Lý luận chung về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Khách hàng của hoạt động cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên và ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho những mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng nhiều bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thị hiếu tiêu dùng của dân cư. KHCN đến ngân hàng xin vay vốn thường nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại của họ, các khoản vay này có thể là vay để mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh trên quy mô nhỏ.

1. Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng
mại
1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại
Cho vay là hoạt động truyền thống nhất của NHTM và thường chiếm tỷ trọng cao
nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang
lại rủi ro nhất. Đây là một hình thức cấp tín dụng mà theo đó NHTM giao cho khách
hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa
thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế,
khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Trong đó khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày
càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia
đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho mục đích
kinh doanh sản xuất của mình. Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010:
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất
định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay
mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng,
đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng của hoạt động cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình những người
có mức thu nhập từ trung bình trở lên và ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho những
mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân
hay hộ gia đình đó. Khác với khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN
thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng nhiều bởi
môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu
vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí,
thu nhập, tập quán và thị hiếu tiêu dùng của dân cư. KHCN đến ngân hàng xin vay vốn
thường nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại của họ, các khoản vay này có thể là vay để
mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh trên quy mô nhỏ.

2. Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
Quy mô của các hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ hơn nhiều so với cho vay
đối với KHDN là do KHCN vay vốn thường là để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng
hoặc sản xuất kinh doanh trên quy mô hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thường
không lớn. Thêm vào đó điều kiện về tài sản đảm bảo của KHCN thường không nhiều
và không có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay
không cao như các khoản cho vay KHDN. Đồng thời khi khách hàng có nhu cầu mua
sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước. Họ tìm đến ngân
hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời.
Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn tại NHTM lại lớn hơn nhiều lần so với số
lượng KHDN, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số
lượng này là rất lớn. Chính vì vậy tổng quy mô cho vay KHCN của các NHTM vẫn
chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng
Cho vay KHCN là khoản mục cho vay có chi phí cao hơn nhiều so với khoản mục
cho vay KHDN do số lượng các khoản cho vay KHCN là rất lớn nhưng quy mô của từng
khoản vay thường nhỏ nên các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công
cụ) trong việc phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, và quản lí các
khoản vay… Một nguyên nhân khác khiến chi phí của các khoản cho vay KHCN cao là
vì hoạt động cho vay KHCN ở nước ta mới được phát triển trong những năm gần đây,
nhiều hình thức cho vay còn khá mới mẻ đối với khách hàng. Do đó, các ngân hàng phải
tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm để phát triển khách hàng, mở
rộng thị phần, hoạt động này góp phần làm cho chi phí các khoản cho vay KHCN tăng
thêm.
Các khoản cho vay KHCN thường là những khoản cho vay có độ rủi ro cao đối với
ngân hàng vì trong danh mục cho vay KHCN có nhiều sản phẩm cho vay không cần tài
sản đảm bảo và nguồn thu nợ chủ yếu của ngân hàng là qua quỹ lương hàng tháng của
khách hàng. Tuy nhiên, tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng
theo tình trạng công việc, sức khỏe và từ môi trường kinh tế. Trong hoạt động sản xuất
kinh doanh các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm,
trình độ khoa học kĩ thuật và công nghệ lạc hậu do đó rủi ro cao, công việc kinh doanh
có thể dễ dàng thất bại, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Ngoài ra, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường gặp nhiều khó khăn
do vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, nguồn thông tin do chính khách hàng
cung cấp rất khó xác định tính trung thực, do đó chất lượng thẩm định khách hàng không
cao. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến các quyết định cho vay của ngân hàng.

3. Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn so với các khoản cho vay
KHDN của NHTM. Nguyên nhân là do chi phí của việc cho vay KHCN khá lớn, việc
cho vay đối với KHCN chứa đựng rủi ro cao như đã đề cập ở trên.
Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của
KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung
vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản
xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn.
Bên cạnh đó, đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và
hộ gia đình, thời hạn thường là trung hạn và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng
nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng, đối với những khoản vay
mua nhà, thời hạn cho vay có thể kéo dài hơn.
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là tại các đô thị,
nơi tập trung số lượng lớn các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn và mật độ ngân hàng
dày đặc. Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng trong mấy năm qua và
sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng đã xác định cho
mình chiến lược phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ.
Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung sẽ
góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của ngân hàng đến với đông
đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục
vụ tối đa mọi nhu cầu của khách hàng.
Việt Nam có môi trường chính trị ổn định, hệ thống pháp luật ngày càng được hoàn
thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục và ổn định qua nhiều năm. Sự phát triển
của đời sống kinh tế xã hội và thu nhập gia tăng cũng dẫn đến những thay đổi trong thói
quen tiêu dùng của người dân. Một trong những thay đổi đáng chú ý là tỉ lệ tiêu dùng
của nguời dân dành cho hoạt động vui chơi giải trí đặc biệt là du lịch có xu hướng tăng
lên. Chất lượng cuộc sống của người dân không ngừng được cải thiện, người tiêu dùng
khó tính hơn và có nhu cầu cho cuộc sống cao hơn, đặc biệt là nhu cầu bức xúc về nhà
ở, phương tiện đi lại và họ sẵn sàng vay để sắm sửa. Do đó, hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân sẽ còn tiếp tục tăng trưởng nhanh trong những năm tới.
Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan
hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và gia
tăng lợi nhuận.
Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt những
nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh, và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp
họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tai.
3
Thang Long University Library

4. 4
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu
dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng
trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội.
1.1.4. Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm hai hình
thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.
Vay tiêu dùng: là các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu của các cá nhân và hộ
gia đình như: xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc, du học,...
Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu bổ sung vốn sản
xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như bổ sung vốn lưu động, mua sắm
máy móc,...
Đối với hai hình thức vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời gian cho
vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (thời
gian cho vay từ 60 tháng trở lên)
Phương thức vay có thể là:
Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân
hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng
thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều
kì hạn trong thời gian cho vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận
bằng văn bản chấp thuận cho vay chi vượt số tiền khách hàng có trong tài khoản của
mình phù hợp với quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt
động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Riêng đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động
sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay là hạn mức tín dụng: ngân hàng và khách
hàng thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định
được sử dụng khá phổ biến.
Các điều khoản đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho
vay khách hàng của ngân hàng. Hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng
theo hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín
chấp).
1.1.5. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện nay

5. 4
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Các sản phẩm cho vay KHCN được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng
của từng NHTM. Số lượng sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN ở

6. 5
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
mỗi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu
cầu của mình hơn. Tuy nhiên, về cơ bản các sản phẩm cho vay KHCN được chia ra làm
5 loại chính như sau:
- Cho vay bất động sản
Đây là hình thức cho vay đối với KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp
thức hóa nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở. Thông thường, với loại sản phẩm này
giá trị khoản vay tuy nhỏ hơn nhiều so với cho vay KHDN nhưng cũng tương đối lớn so
với các sản phẩm còn lại trong danh mục cho vay KHCN vì vậy các ngân hàng đều yêu
cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay này.
- Cho vay tiêu dùng
Đây là sản phẩm được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của KHCN
như mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt trong gia đình, chi phí cho việc đi du học…. Các
khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có cơ hội được hưởng một mức sống
cao hơn bởi họ có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả.
Khách hàng của loại hình sản phẩm này chủ yếu là những người có việc làm và thu nhập
ổn định như công nhân viên hưởng lương. Thông thường, đối với loại hình cho vay tiêu
dùng nhỏ lẻ các ngân hàng thường cho vay mà không cần tài sản đảm bảo và thu nợ
thông qua quỹ lương của khách hàng vay vốn. Đối với các khoản vay lớn hơn như vay
mua ô tô thì ngân hàng cũng yêu cầu tài sản đảm bảo là chiếc ô tô được mua, với việc
cho vay để đi du học thì ngân hàng giữ sổ tiết kiệm mà ngân hàng cho khách hàng vay
hình thành nên. Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng phát
triển nhất và đem lại nguồn thu nhập chiếm tới hơn nửa thu nhập của ngân hàng (khoảng
50% - 60%). Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng triển khai trong
mấy năm gần đây và còn khá mới mẻ với người dân. Đây cũng là cơ hội để các NHTM
tiến hành đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay này.
- Cho vay sản xuất kinh doanh
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khi bị thiếu hụt về vốn để bổ sung vốn lưu
động, mua sắm máy móc trang thiết bị… các KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin
vay. Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng đến giao dịch lớn nhưng doanh
số giao dịch thì không cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh của KHDN) và cũng cần
có tài sản đảm bảo.
- Cho vay nông nghiệp
Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng là các hộ nông dân sản xuất nông
nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. Sản phẩm cho vay này ngoài
mục đích thu lợi nhuận còn có mục đích xã hội: nó góp phần làm thay đổi tập quán

