Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Hdbank, 9 Điểm .docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
KHOA TÀI CHÍNH
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ
CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG
TRONG BỐI CẢNH ĐẠI DỊCH COVID – 19
Giáo viên hướng dẫn : ThS. Tô Công Nguyên Bảo
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Cát
Chuyên nghành : Tài chính
Lớp : K2021 LTCD/TP1 [ Tài chính ]
MSSV : HCMCD20211150
SĐT : 0933. 966. 033
Email : Catnguyen.hcmcd20211150@st.ueh.edu.vn
TP. HỒ CHÍ MINH Tháng 4- Năm 2022

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
KHOA TÀI CHÍNH
NGUYỄN THỊ CÁT
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ
CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG
TRONG BỐI CẢNH ĐẠI DỊCH COVID - 19
Chuyên ngành: Tài chính
Mã số: HCMCD20211150
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
ThS. TÔ CÔNG NGUYÊN BẢO

ii
TP. HỒ CHÍ MINH Tháng 4- Năm 2022

i
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN.................................................................. Error! Bookmark not defined.
MỤC LỤC....................................................................................................................... i
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT............................................................................. iv
DANH MỤC BẢNG...................................................................................................... v
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI............................ Error! Bookmark not defined.
1. Đặt vấn đề........................................................... Error! Bookmark not defined.
2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................. 2
3. Câu hỏi nghiên cứu............................................................................................... 3
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................ 3
5. Phương pháp nghiên cứu ...................................................................................... 3
6. Ý nghĩa thực tiễn................................................................................................... 4
7. Cấu trúc khóa luận................................................................................................ 4
CHƯƠNG 2:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ............................. 5
1.2 Khái quát về tín dụng ngân hàng..................... Error! Bookmark not defined.
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng............. Error! Bookmark not defined.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng ............ Error! Bookmark not defined.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng ................... Error! Bookmark not defined.
1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.
1.2.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụngError! Bookmark not defined.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụngError! Bookmark not defined.
1.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined.
1.1.1 Các yếu tố khách quan.............................. Error! Bookmark not defined.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan ................................. Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

ii
(HDBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG TRONG BỐI CẢNH DỊCH BỆNH
COVID-19...................................................................................................................... 1
2.1 Tổng quan tình hình tín dụng tại Việt Nam và Ngân hàng TMCP Phát triển
thành phố Hồ Chí Minh (HDBANK) trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19................. 1
2.1.1 Tình hình tín dụng của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong bối
cảnh dịch Covid-19 .................................................................................................. 1
2.1.2 Tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí
Minh (HDBANK) trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 ........................................... 4
2.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh
(HDBANK) – chi nhánh Phú Mỹ Hưng...................................................................... 5
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển................................................................. 5
2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban ............................ 6
Sơ đồ tổ chức HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng ................................................... 6
2.2.1 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 của
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng....................................................................... 8
2.3 Tình hình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh
(HDBANK) – chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh dịch Covid-19 ................... 12
2.3.1 Phân tích tình hình dư nợ.......................................................................... 12
2.3.2 Phân tích tình hình nợ quá hạn, nợ xấu .................................................... 14
2.1 Hoạt động tín dụng tại HDBank trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát ... 19
2.4.1 Sản phẩm tín dụng.................................................................................... 19
2.4.2 Quy trình, thủ tục...................................................................................... 20
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ
CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG ................................... 39
3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng trong giai đoạn tiếp theo.................................................................................. 39
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại HDBank – Chi nhánh Phú
Mỹ hưng .................................................................................................................... 40
3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn....................................................... 40
3.2.2 Cân đối quy mô vốn cho nhu cầu sử dụng vốn ........................................ 41

iii
3.2.3 Hoàn thiện công tác nhận diện, đo lường và phân tích rủi ro tín dụng .... 41
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực....................................................... 43
KẾT LUẬN.................................................................................................................. 39
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................... 40
Tiếng Anh.................................................................................................................. 40

iv
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
HDBank : Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh
TMCP : Thương mại cổ phần
NHTM : Ngân hàng thương mại
NHNN : Ngân hàng nhà nước
CBTD : cán bộ tín dụng
TDNH : tín dụng ngắn hạn
TPTD : trưởng phòng tín
HĐTD : hợp đồng tín dụng
HĐĐB : hợp đồng đảm bảo
TSĐB : tài sản đảm bảo
TCTD : tổ chức tín dụng
QLRR : quản lý rủi ro
DSCV : doanh số cho vay
DNCV : dư nợ cho vay
DSTN : doanh số thu nợ
VHĐ : vốn huy động
TVHĐ : tổng vốn huy động
ĐVT : đơn vị tính

v
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai
đoạn 2019 – 2021
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2019 –
2021
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn
2019 – 2021
Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2019 –
2021
Bảng 2.5 Tỷ trọng nợ xấu của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2019 -
2021
DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1 Tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động của Ngân hàng thương mại
tại Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2017 – 2020
Hình 2.2 Diễn biến tăng trưởng tín dụng của một số ngân hàng thương mại tại Việt
Nam trong giai đoạn từ năm 2019 - 2020

Phân tích hoạt động tín dụng tại HDBank – CN Phú Mỹ Hưng GVHD: ThS. Tô Công Nguyên Bảo
Trong bối cảnh dịch bệnh Covid -19
1
SVTH: Nguyễn Thị Cát
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI
1. Đặt vấn đề
Trong bối ảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới tạo điều
kiện thuận lợi cho hoạt động tài chính của nước ta, thị trường ngân hàng cũng đã có
nhiều chuyển biến mới, đánh dấu bước ngoặt phát triển của hệ thống ngân hàng Việt
Nam.
Nói đến thị trường Ngân hàng không thể không nhắc đến Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian có vai trò quan trọng nhất của
nền kinh tế với các hoạt động rất đa dạng. Ngân hàng vừa là tổ chức thu hút tiền tiết
kiệm, vừa là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình
và một phần đối với Nhà nước.
Trong các hoạt động của ngân hàng, có thể nói hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản
và quan trọng nhất, mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Thông
qua hoạt động cho vay, các ngân hàng đã góp phần cung ứng nguồn vốn cho các cá
nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp, giúp nền kinh tế hoạt động một cách hiệu quả.
Theo nguồn báo cáo nghành ngân hàng tăng trưởng tín dụng của các NHTM năm 2018
là 10,80% (Báo cáo nghành ngân hàng, 2018). Đặc biệt, là trong giai đoạn từ năm
2019 đạt 13,60% (Báo cáo nghành ngân hàng, 2019) đến năm 2020 đạt 12,20% (Báo
cáo nghành ngân hàng, 2020) khi đại dịch Covid-19 bùng phát mạnh mẽ tại Việt Nam
đã gây ra những tác động tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Phát triển Việt Nam (HDBank) là một trong những ngân hàng có
tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong hệ thống các NHTM. Cụ thể, theo nguồn công ty
chứng khoán Rồng Việt hoạt động tăng trưởng tín dụng của HDBank năm 2019 đạt
18% (Chứng khoán Rồng Việt, 2019), năm 2020 đạt 22% (Chứng khoán Rồng Việt,
2020) và năm 2021 đạt 26% (Chứng khoán Rồng Việt, 2021). Góp phần tạo nên những
thành tựu trên của HDBank, phải kể đến HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã đạt
được những tăng trưởng tín dụng vượt mức đã đề ra như năm 2019 đạt 9,7% (HDBank
– Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, 2019), năm 2020 đạt 10,9% (HDBank – Chi nhánh Phú
Mỹ Hưng, 2020), năm 2021 đạt 12,8% (HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, 2021).

2
Con số trên đã cho thấy việc tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng về cả quy mô và chất lượng đã được lãnh đạo
chi nhánh quan tâm và chú trọng đặc biệt trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến hết
sức phức tạp trên cả nước nói chung và tại Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng đã gây ra
những tổn thất nghiêm trọng đối với nền kinh tế nói nói chung và cộng đồng cá nhân,
doanh nghiệp nói riêng. Trên cơ sở chỉ đạo của Bộ Tài Chính, Ngân hàng nhà nước và
Ngân hàng TMCP Phát triển Việt Nam thì trong giai đoạn dịch Covid-19 bùng phát thì
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã triển khai một số chính sách tính dụng một
cách kịp thời nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh như: điều chỉnh
giảm lãi suất, giãn nợ,…Các giải pháp được HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng triển
khai một cách kịp thời, quyết liệt và đồng bộ đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín
dụng của ngân hàng ngay cả trong bối cảnh dịch bệnh. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng
của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng về hoạt động tín dụng như tỷ lệ nợ quá hạn
và nợ xấu có xu hướng tăng. Do vậy xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt ra là
phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn
trong hoạt động tín dụng trong thời gian tới. Để đạt được mục tiêu này, việc phân tích
và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng là
vô cùng cần thiết. Từ đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng. Đó là lý
do tác giả chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển
Việt Nam (HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19”
làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện nhằm phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân
hàng TMCP Phát triển Việt Nam (HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh
dịch Covid-19 bùng phát. Từ đó, nêu ra những thành tựu đạt được, những hạn chế tồn
tại và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Trên cơ cơ sở đó, đề xuất một số giải
pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng trong giai đoạn phục hồi sau dịch bệnh.

