Recommended
Recommended
More Related Content
Similar to Pháp lý về tín dụng ngân hàng
Similar to Pháp lý về tín dụng ngân hàng (20)
More from Nguyễn Quang Hiếu
More from Nguyễn Quang Hiếu (20)
Pháp lý về tín dụng ngân hàng
- 1. Những vấn đề lý luận về pháp luật tín dụng ngân hàng PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Ban Đào tạo – Đại học Quốc Gia Hà Nội
- 2. Nội dung 1. Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc hoạt động TDNH 2. Chính sách tín dụng và HĐTDNH 3. Các loại hình TDNH 4. Khái niệm, nội dung của pháp luật về hoạt động TDNH Company Logo
- 3. Tài liệu tham khảo Sách chuyên khảo: PGS.TS. Lê Thị Thu Thủy (Chủ biên), “Nợ xấu và các biện pháp bảo vệ quyền lợi của NHTM cho vay ở Việt Nam”, NXB. ĐHQGHN, 2020 Company Logo
- 4. Tài liệu tham khảo Sách CK: Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các TCTD ở Việt Nam và một số nước trên thế giới, NXB. ĐHQGHN 2016 (Chủ biên: PGS.TS. Lê Thị Thu Thủy). Sách CK: Thể chế pháp luật kinh tế một số quốc gia trên thế giới, NXB. Tài chính, 2016 (Chủ biên: TS. Nguyễn Văn Giàu, Th.S. Nguyễn Văn Phúc, TS. Nguyễn Đình Cung) Company Logo
- 5. 1. KN, đặc điểm, nguyên tắc của hoạt động TDNH Hoạt động TDNH Đặc điểm chung của tín dụng Là hoạt động kinh doanh ngân hàng, được cấp phép Tuân thủ các nguyên tắc đặc thù
- 6. Tín dụng là gì? Sự vay mượn Nguyên tắc hoàn trả Sự tin tưởng, tín nhiệm Khoảng cách thời gian
- 7. Theo C. Mác: TDụng là sự vận động của tư bản cho vay Tư bản cho vay là gì? + Vốn cho vay (người sở hữu tự thân không dùng CN sản sinh ra giá trị thặng dư của vốn) + Là hàng hoá đặc biệt (không trao đổi ngang giá, có LSTD) Company Logo
- 8. Tư bản cho vay là gì? + Sự vận động của tư bản cho vay: không phải là T – T ’, mà là T-H-SX-H’-T’. + Là tư bản ăn bám nhất Company Logo
- 9. ĐẶC ĐiỂM CHUNG CỦA TÍN DỤNG QUAN HỆ VAY MƯỢN NGUYÊN TẮC BÌNH ĐẲNG, THỎA THUẬN LUÔN CÓ SỰ HOÀN TRẢ KHOẢNG CÁCH THỜI GIAN GiỮA HÀNH VI CHUYỂN GIAO VÀ HÀNH VI HOÀN TRẢ Company Logo
- 10. CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ TD NHÀ NƯỚC TD THƯƠNG MẠI TD DÂN CƯ TD NGÂN HÀNG Company Logo
- 11. TDNH và TD “đen” Sự khác biệt?? Chủ thể Mục đích Quản lý NN Pháp luật điều chỉnh Company Logo
- 12. Hoạt động ngân hàng Luật các TCTD 2010: Là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
- 13. Tín dụng ngân hàng là gì? Cấp tín dụng (TDNH) là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
- 14. ĐĂC ĐiỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Hoạt động chủ yếu của NHTM Mục đích vì lợi nhuận Nguồn vốn HĐ Các hình thức TDNH đa dạng Company Logo
- 15. Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Bình đẳng, thỏa thuận Hoàn trả Bảo đảm tín dụng?
