تعد قاعدة " اعرف عميلك " KYC /Customer Your Know " من بين أهم القواعد الاجرائية التي تلتزم بتطبيقها كافة المؤسسات المالية على مستوى العالم ، كالمصارف و غيرها من المؤسسات المالية بما في ذلك المؤسسات التجارية، و بالذات في الدول التي تحرص بأن تكون لديها بيئة مالية على وجه العموم و بيئة مصرفية على وجه الخصوص، نظيفة نقية من الجرائم المالية و الاقتصادية.

1. ‫عميلك‬ ‫أعرف‬
KYC ‫مبدأ‬

2. ‫قاعدة‬ ‫مفهوم‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
•
‫قاعدة‬ ‫تعد‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
KYC /Customer Your Know "
‫بين‬ ‫من‬
‫أهم‬
‫القواعد‬
‫االجرائية‬
‫تلتزم‬ ‫التي‬
‫بتطبيقها‬
‫مست‬ ‫على‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬ ‫كافة‬
، ‫العالم‬ ‫وى‬
‫المؤسسات‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫بما‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬ ‫من‬ ‫غيرها‬ ‫و‬ ‫كالمصارف‬
‫التجارية‬
‫ب‬ ‫و‬ ،
‫الذات‬
‫تكون‬ ‫بأن‬ ‫تحرص‬ ‫التي‬ ‫الدول‬ ‫في‬
‫بيئة‬ ‫لديها‬
‫و‬ ‫العموم‬ ‫وجه‬ ‫على‬ ‫مالية‬
‫بيئة‬
‫م‬
‫صرفية‬
‫من‬ ‫نقية‬ ‫نظيفة‬ ،‫الخصوص‬ ‫وجه‬ ‫على‬
‫الجرائم‬
‫االقتصادية‬ ‫و‬ ‫المالية‬
.

3. ‫هي‬ ‫عميلك‬ ‫أعرف‬
‫المصرفية‬ ‫للخدمات‬ ‫مستمرة‬ ‫عملية‬
‫الحكيمة‬
•
‫على‬ ‫البنوك‬ ‫تشجيع‬ ‫يتم‬ ‫لذلك‬
:
-
•
‫اإلجراءات‬ ‫وتحديد‬
‫يخص‬ ‫فيما‬ ‫الالزمة‬
‫تطبيق‬
‫مبدأ‬
(
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
)
•
‫وضع‬
‫دوري‬ ‫بشكل‬ ‫والمعامالت‬ ‫الحسابات‬ ‫لمراقبة‬ ‫نظام‬
•
‫تحديث‬
‫معقولة‬ ‫زمنية‬ ‫فترات‬ ‫على‬ ‫والسجالت‬ ‫العمالء‬ ‫معلومات‬
.
•
‫دوري‬ ‫بشكل‬ ‫البنك‬ ‫لموظفي‬ ‫المناسب‬ ‫التدريب‬ ‫إلعطاء‬ ‫خطة‬ ‫وضع‬
.
•
‫االحتفاظ‬
‫إليها‬ ‫واإلشارة‬ ‫العمالء‬ ‫هوية‬ ‫لتحديد‬ ‫مناسبة‬ ‫بسجالت‬
‫كت‬ ‫بوضوح‬
‫ابة‬
•
‫والتحقق‬ ‫المراقبة‬
‫غير‬ ‫بشكل‬ ‫الكبيرة‬ ‫النقدية‬ ‫المعامالت‬ ‫من‬
‫عادي‬

4. ‫لماذا‬
‫مبدأ‬
“
‫عميلك‬ ‫أعرف‬
“
•
‫هوية‬ ‫لتحديد‬
‫العميل‬
:
‫ب‬ ‫أو‬ ‫وثائق‬ ‫باستخدام‬ ‫هويته‬ ‫من‬ ‫والتحقق‬ ‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫تحديد‬ ‫يعني‬ ‫وهذا‬
‫أو‬ ‫يانات‬
‫ومستقلة‬ ‫موثوقة‬ ‫معلومات‬
.
•
‫العمل‬ ‫طبيعة‬ ‫عن‬ ‫كافية‬ ‫معلومات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫لضمان‬
‫األعمال‬ ‫مثل‬
‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫التي‬
‫أو‬
‫العميل‬ ‫يتوقع‬
‫بها‬ ‫القيام‬
‫الحساب‬ ‫من‬ ‫والغرض‬
.
•
‫منع‬
‫استخدام‬
‫عن‬ ‫البنوك‬
‫قصد‬ ‫بغير‬ ‫أو‬ ‫قصد‬
‫من‬
‫األموال‬ ‫غسيل‬ ‫أنشطة‬ ‫في‬ ‫اإلجرامية‬ ‫العناصر‬ ‫قبل‬
.

