös ympäristöstä ja sen
muutoksista
• Globaalit markkinat
• Digitalisaatio
• Maksamisen ja ostamisen eri muodot
• Talouden suhdanteet (koronapandemia)
• Finanssiympäristö
• Uudet finanssituotteet
• Alhainen korkotaso
• Uudet luotontarjoajat
vaikutukset kuluttajiin, kaikki talousosaamisen alueet
tutkimuksen nopea reagointi (koronapandemia)
20.1.2022 7
8. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Uudet avaukset
• Taloudellinen hyvinvointi
• Taloudellinen selviytymiskyky
• Taloussosiaalityö
• Mitä muuta?
20.1.2022 8
9. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
OECD:n The International Network on Financial
Education (INFE)
• Tehtävät
• kerää vertailukelpoista tietoa talousopetuksesta
• jakaa eri maiden kokemuksia ja hyviä käytäntöjä talousopetuksesta
• kehittää menetelmiä talousopetuksen vaikutusten mittaamiseen
• edistää talousopetuksen tutkimusta ja tekee vertailevia analyyseja
• suunnittelee politiikkavälineitä
• edistää politiikkavälineiden tehokasta täytäntöönpanoa ja seurantaa
• nuorten ja aikuisten talousosaamisen mittaaminen
• ohjeistus talousosaamisen kansallisen strategian rakentamiseen
• Suomen Pankki INFE:n täysjäsen
20.1.2022 9
10. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
OECD/INFE:n uusimpia tutkimuksia
• International Survey of Adult Financial Literacy.
https://www.oecd.org/financial/education/oecd-infe-2020-international-survey-
of-adult-financial-literacy.pdf
• Personal Data Use in Financial Services and the Role of Financial
Education: A ConsumerCentric Analysis. www.oecd.org/daf/fin/financial-
education/Personal-Data-Use-in-Financial-Services-andthe-Role-of-Financial-
Education.pdf
• Financial Consumer Protection and Financial Inclusion in the Context of
COVID-19. https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-OECD-
report-on-financial-consumer-protection-and-financial-inclusion-in-the-context-
of-covid-19.pdf
• Supporting Financial Resilience and Transformation through Digital
Financial Literacy. https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-
OECD-INFE-report-supporting-resilience-through-digital-financial-literacy.pdf
20.1.2022 10
11. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Tuloksia aikuisten talousosaamisesta
(International Survey of Adult Financial Literacy)
• Talousosaaminen heikkoa
• Finanssituotteet
• Tietämys vs. käyttö
• Maksaminen vs. vakuutukset
• Taloudellinen resilienssi heikkoa
• Taloudellinen stressi yleistä
• Taloudellinen hyvinvointi heikkoa
• Taloudellisesti haavoittuvat ryhmät
20.1.2022 11
12. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
EU:n ja OECD-INFE:n yhteinen talousosaamisen
viitekehys
• The joint EU/OECD-INFE financial competence framework for
adults, Financial competence framework for adults in the European
Union (europa.eu)
• Tutkimusosaamisen korostaminen
• Kansallisten talousosaamisstrategioiden kehittäminen, toteuttaminen ja
päivittäminen
• Talousopetuksen suunnittelu sekä oppimateriaalien ja -välineiden
kehittäminen
• Kansalaisviestintä
• Talousosaamisen ja talousopetuksen toimenpiteiden arviointi
• Indikaattoreiden kehittäminen
20.1.2022 12
13. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Talousosaamisen tutkimisen osa-alueita
20.1.2022 13
Kotimaisen ja kansainvälisen tutkimustiedon kokoaminen
Hankkeiden ja toiminnan tulosten ja vaikutusten sekä vaikuttavuuden arviointi
Taustoittavat selvitykset ja kartoitukset
Tutkimuksen vuorovaikutus käytännön toiminnan kanssa: erilaiset koeasetelmat ja relevanttien
kohderyhmien tunnistaminen
Talousopetuksen työkalujen ja välineiden kehittäminen
Talousosaamisen strategian toteutus ja arviointi
14. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Talousosaamisen poikkitieteellinen tutkimus
Korkeatasoinen tieteellinen tutkimus
20.1.2022 14
Taloustiede, käyttäytymistaloustiede
Sosiologia ja taloussosiologia
Sosiaalipolitiikka, taloussosiaalityö
Kuluttajaekonomia, kulutustutkimus
Oikeustiede
15. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Vaikuttavuuden tutkiminen
