Rahamuseon webinaari 16.3.2021: Älä tule huijatuksi! - Digiajan maksuväline- ja sijoitushuijaukset ja niiden tunnistaminen

1. Sijoitushuijauksista
Rahamuseo 16.3.2021
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021

2. Finanssivalvonta
• Suomen rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen
• Valvoo mm. pankkeja, vakuutus- ja eläkeyhtiöitä, sijoituspalveluyrityksiä, rahastoyhtiöitä,
arvopaperikeskusta ja pörssiä, maksulaitoksia
• Lisäksi valvoo listayhtiöiden tiedonantovelvollisuutta ja kaupankäyntiä arvopapereilla
Poliisiviranomainen
− rikosasiat
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
− ratkaisusuositukset
Käräjäoikeus
− riita- ja rikosasiat
16.3.2021 2
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

3. Sisällysluettelo
• Luvallista toimintaa
− Ketkä myyvät sijoitustuotteita
− Neuvontapalvelut
• Menettelytavat ja asiakkaansuoja
− Menettelytapavelvoitteet
• Huijaukset
− Huijauksen monet muodot
− Sijoitushuijaukset
− Tapaus Wiseling Oy
16.3.2021 3
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

4. Sijoitustuotteiden myyjät
• Sijoitustuotteita saa tarjota vain toimiluvalla tai
rekisteröitymällä
− Toimiluvan myöntää Finanssivalvonta eli Fiva
(pankit, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja
vakuutusyhtiöt)
− Toimilupa voi olla ulkomaisen (EU/Eta-maat)
viranomaisen myöntämä  edellytys, että
kotivaltion valvoja on ilmoittanut (notifioinut)
Fivalle ulkomaisesta palveluntarjoajasta
− Ns. kolmannesta maasta tapahtuva
palveluntarjonta edellyttää Fivan myöntämää
toimilupaa
− Fivan verkkopalvelusta ilmenevät kaikki
toimiluvan omaavat ja rekisteröidyt sekä
notifioidut (Finanssivalvonta.fi)
16.3.2021 4
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

5. Sijoituspalvelut ja -tuotteet
Sijoituspalvelut
• Toimeksiantojen välittäminen ja toteuttaminen
• Kaupankäynti omaan lukuun
• Omaisuudenhoito
• Sijoitusneuvonta
Sijoitustuotteet, rahoitusvälineet
• Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit
• Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)
• Johdannaiset
• Hinnanerosopimus
Muut sijoituskohteet
• Virtuaalivaluutat (esim. bitcoin)
• Metsä, kulta, hopea, öljy
16.3.2021 5
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

6. Neuvontapalvelu
• Kuka saa antaa lain tarkoittamaa yksilöityä
sijoitusneuvontaa  toimilupa?
− Pankit
− Sijoituspalveluyritykset, jos niiden toimilupa
mahdollistaa sen sekä niiden sidonnaisasiamiehet
− Rahastoyhtiöt, jos niiden toimilupa mahdollistaa sen
• Sijoitusneuvontaa voidaan antaa vain
rahoitusvälineestä (arvopaperi tai johdannainen)
• Yleiset suositukset
16.3.2021 6
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

7. Menettelytavat ja asiakkaansuoja 1/2
Menettelytapavelvoitteet asiakassuhteessa
(Sijoituspalvelulaki 747/2012, 10 luku)
Markkinointi
• Arvopapereiden markkinointi ei saa olla totuudenvastaista tai harhaanjohtavaa
Asiakasluokittelu
• Ei-ammattimaiset
• Ammattimaiset
• Hyväksyttävät vastapuolet
Tiedonantovelvollisuus ei-ammattimaiselle asiakkaalle
Palveluntarjoajan tiedot, palvelutuote, kulut, jne.
Ammattimaiset asiakkaat: yleiskuvaus tarpeen mukaan
Asiakkaan tiedonhankkimisvelvollisuus/kyselyoikeus/siviilirohkeus
16.3.2021 7
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