- 16. Nguyên tắc TDNH # nguyên tắc cho vay? Nguyên tắc TDNH – nguyên tắc chung Nguyên tắc cho vay NH – chỉ áp dụng đối với hoạt động cho vay Mục đích vay vốn hợp pháp Hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi Bình đẳng, thỏa thuận Company Logo
- 17. CÁC BiỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TDNH CÁC BIỆN PHÁP TRUYỀN THỐNG CÁC BIỆN PHÁP PHI TRUYỀN THỐNG Pháp Luật Việt Nam Pháp luật của Anh, Mỹ, Úc Pháp luật của Liên Bang Nga Company Logo
- 18. CÁC BIỆN PHÁP TRUYỀN THỐNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP BẢO LÃNH Company Logo
- 19. BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN Mục đích: thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm của KH vay hoặc bên thứ 3 Pháp luật của Anh: thế chấp có chuyển giao quyền sở hữu TS Cầm cố lại TS Company Logo
- 20. BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN BẢO LÃNH TÍN CHẤP Bảo đảm cho bảo lãnh khác gì bảm đảm tín dụng? Company Logo
- 21. CÁC BIỆN PHÁP PHI TRUYỀN THỐNG BẢO HiỂM TÍN DỤNG CAM KẾT NGĂN NGỪA RỦI RO BÙ TRỪ NGHĨA VỤ… Company Logo
- 22. TÁC ĐỘNG CỦA TDNH Tác động của TDNH đối với hệ thống NH ?? - Nhiều NH phá sản vì không thu hồi được nợ dẫn đến khủng hoảng TCNH (trên thế giới) - NH bị Nhà nước mua với giá 0 đồng - Nợ xấu tăng cao Company Logo
- 23. Nguyên nhân của Nợ xấu và khủng hoảng ngân hàng Không tuân thủ nguyên tắc hoàn trả của TDNH Người gửi tiền rút tiền đồng loạt Cơ chế BHTG hạn chế Quản trị NH không hiệu quả Kinh nghiệm khủng hoảng TCNH 1997, 2008 Company Logo
- 24. 2. Chính sách tín dụng và HĐTDNH Chính sách tín dụng Do ai xác định? Nhà nước, ngân hàng, các chủ thể khác trong nền kinh tế? Nhà nước: mục tiêu, qui mô, hướng huy động vốn và cấp tín dụng của các hình thức TD ----> giải quyết mối quan hệ giữa TD và sự phát triển KT, khai thác tối đa nội lực và vốn từ nước ngoài -----> mối quan hệ giữa cung ứng vốn qua NH và trực tiếp qua TTCK Company Logo
- 25. Mục tiêu của CSTD của NN: Huy động tối đa mọi nguồn vốn trong nền KT, sự cân bằng hài hoà của các hình thức tín dụng Bảo đảm sự độc lập về kinh tế của q.gia, sự an toàn cho nền kinh tế, tránh khủng hoảng tài chính Company Logo
- 26. Chính sách tín dụng của Nhà nước được thể hiện ở đâu? Các văn bản pháp luật (Luật NHNN, ...) --> thể hiện chính sách lâu dài Chính sách tín dụng từng thời kỳ -- -> văn bản hướng dẫn của NHTW, các chủ trương biểu hiện qua việc sử dụng các công cụ quản lý Chủ trương, đường lối của Đảng, Chính phủ ??? Company Logo
- 27. Chính sách tín dụng của ngân hàng Mục tiêu: Lợi nhuận và sự an toàn trong hoạt động TD Gắn với mục tiêu của CSTD của Nhà nước Dung hoà lợi ích của NH, người gửi tiền và người vay vốn Company Logo
- 28. Yếu tố tác động đến CSTD của ngân hàng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng CSTD của nhà nước Qui luật cung cầu về vốn trong nền kinh tế Chính sách lãi suất? Company Logo
- 29. CSTD của Ngân hàng Phần lớn được thể hiện cụ thể trong Quy chế về nghiệp vụ tín dụng của NH Company Logo
- 30. Câu hỏi: ====> Mối liên hệ giữa chính sách tín dụng của Nhà nước và của Ngân hàng? ====> Mối liên hệ giữa chính sách tín dụng và chính sách tiền tệ quốc gia? Company Logo
- 31. Mối liên hệ giữa chính sách TD và HĐTDNH CSTDNN được thể chế hóa bằng pháp luật HĐTDNH được luật định, gắn với CSTDNN và CSTD của NH Mối liên hệ chi phối, tác động lẫn nhau Company Logo
- 32. 3. Các hình thức tín dụng ngân hàng Cho vay Cho thuê tài chính Bảo lãnh ngân hàng Chiết khấu các giấy tờ có giá Bao thanh toán Phát hành thẻ TD
- 33. Hình thức TD nào phổ biến nhất hiện nay? Cho vay? BLNH? Phát hành thẻ TD? Company Logo
- 34. Hinh thức cấp tín dụng chủ yếu của TCTD Cho vay Hoạt động truyền thống
- 35. Cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Company Logo
- 36. Bản chất của cho vay Chuyển quyền sở hữu hay quyền sử dụng tiền vay? So với cho vay tài sản theo Luật dân sự? Đối tượng? Chủ thể? Mục đích (lợi nhuận?)