5. ‫متي‬
‫مبدأ‬ ‫نطبق‬
“
‫عميلك‬ ‫أعرف‬
“
•
‫تنفيذ‬ ‫يتم‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
‫التالية‬ ‫المراحل‬ ‫في‬
:
•
‫جديد‬ ‫حساب‬ ‫فتح‬
.
•
‫لم‬
‫الحساب‬ ‫فتح‬ ‫أثناء‬ ‫المعايير‬ ‫تقديم‬ ‫يتم‬
‫األول‬
‫تتوفر‬ ‫ال‬ ‫حيث‬
‫لدى‬ ‫الكافية‬ ‫المعلومات‬
‫البنك‬
‫لصا‬
‫البنكي‬ ‫الحساب‬ ‫حب‬
.
•
‫إدار‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫الحاليين‬ ‫العمالء‬ ‫من‬ ‫إضافية‬ ‫معلومات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫الضروري‬ ‫من‬ ‫أنه‬ ‫البنك‬ ‫يرى‬ ‫عندما‬
‫الحساب‬ ‫ة‬
.
•
‫تغييرات‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫عندما‬
‫من‬ ‫التوقيع‬ ‫شكل‬ ‫في‬
‫المستفي‬ ‫والمالكين‬ ‫التفويضات‬ ‫وأصحاب‬ ‫الموقعين‬
‫ذلك‬ ‫إلى‬ ‫وما‬ ‫دين‬
.

6. ‫متطلبات‬ ‫هل‬
«
‫عميلك‬ ‫أعرف‬
»
‫؟‬ ‫جديدة‬
•
‫متطلبات‬ ‫إن‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
‫ليست‬
‫و‬ ‫المستندات‬ ‫بطلب‬ ‫دوري‬ ‫بشكل‬ ‫البنوك‬ ‫وتقوم‬ ،‫جديدة‬
‫الوثائق‬
‫بمتطلبات‬ ‫المتعلقة‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫واللوائح‬ ‫األنظمة‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫وذلك‬
‫ا‬ ‫البنك‬
‫لمركزي‬
‫من‬ ‫بالسعودية‬
‫آلخر‬ ‫وقت‬
.

7. ‫والقوانين‬ ‫اللوائح‬
•
‫سياسات‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫فيما‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ‫اإلشرافية‬ ‫السلطات‬ ‫على‬ ‫يتعين‬
‫وإجراءات‬ ‫وممارسات‬
‫ال‬ ‫تعزز‬ ‫مالئمة‬
‫معايير‬
‫عن‬ ‫سواء‬ ،‫البنك‬ ‫استغالل‬ ‫دون‬ ‫وتحول‬ ‫والمهنية‬ ‫األخالقية‬
‫أو‬ ‫قصد‬
‫اإلجرامية‬ ‫العناصر‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ،‫قصد‬ ‫بدون‬
.
‫ويش‬
‫منع‬ ‫ذلك‬ ‫مل‬
‫اإلجرامي‬ ‫النشاط‬ ‫عن‬ ‫والكشف‬
‫االحتيال‬ ‫أو‬
‫السلطات‬ ‫إلى‬ ‫المشبوهة‬ ‫األنشطة‬ ‫عن‬ ‫والتبليغ‬
‫المعنية‬
•
‫االتصال‬ ‫قنوات‬ ‫أسست‬ ‫قد‬ ‫البنوك‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫فيما‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ‫اإلشرافية‬ ‫السلطات‬ ‫على‬ ‫يتعين‬
‫اإلدارة‬ ‫مع‬
‫ا‬ ‫إدارة‬ ‫ومع‬
‫الداخلي‬ ‫ألمن‬
(
‫الحراسة‬ ‫إدارة‬
)
‫عن‬ ‫التبليغ‬ ‫بشأن‬
‫المشكالت‬
‫ين‬ ،‫المعنية‬ ‫الجنائية‬ ‫السلطات‬ ‫إلى‬ ‫التقارير‬ ‫رفع‬ ‫إلى‬ ‫باإلضالة‬
‫أن‬ ‫البنوك‬ ‫على‬ ‫بغي‬
‫تقوم‬
‫السلطات‬ ‫بتبليغ‬
‫البنك‬ ‫وسمعة‬ ‫وأمن‬ ‫سالمة‬ ‫تهم‬ ‫التي‬ ‫االحتيال‬ ‫وحاالت‬ ‫المشبوهة‬ ‫باألنشطة‬ ‫اإلشرافية‬
.
•
‫واألنظمة‬ ‫القوانين‬ ‫تضمن‬ ‫أن‬ ‫ينبغي‬
‫و‬
‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫الموظف‬ ‫أن‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ ‫السياسات‬
‫عن‬ ‫بالتبليغ‬
‫ال‬ ‫العمليات‬
‫نية‬ ‫بحسن‬ ‫مشبوهة‬
‫إلى‬ ‫مباشرة‬ ‫أو‬ ‫الداخلي‬ ‫واألمن‬ ‫المسؤول‬ ‫الموظف‬ ‫إلى‬
‫المعنية‬ ‫السلطة‬
‫ذلك‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫تحميله‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ،
.