8. Menettelytavat ja asiakkaansuoja 2/2
Palvelun soveltuvuusarvio
• Sijoitusneuvonnassa ja omaisuudenhoidossa
• Soveltuvuus asiakkaan riskinkantokykyyn ja -haluun
Asianmukaisuusarvio
• Arvopaperin välitys ja muut sijoituspalvelut
• Ei-ammattimaiselle asiakkaalle tehtävä arvio
• Asiakkaan tietämyksen ja kokemuksen arviointi
Välitys ilman asianmukaisuusarviota (ns. execution only -palvelu)
• Vain asiakkaan aloitteesta tapahtuva ja yksinkertaista tuotetta koskeva toimeksiantojen
toteuttaminen tai välittäminen
• Asiakas on tietoinen, ettei palveluntarjoaja ole velvollinen arvioimaan palvelun tai arvopaperin
soveltuvuutta asiakkaalle
16.3.2021 8
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

9. Huijauksen monet muodot
• Tili- ja luottokorttitietojen kalastelu, kirjautumiskehotukset
• Henkilötietojen kalastelu / salasanat, pankkitunnukset
• Verkkokauppahuijaus
• Sijoitushuijaus
• Pyramidihuijaus
• Tekaistut avustuspyynnöt
• Yllättävät lotto- ja arpajaisvoitot
16.3.2021 9
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

10. Tunnusmerkkejä
Huijaukset pohjautuvat usein ajankohtaisiin tapahtumiin (sota, keksinnöt, yritysjärjestelyt, perinnöt,
korona-ajan ilmiöt, rokotukset)
• Tapahtumat helpottavat viestin ymmärtämistä
Yhteydenotto
• Puhelin, internet
• Yhteydenotto ulkomailta
• Sijoituspäätöksellä on kiire
• Riskitön, hyvä tuotto
• Puutteelliset tiedot sijoituskohteesta
• Maksut etukäteen
• Sijoitusvarojen, voittojen kotiuttaminen ei onnistu
• Ongelmatilanteessa yhteydenpito katkeaa
Kokonaiskuvio: yhteydenottomaa, asiakkaan kotimaa, osakkeiden säilytysmaa, maksun kohdemaa
16.3.2021 10
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

11. Peruskysymyksiä
Kun yhteydenotto tapahtuu tai lähestyt itse palveluntarjoajaa
Kysymyksiä:
• Miten sijoitus tehdään -> sopimusehdot / tunnistautuminen / menettelytapasäännökset
• Sijoituksen riskit?
• Missä osakkeita/sijoituskohteita säilytetään?
• Rahaliikenne?
• Kustannukset?
• Kohdistuuko esim. osakkeisiin rajoituksia?
• Onko toimilupa?
• Kuka valvoo toimintaanne / Finanssivalvonnan varoituslistat
16.3.2021 11
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

12. Tapaus Wiseling Oy 1/2
• Suomalainen asianajotoimisto sai keväällä 2020 toimeksiannon kirjeenvaihtotoimistoltaan
Moskovassa perustaa Suomeen yhtiön nimellä Wiseling Oy.
• Yhtiön perustajana ja osakkeiden merkitsijänä esiintyi Matias Lappo ja hallituksen varajäsenenä
Elias Mattila.
• Yhtiö rekisteröitiin sekä kaupparekisteriin 8.7.2020 että YTJ-rekisteriin (yritys -ja
yhteisötietojärjestelmä).
• Rekisteriosoite Kapteeninkatu 11 C 29, 00140 Helsinki – kotisivuosoite Itäkatu 1-5 Helsinki, +358
46 615 6477.
• Yhtiö esitteli asiakkailleen kaupparekisteri- ja YTJ-rekisteriotteita saadakseen näiden luottamuksen.
• Rekisteröinti / Euroopan komission tekaistu todistus oikeuttavat toimimaan ilman Fivan toimilupaa.
• Yhtiön verkkosivujen mukaan se harjoitti monenlaista sijoitustoimintaa.
• Yhtiön tuloskatsauksessa olivat sekä VM:n että PRH:n leimat.
• Finanssivalvonnan varoituslistalle yhtiö asetettiin 26.11.2020.
16.3.2021 12
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