3
3. Câu hỏi nghiên cứu
Căn cứ vào mục tiêu nghiên cứu, đề tài thực hiện làm rõ các câu hỏi nghiên cứu cụ thể
như sau:
 Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển Việt Nam
(HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát
như thế nào?
 Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại HDBank – Chi
nhánh Phú Mỹ Hưng trong thời kỳ phục hồi sau dịch bệnh?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng của nghiên cứu là hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng
 Phạm vi nghiên cứu
Không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng
Thời gian: Dữ liệu liên quan đến hoạt động tín dụng tại HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng được thu thập trong phạm vi thời gian từ năm 2019 đến năm 2021, đây là giai
đoạn dịch Covid-19 bùng phát tại Việt Nam.
5. Phương pháp nghiên cứu
 Phương pháp thu thập số liệu
Các số liệu và thông tin về hoạt động tín dụng được thu thập từ các báo cáo của Ngân
hàng TMCP Phát triển Việt Nam (HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong giai
đoạn từ năm 2019 đến năm 2021 như:
- Báo cáo tổng kết;
- Báo cáo kết quả kinh doanh;
- Báo cáo quyết toán…cũng như các tài liệu nghiên cứu hiện có được đăng tải trên các
báo, tạp chí và trên Internet…

4
Hệ thống cơ sở dữ liệu thứ cấp cũng được sử dụng có chọn lọc nhằm giúp đề tài có thể
phân tích và đánh giá các vấn đề một cách khách quan nhất. Dữ liệu thứ cấp này được
thu thập từ báo cáo thường niên của NHNN, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng qua
các năm. Nguồn số liệu cũng được thu thập từ các tạp chí chuyên ngành như tạp chí
kinh tế phát triển, tạp chí công nghệ ngân hàng và website NHNN, tổng cục thống
kê… cũng được sử dụng làm dữ liệu thứ cấp cho đề tài.
Ngoài các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng
làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách hợp lý trong khóa
luận này.
 Phương pháp phân tích số liệu
Trong nghiên cứu này đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so
sánh tuyệt đối, tương đối nhằm mục đích phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín
dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn dịch Covid-19 bùng
phát từ năm 2019 đến năm 2021.
6. Ý nghĩa thực tiễn
Kết quả nghiên cứu mang nhiều ý nghĩa thực tiễn như sau. Thứ nhất, khóa luận cung
cấp cho các nhà quản trị tại HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng bức tranh tổng quát
về tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong bối cảnh dịch Covid-19 và nêu ra
những ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng
của ngân hàng. Từ đó, các nhà quản trị tại HDBAnk – chi nhánh Phú Mỹ Hưng có thể
đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân
hàng trong thời gian sắp tới.
Thứ hai, khóa luận cung cấp một số gợi ý về các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn phục hồi
sau dịch bệnh.
7. Cấu trúc khóa luận
Nội dung khóa luận tốt nghiệp bao gồm 04 chương cụ thể như sau:
Chương 1: Tổng quan đề tài
Chương 2: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng.

5
Chương 3: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển
Việt Nam (HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng.
Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát
triển Việt Nam (HDBank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng.
Phần kết luận

1
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH PHÚ
MỸ HƯNG TRONG BỐI CẢNH DỊCH BỆNH COVID-19
2.1 Tổng quan tình hình tín dụng tại Việt Nam và Ngân hàng TMCP
Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBANK) trong bối cảnh dịch
bệnh Covid-19
2.1.1 Tình hình tín dụng của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong
bối cảnh dịch Covid-19
Môi trường hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại ngày càng cạnh tranh gay
gắt. Tính đến thời điểm cuối năm 2016 tổng nợ xấu toàn hệ thống đã ghi nhận ở mức
600 ngàn tỷ đồng tương ứng với 13,3% GDP của Việt Nam tại thời điểm đó thì bước
sang năm 2017, nhờ sự can thiệp kịp thời của chính phủ, ngân hàng nhà nước thì các
ngân hàng đã bước đầu có những chuyển biến tích cực trong công tác xử lý nợ xấu.
Cũng trong năm 2017, để kiểm soát tình hình nợ xấu của hệ thống ngân hàng thương
mại. Thì một loạt các thông tư được Ngân hàng nhà nước ban hành nhằm theo dõi và
kiểm soát, quản trị rủi ro của các ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng thương mại tại
Việt Nam. Theo đó, NHNN định hướng các ngân hàng thương mai hạn chế việc phát
triển tín dụng đầu tư vào các lĩnh vực tiềm ẩn mức độ rủi ro cao ví dụ như kinh doanh
bất động sản. Ngoài ra, NHNN định hướng các NHTM cơ cấu lại nguồn vốnc ho vay,
theo đó tăng tỷ lệ cho vay trung hạn và dài hạn lên mức 60% và 50% trong năm 2017
và duy trì mức 40% vào năm 2018, giảm tỷ lệ cho vay ngắn hạn.
NHNN đã ban hành thông tư số 41/2017/TT-NHNN trong đó yêu cầu các ngân hàng
trong toàn hệ thống chính thức áp dụng chuẩn Basell II từ năm 2020. Điều này góp
phần quan trọng giúp các NHTM đánh giá, đo lường được các rủi ro trong hoạt động
kinh doanh của mình, đặc biệt là việc phát triển hoạt động tín dụng. Công cụ stress test
giúp ngân hàng đánh giá được sức chịu đựng của mình. Với việc yêu cầu bắt buộc
triển khai Basell II kỳ vọng giúp lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng bằng cách áp

2
dụng các chuẩn mực hoạt động ngân hàng quốc tế. Bên cạnh đó, Basell II cũng đòi hỏi
cao hơn về mức độ công bố thông tin của các ngân hàng niêm yết. Điều này góp phần
quan trọng trong việc minh bạch hoá hoạt động của ngân hàng
Trong năm 2018 ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng về thu nhập ngoài lãi của các
ngân hàng từ thời điểm cuối năm 2017. Theo đó, khoản thu nhập này chiếm tỷ trọng
lớn trong tổng thu nhập của toàn ngành ngân hàng lên đến 24%. Trong bối cảnh nhân
hàng nhà nước quy định cụ thể về trần của mức tăng trưởng tín dụng thì, đây chính là
một trong các chiến lược chính nhằm gia tăng lợi nhuận của các ngân hàng. Năm
2018, còn ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ của các công ty tài chính mới nổi trên thị
trường như HD Saison và FE credit. Việc hạng mục cho vay bán lẻ tăng trưởng ở mức
ấn tượng cũng phần nào lý giải cho việc tăng trưởng thu nhập ngoài lãi của toàn ngành
ngân hàng.
Trong giai đoạn năm 2019, trước bối cảnh tỷ lệ tín dụng trên tổng sản phẩm quốc nội
của Việt Nam luôn nằm ở mức khá cao so với các nước trong khu vực Đông Nam Á
thì ngân hàng nhà nước duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng xung quanh phạm vi từ 14
– 15%. Ngoài ra, để đảm bảo môi trường kinh tế tài chính lành mạnh, ổn định thì ngân
hàng luôn có xu hướng bình ổn mặt bằng lãi suất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho
hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp
Bước sang năm 2020, ngoài vấn đề sức khoẻ thì nền kinh tế của các quốc gia và vùng
lãnh thổ trên thế giới chịu sự ảnh nặng nề của dịch Covid-19 bùng phát. Chính phủ
buộc phải triển khai các giải pháp hạn chế đi lại, hạn chế tiếp xúc, giãn cách xã hội
nhằm hạn chế sự lây lan của dịch bệnh. Điều này đã tác động đến mức chi tiêu của
người dân, đồng thời gián đoạn hoạt động sản xuất và hoạt động kinh doanh xuất khẩu
của các doanh nghiệp. Trong bối cảnh đó, các NHTM đã tỏ ra thận trọng đối với thị
trường tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp có quy mô
vừa và nhỏ bằng cách giảm tỷ trọng cho vay đối với phân khúc 2 khách hàng này. Mặc
dù nhà nước đưa ra các ác gói tín dụng hỗ trợ nhưng trong bối cảnh đó thì nhu cầu tín
dụng của thị trường không cao. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro thì các ngân hàng vẫn
không hạ tiêu chuẩn cho vay, kiểm soát căhtj chẽ việc phát triển tín dụng và lượng vốn
cung ứng ra thị trường. Tuy nhiên, do công tác phòng chống dịch bệnh trong giai đoạn