8. ‫إرشادات‬
“
‫عميلك‬ ‫أعرف‬
“
‫العميل‬ ‫تعريف‬
:
•
‫يتم‬ ‫الذي‬ ‫أو‬ ،‫البنك‬ ‫لدى‬ ‫بحساب‬ ‫يحتفظ‬ ‫الذي‬ ‫الكيان‬ ‫أو‬ ‫الشخص‬
‫بحساب‬ ‫االحتفاظ‬
‫الب‬ ‫لدى‬ ‫عنه‬ ‫نيابة‬
‫نك‬
(
‫المالكون‬ ‫أي‬
‫المستفيدون‬
.)
•
‫العمليات‬ ‫من‬ ‫المستفيدون‬
‫ينفذها‬ ‫التي‬
‫الوسطاء‬
‫المهنيون‬
•
‫أي‬
‫هامة‬ ‫مخاطر‬ ‫يفرز‬ ‫أن‬ ‫ويمكن‬ ‫مالية‬ ‫بمعاملة‬ ‫ارتباط‬ ‫له‬ ‫كيان‬ ‫أو‬ ‫شخص‬
‫المخ‬ ‫من‬ ‫غيرها‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫سمعة‬ ‫على‬
‫اطر‬
.

9. •
‫البنوك‬ ‫علي‬ ‫يتعين‬
،‫الجدد‬ ‫العمالء‬ ‫هوية‬ ‫لتحديد‬ ‫منظما‬ ‫إجراء‬ ‫تضع‬ ‫أن‬
‫وبي‬ ‫بيها‬ ‫عالقة‬ ‫إقامة‬ ‫عدم‬ ‫عليها‬ ‫وينبغي‬
‫حين‬ ‫إلى‬ ‫العميل‬ ‫ن‬
‫التحقق‬
‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫من‬ ٍ
‫مرض‬ ‫بشكل‬
‫الجديد‬
.
•
‫على‬ ‫ينبغي‬
‫البنوك‬
”
‫واألشخاص‬ ‫العمالء‬ ‫هوية‬ ‫من‬ ‫بالتحقق‬ ‫الخاصة‬ ‫السياسات‬ ‫وتنفيذ‬ ‫توثيق‬
‫يتصرفو‬ ‫الذين‬
‫عنهم‬ ‫نيابة‬ ‫ن‬
,
‫علما‬
‫هوية‬ ‫من‬ ‫للتحقق‬ ‫المستندات‬ ‫أفضل‬ ‫بأن‬
‫ب‬ ‫عليها‬ ‫الحصول‬ ‫جدا‬ ‫الصعب‬ ‫من‬ ‫يكون‬ ‫التي‬ ‫المستندات‬ ‫تلك‬ ‫هي‬ ‫العمالء‬
‫غير‬ ‫طريقة‬
‫وتزييفها‬ ‫مشروعة‬
.
•
‫واضحة‬ ‫معايير‬ ‫تضع‬ ‫أن‬ ‫البنزك‬ ‫على‬ ‫ينبغي‬
‫بخصوص‬
‫السجالت‬
‫وال‬ ‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫بخصوص‬ ‫حفظها‬ ‫يتوجب‬ ‫التى‬
‫عمليات‬
،‫ينفذها‬ ‫التي‬ ‫اإلفرادية‬
‫بتلك‬ ‫االحتفاظ‬ ‫ومدة‬
‫السجالت‬
,
‫مر‬ ‫من‬ ‫البنوك‬ ‫لتمكين‬ ‫حيويا‬ ‫شرطا‬ ‫الممارسة‬ ‫هذه‬ ‫وتمثل‬
‫مع‬ ‫عالقتها‬ ‫اقبة‬
‫للعميل‬ ‫المستمر‬ ‫النشاط‬ ‫وفهم‬ ‫العميل‬
,
‫الخالفات‬ ‫نشوء‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫الدليل‬ ‫وتقديم‬
,
‫قانوني‬ ‫إجراء‬ ‫اتخاذ‬ ‫أو‬
.
‫إرشادات‬
“
‫عميلك‬ ‫أعرف‬
“

