Jarruttaako regulaatio kehitystä vai ovatko tarkat säädökset kaikkien etu?
Millaisessa roolissa ovat direktiivit ja toimiluvat?
Ketä kaikkia nämä koskevat?
Markku Koposen esitys Future Digital Finance Forumissa
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?Finanssivalvonta
- Miksi pankki kysyy?
- Mitä tietoja pankki voi kysyä?
- Kuka kysymykset laatii?
- Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
- Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voi antaa?
- Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
- Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?Finanssivalvonta
- Miksi pankki kysyy?
- Mitä tietoja pankki voi kysyä?
- Kuka kysymykset laatii?
- Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
- Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voi antaa?
- Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
- Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen: Bitcoin ja muut kryptovar...Suomen Pankki
Yksi tunnetuimmista virtuaalivaluutoista on Bitcoin. Sitä ja muita virtuaalivaluuttoja voidaan pitää eräänlaisena varallisuuden muotona, mutta vain niin kauan kun sillä on toimivat markkinat. Virtuaalivaluuttojen ja kryptovaluuttojen sijaan puhutaan jo monesti kryptovaroista. Virtuaalivaluuttoihin liittyy myös ilmiö nimeltä ICO (initial coin offering) eli uuden virtuaalivaluutan liikkeeseenlasku. ICO on tapa kerätä yritykselle tai tuotekehityshankkeelle riskirahoitusta. Se tarkoittaa uuden virtuaalivaluutan tai ns. tokenin ennakkomyyntiä.
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy?
Neuvonantaja Aleksi Grym ja johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen vastasivat näihin kysymyksiin rahamuseossa tiistaina 25.9. klo 17 alkaen.
Bitcoin ja muut kryptovarat – valvojan näkökulmaFinanssivalvonta
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy? Hanna Heiskasen esitys rahamuseon yleisöluennolla 25.9.2018.
Rahamuseon webinaari 11.5.2021: Kaupankäynti markkinoiden manipuloinnin näkökulmasta – Mistä piensijoittaja voi joutua vaikeuksiin? Fivan markkinavalvojan Juha Manun esitysmateriaali webinaarissa 11.5.2021
Toimistopäällikkö Jussi Terho: Maksaminen muuttuu – mitä keskuspankki ajattelee?Suomen Pankki
Digitalisaatio on muuttanut maksamisen markkinoita jo pidempään ja muutoksen uskotaan edelleen voimistuvan. Maksamista muokkaavat mm. teknologinen kehitys, sääntelyn muutokset sekä kuluttajien käyttäytymisen muuttuminen. Yhdessä ne luovat painetta tuottaa entistä nopeampia ja helppokäyttöisempiä maksatapoja. Perinteisten maksupalveluntuottajien, kuten pankkien, lisäksi markkinoille on tullut ja on tulossa uusia toimijoita Fintech- ja Bigtech-maailmasta.
Keskuspankin tehtävä on varmistaa, että maksaminen on turvallista ja luotettavaa myös tässä uudessa digimaailmassakin. Tärkeää on turvata koko yhteiskunnan kannalta tehokkaat maksamisen ratkaisut, jotta jokaiselle on tarjolla sopivia maksutapoja. Esityksessä toimistopäällikkö Jussi Terho valotti rahamuseossa 10.11.2020 meneillään olevaa maksamisen murrosta ja sen vaikutuksia sekä Suomen Pankin ja eurojärjestelmän toimia alueella.
Rahamuseon yleisoluento 10.3.2020: Digitalisaatio ja peruspankkipalvelut murr...Finanssivalvonta
Johtava lakimies Sanna Atrila esitteli digitalisaation vaikutuksia peruspankkipalveluiden kehitykseen ja kävi läpi viimeisimmän peruspankkipalveluselvityksen pääkohtia.
Johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen: Bitcoin ja muut kryptovar...Suomen Pankki
Yksi tunnetuimmista virtuaalivaluutoista on Bitcoin. Sitä ja muita virtuaalivaluuttoja voidaan pitää eräänlaisena varallisuuden muotona, mutta vain niin kauan kun sillä on toimivat markkinat. Virtuaalivaluuttojen ja kryptovaluuttojen sijaan puhutaan jo monesti kryptovaroista. Virtuaalivaluuttoihin liittyy myös ilmiö nimeltä ICO (initial coin offering) eli uuden virtuaalivaluutan liikkeeseenlasku. ICO on tapa kerätä yritykselle tai tuotekehityshankkeelle riskirahoitusta. Se tarkoittaa uuden virtuaalivaluutan tai ns. tokenin ennakkomyyntiä.
