نشرح في هذا المقال أهم النقاط القانونية حول قضايا بطاقات االئتمان في السعودية من مكتب الصفوة للمحاماة واالاستشارات القانونية محامي قضايا بنوك متخصص. واتساب: 0096666595911136 المكتب: 00966126541504 info@hd-lawfirm.com.sa :اإللكتروني البريد العنوان: المملكة العربية السعودية، جدة، شارع األمير محمد بن عبد العزيز )التحلية(، مبنى اليمامة – مقابل باريس غاليري

1. ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫قضايا‬
‫السعودية‬ ‫في‬
‫السعودية‬ ‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫قضايا‬
‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫قضايا‬ ‫حول‬ ‫القانونية‬ ‫النقاط‬ ‫أهم‬ ‫المقال‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫نشرح‬
‫طريقة‬ ‫و‬ ‫السعودية‬ ‫في‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫عقوبة‬ :‫مثل‬ ‫السعودية‬
‫على‬ ‫اإلجابة‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ‫تقديمها‬ ‫يتم‬ ‫ولمن‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫شكاوى‬ ‫تقديم‬
‫ًا‬‫أيض‬ ‫سنشرح‬ ‫كما‬ ‫الخدمات‬ ‫إيقاف‬ ‫يسبب‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫هل‬ :‫سؤال‬
.‫أصلها‬ ‫هو‬ ‫وما‬ ‫البطاقات‬ ‫لهذه‬ ‫التاريخي‬ ‫التطور‬ ‫هو‬ ‫وما‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫نشأت‬ ‫كيف‬
.‫المقال‬ ‫هذا‬ ‫معنا‬ ‫فتابع‬
.‫متخصص‬ ‫بنوك‬ ‫قضايا‬ ‫محامي‬ ‫القانونية‬ ‫واالستشارات‬ ‫للمحاماة‬ ‫الصفوة‬ ‫مكتب‬ ‫في‬

2. ‫أو‬ ‫الكمبيالة‬ ‫أي‬ ‫التجارية‬ ‫األسناد‬ ‫ألشكال‬ ‫متطور‬ ‫شكل‬ ‫هي‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫إن‬
‫المبلغ‬ ‫تحديد‬ ‫بدون‬ ‫المحرر‬ ‫للشيك‬ ‫تكون‬ ‫ما‬ ‫أقرب‬ ‫وهي‬ ،‫ألمر‬ ‫السند‬ ‫أو‬ ‫الشيك‬
‫التاريخ‬ ‫بتدوين‬ ‫المستفيد‬ ‫يقوم‬ ‫بحيث‬ ،‫السحب‬ ‫تاريخ‬ ‫وتحديد‬ ‫سحبه‬ ‫المتوجب‬
.‫سحبه‬ ‫المراد‬ ‫المناسب‬ ‫المبلغ‬ ‫ووضع‬ ‫المناسب‬
‫البيع‬ ‫عمليات‬ ‫في‬ ‫تستعمل‬ ‫بطاقة‬ ‫هي‬ :)Credit Card( ‫باالنجليزية‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬
‫لبطاقات‬ ‫المانحة‬ ‫المصارف‬ ‫تقوم‬ ‫حيث‬ ،‫وتحويلها‬ ‫المبالغ‬ ‫سحب‬ ‫وفي‬ ،‫والشراء‬
‫ذلك‬ ‫من‬ ‫أعلى‬ ‫ًا‬‫حد‬ ‫تمنح‬ ‫أن‬ ‫يمكنها‬ ‫كما‬ ،‫الشراء‬ ‫أو‬ ‫للسحب‬ ‫أعلى‬ ‫حد‬ ‫بوضع‬ ‫االئتمان‬
‫مواد‬ ‫شراء‬ ‫البطاقة‬ ‫لحامل‬ ‫يمكن‬ ‫بحيث‬ ،‫االقتراض‬ ‫أو‬ ‫لالستدانة‬ ‫الحد‬ ‫هذا‬ ‫ويكون‬ ‫الحد‬
.‫البطاقة‬ ‫هذه‬ ‫سقف‬ ‫ضمن‬ ‫وسلع‬
‫العميل‬ ‫هذا‬ ‫رصيد‬ ‫على‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫يعتمد‬ ‫للعميل‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫يمنح‬ ‫حين‬ ‫والمصرف‬