10. ‫التعليم‬
‫التدريب‬
‫الموظفين‬ ‫تدريب‬
•
‫يجب‬
‫لموظفيها‬ ‫المناسب‬ ‫التدريب‬ ‫لتوفير‬ ‫خطوات‬ ‫اتخاذ‬ ‫البنوك‬ ‫على‬
‫المتطلبات‬ ‫على‬
‫القانونية‬
/
‫ا‬ ‫والسياسة‬ ‫التنظيمية‬
‫لداخلية‬
‫بحيث‬
‫فهم‬ ‫يتم‬
‫ا‬‫جيد‬ ‫وإدارتها‬ ‫المخاطر‬
.
•
‫يجب‬
‫التعامل‬ ‫إلى‬ ‫الحاجة‬ ‫حول‬ ‫الموظفين‬ ‫تثقيف‬
‫من‬ ‫االستفسار‬ ‫مع‬ ‫الصحيح‬
‫العمالء‬
.
‫العمالء‬ ‫تعليم‬
•
‫وما‬ ‫واالعالنات‬ ‫والنشرات‬ ‫الكتيبات‬ ‫توزيع‬ ‫طريق‬ ‫عن‬
‫ذلك‬ ‫إلى‬

11. ‫اعرف‬ ‫في‬ ‫مهمة‬ ‫نقاط‬
‫عميلك‬
•
‫أوال‬
:
‫أعرف‬
‫بك‬ ‫الخاصة‬ ‫العمالء‬ ‫معايير‬
•
‫ا‬‫ثاني‬
:
‫العميل‬ ‫قبول‬ ‫سياسة‬
•
‫ثالثا‬
:
‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫تحديد‬ ‫إجراءات‬
•
‫رابعا‬
:
‫المعامالت‬ ‫مراقبة‬
•
‫خامسا‬
:
‫إدارة‬
‫المخاطر‬
•
‫السادسا‬
:
‫العمالء‬ ‫تعليم‬
•
‫سابعا‬
:
‫الحالية‬ ‫للحسابات‬ ‫عميلك‬ ‫اعرف‬
•
‫ثامنا‬
:
‫الرئيسي‬ ‫المسؤول‬ ‫تعيين‬

12. ‫اعرف‬ ‫لسياسات‬ ‫الرئيسية‬ ‫العناصر‬
‫عميلك‬
(1
‫سياسة‬
‫قبول‬
‫العمالء‬
:
‫للعمال‬ ‫السماح‬ ‫في‬ ‫البنوك‬ ‫تتبعها‬ ‫التي‬ ‫العامة‬ ‫التوجيهية‬ ‫المبادئ‬ ‫إلى‬ ‫العمالء‬ ‫قبول‬ ‫سياسة‬ ‫تشير‬
‫حسابات‬ ‫بفتح‬ ‫ء‬
‫معهم‬
.
‫تتطابق‬ ‫عندما‬ ‫أو‬ ‫وهمية‬ ‫أو‬ ‫مجهولة‬ ‫بأسماء‬ ‫حسابات‬ ‫أي‬ ‫فتح‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫اإلرشادات‬ ‫تنص‬ ، ‫عام‬ ‫بشكل‬
‫هوية‬
‫محظورة‬ ‫كيانات‬ ‫أو‬ ‫معروفة‬ ‫إجرامية‬ ‫خلفية‬ ‫له‬ ‫شخص‬ ‫أي‬ ‫مع‬ ‫العميل‬
.
‫الحساب‬ ‫فتح‬ ‫ينبغي‬ ‫ال‬ ، ‫وبالمثل‬
‫عندما‬ ‫ات‬
‫الهوية‬ ‫من‬ ‫التحقق‬ ‫البنك‬ ‫على‬ ‫يتعذر‬
‫أو‬
‫البنك‬ ‫لسياسة‬ ‫ا‬‫وفق‬ ‫المطلوبة‬ ‫المستندات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬
.