3
này được triển khai hiệu quả nên việc giãn cách xã hội chỉ diễn ra trong thời gian ngắn
nên trong năm 2020 thì mức tăng trưởng tín dụng vẫn ghi nhận ở mức khả quan.
Hình 3. 1 Tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động của Ngân hàng thương
mại tại Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2017 – 2020
(Nguồn: Báo cáo ngành ngân hàng năm 2021)
Cũng trong năm 2020 nhà nước đã đưa ra các chính sách nhằm hỗ trợ các doanh
nghiệp chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19. Theo đó NHNN yêu cầu các NHTM trong
toàn hệ thống xem xét và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, có các chính sách miễn, giảm, hỗ
trợ lãi phí và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng. Bên cạnh đó, trong thông tư hướng
dẫn Ngân hàng nhà nước cũng cho phép các NHTM cơ cấu, phân bổ lại khoản chi phí
trích lập dự phòng trong phạm vi thời gian 3 năm (giai đoạn từ năm 2021 đến năm
2024).
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trong bối cảnh dịch Covid-19 thì các khoản
tín dụng thuộc các ngành hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro bao gồm: ngành hàng không, du
lịch, nhà hàng khách sanj. Đây đều là những ngành chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch
18.20%
10.80%
13.60%
12.20%
16.31%
12.24%
13.16% 13.45%
0.00%
2.00%
4.00%
6.00%
8.00%
10.00%
12.00%
14.00%
16.00%
18.00%
20.00%
2017 2018 2019 2020
Tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng huy động

4
Covid-19. Nửa đầu năm 2021 thì Hệ số NIM của các ngân hàng tăng trưởng mạnh tuy
nhiên có xu hướng giảm trong giai đoạn nửa cuối năm 2021 do trong giai đoạn này các
ngân hàng thương mại thực hiện theo chủ trương của nhà nước hạ lãi suất cho vay
nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp. Năm 2021 vẫn ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng khả
quan của hoạt động tín dụng ngân hàng.
Hình 3. 2 Diễn biến tăng trưởng tín dụng của một số ngân hàng thương mại tại
Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2020
(Nguồn: Artinvestor)
3.1.2 Tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí
Minh (HDBANK) trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19
Trong báo cáo vào hồi cuối năm 2021 của Công ty cổ phần chứng khoán Rồng Việt
(VDSC) thì mức tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM
(HDBank - Mã: HDB) có mức phát triển ổn định và dấu hiệu tích cực trong quý III
năm 2021.Theo báo cáo thì vào thời điểm cuối tháng 9 năm 2021 thì mức tăng trưởng
tín dụng của HDBank ghi nhận là 9%, xấp xir mức trần tăng trưởng tín dụng của ngân
hàng nhà nước là 10%. Trong bối cảnh đó, HDBank đã xin Ngân hàng Nhà nước nâng
hạn mức tăng trưởng tín dụng lên hơn 25%, phù hợp với mục tiêu được đặt ra trong
15.80%
13%
19.20%
17.60%
31.70%
16.60%
20.70%
31.30%
20.70%
8.10%
14%
8.70%
23.10%
18.90%
24.10%
15.90%
25.70%
29.50%
30.70%
8.60%
10.50%
7.50%
10.50%
8.50%
12%
9.50%
7.50%
8.50%
VC B BID MBB VP B T C B A C B LP B VIB T P B C T G
Thực hiện 2019 Thực hiện năm 2020 Hạn mức đầu năm 2021

5
Đại hội cổ đông của HDBank thời điểm cuối năm 2020 là 26%. Trong khi đó, tăng
trưởng huy động của HDBank có dấu hiệu chững lại, tính đến cuối tháng 9 năm 2021
chỉ còn tăng hơn 10% so với đầu năm 2021, lý giải cho điều này là do HDBank chủ
động giảm lãi suất huy động để phù hợp với nhu cầu thanh khoản.
3.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí
Minh (HDBANK) – chi nhánh Phú Mỹ Hưng
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, viết tắt
là HDBank, được thành lập ngày 04 tháng 01 năm 1990.
Trụ sở chính: 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, P. Bến Nghé, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh
Wesbsite: www.hdbank.com.vn
Hotline: 19006060
“Vốn điều lệ ban đầu 150 tỷ đồng đến năm 2020 tăng vốn điều lệ lên
16,088,488,180,000 đồng. HDBank phát triển mạng lưới 285 điểm giao dịch ngân
hàng và gần 14.000 điểm giao dịch tài chính, phục vụ 7 triệu khách hàng trong hệ sinh
thái đặc quyền từ hàng không, siêu thị, viễn thông, tài chính- ngân hàng… , đặc biệt tại
khu vực nông thôn. Trong quá trình hình thành và phát triển, HDBank có những bước
tiến vượt bậc. Vươn lên mạnh mẽ cả về quy mô ngân hàng, chất lượng sản phẩm dịch
vụ. Hiện nay, HDbank hoạt động trên tất cả các lĩnh vực tài chính, bán lẻ, tiêu dùng và
cả ngành hàng không. Hệ sinh thái mà ngân hàng xây dựng cung cấp tất cả các nhu
cầu mà khách hàng đang tìm kiếm. Các sản phẩm được thiết kế nhằm hướng đến các
đối tượng đa dạng, đáp ứng nhu cầu theo đặc thù vùng miền, mức thu nhập và ngành
nghề lao động.””
 Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ chính thức được thành lập ngày 13
tháng 5 năm 2008
Địa chỉ tại: 1485 Nguyễn Văn Linh, Mỹ Toàn 1, Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh.
Số điện thoại: (08) 54 122 733

6
3.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Dưới đây là cơ cấu tổ chức của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng
Sơ đồ tổ chức HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng
(Nguồn: Phòng tổ chức hàng chính – HDBank - chi nhánh Phú Mỹ Hưng)
 Nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc thực hiện chức năng là trực tiếp điều hành hoạt động của chi nhánh theo
quy định của Pháp luật, theo kế hoạch của Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển
Việt Nam cũng như theo kế hoạch riêng đặt tại chi nhánh. Giám đốc là người điều
hành cao nhất tại chi nhánh, đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm trước hội đồng
quản trị, ban giám đốc HDBank svề mọi hoạt động của chi nhánh. Còn các phó giám
đốc là người phụ trách hoạt động riêng được phân theo chức năng của từng người.
 Phòng kiểm soát nội bộ
Kiểm soát lại mọi hồ sơ, chứng từ về tín dụng, thanh toán quốc tế, tiền gửi… để đảm
bảo sự chính xác, đầy đủ và hợp pháp theo sự chỉ đạo của ban giám đốc và Hdbank.
Đây là đầu mối tiếp đón các đoàn kiểm tra, thanh tra, kiểm toán của Nhà nước và quốc
tế đến thanh tra Ngân hàng. Ngoài ra, phòng còn có chức năng là tham mưu cho ban
lãnh đạo giúp ban lãnh đạo uốn nắn những sai sót của các phòng ban khác.
Ban lãnh đạo
1 Giám đốc & 4 Phó Giám đốc
Phòng
Tổ chức
hành
chính
Phòng
Hỗ trợ
tín dụng
Phòng
Tổng
hợp
Phòng
Tiền tệ
kho quỹ
Phòng
Kế toán
giao dịch
Phòng
khách
hàng
doanh
nghiệp
Phòng
Bán lẻ
Kiểm tra, kiểm soát
nội bộ
Các phòng giao dịch

7
 Phòng tổ chức hành chính
Gồm có 2 người. Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại
chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của HDBank.
Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh,
thực hiện công tác bảo vệ an ninh an toàn chi nhánh.
 Phòng hỗ trợ tín dụng
Là bộ phận hỗ trợ cho công tác tín dụng trong các khâu: phối hợp thẩm định tài sản –
Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Thực hiện hạch toán giải ngân – Phối hợp
đôn đốc nợ đến hạn. Phối hợp kiểm tra tài sản đảm bảo định kỳ và đột xuất – Tất tán
khoản vay. Hỗ trợ về mặt nghiệp vụ cho các Phòng ban cùng chức năng tại các Chi
nhánh. Kiểm soát hồ sơ tín dụng theo danh mục hồ sơ được ban hành. Kiểm soát việc
thực hiện các điều kiện cấp tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Kiểm soát
tính pháp lý, chính xác, chặt chẽ và đầy đủ của hồ sơ trước khi giải ngân, kiểm soát
tính chính xác của các báo cáo của Phòng trước khi chuyển cho Ban Lãnh đạo. Quản
lý các khoản vay, quản lý hồ sơ tín dụng..
 Phòng tổng hợp
Lập kế hoạch báo cáo kinh doanh của toàn chi nhánh. Theo dõi và kiểm tra việc thực
hiện kế hoạch của các đơn vị trên toàn hệ thống
 Phòng kho quỹ tiền tệ
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiển mặt theo quy định của
ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại cở phần công thương việt nam. Ứng và
thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy. Thu chi tiền
mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.
 Phòng kế toán giao dịch
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các nghiệp vụ
và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.
Cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch
toán các giao dịch. Qủan lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy,