‫ذلك‬ ‫وكل‬ ،‫العميل‬ ‫هذا‬ ‫من‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫يحصل‬ ‫قد‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫أو‬ ،‫لديه‬
‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫كما‬ ،‫سنوي‬ ‫أو‬ ‫شهري‬ ‫بشكل‬ ‫البنك‬ ‫الى‬ ‫الوارد‬ ‫العميل‬ ‫لدخل‬ ‫ًا‬‫وفق‬ ‫محسوب‬
‫المرصودة‬ ‫المبالغ‬ ‫فوق‬ ‫بسحبه‬ ‫المسموح‬ ‫الحد‬ ‫تجاوز‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫لحامل‬
.‫سقفها‬ ‫ضمن‬ ‫باالستدانة‬ ‫له‬ ‫المسموح‬ ‫أو‬ ‫باسمه‬

3. .‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫مصدر‬ ‫وهو‬ :‫البنك‬
.‫االئتمان‬ ‫بطاقه‬ ‫حامل‬ ‫وهو‬ :‫العميل‬
‫قد‬ ‫كما‬ ،‫االئتمان‬ ‫بطاقه‬ ‫حامل‬ ‫معه‬ ‫يتعامل‬ ‫الذي‬ ‫الثالث‬ ‫الطرف‬ ‫وهو‬ :‫التاجر‬
.‫البطاقة‬ ‫وحامل‬ ‫المصرف‬ ‫بين‬ ‫وسيط‬ ‫هناك‬ ‫يكون‬ ‫حين‬ ‫ًا‬‫رابع‬ ‫ًا‬‫طرف‬ ‫هناك‬ ‫يكون‬
‫بطاقات‬ ‫األدوات‬ ‫تلك‬ ‫ومن‬ ،‫الجديدة‬ ‫أدواته‬ ‫معه‬ ‫حمل‬ ‫الحديث‬ ‫التقني‬ ‫التطور‬ ‫إن‬
‫البطاقات‬ ‫تلك‬ ‫على‬ ‫الحديثة‬ ‫المصارف‬ ‫اعتمدت‬ ‫حيث‬ ،‫المصرفية‬ ‫البطاقات‬ ‫أو‬ ‫االئتمان‬
‫إلى‬ ‫مكان‬ ‫من‬ ‫النقود‬ ‫حمل‬ ‫وعدم‬ ‫للدفع‬ ‫سهلة‬ ‫وسيلة‬ ‫أصبحت‬ ‫أنها‬ ‫كما‬ ،‫كبير‬ ‫بشكل‬
.‫آخر‬
‫تلك‬ ‫استعمال‬ ‫سوء‬ ‫بسبب‬ ‫والقضايا‬ ‫المشاكل‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫ولد‬ ‫األمر‬ ‫هذا‬ ‫ولكن‬
‫قام‬ ‫فقد‬ ،‫العصور‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫نفسه‬ ‫هو‬ ‫المجرم‬ ‫أو‬ ‫المحتال‬ ‫اإلنسان‬ ‫وألن‬ ،‫البطاقات‬
‫سحب‬ ‫جرائم‬ ‫أو‬ ‫التزوير‬ ‫كجرائم‬ ‫البطاقات‬ ‫تلك‬ ‫عبر‬ ‫الجرائم‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫بارتكاب‬ ‫البعض‬
‫وهناك‬ ،‫االلكترونية‬ ‫الجرائم‬ ‫أشكال‬ ‫من‬ ‫شكل‬ ‫بأي‬ ‫أو‬ ،‫السرقة‬ ‫عن‬ ‫ينم‬ ‫بشكل‬ ‫المبالغ‬
‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫قيام‬ ‫وهي‬ ،‫االئتمان‬ ‫ببطاقة‬ ‫تتعلق‬ ‫الحديثة‬ ‫القوانين‬ ‫جرمتها‬ ‫أفعال‬
‫قد‬ ‫المصرف‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫دون‬ ‫أو‬ ،‫ذلك‬ ‫يغطي‬ ‫رصيد‬ ‫لديه‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫دون‬ ‫البطاقة‬ ‫باستعمال‬
‫رصيد‬ ‫وجود‬ ‫دون‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقه‬ ‫استعمال‬ ‫جريمة‬ ‫ترقى‬ ‫وهنا‬ ،‫لالستدانة‬ ‫ًا‬‫سقف‬ ‫منحه‬
.‫رصيد‬ ‫بدون‬ ‫شيك‬ ‫إصدار‬ ‫جريمة‬ ‫الى‬ ‫ائتماني‬
‫أن‬ ‫أوًال‬ ‫علينا‬ ‫فيجب‬ ،‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫قضايا‬ ‫على‬ ‫أكثر‬ ‫نتعرف‬ ‫أن‬ ‫أردنا‬ ‫ما‬ ‫وإذا‬
‫رئيسية‬ ‫أطراف‬ ‫ثالثة‬ ‫لها‬ ‫االئتمان‬ ‫فبطاقة‬ ،‫البطاقة‬ ‫تلك‬ ‫أطراف‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫نحلل‬
:‫هم‬