7. 6
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
làm ăn của nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời
sống của nhân dân.
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Là sản phẩm áp dụng cho các cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền tại ngân hàng
chưa đáo hạn hoặc đang nắm giữ một lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán có
nhu cầu sử dụng tiền. Đây là loại hình cho vay có rủi ro thấp vì khoản vay của khách
hàng được đảm bảo bằng chính những giấy tờ có giá hay khoản tiền gửi của khách hàng
hoặc người có liên quan tại ngân hàng.
1.2. Tổng quan về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, cũng hạch toán kinh doanh độc lập
và hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Chính vì vậy, hiệu quả của cho vay có ảnh hưởng
rất lớn tới kết quả kinh doanh của ngân hàng do đó để đánh giá được hoạt động cho vay
của một ngân hàng có hiệu quả hay không cần phải tìm hiểu thế nào là hiệu quả của hoạt
động cho vay đó mà trước hết phải hiểu rõ được “hiệu quả” là gì? Có nhiều cách để đạt
được một kết quả giống nhau nhưng cách hiệu quả nhất là cách sử dụng ít thời gian,
công sức và nguồn lực nhất. Tuy nhiên, cần phải xem xét trên nhiều góc độ khác nhau
bởi mỗi quan điểm khác nhau sẽ có những cách nhận định khác nhau về hiệu quả cho
vay.
Hiệu quả cho vay xét trên góc độ của KHCN: thể hiện ở sự thỏa mãn yêu cầu của
các KHCN về quy mô vốn vay, lãi suất vay vốn, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục vay vốn đơn
giản, điều kiện cho vay thông thoáng. Bên cạnh đó, các KHCN mong muốn được ngân
hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách kịp thời, tiến độ giải ngân nhanh chóng để phục
vụ cho các hoạt động SXKD của mình. Điều này góp phần đảm bảo an toàn, uy tín và
sự thân thiện của ngân hàng trong giao dịch với khách hàng.
Hiệu quả cho vay xét trên góc độ của NHTM: Đối với NHTM, một khoản vốn cho
vay được coi là có hiệu quả khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả
năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo quy định
của pháp luật và các quy định riêng của từng ngân hàng, hạn chế thấp nhất mức độ rủi
ro trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay luôn
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng bên cạnh đó cũng chứa
đựng nhiều rủi ro. Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên
cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.

8. 6
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Từ những phân tích trên, có thể đưa ra một nhận định về hiệu quả cho vay KHCN
như sau: “hiệu quả cho vay KHCN là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về