8
quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và ngân
hàng thương mại cổ phần công thương việt nam. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách
hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
 Phòng khách hàng doanh nghiệp
Là phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp giám đốc trong quản lý và điều hành, tổ chức
kinh doanh. Thực hiện chính sách khách hàng, chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động
kinh doanh đối với khách hàng là doanh nghiệp, hợp tác xã… phù hợp với quy định
của ngân hàng nhà nước, và ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam. Là
phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác bằng vốn
vnđ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, thanh toán quốc tế và
thanh toán thương mại, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp chế độ thể lệ hiện hành
và hướng dẫn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam. Trực tiếp
quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh
nghiệp.
 Phòng bán lẻ
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác
vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý
các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân
hàng thương mại cổ phần công thương việt nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới
thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
3.4.1 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 của
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng

9
Bảng 3. 1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2019- 2021
Đơn vị tính: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm
2019
Năm
2020
Năm
2021
So sánh 2019 với 2020 So sánh 2020 với 2021
Số tuyệt
đối (tr.đ)
Số tương
đối (%)
Số tuyệt
đối (tr.đ)
Số tương
đối (%)
1 Thu nhập lãi thuần 92.959 104.976 105.434 12.017 12,93 458 0,44
2 Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 1.550 15.349 12.142 13.799 890,26 -3.207 -20,89
3 Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 541 960 (4.302) 419 77,45 -5.262 -548,13
4 Lãi thuần từ mua bán chứng khoán kinh
Doanh
0 0 0 0 0 0 0
5 Lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 0 0 0 0 0 0 0
6 (Lỗ)/lãi thuần từ hoạt động khác 16.618 -520 8.909 -17.138 -103,13 9.429 1813,22
7 Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 0 0 0 0 0 0 0
8 Tổng thu nhập hoạt động 111.668 120.765 122.184 9.097 8,15 1.419 1,17
9 Tổng chi phí hoạt động 77.392 81.229 83.887 3.837 4,96 2.658 3,27
10
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi
phí dự phòng kinh doanh rủi ro tín dụng 34.276 39.536 38.297 5.260 15,35 -1.239 -3,14
11 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 8.904 10.190 8.851 1.286 14,44 -1.339 -13,14
12 Tổng lợi nhuận trước thuế 25.372 29.346 29.446 3.974 15,66 100 0,34
13 Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp hiện hành 5.582 6.456 6.478 874 15,66 22 0,34
14 Hoàn nhập thuế thu nhập doanh nghiệp hoãn lại 0 212 0 212 0 -212 0

10
15 Tổng chi phí thuế TNDN 5.582 6.244 6.478 662 11,86 234 3,75
16 Lợi nhuận sau thuế 19.790 23.102 22.968 3.312 16,73 -134 -0,58
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Hdbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng năm 2019, 2020, 2021)

11
Xem xét bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm, ta có thể rút
ra một số nhận xét sau đây:
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh có sự biến động qua các năm, cụ thể
năm 2019 tăng 8,1% so với năm 2019 tức là tăng lên 9.097 triệu đồng và năm 2021
tăng 1,17% tức là tăng 1.419 triệu đồng so với năm 2020. Thu nhập này biến động chủ
yếu là do sự biến động trong lợi nhuận kinh doanh ngoại hối của đơn vị. Năm 2019
thu nhập từ ngoại hối giảm mạnh, khiến cho sự tăng trưởng lợi nhuận từ các mảng
khác không thể bù đắp được. Thu nhập lãi vẫn tăng đều qua các năm, năm 2020 tăng
16,1% so với 2019 và năm 2021 tăng 458 triệu đồng tương đương với 0,44% so với
năm 2020. Thu nhập lãi tăng là do sự gia tăng đáng kể dư nợ cho vay của chi nhánh,
xuất phát từ nhu cầu vốn của nền kinh tế cũng như các chính sách ưu đãi và khuyến
khích vay của Chi Nhánh. Bên cạnh sự gia tăng về thu lãi cũng là sự gia tăng về chi
phí lãi phải trả cho các nguồn huy động. Do các nguồn huy động được của chi nhánh
tăng lên nên chi phí phải trả cũng tăng theo, tuy nhiên tỷ lệ gia tăng thu nhập lãi vẫn
cao hơn so với tỷ lệ gia tăng chi phí lãi. Chính vì thế, thu nhập lãi ròng của chi nhánh
vẫn tăng đều qua các năm.
Lãi từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh cũng liên tục tăng. Năm 2020 lãi từ hoạt động
dịch vụ tăng thêm 13.799 triệu đồng tức là tăng hơn 8 lần so với 2019. Và năm 2021
con số này giảm 3.207 triệu đồng tương đương 20,89% Nhu cầu về các dịch vụ ngân
hàng của khách hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán không
dùng tiền mặt, chuyển tiền quốc tế, các dịch vụ chứng minh năng lực tài chính, …
Đây là lý do lý giải cho sự gia tăng của doanh thu thuần từ hoạt động dịch vụ của chi
nhánh trong thời gian qua. Riêng năm 2021, do có sự đầu tư chi phí vào quảng bá các
sản phẩm dịch vụ mới kéo theo sự sụt giảm một phần lợi nhuận của nhóm lợi nhuận
này. Chi phí hoạt động kinh doanh của chi nhánh có sự biến động tăng giảm không
đều qua các năm. Cụ thể, năm 2020 lại tăng mạnh, cụ thể tăng 53,8% tương đương với
hơn 41 tỷ đồng, năm 2021 tăng 3,27% tương đương với 2.658 triệu đồng. Nguyên
nhân của sự gia tăng chi phí xuất phát từ sự gia tăng chi phí lương cho nhân viên và
các chi phí hoạt động khác. Tỷ lệ gia tăng chi phí cao hơn so với sự gia tăng về lợi

12
nhuận hoạt động kinh doanh chính vì vậy kéo theo tỷ lệ gia tăng về lợi nhuận sau thuế
cũng thấp hơn.
3.3 Tình hình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ
Chí Minh (HDBANK) – chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh dịch
Covid-19
3.3.1 Phân tích tình hình dư nợ
Dưới đây là bảng tổng hợp tình hình dư nợ của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ hưng
trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021
Bảng 3. 2 Tình hình dư nợ của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn
2019 – 2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng dư nợ cho vay 9.743 10.918 12.889
Dư nợ theo kỳ hạn
Ngắn hạn 7.125 8.226 9.825
Tỷ trọng (%) 73,13% 75,34% 76,23%
Trung hạn 1.025 1.121 1.825
Tỷ trọng (%) 10,52% 10,27% 14,16%
Dài hạn 1.593 1.571 1.239
Tỷ trọng (%) 16,35% 14,39% 9,61%
Dư nợ theo đối tượng khách hàng

13
Doanh nghiệp 7.742 8.756 10.256
Tỷ trọng (%) 79,46% 80,20% 79,57%
Cá nhân 2.001 2.162 2.633
Tỷ trọng (%) 20,54% 19,80% 20,43%
(Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng 2019 –
2021 )
Kết quả tại bảng trên cho thấy bức tranh tổng quát tính hình tăng trưởng tín dụng của
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát từ năm
2019 đến năm 2020. Cụ thể, trong giai đoạn này, dư nợ tín dụng của HDBank – Chi
nhánh Phú Mỹ Hưng không ngừng tăng trưởng. Cụ thể, dư nợ tín dụng của chi nhánh
năm 2019 đạt 9.743 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên 10.918 tỷ đồng và năm 2021 là
12.889 tỷ đồng. Theo đó cơ cấu dư nợ tín dụng của ngân hàng cũng có những biến
động cụ thể
Xét theo kỳ hạn thì có thể dễ dàng nhận thấy dự nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng
lớn nhất và dao động trong khoảng từ 73.13% (năm 2019) và 76.23% (năm 2021), tiếp
đến là dư nợ tín dụng có kỳ hạn dài hạn với tỷ trọng dao động trong khoảng từ 9.61%
(năm 2021) đến 16.35% (năm 2019). Chiếm tỷ trọng nhỏ nhất là tín dụng có kỳ hạn
trung hạn với tỷ trọng dao động trong khoảng từ 10.27% cho đến 14.16%.
Xét theo đối tượng khách hàng thì dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn
hơn nhóm khách hàng cá nhân. Cụ thể năm 2019 số lượng khách hàng doanh nghiệp
là 7.742 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 79.46%, năm 2020 tăng lên 8.756 tỷ đồng, chiếm
80.2% tổng số khách hàng và bước sang năm 2021 con số này là 10.256 tỷ đồng
(tương đương 79.57%). Trong khi đó, dư nợ của khách hàng cá nhân trong giai đoạn
từ năm 2019 đến năm 2021 tăng trưởng tử 2.001 tỷ đồng lên 2.633 tỷ đồng.