13. Tapaus Wiseling Oy 2/2
• Yhtiön verkkosivuilla oli aktiivinen chat-palvelu.
• Yhtiö lupasi jopa kolmen prosentin tuottoa päivässä. Sijoituskohteina osakkeet, johdannaiset ja
kryptovaluutat.
• Asiakkuusohjelma, bonukset − pyramidihuijauksen piirteitä.
• Keskeiset asiakasryhmät ovat olleet Iranin, Pakistanin, Etelä-Korean, Yhdysvaltojen ja Kanadan
kansalaisia.
• Suomalainen yhtiö, joka kertoi toimivansa kansainvälisesti.
Toiminnan erikoispiirteitä:
• Suomalaisuuden korostus yhdistettynä kansainvälisyyteen (Dubain kokous).
• Toiminta kohdistui keskeisesti väkirikkaisiin maihin.
• ”Haastoi” viranomaistoiminnan (jakoi virheellistä tietoa Fivan ja SP:n toiminnasta).
16.3.2021 13
Harri Hirvi / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU

14. Maksuväline- ja
virtuaalivaluuttahuijausten
välttäminen
Näin tunnistat ja vältät huijaukset digitaalisessa ympäristössä
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 14

15. Suomalaiset ovat Euroopan kärjessä sähköisten pankkipalvelujen
käytössä
91 % suomalaisista
käyttänyt sähköisiä
pankkipalveluja viimeisen 3
kk aikana
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 15

16. Suomalaiset ovat hieman EU-keskiarvoa aktiivisempia tekemään
verkkokauppaostoksia
• 73 % tehnyt kotimaisia verkkokauppaostoksia
• 37 % ostanut verkkokaupasta EU-alueella
• 24 % ostanut sähköistä sisältöä verkossa
• Emme kuitenkaan eroa verkkokauppakäyttäytymisen tilastoissa EU-keskiarvosta yhtä
paljon kuin sähköisten pankkipalvelujen käytössä
Lähde: Eurostat, Digital Economy & Society -tilastot
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 16

17. Suomalaisilla on parhaat IT-taidot Euroopassa
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 17

18. Esimerkki maksuvälinehuijauksesta
• Asiakas on saanut pankin nimissä lähetetyn sähköpostiviestin, jossa olevan linkin kautta
avautuneilla, asiakkaan pankin verkkosivuiksi olettamilla sivuilla asiakas antoi
verkkopankkitunnuksiensa osia.
− Viestissä pyydettiin: "Päivitä tietosi ja tee tietoturvapäivitys tästä"
• Asiakas vastaanotti puhelun, jonka soittaja esittäytyi pankin työntekijäksi ja pyysi
asiakkaalta hänen verkkopankkitunnustensa avainlukuja kertomansa mukaan
tietoturvapäivityksen loppuun saattamiseksi. Asiakas antoi pyydetyt tiedot.
• Seuraavana päivänä asiakas sai puhelun, jonka soittaja totesi, ettei päivitys
onnistunutkaan, ja pyysi jälleen verkkopankkitunnusten avainlukuja. Asiakas ei suostunut
enää tunnuksiaan antamaan ja asiakkaan oltua yhteydessä pankkiinsa kävi ilmi, että
hänen tililtään oli siirretty oikeudetta 5 000 euroa espanjalaiseen pankkiin.
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 18

19. Tyypillisiä maksuvälinehuijauksia
• Maksuvälinehuijaukset siirtyneet yhä enemmän verkkoon
• Asiakas luulee kirjautuvansa oikeaan palveluun
− Asiakas päätynyt palveluun sähköpostiin tai tekstiviestinä tulleen linkin kautta tai vaikkapa
Googlen hakutulosten kautta
• Tietoturvapäivityksiksi peitellyt huijaukset
− Sähköpostiviestit tietoturvapäivityksistä
− Puhelinsoitot, joissa väitetään käyttäjän tietokoneen saastuneen (Microsoft-huijaukset)
• Maksuvälinepetosten tekomuodot kehittyvät sitä myöten, kun tulee uusia turvallisuutta
parantavia toimenpiteitä
− Esimerkiksi verkkokaupan korttiostoksia ei voi enää tehdä pelkästään korttinumeron ja CVV-
koodin pohjalta
− Huijarit ovat kuitenkin keksineet uusia keinoja, kuten esittäytyminen viranomaisena. Tämän
kautta yritetään saada käyttäjä vahvistamaan maksuja vahvalla tunnistamisella
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 19