9. 7
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
vốn cho KHCN, phù hợp với khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế
của địa phương, được doanh nghiệp đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh một cách
có hiệu quả nhất, tạo ra được lượng tiền lớn hơn để chi trả đủ chi phí, có lợi nhuận và
hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn”.
1.2.2. Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là yêu cầu tất yếu của bản thân mỗi ngân hàng.
Bởi cho vay là hoạt động đặc trưng cơ bản, quyết định sự tồn tại, phát triển của mỗi ngân
hàng ở hầu hết các nước. Khi hoạt động cho vay của ngân hàng có chất lượng đồng
nghĩa với việc đồng vốn ngân hàng bỏ ra được sử dụng hiệu quả, ngân hàng có khả năng
thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn và có được lợi nhuận từ mỗi khoản vay của khách hàng.
Ngoài ra, hiệu quả cho vay tốt cũng phản ánh trình độ tổ chức quản lý các hoạt động
kinh doanh của ngân hàng và trình độ của cán bộ ngân hàng. Nhờ đó, ngân hàng không
những thu được lợi nhuận cao mà còn xây dựng được hình ảnh và uy tín với khách hàng,
giữ được khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Ngân hàng
có nhiều điều kiện mở rộng hoạt động cho vay cũng như các dịch vụ ngân hàng khác,
đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Hiện nay, các
ngân hàng không chỉ cạnh tranh qua chính sách lãi suất mà còn cạnh tranh qua chất
lượng sản phẩm dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất,
hiệu quả nhất. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay là cần thiết và là xu thế tất yếu
của các NHTM trong giai đoạn hiện nay.
Hoạt động cho vay của NHTM là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho các KHCN hiện
nay. Nhờ có vốn vay từ ngân hàng mà các KHCN có thêm nguồn vốn để tiêu dùng, kinh
doanh,...
Cho vay KHCN của NHTM góp phần thúc đẩy tiêu dùng, sản xuất,... Nó còn góp
phần khai thác có hiệu quả các nguồn lực quốc gia, thúc đẩy nhanh quá trình tích tụ và
tập trung vốn phục vụ SXKD, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và
tăng trưởng cho vay, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Khi các KHCN sử dụng vốn vay
đúng mục đích kinh doanh, hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn sẽ tạo nên
các nguồn lực, củng cố cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia. Nếu tăng
trưởng cho vay chậm và chất lượng cho vay kém tức là việc sử dụng vốn không có hiệu
quả, khả năng hấp thụ vốn của các giúp cho nền kinh tế phát triển mạnh, ổn định, bền
vững, tạo điều kiện hội nhập kinh tế trong khu vực và trên thế giới.
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Các chỉ tiêu định tính
Sự phù hợp của các thông lệ, quy trình và chính sách cho vay là cơ sở pháp lí
đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, hiệu quả. Hiện nay, một số quy trình cho

10. 8
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
vay thường có năm bước cơ bản: tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng, quyết định tín
dụng, giải ngân và cuối cùng là giám sát và thanh lí tín dụng.
Khả năng của lãnh đạo ngân hàng trong việc quản lý hiệu quả tài sản cũng là một
lí do quan trọng góp phần vào hiệu quả cho vay KHCN bởi vì lãnh đạo phải có chuyên
môn mới đánh giá được hồ sơ xin vay của khách hàng đồng thời phải có những chính
sách kịp thời khi phát hiện có nợ xấu.
Bên cạnh đó là sự đa dạng hóa và chất lượng của danh mục tín dụng KHCN cũng
có ảnh hưởng không kém. Nhu cầu của khách hàng là vô cùng đa dạng, vì thế để đáp
ứng được điều đó, Ngân hàng cần có những sản phẩm khác nhau phù hợp với mong
muốn của khách hàng. Tuy nhiên những sản phẩm đó phải đảm bảo chất lượng, đúng
với quy định của pháp luật và ít rủi ro.
Ngân hàng luôn phải trích lập DPRR để đảm bảo cho các khoản vay, tỷ lệ này càng
cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động không hiệu quả. Vì thế các ngân hàng nên xem xét,
thẩm định các khoản vay của khách hàng để đảm bảo khách hàng đủ khả năng thanh
khoản. Đồng nghĩa với việc trích lập DPRR sẽ được giảm xuống.
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN còn phụ thuộc rất lớn vào khả năng thâm nhập
thị trường cho vay tín dụng cá nhân và địa bàn, thị phần hoạt động của ngân hàng. Ngân
hàng nào có đại bàn và thị phần hoạt động càng lớn thì càng có điều kiện để phát triển
hoạt động cho vay của mình.
Hoạt động cho vay nào cũng hàm chứa rủi ro. Vì thế việc kiểm soát nội bộ ra đời
với các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định cụ thể giúp nhận dạng, đo lường, đánh
giá thường xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa các rủi ro trong hoạt động
cho vay, qua đó đề xuất những biện pháp quản lý rủi ro thích hợp, nâng cao chất lượng
cho vay của ngân hàng. Hoạt động kiểm soát nội bộ được thực hiện thường xuyên,
nghiêm túc và hiệu quả sẽ tác động rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Liên quan mật thiết đến hoạt động cho vay đó là cán bộ tín dụng. Khoản vay có an
toàn hay không phụ thuộc rất nhiều đến chất lượng thẩm định của cán bộ. Điều đó đồng
nghĩa với việc ngân hàng phải có chính sách đào tạo, khen thưởng phù hợp đối với công
việc của từng nhân viên. Chỉ có như vậy nhân viên mới yên tâm làm việc và cho kết quả
tốt nhất.
- Các chỉ tiêu định lƣợng
+ Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân
Vòng quay vốn cho vay KHCN =
Doanh số thu nợ KHCN
Dư nợ bình quân KHCN