14
3.3.2 Phân tích tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
3.3.2.1 Tình hình nợ quá hạn
Bảng 3. 3 Tình hình nợ quá hạn của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai
đoạn 2019 - 2021
Nợ quá hạn 1.293 1.827 1.584
Tổng dư nợ cho vay 9.743 10.918 12.889
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ (%) 13,27 16,73 12,29
Trong đó
Nợ quá hạn CN
867 1.525 1.123
Tổng dư nợ cho vay CN 8,135 9,163 11,198
Tỷ lệ nợ quá hạn CN/tổng dư nợ CN (%) 10,66 16,64 10,03
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng 2019 – 2021)
Từ bảng trên cho thấy HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã thực hiện quản lý tín
dụng chưa thực sự tốt. Tỉ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ của chi nhánh ở mức cao.
Năm 2019, nợ quá hạn tại chi nhánh là 1.297 tỷ đồng chiếm 13.27% tổng dư nợ của
ngân hàng. Năm 2020 dưới những biến động xấu của nền kinh tế do dịch bệnh Covid-
19 diễn biến phức tạp, đặc biệt là khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và các khu vực
Việt Nam, khó khăn bao trùm hầu khắp các lĩnh vực, ngành nghề, một số ngành nghề
sâu như bất động sản, sắt thép đã làm ảnh hưởng lớn hến hoạt động tín dụng của ngân
hàng. Từ đó đã khiến xuất hiện những dấu hiệu bất ổn trong công tác tín dụng như nợ
cơ cấu lớn, lãi treo và lãi dự thu không được phát sinh nhiều, hiệu quả hoạt động tín

15
dụng thấp đã dẫn đến nhiều ngân hàng luôn trong tình trạng lãi giả, lỗ thật trong đó có
chi nhánh Phú Mỹ Hưng. Tổng nợ quá hạn của nhánh tăng lên 1.827 tỷ chiếm 16.73%
tổng dư nợ của ngân hàng. Tới năm 2021, nhờ những biện pháp – giải pháp nhằm
giảm nợ xấu của Ngân hàng nhà nước, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã và
đang từng bước cơ cấu lại đối tượng khách hàng, cơ cấu lai ngành nghề - lĩnh vực cho
vay, cơ cấu nợ cho khách hàng nên tỉ lệ nợ quá hạn đã có dấu hiệu giảm xuống. Tổng
nợ quá hạn năm 2021 chiếm 12.889% tổng dư nợ quá hạn. Trong đó nhìn chung nợ
quá hạn cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng giảm trong năm 2021. Nợ
quá hạn cho vay cá nhân của ngân hàng năm 2019 là 867 tỷ đồng chiếm tỷ trọng
10,66% nhưng đến năm 2020 lại tăng lên 1.525 tỷ đồng chiếm 16,64% và giảm còn
1.123 tỷ đồng tương ứng 10,03% vào năm 2021.
2.3.2.2 Tình hình nợ xấu
Bảng 3. 4 Tình hình nợ xấu của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn
2019 – 2021
Nợ xấu 94 127 386
Tổng dư nợ cho vay 9.743 10.918 12.889
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,96 1,16 2,99
Trong đó
Nợ xấu cho vay CN
88 113 69
Tổng dư nợ cho vay CN 8.135 9.163 11.198
Tỷ lệ nợ xấu cho vay CN/Tổng dư
nợ cho vay CN (%) 1,08 1,23 0,62
2021)

16
Từ bảng trên cho ta thấy trong năm 2019 và 2020 công tác thu hồi nợ của chi nhánh
được thực hiện khá tốt. Mặc dù tỉ lệ nợ quá hạn của chi nhánh trong hai năm này ở
mức cao tuy nhiên tỉ lệ xấu của Chi nhánh trong 02 năm 2019 và 2020 đạt được những
kết quả khá tốt. Năm 2019, nợ xấu của ngân hàng chỉ là 94 tỉ đồng trong tổng số 9.743
tỷ động dư nợ của ngân hàng, chiếm 0.96 tỉ đồng và năm 2018 con số này là 1.16%.
Tuy nhiên, sang năm 2020 dưới tác động tiêu cực của nền kinh tế kéo dài từ nửa cuối
năm 2019 cũng như tác động của dịch Covid-19, nợ xấu của ngân hàng tăng lên mức
đột biến là 2.99% gần chạm mức cảnh báo về chất lượng tín dụng (3%). Thành phần
chính của nợ xấu năm 2020 là nợ nhóm 4 với tỷ lệ 2,65% trên tổng dư nợ. Trong khi
đó nợ xấu cho vay cá nhân có xu hướng giảm từ 1,08% năm 2020 xuống còn 0,062%
năm 2021. Kết quả tổng kế tỉ lệ nợ xấu cho thấy tỉ lệ nợ xấu trong 03 năm gần đây có
xu hương tăng trưởng đột biến đây là vấn đề rất đang lưu tâm của Chi nhánh. Vì điều
này phản ánh cho thấy được phần nào chất lượng công tác tín dụng của Chi nhánh
đang có chiều hướng đi xuống, Chi nhánh chưa quan tâm đúng mức đến công tác quản
lý và xử lý nợ xấu. Tỉ lệ nợ xấu tăng lên nếu vượt qua khỏi ngưỡng an toàn sẽ ảnh
hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Công tác xử lý nợ xấu của Chi
nhánh còn nhiều yếu kém, bất cập do số lượng cán bộ làm công tác quản lý và xử lý
nợ xấu còn ít và non kinh nghiệm trong tình hình suy giảm kinh tế và ý thức trả nợ của
một số khách hàng. Tỉ lệ nợ xấu của Chi nhánh diễn biến theo chiều hướng xâu khi
mà tỉ lệ Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) có chiều
hướng ngày càng tăng lên. Đây là một hiện tượng báo động về tình trạng nợ xấu của
Chí nhánh Phú Mỹ Hưng. nếu không có các phương án ngăn chặn và xử lý nợ xấu kịp
thời, ngân hàng sẽ phải đối mặt với khả năng mất vốn lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng
đến kết quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.

17
Bảng 3. 5 Tỷ trọng nợ xấu của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn
2019 – 2021
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(%)
(%)
Nợ xấu theo kỳ hạn
Ngắn hạn 81 86 107 84 65 17
Trung hạn 13 14 20 16 12 3
Dài hạn - 0 - 0 309 80
Nợ xấu theo đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp 6 6 14 11 317 82
Cá nhân 88 94 113 89 69 18
Nợ xấu theo lĩnh vực cho vay
Nông nghiệp, lâm nghiệp 63 67 73 57 52 13
Xây dựng, chế biến, bán
Buôn
25 27 47 37 333 86
Bất động sản 1 1 - 0 - 0
Cho vay tiêu dùng, thẻ tín
dụng
5 5 7 5 1 0

18
Nợ xấu theo loại tiền
Nội tệ 94 100 127 100 211 55
Ngoại tệ - 0 - 0 175 45
Nợ xấu theo tài sản bảo đảm
Có tài sản bảo đảm 86 92 122 96 382 99
Không có tài sản bảo đảm 8 8 4 4 4 1
Tổng nợ xấu 94 100 127 100 386 100
2021)
Từ bảng trên cho thấy rõ hơn về tình hình nợ xấu của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng. Khi xét theo đối tượng khách hàng, nợ xấu chủ yếu tập trung vào nhóm KH cá
nhân trong năm 2019 nợ xấu theo đối tượng KH cá nhân là 88 tỷ đồng chiếm 94% trên
tổng nợ xấu và 2020 là 113 tỷ đồng chiếm 89% tổng nợ xấu và tới năm 2021 giảm còn
69 tỷ đồng chiếm 18% tổng nợ xấu. Dư nợ cho vay nhóm KH này luôn rất cao do đó
nợ xấu chủ yếu tồn tại trong nhóm KH cá nhân là một điều dễ hiểu. Tuy nhiên, trong
năm 2021, do khoản nợ xấu cho vay doanh nghiệp là 317 tỷ đồng đã làm cho tỷ lệ nợ
xấu nhóm KH này tăng từ 11% trong năm 2020 lên mức 82% năm 202. Nợ xấu của
NH đã có những biến động đáng kể. Năm 2020, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,96% lên 1,16%,
sự gia tăng này chủ yếu đến từ nhóm nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Năm
2019, nợ xấu của ngân hàng tăng đột ngột, gần chạm mức 3%. Thành phần chính của
nợ xấu năm 2021 là nợ nhóm 4 với tỷ lệ 2,65% trên tổng dư nợ. Xét theo kỳ hạn,
trong năm 2019 và 2020, nợ xấu tập trung trong kỳ hạn ngắn với tỷ lệ trên 80%. Bước
sang năm 202, nợ xấu lại tập trung vào khoản vay dài hạn. Nợ xấu theo lĩnh vực nông
nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong giai đoạn 2019 – 2021 nhưng đã có sự chuyển
dịch sang nhóm ngành chế biến, xây dựng, bán buôn trong năm 2021. Nợ xấu theo