‫السعودية‬ ‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫قضايا‬ ‫شرح‬

4. ‫وبالتالي‬ ،‫تعاقدية‬ ‫عالقة‬ ‫هي‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقه‬ ‫أطراف‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫أن‬ ‫والواقع‬
‫بطاقة‬ ‫وحامل‬ ‫المصرف‬ ‫بين‬ ‫فالعالقة‬ ،‫عقدية‬ ‫قضايا‬ ‫هي‬ ‫عنها‬ ‫الناتجة‬ ‫فالقضايا‬
‫العميل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫إيداع‬ ‫عقد‬ ‫يشمل‬ ‫مختلط‬ ‫عقد‬ ‫يحكمها‬ ‫تعاقدية‬ ‫عالقة‬ ‫هي‬ ‫االئتمان‬
‫يمنحه‬ ‫حيث‬ ‫األغراض‬ ‫يشتري‬ ‫حين‬ ‫للعميل‬ ‫المصرف‬ ‫من‬ ‫كفالة‬ ‫وعقد‬ ،‫المصرف‬ ‫لدى‬
.‫رصيده‬ ‫فوق‬ ‫لالستدانة‬ ‫ًا‬‫سقف‬ ‫المصرف‬
‫بين‬ ‫عقد‬ ‫فإنها‬ ،‫والسلع‬ ‫المواد‬ ‫يبيعه‬ ‫الذي‬ ‫والتاجر‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫أما‬
‫بدفع‬ ‫كمشتري‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫فيه‬ ‫ويلتزم‬ ،‫البضاعة‬ ‫بتسليم‬ ‫التاجر‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫الطرفين‬
‫في‬ ‫ٍف‬‫كا‬ ‫رصيد‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫طالما‬ ‫والمصرف‬ ‫التاجر‬ ‫بين‬ ‫عالقة‬ ‫أي‬ ‫تقوم‬ ‫ال‬ ‫وهنا‬ ،‫الثمن‬
‫ما‬ ‫هناك‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫حين‬ ‫والمصرف‬ ‫التاجر‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫تنشأ‬ ‫ولكن‬ ،‫االئتمان‬ ‫بطاقه‬
‫في‬ ‫البطاقة‬ ‫لحامل‬ ‫ًا‬‫وضامن‬ ‫كفيًال‬ ‫المصرف‬ ‫يعتبر‬ ‫فعندها‬ ،‫المواد‬ ‫تلك‬ ‫ثمن‬ ‫يغطي‬
‫في‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫على‬ ‫المصرف‬ ‫يرجع‬ ‫وهنا‬ ،‫المواد‬ ‫تلك‬ ‫ثمن‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫يترتب‬ ‫ما‬ ‫دفع‬
.‫المدفوعة‬ ‫الزيادة‬
‫التزوير‬ ‫بجرائم‬ ‫تتعلق‬ ‫السعودية‬ ‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫قضايا‬ ‫أهم‬ ‫فإن‬ ‫وبالتالي‬
‫حسابات‬ ‫أرقام‬ ‫على‬ ‫االستيالء‬ ‫جرائم‬ ‫أو‬ ،‫الحسابات‬ ‫قرصنة‬ ‫جرائم‬ ‫أو‬ ،‫االلكتروني‬
‫ًا‬‫شيوع‬ ‫األكثر‬ ‫المشكلة‬ ‫وهي‬ ،‫هذه‬ ‫مقالتنا‬ ‫في‬ ‫يهمنا‬ ‫ما‬ ‫ولكن‬ ،‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬
‫البطاقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫وهي‬ ،‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ ‫مستوى‬ ‫على‬
‫المواد‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫بشراء‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬ ‫إذ‬ ،‫عامة‬ ‫تعتبر‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫أن‬ ‫حيث‬ ،‫االئتمانية‬
‫مخالف‬ ‫بشكل‬ ‫يستعملها‬ ‫أن‬ ‫أو‬ ،‫يحملها‬ ‫التي‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫لسقف‬ ‫االنتباه‬ ‫دون‬