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy?
Neuvonantaja Aleksi Grym ja johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen vastasivat näihin kysymyksiin rahamuseossa tiistaina 25.9. klo 17 alkaen.
Bitcoin ja muut kryptovarat – valvojan näkökulmaFinanssivalvonta
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy? Hanna Heiskasen esitys rahamuseon yleisöluennolla 25.9.2018.
Rahamuseon webinaari 11.5.2021: Kaupankäynti markkinoiden manipuloinnin näkökulmasta – Mistä piensijoittaja voi joutua vaikeuksiin? Fivan markkinavalvojan Juha Manun esitysmateriaali webinaarissa 11.5.2021
Toimistopäällikkö Jussi Terho: Maksaminen muuttuu – mitä keskuspankki ajattelee?Suomen Pankki
Digitalisaatio on muuttanut maksamisen markkinoita jo pidempään ja muutoksen uskotaan edelleen voimistuvan. Maksamista muokkaavat mm. teknologinen kehitys, sääntelyn muutokset sekä kuluttajien käyttäytymisen muuttuminen. Yhdessä ne luovat painetta tuottaa entistä nopeampia ja helppokäyttöisempiä maksatapoja. Perinteisten maksupalveluntuottajien, kuten pankkien, lisäksi markkinoille on tullut ja on tulossa uusia toimijoita Fintech- ja Bigtech-maailmasta.
Keskuspankin tehtävä on varmistaa, että maksaminen on turvallista ja luotettavaa myös tässä uudessa digimaailmassakin. Tärkeää on turvata koko yhteiskunnan kannalta tehokkaat maksamisen ratkaisut, jotta jokaiselle on tarjolla sopivia maksutapoja. Esityksessä toimistopäällikkö Jussi Terho valotti rahamuseossa 10.11.2020 meneillään olevaa maksamisen murrosta ja sen vaikutuksia sekä Suomen Pankin ja eurojärjestelmän toimia alueella.
Rahamuseon yleisoluento 10.3.2020: Digitalisaatio ja peruspankkipalvelut murr...Finanssivalvonta
Johtava lakimies Sanna Atrila esitteli digitalisaation vaikutuksia peruspankkipalveluiden kehitykseen ja kävi läpi viimeisimmän peruspankkipalveluselvityksen pääkohtia.
Verkkoturvallisuuskuukausi:Ovatko tilisi ja tietosi turvassa?Finanssivalvonta
Studia monetaria -yleisöluento rahamuseossa 10.10.2017
Hanna Heiskanen, johtava digitalisaatioasiantuntija, Finanssivalvonta
Tomi Kinnari, tietoturva-asiantuntijaViestintävirasto, Kyberturvallisuuskeskus
Kuinka paljon rahanpesua tapahtuu Suomessa ja miten sitä torjutaan?Finanssivalvonnan toimistopäällikkö Pekka Vasara
kertoi rahanpesun estämisestä Suomessa Rahamuseon yleisöluennolla 19.4.2022.
MMM järjesti sidosryhmätilaisuuden sinisen biotalouden kansallisesta kehittämissuunnitelmasta ja sen toimeenpanosta Helsingissä 14.9.2016. Ministeriön virkamiehet esittelivät suunnitelmaa ja lausuntojen palautetta. Tilaisuudessa sidosryhmillä oli mahdollisuus kommentoida ja vaikuttaa kehittämissuunnitelman sisältöön.
Finanssivalvonnan Operatiivisten riskien toimistopäällikön Markku Koposen esitys
Slush side event – Virtuaalivaluutat: onko sääntely hyvästä vai pahasta?
3.12.2018
SAK esittelee näkemyksiä, miten Suomen kilpailukykyä voidaan parantaa ja työllisyyttä lisätä. Muistio esittelee ehdotusten lisäksi myös vastauksia yrittäjien ja työnantajien näkökulmiin.
Paljon pelissä -loppuseminaari: Rahapelihaittojen ehkäisy Suomessa - mahdolli...EHYT
Terveyden ja hyvinvoinnin laitoksen johtava asiantuntija Saini Mustalampi kertoi rahapelihaittojen ehkäisystä Suomessa EHYT ry:n aikuisten rahapelihaittoja ehkäisevän Arpa-projektin Paljon pelissä -loppuseminaarissa.