- 37. Rủi ro trong cho vay ngân hàng Lý thuyết hành vi Lý thuyết trò chơi Lý thuyết thông tin bất cân xứng Company Logo
- 38. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDNH Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan (Tham khảo Sách CK) Company Logo
- 39. Tác động của rủi ro trong cho vay Nợ quá hạn, nợ xấu Mất khả năng thanh toán của NH Phá sản, khủng hoảng ngân hàng, hiệu ứng domino Company Logo
- 40. Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn như đã thoả thuận Bình đẳng, thỏa thuận Bảo đảm tiền vay???
- 41. Bất cập trong Cho vay NH hiện nay? Về qui trình cho vay: không rõ Về thẩm định hồ sơ vay vốn: hình thức Về tài sản bảo đảm: giấy tờ giả, TS ko đủ điều kiện (dưới chuẩn) – VD: kho cafe thế chấp tại 7 ngân hàng Company Logo
- 42. Cho vay Cho vay – loại hình TDNH đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho TCTD HĐTD: các điều khoản theo thỏa thuận của các bên Có sự áp đặt ý chí từ phía ngân hàng? Company Logo
- 43. TSBĐ hình thành trong tương lai rủi ro lớn TSBĐ ko thuộc sở hữu của bên bảo đảm (mượn, thuê…) TSBĐ là các giấy tờ có giá khống Về mức cho vay: vượt trần Cho vay theo hợp đồng khung Cho vay khi TSBĐ cho nhiều khoản vay Company Logo
- 44. Các bảo đảm an toàn trong cho vay Giới hạn cho vay Tỷ lệ bảo đảm an toàn cho vay Các biện pháp BĐ Phòng ngừa và xử lý nợ xấu Ko cho vay cả hộ GĐ? Tăng cường thanh tra, giám sát NH Company Logo
- 45. Cho thuê tài chính Hoạt động tín dụng trung và dài hạn Hình thức: hợp đồng cho thuê tài chính Khác với cho thuê tài sản trong Luật dân sự (chủ thể, tài sản cho thuê, thời hạn thuê, hợp đồng thanh toán trọn vẹn và không huỷ ngang)
- 46. Tại sao cho thuê TC là HĐTDNH? Sửa đổi trong Luật các TCTD 2010 về CTTC? (ko là hình thức cấp TDNH) Bổ sung hình thức phát hành thẻ TD (Khoản 3 Điều 98 LTCTD 2010) Company Logo
- 47. Bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được BL khi bên được BL không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; bên được BL phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận. Company Logo
- 48. Văn bản pháp luật BLDS 2015 Luật các TCTD 2010, sđ, bs 2017 Thông Tư 07/TT- NHNN/2015 về BLNH và TT 13/TT-NHNN/2017 sđ, bs TT 07 Company Logo
- 49. Bảo lãnh ngân hàng (tiếp) Bảo lãnh bằng uy tín (bảo lãnh đối nhân) Khác với bảo lãnh trong vay vốn ngân hàng Tại sao lại là nghiệp vụ cấp tín dụng? Hình thức: Hợp đồng bảo lãnh (ba bên)…??