‫فإن‬ ،‫لالئتمان‬ ‫األعلى‬ ‫الحد‬ ‫العميل‬ ‫تجاوز‬ ‫ما‬ ‫فإذا‬ ،‫أصدرها‬ ‫الذي‬ ‫المصرف‬ ‫لتعليمات‬
،‫ذلك‬ ‫المصرف‬ ‫قبل‬ ‫ما‬ ‫فإذا‬ ،‫قبوله‬ ‫عدم‬ ‫أو‬ ‫ذلك‬ ‫قبول‬ ‫في‬ ‫للمصرف‬ ‫يرجع‬ ‫األمر‬
‫عدم‬ ‫حال‬ ‫وفي‬ ،‫المبلغ‬ ‫أصل‬ ‫مع‬ ‫الزيادة‬ ‫هذه‬ ‫بدفع‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫فيستوجب‬
‫الفقرة‬ ‫في‬ ‫سنشرحها‬ ‫والتي‬ ‫الالزمة‬ ‫للعقوبات‬ ‫نفسه‬ ‫يعرض‬ ‫فإنه‬ ،‫الزيادة‬ ‫لتلك‬ ‫دفعه‬
.‫التالية‬

5. ‫دفع‬ ‫عن‬ ‫تأخره‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫العميل‬ ‫بحق‬ ‫مالية‬ ‫غرامة‬ ‫فرض‬ ‫يتم‬
‫هذه‬ ‫تضاف‬ ‫حيث‬ ،‫الوسيطة‬ ‫للجهة‬ ‫أو‬ ‫للبنك‬ ‫البطاقة‬ ‫بموجب‬ ‫المستحقة‬ ‫المبالغ‬
.‫دفعه‬ ‫المتوجب‬ ‫المبلغ‬ ‫إلى‬ ‫الغرامة‬
‫شخص‬ ‫وأي‬ ،‫أساسياتها‬ ‫من‬ ‫بل‬ ،‫العصرية‬ ‫الحياة‬ ‫متطلبات‬ ‫من‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫أصبحت‬
‫ًا‬‫مضطر‬ ‫األيام‬ ‫أحد‬ ‫في‬ ‫نفسه‬ ‫سيجد‬ ،‫بها‬ ‫بالتعامل‬ ‫ويقوم‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫يحمل‬
.‫للبطاقة‬ ‫ًا‬‫وفق‬ ‫به‬ ‫المسموح‬ ‫يفوق‬ ‫مبلغ‬ ‫لدفع‬
:‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫يثار‬ ‫الذي‬ ‫والسؤال‬
‫عليه‬ ‫يتوجب‬ ‫أنه‬ ‫أم‬ ،‫المبلغ؟‬ ‫برد‬ ‫يقوم‬ ‫ثم‬ ‫المصرف‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫السداد‬ ‫يمكنه‬ ‫هل‬
‫عليه‬ ‫يتوجب‬ ‫فإنه‬ ،‫عنه‬ ‫بالدفع‬ ‫المصرف‬ ‫موافقة‬ ‫حالة‬ ‫وفي‬ ،‫آخر‬ ‫مصدر‬ ‫من‬ ‫الدفع‬
.‫الزيادة‬ ‫تلك‬ ‫عن‬ ‫البنك‬ ‫مستحقات‬ ‫كافة‬ ‫مع‬ ‫الزائد‬ ‫المبلغ‬ ‫سداد‬
‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫العقوبات‬ ‫هي‬ ‫وما‬ ،‫للبنك؟‬ ‫المبالغ‬ ‫تلك‬ ‫العميل‬ ‫يدفع‬ ‫لم‬ ‫لو‬ ‫ماذا‬ ‫ولكن‬
.‫عليه؟‬ ‫المتوجبة‬ ‫للمستحقات‬ ‫مسدد‬ ‫الغير‬ ‫بالعميل‬ ‫إيقاعها‬ ‫للبنك‬
‫عقد‬ ‫معه‬ ‫توقع‬ ‫العمالء‬ ‫ألحد‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫تمنح‬ ‫حين‬ ‫المصارف‬ ‫جميع‬ ‫الواقع‬ ‫في‬
‫المتوجبة‬ ‫واألحكام‬ ‫الشروط‬ ‫كافة‬ ‫العقد‬ ‫هذا‬ ‫ويتضمن‬ ،‫اإلذعان‬ ‫لعقود‬ ‫يكون‬ ‫ما‬ ‫أقرب‬
‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫المفروضة‬ ‫العقوبات‬ ‫رأسها‬ ‫وعلى‬ ،‫البطاقة‬ ‫استعمال‬ ‫على‬
:‫التالي‬ ‫النحو‬ ‫على‬ ‫وذلك‬ ،‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬
‫السعودية‬ ‫في‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫عقوبة‬

6. ‫مالية‬ ‫غرامة‬ ‫فرض‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫بالدفع‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫العميل‬ ‫قيام‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫في‬