19
loại tiền năm 2019 và 2020 chỉ có nội tệ. Căn cứ theo hình thức bảo đảm tín dụng, nợ
xấu tập trung ở loại hình tín dụng có tài sản bảo đảm. Các khoản cho vay tín chấp có
tỷ lệ nợ xấu qua các năm có tỷ lệ nợ xấu rất thấp và có xu hướng giảm dần. Tóm lại,
trong hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng có tồn tại nợ xấu
nhưng vẫn trong mức kiểm soát được.
2.4 Hoạt động tín dụng tại HDBank trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng
phát
3.4.1 Sản phẩm tín dụng
Trong giai đoạn năm 2020 đến năm 2021, hoạt động sản xuất kinh doanh của các
doanh nghiệp chịu sự ảnh hưởng nặng nề của dịch Covid-1 thì trên cơ sở thông tư
hướng dẫn của ngân hàng nhà nước thì HDBank đã cho triển khai gói tài trợ có giá trị
lên đến 1 nghìn tỷ đồng với mức lãi suất cho vay ưu đãi nhằm góp phần chung tay
cùng doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khắn của dịch Covid-19. Chương trình tín
dụng này có tên là “Tài trợ chi lương cho khách hàng doanh nghiệp” và có hiệu đến
hết ngày 30/6/2022
Chương trình tín dụng này triển khai trên toàn hệ thống HDBank, đối tượng khách
hàng mục tiêu của chương trình này là các doanh nghiệp đáp ứng toàn bộ các yêu cầu
tham gia với mục đích của chương trình tín dụng là góp phần hỗ trợ doanh nghiệp
trong việc chi trả lương kịp thời cho nhân viên. Theo chính sách tín dụng được quy
định bởi chương trình này thì khách hàng doanh nghiệp khi đáp ứng được điều kiện
tham gia và có nhu cầu vay vốn để trả lương cho người lao động thì được cấp hạn
mức tín dụng từ 500 triệu đồng trở lên (tối đa 06 tháng lương của người lao động) với
lãi suất vô cùng ưu đãi là 6.8%. Theo đó, giá trị cho vay đối với gói vay không tài sản
đảm bảo lên đến 10 tỷ đồng, đối với gói vay có tài sản đảm bảo thì giá trị cho vay có
thể lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo là bất động sản. Ngoài ra, doanh nghiệp vay
vốn cũng được nhận ưu đãi 50% phí giao dịch tài khoản.
Bên cạnh đó, trong giai đoạn này HDBank triển khai các chương trình giảm lãi suất
vay trung bình 1%/năm và mức giảm lớn nhất là 2%/năm cho đối tượng khách hàng là
các cá nhân, doanh nghiệp làm việc và hoạt động trong các lĩnh vực chịu ảnh hưởng

20
lớn và trực tiệp của dịch Covid-19. Ngoài ra, HDBank cũng là một trong các ngân
hàng tiên phong trong việc đưa ra các chính sách hỗ trợ là giảm lãi suất vay với các
khách hàng nằm trong khu vực phong toả, giãn cách kéo dài theo chỉ thị 16 của Chính
phủ. Theo đó các khách hàng được hưởng hỗ trợ giảm lãi suất của Hdbank bao gồm
các khách hàng vay vốn trong nhóm được cơ cấu nợ do dịch Covid theo quy định tại
thông tư 01 và thông tư 03 của ngân hàng nhà nước, các khách hàng thuộc 5 lĩnh vực
ưu tiên và khách hàng nằm trong khu vực vị phong toả, giãn cách. Bên cạnh đó,
HDBank triển khai các chương trình ưu đãi, miễn giảm phí dịch vụ.
3.4.2 Quy trình, thủ tục
Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 bùng phát mạnh mẽ, Thành phố Hồ Chí Minh
chịu hậu quả nặng nề của đợt bùng phát dịch thứ tư, nhiều khu vực phải triển khai
giãn cách theo chỉ thị 16 của chính phủ thì HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã
thực hiện tái cơ cấu thời gian trả nợ đối với số dư nợ gốc và/hoặc lãi của khoản nợ
(bao gồm cả các khoản nợ thuộc phạm vi điều chỉnh của Nghị định số 55/2015/NĐ-
CP ngày 09 tháng 6 năm 2015 của Chính phủ) khi các khoản nợ của khách hàng đáp
ứng đủ các điều kiện như sau:
Khoản nợ có phát sinh trước ngày 01/8/2021
Khoản nợ có ơhát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi trong khoảng thời gian từ ngày
23/01/2020 đến ngày 30/6/2022.
Dư nợ của khoản nợ thoả mãn yêu cầu được tái cơ cấu thời gian trả nợ khi thuộc một
trong các nhóm điều kiện cụ thể theo thông tư hướng dẫn của ngân hàng nhà nước cụ
thể như sau: “Số dư nợ của khách hàng còn trong hạn hoặc quá hạn không quá 10
(mười) ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán, thời hạn trả nợ theo hợp đồng, thỏa
thuận, trừ trường hợp quy định tại điểm b, điểm c, điểm d Khoản này; Số dư nợ của
khoản nợ phát sinh trước ngày 23/01/2020 và quá hạn trong khoảng thời gian từ ngày
23/01/2020 đến ngày 29/3/2020; Số dư nợ của khoản nợ phát sinh từ ngày 23/01/2020
đến trước ngày 10/6/2020 và quá hạn trước ngày 17/5/2021; Số dư nợ của khoản nợ
phát sinh từ ngày 10/6/2020 đến trước ngày 01/8/2021 và quá hạn từ ngày 17/7/2021
đến trước ngày 07/9/2021.”

39
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT
TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH
PHÚ MỸ HƯNG
4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh
Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn tiếp theo
- Đầu tiên, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng coi nhiệm vụ nâng cao hiệu quả tín dụng
là nhiệm vụ thường xuyên và có tính liên tục. Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và
tình hình dịch bệnh vẫn diễn biến hết sức phức tạp như hiện nay thì rủi ro tín dụng rất đa
dạng về hình thức và nguyên nhân, do vậy các hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả tín
dụng đỏi hỏi cần được đánh giá ở tất cả các khía cạnh, tích cực và chủ động phòng chống
và hạn chế rủi ro từ cả môi trường bên trong lẫn môi trường bên ngoài ngân hàng. Tất cả
các nguyên nhân xuất phát từ các yếu tố bên trong hay xuất phát từ môi trường kinh
doanh bên ngoài đều tiềm ẩn những tác động tiêu cực tới khả năng hoàn trả tiền gốc và
lãi vay của khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự an toàn của khoản tín dụng, do
vậy HDBank – Chi nhánh phú mỹ hưng cần được phân tích, dự báo trước; đo lường mức
độ tác động, từ đó chủ động có các biện pháp ngăn ngừa hiệu quả.
- Thư hai là trong giai đoạn sắp tới HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng tập trung phối
hợp đồng bộ và triển khai linh hoạt hiệu quả các giải pháp pháp nhằm nâng cao hiệu quả
tín dụng, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau và trong các môi
trường kinh tế - xã hội khách nhau.
- Thứ ba, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao
hiệu quả tín dụng dựa trên những chuẩn mực quốc tế, sự chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước
và HD Bank hội sở chính.
- Thứ tư, quan điểm của lãnh đoạ HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng là hoạt động nâng
cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng phải được thực hiện trong dài hạn nhằm
đánh giá chính xác về chính sách tín dụng của ngân hàng. Các biện pháp phải được thiết
kế có tính mở, có thể linh doạt thay đổi trong bối cảnh kinh tế, môi trường khác nhau