Rahamuseo: Verkkopankissa ongelma – mikä on valvojan rooli? 15.11.2022Finanssivalvonta
Finanssivalvonnan toimistopäällikön Markku Koposen 15.11.2022 pitämän rahamuseoluennon esitysdiat. Luennon aiheena oli "Verkkopankissa ongelma – mikä on valvojan rooli?"
13.9.2022 pidetyn Finanssivalvonnan lehdistötilaisuuden kalvot.
Suomen finanssisektorin toimintaympäristö ja valvonnan
painopisteet - Tero Kurenmaa, johtaja
Suomen finanssisektorin tila 30.6.2022 ja ajankohtaiset asiat -
Jyri Helenius, apulaisjohtaja
Basel III -uudistusten vaikutukset suomalaispankkien
pääomavaatimuksiin -
Arttu Kiviniemi, toimistopäällikkö, Taloudellinen analyysi
Vakuutuslaitosten omia riski- ja vakavaraisuusarvioita
koskeva teema-arvio - Mika Arala, riskiasiantuntija, Vakuutusvalvonta
Rahamuseon webinaari: Ilmastonmuutoksen vaikutus valtionlainoihin sijoituskoh...Finanssivalvonta
Rahamuseon webinaari 7.12.2021: Ilmastonmuutoksen vaikutus valtionlainoihin sijoituskohteena. Finanssivalvonnan johtavan riskiasiantuntijan Mikko Sinersalon esitysmateriaali webinaarissa 7.12.2021
A practitioner's view of the future of the insurance businessFinanssivalvonta
Torbjörn Magnusson's (Group CEO and President, Member of the Group Executive Committee, Sampo Group) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Insurance amidst changing operational and economic environmentFinanssivalvonta
Gabriel Bernardino's (Former Chairman, European Insurance and Occupational Pensions Authority) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Banking sector resilience – the post-pandemic outlookFinanssivalvonta
Andrea Enria's (Chair of the Supervisory Board, European Central Bank) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Mita tietoja-sijoitustuotteista-tulisi-kertoa-kestavan-rahoituksen-kohteissaFinanssivalvonta
Rahamuseon yleisöluento 1.12.2020: Mitä tietoja sijoitustuotteista tulisi kertoa kestävän rahoituksen kohteissa? Fivan johtavan asiantuntijan Nina Männynmäen esitysmateriaali yleisöluennosta 1.12.2020.
Rahamuseon yleisoluento 20.10.2020: Miten covid-19-pandemian vaikutus nakyy p...Finanssivalvonta
Rahamuseon yleisöluento 20.10.2020: Miten covid-19-pandemian vaikutus näkyy pörssiyhtiöiden taloudellisessa raportoinnissa? Fivan johtavan asiantuntijan Sirkku Palmuaron esitysmateriaali rahamuseon yleisöluennosta 20.10.2020.
Rahamuseon yleisöluento 10.12.2019: Kuka valvoo, että vakuutusyhtiöillä on va...Finanssivalvonta
Toimistopäällikkö Teija Korpiaho Finanssivalvonta kertoo vahinko- ja henkivakuutusyhtiöiden hallinnon ja vakavaraisuuden valvonnasta. Miten varmistetaan, että vakuutusyhtiöllä on varaa maksaa korvaukset onnettomuuden sattuessa?
https://www.rahamuseo.fi/tapahtumat/Tapahtumalistaus/kuka-valvoo-etta-vakuutusyhtiolla-on-varaa-maksaa-korvaukset/
Teköälyn ja datan vastuulinen hyödyntäminen? – Toiveuni vai painajainenFinanssivalvonta
Väestörekisterikeskuksen ylijohtajan Janne Viskarin puheenvuoro Finanssivalvonnan Digitalisaatio, tekoäly ja datan käyttö muuttavat finanssipalveluja – kuinka käy asiakkaan? -seminaarissa 26.11.2019
1. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten regulaatio mahdollistaa innovaation?
Future Digital Finance Forum ´16
28.4.2016 Markku Koponen
2. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Yleistä
Miten regulaatio mahdollistaa
innovaation?
■ Jarruttaako regulaatio kehitystä vai
ovatko tarkat säädökset kaikkien
etu?
■ Millaisessa roolissa ovat direktiivit
ja toimiluvat?
■ Ketä kaikkia nämä koskevat?