‫القائمة‬ ‫على‬ ‫ووضعه‬ ‫االئتماني‬ ‫العميل‬ ‫سجل‬ ‫تحديث‬ ‫للمصرف‬ ‫يحق‬ ‫فإنه‬ ،‫بحقه‬
‫للمعلومات‬ ‫السعودية‬ ‫الشركة‬ ‫وإبالغ‬ ‫الدفع‬ ‫عن‬ ‫العاجزين‬ ‫قائمة‬ ‫وهي‬ ،‫السوداء‬
.‫بذلك‬ ‫االئتمانية‬
‫بدفع‬ ‫يقم‬ ‫ولم‬ ‫المدة‬ ‫تلك‬ ‫انقضت‬ ‫فإذا‬ ،‫للدفع‬ ‫ًا‬‫يوم‬ ‫ثالثين‬ ‫مدة‬ ‫العميل‬ ‫منح‬ ‫يتم‬
‫في‬ ‫المصارف‬ ‫كافة‬ ‫على‬ ‫تعميمه‬ ‫سيتم‬ ‫االئتماني‬ ‫سجله‬ ‫فإن‬ ،‫المطلوب‬
.‫نهائي‬ ‫بشكل‬ ‫معه‬ ‫التعامل‬ ‫وعدم‬ ‫بل‬ ،‫معه‬ ‫التعامل‬ ‫من‬ ‫لتحذيرهم‬ ‫المملكة‬
‫ًا‬‫كتابي‬ ‫بإنذاره‬ ‫يقوم‬ ‫المصرف‬ ‫فإن‬ ،‫السداد‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫أشهر‬ ‫ثالثة‬ ‫مضي‬ ‫حالة‬ ‫في‬
‫يتم‬ ‫االستجابة‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫وفي‬ ،‫المستحقات‬ ‫دفع‬ ‫وضرورة‬ ‫إقامته‬ ‫عنوان‬ ‫إلى‬
.‫نهائي‬ ‫بشكل‬ ‫المصرف‬ ‫لدى‬ ‫رصيده‬ ‫تجميد‬
‫في‬ ‫النافذة‬ ‫لألنظمة‬ ‫ًا‬‫وفق‬ ‫العميل‬ ‫بحق‬ ‫المقررة‬ ‫العقوبات‬ ‫تنفيذ‬ ‫يتم‬ ‫أن‬ ‫بعد‬
‫حتى‬ ‫ًا‬‫معلق‬ ‫يبقى‬ ‫العميل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫المستحقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫أمر‬ ‫فإن‬ ،‫المملكة‬
‫المصارف‬ ‫باقي‬ ‫وإعالم‬ ‫العميل‬ ‫بيانات‬ ‫بتحديث‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫وبعدها‬ ،‫السداد‬ ‫يتم‬
.‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫صالحية‬ ‫للعميل‬ ‫فتعود‬ ،‫بذلك‬
‫التي‬ ‫العموالت‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ًا‬‫ربح‬ ‫تحقق‬ ‫االئتمانية‬ ‫للبطاقة‬ ‫منحها‬ ‫في‬ ‫المصارف‬ ‫إن‬
‫والمصرف‬ ،‫البطاقة‬ ‫تلك‬ ‫بواسطة‬ ‫العميل‬ ‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫التي‬ ‫العمليات‬ ‫كافة‬ ‫على‬ ‫تحرزها‬
‫نفسه‬ ‫ن‬ ‫ّص‬‫ح‬ ‫حيث‬ ،‫الطرفين‬ ‫بين‬ ‫التعاقدية‬ ‫العالقة‬ ‫في‬ ‫األقوى‬ ‫الطرف‬ ‫هو‬ ‫الغالب‬ ‫في‬
.‫السابقة‬ ‫الفقرة‬ ‫في‬ ‫واضح‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ‫حقه‬ ‫لضمان‬ ‫األمور‬ ‫من‬ ‫بالكثير‬
‫مصدر‬ ‫المصرف‬ ‫ممارسات‬ ‫من‬ ‫التظلم‬ ‫أو‬ ‫الشكوى‬ ‫في‬ ‫الحق‬ ‫للعميل‬ ‫أليس‬ ‫ولكن‬
‫البطاقة؟‬
‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫شكاوى‬

7. ‫معالجة‬ ‫في‬ ‫المختصة‬ ‫المؤسسة‬ ‫بتعليمات‬ ‫التقيد‬ ‫المصرف‬ ‫على‬ ‫يتوجب‬
‫المشتكي‬ ‫العميل‬ ‫وإعطاء‬ ‫نظامي‬ ‫بشكل‬ ‫الشكوى‬ ‫تسجيل‬ ‫ضرورة‬ ‫مع‬ ،‫الشكاوى‬
.‫الرقم‬ ‫هذا‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الشكوى‬ ‫لمتابعة‬ ‫جواله‬ ‫إلى‬ ‫يرسل‬ ‫بذلك‬ ‫ًا‬‫رقم‬
‫في‬ ‫للعيان‬ ‫ظاهر‬ ‫بمكان‬ ‫الشكوى‬ ‫تقديم‬ ‫تعليمات‬ ‫وضع‬ ‫المصرف‬ ‫على‬ ‫يتوجب‬
‫نشرها‬ ‫يجب‬ ‫كما‬ ،‫رؤيتها‬ ‫العميل‬ ‫يستطيع‬ ‫بحيث‬ ،‫فروعه‬ ‫وجميع‬ ‫الرئيسي‬ ‫مركزه‬