40
- Thứ năm, HDBank – Chi nhánh phí Mỹ Hưng trong giai đoạn tới thì song song với việc
nâng cao hiệu quả tín dụng được thực hiện dựa trên vấn đề cân đối với vấn đề huy động
vốn.
4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại HDBank – Chi
nhánh Phú Mỹ hưng
4.4.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn
Như đã trình bày ở trên thì nguồn vốn tín dụng ngân hàng chủ yếu được sử dụng từ
nguồn vốn huy động từ tiền nhàn rỗi của các thành phần xã hội. Do vậy, hiệu quả hoạt
động tín dụng chịu sự cho phối của hiệu quả hoạt động huy động vốn. Trong thời gian
sắp tới thì HD Bank nói chung và Chi nhánh phú Mỹ Hứng nói riêng cần tập trung đầu tư
cho hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm cho ra đời các sản phẩm huy động có
tính cạnh tranh cao với các đối thủ là các NHTM khác trên thị trường. Đặc biệt ở các khía
cạnh: lãi suất thông qua việc sử dụng các công cụ lãi suất có tính mềm dẻo và linh hoạt.
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần phải hoàn thiện nhanh chóng các kênh huy động
vốn giá rẻ (tài khoản thảnh thanh toán, các khoản tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất
thấp,..), cung cấp các tiện ích ngân hàng số, nâng cao sự hài lòng của khách hàng với dịch
vụ tiền gửi của ngân hàng.
Ngoài ra, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần cho ra mắt những sản phẩm tiền gửi
đa dạng có đặc điểm riêng biệt phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khách nhau
nhằm huy động hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường vì đây là nguồn huy động
với chi phí rẻ..
Nhằm mục đích thiết kế và triển khai các gói dịch vụ huy động vốn chuyên biệt một cách
hiệu quả, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần thực hiện nghiêm túc theo quy trình
sau: (1) Thứ nhất, điều tra kỹ lưỡng về nhân khẩu học, hành vi tiêu dùng, mong muốn,
nguyện vọng của nhóm khách hàng mục tiêu; (2) Thứ hai, xây dựng gói dịch vụ tiền gửi
chuyên biệt phù hợp với đặc thù, đặc điểm nhân khẩu học, hành vi tiêu dùng của khách
hàng mục tiêu (3) Thứ ba, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng tiến hành triển khai thử
nghiệm, thu thập các đánh giá, góp ý từ đó hoàn thiện sản phẩm; (4) Thứ tư, triển khai
trên toàn hệ thống và công tác thu thập ý kiến, đánh giá của khách hàng về sản phẩm/dịch
vụ phải được thực hiện liên tục để có những điều chỉnh kịp thời.

41
4.2.2 Cân đối quy mô vốn cho nhu cầu sử dụng vốn
Trong những năm vừa qua có một thực thế thường thấy tại các Ngân hàng thương mại
nói chung và HDBank, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ hưng nói riêng đó là các ngân hàng
thường có xu hướng cho vay lớn hơn quy mô huy động vốn của ngân hàng. Điều này
tiềm ẩn những rủi ro về tính thanh khoản của ngân hàng. Đặc biệt là khi có những biến
động lớn về môi trường kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động huy động huy động vốn
và hoạt động tín dụng. Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì trong giai
đoạn sắp tới HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần có các biện pháp cụ thể để cnaa
đối quy mô vốn cho nhu cầu sử dụng vốn. Một số giải pháp được đề xuất cụ thể như sau:
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần thực hiện việc phân tích, đánh giá một cách
chính xác và hiệu quả quy tín dụng mô, cơ cấu cho vay với từng nhóm thị trường và
khách hàng mục tiêu riêng biệt. Trên cơ sở kết quả đánh giá về nhu cầu tín dụng,
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ hưng thực hiện cân đối với các kênh huy động vốn của
ngân hàng nhằm đảm bảo huy động nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay với chi phí
tháp nhất. Trong bối cảnh các ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam
vẫn đang đẩy mạnh phát triển tín dụng nhằm tìm kiếm lợi nhuận thì nhu cầu huy động
vốn nhàn rỗi trên thị trường vẫn rất cao và có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng.
Do vậy, việc xây dựng kế hoạch huy động vốn hợp lý, hiệu quả, có tính cạnh tranh cao sẽ
góp phần giúp HDBank – Chi nhánh phú Mỹ Hưng đảm bảo được nguồn vốn cho hoạt
động tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
4.2.3 Hoàn thiện công tác nhận diện, đo lường và phân tích rủi ro tín dụng
“Để đẩy mạnh hoạt động nhận diện nợ xấu, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần
nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin khách hàng. Có được
những thông tin đa dạng và độ tin cậy cao sẽ giúp việc đưa ra quyết định chính xác hơn.
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng tiến hành thu thập thông từ nhiều nguồn khác nhau.
Đối với thông tin do KH cung cấp, cán bộ tín dụng phải kiểm tra tính trung thực, chắc
chắn của nguồn thông tin này. Bên cạnh đó, việc khai thác thông tin về thị trường cũng
đóng vai trò quan trọng. Cán bộ tín dụng cần khai thác thông tin về đặc điểm thị trường
của sản phẩm, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, dự đoán tình hình cung cầu, giá sản
phẩm, rủi ro liên quan đến sản phẩm, môi trường kinh doanh, khả năng cạnh tranh, phát
triển, tính thanh khoản của tài sản KH dùng để bảo đảm tín dụng. Sau khi thu thập thông

42
tin từ các nguồn khác nhau, cán bộ phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập, phân loại và
lưu trữ, làm cơ sở dữ liệu để phân tích, đánh giá khách hàng vay, trên cơ sở đó đưa ra
quyết định đề xuất cho vay hay từ chối, điều kiện kèm theo để hạn chế nợ xấu có thể xảy
ra. Thành lập bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, lưu trữ thông tin về KH, năng động
tìm kiếm các biện pháp xử lý, khai thác, xử lý thông tin một cách có hiệu quả nhất để
ngăn ngừa hành vi lừa đảo của khách hàng. Khuyến khích KH cung cấp đầy đủ thông tin
đồng thời hạn chế việc cho vay nếu thông tin còn chưa rõ ràng. Đánh giá đúng năng lực
kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và tính khả thi của phương án vay vốn.”
Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng giúp nắm bắt thông tin về hoạt động
kinh doanh của KH, qua đó theo dõi số dư trên tài khoản thanh toán để biết thêm khả
năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng vốn cũng như quan hệ với các khách hàng khác.
“Xác minh thông tin trong báo cáo thẩm định trên cơ sở số liệu KH cung cấp. Trong thẩm
định phương án kinh doanh, cần so sánh đối chiếu các chi tiêu kế hoạch mới của KH với
số liệu đã được thực hiện các năm trước đó, so sánh đối với các phương án kinh doanh
tương đương và thẩm định giá cả, định mức kinh tế kỹ thuật hiện tại trên thị trường để
tiện đối chiếu. Cần đưa nội dung phân tích nợ xấu như là yếu tố bắt buộc trong cáo cáo
thẩm định để lường trước rủi ro xảy ra. Thẩm định phương án vay vốn: Cán bộ tín dụng
tiến hành đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của KH, đồng thời tiến hành
phân tích phương án vay vốn trên các mặt: phương án sản xuất kinh doanh có phù hợp
với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký không. Tính khả thi và hiệu quả của
phương án trên, nguồn vốn trả nợ cho phương án vay vốn đó có phù hợp và đảm bảo
không? Phân tích đánh giá kỹ từng yếu tố có thể gây tác động rủi ro đối với phương án
vay vốn. Để đẩy mạnh công tác đo lường và phân tích hạn chế nợ xấu HDBank – Chi
nhánh Phú Mỹ Hưng cần chú trọng phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của
khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp phân tích định tính (môi trường vi
mô, vĩ mô, môi trường nội bộ, lịch sử quan hệ tín dụng với HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng) để nhận ra những rủi ro tiềm tàn, khả năng kiểm soát, hạn chế nợ xấu.”
“Tăng cường sự kiểm soát quá trình xử lý thông tin của bộ phận kế toán, ngân quỹ và
giao dịch đối với các nghiệp vụ hạch toán nợ vay, giải ngân, thu nợ và điều chỉnh thông
tin của các khoản vay trong hệ thống xử lý. Đầu tư cho phần mềm xử lý dữ liệu với hệ
thống kết xuất báo cáo tín dụng có thể cung cấp nhiều loại báo cáo khác nhau phục vụ