11. 9
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng
của NH đối với khách hàng. Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay NH đã
luân chuyển nhanh hay nói một cách khác là đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay
đã tham gia nhiều vào chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Vòng quay vốn tín dụng
KHCN nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của khách hàng vay vốn cao, khách hàng
hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của ngân hàng, phản ánh tình hình ngân hàng
quản lý vốn tín dụng đối với khách hàng tốt, chất lượng tín dụng cao. Ngược lại chỉ số
này thấp chứng tỏ có những bất ổn có thể xảy ra trong quá trình thu hồi vốn. Thông qua
đó ngân hàng sớm có biện pháp nhắc nhở, đôn đốc khách hàng, kịp thời hạn chế rủi ro
có thể xảy ra. Đây cũng là căn cứ để ngân hàng đưa ra quyết định có cho vay trong
những lần tiếp theo hay không.
+ Tỷ lệ Nợ quá hạn khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa NQH cho vay KHCN và
tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng,
cuối quý, cuối năm. Tỷ lệ này cho biết tại thời điểm xác định cứ 100 đồng ngân hàng đã
cho vay thì có bao nhiêu đồng là NQH.
Tỷ lệ NQH
KHCN
NQH cho vay KHCN
= x 100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN
NQH cho vay KHCN là khoản nợ gốc hay lãi mà KHCN không trả được khi đến
hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Đối với ngân hàng, việc khách hàng không
trả đúng hạn có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản cũng như hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng, là lời cảnh báo cho ngân hàng, hy vọng thu lại tiền vay trở nên mong manh.
Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu thiệt hại kịp thời như tăng
cường công tác đôn đốc doanh nghiệp trả nợ khi đến hạn, tích cực đòi nợ đã quá hạn
cũng như giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của khách hàng nhằm giảm thiểu
những rủi ro trong cho vay có thể đến. Chất lượng cho vay cũng được thể hiện một phần
thông qua NQH. Tỷ lệ NQH càng cao chứng tỏ ngân hàng đang gặp rủi ro tín dụng và
có khả năng mất vốn.
Các NHTM phải tiến hành phân loại các nhóm nợ theo Quyết định số
493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN của
NHNN. Việc phân loại nhóm nợ cụ thể này sẽ giúp cho các NHTM có thể đưa ra các
chính sách hợp lý cho từng nhóm nợ, qua đó cũng có thể đánh giá được chất lượng cho
vay của NHTM.
+ Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân

12. 10
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 là nợ xấu và
tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vào khoảng 2% - 5% là chấp nhận được.
Tỷ lệ nợ xấu
KHCN
Nợ xấu cho vay KHCN
= x 100%
Tổng dư nợ
Nợ xấu là những khoản nợ mà khả năng thu hồi rất thấp. Đây là những khoản nợ
mà ngân hàng không hề mong muốn. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ phản ánh tỷ trọng
của nợ xấu trong tổng dư nợ của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao càng phản ánh những
rủi ro trong cho vay của ngân hàng lớn. Có nhiều biện pháp để giải quyết nợ xấu, tùy
vào tình hình thực tế của khách hàng mà ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp khác
nhau từ gia hạn nợ đến phát mại tài sản đảm bảo.
+ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ lệ này cho biết DPRR trong cho vay được trích so với Dư nợ cho vay. Tỷ lệ
này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay đối với khách hàng chưa tốt, vẫn phải trích
lập dự phòng nhiều.
DPRR cho vay KHCN được trích
Tỷ lệ trích lập DPRR KHCN = x 100%
Dư nợ cho vay KHCN
+ Khả năng bù đắp rủi ro
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp cũng như các NHTM phải hoạt động
trong môi trường cạnh tranh gay gắt, chịu sự chi phối lớn của các quy luật cung - cầu,
quy luật cạnh tranh... nên phải thường xuyên đối mặt với rủi ro từ mọi phía. Có khi giá
cả thay đổi, do công nghệ lạc hậu, khả năng quản lý và điều hành kém, khủng hoảng tài
chính... gây phản ứng dây chuyền khiến khách hàng gặp khó khăn, thua lỗ trong kinh
doanh, thậm chí vỡ nợ dẫn đến phá sản. Mặt khác do thông tin tín dụng không đầy đủ,
nếu một bên không nắm vững tình hình tài chính, uy tín khả năng thanh toán của đối tác,
không am hiểu, không kiểm tra được các thông số kỹ thuật và hiệu quả của dự án mà
mình tài trợ thì rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
DPRR cho vay KHCN được trích
Hệ số khả năng bù đắp khoản vay =
Nợ đã xử lý
Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng bù đắp rủi ro
chung và rủi ro trong cho vay nói riêng.

13. 10
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Nếu hệ số này <1 cho biết ngân hàng không đủ khả năng bù đắp rủi ro.

14. 11
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Nếu hệ số này =1, ngân hàng đủ khả năng bù đắp rủi ro trong cho vay
Nếu hệ số này >1, tức là số trích lập DPRR lớn hơn số Dư nợ cho vay đã được
xử lý rủi ro.
+ Thu nhập từ hoạt động cho vay
Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo được thu nhập cho
ngân hàng. Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động với mục đích kinh
doanh cuối cùng là lợi nhuận. Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu cho
ngân hàng tồn tại và phát triển. Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ ngân hàng không chỉ
thu được vốn, đủ khả năng chi trả các khoản chi phí mà còn có thêm lợi nhuận.
Lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Thu nhập từ cho vay = x 100%
Tổng thu nhập
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay của ngân hàng, nó
cho biết tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên một đơn vị thu nhập là bao nhiêu.
Với cùng một mức thu nhập, nếu ngân hàng nào càng giảm được chi phí đầu vào càng
nhiều thì tỷ lệ thu nhập càng lớn, chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt, điều này góp phần
tạo nên chất lượng cho vay tốt.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Nhân tố chủ quan
+ Quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại
Quy mô của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu như: tổng nguồn
vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lưới các điểm giao dịch…
Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng lưới
các điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng,
đồng thời nghiên cứu đưa ra nhiều loại hình sản phẩm đáp ứng mọi nhu cầu của khách
hàng. NHTM với quy mô vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết
bị hiện đại, nghiên cứu phát triển sản phẩm… từ đó tạo nên ưu thế so với các đối thủ
cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Măt khác, tâm lí của KHCN
khi liên quan tới vấn đề tài chính là họ thường sợ bị lừa đảo và do vậy họ tìm đến những
ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch. Vì vậy, quy mô và uy tín của NHTM là yếu tố có
ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
+ Chính sách tín dụng của ngân hàng

15. 12
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung
và cho vay KHCN nói riêng. Có 3 nhân tố tác động chính trong chính sách tín dụng là:
lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến
với mình do đó các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định
chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, và vẫn
đảm bảo hấp dẫn được khách hàng tìm đến giao dịch.
Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại
từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho
vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc
vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan
trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng. Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN
của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo,
điều kiện vay vốn đơn giản. Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay
KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì vậy, các
NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng được hoạt động
cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bước nâng cao
được hiệu quả hoạt đông cho vay KHCN.
+ Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả
hoạt động cho vay KHCN của chính ngân hàng đó. Các ngân hàng khác nhau lại có cách
tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng
khách hàng cá nhân chuyên phụ trách về cho vay đối với KHCN tạo điều kiện thuận lợi
để phát triển hoạt động này. Tuy nhiên cũng có ngân hàng lại coi cho vay KHCN là một
mảng của hoạt động cho vay nói chung và chưa có sự tách biệt về công việc dẫn đến
hoạt động này chưa thực sự được chú trọng phát triển. Vì vậy muốn nâng cao được hiệu
quả hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công tác cho vay, có
bộ phận chuyên phụ trách mảng cho vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công
việc.
+ Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn nên
lại càng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong
làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định