.‫للمصرف‬ ‫االلكتروني‬ ‫الموقع‬ ‫على‬
:‫يلي‬ ‫ما‬ ‫الشكوى‬ ‫تقديم‬ ‫تعليمات‬ ‫تتضمن‬ ‫أن‬ ‫يجب‬
.‫الالزمة‬ ‫والمستندات‬ ‫المطلوبة‬ ‫اإلجراءات‬ ‫كافة‬
‫الفروع‬ ‫أحد‬ ‫من‬ ‫أم‬ ‫االلكتروني‬ ‫بالبريد‬ ‫أم‬ ‫بالهاتف‬ ‫الشكوى‬ ‫لرفع‬ ‫الممكنة‬ ‫الطرق‬
.‫الرئيسي‬ ‫للفرع‬
.‫المصرف‬ ‫في‬ ‫لها‬ ‫الشكوى‬ ‫تقديم‬ ‫الواجب‬ ‫الجهة‬
‫عند‬ ‫العميل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫به‬ ‫االتصال‬ ‫ليتم‬ ‫الشكوى‬ ‫عن‬ ‫المسؤول‬ ‫هاتف‬ ‫ورقم‬ ‫اسم‬
.‫الحاجة‬
‫من‬ ‫أيام‬ ‫العشرة‬ ‫تتعدى‬ ‫أال‬ ‫على‬ ‫الشكوى‬ ‫تستغرقها‬ ‫التي‬ ‫المتوقعة‬ ‫المدة‬
.‫تقديمها‬ ‫تاريخ‬
‫أو‬ ‫تصرف‬ ‫أي‬ ‫من‬ ‫الشكوى‬ ‫في‬ ‫الحق‬ ‫العميل‬ ‫منحت‬ ‫قد‬ ‫المصارف‬ ‫أغلب‬ ‫أن‬ ‫الواقع‬ ‫في‬
:‫التالي‬ ‫النحو‬ ‫على‬ ‫وذلك‬ ،‫موظفيه‬ ‫أحد‬ ‫من‬ ‫أو‬ ‫المصرف‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫تقع‬ ‫ممارسة‬
.1
.2
.3
.4
.5

8. ‫في‬ ‫أصبحت‬ ‫وأين‬ ،‫الشكوى‬ ‫بصورة‬ ‫ووضعه‬ ‫بالشاكي‬ ‫المصرف‬ ‫اتصال‬ ‫وجوب‬
‫من‬ ‫االنتهاء‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫وفي‬ ،‫تقديمها‬ ‫تاريخ‬ ‫من‬ ‫أسبوع‬ ‫خالل‬ ‫وذلك‬ ‫المعالجة‬
.‫أقصى‬ ‫كحد‬ ‫أيام‬ ‫عشرة‬ ‫خالل‬ ‫مستجداتها‬ ‫بآخر‬ ‫وضعه‬ ‫عليه‬ ‫فيتوجب‬ ‫معالجتها‬
‫رفعها‬ ‫في‬ ‫الحق‬ ‫له‬ ‫فإن‬ ،‫شكواه‬ ‫معالجة‬ ‫نتيجة‬ ‫أو‬ ‫بطريقة‬ ‫العميل‬ ‫يقبل‬ ‫لم‬ ‫إذا‬
‫على‬ ‫يتوجب‬ ‫وهنا‬ ،‫المصرف‬ ‫خارج‬ ‫جهة‬ ‫إلى‬ ‫أو‬ ،‫المصرف‬ ‫في‬ ‫أعلى‬ ‫لمستوى‬
.‫لذلك‬ ‫الالزمة‬ ‫باآللية‬ ‫تزويده‬ ‫المصرف‬
‫وأحكام‬ ‫لشروط‬ ‫ًا‬‫وفق‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫المفروضة‬ ‫بااللتزامات‬ ‫الوفاء‬ ‫عدم‬ ‫إن‬ ‫الواقع‬ ‫في‬
‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫اإلجراءات‬ ‫كافة‬ ‫اتخاذ‬ ‫في‬ ‫الحق‬ ‫المصرف‬ ‫يمنح‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬
.‫استثناء‬ ‫بدون‬ ‫واألحكام‬ ‫الشروط‬ ‫تلك‬ ‫في‬
‫بإيقاف‬ ‫يتعلق‬ ‫ما‬ ‫هو‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫صاحب‬ ‫يواجهه‬ ‫أمر‬ ‫أخطر‬ ‫أن‬ ‫والحقيقة‬
‫ًا‬‫مسافر‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫خاصًة‬ ،‫الريح‬ ‫مهب‬ ‫في‬ ‫يتركه‬ ‫األمر‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫حيث‬ ،‫للبطاقة‬ ‫الخدمات‬
.‫المملكة‬ ‫في‬ ‫أخرى‬ ‫مدينة‬ ‫إلى‬ ‫أو‬ ،‫أخرى‬ ‫دولة‬ ‫إلى‬
‫بإيقاف‬ ‫تقوم‬ ‫ال‬ ‫معها‬ ‫المتعاملين‬ ‫ثقة‬ ‫كسب‬ ‫باب‬ ‫ومن‬ ،‫المصارف‬ ‫بعض‬ ‫أن‬ ‫نالحظ‬ ‫لذلك‬
.‫فقط‬ ‫االئتمان‬ ‫سقف‬ ‫عن‬ ‫الزائدة‬ ‫المبالغ‬ ‫دفع‬ ‫عن‬ ‫تمتنع‬ ‫بل‬ ‫الخدمات‬
:‫وهي‬ ،‫الدفع‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫التالية‬ ‫باإلجراءات‬ ‫تقوم‬ ‫المصارف‬ ‫أن‬ ‫والغالب‬