43
cho nhu cầu quản lý. Bộ phận phụ trách về hệ thống thông tin của NH phải có trách
nhiệm kiểm tra sự vận hành ổn định, a toàn và chính xác của hệ thống xử lý, hướng dẫn
chi nhánh khai thác đồng nhất và có hiệu quả. Nâng cao chất lượng hệ thống báo cáo tín
dụng và hiệu quả phân tích hoạt động tín dụng. Tối ưu hóa công nghệ hiện đại để phân
tích, đánh giá và xử lý nợ xấu, có khả năng kết xuất kịp thời báo cáo các khoản nợ đến
hạn và tình hình thanh toán. Dựa trên báo cáo này, NH có thể phát hiện ra các khoản nợ
trễ hạn chưa thanh toán đủ và yêu cầu các cấp có liên quan phải giải trình lý do và chịu
tránh nhiệm về nội dung giải trình. Ngoài ra, hệ thống còn có khả năng ghi nhận và báo
cáo mọi sự thay đổi về kỳ hạn nợ, lịch trả nợ của các khoản vay trong hệ thống xử lý,
phải quy định chặt chẽ về điều kiện gia hạn nợ.”
4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
 Nâng cao nhận thức của cán bộ NH:
Việc tăng cường nhận thức của nhân viên ngân hàng đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng
của ngân hàng về việc phải vận dụng đúng chính sách cho vay và các quy định của
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, Ngân hàng nhà nước và pháp luật. Cán bộ tín dụng
cần thực hiện đúng quy trình cho vay, kiểm soát chặt chẽ các khâu trong cho vay không
được chủ quan lơ là việc kiểm tra sau cho vay.
 Nâng cao trình độ chuyên môn:
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo nhằm
cung cấp cho các cán bộ tín dụng cơ hội học hỏi, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ
dụng thông qua đó động viên đội ngũ cán bộ tín dụng có lâu năm kinh nghiệm truyền đạt
và hướng dẫn các kinh nghiệm quý báu cho đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ tuổi. Bên cạnh đó
Ngân hàng cần thường xuyên, định kỳ tổ chức các chương trình thi đua về nghiệp vụ và
xây dựng các chính sách khen thưởng, thăng tiến đối với Cán bộ tín dụng nhằm mục đích
thúc đẩy các cán bộ tín dụng trong ngân hàng tự giác nâng cao trình độ chuyên môn và
trình độ nhận thức của mình.
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần thực hiện việc tổ chức tập huấn thường xuyên
và định kỳ cho Cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, nâng cao
chất lượng công tác lập phương án vay từ đó góp phần giúp ngân hàng đưa ra các quyết
định tài trợ đúng đắn.

44
Triển khai các hình thức đào tạo đảm bảo hiệu quả và phù hợp với bối cảnh hoạt động
kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng. HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng có thể tăng cường triển khai giái pháp đào tạo tại chỗ, thúc đẩy ý thức tự giác của
cán bộ trong việc nâng cao trình độ nghiệp vụ hoặc tổ chức các khoá đào tạo tập trung tại
các trường đại học chuyên ngành về ngân hàng uy tín tại Thành phố Hồ Chí Minh.
HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong thời gian tới cần đặc biệt chú trọng đến công
tác đào tạo nhân sự. Ngân hàng cần triển khai những biện pháp đào tạo cán bộ hiệu quả
như cử các cán bộ cấp quản lý trở lên tham gia các khoá đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ
quản lý, rèn luyện nhận thức. Bân cạnh đó, chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần cử nhân viên,
cán bộ tham gia đầy đủ các chương trình tập huấn, hội thảo do HDBank tổ chức, hướng
đến đưa một số cán bộ có triển vọng đi đào tạo ở nước ngoài.
 Hoàn thiện quy trình tuyển dụng
Không chỉ riêng đối với HDBank mà đối với bất cứ doanh nghiệp, tổ chức nào thì nguồn
nhân lực được đánh giá là quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh
của tổ chức. Nếu HDBank – Chí nhánh Phú Mỹ Hưng xây dựng được một chính sách
tuyển dụng phù hợp, hiệu quả thì sẽ giúp Ngân hàng thu hút được nhân tài và khai thác
tối đa được nguồn nhân lực.Do vậy, tại HD Bank – Chi nhánh Phú Mỹ hưng thì việc
nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần được coi là một giải pháp chiến lược phục vụ
cho mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng
nói tiêng. HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần xây dựng quy trình tuyển dụng
chuyên nghiệp với các chương trình thu hút nhân sự tiềm năng từ đó nâng cao chất lượng
tuyển dụng, chất lượng nguồn nhân lực đầu vào. Để làm được điều đó ngân hàng cần chú
trọng hoạt động tuyên truyền, quảng bá các thông tin tuyển dụng của mình để thông tin
tuyển dụng có thể tiếp cận được đến các ứng viên tiềm năng.
 Tạo động lực cho cán bộ tín dụng
Hoạt động tạo động lực cho cán bộ tín dụng ngân hàng cần đặc biệt được quan tâm chú
trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ nhân sự này từ đó nâng cao hiệu
quả hoạt động huy động vốn của HD bank – Chi nhanhs Phú Mỹ Hưng. Để đạt được điều
này thì HD Bank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần triển khai chính sách lương, thưởng, chế
đại đãi ngỗ công bằng theo hiệu quả công việc. Xây dựng môi trường làm việc trong

45
sạch, lành mạnh, gần gủi thân thiện. Đặc biệt HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần
xây dựng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả làm việc, từ đó làm cơ sở xác định các nhân viên
giỏi có chính sách phù hợp, tạo môi trường làm việc tốt để họ có cơ hội phát triển và gắn
bó lâu dài.
 Tổ chức bố trí cán bộ
Đồng thời HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần kiện toàn việc bố trí, sắp xếp, sử
dụng đội ngũ nhân sự đúng người, đúng việc, bảo đảm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân
lực. Bên cạnh đó, chú trọng đến công tác quan lý, giám sát và khuyến khích đội ngũ nhân
sự nâng cao tinh thần tự giác, năng động trong quá trình làm việc. Chế độ thưởng phạt
công bằng, có thưởng và có phạt. Đồng thời xử lý triệt để, cứng rắn đối với các sai phạm
củ những cán bộ biến chất về đạo đức nghề nghiệp. Xây dựng kế hoạch luân chuyển cán
bộ tín dụng hàng nằm nhằm hạn chế việc cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng vay vốn
để gây thiệt hại cho ngân hàng và hạn chế các rủi ro về đạo đức nghề nghiệp

39
KẾT LUẬN
Trong hoạt động ngân hàng thì việc nâng cao hiệu quả tín dụng luôn là vấn đề được quan
tâm hàng đầu. Hiệu quả tín dụng không chỉ có ý nghĩa quyết định trong lợi nhuận của
ngân hàng thương mại mà còn phản ánh tính ổn định của ngân hàng hàng thương nói
riêng và toàn hệ thống tài chính quốc gia nói riêng. Việc suy giảm hiệu quả tín dụng sẽ
dẫn đến nhiệu hệ luỵ liên quan đến khả năng thanh khoản của ngân hàng, tạo ra những
bất ổn cho toàn bộ nền kinh tế vĩ mô.. Dịch Covid-19 bùng phát ở khắp các quốc gia và
vùng lãnh thủ trên toàn thế giới đã gây ra những tác động lớn đến hoạt động tín dụng của
tất cả quốc gia
Ở Việt Nam nói chung, HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng nói riêng, hiệu quả tín dụng
vẫn trong tầm kiểm soát, nhưng đã suy giảm mạnh thời gian gần đây. Câu hỏi đặt ra là
phải làm gì để cải thiện hiệu quả tín dụng trong bối cảnh kinh tế vĩ mô biến động khó
lường và cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng thương mại. Khoá luận đã tập
trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ hưng
trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19 bùng phát mạnh mẽ. Trên cơ sở đó đề xuất một số
giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Phú Mỹ
Hưng.
Tuy nhiên, do thời gian thực hiện khóa luận có hạn, cũng như kiến thức thực tế và kinh
nghiệm còn hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng
góp và sự thông cảm của các Thầy Cô.
Em xin chân thành cảm ơn!

40
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Anh
Basel Committee on Banking Supervision (2006), Sound Credit Risk Assessment and
Valuation for Loans, Consultative Document, p.15.
Black, Sandra E., and Donald P. Morgan. 1998. Risk and the democratization of credit
cards. [PDF]. Available at <http://www.ny.frb.org/ research/staff _reports
/research_papers/9815.pdf> [ Truy cập ngày 10/04/2022]
Chapman, 1940. Commercial Bank and comsumer instalment credit. [pdf] Available at: <
http://www.nber.org/chapters/c4737> [Truy cập ngày 10/04/20220]
Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier, (2006). Credit Scoring for Vietnam’s
Retail Banking Market, Maastricht University, Netherlands;
<http://edocs.ub.unimaas.nl/loader/file.asp?id=1157> [Truy cập ngày 10/04/2022]
Norhaziah Nawai & Mohd Noor Mohd Shariff (2012) Zelizer, V. A. R., 1997. The social
meaning of money. New Jersey: Princeton University Press
Tiếng Việt
Hồ Diệu, Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh.
Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê,
Tp Hồ Chí Minh
Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP. Hồ Chí Minh.
Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê,
TP.HCM
Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông
Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng trung ương, NXB Đại học quốc gia Tp.
Hồ Chí Minh.

41
Nguyễn Hải Đăng (2011), Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thông Chi nhánh Vũng Tàu. Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế
TP. Hồ Chí Minh.

Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Hdbank, 9 Điểm .docx

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Hdbank, 9 Điểm .docx

Similar to Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Hdbank, 9 Điểm .docx (20)

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Hdbank, 9 Điểm .docx