16. 12
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc quản
lý và thu hồi nợ vay của ngân hàng... Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng

17. 13
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
còn cần có thái độ niềm nở, tôn trọng và lắng nghe khi tiếp xúc với khách hàng sẽ khiến
khách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân
hàng có thể nâng cao được chất lượng dịch vụ và quảng bá được hình ảnh của ngân hàng
trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
Để có được đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng công
tác tuyển dụng ban đầu. Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản,
thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Đồng thời cần có những
chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân những cán bộ ưu tú cũng như tâm huyết với công
việc, duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng.
+ Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghê thông tin của ngân hàng
Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin
được dùng trong ngân hàng. Với công nghệ hiện đại như máy tính, ATM, hệ thống
chương trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn
thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ vậy ngân hàng có thể
phục vụ tốt nhất, nhanh nhất và hiệu quả nhất các nhu cầu của khách hàng. Qua đó dần
tạo sự hài lòng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và nhờ vậy mà thu hút
nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay nói chung và
cho vay KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Hoạt động marketing ngân hàng
Hoạt đông marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàng
cũng như danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với những tiện ích đặc biệt nhằm
thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chú trọng đầu
tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng
và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở rộng quy mô hoạt động của mình, tìm kiếm
và phát triển trên những thị trường mới.
Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều cho
hoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lên
do mở rộng cho vay KHCN không bù đắp nổi chi phí cho hoạt động marketing.
- Nhân tố khách quan
+ Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó,
và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoại lệ. Tác động của môi
trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều,
khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, còn

18. 14
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
hoạt động cho vay KHCN sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai
đoạn khó khăn.
Hai yếu tố lạm phát và lãi suất là hai nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Bởi khi lãi suất và lạm phát tăng cao
tức chi phí của việc vay vốn trở nên đắt hơn, các khách hàng sẽ cân nhắc việc vay vốn
của ngân hàng và làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực..
+ Môi trường văn hóa xã hội
Môi trường văn hóa xã hội cũng là một nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ tới
việc mở rộng cho vay KHCN của các NHTM. Các yếu tố thuộc về văn hóa xã hội như
thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán của từng vùng miền đều có thể tác động tới hoạt
động cho vay KHCN. Khi trình độ dân trí chưa cao, người dân chưa hiểu hết về các tiện
ích của sản phẩm cho vay KHCN, hơn nữa họ có tâm lý ăn chắc mặc bền, sợ phải mang
gánh nặng nợ nần thì họ rất khó có thể đưa ra quyết định đến vay vốn của ngân hàng để
tiêu dùng mà thường lo tiết kiệm đến khi có đủ tiền thì mới tiêu dùng. Đây sẽ là một trở
ngại cho hoạt động cho vay KHCN. Ngược lại, tại những nơi nền dân trí phát triển hơn,
người dân có suy nghĩ thoáng và luôn muốn hưởng thụ một cách tốt nhất các dịch vụ thì
họ sẵn sàng đến ngân hàng xin vay vốn để phục vụ cho nhu cầu của mình. Ở những nơi
như vậy hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển. Thông thường
ở thành thị nhu cầu tiêu dùng thường cao hơn khu vực nông thôn do đó mà nhu cầu vay
tiêu dùng cũng lớn hơn. Mỹ là quốc gia có thị trường tiêu dùng lớn, phần lớn dân cư Mỹ
đã sử dụng vốn vay NHTM để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình. Chính vì vậy mà
thị trường cho vay KHCN của Mỹ được đánh giá là lớn nhất thế giới và có tốc độ tăng
trưởng cao hằng năm. Tại Việt Nam, hai thị trường Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh
(TPHCM) là hai thị trường tiêu dùng lớn nhất của cả nước.
+ Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói
riêng chịu sự điều chỉnh của rất nhiều các quy định, văn bản pháp luật có liên quan như
luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch
đảm bảo. về quản lý tái sản, về đăng kí cầm cố thế chấp… Các đối tượng khách hàng
nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp
lý. Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư sản xuất và tiêu dùng
còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.
Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của
các bên tham gia, hoạt động cho vay KHCN cũng mạnh dạn và dễ dàng hơn và ngược