‫الخدمات‬ ‫إيقاف‬ ‫يسبب‬ ‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫سداد‬ ‫عدم‬ ‫هل‬

9. ‫بدون‬ ‫أو‬ ،‫للعميل‬ ‫بإشعار‬ ‫ذلك‬ ‫أكان‬ ‫سواء‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫خدمات‬ ‫إيقاف‬ ‫أو‬ ‫إلغاء‬
.‫المصرف‬ ‫من‬ ‫إشعار‬
‫من‬ ‫استفادته‬ ‫إمكانية‬ ‫على‬ ‫مستقبًال‬ ‫ستؤثر‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫سلبية‬ ‫نقطة‬ ‫تسجيل‬
.‫المصرف‬ ‫لدى‬ ‫االئتمانية‬ ‫الخدمات‬
‫في‬ ‫له‬ ‫والمكفولة‬ ‫المشروعة‬ ‫القانونية‬ ‫الطرق‬ ‫كافة‬ ‫استخدام‬ ‫للمصرف‬ ‫يحق‬
‫العميل‬ ‫لمالحقة‬ ‫السعودية‬ ‫المحاكم‬ ‫أمام‬ ‫قضائية‬ ‫دعاوى‬ ‫رفع‬ ‫من‬ ‫يلزم‬ ‫ما‬ ‫اتخاذ‬
.‫الدفع‬ ‫عن‬ ‫يمتنع‬ ‫كمدين‬
‫في‬ ‫المبلغ‬ ‫يجعل‬ ‫مما‬ ‫التأخير‬ ‫وغرامات‬ ‫المالية‬ ‫الغرامات‬ ‫فرض‬ ‫للمصرف‬ ‫يحق‬ ‫كما‬
.‫طردية‬ ‫زيادة‬
.‫االئتمانية‬ ‫البطاقة‬ ‫سرقة‬ ‫أو‬ ‫فقدان‬ ‫عن‬ ‫ناجمة‬ ‫خسارة‬ ‫أية‬ ‫العميل‬ ‫سيتحمل‬
.1
.2
.3
.4
.5
‫البطاقة؟‬ ‫على‬ ‫احتيال‬ ‫عمليات‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫فعله‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫المتوجب‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫الموقع‬ ‫عبر‬ ‫أو‬ ،‫المباشر‬ ‫باالتصال‬ ‫إما‬ ،‫ًا‬‫فور‬ ‫بذلك‬ ‫المصرف‬ ‫إعالم‬ ‫عليه‬ ‫يتوجب‬ :‫الجواب‬
.‫للمصرف‬ ‫اإللكتروني‬
‫بطاقة‬ ‫على‬ ‫تقع‬ ‫التي‬ ‫االحتيالية‬ ‫العمليات‬ ‫عن‬ ‫العميل‬ ‫مسؤولية‬ ‫مدى‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫بذلك؟‬ ‫المصرف‬ ‫إبالغه‬ ‫بعد‬ ‫االئتمان‬
‫إبالغ‬ ‫بعد‬ ‫البطاقة‬ ‫على‬ ‫تجري‬ ‫احتيال‬ ‫عملية‬ ‫أي‬ ‫عن‬ ‫العميل‬ ‫مسؤولية‬ ‫تنتفي‬ :‫الجواب‬
‫المعلومات‬ ‫من‬ ‫ولمزيد‬ .‫بذلك‬ ‫المصرف‬
.‫المعلوماتية‬ ‫الجرائم‬ ‫قضايا‬ ‫محامي‬ :‫مشورة‬ ‫طلب‬
‫االئتمانية‬ ‫البطاقات‬ ‫حول‬ ‫وأجوبة‬ ‫أسئلة‬ -5

10. ‫البطاقة؟‬ ‫على‬ ‫االحتيال‬ ‫وقوع‬ ‫إثبات‬ ‫ْب‬‫ع‬ ‫يقع‬ ‫من‬ ‫على‬ :‫سؤال‬
.‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫ذلك‬ ‫يقع‬ :‫الجواب‬
‫االئتمان؟‬ ‫بطاقة‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫طالب‬ ‫الشخص‬ ‫في‬ ‫المطلوب‬ ‫السن‬ ‫هو‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
.‫االستثناءات‬ ‫بعض‬ ‫مع‬ ‫ًا‬‫عام‬ ‫عشر‬ ‫ثمانية‬ ‫هو‬ :‫الجواب‬
‫البطاقة؟‬ ‫إيقاف‬ ‫للمصرف‬ ‫يحق‬ ‫متى‬ :‫سؤال‬
‫كافة‬ ‫اتخاذ‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫السداد‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫في‬ :‫الجواب‬
.‫الالزمة‬ ‫النظامية‬ ‫المدد‬ ‫ومنحه‬ ‫إبالغه‬ ‫في‬ ‫القانونية‬ ‫اإلجراءات‬