13. ‫الرئيسية‬ ‫العناصر‬
‫عميلك‬ ‫أعرف‬ ‫لسياسات‬
2
)
‫إجراءات‬
‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫تحديد‬
:
‫م‬ ‫ومعلومات‬ ‫وبيانات‬ ‫وثائق‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫هويته‬ ‫من‬ ‫والتحقق‬ ‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫تحديد‬ ‫يعني‬ ‫العميل‬ ‫هوية‬ ‫تحديد‬
‫وثوقة‬
‫ومستقلة‬
.
‫لمتط‬ ‫ا‬‫وفق‬ ‫الواجبة‬ ‫العناية‬ ‫مراعاة‬ ‫تم‬ ‫أنه‬ ‫المختصة‬ ‫السلطات‬ ‫إقناع‬ ‫إلى‬ ‫البنوك‬ ‫ستحتاج‬
‫القوانين‬ ‫لبات‬
‫الحالية‬ ‫واللوائح‬
.

14. ‫لسياسات‬ ‫الرئيسية‬ ‫العناصر‬
‫أعرف‬
‫عميلك‬
3
)
‫المعامالت‬ ‫مراقبة‬
•
‫عملية‬ ‫تنتهي‬ ‫ال‬
"
‫عميلك‬ ‫اعرف‬
"
‫بفتح‬ ‫وتبدأ‬
‫فقط‬ ‫الحسابات‬
•
‫للحساب‬ ‫المخاطر‬ ‫حساسية‬ ‫على‬ ‫ا‬‫اعتماد‬ ‫المعامالت‬ ‫مراقبة‬ ‫يجب‬
•
‫لها‬ ‫ليس‬ ‫والتي‬ ، ‫عادي‬ ‫غير‬ ‫بشكل‬ ‫والكبيرة‬ ‫المعقدة‬ ‫المعامالت‬ ‫لجميع‬ ‫خاص‬ ‫اهتمام‬ ‫إيالء‬ ‫يجب‬
‫أي‬
‫قانوني‬ ‫غرض‬
•
‫مكثفة‬ ‫مراقبة‬ ‫إلى‬ ‫المخاطر‬ ‫عالية‬ ‫الحسابات‬ ‫تخضع‬ ‫أن‬ ‫يجب‬

15. ‫لسياسات‬ ‫الرئيسية‬ ‫العناصر‬
‫أعرف‬
‫عميلك‬
4
)
‫المخاطر‬ ‫إدارة‬
•
‫برنامج‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬
‫أعرف‬
‫عميلك‬
‫ا‬‫موجود‬
‫فعال‬ ‫بشكل‬ ‫تنفيذه‬ ‫ويتم‬
•
‫بشكل‬ ‫البنك‬ ‫وإجراءات‬ ‫سياسات‬ ‫تنفيذ‬ ‫لضمان‬ ‫البنك‬ ‫داخل‬ ‫بوضوح‬ ‫المسؤولية‬ ‫تحديد‬ ‫يجب‬
‫فعال‬
•
، ‫العميل‬ ‫تعليم‬ ‫في‬ ‫البنك‬ ‫ينظر‬ ‫أن‬ ‫يجب‬
‫مقدمة‬ ‫له‬ ‫ويوضح‬
‫إلى‬ ‫وما‬ ، ‫الجديدة‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫عن‬
‫ذلك‬

16. ‫غسيل‬
‫أموال‬
•
‫غسيل‬
‫بط‬ ‫عليها‬ ‫الحصول‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫األموال‬ ‫من‬ ‫كبيرة‬ ‫مبالغ‬ ‫إعطاء‬ ‫خاللها‬ ‫من‬ ‫يتم‬ ‫التي‬ ‫العملية‬ ‫هو‬ ‫األموال‬
‫غير‬ ‫ريقة‬
‫مشروعة‬
(
‫األخرى‬ ‫الخطيرة‬ ‫الجرائم‬ ‫أو‬ ‫اإلرهابي‬ ‫النشاط‬ ‫أو‬ ‫بالمخدرات‬ ‫االتجار‬ ‫من‬
)
‫وكأن‬
‫مصدرها‬
‫بطريقة‬ ‫جاء‬
‫وسليمة‬ ‫مشروعة‬
.