• Toteutus, välineet ja menetelmät
• Talousosaamisen eri ulottuvuudet (Kaiser ym. 2020)
• Talousopetus
• Kouluissa tehdyt koeasetelmat talousopetuksen vaikutuksesta
• Talousosaamisen strategia
• Tulosten ja vaikutusten systemaattinen mittaaminen
• yleinen taso
• yksittäisten kohderyhmien, hankkeiden ja toimenpiteiden taso
20.1.2022 15
16. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Tutkimuksen rooli talousosaamisen strategioissa
Iso-Britannia (Money and Pensions
Service 2020)
• Tutkimuksella seurataan
talousosaamisen strategian
toteuttamista
• Kansalaiset on tutkimuksen avulla
luokiteltu ryhmiin taloudellisen
tilanteen perusteella ja ryhmien
koostumus on selvitetty luokittelun
hyödyntäminen talousopetuksen
kohdentamisessa
Hollanti (Money Wise 2020)
• Money Wise -foorumin toimisto
käynnistää ja toteuttaa toimenpiteitä,
jotka perustuvat tutkimukseen
• Strategian yksi painopisteistä on
innovaatio ja tutkimus
Kanada (Financial Consumer
Agency of Canada 2019)
• Strategian tavoitteet määritellään
tutkimusten avulla ja talousosaamisen
parissa toimivien organisaatioiden
kuulemisilla
Australia (Financial Capability 2020)
• Yksilöiden, perheiden ja yhteisöjen
taloudellisia valmiuksia tuetaan
hallituksen, yritysten, yhteisöjen,
koulutuksen ja tutkimuksen välisellä
yhteistyöllä
20.1.2022 16
17. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
30.11.2021 17
18. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Tutkijoiden ja käytännön toimijoiden yhteistyö ja dialogi
20.1.2022 18
AINEISTOT TUTKIJOILLE
SUOSITUKSET KÄYTÄNNÖN
TOIMIJOILLE TOIMENPITEET
OPETUS & TUTKIMUS VAIKUTTAVUUDEN TUTKIMINEN
19. | Julkinen | SP/FIVA-EI RAJOITETTU
Mihin tutkimustietoa voidaan käyttää?
• Tiedon jakaminen
• Palveluiden kilpailuttaminen
• Eläketurva
• Huijaukset, petokset
• Taitojen opettaminen
• Asenteisiin vaikuttaminen
• Kansalaisten paremmat taloudelliset päätökset
20.1.2022 19
Luotonoton lisäksi kotitaloudet tekevät useita suuruusluokaltaan erilaisia, talouteensa liittyviä päätöksiä ja valintoja lyhyellä ja pitkällä tähtäimellä.
Arjen rahankäyttö pitää sisällään pieniä, mutta usein toistuvia ostoksia. Niiden merkitystä rahatalouden kokonaisuudessa ei missään nimessä tule väheksyä.
Kalliimmat hankinnat ovat harvemmin tapahtuvia, ja niiden rahoitukseen tulee osata varautua.
Omaa taloutta on tarpeen suunnitella ja rakentaa taloudellisia puskureita pahan päivän tai hyvän tulevaisuuden varalle.
Pitkälle tähtäimelle vaikuttavat päätökset liittyvät luotonottoon, säästämiseen, sijoittamiseen ja omistamiseen sekä vakuuttamiseen.
Nämä kaikki osa-alueet sisältyvät talousosaamisen strategiaehdotukseen.
Eri toimijoiden tekemä työ tällä kentällä on talousosaamisen edistämistä tai talousopetusta. Teimme viime keväänä kartoituksen tästä Suomessa. Kartoitus osoitti, että työtä tehdään runsaasti niin käytännön tasolla kuin erilaisissa tutkimus- ja kehityshankkeissa. Käytännössä talousosaamista edistetään monin eri tavoin: esimerkiksi eri kohderyhmille räätälöidyillä koulutuksilla, vierailuilla, kahdenkeskisillä tapaamisilla, erilaisilla tilaisuuksilla, neuvontapalveluilla, oppailla, työkaluilla, peleillä ja nettisivuilla tietoa jakamalla.
Strategia nojaa OECD:n ja muutoinkin laajasti käytössä olevaan määritelmää, jossa talousosaaminen muodostuu kolmesta eri alueesta: taloudellisesta tietämyksestä ja toiminnasta sekä niihin liittyvistä asenteista. Näihin kaikkiin alueisiin strategian avulla pyritään vaikuttamaan. Pelkkä tieto ei siis riitä, vaan tulee tähdätä käyttäytymisen ja asenteiden oikeansuuntaiseen kehitykseen.
Kolmen osa-alueen lisäksi tulee talousosaamisessa erottaa kolme eri tasoa. Voimme puhua perustason osaamisesta, keskitason hyvästä osaamisesta ja asiantuntijatason osaamisesta yksityistalouden eri osissa.
(Näitä käsiteltiin edellisellä kalvolla eli lähtien arjen rahankäytöstä luotonottoon, säästämiseen, sijoittamiseen sekä vakuuttamiseen. ) Eri tasoilla tulee ottaa huomioon se, että talousosaamisen tukea voidaan tarvita esimerkiksi eri tulo- ja koulutustasoilla, mutta tuen sisältö vaihtelee.