‫البطاقة‬ ‫صاحب‬ ‫طلب‬ ‫بعد‬ ‫الطرف‬ ‫خالي‬ ‫خطاب‬ ‫إلصدار‬ ‫الالزمة‬ ‫المدة‬ ‫هي‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫إغالقها؟‬
.‫ًا‬‫يوم‬ ‫ثالثون‬ ‫هي‬ ‫المدة‬ :‫الجواب‬
‫قبل‬ ‫من‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫مكالمات‬ ‫سجل‬ ‫في‬ ‫بحفظها‬ ‫المسموح‬ ‫المدة‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫البطاقة؟‬ ‫مصدر‬ ‫المصرف‬
.‫المكالمة‬ ‫تسجيل‬ ‫تاريخ‬ ‫من‬ ‫ًا‬‫يوم‬ 180 ‫عن‬ ‫تقل‬ ‫أال‬ ‫يجب‬ :‫الجواب‬
‫إبالغها‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫فعله‬ ‫للبطاقة‬ ‫المصدرة‬ ‫الجهة‬ ‫أو‬ ‫المصرف‬ ‫على‬ ‫المتوجب‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫البطاقة؟‬ ‫فقدان‬ ‫أو‬ ‫بسرقة‬
‫مرجعي‬ ‫برقم‬ ‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫تزويد‬ ‫البطاقة‬ ‫أصدرت‬ ‫التي‬ ‫الجهة‬ ‫على‬ ‫يتوجب‬ :‫الجواب‬
.‫خالله‬ ‫من‬ ‫للمتابعة‬

11. ‫االئتمان؟‬ ‫بطاقة‬ ‫في‬ ‫للسحب‬ ‫األعلى‬ ‫الحد‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫للبطاقة‬ ‫األقصى‬ ‫الحد‬ ‫إجمالي‬ ‫من‬ %30 ‫نسبته‬ ‫ما‬ ‫هو‬ ‫األعلى‬ ‫الحد‬ :‫الجواب‬
.‫االئتمانية‬
‫اآللي؟‬ ‫الصراف‬ ‫من‬ ‫النقدي‬ ‫للسحب‬ ‫األعلى‬ ‫الحد‬ ‫هو‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
.‫به‬ ‫المسموح‬ ‫السحب‬ ‫وسقف‬ ‫الصراف‬ ‫لنظام‬ ‫األمر‬ ‫هذا‬ ‫يعود‬ :‫الجواب‬
‫المتقدم‬ ‫البطاقة‬ ‫وحامل‬ ‫المصرف‬ ‫بين‬ ‫النزاعات‬ ‫لتسوية‬ ‫المقررة‬ ‫المدة‬ ‫هي‬ ‫ما‬ :‫سؤال‬
‫بطاقته؟‬ ‫باستعمال‬ ‫تنفيذها‬ ‫تم‬ ‫عمليات‬ ‫على‬ ‫اعتراض‬ ‫بطلب‬
‫هي‬ ‫بذلك‬ ‫المختصة‬ ‫الجهة‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫النزاعات‬ ‫تلك‬ ‫لتسوية‬ ‫المقررة‬ ‫المدة‬ ‫إن‬ :‫الجواب‬
‫لتصل‬ ‫تتضاعف‬ ‫المدة‬ ‫هذه‬ ‫أن‬ ‫كما‬ ،‫اإلشعار‬ ‫تلقي‬ ‫تاريخ‬ ‫من‬ ‫أقصى‬ ‫كحد‬ ‫ًا‬‫يوم‬ ‫تسعون‬
‫البطاقات‬ ‫شركات‬ ‫ألنظمة‬ ‫ًا‬‫وفق‬ ‫األمر‬ ‫تسوية‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫ًا‬‫يوم‬ ‫وثمانين‬ ‫مائة‬ ‫إلى‬
.‫الدولية‬
‫بكافة‬ ‫القانونية‬ ‫خدماته‬ ‫يقدم‬ ‫القانونية‬ ‫واالستشارات‬ ‫للمحاماة‬ ‫الصفوة‬ ‫مكتب‬
‫للتواصل‬ ،‫السعودية‬ ‫أرجاء‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫وقضايا‬ ‫المصرفية‬ ‫المنازعات‬
.0595911136 :‫الرقم‬ ‫على‬ ‫واتساب‬ ‫تواصل‬ ‫القانونية‬ ‫االستشارة‬ ‫وطلب‬ ‫معنا‬

12. :‫التالية‬ ‫األرقام‬ ‫عبر‬ ‫الصفوة‬ ‫مكتب‬ ‫مع‬ ‫تواصل‬
0096666595911136 :‫واتساب‬
00966126541504 :‫المكتب‬
info@hd-lawfirm.com.sa :‫اإللكتروني‬ ‫البريد‬
‫العزيز‬ ‫عبد‬ ‫بن‬ ‫محمد‬ ‫األمير‬ ‫شارع‬ ،‫جدة‬ ،‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ :‫العنوان‬
‫غاليري‬ ‫باريس‬ ‫مقابل‬ – ‫اليمامة‬ ‫مبنى‬ ،)‫(التحلية‬