17. ‫أنشطة‬
‫إجرامية‬

‫خطف‬

‫المخدرات‬ ‫تهريب‬

‫الرشوة‬
/
‫الفساد‬

‫الضريبي‬ ‫التهرب‬

‫واالحتيال‬ ‫السرقة‬

‫القمار‬

‫جريمة‬
‫منظمة‬
(
‫االبتزاز‬
–
‫الدعارة‬
-
‫والسلع‬ ‫واألشخاص‬ ‫األسلحة‬ ‫مثل‬ ‫التهريب‬
)

18. ‫غسيل‬ ‫مراحل‬
‫األموال‬

‫مرحلة‬
‫اإليداع‬
‫وهي‬
‫ب‬ ‫المشروعة‬ ‫غير‬ ‫األموال‬ ‫من‬ ‫التخلص‬ ‫فيها‬ ‫يتم‬ ،‫الشخص‬ ‫معرفة‬ ‫سهولة‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫كبيرة‬ ‫كمية‬ ‫فيها‬ ‫فيكون‬ ‫وأخطرها‬ ‫المراحل‬ ‫أصعب‬ ‫من‬
‫عدة‬
‫أخرى‬ ‫عمالت‬ ‫إلى‬ ‫تحويلها‬ ‫أو‬ ‫الثمن‬ ‫مرتفعة‬ ‫وسيارات‬ ‫عقارات‬ ‫شراء‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫في‬ ‫إيداعها‬ ‫منها‬ ‫طرق‬
.

‫التمويه‬ ‫مرحلة‬
‫ويتم‬
‫عادة‬ ‫المرحلة‬ ‫هذه‬ ‫وتتم‬ ،‫األموال‬ ‫هذه‬ ‫مصدر‬ ‫تمويه‬ ‫بهدف‬ ‫الشرعية‬ ‫غير‬ ‫األموال‬ ‫لتوزيع‬ ‫ومعقدة‬ ‫صعبة‬ ‫مصرفية‬ ‫عمليات‬ ‫اتباع‬ ‫المرحلة‬ ‫هذه‬ ‫في‬
‫بت‬
‫ح‬
‫ويل‬
‫معلومات‬ ‫في‬ ‫صارمة‬ ‫قواعد‬ ‫تتبنى‬ ‫بنوك‬ ‫في‬ ‫األموال‬ ‫إيداع‬ ‫أو‬ ‫اإللكتروني‬ ‫التحويل‬ ‫واستخدام‬ ‫آخر‬ ‫بنك‬ ‫إلى‬ ‫بنك‬ ‫من‬ ‫األموال‬
‫معامالت‬
‫لألموال‬ ‫األصلي‬ ‫المصدر‬ ‫وإبعاد‬ ‫التدقيق‬ ‫مسار‬ ‫إلرباك‬ ‫متعددة‬
(
‫الدولية‬ ‫والتحويالت‬ ‫المتتالية‬ ‫المعامالت‬ ‫مثل‬
.)

‫مرحلة‬
‫الدمج‬
‫وهي‬
‫األمو‬ ‫من‬ ‫المشروعة‬ ‫األموال‬ ‫معرفة‬ ‫المرحلة‬ ‫هذه‬ ‫بعد‬ ‫ويصعب‬ ‫الشرعية‬ ‫الصفة‬ ‫الشرعية‬ ‫غير‬ ‫األموال‬ ‫منح‬ ‫فيها‬ ‫يتم‬ ‫التي‬ ‫األخيرة‬ ‫المرحلة‬
‫غير‬ ‫ال‬
‫سرية‬ ‫بطريقة‬ ‫األموال‬ ‫غسل‬ ‫عصابات‬ ‫على‬ ‫التجسس‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫إال‬ ‫المشروعة‬
.