- 50. Các văn bản trong BLNH Thỏa thuận cấp BL: giữa bên BL và khách hàng Cam kết BL: bên BL phát hành dưới các hình thức: - Thư BL: cam kết của bên bảo lãnh đối với bên nhận BL - Hợp đồng BL: bên BL, bên nhận BL, bên có liên quan (nếu có) Company Logo
- 51. BL đối với KH là người không cư trú KH Là DN thành lập tại nước ngoài có vốn góp của DN Vnam KH ký quỹ đủ 100% giá trị bảo lãnh Bên nhận BL là người cư trú (Nếu KH là TCTD nước ngoài thì ko phải thỏa mãn các ĐK trên) Company Logo
- 52. BL trong bán, cho thuê nhà ở hình thành trong tương lai BL cho chủ đầu tư dự án BĐS để bán, cho thuê Trong HĐMB, thuê mua nhà có nghĩa vụ của chủ đầu tư hoàn lại tiền cho bên mua, bên thuê khi chủ ĐT vi phạm nghĩa vụ bàn giao nhà Chủ ĐT có khả năng thực hiện đúng tiến độ theo dự án, sử dụng tiền ứng trước của KH đúng mục đích Company Logo
- 53. Vản bản trong BL nhà ở hình thành trong tương lai HĐBL dưới hình thức thỏa thuận cấp BL Thỏa thuận cấp BL có hiệu lực từ ngày ký cho đến khi toàn bộ các cam kết BL cho bên mua hết hiệu lực Số tiền BL cho 1 dự án tối đa bằng số tiền chủ đầu tư được phép nhận ứng trước của bên mua và các khoản chủ đầu tư phải hoàn lại cho bên mua khi ko bàn giao nhà cho khách hàng Company Logo
- 54. Thời hạn hiệu lực của cam kết BL Được xác định kể từ ngày phát hành cho đến thời điểm ít nhất sau 30 ngày kể từ thời hạn giao, nhận nhà đã cam kết qui định tại hợp đồng mua, thuê nhà Company Logo
- 55. Thời hạn hiệu lực của các văn bản BL Cam kết BL: từ ngày phát hành CKBL đến thời điểm hết hiệu lực của nghĩa vụ BL Thỏa thuận cấp BL: theo thỏa thuận của các bên, tối thiểu bằng thời hạn của cam kết BL Company Logo
- 56. Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá Dưới góc độ kinh tế: là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán cho TCTD để nhận được một số tiền bằng mệnh giá của giấy tờ trừ lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí Dưới góc độ pháp lý: là một hợp đồng, theo đó TCTD thoả thuận mua (hoặc mua lại) giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán
- 57. Theo Luật TCTD 2010 Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán. Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán. Company Logo
- 58. Các giấy tờ có giá: thuộc quyền sở hữu, thụ hưởng hợp pháp của khách hàng, còn thời hạn thanh toán, tính thanh khoản, ko có tranh chấp. Ko là đối tượng của cầm cố Các công cụ chuyển nhượng Các giấy tờ có giá khác: Tín phiếu NHNN; Trái phiếu CP; TP được CP bảo lãnh; TP CQ địa phương Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, TP do TCTD phát hành; Kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu do tổ chức khác PH
- 59. Phương thức chiết khấu Thứ nhất: CK toàn bộ thời hạn còn lại của giấy tờ có giá • - Chuyển giao ngay QSH (Mua có bảo lưu quyền truy đòi) Thứ hai: CK có kỳ hạn • -- cam kết của KH về việc mua lại giấy tờ vào ngày đến hạn CK Company Logo
- 60. Mua có bảo lưu quyền truy đòi Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền chiết khấu, LCK, các chi phí hợp pháp khác nếu TCTD ko nhận được đầy đủ số tiền thanh toán từ bên có trách nhiệm TT Company Logo
- 61. Lãi suất chiết khấu Theo thỏa thuận Đối với khoản tiền CK quá hạn, LSCK ko quá 150% LSCK trong hạn Company Logo
- 62. Nghiệp vụ CK # nghiệp vụ cấp tín dụng dưới hình thức cho vay có cầm cố giấy tờ có giá Chiết khấu giấy tờ có giá Tạo cho TCTD quyền sở hữu CK = mua bán kèm theo điều kiện) Có quyền đòi tiền người mắc nợ Giấy tờ có thể được tái chiết khấu Cho vay có cầm cố giấy tờ có giá TCTD chỉ có quyền quản lý giấy tờ có giá là cho vay có bảo đảm Không có quyền đòi tiền người mắc nợ Giấy tờ được hoàn trả cho người vay (nếu họ thực hiện đúng HDTD)
- 63. 4. Khái niệm, nội dung pháp luật về HĐTDNH • PL về HĐTDNH – bộ phận của PL ngân hàng, điều chỉnh các mối quan hệ phát sinh trong quá trình cấp TD của các TCTD đối với khách hàng trong nền kinh tế Company Logo
- 64. Đặc điểm Chủ yếu là các qui phạm PL trao quyền, bảo đảm các nguyên tắc TDNH Đảm bảo quyền tự chủ, tự quyết của các TCTD Hạn chế các vi phạm tín dụng NH (qui định các giới hạn tín dụng, các biện pháp bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro…) Bị tác động bởi thị trường tín dụng toàn cầu Company Logo
- 65. Nội dung Chủ thể tham gia HĐTDNH Các nguyên tắc HĐTDNH Các loại hình TDNH Các biện pháp bảo đảm TDNH Tranh chấp và giải quyết tranh chấp TDNH Company Logo