20. Asiakkaan vahva tunnistaminen
• Sähköisessä tunnistamisessa käytettävä menettelyä, joka
perustuu vähintään kahteen kolmesta toisistaan
riippumattomasta vaihtoehdosta
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjä tietää (salasana,
pin-koodi)
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjällä on hallussaan
(sirukortti, matkapuhelin, tunnistussovellus)
− Maksupalvelun käyttäjän yksilöivä ominaisuus
(sormenjälki, kasvokartasto, silmän iiris)
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
20
16.3.2021

21. Luvalliset maksupalveluntarjoajat löytyvät Finanssivalvonnan
verkkosivuilta valvottavaluettelosta
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 21

22. Virtuaalivaluutat tai kryptovarat
• Virtuaalivaluutalla tarkoitetaan digitaalisessa muodossa olevaa arvoa:
− jota keskuspankki tai muu viranomainen ei ole laskenut liikkeeseen ja joka ei ole laillinen
maksuväline;
− jota henkilö voi käyttää maksuvälineenä; ja
− joka voidaan siirtää, tallentaa ja vaihtaa sähköisesti
• Tunnetuin virtuaalivaluutta on tällä hetkellä bitcoin
• Virtuaalivaluuttoja on tuhansia
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 22

23. Esimerkki virtuaalivaluuttojen mainetta hyödyntävistä
maksuvälinehuijauksista
• Verkosta lukemiensa uutisten innoittamana A ryhtyi helmikuussa 2019 Bitcoin-sijoittajaksi ja
menetti 14 350 euroa ennen kuin totesi joutuneensa huijatuksi.
• Tämän jälkeen häneen otti yhteyttä eri tahoja, jotka ilmoittivat avustavansa rahojen
takaisinsaannissa.
• A jatkoi asiointia yhden tahon (AF) kanssa, minkä seurauksena A:n verkkopankissa siirrettiin
useana päivänä oikeudettomasti yhteensä 328 700 euroa A:n tilille B:n tililtä, johon A:lla oli
käyttöoikeus.
• Edelleen A:n verkkopankissa tehtiin A:n tililtä useana päivänä A:n puhelimessa olevalla
tunnuslukusovelluksella vahvistaen oikeudettomia tilisiirtoja kotimaanmaksuina yhteensä
325 000 euron määrästä.
• A:n ja AF:n välisen asioinnin aikana AF on kieltänyt A:ta käyttämästä pankkitilejään ja
kirjautumasta verkkopankkiinsa.
• FINEn ratkaisusuosituksen mukaan asiakkaan katsottiin menetelleen törkeän
huolimattomasti, joten pankkilautakunta ei suositellut pankkia korvaamaan vahinkoa.
• Lähde: FINE-029477 (2020)
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 23

24. Esimerkki virtuaalivaluuttahuijauksesta: OneCoin
• Bulgariasta johdettu virtuaalivaluuttaa
esittävä pyramidihuijaus
• OneCoinia markkinoitiin uutena
virtuaalivaluuttana
− Sijoittajille luvattiin suuria tuotto-odotuksia
• OneCoin myi paketteja, joissa ostaja sai
koulutusta ja optioita virtuaalivaluutan
louhimiseen. Optioiden määrä riippui
ostetun paketin hinnasta
• Jäsenille luvattiin palkkioita suosittelemalla
toimintaa muille verkostomarkkinoinnin
tapaan
• OneCoin onnistui huijaamaan sijoittajilta
miljardeja
• Taustahenkilöt myönsivät loppuvuonna
2019 OneCoinin olleen huijaus
Kuva: YLEn verkkosivut
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 24