28.4.2016 Markku Koponen
Markku Koponen, toimistopäällikkö
Operatiiviset riskit, Finanssivalvonta
markku.koponen@finanssivalvonta.fi
1
3. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Johdannoksi: Financial Conduct Authority, UK
Christopher Woolard, FCA Director of Strategy and Competition
■ “How can regulation foster innovation in financial services? And as
part of that how can we ensure that we have a regulatory environment
fit for future innovation?”
■ “…why does the FCA care about innovation? Primarily because of our
duty to promote competition in the interests of consumers. One of
the best ways we can promote competition is to foster disruptive
innovation.”
■ “The key challenge for government, industry and regulators is to
continue to ensure the regulatory environment fosters the best of
financial innovation. Our ultimate goal is that the benefits of
competition can be realised in the interest of UK consumers”
28.4.2016 Markku Koponen 2
4. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Esityksen sisältö
■ Perusdilemma: sääntely ja valvonta
vs. innovaatiot
■ Fivan missio, strategian pääalueet
ja toiminta
■ Markkinoille pääsyn edellytys:
toimiluvat
■ Esimerkki: PSD2:n vaikutukset
innovaatioihin
■ Innovaattoreiden haasteita
■ Haasteisiin vastaaminen
28.4.2016 Markku Koponen 3
5. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Perusdilemma: sääntely ja valvonta vs. innovaatiot
■ Finanssivalvonnan tehtävänä varmistaa mm., että
– toimiluvan edellytykset ovat täyttyneet
– valvottava noudattaa lakeja ja muuta sääntelyä
– asiakkaiden varat on turvattu
– menettelytavat palvelujen tarjoamisessa asiakkaille ovat asianmukaiset
– valvottavan riskit ovat hallinnassa
– valvottavan maksuvalmius ja omat varat ovat riittävät
■ Toisaalta Finanssivalvonta
– haluaa tukea innovaatioita ja kilpailua finanssimarkkinoilla,
mahdollisuuksiensa mukaan
– tukea ja auttaa toimilupavaiheessa olevia toimijoita
■ Reunaehdot
– EU-tason sääntely, oma kansallinen sääntely
28.4.2016 Markku Koponen 4
6. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Finanssivalvonnan missio ja strategian pääalueet
■ Missio: edistämme
finanssimarkkinoiden vakautta ja
luottamusta sekä asiakkaiden,
sijoittajien ja vakuutettujen suojaa
■ Strategian pääalueet
– riskiperusteisesti kohdennettu
valvonta ja sääntely sekä tehokas
toiminta
– valvottavien vahva riskinkantokyky
ja korkealaatuinen hallinto
– korkealuokkainen asiakkaan- ja
sijoittajansuoja
– tuloksellinen valvoja- ja muu
viranomaisyhteistyö
28.4.2016 Markku Koponen 5
7. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Finanssivalvonnan toiminta
■ Fivalla on noin tuhat valvottavaa mm. pankit, vakuutusyhtiöt,
sijoituspalveluyritykset, eläkeyhtiöt
■ Fivan toiminta rahoitetaan 95 prosenttisesti valvonta- ja
toimenpidemaksuilla, ja 5 % maksaa Suomen Pankki
■ Fiva toimii hallinnollisesti Suomen Pankin yhteydessä, mutta on
päätöksenteossaan itsenäinen.
– Fivalaisia on noin 190
■ Päätyötä tarkastukset, jatkuva valvonta, sääntely, analyysi, toimilupien
myöntäminen
■ Teemme työtämme pankki-, vakuutus- ja sijoituspalveluiden
käyttäjien hyväksi
28.4.2016 6Markku Koponen
8. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Riskien ja vakavaraisuuden valvonta tärkeä tehtävä
28.4.2016 Markku Koponen 7
9. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Fivan verkkosivut – toimiluvat ja rekisteröinti
28.4.2016 Markku Koponen
Finanssivalvonta.fi > Toimiluvat ja rekisteröinti
8
10. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sääntely – esimerkkinä PSD2
■ EU-regulaatio, direktiivit, asetukset vs.
muu maailma
■ Maksupalveludirektiivin (PSD2) uudistus
käynnissä (toteutettava 13.1.2018
mennessä)
– maksamisen turvallisuus ja kuluttajansuoja
paranevat
– erilaiset maksupalvelut nykyistä laajemmin
sääntelyn piiriin
– ns. kolmansien osapuolten pääsy tileille
– Euroopan pankkivalvojan (EBA) tarkentava
ohjeistus
28.4.2016 9Markku Koponen
11. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
PSD2 – innovaatioiden hidastaja?