19. ‫غسيل‬ ‫مراحل‬
‫األموال‬

20. ‫األموال‬ ‫غسل‬ ‫آثار‬
•
‫استئصال‬
‫األجنبي‬ ‫االقتصاد‬ ‫لصالح‬ ‫الوطني‬ ‫االقتصاد‬ ‫تدهور‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫ا‬ّ‫م‬‫م‬ ،‫القومي‬ ‫الدخل‬ ‫من‬ ‫كبير‬ ‫جزء‬
.
•
‫االرتفاع‬
‫و‬ ‫السلع‬ ‫لمختلف‬ ‫اإلنتاج‬ ‫ّات‬‫ي‬‫كم‬ ‫مع‬ ‫يتناسب‬ ‫وال‬ ‫يتوافق‬ ‫ال‬ ٍ‫ل‬‫بشك‬ ‫ّة‬‫ي‬‫المحل‬ ‫السيولة‬ ‫ّل‬‫د‬‫مع‬ ‫في‬
‫الخدمات‬
.
•
‫الخز‬ ‫في‬ ‫اإليرادات‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫نقص‬ ‫وبالتالي‬ ،‫مباشر‬ ٍ‫ل‬‫بشك‬ ‫للدولة‬ ‫المالية‬ ‫والمستحقات‬ ‫الضرائب‬ ‫دفع‬ ‫عدم‬
‫لها‬ ‫المالية‬ ‫نة‬
.
•
‫رشوة‬
‫ف‬ ‫وفسادا‬ ‫الدولة‬ ‫ة‬ ّ‫قو‬ ‫في‬ ‫انهيارا‬ ‫ّب‬‫ب‬‫يس‬ ‫ا‬ّ‫م‬‫م‬ ،‫ومناصبهم‬ ‫مواقعهم‬ ‫بمختلف‬ ‫القانون‬ ‫ورجال‬ ‫الشرطة‬ ‫رجال‬
‫وإعطاء‬ ،‫الحكم‬ ‫ي‬
‫البلد‬ ‫في‬ ‫ع‬ّ‫س‬‫بالتو‬ ‫للمجرمين‬ ‫المجال‬
.
•
‫هبوط‬
‫ّة‬‫ي‬‫المال‬ ‫األسواق‬ ‫سمعة‬ ‫وسوء‬ ‫ّة‬‫ي‬‫المحل‬ ‫العملة‬ ‫قيمة‬ ‫في‬ ‫حاد‬
.
‫ال‬ ‫وتشويه‬ ‫التجار‬ ‫بين‬ ‫المنافسة‬ ‫روح‬ ‫تهبيط‬
،‫التجارية‬ ‫عمليات‬
‫االستثمار‬ ‫من‬ ‫فاسد‬ ٍ‫مناخ‬ ‫إلى‬ ‫للوصول‬ ‫ّي‬‫د‬‫يؤ‬ ‫ا‬ّ‫م‬‫م‬
.

21. ‫األموال‬ ‫غسيل‬ ‫مخاطر‬

‫مخاطر‬
‫على‬
‫البنوك‬
•
‫مخاطر‬
‫السمعة‬
•
‫المخاطر‬
‫القانونية‬
•
‫مخاطر‬
‫التشغيل‬
‫مترابطة‬ ‫المخاطر‬ ‫جميع‬
‫إمكانية‬ ‫ولديها‬
‫لبقاء‬ ‫خطير‬ ‫تهديد‬ ‫في‬ ‫التسبب‬
‫البنك‬
,
‫من‬ ‫كل‬ ‫مالئمة‬ ‫عدم‬ ‫أو‬ ‫وجود‬ ‫عدم‬ ‫فإن‬ ‫لذلك‬
"
‫عميلك‬ ‫إعرف‬ ‫معايير‬
"
‫و‬
"
‫وتمويل‬ ‫األموال‬ ‫غسل‬ ‫مكافحة‬ ‫أسس‬
‫اإلرهاب‬
"
‫جسيمة‬ ‫لمخاطر‬ ‫البنك‬ ‫تعرض‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫الرئيسية‬ ‫األسباب‬ ‫من‬ ‫يعد‬
(
‫مخاطر‬ ، ‫السمعة‬ ‫مخاطر‬
‫التشغيل‬
‫قانونية‬ ‫مخاطر‬ ،
.)...