25. Esimerkki virtuaalivaluuttasijoittamisen ongelmista: Mt Gox
• Mt Gox oli japanilainen virtuaalivaluutan vaihtopalvelu, jossa käyttäjät pystyivät
ostamaan, myymään ja säilyttämään virtuaalivaluuttoja
• Palvelu sulkeutui äkisti vuonna 2014 ja hakeutui konkurssiin
• Mt Gox ilmoitti, että n. 850 000 bitcoinia oli varastettu tai kateissa
− Osa bitcoineista löytyi ajan kuluessa, mutta valtaosa jäi kadoksiin
− Bitcoinit oli varastettu pidemmän ajan kuluessa Mt Goxin lompakoista
− Syynä ilmeisesti ”hot walletien” tietoturvaongelmat
• Hot Wallet on säilytystapa, jossa säilytystä voidaan hallinnoida tietoverkon välityksellä
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 25

26. Virtuaalivaluutan tarjoaminen edellyttää rekisteröintiä
• Rekisteröinti perustuu EU:n rahanpesudirektiiviin ja kattaa
− Vaihtopalvelut ml. markkinapaikat
− Lompakkopalvelujen tarjoajat
− Suomessa myös virtuaalivaluutan liikkeeseenlaskut on rekisteröitävä
• Rekisteröinnissä painotetaan ensisijaisesti rahanpesun torjuntaa
• EU valmistelee lisäsääntelyä
− Tiukentuvat vaatimukset
− Parempi informaatio sijoittajille
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 26

27. Finanssivalvonnan rekisteröimät virtuaalivaluutan tarjoajat löytyvät
valvottavaluettelosta
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 27

28. Vinkkejä huijausten välttämiseen
• Tarkista palveluntarjoajan lupatilanne viranomaisen verkkosivuilta
− Älä luota vain palveluntarjoajan omaan ilmoitukseen siitä, että se on viranomaisvalvonnassa
• Tarkista onko palveluntarjoaja varoituslistalla
• Älä kirjaudu pankin palveluihin sähköpostin linkin kautta tai edes Googlen hakutulosten
kautta
− Älä koskaan luovuta tunnuksia tai salasanoja puhelimessa tai sähköpostissa
• Tarkista aina hyväksyttävän maksun määrä ja maksunsaaja
− Sääntely edellyttää maksun määrän ja maksunsaajan näyttämistä maksun vahvistuksen
yhteydessä
− Maksujenvälityksen ketjuissa voi olla monia osapuolia, joista osa kuluttajille vieraita. Näistäkin
löytyy tietoja viranomaisten rekistereistä
• Jos tulet huijatuksi, ole heti yhteydessä pankkiisi ja poliisiin
− Älä usko yhteydenottoihin, joissa halutaan auttaa huijausten uhreja
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 28

29. Erityishuomioita virtuaalivaluuttasijoittamisesta
• Harkitse sijoittamista tarkkaan ja arvioi riskit
− Voimakas arvonvaihtelu
− Hyvä ymmärtää virtuaalivaluuttojen perustoimintaperiaatteet ja turvallinen säilyttäminen
− Suhtaudu kriittisesti lupauksiin äkkirikastumisesta
• Käytä vain luvallisia palveluntarjoajia, jos aiot ostaa virtuaalivaluuttoja
− Huomioi, että yhtenäistä eurooppalaista sääntelyä on vain rahanpesun torjuntaan
− Muilta osin vaatimukset ovat kansallisia ja niissä on eroja
• Jos sijoitat uuteen lanseerattavaan virtuaalivaluuttaan, tutki hankkeen taustat huolella
− Suomessa uusien virtuaalivaluuttojen liikkeeseenlasku vaatii rekisteröinnin Finanssivalvontaan
• Huomioi, että kaikille virtuaalivaluutoille ei ole toimivaa jälkimarkkinaa
− Ostajan löytäminen virtuaalivaluutalle voi olla vaikeaa
Hanna Heiskanen / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16.3.2021 29