■ Ensimmäinen ajatus on, että
regulaatio ennemminkin hankaloittaa
innovointia
■ ”Jos markkinoille tulo kestää kauan
raskaan sääntelyn takia markkinat on
jo jaettu kevyemmän sääntelyn
toimijoiden kesken ennen kuin
raskaan sääntelyn alueen palvelu on
markkinoilla”
■ ”Pääomavaatimukset eivät ole
hirveän suuria mutta kuitenkin
merkittäviä aloittavalle yritykselle”
28.4.2016 10Markku Koponen
12. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
PSD2 – innovaatioiden edistäjä?
■ ”EU-alue on paras paikka rakentaa palveluita rahoitusalan
teknologiayritykselle…EU-sääntelyssä hyvää on, että se antaa selkeän
mallin maksupalveluiden rakentamiseen”
■ Maksamisalan startupit näkevät ”PSD2:n parhaana kaverinaan”, koska
ko. sääntely velvoittaa pankit rakentamaan rajapintoja palveluihinsa
muille toimijoille
■ Euroopan laajuinen yhtenäinen regulaatio voi mahdollistaa
innovatiivisten palveluiden tarjoamisen koko EU-alueella yhdestä
maasta käsin
■ Kolmijako toimiluvalliset/rekisteröidyt/poikkeussäännösten johdosta
lupaa tarvitsemattomat on ainakin yksi lainsäätäjän kehittämä
”kynnysmenetelmä”, joka edesauttaa pienen innovatiivisen yrittäjän
toimintaa
28.4.2016 11Markku Koponen
13. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Finanssialan innovaattoreiden haasteita –
innovaattoreiden kommentteja
■ Toiminta vaatii luvan ja sääntelyä runsaasti
– raskas toimilupaprosessi
■ Maksupalveluissa vaaditaan vahvaa
tunnistamista
– ei yhtenäistä vahvan tunnistamisen mallia
Euroopassa
■ Startupeille tyypillinen nopea toiminta
hankalaa finanssialalla
■ Fiva koetaan vaikeasti lähestyttäväksi,
viranomaismaiseksi jopa poliisinomaiseksi
– kuitenkin: ”kun oikeat kontaktit löytyneet,
on saatu asiantuntevaa neuvontaa”
28.4.2016 12Markku Koponen
14. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Haasteisiin vastaaminen – innovaattoreiden ajatuksia
■ ”Innovoidaan yhdessä -sääntely”,
”ota rohkeasti yhteyttä”
■ Innovaatiomyönteiset
sääntelytulkinnat
■ Palvelujen pilotointimahdollisuus
ennen toimilupavaihetta
■ Fivan neuvonta ja konsultointi jo
pilotointivaiheessa
■ Fivan esiintymiset ja näkyminen eri
tilaisuuksissa. Blogit.
■ Fivan www-sivusto startupeille.
Helposti tietoa ymmärrettävässä
muodossa. Q&A.
■ Ajanvarausmahdollisuus neuvontaan
Fivassa
28.4.2016 13Markku Koponen
15. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Haasteisiin vastaaminen – Fivan mahdollisia toimia
■ ”Innovaatioklinikan” perustaminen
Fivaan
– nimetty asiantuntijaryhmä ja
toimintamalli Fivassa
innovaatioiden tukemiseen ja
neuvontaan
■ Sääntelyyn vaikuttaminen
EU-alueen työryhmissä
28.4.2016 14Markku Koponen
16. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Haasteisiin vastaaminen, muut valvojat
■ Hollannin keskuspankki (DNB) ja valvoja (AFM) perustavat
innovaatiokeskuksen tukemaan innovatiivisia markkinatoimijoita mm.
sääntelyn tulkinnassa.
■ FCA UK
– Project innovative, Innovative Hub, Sandbox: “We assist innovative
firms to work with us...We are here to help both types of queries as long
as propositions meet our criteria that they are innovative and we can see
benefits to consumers.”
– “The Innovation Hub team also offers guidance pre-authorisation ...
Firms that have received initial support from the Hub will have their
applications handled by a specialised Project Innovate authorisation
process. After authorisation we will provide dedicated supervisory
support, normally for one year.”
– https://innovate.fca.org.uk/
■ FSA Japan, Fintech Support Desk 2015
28.4.2016 Markku Koponen 15