19. 14
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
lại việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng,

20. 15
University
Thang Long Library
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
gây nên những thiệt hại về quyền lợi cho ngân hàng hoặc khách hàng. Điều này sẽ cản
trở sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Ở Việt Nam hiện nay, một số các quy định liên quan đến hoạt động cho vay, đặc
biệt là các quy định liên quan đến việc thực hiện các thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm
bảo tuy đã có nhiều thay đổi tích cực song vẫn chưa thực sự phù hợp với tình hình thực
tế và đã gây khó khắn đối với hoạt động cho vay. Luật đất đai năm 2007 quy định chỉ
có những bất động sản có đầy đủ giấy tờ, chủ quyền hợp pháp mới có thể được giao
dịch, thế chấp. Tuy vậy, thực tế là việc cấp những giấy tờ này ở nhiều địa phương khu
vực tiến độ còn rất chậm, việc thực hiện các thủ tục như công chứng, đăng ký giao dịch
đảm bảo vẫn còn kéo dài và chưa được thống nhất thực sự đã gây nhiều khó khăn cho
các NHTM trong việc triển khai hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay của NHTM trong mọi thời kỳ đều ảnh hưởng lớn đến nền kinh
tế, văn hóa xã hội. Chính vì vậy Chính phủ, NHNN luôn có những chính sách quản lý
chặt chẽ hoạt động này. Hoạt động cho vay KHCN góp phần nâng cao mức sống của
dân cư, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển trong chiến lược phát triển kinh tế nói
chung.
+ Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính
Cho vay KHCN là một mảng lớn trong dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng. Hiện
nay, hòa chung trong xu thế của thế giới, các NHTM của Việt Nam cũng đang đẩy mạnh
hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng khiến cho
sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở lên gay gắt hơn.
Cạnh tranh một mặt giúp mở rộng thị trường cho vay, thúc đẩy các ngân hàng phải
không ngừng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới mang nhiều tiện ích để có thể
hút khách hàng đến với mình. Đồng thời cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải ứng
dụng công nghệ tiên tiến, tuyển dụng nhân sự có năng lực, cải tiến quy trình nghiệp vụ
để khách hàng dễ giao dịch với ngân hàng hơn. Tuy vậy xét trên khía cạnh khác, cạnh
tranh làm cho thị trường cho vay KHCN bị chia nhỏ cho nhiều ngân hàng dẫn đến khó
khăn cho việc mở rộng cho vay KHCN ở mỗi NHTM.
+ Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn
Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM. Các NHTM quyết định cho
vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào từng đặc điểm của khách hàng vay vốn. Khi thẩm
định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách
hàng:
Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những
khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính sách của mình.

21. 15
Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Uy tín: là ý thức và trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của
người đi vay. Vì không có một phương pháp định lượng chính xác
nào để đánh giá uy tín nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan
liệu người vay có khả năng hoàn trả nợ vay hay không. NHTM sẽ
kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xét những
báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh
doanh của ngươi vay. Các vấn đề khác của người vay cũng sẽ được
NHTM xem xét cụ thể.
Năng lực: nói đến khả năng người đi vay có tiền để thanh toán
cho cá khoản vay hay không. Vì đây là nguồn cơ bản để người vay
trả các khoản vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của
người vay trong tương lai. NHTM sẽ xem xét luồng tiền trong kinh
doanh, thời gian chi trả, khả năng chi trả thành công khoản vay.